Том, жижиг компаниудад зээлийн ашиг тус. Жижиг бизнесийн зээл. Банк хэзээ татгалзах вэ?

Хамгийн эхнийх нь зээл олгох зорилго, хаашаа явах вэ гэдэг асуудал. Энэ нь эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх, шинэ зүйлд хөрөнгө оруулах (барилга, тоног төхөөрөмж), одоо байгаа бизнесээ өргөжүүлэх зэрэг байж болно. Ерөнхийдөө эргэлтийн хөрөнгийг нөхөх нь эрэлт хэрэгцээтэй байдаг. Бид түүний тухай ярих болно.

Хэрэв зээл шаардлагатай бол асуудал гардаг нь шууд тодорхой байна эргэлтийн хөрөнгө. Тэгэхгүй бол бүх зүйл сайхан байгаа бол яагаад мөнгө хэрэгтэй байна вэ? Өөрөөр хэлбэл, бизнес төлөвлөлт, үйл явцын хяналт, ажилтнуудын урам зориг, хөрөнгийн эргэлт, зардлын хяналт, хөдөлмөрийн бүтээмж гэх мэт зарим асуудал тулгардаг. Зээл нь аж ахуйн нэгжийн хүндрэлийг түр зуур намдаадаг өвдөлт намдаах үйлчилгээ үзүүлдэг. Үүнийг ойлгох нь маш чухал юм. Дансанд зээлийн мөнгө хүлээн авснаар асуудлыг түр зогсооно. Энэ нь АНУ-ын Холбооны нөөцийн сангийн CUE хөтөлбөрүүдтэй зарим талаараа төстэй юм: хямрал цаг хугацааны хувьд хойшлогдож, дэлхийн эдийн засаг дахь хүндрэлүүд нэмэгдэж, асуудал өөрөө шийдэгдэхгүй байна.

Энэ нь бизнес болгонд байдаг гэж би хэлэхгүй. Хүн бүр өөр. Бүх зүйл Орос дахь бизнесийн талаархи миний ажиглалт дээр тулгуурладаг. Ялангуяа жижиг дунд.

Жишээ нь би 2008 оны хямралын туршлагаа хэлье. Бид одоо 17 настай. 2000-аад оны эхээр тэд идэвхтэй зээл олгож, үйл ажиллагаагаа өргөжүүлж, эргэлтээ нэмэгдүүлж эхэлсэн. Нэг зээлээ төлж хоёрыг нь авсан. Аажмаар бүтээмж буурсан. Энэ нь бизнесийн ашигт ажиллагааны графикаас тодорхой харагдаж байв. 2007 онд тэрээр бизнесийн боловсролыг идэвхтэй сонирхож эхэлсэн. Хэд хэдэн гайхалтай сургалтанд хамрагдсан. Ном уншаарай Хөнгөн үйлдвэрлэл. Би интернетээс аудио, видео сургалтуудыг татаж авсан, учир нь энэ нь үнэ төлбөргүй байдаг (жижиг бизнесээс сургалтанд их хэмжээний мөнгө хуваарилах боломж хомс): Би олон мянган цаг сонсож, үзсэн. Үүний үр дүнд 2007 оны сүүлчээр компанийн стратегийг өөрчилж, боловсон хүчний урам зоригийн тогтолцоог бий болгож, хариуцлагын тогтолцоог нэвтрүүлсэн. Үнэ тогтоох, ханган нийлүүлэгчидтэй ажиллах хандлага өөрчлөгдсөн, бид өөр төрлийн үйлчлүүлэгч рүү шилжсэн. Энэ бүхэн яагаад?

2008 онд хямрал нүүрлэсэн. Намар. Өрсөлдөгчид авлага цуглуулахад асар их бэрхшээлтэй тулгарсан. Манай тохиолдолд энэ нь хамгийн бага байсан: 2007 оны сүүлээр бид муу төлбөр төлсөн үйлчлүүлэгчдээс татгалзсан. Банкууд шинэ зээл олгохоо бараг больсон, хүү нь өссөн. Мөнгө хаанаас авах вэ? Бид эргэлттэй ажиллаж, худалдан авалтад илүү үндэслэлтэй хандаж, бүтээгдэхүүний шугамыг оновчтой болгож эхлэв. Маш их зүйл хийсэн. Гэр бүлийн бизнес, гурвуулаа бараг л ажил дээрээ амьдардаг байсан. Үүний үр дүнд 2008-2010 онд зээлийн хэмжээг идэвхтэй бууруулсан. Шинэ нь бага. 2011 онд бүрэн унтарсан!

Энэ хямралд тусалж байна эргэлтийн хөрөнгө. Бид урьдчилгаа төлбөр авдаг тул хөнгөлөлттэй байдаг. Бид эзлэхүүнээ хадгалж, ханган нийлүүлэгчид хямдралыг нэмэгдүүлдэг. Урьдчилсан төлбөр нь өрсөлдөгчдөөс 3-6% давуу талтай. Үнэн хэрэгтээ ямар ч зээл (час улаан бизнесийг дэмжих сангаас жилийн 8% -иар 1000 квадрат метр талбайтай шинэ агуулах барих жижиг зээл байдаг) 1-3% -ийн давуу талыг өгдөг. Эдгээр хувь нь бидний ашиг орлоготой тэнцүү байна. Тиймээс өмнөх жилүүдэд эерэг өөрчлөлтийг хийх талаар чадварлаг ажиллаагүй бол 2015 онд ашиггүй болж мэдэхээр байна. Үр ашиг нь өрсөлдөгчдийнхөө үнээс хамаагүй доогуур үнийг гаргах боломжийг танд олгоно. Зээлийн хүү нь үргэлж зардал болдог. Манай өрсөлдөгчид ийм байдаг, гэхдээ бидэнд байхгүй.

Зээл дандаа сайн байдаггүйг энэ жишээ харуулмаар байна. Заримдаа цасан бөмбөлөг шиг үржиж буй асуудлыг түр зогсоодог. Зээл олгохдоо ухаалаг хандах хэрэгтэй. Аж ахуйн нэгжүүд зээл авах хэрэгтэй, гэхдээ мөнгө нь хөгжилд зориулагдах ёстой. Хамгийн гол нь бизнесийн үйл явцын чанарыг сайжруулах явдал юм.

Хувь хүн ч бай, албан байгууллагын ч гол асуудал бол өөрийн хөрөнгөгүй байдал. Энэ нь ялангуяа хөгжлийн эхний үе шатанд байгаа жижиг, дунд бизнесүүдэд үнэн юм.

Банкны зээлийн бүтээгдэхүүн нь үйлчлүүлэгчийг шууд санхүүжүүлж, харилцагч талуудтай харилцах харилцааг сайжруулах үүргээ баталгаажуулж, аврах ажилд ирдэг. Энэ нийтлэл нь олон төрлийн зээлийг ойлгоход тусална.

Банкны зээл нь үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлсний үндсэн дээр төлбөртэй (өөрөөр хэлбэл, хөрөнгийг ашигласан тохиолдолд хүү тооцдог) хэлбэрээр олгодог байгууллага, иргэдэд үзүүлэх санхүүгийн тусламжийн нэг хэлбэр юм.

Банкны зээлийн төрлүүд

Зээлийг хэд хэдэн шалгуурын дагуу бүлэгт хувааж болно.

Зориулалтын зорилго, хэлбэрийн дагуу хувь хүмүүст олгох

Хэрэглээний зээлхувь хүмүүсийн хувьд - өдөр тутмын эрэлт хэрэгцээтэй аливаа бараа, үйлчилгээг худалдан авах зээл. Зээлийн хөтөлбөр, тухайн банкны нөхцлөөс хамааран 5-10 жилийн хугацаатай нэг удаагийн зээлээр олгодог.

Ийм зээлийн нэг онцлог нь хөрөнгийн ашиглалтын талаар банкинд тайлагнадаггүй явдал юм. Мөнгийг өмнө нь авсан зээлээ төлөхөд ч ашиглаж болно (хамгийн гол нь үүнийг данснаас данс руу шилжүүлэх замаар биш, харин бэлэн мөнгө авах замаар хийх явдал юм; өөрөөрЭнэ баримтыг зээлийн түүхийг муутгахад ашиглаж болно). Банкууд эрсдэлээ өндөр хүүгээр нөхдөг.

ипотекийн зээлЭнэ нь зөвхөн орон сууцны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авахад төдийгүй засвар, барилгын ажил, арилжааны үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах болон бусад хэрэгцээнд зориулагдсан болно.

Худалдан авсан үл хөдлөх хөрөнгө болон үйлчлүүлэгчийн өөрийн өмчийг барьцаалж болно.

Ипотекийн зээлийг зөвхөн хувь хүмүүст олгодог. Үл хөдлөх хөрөнгө олж авах зорилгоор байгууллагуудын хувьд хөрөнгө оруулалтын зээлийг ашигладаг.

Хөрөнгө оруулалтын зээл– аж ахуйн нэгжийн үндсэн хөрөнгийг худалдан авах, сэргээн босгох, барихад зориулж олгосон зээл. Мөн 5-аас дээш жилийн хугацаатай, тодорхой төсөл хэрэгжүүлэхэд зориулж олгосон, түүнтэй холбоотой бүх зардлыг нөхөхөд зарцуулагддаг зээлийг хөрөнгө оруулалтын зээл гэж үзэж болно.

Зээлийн картзөвхөн хувь хүмүүст нээлттэй бөгөөд банкны картаар үйлчилгээ, бараагаа төлж банктай тохиролцохгүйгээр транш авах боломжтой зээлийн шугамыг төлөөлдөг.

Зээлдүүлэгчийн хөрөнгийн зарцуулалтад тавих хяналт байхгүй байгааг харгалзан хүүгийн хувь хэмжээ зээлийн картихэвчлэн нэг удаагийн зээлийн хүүгээс хамаагүй өндөр байдаг.

Овердрафт болон гэрээний зээл. Эдгээр төрлийн санхүүжилтийг хувийн болон хуулийн этгээдтооцооны дансны эргэлтийн хэмжээг судалсны үндсэн дээр.

Санхүүжилтийн хоёр хэлбэр нь дансны үлдэгдэлээс давсан хөрөнгийн эх үүсвэрийг илэрхийлдэг (өөрөөр хэлбэл овердрафтын зээл идэвхжсэн тохиолдолд банк "хасах" боломжийг олгодог). Дараа нь дансны кредитэд орсон хөрөнгийг зээлээ төлөхийн тулд автоматаар дебит хийнэ.

Түрээсийн гэрээҮйлчлүүлэгч түрээсийн машин, тоног төхөөрөмж авах сонирхолтой бол дүгнэлт хийж болно. Банкууд ихэвчлэн лизингийн объект эзэмшдэг лизингийн компаниуд болон үйлчлүүлэгчийн хооронд зуучлагчийн үүрэг гүйцэтгэдэг.

Лизинг авах хүсэлтийг хүлээн авсны дараа банк лизингийн компаниас тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл авах боломжийг авч үздэг. Дараа нь худалдан авалт, борлуулалтыг бүртгэсний дараа банк энэ объектыг түрээсийн төлбөрийг төлөх нөхцөлөөр урт хугацааны түрээсээр үйлчлүүлэгчид өгдөг.

Хэрэв түрээсийн гэрээний хугацаа дууссаны дараа үйлчлүүлэгч тухайн объектыг өмчлөх хүсэлтэй байгаа бол тухайн объектын үлдэгдэл үнийг түрээсийн төлбөрийг хасч банкинд төлнө.

Машинаа байнга сольдог хувь хүмүүс, эсвэл нэг удаагийн тоног төхөөрөмж худалдан авах мөнгөгүй компаниудад лизинг хийх нь тохиромжтой.

Санхүүжилтийн хугацаа

Санхүүжилтийн нөхцлийн дагуу банкны зээлийг дараахь байдлаар хуваадаг

• богино хугацааны (1 жил хүртэл);
• дунд хугацааны (1-ээс 3 жил хүртэл);
• урт хугацааны (3 жилээс дээш).

Төсөл хэрэгжих хугацаанд хөрөнгө оруулалтын зээл олгодог. Тохиролцох боломжтой - ихэвчлэн 5 хүртэлх жилийн хугацаатай (хэрэв зээлийг ЕСБХБ, ОУСК болон бусад зорилтот хөтөлбөрийн хүрээнд олгосон бол санхүүжилтийн байгууллагатай тохиролцсоны дагуу хугацааг 10 жил хүртэл сунгаж болно).

Барьцаа хөрөнгийн төрлөөр

Зээлийн эргэн төлөлтийг баталгаажуулах барьцааны төрлүүд:

• Баталгаа(ХХК-ийн хувьд ХХК-ийн бүх үүсгэн байгуулагчдаас (бизнес эрхлэгчид) баталгаа гаргах шаардлагатай; хувиараа бизнес эрхлэгчдэд зээл олгохдоо - хувиараа бизнес эрхлэгчийн баталгаа; хувь хүмүүст зээл олгохдоо төлбөрийн чадвартай аливаа этгээдээс) .
• Үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа(хамгийн хөрвөх чадвартай барьцаа, зээлийн хүүг 1-2 нэгж хувиар бууруулах боломжтой).
• дүрмийн сан дахь хувьцааны барьцаа. Нэрлэсэн үнээр гаргасан. Хувьцааг бэлэн мөнгөөр ​​бүрэн төлсөн байх ёстой.
• Нэхэмжлэлийн барьцаа(факторингэд хамааралтай) – шилжүүлэх боломж авлагазээлийн гэрээний дагуу өрийг төлөхөд.
• Хувьцаа, үнэт цаасны барьцаа.
• Гүйлгээнд байгаа барааг барьцаалах. Арилжааны аж ахуйн нэгжүүдэд хамгийн их хамааралтай. Компаниуд найдах ёстой нэмэлт зардалмаркшейдер компаниуд барьцаалсан эд хөрөнгийг шалгах тухай.

Даатгалд ямар ч барьцаа шаардлагатай. Даатгалын компанибанкнаас итгэмжлэгдсэн жагсаалтаас сонгогдсон.

Хүргэлтийн аргуудаар

Зээл олгох аргуудаас хамааран дараахь байдлаар хуваагдана.

• нэг удаагийн;
• зээлийн шугам.

Нэг удаагийн зээлийг зээлдэгчийн харилцах дансанд нэг удаа олгодог.

Зээлийн шугам байж болно сэргээгдэх боломжтой(өрийн хязгаартай мөрүүд) ба нөхөн сэргээгдэхгүй(гаралтын хязгаартай зээл).

Шугамын ашиглалтын хувьд жилийн 2% хүртэл ашиглагдаагүй хязгаарлалтын нэмэлт шимтгэл (сангийн нөөц) авч болно. Нэг удаагийн зээл авахдаа гаргасан дүнгээс шимтгэл авдаг.

Баримт бичгийн санхүүжилт

Баримт бичгийн санхүүжилтийн төрлүүд:

Баталгаат хугацаа (хүчингүй, хүчингүй)

Баталгаажуулалт гэдэг нь үндсэн үүрэг гүйцэтгэгч (зээлдэгч) бусад талуудын (нийлүүлэгчид) өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг баталгаажуулах арга юм.

Хэрэв үндсэн зээлийн үүргээ хугацаанд нь биелүүлээгүй бол банк нь зээлдэгчээс авсан банкны шимтгэлийг харгалзан батлан ​​даалтад заасан хөрөнгийн хэмжээг эсрэг талдаа төлж, дараа нь мөнгө цуглуулна.

Баталгаажуулалт нь түншийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах хамгийн хямд аргуудын нэг юм (жилд 2-3% орчим).

Хэрэв баталгаа нээгдсэн бол (банк бэлнээр мөнгө олгосон) хүүгийн хэмжээ жилд 30-50% хүрч болно.

Аккредитив (буцах боломжгүй, буцаан авах боломжтой)

Аккредитив нь ханган нийлүүлэгч байхгүй тохиолдолд түүний талд төлбөр хийх банкны баталгаа юм Мөнгөхудалдан авагч дээр.

Санхүүжилтийн схем нь ойролцоогоор дараах байдалтай байна.

• Оросын банкинд аккредитив нээх;
• гадаадын банкинд аккредитивийн баталгаа;
• гадаад нийлүүлэгчээс аккредитив нээх өргөдлийн хамт баримт бичгийг ирүүлэх (хүргэсний дараа);
• гадаадын банкнаас санхүүжилт олгох;
• Оросын банкны корреспондент данснаас мөнгө гаргах;
• зээлдэгч Оросын банкинд мөнгөө буцааж өгөх.

Экспорт, импортын гүйлгээнд аккредитив маш түгээмэл байдаг. Гаргахад баталгаажуулалт шаардлагатай. гадаадын банк, зардал мөнгө зээлсэнөгөгдсөн санхүүжилтийн гадаадын банкны хүү, Оросын зээлдүүлэгчийн маржаас бүрдэнэ.

Ямар төрлийн банкны зээлийг бизнест ашиглах нь илүү ашигтай байдаг

Жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдийн хувьд хүүгийн илүү төлөлт, хүлээн авахад хялбар байдлын хувьд хамгийн ашигтай нь:

• баталгаа (их хэмжээгээр худалдан авах үед, ханган нийлүүлэгчтэй урт хугацааны харилцаа холбоогүй байх; байнга орж ирдэг. бэлэн мөнгөний урсгал) аюулгүй байдлын сүлжээ болгон нийлүүлэгчээс торгууль ногдуулах магадлалыг бууруулах;
• факторинг (ялангуяа худалдааны компаниуд), энэ нь бэлэн мөнгөний зөрүүг багасгах, гар болон дансанд бэлэн мөнгө байхгүй байсан ч эсрэг талуудтай харилцах харилцааг хадгалах боломжийг олгодог;
• эргэдэг зээлийн шугам. Энэ төрлийн зээл нь урсгал дансыг бага хэмжээгээр нөхөх байнгын хэрэгцээтэй байдаг тул ялангуяа ашигтай байдаг. Ийм шугам нь байнгын санхүүжилт авах боломжийг танд олгоно, гэхдээ нэг удаагийн зээлээс ялгаатай нь энэ нь таныг одоогоор ашиглагдаагүй байгаа хөрөнгийн төлбөрийг хэтрүүлэхгүй. Нэмж дурдахад, овердрафтаас ялгаатай нь зээлийн шугамын хүү илүү ардчилсан байдаг.

Сайн байна уу, "сайт" сайтын эрхэм уншигчид! Хүн бүр өөрийн хэрэгцээнд тодорхой хэмжээний мөнгө зарцуулдаг. Тэр төсвөө хэтрүүлж, хүнд яаралтай мөнгө хэрэгтэй болох нь олонтаа тохиолддог. Заримдаа худалдан авах боломж байдаг зөв зүйл(жишээ нь: үл хөдлөх хөрөнгө) сайн үнээр энэ хүн амьдралдаа ашигтай боломжийг алдахгүйн тулд яаралтай хэрэгтэй байна. Эндээс зээл, зээл орж ирдэг. Зээл яагаад хэрэгтэй байгааг харцгаая.

Тэд хоёулаа ашигтай, хор хөнөөлтэй байдаг. Зээлийг хэрхэн зөв ашиглах тухай ойлголт хүн бүр байхгүйгээс болж байдаггүй санхүүгийн мэдлэг. Зээлдэгч бүр сайн гэж тодорхойлж чадахгүй муу зээлмөн тэдний хооронд ямар ялгаа байна. Яагаад ийм зүйл болдог вэ, энэ өгүүллийн дараа хамтдаа үүнийг олж мэдье.

Зээлийн ашиг тус

Зээлийн давуу тал нь тухайн хүний ​​асуудлыг яаралтай шийдэж, мөнгө төлөх боломжийг олгодог. Хөргөгч, зурагт, машин, үл хөдлөх хөрөнгө гэх мэт үнэтэй зүйл худалдаж авахад зориулж мөнгө цуглуулах, хуримтлуулахаа мэдэхгүй хүмүүст зээл хэрэгтэй.

Зээлийг ихэвчлэн дэлгүүрт ажиллуулдаг гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, автомашины дилер, үл хөдлөх хөрөнгийн агентлагууд. Зээлийн тусламжтайгаар хэрэглэгч шаардлагатай зүйл, үйлчилгээгээ шууд хүлээн авч, дараа нь зардлаа төлдөг.

Зээлийн хор хөнөөл

Славян хүн амын хувьд зээлийн гол хор хөнөөл нь үйлчилгээ үзүүлдэг банк эсвэл зээлийн компанид хувийн зээлийн хязгаараа өргөжүүлэх чадвар юм. Нэг удаа зээл авч, хугацаанд нь төлсөн, эсвэл зээлийн байгууллага зээлийн хязгаарыг өргөжүүлж, дараагийн удаа илүү их хэмжээний зээл олгодог. Ихэнх тохиолдолд хүмүүс энэ боломжийг ашиглан банк эсвэл зээлдүүлэгчийн өрөнд орох нь гарцаагүй.

"Орос хүнд сайн зүйл бол герман хүнд үхэл" гэж хэлдэг. Энэхүү зүйр үгийн мөн чанар нь мөн чанарыг тодорхой харуулж байна зээлийн системОрос, ТУХН-ийн орнуудад Европтой харьцуулахад.

Гадны орнуудад банкнаас зээл авч үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж аваад зээлийн хүү бага төлдөг. Зээлийг 20 жилийн хугацаатай зээлсэн тохиолдолд 30% -иас ихгүй хугацаанд зээлийг ашигласан хугацаанд илүү төлөх. Тийм ч учраас Америкчууд бүгд үл хөдлөх хөрөнгийн зээлээ төлдөг, учир нь хүн бүр мөрөөдөж буй байшингаа худалдаж авах боломж байдаг.

Гэхдээ Орос, ТУХН-ийн орнуудад 20 жилийн хугацаатай зээл авсан бол зээлээ ашигласан хугацааныхаа 300% төлөх шаардлагатай болно! Банк нөхцөлийг өөрчлөх эрхтэй зээлийн гэрээгэрээнд өөрөө жижиг үсгээр бичсэнчлэн нэг талын байдлаар, гэрээний олон арван заалт, нөхцлийн дунд.

Тийм ч учраас зээл нь славянчуудын хувьд хор хөнөөлтэй байдаг. ОХУ-д зээлийн хүүгийн доод хэмжээ жилийн 20-30%, гадаадад 3% хүртэл байдаг. Ялгаа нь мэдэгдэхүйц юм.

Зээл ашиглах ухаалаг арга

Зээлийг яаралтай авах шаардлагатай үед ашиглах ёстой. Яаралтай шаардлагатай бол угаалгын машин, гэхдээ хангалттай мөнгө байхгүй, та энэ талаар бодох хэрэгтэй - та тэвчээртэй байж эсвэл найз нөхдөөсөө зээлж болно. Гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл худалдаж авахдаа жилийн дотор зардлаа 30% илүү төлөх шаардлагатай болно.

Дүгнэлт

Дүгнэж хэлэхэд санхүүгийн мэдлэг дутмаг байгаагаас жирийн иргэд зээл, тэр дундаа хэрэглээний зээлийн талаар буруу ойлголттой болсныг хэлэх хэрэгтэй. Үүнтэй холбогдуулан зээлдэгчид урт хугацааны зээлээр худалдан авсан худалдан авалтынхаа өртгийг 2-3 дахин их төлдөг.

Зээлийн санд зориулж худалдаж авсан худалдан авалт нь зээлийн бүх төлбөрийг нөхөж, бага зэрэг үлдсэн тохиолдолд зээл сайн гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Орон сууц худалдаж авах, хэд хэдэн студи болгон хувааж, түрээслэх нь жишээ юм.

хэмнэж сурах, хувийн хөрөнгөө нэмэгдүүлэх, банкны хадгаламжболон хувийн хөрөнгийг нэмэгдүүлэх бусад шийдлүүд.

Хэрэв танд манай тойм дээрх материал таалагдсан бол доорх сэтгэгдэлд өөрийн санал бодол, туршлагаа хуваалцаарай. Таны санал хүсэлт бидэнд чухал! Бидний тоймыг уншсанд баярлалаа, бүгдэд нь баярлалаа!

Жижиг бизнесийн зээлийг олон банкнаас авах боломжтой. Хэдийгээр нөхцөлийг ихэвчлэн дангаар нь сонгодог боловч банкнаас үл хамааран ийм бүх зээлийн ерөнхий мэдээлэл байдаг. Энэ нийтлэлд би жижиг, дунд бизнес эрхлэгчдэд ямар зээл олгох, хэзээ авах шаардлагатай, хэзээ татгалзах, зээлдүүлэгчтэй холбоо барьснаар ямар нөхцөл бүрдүүлэх талаар танд хэлэх болно.

Жижиг бизнесийн зээл: сайн эсвэл муу?

Жижиг бизнесийн зээл нь компанийн хөгжлийн үе шат, сарын эргэлтээс хамааран амь аврах эсвэл алуурчин байж болно. Өрийг цаг тухайд нь төлөх бодит байдлыг ойлгох нь чухал. AT Энэ тохиолдолдБизнес төлөвлөгөө бол сайн, гэхдээ энэ нь эм биш юм. Би хувьдаа банкнаас зээл авч гарааны бизнес эрхлэгчдийг олон харсан шинэ төсөлдараа нь эвдэрч сүйрсэн.

Та энд байна хэрэгтэй зөвлөгөөХ: Зээл авах зардлаа бүрэн нөхөх маш сайн захиалгатай тохиолдолд л бизнесийн зээл аваарай. Хэдийгээр энэ нь гэсэн үг биш, гэхдээ та шинэ компани нээхийн тулд үүнийг авч болохгүй. Мэдээжийн хэрэг та хангалттай биш бол авч болно, авах ёстой өмч. Гэхдээ та бүх зүйлийг нарийвчлан тооцоолох хэрэгтэй.

Бизнесээ эхлүүлэхийн тулд зээл авч болохгүй гэж олон бизнесийн номонд бичсэн байдаг. Ашгийнхаа тодорхой хувиар бүтээн байгуулалтад зориулж мөнгө өгөхөд бэлэн байгаа буянтанг хайх хэрэгтэй. Гэхдээ дахин хэлэхэд 1-2 сая рублийн зээл авч, мөнгөө төлж, тэдний бизнес төсөл одоо маш сайн орлого олж байгаа олон бизнесмэнүүдийг мэднэ.

Бизнесийн зээл авах хамгийн тохиромжтой газар хаана байдаг вэ?

Таны ойлгож байгаагаар хэн ч таныг тэр банкинд зээл авахыг албаддаггүй.
Хэрэв та харилцах данстай бол 9 эсвэл нээхээр төлөвлөж байна). Шилдэг өргөдөл гаргагчийн жагсаалтыг ойлгохын тулд янз бүрийн банкуудад зээл олгох нөхцөлийг судлахад хангалттай. Гэсэн хэдий ч би одоо зээл авах ёсгүй банкуудыг бичихийг хүсч байна.

• Сбербанк.
• ВТБ.
• Шуудангийн банк.

Таны харж байгаагаар эдгээр нь улсын хөрөнгийн томоохон хувийг эзэлдэг банкууд юм. Нөхцөл байдал тааруу байгаа учраас тэдэнтэй холбоо барьж болохгүй. Эсрэгээрээ тэд нэлээд сэтгэл татам байдаг. Энгийнээр хэлэхэд, зээлээр мөнгө гаргах үйл явц нь хүнд суртал өндөр хөгжсөнөөс болж удаан хугацаа шаарддаг.

Өнөөдөр бизнесийн төлөөлөгчдөд таатай нөхцлийг санал болгож байна.

• Банк нээх.
• Газпромбанк.
• Райффайзенбанк.
• Альфа банк.
• Бин банк.
• Банк Тинкофф.

Боломжит зээлдүүлэгчдийн аль нэгнийх нь төлөө сонголтоо хийхийг танд санал болгож байна. Мөн доороос би банк сонгохдоо юуг анхаарах хэрэгтэйг танд хэлэх болно. Эдгээр өгөгдлүүд дээр үндэслэн шаардлагатай дүнг хамгийн таатай нөхцлөөр авах нь танд илүү хялбар байх болно.

Зээлдүүлэгчийг сонгохдоо юуг анхаарах вэ

Бизнесээ хөгжүүлэхийн тулд зээл авах гэж байгаа бол хэд хэдэн бүрэлдэхүүн хэсгүүдэд анхаарлаа хандуулах хэрэгтэй, тухайлбал:

• банкны найдвартай байдал.
• Хамгийн их хэмжээ.
• Хэд хэдэн хэсэгчлэн транш авах боломж.
• Шаардлагатай бичиг баримт.
• Хэрэглээний боловсруулалтын хурд.
• Хүү.
• Барьцаа хөрөнгийн хэрэгцээ, юуг барьцаанд хүлээн зөвшөөрдөг.

Эдгээр параметрүүд дээр үндэслэн аль нэгийг нь сонгох шаардлагатай. Хуулийн этгээдэд олгосон бүх зээл нь барьцаа, даатгал шаарддаг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Барьцаа гэдэг нь барьцааг хэлнэ. Энэ нь үйл ажиллагаа явуулж буй компаниудын үйлдвэрлэлийн байгууламж эсвэл зээл олгож байгаа компаниудын орон сууц, арилжааны үл хөдлөх хөрөнгө байж болно.

Бизнесийг хөгжүүлэхэд зориулж зээл олгох нөхцөл

Банкнаас хамааран олгох нөхцөл нь өөр өөр байдаг. Гэсэн хэдий ч дундаж үзүүлэлтүүд энд байна:

• Зээлийн дээд хэмжээ нь 10 сая рубль хүртэл байна.
• Зээлийн хугацаа 5 жил хүртэл.
• Жилийн 12%-иас хүүтэй.
• Барьцаа хөрөнгөгүй зээл авах боломж. Хэрэв хэмжээ нь хангалттай их эсвэл бүтээгдэхүүн нь барьцаа хөрөнгө шаарддаг бол та зээлийн дүнгээс 100% -150% өндөр байх эд хөрөнгөө барьцаалах ёстой.

Хэд хэдэн төрлийн зээл байдаг. Би тэдгээрийг доор илүү нарийвчлан авч үзэхийг санал болгож байна.

Бизнесийн төлөөлөгчдөд зориулсан бэлэн мөнгөний зээл

Бизнес эрхлэх онцлогоос шалтгаалан олон компани харилцах дансгүй үйл ажиллагаа явуулдаг. Мөн шинэ байгууллага бүртгүүлэх тохиолдолд бэлэн мөнгө шаардлагатай. Үйлчлүүлэгч янз бүрийн зардлыг бэлнээр төлөх шаардлагатай болно. Энэ тохиолдолд банкны картанд бэлэн мөнгөний зээл олгох нь утга учиртай юм.

Байгууллагад зарцуулсан сохор зоос бүрийг тооцох ёстой тул мөнгө карт руу орох ёстой. Тиймээс та АТМ-аас мөнгө авч, дараа нь нэхэмжлэх, акт, төсвийн баримтаа өгөх боломжтой. Гэхдээ болж өгвөл бэлэн бусаар картаар төлбөрөө хийвэл хамаагүй дээр байх.

Бэлэн мөнгөний зээл нь жижиглэнгийн худалдааны зах зээл дээр ажилладаг хувиараа бизнес эрхлэгчид болон жижиг компаниудад ихэвчлэн хамааралтай гэдгийг тэмдэглэхийг хүсч байна. Хэрэв бид бөөний худалдааны байгууллагуудын тухай ярьж байгаа бол харилцах дансанд мөнгө шилжүүлэх замаар зээл олгох нь илүү ашигтай байдаг. Мөн хэтрүүлсэн мөнгө байгаа. Энэ талаар дэлгэрэнгүй мэдээллийг доор бичсэн болно.

Зээлийн шугам эсвэл нэг удаагийн зээл

Зээлийн шугам эсвэл овердрафт нь ямар ч үед мөнгө хэрэгтэй байж болзошгүй хүмүүст маш тохиромжтой зээлийн төрөл юм. Ерөнхийдөө энэ төрлийн зээл нь 2 сая рублиас хэтрэхгүй байна. Та мөнгөө өгсний дараа ашиглаж болно шаардлагатай бичиг баримттраншийн хэрэгжилтэд зориулж . Энэ тохиолдолд энэ нь:

• Шилжүүлэхэд тавигдах шаардлага.
• Гэрээ (хэрэв байгаа бол).
• Шалгах.
• Нэхэмжлэх, гүйцэтгэлийн гэрчилгээ эсвэл дагалдах бичиг (хэрэв байгаа бол).
• Банкнаас шаардаж болох бусад баримт бичиг.

Нэг удаагийн мөнгөн шилжүүлгийн хувьд тухайн байгууллагын тооцооны дансанд шилжүүлдэг. Зээлийн хөтөлбөрөөс хамааран хөрөнгийг ямар ч зорилгоор эсвэл гэрээнд заасан тодорхой зориулалтаар ашиглаж болно.

Дашрамд хэлэхэд, хэрэв бид лизингийн тухай ярьж байгаа бол, өөрөөр хэлбэл тухайн компанийн үйл ажиллагаанд зориулж тоног төхөөрөмж, машин механизм худалдаж авах гэж байгаа бол энэ тоног төхөөрөмжийг зээлийн бүх хугацаанд барьцаалах ёстой. Мөн эвдрэл, эвдрэл болон бусад давагдашгүй хүчин зүйлийн эсрэг даатгалд хамрагдах ёстой.

Өр төлөх нөхцөл

Эргэн төлөлтийн нөхцөл нь эргэн төлөлттэй төстэй.
Өөрөөр хэлбэл, та эргэн төлөлтийн хуваарийн дагуу төлбөрөө хийх хэрэгтэй. Хэрэв мөнгө харилцах данс руу шилжсэн бол төлбөрөө хийх шаардлагатай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Төлбөрийн зорилгод "өр барагдуулах дансанд" гэж бичнэ үү, мөн та гэрээний дугаарыг зааж өгч болно.

Өрөө төлж дуусмагц та банкнаас ипотекийн зээлээ авч, төлөх ёстой. Хэрэв үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан бол Rosreestr-д ачааллыг арилгана.

Энэ нийтлэл маш их тус болсон гэж найдаж байна. Хэрэв танд асуулт байгаа бол сэтгэгдэл дээр асуугаарай. Би тэдэнд хариулахыг хичээх болно. Банкны сонголтын хувьд төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ явуулдаг банкинд анхаарлаа хандуулаарай. Хэрэв танай компани энэ банкаар үйлчлүүлсэн бол хөнгөлөлттэй үнээр авах магадлал өндөр байна.

Манай улсад гаднаас санхүүгийн шахалт үзүүлэхгүйгээр бизнесээ байгуулж чадах хүн тун цөөхөн. Эцсийн эцэст, хөрөнгө оруулалтгүй хамгийн анхдагч бизнес ч гэсэн дор хаяж хөрөнгө оруулалт шаарддаг. Нэг ёсондоо хөл дээрээ бат зогсохын тулд бат бөх гарааны хөрөнгө хэрэгтэй.

Бизнесийн зээлийн давуу болон сул талууд

Энэ нь байхгүй тохиолдолд яах вэ, энэ нь үнэхээр өөрийн гэсэн бизнестэй болох мөрөөдөл мөн үү, мөрөөдөл хэвээр үлдэх үү? Гарах арга зам бий - эдгээр нь зээлийн хөтөлбөрүүд юм.

Бизнес хөгжүүлэх зээлийн ашиг тус

Яг үнэнийг хэлэхэд, хэдхэн сарын дотор шаардлагатай хэмжээний орлоготой, тэр байтугай мөнгө авах боломжтой бол тавилгын иж бүрдэл, зурагтын зээл аваад хоёр, гурав дахин их мөнгө төлж байдгийг би ойлгохгүй байна. хөнгөлөлт. Гэхдээ хийж байна бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа, Би өөрөө хүүтэй мөнгө зээлж, бусад хүмүүс үүнийг хэрхэн хийснийг, энэ нь бизнесийг сэргээх боломжийг хэрхэн олгосоныг харсан. Жишээлбэл, олон жижиг бизнес эрхлэгчид шинэ оны өмнөхөн бизнес эрхлэхийн тулд зээл авдаг.

Хүнсний дэлгүүрийн эзэн 11-р сард зээл авч чихэр авдаг (хэн мэдэхгүй - 12-р сараас үнэ нь өсч, баяр ойртох тусам илүү үнэтэй байдаг), их хэмжээний багц худалдаж авдаг (илүү их бөөний худалдаа, хямдрал их байх тусам үүн дээр сайн мөнгө олдог. Өөр нэг зүйл бол энэ бүтээгдэхүүнээр жил гаруй худалдаалж байгаа тул орлогоо урьдчилан таамаглаж чаддаг туршлагатай бизнес эрхлэгч юм.

Жижиг дунд бизнест зээл олгох

Одоо бараг бүх банк бизнес эрхлэгчдэд зориулсан хэд хэдэн зээлийн хөтөлбөртэй байдаг. Тиймээс, хэрэв та зээл авахаар шийдсэн бол яарах хэрэггүй! Эхлээд мэдээлэл цуглуулж, гартаа тооцоолуур ашиглан аль програм нь хамгийн тохиромжтой болохыг тооцоол. Нэгдүгээрт, та өөрөө банкинд тохирохгүй байж магадгүй гэдгийг санаарай - богино хугацаанд үйл ажиллагаа явуулах, барьцаалах зүйл байхгүй гэх мэт. Хоёрдугаарт, тодорхой зардал, тухайлбал, бүтээн байгуулалтад зориулсан хөтөлбөрүүд байдаг шинэлэг технологи, хөдөө аж ахуйн салбарт, машин, тоног төхөөрөмж худалдан авах гэх мэт.

Өөр нэг сайн жишээ. Модны үйлдвэрийн эзэн КАМАЗ авдаг. Байгаа мөнгөнийхөө заримыг нь тавиад, заримыг нь найз нөхдөөсөө зээлж, заримыг нь машинаа зарж, үлдсэнийг нь банк өгсөн. Одоо тэр гаднаас машин хөлслөх шаардлагагүй, танил талдаа тавьсан өрөө хурдан төлж бараг л банкаа барагдуулсан.

Ер нь зээл нь эдийн засгийн хувьд үндэслэлтэй, зээлийн эерэг болон сөрөг талуудыг бүгдийг нь тооцоод үзэх юм бол энэ нь зээлжих боломжийг бүрдүүлдэг. шинэ түвшин, бизнесээ илүү ашигтай, технологийн дэвшилтэт бизнес болгон хувиргана. Эцсийн эцэст, ихэвчлэн бизнес эрхлэгчид үйлдвэрлэлээ өөрчлөн зохион байгуулах, өргөжүүлэх, байр солих, ажилчин авахыг хүссэн үедээ банк руу ханддаг.

Бизнес хөгжүүлэх зээлийн сул тал

Гол сул тал нь "чи бусдын юмыг авдаг - чи өөрөө өгдөг" гэсэн зүйр үгэнд тусгагдсан байдаг. Мөнгө ихэвчлэн бизнест хөрөнгө оруулалт хийдэг бөгөөд үүнээс тодорхой хэмжээний мөнгө авах нь нэлээд хэцүү байдаг (ёс суртахууны хувьд). Нэмж дурдахад, миний дээр бичсэнчлэн, бизнесийг хөгжүүлэх зээлийг хүн болгонд өгөх нь тийм ч амар биш юм уу, эсвэл тэд түүнийг дарамталж хүүгээр өгдөг, учир нь энэ нь хүн амд зээл олгохгүй байх явдал юм. Аж үйлдвэрийн үйлдвэрт хамгийн бага хугацаазээлийн хувьд - зургаан сар, үйлчилгээний компанид - гурван сар. Та бас их хэмжээний баримт бичгийн багц өгөх шаардлагатай болно.Гэхдээ янз бүрийн банкууд шаарддаг өөр өөр найрлагабичиг баримт, гэхдээ тэд бүгд улирлын тайланг харахыг хүсч байгаа бөгөөд хэрэв орлого нь тэгтэй эсвэл компани алдагдалтай байгаа бол мөнгө авах боломж зээлийн байгууллагадутуу байх болно. Мэдээжийн хэрэг, мөнгөө тохиролцсон хэмжээгээр, цаг тухайд нь төлөх ёстой, эс тэгвээс торгууль, хориг арга хэмжээ болон бусад асуудал гарах болно.

Холбогдох сэдвүүд

mallistSR 17:11 цагт
http://15fifa.ru/

Миний бодлоор энэ нь хамааралтай, би хэлэлцүүлэгт оролцоно.

Хариулах

Марфф 09:30 цагт


Зээлийг жижиг аж ахуйн нэгж, томоохон аж ахуйн нэгжүүд аль аль нь авч, бэлэн мөнгөний эргэлттэй тэрбумаар тооцдог. Аж ахуйн нэгж аль хэдийн амжилттай ажиллаж байгаа үед хөгжлийн зээл авч болно, гэхдээ бүх зүйлийг урьдчилан тооцоолж, бодож үзвэл өргөжүүлэхийн тулд нэмэлт бэлэн мөнгө шаардлагатай болно. Эхнээс нь бизнес зээл авахгүй байх нь дээр бол эхлээд бизнестээ мөнгө олох хэрэгтэй.

Хариулах

Ирина 08:49 цагт


Хүнсний дэлгүүрийн эзэн чихэр авах гэж зээл авбал муу бизнесмэн. Ихэвчлэн үйлдвэрлэгчид болон бөөний худалдаачидтай худалдааны зээлийн хэлэлцээр хийх боломжтой байдаг...

Хариулах

Сашка 11:43 цагт


Хүүгийн түвшинмаш том хэмжээтэй бөгөөд ийм зээлийн төлбөрийг зүгээр л хойшлуулдаг. Зээл авах нь зүйтэй бөгөөд үүнийг эргэн төлөх шаардлагатай бөгөөд энэ үйл явц нь хэцүү бөгөөд урт бөгөөд эцсийн төлбөрийг төлөх хүртэл бууж өгөх ёсгүй.

Хариулах

Ксения 17:06 цагт


Бидэнтэй хамт ийм дарамттай хүүтэй бол аль хэдийн тогтсон бизнесээ "сэргээх" зээл л авах боломжтой. Мөн шинэ бизнес бий болгох - боломж нь тэг байна.

Хариулах

hatidge 11:06 цагт


Худалдааны дүрмийг би ойлгож байна - хэрэв та хөрөнгө оруулалт хийхгүй бол та үүнийг авахгүй. Гэхдээ би эрсдэлд орох дургүй, чи надад шампанск битгий уугаарай. Гэсэн хэдий ч миний нүдний өмнө болон хайртай хүмүүстэй холбоотой сөрөг жишээ хэтэрхий олон байна. Тиймээс, хэрэв би хүүтэй мөнгө авах юм бол - бага хэмжээгээр.

Хариулах

Стингер 20:08 цагт


Үнэн хэрэгтээ, бидний үед "хуучин" барьцаанаас эхлээд баталгаагүй (бизнесийг эхнээс нь хөгжүүлэх) хүртэл банкуудаас жижиг бизнест зээл олгох олон санал ирдэг. Мөн "муухай" зээлийн түүхгүйгээр тэдгээрийг олж авах нь маш хялбар юм. Энд байгаа асуудал бол гэтэлгэлийн тухай юм. Хамгийн гол нь бизнесийн ашигт ажиллагааг тооцох явдал юм. Мэдээжийн хэрэг, түүнийг хөгжүүлэхийн тулд бэлэн, байгуулагдсан бизнест зээл авах нь дээр. Гэхдээ санаа нь үнэхээр сонирхолтой бөгөөд хурдан эргэн төлөгдөх итгэл байгаа бол зээл нь цаашдын хөгжил цэцэглэлтийн сайн эхлэл байх болно.

Хариулах

Николай 23:36 цагт


Би зохиогчтой санал нэг байна хэрэглээний зээлавахгүй байсан нь дээр. Бизнес эрхлэгчид заримдаа зээл авах шаардлагатай болдог. Энэ нь үйл ажиллагааны төрлөөс хамаарна. Зээлийн зорилго юу вэ? Заримдаа та үүнгүйгээр хийж чадахгүй. Гэхдээ заримдаа урьдчилан тооцоолоогүй нөхцөл байдал үүсч, дараа нь зээлээ хугацаанд нь буцааж өгөх боломжгүй байдаг тул зээлгүйгээр хийх боломжтой ийм үйл ажиллагааг олох нь дээр. Та үүнийг ҮРГЭЛЖ олох боломжтой! Би ингэж ажилладаг. Тэгээд нэг дор гурван компанийн дилер болсон. Миний зүгээс ямар ч зардал гарахгүй, миний бүх бөөний худалдан авагчид (дэлгүүр, зах дээр зардаг) урьдчилгаа төлбөр төлдөг.

Хариулах