Setiap aktivitas bisnis melibatkan risiko tertentu. Dan agar wirausahawan dapat mengasuransikan keuangannya, serta tanggung jawab kepada pihak ketiga, telah dikembangkan lembaga asuransi risiko wirausaha.

Definisi kegiatan wirausaha

Konsep ini dipahami sebagai setiap kegiatan inisiatif seseorang untuk memperoleh sumber daya keuangan.

Kegiatan ini harus dilakukan dalam kerangka hukum, masing-masing, dilakukan atas nama pengusaha perorangan atau badan hukum yang terdaftar.

Perbedaan karakteristik utama kewirausahaan dari jenis kegiatan lainnya adalah:

• sifat berisiko;
• kegiatan terdaftar;
• bertujuan untuk menghasilkan keuntungan secara sistematis;
• karakter inisiatif;
• kemandirian warga negara yang cakap;
• kegiatan ditujukan untuk produksi barang, penjualan mereka atau penyediaan layanan.

Baik warga negara Rusia maupun orang asing, serta asosiasi orang mana pun, dapat berpartisipasi dalam kegiatan semacam itu.

Konsep dan fungsi, klasifikasi risiko dalam bisnis

Konsep asuransi dari jenis kegiatan ini berarti kesimpulan dari kontrak asuransi bahwa dalam hal peristiwa yang dipertanggungkan, perusahaan asuransi harus mengganti kerugian dalam jumlah uang pertanggungan atau sebagian darinya.

Ketika mengasuransikan jenis kegiatan kewirausahaan, peristiwa yang diasuransikan dipahami sebagai dampak tertentu pada sumber daya moneter, materi, dan keuangan pengusaha lainnya. Termasuk juga hasil kegiatan perusahaan. Akibat dampak tersebut, pengusaha mengeluarkan biaya tambahan dan mengalami kerugian.

Manajemen risiko bisnis dan persyaratan penting dari kontrak asuransi

Selama penutupan kontrak asuransi, perusahaan asuransi dan pemegang polis menentukan dan menunjukkan dalam kontrak kondisi penting dan risiko spesifik di mana pengusaha dapat mengalami kerugian atau biaya tambahan.

Salah satu risiko tersebut adalah kewirausahaan.

Ini dipahami sebagai kemungkinan terjadinya peristiwa tertentu yang akan mempengaruhi properti yang terdaftar di neraca badan hukum ini atau proses produksi dan teknologinya. Dan akibat dari dampak tersebut, pemilik usaha akan mengalami kerugian atau biaya tambahan.

Dalam hal ini, asuransi diperlukan untuk mengkompensasi pengusaha atas kerugian yang dideritanya, kehilangan keuntungan, biaya tambahan jika terjadi peristiwa yang dikondisikan.

resiko keuangan

Manajemen risiko keuangan. Risiko keuangan berbeda dari risiko kewirausahaan dalam dampak negatif yang diberikan pada proses kegiatan pengusaha itu sendiri. Proses ini mungkin terkait dengan:

• penerimaan dana;
• membelanjakannya untuk tujuan tertentu;
• akumulasi keuangan.

Sebagai akibat dari pengaruh ini, pengusaha menderita kerugian tertentu, menerima lebih sedikit keuntungan atau terpaksa menanggung biaya tambahan.

Semua perusahaan asuransi terdaftar sebagai badan hukum. Kegiatan wirausaha perorangan di bidang asuransi tidak disediakan.

Acara yang diasuransikan

Pada contoh praktik perusahaan dan pengusaha asuransi Rusia, kemungkinan peristiwa yang diasuransikan berikut ini dapat dibedakan, yang sering kali diasuransikan di bidang ini:

• kepailitan pengusaha atau badan hukum;
• pengeluaran tak terduga;
• kinerja yang tidak patut atau penolakan untuk melaksanakan kewajibannya kepada pengusaha yang diasuransikan oleh pihak ketiga yang seharusnya menjadi kreditur;
• penurunan volume produksi, atau penghentian total karena alasan yang ditentukan oleh kontrak asuransi;
• pengurangan volume pekerjaan atau layanan yang diberikan, serta penghentian total dalam penyediaannya, terkait dengan alasan tertentu dalam kontrak;
• kehilangan pekerjaan bagi individu;
• biaya hukum yang harus dibayar oleh pemilik usaha yang diasuransikan.

Sampai saat ini, prosedur kepailitan hanya diterapkan pada badan hukum. Namun tahun ini, pengusaha perorangan dan perorangan dapat mengakui dirinya di pengadilan.

Konsep ini berarti pengakuan di pengadilan atas ketidakmampuan keuangan seseorang untuk memenuhi kewajibannya kepada pihak ketiga. Prosedur ini dilakukan untuk melindungi kepentingan keuangan kreditur debitur, serta untuk melindungi debitur dari tindakan kreditur.

Ini adalah daftar lengkap kemungkinan kejadian yang diasuransikan yang diketahui dalam praktik. Penanggung dan pemegang polis berhak untuk menetapkan setiap peristiwa yang diasuransikan yang relevan, yang kejadiannya dapat mengakibatkan konsekuensi yang menyebabkan kerugian dan biaya tambahan dalam bisnis.

Sehubungan dengan berlakunya KUH Perdata yang baru, di mana asuransi keuangan digantikan oleh asuransi properti, klasifikasi risiko berikut dapat diasuransikan di bawah kontrak asuransi properti:

1. Tanggung jawab atas kewajiban kepada pihak ketiga. Tanggung jawab ini dapat timbul sebagai akibat dari keabsahan perjanjian yang dibuat, serta jika menyebabkan kerugian bagi pihak ketiga. Dalam hal ini, kerugian materi, bahaya kesehatan dan ancaman kehidupan tersirat.
2. Risiko kehilangan atau tidak diterimanya pendapatan tertentu yang mungkin diterima atau tidak diterima oleh seorang pengusaha sebagai akibat dari pelanggaran kewajiban pihak ketiga oleh pihak ketiga, serta ketika faktor-faktor lain mempengaruhi aktivitas kewirausahaan.
3. Risiko kehilangan atau kerusakan harta benda dan nilai keuangan pengusaha.

Baca tentang asuransi kewajiban pihak ketiga.

Asuransi ini memberikan perlindungan bagi pemilik usaha dari kerugian, tetapi juga mengkompensasi mereka atas keuntungan yang hilang.

Item asuransi bisnis

Barang-barang asuransi dipahami sebagai nilai bisnis yang nyata dan tidak berwujud, di mana keberhasilan operasi seluruh organisasi bergantung, dan yang paling penting, menghasilkan keuntungan.

Dalam praktiknya, item-item berikut yang tunduk pada asuransi dibedakan:

1. Semua kekayaan perusahaan yang tercatat di neraca atau dimiliki oleh pengusaha perorangan, serta nilai properti yang disewakan dan disewakan.
2. Efisiensi semua komponen dan rakitan fasilitas produksi, serta kemungkinan kerugian jika tidak dapat dioperasikan.
3. Perkembangan inovatif, proyek. Mereka juga menyertakan hasil mereka.
4. Investasi dalam proyek lain, investasi dalam saham, sekuritas.
5. Penurunan volume penjualan, volume layanan yang diberikan dan pekerjaan yang dilakukan.
6. Pengeluaran paksa tambahan dalam kegiatan wirausaha.
7. Kerugian dari kegiatan organisasi itu sendiri.
8. Tanggung jawab perdata pengusaha kepada kreditur, investor, pemegang saham, dan pihak ketiga lainnya.
9. Tanggung jawab perdata pemilik bisnis berdasarkan kontrak pasokan dan kontrak lain yang terkait dengan penyediaan layanan, kinerja pekerjaan, penyelesaian dengan pemasok, produsen, dll.
10. karena menyebabkan mereka membahayakan kesehatan di tempat kerja dan sebagai akibat dari peristiwa lain yang terkait dengan aktivitas kewirausahaan.

Objek utama dalam jenis asuransi ini adalah kepentingan yang terkait dengan nilai properti (materi, keuangan, moneter). Merekalah yang terkena faktor-faktor yang secara negatif mempengaruhi mereka dan menyebabkan kerugian atau permintaan untuk sumber daya keuangan tambahan.

Anda dapat membiasakan diri dengan kontrak asuransi properti.

jenis

Selain jenis asuransi ini, ada jenis asuransi terpisah yang mungkin tumpang tindih dengan beberapa item asuransi bisnis. Kontrak asuransi ini meliputi:

• asuransi kargo;
• asuransi kendaraan;
• beberapa jenis lainnya.

Oleh karena itu, asuransi risiko bisnis mungkin tidak termasuk item asuransi ini. Tetapi mereka akan diasuransikan:

• barang-barang manufaktur;
• layanan yang diberikan;
• pekerjaan selesai;
• cadangan bahan bakar dan sumber daya energi;
• nilai tidak berwujud;
• peralatan;
• surat berharga;
• tunai.

Baca tentang asuransi real estat untuk badan hukum.

Berdasarkan hal tersebut, berikut jenis risiko usaha yang diasuransikan dapat dibedakan:

• asuransi kewajiban kepada kreditur;
• kerugian yang terjadi selama penjualan;
• penjaminan simpanan, iuran dan dana dalam rekening perusahaan.

Ketika menyimpulkan kontrak asuransi, seorang pengusaha harus memperkirakan semua risiko yang mungkin terjadi padanya dan mengamankan bisnisnya secara maksimal.

Hasil keuangan

Hasil ini berarti hasil yang diringkas untuk periode tertentu dalam istilah keuangan. Artinya, pendapatan yang diterima dari kegiatan perusahaan dihitung. Dan jika lebih rendah dari yang direncanakan, faktor-faktor yang mempengaruhinya mulai muncul.

Perusahaan asuransi akan mengkompensasi perbedaan antara hasil keuangan yang direncanakan dan yang benar-benar diterima, jika alasannya adalah situasi asuransi yang ditentukan dalam kontrak asuransi.

Video

Seorang wirausahawan dalam aktivitasnya dapat menggunakan 4 cara untuk mengelola risiko:

Penghindaran risiko;

penyimpanan;

Siaran;

Mengurangi tingkat risiko.

Penghindaran risiko mengacu pada penghindaran sederhana dari aktivitas terkait risiko. Namun, penghindaran risiko terkadang berhubungan langsung dengan penolakan keuntungan.

Retensi risiko menyiratkan menyerahkan risiko kepada investor, yaitu tanggung jawabnya.

Pengalihan risiko berarti bahwa investor mengalihkan tanggung jawab kepada beberapa orang, misalnya, perusahaan asuransi.

Mengurangi tingkat risiko - mengurangi kemungkinan dan jumlah kerugian. Untuk mengurangi tingkat risiko, berbagai metode digunakan, yang paling umum adalah: diversifikasi, perolehan informasi tambahan tentang pilihan dan hasil, pembatasan, asuransi diri, dll.

Salah satu metode mitigasi risiko yang paling umum adalah transfer risiko. Pengalihan risiko ini paling sering terjadi melalui asuransi.

Bagian dari risiko kewirausahaan yang dipertimbangkan dalam bab pertama tunduk pada asuransi di bawah asuransi kewajiban pengusaha (asuransi tanggung jawab sipil dari produsen barang, asuransi kewajiban untuk tidak memenuhi kewajiban penerbit obligasi, asuransi kewajiban sipil organisasi yang menciptakan peningkatan bahaya bagi orang lain), sebagian melalui asuransi pribadi (asuransi kecelakaan dan penyakit peminjam), sebagian oleh asuransi properti (asuransi properti badan hukum, asuransi barang berharga meja kas dan ATM). Dalam makalah yang sama, jenis asuransi risiko bisnis yang diidentifikasi dalam Pasal 819 KUH Perdata Republik Belarus sebagai elemen asuransi properti akan dipertimbangkan. Berikut adalah risiko kerugian dari kegiatan wirausaha yang timbul karena keadaan:

Non-pemenuhan (pemenuhan yang tidak tepat) kewajiban mereka oleh rekanan pengusaha;

Perubahan kondisi kegiatan ini karena keadaan di luar kendali pengusaha.

Asuransi risiko kewirausahaan dipahami sebagai asuransi oleh pengusaha atas risiko kerugian dan kegagalan untuk menerima pendapatan yang diharapkan dari kegiatan usaha yang dipertanggungkan karena pelanggaran kewajiban oleh pihak lawan pengusaha atau perubahan kondisi kegiatan ini karena keadaan. di luar kendali pengusaha. Obyek pertanggungan ini adalah kepentingan harta benda tertanggung yang berhubungan dengan pelaksanaan kegiatan komersial.

Asuransi risiko bisnis diatur oleh Pasal 822 KUH Perdata Republik Belarus. Berdasarkan kontrak asuransi risiko bisnis, risiko bisnis hanya dapat diasuransikan oleh tertanggung sendiri dan hanya untuk kepentingannya sendiri. Kontrak asuransi risiko bisnis dari seseorang yang bukan pemegang polis batal. Kontrak asuransi risiko bisnis yang menguntungkan orang yang bukan pemegang polis dianggap telah disetujui untuk kepentingan pemegang polis.

Asuransi risiko bisnis mengatur kewajiban perusahaan asuransi untuk mengganti kerugian pendapatan atau biaya tambahan tertanggung yang disebabkan oleh peristiwa seperti penghentian atau pengurangan volume kegiatan produksi sebagai akibat dari alasan tertentu, kebangkrutan, non-kinerja atau pelaksanaan kewajiban kontraktual yang tidak semestinya oleh pihak lawan dari tertanggung, yang ditimbulkan oleh tertanggung di pengadilan atau biaya tak terduga.

Berdasarkan kontrak asuransi risiko bisnis, perusahaan asuransi berkewajiban, untuk biaya (premi asuransi) yang ditentukan oleh kontrak asuransi, pada saat terjadinya peristiwa yang diasuransikan yang diatur dalam kontrak asuransi, untuk memberi kompensasi kepada tertanggung (perusahaan / pengusaha) untuk kerugian yang ditimbulkan sebagai akibat dari peristiwa ini dengan membayar ganti rugi asuransi dalam batas-batas harga pertanggungan yang ditentukan dalam kontrak asuransi.

Jumlah pertanggungan di bawah kontrak paling sering ditetapkan dalam batas-batas investasi tertanggung dalam kegiatan yang diasuransikan dengan peningkatannya dalam beberapa kasus oleh keuntungan yang diharapkan dari kegiatan ini yang disepakati antara para pihak dalam kontrak. Jumlah ini membatasi jumlah kompensasi asuransi jika terjadi peristiwa yang diasuransikan. Pada saat yang sama, ketentuan kontrak asuransi sering kali mengatur pendirian waralaba. Jumlah premi asuransi biasanya ditetapkan sebagai persentase dari nilai harta benda yang dipertanggungkan.

Kegiatan kewirausahaan adalah proses terus menerus meningkatkan properti yang diinvestasikan dalam bisnis. Gangguan kontinuitas dapat disebabkan oleh hilangnya alat-alat kerja atau oleh beberapa peristiwa di bidang hubungan ekonomi. Dengan demikian, kehancuran atau kerusakan harta benda karena bencana alam, kecelakaan, kebakaran, pencurian, dll. menyebabkan tidak hanya kerugian finansial langsung yang diganti berdasarkan kontrak asuransi properti, tetapi juga kerugian tidak langsung yang terkait dengan penghentian produksi, yang tercakup dalam kontrak asuransi risiko bisnis. Namun, penurunan pendapatan wirausaha mungkin disebabkan oleh tidak terpenuhinya kewajiban komersial atau keuangan pihak ketiga karena berbagai alasan. Dengan melakukan asuransi terhadap kelompok risiko ini, perusahaan asuransi mengambil alih fungsi penjamin pemenuhan kewajiban tersebut, yang dalam banyak hal mirip dengan asuransi kewajiban, hanya dalam hal ini tertanggung bukan pelakunya dari kerugian yang ditimbulkan, tetapi orang yang dapat mengalami kerugian karena tidak memenuhi kewajiban pihak lawannya.

Munculnya jenis asuransi risiko bisnis, di satu sisi, merupakan konsekuensi dari perluasan asuransi risiko properti biasa, dan di sisi lain, hasil dari pengembangan area aktivitas baru untuk perusahaan asuransi - jaminan. dan jaminan. Dengan demikian, asuransi risiko bisnis menggabungkan beberapa fitur asuransi properti dan asuransi kewajiban. Jumlah tanggung jawab perusahaan asuransi, tergantung pada berbagai kondisi, dapat sangat bervariasi: dari bencana alam hingga serangkaian faktor sosial-politik.

Perubahan kondisi kegiatan harus acak untuk pengusaha, yaitu. dia pasti tidak sadar akan perubahan ini.

Pengusaha juga harus dengan itikad baik tidak menyadari pelanggaran kewajiban oleh rekanannya. Misalnya, risiko wirausaha penjual tidak dapat diasuransikan ketika menjual barang kepada orang yang solvabilitasnya diragukan, karena penjual hampir selalu memiliki peluang nyata untuk memperoleh informasi tentang solvabilitas pembeli atau, jika tidak ada informasi tersebut, untuk tidak membuat kontrak penjualan. Jika ada polis asuransi, kepentingan pemegang polis pada hasil transaksi yang berhasil hilang - dalam hal apa pun, ia akan menerima pembayaran baik dari pihak lawan atau sebagai kompensasi asuransi dari perusahaan asuransi. Untuk menentukan solvabilitas pihak lawan tertanggung, perusahaan asuransi mensyaratkan penyajian dokumen keuangan pihak lawan tertanggung, dan menentukan kemungkinan asuransi.

Spesifik asuransi menentukan sejumlah persyaratan untuk prosedur untuk menyimpulkan kontrak. Secara khusus, pemegang polis harus menunjukkan sertifikat pendaftaran, lisensi atau paten untuk kegiatan yang diasuransikan, dan dokumen lain yang diperlukan. Dalam pernyataan keinginannya untuk membuat perjanjian, ia harus memberikan informasi terperinci tentang kegiatan wirausaha, kondisi pelaksanaannya, pendapatan dan pengeluaran yang diharapkan, kontrak yang diselesaikan, rekanannya, dan keadaan lain yang terkait dengan tingkat risiko. Syarat utama untuk efektivitas asuransi adalah pendekatan yang berbeda untuk setiap klien.

Pengalihan kepada perusahaan asuransi hak untuk mengklaim yang dimiliki tertanggung terhadap orang yang bertanggung jawab atas kerugian yang diberikan ganti rugi sebagai akibat dari asuransi disebut subrogasi (Pasal 855 KUH Perdata Republik Belarus). Hak tertanggung beralih ke perusahaan asuransi berdasarkan fakta pembayaran kompensasi asuransi dan dalam batas-batas jumlah yang dibayarkan. Kondisi kontrak, yang mengecualikan pengalihan hak klaim kepada penanggung asuransi terhadap orang yang dengan sengaja menyebabkan kerugian, adalah batal.

Jika pemegang polis (penerima manfaat) telah melepaskan haknya untuk menuntut kepada orang yang bertanggung jawab atas kerugian yang diganti oleh penanggung, atau pelaksanaan hak ini menjadi tidak mungkin karena kesalahan pemegang polis (penerima manfaat), penanggung dibebaskan dari pembayaran ganti rugi asuransi seluruhnya atau sebagian dan berhak menuntut pengembalian kelebihan pembayaran ganti rugi asuransi.

Sebagai aturan, kerugian diperkirakan pada saat terjadinya (dengan timbulnya peristiwa yang diasuransikan). Perusahaan asuransi hanya bertanggung jawab atas risiko-risiko yang secara jelas ditentukan dalam kontrak. Penanggung biasanya menyediakan manajemen perusahaan dengan daftar peristiwa yang diasuransikan dan memungkinkan untuk memilih dari mereka hanya yang diperlukan untuk perusahaan.

Suatu peristiwa yang diasuransikan untuk asuransi risiko bisnis dalam hal tidak dilaksanakannya (perlakuan tidak wajar) kewajiban kontraktual oleh pihak lawan dianggap telah terjadi ketika akibat negatif bagi tertanggung terjadi setelah berakhirnya kontrak dan pihak lawan dari tertanggung melakukannya tidak memenuhi (dilaksanakan dengan tidak benar) kewajiban kontraktualnya atau, jika kontrak melibatkan kewajiban pelaksanaan sebagian, penundaan pelaksanaan berikutnya lebih dari periode yang disepakati.

Keunikan dari jenis asuransi yang dipertimbangkan adalah bahwa perusahaan asuransi membayar kompensasi asuransi kepada tertanggung terutama pada akhir kontrak asuransi, ketika hasil akhir dari kontrak yang dibuat antara tertanggung dan pihak lawan terungkap. Untuk jenis asuransi lainnya, kebutuhan untuk mengganti kerugian dapat timbul sewaktu-waktu selama berlakunya kontrak asuransi. Dalam hal ini, keputusan Kementerian Keuangan Republik Belarus tanggal 17 Desember 2007 No. 188 “Tentang tata cara dan syarat pembentukan cadangan asuransi organisasi asuransi” menetapkan bahwa jumlah cadangan premi yang belum merupakan pendapatan berdasarkan kontrak asuransi risiko bisnis sukarela, yang ketentuannya menyediakan pemenuhan kewajiban tidak lebih awal dari akhir kontrak, ditentukan untuk setiap kontrak asuransi dalam jumlah premi asuransi dasar sampai akhir masa berlakunya atau dalam jumlah dari cadangan yang dihitung dengan menggunakan metode “pro rata temporis” atau “satu dua puluh empat”.

Ketika asuransi risiko bisnis memasuki tingkat internasional, risiko lain yang diasuransikan muncul - politik.

Ciri khas asuransi kredit ekspor adalah penetapan batas kredit. Batas kredit adalah jumlah maksimum kerugian yang dihasilkan dari hutang rekanan tertentu berdasarkan kontrak ekspor, yang dapat dikompensasikan oleh perusahaan asuransi. Batas kredit untuk pihak lawan ditetapkan oleh perusahaan asuransi atas permintaan tertanggung berdasarkan analisis file kredit, riwayat kredit dan dokumen keuangan lain yang tersedia, biasanya selama kontrak asuransi.

Fitur memiliki prosedur untuk menetapkan harga pertanggungan berdasarkan kontrak asuransi. Itu ditentukan oleh kesepakatan para pihak, tetapi dalam batas kredit kepada pihak lawan. Tarif asuransi dihitung oleh perusahaan asuransi tergantung pada tingkat risiko berdasarkan kontrak asuransi berdasarkan tarif asuransi dasar dan faktor penyesuaian yang disetujui oleh otoritas pengawas asuransi.

Adanya risiko spesifik dalam asuransi ekspor (risiko politik dan komersial yang mungkin terjadi di negara pengimpor) menentukan perlunya pembentukan agen ekspor dan keikutsertaan negara dalam asuransi ekspor. Selain lembaga kredit ekspor, perusahaan asuransi swasta juga dapat beroperasi di pasar. Aktivitas mereka, sebagai suatu peraturan, dibatasi oleh jangka waktu penyelesaian yang singkat dan persyaratan untuk memastikan perputaran penuh dari operasi perdagangan luar negeri.

Pembangunan sistem promosi ekspor dan berfungsinya lembaga kredit ekspor dapat dibangun menurut skema yang berbeda, tetapi dalam skema apapun, ketergantungan pada anggaran adalah fitur umum dari kegiatan lembaga kredit ekspor. Saat ini, fasilitas untuk menjamin operasi asuransi kredit ekspor, bersama dengan pengeluaran untuk instrumen promosi ekspor lainnya (misalnya, kompensasi tingkat bunga), merupakan salah satu elemen utama sistem pendukung ekspor negara di semua negara. Sumber daya yang signifikan dialokasikan setiap tahun untuk tujuan ini.

Sistem asuransi kredit ekspor yang didukung negara dirancang untuk membebaskan perusahaan dari fungsi manajemen kredit dan penagihan utang yang tidak biasa jika terjadi peristiwa yang diasuransikan melalui subrogasi.

Republik Belarus juga memiliki sistem asuransi risiko ekspor yang didukung negara. Kerangka peraturan adalah Keputusan 534, di mana Eximgarant Belarus memiliki hak eksklusif untuk tidak melaksanakan jenis asuransi ini.

Kewajiban asuransi dari perusahaan asuransi di bawah asuransi kontrak ekspor sangat signifikan. Dalam hal ini, Eximgarant, serta penjamin kredit ekspor di luar negeri, memiliki tambahan jaminan pemerintah jika kekurangan asetnya sendiri. Prasyarat untuk menarik dana publik adalah pengembalian mereka setelah pelaksanaan hak subrogasi. Perusahaan asuransi asing banyak menggunakan hak subrogasi, termasuk melalui serikat kreditur internasional (klub Paris dan London).

Ketika menyimpulkan kontrak asuransi risiko ekspor dengan dukungan negara, prasyaratnya adalah penetapan masa tunggu dan partisipasi tertanggung sendiri dalam menutupi kemungkinan kerugian.

Masa tunggu - periode (dalam hari kalender) setelah berakhirnya periode yang ditentukan dalam kontrak untuk dipenuhi oleh pihak lawan dari tertanggung kewajiban moneternya, setelah itu penanggung memiliki kewajiban untuk mengganti kerugian.

Dengan demikian, risiko kewirausahaan diasuransikan melalui asuransi kewajiban, asuransi pribadi dan asuransi properti, yang memisahkan risiko yang timbul dari tidak terpenuhinya (pemenuhan yang tidak tepat) kewajiban mereka oleh pihak lawan dan risiko yang disebabkan oleh perubahan kondisi bisnis karena keadaan di luar kendali perusahaan. pengusaha.

Jumlah pertanggungan di bawah kontrak paling sering ditetapkan dalam batas-batas investasi tertanggung dalam kegiatan yang diasuransikan dengan peningkatannya dalam beberapa kasus oleh keuntungan yang diharapkan dari kegiatan ini yang disepakati antara para pihak dalam kontrak. Pada saat yang sama, ketentuan kontrak asuransi sering kali mengatur pendirian waralaba. Jumlah premi asuransi biasanya ditetapkan sebagai persentase dari nilai harta benda yang dipertanggungkan. Dalam kebanyakan kasus, perusahaan asuransi dapat mengembalikan ganti rugi asuransi yang dibayarkan dalam pelaksanaan hak subrogasi. Peristiwa yang diasuransikan dipilih oleh pemegang polis secara independen dari daftar yang disediakan oleh perusahaan asuransi.

Kehadiran risiko khusus dalam asuransi ekspor menyiratkan partisipasi negara dalam asuransi ekspor, yang juga digunakan di Republik Belarus. Ketika menyimpulkan kontrak asuransi risiko ekspor dengan dukungan negara, prasyaratnya adalah penetapan masa tunggu dan partisipasi tertanggung sendiri dalam menutupi kemungkinan kerugian.

Untuk hidup lebih tenang, dan selalu ada harapan untuk hasil yang sukses, sistem asuransi yang berguna diciptakan yang melindungi dari kerugian materi. Salah satu subspesies dari sistem ini adalah asuransi risiko dalam kegiatan bisnis yang semakin diminati akhir-akhir ini.

Fitur asuransi risiko bisnis

Kategori ini termasuk dalam bagian skala besar dari asuransi industri, tetapi memiliki fokus yang sempit - perlindungan aset dan pendapatan dalam proses menjalankan bisnis. Asuransi memungkinkan Anda meminimalkan kerugian dan menghasilkan keuntungan bahkan dalam skenario yang paling tidak menguntungkan.

jenis

Kewirausahaan adalah bidang kegiatan yang luas dan serbaguna, termasuk banyak bidang dengan kekhususannya sendiri, dan asuransi di bidang ini dibagi menjadi beberapa jenis:

• Asuransi risiko produksi.
• Pertanggungan.
• Asuransi akun.
• Asuransi terhadap kerugian dalam penjualan produk atau jasa manufaktur.
• Asuransi kredit terhadap default.
• Asuransi risiko manajerial.
• Asuransi risiko inovatif.
• Asuransi risiko komersial.
• Asuransi risiko teknis.
• Asuransi risiko lingkungan.

Jenis asuransi ini mencakup kemungkinan kerusakan, kemungkinan yang akan diterima pengusaha selama bekerja cukup tinggi.

Perjanjian

Kontrak tertulis dibuat antara pengusaha (tertanggung) dan perusahaan asuransi (penanggung), di mana penanggung menanggung sebagian tanggung jawab atas risiko dan berjanji, dalam hal peristiwa yang diasuransikan, untuk membayar kerugian tertanggung. dalam jumlah yang disepakati. Perjanjian semacam itu dibuat oleh tertanggung untuk kepentingannya, pihak ketiga tidak dapat menjadi ahli waris. Untuk membuat kontrak, tertanggung harus menjadi pengusaha yang dilegalkan dengan semua dokumen terkait, dan perusahaan asuransi harus memiliki lisensi khusus.

Isi dan struktur spesifik kontrak tergantung pada organisasi yang dipilih, tetapi deskripsi kondisi interaksi adalah wajib.

Semua kontrak memiliki dasar standar: objek asuransi, daftar peristiwa yang diasuransikan, jumlah premi asuransi, jumlah dan ketentuan pembayaran kompensasi, penambahan.

Besarnya premi asuransi tergantung dari besaran ganti rugi. Itu dilunasi oleh tertanggung sekali, pada akhir kontrak atau dengan angsuran. Jangka waktu kontrak standar adalah 1 tahun, tetapi sebagian besar tergantung pada jenis risiko yang diasuransikan. Kontrak berakhir pada saat berakhirnya masa kerja atau karena keadaan lain:

• Ketika penanggung memenuhi kewajibannya.
• Pada saat penghentian kegiatan penanggung atau tertanggung.
• Dengan kesepakatan bersama.
• Atas inisiatif salah satu pihak.

Kontrak mulai berlaku setelah penandatanganan, tertanggung diberikan salinan kontrak, polis asuransi atau bukti dokumenter lainnya dari transaksi.

Objek dan kasus

Objek asuransi risiko kewirausahaan adalah kepentingan properti yang terkait dengan aset dan keuntungan dari kegiatan, tunduk pada terjadinya peristiwa yang diasuransikan yang menyebabkan kerugian bagi pengusaha dan memerlukan pembiayaan pihak ketiga untuk menutupinya. Padahal, objek usaha asuransi justru kerugian yang diterima oleh tertanggung dan dikompensasikan oleh penanggung.

Peristiwa yang diasuransikan adalah peristiwa yang ditentukan dalam daftar kontrak dan yang terjadi selama masa berlakunya sehingga tertanggung mengalami kerugian. Peristiwa yang diasuransikan yang timbul dari risiko komersial dibagi menjadi dua kategori utama:

1. Kegagalan proses produksi sebagai akibat faktor eksternal: bencana alam, kebakaran, kerusakan peralatan, gangguan pasokan bahan baku dan alasan serupa.
2. Perubahan situasi pasar: penurunan tajam dalam nilai tukar dibandingkan dengan perkiraan, kegagalan untuk memenuhi persyaratan kontrak oleh mitra, penurunan permintaan untuk produk atau layanan karena penurunan daya beli konsumen, dll.

Tindakan jika terjadi peristiwa yang diasuransikan

Jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, pengusaha segera memberi tahu perusahaan asuransinya tentang semua keadaan kerugian dan tingkat kerugiannya. Metode pemberitahuan ditentukan dalam kontrak.

Pembayaran

Pemenuhan kewajiban oleh organisasi asuransi adalah pembayaran kompensasi moneter jika terjadi peristiwa yang diasuransikan. Jumlah pembayaran disetujui oleh para pihak pada akhir kontrak, itu tergantung pada jenis asuransi dan tingkat kerusakan yang dituduhkan, tetapi tidak melebihi nilai pertanggungan (jumlah maksimum kerugian yang mungkin terjadi). Untuk menerima dana, pengusaha mengajukan kepada perusahaan asuransi dengan perjanjian (polis), aplikasi, bukti dokumenter tentang fakta peristiwa yang diasuransikan, dan perhitungan kerugian yang terjadi. Pembayaran dilakukan setelah perusahaan asuransi membuat akta, tanggal pasti harus ditentukan saat menyusun kontrak.

Pertanggungan. Tempat Tidur Bayi Albova Tatyana Nikolaevna

113. Prinsip Umum Asuransi Risiko Usaha

Asuransi risiko bisnis- ini adalah asuransi atas risiko kerugian, biaya tambahan dan tidak diterimanya pendapatan yang diharapkan dari kegiatan bisnis karena pelanggaran kewajiban oleh pihak lawan dan (atau) perubahan kondisi kegiatan ini karena keadaan di luar kendali pengusaha.

Obyek pertanggungan adalah kepentingan kebendaan tertanggung yang berhubungan dengan pelaksanaan kegiatan wirausaha untuk mencari keuntungan.

Jumlah pertanggungan di bawah kontrak asuransi risiko bisnis biasanya ditetapkan dalam batas investasi keuangan dalam kegiatan wirausaha, dan tarifnya tergantung pada jenis kegiatan ini dan dapat mencapai 15-20% dari uang pertanggungan.

Jenis-jenis asuransi risiko bisnis:

1) asuransi investasi dan jaminan keuangan;

2) asuransi properti dan asuransi pribadi personel, asuransi tanggung jawab perdata, asuransi kerugian akibat gangguan produksi;

3) asuransi kewajiban berdasarkan kontrak, termasuk untuk produk berkualitas rendah, risiko gagal bayar ekspor, kredit komoditas.

Selain itu, risiko tanggung jawab manajemen perusahaan kepada pemiliknya yang terkait dengan kemungkinan kesalahan dalam membuat keputusan yang menyebabkan kerusakan pada pemilik diasuransikan.

Sesuai dengan Seni. 933 KUH Perdata Federasi Rusia, di bawah kontrak asuransi risiko bisnis, hanya risiko bisnis tertanggung sendiri dan hanya untuk kepentingannya yang dapat diasuransikan.

Saat ini, perlindungan asuransi perusahaan yang kompleks telah dikembangkan, termasuk perlindungan asuransi bidang sosial (asuransi pribadi), perlindungan asuransi properti dan risiko keuangan (asuransi properti), perlindungan asuransi kewajiban (asuransi kewajiban). Pendekatan terpadu memungkinkan meminimalkan tarif tarif untuk setiap jenis asuransi. Dalam hal ini, perusahaan asuransi melakukan perlindungan asuransi yang sistematis terhadap berbagai risiko dari satu perusahaan, sehubungan dengan pengurangan biaya asuransi.