Rusijoje formuojasi trijų pakopų reguliavimo sistema

draudimo rinka:

Rusijos Federacijos civiliniai ir mokesčių kodeksai;

Specialieji draudimo veiklos įstatymai;

Vyriausybės ir ministerijų norminiai aktai dėl draudimo verslo.

Draudimo santykių teisinis reguliavimas apima draudiko, draudėjo, apdraustojo teises ir pareigas bei pirkėjo išmokas. Be to, kiti asmenys, kontrolės, mokesčių ir teisėsaugos institucijos, vykdomosios ir įstatymų leidžiamosios valdžios institucijos, veikiančios pagal

įstatymų pagrindu.

Draudimo fondo formavimo ir naudojimo procesą reglamentuojantys teisiniai santykiai, t.y. pats draudimas priklauso civilinės teisės sričiai. Draudimo santykių objektai yra turtiniai interesai, susiję su turto ir finansinės gerovės išsaugojimu, taip pat nemateriali asmens asmeninė nauda – jo gyvybė, sveikata, darbingumas. Asmeninės žmogaus prekės neturi kainos. Tačiau praradimas sukelia arba nenumatytas išlaidas (pavyzdžiui, gydymui), arba staigų savo gyvenimo kokybės pablogėjimą netekus darbingumo arba artimųjų gyvenimo kokybės mirties atveju. maitintojo. Ankstesnės gyvenimo kokybės atkūrimas gali būti įvertintas pinigais. Ši suma yra gyvybės draudimo ir asmens draudimo draudimo sumos apskaičiavimo pagrindas.

Pažymėtina, kad keičiasi draudimo įmonių finansinę ir ekonominę veiklą reglamentuojanti draudimo reguliavimo bazė, apimanti keletą kodeksų (civilinės, muitinės, prekybinės laivybos, oro, mokesčių, darbo ir kt.) bei daugiau nei keturiasdešimt federalinių įstatymų. gana dažnai. Tam tikrų įstatymų nuostatos nevisiškai atitinka dabartinį draudimo rinkos vystymosi etapą, o kai kuriais atvejais prieštarauja sparčiai besikeičiančiai Rusijos ekonominei situacijai. Todėl gana dažnai šiuos įstatymus tenka peržiūrėti.

Pagrindiniai draudimo teisės aktai yra Ch. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 straipsnis ir jau žinomas draudimo įstatymas.

Pagrindinis skyriaus turinys. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 straipsnis nustato draudėjo ir draudiko santykius pagal draudimo sutartis reglamentuojančias taisykles. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas reikalauja rašytinės draudimo sutarčių registracijos. Jame apibrėžiama privalomojo draudimo sąvoka tiek valstybės biudžeto lėšomis (privalomasis valstybinis draudimas), tiek įstatyme nurodytų asmenų, įskaitant ir pačius draudėjus, lėšomis. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas nurodo interesus, kurių draudimas neleidžiamas.

Draudimo įstatyme pateikiami pagrindiniai draudimo verslo dalyvių apibrėžimai ir nustatyti reikalavimai jiems, taip pat draudimo verslo valstybinei priežiūrai.

Santykius draudimo versle taip pat reglamentuoja federaliniai įstatymai, Rusijos Federacijos prezidento dekretai, Rusijos Federacijos Vyriausybės dekretai, priimti pagal Draudimo įstatymą.

Draudimo veikla visose šalyse yra valstybės prižiūrima. Tai lemia dvi aplinkybės. Pirma, valstybė suinteresuota draudimo plėtra, nes juo sprendžiamos svarbios šalies ekonomikos problemos, atlyginama žala ir papildomi investiciniai ištekliai. Antra, draudėjams reikia apsaugos, nes jie pasitiki draudimo bendrovėmis savo pinigais, dažnai negalėdami įvertinti savo investicijų saugumo.

Rusijoje draudimo priežiūrą vykdo Federalinė draudimo priežiūros tarnyba (Rosstrakhnadzor).

Kad rinkos ekonomika veiktų efektyviai, jos pirminiai verslo ryšiai turi būti pagrįsti tinkama (rinkos) teisine baze. Rinkos ekonomikai tokiu pagrindu laikoma civilinė teisė, kurios dalykas yra turtiniai ir su jais susiję neturtiniai santykiai, reguliuojami šalies civilinių teisės aktų.

1992 m., kai buvo priimtas Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, buvo numatyta sukurti hierarchinę draudimo santykius reglamentuojančių teisės aktų sistemą, kuriai vadovauja šis įstatymas. Tačiau situacija pasikeitė, kai buvo priimtas Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (Rusijos Federacijos civilinis kodeksas), nes jis tapo hierarchijos viršūne. Kadangi Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyrius kai kuriuos santykius, kylančius draudimo metu, reglamentuoja skirtingai, Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ galioja tiek, kiek jam neprieštarauja.

Šiuo metu yra suformuota trijų pakopų draudimo teisinio reguliavimo sistema:

1) Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir kai kurie įstatymai bei teisės aktai, turintys kodekso statusą;

2) specialūs draudimo verslo įstatymai („Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, „Dėl sveikatos draudimo Rusijos Federacijoje“, pensijų, socialinio draudimo, iš esmės skirtingai reglamentuojantys šias draudimo rūšis);

3) tam tikrų draudimo rūšių nuostatai (draudimo veiklos vykdymo apribojimai ir reikalavimai).

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (48 skyrius) reglamentuoja pagrindines nuostatas dėl savanoriško ir privalomojo draudimo, bendro draudimo, perdraudimo ir savitarpio draudimo, nustato draudimo sandorio šalių teises ir pareigas, nustato formos reikalavimus. draudimo sutarties, jos sudarymo ir nutraukimo tvarka.

Rusijos Federacijos įstatyme „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ suformuluotos pagrindinės draudimo ir draudimo veiklos srities sąvokos, apibrėžiami draudimo santykių objektai, subjektai ir dalyviai, garantijos, užtikrinančios draudimo įmonės finansinį stabilumą. draudimo organizacija, ir draudikų veiklos valstybinės priežiūros turinys. Visų pirma, išsamiai aprašoma draudimo verslo subjektų licencijavimo ir veiklos nutraukimo tvarka.

Draudikų veiklą reglamentuojančiuose teisės aktuose ypatingą vietą užima poįstatyminių aktų ir žinybinių nuostatų sistema. Tai draudimo veiklos licencijavimo sąlygos, organizacijos finansinės ūkinės veiklos apskaitos planas ir jo taikymo instrukcijos, draudimo atidėjinių formavimo ir jų išdėstymo taisyklės. Draudimo, išskyrus gyvybės draudimą, rūšių rezervų formavimo taisyklės nustato vienodą draudimo atidėjinių sudėtį ir formavimo tvarką. Šiuo metu draudikai sudaro šiuos draudimo rezervus:

• neuždirbtų įmokų rezervas (toliau – RNP);
• nuostolių rezervai: deklaruoti, bet nepadengti nuostoliai (toliau – RLU) ir atsiradę, bet nepranešti nuostoliai (toliau – RNR);
• stabilizavimo rezervas (toliau – STR);
• transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo (toliau – RVU) nuostolių išlyginimo rezervas;
• rezervas transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo draudimo įmokoms mokėti vėlesniais metais kompensuoti (toliau – Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo (ST) stabilizavimo rezervas);
• kiti draudimo rezervai.

Draudimo organizacijų investicinės veiklos reglamentavimas grindžiamas draudimo rezervų sudarymo taisyklėmis. Siekiant užtikrinti draudimo organizacijų stabilumą ir garantuoti draudimo išmokas, draudimo atidėjimai turėtų būti sudaromi diversifikacijos, grąžinimo, pelningumo ir likvidumo principais. Siekiant laikytis principų, taisyklės reglamentuoja investicijų struktūrą ir nustato draudžiamų investuoti sričių sąrašą. Pavyzdžiui, draudimo atidėjiniams padengti nepriimamos akcijos, indėliai ir akcijos stacionariame arba įstatiniame draudikų kapitale, taip pat turtas, įgytas už lėšas, gautas pagal paskolos sutartis ir kredito sutartis.

Vienas iš svarbiausių reglamentų – Standartinio draudiko turto ir įsipareigojimų santykio apskaičiavimo metodikos taikymo tvarkos instrukcija. Mokumui įvertinti nustatomas laisvo draudiko turto dydis, kuris turi atitikti tam tikrą standartą. Jeigu ataskaitinio laikotarpio pabaigoje faktinė laisvo turto suma yra mažesnė nei norma daugiau nei 30 proc., tai draudikas per 30 dienų turi pateikti priežiūros institucijoms finansų atkūrimo programą. Draudikui nesilaikant priimtos programos, licencija sustabdoma ir draudimo veikla nutraukiama.

Pagrindinis teisės aktas, reglamentuojantis draudimo veiklą mūsų šalyje, yra Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, pagrindinis, palyginti su kitais konkrečiai draudimui skirtais įstatymais, taip pat įstatymais, reglamentuojančiais kitus santykius, tačiau kuriuose yra draudimo normos. Ji sukuria tarpusavyje susijusią draudimo dalyvių, draudikų ir valstybės santykių teisinio reguliavimo sistemą.

Įstatymas nustato pagrindines draudimo formas – savanoriškąjį ir privalomąjį. Privalomasis draudimas vykdomas remiantis specialiomis nuostatomis (įstatymais, Rusijos Federacijos prezidento dekretais, Rusijos Federacijos Vyriausybės dekretais ir kt.), nustatančiais tam tikrų kategorijų piliečių ar tam tikrų rūšių privalomąjį gyvybės ir sveikatos draudimą. nuosavybės.

Savanoriškas draudimas galimas tik draudėjo ir draudiko susitarimo pagrindu. Sutartis sudaroma remiantis draudiko savarankiškai parengtomis taisyklėmis, tačiau šios taisyklės turi atitikti atitinkamus įstatymus.

Draudimo sutartis – tai susitarimas, pagal kurį draudikas privalo įvykus draudžiamajam įvykiui sumokėti draudėjui ar kitam asmeniui, kurio naudai sutartis sudaroma, įmokas, o draudėjas privalo sumokėti įmokas per 2014 m. sutartu terminu.

Sutarčiai sudaryti draudėjas pateikia draudikui rašytinį pareiškimą apie ketinimą sudaryti draudimo sutartį. Prašymas tampa oficialios draudėjo ir draudiko sąveikos pradžia. Sutarties sudarymo etapai žymi perėjimą nuo formalios (teisinės) prie realios (ekonominės) šalių sąveikos pradžios.

Draudimo sutartis įsigalioja nuo jos pasirašymo ir (ar) draudimo įmokos ar pirmosios draudimo įmokos sumokėjimo momento. Draudimo sutarties sudarymo faktas gali būti patvirtintas draudėjui išduotu polisu (draudimo liudijimu, pažyma), kuriame nurodyta:

• dokumento pavadinimas;
• draudiko pavadinimas, juridinis adresas ir banko duomenys;
• draudėjas, jo duomenys;
• draudimo objektas;
• draudimo sumos dydis;
• draudimo rizika;
• draudimo įmokų dydis, mokėjimo terminai ir tvarka;
• sutarties galiojimo terminas, pakeitimo ir nutraukimo tvarka;
• kitos sąlygos;
• šalių parašai.

Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 940 straipsniu, draudimo sutartis sudaroma raštu (išskyrus privalomojo valstybinio draudimo sutartis, kai rašytinė forma nebūtina) ir joje yra keletas esminių 2 str. 942 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas:

• draudžiamojo įvykio pobūdis;
• draudimo sumos dydis;
• sutarties laikas;
• turtas ar turtinis interesas, kuris yra apdraustas (turto draudimui);
• apdraustasis asmuo (asmens draudimui).

Prie neesminių sąlygų priskiriama: sutarties sudarymo tvarka, sutarties įsigaliojimo tvarka, draudimo įmokų mokėjimo tvarka, nemokėjimo pasekmės ir kt.

Prieš sudarant sutartį šalių susitarimas, pasiekiamas derybų keliu. Jų inicijavimo pagrindas yra žodinis arba rašytinis draudėjo pareiškimas. Rusijos draudimo praktikoje ne visada naudojamas rašytinis pareiškimas, dažnai apsiribojama žodiniu susitarimu. Užsienyje rašytinis prašymas yra privalomas ir yra dokumentas, kurio pagrindu draudimo organizacija sudaro draudimo sutartį, išduoda pažymą ar polisą.

Sudarant draudimo sutartį atsiranda savotiška informacijos asimetrija. Draudėjas apie savo rizikas žino viską, o draudikas – tik tai, ką jam sako. Tačiau norint teisingai įvertinti riziką, svarbu žinoti visas esmines aplinkybes (rizikos sąlygas, galinčias turėti įtakos draudimo organizacijos sprendimui sudaryti draudimo sutartį arba į jos turinį įtraukti atitinkamas sutartas sąlygas).

Apdraustasis privalo teisingai ir visiškai pateikti visą reikiamą informaciją apie riziką (didžiausio sąžiningumo principas draudime). Šios sąlygos nesilaikymas suteikia draudikui pagrindą atsisakyti draudimo apsaugos klientui. Gyvybės draudime pareiga atskleisti visus esminius veiksnius yra susijusi su sutarties sudarymo momentu dėl ilgalaikio sutarties galiojimo. Turto ir civilinės atsakomybės draudime ši prievolė egzistuoja ne tik sutarties sudarymo metu, bet ir ją pratęsus po metų. Be to, draudimo eigoje klientas turi pranešti organizacijai apie rizikos laipsnio pasikeitimus.

Svarbi sutarties dalis yra paties draudėjo valia dėl sutarties sudarymo, išreikšta prašymo ar sutarties tekste ir draudėjo parašu. Tik parašo buvimas nėra draudėjo įsipareigojimų pagal šią sutartį pagrindas. Turi būti aiškiai nurodytas draudėjo vardas, pavardė ir adresas. Prireikus turi būti patikslinta, kokia norima draudimo rūšis nurodyta sutarties tekste. Pavyzdžiui, drausdami turtą galite atsižvelgti į papildomų rizikų padengimą.

Sutartyje turi būti nurodyta draudimo suma tiek sumos kaupimo atveju, tiek draudimo nuo žalos atveju. Galima kalbėti apie vieną draudimo sumą, kaip apie gyvybės draudimą, arba apie skirtingas sumas skirtingoms žalos atlyginimo rūšims. Pavyzdžiui, draudime nuo nelaimingų atsitikimų mirties atveju gali būti skiriama viena suma, neįgalumo atveju – kita. Sumos nustatymas svarbus apskaičiuojant draudimo įmoką, taip pat apribojant draudiko įsipareigojimus įvykus draudžiamajam įvykiui.

Sutartyje turi būti nurodyta draudimo laikotarpio pradžia ir trukmė, draudimo įmokos dydis, jos mokėjimo rūšis ir būdas (kas mėnesį, kas ketvirtį, kartą per metus).

Draudiko prisiimama rizika apsiriboja nenugalimos jėgos išlygos įtraukimu į sutarties tekstą. Šių ekstremalių aplinkybių negalima numatyti, užkirsti kelio ar pašalinti jokiomis priemonėmis ir jos nepatenka į šalių atsakomybę pagal sutartį.

Visų pirma, draudiko atsakomybė, jei sutartyje nenurodyta kitaip, neapima įvykių, atsiradusių dėl:

• apdraustasis padarė veiką, teismo pripažintą tyčiniu nusikaltimu, dėl kurios įvyko draudžiamasis įvykis;
• draudėjo ar apdraustojo veiksmai, siekiant gauti kompensaciją už draudžiamąją riziką;
• kariniai veiksmai, ginkluoti konfliktai, riaušės ir kiti neteisėti socialiniai-politiniai veiksmai;
• branduolinės ar jonizuojančiosios spinduliuotės poveikis.

Šalių teisės ir pareigos pagal draudimo sutartį. Pagal draudimo sutartį draudėjas turi teisę:

• gauti draudimo sumą pagal gyvybės draudimo sutartį, arba draudimo išmoką žalos dydžio turtu draudime, arba atlyginti žalą, padarytą tretiesiems asmenims civilinės atsakomybės draudimo atveju - draudimo sumos ribose ir atsižvelgiant į konkrečios sutarties sąlygos;
• draudimo sąlygų keitimas sutartyje dėl draudimo sumos ar atsakomybės apimties keitimo, jeigu draudimo taisyklėse nenurodyta kitaip;
• draudimo sutarties nutraukimas prieš terminą draudimo taisyklių nustatyta tvarka.

Kartu su teisėmis draudėjas turi pagal sutartį tam tikros pareigos(pirmasis iš jų – draudimo įmokų mokėjimas sutartyje nustatyta suma ir būdu). Draudimo apsauga prasideda nuo pirmosios draudimo įmokos sumokėjimo momento, net jei sutarties tekste nurodyta ankstesnė draudimo pradžios data. Tai yra draudėjo teisinė pareiga, nes jos nevykdymas gali būti skundžiamas teisme. Visos kitos draudėjo pareigos nėra skundžiamos teisme. Draudėjas jas vykdo vadovaudamasis savo interesais, siekdamas užsitikrinti sau draudiminę apsaugą, nes jų neįvykdžius, draudimo išmokos dydis įvykus draudžiamajam įvykiui gali būti sumažintas. Šios pareigos skirstomos į ikisutartines ir atsirandančias sutarties galiojimo laikotarpiu. Tarp pastarųjų ypač išsiskiria tie, kurie įsigalioja įvykus draudžiamajam įvykiui arba jam įvykus.

Ikisutartiniai įsipareigojimai apima informacijos apie riziką teikimą. Sutarties galiojimo metu, apdrausdamas žalą, draudėjas privalo informuoti draudimo organizaciją apie riziką didinančius veiksnius, apie kitų draudimo sutarčių dėl to paties objekto sudarymą, apie apdrausto turto perleidimo faktus, apie gyvenamosios vietos pakeitimą.

Be to, draudimo sutarties galiojimo metu draudėjas privalo laikytis konkrečiai sutartų ar draudimo taisyklėse numatytų įsipareigojimų, kuriais siekiama sumažinti riziką arba užkirsti kelią pavojui (patalpose įrengti apsaugos signalizaciją, apsauga nuo vagystės). prietaisai automobilyje ir pan.).

Atsiradus žalai, draudėjas kreipiasi į draudiką su reikalavimu išmokėti draudimo išmoką. Draudėjas privalo:

• imtis reikiamų priemonių, kad būtų išvengta ir pašalintos priežastys, prisidedančios prie papildomos žalos;
• per nustatytą terminą pranešti apie įvykį draudikui;
• pateikti nustatytos formos raštišką prašymą išmokėti draudimo išmoką;
• pateikti draudikui visą reikiamą informaciją apie žalą, taip pat dokumentus draudžiamojo įvykio faktui nustatyti ir žalos dydžiui nustatyti. Jeigu tokios informacijos neturi, tai draudėjas privalo padėti draudikui gauti reikiamus dokumentus;
• suteikti draudikui galimybę apžiūrėti ir apžiūrėti apdraustą objektą, taip pat ištirti draudžiamojo įvykio priežastis ir nuostolių dydį.

Draudėjas turėtų atkreipti ypatingą dėmesį į tai, kaip sutartyje ir draudimo taisyklėse nustatytas pranešimo draudikui apie draudžiamąjį įvykį laikotarpis ir būdas. Vadovaujantis str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 961 straipsniu, apie draudiminį įvykį turi būti pranešta nedelsiant. Jei sutartyje nurodytas įspėjimo laikotarpis ir būdas, jų turi būti laikomasi. Tuo turi pasirūpinti ir naudos gavėjas, nes, kaip ir įmokos mokėjimo atveju, įstatymai tokią pareigą nustato ir naudos gavėjui, kuris žino apie draudimo sutarties sudarymą.

Apie draudiminį įvykį pačiam draudikui pranešti nebūtina. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 961 straipsnis įpareigoja pranešti draudikui ar jo atstovui, todėl sutartyje turi būti aiškiai nurodytas draudiko atstovas, kuriam turi būti pranešta apie draudžiamąjį įvykį, jeigu negalima pranešti pačiam draudikui. Turime prisiminti, kad str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 961 straipsnis atleidžia draudiką nuo prievolės sumokėti, jei draudėjas ar naudos gavėjas, žinojęs apie jo naudai sudarytą draudimo sutartį, šios pareigos neįvykdė.

Prievolė mokėti įmokas nustatyta ne tik draudėjui, bet ir naudos gavėjui (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 954 straipsnis). Sutarties šalys gali pasirinkti, kuris iš draudimo santykių dalyvių turėtų tai vykdyti. Įstatymų leidėjas, nustatydamas prievolę mokėti įmokas ne tik draudėjui, bet ir naudos gavėjui, pabrėžia, kad draudimas yra mokama paslauga, o norintys gauti draudimo apsaugą turi būti pasirengę mokėti.

Draudiko pareigos ir teisės. Draudimo organizacija savo ruožtu turi daugybę įsipareigojimų ir teisių pagal draudimo sutartį. Draudiko pareigos skirstomos į įsipareigojimus prisiimti riziką ir išmokėti draudimo išmoką (draudimo sumą).

Priimdamas įsipareigojimus prisiimti riziką, draudikas privalo sutartyje aiškiai ir aiškiai aprašyti draudimo riziką. Draudžiant žalą būtina aiškiai nubrėžti draudžiamojo intereso ribas (draudėjo ryšį su draudžiamu daiktu).

Aprašydamas riziką, draudikas privalo nurodyti pirmines išimtis, kurioms netaikoma draudimo apsauga. Taip pat turi būti nurodytos antrinės išimtys. Jei kyla abejonių, kur yra draudimo rizikos riba, draudimo sąlygose turi būti aiškiai apibrėžtos dviejų kategorijų vadinamosios ribinės rizikos, t.y. nedraudžiamos ir įtrauktos į draudimo apsaugą.

Pagal sudarytas sutartis draudikas garantuoja tinkamą savo įsipareigojimų vykdymą ir atsako už juos visu savo turtu. Savo ruožtu draudikas taip pat privalo užtikrinti, kad nebūtų atskleista informacija, kuri jam tapo žinoma dėl draudimo sutarties sudarymo, vykdymo ar nutraukimo ir kurioje yra draudėjo komercinė paslaptis.

Draudikas, gavęs draudėjo reikalavimą išmokėti draudimo išmoką, privalo:

• užtikrinti, kad draudimo objektą apžiūrėtų Jūsų ekspertas;
• surašyti draudžiamojo įvykio aktą dalyvaujant apdraustajam;
• apskaičiuoti žalą;
• sumokėti draudimo išmoką (draudimo sumą).

Prireikus draudikas kompetentingoms institucijoms siunčia prašymą pateikti atitinkamus dokumentus ir informaciją, patvirtinančią draudžiamojo įvykio faktą ir priežastį. Draudikas taip pat turi teisę dalyvauti gelbėjant ir išsaugant apdraustą objektą, imdamasis tam reikiamų priemonių arba nurodydamas apdraustajam, kad jų reikia imtis. Kartu šie draudiko veiksmai negali būti aiškiai vertinami kaip jo pareigos mokėti draudimo išmoką pripažinimas.

Prisiimdamas riziką, draudikas turi teisę patikrinti apdraustojo objekto būklę, taip pat draudėjo jam perduotos informacijos apie apdraustą objektą atitiktį faktinėms aplinkybėms, nepaisant to, ar pasikeitė draudimo sąlygos. arba ne.

Drausdamas civilinę atsakomybę, draudikas turi teisę atstovauti apdraustojo interesams derybose ir susitarimuose dėl jo padarytos žalos atlyginimo tretiesiems asmenims, taip pat nagrinėjant trečiųjų asmenų apdraustajam iškeltas bylas arbitraže ar arbitraže. teismas.

Daugeliu atvejų draudikas turi teisę atsisakyti vykdyti sutartinius įsipareigojimus arba pakeisti žalos atlyginimo ar draudimo sumos mokėjimo sąlygas. Tai įmanoma tais atvejais, kai draudėjas:

• pateikė neteisingą, ty tyčia melagingą ar neišsamią informaciją apie aplinkybes, turinčias reikšmės rizikos laipsniui įvertinti;
• nepranešė draudikui apie reikšmingus rizikos pokyčius;
• nustatyta tvarka nepranešė draudikui apie draudžiamąjį įvykį arba trukdė draudimo organizacijos atstovui nustatyti žalos aplinkybes, pobūdį ir dydį;
• nepateikė dokumentų, reikalingų žalos dydžiui nustatyti;
• nesiėmė priemonių, kad išvengtų žalos ar sumažintų jos dydį, o tai lėmė priešingus rezultatus.

Jeigu draudikas išmokėjo draudėjui draudimo išmoką, tai jam pereina teisė reikalauti atlyginti žalą išmokėtos sumos ribose iš atsakingo už žalos padarymą asmens. Vadinamas teisės reikalauti atlyginti žalą perdavimas regresija.

Draudimo sutarties nutraukimas. Nutraukiant draudimo sutartį, reikėtų atskirti pagrindus, kurie ją likviduoja ateičiai, ir tuos, dėl kurių ji nuo pat pradžių laikoma negaliojančia.

Draudimo sutartis gali būti nutraukta draudėjo ar draudiko prašymu anksčiau laiko, jeigu tai numatyta sutarties sąlygose, taip pat šalių susitarimu. Jei viena iš šalių ketina nutraukti sutartį anksčiau laiko, ji turi apie tai pranešti kitai šaliai ne vėliau kaip prieš 30 dienų iki numatomos sutarties nutraukimo datos.

Jei sutartis nutraukiama draudėjo reikalavimu, draudikas grąžina jam už pasibaigusį laikotarpį sumokėtą draudimo įmokų sumą, atėmus patirtas išlaidas. Jeigu sutarties nutraukimas prieš terminą pateisinamas dėl draudimo taisyklių pažeidimo iš draudiko pusės, tai pastarasis privalo grąžinti sumokėtas draudimo įmokas draudėjui be išskaitų.

Draudimo sutartį nutraukus anksčiau laiko draudiko iniciatyva, sumokėtos draudimo įmokos draudėjui turi būti sumokėtos visa apimtimi. Jei draudiko reikalavimas nutraukti sutartį prieš terminą yra pateisinamas draudėjo padarytais draudimo taisyklių pažeidimais, draudimo organizacija grąžina jam sumokėtas draudimo įmokas, atėmus patirtas išlaidas.

Draudimo sutarties nutraukimo prieš terminą pagrindai yra pateikti 2008 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 958 straipsnis: „Draudimo sutartis nutraukiama nepasibaigus laikotarpiui, kuriam ji buvo sudaryta, jeigu jai įsigaliojus išnyko galimybė įvykti draudiminiam įvykiui ir egzistuoja draudimo sutartis. draudžiamoji rizika pasibaigė dėl kitų nei draudiminis įvykis aplinkybių.

Jei draudikas įvykdo visus įsipareigojimus draudėjui, sutartis nenutraukiama. Tai reiškia, kad draudikas, įvykdęs visus savo įsipareigojimus, nepraranda teisės reikalauti iš kitos šalies įsipareigojimų, kurių ji neįvykdė, laikymosi.

Draudėjo pavėluoto įmokų mokėjimo pasekmes reglamentuoja 2005 m. 954 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Šalys sutartyje gali numatyti atitinkamas pasekmes, o kai kuriais atvejais draudikui leidžiama iš mokėtinos draudimo įmokos sumos išskaičiuoti kitą draudimo įmoką.

Draudikas neturi besąlyginės teisės nutraukti sutartį anksčiau laiko. Atitinkama draudėjo teisė suformuluota str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 958 straipsnis: „Draudėjas (naudos gavėjas) turi teisę bet kada nutraukti draudimo sutartį, jeigu iki atsisakymo momento neišnyko galimybė įvykti draudiminiam įvykiui...“

Draudimo sutartis nutraukiama:

• jeigu nustatytas draudimo sutarties galiojimo laikas yra pasibaigęs;
• jei draudėjas laiku nesumoka įmokų;
• draudikui įvykdžius visus įsipareigojimus draudėjui;
• likvidavus draudiką Rusijos Federacijos teisės aktų nustatyta tvarka;
• draudėjui (juridiniam asmeniui) likvidavus arba mirus (fiziniam asmeniui), išskyrus atvejus, kai draudėją galima pakeisti draudimo sutartyje;
• jeigu draudimo sutartis teismo sprendimu pripažinta negaliojančia;
• draudėjo ar draudiko prašymu, jeigu tai numatyta sutartyje arba šalių susitarimu;
• kitais įstatymų numatytais atvejais.

Draudimo sutartis negalioja, jeigu ji sudaryta po draudiminio įvykio arba objektas yra teismo sprendimu konfiskuojamas turtas. Draudimo sutartį negaliojančia pripažįsta teismas, arbitražas ir arbitražo teismai.

Civilinis kodeksas numato draudimo sutarčių, kurios nėra įtrauktos į Rusijos Federacijos įstatymą „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, negaliojimo pagrindus, būtent:

• turto draudimo sutartis sudaryta, kai draudėjas ar naudos gavėjas nėra suinteresuoti išsaugoti apdraustą turtą (930 straipsnis);
• rašytinio apdraustojo sutikimo sudaryti asmens draudimo sutartį kito asmens naudai nebuvimas (934 straipsnis);
• apdraustojo perdavimas draudikui žinomai melagingos informacijos, svarbios draudžiamojo įvykio tikimybei ir galimų nuostolių dydžiui nustatyti (944 straipsnis);
• padidinus draudimo sumą, atsiradusią dėl apdraustojo apgaulės (951 straipsnis).

Visos sąlygos, kurių negaliojimas nėra tiesiogiai nustatytas Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyriaus nuostatose, pripažįstamos negaliojančiomis tik teisme ir galioja iki teismo sprendimo.

Draudimo instituto reguliavimo sistema yra gana plati, apimanti kelis kodeksus, daugiau nei 40 federalinių įstatymų ir daugybę poįstatyminių aktų, tačiau ji toli gražu nėra tobula. Tam tikri įstatymai ne visada atitinka dabartinį draudimo rinkos išsivystymo lygį, o kai kuriais atvejais prieštarauja vienas kitam. Pavyzdžiui, nėra gerai išplėtotos teisinės bazės bendrojo draudimo, perdraudimo ir savitarpio draudimo plėtros srityje, draudimo fondų veikla, pasaulinėje praktikoje visuotinai priimtų privalomojo draudimo rūšių trūkumas (ypač civilinės ir profesinės atsakomybės srityje). draudimas).

Kuriant socialines institucijas Rusijos Federacijoje, daug dėmesio buvo skiriama draudimo veiklos reglamentavimui. Taip yra dėl didelio tokio pobūdžio darbo socialinio reikšmingumo. Įvykęs draudiminis įvykis gali pakenkti visai šalies ekonomikai. Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas vyksta per ataskaitų teikimą, informacijos atitikties faktiniams rezultatams tikrinimą ir reguliavimo reguliavimą.

Priežiūra

Draudimo veiklos valstybinis reguliavimas ir priežiūra skirstomi į preliminarų, einamąjį ir vėlesnį. Pirmuoju atveju kalbame apie įmonių atitikties licencijos išdavimo ir draudikų registravimo reikalavimams tikrinimą. susideda iš rinkos dalyvių teisės normų laikymosi tikrinimo: ataskaitų teikimo analizės, licencijų panaikinimo, brokerių išbraukimo iš registro ir kt. Jie bus plačiau aptariami toliau.

Valstybinį teisinį draudimo veiklos reguliavimą vykdo Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo“ ir Finansų ministerija. Jis taikomas profesionaliems rinkos dalyviams, jų tarpininkams ir naudos gavėjams.

Tikslai, funkcijos, užduotys

Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo tikslai:

• stabilaus rinkos veikimo užtikrinimas;
• subjektų atitikimas reglamentams;
• sandorio šalių įsipareigojimų vykdymo užtikrinimas;
• vidaus rinkos apsauga nuo užsienio kompanijų;
• mokesčių ir rinkliavų pervedimas valstybei.

Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo kryptys:

• priimti įstatymus ir kitus teisės aktus, stebėti, kaip juos laikosi valstybinės institucijos;
• reguliuoti draudikų mokumą ir užtikrinti, kad jie vykdytų savo įsipareigojimus;
• rinkos subjektų mokesčių mokėjimo kontrolė;
• sankcijų taikymas rinkos dalyviams.

Priežiūros institucijos atlieka šias funkcijas:

• išduoda licenciją vykdyti veiklą;
• daryti įrašus Draudikų ir brokerių valstybės registre;
• kontroliuoti tarifų formavimą;
• nustato atsargų išdėstymo taisykles ir sandorių apskaitos rodiklius;
• rengti norminius ir metodinius dokumentus;
• parengti ir teikti pasiūlymus dėl teisinės bazės tobulinimo.

Valstybinės priežiūros institucijų teisės

• Gaukite informaciją apie finansinę padėtį iš draudikų, veiklos ataskaitas, iš savo klientų ir bankų.
• Atlikti patikrinimus, siekiant užtikrinti, kad pateikta informacija atitiktų faktinę finansinę padėtį.
• Jei įmonės nustato teisės aktų reikalavimų pažeidimus, išduokite nurodymus, kaip pašalinti problemas. Jei jų nesilaikoma, licencijos turi būti sustabdytos, kol pažeidimai bus visiškai pašalinti.
• Pateikti ieškinį dėl draudiko ir įmonių, veikiančių be licencijų, likvidavimo.

Finansinis reguliavimas

Pasaulinėje praktikoje šioje srityje reguliariai atliekami draudimo įmonių auditai. Rusijos Federacijoje šis klausimas vis dar svarstomas.

Valstybinis veiklos reguliavimas jų mokumo ir finansinio stabilumo klausimais susideda iš kai kurių paslaugų tarifų apskaičiavimo, rezervų formavimo, investicinių projektų vertinimo. Draudikai kasmet įvertina prisiimtus įsipareigojimus. Jos rezultatai atsispindi atskiroje išvadoje, kuri teikiama valstybinei įstaigai.

Sukurtos audito sistemos nebuvimas neigiamai veikia visą pramonę. Rezervų formavimo metodai greitai pasensta, tačiau retai peržiūrimi. Audito įvedimo žingsniai kuriami tik įstatymų leidybos lygmeniu, tačiau programa ir mechanizmai praktiškai neapibrėžti.

Draudimo sąjungos

Rusijos rinkoje veikia valstybinės ir regioninės draudikų asociacijos. Jos formuojamos pagal veiklos rūšis: medicinos, automobilių draudimas ir kt. Tokios sąjungos yra rinkos savireguliacijos šaltinis. Pagrindinė jų užduotis susijusi su pasiūlymų dėl teisės aktų rengimu, gynybos fondų formavimu, taisyklių ir programų kūrimu, veiklos metodiniu palaikymu, personalo mokymu ir kt.

Rusijos Federacijos vartotojų teisių apsaugos sąjunga buvo silpnai vystoma. Pagrindinis jos uždavinys – identifikuoti nesąžiningas įmones, ginti vartotojų interesus, parengti taisykles, draudimo programas ir kt.

Abiejų pusių sąjungų veikla turi būti vykdoma bendradarbiaujant. Atsižvelgimas į draudikų ir jų klientų interesus yra svarbi rinkos plėtros sąlyga.

Pasaulio praktika

Draudimo sutartys teisiniu požiūriu yra sudėtingi dokumentai. Žmogui be specialaus išsilavinimo sunku suprasti visas formuluotes. Vakarų šalyse vyriausybinis draudimo veiklos reglamentavimas sandoriams su fiziniais asmenimis yra daug griežtesnis nei sutartims su juridiniais asmenimis. Pastarieji gali pasitelkti kvalifikuotus teisininkus, kad nustatytų, ar dokumento sąlygos atitinka taisykles.

Rusijos Federacijos regionuose valstybinį draudimo veiklos reguliavimą vykdo vietos priežiūros institucijos. Kiek įmanoma, jiems padeda mokesčių tarnyba, Centrinis bankas ir antimonopolinė tarnyba. Dauguma Europos šalių naudoja vieną stebėjimo sistemą. Kanadoje kai kuriuos aspektus reguliuoja federalinės valdžios institucijos, o pagrindiniai įgaliojimai provincijoje perduodami vietinėms valdžios institucijoms. Jungtinėse Valstijose nėra visuotinio vyriausybės draudimo veiklos reguliavimo. Kiekviena valstybė turi savo taisykles.

Sistemos

Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas naudojant viešąją sistemą yra tas, kad įmonės privalo skelbti savo veiklos ataskaitas atviruose leidiniuose ir teikti priežiūros institucijoms. Paslaugų vartotojai gali pasinaudoti šia informacija, kad susidarytų idėją apie organizaciją ir nuspręstų, ar tikslinga sudaryti sutartį.

Tai liberali sistema. Asmuo be specialaus išsilavinimo nesugebės suprasti finansinių ataskaitų. Asmenų, sudariusių sutartis, kol draudikas neturėjo problemų, interesai jokiu būdu nėra apdrausti. Valstybinė sandorių vykdymo kontrolė nėra.

Reguliavimo reguliavimo sistema yra ta, kad valstybė papildomai nustato vienodus reikalavimus visoms draudimo veiklą vykdančioms organizacijoms. Jos gali būti susijusios su finansine parama (kapitalo dydžio ir prisiimtų įsipareigojimų atitikimu), draudikų nuosavybės formomis, ataskaitų pateikimo terminais ir pan. Nesilaikant šių reikalavimų, įmonėms taikomos sankcijos. Ši schema jau ilgą laiką sėkmingai veikia JK, o neseniai pasirodė ir ES šalyse.

Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo pagal materialinės priežiūros sistemą ypatumai yra tai, kad draudikai skelbia ataskaitas apie savo veiklos rezultatus, o priežiūros institucijos kontroliuoja, kaip laikomasi sutarčių sąlygų, įkainių dydžio, rezervų formavimo tvarkos. . Teoriškai taikant tokią veiklos schemą yra gerbiami visų sandorio šalių interesai, nėra kainų dempingo. Tokiu būdu vykdomas valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje.

Materialinė sistema apimamų objektų skaičiumi platesnė nei normatyvinė. Pagrindinis jos principas – dėl visų veiksmų turi būti iš anksto susitarta su valdžios institucijomis. Viena vertus, tokia sistema labai apriboja draudikų veiklą. Įmonės, kuriančios naują produktą, turi jį patvirtinti reguliavimo institucijų. Prarastas laikas atsispindės prarastame pelne. Kita vertus, ginami paslaugų vartotojų interesai.

Draudiko registracija

Rusijos Federacijoje licenciją vykdyti draudimo veiklą išduoda Finansų ministerija. Norėdami jį gauti, turite suformuoti ir sumokėti įstatinį kapitalą, priklausomai nuo pasirinktos veiklos rūšies:

• minimalus 25 tūkst. minimalus atlyginimas – visos paslaugos, išskyrus gyvybės draudimą;
• minimalus 35 tūkst. minimalus atlyginimas – visų rūšių draudimas;
• daugiau nei 49 tūkstančiai minimalaus atlyginimo – tik gyvybės draudimas.

Nurodytų limitų ribose lėšos turi būti pervedamos grynaisiais. Šias sumas viršijant, priimami indėliai nuosavybės, naudojimo teisių, intelektinės veiklos rezultatų ir kt.

Be to, Finansų ministerijai turite pateikti šiuos dokumentus:

• pareiškimas;
• steigimo dokumentai (statutas, susirinkimo protokolas, valstybinio registro išrašas).
• mokėjimo nurodymas dėl lėšų pervedimo į įstatinio kapitalo apskaitą;
• veikla;
• draudimo taisyklės, sutarčių blankų pavyzdžiai;
• tarifų apskaičiavimas su išsamiu naudojamos metodikos paaiškinimu;
• informacija apie vadovą ir jo pavaduotojus.

Kaip ekonominį pagrindimą pripažįstama:

• metinis verslo planas;
• perdraudimo planą, kai didžiausias rizikos įsipareigojimas yra didesnis nei 10% nuosavų lėšų;
• draustinių formavimo algoritmas ir jų išdėstymo planas;
• balansas, finansinės veiklos ataskaita.

Priežiūros institucija sprendimą išduoti licenciją priima per 60 dienų nuo dokumentų gavimo. Atsisakymo pagrindas gali būti dokumentų neatitikimas teisės aktų reikalavimams. Vyriausybės įstaiga apie tai raštu informuoja juridinį asmenį.

Etapai

Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje vykdomas trimis etapais: preliminarus, dabartinis ir vėlesnis. Pažvelkime į kiekvieną iš jų išsamiau.

Išankstinė kontrolė

Pirma, yra atranka tarp įmonių, norinčių gauti licenciją. Ne kiekviena organizacija gali vykdyti draudimo veiklą.

Patekti į rinką galima dviem būdais. Pirmuoju atveju įmonė tiesiog registruojama draudikų registre, po to gali pradėti veiklą. Tokia prieiga prie lankomumo yra neatskiriama viešinimo sistema.

Jei taikomas koncesijos metodas, priežiūros institucijos turi išduoti licenciją vykdyti veiklą. Būtina pateikti dokumentus, patvirtinančius galimybę vykdyti finansinius reikalavimus. Tokia schema naudojama daugumoje pasaulio šalių.

Nuolatinė priežiūra

Valdžios institucijos analizuoja pateiktus buhalterinius įrašus ir prireikus prašo papildomų duomenų. Jų kompetencija taip pat apima prašymų su pasiūlymais, skundų svarstymą, patikrinimų atlikimą. Tai yra, valstybinis draudimo organizacijos draudimo veiklos reguliavimas priklauso nuo savalaikio įmonės finansinių galimybių įvertinimo, remiantis priimta rizika, rezervų formavimo taisyklių patikrinimu ir lėšų prieinamumo atitikimu nustatytiems standartams.

Vėlesnė kontrolė

Šiame etape priimami sprendimai dėl draudikų, kurių veiklos rezultatai neatitinka jokių reikalavimų (reabilitacija, likvidavimas). Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas Rusijos Federacijoje šiuo metu yra siekiant sumažinti nesąžiningų įmonių klientų nuostolius. Priežiūros institucijos gali taikyti apribojimus naujų sutarčių sudarymui, keisti tarifus, koreguoti veiklą kitais aspektais. Tai daroma nurodymų forma, tai yra rašytiniai nurodymai, įpareigojantys draudiką per nustatytą laikotarpį pašalinti pažeidimus.

Apribojimų nustatymo pagrindai yra šie:

• vykdyti veiklą licencijoje nenumatytose srityse;
• vykdyti įstatymų uždraustą veiklą;
• rezervų formavimo tvarkos pažeidimas;
• nepagrįstai mažinami tarifai;
• nustatyto turto ir įsipareigojimų santykio nesilaikymas;
• ataskaitų ir kitų prašomų dokumentų pateikimas nesilaikant terminų ar procedūrų;
• pateiktos informacijos ir faktinių duomenų neatitikimas;
• pranešimo apie chartijos pakeitimus, paslaugų teikimo taisyklių ir tarifų struktūros terminų pažeidimas;
• licencijos perdavimas kitai organizacijai;
• poliso išdavimas nepridedant taisyklių;
• sudarant sutartis ilgesnėmis nei taisyklėse nustatytomis sąlygomis.

Įsakymo nevykdymo atveju priežiūros institucija gali apriboti licencijos galiojimą. Tai gali būti išreikšta arba draudimu sudaryti naujas sutartis, arba pratęsiant senų sutarčių galiojimą tam tikroms veiklos rūšims ar nurodytoje teritorijoje.

Kursinis darbas šia tema:

„NORMACINIS IR TEISINIS DRAUDIMO VEIKLOS REGLAMENTAVIMAS RUSIJOS FEDERACIJOJE

Baigė: grupės mokinys

Mokytojas:

Maskva 2006 m

Įvadas…………………………………………………………………………………..3 psl.

Ch. I. Valstybinis draudimo veiklos reglamentas Rusijos Federacijoje

1.1 Draudimo veiklos reglamentavimas ir teisinė bazė Rusijos Federacijoje……………………6 psl.

1.2.Valstybinių reguliavimo institucijų sistema draudime......11 psl

Ch. 2. Draudimo veiklos plėtros Rusijos Federacijoje problema

2.1. Pagrindiniai draudimo sektoriaus valstybės skatinimo ir paramos mechanizmai…………………………………………………………………16 p.

2.2. Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo tobulinimas………………………………………………………………….….22 p.

Išvada………………………………………………………………………………………… 27 psl.

Priedas……………………………………………………………………………………...30 psl.

Literatūros sąrašas……………………………………………………………………..31 psl.

ĮVADAS

Atsižvelgiant į komandinę-administracinę krašto ūkio valdymo sistemą, dominuojantį valstybės turto vaidmenį ir menką vadovų bei darbo kolektyvų ekonominę atsakomybę už jo saugumą, draudimas negalėjo pilnai atlikti savo funkcijų.

Dabar rinkos transformacijos, transformuojantys ekonominius santykius, kai prekių gamintojas pradeda veikti rizikuodamas ir rizikuodamas, pagal savo planą ir prisiima už tai atsakomybę, draudimui kelia naujus reikalavimus.

Naujos valdymo sistemos formavimas Rusijos Federacijoje įveda esminius draudimo verslo organizavimo pokyčius. Tai. Tampa aktualu apsvarstyti ir pertvarkyti draudimo veiklos teisinį reguliavimą Rusijos Federacijoje.

Draudimas yra būtinas darbo santykių elementas. Tai siejama su materialinių nuostolių atlyginimu socialinės gamybos procese. Rizikingas socialinės gamybos pobūdis lemia žmonių santykius, siekiant užkirsti kelią padarytai žalai, ją įveikti, lokalizuoti ir besąlygiškai kompensuoti.

Nagrinėjamo klausimo aktualumą didina ir tai, kad šiuolaikinėje visuomenėje kartu su tradicine apsauga nuo stichinių nelaimių (žemės drebėjimų, potvynių, audrų ir kt.) atsiranda atsitiktinių techninio ir technologinio pobūdžio įvykių (gaisrų, avarijų, sprogimai ir kt.) , - draudimo objektu vis dažniau tampa nuostoliai dėl įvairių nusikalstamų reiškinių (vagysčių, plėšimų, transporto priemonių vagysčių ir kt.)

Be to, pokyčiai liečia ir piliečių turto bei asmens draudimo sferą, kuri yra tiesiogiai susijusi su gyventojų interesais, o nuostolių atlyginimo žmonėms problema visada buvo aktuali.

išlieka svarbiausia.

Tačiau įvairių nuosavybės formų įmonės ir organizacijos, veikiančios kaip draudikai, jaučia poreikį ne tik atlyginti žalą, išreikštą ilgalaikio turto ir apyvartinių lėšų praradimu ar sugadinimu, bet ir kompensuoti negautą pelną ar papildomas išlaidas dėl priverstinio. prastovos (nereguliarus žaliavų tiekimas, didmeninių pirkėjų nemokumas).

Pasaulio patirtis ir draudimo istorija įtikinamai įrodė, kad tai yra galingas teigiamos įtakos ekonomikai veiksnys. Tačiau draudimo plėtros kelyje Rusijoje kyla įvairių problemų, kurias galima išspręsti tik esant atitinkamoms sąlygoms.

Šiuo metu draudimo veikla Rusijos Federacijoje yra aktyvios plėtros stadijoje, o dabartinė jos būklė nevisiškai atitinka verslo subjektų poreikius. Šioje srityje yra nemažai problemų ir tam tikrų trūkumų.

Draudimo sektoriaus galimybėms realizuoti reikalinga aktyvi valstybės parama ir pagalba, o kuo anksčiau valstybė suvoks draudimo, kaip strateginio ūkio sektoriaus, vaidmenį, tuo greičiau Rusijoje bus pereita prie socialiai orientuoto rinkos augimo.

Pereinamojo laikotarpio sąlygomis valstybės reguliavimo funkcija draudimo veikloje turėtų pasireikšti įvairiomis formomis: draudimą reglamentuojančių teisės aktų priėmimu, privalomojo draudimo nustatymu visuomenės ir tam tikrų kategorijų jos piliečių interesais, specialios mokesčių politikos įgyvendinimas, įvairių rūšių lengvatų draudimo įmonėms, skatinančių tokią veiklą, sukūrimas, taip pat specialaus teisinio mechanizmo, užtikrinančio draudimo įmonių ir organizacijų veiklos priežiūrą, sukūrimas.

Pažymėtina, kad šiuo metu draudimo veiklai nepakanka reguliavimo paramos. Štai kodėl nagrinėjama tema yra aktuali šiandien.

Šio darbo objektas – draudimo veikla Rusijos Federacijoje.

Šio darbo tema – draudimo veiklos reguliavimo ir teisinė pagalba.

Kursinio darbo tikslas – ištirti ypatybes, įsk. draudimo sektoriaus teisinio reguliavimo trūkumai.

Tikslas leido suformuluoti užduotis, kurios buvo išspręstos šiame darbe:

1. Draudimo veiklą Rusijoje reglamentuojančių teisės aktų apibrėžimas;

2. Draudimo valstybinių reguliavimo institucijų sistemos tyrimas;

3. Pagrindinių draudimo sektoriaus skatinimo ir paramos valstybės mechanizmų svarstymas;

4. Galimų draudimo veiklos reguliavimo sistemos tobulinimo būdų nustatymas.
Tai. draudimas kaip visas piliečių, organizacijų ir valstybės interesus ginantis kompleksas yra būtinas visuomenės ekonominių ir socialinių sistemų elementas.

Draudimas, kaip ekonominės ir verslinės veiklos rūšis, yra aktyviai veikiamas valstybės, o tai būtina draudimo srities galimybėms realizuoti.

SKYRIUS aš . VALSTYBINIS DRAUDIMO VEIKLOS RUSIJOS FEDERACIJOJE REGLAMENTAS

1.1. Draudimo veiklos reglamentavimas ir teisinė bazė Rusijoje

Valstybė per specialų aparatą kontroliuoja teisiškai sutartiniais pripažintus santykius, tarp jų ir draudimo santykius. Šis metodas susideda iš idealizuotų elgesio modelių kūrimo, kurių pagalba sukuriamos taisyklės, nustatančios, kaip elgtis, jei situacija sutampa su modeliu. Tada šios taisyklės formuluojamos kaip teisės normos, kurių įgyvendinimas užtikrinamas valstybės prievartos būdu. Draudimo santykius reglamentuojančios taisyklės yra kuriamos ne individualiai, o kaip norminių teisės aktų dalis. Norminiai teisės aktai – tai įstatymai, potvarkiai, įvairių institucijų, įgaliotų priimti tokius sprendimus, nutarimai. Būdingas norminio teisės akto požymis yra tai, kad jis skirtas ne kam nors konkrečiai, o neapibrėžtam asmenų ratui, t.y. kiekvienam, vykdančiam šiame akte aprašytą veiklą.

Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (anksčiau buvo vadinamas „Draudimo įstatymu“) yra norminis teisės aktas, nes jis skirtas visiems, kurie yra susiję su draudimo santykiais. Įstatymas reglamentuoja santykius tarp asmenų, vykdančių veiklą draudimo srityje arba jiems dalyvaujant, santykius vykdant draudimo verslo subjektų veiklos valstybinę priežiūrą, taip pat kitus su draudimo verslo organizavimu susijusius santykius.

Norminiai teisės aktai grupuojami pagal teisės aktų šakas, o su skirtingais sektoriais susiję aktai kuriami įvairiai.

Draudimo teisės aktai yra susiję su „civiline“ pramone

teisė“, o civilinės teisės normos, tarp jų ir su draudimu susijusios normos, gali būti kuriamos tik federaliniu lygmeniu ir negali būti kuriamos regionų - regionų, respublikų ir kitų federacijos subjektų lygmeniu. Todėl, jei su draudimu susijęs klausimas sprendžiamas teisme, teismai neatsižvelgs į jokias nuorodas į regioninius teisės aktus, pavyzdžiui, Maskvos ar Tatarstano Respublikos.

Visus draudimo santykius reglamentuojančius norminius teisės aktus galima suskirstyti į dvi dalis - norminius aktus, skirtus tik draudikams ir reglamentuojančius jų veiklą, bei norminius aktus, skirtus visiems potencialiems draudimo santykių dalyviams. Visų pirma, tai yra Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (CK). Jame yra specialus 48 skyrius, skirtas tik draudimui. Kitas lygis yra specialus įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“. Bet kadangi šis įstatymas buvo priimtas daug anksčiau nei Civilinis kodeksas, jame yra daug normų, kurios šiuo metu neatitinka Civilinio kodekso normų. Pabrėžtina, kad Civilinis kodeksas turi pirmenybę prieš Draudimo verslo organizavimo įstatymą. Tačiau iki šiol įstatyme buvo padaryta nemažai pataisų.

Apskritai tiek Civilinis kodeksas, tiek įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ yra bendrieji reglamentai; juose yra universalių

draudimo santykių reguliavimo taisyklės, t.y. taisyklės, bendros visoms draudimo rūšims. Būtent dėl ​​savo universalumo jos yra glaudžiai susijusios su kitomis bendromis taisyklėmis, reglamentuojančiomis prievolių atsiradimą, pasibaigimą, pasikeitimą ir įvykdymą.

Be bendrojo civilinio kodekso ir įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, yra daug įvairių reglamentų dėl konkrečių draudimo rūšių. Pavyzdžiui, įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos piliečių sveikatos draudimo“ ir nemažai šio įstatymo Vyriausybės nutarimų. Yra Prekybinės laivybos kodeksas, kuriame visas XII skyrius yra skirtas jūrų draudimui. Buvo išleista daug reglamentų dėl įvairių rūšių privalomojo draudimo.

Deja, visos kolekcijos, kuriose yra daugiau ar mažiau išsamios ir susistemintos formos dabartiniai draudimo norminiai aktai, labai greitai pasensta, nes draudimas Rusijoje sparčiai vystosi. 1994 m. ANKIL bendrovė išleido „Draudimo norminių aktų sąrašą“, kurį sudarė Yu.S. Bugajevas, tuometinis draudimo priežiūros institucijos vadovas, tačiau nuo 1994 metų draudimo teisiniame reglamentavime įvyko dideli pokyčiai. Dabartinius pokyčius galima sekti įvairiuose leidiniuose.

Taip pat svarbus teisės šaltinis, reguliuojantis draudėjo ir draudiko santykius, yra draudimo sutartis. Sutartis sudaroma raštu. Draudėjas, sudarydamas draudimo sutartį, privalo informuoti draudiką apie jam žinomas aplinkybes, turinčias reikšmės draudžiamojo įvykio tikimybei ir galimų dėl to patirtų nuostolių dydžiui nustatyti.

įvykis (draudimo rizika), jeigu šios aplinkybės nėra žinomos ir neturi būti žinomos draudikui.

Mūsų šalies ekonominės ir socialinės raidos ypatumai lėmė nemažai specifinių draudimo rūšių, tokių kaip transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas, atsiradimą ir plėtrą. Automobilių civilinės atsakomybės privalomojo draudimo klausimas ypač paaštrėjo, nes Rusija yra vienintelė šalis, kuri iki šiol buvo vienintelė valstybė Europoje, kurioje nebuvo privalomojo civilinės atsakomybės draudimo.

Būtinybė įvesti transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą atitinka visų dalyvių interesus: draudėjai bus visiškai apsaugoti įvykus nelaimingam atsitikimui, draudikai turės galimybę gauti reikšmingų papildomų pajamų, valstybė gaus reikšmingų papildomų pajamų šaltinį, 2010 m. nukentėjusieji turės moralinės, materialinės ir fizinės žalos atlyginimo garantiją.

Tai. Šiuo metu yra 3 pagrindinės automobilio draudimo rūšys:

· Autokasko

· Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas (OSAGO)

· Žalioji korta

Kasko yra draudimo rūšis, naudojama transporto priemonėms (laivams, lėktuvams, automobiliams) apdrausti. Sąvoka „kasko draudimas“ reiškia žalos atlyginimą tik dėl pačios transporto priemonės apgadinimo ar praradimo ir neapima keleivių, vežamo turto draudimo, atsakomybės tretiesiems asmenims ir pan.

Taigi teisinius santykius, susijusius su draudimo veikla ir reglamentuojančiu draudimu, kylančius iš draudimo verslo organizavimo, reglamentuoja civilinės teisės normos. Draudimo teisės aktų struktūra Rusijoje yra daugiapakopė ir nulemta esamos teisės sistemos.

1.2. Valstybinių reguliavimo institucijų sistema draudimo srityje

Valstybinę draudimo veiklos priežiūrą Rusijos Federacijos teritorijoje vykdo federalinė draudimo veiklos priežiūros vykdomoji institucija, veikdama pagal Rusijos Federacijos Vyriausybės patvirtintus nuostatus.

Pirmoji tokia institucija buvo Rusijos federalinė draudimo veiklos priežiūros tarnyba. Jis buvo sukurtas vykdyti valstybinę Rusijos Federacijos draudimo teisės aktų laikymosi priežiūrą, reguliuoti bendrą Rusijos Federacijos draudimo rinką, remiantis bendraisiais draudimo organizacijų licencijavimo ir valstybinio registro tvarkymo reikalavimais, kontrolė, kaip užtikrinti draudimo organizacijų veiklą. draudikų finansinis stabilumas, apskaita ir atskaitomybė, draudimo metodika, tarpsektorinis ir tarpregioninis koordinavimas draudimo klausimais.

1996 m. rugpjūčio 14 d. Rusijos Federacijos prezidento dekretu. 1177 Rusijos Federalinė draudimo veiklos priežiūros tarnyba buvo panaikinta, o jos funkcijos perduotos Rusijos Federacijos finansų ministerijai, kurioje buvo suformuotas Draudimo priežiūros departamentas, vykdantis federalinės vykdomosios institucijos funkcijas. draudimo veiklos priežiūra.

Pagrindinis funkcijas Federalinė vykdomoji institucija, atsakinga už draudimo veiklos priežiūrą, yra:

1) licencijų draudikams vykdyti draudimo veiklą išdavimas;

2) tvarkyti vieningą valstybinį draudikų ir draudikų asociacijų registrą, taip pat draudimo brokerių registrą;

3) draudimo įkainių galiojimo ir draudikų mokumo užtikrinimo kontrolė;

4) formavimo ir įkurdinimo taisyklių nustatymas

draudimo rezervai, rodikliai ir apskaitos formos

draudimo operacijos ir draudimo veiklos ataskaitų teikimas:

5) norminių ir metodinių dokumentų rengimas

draudimo veiklos klausimai, kurie pagal įstatymą yra priskirti federalinės draudimo veiklos priežiūros vykdomosios institucijos kompetencijai;

6) draudimo veiklos praktikos apibendrinimas, pasiūlymų rengimas ir pateikimas nustatyta tvarka dėl Rusijos Federacijos draudimo teisės aktų rengimo ir tobulinimo.

Federalinė vykdomoji institucija draudimo veiklos priežiūrai atlikti jai pavestas funkcijas turi teisę:

1) gauti iš draudikų nustatytas draudimo veiklos ataskaitas, informaciją apie jų finansinę padėtį, gauti informaciją, reikalingą jam pavestoms funkcijoms atlikti iš organizacijų, įskaitant bankus, taip pat iš piliečių;

2) tikrinti, ar draudikai laikosi Rusijos Federacijos teisės aktų dėl draudimo ir jų teikiamų ataskaitų patikimumą;

3) nustatydami draudikų teisės aktų reikalavimų pažeidimus, duoti nurodymus juos pašalinti, o nevykdant nurodymų sustabdyti arba apriboti šių draudikų licencijų galiojimą, kol bus pašalinti nustatyti pažeidimai arba priimti sprendimus panaikinti licencijas;

4) kreiptis į arbitražo teismą su ieškiniu dėl draudiko likvidavimo, pastarajam pakartotinai pažeidus Rusijos Federacijos įstatymus, taip pat dėl ​​draudimą be licencijų teikiančių organizacijų likvidavimo.

Kartu su Draudimo priežiūros departamentu kontrolės funkcijas atlieka Rusijos Federacijos Valstybinė mokesčių tarnyba, Rusijos Federacijos valstybinis antimonopolinės politikos ir naujųjų paramos komitetas.

Ekonominės struktūros, Federalinė rinkos komisija

vertybiniai popieriai, taip pat teritorinės draudimo priežiūros institucijos, tiesiogiai prižiūrinčios draudimo veiklą Rusijos Federaciją sudarančiose įmonėse.

Rusijos Federacijos Vyriausybė, federalinės draudimo veiklos priežiūros vykdomosios institucijos siūlymu, susitarė su suinteresuotomis valdžios institucijomis, įsteigė teritorines draudimo priežiūros institucijas, kad būtų laikomasi Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimų draudimo klausimais. ir sudaryti sąlygas veiksmingai draudimo paslaugų plėtrai, taip pat draudėjų, draudikų, kitų suinteresuotų šalių ir valstybės teisių ir interesų apsaugai. Teritorinės draudimo priežiūros institucijos vykdo tiesioginę draudimo veiklos priežiūrą Rusijos Federaciją sudarančiose institucijose, kurioms jos yra įgaliotos atlikti draudimo organizacijų pateiktų ataskaitų patikimumo ir draudimo įstatymų laikymosi patikrinimus, gauti iš draudikų nustatytas ataskaitas. apie draudimo veiklą, informaciją apie savo finansinę padėtį ir gauti joms pavestoms funkcijoms vykdyti reikalingą informaciją iš organizacijų, įskaitant bankus, taip pat iš piliečių.

Teritorinės draudimo priežiūros institucijos savo veiklą vykdo vadovaujamos federalinei vykdomajai institucijai draudimo veiklos priežiūrai (toliau – federalinė institucija).

Teritorinių įstaigų funkcijos:

Užtikrinti Rusijos Federacijos įstatymų laikymosi kontrolę

apie draudimą;

Stebėti, kaip draudikai įgyvendina Rusijos federalinės draudimo veiklos priežiūros tarnybos nuostatas, susijusias su draudimo veiklos vykdymu;

Stebėkite draudimo išmokų pagrįstumą

tarifus ir draudikų mokumo užtikrinimą;

Apibendrinti draudikų, draudimo įmonių praktiką

tarpininkai ir kiti draudimo rinkos dalyviai ir

teikti pasiūlymus federalinėms institucijoms tobulinti draudimo veiklos priežiūros praktiką ir draudimo teisės aktus;

Nagrinėja fizinių ir juridinių asmenų prašymus ir skundus

asmenys klausimais, susijusiais su Rusijos Federacijos įstatymų pažeidimu

draudimas;

Nustatyta tvarka teikti buhalterinę, statistinę ir kitas įstatymų numatytas savo veiklos ataskaitas.

Teritorinės draudimo priežiūros institucijos turi teisę:

Atlikti draudimo patikras dėl pateiktų ataskaitų tikslumo ir atitikties draudimo teisės aktams;

Gauti iš draudikų nustatytas draudimo veiklos ataskaitas, informaciją apie jų finansinę padėtį, gauti tai, kas reikalinga jai pavestoms funkcijoms atlikti

informacija iš institucijų ir organizacijų, įskaitant bankus, ir

taip pat iš piliečių;

Jei draudikai pažeidžia Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimus dėl draudimo, imtis priemonių jiems pašalinti;

Pateikite pasiūlymus federalinėms institucijoms dėl licencijos sustabdymo, galiojimo apribojimo arba atšaukimo.

Draudimo veiklos valstybinės priežiūros sistema turėtų apimti:

1) draudimo priežiūros pagrindų organizavimas Rusijos Federacijoje, pirmiausia

pasukti sukuriant specialias priežiūros institucijas

draudimo veikla federaliniu lygiu ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų lygiu;

2) draudimo priežiūros norminių aktų sukūrimas

veikla, vieningų metodinių principų kūrimas

draudimo verslo organizavimas ir vykdymas;

3) specialiųjų reikalavimų draudimo organizacijoms nustatymas, draudimo veiklos licencijavimo ir atestavimo nustatymas;

Tai. valstybinis draudimo veiklos reguliavimas – tai valstybės įtaka draudimo prievolių dalyviams per valstybės reguliavimo institucijų sistemą.

Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo efektyvumo didinimas ir draudimo veiklos reguliavimo sistemos tobulinimas yra laikomos priemone sukurti veiksmingą piliečių ir juridinių asmenų interesų apsaugos sistemą Rusijos Federacijoje.

SKYRIUS II. DRAUDIMO VEIKLOS PLĖTROS RUSIJOS FEDERACIJOJE PROBLEMA

2.1. Pagrindiniai draudimo sektoriaus valstybės skatinimo ir paramos mechanizmai

Tiesioginį valstybės dalyvavimą formuojant interesų apsaugos draudimo sistemą lemia būtinybė, pirma, suteikti tam tikrų gyventojų grupių socialinės apsaugos garantijas ir vykdyti privalomąjį valstybės draudimą biudžeto lėšų lėšomis; antra, apibrėžiant valstybės dalyvavimo draudžiant nekomercinę riziką pagrindus ir tvarką, siekiant apsaugoti investicijas, įskaitant užsienio, į eksporto kreditų draudimą; trečia, suteikiant papildomas garantijas tiems draudikų lėšoms, kurios yra pateikiamos specialių ne rinkos vyriausybės vertybinių popierių su garantuotomis pajamomis forma; ketvirta, tikslinių rezervų sukūrimas atskirų draudimo organizacijų nemokumui kompensuoti vykdant įsipareigojimus pagal piliečių ilgalaikio gyvybės draudimo ir pensijų draudimo sutartis.

Draudimo veiklos valstybinė priežiūra (kuri nustato draudimo sektoriaus plėtros ir paramos būdus) vykdoma siekiant laikytis Rusijos Federacijos teisės aktų dėl draudimo reikalavimų, veiksmingai plėtoti draudimo paslaugas ir apsaugoti draudimo veiklą. draudėjų, draudikų, kitų suinteresuotų asmenų ir valstybės teisės bei interesai.

Draudimo veiklos valstybinės priežiūros sistema turėtų apimti:

1) organizuoti draudimo priežiūros pagrindus Rusijos Federacijoje, visų pirma sukuriant specialias draudimo veiklos priežiūros institucijas federaliniu lygiu ir Rusijos Federaciją sudarančių subjektų lygiu;

2) draudimo veiklos priežiūros norminių aktų kūrimas, vienodų metodinių organizavimo ir įgyvendinimo principų kūrimas.

draudimo verslas;

3) specialiųjų reikalavimų draudimui nustatymas

organizacijos, draudimo veiklos licencijavimo ir sertifikavimo steigimas;

4) vieningų kvalifikacinių reikalavimų draudimo organizacijų vadovams ir specialistams, inspektoriams, avariniams komisarams ir kt.

Galime išskirti pagrindines valstybės paramos draudimo veiklai sritis. Tai visų pirma sveikos konkurencijos draudimo rinkoje išsaugojimas (antimonopoliniai teisės aktai), taip pat draudimo veiklos licencijavimas.

Konkurencijos palaikymas draudimo rinkoje

Monopolinės veiklos ir nesąžiningos konkurencijos draudimo rinkoje slopinimas yra viena iš valstybinio draudimo veiklos reguliavimo priemonių. Monopolinės veiklos ir nesąžiningos konkurencijos draudimo rinkoje prevenciją, ribojimą ir slopinimą užtikrina Rusijos Federacijos Antimonopolinės politikos ir verslumo rėmimo ministerija (toliau – MAP). Sąžiningos konkurencijos draudimo rinkoje apsauga ir monopolinės veiklos slopinimas turi vykti vieno, valstybės reguliuojamo proceso rėmuose, kuris apima šias formas.

1) draudimo organizacijų piktnaudžiavimo dominuojančia padėtimi slopinimas;

2) tų draudimo organizacijų nustatymas konkurenciniu pagrindu

su kuriais dalyvaus įgyvendinant draudimo programas

viešųjų lėšų panaudojimas;

vykdomoji valdžia ir vietos valdžios organai, ribojantys

varzybos;

4) kapitalo koncentracijos draudimo paslaugų rinkoje valstybės kontrolės įgyvendinimas;

5) draudimo organizacijų asociacijų steigimo, taip pat draudimo organizacijų susitarimų ir koordinuotų veiksmų kontrolė:

6) neprotingai didelių ar mažų draudimo paslaugų tarifų nustatymo slopinimas.

Draudikų sąjungos, asociacijos ir kitos asociacijos privalo gauti antimonopolinės institucijos sutikimą valstybinei registracijai draudimo priežiūros institucijose, jeigu visi draudikų asociacijos dalyviai yra registruoti tame pačiame administraciniame-teritoriniame subjekte. Šis sutikimas registruoti draudikų asociaciją gaunamas iš atitinkamo Rusijos antimonopolinės institucijos teritorinio skyriaus. Sutikimas registruoti draudikų asociaciją išduodamas pagal jų steigėjų pateiktus reikiamus dokumentus. Sutikimą registruoti asociaciją galima atsisakyti duoti, jeigu pateiktuose dokumentuose nurodyta, kad asociacija vykdo draudimo veiklą arba kad tarp asociacijos narių yra susitarimas ar susitarimai, dėl kurių yra arba gali būti labai apribota konkurencija šioje rinkoje. , kitų draudikų ar draudėjų interesų pažeidimas, įskaitant draudimo paslaugų rinkos padalijimą teritoriniu pagrindu arba pagal draudimo rūšis, vieningo draudimo sukūrimą (išlaikymą).

tarifai tam tikroms draudimo rūšims, prieigos apribojimai

patekimas į draudimo rinką arba kitų draudikų pašalinimas iš jos.

Licencija, suteikianti teisę verstis draudimo veikla Rusijos Federacijos teritorijoje, gali būti išduodama tik juridiniam asmeniui, nes fiziniai asmenys neturi teisės verstis draudimo veikla.

Licencijuojama draudimo veikla yra laikoma draudimo organizacijų ir savitarpio draudimo įmonių (draudikų) veikla, susijusi su specialių piniginių fondų (draudimo rezervų), reikalingų būsimoms draudimo išmokoms, formavimu.

Licencijos išduodamos savanoriškam ir privalomajam asmenų draudimui, turto draudimui ir civilinės atsakomybės draudimui. Jei draudiko veiklos dalykas yra išimtinai perdraudimas, tada išduodama licencija vykdyti perdraudimą. Kartu licencijose nurodomos konkrečios draudimo rūšys, kurias turi teisę teikti draudikas.

Veiklai, susijusiai su draudimo rizikos vertinimu, žalos dydžio, draudimo išmokų dydžių nustatymu, kita konsultacinė ir tyrimų veikla draudimo srityje, licencijos nereikia.

Draudimo veiklos licencijavimą vykdo federalinė draudimo veiklos priežiūros vykdomoji institucija, kuri išduoda draudikams licencijas vykdyti draudimo veiklą, tvarko vieningą valstybinį draudikų ir draudikų asociacijų registrą, taip pat draudimo brokerių registrą. savo kompetencijai rengia norminius ir metodinius dokumentus draudimo veiklos klausimais, kuriems taikomas draudimo įstatymas.

Licencija vykdyti draudimo veiklą yra dokumentas, patvirtinantis jo savininko teisę vykdyti draudimo veiklą Rusijos Federacijos teritorijoje, laikantis nustatytų sąlygų ir reikalavimų.

išduodant licenciją.

Išduodamos licencijos vykdyti draudimo veiklą

kurių veikla yra išimtinai perdraudimas) vykdyti draudimo veiklą tik tam tikroje draudiko deklaruotoje teritorijoje.

Kadangi pagal str. Draudimo įstatymo 30 str., draudimo veiklos priežiūrą Rusijos Federacijos teritorijoje vykdo federalinės draudimo veiklos priežiūros institucijos ir jų teritorinės įstaigos, tada šių įstaigų kompetencija apima: nurodymų davimą, licencijos galiojimo ribojimą. , sustabdyti licencijos galiojimą ir panaikinti licenciją vykdyti draudimo veiklą.

Receptas - Tai rašytinis nurodymas, įpareigojantis draudiką per nustatytą terminą pašalinti nustatytus pažeidimus.

Nustačius draudikų padarytus draudimo teisės aktų reikalavimų pažeidimus, įsakymus leidžia federalinės draudimo veiklos priežiūros institucijos ir jų teritorinės įstaigos.

Jeigu nurodymas per nustatytą terminą neįvykdytas, draudimo priežiūros institucijos turi teisę apriboti arba sustabdyti draudiko licenciją, kol bus pašalinti nustatyti pažeidimai arba nuspręsti panaikinti licenciją.

Licencijos apribojimas reiškia draudimą, kol nebus pašalinti draudiko veikloje nustatyti pažeidimai, sudaryti naujas draudimo sutartis ir atnaujinti esamas visoms draudimo veiklos rūšims (ar draudimo rūšims) arba tam tikroje teritorijoje.

Licencijos sustabdymas reiškia draudimą, kol nebus pašalinti draudiko veikloje nustatyti pažeidimai, sudaryti naujas draudimo sutartis ir atnaujinti esamas visų rūšių draudimo veiklai (ar draudimo rūšims), kurioms išduota licencija. Tuo pačiu metu pagal anksčiau sudarytas sutartis draudikas įvykdo savo įsipareigojimus iki jų galiojimo pabaigos.

Licencijos panaikinimas reiškia draudimą vykdyti draudimo veiklą, išskyrus pagal galiojančias draudimo sutartis prisiimtų įsipareigojimų vykdymą. Tokiu atveju draudimo rezervų lėšas draudikas gali naudoti išskirtinai įsipareigojimams vykdyti.

Tai. monopolinės veiklos ir nesąžiningos konkurencijos draudimo rinkoje slopinimas, taip pat licencijos vykdyti draudimo veiklą išdavimas yra viena iš valstybinio draudimo Rusijos Federacijoje reguliavimo priemonių. Sąžiningos konkurencijos draudimo rinkoje apsauga ir monopolinės veiklos slopinimas, licencijos išdavimas turi vykti vieno, valstybės reguliuojamo proceso rėmuose.

2.2. Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo tobulinimas
Būtina išskirti vieną iš pagrindinių draudimo veiklos valstybinio reguliavimo plėtros krypčių – teisės aktų tobulinimą draudimo srityje, kuris vyksta trimis kryptimis.

Pirma, tai yra bendrųjų teisės aktų pakeitimas. 2002 m. pabaigoje Rusijos Federacijos Vyriausybė patvirtino Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtros koncepciją; Buvo padaryta nemažai federalinio įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ ir kitų teisės aktų pakeitimų, pakeitimų ir papildymų. Taip pat daugeliu atžvilgių gerokai patobulinta anksčiau įstatymo projektu numatyta licencijų išdavimo tvarka.
Visų pirma, kompozicija

licencijuojamos veiklos rūšys. Draudimo organizacijų, savitarpio draudimo draugijų, draudimo brokerių, kaip draudimo verslo subjektų Rusijoje, veikla gali būti vykdoma tik turint specialų leidimą ir tik tam tikroje srityje – draudimo srityje.

Tikimasi, kad tvarka draudikams bus kiek supaprastinta.

licencijavimas. Įvesta nauja licencijavimo sistema, leidžianti gauti licenciją ne kiekvienam draudimo produktui, o 23 draudimo veiklos rūšims. Atsižvelgiant į draudimo įmonių pasiskirstymą pagal draudimo veiklos rūšis, licencijai gauti vieni draudikai draudimo taisykles pateiks per 5 draudimo rūšis, o kiti – per 18. Siūloma licencijavimo tvarka ženkliai supaprastins gyvybę abiems draudimams. įmonėms ir draudimo priežiūros institucijai.

Antra, aktyviai rengiami tam tikrų rūšių, daugiausia privalomojo draudimo, sąskaitos. Tai ir įstatymo projektai „Dėl ypač pavojingų ūkio šakų veiklos privalomojo civilinės atsakomybės draudimo“, „Dėl privalomojo sveikatos draudimo“, „Dėl gamintojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“.

prekės (paslaugos) ir darbai“, „Dėl privalomojo draudimo

medicinos darbuotojų atsakomybė“.

Trečia, veiklos sąlygos gerokai pagerėjo dėl Rusijos Federacijos finansų ministerijos lygio priimtų reglamentų, leidžiančių visų pirma keisti dokumentus pranešimo būdu, tobulinti statistines ataskaitas ir kt.

Pagrindinės Rusijos įstatymų leidybos kryptys draudimo sektoriuje artimiausius 3-5 metus taip pat bus susijusios su bendrųjų įstatymų ir reglamentų dėl privalomojo draudimo rūšių modernizavimu. Ateityje būtina peržiūrėti Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyrių, parengti įstatymų projektus „Dėl prekių ir paslaugų gamintojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“ ir kai kuriuos kitus įstatymų projektus. Apie Rusijos Federacijos draudimo kodeksą galime kalbėti tik labai tolimoje ateityje, tik tada, kai bus visiškai suformuota draudimo teisinė bazė ir kodifikuoti visi reglamentai.

Neįmanoma neatsižvelgti į Rusijos draudimo rinkos liberalizavimo perspektyvas. Pagal galiojančią teisės aktų sistemą užsienio draudikų priėmimo į Rusijos draudimo rinką sąlygos

nurodytas federaliniame įstatyme „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“.

Šiuo metu priimtos naujos šio įstatymo pataisos

Rusijos Federacijos Valstybės Dūma dar nenumato

užsienio bendrovių priėmimo į Rusijos Federacijos draudimo rinką sąlygų pasikeitimai.

Ilgametė užsienio kompanijų patirtis gali įnešti naujų technologijų ir produktų į Rusijos draudimą, taip pat padidinti konkurenciją tarp draudikų, o tai lems geresnę draudimo produktų kokybę.
Tačiau apibendrinant reikia pažymėti, kad poziciją dėl Rusijos draudimo rinkos liberalizavimo reikia išsamiau apsvarstyti.

Tai. Manoma, kad veiksmingiausios šiuolaikinės ekonominės politikos stimuliuojančios sąlygos bus savireguliacijos mechanizmai, taip pat draudimo rinkos liberalizavimas.

IŠVADA

Šiandien draudimo sektorius yra ekonomikos sektoriaus dalis, o valstybės vaidmuo jį skatinant ir remiant yra milžiniškas. Valstybinio reguliavimo tikslas – užtikrinti efektyviai veikiančios draudimo rinkos formavimąsi ir plėtrą, sudaryti būtinas sąlygas įvairių organizacinių ir teisinių formų draudikų veiklai, apsaugoti draudėjų interesus.

Valstybinis reguliavimas turėtų padėti draudimo rinkoje įsitvirtinti įmonėms, turinčioms tvirtą finansinį ir teisinį pagrindą. Taip pat valstybinis reguliavimas yra labai svarbus siekiant nuoseklios politikos dėl užsienio kapitalo dalyvavimo Rusijos Federacijos ir kitų NVS šalių draudimo versle formų, būdų ir masto.

Valstybinis draudimo veiklos reguliavimas papildo draudimo rinkos mechanizmą, sustiprindamas jo teigiamus aspektus.

Šiame darbe buvo nagrinėjami valstybinio draudimo principai; draudimo įmonių veiklos draudimo priežiūros funkcijos ir uždaviniai; draudikų licencijavimas ir apmokestinimas; parama ir pagalba draudimo sektoriui iš valstybės, diegiant įvairius mechanizmus ir kt.

Taip pat tyrimo metu buvo nustatytos kelios problemos ir jų sprendimo kryptys.

Pirma, draudimo verslo teisinė bazė Rusijoje tik formuojama, o valstybinės priežiūros institucijos atlieka ne tik valstybinio draudimo sektoriaus reguliavimo funkcijas, bet ir tiesiogiai rengia teisės aktų projektus bei pasiūlymus įvairiais draudimo plėtros klausimais. Taip pat dar nebaigta formuoti draudimo priežiūros institucijų sistemos.

Tačiau, atsižvelgiant į daugybę pasiūlymų ir pasikartojančių diskusijų, buvo sudarytas galiojančio įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ pakeitimų ir papildymų sąrašas, kuriuo siekiama reguliuoti daugelio pagrindinio draudimo veiklą. institucijos, neturinčios arba neturinčios pakankamo teisinio pagrindo.

Be to, pastaraisiais metais buvo suformuotas gana platus „RosStrakhNadzor“ norminių dokumentų paketas – instrukcijos, taisyklės, gairės ir paaiškinimai, pagrįsti galiojančiais teisės aktais ir privalomi draudikams. Nuolat vyksta darbas atnaujinant išleistas direktyvas, kad reguliavimo sistema atitiktų atsirandančias draudimo rinkos plėtros tendencijas.

Antra, atvejai, kai draudikai pažeidžia draudimo teisės aktus, vis dar nėra neįprasti. Tai ypač pasakytina apie nesąžiningus draudikus, kurie keičia vietą ir nevykdo konkrečių įsipareigojimų pagal draudimo sutartis.

Draudimo rinkos stabilumą daugiausia lemia jos infrastruktūra, kuri turėtų būti gerai koordinuotas mechanizmas su išvystyta informacijos ir analitinės paramos sistema valdžios institucijoms, draudimo rinkos subjektams ir suinteresuotosioms šalims, kurią galima pasiekti kuriant informacinę ir analitinę informaciją. centruose, rengiant nuolatines parodas, rengiant metines analitines ataskaitas draudimo klausimais ir kt.

Struktūrinių pertvarkų reguliavimas būtinai turi apimti sąžiningos konkurencijos draudimo rinkoje apsaugą, monopolizmo prevenciją ir slopinimą.

Valstybės skatinamosios įtakos draudimo rinkai mechanizmai apima: privalomųjų draudimo rūšių įstatyminę plėtrą; specialių mokesčių režimų teikimas draudėjams.

Mano nuomone, draudimas kaip visas įvairių piliečių, organizacijų ir valstybės interesų apsaugos kompleksas yra būtinas visuomenės ekonominių ir socialinių sistemų elementas.

Draudimo pramonės plėtra Rusijoje yra gana dinamiška. Nepaisant daugybės problemų šioje srityje, draudimui būdingos galingos paskatos saviugdai: draudikų iniciatyvumas ir verslumas, taip pat aktyvus valstybės dalyvavimas, o svarbiausia – priemonių komplekso naudojimas skatinant. ir remti draudimo sektorių Rusijoje. Taigi valstybė teikia tiesioginį dalyvavimą ir pagalbą plėtojant šią sritį, veikdama pagal daugybę normų ir taisyklių, išleistų reguliuoti draudimo veiklą Rusijos Federacijoje.

Taikymas

Pagrindinės draudimo taisyklės

Pateikiamos šios pagrindinės taisyklės, reglamentuojančios draudimo veiklą Rusijos Federacijoje ir atskiruose jos subjektuose.

• Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyrius „Draudimas“.
• 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas N 4015-I „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (su pakeitimais, padarytais 1997 m. gruodžio 31 d., 1999 m. lapkričio 20 d., kovo 21 d., 2002 m. balandžio 25 d.) 2003 m. gruodžio 10 d. federalinis įstatymas Nr. 172-FZ „Dėl Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ pakeitimų ir papildymų ir tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pripažinimo negaliojančiais“
• Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ pakeitimų ir papildymų ir tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pripažinimo negaliojančiais“
• Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos piliečių sveikatos draudimo“
• Rusijos Federacijos Prekybinės laivybos kodekso 15 skyrius „Jūrų draudimo sutartis“.
• Dėl transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo
• Rusijos Federacijos Vyriausybės dekretas „Dėl transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo taisyklių patvirtinimo“
• Rusijos Federacijos Vyriausybės nutarimas „Dėl transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo draudimo tarifų, jų struktūros ir draudikų taikymo tvarkos nustatant draudimo įmoką patvirtinimo“
• Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimų ir papildymų, susijusių su federalinio įstatymo „Dėl transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“ priėmimu

Bibliografija

1. Rusijos Federacijos Konstitucija

2. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 2 dalis, Maskva, Os-89, 1996 m.

3. Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“.

4. Gvozdenko A.A. Draudimo pagrindai: vadovėlis. – M.: Finansai ir statistika, 1998. – 304 p.

5. Petrovas A.A. Draudimo teisė: Vadovėlis. – Sankt Peterburgas: Žinios, Sankt Peterburgo VESEP, 2000. – 139 p.

6. Folgensonas Yu.B. Draudimo teisės aktų komentaras. M.: Juristas, 1999. – 284 p.

7. Rusijos Federacijos civilinio kodekso antrosios dalies komentaras (straipsnis po straipsnių). Redagavo prof. JIS. Sadikova, - M.: Advokatų kontora CONTRACT, leidybos grupė INFRA-M - NORM, 1996. - 800 p.

8. Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F. "Draudimas. „Mokymo vadovas, Maskva, INFRA-M 2002, 310 p.

9. Šachovas V.V., Grigorjeva V.N., Efimova S.L. Draudimo įstatymas. „Vadovėlis universitetams, Maskva, Teisė ir teisė, 2002, 384 p.

10. Didelis enciklopedinis žodynas. - M: Tarybinė enciklopedija, 1998.T.2

11. Balabanovas I.T. Draudimas: organizacija, struktūra, praktika Sankt Peterburgas, 2002 m

12. Bland D. Draudimas: principai ir praktika – M.: Finansai ir statistika, 1998 m.

13. Draudimas nuo A iki Z. Red. Korčevskojus L.I. – M.: INFRA-M 1996 m.

14. Fedorova M. Draudimo veiklos pagrindai.– M.: BEK, 1999m.

15. Medžiaga iš interneto svetainių: http:// www.akdi.ru; www.ins-forum.ru; www.kadis.ru; www.truschel.ru.

Didelis enciklopedinis žodynas. - M: Tarybinė enciklopedija, 1998.T.2 p.776

Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo“. 4015-I pagal 1997 m. gruodžio 31 d. Federalinį įstatymą Nr. 157 FZ vadinamas įstatymu „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“.

Rusijos Federacijos Konstitucijos 71 str. „o“ punktas

Pavyzdžiui: : Federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ pakeitimų ir Federalinio įstatymo „Dėl Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl organizavimo“ pakeitimų ir papildymų) 2 straipsnis. Draudimo verslas Rusijos Federacijoje“ ir kai kurių Rusijos Federacijos teisės aktų pripažinimas negaliojančiais“ 2005 m. vasario 28 d.

Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys, Ministerijų ir departamentų norminių aktų biuletenis, „Rossiyskaya Gazeta“, laikraštis „Rossiyskie Vesti“. Daugelis aktų skelbiami „Rusijos draudimo biuletenyje“, žurnale „Draudimo verslas“, kurį leidžia bendrovė „ANKIL“.

Siekiant apsaugoti nukentėjusiųjų teises į kompensaciją už žalą, padarytą jų gyvybei, sveikatai ar turtui, kai transporto priemones naudoja kiti asmenys, šis federalinis įstatymas apibrėžia transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo teisinį, ekonominį ir organizacinį pagrindą (toliau – kaip privalomasis draudimas). 2002 m. balandžio 25 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 40-FZ

Interneto šaltinis Ins-forum. Http://www.ins-forum..ru/law/real

1998 m. rugsėjo 22 d. Rusijos Federacijos prezidento dekretu Nr. 1142 „Dėl federalinių vykdomųjų organų struktūros“ MAP buvo patikėtos Rusijos Federacijos valstybinio komiteto antimonopolinės politikos ir naujų ekonomikos struktūrų rėmimo klausimais. , panaikintas tuo pačiu dekretu.

Rusijos Federacijos valstybinio antimonopolinės politikos ir paramos komiteto įsakymu patvirtintų Rusijos Federacijos valstybinio antimonopolinės politikos ir paramos komiteto įsakymu patvirtintų Rusijos Federacijos valstybinio antimonopolinės politikos ir paramos komiteto įsakymu nustatyta tvarka Naujų ekonomikos struktūrų (toliau – Rusijos Federacijos valstybinis antimonopolinės politikos komitetas) 1994 m. balandžio 29 d. Nr. 50, atsižvelgiant į pakeitimus, įvestus Rusijos Federacijos valstybinio muitinės komiteto kovo 29 d. 1995 Nr. 42 (Rusijos žinios, 1994. Nr. 93: 1995, Nr. 114).

Petrovas A.A. Draudimo teisė: Vadovėlis. – Sankt Peterburgas: Žinios, Sankt Peterburgo VESEP, 2000. – 24 p.

Folgelsonas Yu.B. Draudimo teisės aktų komentaras. M.: Juristas, 1999. – 232 p.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso str. 936

Draudimas – tai ekonominių santykių sistema, susijusi su draudikui, draudėjų įmokų sąskaita, sukūrimu draudimo lėšų, skirtų apdraustiems turtiniams interesams padarytai žalai atlyginti. Sudarant draudimo sutartį šie ūkiniai santykiai įgyja teisinę formą. Santykių subjektai šiuo atveju yra fiziniai ir juridiniai asmenys, o objektai – materialinės ir nematerialios vertybės. Dėl to draudimo teisiniai santykiai patenka į civilinės teisės taikymo sritį (draudimo įmonių santykius su biudžetu, valdžios institucijomis, bankais reguliuoja finansų, valstybės, administracinės ir kitos teisės šakos).

Visą draudimo teisinius santykius reglamentuojančių reglamentų visumą galima suskirstyti į tris lygius.

Pirmas lygis- Rusijos Federacijos civilinis kodeksas. Civilinis kodeksas yra civilinės teisės reguliavimo pagrindas. Ji nustato subjektų santykių principus visais lygmenimis: nuo piliečių iki valstybės ir yra pagrindinis visuomenės ekonominio gyvenimo reguliatorius. Pagrindinis jos tikslas – užtikrinti verslo subjektų lygybę visose rinkos ekonomikos srityse. Šiuo tikslu Civilinis kodeksas:

• duoda vienodą komercinės veiklos esmės aiškinimą visose verslumo srityse, kurios (skirtingai nuo nekomercinės veiklos) turi tikslą sistemingai generuoti pelną;
• nustato svarbiausių verslo rūšių privalomąjį valstybinį licencijavimą;
• suteikia vienodą visų ekonominių santykių subjektų teisių ir pareigų išaiškinimą, apibrėždamas visoms veiklos sritims vienodas organizacines ir teisines verslo formas bei vieningą požiūrį į sutarčių (sutarčių) turinį, sudarymo ir vykdymo tvarką, ginčytinų klausimų sprendimo tvarka;
• užtikrina sandorių standartizavimą tiek šalies viduje, tiek užsienio ekonominėje erdvėje, kas leidžia Rusijai būti lygiaverte tarptautinių ekonominių santykių dalyve.

Civilinių teisės aktų specifika draudimo srityje yra ta, kad jais užtikrinamas visų draudimo sandorių subjektų lygiateisiškumas, tačiau pirmenybė teikiama apdraustojo interesams. Taip yra dėl mažesnio saugumo. Pirma, draudimo esmės pasireiškimo ypatumai yra tai, kad draudėjas sutarties sudarymo metu sumoka draudikui tikrus pinigus, o už tai gauna ne vienodos vertės produktą, o tik draudimo apsaugos pažadą. Antra, draudimas pasižymi procedūrų, susijusių su draudimo įkainių, žalos ir įmokų už juos dydžių apskaičiavimu, sudėtingumu ir yra paremtas specifine terminologija, dėl kurios nepasiruošusiam draudėjui sunku suprasti draudimo dokumentus ir įvairius aspektus. draudimo sandorių. Trečia, savo darbuotojų profesionalūs teisininkai saugo draudimo bendrovių interesus. Dėl minėtų priežasčių civilinės teisės sistemoje draudimo sandorių dalyvių teisių ir pareigų lygiateisiškumas užtikrinamas prioritetine draudėjų interesų apsauga, nes draudimo sandoriai yra sudėtingiausi iš visų verslo sandorių, skirtų būtent klientams, rūšių.

Antras lygis- specialieji (sektoriniai) teisės aktai, reguliuojantys teisinius ir ekonominius santykius konkrečiuose ūkio sektoriuose. Pramonės teisės aktai draudimo srityje apima Ch. Civilinio kodekso 48 straipsnis ir federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“. Šie įstatymai yra savotiška „sektorinė konstitucija“. Jie apibrėžia draudimo verslo organizavimo principus, interpretuoja pagrindines draudimo sąvokas ir yra pagrindas rengiant kitus antrojo ir trečiojo lygio įstatymus, reglamentus, potvarkius ar nuostatas, taip pat draudimo įmonių dokumentus.

Trečias lygis- prezidento, vyriausybės, ministerijų ir departamentų, ypač Rusijos Federacijos finansų ministerijos, Rusijos finansų ministerijos Draudimo priežiūros departamento, Mokesčių ir muitų ministerijos, Valstybinio statistikos komiteto ir kt., nuostatai . Tai, pavyzdžiui, Prezidento dekretas „Dėl keleivių (turistų, keliautojų) privalomojo asmens draudimo“, Finansų ministerijos įsakymai ir nutarimai „Dėl teritorinių draudimo priežiūros įstaigų“, „Draudimo atidėjinių formavimo taisyklės. draudimas, išskyrus gyvybės draudimą“, „Draudimo veiklos Rusijos Federacijos teritorijoje licencijavimo sąlygos“ ir kt.

Trečiojo lygio dokumentuose nurodomi atskiri pramonės įstatymų straipsniai, atleidžiami nuo pernelyg detalių ir paaiškinama jų įgyvendinimo tvarka, susijusi su tam tikrais draudimo veiklos aspektais.

Trijų lygių reguliavimo pagalba kiekvienai draudimo bendrovei apibrėžia: pirma, aiškiai apibrėžtas pareigas klientams, partneriams, valstybei ir, antra, tam tikras teises. Šių teisių ir pareigų įgyvendinimas vykdomas per kiekvieno konkretaus draudimo rinkos subjekto parengtus dokumentus. Tai: bendrosios draudimo sąlygos, draudimo taisyklės, draudimo prašymo formos, draudimo sutartys, draudimo polisai.

Nustatykime draudimo bendrovių parengtų dokumentų paskirtį. Reguliavimo paramos nuostatų susiejimas su konkrečios draudimo įmonės užimama niša draudimo rinkoje vykdomas per Bendrąsias draudimo sąlygas. Jie nustato pramonės ir departamentų įstatymų nuostatas, susijusias su draudimo rūšimis, kurias konkreti draudimo bendrovė vykdo, su konkrečiais draudimo objektais, su draudėjų kategorijomis, į kurias ji orientuojasi. Bendrąsias draudimo sąlygas rengia ne visi draudikai, daugelį jų riboja Draudimo taisyklės. Draudimo taisyklių privalomumą nustato Civilinio kodekso normos. Taisyklėse, viena vertus, dubliuojamos Bendrosios draudimo sąlygos, kita vertus, yra konkrečios draudimo bendrovės taikomos specialios sąlygos, išlygos ir išimtys draudimo procese (pavyzdžiui, tiek Bendrosios sąlygos, tiek Gyvybės draudimo taisyklės). nurodys, kad apdraustuoju, kuris yra ir apdraustasis, gali būti asmuo nuo 18 iki 75 metų, tačiau Taisyklėse yra numatytos išimtys, pavyzdžiui, draudimo sutartys nesudaromos I grupės bedarbiams neįgaliesiems, pacientams, sergantiems vėžiu, ir tt). Draudimo taisyklės dažniausiai spausdinamos poliso arba draudimo sutarties kitoje pusėje. Jeigu jie tik pridedami prie vieno ar kito dokumento, tai sutartyje ar polise daroma atitinkama pažyma apie Taisyklių įteikimo draudėjui faktą.

Draudimo taisyklių pagrindu rengiami prašymai dėl draudimo, draudimo sutartis ir draudimo liudijimas. Prašymas yra teisinis kliento galimo noro ir sutikimo pirkti draudimo paslaugą iš nurodyto draudiko patvirtinimas. susitarimas yra draudiko galimo sutikimo parduoti šiam klientui prašyme nurodytą paslaugą teisinis patvirtinimas ir nurodomos jos sąlygos. Draudimo liudijimas patvirtina draudimo sandorio sudarymo faktą ir išduodamas draudėjui sumokėjus draudimo įmoką. Pastaruoju metu draudikai dažnai derina draudimo sutartį ir draudimo polisą.