Аливаа бизнесийн үйл ажиллагаа тодорхой эрсдэлтэй байдаг. Мөн бизнес эрхлэгч өөрийн санхүү, түүнчлэн гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээх хариуцлагыг даатгах чадвартай байхын тулд бизнес эрхлэх эрсдэлийн даатгалын институтийг боловсруулсан.

Бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны тодорхойлолт

Энэхүү ойлголтыг санхүүгийн эх үүсвэр олж авахын тулд хүний ​​аливаа санаачлагатай үйл ажиллагаа гэж ойлгодог.

Энэ үйл ажиллагаа нь хууль тогтоомжийн хүрээнд, бүртгэлтэй хувиараа бизнес эрхлэгч, хуулийн этгээдийн нэрийн өмнөөс явагдах ёстой.

Бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны бусад төрлөөс гол онцлог шинж чанарууд нь:

• эрсдэлтэй байдал;
• бүртгэгдсэн үйл ажиллагаа;
• системтэйгээр ашиг олоход чиглэсэн;
• санаачлагын шинж чанар;
• чадварлаг иргэний бие даасан байдал;
• үйл ажиллагаа нь бараа бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, борлуулах, үйлчилгээ үзүүлэхэд чиглэгддэг.

Ийм үйл ажиллагаанд ОХУ-ын бие даасан иргэд, гадаадын иргэд, түүнчлэн аливаа хүмүүсийн холбоо оролцох боломжтой.

Бизнесийн эрсдэлийн ойлголт, чиг үүрэг, ангилал

Энэ төрлийн үйл ажиллагааны даатгалын тухай ойлголт нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгагч нь даатгалын дүнгийн хэмжээгээр эсвэл түүний хэсэгчилсэн хохирлыг нөхөн төлөх ёстой гэсэн даатгалын гэрээ байгуулах гэсэн үг юм.

Бизнесийн үйл ажиллагааг даатгуулахдаа даатгалын тохиолдол гэж бизнес эрхлэгчийн мөнгө, материаллаг болон бусад санхүүгийн эх үүсвэрт үзүүлэх тодорхой нөлөөллийг ойлгодог. Тэд мөн компанийн үйл ажиллагааны үр дүнг багтаасан болно. Энэ нөлөөллийн үр дүнд бизнес эрхлэгч нэмэлт зардал гаргаж, алдагдал хүлээдэг.

Бизнесийн эрсдэлийн удирдлага, даатгалын гэрээний үндсэн нөхцөлүүд

Даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгагч болон даатгуулагч нь бизнес эрхлэгч алдагдал, нэмэлт зардалд учирч болох чухал нөхцөл, тодорхой эрсдлийг тодорхойлж, гэрээнд тусгана.

Эдгээр эрсдэлүүдийн нэг нь бизнес эрхлэх явдал юм.

Энэ нь тухайн хуулийн этгээдийн балансад бүртгэлтэй эд хөрөнгө, эсвэл түүний үйлдвэрлэл, технологийн процесст нөлөөлж болзошгүй тодорхой үйл явдал тохиолдохыг ойлгодог. Мөн энэ нөлөөллийн үр дүнд бизнес эрхлэгч алдагдал эсвэл нэмэлт зардал гарах болно.

Энэ тохиолдолд бизнес эрхлэгчид учирсан хохирол, алдагдсан ашиг, нөхцөлт үйл явдал тохиолдсон тохиолдолд нэмэлт зардлыг нөхөхийн тулд даатгал хийх шаардлагатай.

санхүүгийн эрсдэл

Санхүүгийн эрсдэлийн удирдлага. Санхүүгийн эрсдэл нь бизнес эрхлэгчийн үйл ажиллагааны явцад сөрөг нөлөө үзүүлдэг гэдгээрээ бизнес эрхлэх эрсдэлээс ялгаатай. Эдгээр үйл явц нь дараахь байдалтай холбоотой байж болно.

• мөнгө хүлээн авах;
• тэдгээрийг тодорхой зорилгоор зарцуулах;
• санхүүгийн хуримтлал.

Эдгээр нөлөөллийн үр дүнд бизнес эрхлэгч тодорхой хохирол амсаж, бага ашиг хүртэх эсвэл нэмэлт зардал гаргахаас өөр аргагүй болдог.

Бүх даатгалын компаниуд хуулийн этгээдээр бүртгэлтэй. Даатгалын чиглэлээр хувиараа бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа эрхэлдэггүй.

Даатгалын үйл явдал

Оросын даатгалын компаниуд, бизнес эрхлэгчдийн практикийн жишээн дээр энэ чиглэлээр ихэвчлэн даатгагддаг дараахь даатгалын тохиолдлуудыг ялгаж салгаж болно.

• бизнес эрхлэгч, хуулийн этгээдийн дампуурал;
• Гэнэтийн зардал;
• зээлдүүлэгч байх ёстой гуравдагч этгээд даатгуулагчийн өмнө хүлээсэн үүргээ зохих ёсоор гүйцэтгээгүй буюу гүйцэтгэхээс татгалзсан;
• даатгалын гэрээнд заасан шалтгааны улмаас үйлдвэрлэлийн хэмжээ буурах, эсвэл бүрэн зогсох;
• гэрээнд заасан тодорхой шалтгааны улмаас үзүүлж буй ажил, үйлчилгээний хэмжээг багасгах, түүнчлэн үзүүлэхээ бүрэн зогсоох;
• хувь хүмүүсийн ажлын байрны алдагдал;
• даатгуулсан бизнес эрхлэгчийн төлөх ёстой хууль эрх зүйн зардал.

Саяхныг хүртэл дампуурлын журмыг зөвхөн хуулийн этгээдэд л хэрэглэж байсан. Гэхдээ энэ жил хувиараа бизнес эрхлэгчид болон хувь хүмүүс өөрсдийгөө шүүхээр хүлээн зөвшөөрч болно.

Энэ үзэл баримтлал нь тухайн хүн гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх санхүүгийн чадваргүй болохыг шүүхээр хүлээн зөвшөөрөх гэсэн үг юм. Энэхүү журам нь зээлдэгчийн зээлдүүлэгчийн санхүүгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах, түүнчлэн зээлдүүлэгчийн үйлдлээс хариуцагчийг хамгаалах зорилгоор хийгддэг.

Энэ бол практикт мэдэгдэж байгаа даатгалын тохиолдлын бүрэн бус жагсаалт юм. Даатгагч болон даатгуулагч нь даатгалын аливаа бодит тохиолдлыг бий болгох эрхтэй бөгөөд энэ нь бизнест алдагдал, нэмэлт зардалд хүргэж болзошгүй үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм.

Санхүүгийн даатгалыг хөрөнгийн даатгалаар сольсон Иргэний шинэ хууль хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж байгаатай холбогдуулан хөрөнгийн даатгалын гэрээгээр эрсдлийн дараах ангиллыг даатгаж болно.

1. Гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээсэн үүрэг хариуцлага. Энэхүү хариуцлага нь байгуулсан гэрээний хүчин төгөлдөр байдлын үр дүнд, түүнчлэн гуравдагч этгээдэд хохирол учруулсан тохиолдолд үүсч болно. Энэ тохиолдолд материаллаг хохирол, эрүүл мэндэд хохирол учруулах, амь насанд аюул заналхийлнэ.
2. Гуравдагч этгээд хүлээсэн үүргээ зөрчсөн, түүнчлэн бизнес эрхлэх үйл ажиллагаанд бусад хүчин зүйл нөлөөлсөний улмаас бизнес эрхлэгчид учирч болзошгүй тодорхой орлогыг алдах, хүлээн авахгүй байх эрсдэл.
3. Бизнес эрхлэгчийн эд хөрөнгө, санхүүгийн үнэ цэнийг алдах, гэмтээх эрсдэл.

Гуравдагч этгээдийн хариуцлагын даатгалын талаар уншина уу.

Энэхүү даатгал нь бизнес эрхлэгчдийг хохирлоос хамгаалахаас гадна алдсан ашгийг нь нөхөн төлдөг.

Бизнесийн даатгалын зүйлүүд

Даатгалын зүйл гэж бүхэл бүтэн байгууллагын амжилттай үйл ажиллагаа, хамгийн чухал нь ашиг олохоос хамаардаг бизнесийн чухал биет болон биет бус үнэт зүйлс гэж ойлгогддог.

Практикт даатгалд хамрагдах дараахь зүйлийг ялгаж үздэг.

1. Компанийн балансад бүртгэлтэй эсвэл хувиараа бизнес эрхлэгчийн эзэмшиж буй бүх эд хөрөнгө, түүнчлэн түрээсэлсэн болон түрээсэлсэн хөрөнгийн үнэ цэнэ.
2. Үйлдвэрлэлийн байгууламжийн бүх эд анги, угсралтын үр ашиг, түүнчлэн ажиллах боломжгүй тохиолдолд гарч болзошгүй алдагдал.
3. Шинэлэг бүтээн байгуулалт, төслүүд. Тэд мөн үр дүнгээ оруулсан болно.
4. Бусад төслийн хөрөнгө оруулалт, хувьцааны хөрөнгө оруулалт, үнэт цаас.
5. Борлуулалтын хэмжээ, үзүүлсэн үйлчилгээ, гүйцэтгэсэн ажлын хэмжээ буурсан.
6. Бизнес эрхлэхэд гарах нэмэлт албадан зардал.
7. Байгууллагын өөрийн үйл ажиллагааны алдагдал.
8. Зээлдүүлэгч, хөрөнгө оруулагчид, хувьцаа эзэмшигчид болон бусад гуравдагч этгээдийн өмнө бизнес эрхлэгчийн иргэний хариуцлага.
9. Нийлүүлэлтийн гэрээ болон үйлчилгээ үзүүлэх, ажил гүйцэтгэх, ханган нийлүүлэгч, үйлдвэрлэгчидтэй тооцоо хийх гэх мэт бусад гэрээний дагуу бизнес эрхлэгчийн иргэний хариуцлага.
10. Ажил дээрээ эрүүл мэндэд нь хохирол учруулсан болон бизнес эрхлэхтэй холбоотой бусад үйл явдлын үр дүнд.

Энэ төрлийн даатгалын гол объектууд нь эд хөрөнгийн үнэ цэнэ (материаллаг, санхүүгийн, мөнгө) холбоотой ашиг сонирхол юм. Тэдэнд сөргөөр нөлөөлж, алдагдал эсвэл нэмэлт санхүүгийн эх үүсвэрийн эрэлт хэрэгцээнд хүргэдэг хүчин зүйлүүдэд өртдөг.

Та үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын гэрээтэй танилцаж болно.

Төрлийн

Энэ төрлийн даатгалаас гадна бизнесийн даатгалын зарим зүйлтэй давхцаж болох тусдаа даатгалын төрлүүд байдаг. Эдгээр даатгалын гэрээнд дараахь зүйлс орно.

• ачааны даатгал;
• тээврийн хэрэгслийн даатгал;
• бусад зарим төрөл.

Иймд бизнесийн эрсдэлийн даатгалд эдгээр даатгалын зүйл хамаарахгүй байж болно. Гэхдээ тэд даатгалд хамрагдах болно:

• үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүн;
• үзүүлсэн үйлчилгээ;
• дууссан ажил;
• түлш, эрчим хүчний нөөцийн нөөц;
• биет бус үнэт зүйлс;
• тоног төхөөрөмж;
• үнэт цаас;
• бэлэн мөнгө.

Хуулийн этгээдийн үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалын талаар уншина уу.

Үүний үндсэн дээр даатгуулсан бизнесийн эрсдлийн дараах төрлүүдийг ялгаж болно.

• зээлдүүлэгчийн хариуцлагын даатгал;
• борлуулалтын явцад учирсан хохирол;
• хадгаламж, шимтгэл, компанийн дансанд байгаа хөрөнгийн даатгал.

Даатгалын гэрээ байгуулахдаа бизнес эрхлэгч түүнд учирч болох бүх эрсдлийг урьдчилан харж, бизнесээ дээд зэргээр баталгаажуулах ёстой.

Санхүүгийн үр дүн

Эдгээр үр дүн нь санхүүгийн хувьд тодорхой хугацааны үр дүнг нэгтгэсэн гэсэн үг юм. Өөрөөр хэлбэл, аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаанаас олсон орлогыг тооцдог. Тэгээд төлөвлөсөн хэмжээнээсээ доогуур байвал нөлөөлсөн хүчин зүйлүүд гарч эхэлдэг.

Даатгалын компани нь даатгалын гэрээнд заасан даатгалын нөхцөл байдлын улмаас төлөвлөсөн санхүүгийн үр дүн болон бодит хүлээн авсан үр дүнгийн зөрүүг нөхөн төлнө.

Видео

Бизнес эрхлэгч өөрийн үйл ажиллагаанд эрсдэлийг удирдах 4 аргыг ашиглаж болно.

Эрсдэлээс зайлсхийх;

хадгалах;

Нэвтрүүлэг;

Эрсдлийн түвшинг бууруулах.

Эрсдэлээс зайлсхийх гэдэг нь эрсдэлтэй холбоотой үйл ажиллагаанаас энгийн байдлаар зайлсхийхийг хэлнэ. Гэсэн хэдий ч эрсдэлээс зайлсхийх нь заримдаа ашгаас татгалзахтай шууд холбоотой байдаг.

Эрсдэлийг хадгалах гэдэг нь эрсдэлийг хөрөнгө оруулагчдад, өөрөөр хэлбэл түүний хариуцлагыг хүлээхийг хэлнэ.

Эрсдэл шилжүүлнэ гэдэг нь хөрөнгө оруулагч хариуцлагыг ямар нэгэн хүнд, тухайлбал даатгалын компанид шилжүүлнэ гэсэн үг.

Эрсдлийн түвшинг бууруулах - алдагдлын магадлал, хэмжээг бууруулах. Эрсдэлийн түвшинг бууруулахын тулд янз бүрийн аргыг ашигладаг бөгөөд эдгээрээс хамгийн түгээмэл нь: төрөлжүүлэх, сонголт, үр дүнгийн талаар нэмэлт мэдээлэл олж авах, хязгаарлалт, өөрийгөө даатгал гэх мэт.

Эрсдэлийг бууруулах хамгийн түгээмэл аргуудын нэг бол эрсдэлийг шилжүүлэх явдал юм. Эрсдэлийг шилжүүлэх нь ихэвчлэн даатгалд дамждаг.

Эхний бүлэгт авч үзсэн бизнесийн зарим эрсдэлийг бизнес эрхлэгчийн хариуцлагын даатгалд даатгалд хамруулдаг (бараа үйлдвэрлэгчийн иргэний хариуцлагын даатгал, бонд гаргагчийн үүргээ биелүүлээгүйн хариуцлагын даатгал, нэмэгдэл бий болгож буй байгууллагын иргэний хариуцлагын даатгал). бусдад аюул учруулах), нэг хэсэг нь хувийн даатгал (зээлдэгчийн ослын даатгал, өвчний даатгал), нэг хэсэг нь эд хөрөнгийн даатгал (хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийн даатгал, кассын болон АТМ-ын үнэт зүйлийн даатгал). Үүнтэй ижил ажилд Беларусийн Бүгд Найрамдах Улсын Иргэний хуулийн 819 дүгээр зүйлд эд хөрөнгийн даатгалын элемент гэж тодорхойлсон бизнесийн эрсдлийн даатгалын төрлийг авч үзэх болно. Нөхцөл байдлын улмаас бизнес эрхлэх үйл ажиллагаанаас үүсэх алдагдлын эрсдэлүүд нь:

Бизнес эрхлэгчийн эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй (зохистой биелүүлээгүй);

Бизнес эрхлэгчээс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас энэ үйл ажиллагааны нөхцөлд гарсан өөрчлөлт.

Аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн даатгал гэдэг нь бизнес эрхлэгчийн эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ зөрчсөн, эсвэл нөхцөл байдлын улмаас энэ үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөний улмаас даатгуулсан бизнесийн үйл ажиллагаанаас хүлээгдэж буй орлогыг авч чадахгүй байх эрсдэлийг бизнес эрхлэгчийн даатгал гэж ойлгодог. бизнес эрхлэгчийн хяналтаас гадуур. Энэхүү даатгалын объект нь арилжааны үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой даатгуулагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгал нь Беларусийн Бүгд Найрамдах Улсын Иргэний хуулийн 822 дугаар зүйлээр зохицуулагддаг. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээгээр бизнесийн эрсдэлийг зөвхөн даатгуулагч өөрөө, зөвхөн түүний талд даатгаж болно. Даатгуулагч бус этгээдийн бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр бус байна. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээг даатгуулагч бус этгээдийн талд байгуулсан гэж үзнэ.

Бизнесийн эрсдлийн даатгал нь тодорхой шалтгааны улмаас үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаа зогсох, буурах, дампуурал, үйл ажиллагаа явуулахгүй байх, эсхүл үйл ажиллагаа явуулахгүй байх зэрэг үйл явдлын улмаас даатгуулагчийн орлого, нэмэлт зардлыг нөхөн төлөх үүрэгтэй. даатгуулагчийн эсрэг талын гэрээний үүргээ зохих ёсоор гүйцэтгээгүй, даатгуулагч шүүхэд гаргасан буюу урьдчилан тооцоолоогүй аливаа зардал.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний дагуу даатгалын компани нь даатгалын гэрээнд заасан даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын гэрээнд заасан төлбөрийг (даатгалын хураамж) төлж даатгуулагчид (компани / бизнес эрхлэгч) нөхөн төлбөр төлөх үүрэгтэй. даатгалын гэрээгээр тогтоосон даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд даатгалын нөхөн төлбөр төлж энэ үйл явдлын улмаас учирсан хохирол.

Гэрээнд заасан даатгалын төлбөрийг ихэнх тохиолдолд даатгуулагчийн даатгалын үйл ажиллагаанд оруулсан хөрөнгө оруулалтын хүрээнд тогтоодог бөгөөд энэ нь гэрээний талуудын тохиролцсоноор зарим тохиолдолд энэ үйл ажиллагаанаас хүлээгдэж буй ашгийн хэмжээгээр нэмэгддэг. Энэ хэмжээ нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг хязгаарладаг. Үүний зэрэгцээ, даатгалын гэрээний нөхцлүүд нь ихэвчлэн франчайз байгуулах тухай заасан байдаг. Даатгалын хураамжийн хэмжээг ихэвчлэн даатгуулсан эд хөрөнгийн үнийн дүнгийн хувиар тогтоодог.

Бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа нь бизнест оруулсан хөрөнгийн хэмжээг нэмэгдүүлэх тасралтгүй үйл явц юм. Тасралтгүй байдал нь хөдөлмөрийн хэрэгсэл алдагдах эсвэл эдийн засгийн харилцааны хүрээн дэх зарим үйл явдлуудаас үүдэлтэй байж болно. Иймд байгалийн гамшиг, осол, гал түймэр, хулгай гэх мэтийн улмаас эд хөрөнгө эвдрэх, эвдрэх. Эд хөрөнгийн даатгалын гэрээгээр нөхөн төлсөн санхүүгийн шууд алдагдлаас гадна бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний дагуу үйлдвэрлэл зогссонтой холбоотой шууд бус алдагдалд хүргэдэг. Гэсэн хэдий ч аж ахуйн нэгжийн орлого буурсан нь гуравдагч этгээд арилжааны болон санхүүгийн үүргээ янз бүрийн шалтгаанаар биелүүлээгүйгээс үүдэлтэй байж болно. Энэ бүлгийн эрсдлийг даатгаснаар даатгагч нь хариуцлагын даатгалтай олон талаараа төстэй үүрэг хариуцлагын баталгааны үүргийг гүйцэтгэдэг бөгөөд зөвхөн энэ тохиолдолд даатгуулагч нь учирсан хохирлын буруутан биш, харин эсрэг талын үүргээ биелүүлээгүйгээс хохирол учирч болзошгүй этгээд.

Бизнесийн эрсдлийн даатгалын төрлүүд бий болсон нь нэг талаас энгийн хөрөнгийн эрсдлийн даатгал өргөжсөний үр дагавар, нөгөө талаас даатгагчдын үйл ажиллагааны шинэ чиглэл болох баталгааг бий болгосны үр дүн байв. болон баталгаа. Ийнхүү бизнесийн эрсдэлийн даатгал нь хөрөнгийн даатгал, хариуцлагын даатгалын зарим онцлогийг хослуулсан байдаг. Даатгагчийн хариуцлагын хэмжээ нь янз бүрийн нөхцлөөс хамааран өөр өөр байж болно: байгалийн гамшгаас эхлээд нийгэм, улс төрийн олон хүчин зүйл хүртэл.

Үйл ажиллагааны нөхцлийн өөрчлөлт нь бизнес эрхлэгчийн хувьд санамсаргүй байх ёстой, өөрөөр хэлбэл. тэр энэ өөрчлөлтийг ухамсартайгаар мэдээгүй байх ёстой.

Мөн бизнес эрхлэгч нь өөрийн түнш нь үүргээ зөрчсөн талаар мэдээгүй байх ёстой. Жишээлбэл, төлбөрийн чадвар нь эргэлзээтэй хүнд бараа зарахдаа худалдагчийн бизнес эрхлэх эрсдлийг даатгах боломжгүй, учир нь худалдагч нь худалдан авагчийн төлбөрийн чадварын талаар мэдээлэл авах бодит боломж, эсвэл ийм мэдээлэл байхгүй тохиолдолд бараг үргэлж байдаг. худалдах гэрээ байгуулахгүй байх. Даатгалын бодлого байгаа тохиолдолд даатгуулагчийн гүйлгээний амжилттай үр дүнд хүрэх сонирхол алга болдог - ямар ч тохиолдолд тэрээр эсрэг талын төлбөр эсвэл даатгагчаас даатгалын нөхөн төлбөр авах болно. Даатгуулагчийн эсрэг талын төлбөрийн чадварыг тодорхойлохын тулд даатгагч нь даатгуулагчийн эсрэг талын санхүүгийн баримт бичгийг танилцуулахыг шаардаж, даатгалын боломжийг тодорхойлдог.

Даатгалын онцлог нь гэрээ байгуулах журамд тавигдах хэд хэдэн шаардлагыг тодорхойлдог. Тодруулбал, даатгуулагч нь даатгалд хамрагдах үйл ажиллагааны бүртгэлийн гэрчилгээ, лиценз, патент болон бусад шаардлагатай баримт бичгийг ирүүлэх ёстой. Гэрээ байгуулах хүсэлтэй байгаагаа илэрхийлэхдээ тэрээр бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа, түүнийг хэрэгжүүлэх нөхцөл, хүлээгдэж буй орлого, зарлага, байгуулсан гэрээ, түүний эсрэг талууд болон эрсдэлийн зэрэгтэй холбоотой бусад нөхцөл байдлын талаар дэлгэрэнгүй мэдээлэл өгөх ёстой. Даатгалын үр дүнтэй байдлын гол нөхцөл бол үйлчлүүлэгч бүрт ялгаатай хандах явдал юм.

Даатгуулагч нь даатгалын үр дүнд нөхөн төлсөн хохирлыг хариуцах этгээдийн эсрэг шаардах эрхийг даатгагчид шилжүүлэхийг суброгаци гэж нэрлэдэг (БНТУ-ын Иргэний хуулийн 855 дугаар зүйл). Даатгуулагчийн эрх нь даатгалын нөхөн төлбөр төлсөн баримтаас болон төлсөн дүнгийн хүрээнд даатгагчид шилждэг. Санаатайгаар хохирол учруулсан этгээдээс шаардах эрхээ даатгагчид шилжүүлэхийг үгүйсгэсэн гэрээний нөхцөл хүчин төгөлдөр бус байна.

Даатгуулагч (ашиг хүртэгч) нь даатгагчийн нөхөн төлүүлсэн хохирлыг хариуцагчаас шаардах эрхээсээ татгалзсан, эсхүл даатгуулагч (ашиг хүртэгч)-ийн буруугаас энэ эрхээ хэрэгжүүлэх боломжгүй болсон бол даатгагчийг даатгагчаас чөлөөлнө. даатгалын нөхөн төлбөрийг бүхэлд нь буюу холбогдох хэсгийг төлж барагдуулах бөгөөд илүү төлсөн даатгалын нөхөн төлбөрийг буцаан олгохыг шаардах эрхтэй.

Дүрмээр бол хохирлыг тэдгээрийн үүсэх үед (даатгалын тохиолдол эхлэх үед) тооцдог. Даатгалын компани зөвхөн гэрээнд тодорхой заасан эрсдэлийг хариуцна. Даатгагч нь ихэвчлэн аж ахуйн нэгжийн удирдлагад даатгалын тохиолдлын жагсаалтыг гаргаж өгдөг бөгөөд тэдгээрээс зөвхөн тухайн аж ахуйн нэгжид шаардлагатай зүйлийг сонгох боломжийг олгодог.

Гэрээний хугацаа дууссаны дараа даатгуулагчийн хувьд сөрөг үр дагавар бий болсон, даатгуулагчийн эсрэг тал гэрээний үүргээ биелүүлээгүй (зохистой гүйцэтгээгүй) тохиолдолд бизнесийн эрсдэлийн даатгалын даатгалын тохиолдол гарсан гэж үзнэ. гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй (зохисгүй гүйцэтгэсэн) буюу хэрэв гэрээнд гүйцэтгэлийн үүргийг хэсэгчлэн тусгасан бол дараагийн гүйцэтгэлийн саатал нь тохиролцсон хугацаанаас илүү байсан.

Даатгалын даатгалын төрөл нь даатгуулагч болон эсрэг талын хооронд байгуулсан гэрээний эцсийн үр дүн илэрсэн үед даатгалын нөхөн төлбөрийг голчлон даатгалын гэрээ дуусгавар болоход даатгалын компани даатгуулагчид төлдөгт оршино. Бусад төрлийн даатгалын хувьд хохирлыг нөхөн төлөх шаардлага даатгалын гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд аль ч үед үүсч болно. Үүнтэй холбогдуулан Бүгд Найрамдах Беларусь Улсын Сангийн яамны 2007 оны 12-р сарын 17-ны өдрийн 188 тоот "Даатгалын байгууллагын даатгалын нөөц бүрдүүлэх журам, нөхцлийн тухай" тогтоолд ороогүй шимтгэлийн нөөцийн хэмжээг тогтоосон. Бизнесийн эрсдлийн сайн дурын даатгалын гэрээний дагуу, гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө үүргээ биелүүлэхийг заасан нөхцөлийг даатгалын гэрээ тус бүрээр түүний хүчинтэй байх хугацаа дуустал үндсэн даатгалын хураамжийн хэмжээгээр буюу хэмжээгээр тодорхойлно. тооцоолсон нөөцийг “пропорциональ цаг” буюу “хорин дөрөвний нэг” аргаар.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгал олон улсын түвшинд гарахад өөр нэг даатгалын эрсдэл гарч ирдэг - улс төрийн.

Экспортын зээлийн даатгалын нэг онцлог шинж чанар нь зээлийн хязгаар тогтоох явдал юм. Зээлийн хязгаар нь экспортын гэрээний дагуу тодорхой нэг эсрэг талын өрийн улмаас үүсэх хохирлын дээд хэмжээг илэрхийлдэг бөгөөд үүнийг даатгагч нөхөн төлж болно. Зээлийн файл, зээлийн түүх болон бусад санхүүгийн баримт бичигт дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр даатгалын гэрээний хугацаанд ихэвчлэн даатгагчийн зээлийн хязгаарыг даатгуулагчийн хүсэлтээр тогтоодог.

Онцлогууд нь даатгалын гэрээний дагуу даатгалын дүнг тогтоох журамтай байдаг. Энэ нь талуудын тохиролцоогоор тодорхойлогддог боловч эсрэг талын зээлийн хязгаарт багтдаг. Даатгалын хувь хэмжээг даатгалын гэрээний дагуу эрсдэлийн зэрэглэлээс хамааруулан даатгалын хяналтын байгууллагаас баталсан даатгалын үндсэн тариф, тохируулгын хүчин зүйлийг үндэслэн даатгагч тооцно.

Экспортын даатгалд тодорхой эрсдэл (импортлогчийн улсад тохиолдож болох улс төрийн болон арилжааны эрсдэл) байгаа нь экспортын даатгалд төрөөс оролцох, экспортын агентлагуудыг бий болгох хэрэгцээг тодорхойлдог. Экспортын зээлийн агентлагуудаас гадна хувийн даатгалын компаниуд зах зээл дээр үйл ажиллагаа явуулах боломжтой. Тэдний үйл ажиллагаа нь дүрмээр бол богино хэмжээний төлбөр тооцооны хугацаа, гадаад худалдааны эргэлтийг бүрэн хангах шаардлагаар хязгаарлагддаг.

Экспортыг дэмжих тогтолцоог бий болгох, экспортын зээлийн агентлагуудын үйл ажиллагааг янз бүрийн схемийн дагуу барьж болох боловч аль ч схемд төсөвт найдах нь экспортын зээлийн агентлагуудын үйл ажиллагааны нийтлэг шинж чанар юм. Одоогийн байдлаар экспортын зээлийн даатгалын үйл ажиллагааг баталгаажуулах, экспортыг дэмжих бусад хэрэгсэлд зарцуулсан зардал (жишээлбэл, хүүгийн нөхөн төлбөр) нь бүх улс орны экспортыг дэмжих тогтолцооны үндсэн элементүүдийн нэг юм. Эдгээр зорилгоор жил бүр их хэмжээний нөөцийг хуваарилдаг.

Төрөөс дэмжлэг үзүүлдэг экспортын зээлийн даатгалын тогтолцоо нь аж ахуйн нэгжүүдийг даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд зээлийн менежмент, өр барагдуулах гэх мэт ер бусын үйл ажиллагаанаас аврах зорилготой юм.

Бүгд Найрамдах Беларусь улс ч мөн төрөөс дэмжлэг үзүүлдэг экспортын эрсдэлийн даатгалын тогтолцоотой. Зохицуулалтын тогтолцоо нь Беларусийн Эксимгарант нь энэ төрлийн даатгал хийхгүй байх онцгой эрхтэй 534 тоот тогтоол юм.

Экспортын гэрээний даатгалд даатгуулагчдын даатгалын үүрэг маш их байдаг. Үүнтэй холбогдуулан Эксимгарант, түүнчлэн гадаад улс орнуудын экспортын зээлийн даатгагчид өөрийн хөрөнгө байхгүй тохиолдолд төрийн нэмэлт баталгаатай байдаг. Төсвийн хөрөнгийг татах урьдчилсан нөхцөл бол захирамжийн эрхийг хэрэгжүүлсний дараа буцааж өгөх явдал юм. Гадаадын даатгагчид олон улсын зээлдүүлэгчдийн холбоо (Парис, Лондонгийн клубууд) гэх мэт олон улсын холбоодоор дамжуулан нөхөн төлбөр авах эрхийг өргөн ашигладаг.

Экспортын эрсдэлийн даатгалын гэрээг төрийн дэмжлэгтэйгээр байгуулахдаа хүлээлгийн хугацааг тогтоож, учирч болзошгүй хохирлыг даатгуулагч өөрийн оролцоотойгоор нөхөхөд зайлшгүй шаардлагатай.

Хүлээх хугацаа - даатгуулагчийн мөнгөн үүргээ биелүүлэх гэрээнд заасан хугацаа дууссанаас хойшхи хугацаа (хуанлийн хоногоор) бөгөөд үүний дараа даатгагч хохирлыг нөхөн төлөх үүрэгтэй.

Тиймээс аж ахуйн нэгжийн эрсдлийг хариуцлагын даатгал, хувийн даатгал, эд хөрөнгийн даатгалд даатгадаг бөгөөд энэ нь эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй (зохистой биелүүлээгүй) эрсдэл, бизнесийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтөөс шалтгаалсан эрсдлийг тодорхойлдог. бизнес эрхлэгч.

Гэрээнд заасан даатгалын төлбөрийг ихэнх тохиолдолд даатгуулагчийн даатгалын үйл ажиллагаанд оруулсан хөрөнгө оруулалтын хүрээнд тогтоодог бөгөөд энэ нь гэрээний талуудын тохиролцсоноор зарим тохиолдолд энэ үйл ажиллагаанаас хүлээгдэж буй ашгийн хэмжээгээр нэмэгддэг. Үүний зэрэгцээ, даатгалын гэрээний нөхцлүүд нь ихэвчлэн франчайз байгуулах тухай заасан байдаг. Даатгалын хураамжийн хэмжээг ихэвчлэн даатгуулсан эд хөрөнгийн үнийн дүнгийн хувиар тогтоодог. Ихэнх тохиолдолд даатгалын компани нь нөхөн төлбөр авах эрхээ хэрэгжүүлэхдээ төлсөн даатгалын нөхөн төлбөрийг буцаан олгох боломжтой. Даатгалын тохиолдлыг даатгуулагч даатгагчийн өгсөн жагсаалтаас үл хамааран сонгоно.

Экспортын даатгалд тодорхой эрсдэл байгаа нь экспортын даатгалд төр оролцохыг шаарддаг бөгөөд үүнийг Бүгд Найрамдах Беларусь улсад ч ашигладаг. Экспортын эрсдэлийн даатгалын гэрээг төрийн дэмжлэгтэйгээр байгуулахдаа хүлээлгийн хугацааг тогтоож, учирч болзошгүй хохирлыг даатгуулагч өөрийн оролцоотойгоор нөхөхөд зайлшгүй шаардлагатай.

Илүү тайван амьдрахын тулд үргэлж амжилттай үр дүнд хүрэх итгэл найдвар байсан тул материаллаг хохирлоос хамгаалдаг ашигтай даатгалын системийг зохион бүтээжээ. Энэ системийн нэг дэд зүйл бол бизнесийн үйл ажиллагааны эрсдэлийн даатгал бөгөөд өнөө үед эрэлт хэрэгцээ улам бүр нэмэгдсээр байна.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын онцлог

Энэ ангилал нь аж үйлдвэрийн даатгалын томоохон хэсэгт хамаарах боловч бизнес эрхлэх явцад хөрөнгө, орлогыг хамгаалах нарийн чиглэлтэй байдаг. Даатгал нь алдагдлыг багасгах, хамгийн таагүй нөхцөл байдалд ч ашиг олох боломжийг олгодог.

Төрлийн

Бизнес эрхлэх нь өөрийн гэсэн онцлогтой олон чиглэлийг багтаасан өргөн уудам, олон талт үйл ажиллагааны салбар бөгөөд энэ чиглэлийн даатгал хэд хэдэн төрөлд хуваагддаг.

• Үйлдвэрлэлийн эрсдэлийн даатгал.
• Даатгал.
• Дансны даатгал.
• Үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний борлуулалтын хохирлын даатгал.
• Зээлийн даатгалд үл хамаарах зүйл.
• Удирдлагын эрсдлийн даатгал.
• Инновацийн эрсдлийн даатгал.
• Арилжааны эрсдэлийн даатгал.
• Техникийн эрсдлийн даатгал.
• Байгаль орчны эрсдлийн даатгал.

Эдгээр төрлийн даатгал нь болзошгүй хохирлыг нөхдөг бөгөөд бизнес эрхлэгч ажлын явцад хүлээн авах магадлал нэлээд өндөр байдаг.

Гэрээ

Бизнес эрхлэгч (даатгуулагч) ба даатгалын компани (даатгагч) хоёрын хооронд бичгээр гэрээ байгуулдаг бөгөөд үүний дагуу даатгагч нь эрсдлийн тодорхой хэсгийг хариуцаж, даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгуулагчийн хохирлыг төлөх үүрэгтэй. тохиролцсон хэмжээгээр. Ийм гэрээг даатгуулагч өөрийн талд байгуулсан тул гуравдагч этгээд ашиг хүртэгч болж чадахгүй. Гэрээ байгуулахын тулд даатгуулагч нь холбогдох бүх бичиг баримттай хууль ёсны бизнес эрхлэгч байх ёстой бөгөөд даатгагч нь тусгай зөвшөөрөлтэй байх ёстой.

Гэрээний тодорхой агуулга, бүтэц нь сонгосон байгууллагаас хамаардаг боловч харилцан үйлчлэлийн нөхцлийн тайлбар заавал байх ёстой.

Бүх гэрээ нь стандарт үндэслэлтэй байдаг: даатгалын объект, даатгалын тохиолдлын жагсаалт, даатгалын хураамжийн хэмжээ, нөхөн төлбөрийн хэмжээ, төлбөрийн нөхцөл, нэмэлтүүд.

Даатгалын хураамжийн хэмжээ нь нөхөн төлбөрийн хэмжээнээс хамаарна. Даатгуулагч үүнийг гэрээ байгуулах үед буюу хэсэгчлэн төлж барагдуулна. Стандарт гэрээний хугацаа нь 1 жил боловч энэ нь даатгалын эрсдэлийн төрлөөс ихээхэн хамаардаг. Гэрээ нь ажлын хугацаа дууссаны дараа эсвэл бусад нөхцөл байдлын улмаас дуусгавар болно.

• Даатгагч үүргээ биелүүлэх үед.
• Даатгагч буюу даатгуулагчийн үйл ажиллагаа дуусгавар болоход.
• Харилцан тохиролцсоны үндсэн дээр.
• Аль нэг намын санаачилгаар.

Гэрээ нь гарын үсэг зурсны дараа хүчин төгөлдөр болно, даатгуулагчид гэрээний хуулбар, даатгалын бодлого эсвэл хэлцлийн бусад баримт бичгийн нотлох баримтыг өгнө.

Объект ба тохиолдлууд

Аж ахуйн нэгжийн эрсдлийн даатгалын объектууд нь бизнес эрхлэгчдэд хохирол учруулсан даатгалын тохиолдол тохиолдсон тохиолдолд эд хөрөнгө, үйл ажиллагаанаас олсон ашигтай холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол бөгөөд түүнийг нөхөхөд гуравдагч этгээдийн санхүүжилт шаардлагатай байдаг. Үнэн хэрэгтээ бизнесийн даатгалын объект нь даатгуулагчийн хүлээн авсан, даатгагчийн нөхөн төлсөн хохирол юм.

Даатгалын тохиолдол гэдэг нь гэрээний жагсаалтад заасан, хүчинтэй байх хугацаанд нь тохиолдсон, үүний үр дүнд даатгуулагч хохирсон тохиолдол юм. Арилжааны эрсдэлээс үүдэлтэй даатгалын тохиолдлуудыг хоёр үндсэн ангилалд хуваадаг.

1. Байгалийн гамшиг, гал түймэр, тоног төхөөрөмжийн эвдрэл, түүхий эдийн хангамжийн тасалдал болон үүнтэй төстэй шалтгаануудын үр дүнд үйлдвэрлэлийн үйл явцын бүтэлгүйтэл.
2. Зах зээлийн нөхцөл байдалд гарсан өөрчлөлтүүд: урьдчилсан тооцоотой харьцуулахад валютын ханш огцом буурах, түншүүд гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүй, хэрэглэгчдийн худалдан авах чадвар муудсанаас бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний эрэлт буурсан гэх мэт.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд авах арга хэмжээ

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд бизнес эрхлэгч даатгалын компанидаа хохирлын бүх нөхцөл байдал, тэдгээрийн цар хүрээний талаар нэн даруй мэдэгдэнэ. Мэдэгдэл өгөх аргыг гэрээнд заасан болно.

Төлбөр

Даатгалын байгууллага үүргээ биелүүлэх нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд мөнгөн нөхөн олговор олгох явдал юм. Төлбөрийн хэмжээг гэрээ байгуулахдаа талууд батална, энэ нь даатгалын төрөл, учирсан хохирлын хэмжээ зэргээс шалтгаална, гэхдээ даатгалын үнийн дүнгээс хэтрэхгүй (боломжтой алдагдлын дээд хэмжээ). Мөнгө авахын тулд бизнес эрхлэгч нь гэрээ (бодлого), өргөдөл, даатгалын тохиолдлын баримтыг нотлох баримт бичиг, учирсан хохирлын тооцоог ашиглан даатгагчид ханддаг. Төлбөрийг даатгагч акт гаргасны дараа төлдөг тул гэрээ байгуулахдаа тодорхой огноог зааж өгөх ёстой.

Даатгал. Хүүхдийн ор Альбова Татьяна Николаевна

113. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын ерөнхий зарчим

Бизнесийн эрсдэлийн даатгал- энэ бол бизнес эрхлэгчээс үл хамаарах нөхцөл байдлын улмаас эсрэг талууд хүлээсэн үүргээ зөрчсөн, (эсвэл) энэ үйл ажиллагааны нөхцөл өөрчлөгдсөний улмаас алдагдал, нэмэлт зардал, бизнесийн үйл ажиллагаанаас хүлээгдэж буй орлогыг хүлээн авахгүй байх эрсдэлийн даатгал юм.

Даатгалын объект нь ашгийн төлөө аж ахуйн үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой даатгуулагчийн материаллаг ашиг сонирхол юм.

Бизнесийн эрсдлийн даатгалын гэрээний даатгалын хэмжээг ихэвчлэн бизнес эрхлэх үйл ажиллагаанд оруулсан санхүүгийн хөрөнгө оруулалтын хүрээнд тогтоодог бөгөөд тариф нь энэ үйл ажиллагааны төрлөөс хамаардаг бөгөөд даатгалын үнийн дүнгийн 15-20% хүрч чаддаг.

Бизнесийн эрсдлийн даатгалын төрлүүд:

1) хөрөнгө оруулалт, санхүүгийн баталгааны даатгал;

2) эд хөрөнгийн даатгал, боловсон хүчний хувийн даатгал, иргэний хариуцлагын даатгал, үйлдвэрлэлийн тасалдлаас үүсэх хохирлын даатгал;

3) гэрээний дагуу хариуцлагын даатгал, үүнд чанар муутай бүтээгдэхүүн, экспортын төлбөрийг төлөхгүй байх эрсдэл, түүхий эдийн зээлийн эрсдэл.

Нэмж дурдахад, эзэмшигчдэд хохирол учруулсан шийдвэр гаргахад гарч болзошгүй алдаатай холбоотой аж ахуйн нэгжийн удирдлагын хариуцлагын эрсдлийг даатгадаг.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 933-т бизнесийн эрсдлийн даатгалын гэрээний дагуу зөвхөн даатгуулагчийн бизнесийн эрсдэлийг зөвхөн өөрөө болон түүний ашиг тусын тулд даатгуулж болно.

Одоогийн байдлаар нийгмийн даатгалын хамгаалалт (хувийн даатгал), эд хөрөнгийн болон санхүүгийн эрсдлийн даатгал (хөрөнгийн даатгал), хариуцлагын даатгалын хамгаалалт (хариуцлагын даатгал) зэрэг аж ахуйн нэгжийн даатгалын цогц хамгаалалтыг боловсруулж байна. Нэгдсэн арга нь даатгалын төрөл бүрийн тарифын хэмжээг багасгах боломжийг олгодог. Энэ тохиолдолд даатгагч нь нэг аж ахуйн нэгжийн янз бүрийн эрсдэлээс системтэй даатгалын хамгаалалтыг хийдэг бөгөөд үүнтэй холбоотойгоор даатгалын зардал буурдаг.