Är du här: Hälsosamma recept

Ett regelsystem i tre steg håller på att bildas i Ryssland

försäkringsmarknad:

Ryska federationens civil- och skattelagstiftning;

Särskilda lagar om försäkringsverksamhet;

Regeringens och departementens lagar om försäkringsverksamhet.

Den rättsliga regleringen av försäkringsförhållanden omfattar rättigheter och skyldigheter för försäkringsgivaren, försäkringstagaren, den försäkrade och köparens förmåner. Dessutom andra personer, kontroll-, skatte- och brottsbekämpande myndigheter, verkställande och lagstiftande myndigheter som agerar på

lagar.

Rättsliga förhållanden som reglerar processen för bildande och användning av försäkringskassan, d.v.s. försäkringen i sig hör till civilrättens område. Föremålen för försäkringsförhållanden är egendomsintressen förknippade med bevarandet av egendom och ekonomiskt välbefinnande, såväl som immateriella personliga fördelar för en person - hans liv, hälsa och förmåga att arbeta. En persons personliga varor har inget pris. Men förlust leder antingen till oförutsedda utgifter (till exempel för behandling), eller till en kraftig försämring av det egna livskvaliteten vid förlust av arbetsförmåga eller närståendes livskvalitet vid dödsfall av familjeförsörjaren. Att återställa den tidigare livskvaliteten kan bedömas i pengar. Detta belopp ligger till grund för beräkningen av försäkringsbeloppet för livförsäkring och personförsäkring.

Det bör noteras att regelverket för försäkring, som reglerar försäkringsbolagens finansiella och ekonomiska verksamhet och inkluderar flera koder (civila, tullar, handelssjöfart, flyg, skatt, arbete, etc.) och mer än fyrtio federala lagar, ändringar ganska ofta. Bestämmelserna i vissa lagar överensstämmer inte helt med försäkringsmarknadens nuvarande utvecklingsstadium och motsäger i vissa fall den snabbt föränderliga ekonomiska situationen i Ryssland. Därför måste dessa lagar ganska ofta ses över.

De viktigaste rättsakterna om försäkringar är 2 kap. 48 i den ryska federationens civillag och den redan kända lagen om försäkring.

Huvudinnehållet i kapitlet. 48 i den ryska federationens civillag utgör reglerna för förhållandet mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren enligt försäkringsavtal. Den ryska federationens civillag kräver skriftlig registrering av försäkringsavtal. Den definierar begreppet obligatorisk försäkring både på bekostnad av statsbudgeten (obligatorisk statsförsäkring) och på bekostnad av de personer som anges i lagen, inklusive försäkringstagarna själva. Den ryska federationens civillag specificerar intressen vars försäkring inte är tillåten.

Försäkringslagen ger grundläggande definitioner av deltagare i försäkringsverksamheten och ställer krav på dem, samt för statlig tillsyn av försäkringsverksamheten.

Förhållandena inom försäkringsverksamheten regleras också av federala lagar, dekret från Rysslands president och dekret från Ryska federationens regering antagna i enlighet med försäkringslagen.

Försäkringsverksamheten i alla länder står under statlig tillsyn. Detta bestäms av två omständigheter. För det första är staten intresserad av utvecklingen av försäkringar, eftersom den löser viktiga nationella ekonomiska problem, ger ersättning för skador och fyller på investeringsresurser. För det andra behöver försäkringstagare skydd eftersom de litar på försäkringsbolagen med sina pengar, ofta utan att kunna bedöma säkerheten för sin investering.

I Ryssland utförs försäkringstillsynen av Federal Insurance Supervision Service (Rosstrakhnadzor).

För att en marknadsekonomi ska fungera effektivt måste dess primära affärsförbindelser baseras på en adekvat (marknads)rättslig ram. För en marknadsekonomi anses en sådan grund vara civilrätt, vars föremål är egendom och därmed sammanhängande icke-egendomsförhållanden som regleras av landets civila lagstiftning.

1992, när Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" antogs, var det planerat att bygga ett hierarkiskt system för lagstiftning som reglerar försäkringsförhållanden, ledd av denna lag. Situationen förändrades dock med antagandet av den ryska federationens civillag (Ryska federationens civillag), eftersom den blev toppen av hierarkin. Eftersom kapitel 48 i den ryska federationens civillag reglerar vissa relationer som uppstår under försäkring på olika sätt, är Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" giltig i den utsträckning som inte motsäger den.

För närvarande har ett trestegssystem för lagreglering av försäkringar bildats:

1) Ryska federationens civila lag och vissa lagar och rättsakter som har status som en kod;

2) särskilda lagar om försäkringsverksamhet ("Om organisationen av försäkringsverksamheten i Ryska federationen", "Om sjukförsäkring i Ryska federationen", pension, socialförsäkring, som reglerar dessa typer av försäkringar på ett fundamentalt annorlunda sätt);

3) föreskrifter om vissa typer av försäkringar (begränsningar och krav för genomförande av försäkringsverksamhet).

Den ryska federationens civillag (kapitel 48) reglerar de grundläggande bestämmelserna om frivillig och obligatorisk försäkring, samförsäkring, återförsäkring och ömsesidig försäkring, fastställer rättigheter och skyldigheter för parterna i en försäkringstransaktion, bestämmer kraven för formuläret i försäkringsavtalet, förfarandet för dess ingående och uppsägning.

Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" formulerar de grundläggande begreppen inom området för försäkrings- och försäkringsverksamhet, definierar föremålen, subjekten och deltagarna i försäkringsförhållanden, garantier för att säkerställa den finansiella stabiliteten i försäkringsorganisation, och innehållet i den statliga tillsynen över försäkringsgivarnas verksamhet. I synnerhet beskrivs förfarandet för licensiering och avslutande av försäkringsföretags verksamhet i detalj.

I den lagstiftning som reglerar försäkringsgivares verksamhet intar systemet med stadgar och avdelningsföreskrifter en särskild plats. Dessa inkluderar villkoren för licensiering av försäkringsverksamhet, redovisningsplanen för organisationens finansiella och ekonomiska verksamhet och instruktionerna för dess tillämpning, reglerna för bildandet av försäkringsreserver och deras placering. Reglerna för bildande av reserv för andra typer av försäkringar än livförsäkring fastställer en enhetlig sammansättning och förfarande för bildande av försäkringsreserver. För närvarande bildar försäkringsgivare följande försäkringsreserver:

oförtjänt premiereserv (nedan kallad RNP);
förlustreserver: deklarerade men olösta förluster (nedan - RLU) och inträffade men oredovisade förluster (nedan - RNR);
stabiliseringsreserv (nedan - STR);
skadeutjämningsreserv för obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare (nedan kallad RVU);
reserv för ersättning av utgifter för att göra försäkringsutbetalningar för obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare under efterföljande år (nedan kallad stabiliseringsreserven för obligatorisk trafikförsäkring (ST);
övriga försäkringsreserver.

Regleringen av försäkringsorganisationers investeringsverksamhet bygger på reglerna för placering av försäkringsreserver. För att säkerställa försäkringsorganisationernas stabilitet och garantera försäkringsbetalningar bör placeringen av försäkringsreserver utföras enligt principerna om diversifiering, återbetalning, lönsamhet och likviditet. För att följa principerna reglerar reglerna investeringsstrukturen och inför en lista över förbjudna investeringsområden. Till exempel accepteras inte aktier, inlåning och andelar i försäkringsgivares gemensamma eller auktoriserade kapital samt tillgångar som förvärvats med medel erhållna enligt låneavtal och kreditavtal för att täcka försäkringsreserver.

En av de viktigaste föreskrifterna är anvisningen om tillvägagångssätt för att tillämpa metoden för att beräkna schablonkvoten mellan försäkringsgivarens tillgångar och skulder. För att bedöma solvensen bestäms mängden fria tillgångar för försäkringsgivaren, som måste uppfylla en viss standard. Om det faktiska beloppet av fria tillgångar i slutet av rapporteringsperioden är under standarden med mer än 30 %, måste försäkringsgivaren lämna in ett ekonomiskt återhämtningsprogram till tillsynsmyndigheterna inom 30 dagar. Om försäkringsgivaren underlåter att följa det godkända programmet innebär det att licensen upphör och att försäkringsverksamheten upphör.

Den grundläggande rättsakten som reglerar försäkringsverksamhet i vårt land är Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen", grundläggande i förhållande till andra lagar som specifikt är avsedda för försäkring, såväl som lagar som reglerar andra förhållanden, men som innehåller försäkringsnormer. Det skapar ett sammankopplat system för rättslig reglering av relationerna mellan försäkringsdeltagare, försäkringsgivare och staten.

Lagen fastställer de huvudsakliga försäkringsformerna - frivilliga och obligatoriska. Obligatorisk försäkring utförs på grundval av särskilda förordningar (lagar, dekret från Ryska federationens president, dekret från Ryska federationens regering, etc.) som upprättar den obligatoriska liv- och sjukförsäkringen för vissa kategorier av medborgare eller vissa typer av egendom.

Frivillig försäkring är möjlig endast på grundval av ett avtal mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren. Kontraktet ingås på grundval av regler utvecklade av försäkringsgivaren oberoende, men dessa regler måste följa relevanta lagar.

Ett försäkringsavtal är ett avtal enligt vilket försäkringsgivaren är skyldig att vid ett försäkringsfall göra en utbetalning till försäkringstagaren eller annan person till vars fördel avtalet ingås och försäkringstagaren är skyldig att betala avgifter inom den överenskomna tidsramen.

För att ingå ett avtal lämnar försäkringstagaren till försäkringsgivaren en skriftlig redogörelse för sin avsikt att ingå ett försäkringsavtal. Ansökan blir början på det formella samspelet mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren. Stadierna för att ingå ett kontrakt markerar övergången från den formella (juridiska) till den verkliga (ekonomiska) början av interaktionen mellan parterna.

Försäkringsavtalet träder i kraft från det att det undertecknas och (eller) betalning av försäkringspremien eller den första försäkringspremien. Faktumet att ingå ett försäkringsavtal kan intygas genom en försäkring (försäkringsbevis, intyg) utfärdad till försäkringstagaren, som anger:

Dokumentets titel;
försäkringsgivarens namn, juridiska adress och bankuppgifter;
försäkringstagaren, hans uppgifter;
försäkringsobjekt;
beloppet av det försäkrade beloppet;
försäkringsrisk;
storlek, villkor och förfarande för betalning av försäkringspremier;
giltighetstid, förfarande för att ändra och säga upp avtalet;
andra förhållanden;
parternas underskrifter.

I enlighet med art. 940 i Ryska federationens civillagstiftning ingås ett försäkringsavtal skriftligt (med undantag för obligatoriska statliga försäkringsavtal, där skriftlig form inte krävs) och innehåller ett antal väsentliga villkor i art. 942 civillagen i Ryska federationen:

arten av den försäkrade händelsen;
beloppet av det försäkrade beloppet;
kontraktstid;
egendom eller egendomsintresse som är försäkrad (för egendomsförsäkring);
försäkrad person (för personförsäkring).

Till icke väsentliga villkor hör: förfarandet för upprättande av ett avtal, förfarandet för avtalets ikraftträdande, förfarandet för betalning av försäkringspremier, konsekvenserna av utebliven betalning m.m.

Ingåendet av ett avtal föregås av en överenskommelse mellan parterna, som uppnås genom förhandlingar. Grunden för deras initiering är ett muntligt eller skriftligt uttalande från försäkringstagaren. I rysk försäkringspraxis används inte alltid ett skriftligt uttalande, det är ofta begränsat till ett muntligt avtal. Utomlands är en skriftlig ansökan obligatorisk och fungerar som en handling på grundval av vilken försäkringsorganisationen upprättar ett försäkringsavtal, utfärdar ett intyg eller en försäkring.

När man tecknar ett försäkringsavtal finns det en slags informationsasymmetri. Försäkringstagaren vet allt om sina risker och försäkringsgivaren vet bara vad han får veta. För en korrekt riskbedömning är det dock viktigt att känna till alla väsentliga omständigheter (riskförhållanden som kan påverka försäkringsorganisationens beslut att ingå ett försäkringsavtal eller att införa lämpliga överenskomna villkor i dess innehåll).

Den försäkrade är skyldig att ge sanningsenligt och fullständigt all nödvändig information om risken (principen om högsta integritet inom försäkring). Underlåtenhet att uppfylla detta villkor ger försäkringsgivaren skäl att vägra försäkringsskydd till klienten. Inom livförsäkring gäller skyldigheten att avslöja alla väsentliga faktorer när avtalet ingås på grund av avtalets långsiktiga giltighet. Inom egendoms- och ansvarsförsäkring föreligger denna skyldighet inte bara vid avtalets ingående, utan även när det förnyas efter ett år. Dessutom ska klienten under försäkringens gång meddela organisationen förändringar i riskgraden.

En viktig del av avtalet är försäkringstagarens egen vilja angående avtalets ingående, uttryckt i texten till ansökan eller avtalet och försäkringstagarens underskrift. Förekomsten av endast en signatur utgör inte grunden för försäkringstagarens skyldigheter enligt detta avtal. Försäkringstagarens namn och adress ska tydligt anges. Den önskade typen av försäkring som anges i avtalstexten ska vid behov förtydligas. När du till exempel försäkrar egendom kan du ta hänsyn till täckning av ytterligare risker.

Avtalet ska ange försäkringsbeloppet både vid ackumulering av beloppet och vid skadeförsäkring. Vi kan prata om ett försäkringsbelopp, som vid livförsäkring, eller olika belopp för olika typer av skadeersättning. I exempelvis olycksfallsförsäkring kan ett belopp lämnas vid dödsfall, ett annat vid invaliditet. Att fastställa beloppet är viktigt för att beräkna försäkringspremien, samt för att begränsa försäkringsgivarens skyldigheter vid inträffandet av ett försäkringsfall.

Avtalet måste ange början och varaktigheten av försäkringsperioden, försäkringspremiens belopp, typen och betalningssättet (månadsvis, kvartalsvis, en gång om året).

Mängden risk som försäkringsgivaren tar är begränsad till införandet av en force majeure-klausul i avtalets text. Dessa nödsituationer kan inte förutses, förhindras eller elimineras genom några åtgärder och är undantagna från parternas ansvar enligt avtalet.

I synnerhet utesluter försäkringsgivarens ansvar, om inte annat anges i avtalet, händelser orsakade av:

den försäkrade begår en handling som av domstolen erkänts som ett uppsåtligt brott som resulterade i att en försäkringsfall inträffade;
utförandet av åtgärder av försäkringstagaren eller den försäkrade för att få ersättning för den försäkrade risken;
militära aktioner, väpnade konflikter, upplopp och andra olagliga sociopolitiska handlingar;
exponering för nukleär eller joniserande strålning.

Parternas rättigheter och skyldigheter enligt försäkringsavtalet. Enligt försäkringsavtalet har försäkringstagaren rätt:

att erhålla försäkringsbeloppet enligt ett livförsäkringsavtal, eller försäkringsersättning till skadebeloppet i egendomsförsäkring, eller för ersättning för skada som orsakats tredje man vid civilrättslig ansvarsförsäkring - inom gränserna för försäkringsbeloppet och med hänsyn till de särskilda villkoren i kontraktet;
ändring av försäkringsvillkoren i avtalet i fråga om ändring av försäkringsbeloppet eller ansvarsomfattningen, om inte annat anges i försäkringsreglerna;
förtida uppsägning av försäkringsavtalet på det sätt som försäkringsreglerna föreskriver.

Tillsammans med rättigheterna bär försäkringstagaren enligt avtalet vissa ansvarsområden(den första av dem är betalningen av försäkringspremier i det belopp och det sätt som anges i avtalet). Försäkringsskyddet börjar från tidpunkten för betalningen av den första försäkringspremien, även om avtalets text anger ett tidigare startdatum för försäkringen. Detta är en rättslig skyldighet för försäkringstagaren, eftersom underlåtenhet att uppfylla den kan överklagas till domstol. Alla andra skyldigheter för försäkringstagaren kan inte överklagas. Försäkringstagaren fullgör dem i sitt eget intresse för att säkerställa försäkringsskyddet för sig själv, eftersom om de inte uppfylls kan försäkringsersättningens storlek vid ett försäkringsfall minskas. Dessa ansvarsområden är uppdelade i pre-kontraktuella och de som inträffar under avtalsperioden. Bland de sistnämnda utmärks särskilt de som träder i kraft vid eller efter inträffandet av ett försäkringsfall.

Förpliktelser före avtal inkluderar att tillhandahålla information om risken. Under avtalets giltighetstid, vid försäkring av skada, är försäkringstagaren skyldig att informera försäkringsorganisationen om faktorer som ökar risken, om ingående av andra försäkringsavtal avseende samma föremål, om fakta om överlåtelse av den försäkrade egendomen, om byte av bostadsort.

Dessutom är försäkringstagaren under avtalets giltighetstid skyldig att uppfylla de skyldigheter som särskilt överenskommits eller ingår i försäkringsreglerna som syftar till att minska risken eller förebygga fara (installation av trygghetslarm i lokalen, stöldskydd enheter i bilen etc.).

Om skada uppstår kontaktar försäkringstagaren försäkringsgivaren med krav på utbetalning av försäkringsersättning. Försäkringstagaren är skyldig:

vidta nödvändiga åtgärder för att förhindra och eliminera orsaker som bidrar till ytterligare skador;
underrätta försäkringsgivaren om händelsen inom den föreskrivna tiden;
lämna in en skriftlig ansökan i den fastställda formen för betalning av försäkringsersättning;
ge försäkringsgivaren all nödvändig information om skadan, samt dokument för att fastställa försäkringsfallet och bestämma skadans storlek. Om han inte har sådan information, måste försäkringstagaren bistå försäkringsgivaren med att skaffa de nödvändiga dokumenten;
ge försäkringsgivaren möjlighet att besiktiga och undersöka det försäkrade föremålet samt en utredning om orsakerna till försäkringsfallet och skadornas storlek.

Försäkringstagaren bör vara särskilt uppmärksam på hur avtalet och försäkringsreglerna definierar tid och sätt att underrätta försäkringsgivaren om inträffandet av ett försäkringsfall. I enlighet med art. 961 i Ryska federationens civillagstiftning, måste anmälan göras omedelbart efter att ha blivit medveten om den försäkrade händelsen. Om avtalet anger en uppsägningstid och metod ska de respekteras. Även detta måste förmånstagaren ta hand om, eftersom lagen, liksom vid betalning av premien, ålägger denna skyldighet även den förmånstagare som känner till försäkringsavtalets ingående.

Det är inte nödvändigt att anmäla försäkringsfallet till försäkringsgivaren själv. Enligt artikel 961 i den ryska federationens civillagstiftning måste försäkringsgivaren eller dess representant meddelas, därför måste avtalet tydligt ange försäkringsgivarens representant, som måste meddelas om försäkringsfallet om försäkringsgivaren själv inte kan meddelas. Vi måste komma ihåg att Art. 961 i den ryska federationens civillag befriar försäkringsgivaren från skyldigheten att göra en betalning om försäkringstagaren eller förmånstagaren, som är medveten om ingåendet av försäkringsavtalet till hans fördel, inte har uppfyllt denna skyldighet.

Skyldigheten att betala bidrag fastställs inte bara för försäkringstagaren utan också för förmånstagaren (artikel 954 i den ryska federationens civillag). Avtalsparterna kan välja vilka av deltagarna i försäkringsförhållandet som ska fullgöra det. Genom att fastställa avgiftsskyldigheten inte bara för försäkringstagaren, utan även för förmånstagaren, framhåller lagstiftaren att försäkring är en betaltjänst och den som vill få försäkringsskydd måste vara beredd att betala.

Försäkringsgivarens ansvar och rättigheter. Försäkringsorganisationen har i sin tur många skyldigheter och rättigheter enligt försäkringsavtalet. Försäkringsgivarens ansvar är uppdelat i skyldigheter att bära risken och att betala försäkringsersättning (försäkringsbelopp).

När försäkringsgivaren accepterar förpliktelser att bära risk ska den klart och tydligt beskriva den försäkrade risken i avtalet. Vid försäkring av skada är det nödvändigt att tydligt ange gränserna för det försäkringsbara intresset (försäkringstagarens förhållande till det försäkrade föremålet).

Vid beskrivningen av risken är försäkringsgivaren skyldig att ange de primära undantag som inte omfattas av försäkringsskyddet. Sekundära undantag måste också anges. Om tvivel uppstår om var gränsen för den försäkrade risken går, måste försäkringsvillkoren tydligt definiera de så kallade gränsriskerna av två kategorier, det vill säga de som inte är försäkringspliktiga och de som ingår i försäkringsskyddet.

Enligt ingångna avtal garanterar försäkringsgivaren att sina skyldigheter fullgörs på ett korrekt sätt och är ansvarig för dem med all sin egendom. Försäkringsgivaren är för sin del också skyldig att se till att information som har blivit känd för den i samband med ingående, verkställande eller uppsägning av ett försäkringsavtal och som innehåller försäkringstagarens företagshemlighet, inte lämnas ut.

Efter mottagandet av ett krav från försäkringstagaren om betalning av försäkringsersättning är försäkringsgivaren skyldig att:

säkerställa inspektion av försäkringsobjektet av din expert;
upprätta en rapport om försäkringsfall med den försäkrades medverkan;
beräkna skadan;
göra utbetalning av försäkringsersättning (försäkringsbelopp).

Vid behov skickar försäkringsgivaren en begäran till de behöriga myndigheterna att tillhandahålla relevanta dokument och information som bekräftar faktumet och orsaken till att försäkringsfallet inträffade. Försäkringsgivaren har också rätt att delta i räddningen och bevarandet av det försäkrade föremålet, vidta nödvändiga åtgärder för detta eller ange för den försäkrade behovet av att vidta dem. Samtidigt kan försäkringsgivarens agerande inte klart betraktas som ett erkännande av dess skyldighet att betala försäkringsersättning.

När försäkringsgivaren bär risken har försäkringsgivaren rätt att kontrollera det försäkrade objektets skick samt att de uppgifter om försäkringsobjektet som försäkringstagaren har meddelat honom överensstämmer med de faktiska förhållandena, oavsett om försäkringsvillkoren har ändrats. eller inte.

Vid försäkring av civilrättsligt ansvar har försäkringsgivaren rätt att företräda den försäkrades intressen vid förhandlingar och överenskommelser om ersättning till tredje man för skada orsakad av honom, samt vid prövning av mål som tredje man väckt mot den försäkrade i skiljedom eller skiljedom. domstol.

I ett antal fall har försäkringsgivaren rätt att vägra att fullgöra avtalsförpliktelser eller ändra villkoren för ersättning för skada eller betalning av försäkringsbeloppet. Detta är möjligt i de fall försäkringstagaren:

rapporterat felaktiga, det vill säga medvetet falska eller ofullständiga, uppgifter om omständigheter som har betydelse för bedömningen av riskgraden;
underlåtit att meddela försäkringsgivaren om betydande förändringar i risken;
underrättade inte försäkringsgivaren på föreskrivet sätt om försäkringsfallet eller störde representanten för försäkringsorganisationen i att fastställa omständigheterna, arten och storleken av skadan;
inte tillhandahöll de handlingar som var nödvändiga för att fastställa skadans storlek;
inte vidtog åtgärder för att förhindra skada eller minska dess storlek, vilket ledde till motsatt resultat.

Om försäkringsgivaren har betalat försäkringsersättning till försäkringstagaren, övergår rätten att kräva ersättning för skada inom gränserna för det utbetalda beloppet från den som är ansvarig för skadan. Överlåtelse av rätten att kräva ersättning för skada kallas regression.

Uppsägning av försäkringsavtalet. Vid uppsägning av ett försäkringsavtal bör man skilja mellan de grunder som likviderar det för framtiden och de för vilka det anses ogiltigt redan från början.

Ett försäkringsavtal kan sägas upp på begäran av försäkringstagaren eller försäkringsgivaren i förtid, om detta föreskrivs i villkoren i avtalet, samt efter överenskommelse mellan parterna. Om en av parterna har för avsikt att säga upp avtalet i förtid måste den meddela den andra parten detta minst 30 dagar före det förväntade datumet för avtalets uppsägning.

Om avtalet sägs upp på begäran av försäkringstagaren, återbetalar försäkringsgivaren till honom beloppet av försäkringspremier som betalats för den utgångna perioden minus uppkomna kostnader. Om ett förtida uppsägning av avtalet är motiverat av en överträdelse av försäkringsreglerna från försäkringsgivarens sida, måste denne återbetala de inbetalda försäkringspremierna till försäkringstagaren utan avdrag.

Vid förtida uppsägning av försäkringsavtalet på initiativ av försäkringsgivaren ska de inbetalda försäkringspremierna betalas till försäkringstagaren i sin helhet. Om försäkringsgivarens krav på förtida uppsägning av avtalet är motiverat av brott mot försäkringsreglerna från försäkringstagarens sida, returnerar försäkringsorganisationen till honom de betalda försäkringspremierna minus de uppkomna utgifterna.

Skälen för förtida uppsägning av försäkringsavtalet anges i art. 958 i den ryska federationens civillag: "Försäkringsavtalet avslutas före utgången av den period för vilken det ingicks, om möjligheten att inträffa en försäkrad händelse efter dess ikraftträdande har försvunnit och förekomsten av försäkrad risk har upphört på grund av andra omständigheter än försäkringsfallet.”

Att försäkringsgivaren fullgör alla skyldigheter gentemot försäkringstagaren medför inte uppsägning av avtalet. Detta innebär att försäkringsgivaren, efter att ha fullgjort alla sina förpliktelser, inte förlorar rätten att av motparten kräva efterlevnad av förpliktelser som den inte har fullgjort.

Konsekvenserna av försenad betalning av premier från försäkringstagaren regleras av art. 954 civillagen i Ryska federationen. Parterna kan föreskriva motsvarande konsekvenser i avtalet, och i vissa fall får försäkringsgivaren hålla inne nästa försäkringspremie från beloppet för försäkringsutbetalningen.

Det finns ingen ovillkorlig rätt för försäkringsgivaren att säga upp avtalet i förtid. Motsvarande rätt för försäkringstagaren är formulerad i art. 958 i den ryska federationens civillag: "Försäkringstagaren (förmånstagaren) har rätt att säga upp försäkringsavtalet när som helst, om möjligheten att inträffa en försäkrad händelse inte har försvunnit vid tidpunkten för vägran..."

Försäkringsavtalet upphör:

om den fastställda giltighetstiden för försäkringsavtalet har löpt ut;
om försäkringstagaren inte betalar premier i tid;
i händelse av att försäkringsgivaren fullgör alla skyldigheter gentemot försäkringstagaren;
vid likvidation av försäkringsgivaren på det sätt som fastställts i Ryska federationens lagstiftning;
vid likvidation av försäkringstagaren (juridisk person) eller dödsfall (enskild person), utom i fall där det är möjligt att ersätta försäkringstagaren i försäkringsavtalet;
om försäkringsavtalet förklaras ogiltigt genom ett domstolsbeslut;
på begäran av försäkringstagaren eller försäkringsgivaren, om detta föreskrivs i avtalet eller efter överenskommelse mellan parterna;
i andra fall som föreskrivs i lag.

Ett försäkringsavtal är ogiltigt om det ingås efter ett försäkringsfall eller om föremålet är egendom som är föremål för förverkande på grund av ett domstolsbeslut. Försäkringsavtalet erkänns som ogiltigt av domstol, skiljedomstol och skiljedomstol.

Civillagen ger skäl för ogiltighet av försäkringsavtal som inte ingår i Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen", nämligen:

ett avtal om egendomsförsäkring har ingåtts när försäkringstagaren eller förmånstagaren inte har något intresse av att bevara den försäkrade egendomen (artikel 930);
avsaknad av skriftligt samtycke från den försäkrade personen att ingå ett personligt försäkringsavtal till förmån för en annan person (artikel 934);
meddelande från den försäkrade till försäkringsgivaren om medvetet falsk information som är viktig för att bestämma sannolikheten för en försäkringsfall och storleken på eventuella förluster (artikel 944);
överskattning av försäkringsbeloppet till följd av bedrägeri från den försäkrades sida (artikel 951).

Alla villkor, vars ogiltighet inte är direkt fastställd i bestämmelserna i kapitel 48 i den ryska federationens civillagstiftning, förklaras ogiltiga endast i domstol och är giltiga tills ett domstolsbeslut.

Försäkringsinstitutets regelverk är ganska omfattande, inklusive flera koder, mer än 40 federala lagar och många stadgar, men det är långt ifrån perfekt. Vissa lagar motsvarar inte alltid försäkringsmarknadens nuvarande utvecklingsnivå och motsäger i vissa fall varandra. Exempel inkluderar avsaknaden av en väl utvecklad rättslig ram inom området för utveckling av samförsäkring, återförsäkring och ömsesidig försäkring, verksamheten i försäkringspooler och bristen på typer av obligatoriska försäkringar som är allmänt accepterade i världspraxis (särskilt inom civilrättsligt och yrkesansvar försäkring).

I processen med att utveckla sociala institutioner i Ryska federationen ägnades mycket uppmärksamhet åt regleringen av försäkringsverksamhet. Detta beror på den höga nivån av social betydelse för denna typ av arbete. Att ett försäkringsfall inträffar kan skada hela samhällsekonomin. Statlig reglering av försäkringsverksamhet sker genom rapportering, kontroll av informationens överensstämmelse med faktiska resultat och reglering.

Övervakning

Statlig reglering och tillsyn av försäkringsverksamheten är indelad i preliminär, aktuell och efterföljande. I det första fallet talar vi om att kontrollera företagens efterlevnad av kraven för att utfärda en licens och registrera försäkringsgivare. består av att kontrollera efterlevnaden av lagliga normer av marknadsaktörer: analys av rapportering, återkallelse av licenser, uteslutning av mäklare från registret, etc. De kommer att diskuteras mer i detalj nedan.

Statlig laglig reglering av försäkringsverksamhet utförs av Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet" och finansministeriet. Det gäller professionella marknadsaktörer, deras mellanhänder och förmånstagare.

Mål, funktioner, uppgifter

Mål för statlig reglering av försäkringsverksamhet:

säkerställa en stabil funktion av marknaden;
ämnens överensstämmelse med föreskrifter;
säkerställa att parterna i transaktionen fullgör sina skyldigheter;
skydd av den inhemska marknaden från utländska företag;
överföring av skatter och avgifter till staten.

Anvisningar för statlig reglering av försäkringsverksamhet:

antagande av lagar och förordningar, övervakning av deras efterlevnad av statliga myndigheter;
reglera försäkringsbolagens solvens och se till att de fullgör sina skyldigheter;
kontroll över betalningen av skatter av marknadsenheter;
sanktioner mot marknadsaktörer.

Tillsynsmyndigheter utför följande funktioner:

utfärda tillstånd att bedriva verksamhet;
göra anteckningar i det statliga registret över försäkringsgivare och mäklare;
utöva kontroll över bildandet av tariffer;
fastställa regler för placering av reserver ochrer;
utveckla reglerande och metodologiska dokument;
utveckla och lämna förslag till utveckling av den rättsliga ramen.

Rättigheter för statliga tillsynsmyndigheter

Få information om den ekonomiska situationen från försäkringsgivare, verksamhetsrapporter och från deras kunder och banker.
Utför kontroller för att säkerställa överensstämmelse med den lämnade informationen och den faktiska ekonomiska situationen.
Om företag upptäcker brott mot lagkrav, utfärda instruktioner för att eliminera problem. Om de inte uppfylls måste licenserna dras in tills kränkningarna är helt eliminerade.
Lämna en stämningsansökan för att likvidera försäkringsgivaren och företag som verkar utan licenser.

Finansiell reglering

I praxis i världen genomförs regelbundna revisioner av försäkringsbolag inom detta område. I Ryska federationen är denna fråga fortfarande under övervägande.

Statlig reglering av aktiviteter i frågor om deras solvens och finansiella stabilitet består av att beräkna tariffer för vissa tjänster, bilda reserver och utvärdera investeringsprojekt. Försäkringsgivare utvärderar årligen accepterade skulder. Dess resultat återspeglas i en separat slutsats som överlämnas till myndigheten.

Avsaknaden av ett etablerat revisionssystem har en negativ inverkan på hela branschen. Metoder för att bilda reserver blir snabbt föråldrade, men revideras sällan. Åtgärder för att införa revision byggs endast på lagstiftningsnivå, men programmet och mekanismerna definieras inte i praktiken.

Försäkringsförbund

Det finns statliga och regionala sammanslutningar av försäkringsbolag som verkar på den ryska marknaden. De bildas efter typ av verksamhet: sjukvård, bilförsäkring, etc. Sådana fackföreningar är en resurs för självreglering av marknaden. Deras huvuduppgift är relaterad till utarbetande av förslag till rättsakter, bildande av försvarsfonder, utveckling av regler och program, metodstöd till verksamhet, personalutbildning m.m.

Unionen för konsumentskydd i Ryska federationen har fått en svag utveckling. Dess huvudsakliga uppgift är att identifiera skrupelfria företag, skydda konsumenternas intressen, utveckla regler, försäkringsprogram etc.

Fackföreningarnas verksamhet på båda sidor måste bedrivas i samarbete. Att ta hänsyn till försäkringsbolagens och deras kunders intressen är en viktig förutsättning för marknadsutvecklingen.

Världspraxis

Försäkringsavtal är komplexa dokument ur juridisk synvinkel. Det är svårt för en person utan specialutbildning att förstå alla formuleringar. I västländer är statlig reglering av försäkringsverksamhet för transaktioner med individer mycket strängare än för kontrakt med juridiska personer. Det senare kan involvera kvalificerade advokater för att avgöra hur villkoren i dokumentet överensstämmer med föreskrifter.

I Ryska federationens regioner utförs statlig reglering av försäkringsverksamhet av lokala tillsynsmyndigheter. I den mån det är möjligt biträds de av skatteverket, centralbanken och antimonopolkontoret. De flesta europeiska länder använder ett enda övervakningssystem. I Kanada regleras vissa aspekter av federala myndigheter och huvudbefogenheterna överförs till lokala myndigheter i provinsen. Det finns ingen global statlig reglering av försäkringsverksamhet i USA. Varje stat har sina egna regler.

System

Statlig reglering av försäkringsverksamhet vid användning av det offentliga systemet är att företag ska publicera rapporter om sin prestation i öppna publikationer och lämna in dem till tillsynsmyndigheter. Konsumenter av tjänster kan använda denna information för att bilda sig en uppfattning om organisationen och besluta om det är lämpligt att ingå ett avtal.

Detta är ett liberalt system. En person utan specialutbildning kommer inte att kunna förstå bokslut. Intressena för personer som ingått avtal innan försäkringsgivaren fick problem är inte försäkrade på något sätt. Det finns ingen statlig kontroll över utförandet av transaktioner.

Regelsystemet för reglering är att staten dessutom ställer samma krav för alla organisationer som bedriver försäkringsverksamhet. De kan vara relaterade till ekonomiskt stöd (överensstämmelse mellan kapitalbelopp och accepterade förpliktelser), ägandeformer för försäkringsgivare, tidsfrister för att lämna rapporter etc. Om dessa krav inte uppfylls, utdöms sanktioner mot företag. Detta system har fungerat framgångsrikt i Storbritannien under lång tid och har nyligen dykt upp i EU-länderna.

Egenskaperna med statlig reglering av försäkringsverksamhet under systemet för materiell tillsyn är att försäkringsgivare publicerar rapporter om resultaten av sin verksamhet, och tillsynsmyndigheter övervakar efterlevnaden av avtalsvillkoren, räntornas storlek och förfarandet för bildandet av reserver. . I teorin, med detta aktivitetsschema, respekteras alla parters intressen i transaktionen, och det förekommer ingen prisdumpning. På detta sätt genomförs statlig reglering av försäkringsverksamhet i Ryska federationen.

Materialsystemet är bredare än det normativa när det gäller antalet föremål som omfattas. Dess huvudprincip är att alla åtgärder i förväg måste överenskommas med statliga myndigheter. Å ena sidan begränsar ett sådant system i hög grad försäkringsgivarnas verksamhet. Företag som utvecklar en ny produkt måste få den godkänd av tillsynsmyndigheter. Förlorad tid kommer att återspeglas i förlorad vinst. Å andra sidan skyddas tjänstekonsumenternas intressen.

Registrering av försäkringsgivare

I Ryska federationen utfärdas en licens för att bedriva försäkringsverksamhet av finansministeriet. För att få det måste du bilda och betala auktoriserat kapital beroende på den valda typen av aktivitet:

minst 25 tusen minimilön - alla tjänster utom livförsäkring;
minst 35 tusen minimilön - alla typer av försäkringar;
mer än 49 tusen minimilön - bara livförsäkring.

Inom de angivna gränserna måste medel överföras kontant. Utöver dessa belopp accepteras insättningar i form av egendom, nyttjanderätter, resultat av intellektuell verksamhet etc..

Dessutom måste du tillhandahålla följande dokument till finansministeriet:

påstående;
konstituerande handlingar (stadga, mötesprotokoll, utdrag ur statsregistret).
en betalningsorder för överföring av medel för att redogöra för det godkända kapitalet;
aktiviteter;
försäkringsregler, exempel på avtalsformulär;
beräkning av tariffer med en detaljerad förklaring av den metod som används;
uppgifter om chefen och hans ställföreträdare.

Följande accepteras som en ekonomisk motivering:

årlig affärsplan;
återförsäkringsplan om det maximala riskansvaret är mer än 10 % av kapitalbasen;
algoritm för bildandet av reserver och en plan för deras placering;
balansräkning, ekonomisk resultatrapport.

Tillsynsmyndigheten fattar beslut om att utfärda tillstånd inom 60 dagar efter mottagandet av handlingarna. Grunden för avslag kan vara att dokumenten inte uppfyller lagkraven. Myndigheten informerar den juridiska personen om detta skriftligen.

Etapper

Statlig reglering av försäkringsverksamhet i Ryska federationen utförs i tre steg: preliminär, nuvarande och efterföljande. Låt oss titta på var och en av dem mer i detalj.

Preliminär kontroll

Först finns det ett urval bland företag som vill skaffa en licens. Alla organisationer kan inte bedriva försäkringsverksamhet.

Tillträde till marknaden kan uppnås på två sätt. I det första fallet registreras företaget helt enkelt i försäkringsregistret, varefter det kan börja fungera. Sådan tillgång till närvaro är inneboende i publicitetssystemet.

Om koncessionsmetoden används ska tillsynsmyndigheterna utfärda tillstånd att bedriva verksamhet. Det är nödvändigt att tillhandahålla dokument som bekräftar förmågan att uppfylla ekonomiska krav. Detta är det schema som används i de flesta länder i världen.

Löpande tillsyn

Statliga myndigheter analyserar den inlämnade bokföringen och begär vid behov ytterligare uppgifter. I deras kompetens ingår också att pröva ansökningar med förslag, klagomål och att genomföra inspektioner. Det vill säga att statlig reglering av en försäkringsorganisations försäkringsverksamhet beror på en snabb bedömning av företagets finansiella kapacitet baserat på accepterade risker, kontroll av reglerna för bildandet av reserver och överensstämmelse med tillgången på medel med etablerade standarder.

Efterföljande kontroll

I detta skede fattas beslut om försäkringsgivare vars resultat inte uppfyller några krav (rehabilitering, likvidation). Statlig reglering av försäkringsverksamhet i Ryska federationen i detta skede är att minimera förluster för kunder från skrupelfria företag. Tillsynsmyndigheter kan införa restriktioner för ingående av nya kontrakt, ändra taxesatser och anpassa verksamheten i andra avseenden. Detta görs i form av instruktioner, det vill säga skriftliga order som förpliktar försäkringsgivaren att eliminera överträdelser inom en angiven period.

Skälen för att införa restriktioner är:

utöva verksamhet inom områden som inte föreskrivs i licensen;
utföra aktiviteter som är förbjudna enligt lag;
brott mot förfarandet för att bilda reserver;
omotiverad sänkning av tullar;
underlåtenhet att följa det fastställda förhållandet mellan tillgångar och skulder;
inlämnande av rapporter och andra begärda dokument i strid med tidsfrister eller förfaranden;
diskrepans mellan den tillhandahållna informationen och de faktiska uppgifterna;
brott mot tidsfrister för meddelande om ändringar av stadgan, regler för tillhandahållande av tjänster och prisstruktur;
överföring av en licens till en annan organisation;
utfärda en policy utan att bifoga regler;
ingå avtal på längre villkor än vad som anges i reglerna.

Vid bristande efterlevnad av föreläggandet kan tillsynsmyndigheten begränsa tillståndets giltighet. Detta kan uttryckas antingen i ett förbud mot att sluta nya kontrakt eller i att förlänga giltigheten av gamla för vissa typer av verksamheter eller inom ett specificerat territorium.

Kursuppgifter i ämnet:

"NORMATIV OCH JURIDISK REGLERING AV FÖRSÄKRINGSVERKSAMHET I RYSKA FEDERATIONEN

Kompletteras av: gruppstudent

Lärare:

Moskva 2006

Inledning………………………………………………………………………………………………..sida 3

Ch. I. Statlig reglering av försäkringsverksamhet i Ryska federationen

1.1 Reglerande och rättsliga ramar för försäkringsverksamhet i Ryska federationen………………...sida 6

1.2.System av statliga tillsynsorgan inom försäkring......sid 11

Ch. 2. Problemet med att utveckla försäkringsverksamhet i Ryska federationen

2.1. Huvudmekanismer för stimulans och stöd från statens försäkringssektor………………………………………………………………………s.16

2.2. Förbättra statlig reglering av försäkringsverksamhet………………………………………………………………………….….s.22

Slutsats……………………………………………………………………………………………………… sida 27

Bilaga………………………………………………………………………………………………...sida 30

Lista över referenser………………………………………………………………………..sida 31

INTRODUKTION

Med tanke på det kommando-administrativa systemet för förvaltning av den nationella ekonomin, den dominerande rollen av statlig egendom och det svaga ekonomiska ansvaret hos chefer och arbetskollektiv för dess säkerhet, kunde försäkringen inte fullt ut fylla sina funktioner.

Nu ställer marknadsomvandlingar, förändrade ekonomiska relationer, när varuproducenten börjar agera på egen risk och enligt sin egen plan och bär ansvaret för detta, nya krav på försäkringen.

Bildandet av ett nytt ledningssystem i Ryska federationen introducerar grundläggande förändringar i organisationen av försäkringsverksamheten. Den där. Det blir relevant att överväga och omvandla den rättsliga regleringen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen.

Försäkring är en nödvändig del av arbetsrelationer. Det är förknippat med ersättning för materiella förluster i den sociala produktionsprocessen. Den sociala produktionens riskabla natur ger upphov till relationer mellan människor för att förebygga, övervinna, lokalisera och ovillkorligen kompensera för den skada som orsakats.

Den aktuella frågans relevans förstärks också eftersom det i det moderna samhället, tillsammans med det traditionella syftet att ge skydd mot naturkatastrofer (jordbävningar, översvämningar, stormar, etc.), slumpmässiga händelser av teknisk och teknisk karaktär (bränder, olyckor, explosioner, etc.), - föremålet för försäkringen blir alltmer förluster från olika kriminella fenomen (stöld, rån, fordonsstöld, etc.)

Dessutom påverkar förändringarna också medborgarnas egendoms- och personförsäkringssfär, som är direkt relaterad till befolkningens intressen, och problemet med ersättning för förluster för människor har alltid varit

förblir avgörande.

Företag och organisationer av olika former av ägande, som agerar som försäkringsgivare, känner emellertid inte bara behov av ersättning för skada som uttrycks i förlust eller skada av anläggningstillgångar och rörelsekapital, utan också av ersättning för utebliven vinst eller merkostnader på grund av tvång. driftstopp (oregelbundna leveranser av råvaror, insolvens hos grossistköpare).

Världserfarenhet och försäkringshistoria har övertygande bevisat att det är en kraftfull faktor för positiv inverkan på ekonomin. Det finns dock olika problem på vägen mot utvecklingen av försäkringar i Ryssland som bara kan lösas om lämpliga förhållanden finns.

För närvarande befinner sig försäkringsverksamheten i Ryska federationen på ett stadium av aktiv utveckling, och dess nuvarande tillstånd uppfyller inte helt affärsenheternas behov. Det finns ett antal problem och vissa brister på detta område.

För att förverkliga försäkringsbranschens möjligheter behövs aktivt statligt stöd och stöd, och ju tidigare staten inser försäkringens roll som en strategisk sektor av ekonomin, desto snabbare kommer övergången till socialt orienterad marknadstillväxt att göras i Ryssland.

Under villkoren för övergångsperioden bör statens reglerande funktion i försäkringsverksamheten yttra sig i olika former: antagandet av lagstiftningsakter som reglerar försäkringar, inrättandet av obligatorisk försäkring i samhällets och vissa kategorier av dess medborgares intresse, genomförandet av en särskild skattepolitik, inrättandet av olika typer av förmåner för försäkringsbolag för att stimulera denna typ av verksamhet, samt skapandet av en särskild rättslig mekanism för att säkerställa tillsynen av hur försäkringsföretag och organisationer fungerar.

Det bör noteras att det för närvarande inte finns tillräckligt regelstöd för försäkringsverksamheten. Det är därför ämnet som studeras är relevant idag.

Syftet med detta arbete är försäkringsverksamhet i Ryska federationen.

Ämnet för detta arbete är det reglerande och juridiska stödet till försäkringsverksamheten.

Syftet med kursarbetet är att studera funktionerna, inkl. brister i den rättsliga regleringen av försäkringssektorn.

Målet gjorde det möjligt för oss att formulera de uppgifter som löstes i detta arbete:

1. Definition av rättsakter som reglerar försäkringsverksamhet i Ryssland;

2. Studie av systemet med statliga tillsynsorgan inom försäkring;

3. Övervägande av de viktigaste mekanismerna för att stimulera och stödja försäkringssektorn av staten;

4. Fastställande av möjliga sätt att förbättra regelverket för försäkringsverksamhet.
Den där. försäkring som ett helhetskomplex för att skydda medborgarnas, organisationers och statens intressen är en nödvändig del av samhällets ekonomiska och sociala system.

Försäkring, som en typ av ekonomisk och entreprenöriell verksamhet, påverkas aktivt av staten, vilket är nödvändigt för att förverkliga försäkringsområdets möjligheter.

KAPITEL jag . STATLIG REGERING AV FÖRSÄKRINGSVERKSAMHET I RYSKA FEDERATIONEN

1.1. Regelverk och rättslig ram för försäkringsverksamhet i Ryssland

Staten kontrollerar förbindelser som erkänns som juridiskt avtalsenliga, inklusive försäkringsförhållanden, genom en särskild apparat. Denna metod består i att utveckla idealiserade beteendemodeller, med hjälp av vilka regler skapas som fastställer hur man ska bete sig i händelse av att situationen sammanfaller med modell ett. Dessa regler formuleras sedan som rättsliga normer, vars genomförande säkerställs genom metoden med statligt tvång. Reglerna för försäkringsförhållanden skapas inte individuellt, utan som en del av reglerande rättsakter. Reglerande rättsakter är lagar, dekret, resolutioner från olika organ som är behöriga att utfärda sådana beslut. Utmärkande för en normativ rättshandling är att den inte riktar sig till någon särskild, utan till en obestämd krets av personer, d.v.s. till alla som utför de aktiviteter som beskrivs i denna lag.

Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" (tidigare kallades den lagen "om försäkring") är en reglerande rättsakt, eftersom den riktar sig till alla som är inblandade i försäkringsförhållanden. Lagen reglerar förbindelserna mellan personer som bedriver verksamhet inom försäkringsområdet eller med deras deltagande, förbindelser vid genomförandet av statlig tillsyn över försäkringsföretagens verksamhet, samt andra förbindelser med anknytning till organisationen av försäkringsverksamhet.

Reglerande rättsakter grupperas efter grenar av lagstiftningen och rättsakter relaterade till olika sektorer skapas på olika sätt.

Försäkringslagstiftningen avser den "civila" branschen

lag”, och civilrättsliga normer, inklusive normer relaterade till försäkring, kan endast skapas på federal nivå och kan inte skapas på regionnivå - regioner, republiker och andra ämnen i federationen. Därför, om en fråga relaterad till försäkring behandlas i domstol, kommer inga hänvisningar till regionala bestämmelser, till exempel de i Moskva eller Republiken Tatarstan, att beaktas av domstolarna.

Alla reglerande rättsakter som reglerar försäkringsförhållanden kan delas upp i två delar - regleringsakter som endast riktar sig till försäkringsgivare och reglerar deras verksamhet och regleringsakter riktade till alla potentiella deltagare i försäkringsförhållanden. Först och främst är detta Rysslands civillagstiftning (CC). Den har ett särskilt kapitel 48 som uteslutande är tillägnat försäkringar. Nästa nivå är den speciella lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen". Men eftersom denna lag antogs mycket tidigare än civillagen, innehåller den många normer som för närvarande inte motsvarar normerna i civillagen. Det bör betonas att civillagen har företräde framför lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet". Hittills har dock ett antal ändringar gjorts i lagen.

I allmänhet är både civillagen och lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" allmänna regler; de innehåller universella

regler för reglering av försäkringsförhållanden, d.v.s. regler som är gemensamma för alla typer av försäkringar. Det är just på grund av deras universalitet som de är nära besläktade med andra allmänna regler som styr uppkomsten, uppsägningen, ändringen och fullgörandet av förpliktelser.

Förutom den allmänna civillagen och lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" finns det många olika bestämmelser om specifika typer av försäkringar. Till exempel lagen "om medicinsk försäkring för medborgare i Ryska federationen" och ett antal regeringsresolutioner till denna lag. Det finns en handelssändningskod, där hela XII-kapitlet ägnas åt sjöförsäkring. Ett stort antal föreskrifter har utfärdats om olika typer av obligatoriska försäkringar.

Tyvärr blir alla samlingar som innehåller, i en mer eller mindre komplett och systematiserad form, de nuvarande bestämmelserna om försäkring mycket snabbt föråldrade, eftersom försäkringar i Ryssland utvecklas snabbt. 1994 släppte ANKIL-företaget en "List of regulatory acts on insurance" sammanställd av Yu.S. Bugaev, dåvarande chefen för försäkringstillsynsorganet, men sedan 1994 har stora förändringar skett i den rättsliga regleringen av försäkringar. Aktuella förändringar kan följas i olika publikationer.

En viktig rättskälla som reglerar förhållandet mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren är också försäkringsavtalet. Avtalet ingås skriftligen. Vid ingåendet av ett försäkringsavtal är försäkringstagaren skyldig att informera försäkringsgivaren om de omständigheter som försäkringstagaren känner till och som är av betydelse för att avgöra sannolikheten för att ett försäkringsfall ska inträffa och storleken på eventuella skador på grund av detta.

händelse (försäkringsrisk), om dessa omständigheter inte är kända och inte bör vara kända för försäkringsgivaren.

Egenskaperna för den ekonomiska och sociala utvecklingen i vårt land har lett till uppkomsten och utvecklingen av ett antal specifika typer av försäkringar, till exempel ansvarsförsäkring för fordonsägare. Frågan om obligatorisk auto ansvarsförsäkring blev särskilt akut, eftersom Ryssland är det enda land som tills en tid förblev den enda staten i Europa där det inte fanns någon obligatorisk ansvarsförsäkring.

Behovet av att införa en obligatorisk trafikförsäkring tillgodoser alla deltagares intressen: försäkringstagare kommer att vara fullt skyddade vid en olycka, försäkringsgivare kommer att ha möjlighet att få betydande extrainkomster, staten kommer att få en källa till betydande extrainkomster, offren kommer att ha en garanti för ersättning för moralisk, materiell och fysisk skada.

Den där. Det finns för närvarande 3 huvudtyper av bilförsäkring:

· Autocasco

· Obligatorisk trafikförsäkring (OSAGO)

· Grönt kort

Casco är en typ av försäkring som används för att försäkra fordon (fartyg, flyg, bilar). Termen "caskoförsäkring" avser ersättning för skada på grund av skada eller förlust av själva fordonet enbart och inkluderar inte försäkring av passagerare, transporterad egendom, ansvar gentemot tredje part, etc.

Sålunda regleras rättsförhållanden relaterade till utförande av försäkring och reglering av försäkringar som härrör från organisationen av försäkringsverksamheten av civilrättsliga normer. Strukturen för försäkringslagstiftningen i Ryssland är flera steg och bestäms av det befintliga rättssystemet.

1.2. System av statliga tillsynsorgan inom försäkring

Statlig tillsyn över försäkringsverksamhet på Ryska federationens territorium utförs av det federala verkställande organet för tillsyn över försäkringsverksamhet, som agerar på grundval av de bestämmelser som godkänts av Ryska federationens regering.

Det första organet av detta slag var den ryska federala tjänsten för övervakning av försäkringsverksamhet. Det skapades för att utöva statlig tillsyn över efterlevnaden av Ryska federationens lagstiftning om försäkring, reglera den inre försäkringsmarknaden i Ryska federationen på grundval av fastställande av allmänna krav för licensiering och upprätthållande av det statliga registret över försäkringsorganisationer, kontroll över att säkerställa försäkringsgivares finansiell stabilitet, redovisning och rapportering, försäkringsmetodik, intersektoriell och interregional samordning i försäkringsfrågor.

Genom dekret från Ryska federationens president den 14 augusti 1996. Nr 1177 Rysslands federala tjänst för övervakning av försäkringsverksamhet avskaffades, och dess funktioner överfördes till Ryska federationens finansministerium, där avdelningen för försäkringstillsyn bildades, som utförde funktionerna för det federala verkställande organet för tillsyn över försäkringsverksamheten.

Main funktioner Det federala verkställande organet för tillsyn över försäkringsverksamhet är:

1) utfärda tillstånd till försäkringsgivare att bedriva försäkringsverksamhet;

2) upprätthålla ett enhetligt statligt register över försäkringsgivare och sammanslutningar av försäkringsgivare, samt ett register över försäkringsmäklare;

3) kontroll över försäkringsprisernas giltighet och säkerställande av försäkringsbolagens solvens;

4) fastställa regler för bildande och placering

försäkringsreserver, indikatorer och redovisningsformulär

försäkringsverksamhet och rapportering om försäkringsverksamhet:

5) utveckling av normativa och metodologiska dokument om

frågor om försäkringsverksamhet som enligt lag hänvisas till det federala verkställande organets behörighet för tillsyn över försäkringsverksamhet;

6) generalisering av praxis för försäkringsverksamhet, utveckling och inlämning på det föreskrivna sättet av förslag för utveckling och förbättring av Ryska federationens lagstiftning om försäkring.

Federalt verkställande organ för övervakning av försäkringsverksamhet för att utföra de funktioner som tilldelats det har rätten:

1) ta emot från försäkringsgivare upprättade rapporter om försäkringsverksamhet, information om deras ekonomiska situation, ta emot information som är nödvändig för att utföra de funktioner som tilldelats den från organisationer, inklusive banker, såväl som från medborgare;

2) kontrollera att försäkringsgivare följer Ryska federationens lagstiftning om försäkring och tillförlitligheten hos de rapporter de lämnar;

3) vid identifiering av överträdelser av lagkrav från försäkringsgivare, ge dem instruktioner om att eliminera dem, och i händelse av underlåtenhet att följa instruktionerna, avbryta eller begränsa giltigheten av dessa försäkringsgivares licenser tills de identifierade överträdelserna har eliminerats eller fatta beslut om att återkalla licenserna;

4) ansöka till skiljedomstolen med ett krav på likvidation av försäkringsgivaren i händelse av upprepade överträdelser av den senare av Rysslands lagstiftning, såväl som för likvidation av organisationer som tillhandahåller försäkring utan licenser.

Tillsammans med avdelningen för försäkringstillsyn utförs kontrollfunktioner av Ryska federationens statliga skattetjänst, Ryska federationens statliga kommitté för antimonopolpolitik och stöd för nya

Ekonomiska strukturer, Federal Market Commission

värdepapper, såväl som territoriella försäkringstillsynsorgan som direkt övervakar försäkringsverksamhet i Ryska federationens konstituerande enheter.

Ryska federationens regering skapade, på förslag av det federala verkställande organet för tillsyn över försäkringsverksamhet, överenskommet med berörda statliga organ, territoriella försäkringstillsynsorgan för att uppfylla kraven i Ryska federationens lagstiftning om försäkringsfrågor och skapa förutsättningar för en effektiv utveckling av försäkringstjänster samt skydd av rättigheter och intressen för försäkringstagare, försäkringsgivare, andra intressenter och staten. Territoriella försäkringstillsynsmyndigheter utövar direkt tillsyn över försäkringsverksamhet i de ryska federationens ingående enheter, för vilka de har befogenhet att utföra kontroller av tillförlitligheten av de rapporter som lämnas in av försäkringsorganisationer och efterlevnaden av försäkringslagstiftningen, får från försäkringsgivare den etablerade rapporteringen om försäkringsverksamhet, information om deras ekonomiska ställning, och erhålla nödvändiga för genomförandet de funktioner som tilldelats dem, information från organisationer, inklusive banker, såväl som från medborgare.

Territoriella försäkringstillsynsorgan bedriver sin verksamhet under ledning av det federala verkställande organet för tillsyn över försäkringsverksamhet (nedan kallat det federala organet).

Territoriella organs funktioner:

Säkerställa kontroll över efterlevnaden av Ryska federationens lagstiftning

om försäkring;

Övervaka genomförandet av försäkringsgivare av förordningar från Rysslands federala tjänst för övervakning av försäkringsverksamhet relaterade till genomförandet av försäkringsverksamhet;

Övervaka giltigheten av försäkringskrav

tariffer och säkerställande av försäkringsbolagens solvens;

Sammanfatta praxis för försäkringsbolag, försäkringsbolag

mellanhänder och andra aktörer på försäkringsmarknaden och

lägga fram förslag till federala myndigheter för att förbättra tillsynen över försäkringsverksamhet och försäkringslagstiftning;

Överväg ansökningar och klagomål från enskilda och juridiska personer

personer i frågor relaterade till brott mot Rysslands lagstiftning om

försäkring;

Lämna, i enlighet med det fastställda förfarandet, redovisning, statistisk och annan rapportering om dess verksamhet enligt lag.

Territoriella försäkringstillsynsmyndigheter har rätt:

Utföra försäkringskontroller av de rapporterade rapporternas riktighet och deras överensstämmelse med försäkringslagstiftningen;

Ta emot från försäkringsgivare den fastställda rapporteringen om försäkringsverksamhet, information om deras ekonomiska situation, få vad som är nödvändigt för att utföra de funktioner som tilldelats den

information från institutioner och organisationer, inklusive banker, och

även från medborgarna;

Om försäkringsgivares överträdelser av kraven i Ryska federationens lagstiftning om försäkring upptäcks, vidta åtgärder för att eliminera dem;

Skicka in förslag till federala myndigheter om upphävande, giltighetsbegränsning eller återkallelse av en licens.

Systemet för statlig tillsyn över försäkringsverksamhet bör omfatta:

1) organisation av grunderna för försäkringstillsyn i Ryska federationen, för det första

genom att skapa särskilda organ för att övervaka

försäkringsverksamhet på federal nivå och på nivån för ingående enheter i Ryska federationen;

2) inrättande av rättsakter för tillsyn över försäkringar

verksamhet, utveckling av enhetliga metodologiska principer

organisation och genomförande av försäkringsverksamhet;

3) fastställande av särskilda krav för försäkringsorganisationer, upprättande av licensiering och certifiering av försäkringsverksamhet;

Den där. statlig reglering av försäkringsverksamhet är statens inflytande på deltagare i försäkringsförpliktelser genom systemet med statliga tillsynsorgan.

Att öka effektiviteten i statlig reglering av försäkringsverksamhet och förbättra regelverket för försäkringsverksamhet betraktas som ett sätt att skapa ett effektivt system för försäkringsskydd av medborgarnas och juridiska personers intressen i Ryska federationen.

KAPITEL II. PROBLEMET MED UTVECKLING AV FÖRSÄKRINGSVERKSAMHETEN I RYSKA FEDERATIONEN

2.1. Huvudmekanismer för stimulans och stöd från försäkringssektorns tillstånd

Statens direkta deltagande i bildandet av ett försäkringssystem för att skydda intressen bestäms av behovet, för det första, att tillhandahålla garantier för socialt skydd för vissa grupper av befolkningen och att genomföra obligatorisk statlig försäkring på bekostnad av budgetmedel; för det andra genom att definiera grunden och förfarandet för statligt deltagande i försäkringen av icke-kommersiella risker för att skydda investeringar, inklusive utländska, i försäkringen av exportkrediter; för det tredje genom att tillhandahålla ytterligare garantier till de försäkringsbolags fonder som placeras i form av särskilda icke-marknadsmässiga statspapper med garanterad inkomst. För det fjärde, skapandet av målreserver för att kompensera för enskilda försäkringsorganisationers insolvens när de fullgör sina skyldigheter enligt långsiktiga livförsäkrings- och pensionsförsäkringsavtal för medborgare.

Statlig tillsyn (som bestämmer sätten att utveckla och stödja försäkringssektorn) av försäkringsverksamhet utförs för att uppfylla kraven i Ryska federationens lagstiftning om försäkring, effektiv utveckling av försäkringstjänster och skydd av försäkringstagares, försäkringsgivares, andra intressenters och statens rättigheter och intressen.

Systemet för statlig tillsyn över försäkringsverksamhet bör omfatta:

1) organisera grunderna för försäkringstillsyn i Ryska federationen, främst genom inrättandet av särskilda organ för övervakning av försäkringsverksamhet på federal nivå och på nivån för konstituerande enheter i Ryska federationen;

2) skapande av regleringsakter för tillsyn över försäkringsverksamhet, utveckling av enhetliga metodologiska principer för organisation och genomförande

försäkringsverksamhet;

3) fastställande av särskilda krav för försäkring

organisationer, upprättande av licensiering och certifiering av försäkringsverksamhet;

4) upprättande av enhetliga kvalifikationskrav för chefer och specialister i försäkringsorganisationer, besiktningsmän, beredskapskommissarie m.fl.

Vi kan lyfta fram huvudområdena för statligt stöd till försäkringsverksamhet. Detta är först och främst bevarandet av sund konkurrens på försäkringsmarknaden (antitrustlagstiftning), samt licensiering av försäkringsverksamhet.

Upprätthålla konkurrensen på försäkringsmarknaden

Undertryckande av monopolistisk verksamhet och illojal konkurrens på försäkringsmarknaden är ett av medlen för statlig reglering av försäkringsverksamhet. Förebyggande, begränsning och undertryckande av monopolistisk verksamhet och illojal konkurrens på försäkringsmarknaden säkerställs av Ryska federationens ministerium för antimonopolpolitik och entreprenörskapsstöd (nedan kallat MAP). Skyddet av rättvis konkurrens på försäkringsmarknaden och undertryckandet av monopolistisk verksamhet måste ske inom ramen för en enda, statligt reglerad process, som innefattar följande former.

1) undertryckande av försäkringsorganisationers missbruk av dominerande ställning;

2) beslutsamhet på konkurrensbasis av dessa försäkringsorganisationer

som kommer att vara involverad i genomförandet av försäkringsprogram med

användning av offentliga medel;

verkställande makt och lokala myndigheter, begränsande

konkurrens;

4) genomförande av statlig kontroll över koncentrationen av kapital på marknaden för försäkringstjänster;

5) kontroll över skapandet av sammanslutningar av försäkringsorganisationer, samt avtal och samordnade åtgärder från försäkringsorganisationer:

6) avskaffande av införandet av orimligt höga eller låga taxor för försäkringstjänster.

Förbund, föreningar och andra sammanslutningar av försäkringsgivare måste inhämta monopolmyndighetens medgivande för statlig registrering hos försäkringstillsynsmyndigheterna om alla deltagare i sammanslutningen av försäkringsgivare är registrerade i samma administrativt-territoriella enhet. Detta samtycke till att registrera en sammanslutning av försäkringsgivare erhålls från den relevanta territoriella avdelningen hos Rysslands antimonopolmyndighet. Samtycke att registrera en sammanslutning av försäkringsgivare utfärdas på grundval av de erforderliga handlingar som lämnats in av deras grundare. Samtycke till registrering av en förening kan vägras om av de inlämnade handlingarna framgår att föreningen bedriver försäkringsverksamhet, eller att det finns ett avtal eller överenskommelser mellan medlemmar i föreningen, som har eller kan medföra en betydande begränsning av konkurrensen på denna marknad. , intrång i andra försäkringsgivares eller försäkringstagares intressen, inklusive uppdelningen av marknaden för försäkringstjänster på territoriell basis eller efter typ av försäkring, upprättande (upprätthållande) av enhetlig försäkring

taxor för vissa typer av försäkringar, tillträdesbegränsningar

inträde på försäkringsmarknaden eller eliminering av andra försäkringsgivare från den.

En licens som ger rätten att delta i försäkringsverksamhet på Ryska federationens territorium kan endast utfärdas till en juridisk person, eftersom individer inte har rätt att delta i försäkringsverksamhet.

Tillståndspliktig försäkringsverksamhet anses vara verksamheten hos försäkringsorganisationer och ömsesidiga försäkringsbolag (försäkringsbolag) i samband med bildandet av särskilda monetära fonder (försäkringsreserver) som är nödvändiga för kommande försäkringsbetalningar.

Tillstånd ges för frivillig och obligatorisk personförsäkring, egendomsförsäkring och ansvarsförsäkring. Om föremålet för försäkringsgivarens verksamhet uteslutande är återförsäkring, utfärdas tillstånd att bedriva återförsäkring. Samtidigt anger licenserna specifika typer av försäkringar som försäkringsgivaren har rätt att tillhandahålla.

Aktiviteter relaterade till bedömning av försäkringsrisker, fastställande av skadans storlek, försäkringsbeloppet och annan konsult- och forskningsverksamhet inom försäkringsområdet kräver ingen licens.

Licensiering av försäkringsverksamhet utförs av det federala verkställande organet för tillsyn över försäkringsverksamhet, som utfärdar licenser till försäkringsgivare att bedriva försäkringsverksamhet, upprätthåller ett enhetligt statligt register över försäkringsgivare och sammanslutningar av försäkringsgivare, samt ett register över försäkringsmäklare, utvecklar reglerande och metodologiska dokument om frågor om försäkringsverksamhet som omfattas av lagen om försäkring till sin kompetens.

En licens att bedriva försäkringsverksamhet är ett dokument som intygar ägarens rätt att bedriva försäkringsverksamhet på Ryska federationens territorium under förutsättning att de angivna villkoren och kraven uppfylls

vid utfärdande av licens.

Tillstånd att bedriva försäkringsverksamhet utfärdas

vars verksamhet uteslutande är återförsäkring) att bedriva försäkringsverksamhet endast inom ett visst territorium som deklarerats av försäkringsgivaren.

Eftersom i enlighet med art. 30 i försäkringslagen, tillsyn av försäkringsverksamhet på Ryska federationens territorium utförs av federala organ för tillsyn över försäkringsverksamhet och deras territoriella organ, då dessa organs kompetens inkluderar: utfärda instruktioner, begränsa giltigheten av en licens , indragning av tillstånd och återkallande av tillstånd att bedriva försäkringsverksamhet.

Recept - Detta är en skriftlig order som ålägger försäkringsgivaren att eliminera de identifierade överträdelserna inom en angiven period.

Beställningar utfärdas av federala myndigheter för övervakning av försäkringsverksamhet och deras territoriella organ när försäkringsgivares överträdelser av kraven i försäkringslagstiftningen upptäcks.

Om föreläggandet inte fullgörs inom föreskriven tid har försäkringstillsynsmyndigheterna rätt att begränsa eller tillfälligt upphäva försäkringsgivarens tillstånd tills de identifierade överträdelserna har åtgärdats eller besluta att återkalla tillståndet.

Licensbegränsning innebär ett förbud att, tills de överträdelser som fastställts i försäkringsgivarens verksamhet har eliminerats, ingå nya försäkringsavtal och förnya befintliga för alla typer av försäkringsverksamhet (eller typer av försäkringar) eller inom ett visst territorium.

Upphävande av licens innebär ett förbud att, tills de överträdelser som konstaterats i försäkringsgivarens verksamhet har undanröjts, ingå nya försäkringsavtal och förnya befintliga för alla typer av försäkringsverksamhet (eller typer av försäkringar) för vilka tillstånd har utfärdats. Samtidigt, enligt tidigare ingångna avtal, fullgör försäkringsgivaren sina skyldigheter innan de löper ut.

Återkallelse av licens innebär förbud att bedriva försäkringsverksamhet, med undantag för att fullgöra förpliktelser som åtagits enligt befintliga försäkringsavtal. I detta fall kan försäkringsreservernas medel användas av försäkringsgivaren uteslutande för att uppfylla skyldigheter.

Den där. undertryckandet av monopolistisk verksamhet och illojal konkurrens på försäkringsmarknaden, såväl som utfärdandet av en licens för att bedriva försäkringsverksamhet, är ett av medlen för statlig reglering av försäkringar i Ryska federationen. Skyddet av rättvis konkurrens på försäkringsmarknaden och undertryckandet av monopolistisk verksamhet, utfärdandet av en licens måste ske inom ramen för en enda, statligt reglerad process.

2.2. Förbättra statlig reglering av försäkringsverksamhet
Det är nödvändigt att lyfta fram en av huvudriktningarna för utvecklingen av statlig reglering av försäkringsverksamhet - förbättringen av lagstiftningen på försäkringsområdet, som sker i tre riktningar.

För det första är detta en förändring av den allmänna lagstiftningen. I slutet av 2002 godkände Ryska federationens regering konceptet för utvecklingen av Ryska federationens försäkringsmarknad; Ett antal ändringar, ändringar och tillägg har gjorts i den federala lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" och andra rättsakter. Dessutom har det licensförfarande som tidigare föreskrivs i lagförslaget förbättrats avsevärt på många sätt.
I synnerhet kompositionen

licensierade typer av aktiviteter. Verksamheten hos försäkringsorganisationer, ömsesidiga försäkringsföreningar, försäkringsmäklare, som föremål för försäkringsverksamheten i Ryssland, kan endast utföras med ett särskilt tillstånd och endast inom ett visst område - inom försäkringsområdet.

Det förväntas att förfarandet kommer att förenklas något för försäkringsgivare.

licensiering. Ett nytt licenssystem har införts som gör det möjligt att få licens inte för varje försäkringsprodukt utan för 23 typer av försäkringsverksamhet. Med hänsyn till uppdelningen av försäkringsbolag efter typ av försäkringsverksamhet, för att få en licens, kommer vissa försäkringsgivare att lämna in försäkringsregler inom 5 typer av försäkringar och andra - inom 18. Det föreslagna licensförfarandet kommer att avsevärt förenkla livet för båda försäkringarna företag och försäkringstillsynsmyndigheten.

För det andra utvecklas aktivt lagförslag om särskilda typer, främst obligatoriska försäkringar. Dessa inkluderar lagförslagen "Om obligatorisk ansvarsförsäkring för drift av särskilt farliga industrier", "Om obligatorisk sjukförsäkring", "Om obligatorisk ansvarsförsäkring för producenter"

varor (tjänster) och arbeten", "Om obligatorisk försäkring

medicinsk personals ansvar."

För det tredje förbättras driftsförhållandena avsevärt på grund av antagandet av bestämmelser på nivån av Ryska federationens finansministerium, vilket i synnerhet gör det möjligt att göra ändringar i dokument på ett anmälningssätt, förbättra statistisk rapportering etc.

De viktigaste inriktningarna för rysk lagstiftning inom försäkringssektorn under de kommande 3-5 åren kommer också att vara relaterade till moderniseringen av allmän lagstiftning och förordningar om obligatoriska typer av försäkringar. I framtiden är det nödvändigt att revidera kapitel 48 i den ryska federationens civillag, utveckla räkningar "Om obligatorisk ansvarsförsäkring för producenter av varor och tjänster" och några andra räkningar. Vi kan prata om Ryska federationens försäkringskod först inom en mycket avlägsen framtid, först efter att den rättsliga ramen för försäkring har utformats fullt ut och alla förordningar har kodifierats.

Det är omöjligt att inte ta hänsyn till utsikterna för liberalisering av den ryska försäkringsmarknaden. I enlighet med det befintliga lagstiftningssystemet, villkoren för upptagande av utländska försäkringsgivare till den ryska försäkringsmarknaden

som anges i den federala lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen".

Nya ändringar i denna lag, som för närvarande är in

Ryska federationens statsduma tillhandahåller ännu inte några

ändringar i villkoren för upptagande av utländska företag till Ryska federationens försäkringsmarknad.

Många års erfarenhet av utländska företag kan tillföra ny teknik och produkter till ryska försäkringar, samt öka konkurrensen mellan försäkringsbolag, vilket kommer att leda till förbättrad kvalitet på försäkringsprodukter.
För att sammanfatta bör det dock noteras att ståndpunkten om liberaliseringen av den ryska försäkringsmarknaden kräver ytterligare ingående överväganden.

Den där. Det antas att de mest effektiva stimulerande villkoren för modern ekonomisk politik kommer att vara självreglerande mekanismer, såväl som liberalisering av försäkringsmarknaden.

SLUTSATS

Idag är försäkringssektorn en del av den ekonomiska sektorn och statens roll för att främja och stödja den är enorm. Syftet med statlig reglering är att säkerställa bildandet och utvecklingen av en effektivt fungerande försäkringsmarknad, att skapa de nödvändiga förutsättningarna för verksamheten hos försäkringsgivare av olika organisatoriska och juridiska former och att skydda försäkringstagarnas intressen.

Statlig reglering bör underlätta etableringen på försäkringsmarknaden av företag som har en solid ekonomisk och rättslig grund. Dessutom är statlig reglering av stor betydelse för att föra en konsekvent politik när det gäller formerna, metoderna och omfattningen av deltagande av utländskt kapital i försäkringsverksamheten i Ryska federationen och andra OSS-medlemsstater.

Statlig reglering av försäkringsverksamhet kompletterar marknadsmekanismen för försäkring, vilket förstärker dess positiva aspekter.

Detta dokument undersökte statliga försäkringsprinciper; funktioner och uppgifter för försäkringstillsyn över försäkringsbolagens verksamhet; licensiering och beskattning av försäkringsgivare; stöd och bistånd till försäkringssektorn från staten genom införande av olika mekanismer m.m.

Under studien identifierades också flera problem och riktningar för att lösa dem.

För det första håller den rättsliga ramen för försäkringsverksamheten i Ryssland precis på att bildas, och statliga tillsynsmyndigheter utför inte bara funktionerna för statlig reglering inom försäkringssektorn, utan utvecklar också direkt utkast till lagstiftningsakter och förslag om olika frågor om försäkringsutveckling. Dessutom har bildandet av ett system för försäkringstillsynsmyndigheter ännu inte slutförts.

Men med hänsyn till många förslag och upprepade diskussioner har en lista över ändringar och tillägg till den nuvarande lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" utvecklats, som syftar till att reglera verksamheten för ett antal grundläggande försäkringar. institutioner som inte har eller har en otillräcklig rättslig grund.

Dessutom har ett ganska omfattande paket av regulatoriska dokument av RosStrakhNadzor under de senaste åren bildats i form av instruktioner, föreskrifter, riktlinjer och förtydliganden baserade på gällande lagstiftning och obligatoriska för försäkringsgivare. Det pågår ständigt arbete med att uppdatera de utfärdade direktiven så att regelsystemet motsvarar framväxande trender i försäkringsmarknadens utveckling.

För det andra är fall av brott mot försäkringslagstiftningen av försäkringsgivare fortfarande inte ovanliga. Detta gäller särskilt för skrupelfria försäkringsgivare som byter plats och inte uppfyller specifika skyldigheter enligt försäkringsavtal.

Stabiliteten på försäkringsmarknaden bestäms till stor del av dess infrastruktur, som bör vara en väl koordinerad mekanism med ett utvecklat system för information och analytiskt stöd för statliga organ, försäkringsmarknadssubjekt och intresserade parter, vilket kan uppnås genom att skapa information och analytisk centra, hålla regelbundna utställningar, utarbeta årliga analytiska rapporter om försäkringsfrågor m.m.

Regleringen av strukturella omvandlingar måste med nödvändighet omfatta skydd av rättvis konkurrens på försäkringsmarknaden, förebyggande och undertryckande av monopol.

Mekanismerna för statens stimulerande inflytande på försäkringsmarknaden inkluderar: lagstiftningsutveckling av obligatoriska försäkringstyper; tillhandahållande av särskilda skattesystem till försäkringstagare.

Enligt min åsikt är försäkring som ett helhetskomplex för skydd av olika intressen hos medborgare, organisationer och staten en nödvändig del av samhällets ekonomiska och sociala system.

Utvecklingen av försäkringsbranschen i Ryssland är ganska dynamisk. Trots ett antal problem på detta område kännetecknas försäkringar av kraftfulla incitament för självutveckling: försäkringsgivares initiativ och entreprenörskap, såväl som statens aktiva deltagande, och framför allt användningen av en uppsättning åtgärder för att stimulera och stödja försäkringssektorn i Ryssland. Således ger staten direkt deltagande och hjälp i utvecklingen av detta område, genom att agera genom ett antal normer och regler som utfärdats för att reglera försäkringsverksamhet i Ryska federationen.

Ansökan

Grundläggande bestämmelser om försäkring

Följande huvudbestämmelser som reglerar försäkringsverksamhet i Ryska federationen och i dess enskilda beståndsdelar presenteras.

Kapitel 48 "Försäkring" i den ryska federationens civillag
Ryska federationens lag av 27 november 1992 N 4015-I "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" (som ändrat den 31 december 1997, 20 november 1999, 21 mars, 25 april 2002) med ändringar Federal lag nr 172-FZ av den 10 december 2003 "Om införande av ändringar och tillägg till Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" och ogiltigförklaring av vissa rättsakter från Ryska federationen"
Ryska federationens lag "Om införande av ändringar och tillägg till Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" och ogiltigförklaring av vissa rättsakter från Ryska federationen"
Ryska federationens lag "Om sjukförsäkring för medborgare i Ryska federationen"
Kapitel 15 "Sjöförsäkringsavtal" i Ryska federationens handelssändningskod
Om obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare
Dekret från Ryska federationens regering "Om godkännande av reglerna för obligatorisk försäkring av civilrättsligt ansvar för fordonsägare"
Dekret från Ryska federationens regering "Om godkännande av försäkringstaxor för obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare, deras struktur och förfarandet för tillämpning av försäkringsgivare vid fastställande av försäkringspremien"
Federal lag om införande av ändringar och tillägg till Ryska federationens rättsakter i samband med antagandet av den federala lagen "Om obligatorisk försäkring av civilrättsligt ansvar för fordonsägare"

Bibliografi

1. Ryska federationens konstitution

2. Ryska federationens civillag del 2, Moskva, Os-89, 1996.

3. Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen".

4. Gvozdenko A.A. Försäkringsgrunderna: Lärobok. – M.: Finans och statistik, 1998. – 304 sid.

5. Petrov A.A. Försäkringsrätt: Lärobok. – St. Petersburg: Knowledge, St. Petersburg VESEP, 2000. – 139 sid.

6. Folgenson Yu.B. Kommentar till försäkringslagstiftningen. M.: Yurist, 1999. – 284 sid.

7. Kommentar till den andra delen av Ryska federationens civillag (artikel för artikel). Redigerad av prof. HAN. Sadikova, - M.: Advokatfirma CONTRACT, förlagsgrupp INFRA-M - NORM, 1996. - 800 sid.

8. Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F. "Försäkring. "Träningsmanual, Moskva, INFRA-M 2002, 310 s.

9. Shakhov V.V., Grigorieva V.N., Efimova S.L.” Försäkringslagen. "Lärobok för universitet, Moskva, Law and Law, 2002, 384 s.

10. Stor encyklopedisk ordbok. - M: Soviet Encyclopedia, 1998.T.2

11. Balabanov I.T. Försäkring: organisation, struktur, praxis. St. Petersburg, 2002

12. Bland D. Försäkring: principer och praxis – M.: Finans och statistik, 1998.

13. Försäkring från A till Ö. Ed. Korchevskoy L.I. – M.: INFRA-M 1996.

14. Fedorova M. Fundamentals of försäkringsverksamhet. – M.: BEK, 1999.

15. Material från webbplatser: http:// www.akdi.ru; www.ins-forum.ru; www.kadis.ru; www.truschel.ru.

Stor encyklopedisk ordbok. - M: Soviet Encyclopedia, 1998.T.2 s.776

Ryska federationens lag "Om försäkring". Nr 4015-I i enlighet med federal lag nr 157 FZ daterad 31 december 1997 kallas lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen"

Ryska federationens konstitution, artikel 71, stycke "o"

Till exempel: : Federal lag om ändringar av Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" och artikel 2 i den federala lagen "Om ändringar och tillägg till Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" och erkännande som ogiltiga vissa rättsakter från Ryska federationen" daterad 28 februari 2005.

Samling av Ryska federationens lagstiftning, Bulletin för normativa handlingar från ministerier och avdelningar, "Rossiyskaya Gazeta", tidningen "Rossiyskie Vesti". Många handlingar visas i "Russian Insurance Bulletin", i tidningen "Insurance Business", som publiceras av företaget "ANKIL".

För att skydda offrens rättigheter till ersättning för skada som orsakats deras liv, hälsa eller egendom vid användning av fordon av andra personer, definierar denna federala lag den rättsliga, ekonomiska och organisatoriska grunden för obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare (nedan kallad som obligatorisk försäkring). Ryska federationens federala lag av den 25 april 2002 nr 40-FZ

Internetresurs Ins-forum. Http://www.ins-forum..ru/law/real

Genom dekret från Ryska federationens president av den 22 september 1998 nr 1142 "Om strukturen för federala verkställande organ" anförtroddes MAP funktionerna för Ryska federationens statliga kommitté för antimonopolpolitik och stöd till nya ekonomiska strukturer , avskaffad genom samma förordning.

I enlighet med det förfarande som fastställts i förordningarna om förfarandet för att överväga ansökningar om medgivande från MAP i Ryssland och dess territoriella avdelningar för statlig registrering av sammanslutningar av försäkringsgivare, godkänd på order av Ryska federationens statliga kommitté för antimonopolpolitik och stöd av nya ekonomiska strukturer (nedan kallad Ryska federationens statliga kommitté för antimonopolpolitik) daterad 29 april 1994 nr 50 med beaktande av de ändringar som införts genom ordern från Ryska federationens statliga tullkommitté av den 29 mars, 1995 nr 42 (Russian News, 1994. nr 93: 1995. nr 114).

Petrov A.A. Försäkringsrätt: Lärobok. – St. Petersburg: Knowledge, St. Petersburg VESEP, 2000. – 24 sid.

Folgelson Yu.B. Kommentar till försäkringslagstiftningen. M.: Yurist, 1999. – 232 sid.

Ryska federationens civillag, art. 936

Försäkring är ett system av ekonomiska förbindelser som är förknippade med att försäkringsgivaren, på bekostnad av bidrag från försäkringstagarna, skapar försäkringskassor som används för att ersätta skada som orsakats de försäkrade egendomsintressena. När ett försäkringsavtal ingås får dessa ekonomiska förbindelser juridisk form. Ämnen för relationer i detta fall är individer och juridiska personer, och föremålen är materiella och immateriella värden. På grund av detta faller försäkringsrättsliga förhållanden inom ramen för civilrätten (försäkringsbolagens förhållande till budgeten, statliga organ och banker regleras av finansiella, statliga, administrativa och andra lagar).

Hela regelverket som reglerar försäkringsrättsliga relationer kan delas in i tre nivåer.

Första nivån- Ryska federationens civillag. Civillagen är det civilrättsliga regelverket. Det bestämmer principerna för relationer mellan subjekt på alla nivåer: från medborgare till staten och är den främsta regulatorn av det ekonomiska livet i samhället. Dess huvudsakliga mål är att säkerställa jämlikhet mellan affärsenheter inom alla områden av marknadsekonomin. För detta ändamål, civillagen:

ger en enhetlig tolkning av essensen av kommersiell verksamhet inom alla områden av entreprenörskap, som (i motsats till icke-kommersiell verksamhet) har som mål att systematiskt generera vinst;
fastställer obligatorisk statlig licensiering av de viktigaste typerna av affärsverksamhet;
ger en enhetlig tolkning av rättigheterna och skyldigheterna för alla ämnen i ekonomiska relationer, definierar enhetliga organisatoriska och juridiska former av entreprenörskap för alla verksamhetsområden och ett enhetligt förhållningssätt till innehållet, förfarandet för att ingå och genomföra avtal (kontrakt), samt förfarandet för att lösa kontroversiella frågor;
säkerställer standardisering av transaktioner både inom landet och i det utländska ekonomiska rummet, vilket gör att Ryssland kan vara en jämlik deltagare i internationella ekonomiska förbindelser.

Det speciella med civillagstiftningen på försäkringsområdet är att den säkerställer jämlikhet för alla ämnen av försäkringstransaktioner, men med prioritet till den försäkrades intressen. Detta beror på dess lägre säkerhet. För det första är särdragen med manifestationen av försäkringens kärna att försäkringstagaren betalar försäkringsgivaren riktiga pengar vid tidpunkten för avtalets ingående och i gengäld inte får en produkt av lika värde, utan bara ett löfte om försäkringsskydd. För det andra kännetecknas försäkring av komplexiteten i förfaranden relaterade till beräkningen av försäkringssatser, skador och betalningsbeloppen för dem, och baseras på specifik terminologi, vilket gör det svårt för en oförberedd försäkringstagare att förstå försäkringsdokument och olika aspekter av försäkringstransaktioner. För det tredje bevakar de professionella juristerna i deras personal försäkringsbolagens intressen. Av ovanstående skäl säkerställer det civilrättsliga systemet lika rättigheter och skyldigheter för deltagare i försäkringstransaktioner genom ett prioriterat skydd av försäkringstagarnas intressen, eftersom försäkringstransaktioner är den mest komplexa av alla typer av affärstransaktioner specifikt för kunder.

Andra nivån- Särskild (sektoriell) lagstiftning som reglerar rättsliga och ekonomiska relationer inom specifika sektorer av ekonomin. Branschlagstiftningen inom försäkring omfattar 2 kap. 48 i civillagen och den federala lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen". Dessa lagar är ett slags "sektoriell konstitution". De definierar principerna för att organisera försäkringsverksamheten, ger en tolkning av grundläggande försäkringsbegrepp och är grunden för utvecklingen av andra lagar, förordningar, förordningar eller förordningar på andra och tredje nivån, såväl som dokument från försäkringsbolag.

Tredje nivån- föreskrifter från presidenten, regeringen, ministerierna och avdelningarna, särskilt Ryska federationens finansministerium, avdelningen för försäkringstillsyn vid Rysslands finansministerium, ministeriet för skatter och avgifter, den statliga statistikkommittén, etc. . Dessa inkluderar till exempel presidentdekretet "Om obligatorisk personlig försäkring av passagerare (turister, resenärer)", order och resolutioner från finansministeriet "Om territoriella försäkringsövervakningsorgan", "Regler för bildande av försäkringsreserver för typer av annan försäkring än livförsäkring", "Villkor för licensiering av försäkringsverksamhet på Ryska federationens territorium", etc.

Dokument på tredje nivå specificerar enskilda artiklar i branschlagar, befriar dem från överdrivna detaljer och förklarar förfarandet för deras genomförande i relation till vissa aspekter av försäkringsverksamhet.

Regelstöd i tre nivåer definierar för varje försäkringsbolag: för det första ett tydligt definierat ansvarsområde gentemot kunder, partners, staten och för det andra vissa rättigheter. Implementeringen av dessa rättigheter och skyldigheter utförs genom dokument som utvecklats av varje specifik enhet på försäkringsmarknaden. Dessa inkluderar: allmänna försäkringsvillkor, försäkringsregler, försäkringsansökningsformulär, försäkringsavtal, försäkringar.

Låt oss bestämma syftet med dokument som utvecklats av försäkringsbolag. Att koppla bestämmelserna om regelstöd till den nisch som ett specifikt försäkringsbolag ockuperar på försäkringsmarknaden görs genom de allmänna försäkringsvillkoren. De anger bestämmelserna i bransch- och avdelningslagar i förhållande till de typer av försäkringar som ett visst försäkringsbolag utför, för specifika försäkringsobjekt, till de kategorier av försäkringstagare som det fokuserar på. Allmänna försäkringsvillkor utvecklas inte av alla försäkringsgivare, många av dem är begränsade av försäkringsreglerna. Den obligatoriska tillgängligheten av försäkringsregler är fastställd av normerna i civillagen. Reglerna, å ena sidan, kopierar de allmänna försäkringsvillkoren, och innehåller å andra sidan särskilda villkor, reservationer och undantag som tillämpas av ett specifikt försäkringsbolag i försäkringsprocessen (till exempel både de allmänna villkoren och livförsäkringsreglerna kommer att ange att som försäkrad, som också är försäkrad, kan vara en individ i åldrarna 18 till 75 år, men reglerna återspeglar undantag, till exempel tecknas inte försäkringsavtal för arbetslösa funktionshindrade i grupp I, patienter med cancer, etc.). Försäkringsregler är vanligtvis tryckta på baksidan av försäkringen eller försäkringsavtalet. Om de bara är bifogade till ett eller annat dokument, görs en motsvarande anteckning i avtalet eller policyn om det faktum att reglerna levereras till försäkringstagaren.

En ansökan om försäkring, ett försäkringsavtal och en försäkring utvecklas utifrån Försäkringsreglerna. Ansökan är en juridisk bekräftelse på kundens potentiella önskan och samtycke att köpa en försäkringstjänst från en given försäkringsgivare. Avtalär en juridisk bekräftelse på försäkringsgivarens potentiella samtycke att sälja denna kund tjänsten som anges i ansökan och specificerar dess villkor. Försäkringspolicy bekräftar att en försäkringstransaktion har slutits och utfärdas till försäkringstagaren efter betalning av försäkringspremien. På senare tid kombinerar försäkringsbolag ofta ett försäkringsavtal och en försäkring.

Redaktörens val

Ta ditt svärd och kämpa till slutet!

Självanalys är en persons studie av sig själv, önskan att känna sin inre värld, ett försök att tränga in i djupet av sin egen...

Definition och avkodning av kudir Vad anges här

Alla skattebetalare som använder det förenklade skattesystemet (STS) är skyldiga att föra en bok över inkomster och utgifter (KUDiR). Om...

Under oförutsägbarhetens tecken

Nassim Nicholas Taleb. Svart svan. Under oförutsägbarhetens tecken (kollektion)Black Swan. Under oförutsägbarhetens tecken Tillägnad Benoit...

Det genetiska arvets inverkan på beteendet

Genetiska studier av beteende har betydande implikationer för ett antal områden inom biologi och medicin. För det första måste de vara...

Under oförutsägbarhetens tecken läs online

Nassim Nicholas Taleb är ekonom, handlare och författare. Talleb är känd som en person som studerar effekterna av slumpmässiga händelser på ekonomin och...

Kunskapens bok Esoteriska lager av universum

förändra från 2015-06-29 - () Allt material som presenteras nedan har faktiskt redan hittats i andra artiklar. I den här artikeln är det samlat och diskuterat...

Nassim Taleb: Black Swan

(betyg: 2, snitt: 3,00 av 5) Titel: Black Swan. Under oförutsägbarhetens tecken (samling) Författare: Nassim Nicholas Taleb År: 2010...

Rättslig grund för försäkringsverksamheten Rättslig reglering av vissa typer av försäkringsförhållanden

Ett trestegssystem för reglering av försäkringsmarknaden håller på att bildas i Ryssland: Ryska federationens civil- och skattelagstiftning; Särskilda lagar om...

Samsaras hjul är mekanismen för mänsklig evolution, universums esoteriska immateriella lager.

Den moderna mänskligheten har vid denna tidpunkt en hel del olika typer av bevis på att det finns andra världar än...

Populär

Rättslig reglering av försäkringsverksamhet. Rättslig grund för försäkringsverksamheten Rättslig reglering av vissa typer av försäkringsförhållanden