Apa yang dimaksud dengan peristiwa yang diasuransikan dalam kontrak reasuransi. Kontrak reasuransi. Jumlah tetap menjadi penanggung berdasarkan kontrak ini

Buletin Universitas Negeri St. Petersburg. Ser. 14. 2013. Edisi. satu

I.S. Molchanova*

"RISIKO PEMBAYARAN KOMPENSASI ASURANSI

ATAU JUMLAH PERTANGGUNGAN" DALAM KONTRAK REASURANSI

Dalam literatur hukum, selama bertahun-tahun telah terjadi diskusi tentang apakah reasuransi pada dasarnya identik dengan asuransi atau berbeda darinya. Sudut pandang yang menurutnya reasuransi tidak dapat dikaitkan dengan kontrak asuransi, misalnya, dipegang oleh para ilmuwan terkenal seperti I. Stepanov, VK Raikher. Pendekatan serupa untuk pertimbangan reasuransi dapat ditemukan, khususnya, dalam karya G. F. Shershenevich, V. I. Serebrovsky, Yu. M. Zhuravlev, M. I. Braginsky, A. K. Shikhov.2

Reasuransi sebagai kegiatan profesional yang sempit diatur terutama oleh kebiasaan yang dikembangkan dalam praktik dunia. omset bisnis.3 Dalam undang-undang Federasi Rusia ada beberapa norma yang secara langsung ditujukan untuk reasuransi. Di Rusia, regulasi hukum hubungan reasuransi sebagian besar direduksi menjadi regulasi kontrak asuransi risiko bisnis. Menurut paragraf 2 Seni. 967 KUH Perdata Federasi Rusia (selanjutnya disebut KUH Perdata Federasi Rusia), aturan yang diatur dalam Bab 48 KUH Perdata Federasi Rusia, yang akan diterapkan sehubungan dengan asuransi risiko bisnis , diterapkan pada kontrak reasuransi, kecuali ditentukan lain oleh kontrak reasuransi. V. Yu. Abramov dalam karyanya "Asuransi: teori dan praktik" setuju dengan alasan S. V. Dedikov bahwa undang-undang Rusia saat ini tidak sepenuhnya menciptakan rezim hukum tertentu untuk pelaksanaan transaksi reasuransi, dan juga bahwa pengaturan kontrak reasuransi oleh norma-norma peraturan perundang-undangan asuransi turut menyebabkan rusaknya hubungan kontraktual reasuransi.4 Ketidaksempurnaan peraturan perundang-undangan reasuransi menyebabkan ketidakstabilan praktek penegakan hukum di bidang hubungan ini.

* Molchanova Irina Sergeevna - pesaing, Universitas Negeri St. Petersburg.

© I. S. Molchanova, 2013

Surel: [dilindungi email]

1 Stepanov I. Pengalaman teori kontrak asuransi. Kazan, 1878, hal 29; Raikher VK Jenis asuransi sosial-historis. M.; L., 1947. S. 146.

2 Shershenevich G.F. Kursus hukum komersial. T. 2. St. Petersburg, 1908. S. 389; Serebrovsky V. I. Asuransi. M., 1927. S. 492; Zhuravlev Yu. M. Bentuk dan metode pelaksanaan operasi reasuransi. Jenis utama kontrak reasuransi. M., 1991. S.73; Braginsky M. I. Kontrak asuransi. M., 2000. S. 168; Shikhov A.K. hukum asuransi: Prok. uang saku. M., 2003. S.49.

3 Lihat, misalnya: Komentar tentang undang-undang asuransi (item demi artikel): Hukum Federasi Rusia "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia", Bab 48 "Asuransi" dari KUH Perdata Federasi Rusia / Abramov V. Yu. M., 2008. P. 455; Fogelson Yu. B. Komentar tentang undang-undang asuransi. M., 2002. S. 227.

4 Abramov V. Yu Asuransi: teori dan praktik. M., 2007. S. 101.

Memahami masalah hukum yang muncul di bidang reasuransi dan menemukan cara untuk menyelesaikannya akan memungkinkan untuk mengembangkan pandangan seragam yang benar tentang fenomena hukum seperti reasuransi, yang pada gilirannya akan mengarah pada kejelasan dan prediktabilitas hubungan di bidang hukum yang relevan. daerah.

Kontrak reasuransi memiliki sifat hukum tersendiri. Tampaknya, mungkin, fitur utama dari kontrak reasuransi terletak pada risiko yang direasuransikan berdasarkan kontrak reasuransi. Subyek reasuransi bukanlah risiko tertanggung, tetapi risiko khusus penanggung, termasuk risiko tidak dipenuhinya kewajiban untuk membayar pembayaran asuransi yang timbul dari kontrak utama. Kekhususan risiko yang direasuransikan juga dapat ditelusuri dari jenis-jenis reasuransi itu sendiri. Jadi, misalnya, di bawah perjanjian reasuransi tentang kelebihan tidak menguntungkan, perusahaan asuransi melindungi keseluruhan hasil operasi asuransi untuk jenis asuransi tertentu jika kerugian atas operasi ini melebihi jumlah yang ditentukan dalam perjanjian reasuransi. Penanggung dalam kontrak reasuransi kelebihan kerugian harus melakukan pembayaran jika dan jika tingkat kerugian untuk jenis asuransi tertentu melebihi nilai yang disepakati. Sangat mudah untuk melihat bahwa dalam contoh seperti itu tidak mungkin untuk menempatkan tanda yang sama antara risiko dalam kontrak asuransi yang terpisah dan risiko dalam kontrak reasuransi. Seseorang harus setuju dengan sudut pandang A. I. Khudyakov bahwa “objek reasuransi adalah kepentingan properti dari reasuradur terkait dengan pemenuhan kewajiban untuk membayar pembayaran asuransi berdasarkan kontrak asuransi utama di mana reasuradur ini bertindak sebagai penanggung.”5

Produksi pembayaran asuransi oleh perusahaan asuransi berdasarkan kontrak asuransi utama adalah kewajiban normal perusahaan asuransi. Namun, terlepas dari kenyataan bahwa dalam ilmu hukum ada sudut pandang yang menyatakan bahwa pembayaran asuransi yang tidak lengkap dari penanggung (penanggung dalam kontrak asuransi) tidak bersifat probabilistik dan tidak memiliki tanda-tanda yang diperlukan dari suatu peristiwa sebagai acara yang diasuransikan dan bahwa non-pembayaran tersebut disebabkan oleh sumber keuangan yang tidak mencukupi dari penanggung-reasuransi dan diketahui sebelumnya,6 yang lebih meyakinkan adalah pendapat A. I. Khudyakov bahwa peristiwa yang diasuransikan selama reasuransi masih tidak terlepas dari tanda-tanda kemungkinan dan peluang. . “Peristiwa ini bersifat acak dan kemungkinan seperti peristiwa yang terjadi sebagai peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak asuransi utama adalah acak dan mungkin terjadi.”7

Sehubungan dengan penggunaan dalam Art. 967 KUH Perdata Federasi Rusia dan dalam paragraf 2 Seni. 13 Undang-Undang "Tentang Organisasi Bisnis Asuransi di Federasi Rusia"8 dari istilah "risiko", muncul pertanyaan tentang apa yang dianggap sebagai kejadian yang diasuransikan berdasarkan kontrak reasuransi - fakta pembayaran asuransi di bawah kontrak utama atau munculnya kewajiban untuk membuat pembayaran asuransi pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak utama. Tidak memberikan jawaban yang jelas untuk pertanyaan yang diajukan dan paragraf 1 Seni. 13 Undang-undang di atas, yang menurutnya reasuransi melindungi kepentingan properti

5 Khudyakov AI 1) Hukum asuransi. SPb., 2004. S. 536; 2) Teori asuransi. M., 2010. S.338.

6 Hukum Asuransi Shikhov A. K.: Proc. uang saku. hal.49-50.

7 Khudyakov A. I. Hukum asuransi. hal.529-530; 2) Teori asuransi. S.334.

8 Undang-undang Federasi Rusia 27 November 1992 No. 4015-1 “Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia” (sebagaimana diubah pada 18 Juli 2011) // surat kabar Rusia. 1993. 12 Januari

dari perusahaan asuransi (reasuransi) terkait dengan penerimaan yang terakhir dari kewajiban pembayaran asuransi berdasarkan kontrak asuransi (kontrak utama).

Tampaknya lebih tepat untuk mempertimbangkan terjadinya kewajiban reasuradur untuk membayar ganti rugi asuransi berdasarkan kontrak asuransi utama sebagai peristiwa yang diasuransikan di bawah kontrak reasuransi.

Dalam praktiknya, tidak jarang peristiwa yang diasuransikan terjadi di hari-hari terakhir keabsahan kontrak asuransi dan untuk alasan teknologi apa pun (melakukan penyelidikan, mengumpulkan, Dokumen yang dibutuhkan, menunjuk pemeriksaan untuk menentukan jumlah kerusakan) penanggung (reasuransi) tidak dapat melakukan pembayaran asuransi sampai akhir kontrak asuransi, dan, dengan demikian, sampai akhir kontrak reasuransi. Jika kami menganggap sebagai peristiwa yang diasuransikan dari kontrak reasuransi, pembayaran nyata oleh reasuradur kompensasi asuransi, maka dapat disimpulkan bahwa setelah berakhirnya kontrak reasuransi karena berakhirnya jangka waktu, reasuradur dibebaskan dari membayar ganti rugi kepada penanggung semula atas peristiwa yang dipertanggungkan dari kontrak utama yang terjadi selama masa berlaku kontrak yang bersangkutan, karena ganti rugi asuransi kepada tertanggung selama masa berlakunya kontrak oleh penanggung (penanggung) tidak dibayarkan, yaitu selama masa berlaku kontrak reasuransi, peristiwa yang dipertanggungkan tidak terjadi padanya.

Sebagian besar kontrak reasuransi dunia ditempati oleh kontrak reasuransi wajib, ketika reasuradur berkewajiban untuk mengalihkan semua risiko yang relevan untuk reasuransi kepada reasuradur, dan yang terakhir berkewajiban untuk secara otomatis mengasuransikannya kembali. Berdasarkan kontrak reasuransi tersebut, reasuradur membuat kompensasi asuransi, sebagai suatu peraturan, atas dasar rekening perbatasan dan rekening berimbang yang dikeluarkan oleh reasuradur.

Selama pengembangan undang-undang asuransi di Federasi Rusia, posisi pengadilan tentang definisi peristiwa yang diasuransikan dalam kontrak reasuransi tidak ambigu. Saat ini praktek arbitrase cenderung peraturan umum, pertimbangkan sebagai peristiwa yang diasuransikan pembayaran kompensasi asuransi yang sebenarnya oleh reasuradur.

Jadi, misalnya, Pengadilan Arbitrase Federal Distrik Barat Laut, dalam Resolusi 21 Agustus 2001 No. A56-1825 / 01.9, berdasarkan norma hukum yang relevan, mengakui bahwa peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak reasuransi adalah pembayaran oleh penanggung atas ganti rugi asuransi karena terjadinya peristiwa yang ditentukan dalam kontrak utama dari peristiwa yang dipertanggungkan. Berdasarkan materi kasus, reasuransi ZAO Severo-Zapadnaya PSK berjanji untuk memberikan perlindungan reasuransi kepada OAO SK Baltik jika jumlah total pembayaran berdasarkan kontrak utama melebihi 130.000 rubel. Pengadilan menunjukkan bahwa keabsahan kontrak reasuransi berakhir bersamaan dengan kontrak utama. Pembayaran berdasarkan polis asuransi yang dilakukan oleh OAO IC Baltik di luar lingkup kontrak tidak dapat menimbulkan akibat hukum bagi reasuradur. Selama masa berlaku kontrak, OAO SK Baltik membayar 113.600 rubel, yang berarti bahwa total pembayaran kompensasi asuransi tidak melebihi ambang batas kerugian.

9 Keputusan Badan Antimonopoli Federal Distrik Barat Laut tanggal 21 Agustus 2001 No. A56-1825/01 dalam kasus A56-1825/01.

Selain itu, dalam paragraf 22 Surat Informasi Presidium Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tanggal 28 November 2003 No. 75 “Tinjauan tentang praktik mempertimbangkan perselisihan terkait dengan pelaksanaan kontrak asuransi”10, tertanggung peristiwa di bawah kontrak reasuransi juga mengacu pada fakta bahwa perusahaan asuransi membayar kompensasi asuransi untuk kontrak asuransi utama, kecuali ditentukan lain oleh kontrak reasuransi.

Dalam Surat Informasi Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia tersebut, ditegaskan bahwa peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak reasuransi adalah fakta bahwa perusahaan asuransi membayar kompensasi asuransi berdasarkan kontrak asuransi utama, kecuali ditentukan lain oleh kontrak reasuransi. Peristiwa yang disebutkan harus terjadi selama masa berlaku kontrak reasuransi. Dengan demikian, penanggung, yang secara sah telah membayar ganti rugi asuransi di luar masa berlaku kontrak asuransi, kehilangan kesempatan untuk menuntut ganti rugi dari penanggung ulang.

Sudut pandang yang berlawanan tentang masalah penentuan peristiwa yang diasuransikan dalam kontrak reasuransi terkandung, misalnya, dalam keputusan Pengadilan Arbitrase Komersial Internasional di Kamar Dagang dan Industri Federasi Rusia tanggal 7 Mei 2002 No. reasuransi fakultatif-wajib sejumlah ganti rugi asuransi dari pihak asuransi; perusahaan saham gabungan(penjamin ulang). Berkas perkara tersebut memuat keterangan bahwa dalam menanggapi gugatan dan dalam sidang pengadilan, kuasa tergugat mendalilkan bahwa reasuradur berkewajiban untuk mengganti kerugian yang ditimbulkan oleh reasuradur, tetapi karena klaim-klaim penanggung dibayar oleh penggugat saja. pada tanggal 18 Mei 2001, yaitu untuk di luar jangka waktu kontrak reasuransi, maka selama jangka waktu kontrak tersebut penggugat tidak mengalami kerugian apapun dan oleh karena itu tidak ada alasan untuk mengganti kerugian. Pengadilan menemukan argumen dari perwakilan terdakwa tidak dapat dipertahankan, karena perjanjian reasuransi bersama para pihak berlaku sampai dengan 31 Juli 2000, peristiwa yang diasuransikan terjadi pada 8 Februari 2000 dan 16 Mei 2000, yang dikonfirmasi oleh komersial yang relevan. perbuatan, yaitu selama masa berlakunya perjanjian di atas.

Memahami sebagai peristiwa yang diasuransikan dalam kontrak reasuransi, terjadinya kewajiban penanggung berdasarkan kontrak asuransi utama untuk melakukan pembayaran asuransi juga sesuai dengan sifat reasuransi: Perusahaan asuransi menggunakan reasuransi, sebagai suatu peraturan, ketika karena alasan tertentu sulit bagi mereka untuk memenuhi kewajiban mereka berdasarkan kontrak asuransi.

Berkat reasuransi, perusahaan asuransi dapat mengambil risiko asuransi lebih banyak daripada tanpa reasuransi. Reasuransi dirancang untuk memungkinkan perusahaan asuransi meningkatkan jumlah kewajiban berdasarkan kontrak yang disepakati, dan perusahaan asuransi besar juga menguasai bidang asuransi baru dengan cara yang relatif aman.

Pertimbangan sebagai peristiwa yang diasuransikan dari kontrak reasuransi justru terjadi oleh penanggung berdasarkan kontrak utama kewajiban membayar kompensasi asuransi memungkinkan kita untuk menyimpulkan bahwa adalah mungkin bagi reasuradur untuk melakukan pembayaran asuransi secara langsung kepada tertanggung berdasarkan kontrak utama .

Buletin Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia. 2004. No. 1 (Ulasan).

Pengalihan jumlah pembayaran asuransi seperti itu bermanfaat baik bagi penanggung (reasuransi) dan tertanggung. Misalnya, jika reasuradur mentransfer uang ke perusahaan asuransi, dan dia, pada gilirannya, mentransfer jumlah ini ke tertanggung, maka uang itu akan pergi ke yang terakhir dengan penundaan setidaknya seminggu. Lagi masalah yang sulit timbul dalam kontrak asuransi valuta asing (ini terutama kontrak asuransi kargo ekspor-impor) atau ketika tanggung jawab perusahaan asuransi kepada tertanggung dinyatakan dalam mata uang yang setara. Menurut S. V. Dedikov, dalam kasus seperti itu, “untuk masalah penundaan kompensasi kerugian, ada bahaya yang sangat nyata bahwa perusahaan asuransi itu sendiri akan mengalami kerugian tambahan karena perubahan nilai tukar yang tidak menguntungkan untuk periode saat uang masuk. transit.” 12

Kemampuan untuk melakukan pembayaran asuransi oleh reasuradur langsung kepada tertanggung berdasarkan kontrak utama memfasilitasi kegiatan perusahaan asuransi (reasuransi) di pasar jasa asuransi, membantu mengurangi waktu untuk melakukan pembayaran asuransi secara penuh, mencegah terjadinya di atas kerugian tambahan dan memungkinkan penanggung untuk melakukan hanya sisa pembayaran asuransi.

Pertimbangan sebagai peristiwa yang diasuransikan dari kontrak reasuransi kewajiban untuk melakukan pembayaran asuransi atas terjadinya peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak utama dan, dengan demikian, kemungkinan melakukan pembayaran asuransi oleh reasuradur langsung kepada tertanggung berdasarkan kontrak utama tidak bertentangan dengan norma hukum reasuransi.

Reasuransi tidak menanggung risiko kewajiban atas pelanggaran kontrak. “Ketika membuat kontrak reasuransi, perusahaan asuransi tidak memperhitungkan situasi pelanggaran kontrak utama ... Pelaksanaan kontrak utama dengan melibatkan dana reasuradur termasuk dalam struktur reasuransi.”13 Selain itu, menurut untuk paragraf 3 Seni. 932 dari KUHPerdata Federasi Rusia, risiko tanggung jawab atas pelanggaran kontrak selalu dianggap diasuransikan untuk kepentingan pihak yang, menurut ketentuan kontrak ini, tertanggung harus menanggung tanggung jawab yang sesuai.

Seperti disebutkan di atas, di Federasi Rusia pembuat undang-undang telah banyak mengurangi peraturan hukum kontrak reasuransi menjadi kontrak asuransi risiko bisnis. Tetapi kontrak reasuransi memiliki sifat hukumnya sendiri yang spesifik, dan tidak boleh dianggap hanya sebagai semacam kontrak asuransi. Sesuai dengan paragraf 2 Seni. 967 KUHPerdata Federasi Rusia, dapat disimpulkan bahwa hubungan reasuransi tunduk pada aturan umum Bab 48 KUH Perdata Federasi Rusia dan aturan khusus yang terkait dengan asuransi risiko bisnis dengan ketentuan: kecuali ditentukan lain oleh kontrak reasuransi. Mari kita pertimbangkan secara lebih rinci efek klausul ini ketika menggunakan aturan tentang asuransi.

Di bawah kontrak asuransi risiko bisnis, itu dapat diasuransikan risiko kewirausahaan hanya pemegang polis dan hanya menguntungkannya. Kontrak asuransi risiko bisnis dari seseorang yang bukan pemegang polis batal. Kontrak asuransi risiko bisnis yang menguntungkan seseorang yang bukan tertanggung dianggap selesai untuk kepentingan tertanggung (Pasal 933 KUH Perdata Federasi Rusia).

12 Dedikov S.V. Komentar tentang praktik peradilan dan arbitrase tentang perselisihan yang timbul dari kontrak reasuransi // Keuangan. 2000. Nomor 9. S.37.

13 Khudyakov A. I. Hukum asuransi. S.530.

Dengan demikian, baik penerima manfaat maupun orang yang diasuransikan tidak dapat ditunjuk dalam kontrak asuransi risiko bisnis. Namun, ketika menunjuk penerima manfaat dalam kontrak, hanya kondisi kontrak ini yang batal. Ketika orang yang diasuransikan ditunjuk dalam kontrak, seluruh kontrak batal.

Bertemu penilaian, di mana reasuransi dianggap sebagai kontrak asuransi risiko bisnis dengan segala konsekuensinya. Jadi, dalam keputusan Pengadilan Arbitrase Wilayah Chelyabinsk atas gugatan Promtovary-78 LLP terhadap IC Kopi-Asko dan IC Yuzhural-Asko berisi kesimpulan sebagai berikut: berdasarkan perjanjian reasuransi, dengan memperhatikan Art. 933 KUH Perdata Federasi Rusia, risiko bisnis reasuradur sendiri dan hanya menguntungkannya dapat diasuransikan, sehubungan dengan itu pembayaran oleh reasuradur kompensasi asuransi langsung ke penanggung di bawah kontrak asli merupakan pelanggaran langsung persyaratan hukum dan berarti pengecualian tanggung jawab reasuradur.

Menimbang bahwa, sesuai dengan ayat 2 Seni. 967 KUHPerdata Federasi Rusia, aturan Bab 48 KUH Perdata Federasi Rusia terkait dengan asuransi risiko bisnis, sehubungan dengan kontrak reasuransi, bersifat dispositif dan aturan lain dapat ditetapkan dalam kontrak reasuransi, harus disimpulkan bahwa prosedur di mana reasuradur membayar ganti rugi asuransi secara langsung kepada tertanggung mungkin adalah "lainnya".

Perlu dicatat bahwa prosedur yang ditunjukkan untuk membayar kompensasi asuransi dapat terjadi hanya jika kita menganggap sebagai peristiwa yang diasuransikan dari kontrak reasuransi bukan pembayaran kompensasi asuransi yang sebenarnya oleh perusahaan asuransi, tetapi munculnya kewajiban untuk melakukan pembayaran semacam itu.

Dalam praktik reasuransi, para pihak dalam kontrak yang bersangkutan sering disebut sebagai “assignor” dan “assignee”, kontrak reasuransi yang berurutan disebut retrosesi. Pandangan tentang reasuransi sebagai semacam penyerahan dapat ditemukan, misalnya, dalam karya VV Shakhov, AK Shikhov.15 Pandangan seperti itu tidak benar. Selama reasuransi, tidak ada pergantian objek yang dapat dinegosiasikan hak-hak sipil dan tidak ada yang memberikan apa pun kepada siapa pun. Tidak ada perubahan orang dalam kewajiban. Tanggung jawab sepenuhnya dipegang oleh perusahaan asuransi, dan tidak ada pembagiannya. Pemisahan tanggung jawab, tanggung jawab bersama hanya dimungkinkan dengan pluralitas debitur dalam satu kewajiban. Untuk hubungan asuransi, ini hanya berlaku dalam kasus asuransi bersama.

Berkenaan dengan kontrak reasuransi, tidak mungkin berbicara tentang pluralitas orang dalam kewajiban. Dari segi hukum, ada dua kewajiban dalam reasuransi: kewajiban reasuransi dan kewajiban asuransi, yang masing-masing melibatkan satu kreditur dan satu debitur.

Jika reasuradur melakukan pembayaran asuransi secara langsung kepada pemegang polis berdasarkan kontrak utama, ketika insurer adalah debitur dalam kewajiban asuransi dan kreditur dalam kewajiban reasuransi, maka akan terjadi kebetulan pengalihan dan penugasan kembali kinerja.

14 Dedikov S. V. Komentar tentang praktik peradilan dan arbitrase atas perselisihan yang timbul dari kontrak reasuransi. S.37.

15 Asuransi Shakhov VV. M., 1997. S. 203; Asuransi Shikhov A.K. M., 2001. S.69.

Menurut paragraf 3 Seni. 967 KUH Perdata Federasi Rusia dalam hal reasuransi, perusahaan asuransi berdasarkan kontrak ini tetap bertanggung jawab kepada tertanggung berdasarkan kontrak asuransi utama untuk pembayaran kompensasi asuransi atau harga pertanggungan. Tertanggung ditentang oleh hanya satu penanggung, “yang disebut penanggung langsung atau penanggung pertama, yang bertanggung jawab kepada tertanggung dalam kewajiban penuh berdasarkan kontrak asuransi.”16

Perlu dicatat bahwa bertanggung jawab atas pemenuhan kewajiban dan secara pribadi memenuhinya bukanlah hal yang sama. Bertanggung jawab atas pemenuhan kewajiban adalah orang yang kepadanya persyaratan yang relevan dapat ditujukan. Sesuai dengan paragraf 1 Seni. 313 KUHPerdata Federasi Rusia, pemenuhan kewajiban dapat dialihkan oleh debitur kepada pihak ketiga, kecuali kewajiban debitur untuk memenuhi kewajiban itu secara pribadi mengikuti hukum, tindakan hukum lainnya, ketentuan perjanjian. kewajiban atau esensinya. Dalam keadaan demikian, kreditur wajib menerima pelaksanaan yang ditawarkan kepada debitur oleh pihak ketiga. Dalam regulasi tindakan hukum tidak memuat kewajiban penanggung untuk secara pribadi memenuhi kewajiban membayar ganti rugi asuransi (uang pertanggungan). Hal ini memungkinkan kita untuk menyimpulkan bahwa adalah mungkin bagi reasuradur untuk melakukan pembayaran asuransi secara langsung kepada tertanggung. Dalam situasi ini, ketika penanggung adalah debitur dalam kewajiban asuransi dan kreditur dalam kewajiban reasuransi, orang sebaiknya berbicara tentang kebetulan pengalihan dan penugasan kembali kinerja.

Dengan demikian, penanggung (debitur) dapat mengalihkan pelaksanaan tindakan untuk memenuhi kewajiban kepada penanggung ulang (pihak ketiga). Dalam hal ini pihak ketiga tidak menjadi pihak yang berkewajiban, tetapi hanya melakukan tindakan nyata dalam hubungannya dengan tertanggung (kreditur). Pada saat yang sama, penanggung, tanpa menarik diri dari kewajiban, bertanggung jawab kepada tertanggung atas kinerja seolah-olah kinerja itu dilakukan olehnya sendiri. Penanggung dengan demikian bertanggung jawab kepada pemegang polis atas tindakan pihak ketiga. Pihak ketiga (reasuransi) harus mengetahui kondisi dan isi kewajiban yang harus dipenuhi. Debitur memberi tahu pihak ketiga tentang semua kondisi kewajiban yang disepakati. Sesuai dengan Seni. 967 dan Seni. 403 KUH Perdata Federasi Rusia, perusahaan asuransi (reasuransi) tetap bertanggung jawab atas kegagalan atau kinerja yang tidak tepat dari suatu kewajiban oleh pihak ketiga (reasuransi) di mana kinerja ditugaskan.

Pada saat yang sama, pengalihan kinerja terjadi ketika, atas instruksi langsung dari kreditur (penanggung), debitur (reasuransi) memiliki hak untuk melakukan kinerja kepada orang (tertanggung) yang ditentukan oleh kreditur. Sesuai dengan Seni. 312 KUH Perdata, kecuali ditentukan lain oleh kesepakatan para pihak dan tidak mengikuti kebiasaan bisnis atau sifat kewajiban, debitur berhak untuk menuntut bukti bahwa kinerja diterima oleh orang yang diberi kuasa oleh kreditur. untuk menerima kinerja. Debitur (reasuransi) menanggung risiko akibat kegagalan untuk membuat klaim tersebut.

Menyimpulkan hal di atas, perlu dicatat bahwa interpretasi norma-norma KUH Perdata Federasi Rusia dan Hukum Federasi Rusia "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" memungkinkan kita untuk menilai bahwa pembuat undang-undang mengakui sifat khusus dari hubungan yang berkembang selama reasuransi.

16 Sukhov V. A. Peraturan negara stabilitas keuangan asuransi. M., 1995. S. 64.

Kepentingan reasuradur berbeda dengan kepentingan tertanggung dalam kontrak asuransi utama. Dalam kontrak reasuransi kita sedang berbicara atas kepentingan properti reasuradur sehubungan dengan pemenuhan kewajibannya untuk pembayaran asuransi berdasarkan kontrak asuransi utama.

Sesuai dengan paragraf 2 Seni. 967 KUHPerdata Federasi Rusia, aturan umum Bab 48 KUH Perdata Federasi Rusia dan aturan khusus yang terkait dengan asuransi risiko bisnis berlaku untuk hubungan reasuransi, dengan ketentuan: kecuali ditentukan lain oleh kontrak reasuransi.

Sebagai peristiwa yang diasuransikan, terjadinya kewajiban reasuradur untuk membayar ganti rugi asuransi berdasarkan kontrak utama harus dipertimbangkan. Definisi kejadian yang diasuransikan dalam reasuransi dan pemahaman yang tepat tentang risiko yang direasuransikan berdasarkan kontrak reasuransi memungkinkan untuk berbicara tentang keabsahan pembayaran asuransi oleh reasuradur langsung kepada tertanggung berdasarkan kontrak utama.

1. Risiko pembayaran ganti rugi asuransi atau harga pertanggungan yang ditanggung oleh seorang penanggung berdasarkan suatu kontrak asuransi dapat diasuransikan seluruhnya atau sebagian dengan penanggung lain (penanggung) di bawah kontrak reasuransi yang dibuat dengan yang terakhir.

2. Kontrak reasuransi harus tunduk pada aturan yang ditentukan oleh Bab ini, yang tunduk pada penerapan sehubungan dengan asuransi risiko bisnis, kecuali ditentukan lain oleh kontrak reasuransi. Dalam hal ini, penanggung dalam kontrak asuransi (kontrak utama) yang telah menandatangani kontrak reasuransi dianggap sebagai tertanggung dalam kontrak terakhir ini.

3. Dalam hal reasuransi, penanggung berdasarkan kontrak ini tetap bertanggung jawab kepada tertanggung berdasarkan kontrak asuransi utama untuk pembayaran ganti rugi asuransi atau uang pertanggungan.

4. Kesimpulan berturut-turut dari dua atau lebih kontrak reasuransi diperbolehkan.

Komentar tentang Seni. 967 KUH Perdata Federasi Rusia

1. Mempertimbangkan isi paragraf 1 dari artikel yang dikomentari, kita juga harus mengingat bahwa, berdasarkan paragraf 1 Seni. 13 Undang-Undang tentang Perasuransian, reasuransi dipahami sebagai kegiatan untuk melindungi oleh satu penanggung (reasuransi) kepentingan milik penanggung (reasuransi) lain terkait dengan kewajiban pembayaran asuransi yang diterima oleh yang terakhir berdasarkan kontrak asuransi (kontrak utama).

Dasar terjadinya kewajiban reasuransi adalah kontrak reasuransi.

Para pihak dalam kontrak reasuransi adalah reasuradur dan reasuradur.

Reasuransi adalah asuransi sekunder. Mengikuti huruf undang-undang (klausul 1 pasal yang dikomentari; pasal 1, pasal 13 UU Perasuransian), pada waktunya didahului oleh kontrak asuransi tertentu (kontrak utama). Untuk menjamin kepentingan penanggung berdasarkan kontrak (utama) ini, kontrak reasuransi dibuat. Dalam kontrak reasuransi, entitas ini, yang merupakan penanggung dalam kontrak utama, bertindak sebagai reasuradur (tertanggung) dalam kontrak reasuransi. Jika ia memiliki kewajiban untuk melakukan pembayaran asuransi berdasarkan kontrak utama (terjadi peristiwa yang diasuransikan), maka, peristiwa yang diasuransikan terjadi di bawah kontrak reasuransi. Lingkungan properti orang tersebut (penanggung di bawah kontrak utama, reasuradur (tertanggung) di bawah kontrak reasuransi) dipulihkan secara penuh atau sebagian atas biaya reasuradur (penanggung dalam kontrak reasuransi).

———————————

KonsultanPlus: catatan.

Pertanyaan tentang peristiwa apa yang penting bagi peristiwa yang diasuransikan reasuransi adalah salah satu yang bisa diperdebatkan. Selain posisi yang dinyatakan, pendapat sering diungkapkan, yang menurutnya peristiwa yang diasuransikan untuk reasuransi adalah pembayaran oleh penanggung dalam kontrak utama dari uang pertanggungan. Tentang ini, lihat, misalnya: Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Hukum kontrak. edisi ke-2, ster. M.: Statuta, 2001. Buku tiga: Kontrak untuk pelaksanaan pekerjaan dan penyediaan layanan. S.598 - 600.

Kedua pihak dalam kontrak harus memiliki lisensi (lihat pasal 938 KUHPerdata dan penjelasannya).

2. Pada perkiraan pertama, isi paragraf 2 dari artikel yang dikomentari memberikan kesan bahwa kontrak reasuransi adalah kontrak asuransi risiko bisnis (lihat pasal 933, 947, 949 - 952, 955, dan komentar terkait). Kesan ini salah. Aturan asuransi risiko bisnis hanya berlaku untuk kontrak reasuransi. Selain itu (dan ini adalah hal utama) mereka diterapkan, kecuali ditentukan lain oleh kontrak reasuransi. Dengan demikian, ketentuan kontrak berada di garis depan, tetapi bukan aturan tentang asuransi risiko bisnis. Aturan-aturan ini dapat sepenuhnya "dicoret" oleh kontrak: dapat dengan ketentuan bahwa aturan tentang asuransi risiko bisnis dalam kasus yang relevan tidak berlaku sama sekali. Mungkin ada indikasi langsung dalam kontrak dalam hal ini; ini dapat disimpulkan dari isi perjanjian.

Namun demikian, hal tersebut di atas tidak berarti kesewenang-wenangan dalam merumuskan syarat-syarat kontrak reasuransi. Kontrak ini adalah semacam kontrak asuransi. Dan oleh karena itu, pada dasarnya, itu harus menjadi kontrak asuransi (mencerminkan esensi yang relevan). hubungan ekonomi). Dari sudut pandang hukum formal, kontrak reasuransi tidak boleh bertentangan dengan aturan wajib dalam kontrak asuransi.

Dalam hal ini, sudut pandang yang sangat luas, yang menurutnya reasuransi adalah semacam penyerahan, tampaknya tidak dapat dipertahankan.

———————————

KonsultanPlus: catatan.

Monograf M.I. Braginsky, V.V. Vitryansky “Hukum kontrak. Kontrak untuk pelaksanaan pekerjaan dan penyediaan layanan ”(Buku 3) termasuk dalam bank informasi menurut publikasi - Statuta, 2002.

Tentang ini, lihat, misalnya: Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Dekrit. op. S.592 - 594.

3. Hampir tidak mungkin untuk setuju dengan fakta bahwa di bawah reasuransi ada distribusi (redistribusi) risiko. Dari sudut pandang ekonomi, hal ini mungkin benar, tetapi dari sudut pandang hubungan hukum, hubungan asuransi dan reasuransi adalah independen. Meskipun tentu saja keberadaan hubungan asuransi mempengaruhi dinamika hubungan reasuransi. Jadi, hubungan reasuransi dapat timbul asalkan ada hubungan asuransi (kontrak utama). Terjadinya peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak utama berarti terjadinya peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak reasuransi.

4. Diperbolehkan bahwa reasuradur, pada gilirannya, juga membuat kontrak reasuransi. Bagaimanapun, kontrak reasuransi adalah jenis kontrak asuransi. Mungkin ada beberapa kontrak reasuransi yang dibuat secara berurutan (vertikal). Mungkin juga terdapat beberapa kontrak reasuransi secara paralel, ketika perusahaan asuransi menandatangani beberapa kontrak reasuransi berdasarkan kontrak utama.

5. Berdasarkan paragraf 2, 3 Seni. 13 Undang-Undang Perasuransian, risiko pembayaran asuransi berdasarkan kontrak asuransi jiwa dalam hal kelangsungan hidup tertanggung sampai usia atau periode tertentu, atau terjadinya peristiwa lain, tidak dikenakan reasuransi. Penanggung yang memiliki izin untuk menyelenggarakan asuransi jiwa tidak berhak untuk mengasuransikan kembali risiko asuransi properti yang ditanggung oleh penanggung.

Istilah "reasuransi" dalam arti sempit berarti asuransi sekunder atas suatu objek dengan pengalihan sebagian tanggung jawab risiko dan bagian (bagian) yang sesuai dari uang yang diterima oleh penanggung dari tertanggung kepada penanggung ulang.

Menurut Seni. 13 Undang-Undang Perasuransian, reasuransi adalah kegiatan untuk melindungi oleh salah satu penanggung (reasuransi) kepentingan milik penanggung (reasuransi) lain terkait dengan kewajiban pembayaran asuransi yang diterima oleh yang terakhir berdasarkan kontrak asuransi (kontrak utama).

Hukum menghubungkan reasuransi dengan kepentingan properti dari perusahaan asuransi. Lebih lengkap, makna reasuransi terungkap dalam menghubungkannya dengan metode, alat untuk mendistribusikan kembali kemungkinan kerugian dari risiko yang dipertanggungkan dan dengan bentuk organisasi reasuransi.

Sebagai metode, reasuransi didasarkan pada sistem penyelesaian yang memastikan kepatuhan terhadap mutual kewajiban keuangan orang yang berpartisipasi dalam reasuransi, dengan ketentuan bahwa perusahaan asuransi mengalihkan sebagian dari kewajibannya sendiri berdasarkan kontrak asuransi, bersama dengan bagian dari premi yang diterima, kepada reasuradur.

Dalam istilah hukum, reasuransi adalah jenis independen kegiatan wirausaha dibidang asuransi.

Reasuransi didasarkan pada kontrak asuransi antara penanggung dan reasuradur pada kondisi pembayaran asuransi yang menguntungkan penanggung dalam hal kewajiban pembayaran asuransi atau kombinasinya untuk kepentingan tertanggung atau penerima manfaat.

Kontrak reasuransi adalah kontrak independen, meskipun kesimpulannya tidak mungkin tanpa adanya kontrak asuransi langsung yang dibuat oleh penanggung langsung dengan pemegang polis.

Reasuransi didasarkan pada prinsip-prinsip dasar berikut karena kekhususan hubungan reasuransi:

• - adanya kepentingan yang dapat diasuransikan dari penanggung yang ingin mengalihkan risiko untuk reasuransi;
• - kompensasi;
• - integritas tertinggi.

Prinsip-prinsip ini penting. Sama seperti dalam asuransi, mereka membentuk dasar hubungan reasuransi ekonomi antara perusahaan asuransi. Kebutuhan untuk membeli perlindungan reasuransi muncul hanya jika penanggung memiliki kepentingan yang dapat diasuransikan, yang disebabkan oleh kewajiban penanggung untuk melakukan pembayaran asuransi pada saat terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan. Penanggung (penanggung) berkewajiban untuk memberikan kepada reasuradur informasi yang lengkap dan dapat dipercaya tentang risiko yang dialihkan kepada reasuransi. Prinsip ini sangat penting untuk hubungan jangka panjang antara perusahaan asuransi dan reasuradur, karena yang terakhir memutuskan untuk menandatangani kontrak reasuransi dengan perusahaan asuransi dan membayar kompensasi asuransi berdasarkan kontrak ini hanya berdasarkan informasi yang diberikan kepada reasuradur dalam dokumen perusahaan asuransi. . Reasuransi memberikan informasi lengkap tentang risiko, dan reasuradur sering tidak memiliki cukup waktu untuk membuat keputusan, untuk mempelajari risiko secara rinci. arti khusus (dalam lagi daripada di asuransi) dalam hal ini memperoleh prinsip kesadaran tertinggi. Asas kompensasi berarti bahwa setelah penggantian kerugian terhadap tertanggung oleh perusahaan asuransi berdasarkan kontrak asuransi langsung, perusahaan reasuradur berkewajiban untuk membayar yang terakhir berdasarkan kontrak reasuransi.

Obyek kontrak reasuransi dapat didefinisikan sebagai berikut:

• dalam reasuransi fakultatif, merupakan bagian dari risiko (objek) spesifik dari polis awal. Oleh karena itu, jenis reasuransi ini paling baik digunakan ketika ancaman kerugian akibat risiko sangat tinggi;
• untuk reasuransi wajib, ini adalah daftar risiko dan premi untuk mereka, yang ditentukan oleh portofolio kontrak reasuransi. Dalam hal ini, risikonya beragam dan ada banyak di antaranya;
• dalam reasuransi non-proporsional, itu adalah tanggung jawab perusahaan yang mentransfer berdasarkan polis awal. Metode reasuransi ini digunakan jika pemberi tugas telah menerima sejumlah kecil risiko besar untuk asuransi, atau sebaliknya - sejumlah besar risiko yang sangat kecil;
• dengan reasuransi proporsional, objek reasuransi, tergantung pada ketentuan kontrak, dapat berupa salah satu risiko yang tercantum di atas.

Praktek reasuransi telah mengembangkan persyaratan untuk kontrak reasuransi yang telah ditentukan persyaratan standarnya. Struktur kontrak reasuransi meliputi:

• - syarat dan ketentuan Umum;
• - pengecualian umum;
• - bagian khusus;
• - reservasi;
• - pengecualian khusus;
• - aplikasi.

Misalnya, daftar artikel standar dari kondisi umum reasuransi proporsional berisi klausul reasuransi, ruang lingkup reasuransi, kewajiban reasuransi, premi reasuransi, kesalahan dan kelalaian, kerugian dan klaim, mata uang kontrak, penyelesaian, hak verifikasi, durasi kontrak, pemberitahuan dan pesan, arbitrase dan hukum yang berlaku.

Bagian khusus (pada contoh kontrak reasuransi non-proporsional) menentukan:

• - volume reasuransi (jenis asuransi, pengecualian dari cakupan wilayah asuransi, wilayah geografis kerugian terdaftar, retensi bersih reasuradur ditentukan);
• - Kewajiban reasuradur (pertanggungan, limit dan prioritas, bagian reasuradur, dll.);
• - premi reasuransi (premi setoran, premi minimum, premi pemulihan, tanggal pembayaran, dll.);
• - kerugian dan klaim, mata uang kontrak, durasi kontrak, arbitrase dan hukum yang berlaku.

Selain itu, setiap perusahaan reasuransi harus memiliki teks kontrak standarnya sendiri. Teks standar perjanjian itu membebaskan ulasan tahunan kondisi, mengurangi jumlah kesalahan, kesalahpahaman, menyederhanakan negosiasi dan diskusi kondisi oleh para pihak.

Kontrak reasuransi diklasifikasikan menurut bentuk kewajiban bersama dan metode penetapan kewajiban. Fitur kontrak reasuransi (fakultatif, wajib, fakultatif-wajib, wajib-fakultatif) akan dipertimbangkan di bawah ini.

Saat menggunakan kontrak wajib opsional atau opsional, reasuradur memiliki hak untuk memutuskan apakah akan mengalihkan risiko ke reasuransi dan dalam kondisi apa. Dengan menggunakan perjanjian wajib atau wajib-pilihan, ia memiliki kewajiban untuk mengalihkan semua risiko yang ditentukan oleh ketentuan perjanjian.

Penanggung, sesuai dengan kontrak fakultatif fakultatif dan wajib, memiliki kebebasan untuk memutuskan reasuransi atas risiko dan dalam kondisi apa. Reasuransi wajib dan reasuransi fakultatif-wajib mewajibkannya untuk menerima risiko yang dialihkan sesuai dengan ketentuan kontrak.

Kontrak fakultatif adalah transaksi individu yang berkaitan dengan risiko masing-masing individu.

Eksekusi yang lama dari kontrak opsional dapat menyebabkan fakta bahwa tertanggung akan beralih ke perusahaan lain, yang, selain kerusakan material mengakibatkan hilangnya citra perusahaan. Penyediaan informasi lengkap oleh penanggung tentang risiko menentukan ketersediaan polis penjaminannya, yang juga mengacu pada kerugian signifikan dari bentuk reasuransi yang dipertimbangkan.

Selama jangka waktu kontrak, pemberi tugas tidak dapat membuat perubahan signifikan pada persyaratan kontrak. Misalnya, jika menyangkut uang pertanggungan, tarif tarif, daftar risiko asuransi. Selain itu, sejumlah perjanjian dapat membatasi kebebasan pemberi tugas untuk membayar ganti rugi atas kerugian yang besar.

Biaya reasuransi fakultatif dapat meningkat secara signifikan karena kebutuhan untuk berulang kali menawarkan risiko pada penempatan awal dan pada saat perpanjangan kontrak reasuransi. Ini adalah satu-satunya bentuk penyerahan reasuransi, yang dengannya reasuradur memiliki kesempatan untuk mempelajari secara rinci risiko-risiko individu yang ditawarkan kepadanya untuk direasuransikan sebelum memikul kewajiban. Perusahaan asuransi wajib memberikan kepada reasuradur semua informasi yang diperlukan untuk menentukan tingkat risiko dan membuat keputusan. Reasuransi menganalisis informasi dan menilai risiko, menghubungkannya dengan prinsip-prinsip dasar kegiatannya, menentukan kapasitas reasuransi mana yang akan disediakan dan dalam kondisi apa (artinya jenis reasuransi, premi reasuransi, kondisi khusus).

Untuk melakukan hal ini, reasuradur menyiapkan dan mengirimkan slip-offer untuk penutupan kontrak reasuransi kepada reasuradur, yang menjelaskan deskripsi rinci tentang risiko. Setelah mempertimbangkan tawaran tersebut, reasuradur dapat menerima risiko secara keseluruhan atau sebagian, atau menolaknya. Reasuransi berhak untuk meminta informasi tambahan.

Penawaran reasuransi fakultatif dari perusahaan asuransi langsung harus berisi semua informasi yang relevan tentang risiko yang memungkinkan reasuradur menilai risiko dengan benar. Sebuah daftar indikatif informasi meliputi:

• - nama dan alamat perusahaan asuransi:
• - jenis asuransi;
• - jenis reasuransi (proporsional atau non-proporsional);
• - lokasi risiko (negara, alamat);
• - bunga yang diasuransikan;
• - kondisi asuransi (risiko yang diasuransikan);
• - umum uang pertanggungan(jumlah kerugian maksimum yang mungkin, menunjukkan mata uang asuransi, tingkat premi);
• - waralaba perusahaan asuransi;
• - premi reasuransi, komisi reasuransi;
• - awal dan akhir reasuransi fakultatif;
• - saham yang ditawarkan untuk reasuransi;
• - tindakan dan peluang untuk mencegah kerugian;
• - kemungkinan memberikan laporan surveyor;
• - bagian statistik dari kontrak asuransi langsung pada asuransi suatu objek, kepentingan yang dapat diasuransikan dialihkan ke reasuransi (setidaknya selama lima tahun terakhir);
• - indikasi kemungkinan hubungan dengan orang lain perjanjian yang ada reasuransi, yang cakupan reasuransinya juga mencakup risiko yang direasuransikan secara fakultatif;
• - bagian dan jumlah retensi penanggung sendiri berdasarkan kontrak asuransi langsung;
• - nama penanggung utama dan indikasi co-asuransi, jika ada.

Jika reasuradur setuju untuk menerima risiko reasuransi, reasuradur mengirimkan konfirmasi tertulis (penerimaan) dalam bentuk yang ditentukan oleh undang-undang saat ini (melalui faks, dengan mengirimkan salinan proposal yang ditandatangani yang menunjukkan bagian reasuradur, dll.) . Kontrak reasuransi mulai berlaku sejak saat diterimanya konfirmasi (penerimaan).

Kontrak reasuransi wajib adalah perjanjian yang mengikat reasuradur dan reasuradur pada pengalihan dan, dengan demikian, penerimaan ke reasuransi dari semua risiko tertentu. portofolio asuransi tercantum dalam ketentuan kontrak.

Fitur utama dari perjanjian adalah sebagai berikut:

• - penyediaan cakupan otomatis;
• - memberikan penghematan biaya, karena tidak diperlukan prosedur yang mahal dan memakan waktu untuk mentransfer setiap risiko individu;
• - kerjasama yang lebih erat dan jangka panjang antara perusahaan asuransi dan perusahaan reasuradur.

Kontrak reasuransi wajib membebankan pada pemberi tugas kewajiban untuk mengalihkan bagian yang disepakati atau semua risiko yang ditanggung untuk asuransi. Pengalihan risiko ini kepada reasuradur hanya terjadi jika jumlahnya melebihi iuran yang telah ditentukan sendiri dari insurer. Kontrak reasuransi wajib juga mewajibkan reasuradur untuk menerima risiko ini dalam reasuransi. Untuk alasan ekonomi, pemberi tugas diberi hak, atas kebijakannya sendiri, untuk memilih risiko yang dialihkan ke reasuransi, membuat keputusan yang diperlukan mengenai polis reasuransi, menetapkan premi, menentukan jumlah kerugian, dll. Kontrak wajib disimpulkan, sebagai suatu peraturan, selama satu tahun. Terminasi dini perjanjian reasuransi wajib hanya dimungkinkan pada kondisi yang secara khusus ditentukan oleh perjanjian. Kondisi tersebut antara lain:

• - ketidakmungkinan pelaksanaan kontrak de jure dan de facto;
• - ketidakmampuan salah satu pihak untuk membayar utangnya, atau kepailitan atau likuidasinya, atau penarikan wewenang atau izin untuk menjalankan usaha;
• - kerugian oleh pihak lain atas seluruh atau sebagian dari modal disetor;
• - penggabungan pihak kedua dengan badan hukum lain atau pengalihan di bawah penguasaan pihak lain badan hukum atau negara;
• - jika negara tempat pihak lain berada atau terdaftar terlibat dalam permusuhan terhadap negara lain, dengan atau tanpa pernyataan perang, atau sebagian atau seluruhnya diduduki oleh negara lain.

Fitur reasuransi proporsional dan non-proporsional ditentukan oleh ketentuan kontrak reasuransi yang relevan.

Kontrak reasuransi proporsional kuota mengasumsikan bahwa reasuradur menerima bagian (kuota) tetap (konstan) sebagai persentase dari semua risiko portofolio reasuransi. Dalam proporsi yang tepat, reasuradur berpartisipasi dalam menerima premi dan ganti rugi untuk semua risiko. Retensi reasuradur sendiri berubah secara mutlak sesuai dengan perubahan harga pertanggungan.

Mempertimbangkan bahwa jumlah pertanggungan untuk beberapa risiko yang diterima untuk asuransi dapat menjadi signifikan, partisipasi reasuradur biasanya ditentukan oleh batas tanggung jawab tertentu untuk risiko tertentu.

Misalkan portofolio asuransi terdiri dari dua kelompok risiko - 100.000 dan 400.000 rubel. Berdasarkan perjanjian kuota, pemberi tugas berjanji untuk mengambil 30% dari uang pertanggungan untuk retensinya sendiri, dan mentransfer 70% sisanya untuk reasuransi. Batas kewajiban reasuradur berdasarkan kontrak adalah 200.000 rubel. untuk setiap kelompok. Kemudian, untuk grup pertama, pengurangan sendiri akan menjadi 30.000 rubel, 70.000 rubel ditransfer ke reasuransi. Kelompok risiko kedua dalam jumlah 400.000 rubel. didistribusikan sebagai berikut: 120.000 rubel. - retensi sendiri, 280.000 - reasuradur. Tetapi batas tanggung jawabnya terbatas pada 200.000 rubel, yang ia terima, dan 80.000 rubel. tetap berada di luar ruang lingkup perjanjian ini.

Pembagian kerugian berdasarkan perjanjian kuota dilakukan secara proporsional dengan partisipasi para pihak di dalamnya. Jadi, jika untuk kelompok risiko pertama kerusakannya berjumlah 50.000 rubel, maka jumlah kerusakan ini akan didistribusikan sebagai berikut: 15.000 rubel. membayar pemberi tugas, dan 35.000 rubel. - reasuradur. Di kelompok kedua, kerusakannya berjumlah 320.000 rubel, lalu 96.000 rubel. membayar pemberi tugas dan 224.000 rubel. menjadi milik reasuradur. Faktanya, yang terakhir akan membayar, dengan mempertimbangkan batasnya, hanya 200.000 rubel.

Kuota reasuransi digunakan untuk hampir semua jenis asuransi. Cukup sering digunakan dalam retrosesi proporsional; dengan peningkatan volume asuransi dan ketika penanggung langsung membutuhkan dukungan keuangan (partisipasi dalam biaya melakukan bisnis, dalam pembentukan cadangan), serta dalam pembentukan program untuk jenis asuransi baru dan jenis risiko baru. Jenis cession ini dapat dijadikan sebagai faktor pendukung tercapainya tingkat solvabilitas yang memadai.

perjanjian surplus- Ini adalah jenis kontrak proporsional yang paling umum. Ini memiliki sejumlah perbedaan dari kontrak reasuransi kuota.

Menurut syarat-syarat dari kelebihan kontrak, semua risiko yang diterima untuk asuransi, yang jumlah pertanggungannya melebihi retensi pemberi hak, tunduk pada reasuransi sebagai kelebihan. Jumlah kelebihan dibatasi oleh jumlah baris (saham). Ini adalah kelipatan dari retensi reasuradur sendiri, yang berarti bahwa jumlah kelebihan dinyatakan sebagai jumlah retensi perusahaan transmisi sendiri dikalikan dengan beberapa kali tertentu.

Sebuah perusahaan asuransi mengasuransikan kembali portofolio asuransi kendaraan bermotor sebesar Rp720.000. perjanjian kelebihan jumlah di mana pemotongan perusahaan sendiri adalah Rp 180.000, jumlah kelebihan adalah tiga baris. Kelebihan yang dibeli oleh penanggung adalah Rp540.000.

Surplus jumlah melindungi portofolio reasuradur dari kerugian besar individu, memastikan keseimbangan yang lebih besar. Namun, berbeda dengan kesepakatan kuota, kelebihan jumlah tersebut sedikit banyak melindungi terhadap fluktuasi jumlah kerugian kecil dan menengah, serta akumulasi banyak kerugian kecil individu dalam satu peristiwa.

Kontrak reasuransi non-proporsional (kelebihan rugi XL(berdasarkan risiko dan berdasarkan peristiwa) dan kehilangan kelebihan SL), namun pada intinya hanya berbeda dalam cara menghitung kerugian reasuradur.

Perusahaan asuransi mengadakan perjanjian kelebihan kerugian dengan ketentuan sebagai berikut: prioritas reasuradur untuk kerugian pertama adalah 110.000 rubel, untuk yang kedua - 80.000, untuk yang ketiga - 300.000 rubel.

Partisipasi reasuradur dan reasuradur dalam menutupi kerugian:

• - kerugian pertama: perusahaan asuransi - 100.000 rubel, reasuradur - 10.000 rubel;
• - kerugian kedua - 80.000 dan 0 rubel;
• - kerugian ketiga - 100.000 dan 150.000 rubel.

Perjanjian kelebihan risiko digunakan jika diperlukan untuk menutupi risiko yang besar; ketika risiko fluktuasi acak terutama mengarah pada kerugian besar individu; dengan tidak adanya perlindungan terhadap frekuensi kerugian kecil yang tinggi. Sering digunakan untuk melindungi terhadap risiko tanggung jawab pemilik mobil, mungkin saat mengasuransikan kerusakan pada mobil mahal.

Kelebihan kerugian peristiwa memberikan perlindungan terhadap kerugian kumulatif, terutama jika kerugian individu tidak besar. Ini juga digunakan untuk risiko CASCO jika terjadi penumpukan, perlindungan terhadap bencana alam untuk mobil, dll.

Ada klausa yang membedakan XL berdasarkan acara dari XL tapi risiko. Ini termasuk:

• - klausa "tentang dua risiko";
• - reservasi per jam;
• - perpanjangan klausul kewajiban.

Inti dari klausul "dua risiko" adalah bahwa setidaknya dua risiko harus dipengaruhi oleh peristiwa yang diasuransikan.

Klausa per jam, atau sementara, menentukan batas durasi peristiwa yang diasuransikan dan kerugian apa yang diperhitungkan saat menghitung peristiwa, misalnya, 72 jam akibat badai, dll.

Jika kontrak berakhir pada saat kerugian yang ditanggung oleh kontrak ini belum diselesaikan, reasuradur akan terus bertanggung jawab seolah-olah kerugian telah terjadi sebelum berakhirnya kontrak, dengan ketentuan bahwa tidak ada bagian dari kerugian tersebut yang dapat ditagihkan. terhadap setiap pembaruan kontrak ini.

Praktik menunjukkan bahwa, biasanya, perjanjian kelebihan kerugian menetapkan batas pertanggungan tahunan maksimum, yang sering disajikan sebagai nilai absolut atau dalam jumlah pemulihan dari batas kewajiban semula.

Perjanjian kelebihan kerugian adalah kelebihan kerugian agregat. Ini memberikan pertanggungan secara agregat dari semua kerugian yang terjadi selama periode reasuransi, yaitu. perlindungan rasio kerugian. Batas kewajiban dan prioritas biasanya dinyatakan sebagai persentase dari jumlah premi yang sesuai, di samping itu, batas kewajiban dibatasi pada angka absolut.

Contoh

Perjanjian kelebihan kerugian memberikan perlindungan asuransi terhadap kerusakan akibat hujan es ketika menutupi 70% lebih dari 95% kerugian. Jika rasio kerugian adalah 90%, maka reasuradur tidak ikut serta dalam pertanggungan. Dengan kerugian 120%, reasuradur akan membayar 25% dan dengan kerugian 170% - hanya 70%.

Sebagian besar persyaratan kontrak reasuransi ditempati oleh apa yang disebut klausul. Dalam kontrak reasuransi non-proporsional, selain yang dibahas di atas, klausul mata uang standar kontrak sangat penting. Mata uang kontrak ditentukan di bagian khusus, di masa depan semua jumlah dinyatakan di dalamnya, semua kerugian dibayarkan, faktur dibuat. Klausul mata uang standar tidak memperhitungkan kemungkinan fluktuasi mata uang, yang membuat penerapan klausa fluktuasi mata uang menjadi relevan. Ini digunakan ketika reasuradur mungkin mengalami kerugian dalam mata uang selain mata uang kontrak reasuransi - pertama, dan kedua, dalam hal fluktuasi nilai tukar. Tujuan penggunaan klausa ini adalah untuk mendistribusikan efek fluktuasi kurs antara penanggung dan reasuradur. Tujuan dari klausul kerugian bersih final adalah karena reasuransi non-proporsional ditujukan untuk mengkompensasi kerugian bersih final dari reasuradur. Ini termasuk kerugian yang dibayarkan setelah dikurangi semua jumlah yang dikembalikan (subrogasi), dari reasuransi yang berpartisipasi dalam reasuransi, retensi perusahaan asuransi sendiri secara wajib atau fakultatif, dll.

Reservasi yang dipertimbangkan tidak menghabiskan seluruh totalitasnya, yang diperkirakan dalam lusinan: tentang hak untuk memeriksa, atas kesalahan dan kelalaian, tentang reasuransi pada kondisi asli, "mengikuti nasib", tentang batasan, pengembalian uang pertanggungan; ketentuan berdasarkan kontrak (asuransi atau penjaminan emisi dan kalender), tentang arbitrase dan hukum yang berlaku, dll.

Layanan asuransi menjadi semakin populer setiap hari. Beban pada perusahaan asuransi semakin bertambah - itulah sebabnya reformasi legislatif sedang dilakukan untuk sedikit meringankan tanggung jawab keuangan. Salah satu langkah yang paling efektif adalah penggunaan kontrak reasuransi.

Pembaca yang budiman! Artikel tersebut berbicara tentang solusi tipikal masalah hukum tetapi setiap kasus bersifat individual. Jika Anda ingin tahu caranya selesaikan masalah Anda dengan tepat- hubungi konsultan:

APLIKASI DAN PANGGILAN DITERIMA 24/7 dan 7 hari seminggu.

Ini cepat dan BEBAS!

Apa itu

Fenomena seperti reasuransi adalah sistem redistribusi risiko antara beberapa perusahaan asuransi.

Mereka secara kasar dapat dibagi menjadi dua kategori:

• asuransi langsung;
• pihak lain dalam kontrak reasuransi.

Dalam hal peristiwa yang diasuransikan yang ditentukan dalam kontrak, penanggung langsung pada awalnya menanggung seluruh beban keuangan.

Selanjutnya, itu didistribusikan secara merata atau sebaliknya di antara pihak-pihak lain dalam kontrak jenis yang bersangkutan - penanggung langsung diberi kompensasi atas kerusakan oleh reasuradur.

Untuk memahami esensi dari fenomena ini, sangat penting untuk membiasakan diri Anda dengan istilah-istilah berikut yang muncul dalam kontrak dari jenis yang dimaksud:

• coinsurance;
• reasuradur;
• reasuradur.

Coinsurance adalah bentuk kewajiban di mana tidak ada perusahaan asuransi langsung. Setelah terjadinya suatu peristiwa yang diasuransikan, beban keuangan akan segera didistribusikan di antara semua pihak dalam kontrak dari jenis yang bersangkutan.

Perusahaan asuransi disebut reasuradur, mengalihkan sebagian atau bahkan seluruh tanggung jawab atas risiko yang ditimbulkan kepada perusahaan lain.

Reasuransi - perusahaan yang menanggung kewajiban dari reasuradur sebagai akibat dari terjadinya suatu peristiwa yang ditentukan dalam kontrak.

Perkembangan hubungan reasuransi antara perusahaan yang berbeda telah menyebabkan munculnya beberapa jenis kontrak standar.

Varietas berikut paling umum digunakan saat ini:

• opsional - opsional;
• wajib - wajib;
• opsional - wajib.

Penerapan setiap jenis kontrak tergantung pada situasi spesifik dan sejumlah besar berbagai faktor.

Prinsip dasar

Semua kontrak reasuransi dibuat dengan memperhatikan prinsip-prinsip dasar yang dirumuskan oleh perusahaan asuransi sendiri dalam proses mendapatkan pengalaman dalam bekerja dengan berbagai peristiwa yang diasuransikan. Mereka tidak ditetapkan di tingkat legislatif, tetapi sebagian besar perusahaan mematuhinya.

Prinsip-prinsip ini terutama mencakup hal-hal berikut:

• prinsip ganti rugi;
• prinsip niat baik;
• prinsip mengikuti nasib;
• prinsip kepercayaan.

Prinsip kompensabilitas menyiratkan pembayaran wajib oleh reasuradur kepada reasuradur (pemberi tugas) sesuai dengan bagian partisipasinya, serta berbagai kondisi lain dari kontrak jenis yang bersangkutan. Tetapi pembayaran ini hanya mungkin jika reasuradur sepenuhnya mematuhi semua persyaratan kontrak.

Prinsip niat baik menyiratkan kewajiban reasuradur (pemberi tugas) untuk memberikan semua informasi kepada reasuradur tentang kemungkinan risiko yang dialihkan untuk asuransi (penyerahan).

Reasuransi, pada gilirannya, memikul semua tanggung jawab untuk risiko ini. ada satu nuansa penting– risiko pembayaran asuransi berdasarkan kontrak tidak dikenakan reasuransi.

Karena tidak menguntungkan bagi sebagian besar perusahaan asuransi untuk bekerja dengan kasus seperti itu. Kemungkinan kerugian finansial dalam hal ini cukup tinggi. Yang paling relevan adalah prinsip mengikuti takdir.

Esensinya terletak pada kenyataan bahwa reasuradur memenuhi semua kewajibannya secara penuh sesuai dengan kontrak saat ini.

Tetapi dalam hal terjadi pelanggaran oleh pemberi tugas atas kewajibannya, ia berhak untuk mengakhiri kontrak reasuransi secara sepihak. Dasar untuk ini mungkin kesalahan besar atau tindakan lain yang dilakukan dengan sengaja dan mengarah pada pelanggaran terhadap ketentuan perjanjian yang dibuat.

Prinsip kepercayaan tidak tercermin dalam kontrak itu sendiri. Ini menyiratkan perilaku bisnis yang cermat dan pemenuhan semua kewajiban yang ditanggung.

Apa yang disediakannya?

Kontrak asuransi mungkin berisi paling banyak risiko yang berbeda. Ada juga sejumlah besar nuansa lain. Dengan menggunakan reasuransi wajib, perjanjian dapat dibuat baik untuk jangka waktu tertentu maupun untuk jangka waktu yang tidak terbatas.

Jenis perjanjian ini mengatur hal-hal berikut:

• yang direasuransikan menyanggupi untuk mengalihkan untuk reasuransi semua risiko yang disepakati yang ada dalam teks dokumen;
• reasuradur pada gilirannya wajib menerimanya (accept).

Keuntungan utama dari metode reasuransi ini adalah pengalihan otomatis semua risiko ke reasuransi. Itulah sebabnya semua kewajiban biasanya dipenuhi dengan jaminan yang tinggi.

Kontrak reasuransi fakultatif sebenarnya mewakili satu transaksi. Dengan reasuransi fakultatif, subjek kontrak adalah risiko tertentu, atau sekelompok risiko tersebut.

Poin-poin berikut ini sangat penting:

• reasuradur berhak untuk secara mandiri memilih reasuradur;
• reasuradur secara independen memutuskan apakah akan memasukkan risiko dalam kontrak reasuransi.

Kontrak reasuransi jenis ini memiliki kelebihan dan kekurangannya masing-masing. Yang terakhir harus mencakup:

• kompleksitas pendaftaran (teks dokumen terkadang memberikan sejumlah besar berbagai risiko);
• kondisi dapat dipilih secara individual untuk objek apa pun, berapa pun ukurannya.

Ketika menyimpulkan asuransi wajib fakultatif, selalu memungkinkan untuk membuat keputusan tentang pengalihan risiko secara mandiri.

Artinya, jika perlu, Anda tidak dapat menghubungi perusahaan asuransi untuk mendapatkan kompensasi jika terjadi peristiwa yang diasuransikan.

Asuransi wajib-fakultatif memberikan kemungkinan pengalihan risiko oleh penanggung langsung untuk reasuransinya. Tetapi pada saat yang sama, reasuradur memiliki hak untuk menerima risiko asuransi ini, dan tidak menerimanya.

Apa Penanggung Jawab Penanggung Jawab?

Reasuransi bertanggung jawab atas risiko yang ditentukan dalam kontrak dan membayar kompensasi moneter untuk risiko tersebut.

Tetapi ini hanya mungkin jika reasuradur memutuskan untuk mengajukan permohonan kepada perusahaan asuransi dalam hal peristiwa yang diasuransikan, dan juga jika ini ditentukan oleh ketentuan perjanjian yang dibuat antara semua pihak dalam kontrak.

Risiko yang menjadi tanggung jawab perusahaan asuransi dan reasuradur langsung dapat mencakup hal-hal berikut:

• kecelakaan di reaktor nuklir;
• keadaan darurat di pembangkit listrik tenaga nuklir;
• kerusakan akibat aksi teroris dan segala macam sabotase;
• farmasi, pertanian dan risiko lainnya.

Risiko yang tercantum di atas sejauh ini adalah yang paling berbahaya, dan kemunculannya menyebabkan konsekuensi, penghapusannya terkadang membutuhkan biaya keuangan yang cukup serius.

Itu sebabnya tanggung jawab untuk situasi serupa pemberi tugas mencoba untuk beralih ke pihak ketiga - perusahaan asuransi, reasuradur.

Kewajiban pemberi tugas dalam kontrak reasuransi ditentukan sebesar premi asuransi yang wajib dibayar. Selain risiko asuransi, reasuradur bertanggung jawab untuk memenuhi semua kewajibannya.

Jika karena alasan tertentu tidak terpenuhi, maka perusahaan dapat menderita kerugian yang cukup serius - seringkali salah satu syarat kontrak jenis ini adalah pembayaran penalti.

Apa yang dimaksud dengan kelebihan kontrak reasuransi kerugian?

Jenis kontrak khusus dari jenis yang dipertimbangkan adalah perjanjian atas dasar kelebihan kerugian. Sebagai objek reasuransi terindikasi kerugian yang nilainya jauh melebihi prioritas.

Untuk reasuradur, adalah wajib untuk menunjukkan batas di mana ia bertanggung jawab.

Dalam hal peristiwa yang diasuransikan, perusahaan berkewajiban untuk mengganti semua kerugian, tetapi secara ketat dalam batas yang ditunjukkan dalam teks perjanjian.

Kontrak reasuransi berdasarkan kelebihan kerugian dapat mengatur:

• kerusakan dari satu risiko;
• kerusakan dari sekelompok risiko yang berbeda.

Selain itu, jika risiko muncul, pembayaran berdasarkan kontrak reasuransi dilakukan bersamaan dengan pembayaran berdasarkan kontrak asuransi biasa - jika perjanjian ini dibuat secara bersamaan.

Biasanya, jika terjadi peristiwa yang diasuransikan dengan pembayaran berikutnya, batas tanggung jawab dikurangi dengan jumlah yang dibayarkan.

Kebetulan seluruh batas habis bahkan sebelum berakhirnya kontrak asuransi. Untuk menghindari situasi seperti ini, banyak model perjanjian menyediakan pemulihan otomatis tanggung jawab.

Tetapi untuk menyelesaikan tindakan semacam ini, perlu sekali lagi membayar premi asuransi untuk kepentingan reasuradur.

Kompresi dalam kontrak

Kontrak reasuransi sangat sering menampilkan hal seperti kompresi. Paling sering, ini hadir dalam perjanjian yang dirancang untuk jenis kerugian berlebih.

Istilah ini sendiri dipahami sebagai fakta peningkatan batas moneter pembayaran dalam hal kondisi tertentu yang telah disepakati sebelumnya.

Ini termasuk:

• asuransi jangka panjang;
• tidak terjadinya risiko asuransi.

Seringkali, banyak perusahaan asuransi yang terlibat dalam reasuransi memenuhi kebutuhan pelanggan mereka dan meningkatkan batas kewajiban tanpa membebankan biaya.

Alasan untuk ini biasanya adalah jangka waktu kerja sama yang sangat lama, di mana reasuradur tidak melanggar kewajibannya. Kompresi dapat hadir dalam kontrak apa pun, terlepas dari jumlah risiko yang ditetapkan di dalamnya.