يتم تشكيل نظام تنظيمي من ثلاث مراحل في روسيا

سوق التأمين:

القوانين المدنية والضريبية للاتحاد الروسي؛

القوانين الخاصة بأنشطة التأمين؛

الإجراءات التنظيمية للحكومة والوزارات بشأن أعمال التأمين.

ويغطي التنظيم القانوني لعلاقات التأمين حقوق والتزامات المؤمن وحامل البوليصة والمؤمن له ومنافع المشتري. بالإضافة إلى ذلك، الأشخاص الآخرون وسلطات الرقابة والضرائب وإنفاذ القانون والسلطات التنفيذية والتشريعية التي تعمل

أساس القوانين.

العلاقات القانونية التي تنظم عملية تكوين واستخدام صندوق التأمين، أي: التأمين نفسه ينتمي إلى مجال القانون المدني. أهداف علاقات التأمين هي مصالح الملكية المرتبطة بالحفاظ على الممتلكات والرفاهية المالية، فضلا عن الفوائد الشخصية غير الملموسة للشخص - حياته وصحته وقدرته على العمل. السلع الشخصية للشخص ليس لها ثمن. لكن الخسارة تؤدي إما إلى نفقات غير متوقعة (على سبيل المثال، للعلاج)، أو إلى تدهور حاد في نوعية حياتهم في حالة فقدان القدرة على العمل أو نوعية حياة أحبائهم في حالة الوفاة من المعيل. يمكن تقييم استعادة نوعية الحياة السابقة بالمال. هذا المبلغ هو الأساس لحساب مبلغ التأمين على الحياة والتأمين الشخصي.

تجدر الإشارة إلى أن الإطار التنظيمي للتأمين، الذي ينظم الأنشطة المالية والاقتصادية لشركات التأمين ويتضمن عدة قوانين (مدنية، جمركية، شحن تجاري، جوي، ضريبية، عمالية وغيرها) وأكثر من أربعين قانوناً اتحادياً، قد تغير غالبا جدا. لا تتوافق أحكام بعض القوانين بشكل كامل مع المرحلة الحالية من تطور سوق التأمين، وفي بعض الحالات تتعارض مع الوضع الاقتصادي المتغير بسرعة في روسيا. ولذلك، في كثير من الأحيان يجب مراجعة هذه القوانين.

القوانين التشريعية الرئيسية المتعلقة بالتأمين هي الفصل. 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي وقانون التأمين المعروف بالفعل.

المحتوى الرئيسي للفصل. يشكل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي القواعد التي تحكم العلاقة بين حامل البوليصة وشركة التأمين بموجب عقود التأمين. يتطلب القانون المدني للاتحاد الروسي التسجيل الكتابي لعقود التأمين. ويحدد مفهوم التأمين الإلزامي سواء على حساب ميزانية الدولة (تأمين الدولة الإلزامي) أو على حساب الأشخاص المحددين في القانون، بما في ذلك حاملي وثائق التأمين أنفسهم. يحدد القانون المدني للاتحاد الروسي المصالح التي لا يُسمح بتأمينها.

يقدم قانون التأمين تعريفات أساسية للمشاركين في أعمال التأمين ويحدد المتطلبات لهم، وكذلك لإشراف الدولة على أعمال التأمين.

يتم تنظيم العلاقات في مجال التأمين أيضًا من خلال القوانين الفيدرالية والمراسيم الصادرة عن رئيس الاتحاد الروسي والمراسيم الصادرة عن حكومة الاتحاد الروسي المعتمدة وفقًا لقانون التأمين.

تخضع أنشطة التأمين في جميع البلدان لإشراف الدولة. يتم تحديد ذلك من خلال حالتين. أولا، تهتم الدولة بتطوير التأمين، لأنه يحل المشاكل الاقتصادية الوطنية الهامة، وتوفير التعويض عن الأضرار وتجديد موارد الاستثمار. ثانياً، يحتاج حاملو وثائق التأمين إلى الحماية لأنهم يثقون في أموال شركات التأمين، وغالباً من دون أن يتمكنوا من الحكم على مدى سلامة استثماراتهم.

في روسيا، يتم الإشراف على التأمين من قبل خدمة الإشراف على التأمين الفيدرالية (Rosstrakhnadzor).

من أجل الأداء الفعال لاقتصاد السوق، يجب أن تستند روابطه التجارية الأساسية إلى إطار قانوني (سوقي) مناسب. بالنسبة لاقتصاد السوق، يعتبر هذا الأساس هو القانون المدني، وموضوعه هو الملكية والعلاقات غير المتعلقة بالملكية التي ينظمها التشريع المدني للبلاد.

في عام 1992، عندما تم اعتماد قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، كان من المخطط بناء نظام هرمي للتشريعات التي تنظم علاقات التأمين، وعلى رأسها هذا القانون. إلا أن الوضع تغير مع اعتماد القانون المدني للاتحاد الروسي (القانون المدني للاتحاد الروسي)، حيث أصبح أعلى التسلسل الهرمي. نظرًا لأن الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينظم بعض العلاقات الناشئة أثناء التأمين بشكل مختلف، فإن قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" صالح بالقدر الذي لا يتعارض معه.

حاليًا، تم تشكيل نظام من ثلاث مراحل للتنظيم القانوني للتأمين:

1) القانون المدني للاتحاد الروسي وبعض القوانين والأفعال القانونية التي لها صفة القانون؛

2) القوانين الخاصة بأعمال التأمين ("بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، "بشأن التأمين الطبي في الاتحاد الروسي"، والمعاشات التقاعدية، والتأمين الاجتماعي، وتنظيم هذه الأنواع من التأمين بطريقة مختلفة جذريًا)؛

3) الضوابط الخاصة ببعض أنواع التأمين (قيود واشتراطات تنفيذ أنشطة التأمين).

ينظم القانون المدني للاتحاد الروسي (الفصل 48) الأحكام الأساسية المتعلقة بالتأمين الطوعي والإلزامي والتأمين المشترك وإعادة التأمين والتأمين المتبادل، ويحدد حقوق والتزامات الأطراف في معاملة التأمين، ويحدد متطلبات النموذج عقد التأمين وإجراءات إبرامه وإنهائه.

يصوغ قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" المفاهيم الأساسية في مجال التأمين وأنشطة التأمين، ويحدد الأشياء والموضوعات والمشاركين في علاقات التأمين، ويضمن ضمان الاستقرار المالي للشركة. تنظيم التأمين ومحتوى إشراف الدولة على أنشطة شركات التأمين. على وجه الخصوص، يتم وصف إجراءات ترخيص وإنهاء أنشطة كيانات أعمال التأمين بالتفصيل.

في التشريع الذي ينظم أنشطة شركات التأمين، يحتل نظام اللوائح واللوائح الإدارية مكانا خاصا. وتشمل هذه الشروط شروط ترخيص أنشطة التأمين، والخطة المحاسبية للأنشطة المالية والاقتصادية للمنظمة وتعليمات تطبيقها، وقواعد تكوين احتياطيات التأمين ووضعها. تحدد قواعد تكوين الاحتياطيات لأنواع التأمين الأخرى غير التأمين على الحياة تكوينًا وإجراءات موحدة لتكوين احتياطيات التأمين. تشكل شركات التأمين حاليًا الاحتياطيات التأمينية التالية:

• احتياطي الأقساط غير المكتسبة (المشار إليه فيما بعد بـ RNP)؛
• احتياطيات الخسارة: الخسائر المعلنة ولكن التي لم يتم حلها (فيما يلي - RLU) والخسائر التي حدثت ولكن لم يتم الإبلاغ عنها (فيما يلي - RNR)؛
• احتياطي التثبيت (فيما يلي - STR)؛
• احتياطي معادلة الخسارة للتأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات (يشار إليه فيما يلي باسم RVU)؛
• احتياطي تعويض نفقات سداد دفعات التأمين للتأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات في السنوات اللاحقة (يشار إليه فيما يلي باسم احتياطي التثبيت للتأمين الإلزامي ضد المسؤولية على المركبات (ST) ؛
• احتياطيات التأمين الأخرى.

يعتمد تنظيم الأنشطة الاستثمارية لمنظمات التأمين على قواعد وضع احتياطيات التأمين. ولضمان استقرار منظمات التأمين وضمان مدفوعات التأمين، ينبغي أن يتم وضع احتياطيات التأمين على مبادئ التنويع والسداد والربحية والسيولة. وللامتثال للمبادئ، تنظم القواعد هيكل الاستثمارات وتقدم قائمة بمجالات الاستثمار المحظورة. على سبيل المثال، لا يتم قبول الأسهم والودائع والأسهم في رأس المال المشترك أو المصرح به لشركات التأمين، وكذلك الأصول المكتسبة بأموال مستلمة بموجب اتفاقيات القروض واتفاقيات الائتمان لتغطية احتياطيات التأمين.

أحد أهم اللوائح هو التعليمات الخاصة بإجراءات تطبيق منهجية حساب النسبة القياسية بين أصول والتزامات شركة التأمين. لتقييم الملاءة المالية، يتم تحديد مقدار الأصول المجانية لشركة التأمين، والتي يجب أن تستوفي معيارًا معينًا. إذا كان المبلغ الفعلي للأصول المجانية، في نهاية الفترة المشمولة بالتقرير، أقل من المعيار بأكثر من 30٪، فيجب على شركة التأمين تقديم برنامج استرداد مالي إلى السلطات الإشرافية في غضون 30 يومًا. إن فشل شركة التأمين في الالتزام بالبرنامج المقبول يستلزم تعليق الترخيص وإنهاء عمليات التأمين.

القانون القانوني الأساسي الذي ينظم أنشطة التأمين في بلدنا هو قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، وهو أمر أساسي فيما يتعلق بالقوانين الأخرى المخصصة على وجه التحديد للتأمين، وكذلك القوانين التي تنظم العلاقات الأخرى، ولكن تحتوي على قواعد التأمين. إنه يخلق نظامًا مترابطًا للتنظيم القانوني للعلاقات بين المشاركين في التأمين وشركات التأمين والدولة.

يحدد القانون الأشكال الرئيسية للتأمين - الطوعي والإلزامي. يتم التأمين الإلزامي على أساس اللوائح الخاصة (القوانين، مراسيم رئيس الاتحاد الروسي، مراسيم حكومة الاتحاد الروسي، وما إلى ذلك) التي تحدد التأمين الإلزامي على الحياة والتأمين الصحي لفئات معينة من المواطنين أو أنواع معينة الممتلكات.

التأمين الطوعي ممكن فقط على أساس اتفاق بين حامل البوليصة وشركة التأمين. يتم إبرام العقد على أساس القواعد التي يضعها المؤمن بشكل مستقل، ولكن يجب أن تتوافق هذه القواعد مع القوانين ذات الصلة.

عقد التأمين هو اتفاق يلتزم بموجبه المؤمن، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، بدفع مبلغ لحامل بوليصة التأمين أو أي شخص آخر أبرم العقد لصالحه، ويلتزم حامل البوليصة بدفع الاشتراكات في غضون الإطار الزمني المتفق عليه.

لإبرام اتفاقية، يقدم حامل البوليصة إلى شركة التأمين بيانًا مكتوبًا عن نيته الدخول في اتفاقية تأمين. يصبح التطبيق بداية التفاعل الرسمي بين حامل البوليصة وشركة التأمين. تمثل مراحل إبرام العقد الانتقال من البداية الرسمية (القانونية) إلى البداية الحقيقية (الاقتصادية) للتفاعل بين الطرفين.

يدخل عقد التأمين حيز التنفيذ منذ لحظة توقيعه و (أو) دفع قسط التأمين أو قسط التأمين الأول. يمكن التصديق على حقيقة إبرام عقد التأمين من خلال وثيقة (شهادة تأمين، شهادة) صادرة لحامل وثيقة التأمين، والتي تشير إلى:

• عنوان الوثيقة؛
• الاسم والعنوان القانوني والتفاصيل المصرفية لشركة التأمين؛
• صاحب البوليصة، بياناته؛
• موضوع التأمين
• مبلغ المبلغ المؤمن عليه.
• مخاطر التأمين
• حجم وشروط وإجراءات دفع أقساط التأمين؛
• فترة الصلاحية وإجراءات تغيير العقد وإنهائه ؛
• شروط أخرى؛
• توقيعات الأطراف.

وفقا للفن. 940 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يتم إبرام عقد التأمين كتابيًا (باستثناء عقود التأمين الحكومي الإلزامي، حيث لا يكون النموذج الكتابي مطلوبًا) ويحتوي على عدد من الشروط الأساسية للمادة. 942 القانون المدني للاتحاد الروسي:

• طبيعة الحدث المؤمن عليه؛
• مبلغ المبلغ المؤمن عليه.
• وقت العقد
• الممتلكات أو مصلحة الممتلكات المؤمن عليها (للتأمين على الممتلكات)؛
• الشخص المؤمن عليه (للتأمين الشخصي).

تشمل الشروط غير الأساسية: إجراءات إبرام اتفاقية، وإجراءات دخول الاتفاقية حيز التنفيذ، وإجراءات دفع أقساط التأمين، وعواقب عدم الدفع، وما إلى ذلك.

يسبق إبرام العقد اتفاق بين الطرفين يتم التوصل إليه من خلال المفاوضات. أساس البدء بها هو بيان شفهي أو مكتوب من حامل البوليصة. في ممارسة التأمين الروسية، لا يتم دائمًا استخدام البيان المكتوب، بل غالبًا ما يقتصر على اتفاقية شفهية. في الخارج، يكون الطلب المكتوب إلزاميًا ويعمل كوثيقة تقوم على أساسها منظمة التأمين بإعداد عقد تأمين أو إصدار شهادة أو بوليصة.

عند إبرام عقد التأمين، هناك نوع من عدم تناسق المعلومات. إن حامل وثيقة التأمين يعرف كل شيء عن مخاطره، وشركة التأمين تعرف فقط ما يقال له. ومع ذلك، من أجل التقييم الصحيح للمخاطر، من المهم معرفة جميع الظروف الأساسية (ظروف المخاطر التي يمكن أن تؤثر على قرار مؤسسة التأمين بالدخول في عقد تأمين أو إدخال الشروط المتفق عليها المناسبة في محتواه).

يلتزم المؤمن له بتقديم جميع المعلومات اللازمة بصدق وكامل عن الخطر (مبدأ أعلى درجات النزاهة في التأمين). إن عدم الالتزام بهذا الشرط يمنح شركة التأمين أسبابًا لرفض الحماية التأمينية للعميل. في التأمين على الحياة، يتعلق الالتزام بالإفصاح عن كافة العوامل المادية لحظة إبرام العقد نظرا لسريان العقد على المدى الطويل. وفي التأمين على الممتلكات والمسؤوليات، لا يوجد هذا الالتزام فقط وقت إبرام العقد، بل أيضا عند تجديده بعد سنة. بالإضافة إلى ذلك، أثناء التأمين، يجب على العميل إخطار المنظمة بالتغيرات في درجة المخاطر.

أحد العناصر المهمة في العقد هو إرادة حامل البوليصة فيما يتعلق بإبرام العقد، والتي يتم التعبير عنها في نص الطلب أو العقد وتوقيع حامل البوليصة. إن وجود التوقيع فقط لا يشكل أساسًا لالتزامات حامل البوليصة بموجب هذه الاتفاقية. يجب ذكر اسم وعنوان صاحب البوليصة بوضوح. ويجب توضيح نوع التأمين المطلوب والمحدد في نص العقد إذا لزم الأمر. على سبيل المثال، عند تأمين الممتلكات، يمكنك أن تأخذ في الاعتبار تغطية المخاطر الإضافية.

يجب أن يحدد العقد المبلغ المؤمن عليه سواء في حالة تراكم المبلغ أو في حالة التأمين ضد الأضرار. ويمكننا أن نتحدث عن مبلغ واحد مؤمن عليه، كما هو الحال في التأمين على الحياة، أو مبالغ مختلفة لأنواع مختلفة من تعويضات الضرر. على سبيل المثال، في التأمين ضد الحوادث، يمكن تقديم مبلغ واحد في حالة الوفاة، وآخر في حالة العجز. تحديد المبلغ مهم لحساب قسط التأمين، وكذلك للحد من التزامات المؤمن عند وقوع الحدث المؤمن عليه.

يجب أن يشير العقد إلى بداية ومدة فترة التأمين، ومبلغ قسط التأمين، ونوع وطريقة دفعه (شهري، ربع سنوي، مرة واحدة في السنة).

ويقتصر حجم المخاطرة التي يتحملها المؤمن على إدراج شرط القوة القاهرة في نص العقد. لا يمكن توقع هذه الظروف الطارئة أو منعها أو القضاء عليها بأي تدابير ويتم استبعادها من نطاق مسؤولية الأطراف بموجب العقد.

وعلى وجه الخصوص، فإن مسؤولية المؤمن، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك، تستثني الأحداث الناجمة عن:

• ارتكاب المؤمن عليه لفعل تعترف به المحكمة كجريمة متعمدة أدت إلى وقوع حدث مؤمن عليه؛
• القيام بالإجراءات التي يقوم بها حامل البوليصة أو المؤمن له للحصول على تعويض عن الخطر المؤمن منه.
• الأعمال العسكرية والنزاعات المسلحة وأعمال الشغب وغيرها من الأعمال الاجتماعية والسياسية غير القانونية؛
• التعرض للإشعاع النووي أو المؤين.

حقوق والتزامات الأطراف بموجب عقد التأمين. بموجب عقد التأمين، يحق لحامل البوليصة:

• الحصول على مبلغ التأمين بموجب عقد تأمين على الحياة، أو تعويض تأميني بمقدار الضرر في تأمين الممتلكات، أو تعويض عن الضرر الذي يلحق بالغير في حالة تأمين المسؤولية المدنية - في حدود المبلغ المؤمن عليه ومع مراعاة الشروط المحددة للعقد؛
• تغيير شروط التأمين في العقد من حيث تغيير مبلغ التأمين أو نطاق المسؤولية، ما لم تنص قواعد التأمين على خلاف ذلك.
• الإنهاء المبكر لعقد التأمين على الوجه الذي تحدده قواعد التأمين.

جنبا إلى جنب مع الحقوق، يتحمل حامل البوليصة بموجب العقد مسؤوليات معينة(أولها دفع أقساط التأمين بالمبلغ وبالطريقة المحددة في العقد). تبدأ الحماية التأمينية من لحظة سداد القسط التأميني الأول، حتى ولو نص العقد على تاريخ مبكر لبدء التأمين. وهذا التزام قانوني على حامل البوليصة، حيث يمكن الطعن في عدم الوفاء به في المحكمة. جميع الالتزامات الأخرى لحامل البوليصة لا تخضع للاستئناف القضائي. يقوم حامل الوثيقة باستيفائها لمصلحته لضمان الحماية التأمينية لنفسه، حيث أنه في حالة عدم استيفائها قد ينخفض ​​مبلغ التعويض التأميني في حالة وقوع الحدث المؤمن عليه. وتنقسم هذه المسؤوليات إلى ما قبل التعاقدي وتلك التي تحدث خلال فترة العقد. ومن بين هذه الأخيرة، يتم تمييز تلك التي تدخل حيز التنفيذ عند أو بعد وقوع حدث مؤمن عليه بشكل خاص.

وتشمل التزامات ما قبل التعاقد تقديم معلومات حول المخاطر. خلال فترة سريان العقد، عند التأمين على الضرر، يلتزم صاحب البوليصة بإبلاغ منظمة التأمين عن العوامل التي تزيد من المخاطر، وعن إبرام عقود تأمين أخرى تتعلق بنفس الشيء، وعن حقائق التصرف في الممتلكات المؤمن عليها، حول تغيير مكان الإقامة.

بالإضافة إلى ذلك، خلال فترة سريان العقد، يلتزم حامل البوليصة بالامتثال للالتزامات المتفق عليها تحديدًا أو الواردة في قواعد التأمين التي تهدف إلى تقليل المخاطر أو منع الخطر (تركيب جهاز إنذار أمني في المبنى، مضاد للسرقة الأجهزة الموجودة في السيارة، وما إلى ذلك).

في حالة حدوث ضرر، يتصل حامل البوليصة بشركة التأمين للمطالبة بدفع تعويض التأمين. يلتزم صاحب البوليصة بما يلي:

• اتخاذ التدابير اللازمة لمنع وإزالة الأسباب التي تساهم في حدوث أضرار إضافية؛
• إخطار شركة التأمين بالحادث خلال الفترة المحددة ؛
• تقديم طلب كتابي بالشكل المحدد لدفع تعويضات التأمين؛
• تزويد شركة التأمين بجميع المعلومات اللازمة عن الضرر، وكذلك المستندات التي تثبت حقيقة الحدث المؤمن عليه وتحديد مقدار الضرر. وإذا لم يكن لديه مثل هذه المعلومات، فيجب على حامل البوليصة مساعدة المؤمن في الحصول على المستندات اللازمة؛
• إعطاء المؤمن الفرصة لمعاينة وفحص الشيء المؤمن عليه وكذلك التحقيق في أسباب الحدث المؤمن عليه وحجم الخسائر.

يجب على حامل البوليصة أن يولي اهتماما خاصا لكيفية تحديد العقد وقواعد التأمين لمدة وطريقة إخطار المؤمن بوقوع الحدث المؤمن عليه. وفقا للفن. 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي، يجب أن يتم الإخطار فورًا بعد العلم بالحدث المؤمن عليه. إذا حدد العقد مدة وطريقة الإخطار فيجب احترامهما. ويجب على المستفيد أيضًا أن يعتني بهذا، لأنه كما في حالة دفع القسط، يفرض القانون أيضًا هذا الالتزام على المستفيد الذي يكون على علم بإبرام عقد التأمين.

ليس من الضروري الإبلاغ عن الحدث المؤمن عليه إلى شركة التأمين نفسها. تلزم المادة 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي بإخطار شركة التأمين أو ممثلها، لذلك يجب أن يشير العقد بوضوح إلى ممثل شركة التأمين، الذي يجب إخطاره بالحدث المؤمن عليه، إذا لم يكن من الممكن إخطار شركة التأمين نفسها. يجب أن نتذكر أن الفن. 961 من القانون المدني للاتحاد الروسي يعفي شركة التأمين من الالتزام بالدفع إذا لم يقم حامل البوليصة أو المستفيد، الذي يعلم بإبرام عقد التأمين لصالحه، بالوفاء بهذا الالتزام.

لا يتم تحديد الالتزام بدفع الاشتراكات لحامل البوليصة فحسب، بل أيضًا للمستفيد (المادة 954 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يمكن لأطراف العقد اختيار أي من المشاركين في علاقة التأمين يجب أن يفي به. ومن خلال إرساء الالتزام بدفع الاشتراكات ليس فقط لحامل الوثيقة، بل للمستفيد أيضا، يؤكد المشرع على أن التأمين خدمة مدفوعة الأجر، وعلى الراغبين في الحصول على الحماية التأمينية أن يكونوا مستعدين للدفع.

مسؤوليات وحقوق المؤمن. ولمؤسسة التأمين بدورها التزامات وحقوق عديدة وفقا لعقد التأمين. وتنقسم مسؤوليات المؤمن إلى التزامات بتحمل الخطر ودفع التعويض التأميني (مبلغ التأمين).

عند قبول التزامات تحمل المخاطر، يجب على المؤمن أن يصف بوضوح وبشكل واضح الخطر المؤمن عليه في العقد. عند التأمين على الضرر، من الضروري أن يتم تحديد حدود المصلحة المؤمن عليها بوضوح (علاقة حامل البوليصة بالشيء المؤمن عليه).

ويلتزم المؤمن عند وصف الخطر ببيان الاستثناءات الأساسية التي لا تغطيها الحماية التأمينية. ويجب أيضًا تحديد الاستثناءات الثانوية. إذا نشأت شكوك حول أين تقع حدود الخطر المؤمن عليه، فيجب أن تحدد شروط التأمين بوضوح ما يسمى المخاطر الحدودية لفئتين، أي تلك التي لا تخضع للتأمين وتلك المشمولة في التغطية التأمينية.

بموجب العقود المبرمة، يضمن المؤمن الوفاء بالتزاماته بشكل سليم ويكون مسؤولاً عنها بجميع ممتلكاته. من جانبها، تلتزم شركة التأمين أيضًا بضمان عدم الكشف عن المعلومات التي أصبحت معروفة لها فيما يتعلق بإبرام أو تنفيذ أو إنهاء عقد التأمين والتي تحتوي على السر التجاري لحامل وثيقة التأمين.

عند استلام المطالبة من حامل وثيقة التأمين بدفع تعويض التأمين، يلتزم المؤمن بما يلي:

• التأكد من فحص موضوع التأمين من قبل الخبير الخاص بك؛
• إعداد تقرير عن الحدث المؤمن عليه بمشاركة المؤمن عليه؛
• حساب الضرر
• دفع تعويضات التأمين (مبلغ التأمين).

إذا لزم الأمر، يرسل المؤمن طلبًا إلى الجهات المختصة لتقديم المستندات والمعلومات ذات الصلة التي تؤكد حقيقة وسبب وقوع الحدث المؤمن عليه. كما يحق للمؤمن الاشتراك في إنقاذ الشيء المؤمن عليه والحفاظ عليه، واتخاذ الإجراءات اللازمة لذلك أو تنبيه المؤمن له إلى ضرورة اتخاذها. وفي الوقت نفسه، لا يمكن اعتبار تصرفات شركة التأمين هذه بمثابة اعتراف واضح بالتزامها بدفع تعويضات التأمين.

عند تحمل الخطر، يحق للمؤمن التحقق من حالة الشيء المؤمن عليه، وكذلك مطابقة المعلومات المتعلقة بالشيء المؤمن عليه التي يرسلها إليه حامل البوليصة مع الظروف الفعلية، بغض النظر عما إذا كانت شروط التأمين قد تغيرت أم لا أم لا.

عند التأمين على المسؤولية المدنية، يحق للمؤمن تمثيل مصالح المؤمن له في المفاوضات والاتفاقيات المتعلقة بتعويض الغير عن الأضرار التي سببها، وكذلك عند النظر في الدعاوى المرفوعة من قبل أطراف ثالثة ضد المؤمن له في التحكيم أو التحكيم. محكمة.

في عدد من الحالات، يحق لشركة التأمين رفض الوفاء بالالتزامات التعاقدية أو تغيير الشروط المتعلقة بالتعويض عن الضرر أو دفع مبلغ التأمين. وهذا ممكن في الحالات التي يكون فيها حامل البوليصة:

• الإبلاغ عن معلومات غير صحيحة، أي معلومات كاذبة أو غير كاملة عن عمد، حول الظروف المهمة لتقييم درجة المخاطر؛
• فشل في إخطار شركة التأمين بالتغيرات الهامة في المخاطر؛
• لم يخطر شركة التأمين بالطريقة المقررة بالحدث المؤمن عليه أو تدخل مع ممثل منظمة التأمين في تحديد ظروف الضرر وطبيعته ومقداره ؛
• لم تقدم الوثائق اللازمة لتحديد حجم الضرر؛
• ولم يتخذ إجراءات لمنع الضرر أو تقليل حجمه، مما أدى إلى نتائج عكسية.

إذا قام المؤمن بدفع تعويض التأمين لصاحب البوليصة، فينتقل إليه الحق في المطالبة بالتعويض عن الضرر في حدود المبلغ المدفوع من المسؤول عن إحداث الضرر. يسمى نقل الحق في المطالبة بالتعويض عن الضرر تراجع.

إنهاء عقد التأمين. عند إنهاء عقد التأمين، يجب التمييز بين الأسباب التي تؤدي إلى تصفيته للمستقبل وتلك التي يعتبرها غير صالحة منذ البداية.

يجوز إنهاء عقد التأمين بناءً على طلب حامل وثيقة التأمين أو شركة التأمين قبل الموعد المحدد، إذا نصت شروط العقد على ذلك، وكذلك باتفاق الطرفين. إذا كان أحد الطرفين ينوي إنهاء العقد مبكراً، فيجب عليه إخطار الطرف الآخر بذلك قبل 30 يوماً على الأقل من التاريخ المتوقع لإنهاء العقد.

إذا تم إنهاء العقد بناء على طلب حامل وثيقة التأمين، رد المؤمن إليه مبلغ أقساط التأمين المدفوعة عن المدة المنتهية مطروحا منها النفقات التي أنفقتها. إذا كان الإنهاء المبكر للعقد مبررا بمخالفة قواعد التأمين من قبل المؤمن، فيجب على الأخير إعادة أقساط التأمين المدفوعة إلى حامل الوثيقة دون استقطاعات.

في حالة الإنهاء المبكر لعقد التأمين بمبادرة من شركة التأمين، يجب دفع أقساط التأمين المدفوعة لحامل البوليصة بالكامل. إذا كان طلب شركة التأمين الإنهاء المبكر للعقد مبررًا بانتهاك قواعد التأمين من جانب صاحب البوليصة، فإن منظمة التأمين تعيد إليه أقساط التأمين المدفوعة مطروحًا منها النفقات المتكبدة.

أسباب الإنهاء المبكر لعقد التأمين موضحة في الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي: "يتم إنهاء عقد التأمين قبل انتهاء الفترة التي أبرم من أجلها، إذا اختفت إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه بعد دخوله حيز التنفيذ ووجود "انقضاء الخطر المؤمن عليه بسبب ظروف غير الحدث المؤمن منه."

لا يترتب على وفاء شركة التأمين بجميع التزاماتها تجاه حامل البوليصة إنهاء العقد. وهذا يعني أن شركة التأمين، بعد أن أوفت بجميع التزاماتها، لا تفقد الحق في مطالبة الطرف الآخر بالامتثال للالتزامات التي لم يف بها.

يتم تنظيم عواقب التأخر في سداد الأقساط من قبل حامل البوليصة بموجب الفن. 954 القانون المدني للاتحاد الروسي. يجوز للأطراف النص على العواقب المقابلة في العقد، وفي بعض الحالات يُسمح لشركة التأمين بحجب قسط التأمين التالي من مبلغ دفعة التأمين المستحقة الدفع.

لا يوجد حق غير مشروط لشركة التأمين في إنهاء العقد مبكرًا. تمت صياغة الحق المقابل لحامل البوليصة في الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي: "يحق لحامل البوليصة (المستفيد) إلغاء عقد التأمين في أي وقت، إذا لم تختف إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه بحلول وقت الرفض..."

يتم إنهاء عقد التأمين:

• إذا انتهت مدة صلاحية عقد التأمين.
• إذا فشل حامل البوليصة في دفع الأقساط في الوقت المحدد؛
• في حالة وفاء المؤمن بجميع التزاماته تجاه حامل البوليصة؛
• عند تصفية شركة التأمين بالطريقة التي تحددها القوانين التشريعية للاتحاد الروسي؛
• عند تصفية حامل البوليصة (كيان قانوني) أو الوفاة (فرد)، إلا في الحالات التي يكون من الممكن فيها استبدال حامل البوليصة في عقد التأمين؛
• إذا تم الحكم ببطلان عقد التأمين بقرار من المحكمة؛
• بناءً على طلب صاحب البوليصة أو المؤمن، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في العقد أو باتفاق الطرفين؛
• في الأحوال الأخرى التي ينص عليها القانون.

يكون عقد التأمين باطلاً إذا تم إبرامه بعد حدث مؤمن عليه أو كان الشيء ملكية خاضعة للمصادرة بناءً على قرار من المحكمة. تم الاعتراف بعقد التأمين على أنه غير صالح من قبل المحكمة ومحاكم التحكيم والتحكيم.

ينص القانون المدني على أسباب بطلان عقود التأمين غير المدرجة في قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، وهي:

• تم إبرام عقد التأمين على الممتلكات عندما لا يكون لحامل البوليصة أو المستفيد مصلحة في الحفاظ على الممتلكات المؤمن عليها (المادة 930)؛
• عدم وجود موافقة كتابية من المؤمن عليه لإبرام عقد تأمين شخصي لصالح شخص آخر (المادة 934)؛
• إبلاغ المؤمن له إلى شركة التأمين بمعلومات كاذبة عن عمد والتي تعتبر مهمة لتحديد احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الخسائر المحتملة (المادة 944) ؛
• المبالغة في مبلغ التأمين الناتج عن غش المؤمن له (المادة 951).

جميع الشروط التي لم يتم إثبات بطلانها بشكل مباشر في أحكام الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تعتبر غير صالحة إلا في المحكمة، وتكون صالحة حتى صدور قرار من المحكمة.

الإطار التنظيمي لمعهد التأمين واسع النطاق للغاية، بما في ذلك العديد من القوانين، وأكثر من 40 قانونًا اتحاديًا والعديد من اللوائح الداخلية، ولكنه بعيد عن الكمال. لا تتوافق بعض القوانين دائمًا مع المستوى الحالي لتطور سوق التأمين، وفي بعض الحالات تتعارض مع بعضها البعض. تشمل الأمثلة عدم وجود إطار قانوني متطور في مجال تطوير التأمين المشترك وإعادة التأمين والتأمين المتبادل، وأنشطة مجمعات التأمين، ونقص أنواع التأمين الإلزامي المقبولة عمومًا في الممارسة العالمية (خاصة في المسؤولية المدنية والمهنية). تأمين).

في عملية تطوير المؤسسات الاجتماعية في الاتحاد الروسي، تم إيلاء الكثير من الاهتمام لتنظيم أنشطة التأمين. ويرجع ذلك إلى المستوى العالي من الأهمية الاجتماعية لهذا النوع من العمل. إن وقوع حدث مؤمن عليه يمكن أن يضر بالاقتصاد الوطني بأكمله. يتم تنظيم الدولة لأنشطة التأمين من خلال إعداد التقارير والتحقق من امتثال المعلومات للنتائج الفعلية والتنظيم التنظيمي.

إشراف

ينقسم تنظيم الدولة والإشراف على أنشطة التأمين إلى أولي وجاري ولاحق. في الحالة الأولى، نتحدث عن التحقق من امتثال الشركات لمتطلبات إصدار الترخيص وتسجيل شركات التأمين. يتكون من التحقق من امتثال المشاركين في السوق للمعايير القانونية: تحليل التقارير، وإلغاء التراخيص، واستبعاد الوسطاء من السجل، وما إلى ذلك. وسيتم مناقشتها بمزيد من التفصيل أدناه.

يتم تنفيذ التنظيم القانوني للدولة لأنشطة التأمين من خلال قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين" ووزارة المالية. وينطبق هذا على المشاركين المحترفين في السوق ووسطائهم والمستفيدين.

الأهداف والوظائف والمهام

أهداف تنظيم الدولة لأنشطة التأمين:

• ضمان الأداء المستقر للسوق؛
• امتثال الموضوعات للوائح ؛
• ضمان تنفيذ التزامات أطراف المعاملة؛
• حماية السوق المحلية من الشركات الأجنبية؛
• نقل الضرائب والرسوم إلى الدولة.

اتجاهات تنظيم الدولة لأنشطة التأمين:

• اعتماد القوانين واللوائح، ومراقبة امتثال الوكالات الحكومية لها؛
• تنظيم ملاءة شركات التأمين والتأكد من وفائها بالتزاماتها؛
• السيطرة على دفع الضرائب من قبل كيانات السوق؛
• فرض عقوبات على المشاركين في السوق.

تقوم السلطات الإشرافية بالمهام التالية:

• إصدار ترخيص لممارسة الأنشطة؛
• إجراء إدخالات في سجل الدولة لشركات التأمين والوسطاء؛
• ممارسة الرقابة على تشكيل التعريفات؛
• وضع قواعد لوضع الاحتياطيات ومؤشرات محاسبة المعاملات؛
• تطوير الوثائق التنظيمية والمنهجية؛
• تطوير وتقديم المقترحات لتطوير الإطار التشريعي.

حقوق السلطات الإشرافية للدولة

• تلقي معلومات عن الوضع المالي من شركات التأمين، وتقارير النشاط، ومن عملائها والبنوك.
• إجراء فحوصات للتأكد من امتثال المعلومات المقدمة والوضع المالي الفعلي.
• إذا اكتشفت الشركات انتهاكات للمتطلبات القانونية، قم بإصدار تعليمات لإزالة المشاكل. وفي حال عدم استيفائها يجب إيقاف التراخيص حتى إزالة المخالفات بشكل كامل.
• رفع دعوى تصفية شركة التأمين والشركات التي تعمل بدون ترخيص.

التنظيم المالي

في الممارسة العالمية، يتم إجراء عمليات تدقيق منتظمة لشركات التأمين في هذا المجال. وفي الاتحاد الروسي، لا تزال هذه المسألة قيد النظر.

يتكون تنظيم الدولة للأنشطة المتعلقة بقضايا الملاءة والاستقرار المالي من حساب التعريفات لبعض الخدمات وتكوين الاحتياطيات وتقييم المشاريع الاستثمارية. تقوم شركات التأمين سنويا بتقييم الالتزامات المقبولة. وتنعكس نتائجها في استنتاج منفصل يقدم إلى الجهة الحكومية.

إن عدم وجود نظام تدقيق راسخ له تأثير سلبي على الصناعة بأكملها. وسرعان ما تصبح أساليب تكوين الاحتياطيات قديمة، ولكن نادرا ما يتم تنقيحها. يتم تحديد خطوات إدخال التدقيق فقط على المستوى التشريعي، ولكن لم يتم تحديد البرنامج والآليات في الممارسة العملية.

نقابات التأمين

هناك جمعيات حكومية وإقليمية لشركات التأمين العاملة في السوق الروسية. يتم تشكيلها حسب نوع النشاط: التأمين الطبي، التأمين على السيارات، إلخ. هذه النقابات هي مورد للتنظيم الذاتي للسوق. وترتبط مهمتهم الرئيسية بإعداد مقترحات للقوانين التشريعية، وتشكيل صناديق الدفاع، وتطوير القواعد والبرامج، والدعم المنهجي للأنشطة، وتدريب الموظفين، وما إلى ذلك.

لقد تلقى اتحاد حماية المستهلك في الاتحاد الروسي تطوراً ضعيفاً. وتتمثل مهمتها الرئيسية في تحديد الشركات عديمة الضمير، وحماية مصالح المستهلكين، ووضع القواعد، وبرامج التأمين، وما إلى ذلك.

يجب أن يتم تنفيذ أنشطة النقابات على كلا الجانبين بالتعاون. تعد مراعاة مصالح شركات التأمين وعملائها شرطًا أساسيًا مهمًا لتطوير السوق.

الممارسة العالمية

عقود التأمين هي وثائق معقدة من الناحية القانونية. من الصعب على الشخص الذي ليس لديه تعليم خاص أن يفهم جميع الصيغ. في الدول الغربية، يعد التنظيم الحكومي لأنشطة التأمين للمعاملات مع الأفراد أكثر صرامة من العقود مع الكيانات القانونية. يمكن للأخير إشراك محامين مؤهلين لتحديد مدى امتثال شروط الوثيقة للوائح.

في مناطق الاتحاد الروسي، يتم تنظيم الدولة لأنشطة التأمين من قبل السلطات الإشرافية المحلية. ويتم مساعدتهم، قدر الإمكان، من قبل مصلحة الضرائب والبنك المركزي ومكتب مكافحة الاحتكار. تستخدم معظم الدول الأوروبية نظام مراقبة واحد. في كندا، يتم تنظيم بعض الجوانب من قبل السلطات الفيدرالية، ويتم نقل الصلاحيات الرئيسية إلى السلطات المحلية في المقاطعة. لا يوجد تنظيم حكومي عالمي لأنشطة التأمين في الولايات المتحدة. كل دولة لها قواعدها الخاصة.

الأنظمة

تنظيم الدولة لأنشطة التأمين عند استخدام النظام العام هو أنه يجب على الشركات نشر تقارير عن أدائها في منشورات مفتوحة وتقديمها إلى السلطات الإشرافية. يمكن لمستهلكي الخدمات استخدام هذه المعلومات لتكوين فكرة عن المنظمة واتخاذ قرار بشأن مدى استصواب إبرام العقد.

هذا نظام ليبرالي. لن يتمكن الشخص الذي ليس لديه تعليم خاص من فهم البيانات المالية. إن مصالح الأشخاص الذين أبرموا العقود قبل أن تواجه شركة التأمين مشاكل لا يتم التأمين عليها بأي شكل من الأشكال. لا توجد سيطرة الدولة على تنفيذ المعاملات.

النظام التنظيمي للتنظيم هو أن الدولة تضع بالإضافة إلى ذلك نفس المتطلبات لجميع المنظمات العاملة في أنشطة التأمين. وقد تكون مرتبطة بالدعم المالي (التوافق بين حجم رأس المال والالتزامات المقبولة)، وأشكال ملكية شركات التأمين، والمواعيد النهائية لتقديم التقارير، وما إلى ذلك. وإذا لم يتم استيفاء هذه المتطلبات، يتم فرض عقوبات على الشركات. يعمل هذا المخطط بنجاح في المملكة المتحدة منذ فترة طويلة، وقد ظهر مؤخرًا في دول الاتحاد الأوروبي.

خصوصيات تنظيم الدولة لأنشطة التأمين في ظل نظام الإشراف المادي هي أن شركات التأمين تنشر تقارير عن نتائج أنشطتها، وتقوم السلطات الإشرافية بمراقبة الامتثال لشروط العقود، وحجم الأسعار، وإجراءات تكوين الاحتياطيات . من الناحية النظرية، مع مخطط النشاط هذا، يتم احترام مصالح جميع أطراف المعاملة، ولا يوجد إغراق في الأسعار. بهذه الطريقة يتم تنظيم الدولة لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسي.

النظام المادي أوسع من النظام المعياري من حيث عدد الأشياء المشمولة. مبدأها الأساسي هو أن جميع الإجراءات يجب أن يتم الاتفاق عليها مسبقًا مع السلطات الحكومية. فمن ناحية، فإن مثل هذا النظام يحد بشكل كبير من أنشطة شركات التأمين. يجب على الشركات التي تطور منتجًا جديدًا أن تحصل على موافقة السلطات التنظيمية. سوف ينعكس الوقت الضائع في الأرباح المفقودة. ومن ناحية أخرى، فإن مصالح مستهلكي الخدمة محمية.

تسجيل شركة التأمين

في الاتحاد الروسي، يتم إصدار ترخيص لممارسة أنشطة التأمين من قبل وزارة المالية. للحصول عليه، تحتاج إلى تكوين رأس المال المصرح به ودفعه اعتمادًا على نوع النشاط المختار:

• الحد الأدنى للأجور 25 ألفًا - جميع الخدمات باستثناء التأمين على الحياة؛
• الحد الأدنى للأجور 35 ألفًا - جميع أنواع التأمين؛
• أكثر من 49 ألف الحد الأدنى للأجور - التأمين على الحياة فقط.

وفي الحدود المحددة، يجب تحويل الأموال نقدا. وما يزيد عن هذه المبالغ، يتم قبول الودائع في شكل ملكية وحقوق استخدام ونتائج نشاط فكري وما إلى ذلك.

بالإضافة إلى ذلك، يتعين عليك تقديم المستندات التالية إلى وزارة المالية:

• إفادة؛
• الوثائق التأسيسية (الميثاق، محضر الاجتماع، مقتطف من سجل الدولة).
• أمر دفع لتحويل الأموال لحساب رأس المال المصرح به؛
• أنشطة؛
• قواعد التأمين، نماذج العقود النموذجية؛
• حساب التعريفات مع شرح تفصيلي للمنهجية المستخدمة؛
• معلومات عن المدير ونوابه.

ويُقبل ما يلي كمبرر اقتصادي:

• خطة العمل السنوية؛
• خطة إعادة التأمين في حالة تجاوز الحد الأقصى لمسؤولية المخاطر 10% من الأموال الخاصة؛
• خوارزمية لتشكيل الاحتياطيات وخطة لوضعها؛
• الميزانية العمومية، تقرير الأداء المالي.

تتخذ السلطة الإشرافية قرارًا بإصدار الترخيص خلال 60 يومًا بعد استلام المستندات. قد يكون أساس الرفض هو عدم امتثال المستندات للمتطلبات القانونية. تقوم الجهة الحكومية بإبلاغ الكيان القانوني بذلك كتابيًا.

مراحل

يتم تنظيم الدولة لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسي على ثلاث مراحل: الأولية والحالية واللاحقة. دعونا ننظر إلى كل واحد منهم بمزيد من التفصيل.

السيطرة الأولية

أولا، يتم الاختيار بين الشركات التي ترغب في الحصول على ترخيص. لا تستطيع كل منظمة القيام بأنشطة التأمين.

يمكن تحقيق القبول في السوق بطريقتين. في الحالة الأولى، يتم تسجيل الشركة ببساطة في سجل شركات التأمين، وبعد ذلك يمكنها البدء في العمل. إن الوصول إلى الحضور أمر متأصل في نظام الدعاية.

وفي حالة استخدام طريقة الامتياز، يجب على الجهات الإشرافية إصدار ترخيص التشغيل. من الضروري تقديم المستندات التي تؤكد القدرة على تلبية المتطلبات المالية. وهذا هو النظام المتبع في معظم دول العالم.

الإشراف المستمر

وتقوم السلطات الحكومية بتحليل السجلات المحاسبية المقدمة، وتطلب بيانات إضافية إذا لزم الأمر. وتشمل اختصاصاتهم أيضًا النظر في الطلبات مع المقترحات والشكاوى وإجراء عمليات التفتيش. وهذا يعني أن تنظيم الدولة لأنشطة التأمين لمنظمة التأمين يتلخص في التقييم في الوقت المناسب للقدرات المالية للشركة على أساس المخاطر المقبولة، والتحقق من قواعد تكوين الاحتياطيات، والامتثال لتوافر الأموال للمعايير المعمول بها.

السيطرة اللاحقة

يتم في هذه المرحلة اتخاذ القرارات بشأن شركات التأمين التي لا تلبي نتائج أدائها أي متطلبات (إعادة التأهيل، التصفية). يهدف تنظيم الدولة لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسي في هذه المرحلة إلى تقليل خسائر عملاء الشركات عديمة الضمير. يجوز للسلطات الإشرافية فرض قيود على إبرام عقود جديدة، وتغيير معدلات التعريفة، وتعديل الأنشطة في جوانب أخرى. ويتم ذلك على شكل تعليمات، أي أوامر مكتوبة تلزم المؤمن بإزالة المخالفات خلال فترة محددة.

أسباب فرض القيود هي:

• - مزاولة الأنشطة في المجالات غير المنصوص عليها في الترخيص.
• القيام بأنشطة يحظرها القانون؛
• انتهاك إجراءات تكوين الاحتياطيات.
• التخفيض غير المبرر للتعريفات الجمركية؛
• عدم الامتثال للنسبة المحددة للأصول والالتزامات؛
• تقديم التقارير والمستندات الأخرى المطلوبة في انتهاك للمواعيد النهائية أو الإجراءات؛
• التناقض بين المعلومات المقدمة والبيانات الفعلية؛
• انتهاك المواعيد النهائية للإخطار بالتعديلات على الميثاق، وقواعد تقديم الخدمات، وهيكل الأسعار؛
• نقل الترخيص إلى منظمة أخرى؛
• إصدار سياسة دون إرفاق القواعد؛
• إبرام العقود بشروط أطول من تلك المحددة في القواعد.

وفي حالة عدم الالتزام بالأمر، يجوز للسلطة الإشرافية تحديد صلاحية الترخيص. ويمكن التعبير عن ذلك إما في حظر إبرام عقود جديدة أو في تمديد صلاحية العقود القديمة لأنواع معينة من الأنشطة أو في منطقة محددة.

الدورات الدراسية حول الموضوع:

"التنظيم المعياري والقانوني لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسي

أكمله: طالب المجموعة

مدرس:

موسكو 2006

المقدمة ……………………………………………………………..صفحة 3

الفصل. 1. تنظيم الدولة لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسي

1.1 الإطار التنظيمي والقانوني لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسي ............... الصفحة 6

1.2.نظام الهيئات التنظيمية الحكومية في مجال التأمين......صفحة 11

الفصل. 2. مشكلة تطوير أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي

2.1. أهم آليات التحفيز والدعم من قبل حالة قطاع التأمين................................................................................................................ ص16

2.2. تحسين تنظيم الدولة لأنشطة التأمين ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

الخلاصة ………………………………………………………………… صفحة 27

الملحق …………………………………………………………… صفحة 30

قائمة المراجع …………………………………………..صفحة 31

مقدمة

نظرًا للنظام الإداري المسيطر لإدارة الاقتصاد الوطني، والدور المهيمن لممتلكات الدولة والمسؤولية الاقتصادية الضعيفة للمديرين ومجموعات العمل عن سلامتها، لم يتمكن التأمين من أداء وظائفه بالكامل.

الآن تحولات السوق، وتحويل العلاقات الاقتصادية، عندما يبدأ منتج السلع الأساسية في التصرف على مسؤوليته الخاصة ومخاطره، وفقًا لخطته الخاصة ويتحمل المسؤولية عن ذلك، تفرض متطلبات جديدة على التأمين.

يقدم تشكيل نظام إدارة جديد في الاتحاد الروسي تغييرات أساسية في تنظيم أعمال التأمين. الذي - التي. يصبح من المناسب النظر في التنظيم القانوني لأنشطة التأمين في الاتحاد الروسي وتحويله.

التأمين عنصر ضروري في العلاقات الصناعية. ويرتبط بالتعويض عن الخسائر المادية في عملية الإنتاج الاجتماعي. إن الطبيعة المحفوفة بالمخاطر للإنتاج الاجتماعي تؤدي إلى نشوء علاقات بين الناس لمنع الضرر الناجم والتغلب عليه وتوطينه والتعويض عنه دون قيد أو شرط.

يتم أيضًا تعزيز أهمية القضية قيد النظر لأنه في المجتمع الحديث، إلى جانب الغرض التقليدي المتمثل في توفير الحماية من الكوارث الطبيعية (الزلازل والفيضانات والعواصف وما إلى ذلك)، تقع أحداث عشوائية ذات طبيعة تقنية وتكنولوجية (الحرائق والحوادث، الانفجارات، وما إلى ذلك) - أصبح موضوع التأمين بشكل متزايد خسائر من مختلف الظواهر الإجرامية (السرقة والسطو وسرقة المركبات وما إلى ذلك)

بالإضافة إلى ذلك، تؤثر التغييرات أيضًا على مجال التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي للمواطنين، والذي يرتبط ارتباطًا مباشرًا بمصالح السكان، وكانت مشكلة التعويض عن خسائر الأشخاص دائمًا

يظل ذا أهمية قصوى.

ومع ذلك، فإن المؤسسات والمنظمات ذات أشكال الملكية المختلفة، التي تعمل كشركات تأمين، تشعر بالحاجة ليس فقط إلى التعويض عن الضرر المعبر عنه في خسارة أو تلف الأصول الثابتة ورأس المال العامل، ولكن أيضًا إلى التعويض عن الأرباح الضائعة أو التكاليف الإضافية الناجمة عن الأضرار القسرية. التوقف (عدم انتظام الإمدادات من المواد الخام، وإعسار مشتري الجملة).

لقد أثبتت التجربة العالمية وتاريخ التأمين بشكل مقنع أنه عامل قوي ذو تأثير إيجابي على الاقتصاد. ومع ذلك، هناك مشاكل مختلفة على طريق تطوير التأمين في روسيا، والتي لا يمكن حلها إلا في حالة توافر الظروف المناسبة.

حاليًا، يعد نشاط التأمين في الاتحاد الروسي في مرحلة التطوير النشط، وحالته الحالية لا تلبي احتياجات الكيانات التجارية بشكل كامل. هناك عدد من المشاكل وبعض أوجه القصور في هذا المجال.

لتحقيق الفرص المتاحة في صناعة التأمين، هناك حاجة إلى الدعم والمساعدة الحكومية النشطة، وكلما أسرعت الدولة في إدراك دور التأمين كقطاع استراتيجي للاقتصاد، كلما تم الانتقال إلى نمو السوق الموجه اجتماعيًا في روسيا بشكل أسرع.

في ظروف الفترة الانتقالية، يجب أن تتجلى الوظيفة التنظيمية للدولة في أنشطة التأمين في أشكال مختلفة: اعتماد القوانين التشريعية التي تنظم التأمين، وإنشاء التأمين الإلزامي لمصلحة المجتمع وفئات معينة من مواطنيها، تنفيذ سياسة ضريبية خاصة، وإنشاء أنواع مختلفة من المزايا لشركات التأمين لتحفيز هذا النوع من الأنشطة، فضلا عن إنشاء آلية قانونية خاصة لضمان الإشراف على عمل مؤسسات ومنظمات التأمين.

وتجدر الإشارة إلى عدم وجود دعم تنظيمي كافي لأنشطة التأمين في الوقت الحاضر. هذا هو السبب في أن الموضوع قيد الدراسة ذو صلة اليوم.

الهدف من هذا العمل هو أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي.

موضوع هذا العمل هو الدعم التنظيمي والقانوني لأنشطة التأمين.

الغرض من الدورة هو دراسة الميزات، بما في ذلك. معوقات التنظيم القانوني لقطاع التأمين.

الهدف سمح لنا بصياغة المهام التي تم حلها في هذا العمل:

1. تعريف الأفعال القانونية التي تنظم أنشطة التأمين في روسيا؛

2. دراسة نظام الهيئات التنظيمية للدولة في مجال التأمين.

3. النظر في الآليات الأساسية لتحفيز ودعم قطاع التأمين من قبل الدولة.

4. تحديد السبل الممكنة لتحسين الإطار التنظيمي لأنشطة التأمين.
الذي - التي. يعد التأمين ككل مجمعًا لحماية مصالح المواطنين والمنظمات والدولة عنصرًا ضروريًا في النظم الاقتصادية والاجتماعية للمجتمع.

التأمين، كنوع من النشاط الاقتصادي والريادي، يتأثر بشكل نشط بالدولة، وهو أمر ضروري لتحقيق إمكانيات مجال التأمين.

الفصل أنا . تنظيم الدولة لنشاط التأمين في الاتحاد الروسي

1.1. الإطار التنظيمي والقانوني لأنشطة التأمين في روسيا

وتتحكم الدولة في العلاقات المعترف بها على أنها تعاقدية قانونًا، بما في ذلك علاقات التأمين، من خلال جهاز خاص. تتكون هذه الطريقة من تطوير نماذج مثالية للسلوك، والتي يتم من خلالها إنشاء القواعد التي تحدد كيفية التصرف في حالة تزامن الموقف مع النموذج. ثم تتم صياغة هذه القواعد باعتبارها قواعد قانونية، ويتم ضمان تنفيذها من خلال أسلوب إكراه الدولة. لا يتم إنشاء القواعد التي تحكم علاقات التأمين بشكل فردي، ولكن كجزء من الإجراءات القانونية التنظيمية. الأفعال القانونية التنظيمية هي القوانين والمراسيم وقرارات الهيئات المختلفة المخولة بإصدار مثل هذه القرارات. من السمات المميزة للعمل القانوني المعياري أنه غير موجه إلى أي شخص على وجه الخصوص، بل إلى دائرة غير محددة من الأشخاص، أي. إلى كل من يقوم بالأنشطة المنصوص عليها في هذا القانون.

قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (كان يُطلق عليه سابقًا قانون "التأمين") هو عمل قانوني تنظيمي، لأنه موجه إلى كل من يشارك في علاقات التأمين. ينظم القانون العلاقات بين الأشخاص الذين يقومون بأنشطة في مجال التأمين أو بمشاركتهم، والعلاقات في تنفيذ إشراف الدولة على أنشطة كيانات أعمال التأمين، فضلاً عن العلاقات الأخرى المتعلقة بتنظيم أعمال التأمين.

يتم تجميع الأفعال القانونية التنظيمية حسب فروع التشريع ويتم إنشاء الأفعال المتعلقة بقطاعات مختلفة بطرق مختلفة.

وتتعلق تشريعات التأمين بالصناعة "المدنية".

القانون "، وقواعد القانون المدني، بما في ذلك القواعد المتعلقة بالتأمين، لا يمكن إنشاؤها إلا على المستوى الفيدرالي ولا يمكن إنشاؤها على مستوى المناطق - المناطق والجمهوريات وغيرها من مواضيع الاتحاد. لذلك، إذا تم التعامل مع مسألة تتعلق بالتأمين في المحكمة، فلن تأخذ المحاكم في الاعتبار أي إشارات إلى اللوائح الإقليمية، على سبيل المثال، تلك الخاصة بموسكو أو جمهورية تتارستان.

يمكن تقسيم جميع الأفعال القانونية التنظيمية التي تنظم علاقات التأمين إلى جزأين - الأفعال التنظيمية الموجهة فقط إلى شركات التأمين وتنظم أنشطتها والأفعال التنظيمية الموجهة إلى جميع المشاركين المحتملين في علاقات التأمين. بادئ ذي بدء، هذا هو القانون المدني للاتحاد الروسي (CC). ويحتوي على فصل خاص 48 مخصص حصريًا للتأمين. المستوى التالي هو القانون الخاص "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". ولكن نظرا لأن هذا القانون تم اعتماده في وقت سابق بكثير من القانون المدني، فإنه يحتوي على العديد من القواعد التي لا تتوافق حاليا مع قواعد القانون المدني. وتجدر الإشارة إلى أن القانون المدني له الأولوية على قانون "تنظيم أعمال التأمين". ومع ذلك، حتى الآن، تم إجراء عدد من التعديلات على القانون.

بشكل عام، يعد كل من القانون المدني وقانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" من اللوائح العامة؛ أنها تحتوي على عالمية

قواعد تنظيم علاقات التأمين، أي. القواعد العامة لجميع أنواع التأمين. وبسبب عالميتها على وجه التحديد، فهي ترتبط ارتباطًا وثيقًا بالقواعد العامة الأخرى التي تحكم ظهور الالتزامات وإنهائها وتغييرها والوفاء بها.

بالإضافة إلى القانون المدني العام وقانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، هناك العديد من اللوائح المختلفة المتعلقة بأنواع معينة من التأمين. على سبيل المثال، قانون "التأمين الطبي لمواطني الاتحاد الروسي" وعدد من القرارات الحكومية المتعلقة بهذا القانون. يوجد قانون الشحن التجاري، حيث تم تخصيص الفصل الثاني عشر بأكمله للتأمين البحري. تم إصدار عدد كبير من اللوائح بشأن أنواع مختلفة من التأمين الإلزامي.

لسوء الحظ، فإن جميع المجموعات التي تحتوي على شكل أكثر أو أقل اكتمالا ومنهجيا، فإن الإجراءات التنظيمية الحالية المتعلقة بالتأمين أصبحت قديمة جدا، لأن التأمين في روسيا يتطور بسرعة. في عام 1994، أصدرت شركة ANKIL "قائمة الإجراءات التنظيمية المتعلقة بالتأمين" التي جمعها Yu.S. Bugaev، رئيس هيئة الإشراف على التأمين آنذاك، منذ عام 1994، حدثت تغييرات كبيرة في التنظيم القانوني للتأمين. يمكن متابعة التغييرات الحالية في المنشورات المختلفة.

ومن المصادر القانونية المهمة التي تنظم العلاقة بين حامل البوليصة وشركة التأمين عقد التأمين. يتم إبرام الاتفاقية كتابيا. عند إبرام عقد التأمين، يلتزم حامل البوليصة بإبلاغ شركة التأمين بالظروف المعروفة لحامل البوليصة والتي تعتبر مهمة لتحديد احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ومقدار الخسائر المحتملة منه.

حدوث (خطر التأمين) إذا كانت هذه الظروف غير معروفة ويجب ألا تكون معروفة للمؤمن.

أدت خصوصيات التنمية الاقتصادية والاجتماعية لبلدنا إلى ظهور وتطوير عدد من أنواع التأمين المحددة، مثل تأمين المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات. أصبحت مسألة التأمين الإلزامي على مسؤولية السيارات حادة بشكل خاص، لأن روسيا هي الدولة الوحيدة التي ظلت حتى وقت ما الدولة الوحيدة في أوروبا التي لم يكن فيها تأمين إلزامي على المسؤولية المدنية.

إن الحاجة إلى إدخال التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير تلبي مصالح جميع المشاركين: سيتم حماية حاملي وثائق التأمين بشكل كامل في حالة وقوع حادث، وستتاح لشركات التأمين الفرصة للحصول على دخل إضافي كبير، وستحصل الدولة على مصدر إيرادات إضافية كبيرة، وسيكون للضحايا ضمان التعويض عن الأضرار المعنوية والمادية والجسدية.

الذي - التي. يوجد حاليًا 3 أنواع رئيسية لتأمين السيارات:

· أوتوكاسكو

· التأمين الإلزامي ضد المسؤولية تجاه الغير (OSAGO)

· بطاقة خضراء

كاسكو هو نوع من التأمين يستخدم لتأمين المركبات (السفن والطائرات والسيارات). مصطلح "تأمين كاسكو" يعني التعويض عن الأضرار الناجمة عن تلف أو فقدان السيارة نفسها فقط ولا يشمل التأمين على الركاب والممتلكات المنقولة والمسؤولية تجاه الغير وما إلى ذلك.

وبالتالي، فإن العلاقات القانونية المتعلقة بإجراء التأمين وتنظيم التأمين الناشئة عن تنظيم أعمال التأمين يتم تنظيمها وفقًا لقواعد القانون المدني. هيكل تشريعات التأمين في روسيا متعدد المراحل ويتم تحديده من خلال النظام القانوني الحالي.

1.2. نظام الهيئات التنظيمية الحكومية في مجال التأمين

يتم تنفيذ إشراف الدولة على أنشطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي من قبل الهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين، والتي تعمل على أساس اللوائح التي وافقت عليها حكومة الاتحاد الروسي.

وكانت أول هيئة من هذا القبيل هي الخدمة الفيدرالية الروسية للإشراف على أنشطة التأمين. تم إنشاؤه لممارسة إشراف الدولة على الامتثال لتشريعات الاتحاد الروسي بشأن التأمين، وتنظيم سوق التأمين الموحد في الاتحاد الروسي على أساس تحديد المتطلبات العامة للترخيص والاحتفاظ بسجل الدولة لمنظمات التأمين، والسيطرة على ضمان الاستقرار المالي لشركات التأمين، والمحاسبة وإعداد التقارير، ومنهجية التأمين، والتنسيق بين القطاعات والأقاليم بشأن قضايا التأمين.

بموجب مرسوم رئيس الاتحاد الروسي بتاريخ 14 أغسطس 1996. رقم 1177: تم إلغاء الخدمة الفيدرالية الروسية للإشراف على أنشطة التأمين، وتم نقل مهامها إلى وزارة المالية في الاتحاد الروسي، حيث تم تشكيل إدارة الإشراف على التأمين، وتقوم بمهام الهيئة التنفيذية الفيدرالية لـ الإشراف على أنشطة التأمين.

رئيسي المهامالهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين هي:

1) إصدار التراخيص لشركات التأمين لمزاولة أعمال التأمين.

2) الاحتفاظ بسجل حكومي موحد لشركات التأمين وجمعيات شركات التأمين، فضلاً عن سجل لوسطاء التأمين؛

3) مراقبة صحة أسعار التأمين والتأكد من ملاءة شركات التأمين.

4) وضع قواعد التكوين والتنسيب

احتياطيات التأمين والمؤشرات والنماذج المحاسبية

عمليات التأمين وإعداد التقارير عن أنشطة التأمين:

5) تطوير الوثائق المعيارية والمنهجية بشأن

قضايا أنشطة التأمين التي يحيلها القانون إلى اختصاص الهيئة التنفيذية الاتحادية للإشراف على أنشطة التأمين؛

6) تعميم ممارسة أنشطة التأمين وتطوير وتقديم المقترحات بالطريقة المحددة لتطوير وتحسين تشريعات الاتحاد الروسي بشأن التأمين.

الهيئة التنفيذية الاتحادية للإشراف على أنشطة التأمين للقيام بالمهام المنوطة بها عنده الحق:

1) الحصول على تقارير ثابتة عن أنشطة التأمين من شركات التأمين، ومعلومات حول وضعهم المالي، وتلقي المعلومات اللازمة لأداء المهام الموكلة إليها من المنظمات، بما في ذلك البنوك، وكذلك من المواطنين؛

2) التحقق من امتثال شركات التأمين لتشريعات الاتحاد الروسي بشأن التأمين وموثوقية التقارير التي تقدمها؛

3) عند تحديد مخالفات المتطلبات القانونية من قبل شركات التأمين، إعطاء التعليمات لإزالتها، وفي حالة عدم الالتزام بالتعليمات، تعليق أو الحد من صلاحية تراخيص شركات التأمين هذه حتى يتم إزالة المخالفات التي تم تحديدها أو اتخاذ قرارات بإزالتها. إلغاء التراخيص؛

4) التقدم بطلب إلى محكمة التحكيم للمطالبة بتصفية شركة التأمين في حالة الانتهاكات المتكررة من قبل الأخيرة لتشريعات الاتحاد الروسي، وكذلك لتصفية المنظمات التي تقدم التأمين بدون تراخيص.

إلى جانب إدارة الإشراف على التأمين، يتم تنفيذ وظائف المراقبة من قبل دائرة الضرائب الحكومية في الاتحاد الروسي، ولجنة الدولة في الاتحاد الروسي المعنية بسياسة مكافحة الاحتكار ودعم المؤسسات الجديدة.

الهياكل الاقتصادية، لجنة السوق الفيدرالية

الأوراق المالية، وكذلك هيئات الإشراف على التأمين الإقليمية التي تشرف بشكل مباشر على أنشطة التأمين في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي.

قامت حكومة الاتحاد الروسي، بناءً على اقتراح الهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين، المتفق عليها مع الهيئات الحكومية المعنية، بإنشاء هيئات إقليمية للإشراف على التأمين من أجل الامتثال لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي بشأن قضايا التأمين وتهيئة الظروف للتطوير الفعال لخدمات التأمين، فضلاً عن حماية حقوق ومصالح حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين والأطراف المعنية الأخرى والدولة. تمارس سلطات الإشراف على التأمين الإقليمية الإشراف المباشر على أنشطة التأمين في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي، والتي تتمتع بصلاحية إجراء فحوصات بشأن موثوقية التقارير المقدمة من منظمات التأمين والامتثال لتشريعات التأمين، وتلقي التقارير المعمول بها من شركات التأمين عن أنشطة التأمين، ومعلومات عن وضعهم المالي، والحصول على المعلومات اللازمة لتنفيذ المهام الموكلة إليهم، من المنظمات، بما في ذلك البنوك، وكذلك من المواطنين.

تنفذ هيئات الإشراف على التأمين الإقليمي أنشطتها تحت قيادة الهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين (المشار إليها فيما يلي باسم الهيئة الفيدرالية).

وظائف الهيئات الإقليمية:

ضمان السيطرة على الامتثال لتشريعات الاتحاد الروسي

حول التأمين؛

مراقبة تنفيذ شركات التأمين للوائح الخدمة الفيدرالية لروسيا للإشراف على أنشطة التأمين المتعلقة بممارسة أنشطة التأمين؛

مراقبة صحة المطالبات التأمينية

التعريفات وضمان ملاءة شركات التأمين ؛

تلخيص ممارسة شركات التأمين وشركات التأمين

الوسطاء وغيرهم من المشاركين في سوق التأمين و

تقديم المقترحات إلى السلطات الاتحادية لتحسين ممارسة الإشراف على أنشطة التأمين وتشريعات التأمين؛

النظر في طلبات وشكاوى الأفراد والكيانات القانونية

الأشخاص بشأن القضايا المتعلقة بانتهاك تشريعات الاتحاد الروسي بشأن

تأمين؛

تقديم التقارير المحاسبية والإحصائية وغيرها من التقارير عن أنشطتها المنصوص عليها في القانون، وفقاً للإجراءات المعمول بها.

يحق لسلطات الإشراف على التأمين الإقليمي:

إجراء فحوصات تأمينية للتأكد من دقة التقارير المقدمة ومدى امتثالها لتشريعات التأمين.

الحصول على التقارير المقررة عن أنشطة التأمين من شركات التأمين، ومعلومات عن وضعهم المالي، والحصول على ما هو ضروري لأداء المهام الموكلة إليهم

المعلومات من المؤسسات والمنظمات، بما في ذلك البنوك، و

وأيضا من المواطنين؛

في حالة اكتشاف انتهاكات من قبل شركات التأمين لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي بشأن التأمين، اتخاذ التدابير اللازمة للقضاء عليها؛

تقديم المقترحات إلى السلطات الاتحادية بشأن تعليق الترخيص أو تحديد صلاحيته أو إلغائه.

يجب أن يشمل نظام إشراف الدولة على أنشطة التأمين ما يلي:

1) تنظيم أسس الإشراف على التأمين في الاتحاد الروسي أولاً

بدوره عن طريق إنشاء هيئات خاصة للإشراف

أنشطة التأمين على المستوى الاتحادي وعلى مستوى الكيانات المكونة للاتحاد الروسي؛

2) إنشاء القوانين التنظيمية للإشراف على التأمين

الأنشطة وتطوير مبادئ منهجية موحدة

تنظيم وتنفيذ أعمال التأمين؛

3) تحديد المتطلبات الخاصة لمؤسسات التأمين، وإنشاء التراخيص وإصدار الشهادات لأنشطة التأمين؛

الذي - التي. تنظيم الدولة لأنشطة التأمين هو تأثير الدولة على المشاركين في التزامات التأمين من خلال نظام الهيئات التنظيمية الحكومية.

تعتبر زيادة كفاءة تنظيم الدولة لأنشطة التأمين وتحسين الإطار التنظيمي لأنشطة التأمين وسيلة لإنشاء نظام فعال للحماية التأمينية لمصالح المواطنين والكيانات القانونية في الاتحاد الروسي.

الفصل ثانيا. مشكلة تطور نشاط التأمين في الاتحاد الروسي

2.1. الآليات الرئيسية لتحفيز ودعم حالة قطاع التأمين

يتم تحديد المشاركة المباشرة للدولة في تشكيل نظام التأمين لحماية المصالح من خلال الحاجة، أولاً، إلى توفير ضمانات الحماية الاجتماعية لفئات معينة من السكان وتنفيذ تأمين الدولة الإلزامي على حساب أموال الميزانية؛ وثانيا، من خلال تحديد أسس وإجراءات مشاركة الدولة في التأمين ضد المخاطر غير التجارية لحماية الاستثمارات، بما في ذلك الاستثمارات الأجنبية، في تأمين ائتمانات التصدير؛ وثالثًا، من خلال توفير ضمانات إضافية لأموال شركات التأمين تلك التي يتم وضعها في شكل أوراق مالية حكومية خاصة غير سوقية ذات دخل مضمون؛ رابعا، إنشاء احتياطيات مستهدفة للتعويض عن إعسار مؤسسات التأمين الفردية عند الوفاء بالتزاماتها بموجب عقود التأمين على الحياة طويلة الأجل وتأمين التقاعد للمواطنين.

يتم تنفيذ إشراف الدولة (الذي يحدد طرق تطوير ودعم قطاع التأمين) على أنشطة التأمين من أجل الامتثال لمتطلبات تشريعات الاتحاد الروسي بشأن التأمين، والتطوير الفعال لخدمات التأمين، وحماية التأمين. حقوق ومصالح حاملي وثائق التأمين وشركات التأمين والأطراف المعنية الأخرى والدولة.

يجب أن يشمل نظام إشراف الدولة على أنشطة التأمين ما يلي:

1) تنظيم أسس الإشراف على التأمين في الاتحاد الروسي، وذلك في المقام الأول من خلال إنشاء هيئات خاصة للإشراف على أنشطة التأمين على المستوى الاتحادي وعلى مستوى الكيانات المكونة للاتحاد الروسي؛

2) إنشاء أعمال تنظيمية للإشراف على أنشطة التأمين، وتطوير مبادئ منهجية موحدة للتنظيم والتنفيذ

تأمين الأعمال؛

3) تحديد المتطلبات الخاصة بالتأمين

المنظمات وإنشاء التراخيص وإصدار الشهادات لأنشطة التأمين ؛

4) وضع متطلبات تأهيل موحدة للمديرين والمتخصصين في مؤسسات التأمين والمساحين ومفوضي الطوارئ وما إلى ذلك.

يمكننا تسليط الضوء على المجالات الرئيسية لدعم الدولة لأنشطة التأمين. وهذا في المقام الأول هو الحفاظ على المنافسة الصحية في سوق التأمين (تشريعات مكافحة الاحتكار)، وكذلك ترخيص أنشطة التأمين.

الحفاظ على المنافسة في سوق التأمين

يعد قمع الأنشطة الاحتكارية والمنافسة غير العادلة في سوق التأمين إحدى وسائل تنظيم الدولة لأنشطة التأمين. يتم ضمان منع وتقييد وقمع الأنشطة الاحتكارية والمنافسة غير العادلة في سوق التأمين من قبل وزارة الاتحاد الروسي لسياسة مكافحة الاحتكار ودعم ريادة الأعمال (المشار إليها فيما يلي - MAP). يجب أن تتم حماية المنافسة العادلة في سوق التأمين وقمع الأنشطة الاحتكارية في إطار عملية واحدة تنظمها الدولة، وتتضمن الأشكال التالية.

1) قمع إساءة استخدام المركز المهيمن من قبل منظمات التأمين؛

2) تحديد مؤسسات التأمين تلك على أساس تنافسي

الذين سيشاركون في تنفيذ برامج التأمين معهم

استخدام الأموال العامة؛

السلطة التنفيذية وهيئات الحكم المحلي، مما يحد

مسابقة؛

4) تنفيذ سيطرة الدولة على تركيز رأس المال في سوق خدمات التأمين؛

5) مراقبة إنشاء جمعيات منظمات التأمين وكذلك الاتفاقيات والإجراءات المنسقة لمنظمات التأمين:

6) قمع تحديد تعريفات عالية أو منخفضة بشكل غير معقول لخدمات التأمين.

يجب أن تحصل النقابات والجمعيات وغيرها من جمعيات شركات التأمين على موافقة هيئة مكافحة الاحتكار لتسجيل الدولة لدى سلطات الإشراف على التأمين إذا كان جميع المشاركين في رابطة شركات التأمين مسجلين في نفس الكيان الإداري الإقليمي. يتم الحصول على هذه الموافقة لتسجيل جمعية شركات التأمين من الإدارة الإقليمية ذات الصلة لهيئة مكافحة الاحتكار في روسيا. يتم إصدار الموافقة على تسجيل جمعية شركات التأمين على أساس المستندات المطلوبة المقدمة من مؤسسيها. قد يتم رفض الموافقة على تسجيل الجمعية إذا كانت المستندات المقدمة تشير إلى أن الجمعية تمارس أنشطة تأمينية، أو أن هناك اتفاقية أو اتفاقيات بين أعضاء الجمعية، مما أدى أو قد يؤدي إلى تقييد كبير للمنافسة في هذا السوق ، التعدي على مصالح شركات التأمين أو حاملي وثائق التأمين الآخرين، بما في ذلك تقسيم سوق خدمات التأمين على أساس إقليمي أو حسب نوع التأمين، وإنشاء (صيانة) التأمين الموحد

التعريفات الجمركية لأنواع معينة من التأمين، وقيود الوصول

الدخول في سوق التأمين أو استبعاد شركات التأمين الأخرى منه.

لا يمكن إصدار الترخيص الذي يمنح الحق في ممارسة أنشطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي إلا لكيان قانوني، حيث لا يحق للأفراد المشاركة في أنشطة التأمين.

تعتبر أنشطة التأمين الخاضعة للترخيص هي أنشطة منظمات التأمين وشركات التأمين المتبادل (شركات التأمين) المرتبطة بتكوين صناديق نقدية خاصة (احتياطيات التأمين) اللازمة لمدفوعات التأمين القادمة.

يتم إصدار التراخيص للتأمين الشخصي الطوعي والإلزامي والتأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية. إذا كان موضوع نشاط المؤمن هو إعادة التأمين حصراً، يتم إصدار ترخيص بمزاولة عملية إعادة التأمين. وفي الوقت نفسه، تشير التراخيص إلى أنواع محددة من التأمين الذي يحق لشركة التأمين تقديمه.

الأنشطة المتعلقة بتقييم مخاطر التأمين وتحديد مقدار الضرر ومبلغ دفعات التأمين وغيرها من الأنشطة الاستشارية والبحثية في مجال التأمين لا تحتاج إلى ترخيص.

يتم ترخيص أنشطة التأمين من قبل الهيئة التنفيذية الفيدرالية للإشراف على أنشطة التأمين، والتي تصدر تراخيص لشركات التأمين للقيام بأنشطة التأمين، وتحتفظ بسجل دولة موحد لشركات التأمين وجمعيات شركات التأمين، بالإضافة إلى سجل لوسطاء التأمين، يقوم بتطوير الوثائق التنظيمية والمنهجية المتعلقة بقضايا أنشطة التأمين التي يغطيها قانون التأمين ضمن اختصاصه.

ترخيص ممارسة أنشطة التأمين هو وثيقة تثبت حق مالكها في ممارسة أنشطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي بشرط الامتثال للشروط والمتطلبات المحددة

عند إصدار الترخيص.

يتم إصدار التراخيص لمزاولة أنشطة التأمين

الذي يقتصر نشاطه على إعادة التأمين حصريًا) للقيام بأنشطة التأمين فقط في منطقة معينة تعلنها شركة التأمين.

منذ وفقا للفن. 30 من قانون التأمين، يتم الإشراف على أنشطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي من قبل هيئات اتحادية للإشراف على أنشطة التأمين وهيئاتها الإقليمية، ثم يشمل اختصاص هذه الهيئات: إصدار التعليمات، والحد من صلاحية الترخيص ووقف الترخيص وإلغاء الترخيص بمزاولة أنشطة التأمين.

روشتة -هذا أمر كتابي يلزم شركة التأمين بإزالة المخالفات التي تم تحديدها خلال فترة محددة.

تصدر السلطات الفيدرالية أوامر للإشراف على أنشطة التأمين وهيئاتها الإقليمية عند اكتشاف انتهاكات شركات التأمين لمتطلبات تشريعات التأمين.

وفي حالة عدم تنفيذ الأمر خلال المدة المقررة، يحق لسلطات الإشراف على التأمين تحديد أو تعليق ترخيص المؤمن حتى يتم إزالة المخالفات التي تم تحديدها أو اتخاذ قرار بإلغاء الترخيص.

تقييد الترخيصيعني حظرًا، حتى يتم القضاء على المخالفات المثبتة في أنشطة شركة التأمين، على إبرام عقود تأمين جديدة وتجديد العقود الحالية لجميع أنواع أنشطة التأمين (أو أنواع التأمين) أو في منطقة معينة.

تعليق الترخيصيقصد به حظر إبرام عقود تأمين جديدة وتجديد العقود القائمة لجميع أنواع أنشطة التأمين (أو أنواع التأمين) التي صدر لها ترخيص، وذلك إلى حين إزالة المخالفات المثبتة في أنشطة المؤمن. وفي الوقت نفسه، بموجب العقود المبرمة مسبقًا، تفي شركة التأمين بالتزاماتها قبل انتهاء صلاحيتها.

إلغاء الترخيصيعني الحظر على ممارسة أنشطة التأمين، باستثناء الوفاء بالالتزامات المترتبة بموجب عقود التأمين القائمة. في هذه الحالة، يمكن لشركة التأمين استخدام أموال احتياطيات التأمين حصريًا للوفاء بالتزاماتها.

الذي - التي. يعد قمع الأنشطة الاحتكارية والمنافسة غير العادلة في سوق التأمين، فضلاً عن إصدار ترخيص لممارسة أنشطة التأمين، إحدى وسائل تنظيم الدولة للتأمين في الاتحاد الروسي. حماية المنافسة العادلة في سوق التأمين وقمع الأنشطة الاحتكارية، ويجب أن يتم إصدار الترخيص في إطار عملية واحدة تنظمها الدولة.

2.2. تحسين تنظيم الدولة لأنشطة التأمين
من الضروري تسليط الضوء على أحد الاتجاهات الرئيسية لتطوير تنظيم الدولة لأنشطة التأمين - تحسين التشريعات في مجال التأمين، والذي يحدث في ثلاثة اتجاهات.

أولا، هذا تغيير في التشريع العام. في نهاية عام 2002، وافقت حكومة الاتحاد الروسي على مفهوم تطوير سوق التأمين في الاتحاد الروسي؛ تم إجراء عدد من التعديلات والتغييرات والإضافات على القانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والقوانين التشريعية الأخرى. كما تم تحسين إجراءات الترخيص المنصوص عليها سابقًا في مشروع القانون بشكل كبير من نواحٍ عديدة.
على وجه الخصوص، التكوين

أنواع الأنشطة المرخصة. لا يمكن تنفيذ أنشطة منظمات التأمين وجمعيات التأمين المتبادل ووسطاء التأمين، كمواضيع لأعمال التأمين في روسيا، إلا بتصريح خاص وفي منطقة معينة فقط - في مجال التأمين.

ومن المتوقع أن يتم تبسيط الإجراء إلى حد ما بالنسبة لشركات التأمين.

الترخيص. تم إدخال نظام ترخيص جديد، مما يجعل من الممكن الحصول على ترخيص ليس لكل منتج تأمين، ولكن لـ 23 نوعًا من أنشطة التأمين. مع الأخذ في الاعتبار تقسيم شركات التأمين حسب نوع نشاط التأمين، من أجل الحصول على ترخيص، ستقدم بعض شركات التأمين قواعد التأمين ضمن 5 أنواع من التأمين، والبعض الآخر - في غضون 18. سيؤدي إجراء الترخيص المقترح إلى تبسيط الحياة بشكل كبير لكلا التأمينين الشركات وهيئة الإشراف على التأمين.

ثانيا، يتم تطوير الفواتير المتعلقة بأنواع محددة، وخاصة التأمين الإلزامي، بنشاط. وتشمل هذه المشاريع مشاريع القوانين "بشأن تأمين المسؤولية الإلزامية لتشغيل الصناعات الخطرة بشكل خاص"، و"بشأن التأمين الطبي الإلزامي"، و"بشأن تأمين المسؤولية الإلزامية للمنتجين"

السلع (الخدمات) والأشغال"، "في التأمين الإلزامي

مسؤولية العاملين في المجال الطبي."

ثالثًا، تم تحسين ظروف التشغيل بشكل كبير بسبب اعتماد اللوائح على مستوى وزارة المالية في الاتحاد الروسي، مما يسمح، على وجه الخصوص، بإجراء تغييرات على المستندات بطريقة الإخطار، وتحسين التقارير الإحصائية، وما إلى ذلك.

وستكون الاتجاهات الرئيسية لسن القوانين الروسية في قطاع التأمين على مدى السنوات الثلاث إلى الخمس القادمة مرتبطة أيضًا بتحديث التشريعات واللوائح العامة المتعلقة بأنواع التأمين الإلزامية. في المستقبل، من الضروري مراجعة الفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي، وتطوير مشاريع القوانين "بشأن التأمين على المسؤولية الإلزامية لمنتجي السلع والخدمات" وبعض مشاريع القوانين الأخرى. لا يمكننا التحدث عن قانون التأمين في الاتحاد الروسي إلا في المستقبل البعيد جدًا، فقط بعد تشكيل الإطار التشريعي للتأمين بالكامل وتدوين جميع اللوائح.

من المستحيل عدم مراعاة احتمالات تحرير سوق التأمين الروسي. وفقا للنظام التشريعي الحالي، شروط قبول شركات التأمين الأجنبية في سوق التأمين الروسي

المنصوص عليها في القانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

التعديلات الجديدة على هذا القانون موجودة حاليا

مجلس الدوما في الاتحاد الروسي لم ينص بعد على أي شيء

التغييرات في شروط قبول الشركات الأجنبية في سوق التأمين في الاتحاد الروسي.

يمكن لسنوات عديدة من الخبرة للشركات الأجنبية جلب تقنيات ومنتجات جديدة إلى التأمين الروسي، فضلا عن زيادة المنافسة بين شركات التأمين، الأمر الذي سيؤدي إلى تحسين جودة منتجات التأمين.
ومع ذلك، لتلخيص ذلك، تجدر الإشارة إلى أن الموقف من تحرير سوق التأمين الروسي يتطلب مزيدا من الدراسة التفصيلية.

الذي - التي. ومن المفترض أن الظروف المحفزة الأكثر فعالية للسياسة الاقتصادية الحديثة ستكون آليات التنظيم الذاتي، فضلا عن تحرير سوق التأمين.

خاتمة

إن قطاع التأمين اليوم هو جزء من القطاع الاقتصادي ودور الدولة في تعزيزه ودعمه كبير. الغرض من تنظيم الدولة هو ضمان تشكيل وتطوير سوق التأمين الذي يعمل بشكل فعال، وتهيئة الظروف اللازمة لأنشطة شركات التأمين من مختلف الأشكال التنظيمية والقانونية، وحماية مصالح حاملي وثائق التأمين.

يجب أن يسهل تنظيم الدولة إنشاء شركات تتمتع بأساس مالي وقانوني متين في سوق التأمين. كما أن تنظيم الدولة له أهمية كبيرة في اتباع سياسة متسقة فيما يتعلق بأشكال وأساليب ومدى مشاركة رأس المال الأجنبي في أعمال التأمين في الاتحاد الروسي والدول الأعضاء الأخرى في رابطة الدول المستقلة.

إن تنظيم الدولة لأنشطة التأمين يكمل آلية سوق التأمين ويعزز جوانبها الإيجابية.

تناولت هذه الورقة مبادئ التأمين الحكومي؛ مهام ومهام الإشراف التأميني على أنشطة شركات التأمين. الترخيص والضرائب على شركات التأمين؛ دعم ومساعدة قطاع التأمين من الدولة من خلال إدخال الآليات المختلفة وغيرها.

كما تم خلال الدراسة التعرف على العديد من المشكلات واتجاهات حلها.

أولاً، يتم تشكيل الإطار التشريعي لأعمال التأمين في روسيا للتو، ولا تؤدي السلطات الإشرافية الحكومية وظائف تنظيم الدولة في قطاع التأمين فحسب، بل تقوم أيضًا بتطوير مشاريع القوانين والمقترحات التشريعية بشكل مباشر بشأن مختلف قضايا تطوير التأمين. كما أن تشكيل نظام هيئات الإشراف على التأمين لم يكتمل بعد.

ومع ذلك، مع الأخذ في الاعتبار العديد من المقترحات والمناقشات المتكررة، تم وضع قائمة بالتغييرات والإضافات على القانون الحالي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"، والتي تهدف إلى تنظيم أنشطة عدد من شركات التأمين الأساسية. المؤسسات التي ليس لديها أو ليس لديها أساس قانوني كاف.

بالإضافة إلى ذلك، في السنوات الأخيرة، تم تشكيل حزمة واسعة إلى حد ما من الوثائق التنظيمية لشركة RosStrakhNadzor في شكل تعليمات ولوائح ومبادئ توجيهية وتوضيحات بناءً على التشريعات الحالية والإلزامية لشركات التأمين. يتم العمل باستمرار على تحديث التوجيهات الصادرة بحيث يتوافق النظام التنظيمي مع الاتجاهات الناشئة في تطور سوق التأمين.

ثانيا، حالات انتهاك تشريعات التأمين من قبل شركات التأمين لا تزال غير شائعة. وينطبق هذا بشكل خاص على شركات التأمين عديمة الضمير التي تغير موقعها ولا تفي بالتزامات محددة بموجب عقود التأمين.

يتم تحديد استقرار سوق التأمين إلى حد كبير من خلال بنيته التحتية، والتي ينبغي أن تكون آلية جيدة التنسيق مع نظام متطور للمعلومات والدعم التحليلي للهيئات الحكومية وموضوعات سوق التأمين والأطراف المهتمة، وهو ما يمكن تحقيقه من خلال إنشاء معلومات وتحليلات المراكز وإقامة المعارض الدورية وإعداد التقارير التحليلية السنوية عن قضايا التأمين وغيرها.

ويجب أن يشمل تنظيم التحولات الهيكلية بالضرورة حماية المنافسة العادلة في سوق التأمين ومنع الاحتكار وقمعه.

تشمل آليات التأثير المحفز للدولة على سوق التأمين ما يلي: التطوير التشريعي لأنواع التأمين الإلزامية؛ توفير أنظمة ضريبية خاصة لحاملي وثائق التأمين.

في رأيي، يعد التأمين كمجموعة كاملة من حماية المصالح المختلفة للمواطنين والمنظمات والدولة عنصرا ضروريا في النظم الاقتصادية والاجتماعية للمجتمع.

إن تطوير صناعة التأمين في روسيا ديناميكي للغاية. وعلى الرغم من وجود عدد من المشاكل في هذا المجال، فإن التأمين يتميز بحوافز قوية للتنمية الذاتية: مبادرة وريادة أعمال شركات التأمين، فضلا عن المشاركة النشطة للدولة، وقبل كل شيء، استخدام مجموعة من التدابير لتحفيز ودعم قطاع التأمين في روسيا. وبالتالي، توفر الدولة المشاركة والمساعدة المباشرة في تطوير هذا المجال، من خلال عدد من القواعد والقواعد الصادرة لتنظيم أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي.

طلب

القواعد الأساسية للتأمين

يتم عرض اللوائح الرئيسية التالية التي تحكم أنشطة التأمين في الاتحاد الروسي والكيانات المكونة له.

• الفصل 48 "التأمين" من القانون المدني للاتحاد الروسي
• قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 رقم 4015-I "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 31 ديسمبر 1997 و20 نوفمبر 1999 و21 مارس و25 أبريل 2002) بصيغته المعدلة القانون الاتحادي رقم 172-FZ المؤرخ 10 ديسمبر 2003 "بشأن إدخال تعديلات وإضافات على قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" وإبطال بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي"
• قانون الاتحاد الروسي "بشأن إدخال تعديلات وإضافات على قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" وإبطال بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي"
• قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين الطبي للمواطنين في الاتحاد الروسي"
• الفصل 15 "عقد التأمين البحري" من قانون الشحن التجاري للاتحاد الروسي
• بشأن التأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات
• مرسوم حكومة الاتحاد الروسي "بشأن الموافقة على قواعد التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات"
• مرسوم حكومة الاتحاد الروسي "بشأن الموافقة على تعريفات التأمين للتأمين الإلزامي ضد المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات وهيكلها وإجراءات التقديم من قبل شركات التأمين عند تحديد قسط التأمين"
• القانون الاتحادي بشأن إدخال تعديلات وإضافات على القوانين التشريعية للاتحاد الروسي فيما يتعلق باعتماد القانون الاتحادي "بشأن التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات"

فهرس

1. دستور الاتحاد الروسي

2. القانون المدني للاتحاد الروسي الجزء 2، موسكو، OS-89، 1996.

3. قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي".

4. جفوزدينكو أ.أ. أساسيات التأمين: كتاب مدرسي. – م: المالية والإحصاء، 1998. – 304 ص.

5. بيتروف أ.أ. قانون التأمين: كتاب مدرسي. – سانت بطرسبرغ: المعرفة، سانت بطرسبرغ VESEP، 2000. – 139 ص.

6. فولجنسون يو بي. التعليق على تشريعات التأمين. م: يوريست، 1999. – 284 ص.

7. التعليق على الجزء الثاني من القانون المدني للاتحاد الروسي (مادة تلو الأخرى). تم تحريره بواسطة البروفيسور. هو. Sadikova، - M.: عقد شركة محاماة، مجموعة النشر INFRA-M - NORM، 1996. - 800 ص.

8. سبليتوخوف يو.أ.، ديوجيكوف إي.إف. "تأمين. "دليل التدريب، موسكو، INFRA-M 2002، 310 ص.

9. شاخوف في.في.، غريغورييفا في.إن.، إيفيموفا إس.إل. قانون التأمين. "كتاب مدرسي للجامعات، موسكو، القانون والقانون، 2002، 384 ص.

10. قاموس موسوعي كبير. - م: الموسوعة السوفييتية، 1998.ت.2

11. بالابانوف آي تي. التأمين: التنظيم، الهيكل، الممارسة، سانت بطرسبرغ، 2002

12. بلاند د. التأمين: المبادئ والممارسة - م: المالية والإحصاء، 1998.

13. التأمين من الألف إلى الياء. إد. كورتشيفسكوي إل آي – م: إنفرا-إم 1996.

14. فيدوروفا م. أساسيات أنشطة التأمين - م: BEK، 1999.

15. مواد من مواقع الإنترنت: http://www.akdi.ru; www.ins-forum.ru؛ www.kadis.ru؛ www.truschel.ru.

قاموس موسوعي كبير. - م: الموسوعة السوفييتية، 1998.ت.2 ص 776

قانون الاتحاد الروسي "بشأن التأمين". رقم 4015-I وفقًا للقانون الاتحادي رقم 157 FZ بتاريخ 31 ديسمبر 1997 يسمى قانون "تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي"

دستور الاتحاد الروسي، المادة 71، الفقرة الفرعية "س"

على سبيل المثال:: القانون الاتحادي بشأن التعديلات على قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والمادة 2 من القانون الاتحادي "بشأن التعديلات والإضافات على قانون الاتحاد الروسي" بشأن التنظيم "أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" والاعتراف بعدم صلاحية بعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" بتاريخ 28 فبراير 2005.

مجموعة تشريعات الاتحاد الروسي، نشرة القوانين المعيارية للوزارات والإدارات، "روسيسكايا غازيتا"، صحيفة "روسيسكي فيستي". تظهر العديد من الأعمال في "نشرة التأمين الروسية" في مجلة "أعمال التأمين" التي تصدرها شركة "ANKIL".

من أجل حماية حقوق الضحايا في التعويض عن الضرر الذي يلحق بحياتهم أو صحتهم أو ممتلكاتهم عند استخدام المركبات من قبل أشخاص آخرين، يحدد هذا القانون الاتحادي الأساس القانوني والاقتصادي والتنظيمي للتأمين الإلزامي على المسؤولية المدنية لأصحاب المركبات (المشار إليه فيما يلي باسم كالتأمين الإلزامي). القانون الاتحادي للاتحاد الروسي بتاريخ 25 أبريل 2002 رقم 40-FZ

منتدى موارد الإنترنت. http://www.ins-forum..ru/law/real

بموجب مرسوم رئيس الاتحاد الروسي المؤرخ 22 سبتمبر 1998 رقم 1142 "بشأن هيكل الهيئات التنفيذية الفيدرالية"، تم تكليف وكالة المغرب العربي للأنباء بمهام لجنة الدولة للاتحاد الروسي بشأن سياسة مكافحة الاحتكار ودعم الهياكل الاقتصادية الجديدة ، ألغيت بنفس المرسوم.

وفقًا للإجراء الذي حددته اللوائح الخاصة بإجراءات النظر في طلبات الحصول على موافقة خطة عمل البحر المتوسط ​​لروسيا وإداراتها الإقليمية لتسجيل الدولة لجمعيات شركات التأمين، والتي تمت الموافقة عليها بأمر من لجنة الدولة للاتحاد الروسي المعنية بسياسة ودعم مكافحة الاحتكار "الهياكل الاقتصادية الجديدة" (المشار إليها فيما يلي باسم لجنة الدولة لسياسة مكافحة الاحتكار في الاتحاد الروسي) بتاريخ 29 أبريل 1994 رقم 50 مع مراعاة التغييرات التي أدخلها أمر لجنة الدولة للجمارك في الاتحاد الروسي بتاريخ 29 مارس، 1995 العدد 42 (الأخبار الروسية، 1994. العدد 93: 1995. العدد 114).

بيتروف أ.أ. قانون التأمين: كتاب مدرسي. – سانت بطرسبرغ: المعرفة، سانت بطرسبرغ VESEP، 2000. – 24 ص.

فولجلسون يو بي. التعليق على تشريعات التأمين. م: يوريست، 1999. – 232 ص.

القانون المدني للاتحاد الروسي، الفن. 936

التأمين هو نظام من العلاقات الاقتصادية المرتبطة بإنشاء شركة التأمين، على حساب مساهمات حاملي وثائق التأمين، لأموال التأمين المستخدمة للتعويض عن الأضرار التي لحقت بمصالح الممتلكات المؤمن عليها. عند إبرام عقد التأمين، تكتسب هذه العلاقات الاقتصادية شكلاً قانونيًا. موضوعات العلاقات في هذه الحالة هي الأفراد والكيانات القانونية، والأشياء هي قيم ملموسة وغير ملموسة. ولهذا السبب، تقع العلاقات القانونية للتأمين ضمن نطاق القانون المدني (تنظم علاقات شركات التأمين مع الميزانية والهيئات الحكومية والبنوك من خلال فروع القانون المالية والحكومية والإدارية وغيرها).

يمكن تقسيم المجموعة الكاملة من اللوائح التي تحكم العلاقات القانونية للتأمين إلى ثلاثة مستويات.

مستوى اول- القانون المدني للاتحاد الروسي. القانون المدني هو الإطار التنظيمي للقانون المدني. إنه يحدد مبادئ العلاقات بين الموضوعات على جميع المستويات: من المواطنين إلى الدولة وهو المنظم الرئيسي للحياة الاقتصادية للمجتمع. هدفها الرئيسي هو ضمان المساواة بين الكيانات التجارية في جميع مجالات اقتصاد السوق. ولهذا الغرض، فإن القانون المدني:

• يعطي تفسيرًا موحدًا لجوهر النشاط التجاري في جميع مجالات ريادة الأعمال، والذي (على عكس النشاط غير التجاري) يهدف إلى تحقيق الربح بشكل منهجي؛
• يحدد ترخيص الدولة الإلزامي لأهم أنواع الأنشطة التجارية؛
• يعطي تفسيرًا موحدًا لحقوق والتزامات جميع موضوعات العلاقات الاقتصادية، ويحدد الأشكال التنظيمية والقانونية الموحدة لريادة الأعمال في جميع مجالات النشاط ونهجًا موحدًا للمحتوى وإجراءات إبرام وتنفيذ الاتفاقيات (العقود)، وكذلك إجراءات حل القضايا المثيرة للجدل؛
• يضمن توحيد المعاملات سواء داخل الدولة أو في المجال الاقتصادي الأجنبي، مما يسمح لروسيا بأن تكون مشاركًا على قدم المساواة في العلاقات الاقتصادية الدولية.

خصوصية التشريع المدني في مجال التأمين هو أنه يضمن المساواة بين جميع موضوعات عمليات التأمين، ولكن مع الأولوية لمصلحة المؤمن عليهم. هذا بسبب انخفاض الأمن. أولاً، خصوصيات مظهر جوهر التأمين هي أن حامل البوليصة يدفع للمؤمن أموالاً حقيقية في وقت إبرام العقد، وفي المقابل لا يحصل على منتج ذي قيمة متساوية، ولكن فقط وعد بالحماية التأمينية. ثانياً: يتميز التأمين بتعقيد الإجراءات المتعلقة بحساب أسعار التأمين والأضرار ومبالغ الدفعات المترتبة عليها، كما أنه يعتمد على مصطلحات محددة، مما يجعل من الصعب على حامل وثيقة التأمين غير المستعد فهم وثائق التأمين وجوانبها المختلفة. من معاملات التأمين. ثالثا، يقوم المحامون المحترفون من بين موظفيهم بحراسة مصالح شركات التأمين. للأسباب المذكورة أعلاه، يضمن نظام القانون المدني المساواة في حقوق والتزامات المشاركين في معاملات التأمين من خلال حماية الأولوية لمصالح حاملي وثائق التأمين، حيث أن معاملات التأمين هي الأكثر تعقيدًا من بين جميع أنواع المعاملات التجارية المخصصة للعملاء.

المستوى الثاني- تشريعات (قطاعية) خاصة تنظم العلاقات القانونية والاقتصادية في قطاعات محددة من الاقتصاد. تشمل تشريعات الصناعة في مجال التأمين الفصل. 48 من القانون المدني والقانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". هذه القوانين هي نوع من "الدستور القطاعي". وهي تحدد مبادئ تنظيم أعمال التأمين، وتعطي تفسيرًا لمفاهيم التأمين الأساسية، وهي الأساس لتطوير القوانين أو اللوائح أو المراسيم أو اللوائح الأخرى من المستويين الثاني والثالث، بالإضافة إلى وثائق شركات التأمين.

المستوى الثالث- لوائح الرئيس والحكومة والوزارات والإدارات، ولا سيما وزارة المالية في الاتحاد الروسي، وإدارة الإشراف على التأمين في وزارة المالية في روسيا، ووزارة الضرائب والرسوم، ولجنة الدولة للإحصاء، وما إلى ذلك . وتشمل هذه، على سبيل المثال، المرسوم الرئاسي "بشأن التأمين الشخصي الإلزامي للركاب (السياح والمسافرين)"، وأوامر وقرارات وزارة المالية "بشأن هيئات الإشراف على التأمين الإقليمي"، و"قواعد تكوين احتياطيات التأمين لأنواع التأمين" التأمين بخلاف التأمين على الحياة"، "شروط ترخيص أنشطة التأمين على أراضي الاتحاد الروسي"، إلخ.

تحدد وثائق المستوى الثالث المواد الفردية لقوانين الصناعة، وتخلصها من التفاصيل المفرطة وتشرح إجراءات تنفيذها فيما يتعلق بجوانب معينة من أنشطة التأمين.

يتم تحديد الدعم التنظيمي على ثلاثة مستويات لكل شركة تأمين: أولاً، نطاق محدد بوضوح من المسؤوليات تجاه العملاء والشركاء والدولة، وثانيًا، حقوق معينة. ويتم تنفيذ هذه الحقوق والالتزامات من خلال الوثائق التي طورتها كل كيان محدد في سوق التأمين. وتشمل: شروط التأمين العامة، قواعد التأمين، نماذج طلبات التأمين، عقود التأمين، وثائق التأمين.

دعونا نحدد الغرض من المستندات التي طورتها شركات التأمين. إن ربط أحكام الدعم التنظيمي بالمكانة التي تشغلها شركة تأمين معينة في سوق التأمين يتم من خلال الشروط العامة للتأمين. وهي تحدد أحكام قوانين الصناعة والإدارات فيما يتعلق بأنواع التأمين التي تقوم بها شركة تأمين معينة، ولأهداف تأمين محددة، ولفئات حاملي وثائق التأمين الذين تركز عليهم. لا يتم تطوير شروط التأمين العامة من قبل جميع شركات التأمين، وكثير منها مقيد بقواعد التأمين. يتم تحديد التوافر الإلزامي لقواعد التأمين بموجب قواعد القانون المدني. القواعد من ناحية مكررة للشروط العامة للتأمين، ومن ناحية أخرى تحتوي على شروط وتحفظات واستثناءات خاصة تطبقها شركة تأمين معينة في عملية التأمين (على سبيل المثال كل من الشروط العامة وقواعد التأمين على الحياة) سينص على أن المؤمن عليه، وهو أيضًا شخص مؤمن عليه، يمكن أن يكون فردًا يتراوح عمره بين 18 و75 عامًا، لكن القواعد تعكس استثناءات، على سبيل المثال، لا يتم إبرام عقود التأمين للأشخاص ذوي الإعاقة العاطلين عن العمل من المجموعة الأولى، والمرضى المصابين بالسرطان، إلخ.). عادة ما تتم طباعة قواعد التأمين على ظهر البوليصة أو عقد التأمين. إذا تم إرفاقها فقط بمستند واحد أو آخر، فسيتم تقديم ملاحظة مقابلة في العقد أو السياسة حول حقيقة تسليم القواعد إلى حامل البوليصة.

يتم تطوير طلب التأمين وعقد التأمين وبوليصة التأمين على أساس قواعد التأمين. يعد الطلب بمثابة تأكيد قانوني لرغبة العميل المحتملة وموافقته على شراء خدمة تأمين من شركة تأمين معينة. اتفاقهو تأكيد قانوني لموافقة شركة التأمين المحتملة على بيع الخدمة المحددة في الطلب لهذا العميل وتحديد شروطها. بوليصة التأمينيؤكد حقيقة إبرام معاملة التأمين ويتم إصداره لحامل البوليصة بعد دفع قسط التأمين. في الآونة الأخيرة، غالبا ما تجمع شركات التأمين بين عقد التأمين وبوليصة التأمين.