Зээлийн гэрээний онцлог. Зээлийн гэрээг хэрхэн бүрдүүлдэг Банк болон зээлдэгчийн хооронд зээлийн гэрээ байгуулах

2.1 Зээлийн гэрээ байгуулах үйл явц

Зээлдэгчийн үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагаа, түүний санхүүгийн байдал, төлбөрийн чадвар, зээлдэгчийн санал болгож буй үүргийн биелэлтийг хангах арга зам, түүний эд хөрөнгийн бүтэц, зээлийг ямар зорилгоор авсан, ямар зорилгоор зээл авсан зэргийг нарийвчлан судалсны дараа банкнаас зээл олгоно. Зээл болгон авсан хөрөнгийг ашиглах санал болгож буй журам, зээлийн эргэн төлөлтийн боломжит эх үүсвэр, зээлдэгчийн зээлийн түүх гэх мэт.

2005 оны 6-р сарын 1-ний өдрөөс эхлэн 2004 оны 12-р сарын 30-ны өдрийн 218-ФЗ "Зээлийн түүхийн тухай" Холбооны хууль хүчин төгөлдөр болсон бөгөөд түүний зорилго нь мэдээллийг бүрдүүлэх, боловсруулах, хадгалах, задруулах нөхцлийг бүрдүүлэх, тодорхойлоход оршино. Зээлдэгчдийн зээлийн (зээлийн) гэрээгээр хүлээсэн үүргээ цаг тухайд нь биелүүлэх, зээлийн эрсдэлийг бүхэлд нь бууруулах замаар зээлдүүлэгч, зээлдэгчийн аюулгүй байдлыг нэмэгдүүлэх, зээлийн байгууллагуудын үр ашгийг нэмэгдүүлэх зэргийг тодорхойлдог зээлийн түүхийн товчоонууд.

Харин энэ хуульд заасан мэдээллийг зээлийн байгууллага зөвхөн олгохоор тохиролцсон зээлдэгчтэй холбоотой зээлийн товчоонд өгөх учир зээлдүүлэгчийн аюулгүй байдал, үр ашиг бага зэрэг нэмэгдэх бололтой.

Зээл олгох эсэхээ шийдэх хамгийн чухал журмын нэг бол зээлдэгчийн үүсгэн байгуулах болон бусад баримт бичигт хуулийн шалгалт хийх явдал юм.

Ийм шалгалтын зорилго нь зээлдэгч болон хэлцлийн бусад оролцогчдын (барьцаалагч, батлан ​​даагч, батлан ​​даагч) эрх зүйн чадамжийг тодорхойлох, зээлдэгч болон хэлцлийн бусад оролцогчийн төлөөлөгчийн холбогдох гэрээ байгуулах бүрэн эрхийг шалгах, зээлийн болон үнэт цаасны гүйлгээний хууль тогтоомжид нийцэж байгаа эсэхэд дүн шинжилгээ хийх.

Баримт бичгийн жагсаалт, тэдгээрийг бүрдүүлэх маягтыг зээлдүүлэгч тус бүр бие даан тодорхойлж, зээлдэгчийн анхааралд хүргэдэг. Баримт бичгийг хуурамчаар үйлдэх эрсдлийг арилгахын тулд баримт бичгийн нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар эсвэл энэхүү баримт бичигт гарын үсэг зурсан (зөвшөөрсөн, хүлээн зөвшөөрсөн, бүртгүүлсэн) хүмүүс (эрх бүхий байгууллага) баталгаажуулсан хуулбарыг шаардах нь зүйтэй.

Тиймээс төсвийн байгууллагаас зээлийн байгууллагаас зээл авахыг хориглоно (Төсвийн хуулийн 161 дүгээр зүйлийн 8 дахь хэсэг). Оросын Холбооны Улс(цаашид RF МЭӨ гэх) нэмэлт өөрчлөлт оруулсан холбооны хууль 2004 оны 12-р сарын 28-ны өдрийн № 182-ФЗ; Өмнө нь энэ заалтыг Урлагийн дагуу зохицуулж байсан. 118 BK RF).

Тиймээс, Урлагийн дагуу төсвийн байгууллагатай байгуулсан зээлийн гэрээ. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 168-р зүйл нь хуулийн шаардлагад нийцээгүй хүчин төгөлдөр бус хэлцэл юм - МЭӨ RF.

Хүчингүй болохын үр дагавар нь дараах байдалтай байна: тал бүр хэлцлийн дагуу хүлээн авсан бүх зүйлийг нөгөө талдаа буцааж өгөх үүрэгтэй, өөрөөр хэлбэл байгууллага нь авсан зээлийн дүнг зээлдүүлэгчид буцааж өгөх үүрэгтэй (хүүгийн төлбөр төлөхгүйгээр). зээл), зээлдүүлэгч нь Урлагийн дагуу зээлийн хүүг дахин санхүүжүүлэх хүүгээр төлөхийг шаардах эрхтэй. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 395-д бусдын мөнгийг хууль бусаар ашигласан.

Зээлдүүлэгчийн үүрэг бол зээлийн гэрээнд заасан хэмжээгээр, нөхцөлөөр зээлдэгчид мөнгө (зээл) олгох явдал юм.

54-P журмын 2.1-д заасны дагуу банкнаас мөнгө олгох ажлыг дараах дарааллаар гүйцэтгэнэ.

Хуулийн этгээдийн хувьд - банкны дансны гэрээний үндсэн дээр нээсэн зээлдэгчийн төлбөр тооцоо, корреспондент данс (дэд данс) руу мөнгө шилжүүлэх замаар зөвхөн бэлэн бус хэлбэрээр;

Хувь хүмүүсийн хувьд - бэлэн бус хэлбэрээр зээлдэгчийн банкны дансанд мөнгө шилжүүлэх (татсан хадгаламжийн дүнг бүртгэх данс) эсвэл зээлдүүлэгчийн кассаар бэлнээр хийх.

54-P тоот журам нь зээлийн дүнг гуравдагч этгээдийн данс руу шилжүүлэх боломжийг олгодоггүй.

Зээлийн гэрээнд зээл олгох мөч гэж юу болохыг тодорхойлох нь чухал юм - зээлдүүлэгч үүргээ биелүүлэх мөч (жишээлбэл, зээлдэгч банкинд нээлгэсэн зээлдэгчийн дансанд зээлийг шилжүүлсэн мөч, эсвэл зээлийг зээлдэгчийн данс нээлгэсэн өөр банкны корреспондент дансанд шилжүүлсэн болно), учир нь тухайн үеэс эхлэн зээлийн ашиглалтын хугацааг тооцох болно.

Зээлийг ашиглах хугацааг Ч-ийн тогтоосон журмын дагуу тооцно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 11.

2.2 Зээлийн гэрээ байгуулахад шаардагдах бичиг баримт

Үндсэн баримт бичиг:

Зээл авах өргөдөл (банкны стандарт маягтын дагуу);

Зээлдэгч, батлан ​​даагч нарын санал асуулга (Хавсралт Б);

Зээлдэгч болон батлан ​​даагчийн биеийн байцаалтыг баталгаажуулсан паспортын хуулбар;

Эхнэр, нөхөр (эхнэр) -ийн паспортын хуулбар, гэрлэлтийн гэрээний баталгаажуулсан хуулбар (гэрлэлтэнд бүртгүүлсэн хүмүүсийн хувьд);

үүсгэн байгуулагч, ерөнхий нягтлан бодогч, ерөнхий захирал гарын үсэг зурах эрхтэй хүмүүсийн паспортын бүх хуудасны хуулбар;

Татварын албанд бүртгүүлсэн гэрчилгээний хуулбар;

улсын бүртгэлийн гэрчилгээний нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар, бүртгэлийн байгууллагын тэмдэг бүхий дахин бүртгүүлэх;

PSRN-ийг томилсон гэрчилгээний хуулбар;

Үүсгэн байгуулах гэрээний бүх өөрчлөлт, нэмэлтийн хамт одоогийн хэвлэлд байгаа хуулбар;

Одоо мөрдөж буй дүрмийн бүх өөрчлөлт, нэмэлтийн хамт нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар;

үүсгэн байгуулагчдын нэрсийн жагсаалтын хуулбар, хувь хүмүүсээс үүсгэн байгуулагчдын паспортын мэдээлэл, хаяг, төлбөр тооцооны данс, хууль ёсны хаяг, дүрмийн санд төлсөн хувь;

Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурсан өдрөөс эхлэн 1 сараас илүүгүй хугацаанд хүчинтэй хуулийн этгээдийн улсын нэгдсэн бүртгэлээс авсан хуулбар;

Гүйцэтгэх захирал, гүйцэтгэх захирал, ерөнхийлөгчийг дүрмийн дагуу гүйцэтгэх удирдлагын албан тушаалд томилох тухай тушаалын хуулбар;

үүсгэн байгуулагчдын хурлын тэмдэглэлийн хуулбар;

үүсгэн байгуулагчдын дүрмийн санд оруулсан хувь нэмрийн талаарх мэдээлэл;

Хувийн хэвшлийн үйл ажиллагаа эрхлэх зөвшөөрлийн хуулбар, хувийн нотариатаар томилогдсон тушаалын хуулбар (хувийн нотариатын газарт гэрчлэгдсэн баримт бичгийн хувьд).

Банкны баримт бичиг:

Холбооны татварын албанаас үйлчилгээ үзүүлж буй банкуудад данс байгаа эсэх тухай гэрчилгээ;

ОХУ-ын үйлчилгээ үзүүлдэг банкууд дахь одоогийн тооцоо, харилцах дансны гэрчилгээ, балансын хавсралт, сүүлийн 3-6 сарын хөрөнгийн хөдөлгөөний талаархи тайлан;

Үйлчилгээ үзүүлж буй банк тус ​​бүрээр 2 тоот картын индексийн дагуу зээлийн өргүй буюу өргүй гэсэн гэрчилгээ;

Сүүлийн 12 сарын зээлийн түүх;

Үйлчилгээ үзүүлж буй банкны тамгатай банкны зээл байхгүй эсвэл байгаа тухай гэрчилгээ. Зээл авах хүсэлт гаргахаас нэг сарын өмнө гэрчилгээ олгох ёстой.

Хэрэв танд зээл байгаа бол хариуцагчийн тамга, гарын үсгээр баталгаажуулсан зээлийн гэрээний хуулбар, мөн барьцаа болон батлан ​​даалтын гэрээний хуулбарыг өгөх ёстой. Хэрэв зээлийг овердрафт буюу эргэдэг зээлийн шугам хэлбэрээр олгосон бол зээлийн дансны эргэлтийн гэрчилгээ олгоно.

Нягтлан бодох бүртгэлийн баримт бичиг:

Татварын тайлангийн хэлбэрээс хамааран дараахь зүйлийг гаргаж болно.

Ерөнхий нягтлан бодогчийн албан тушаалд томилсон тухай тушаал;

2-4 татварын хугацаанд хүлээн авсан татварын албаны тэмдэг бүхий орлогын албан татвар төлсөн татварын мэдүүлгийн хуулбар;

Холбооны татварын албанд шуудангаар тайлан илгээх тохиолдолд шуудангийн төлбөрийн баримтын хуулбар;

Татварын тайлангийн сүүлийн тайлангийн хугацаанд (тооцсон орлогын албан татвар төлөх эсвэл хялбаршуулсан татварын системийг ашиглах үед) илгээсэнийг баталгаажуулсан татварын тайлангийн хуулбар;

Санхүүгийн тайлан(баланс, маягт No2) сүүлийн 2-4 тайлангийн өдөр, авлага болон дансны задаргаатай өглөгболон холбооны татварын албаны тэмдэг;

Хувь хүний ​​орлогын албан татварын гэрчилгээ;

Тооцооллын орлогод нэг татвар ногдуулах тохиолдолд - 2-4 хугацааны татварын баримтын хуулбар;

Бэлэн мөнгөний дэвтэр, сүүлийн 6-12 сарын орлого, зарлагын дэвтрийн хуудасны хуулбар;

Санхүүгийн баримт бичиг:

Балансанд оруулсан болон ороогүй үндсэн хөрөнгийн жагсаалт (нэр, үйлдвэрлэсэн он, зах зээлийн үнэ зэргийг багтаасан);

Агуулах, оффис түрээслэх гэрээний хуулбар, Тээврийн хэрэгсэл, компанийн бусад өмч хөрөнгө;

Аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны төрлөөс хамааран: ачилтаас олсон орлого, сүүлийн 3-6 сарын төлбөр (ажлын чиглэлээр, сар бүр);

Үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүний өртгийн тооцоо (хэрэв бизнесийн үйл ажиллагааны цар хүрээ хувиараа бизнес эрхлэгчүйлдвэрлэл);

Зээл авах хүсэлт гаргах үед зээлдэгчийн зээлдэгч, зээлдүүлэгчдийн жагсаалт (үүссэн огноо, эргэн төлөгдөх хугацаа, түүнчлэн эсрэг талын нэр, дүнг заасан болно);

Гол худалдан авагч, ханган нийлүүлэгчидтэй байгуулсан гэрээ, түүнчлэн зээлдэгчийн санхүүгийн оролцоотой зээл, зээл, гэрээ, барилга угсралтын ажилд өөрийн хөрөнгөөр ​​оролцох, энгийн түншлэл болон бусад гэрээний хуулбар;

Аж ахуйн нэгжийн сүүлийн 3-6 сарын нэмэлт зардлын лавлагаа эсвэл аналитик данс (сар бүр);

Гар болон / эсвэл харилцах дансанд байгаа бэлэн мөнгө, түүний дотор үнэт цаас байгаа тухай гэрчилгээ.

2.3. Зээлийн гэрээг өөрчлөх, цуцлах, зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ дуусгавар болгох

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 450-д зааснаар ОХУ-ын Иргэний хууль, бусад хууль тогтоомж, гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол талуудын тохиролцоогоор гэрээг өөрчлөх, цуцлах боломжтой. Тиймээс зээлийн гэрээний талууд гэрээнд түүний нөхцөлийг нэг талт өөрчлөх боломжийг зааж өгч болох бөгөөд үүнийг Урлагийн хэм хэмжээгээр баталгаажуулсан болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 310-р зүйл нь хууль тогтоомж, мөн чанараас өөрөөр заагаагүй бол гэрээнд заасан тохиолдолд бизнесийн үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой үүргийн нөхцлийг нэг талдаа өөрчлөх боломжийг олгодог. үүргийн тухай.

Үүний үндсэн дээр банк жишээ нь зээл ашиглах хүүгийн хэмжээг нэг талдаа өөрчлөх эрхтэй хуулийн этгээдбизнес эрхлэх үйл ажиллагаатай холбогдуулан зээл авсан, эсвэл хувь хүн - хувиараа бизнес эрхлэгч.

Үүний зэрэгцээ зээлийн гэрээнд зээлийн хүүг дангаар нь өөрчлөх (жишээлбэл, дахин санхүүжүүлэх хүүг тодорхой хувиар өөрчлөх, зээлийн хүүгийн түвшинг зээлийн хүүтэй харьцуулах) боломжтой болох бодит нөхцөлийг тусгасан байх ёстой. дахин санхүүжилтийн хүүгийн түвшин), түүнчлэн ийм өөрчлөлт хийх журам (зээлдэгчдэд мэдэгдэх нөхцөл, арга, өөрчлөлт хүчин төгөлдөр болох хугацаа).

Зээлийн хугацаа дуусахад зээлийг зээлдэгч төлөх ёстой. Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 407-д зааснаар үүрэг нь ОХУ-ын Иргэний хууль, бусад хууль тогтоомж, бусад хууль эрх зүйн акт, гэрээнд заасан үндэслэлээр бүрэн буюу хэсэгчлэн дуусгавар болно. 54-P дугаар журамд зээлийн эргэн төлөлтийн дараах аргуудыг (гүйцэтгэлээр үүргээ дуусгавар болгох) заасан байдаг.

Төлбөрийн даалгавраар зээлдэгчийн банкны данснаас мөнгө хассанаар;

Зээлийн гэрээ болон холбогдох дансны гэрээгээр зээлдүүлэгчид ийм эрх олгосон бол зээлдүүлэгч нь зээлдэгчийн данснаас мөнгийг шууд хасуулах замаар;

Зээлдэгч - хувь хүн зээлдүүлэгчийн кассанд оруулсан бэлэн мөнгө.

Гүйцэтгэлийн үр дүнд үүрэг дуусгавар болохоос гадна зээлдэгчийн зээлийг төлөх үүргээ дуусгавар болгох (хүүгийн төлбөр) нь Ч-д заасан бусад аргаар бас боломжтой. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 26-р зүйл: гүйцэтгэлийн хариуд нөхөн олговор олгох, тооцоо хийх, шинэчлэх, өрийг өршөөх гэх мэт.

Шинэчлэлийн замаар зээлдэгчийн зээлдүүлэгчийн өмнө хүлээсэн үүргээ, жишээлбэл, зээлдэгч нь зээлдүүлэгчид вексель гаргасан тохиолдолд дуусгавар болгож болно. Ийнхүү зээлийг төлөх үүрэг нь зээлдэгчийн өрийн бичигт заасан хугацаа дуусахад түүний гаргасан векселийг төлөх үүргээр солигдоно.

Зээлдүүлэгч нь зээлдэгчийн өмнө хадгаламжийн дүнг буцааж өгөх үүрэг хүлээсэн, хадгаламжийг буцааж өгөх хугацаа (хугацаатай хадгаламж) ирсэн тохиолдолд зээлдэгчийн үүргийг дуусгавар болгоход ашиглаж болно. эсвэл шаардах моментоор тодорхойлогддог (хүрэлтийн хадгаламж).

Зээлдэгч нь зээлээ төлөх үүргээ биелүүлсний хариуд зээлдэгчид хамаарах эд хөрөнгийг зээлдүүлэгчид шилжүүлж болно. Ийм эд хөрөнгөд зээлийн эргэн төлөлтийн баталгаа болгон барьцааны зүйл байсан бөгөөд нөхөн олговор болгон шилжүүлэх үед барьцаанаас ангид байх ёстой (өөрөөр хэлбэл барьцааны гэрээг цуцлах ёстой) ийм эд хөрөнгө байж болно. ).

Үүний зэрэгцээ, ийм эд хөрөнгийн өмчлөгч нь барьцаалагч байсан гуравдагч этгээд биш харин зээлдэгч байх ёстой гэдгийг санах нь зүйтэй (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 335-р зүйл). Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 409-д заасны дагуу дуусгавар болох үүргийн талуудын хооронд нөхөн олговрын гэрээг байгуулав (зээлийн гэрээтэй холбоотой, зээлдүүлэгч ба зээлдэгчийн хооронд).

Гуравдагч этгээдээс нөхөн төлбөр авах боломжтой эд хөрөнгө байгаа бол уг этгээд нь зээлдэгчийн зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх баталгаа болгож үүрэг гүйцэтгүүлэгчтэй батлан ​​даалтын гэрээ байгуулж, батлан ​​даалтын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ дуусгавар болгож болно. Зээлдэгч нь тухайн хүнд үүргээ биелүүлэхийг даатгасан бол зээлдэгчийн зээлийг төлөх үүргийг гуравдагч этгээд гүйцэтгэж болно (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 313-р зүйл).

Зээлдэгч зээлээ төлөх үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд зээлдүүлэгч нь барьцааны зүйлийг албадан авах (зээлийг эргэн төлөх үүрэг нь барьцаа хөрөнгөөр ​​баталгаажсан тохиолдолд) буюу үүргийн гүйцэтгэлийг хангуулахаар шаардах эрхтэй. батлан ​​даагч буюу батлан ​​даагч (зээл төлөх үүрэг нь батлан ​​даалт, баталгаагаар баталгаажсан тохиолдолд).

Дүгнэлт

Зээлийн гэрээ гэдэг нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан гэрээ юм. Банктай зээлийн гэрээ байгуулсны дараа банкны байгууллага зээлдэгчид урьд нь тохиролцсон мөнгөө өгөх үүрэгтэй бол зээлдэгч өөрөө зээлээ хугацаанд нь төлж, зээлийн хөрөнгийг ашигласны хүүг төлөх үүрэгтэй.

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа банкууд зээлийн бүтэц зохион байгуулалтыг хийдэг, өөрөөр хэлбэл зээлийн төрөл, хэмжээ, зээлийн хугацаа, түүнийг олгох, эргэн төлөх арга, хүүгийн түвшин зэрэг удахгүй болох зээлийн үйл ажиллагааны чухал бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг тодорхойлдог.

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа банкны байгууллагын зүгээс ирэх зээлийн эрсдэлийн үндэслэлийн зэргийг үнэлэх нь чухал юм. Эрсдэлийг багасгахын тулд зээлдэгч үүргээ биелүүлэхээс татгалзсан тохиолдолд торгууль, торгууль гэх мэт зохих арга хэмжээг урьдчилан боловсруулсан болно.

Өнөөдөр банкуудтай янз бүрийн зээлийн гэрээ байгуулж байна. Ерөнхийдөө зээлийн гэрээний дараахь төрлүүдийг ялгаж салгаж болно.

Зээлийн гэрээ. Ийм зээлийг тодорхой зорилгоор олгодог бол зээлдэгч нь банкинд зээлийн эргэн төлөлтийн хуваарь, мөнгө зарцуулах төлөвлөгөөг гаргаж өгөх ёстой.

Овердрафтын гэрээ. Овердрафт нь эргэн төлөгдөх өдөр зээлдэгчийн дансанд хэр их мөнгө байгаагаас үл хамааран зээлдэгч зээлийн үүргээ тогтоосон хязгаарт багтаан төлөх боломжийг олгодог.

Дуудлагаар зээлийн гэрээ. Зээлдэгч нь банкнаас зээлээ төлөх хүсэлт гаргах хүртэл эсвэл данс хаагдах хүртэл дансаа ашиглах эрхтэй.

Өнөөдөр хүлээн авах, арилжааны, төсөв, бараа бүтээгдэхүүн гэх мэт зээлийн гэрээний төрлүүд түгээмэл байдаг. Тэд бүгд өөрийн гэсэн хэд хэдэн онцлог шинж чанартай байдаг.

2019 оны нэгдүгээр сар

Хэрэглээний зээл авах нь энгийн ажил юм. Гэсэн хэдий ч, хэрэв ийм шийдвэр гаргасан хүн үйлдлийнхээ үр дагаврын талаар бодож байгаа бол нөхцөл байдал хэтэрхий энгийн харагдахаа больсон. Зээл олгох банкийг сонгох гэх мэт хэд хэдэн хүчин зүйлийг харгалзан үзэх шаардлагатай. Түүнчлэн шаардлагатай хөрөнгийг ямар нөхцөлөөр авах, зээлийн гэрээний агуулга, зүйл нь хуулийн стандартад хэр нийцэж байгаа, зээлийн гэрээний талуудын харилцан эрх, үүргийг хэр бодитой тусгаж байгаа талаар эхлээд ажилтнуудаасаа асуух нь зүйтэй. оролцогчид.

Зээлийн гэрээ гэж юу вэ?

Зээлийн гэрээ нь хоёр талын бичгээр байгуулсан гэрээ бөгөөд үүний дагуу санхүүгийн байгууллага, нэг талаас, баримт бичигт заасан тусгай нөхцлөөр үйлчлүүлэгчид хувийн хэрэгцээнд зориулж тодорхой хэмжээний материал (зээл) олгох үүрэг хүлээнэ. Мөнгө хүлээн авсан хүн өөрийн хувьд заасан хугацаанд бүрэн хэмжээгээр буцааж өгөхөө амлаж, ашигласан хөрөнгийн хүү төлөх үүргийг нэмж өөртөө хүлээн авна.

Энэхүү баримт бичиг нь зээлийн гэрээний бие даасан, бие даасан хувилбаруудын нэг юм. Энэ нь хуульд өөрөөр заагаагүй, хэрэглээний зээлийн журамд тусгаагүй, эмхэтгэсэн баримт бичгийн мөн чанарт харшлахгүй бол ижил төстэй дүрмийг хэрэгжүүлэх боломжийг танд олгоно. Стандарт зээлээс ялгаатай нь зээлийн энэ аргыг хуулийн практикт зөвшилцсөн гэж ангилдаг, учир нь оролцогчид заасан бүх шаардлага, нөхцөлийг хангасны дараа л эрч хүчээ авдаг. Нэмж дурдахад, зээлсэн дүнгийн эргэн төлөлтийг гэрээнд заасан хүүгийн хүрээнд банкны үйлчлүүлэгч гүйцэтгэдэг тул энэ нь эргэн төлөгдөх ангилалд багтдаг.

Зээлийн гэрээний ерөнхий нөхцлийг зохицуулалтын эрх зүйн актуудаар зохицуулдаг бөгөөд үндсэн хэсгүүдийн нэмэлт заалтуудыг хэлцэлд оролцогчдын үзэмжээр боловсруулж болно.

Иргэний хууль

Зээлийн гэрээг Иргэний хуулийн ямар зүйлд заасан байдаг вэ? Одоогийн хууль тогтоомжид үндэслэн энэхүү баримт бичгийг иргэний хуулийн хэрэглэгчийн гэрээ гэж ангилдаг. Энэ нь зээл олгосон байгууллага болон зээл авсан этгээдийн хооронд үүсэх хоёр талын үүрэг нь хувийн эрх зүйн утгатай байна гэсэн үг. Хаана мөнгөний харилцаатүүний оролцогчид ОХУ-ын Иргэний хуулийн дүрэм, хэм хэмжээний дагуу явагддаг. Үүнийг хийхдээ төрийн эрх зүйн зохицуулалтад өөр арга хэмжээ заагаагүй бол аль аль тал нь гэрээ байгуулахдаа эрх чөлөө, сайн дурын үндсэн зарчмыг баримтлах үүрэгтэй. Энэ нь хуульд заасан зүйл юм - тухайлбал, ОХУ-ын Иргэний хуулийн 819-р зүйл.

Нийтлэл нь зөвхөн энэ үйлдлийн бүрэн тодорхойлолтыг өгдөг. Гэсэн хэдий ч энэ нь хамгийн нарийн арга замаар зохицуулдаг практик хэрэглээХэрэглээний зээлийн нөхцөлөөр мөнгө олгосон санхүүгийн байгууллага нь зээлийн хэмжээ, хүүгийн хэмжээг аль алиныг нь дагаж мөрдөхийн зэрэгцээ баримт бичигт заасан нөхцлийн дагуу үйл ажиллагаа явуулах үүрэг хүлээсэн гэрээ. текстэд заасан хязгаар. Үүний дагуу зээлдэгч бүх хөрөнгийг нэн даруй нөхөн төлж, хүүгийн илүү төлбөрийг төлөх үүрэг хүлээдэг. Хэрэв оролцогчдын бусад үйлдлийг нэмэлтээр тохиролцоогүй бол 819-р зүйлд заасны дагуу баримт бичиг нь гарын үсэг зурснаас хойш хууль ёсны хүчин төгөлдөр болохгүй - зээлийн гэрээ байгуулах мөч нь сонирхогч этгээд зээлдүүлэгчээс шаардлагатай дүнг хүлээн авсан явдал юм. .

Зээлийн гэрээгээр талуудын эрх үүрэг

Зээлийн гэрээ байгуулахын тулд зөвхөн түүний шууд оролцогчдод хуулиар тогтоосон бүх шаардлагыг дагаж мөрдөх шаардлагатай. Баримт бичигт гарын үсэг зурсны дараа биелэгдэх ёстой харилцан эрх, үүргийг ойлгох нь адил чухал юм. Үүний зэрэгцээ зөвхөн банк, хувийн хэвшлийнх биш гэдгийг ойлгох хэрэгтэй санхүүгийн компаниудтүүнчлэн гадаадын байгууллага, хувь хүн, хуулийн этгээд. Мөнгийг хэн өгөхөөс үл хамааран гэрээ нь хэлцэл хийх эрх, үүргийг хоёуланг нь зохицуулдаг. Дүрмээр бол тэдгээр нь стандарт боловч талууд өөрсдөө тохируулга хийх боломжтой.

Зээлийн гэрээгээр зээлдүүлэгчийн хүлээх үүрэг:

• хуульд заасан журмаар үйлчлүүлэгчид шаардлагатай хэмжээний мөнгийг өгөх хэрэгцээ;
• гэрээний дагуу өр төлбөрийн эргэн төлөлтийг хүлээн зөвшөөрч, шаардлагатай харилцах дансанд байршуулах;
• Энэ зээлийг олгосон үйлчлүүлэгчийн анхны хүсэлтээр түүнд өрийн үлдэгдэл хэсэг, эсвэл бүх дүнг хаасны дараа зээлийн үүргээ дуусгавар болгох талаар мэдээлэл өгөх (энэ мэдээллийг тусгай гэрчилгээгээр баталгаажуулсан байх ёстой).

Энэхүү баримт бичгийн дагуу зээлдэгчээр ажиллаж байгаа хүн эргээд дараахь зүйлийг хийх үүрэгтэй.

1. Хүссэн хөрөнгийг түүнд шаардлагатай хэмжээгээр хувийн хэрэгцээнд нь хүлээн авна. Гэрээнд заасан зорилгын дагуу тэдгээрийг устгана. Хэрэв зориулалтын зүйл байхгүй бол зээлдэгч өөрийн үйлдлийнхээ талаар банкинд мэдэгдэхгүйгээр өөрийн үзэмжээр ашиглах эрхтэй.
2. Гүйлгээнд гарын үсэг зурах үед үйлчлүүлэгч нь зээлдүүлэгчийн шаардлагатай хувийн үнэн мэдээлэл, өөрийнхөө тухай нэмэлт мэдээллийг өгөх ёстой. Лавлагаа! Мэдээллийг санаатайгаар гуйвуулсан, хуурамч бичиг баримт, гэрчилгээ ашигласан тохиолдолд эрүүгийн хариуцлага хүлээлгэж, зөрчил гаргагчид бодит хугацаагаар хорих ял оноож болно.
3. Төлбөр нь өрийн эргэн төлөлтийн тогтоосон хуваарийн дагуу тогтмол байх ёстой.
4. Гэрээнд даатгалын шимтгэл байгаа бол цаг тухайд нь төлөх ёстой.

Банк дараахь эрхтэй.

• Зээлдэгч шууд үүргээсээ зайлсхийсэн тохиолдолд бусад данс, орлогын эх үүсвэрээс эргэн төлөхөд шаардагдах дүнг хасах;
• Зээлийн гэрээний зүйл нь зөвхөн бэлэн мөнгө төдийгүй эд хөрөнгийн үнэ цэнэ байж болох тул компани нь тэдгээрийг түр хураах тухай нэхэмжлэл гаргаж болно;
• объектив шалтгаанаар гэрээний харилцааг хугацаанаас нь өмнө дуусгавар болгож, зээлдэгч гэрээгээр тогтоосон хугацаанаас өмнө төлбөрийн үүргээ бүрэн биелүүлэхийг эхлүүлэх;
• Төлбөр төлөгч бус этгээдэд хууль ёсны бүх хөшүүргийг ашиглаж, өргөдөл гаргах шүүх эрх мэдэлтэдний эрх ашгийг хамгаалах.

Банкны харилцагч дараахь эрхтэй.

• санхүүгийн үүргээ аль болох хурдан биелүүлэхийн тулд одоогийн төлбөрийг хугацаанаас нь өмнө хэсэгчлэн хийх;
• зээлийн өрийн байдлын талаарх мэдээллийг өөрт тохиромжтой цагт авахыг шаардах;
• Зээлийн гэрээ байгуулах журамтай танилцаж, зөвхөн баримт бичгийн бүх заалттай бүрэн санал нийлж байгаа тохиолдолд гарын үсэг зурах;
• гарт байгаа мөнгөө хүлээн авах хүртэл банкны үйлчилгээнээс татгалзаж, гэрээг хугацаанаас нь өмнө нэг талт цуцална.

Зээлийн гэрээний төрлүүд

1. Зорилтот - хөрөнгө нь тодорхой бүтээгдэхүүнийг худалдан авахад чиглэгддэг.
2. Зорилтот бус - зээлдэгч нь зээлсэн мөнгөө яг хаана зарцуулсан тухай тайланг санхүүгийн байгууллагад өгөх шаардлагагүй.
3. Хамгаалагдсан - батлан ​​даагч байгаа гэсэн үг.
4. Баталгаагүй - тэдний оролцоогүйгээр.
5. Сэргээх боломжтой хязгаарлагдмал хөрөнгөтэй эсвэл үгүй ​​- зээлийг нэг удаа авдаг бөгөөд дахин нөхөгдөхгүй.
6. Хөрөнгө оруулалт - хөрөнгийг өөрсдийн бизнесээ хөгжүүлэхэд ашигладаг. Ийм гэрээний дагуу хүүг төр хянадаг бөгөөд тогтоосон хязгаараас хэтэрч болохгүй.
7. Зээлийн хүүтэй, хүүгүй. Сүүлчийн тохиолдолд бүх илүү төлбөрийг төрөөс нөхөн төлдөг. Үүний нэг жишээ бол холбооны янз бүрийн төсөл, хөтөлбөрүүдэд оролцох нэг хэсэг болох ипотекийн зээл юм.
8. Бүтцийн өөрчлөлт, дахин санхүүжүүлэх нь үйлчлүүлэгчийн төлбөрийг цаг тухайд нь, бүрэн хэмжээгээр хийх санхүүгийн чадварыг хангах шаардлагатай үед юм. Энэ нөхцөлд зээлийн гэрээ байгуулах журам нь үнэндээ үйлчлүүлэгч хүлээн авсан хөрөнгийн зардлаар анхны өрөө барагдуулах үед өөр банкны байгууллагад өр шилжүүлэх явдал юм.

Зээлийн гэрээ байгуулах журам

Гэрээ байгуулахын өмнө компани нь үйлчлүүлэгчээс өргөдлийг авч үзэхэд шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлэхийг шаарддаг. Зээлийн гэрээний талууд нь банк, хувь хүн байвал тэдгээрийн жагсаалт нь стандарт юм. Хэрэв гүйлгээнд гадаадын зээлдүүлэгч эсвэл хуулийн этгээд оролцсон бол энэ жагсаалтыг өргөжүүлж болно. Цаашилбал, байгууллагын удирдлага өргөдлийг авч үзээд зээл олгохыг зөвшөөрөх эсвэл гүйлгээнээс татгалзах шийдвэр гаргана.

Үндсэн гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө нөхцөл байдлаас шалтгаалан дагалдах баримт бичигт гарын үсэг зурж болно - барьцаа, даатгал, баталгаа. Энэхүү зээлийн гэрээг хуулиар зохицуулсан хэлбэрээр бичгээр, хоёр хувь үйлдсэн байх ёстой.

Гэрээний хугацаа

Зээлийн гэрээг зээл авсан үеэс эхлэн байгуулсанд тооцож, баримт бичигт заасан хугацаанд хүчинтэй байна. Энэ хугацааг тус тусад нь тодорхойлно. Дүрмээр бол хэрэглээний зээл нь хэдэн жилийн турш үргэлжилдэг - үндсэндээ 2-3 жил байдаг. Үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл машин худалдаж авах тухайд эдгээр хязгаарлалтууд илүү уртасдаг. Хуулийн үүднээс авч үзвэл өр төлбөрөө бүрэн барагдуулсан тохиолдолд гэрээний хугацаа дуусгавар болно.

Холбоотой видеонууд

Зээлийн гэрээ байгуулахдаа юуг анхаарах ёстой вэ?

"ОХУ-ын Иргэний хуулийн зээлийн гэрээ" гэсэн асуулт нь зээлдэгчид зээлийн гүйлгээний шинэ дүрмүүдтэй танилцахыг хүсч байгаа тул алдар нэрийн хувьд тэргүүлж байна. Зээлийн гэрээ гэх мэт чухал баримт бичгийг бүрдүүлэхдээ алдаа гаргахгүй байх боломжийг олгодог зээлийн гэрээний жишээг хэрэглэгчид вебээс хайж байна. Гэсэн хэдий ч бүх дээж нь ийм баримт бичигт тавигдах шаардлагыг хангадаггүй. Ямар цэгүүдэд анхаарлаа хандуулах ёстой вэ?

Юуны өмнө - зээлийн гэрээний нөхцлөөр. Зээлийн гэрээний бүх нөхцлийг ерөнхий болон хувь хүн болгон хувааж болно. Зээлдүүлэгч болон хариуцагчийн хооронд хожим маргаан гарахаас зайлсхийхийн тулд зээлийн өрийг авах / төлөх нөхцөл, журмыг тодорхойлсон бүх чухал ерөнхий болон хувь хүний ​​нөхцөлийг зээлийн гэрээнд тусгасан байх ёстой.

Гэрээний ерөнхий нөхцөл

Бичгийн гэрээнд тусгаж болох ерөнхий нөхцөлүүд нь зээлийн байгууллагаас тогтоосон нөхцөлүүд юм. Банк нь зээлдэгчийн хүслээс үл хамааран ерөнхий нөхцөлийг бие даан тодорхойлох эрхтэй.

Ерөнхий нөхцөлийг зохицуулсан банкны байгууллага, тогтсон байдаг, дүрмээр, зарим нь стандарт хэлбэрүүдБанкны байгууллагын ажилтнууд бүх зээлдэгчидтэй гэрээ байгуулахдаа дараа нь ашигладаг гэрээ, маягт. Зээлдэгч нь Урлагийн 1-р зүйлд заасны дагуу санал болгож буй гэрээнд бүхэлд нь нэгдэх замаар зээлийн гэрээний ерөнхий нөхцлийг хүлээн зөвшөөрнө. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 428 дугаар зүйл.

• зээлийн данс нээх журам;
• харилцах дансны гүйлгээ хийх дүрэм;
• зээлийн зээл олгох нөхцөл;
• үүрэг гүйцэтгүүлэгч болон хариуцагчийн үндсэн эрх, үүрэг;
• гэрээнд оролцогч талуудын хоорондын төлбөр тооцооны журам.

Гэрээний бие даасан нөхцөл

Зээлийн гэрээний бие даасан нөхцөлийг бүрдүүлэхэд хэлцлийн хоёр тал аль хэдийн оролцож байна. Үүний зэрэгцээ банкны итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийн зээлдэгчтэй тохиролцох нөхцлийн жагсаалтад дараахь зүйлүүдтэй холбоотой зүйлс орно.

1. Зээлийн хэмжээ, өөрөөр хэлбэл банкны байгууллагаас зээлдэгчид олгох мөнгөний хэмжээ. Зээлийн хэмжээ буюу зээлийн хязгаар нь зээлдэгчид олгох боломжтой зээлийн дээд хэмжээ юм.
2. Зээлийн нөхцөл. Дүрмээр бол гэрээний хугацаа нь зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх хугацаанаас хэтрэхгүй байна. Зээлийн хугацаа гэдэг нь зээлдэгч зээл авсан үеэс эхлэн тооцогдож эхлэх хугацаа юм. Гэрээний хугацаа дуусах нь хариуцагч нь зээлийн байгууллагын өмнө хүлээсэн үүргээ бүрэн биелүүлсэн, өөрөөр хэлбэл зээлийн нийт дүн, зээлийн хүүг бүрэн төлсөн үе юм. Үүний зэрэгцээ, хууль тогтоогч нь зээлдэгчид өрийг зээлийн гэрээнд заасан хугацаанаас өмнө төлөх эрхийг баталгаажуулж, өрийг бүрэн болон хэсэгчлэн эрт төлөх боломжийг олгодог.
3. Зээлийн валют, учир нь зээлсэн хөрөнгийг зээлдэгчид олгох боломжтой Оросын рубль, мөн гадаад валютаар. Урлагийн 1-р хэсгийн 3 дахь хэсэгт заасны дагуу. 2010 оны 7-р сарын 2-ны өдрийн 151-FZ тоот Холбооны хуулийн 12-т бичил санхүүгийн компани болох байгууллагууд мөн гадаад валютын хэлбэрээр зээл олгох эрхтэй.
4. Зээлийн хөрөнгийг буцаан олгох журам, зээлсэн хөрөнгийг олгосон зээлийн байгууллагад зээлдэгчийн оруулсан тогтмол шимтгэлийн хэмжээ. Ихэвчлэн зээлдэгчийн үүргийн биелэлтийг банкнаас зээлдэгчийн данснаас мөнгө хасуулах замаар гүйцэтгэдэг. Мөнгийг хасах үндэслэл нь хариуцагчийн бичгээр гаргасан тушаал юм. Зээлдүүлэгч нь сар бүр мөнгө дебит хийдэг хувийн дансаа янз бүрийн аргаар нөхөж болно, жишээлбэл:
   • Бэлэн мөнгөний баримтын ордерыг үндэслэн зээлдэгч банкны кассанд бэлэн мөнгөөр ​​зээлдэгч үйлчлүүлэгчийн дансанд байршуулах;
   • шуудангийн салбараар дамжуулан, эсхүл иргэдэд үйлчилдэг бусад зээлийн байгууллагын үйлчилгээг ашиглан харилцагч-зээлдэгчийн дансанд мөнгөн хөрөнгийг бэлэн бусаар шилжүүлэх замаар.
   Нэмж дурдахад банк хариуцагчийг ажлын байранд нь цалин болгон төлсөн дүнгээс хасч болно. Ийм шилжүүлгийг зөвхөн хариуцагчаас гаргасан өргөдөл, эсвэл зээлийн гэрээний зүйлд зохих нөхцөл байгаа тохиолдолд банкны байгууллагын эрх бүхий ажилтнууд хийж болно.
5. Зээлийн хөрөнгийг ашигласны төлөө зээлдэгчийн зээлдүүлэгчийн төлөө төлөх хүүгийн хэмжээ. Ихэвчлэн төлбөрийн хуваарь нь хүүгийн хэмжээг багтаасан санал болгож буй төлбөрийн тодорхой хэмжээг агуулдаг. Тиймээс зээлдэгч зээлийн төлбөрөө төлөхтэй зэрэгцэн хүүгээ төлдөг.
6. Банкны байгууллагад зээлийн үүргээ биелүүлэхийн тулд хийсэн төлбөрийн тоо, хэмжээ, давтамж. Үүний зэрэгцээ, хариуцагчаас төлсөн төлбөрийг зээлийн өрийн бүрэн өртөгт оруулна, хэрэв тэд эргэн төлөхийг чиглүүлсэн бол:
   • өрийн үндсэн хэмжээ;
   • хувь;
   • цахим төлбөрийн хэрэгсэл гаргах, засвар үйлчилгээ хийх өр.

   Хариуцагчийн хийсэн төлбөр нь дараахь зүйлийг төлөхөд чиглэгдсэн бол зээлийн өрийн нийт өртөгт хамаарахгүй.

   • зээлдэгч гэрээний нөхцлийг биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор биелүүлээгүйгээс үүссэн өр;
   • зээлийн үйлчилгээний үйл ажиллагаа явуулахтай холбогдуулан үүссэн өр;
   • гэрээний дагуу зээлдэгчид тавигдах шаардлагыг хангасан барьцаа хөрөнгийн даатгалын төлбөр.
7. Зээлийн сангийн бүрэн зардал, үүнд эргэн төлөлтөд шилжүүлсэн хөрөнгө орно.
   • өрийн үндсэн хэмжээ;
   • хувь;
   • цахим төлбөрийн хэрэгсэл гаргах, засвар үйлчилгээ хийх өр;
   • даатгалын компанид төлөх төлбөр;
   • даатгалын гэрээний дагуу даатгалын хураамжийн өр.

Хуулийн этгээд болон хувь хүний ​​хооронд зээлийн гэрээ байгуулах баримт бичиг

ОХУ-ын хууль тогтоомжид зээл авахад шаардагдах баримт бичгийн хаалттай жагсаалтыг тогтоогоогүй тул зээлийн онцлог, дотоод нөхцөлийг харгалзан зээл олгох үйл ажиллагаа эрхэлдэг хуулийн этгээд (банк эсвэл бусад зээлийн байгууллага) баримт бичгийн багцыг хүсч байна. банкны байгууллагын дүрэм журам. Өөрөөр хэлбэл, банк бүр (эсвэл бусад зээлийн байгууллага) зээлдэгчийн хувийн байдал, түүний санхүүгийн байдлыг тогтооход шаардлагатай баримт бичгийн өөрийн жагсаалттай байж болно.

Та эрхээ мэдэхгүй байна уу?

Зээлдэгчээс шаардагдах бичиг баримт - хувь хүмүүс

Хувь хүмүүсийн ирүүлсэн баримт бичгийн ойролцоо жагсаалтад дараахь зүйлс орно.

1. Зээлийн байгууллагаас баталсан маягт, дээжийн дагуу боловсруулсан өргөдлийн маягт.
2. Бүртгэлийн мэдээлэл бүхий иргэний паспорт.
3. Зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулсан баримт бичиг.
4. Боломжит өр төлбөртэй хүний ​​​​хөдөлмөрийн баримт бичиг (жишээлбэл, ажлын дэвтэр, ажлаас зохих ёсоор баталгаажуулсан хуулбар эсвэл 2-NDFL гэрчилгээ).
5. Иргэний сарын тэтгэврийн хэмжээг баталгаажуулсан гэрчилгээ.
6. Үл хөдлөх болон үнэтэй хөдлөх хөрөнгийн өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичиг.
7. Зээлдэгчээс орлого хүлээн авсныг баталгаажуулсан баримт бичиг (жишээлбэл, зээлдэгчийн орон сууцыг түрээслүүлсэн, байр хөлслөх, түрээслэх гэрээ, татварын албанаас тэмдэглэсэн 3-NDFL маягтын татварын тайлангийн хуулбар).
8. Зээлдэгч оюуны өмчийг ашигласны орлого хүлээн авсныг баталгаажуулсан баримт бичиг. Та зохиогчийн болон иргэний хуулийн гэрээ, 3-NDFL гэрчилгээний хуулбарыг өгснөөр хураамж, урамшуулал хүлээн авснаа баталгаажуулж болно.

Банкны байгууллага зээлдэгчид тодорхой хугацаа тогтоож болох бөгөөд энэ хугацаанд тэрээр жагсаасан бүх баримт бичгийг бэлтгэх ёстой. Зээлдэгч заасан хугацаандаа хүрээгүй бол энэ үндэслэлээр зээл олгохоос татгалзаж болно.

Төлбөрийн чадварыг тодорхойлохдоо зээлдэгчийн ямар орлогыг тооцдоггүй вэ?

Банкны байгууллага эрсдэл болон боломжит зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг тооцоолохдоо дараахь иргэний орлогын төрлийг харгалзан үздэггүй.

• валют худалдах, худалдан авах гүйлгээний орлого;
• үнэт цаас худалдах, худалдан авах гүйлгээний ашиг;
• бараа, хөдлөх, үл хөдлөх хөрөнгө, эд хөрөнгийн эрхийн эргэлтээс олсон орлого;
• мөрийтэй тоглоомд оролцох орлого;
• үнэт цаасанд хөрөнгө оруулсан орлого (жишээлбэл, купоны орлого эсвэл ногдол ашиг);
• тэтгэлгийн төлбөр;
• даатгалын төлбөр;
• урамшууллын төлбөр (ажлын газарт хуримтлагдсан төлбөрөөс бусад);
• улсын тэтгэмж (хөдөлмөрийн чадваргүй байдлын төлбөрөөс бусад).

Ямар шалтгаанаар зээл олгохоос татгалзаж болох вэ?

Бүгдийг илгээж байхдаа ч гэсэн шаардлагатай бичиг баримтЗээлийн мөнгө авахыг хүссэн иргэний өргөдлийг харгалзан банкны байгууллага түүнд зээл олгохоос татгалзах эрхтэй. Төлбөрийн чадварыг шалгах журамд бэлтгэхийн тулд зээлдэгчид зээлийн байгууллагаас зээлдэгчид тавих шаардлагын жагсаалттай танилцахыг зөвлөж байна. Ихэвчлэн ийм мэдээллийг банкны байгууллагуудын бүс нутгийн салбарууд болон интернет дэх албан ёсны хуудсуудаас олж болно.

Банкны байгууллагууд иргэдэд зээлийн эх үүсвэр олгохоос татгалздаг үндэслэлүүдийн дунд дараахь зүйлийг ихэвчлэн дурддаг.

• зээлдэгч байнгын ажлын байргүй;
• оршин суугаа газартаа зээлийн бүртгэлд нэр дэвшигч байхгүй байх;
• зээлдэгч байнгын орлогын эх үүсвэргүй;
• зээлдэгчийн бага орлого, энэ нь зээлээ цаг тухайд нь төлөх боломжийг олгодоггүй;
• нас нь банкнаас баталсан шаардлагад нийцэхгүй байх;
• ажилласан хугацаа нь банкнаас баталсан шалгуур үзүүлэлттэй нийцэхгүй байх;
• бусад зээлийн боломж;
• сөрөг зээлийн түүх;
• зээлдэгч өөрийн санхүүгийн байдал эсвэл батлан ​​даагчийн талаар бүрэн бус, хамааралгүй, буруу мэдээлэл өгөх;
• зээлдэгчийн эсрэг эхлүүлсэн шийдвэр гүйцэтгэх ажиллагаа байгаа эсэх;
• зээлдэгчид хорих ял оногдуулсан шүүхийн шийтгэх тогтоол байгаа эсэх;
• эд хөрөнгийн гэмт хэрэгтэй холбоотой зүйл ангиар ял шийтгэгдсэн эсэх;
• зээлийн үүргийн биелэлтийг хангах барьцаанд мэдүүлсэн барьцаа хөрөнгө, банкны шаардлагын зөрүү;
• орлогыг хууль ёсны болгох зорилгоор зээл авах (Холбооны хуулийн 07.08.2001 No 115-FZ-ийн дагуу).

Тиймээс зээлийн гэрээ байгуулахын өмнө талууд гэрээний бүх чухал нөхцлийг хангах ёстой. Зээлдэгч нь банкнаас тавьсан бүх шаардлагыг хангасан тохиолдолд зээл олгоно. Хэрэв боломжит зээлдэгчийн санхүүгийн байдал төлбөрийн чадварын ихэнх шалгуурыг хангаагүй бол бэлэн мөнгөний зээл авах магадлал бага байх болно.

Арилжааны банк боломжит зээлдэгчийн өргөдлийг хянан үзэж, түүнээс шаардлагатай бичиг баримтыг шаардаж, хүлээн авсны дараа ирээдүйн үйлчлүүлэгчийн зээлийн чадвар, төлбөрийн чадваргүй байдлын санхүүгийн тайланд дүн шинжилгээ хийж, өндөр зэрэглэлийн нэр хүндтэй гэдэгт итгэлтэй байна гэх мэт. зээлийн гэрээ байгуулах, түүнийг олгох, буцаан олгох нөхцлөөр шийдвэрлэнэ.

Үүний зэрэгцээ зээлийн гэрээний найдвартай байдал өндөр байх тусам зээлийн журмын үндсэн нөхцлийг боловсруулж, тодорхойлсон болно: яаралтай, төлбөр, эргэн төлөлт, аюулгүй байдал.

Зээлийн гэрээ гэдэг нь арилжааны банк болон зээлдэгчийн хооронд байгуулсан бичгээр байгуулсан гэрээ бөгөөд уг гэрээгээр банк нь тохиролцсон хэмжээний, тодорхой хугацаанд зээл олгох үүрэг хүлээнэ. тогтмол төлбөр(хувь). Зээлдэгч нь банкнаас олгосон зээлийг ашиглах, эргэн төлөх, мөн гэрээний бүх нөхцлийг биелүүлэх үүрэг хүлээнэ. Зээлийн гэрээ нь дараахь үндсэн хэсгүүдийг агуулна.

1. Оршил. Энэ нь ихэвчлэн гэрээлэгч талуудын нэрс, зээлийн зорилгын тодорхойлолтыг агуулдаг.

2. Зээлийн эргэн төлөлтийн хэмжээ, нөхцөл. Энэ хэсэгт зээлийн хэмжээ, түүнийг авах журам, зээлийн хүү, зээлийн хугацаа, эргэн төлөгдөх нөхцөл зэргийг заана.

Дотоодын арилжааны банкуудзээлийг дараах дарааллаар олгож байна.

Зээлийг зээлийн хэлтсээс тодорхой эргэн төлөгдөх хугацаатайгаар захиалгын захиалгаар олгодог. Объектив шалтгаанаар бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, борлуулах (ажил гүйцэтгэх, үйлчилгээ үзүүлэх) нөхцөл өөрчлөгдсөн тохиолдолд банк үүнтэй холбогдуулан зээлдэгчийн зээлийн нэмэлт хэрэгцээг хангах боломжтой. нэмэлт гэрээнд заасан нөхцөлөөр байгаа зээлийн эх үүсвэрийн хязгаар. Зээлдүүлэгч банк томоохон зорилтот хөтөлбөр, байгууламжид зээл олгохдоо зээлийн хөрөнгө хүрэлцэхгүйн улмаас зээлдэгчийн зээлийн хүсэлтийг бүрэн хангаж чадахгүй байгаа бөгөөд зээл олгохоос татгалзсан нь түүний төлөвлөж буй үйл ажиллагаанд эрсдэл учруулах, зээлдүүлэгч банкны нэр хүндийг унагах болно. банк бусад арилжааны банктай хамтран зээлийн гэрээний үндсэн дээр зээл олгож болно.

Зээлийг ашиглах хүүг зээлдэгчээс хүлээн авсан хүүгийн хэмжээ нь зээлийн хүүг нэмэгдүүлэхэд шаардагдах хөрөнгийг бүрдүүлэхэд шаардагдах банкны зардлыг нөхөх байдлаар тодорхойлогддог. Хүүгийн хэмжээ нь зээлийн ашиглалтын хугацаа, зээлдэгчийн төлбөрийн чадваргүй болох эрсдэл, зээлийн баталгааны шинж чанар, зээлийн үйл явдлын агуулга, өрсөлдөгч банкуудын хүү болон бусад хүчин зүйлээс хамаарна.

Зээлийн хүү нь тогтмол (тогтмол) болон хөвөгч байж болох бөгөөд энэ нь зээлийн гэрээнд заасан байдаг. Тогтмол хүү нь зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна. Зах зээлийн харилцааны хөгжил, хадгаламжийн хүүгийн өөрчлөлт, зээлийн эх үүсвэрт үүсч буй эрэлт, нийлүүлэлт, түүнчлэн зээлийн эх үүсвэрийн төлөв байдлаас шалтгаалан хөвөгч хүүг зээлдэгчид заавал мэдэгдэх замаар зээлийн хугацаанд зээлдэгч банк өөрчилж болно. зээлдэгчийн эдийн засаг, санхүү.

" Маржин - банк олгосон зээлийн хэмжээнээс хүү тооцож байгаа хүү, банкнаас зээлсэн хөрөнгийн хүүгийн хүүгийн зөрүү.

Банк нь зээлийн хүү, түүний дотор тогтмол хүүг хүүгийн бодлого, улсын эдийн засгийн бусад зорилтуудын шийдэлд нийцүүлэн өөрчлөх боломжтой гэдгийг санах нь зүйтэй.

Төлөвлөсөн зорилтоо хэрэгжүүлэхийн тулд ийм зээл олгох шийдвэр гаргасан төрийн байгууллагаас эх үүсвэр татах зардлыг банкинд нөхөн төлсөн тохиолдолд хөнгөлөлттэй нөхцлөөр (хүүгүй эсвэл бага хүүтэй) зээл олгож болно. үйл ажиллагаа.

Илүү хэрэглээний жишээ бага хувь хэмжээЗээлийн хөрөнгийн зах зээлд үйл ажиллагаа явуулахаас илүүтэйгээр фермүүдийг бий болгох, хөгжүүлэхэд зориулж зээл олгох боломжтой. Ийм зээл олгоход банкуудын нөхөн олговоргүй зардлыг холбооны төсвөөс ОХУ-ын Банкаар дамжуулан төвлөрсөн байдлаар нөхөн төлж болно.

Зээлдэгч-үйлчлүүлэгч өөрт нь олгосон мөнгөө буцааж өгөх, түүнд хүү төлөх журмын тухай ОХУ-ын Банкны шаардлагын дагуу банкнаас байршуулсан хөрөнгийг эргүүлэн төлөх, хүүгийн төлбөрийг дараахь байдлаар гүйцэтгэнэ.

Зээлдэгч үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн даалгаврын дагуу төлбөр тооцооны (одоогийн), корреспондент данснаас зээлсэн хөрөнгийг хассан;

Зээлдүүлэгч банкны төлбөрийн хүсэлтийн үндсэн дээр зээлдэгчийн (өөр банкинд үйлчлүүлсэн) харилцах данснаас (өөр банкинд үйлчлүүлсэн) төлбөр тооцооны (одоогийн), шууд санаачилгын дагуу хуулиар тогтоосон дарааллын дагуу мөнгөн хөрөнгийг данснаас хасах. гэрээнд ийм үйл ажиллагаа явуулахаар заасан бол "хүлээн авахгүйгээр";

Харилцаа холбооны агентлаг эсвэл бусад зээлийн байгууллагаар дамжуулан зээлдэгч бие даасан харилцагчийн мөнгийг шилжүүлэх тухай бичгээр өгсөн зааврын үндсэн дээр данснаас мөнгө шилжүүлэх. Зээлдүүлэгч банкны кассанд орж ирсэн бэлэн мөнгөний ордерын үндсэн дээр оруулах. Зээлдүүлэгч банкны ажилтан болох зээлдэгч үйлчлүүлэгчдийн цалингийн дүнгээс суутгал хийх (тэдний хүсэлтээр эсвэл гэрээний дагуу).

Гадаад валютаар хийсэн хөрөнгийн эргэн төлөлт (буцаан олголтын) нь зөвхөн банкны шилжүүлгээр хийгддэг.

Байршуулсан хөрөнгийн хүүг төлөх, (эсвэл) үндсэн өрийг төлөх тухай гэрээгээр тогтоосон өдөр (огноо) -д заасны дагуу үйлчлүүлэгч зээлдэгчийн дансыг хөтлөх үүрэгтэй нягтлан бодох бүртгэлийн ажилтан. Банкны эрх бүхий албан тушаалтны гарын үсэг зурсан тушаалаар байршуулсан мөнгөн хөрөнгийн хүү төлсөн болон (эсвэл) үндсэн өрийг барагдуулсан баримтыг нягтлан бодох бүртгэлийн бичилт хийх, эсхүл зээлсэн үйлчлүүлэгч үүргээ биелүүлээгүй (зохистой гүйцэтгэлгүй) тохиолдолд. гэрээний дагуу хүлээсэн үүргээ биелүүлж, хуримтлагдсан, гэхдээ төлөгдөөгүй (хугацаа хэтэрсэн) хүү болон (эсвэл) байршуулсан хөрөнгийн үндсэн өрийг хугацаа хэтэрсэн үндсэн өр болон (эсвэл) хугацаа хэтэрсэн хүүг бүртгэхийн тулд холбогдох дансанд шилжүүлнэ.

Өгөгдсөн (байруулсан) хөрөнгийн өрийг (ОХУ-ын Банкнаас тогтоосон журмын дагуу хүлээн авах боломжгүй ба/эсвэл найдваргүй гэж хүлээн зөвшөөрсөн) зээлдүүлэгч банкны тэнцлийн данснаас тухайн жилийн болзошгүй алдагдлыг бий болгосон нөөцийн зардлаар хасна. зээл, хэрэв хангалтгүй бол тайлант оны алдагдалд тооцно.

Зээлдүүлэгч банкны балансаас танилцуулсан (байруулсан) хөрөнгийн үлдэгдэл өрийг, түүний дотор хүүг хассан нь түүнийг цуцлах явдал биш бөгөөд энэ нь түүнийг бичсэн өдрөөс хойш дор хаяж таван жилийн хугацаанд балансад тусгагдсан болно. -түүний цуглуулах боломжийг хянах зорилгоор унтраах.

Урлагийн дагуу. "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" хуулийн 34-т зээлдүүлэгч банк нь өрийг (үүнд үйлчлүүлэгчээс зээлдэгчээс) авахын тулд хуульд заасан бүх арга хэмжээг авах үүрэгтэй.

3. Тайлан, баталгаа. Гэрээний энэ хэсэгт зээлдэгч компани өөрийн үйл ажиллагааны төлөв байдлыг илчилж, зээлийн үндэс болсон санхүүгийн тайлан үнэн зөв, зээлдэгчийн нөхцөл байдлыг үнэн зөв тусгасан болохыг баталгаажуулсан байна.

Зээлийн гэрээний энэ зүйлд зээлдэгч дараахь зүйлийг гэрчилнэ.

Тогтоосон журмаар бүртгүүлсэн, сайн нэр хүндтэй;

Зээлийн гэрээ байгуулж, зээлдүүлэгч банкны өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх бүрэн эрхтэй;

Зээлийн гэрээнд зааснаас бусад үүрэг хариуцлага хүлээхгүй, хадгалагдахгүй эд хөрөнгөтэй;

Гэрээгээр тогтоосноос бусад хууль ёсны үйлдэл, нэхэмжлэлд оролцохгүй;

Энэ нь барааны тэмдэг, компанийн нэр, тамга, санхүүгийн болон үйлдвэрлэлийн харилцааг эрхлэх харилцах данстай;

Энэ зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх, биш

бусад үүргээ зөрчсөн, аудит хийж, санхүүгийн тайлан гаргах үеэс эхлэн эдийн засгийн хохирол амсаагүй; %

Балансын дүнгээс хэтрээгүй татварын нийт өртэй.

Зээлийн мөнгөн дүнг эцсийн байдлаар гүйцэтгэх, төлөхөөс өмнө гэрээний төсөл, холбогдох баримт бичгээр баталгаажуулсан нөхцөл нь хуульчийн дүгнэлттэй байх ёстой.

Хэрэв гэрээнд эргэлтийн зээл олгохоор заасан бол зээлдэгч зээл олгох бүрд өмнөх тайлан, баталгаа хүчинтэй хэвээр байгааг нотлох баримт бичгийг банкинд илгээх үүрэгтэй.

4. Үнэт цаасны тодорхойлолт. Хэрэв тодорхой төрлийн барьцаагаар зээл олгосон бол зээлийн гэрээний энэ зүйлд үүнийг тусгасан болно Дэлгэрэнгүй тодорхойлолт, дагалдах баримт бичиг, зохих нөхцөлд түүнийг зохицуулах, ашиглах журмыг заана.

Зарим тохиолдолд арилжааны банкууд зээлдэгчтэй гэрээ байгуулж барьцаа хөрөнгөгүй зээл олгодог. Ийм зээлийг ихэвчлэн найдвартай төлбөр төлөгч гэсэн нэр хүндтэй, зээлдэгч банк нэгдүгээр зэрэглэлийн зээлдэгч гэж үздэг санхүүгийн тогтвортой үйлчлүүлэгчдэд олгодог.

5. Зээлийн гэрээний заавал биелүүлэх нөхцөл нь зээлдэгч аж ахуйн нэгжийн удирдлагад тодорхой үүрэг хүлээдэг. Хамгийн нийтлэг нөхцлүүдийн нэг бол зээлдэгч гэрээнд заасан хугацаанд санхүүгийн тайлан, түүнчлэн банкнаас хүссэн бусад мэдээллийг гаргаж өгөх явдал юм.

Зарим тохиолдолд зээлийн гэрээ нь зээлдэгчийн эргэлтийн хөрөнгийг тогтоосон хэмжээнээс дээш байлгах үүрэг хүлээдэг бөгөөд ингэснээр зээлийг ашиглах хугацаанд тогтвортой төлбөрийн чадвартай байх болно.

Барууны орнуудын банкууд хугацаатай зээлийн гэрээндээ зээлдэгч компанийн удирдлагыг дэмжих үүргийг тусгадаг нь зээлдэгч банкны сэтгэлд нийцдэг. Амжилт нь компанийн удирдлагаас хамаардаг тул энэ нь чухал нөхцөл юм. Нэмж дурдахад банкууд ихэвчлэн зээлдэгчийн пүүсийн тэргүүлэгч администраторуудаас даатгал шаарддаг бөгөөд үүнийг орлуулах хүн олоход хэцүү байдаг.

6. Хориглох нөхцөл. Энэ хэсэгт зээлдэгч банкнаас урьдчилан зөвшөөрөл авалгүйгээр зээлийг ашиглах бүх хугацаанд хийхгүй байх үүрэг хүлээсэн үйлдлүүдийн жагсаалтыг багтаасан болно. Эдгээр нөхцлийн зорилго нь хөрөнгийн тархалтаас урьдчилан сэргийлэх, зээлдэгчийг санхүүгийн хувьд сулруулах явдал юм.

Зээлдэгч нь бусад зээлдүүлэгчийн зээлийн барьцаанд өөрийн хөрөнгөө барьцаалахгүй байх үүргийг хориглох ердийн заалт юм.

Гадаадын банкны практикт зээлдэгч нь банкны зөвшөөрөлгүйгээр бусад компанитай нэгдэх, нэгдэх, хөрөнгө худалдах, түрээслэх, зээл олгохыг хориглох нөхцөлүүдийг гэрээнд тусгасан байдаг. Мөн батлан ​​даагч, итгэмжлэгч, батлан ​​даагч болж чадахгүй. Ийм хориг нь зээлдэгчийн санхүүгийн хүндрэл гарах магадлалыг бууруулж, зээлийн эргэн төлөлт, хүүгийн найдвартай байдлыг нэмэгдүүлдэг.

7. Хязгаарлалтын нөхцөл - гэрээний нөхцөл, үүний дагуу банк зээлдэгчийн үйлдэлд хязгаарлалт тавьдаг. Жишээлбэл, зээлдэгчийн санхүүгийн байдлын тогтвортой байдалд итгэлтэй байхын тулд зээлдэгч банк нь зээлдэгч аж ахуйн нэгжийн ажилчдад олгох ногдол ашиг, цалин, урамшуулал, урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээг хязгаарладаг. Хязгаарлалтын зорилго нь зээлдэгчийг зээлсэн хөрөнгөдөө бага найдах, өөрийн хөрөнгийг нэмэгдүүлэхэд түлхэц өгөх (хэрэв албадаагүй бол) юм. Зээлдэгчийн санхүүгийн байдал сулрахаас урьдчилан сэргийлэхийн тулд банк нь үндсэн хөрөнгө, тухайлбал үйлдвэрийн барилга, тоног төхөөрөмж, зээлдэгчийн өөрийн хувьцаа болон бусад үнэт цаасыг худалдан авахад зориулж олгосон хөрөнгийн хэмжээг хязгаарлаж болно. .

8. "Зээлийн гэрээний нөхцөл" хэсэгт ямар нөхцөлд зээлийн гэрээг зөрчсөн гэж үзэхийг зааж өгсөн. Ийм нөхцөл нь зээлдэгч банкинд өр, зээлийн хүүгийн үндсэн хэсгийг хугацаанд нь төлөөгүй байх, зээлдэгч санхүүгийн тайланд худал мэдээлэл оруулах гэх мэт орно.

Зээлийн гэрээ нь дээрх хэсгүүдээс гадна "Талууд хүлээх хариуцлага", "Гэрээний хугацаа", "Нэмэлт нөхцөл" гэсэн хэсгүүдийг агуулна. Гэрээний эцсийн хэсэгт талуудын хууль ёсны хаяг, төлбөрийн дэлгэрэнгүй мэдээллийг тусгасан болно.