வைப்புத்தொகையைத் திறக்க சிறந்த நேரம் எது? நீண்ட கால உறவு: எவ்வளவு காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையைத் திறப்பது சிறந்தது. வைப்பு என்றால் என்ன

ஒரு டெர்ம் டெபாசிட், டெர்ம்லெஸ் டெபாசிட் போலல்லாமல், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வங்கியில் வைக்கப்படும், அதன் பிறகு அது வட்டியுடன் சேர்த்து வைப்பாளருக்குத் திருப்பித் தரப்படும். இது 2 மாதங்கள் அல்லது பல ஆண்டுகளுக்கு முதலீடாக இருக்கலாம். இருப்பினும், திரும்பப் பெறுதல் நேரத்திற்கு முன்னால்அனுமதி இல்லை. வரையறுக்கப்பட்ட கணக்கு நிர்வாகத்தின் காரணமாக இத்தகைய வைப்புத்தொகைகள் குறைவான வசதியானவை, ஆனால் தேவை வைப்புகளை விட அதிக லாபம் தரக்கூடியவை. நிரந்தர வைப்புத்தொகையை விட டெர்ம் டெபாசிட்டுகளின் விகிதங்கள் மிக அதிகம்.

கால வைப்புத்தொகைகள் பிரிக்கப்பட்டுள்ளன:

• ஒட்டுமொத்த, இது நிரப்பப்படலாம்;
• சேமிப்பு, நிரப்புதலுக்கு உட்பட்டது அல்ல.

சேமிப்பு வைப்புத்தொகையின் உதாரணம், நிரப்பக்கூடிய வைப்புத்தொகை. இது முன்னரே தீர்மானிக்கப்பட்ட ஆரம்ப தொகையுடன் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு வைக்கப்படுகிறது. ஒரு பெரிய கொள்முதல் பணத்தை சேமிக்க இது ஒரு நல்ல தீர்வு. ஒரு நீண்ட கால காலத்தை தேர்ந்தெடுப்பதன் மூலம், நீங்கள் ஒரு மாதத்திற்கு 10 சதவிகிதம் அல்லது அதற்கு மேல் டெபாசிட் பெறலாம்.

கால வைப்புகளில் குறியீட்டு வைப்புத்தொகையும் அடங்கும். இது ஒரு கட்டமைப்பு தயாரிப்பு (லாபம் பல காரணிகளைப் பொறுத்தது: பங்கு விலைகள், குறியீட்டு மாற்றங்கள், விருப்பங்கள், முதலியன) மற்றும் ஆபத்து முன்னிலையில் வேறுபடுகிறது. இது குறுகிய கால வைப்புகளுக்கு மாதத்திற்கு 20% பெறுவதை சாத்தியமாக்குகிறது, ஆனால் இதற்கு உத்தரவாதம் இல்லை. அத்தகைய பங்களிப்பின் வேலைத் திட்டம் பின்வருமாறு:

• வைப்புத்தொகையின் இலாபகரமான பகுதி பங்குகள், பொருட்கள் அல்லது பங்கு குறியீடுகளின் விலைகளுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது;
• முதலீட்டு காலத்தின் முடிவில் மகசூல் மாறாமல் இருந்தால் அல்லது குறையவில்லை என்றால், டெபாசிட் தொகை வாடிக்கையாளருக்கு திருப்பி அளிக்கப்படும் மற்றும் குறைந்தபட்ச வட்டி சேர்க்கப்படும் (வருடாந்திரத்திற்கு 1%, காலமற்ற வைப்புத்தொகைக்கு);
• லாபத்திற்கு சமமான குறிகாட்டிகள் அதிகரித்திருந்தால், வாடிக்கையாளர் வைப்புத் தொகையுடன் கூடுதல் வருமானத்தைப் பெறுகிறார்.

ஒரு உலோகக் கணக்கு ஒரு கால வைப்புத்தொகையாகவும் இருக்கலாம். பணத்திற்கு பதிலாக, வைப்புத்தொகை விலைமதிப்பற்ற உலோகங்கள் (வெள்ளி, தங்கம், பிளாட்டினம் அல்லது பல்லேடியம்) வடிவத்தில் வைக்கப்படுகிறது என்பதில் அதன் வேறுபாடு உள்ளது. இவை 8 மாதங்கள் அல்லது நீண்ட காலத்திற்கு குறுகிய கால வைப்புகளாக இருக்கலாம்.

எவ்வளவு காலம் டெபாசிட் திறக்கப்பட்டாலும், அது ஒரு வருடத்திற்கும் குறைவாக இருந்தாலும், அதன் விகிதம் வருடாந்திர சதவீதத்தில் அறிவிக்கப்படுகிறது. ஒரு டெர்ம் டெபாசிட்டுக்கான வட்டியை நீங்கள் பின்வரும் வழிகளில் கணக்கிடலாம்:

1. குடிமகன் பெட்ரோவா, கார் விற்பனையிலிருந்து 150,000 ரூபிள் தொகையைப் பெற்றதால், ஆண்டுக்கு 11 சதவிகிதம் 9 மாதங்களுக்கு டெபாசிட் செய்தார்.
2. 150,000 ரூபிள் 1 சதவீதம். = 1500 ரூபிள்.
3. 11 சதவீதம், முறையே = 16,500 ரூபிள்.
4. ஒரு வருடத்திற்கு, குடிமகன் பெட்ரோவா 16,500 ரூபிள் பெறுவார். வைப்பு மூலம்.
5. 9 மாதங்களுக்கு அவள் பெறுவாள்: 12375 ரூபிள்: 16500 ரூபிள். நீங்கள் 12 மாதங்களால் வகுக்க வேண்டும் மற்றும் 9 மாதங்களால் பெருக்க வேண்டும் (16500/12 * 9 \u003d 12375 ரூபிள்).

ஆனால் வங்கிகள் அடிப்படையில் வைப்பு காலத்தை நாட்களின் எண்ணிக்கையால் தீர்மானிப்பதால் (அதே காலம் ஒப்பந்தத்திலும் தீர்மானிக்கப்படுகிறது), இதைக் கருத்தில் கொள்வது மிகவும் சரியானது:

• 9 மாதங்கள் (ஏப்ரல் முதல் டிசம்பர் வரை) 275 நாட்கள்;
• 16,500 ரூபிள் தொகையிலிருந்து ஆண்டுக்கு 11 சதவீதம். - இது 45.2 ரூபிள். ஒரு நாளைக்கு (16500/365);
• 275 நாட்களை 45.2 ரூபிள் மூலம் பெருக்கினால், அது 12430 ரூபிள் ஆகும்.

ஆன்லைன் சேவைகள் டெர்ம் டெபாசிட்டின் லாபத்தைக் கணக்கிடுவதற்கு மிகவும் வசதியான கருவியாகும். எடுத்துக்காட்டாக, ஆன்லைன் கால்குலேட்டரைப் பயன்படுத்தி, நீங்கள் விரைவாக, சில நிமிடங்களில், லாபத்தின் அளவைக் கணக்கிடலாம். பிராந்தியம் அல்லது பிற தேவைகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டு வங்கிகளிடமிருந்து மிகவும் சாதகமான சலுகைகளைப் பெறுவதை இது சாத்தியமாக்குகிறது. இதைச் செய்ய, நீங்கள் கால்குலேட்டரின் பொருத்தமான புலங்களில் வைப்புத்தொகை, அதன் காலம் மற்றும் தேவைப்பட்டால், கூடுதல் அம்சங்களை உள்ளிட வேண்டும்:

• மூலதனமயமாக்கலின் இருப்பு;
• நிரப்புவதற்கான சாத்தியம்;
• நாணய வகை.

வட்டி விகிதங்கள், வைப்புத் திட்டங்கள் மற்றும் பிற நேர வைப்புத் தரவு பற்றிய புதுப்பித்த மற்றும் புதுப்பித்த தகவலை வழங்கும் ஆன்லைன் சேவைகள் உள்ளன. ரஷ்ய வங்கிகளுக்கான வழக்கமான தொகுக்கப்பட்ட மதிப்பீடுகள் மற்றும் அவை வழங்கும் நிதி தயாரிப்புகளுக்கும் கவனம் செலுத்தப்பட வேண்டும்.

ஒரு வங்கியைத் தேர்ந்தெடுக்கும்போது, ​​நீங்கள் பல புள்ளிகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும் மற்றும் வைப்பு ஒப்பந்தத்தை மிகவும் கவனமாக படிக்க வேண்டும். வைப்புத்தொகையின் லாபம் மற்றும் லாபம் எப்போதும் அதிக விகிதத்தால் தீர்மானிக்கப்படுவதில்லை.

சாதகமான நிலைமைகள்:

• ஒரே நேரத்தில் வெவ்வேறு நாணயங்களில் நிதிகளை வைப்பதற்கான சாத்தியம்;
• குறைந்த கட்டணம்;
• வாடிக்கையாளருக்கு லாபகரமானது மற்றும் அதே நேரத்தில் சராசரி சந்தை வட்டி விகிதம் (குறுகிய காலங்களுக்கு, இது முக்கியமாக மாதத்திற்கு 5% பங்களிப்பு, இனி இல்லை);
• வைப்புத்தொகையை நிரப்பி அதன் காலாவதி தேதியைத் தேர்ந்தெடுக்கும் திறன்;
• மூலதனமயமாக்கலின் இருப்பு;
• பகுதி திரும்பப் பெறுதல்.

ஒரு மிக முக்கியமான காரணி வைப்பு காப்பீடு ஆகும். வங்கி தோல்வி ஏற்பட்டால் முதலீடு செய்த பணத்தை திரும்பப் பெற இது உங்களை அனுமதிக்கிறது.

ஒரு மாதத்திற்கு 15% வைப்புத்தொகை அல்லது 20% வைப்புத்தொகை மூலம் கிடைக்கும் நிதியிலிருந்து அதிகபட்ச லாபத்தைப் பெற வங்கிகளில் வேலை செய்யாது. மக்களுக்கு அவசரக் கடன்களை வழங்குவதில் நிபுணத்துவம் பெற்ற நுண்நிதி நிறுவனங்கள் மட்டுமே அத்தகைய கட்டணங்களை வாங்க முடியும். ஏனெனில் ஊதியக் கடனுக்கான வட்டி ஒவ்வொரு நாளும் கணக்கிடப்படுகிறது, அத்தகைய நிறுவனங்கள் ஆண்டுக்கு 300% அல்லது அதற்கு மேல் பெறலாம்.

இருப்பினும், சிறு நிதி நிறுவனங்களில் டெர்ம் டெபாசிட் வைப்பது அதன் வரம்புகளைக் கொண்டுள்ளது. எனவே, அவர்கள் வைத்திருக்கும் குறைந்தபட்ச முதலீட்டுத் தொகை மிகவும் குறிப்பிடத்தக்கது, மேலும் சுமார் 1.5 மில்லியன் ரூபிள் ஆகும். அத்தகைய நிறுவனங்களின் விகிதங்கள் அதிகமாக இருந்தாலும், வைப்புத்தொகைக்கான நிபந்தனைகள் மிகவும் கடுமையானவை. சராசரியாக, ஒரு மாதத்திற்கு 15% டெபாசிட் செய்ய, நீங்கள் குறைந்தபட்சம் 1.5 மில்லியன் ரூபிள் தொகையை டெபாசிட் செய்ய வேண்டும். 2 வருட காலத்திற்கு.

• டெர்ம் டெபாசிட் செய்யும் போது, ​​அதில் கேபிடலைசேஷன் மேற்கொள்ளப்படுகிறதா என்பதைக் கண்டறியவும். குறுகிய கால வைப்புகளுக்கு, எடுத்துக்காட்டாக, 4 மாதங்கள் அல்லது அதற்கும் குறைவான வைப்புத்தொகை, அது தினசரி இருப்பது விரும்பத்தக்கது.
• பல நாணய டெபாசிட் செய்யும் போது, ​​மாற்றத்தக்க அனைத்து பரிவர்த்தனைகளுக்கும் வங்கிகளால் வட்டி வசூலிக்கப்படுகிறது என்பதை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும். வெவ்வேறு வங்கிகளில் மாற்று விகிதம் வித்தியாசமாக இருப்பதால், முறையே சதவீதமும் வித்தியாசமாக இருக்கும்.
• பல உள்நாட்டு வங்கிகள் காப்பீடு செய்யப்பட்டிருந்தாலும், ஒரு குறிப்பிட்ட கடன் நிறுவனத்தில் வைப்பு காப்பீடு கிடைப்பதை சரிபார்க்க நல்லது. வங்கியின் நம்பகத்தன்மை DIA (டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் ஏஜென்சி) உடனான கூட்டுறவால் மேம்படுத்தப்படுகிறது.

பெரும்பாலான ரஷ்யர்கள், நிதித் துறையில் இருந்து வெகு தொலைவில் உள்ளனர் மற்றும் பண மேலாண்மை திறன் இல்லாதவர்கள், வங்கிகளில் தங்கள் சேமிப்பை நம்ப விரும்புகிறார்கள். வங்கிகள் நம்பகமானதாக இருந்தால், பணம் பாதுகாக்கப்படுவது மட்டுமல்லாமல், அதிகரிக்கும். மேலும், வைப்பாளர்களுக்கான போட்டியில், இன்று வங்கிகள் மூலதனத்தை அதிகரிப்பதற்கு மிகவும் கவர்ச்சிகரமான நிபந்தனைகளை வழங்குகின்றன.

நீங்கள் பல்வேறு காலகட்டங்களுக்கும் பல்வேறு நிபந்தனைகளுக்கும் வைப்புத்தொகையைத் திறக்கலாம். ஒரு குறுகிய கால வைப்புத்தொகையைத் திறப்பதன் மூலம் உங்கள் நிதியை ஒரு வருடம் வரை வங்கியில் வைக்கலாம் அல்லது நீண்ட காலத்திற்கு - நீண்ட கால வைப்பு. நிச்சயமாக, வங்கிகள் முறையே நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தைப் பெறுவது மிகவும் லாபகரமானது, மேலும் நீண்ட கால வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும் வாடிக்கையாளர்களுக்கான நிபந்தனைகள் சிறந்தவை. உதாரணமாக, நீங்கள் மூன்று மாதங்கள் அல்லது மூன்று வருடங்கள் பணத்தை முதலீடு செய்தீர்களா என்பதைப் பொறுத்து, அதே டெபாசிட்டுக்கான வட்டி விகிதங்கள் மாறுபடும்.

அதே அளவு பணம், 10 ஆயிரம் ரூபிள், நீங்கள் 92 நாட்களுக்கு முதலீடு செய்தால் சுமார் 6% மற்றும் நீங்கள் மூன்று ஆண்டுகளுக்கு முதலீடு செய்தால் சுமார் 10% வருமானம் தரும். நிச்சயமாக, முதலீடு செய்யப்படும் பணத்தின் அளவு, வங்கிகள் வழங்கும் அதிக வட்டி விகிதங்கள். மேலும், கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் பல கவர்ச்சிகரமான போனஸ் திட்டங்களை உருவாக்கி வருகின்றன, அவை நீண்ட கால வைப்புகளைத் திறக்க ஊக்குவிக்கின்றன. வட்டி மூலதனமாக்கலும் வழங்கப்படுகிறது, அவை ஒவ்வொரு மாதமும் திரட்டப்பட்டு, வைப்புத் தொகையில் சேர்க்கப்படும் போது, ​​இதன் விளைவாக வைப்புத் தொகை தொடர்ந்து அதிகரித்து வருகிறது, மேலும் அதிகரித்த தொகைக்கு வட்டி திரட்டப்படுகிறது. நீண்ட கால வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும் வங்கிகள் பெரும்பாலும் இந்த வைப்புத்தொகைக்கு எதிராக கடன் வழங்குவது போன்ற சேவையை வழங்குகின்றன. வேறு வார்த்தைகளில் கூறுவதானால், குறுகிய கால வைப்புகளை விட நீண்ட கால வைப்புகளுக்கு வங்கிகள் வழங்கும் நிபந்தனைகள் எப்போதும் சாதகமானவை. ஒரு வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும்போது குறிப்பிடப்பட்ட காலாவதி தேதிக்கு முன்னர் பணத்தை எடுக்க இயலாமை போன்ற நீண்ட கால வைப்புத்தொகைகளின் குறிப்பிடத்தக்க குறைபாடு கூட (இல்லையெனில் அது வட்டி மற்றும் அபராதம் நிறைந்ததாக இருக்கும்), படிப்படியாக அழிக்கப்படுகிறது - மேலும் மேலும் வங்கிகள் விலகிச் செல்கின்றன. இந்தத் திட்டத்தில் இருந்து, வாடிக்கையாளர்களுக்கு அதிக விசுவாசமான நிபந்தனைகளை வழங்குவதுடன், முன்கூட்டியே பணம் எடுப்பதற்கான வாய்ப்பையும் வழங்குகிறது.

பல ஆண்டுகளாக ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையைப் பற்றி நீங்கள் "மறக்க" முடிந்தால், நீண்ட கால வைப்புத்தொகையைத் திறக்க உங்களுக்கு அதிக காரணம் உள்ளது - அதற்கான நிலைமைகள் எப்போதும் மிகவும் சாதகமானவை. ஆனால் சில காரணங்களால், ரஷ்யர்கள் அத்தகைய நீண்ட கால வைப்புகளை உண்மையில் விரும்புவதில்லை, அதிகபட்சமாக ஒரு வருடத்திற்கு தங்கள் சேமிப்புடன் வங்கிகளை நம்ப விரும்புகிறார்கள். காரணம் என்ன?

நிச்சயமாக, எதிர்காலத்தில் நிச்சயமற்ற காரணி தூண்டப்படுகிறது - திடீரென்று ஓரிரு வருடங்களில் இந்த பணம் தேவைப்படாது என்பதில் உறுதியாக இல்லை. ஆனால் இந்த தருணம் மட்டுமல்ல, நமது தோழர்களும் கவலைப்படுகிறார்கள். மிக முக்கியமானது, அது மாறிவிடும், அவர்களுக்கு அவர்களின் சொந்த ஸ்திரத்தன்மை பற்றிய நிச்சயமற்ற காரணி அல்ல, ஆனால் ரஷ்ய பொருளாதாரத்தின் ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் வங்கிகளின் நம்பகத்தன்மை பற்றிய சந்தேகம். ரஷ்யர்களை கடுமையாக எச்சரித்தது மற்றும் சமீபத்திய ஆண்டுகளில் வங்கிகளிடமிருந்து பல உரிமங்களை ரத்து செய்தது. ரஷ்ய வங்கி முறையின் நம்பகத்தன்மையை பலர் சந்தேகிக்கத் தொடங்கினர். வைப்புகளுக்கு இது குறிப்பாக உண்மை. நீண்ட கால டெபாசிட் செய்வது ஆபத்தானது அல்லவா, குறுகிய கால வைப்புகளைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது அல்லவா? இந்த கேள்விகளுடன், நாங்கள் நிபுணர்களிடம் திரும்பினோம்.

நோர்டியா வங்கியின் பகுப்பாய்வுத் துறையின் தலைவரான டிமிட்ரி ஃபெடென்கோவ், "ஒட்டுமொத்தமாக வங்கி முறையின் நம்பகத்தன்மையை சந்தேகிக்க நான் எந்த காரணத்தையும் காணவில்லை" என்று கூறினார். - அதன் தனிப்பட்ட பங்கேற்பாளர்களின் நம்பகத்தன்மையை ஒருவர் சந்தேகிக்கலாம் (மற்றும் சில நேரங்களில் காரணம் இல்லாமல் இல்லை) ... குறுகிய கால அல்லது நீண்ட கால வைப்புத்தொகைக்கான விருப்பம் பற்றி நாம் பேசினால், கோட்பாட்டின் படி, நிச்சயமாக, விதிமுறைகளின் அதிகரிப்புடன் , நிச்சயமற்ற தன்மை மற்றும், அதன்படி, அபாயங்கள் அதிகரிக்கும். ஆனால் தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகையை நாம் கருத்தில் கொண்டால், நிச்சயமாக, நாங்கள் எங்கள் சேமிப்பை ஒப்படைத்த வங்கியின் திவால்நிலையை நாங்கள் கணக்கிட மாட்டோம், ஆனால் டிஐஏ போன்ற ஒரு கட்டமைப்பின் இருப்பு நாங்கள் பேசிய நிச்சயமற்ற தன்மையைக் குறைக்கிறது, வைப்புத்தொகையின் காலத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், கிட்டத்தட்ட பூஜ்ஜியத்திற்கு. நிதி ஆதாரங்களின் தற்போதைய அளவு, ரஷ்ய வங்கி மற்றும் / அல்லது கூடுதல் மூலதனமயமாக்கலிலிருந்து DIA ஐ வழங்குவதற்கான சட்டப்பூர்வமாக பரிந்துரைக்கப்பட்ட சாத்தியக்கூறுகளை கணக்கில் எடுத்துக்கொண்டால், அதன் நம்பகத்தன்மையை சந்தேகிக்க நான் எந்த காரணத்தையும் காணவில்லை. காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வுஇந்த நிகழ்வு நடக்கும் போதெல்லாம்."

எம்மா பொனோமரேவா, Investtorgbank இல் சில்லறை விற்பனை நடவடிக்கைகளின் இயக்குனர், நீண்ட கால வைப்புத்தொகைகளை வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு ஏற்றுக்கொள்ளக்கூடிய விதிமுறைகளின்படி முன்கூட்டியே நிறுத்துவதற்கான சாத்தியக்கூறுடன் திறப்பது பயனுள்ளது என்று கருதுகிறார். "தற்போதைய சூழ்நிலையில், பல வங்கிகள் ஏற்கனவே குறுகிய கால வைப்புத்தொகையின் சலுகைகளுடன் சந்தையில் நுழைந்துள்ளன, ஆனால் இந்த வைப்புத்தொகைகள் பொதுவாக குறுகிய காலத்திற்கு (3-6 மாதங்கள்) நல்ல வருமானத்தை நிர்ணயிக்கின்றன. அதே நேரத்தில், நீண்ட கால வைப்புகளில் நிதி வைப்பது, எப்பொழுதும் அதிகமாக இருக்கும் விகிதங்கள், வைப்புத்தொகையின் முழு நீண்ட காலத்திற்கும் அதிக லாபத்தை உத்தரவாதம் செய்கிறது" என்று நிபுணர் விளக்குகிறார், எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும் அரசு பாதுகாப்பிற்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது. 700 ஆயிரம் வரை தனிநபர்களின் வைப்புத்தொகை. வைப்பு காப்பீட்டு அமைப்பில் பங்கேற்கும் வங்கிகளில். கூடுதலாக, எம்மா பொனோமரேவா வைப்புத்தொகையாளர்களின் கவனத்தை ஈர்ப்பவர், டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் ஏஜென்சி, காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வின் போது, ​​வைப்புத்தொகையை மட்டுமல்ல, அதன் மீதான வட்டியையும் செலுத்துகிறது.

"குறுகிய கால வைப்புத்தொகைகளில், பொதுவாக குறைந்த வட்டி விகிதங்கள் வழங்கப்படுகின்றன, அவை பெரிய பெடரல் வங்கிகளைப் பற்றி பேசினால், பணவீக்கத்தை விட குறைவாக இருக்கும், எனவே அவை பணத்தை சேமிப்பதற்கான கருவிகளாக மட்டுமே வட்டியாக இருக்கலாம், மேலும் முன்பதிவுகளுடன் கூட ,” என்கிறார் முதலீட்டுப் பகுப்பாய்வாளர் "Finam" ஆண்டன் சொரோகோ. - மேலே குறிப்பிட்டுள்ள காரணங்களால் குறுகிய கால வைப்புத்தொகை (ஆறு மாதங்கள் வரை) குறைந்த தேவையில் இருப்பதாக எனக்குத் தோன்றுகிறது. குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால வைப்புக்கள் இரண்டும் DIA ஆல் காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன, எனவே அவற்றுக்கான அபாயங்கள் ஒரே மாதிரியானவை. டெபாசிட் செய்பவர் தனது வங்கி விரைவில் மூடப்பட்டுவிடும் என்று நினைத்தால், அவர் தனது பணத்தை திரும்பப் பெற்ற பிறகு, அவர் திரட்டப்பட்ட அனைத்து வட்டியையும் இழப்பார் (காலத்தின் முடிவில் மூலதனமயமாக்கலுடன்), எனவே இதுபோன்ற சூழ்நிலையில் எனக்கு அதிக வித்தியாசம் இல்லை. முதலீடுகள்."

ஆனால் பிசிஎஸ் பிரீமியர் வங்கியின் நிபுணர் அன்டன் ஷபனோவ், வங்கிகளிடமிருந்து உரிமங்களை ரத்து செய்வது மற்றும் வைப்புத்தொகைகளில் நீண்டகால முதலீடு எந்த வகையிலும் ஒன்றோடொன்று இணைக்கப்படவில்லை என்று உறுதியளிக்கிறது (எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, அனைத்து வைப்புகளும் அவற்றின் காலத்தைப் பொருட்படுத்தாமல், 700 ஆயிரம் ரூபிள் வரை காப்பீடு செய்யப்படுகின்றன. ), ஒரு ஜோடி நல்ல நடைமுறை ஆலோசனைகளை வழங்குகிறது: “டெபாசிட் உடலுக்கு வட்டியின் மாதாந்திர மூலதனத்துடன் உங்களுக்காக வைப்புகளைத் தேர்வுசெய்து, ஒவ்வொரு வங்கியிலும் 600 ஆயிரம் ரூபிள்களுக்கு மேல் முதலீடு செய்யக்கூடாது. இவ்வாறு, நீங்கள் ஒரு வருடத்திற்கு டெபாசிட் செய்தால், டெபாசிட் செய்த ஐந்து மாதங்களுக்குப் பிறகு வங்கி மூடப்பட்டால், நீங்கள் நிச்சயமாக எதையும் இழக்க மாட்டீர்கள். உண்மையில், இந்த ஐந்து மாதங்களில், வட்டி ஏற்கனவே உங்கள் வைப்புத்தொகைக்கு ஐந்து முறை வரவு வைக்கப்பட்டுள்ளது, மேலும் தொகை 700 ஆயிரம் ரூபிள் குறைவாக இருப்பதால், உங்கள் ஆரம்ப முதலீடு மற்றும் ஐந்து மாதங்களுக்கு வட்டி இரண்டையும் பெறுவீர்கள். டெபாசிட் காலத்தின் முடிவில் (அத்தகைய பெரும்பாலான வைப்புத்தொகைகள்) நீங்கள் ஒரு வைப்புத்தொகையைத் தேர்வுசெய்தால், நீங்கள் 600 ஆயிரம் ரூபிள் மட்டுமே திரும்பப் பெறுவீர்கள், மேலும் ஐந்து மாதங்களுக்கு உங்கள் வட்டி வெறுமனே எரிந்துவிடும்.

எனவே, அனைத்து நிபுணர்களும் ஒப்புக்கொள்கிறார்கள் வங்கி வைப்பு, 700 ஆயிரம் ரூபிள்களுக்கு மேல் இல்லை, எதுவும் அச்சுறுத்துவதில்லை, அதாவது ஒரு குறுகிய கால, ஆனால் நீண்ட கால வைப்புத்தொகையை மட்டும் திறப்பதன் மூலம் உங்கள் மூலதனத்தை நீங்கள் பாதுகாப்பாக முதலீடு செய்யலாம். மத்திய வங்கி ஒரு வங்கியின் உரிமத்தை ரத்து செய்தால், வைப்புத்தொகையாளர்கள் இரண்டு வாரங்களுக்குள் வைப்புத்தொகை காப்புறுதி நிறுவனத்திடமிருந்து இழப்பீட்டைப் பெறுவார்கள், இது ஒரு பெரிய நிலையான முகவர் வங்கி மூலம் செலுத்தப்படும். மிக முக்கியமாக, உங்கள் கணக்கின் அளவு சுட்டிக்காட்டப்பட்ட தொகையை விட அதிகமாக இல்லை என்பதை உறுதிப்படுத்தவும், இல்லையெனில் உங்கள் மூலதனத்தை பல வங்கிகளுக்கு மறுபகிர்வு செய்யவும். ஒவ்வொரு வைப்புத்தொகையாளரும் வங்கியில் தனது நிதியைத் திருப்பித் தருகிறார், மேலும் வங்கியிலிருந்து உரிமம் திரும்பப் பெறப்படுவதற்கு முன்பு திரட்டப்பட்ட வட்டி, மொத்தம் 700 ஆயிரம் ரூபிள்களுக்கு மேல் இல்லை. அத்தகைய உத்தரவாதங்கள் அரசால் எங்களுக்கு வழங்கப்படுகின்றன.

பெரிய பணம் இன்னும் அதிக பணத்தை ஈர்க்கிறது. பலர் அப்படி நினைக்கிறார்கள். எவ்வாறாயினும், எதிர்காலத்தில் பயன்படுத்தப்படும் என்று எதிர்பார்க்கப்படாத எந்தவொரு கூடுதல் பணமும் மூலதனமாகக் கருதப்படலாம், மேலும் அதை உங்களுக்காகச் செயல்படுத்த முயற்சிப்பது மதிப்பு. பணம் பொய் சொல்லக்கூடாது, அவர்கள் தங்கள் உரிமையாளருக்கு வருமானத்தை கொண்டு வர கடமைப்பட்டுள்ளனர்.

பணத்தை முதலீடு செய்ய பல வழிகள் உள்ளன. ஆனால் பெரும்பாலான ரஷ்யர்கள் நிதி பகுப்பாய்வுகளிலிருந்து வெகு தொலைவில் உள்ளனர், மேலும் அதிகப்படியான பணத்தை எவ்வாறு சரியாக அப்புறப்படுத்துவது என்று தெரியவில்லை. இந்த வழக்கில் என்ன செய்வது? ஆம், ஒரு பிரச்சனையை நம்மால் சமாளிக்க முடியாத போது நாம் எப்போதும் செய்யும் அதே விஷயம். நாம் நிபுணர்களிடம் திரும்ப வேண்டும். நிதிச் சந்தையில், தொழில் வல்லுநர்கள், முதலில், வங்கிகள். பணம் சம்பாதிப்பது எப்படி என்பது வங்கி நிபுணர்களுக்குத் தெரியும். இது அவர்களின் தொழில். நிதித்துறையில் நிலவரத்தை கண்காணித்து, அதிகபட்ச லாபம் கிடைக்கும் வகையில் முதலீடுகளை செய்கின்றனர். எனவே, ஒரு புதிய முதலீட்டாளர் வங்கியில் டெபாசிட் செய்வது விவேகமானதாக இருக்கும், அது பணத்தை சேமிப்பது மட்டுமல்லாமல், அதை அதிகரிக்கவும் முடியும்.

இன்று சந்தையில் பல வங்கிகள் உள்ளன. அவை அனைத்தும் வாடிக்கையாளர்களுக்காக ஒருவருக்கொருவர் போட்டியிடுகின்றன மற்றும் பல்வேறு வகையான வைப்புகளை வழங்குகின்றன. டெபாசிட் செய்பவர், எவ்வளவு காலம் பணத்தை வைக்க விரும்புகிறார் என்பதைப் பொறுத்து, பொருத்தமான டெபாசிட்டைத் தேர்ந்தெடுக்கிறார். குறுகிய கால வைப்புத்தொகைகள் உள்ளன, குறுகிய காலத்திற்கு பணம் முதலீடு செய்யப்படும் போது, ​​மற்றும் நீண்ட கால வைப்புத்தொகைகள், ஒரு வருடம் அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட காலத்திற்கு நிதி வைக்கப்படும் போது.

அதிக சதவீதம்

வங்கிகள் நீண்ட காலத்திற்கு பணத்தை ஈர்ப்பதில் ஆர்வமாக உள்ளன, எனவே அத்தகைய வைப்புகளுக்கான நிபந்தனைகள் குறுகிய கால கடன்களை விட சிறந்தவை. வங்கி, நீண்ட காலமாக மூலதனத்தைப் பயன்படுத்தி, இதிலிருந்து அதிக வருமானத்தைப் பெறுகிறது, எனவே, நீண்ட கால வைப்புகளில் வைப்புத்தொகையாளர்களுக்கு அதிக விகிதத்தை செலுத்த தயாராக உள்ளது.

வட்டி மூலதனமாக்கல்

கூடுதலாக, வங்கி நிறுவனங்கள் நீண்ட கால வைப்புத்தொகையைத் திறக்கும் வைப்பாளர்களுக்கு பல்வேறு போனஸை வழங்குகின்றன. இத்தகைய வைப்புகளில் பெரும்பாலானவை வட்டி மூலதனமாக்கலைக் கொண்டுள்ளன. அதாவது, அந்த மாதத்திற்கான திரட்டப்பட்ட வட்டி தானாகவே வைப்புத்தொகையில் சேர்க்கப்படும், மேலும் அடுத்த மாதத்திலிருந்து, மொத்த அதிகரித்த தொகைக்கு வட்டி திரட்டப்படுகிறது.

கடன் வாங்கும் வாய்ப்பு

நீண்ட கால வைப்புத்தொகை உள்ள டெபாசிட்டர்கள் வங்கிகளால் சந்திக்கப்படுகிறார்கள் மற்றும் தேவையற்ற ஆவணங்கள் மற்றும் மூன்றாம் தரப்பு உத்தரவாதங்கள் தேவையில்லாமல், சாதகமான நிபந்தனைகளில் கடனைத் திறக்கத் தயாராக உள்ளனர். அதாவது, டெபாசிட் செய்பவர் டெபாசிட் மற்றும் கிரெடிட் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான வாய்ப்பிலிருந்து இரட்டை நன்மையைப் பெறுகிறார்.

வைப்புத்தொகை அல்லது வைப்புத்தொகையின் ஒரு பகுதியை திரும்பப் பெறுவதற்கான சாத்தியம்

பல வங்கிகள், போட்டியின் செல்வாக்கின் கீழ், ஒப்பந்தத்தில் குறிப்பிடப்பட்ட தேதிக்கு முன்னர் அதை திரும்பப் பெற உரிமை இல்லாமல் நீண்ட கால கடன் வழங்கப்படுகிறது என்ற கொள்கையிலிருந்து விலகிச் செல்கின்றன. பெரும்பாலான நீண்ட கால வைப்புத்தொகைகள் இப்போது முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவதற்கான வாய்ப்பை வழங்குகின்றன, இது டெபாசிட்டரின் மன அமைதிக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கிறது, அவர் தனது பணத்தை திரும்பப் பெற உரிமை உண்டு, தனிப்பட்ட தேவை அல்லது மாற்று விகிதத்தில் உறுதியற்ற தன்மை ஏற்பட்டால்.

வைப்புத்தொகை காப்பீடு வழங்கப்படுகிறது

இந்த கட்டத்தில், ரஷ்யர்கள் குறுகிய கால வைப்புகளுக்கு முன்னுரிமை கொடுக்கிறார்கள். வங்கிகளின் ஸ்திரத்தன்மை மற்றும் மாநிலப் பொருளாதாரத்தின் மேலும் செயல்திறனில் நிச்சயமற்ற தன்மை உள்ளது. நீண்ட காலத்தை விட குறுகிய காலத்திற்கு முன்னறிவிப்பு செய்வது எப்போதும் எளிதானது. இருப்பினும், எல்லோரும் மிகவும் அவநம்பிக்கை கொண்டவர்கள் அல்ல. அடுத்த இரண்டு ஆண்டுகளில், நிச்சயமாக, நாட்டில் வளர்ச்சி, பொருளாதார வளர்ச்சியில் மந்தநிலை போன்ற எதிர்மறை அம்சங்கள் தோன்றும். ஆனால், இது இருந்தபோதிலும், வங்கிகளின் திவால்நிலையைப் பற்றி நீங்கள் கவலைப்பட முடியாது. கிட்டத்தட்ட அனைத்து ரஷ்ய வங்கிகளும் இந்த அமைப்பில் சேர்க்கப்பட்டுள்ளன. வங்கி மூடப்பட்டதும், டெபாசிட் இன்சூரன்ஸ் ஏஜென்சி டெபாசிட்தாரருக்கு டெபாசிட் மற்றும் டெபாசிட் மீதான வட்டி முழுவதையும் திருப்பித் தரும். திரும்பப் பெறுவது பங்களிப்புகளாகக் கிடக்கும் ரஷ்ய ரூபிள், அதே போல் நாணயத்திலும். வைப்புத்தொகை திரும்பப் பெறுவதற்கான வரம்பு உள்ளது, 700 ஆயிரம் ரூபிள்களுக்கு மேல் இல்லை. இருப்பினும், ஒரு பெரிய தொகையைப் பிரித்து பல்வேறு வங்கிகளில் பகுதிகளாக வைப்பதன் மூலம் இந்த சிக்கலை எளிதில் தவிர்க்கலாம்.

நிபுணர்கள் ஆலோசனை கூறுகிறார்கள் விகிதங்களின் வளர்ச்சி விகிதத்தைப் பொறுத்து வைப்புத் தொகையின் காலத்தைத் தேர்ந்தெடுக்கவும். சந்தையில் டெபாசிட் விகிதங்களில் நிலையான அதிகரிப்பு இருந்தால், பிறகு குறுகிய கால வைப்புத் தொகையைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது. விகிதங்கள் குறையும் போது, நீண்ட கால முதலீட்டைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லதுநீண்ட காலத்திற்கு அதிக வட்டி பெற. தற்போதைய சூழ்நிலையில், நிபுணர்கள் ஒரு வருட காலத்திற்கு வைப்புத்தொகையை பரிந்துரைக்கின்றனர்.

பெரும்பாலான குடிமக்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு பல்வேறு வங்கிகளில் டெபாசிட் செய்கிறார்கள். மேலும், எடுத்துக்காட்டாக, பணப் பரிவர்த்தனைகளைச் செய்ய அதைப் பயன்படுத்தும் நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களுக்கு நடப்புக் கணக்குகள் மிகவும் பொருத்தமானவை. டெபாசிட் செய்பவர், தனது நிதியை வங்கியில் ஒப்படைத்து, அவற்றை சேமிப்பது மட்டுமல்லாமல், அவற்றை அதிகரிக்கவும் நம்புகிறார், எனவே அவர்கள் ஒரு டெர்ம் டெபாசிட் குறித்த ஒப்பந்தத்தை முடிக்கிறார்கள், ஏனெனில் அத்தகைய வைப்புத்தொகைக்கான வட்டி எளிமையானதை விட அதிகமாக உள்ளது, மேலும் எந்த நேரத்திலும் எந்த இழப்பும் இல்லாமல் நீங்கள் அதை திரும்பப் பெறலாம்.

ரஷ்ய வங்கிகள் என்ன வைப்புகளை வழங்குகின்றன?

டெர்ம் டெபாசிட்கள், ஒரு விதியாக, கண்டிப்பாக வரையறுக்கப்பட்ட நேரத்திற்கு திறக்கப்படும் - குறைந்தபட்சம் 1 மாதம் (இருப்பினும், இதுபோன்ற "குறுகிய" வைப்புத்தொகைகள் இப்போது மிகச் சில வங்கிகளால் வழங்கப்படுகின்றன, பெரும்பாலானவை குறைந்தபட்ச வைப்பு காலம் 3 முதல் 6 மாதங்கள் வரை), ஒரு அதிகபட்சம் பல ஆண்டுகள். அத்தகைய வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதம் நேரடியாக வங்கியில் பணம் எவ்வளவு காலம் இருக்கும் என்பதைப் பொறுத்தது, அதாவது, ஒப்பந்தத்தின் நீண்ட காலம், வைப்புத்தொகை அதிக லாபத்தைக் கொண்டுவரும். அடிப்படையில், ரூபிள் வைப்புகளுக்கான விகிதம் இப்போது ஆண்டுக்கு 6-11% மற்றும் பிற நாணயங்களில் வைப்புத்தொகைக்கு 3-7% ஆகும்.

நீங்கள் வங்கியில் ஒரு டெர்ம் டெபாசிட் செய்திருந்தால், ஒப்பந்தம் காலாவதியான பிறகுதான் பணத்தை எடுக்க முடியும் என்று அர்த்தமில்லை. ஒவ்வொரு வங்கியும், தற்போதுள்ள சிவில் கோட் படி, வைப்புத்தொகை காலாவதியாகும் முன் எவ்வளவு நேரம் மீதமுள்ளது என்பதைப் பொருட்படுத்தாமல், டெபாசிட்டரின் கோரிக்கையின் பேரில் அனைத்து நிதிகளையும் திருப்பித் தர வேண்டும். இந்த வழக்கில், வங்கி மட்டும் இழப்பை சந்திக்கிறது, ஆனால் வைப்புத்தொகையாளரும் கூட, ஏனெனில் நிதியை முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறுவது வட்டி இழப்பை ஏற்படுத்துகிறது. ஒப்பந்தம் முடிவடைவதற்கு ஓரிரு நாட்களுக்கு முன்பு முடிவடையும் போது இது நிகழலாம். எனவே, முதலீட்டாளர் ஆண்டுக்கு 8-11% பெறுவதற்குப் பதிலாக 0.1% மட்டுமே பெற முடியும்.

டெபாசிட்டருக்கு நேரம் இல்லை அல்லது ஒப்பந்தத்தின் முடிவில் அவரது வைப்புத்தொகையை திரும்பப் பெற முடியாவிட்டால், வைப்புத்தொகையின் காலத்தை நீட்டிக்க வங்கிக்கு உரிமை உண்டு. இந்த வழக்கில், ஒப்பந்தத்தின் "மறுபேச்சுவார்த்தை" நேரத்தில் வங்கியில் நடைமுறையில் உள்ள கட்டணத்தின் படி வைப்புத்தொகையின் வட்டி விகிதம் அமைக்கப்படுகிறது.

உகந்த வைப்பு காலம் என்ன?

இருப்பினும், கேள்விக்கு இன்னும் பதிலளிக்கப்படவில்லை: அதிகபட்ச லாபத்தைப் பெறுவதற்கும் பல்வேறு சிக்கல்களைத் தவிர்ப்பதற்கும் ஒரு வங்கியில் வைப்புத்தொகையைத் திறப்பது எந்த காலத்திற்கு சிறந்தது (எடுத்துக்காட்டாக, நிதியை முன்கூட்டியே திரும்பப் பெறும்போது விகிதத்தைக் குறைப்பதில் தொடர்புடையவர்கள், மற்றும் பல)?

இந்த கேள்விக்கான பதிலைப் பெற, முதலில், பணம் எந்த நோக்கத்திற்காக செலவிடப்படும் என்பதை தீர்மானிக்க வேண்டியது அவசியம். எனவே, நீங்கள் ஒரு வருடத்தில் ஒரு அடுக்குமாடி குடியிருப்பை வாங்க திட்டமிட்டால், ஒரு வருடத்திற்கு ஒரு பங்களிப்பை வழங்குவது நல்லது. இருப்பினும், பெரும்பாலும், வைப்பாளர்கள் தங்கள் சேமிப்பிற்காக வங்கியில் தங்கள் பணத்தை டெபாசிட் செய்கிறார்கள். இந்த வழக்கில், நீங்கள் குறுகிய கால மற்றும் நீண்ட கால வைப்புகளுக்கு இடையே தேர்வு செய்ய வேண்டும். முதலாவதாக, முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதிகளை மிகவும் சுதந்திரமாக அப்புறப்படுத்த உங்களை அனுமதிக்கிறது, இரண்டாவது அதிக வருமானத்தைக் கொண்டுவரும். நிச்சயமாக, இந்த சிக்கலை நீங்கள் சொந்தமாக தீர்க்க வேண்டும், ஆனால் எந்தவொரு சந்தர்ப்பத்திலும், மிகக் குறைந்த நேரத்திற்கு (ஒரு மாதம்), அதே போல் மிக நீண்ட காலத்திற்கு (ஒரு வருடத்திற்கும் மேலாக) டெபாசிட் செய்ய பரிந்துரைக்கப்படவில்லை.

ஒரு குறுகிய காலத்திற்கு வைப்புத்தொகை செய்வது மிகவும் இலாபகரமான நிகழ்வாக இருக்காது என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும், குறிப்பாக தொகை மிக அதிகமாக இல்லாவிட்டால். ஆனால் நீண்ட காலத்திற்கு ஒரு வைப்புத்தொகையைத் திறப்பது உறுதியான லாபத்தைத் தராது, ஏனென்றால் ஓரிரு ஆண்டுகளில் நம் நாட்டில் என்ன நடக்கும் என்று யாருக்கும் தெரியாது. பணவீக்கம் எந்த நிலையை அடையும் மற்றும் அது கஷ்டப்பட்டு சம்பாதித்த சேமிப்பை "சாப்பிடுமா"?

அதனால்தான் தங்க சராசரியின் பழைய, ஆனால் நிரூபிக்கப்பட்ட விதியைப் பின்பற்றுவது நல்லது - 3 முதல் 12 மாத காலத்திற்கு ஒப்பந்தங்களை முடிக்க, வேறுவிதமாகக் கூறினால், ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு டெபாசிட் செய்ய.

பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் வங்கி வைப்புகளுக்கு மட்டும் அல்ல என்பதை மறந்துவிடாதீர்கள். நீங்கள் ஒரு குறுகிய காலத்திற்கு ஒரு பங்களிப்பை செய்ய விரும்பினால், அதே நேரத்தில் முதலீடு செய்யப்பட்ட நிதியை தீவிரமாக நிர்வகிக்க விரும்பினால், ஒரு பங்கு அல்லது பங்கைப் பெறுவதற்கு உங்கள் பணத்தை செலவிடுவது மதிப்பு. முதலீட்டு நிதி. ஆனால் நீங்கள் நீண்ட கால முதலீடு செய்ய திட்டமிட்டால், அரசு பத்திரங்கள் அல்லது விலைமதிப்பற்ற உலோகங்களில் முதலீடு செய்வது மதிப்பு.