در صورت عدم بازگشت سپرده چه باید کرد. آیا دولت ادعای سپرده های بدون مطالبه دارد؟ چی؟ نه! چگونه می توان شخص را از مالکیت خصوصی محروم کرد

یک داستان تکان دهنده اخیر در مورد اینکه چگونه یک سپرده گذار Sberbank مسکو از صدور سپرده چند میلیون دلاری خود محروم شد، بازتاب نسبتاً گسترده ای در مطبوعات روسیه داشت. با مطالعه دقیق مشکل از همه طرف، از جمله بسیاری از داستان های مشابه از مشتریان بانکی که بارها در Runet شرح داده شده است، و همچنین توضیحات متخصصان بانک روسیه، انجمن بانک های روسیه (ARB)، نظارت مالی فدرال. خدمات، تفسیر قوانین توسط وکلای مشهور مسکو، پورتال ما از شما دعوت می کند تا با نتایج حاصل از تجزیه و تحلیل این مطالب نسبتا متنوع آشنا شوید.

آیا باید همه چیزهایی که در اینترنت نوشته می شود را باور کنم؟

یک موج فعال از احساسات در منابع اطلاعاتی مختلف تقریباً همزمان مشاهده شد. علاوه بر این، تمام آخرین داستان ها در مورد نقض حقوق سپرده گذاران برای واگذاری آزادانه وجوه خود بسیار شبیه به یکدیگر است. به عنوان مثال، این واقعیت است که آنها توسط یک بانک متحد شده اند. مشاهده می شود که یک داستان بسیار زیبا از یک مشارکت کننده توهین شده، که در ابتدا در صفحه او در شبکه اجتماعی، سپس بارها توسط افراد دیگر بازگو شد و با جزئیات بیانی جدید تکمیل شد. با این حال، متخصصان ARB و بانک مرکزی که با شکایات واقعی شهروندان خطاب به آنها کار می کنند، ادعا می کنند که حوادث انبوهی را که برای دارندگان حساب بانکی نامطلوب است مشاهده نمی کنند. سرمایه داران پیشنهاد می کنند فکر کنید - چقدر می توانید تمام داستان های اینترنتی غریبه ها را باور کنید؟ آیا ارائه بی طرفانه تمام جزئیات درگیری خواهد بود؟

علاوه بر این، تشدید فعلی در شرایط دشواری برای اقتصاد داخلی رخ داد - در واقع، در دوره کاهش نرخ جذب بانک های جدید توسط بانک ها. پولبه وجوه آنها شاید به همین دلیل است که خلاصه ارائه شده توسط مشارکت کنندگان از رویداد توصیف شده بیشتر به نظر می رسد (طبق طبقه بندی کارشناسان از ARB) به "گمانه های وحشتناک" که با آن می توان به راحتی افراد غیر روسی را مرعوب کرد، به ویژه در مواقع بحران. . یعنی خود بانکداران نتیجه گیری برخی از شهروندان مبنی بر اینکه شعب موسسات اعتباری (به ویژه بانک های دولتی که تحت تحریم غرب قرار گرفته اند) عمدا مبالغ هنگفتی صادر نمی کنند را تکذیب می کنند و به هر طریق ممکن لحظه ای را به تعویق می اندازند. باید خواسته مشروع مشتری برای برداشت پول شخصی از بانک را برآورده کند.

قانون مبارزه با پولشویی

ولی اونوقت چی دلیل واقعیمشکلات سپرده گذاران که حقوق آنها به این سختی تضییع می شود؟ از این گذشته ، بررسی های منفی مشابه قبلاً هم در زندگی و هم در اینترنت دیده شده است. در اینجا، همانطور که می گویند، "شیطان در جزئیات است." با بررسی دقیق شکایات شهروندان می توان گفت که هر کدام داستان خاص خود را دارند. با این حال، همه آنها با درخواست بانک برای اسناد اضافی با اشاره به قانون شماره 115-FZ "در مورد مقابله با قانونی سازی عواید ناشی از جرم ..." متحد شده اند. Rosfinmonitoring و نماینده آن، بانک روسیه، بر رعایت دقیق این استاندارد توسط موسسات مالی (نه فقط بانک ها) نظارت می کنند. اتفاقا یکی از دلایل ابطال مجوز بانکداری از سوی بانک مرکزی، اجرای نادرست قانون ضد قانونی سازی توسط این موسسه مالی است. به همین دلیل است که بانک ها از اتهامات مربوط به دخالت خود در فعالیت های مشکوک مشتریان خود می ترسند.

به علاوه، اکثر صاحبان سرمایه بانکی که درخواست های شفاهی و کتبی از بانک دریافت می کنند، البته مجرم یا مقامات فاسدی با درآمد غیرقانونی نیستند. بانک به خوبی می‌داند که فقط دادگاه می‌تواند نتیجه‌گیری بدون ابهام در مورد جرم داشته باشد. سازمان مالی برای رد ظن خود مبنی بر اینکه مشتری در معرض خطر بالایی است، ابتدا برخی از عملیات خود را از جمله از طریق اسناد ارائه شده توسط خود مصرف کننده مطالعه می کند. اسناد باید وجود را ثابت کند حس اقتصادیدر فعالیت های مشتری اگر در مورد معنای اقتصادی فعالیت یک سرمایه گذار خصوصی صحبت کنیم، برای کسانی که چیزی برای پنهان کردن ندارند - قرار دادن وجوه در حساب های خود برای پس انداز یا انباشت آنها بسیار شفاف است. پول را می توان به عنوان حقوق یا سایر درآمدهای مشروع یک فرد دریافت کرد، مانند سود سهام از فعالیت های تجاری، پرداخت های اجاره از تسلیم اموال شخصی، فروش اموال منقول و غیر منقول بزرگ، انتقال مبلغ سپرده از یک بانک به دیگری و غیره

این منابع درآمد را می توان به سادگی مستند کرد، به عنوان مثال، یک قرارداد فروش، یک گواهینامه 2NDFL، 3NDFL، قراردادها و گواهی های دیگر. البته مشتری می تواند از ارائه اسناد محرمانه خود به بانک خودداری کند، زیرا استاندارد 115-FZ شهروندان را به هیچ چیز ملزم نمی کند و مسئولیت عدم رعایت این قانون خاص فقط بر عهده سازمان های مالی است. اما در عمل معلوم می شود که مصالحه و ارضای کنجکاوی بانک ها در صورتی که ناشی از اجرای قانون مبارزه با پولشویی باشد، به نفع کاربران حساب است.

می‌توان نمونه‌هایی از تجارت بانکی در خارج از کشور را به یاد آورد، جایی که در مبارزه با عواید مجرمانه، قانون‌پذیری سپرده‌گذاران حتی با دقت بیشتری بررسی می‌شود. برای کسانی که می دانند گاهی اوقات با جمع آوری یک پایه شواهد، حجم باورنکردنی از غیرقابل تصورترین اسناد را درخواست می کنند. درست است، یکی از ویژگی های رویه غربی، بررسی دقیق تر است مشتری بالقوه"در ورودی" و نه در لحظه برداشت پول از حساب. با این حال، درخواست رسمی برای منبع تایید شده درآمد قانونی، واقعیت روسی و خارجی را متحد می کند.

تناقض در قانون

در مورد مثال بالا در مورد سپرده گذار مسکو، به گفته وی، بانک اسناد کمی متفاوتی را درخواست کرد که هزینه های بیشتر وجوهی را که او سعی کرد به صورت نقدی برداشت کند تأیید می کند. در این مورد، مجموع با شش صفر محاسبه شد. به هر حال، کاملاً ممکن است که پرونده با این واقعیت به پایان رسیده باشد که پول متعلق به مسکویی با انتقال بانکی به حسابی که قبلاً از یک مؤسسه اعتباری دیگر از آن دریافت شده بود، بازگردانده شده است. در هر صورت، در چنین شرایطی، بانک برای مدت طولانی پول "مشکوک" را نگه نمی دارد و سعی می کند برای همیشه از شر صاحبان مشکل خود خلاص شود.

بیایید سعی کنیم آن را بفهمیم. ما در مصاحبه با نمایندگان بانک روسیه و Rosfinmonitoring توضیحاتی پیدا کردیم.

قانون 115-FZ به مؤسسات اعتباری این حق را می دهد که در صورت وجود شک و تردید در مورد احساس اقتصادی فعالیت های صاحب حساب، هرگونه اسناد پشتیبانی را از مشتریان درخواست کنند. هدف سوال می تواند هم منبع درآمد باشد و هم استفاده بیشتر از پول. میزان معاملات مشکوک در قانون پیش بینی نشده است. و حد پایین 600000 روبل است. فقط مربوط به کنترل اجباری است که با کنترل فعالیت های مشکوک یکسان نیست. اما دقیقاً معاملات معمولی است (یعنی نه دریافت ها و هزینه های یکباره روی حساب) ، که کل مبلغ آنها در شرایط خاص بزرگ تلقی می شود ، قبلاً می توان مشکوک نامید. برخی از این شرایط: منبع درآمد ناشناخته برای بانک، معنای فعالیت مشتری، هدف نهایی که برای بانک قابل درک نیست، نقاط تماس با افراد دیگر در معاملات مشکوک دیده می شود.

از اواسط سال گذشته، اصلاحاتی در قانون فدرال شماره 115 ایجاد شده است که طبق آن بانک قبلاً از نظر قانونی موظف است (و نه فقط این حق را دارد) از انجام عملیات برای مشتری خودداری کند یا حساب وی را در او ببندد. ابتکار عمل خود را دارد، یا از باز کردن یک حساب کاربری جدید خودداری می کند، اما اگر "آهن" شواهدی مبنی بر بی گناهی او وجود داشته باشد. با این حال، امتناع از تقاضای یک فرد مبنی بر آزادسازی فوری سپرده خود، تحت هر شرایطی، همچنان خلاف قانون است. این امر مستقیماً در قانون مدنی و سایر مقررات بیان شده است.

از دیگر پیامدهای ناخوشایندی که موسسات اعتباری در رابطه با مشکوک ترین مشتریان خود استفاده می کنند، تهیه لیست های غیررسمی «سیاه» است. هنگامی که یک شخص (اعم از شخص حقیقی و حقوقی) در چنین لیستی قرار می گیرد، به هر طریق ممکن از ادامه هرگونه ارتباط با بانک جلوگیری می شود. علاوه بر این، اگر در حال حاضر «فهرست های توقف» در پشت صحنه هر بانک نگهداری می شود، Rosfinmonitoring اخیراً لایحه ای را آماده کرده است، در صورت تصویب، بانک ها برای مبادله لیست ها بین خود کاملاً آشکار و مشروع «چراغ سبز» خواهند داشت.

تأیید دیگر دلایل قانونی درخواست اسناد اضافی از سپرده گذار، شرایط تعامل با مصرف کننده است که توسط قوانین استفاده از حساب / سپرده (به عنوان یک پیوست، غیرقابل تفکیک از قرارداد) در هر بانک مدرن تعریف شده است. به هر حال، شرایطی که مشتری تحت آن امضای خود را می گذارد و با اجرای آنها موافقت می کند. مثلا در قوانین بانکی اشخاص حقیقی Sberbank روسیه دارای نکات زیر است:

• «بانک این حق را دارد که به طور کامل یا جزئی عملیات روی حساب را تعلیق کند و همچنین از انجام عملیات خودداری کند، به استثنای عملیات اعتباری وجوه ... از جمله اگر بانک مشکوک باشد که عملیات به منظور انجام عملیات انجام می شود. عواید حاصل از جرم را قانونی (تشویه) کنید.»
• «بانک متعهد می‌شود که در اولین درخواست مشتری، وجوه سپرده‌شده را به همراه سود تعلق گرفته مطابق با شرایط قرارداد سپرده، بازگرداند.»

اما از سوی دیگر، رویه قضایی به چالش کشیدن اقدامات بانک ها، در مواردی که موسسات اعتباری به اجرای 115-FZ خود مراجعه می کنند، اولویت را به شهروندان واگذار می کند. طبق ماده 845 قانون مدنی فدراسیون روسیه، استدلال های بانک اغلب به عنوان بی اساس شناخته می شود. رای نهایی دادگاه ممکن است شامل عبارت زیر باشد: "بانک حق ندارد جهت استفاده از وجوه مشتری را تعیین و کنترل کند و محدودیت های دیگری را که توسط قانون یا توافق نامه حساب بانکی در مورد حق خود در دفع وجوه پیش بینی نشده است ایجاد کند. به صلاحدید خودش." درست است ، باید درک کرد که هر مورد از پرونده ای که در دادگاه در نظر گرفته می شود کاملاً فردی است ، مبنای شواهد و جزئیات اختلاف ممکن است و همچنین نتیجه گیری قاضی متفاوت باشد.

آموزش گام به گام

در صورت بروز مشکل با بانک، به شما توصیه می کنیم به توصیه های زیر گوش دهید. بنابراین، اگر بانک سپرده را پرداخت نکرد، چه باید کرد:

• اولاً، اگر بانک حتی در مدت اعتبار قرارداد حساب / سپرده درخواست اسناد پشتیبان کند، انجام چنین درخواست هایی به نفع شماست، به خصوص اگر منابع درآمد شما شفاف باشد و اقدامات بعدی با پول مشکوک نباشد.
• ثانیاً، علیرغم حقوق سپرده گذار مقرر در قانون مدنی برای برداشت پول خود در اولین درخواست، صندوق نقدی در زمان ورود شما ممکن است به سادگی مقدار لازم را نداشته باشد. بنابراین، هنگام دریافت سپرده بسیار بزرگ، به مبلغ میلیون ها، همچنان توصیه می شود که حداقل یک روز قبل از اینکه آیا اسناد اضافی مورد نیاز است یا خیر، به بانک اطلاع دهید.
• ثالثاً، اگر هدف شما دریافت فوری سپرده است، یک ادعای کتبی به خوبی در روز امتناع و همچنین مذاکرات شفاهی با مدیریت بانک می تواند به سرعت کنترل کننده های بیش از حد غیرتمند را هوشیار کند. به هر حال، بانک هرگز امتناع خود را بر روی کاغذ تأیید نمی کند.
• چهارم، در صورت امتناع (حتی غیرقانونی) از صدور سپرده نقدی، بانک را مجبور کنید به عنوان مثال، دستور پرداخت را برای انتقال بدون نقد وجه به بانک دیگری از شما بپذیرد. به هر حال، اگر برای خرید ملک گران قیمت (ماشین، آپارتمان) به پول نیاز دارید، ممکن است فروشنده دریافت کننده وجوه شما به خوبی موافقت کند که انتقال غیر نقدی به جزئیات خود را بپذیرد.

در مورد نحوه برخورد مؤثر با بی عدالتی بانکداران و سایر حقوق سپرده گذاران که اغلب توسط مؤسسات اعتباری نقض می شود، در بخش "توصیه به سپرده گذاران" بیشتر بخوانید.

Oksana Lukyanets، کارشناس Vkladvbanke.ru

حساب های زیر کاپوت

• 158
• 16

از نیمه دوم سال جاری قوانین کار بانک ها با سپرده گذاران خصوصی تغییر می کند. برای دریافت مبلغ زیادی از سپرده، مشتریان باید ثابت کنند که این پول به صورت قانونی به دست آمده است. اکنون باید به این فکر کنید که چگونه این کار را انجام دهید.

اخیراً بانک مرکزی اعلام کرده است که از نیمه دوم سال جاری، یعنی پس از انقضای بخشودگی مالیاتی، بانک ها در هنگام صدور وجوه از محل سپرده، درخواست مدارکی از مشتریان مبنی بر منشاء وجوه را آغاز می کنند. به عبارت دیگر، شواهدی مبنی بر اینکه مشتری به طور قانونی پول دریافت کرده است - پول به دست آورده، دارایی فروخته شده و غیره.

هنوز مشخص نیست که چه مبالغی مورد بحث قرار خواهد گرفت. اما واضح است که ما باید در مورد مبالغ نسبتاً زیادی صحبت کنیم - مثلاً نیاز به تأیید قانونی بودن مبالغ مبالغ در محدوده میانگین حقوق ماهانه - به سادگی احمقانه است.

ظاهراً می توان برخی دستورالعمل ها را از قانون "ضد پول شویی" تعیین کرد که کنترل ویژه ای را بر معاملات بیش از 600 هزار روبل و همچنین از رویه فعلی یکی از بزرگترین بانک های دولتی که نیاز به تأیید دارد تعیین می کند. منشاء وجوه هنگام برداشت بیش از 1.5 میلیون روبل سپرده.

در هر صورت واضح است که بهتر است صاحبان سپرده های کلان هم اکنون به فکر راه هایی برای تایید قانونی بودن منشاء وجوه باشند. گواهی درآمد، گواهینامه های 2-NDFL یا قراردادهای فروش ملک را می توان به عنوان اسناد ارسال کرد.

و اگر شکی وجود دارد که می توان این کار را انجام داد - سپرده های جدید را برای مقادیر زیاد باز نکنید یا سپرده های موجود را جابجا نکنید.

در عین حال، ما نه تنها (و امیدوارم - نه چندان) در مورد پولی که به طور غیرقانونی به دست آمده است صحبت می کنیم. وجوه را می توان به صورت قانونی دریافت کرد، اما ممکن است تاییدیه مبدا آنها وجود نداشته باشد - به عنوان مثال، فروش یک خودرو بدون قرارداد به یک دوست یا بستگان، اسناد معاملاتی گم شده یا به درستی انجام نشده و غیره.

همچنین ارزیابی کفایت مجموعه اسناد موجود نیز مهم است. این احتمال وجود دارد که مدارکی که ارائه خواهد شد به گفته بانک برای تایید منشاء وجوه کافی نباشد.

به عنوان مثال، به گفته مدیر، حقوق شما به شما اجازه نمی دهد که چنین مبلغی را جمع آوری کنید، به این معنی که شما مدرکی مبنی بر مبدأ وجوه ندارید، که به بانک اجازه می دهد وجهی را برای فردی صادر نکند. توجه داشته باشید که مدیران می توانند از این واقعیت سوء استفاده کنند: برداشتن وجوه برای آنها سودآور نیست - برای این کار پاداشی دریافت نخواهید کرد، اما می توانید از مقاماتی که دوست ندارند مبالغ هنگفتی از بانک خارج شود، سرزنش کنید. .

این چیزی است که به جنبه صرفاً مصرف کننده نوآوری مربوط می شود. اما بیشتر وجود دارد جنبه مهمبر وضعیت بخش بانکی تأثیر می گذارد.

بدیهی است که معرفی قوانین جدید بازی می تواند باعث خروج سرمایه های سپرده گذاران بزرگ از بانک ها شود که قادر به تایید منشاء پول نیستند. برای سیستم بانکیبه طور کلی، و برای بانک های خرده فروشی بزرگ، این مشکلی نیست، با این حال، بانک های متخصص در خدمات رسانی به مشتریان بزرگ VIP ممکن است با مشکلاتی مواجه شوند.

از دست دادن حتی تعداد نسبتاً کمی از سپرده گذاران بزرگ ممکن است در کوتاه مدت تأثیر منفی بر عملکرد مالی چنین بانکی بگذارد که سایر مشتریان بزرگ را به برداشت سپرده ها تحریک می کند - برای مثال همه هنوز سقوط ونشترگ بانک را به یاد دارند. ، که همانطور که تصور می شد توجه ویژه ای به توسعه جهت با مشتریان بزرگ - افراد داشت. همچنین باید در نظر گرفت که چنین سپرده گذارانی دلایل خوبی برای عصبی بودن دارند - سپرده های کلان در صورت ورشکستگی بانک به طور کامل توسط سیستم بیمه سپرده جبران نمی شود.

بنابراین، ما می توانیم انتظار داشته باشیم که در آینده نزدیک بازار بانکی روسیه خواهد بود یک گروه جدیدریسک - بانک های نسبتا کوچک متخصص در خدمات رسانی به مشتریان بزرگ - افراد. و "میلیونرهای کره ایکو" مدرن باید به سرعت به دنبال پناهگاه های امن جدید برای میلیون ها نفر خود باشند. تنها حیف این است که کسانی که صادقانه پول به دست آورده اند و حتی می توانند این را تأیید کنند خود را در همان موقعیت می یابند.

در رابطه با وضعیت اقتصادی کشور، مواردی مبنی بر عدم بازپرداخت وجه از حساب های بدهکار و سپرده بانک ها مشخص شد.

سپرده پولی است به روبل یا ارز خارجی که توسط افراد در بانکی در قلمرو فدراسیون روسیه بر اساس توافق نامه قرار می گیرد. سپرده بانکییا قراردادهای حساب بانکی، از جمله سود سرمایه ای (تحصیلی) مبلغ سپرده. سپرده بانکی می تواند به روبل یا ارز خارجی باشد.

روش

اگر پولی از سپرده به شما داده نشد، باید مجدداً قرارداد و به طور خاص فصل مسئولیت بانک در قبال عدم انجام تعهد را به دقت مطالعه کنید، سپس:

1) بسته به اینکه آیا قرارداد برای حل و فصل اختلاف پیش بینی شده است یا خیر، بلافاصله با درخواست کتبی برای بازگرداندن مبلغ سپرده بلافاصله به دادگاه یا در ابتدا به بانک مراجعه کنید (چنین درخواستی می تواند ارسال شود. با رسید برگشتی یا تحویل شخص مسئول دریافت مکاتبات به شخص در مقابل امضا).

2) پس از انقضای مدت ادعا - باید به دادگاه بروید صلاحیت عمومیدر محل بانک یا محل سکونت سپرده گذار با اظهار ادعای وصول بدهی ها و جرایم.

3) به موازات این اقدامات، لازم است شکایتی را با شعبه سرزمینی بانک مرکزی و ارگان های Rospotrebnadzor تنظیم کنید.

بررسی

اگر برای برداشت پول نقد به دستگاه خودپرداز مراجعه کرده اید و محدودیت برداشت دارد، باید شکایتی را با Rospotrebnadzor، شعب بانک مرکزی فدراسیون روسیه و دادگاه نیز ارسال کنید. اگر پول نقد در دستگاه خودپرداز وجود ندارد و به صندوقدار مراجعه کرده اید و به شما گفته شده است که پولی وجود ندارد، باید فوراً تقاضای فسخ قرارداد را داشته باشید و پول را پس دهید.

بیمه سپرده

نکته مهم: بازگشت سپرده ها توسط نمایندگی بیمه سپرده تنها در دو مورد بیمه شده تضمین می شود:

• هنگام لغو (لغو) مجوز از یک بانک (ذکر شده در ماده 20 قانون فدرال 2 دسامبر 1990 N 395-1 (در 8 آوریل 2008 اصلاح شده) "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی".
• زمانی که بانک روسیه مهلت قانونی برای برآورده کردن مطالبات طلبکاران بانک را معرفی می کند.

بیمه شده وجوهی به روبل و ارز خارجی است که توسط یک فرد در بانک در یک سپرده یا حساب بانکی قرار می گیرد. صندوق های زیر مشمول بیمه نمی شوند:

• در حساب های کارآفرینان فردی که در ارتباط با فعالیت های کارآفرینی آنها افتتاح شده است.

• سپرده های حامل، از جمله آنهایی که با گواهی پس انداز و (یا) دفتر پس انداز دارنده گواهی شده اند.

• وجوهی که توسط افراد برای مدیریت اعتماد به بانک ها منتقل می شود.

• سپرده گذاری در شعب بانک های روسیه واقع در خارج از فدراسیون روسیه؛

• مطالبات مربوط به سپرده هایی که پس از لغو مجوز بانک توسط اشخاص ثالث از سپرده گذاران اخذ شده است.

برای حوادث بیمه شده که بین 25 مارس 2007 تا 1 اکتبر 2008 رخ داده است، حداکثر مبلغ غرامت بیمه 400 هزار روبل است، از 9 اوت 2006 تا 25 مارس 2007، حداکثر مبلغ غرامت بیمه 190 هزار روبل است و برای حوادث بیمه شده که قبل از 9 اوت 2006 رخ داده است - 100 هزار روبل.

سپرده های ارزی به نرخ مبادله بانک مرکزی فدراسیون روسیه در تاریخ 2017 مجدداً محاسبه می شود رویداد بیمه شده. پرداخت غرامت سپرده ها به روبل انجام می شود.

پس از 1 اکتبر 2008غرامت به میزان 100% مبلغ تمام سپرده های این بانک انجام می شود اما بیش از 700000 روبل نیست.در صورت وقوع حادثه بیمه شده در رابطه با چندین بانک که سپرده گذار در آنها سپرده دارد، میزان خسارت بیمه محاسبه می شود. برای هر بانک جداگانه

اگر بانکی که در سیستم مشارکت ندارد ورشکست شود بیمه اجباریسپرده های افراد، پرداخت ها به سپرده گذاران در مقادیر مناسب توسط بانک روسیه مطابق با قانون فدرال شماره 96-FZ مورخ 29 ژوئیه 2004 انجام می شود.

دادگاه عالیسابقه ای ایجاد کرد - او تصمیم گرفت که اگر بانک مشکوک به قانونی کردن وجوه باشد، ممکن است بانک پول خود را به صورت نقدی به سپرده گذار پس ندهد. این اولین تصمیم در نوع خود است، به این معنی که مشتریان بانک باید توجه بیشتری به رفتار مالی خود داشته باشند.

یکی از مفاد اصلی سپرده های بانکی زیر سوال رفته است. پس از تصمیم دادگاه عالی روسیه در تاریخ 30 ژانویه 2018، بانک ها ملزم به بازگشت سپرده به شهروندان نیستند. یکی از مشتریان Sberbank پس از انقضای سپرده درخواست بازپرداخت کرد، اما بانک او را رد کرد، زیرا او مشکوک به قانونی کردن درآمد بود. سپرده گذار به دادگاه رفت و باخت: اختلاف به نفع Sberbank حل شد، امتناع از صدور وجوه قانونی شناخته شد.

این تصمیم دادگاه یک سابقه است. البته در کشور ما نظام قضایی وجود ندارد و رای دیوان عالی کشور مبنای بی قید و شرطی برای اتخاذ تصمیمات مشابه از سوی تمامی دادگاه های سراسر کشور در شرایط مشابه نیست. با این حال، دیوان عالی کشور شفاف سازی کلی از قانون و رویه اجرای قانون می کند، بنابراین تصمیم آن یک استدلال سنگین در دعاوی است. این به بانک‌های سراسر کشور این امکان را می‌دهد تا با توجه به این دعوای پرحجم، موقعیت خود را بر روی پول سپرده‌گذاران ایجاد کنند.

بنابراین، در آینده ای نزدیک، تصمیم دیوان عالی کشور در تاریخ 30 ژانویه 2018 باید در عمل مجری قانون آزمایش شود. پس از آن، مشخص خواهد شد که سپرده گذاران در بانک های روسیه دقیقا با چه چیزی مواجه شده اند.

مورد یک مشتری Sberbank ارزش تجزیه و تحلیل دقیق تر را دارد. سپرده گذار از بانک خواست که پول را نقدا پس دهد. این پول توسط سپرده گذار از حساب خود در بانک دیگری دریافت شده است. Sberbank اسنادی را برای حمایت از کسب این وجوه درخواست کرد و از صدور وجه نقد برای سپرده گذار خودداری کرد. پس از آن، سپرده گذار پول را به یک سپرده ثابت در Sberbank منتقل کرد و پس از انقضای سپرده، دوباره با درخواست برای دادن پول به بانک مراجعه کرد. با این حال سازمان اعتباریمجدداً سپرده گذار از صدور وجه نقد به صورت نقدی خودداری کرد.

بانک نتایج تجزیه و تحلیل اسناد ارائه شده توسط مشتری را به عنوان زمینه ای برای کسب وجوه به عنوان مبنای امتناع در نظر گرفت. آنها، به گفته بانک، می توانند وجود زمینه های پیش بینی شده توسط قانون پولشویی را نشان دهند.

با این حال، بانک حقوقی در مورد پول سپرده گذار به دست نمی آورد و تنها نهادی است که وجوه به طور موقت در ازای کارمزد به آن ارائه می شود. سپرده گذار در هر زمان این حق را دارد که دارایی خود را طبق شرایط مقرر در قرارداد سپرده بانکی از بانک برداشت کند. پس چرا دادگاه به نفع Sberbank تصمیم گرفت؟

در اینجا شکل تحقق خواسته سپرده گذار از اهمیت بالایی برخوردار است - بانک از بازگرداندن اموال سپرده گذار به صورت نقدی خودداری کرد. وی این فرصت را از مشتری برای دفع وجوه به صورت غیرنقدی و انتقال آن به حساب های سایر بانک ها سلب نکرد. تمرکز صریح سپرده گذار بر دریافت وجه نقد به Sberbank زمینه هایی را برای اعمال مفاد قانون در مورد شویی فراهم کرد.

این قانون بیش از 15 سال است که اجرا می‌شود و به بانک‌ها این حق را می‌دهد که تمام اقدامات ممکن را برای کشف نشانه‌های پولشویی انجام دهند، اگرچه فهرستی از دلایل امتناع از صدور وجوه نقد به طور خاص در آن وجود ندارد. به طور جداگانه لازم به ذکر است که مفاد قانون دارای عبارات مبهم است که امکان تفسیر بحث برانگیز را فراهم می کند. بر اساس الزامات او، تقریباً هر دلیلی می تواند ارائه شود.

به هر حال، زمینه های امتناع بانک از صدور وجه نقد در بسیاری از حوزه های قضایی جهانی است و برای مدت طولانی در عمل مورد استفاده قرار گرفته است. به عنوان مثال، در ایالات متحده، از سال 1986، قانون مبارزه با پولشویی اجرا می شود که استانداردهایی را در مورد اسناد و گزارش برای افراد، بانک ها و غیره تعیین می کند. شرکت های مالی. در اکثریت قریب به اتفاق سیستم‌های بانکی توسعه‌یافته، استانداردهای مشابهی قبلاً معرفی شده‌اند یا در حال معرفی هستند.

مفاهیم برای سایر مشارکت کنندگان

دیوان عالی تعدادی از ویژگی های مهم را در مورد سپرده گذار Sberbank در نظر گرفت که در آینده هنگام کار با بانک ها باید با اشتیاق بیشتری از آنها اجتناب شود. بنابراین، سپرده گذار پس از دریافت پول به صورت غیرنقدی از بانک دیگر، بلافاصله تصمیم به نقد کردن این وجوه گرفت. مبلغ 56 میلیون روبل است که بسیار بیشتر از 600000 روبل است - از این نوار کنترل قابل توجهی توسط بانک و Rosfinmonitoring آغاز می شود. سپرده گذار در استفاده از وجوه بدون نقد محدودیتی نداشت.

بنابراین شایسته است از انتقال همزمان وجوه کلان از فرم غیرنقدی به وجه نقد خودداری شود.

این بانک همچنین حق دارد وجوه صادر کند و متعاقباً اسنادی را که تأیید کننده هزینه کردن پول است درخواست کند. در صورت عدم وجود این اسناد، بانک حق دارد - حتی پس از صدور پول نقد - به خدمات نظارت مالی فدرال مراجعه کند.

شایان ذکر است که اقدام قضاییدادگاه عالی فدراسیون روسیه تصمیمی در مورد یک پرونده خاص است و مستلزم آن نیست سفارش خودکارامتناع شهروندان از بازگرداندن سپرده ها به روشی دلخواه بنا به تشخیص بانک ها. سابقه دردناکی ایجاد شده است که بار دیگر خط دولت را برای سفت کردن پیچ ها در حوزه کنترل گردش وجوه و به ویژه پول نقد تأیید می کند.

لازم به ذکر است که تصمیم گیریخورشید تنش بیشتری در بخش بانکی ایجاد می‌کند و ممکن است یکی از دلایلی باشد که شهروندان ترجیح می‌دهند حتی عمیق‌تر به سایه بروند و پس‌انداز خود را زیر بالش نگه دارند.

اگر از صدور وجوه در بانک محروم شدید، اول از همه باید دلایل چنین امتناع را بدانید. سپس می توانید انتخاب کنید که با الزامات مطابقت داشته باشید یا از این اقدامات تجدید نظر کنید. شما باید به خود بانکی که با آن توافقنامه دارید شکایت کنید، با طرح ادعا در بانک می توانید شکایت تکمیلی را به بانک مرکزی نیز بنویسید.

شما باید مراحل و شرایط رسیدگی به ادعای خود را بدانید، آنها در قرارداد با بانک نوشته شده اند. از آنجایی که اخیراً رسیدگی به شکایت قبل از مراجعه به دادگاه اجباری است. اگر بانک شرایط مندرج در ادعا را برآورده نکند، شما همیشه حق دارید به دادگاه مراجعه کنید.

بیایید در مورد اینکه اگر چه کاری انجام دهیم صحبت کنیم بانک سپرده را پس نمی دهد. علاوه بر این، در اینجا می توان نه تنها در مورد بازگشت وجوه تا پایان قرارداد، بلکه در مورد: در این مورد، مشتری ممکن است سود تعلق گرفته و حتی بخشی از سپرده را از دست بدهد (طبق شرایط قرارداد). ) اما بازگشت باید انجام شود.

حق سپرده گذار برای دریافت سپرده خود زودتر از موعد مقرر یا در تاریخ انقضا همیشه در قرارداد سپرده قید شده است و همچنین در بالاترین قوانین کشور مانند قانون اساسی و قانون مدنی نیز پیش بینی شده است. بنابراین ، قرارداد سپرده باید با در نظر گرفتن هنجارهای قانونی تنظیم شود. اما گاهی اوقات شرایطی پیش می‌آید که بانک پول (سپرده) را زودتر از موعد یا حتی در پایان دوره پس نمی‌دهد و با چیزی به آن انگیزه می‌دهد. در نظر بگیرید که این وضعیت چقدر مشروع است و اگر بانک سپرده را پس ندهد چه باید کرد.

ابتدا باید بدانید که بانک چه مدت پس از درخواست مشتری موظف به بازگشت سپرده است. به عنوان یک قاعده، پس از پایان سپرده، این آنی است، و اگر می خواهید قرارداد را زودتر از موعد مقرر فسخ کنید - برای مدت معینی، که باید در قرارداد سپرده مشخص شود. در بانک های مختلف، این ممکن است دوره های زمانی متفاوتی باشد، معمولا از 1 تا 7 روز بانکی، اما گاهی اوقات بیشتر. اغلب مدت ممکن است به میزان سپرده ای که سپرده گذار می خواهد مطالبه کند بستگی دارد و این منطقی است، زیرا شعبه بانک برای جمع آوری یا پشتیبانی مبلغ مورد نیاز به زمان نیاز دارد. مهم است بدانید که این دوره نمی تواند با قوانین اساسی ایالت مغایرت داشته باشد.

در واقعیت، معمولاً زمانی پیش می‌آید که یک سپرده‌گذار با تمایل لفظی برای برداشت سپرده به شعبه بانک مراجعه می‌کند، از او خواسته می‌شود مدتی صبر کند، با اشاره به کمبود نقدینگی، کمبود کمک‌ها، تنش با ارز خارجی (اگر سپرده به ارز خارجی است)، به طور مداوم این دوره را به تعویق می اندازید، که باید "منتظر" بمانید، و در نتیجه، بانک هنوز پول را پس نمی دهد، علاوه بر این، مدتی از دست می رود.

بنابراین، برای جلوگیری از تاخیر پیش پا افتاده در زمان (و در نهایت، هر روز، شاید یک سود از دست رفته باشد)، یک برنامه کاربردی برای انحلال زودرسواریز و حتی برداشت سپرده در پایان مدت، در صورتی که بانک بلافاصله سپرده را پس ندهد، باید به صورت کتبی در دو نسخه ارائه شود و از شما خواسته شود تا در مورد پذیرش درخواست، شماره ورودی را علامت بزنید. روی کپی شما

گاهی اوقات در یک دوره تشدید شرایطی پیش می آید که در آن بانک مرکزیکشورها یک مهلت قانونی برای خاتمه زودهنگام سپرده های بانکی را معرفی می کنند. چنین اقداماتی در زمان بروز وحشت شدید در بین سپرده گذاران و با هدف سرکوب این وحشت و حفظ ثبات نظام بانکی انجام می شود. آیا اگر بانک سپرده را زودتر از موعد مقرر در طول مدت چنین مهلتی برگرداند، واجد شرایط است؟

از یک سو هر بانکی زیرمجموعه بانک مرکزی است و موظف به اجرای دستورات آن است. علاوه بر این، اثر این گونه ممنوعیت ها یک موقعیت فورس ماژور است که به طور قانونی به بانک این حق را می دهد که سپرده را زودتر از موعد مقرر پس ندهد. از سوی دیگر، چنین مهلتی ممکن است با قوانین اساسی ایالت (قانون اساسی، قانون مدنی)، که حق بی قید و شرط سپرده گذار را برای مطالبه بازگشت پول خود در هر زمان پیش بینی می کند، مغایرت داشته باشد.

من شخصاً در چنین مهلت قانونی درخواست بازپرداخت زودهنگام سپرده را توصیه نمی کنم، اگر فقط به دلیل وحشت رانده شوید. تمرین نشان می دهد که پس از مدتی وضعیت عادی می شود و می توان پول را بدون مشکل برداشت. اگر، البته، برای حل برخی از مشکلات حیاتی به فوریت وجوه نیاز است - با بانک، بانک مرکزی تماس بگیرید و در صورت لزوم با اظهارات و اسنادی که نیاز فوری به بازگرداندن سپرده را تأیید می کند، به دادگاه بروید. به احتمال زیاد تصمیم به نفع شما گرفته خواهد شد. در شرایط دیگر، اگر بانک در مدت توقف پیش از موعد سپرده را پس ندهد، بهتر است صبور باشید و وحشت نکنید.

در صورتی که بانک پول را پس ندهد، اما در عین حال کار کند، فعالیت خود را انجام دهد، مجوز آن باطل نشده باشد، لازم است با درخواست کتبی به بانک مرکزی مراجعه شود. کلیه اسنادی که عدم بازگشت سپرده را تأیید می کند باید به چنین درخواستی پیوست شود:

• یک کپی از قرارداد سپرده و رسید برای واریز وجوه؛
• یک کپی از درخواست ارسال شده به بانکی که سپرده را پس نمی دهد و اخطار دریافت درخواست.
• یک کپی از پاسخ کتبی بانک بدهکار در صورت وجود.

بهتر است کلیه درخواست ها (اعم از بانک بدهکار و بانک مرکزی) از طریق پست سفارشی همراه با اطلاع رسانی ارسال شود، زیرا این روش تاییدیه رسمی دریافت درخواست مطابق با قانون است.

من فکر می کنم اقدامات اجرایی بانک مرکزی قطعاً روی بانکی که سپرده را پس نمی دهد تأثیر می گذارد و پول شما را به شما برمی گرداند. در غیر این صورت، به خصوص اگر وضعیت عدم بازپرداخت در یک بانک خاص گسترده باشد، ممکن است یک اداره موقت در چنین بانکی معرفی شود یا مجوز لغو شود.

علاوه بر درخواست به بانک مرکزی یا همزمان با آن، می توانید شکایتی نیز مطرح کنید که به طور قطع به نفع شما نیز تصمیم گیری خواهد شد و بانک نیز موظف به رعایت آن خواهد بود. در این حالت ، لازم است اظهارنامه ادعایی را در فرم مقرر تنظیم کنید (در صورت لزوم می توانید از کمک وکلا استفاده کنید) و تمام اسناد مشابه را به آن ضمیمه کنید.

فقط در صورتی باید به بانک مرکزی کشور شکایت کنید یا شکایت کنید که بانکی که پول را پس نمی‌دهد کتباً به شما امتناع کرده یا بدون پاسخگویی در مهلت قانونی (معمولاً یک ماهه) به درخواست شما توجهی نکرده است.

در صورتی که بانک سپرده را پس ندهد و مجوز آن قبلا باطل شده باشد، لازم است به ارگان دولتی که به عنوان ضامن استرداد سپرده افراد در بانک های مشکل دار عمل می کند، مراجعه کند. در روسیه آژانس بیمه سپرده و در اوکراین صندوق ضمانت سپرده است. درخواست همچنین باید به صورت کتبی با پیوست یک کپی از قرارداد سپرده بانکی ارسال شود. همچنین لازم است بدانید که محدودیت های خاصی وجود دارد، بنابراین، حتی در هنگام واریز، اگر می خواهید سپرده خود تضمین شود، باید تمام این محدودیت ها را در نظر بگیرید.

پس از ارائه مدارک به مرجع مجاز، سهم شما باید در مهلت تعیین شده توسط قانون مسترد شود. پرداخت ها معمولاً از طریق بانک های دیگری انجام می شود که به کار خود در قلمرو ایالت ادامه می دهند.

به طور جداگانه باید مواردی را ذکر کرد که بانک در نتیجه وقوع برخی شرایط فورس ماژور سپرده را پس نمی دهد. فهرستی از چنین شرایطی معمولاً در متن قرارداد سپرده مشخص می شود. اینها شامل بلایای طبیعی، شورش، خصومت و سایر شرایط طبیعی است که بانک به هیچ وجه نمی تواند بر آنها تأثیر بگذارد. در صورت بروز چنین وضعیتی، بانک قانون حقوقیتعهدات خود را در قبال سپرده گذاران انجام ندهند که در قرارداد سپرده ذکر شده است که هر سپرده گذار امضای خود را روی آن قرار می دهد.

به عنوان مثال، در اخیرااغلب در مورد بازگشت سپرده ها در کریمه با من سؤال می شود. اینجاست که شرایط فورس ماژور به بانک ها اجازه نمی دهد به تعهدات خود در قبال مشتریان عمل کنند. بنابراین، در مورد سپرده گذاران کریمه، بسته به وضعیت هر بانک خاص، مسائل باید به صورت جداگانه در هر مورد خاص حل شود. تا شکایت به دادگاه های اوکراین.

اکنون می دانید که اگر بانک سپرده را پس ندهد، چه باید بکنید. می خواهم آرزو کنم که هرگز چنین موقعیتی نداشته باشید. برای این کار باید در هنگام سپرده گذاری توجه ویژه ای شود. با این حال، باید درک کنید که در صورت بروز شرایط فورس ماژور، بانک ممکن است هنوز پول را به شما پس ندهد، بنابراین همیشه خطرات خاصی وجود دارد.

همین. خود را توسعه دهید سواد مالیهمراه با سایت با ما همراه باشید و منتظر به روز رسانی ها باشید. به زودی میبینمت!