Арилжааны банкны зээл, хадгаламжийн бодлого. Банкны хадгаламжийн бодлого, түүний баримтлах зарчим, Хадгаламжийн бодлого явуулах зорилго

Банкны хадгаламжийн бодлого (явцуу утгаараа банкны зээлийн бодлогын салшгүй хэсэг) нь мөнгөн хөрөнгийг хадгаламжид татах, түүнийг үр дүнтэй удирдахад чиглэсэн банкны бодлого юм. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого нь хадгаламж эзэмшигчид болон бусад зээлдүүлэгчдээс эх үүсвэр татах, тухайн банкны эх үүсвэрийн хамгийн үр дүнтэй хослолыг тодорхойлох банкны стратеги, тактик юм. Хадгаламжийн бодлогын зорилго нь шаардлагатай үед зээлсэн эх үүсвэрийг идэвхтэй хайх замаар банкны хөрвөх чадварын хэрэгцээг хангахад оршино. Үүнтэй холбогдуулан ашиг олох боломжууд өргөжиж байгаа боловч энэ нь анхааралдаа авах ёстой эрсдэлтэй холбоотой (үндсэндээ эдгээр нь татсан хөрөнгө ба хадгаламж ашиглах үед олж авах орлогын харьцаа юм).

Барууны орнуудын эдийн засгийн уран зохиолд мөнгөний бодлогын асуудал, ялангуяа "хадгаламжийн мөнгө" -ийг зохицуулах асуудалд ихээхэн байр суурь эзэлдэг. Мөнгөний эргэлтийг үр дүнтэй хянах, удирдахын тулд гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн төлөв байдлыг төлөвлөх, урьдчилан таамаглах, зохицуулах янз бүрийн арга, түүний бүрэлдэхүүн хэсэг болох хадгаламжийн массыг ашиглаж, мөнгөний нийлүүлэлтийг бүтцийн янз бүрийн хувилбаруудад дүн шинжилгээ хийдэг. Барууны аж үйлдвэржсэн орнуудад хамгийн түгээмэл хэрэглэгддэг схем бол мөнгөний агрегат гэж нэрлэгддэг тодорхойлолт юм. Одоогийн байдлаар АНУ-д банкуудын үйл ажиллагаа явуулдаг бараг бүх санхүүгийн хэрэгслийг харгалзан 75 хүртэлх мөнгөний нэгжийг боловсруулж байна. Мөнгөний нийлүүлэлтийн бүтцэд янз бүрийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг оруулах гол зарчим бол эдгээр элементүүдийн хөрвөх чадвар юм. Хөрвөх чадвар гэдэг нь банкны харилцагчдын өмнө хүлээсэн үүргээ цаг тухайд нь төлөх чадварыг хэлнэ. Банкны хөрөнгийн хөрвөх чадвар өндөр байх тусам харгалзах үзүүлэлтийн "мөнгө" зэрэг болно. M0 үзүүлэлт (бэлэн мөнгө) нь хамгийн өндөр хөрвөх чадвартай байдаг. Мөнгөний эргэлтийн янз бүрийн үзүүлэлтүүд, гүйлгээнд байгаа мөнгөний нийлүүлэлтийн төлөв байдлыг тодорхойлдог хэд хэдэн үзүүлэлтийг практикт ашиглах нь мөнгөний эргэлтийн хөгжлийн чиг хандлага, мэдээллийн хурдыг үнэлэх боломжийг олгодог бөгөөд энэ нь эргэлзээгүй эерэг нөлөөтэй байдаг. мөнгөний хүрээг зохицуулах боломжид үзүүлэх нөлөө.

Ингэснээр төрөөс санхүүжилт авах шаардлагагүй болно. Энэхүү хадгаламж нь инфляцийг бууруулахад нэг талаар тусалж, эдийн засаг, хүн амын хөрөнгийг түүхий эдийн эргэлтээс холдуулж, бараа, үйлчилгээний зах зээл дээрх мөнгөний нийлүүлэлтийн дарамтыг бууруулдаг. Хүн амын чөлөөт хөрөнгийг татах асуудал нь өнөөгийн тулгамдсан асуудлын нэг юм. Эдийн засаг сэргэх нь дотоодын хөрөнгө оруулалтаас ихээхэн шалтгаална. Банкуудын үүрэг бол эдийн засагт дараагийн хөрөнгө оруулалтад зориулж хүн амын түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг хуримтлуулах явдал юм. Үүний зэрэгцээ найдвартай нөөцийн баазгүй бол банкууд өөрсдөө тогтвортой, тогтвортой хөгжих боломжгүй гэдгийг онцлох нь зүйтэй. Тэд хязгаарлагдмал нөөцтэй нөхцөлд, ялангуяа зээлийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх боломжгүй. Иймд банкуудын хадгаламжийн оновчтой бодлогыг боловсруулж, хэрэгжүүлэх асуудал шийдлийг нь хүлээж байгаа тулгамдсан асуудлын нэг болоод байна. Тэгэхээр банк өнөөдөр эх үүсвэрээ бүрдүүлэх, эх үүсвэр болгон ашиглахад чиглэсэн идэвхтэй бодлого явуулах ёстой. Энэ нь хадгаламж эзэмшигчдийн ашиг сонирхолд тулгуурлан банкны дансанд мөнгө хадгалах сонирхлыг нэмэгдүүлэх ёстой. Мөн гол хөшүүрэг нь мэдээж хадгаламжийн хураамж бөгөөд түүний хэмжээ нь мэдээж инфляцийн түвшнээс өндөр байх ёстой. Шинжлэх ухааны үндэслэлтэй хүү байхгүй байгаа нь хадгаламж татах гол тоормос юм.

Банкууд хадгаламжийн бодлогыг амжилттай хэрэгжүүлэх шийдвэрлэх нөхцөл бол төвлөрүүлсэн хөрөнгийг үр дүнтэй ашиглах явдал юм.

Аж ахуйн нэгж, иргэдээс тодорхой шимтгэлтэйгээр авсан хадгаламж хэлбэрээр авсан зээлийг банк хадгаламж эзэмшигчид буцааж өгөх ёстой. Эдийн засгийн харилцааны хөгжлийн тогтворгүй байдлаас болж асуудал ээдрээтэй байгаа тул хадгаламж эзэмшигчид хохирлоо даатгах ёстой. Энэ нь түр зуурын хэрэглээнд зориулж мөнгө хүлээн авсан банк түүнийг буцааж өгөх, хүү төлөх төдийгүй ашиглалтаас хамгийн их ашиг хүртэх ёстой тул энэ нөөцийг үр ашигтай ашиглах нэмэлт хөшүүрэг юм. Үүнтэй холбогдуулан зээлийн эх үүсвэр, хөрөнгө оруулалтын бүтцийг хэмжээ, нөхцлийн хувьд оновчтой болгох асуудал сүүлийн жилүүдэд онцгой хурцаар тавигдаж байгаа тул олон банкууд зээлийн нөхцлөөсөө хамаагүй богино хугацаатай эх үүсвэртэй байдаг. хөрөнгө оруулалт.

Зээлийн нөөцийг хуваарилах, ашиглах нөхцөлд тэдгээрийн хэрэгжилт нь хамгийн бага эрсдэлтэй (ашигт ажиллагаа, найдвартай байдлын зарчмууд) хамгийн их ашиг хүртэх үндсэн дээр явагддаг. Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлого нь хоёр төрлийн хадгаламж эзэмшигчид буюу хувь хүн, хуулийн этгээдэд чиглэх ёстой. Үүний зэрэгцээ банкууд үйлчлүүлэгчдийн бүлэг бүрийн онцлогийг харгалзан үзэх шаардлагатай.

Үйлчлүүлэгч болон банк хоорондын харилцан ашигтай харилцаа нь хадгаламжийн бодлого амжилттай хэрэгжих баталгаа болдог. Хадгаламж эзэмшигчдийн тоог нэмэгдүүлэхийн тулд банкууд тэдний ашиг сонирхол, тэдэнд үйлчилж буй банкны нөхцөл байдлыг сайтар судлах хэрэгтэй. Барууны орнууд ч гэсэн харилцагчийн итгэлийг хязгааргүй хүлээн авдаг идеал гэж нэрлэгддэг банкны шалгуурыг хүртэл тодорхойлдог. Ийм банк нь бат бөх, найдвартай, цэцэглэн хөгжсөн байх ёстой; төрөл бүрийн мэдээлэл, зөвлөгөө өгөх; сайн зохион байгуулалттай, шинэлэг, нэр хүндтэй, хэрэглэгчдэд чиглэсэн; хүлээн зөвшөөрөгдсөн хүүгийн хувьд боломжийн; туршлагатай, өндөр мэргэжлийн.

Ордуудын өсөлт нь аяндаа үүсдэг үйл явц биш. Энэ нь олон хүчин зүйлээс шалтгаалдаг бөгөөд юуны өмнө үйлчлүүлэгчдийн хөрөнгө оруулалт хийх сонирхлыг нэмэгдүүлэхийн тулд хөрөнгөө төвлөрүүлэхэд чиглэсэн банкуудын бодлоготой холбоотой юм. Үүнтэй холбогдуулан банкууд хадгаламж эзэмшигчдэд үзүүлэх хөнгөлөлтийн заалтыг боловсруулж, үйлчилгээний хамгийн тохиромжтой хэлбэрийг үзүүлж, цаг хугацааны алдагдлыг багасгах шаардлагатай байна.

Хадгаламжийн бодлого хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хөрөнгө, түүнчлэн улсын төсвийн хөрөнгийг банкуудын шимтгэл (хадгаламж) хэлбэрээр төвлөрүүлэхэд чиглэсэн цогц арга хэмжээ юм. Хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банкууд болон үйлчлүүлэгчдийн түр чөлөөтэй хөрөнгийг татах чиглэлээр харилцах харилцааг зохион байгуулах нотолгоонд суурилсан хандлагыг боловсруулахад оршино. Зээлийн эх үүсвэр нь дараа нь зээлийн зориулалтаар ашиглагдах банкны эх үүсвэрийн үндэс суурь болдог тул тэдэнд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй.

Хадгаламжийн бодлого явуулахдаа жишээлбэл, банкны хадгаламжийн эх үүсвэр юу вэ, банкны өр төлбөр, хөрөнгийн бүтэц ямар байна, хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг ямар хугацаанд хадгалах вэ гэх мэт олон байр суурийг харгалзан үзэх шаардлагатай.

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны явцад банкны үйл ажиллагааны гол зарчим бол банкны хэвийн үйл ажиллагаанд шаардагдах эх үүсвэрийг худалдан авахад хамгийн бага зардлаар хангах явдал юм. Үүнийг багцын төрөлжүүлэх замаар олж авдаг.
санхүүгийн эх үүсвэрийг татах эх үүсвэр, бүтцээр нь татсан;
эдгээр нөөцийн хэмжээ, бүтцийг (валют болон хугацаагаар) хөрөнгийн хэмжээ, бүтэцтэй холбох.

Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь хадгаламж эзэмшигчийн захиран зарцуулах эрхээсээ тодорхой хугацаагаар татгалздаг хадгаламжийн дансанд байршуулсан хадгаламж юм. Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь банкуудын татсан хөрөнгөтэй холбоотой хадгаламж юм. Ихэнхдээ тэд урьдчилгаа төлбөрийн доод хэмжээгээр хязгаарлагддаг. Хугацаатай хадгаламжийг хадгаламж эзэмшигчид ямар ч зорилгоор нээдэг боловч хадгаламж эзэмшигч нь хүссэн үедээ банкнаас хугацаатай хадгаламжаа буцааж авахыг шаардах боломжгүй (хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжийн дүнг хүлээн авах эрх) эрэлт, хүүгийн алдагдал).

Хугацаатай хадгаламжийн хоёр хэлбэр байдаг: хугацаатай хадгаламж, хугацаатай хадгаламж, буцаан татах тухай урьдчилан мэдэгдэнэ. Үйлчлүүлэгч болон зээлийн байгууллага мэдэгдэх эрхтэй. Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь гэрээний дагуу хугацаа, нөхцлийн дагуу мөнгийг банкны бүрэн мэдэлд шилжүүлэхийг хэлдэг бөгөөд энэ хугацаа дууссаны дараа хугацаатай хадгаламжийг эзэмшигч хүссэн үедээ буцааж авах боломжтой. Хугацаатай хадгаламжаар үйлчлүүлэгчид төлөх урамшууллын хэмжээ нь хадгаламжийн хугацаа, хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчид гэрээний нөхцлийн биелэлтээс хамаарна. Мөнгө татан авах тухай урьдчилж мэдэгдсэн хадгаламж гэдэг нь үйлчлүүлэгч мөнгөө буцааж авах тухайгаа урьдчилан мэдэгдэж, гэрээнд заасан хугацаанд банкинд мэдэгдэх ёстой гэсэн үг юм. Мэдэгдлийн хугацаанаас хамааран хадгаламжийн хүүг мөн тогтоодог боловч банк хүүгээ өөрчлөх эрхтэй. Үйлчлүүлэгч мэдэгдлийг яг хэзээ гаргахыг урьдчилан таамаглах боломжгүй тул энэ нь зайлшгүй шаардлагатай.

Нөөц татах боломжит нөхцөлийг тодорхойлох зайлшгүй шаардлага бол санхүүгийн үр дүн, санал болгож буй банкны үйл ажиллагааны үр дүнд бүтцийн өөрчлөлтийг үнэлэх замаар татсан эх үүсвэрийг зарцуулах боломжит чиглэлүүдийн урьдчилсан дүн шинжилгээ юм.

Арилжааны банк амжилттай ажиллахын тулд харилцагчдад үзүүлж буй үйлчилгээний хүрээг байнга өргөжүүлж, чанар, үйлчилгээний соёлыг дээшлүүлэх ёстой. Үүний зэрэгцээ банкны үйл ажиллагааны үр нөлөө нь зардлыг бууруулахад хүргэдэг бөгөөд энэ нь зээлийн хүүгийн тэнцвэртэй бодлого явуулах нь маш чухал цэг юм. Төрөл бүрийн хадгаламжийг ашиглах нь банкинд хамгийн оновчтой бүтцийг хангах боломжийг олгодог бөгөөд үүний үндсэн дээр зээлийн эх үүсвэрийг зориулалт, эргэлтийн хурдаар нь ялгаж салгаж өгдөг бөгөөд энэ нь банкны хөрвөх чадварыг нэмэгдүүлэхэд чухал ач холбогдолтой юм.

Москва 2004 он

1. Ерөнхий заалтууд

1.1. Энэхүү баримт бичгийг одоогийн хууль тогтоомжийн шаардлагын дагуу боловсруулсан бөгөөд "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хууль, ОХУ-ын Төв банкны журамд заасан зөвлөмжийг харгалзан үзсэн болно. 2003 оны 12-р сарын 16-ны өдөр "Зээлийн байгууллага, банкны бүлгүүдийн дотоод хяналтыг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын Төв банкны бусад олон баримт бичиг.

1.2. Энэхүү баримт бичгийн зорилго нь хадгаламжийн бодлогыг танилцуулах явдал юм
Банк, энэ нь эх үүсвэрийг татах чиглэлээр банкны бодлогыг илэрхийлдэг.

1.3. Банкны хадгаламжийн бодлогын гол зорилго нь татах
санхүүгийн эх үүсвэрийн оновчтой хэмжээ (нөхцөл ба валютаар), шаардлагатай ба
заалтыг харгалзан санхүүгийн зах зээлд үйл ажиллагаа явуулахад хангалттай
зардлын хамгийн бага түвшин.

1.4. Тодорхой ажлын явцад нөөцийг татдаг
одоогийн банкны лицензийн дагуу үйл ажиллагаа. Үүнд,
Банкны эх үүсвэрийг татахад ашигладаг гол хэрэгслүүд,
нь:

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүст данс нээлгэх, хөтлөх,
эдгээр дансанд мөнгө хүлээн авсан гэсэн үг;

Хүлээн авсан баримтыг оролцуулан бусад банкны данс нээх, хөтлөх
эдгээр хөрөнгийн дансанд;

Банкны үнэт цаас гаргах, худалдах;

Бусад банкууд Банкны хязгаарлалтыг нээх, зөвшөөрөх
банк хоорондын зээл хэлбэрээр эх үүсвэр татах.

Банкны цаашдын үйл ажиллагааны явцад хөрөнгө босгох хэрэгслийн жагсаалтыг өргөжүүлж болно. Тодруулбал, банк өөрөө бонд гаргаж эхлэх, ОХУ-ын Төв банктай гэрээ байгуулах, түүнээс зээл авах гэх мэт.

1.5.Банкны эх үүсвэр татах боломжтой үйл ажиллагаа явуулах,
Банкны дараахь хэлтсүүдийг хангана.

a) Хэрэглэгчтэй харилцах хэлтэс:

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс "хүсэлтээр" хөрөнгө татах
холбогдох нээх замаар хүмүүс (Банкны ажилтнуудаас бусад).
данс;

Хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн яаралтай санхүүжилтийг татах
(Банкны ажилчдыг оролцуулан) хадгаламжийн данс нээх замаар.

б) Нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналын тэнхим:

Банкны ажилчдаас "хүсэлтээр" мөнгө татах
тэдэнд зохих данс нээх;

в) Төрийн сан:

Банкны үнэт цаасыг худалдах замаар банкнаас мөнгө татах,
тэдгээрээс банк хоорондын зээл авах, банкны хөрөнгө байршуулах
банкинд нээсэн харилцах данс;

худалдах замаар хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн хөрөнгө татах
банкны үнэт цаас.

Дээрх үйл ажиллагаанд Банкны бусад хэлтсүүд оролцож болно. Үүний зэрэгцээ, эдгээр үйл ажиллагаанд банкны бие даасан хэлтсүүдийн оролцоо нь эдгээр бүтцийн хэлтсийн тухай журмаар тэдэнд өгсөн үүрэг, чиг үүргийн хүрээнд, түүнчлэн холбогдох тушаал, зааврын үндсэн дээр явагддаг. Банк.

1.6. Хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулахдаа банкны хэлтэсүүд нь ОХУ-ын хууль тогтоомж, ОХУ-ын Төв банкны дүрэм журам, Банкны дүрэм, энэхүү баримт бичиг, хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах техникийн журам, нөхцлийг зохицуулсан дотоод баримт бичгүүдийг удирдлага болгодог. тодорхой төрлийн банкны үйл ажиллагаа явуулах.

2. Үндсэн заалт, зарчим

2.1. Банкны хадгаламжийн бодлого нь банкны зээлийн болон хүүгийн бодлоготой нягт уялдаатай бөгөөд банкны бодлогын нэг элемент юм.

Банкны хадгаламжийн бодлого нь дараахь зүйлийг хуваарилах замаар бүрддэг

Хадгаламжийн бодлогын зорилго, зорилтыг тодорхойлох;

Хэрэгжүүлэхэд оролцож буй холбогдох албадыг тодорхойлох
хадгаламжийн бодлого, банкны ажилтнуудын эрх мэдлийн хуваарилалт;

явуулах шаардлагатай журам, техникийн журмыг боловсруулах
эх үүсвэр татах боломжийг олгодог банкны үйл ажиллагаа;

Хэрэгжүүлэх явцад хяналт, удирдлагын зохион байгуулалт
нөөцийг татахад чиглэсэн банкны үйл ажиллагаа.

2.3. Хадгаламжийн бодлогыг боловсруулахдаа дараахь тодорхой зарчмуудыг харгалзан үзнэ.

Оновчтой байдлыг хангах зарчим (дараа нь
нөөцийг байршуулснаас олсон орлого) зардлын түвшин;

хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах, хадгалах аюулгүй байдлын зарчим
банкны найдвартай байдал.

Дээрх зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг бүрдүүлэх боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогын үр ашиг, оновчтой байдлыг хангах болно.

2.4.Банкны хадгаламжийн бодлого нь:

Хадгаламжийн харилцааны субъектууд (хувь хүн болон
хуулийн этгээд);

нөөцийг татахад ашигладаг банкны хэрэгсэл;

Нөөц татах нөхцөл (богино, дунд болон
урт хугацааны хадгаламжийн бодлого);

Таталцлын зорилго (хөрөнгө оруулалт, зээл олгох, хадгалах
одоогийн хөрвөх чадвар);

Нөөц татахад түрэмгий байдал болон холбогдох
үнийн бодлогын асуудал, үйл ажиллагааны эрсдэлийн зэрэг.

2.5.Банкны хадгаламжийн бодлогод:

Хадгаламжийн зах зээлийн дүн шинжилгээ;

Хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох;

Мөнгө татах явцад гарах зардлыг багасгах;

зорилгоор Банкны хадгаламжийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох
Банкны хөрвөх чадварын шаардлагатай түвшинг хадгалах, түүнийг нэмэгдүүлэх
тогтвортой байдал.

2.6. Банк нь хадгаламжийн бодлогоо хэрэгжүүлэхдээ дараахь зүйлийг анхаарч үздэг
хүчин зүйлүүд:

Татварын хууль тогтоомжийн өөрчлөлт;

Санхүүгийн зах зээлийн өнөөгийн байдал, чиг хандлага аль аль нь
нөөцийг татах, хуваарилах;

Банкны стандартын тооцоонд оруулсан өөрчлөлт;

ОХУ-ын Төв банкны дахин санхүүжилтийн хүүгийн өөрчлөлт;

Хязгаар, хяналтын тоон дээр Банк өөрөө тогтоодог
үргэлжилж буй банкны үйл ажиллагаа.

2.7.Банкны хадгаламжийн бодлогын хэрэгжилтийг
1.3-т заасан банкны тодорхой үйл ажиллагаа явуулах. өгсөн
хөрөнгө босгох боломжтой баримт бичиг. Үүний зэрэгцээ БАНК
хадгаламжийн үйл ажиллагаа, өөрөөр хэлбэл дараахь нөхцлөөр хөрөнгө татдаг.

дахилт;

Яаралтай байдал;

Төлбөр (холбогдох гэрээнд заасан тохиолдолд);

Олон нийтэд сурталчлах (хөрөнгө босгох нөхцлийн талаар).

2.8. Хадгаламжийн явцад банкны үйл ажиллагааны үндсэн зарчим

үйл ажиллагаа нь Банкны хэвийн үйл ажиллагаанд шаардагдах нөөцийг худалдан авахад хамгийн бага зардлаар хүрэхийг хангах явдал юм.

2.9.Багцын санг төрөлжүүлэх замаар үндсэн зарчимд хүрнэ
санхүүгийн эх үүсвэрийг татах эх үүсвэр, бүтцээр нь татсан;
эдгээр нөөцийн хэмжээ, бүтцийг (валютын болон хугацааны хувьд) эзлэхүүнтэй холбох
болон хөрөнгийн бүтэц.

2.10.Боломжтой нөхцөлийг тодорхойлохдоо заавал биелүүлэх шаардлага
нөөцийг татах нь боломжит чиглэлүүдийн урьдчилсан дүн шинжилгээ юм
санхүүгийн үр дүнгийн үнэлгээ бүхий татагдсан эх үүсвэрийг зарцуулах ба
санал болгож буй банкны үйл ажиллагааны үр дүнд бүтцийн өөрчлөлт.

3. Тодорхой хадгаламж хийхдээ банкны баримтлах бодлого

үйл ажиллагаа

3.1. Хуулийн этгээдийн данс нээх, хөтлөх.

3.1.1.Банкны нөөцийн бааз бүрдүүлэх үндсэн эх үүсвэр нь
Банкны үйлчлүүлэгч хуулийн этгээдийн дансны үлдэгдэл.

3.1.2.Банкны хуулийн этгээдтэй ажиллах бодлого нь,
юуны өмнө банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах.

Банкны нөөцийн баазын тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэхэд (хэмжээ, цаг хугацааны хувьд) дэмжлэг үзүүлэх ёстой.

Банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн бизнесийг хөгжүүлэх;

Байгууллага, аж ахуйн нэгжүүд банкинд данс нээлгэх -
Банкны одоо байгаа үйлчлүүлэгчдийн эсрэг талууд болон түншүүд;

Хэрэгжилттэй холбоотой санхүүгийн урсгалын хуримтлал
банкны харилцагчдын оролцоотойгоор хэрэгжүүлж буй хөтөлбөр, төсөл.

3.1.3. Банк нь хуулийн этгээдийн дансыг рубль болон гадаадад нээж, хөтөлдөг
хамааран өөр өөр одоо байгаа гэрээний үндсэн дээр валют
дансны яаралтай байдал, үйлчлүүлэгчдийн ангилал (хотын хэлбэрийн компаниуд
эд хөрөнгө, бусад ангиллын байгууллага, аж ахуйн нэгж).

3.1.4. Банкны үйлчлүүлэгчидтэй ажиллах үнийн бодлого - хуулийн этгээд,
хангадаг тухайаж ахуйн нэгж, байгууллагын дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд хувь хүний ​​шимтгэл тогтоосноос бусад тохиолдолд хуулийн этгээдийн тооцооны дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэлд шимтгэл байхгүй.

3.1.5. Үүнтэй холбогдуулан ОХУ-ын Төв банкнаас тавьж буй шаардлага нэмэгдэж байна
өдөр тутмын хэрэгцээгээр илэрхийлэгдсэн хөрвөх чадварын түвшинг нэмэгдүүлэх
банкны стандартыг дагаж мөрдөх, түүнчлэн тэнцвэртэй байхыг эрмэлзэх
хөрөнгийн эх үүсвэрийг хугацаатайгаар олгох, Банкнаас чиглэсэн арга хэмжээ авч
Хуулийн этгээдийн дансанд байгаа хөрөнгийн нийт хэмжээг нэмэгдүүлэх яаралтай
нөөц. Эдгээр үйл ажиллагаа нь тусгайлсан хувийн ажлыг багтаадаг
үйлчлүүлэгчид, үүнд:

Харилцагчийн дансанд байгаа хөрөнгийн хөдөлгөөнийг хянах -
хуулийн этгээд, хамгийн их хүлээн авсан мэдээллийн үндсэн дээр сонгох
үйлчлүүлэгчдийн мэдээллийн санд бүрдүүлэх үүднээс ирээдүйн үйлчлүүлэгчид
яаралтай нөөцийн бааз;

Үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдийн нөхцөлийг бүрдүүлэх, урамшуулах
харилцах данснаас мөнгөний тодорхой хэсгийг яаралтай данс руу шилжүүлэх;

Үйлчлүүлэгчид - хуулийн этгээдэд шинэ зүйлийн талаар цаг тухайд нь мэдээлэх
харилцагчийн үйлчилгээний нөхцөл.

3.1.6.хуулийн этгээдийн хүрээг тэлэх асуудлыг шийдвэрлэх хүрээнд
банкаар үйлчлүүлж, хөрөнгийн зардлаар банкны нөөц баазыг нэмэгдүүлэх
хуулийн этгээдийн дансанд хуримтлуулсан, нэн чухал ач холбогдолтой
Банкинд бэлэн мөнгө оруулах үйлчлүүлэгчдэд таатай нөхцлийг бүрдүүлэх
нөөц. дагуу өрсөлдөх чадвартай
бусад банкуудтай харьцуулахад банкны тарифын бодлого, банкны уян хатан байдал
ашигтай байгаа санхүүгийн эх үүсвэрийг татахад төлбөр тогтоох тухай
харилцагчийн үйлчилгээний нөхцөл, түүний дотор зээл авах, боломж
Клиент-Банк системээр дамжуулан харилцагчийн алсаас үйлчилгээ үзүүлэх гэх мэт.

Орчин үеийн нөхцөлд арилжааны банк бүр үр дүнтэй ажиллах, хөгжүүлэх, зорилгодоо хүрэхийн тулд өөрийн хадгаламжийн бодлогыг боловсруулах ёстой. Хадгаламжийн бодлого гэдэг нь өгөөжийн үндсэн дээр банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх, түүнийг төлөвлөх, зохицуулах банкны үйл ажиллагааны хэлбэр, үүрэг, агуулгыг тодорхойлоход чиглэсэн арилжааны банкны цогц арга хэмжээ юм. Хадгаламжийн бодлого нь юуны өмнө дараахь шаардлагыг хангасан байх ёстой: эдийн засгийн үндэслэл; өрсөлдөх чадвар; дотоод тууштай байдал. Банкны хадгаламжийн бодлогод: 1) хадгаламжид мөнгө татах банкны үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэх стратеги боловсруулах; 2) харилцагчдад банкны хадгаламжийн шинэ бүтээгдэхүүнийг хөгжүүлэх, санал болгох, сурталчлах арилжааны банкны тактикийг бүрдүүлэх; 3/ бодлогын хэрэгжилт, үр дүнтэй байдалд хяналт тавих; Банкны хадгаламжийн бодлогын субьектууд нь банкны харилцагч, арилжааны банкууд, төрийн байгууллагууд орно. Объектуудад банкны татсан хөрөнгө, банкны нэмэлт үйлчилгээ (цогц үйлчилгээ) багтана. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогыг бүрдүүлэх зарчим: Шинжлэх ухааны үндэслэлтэй байх зарчим, Найдвартай байдлыг хангах зарчим, Нэгдсэн хандлагын зарчим. Эдгээр зарчмуудыг дагаж мөрдөх нь банкинд хадгаламжийн үйл явцыг зохион байгуулахад стратеги болон тактикийн чиглэлийг бүрдүүлэх боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр хадгаламжийн бодлогоо үр ашигтай, оновчтой болгох боломжийг олгодог. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлогын дараах чиглэлүүдийг ялгаж салгаж болно: хадгаламжийн зах зээлийн шинжилгээ; хадгаламжийн эрсдэлийг бууруулах зорилтот зах зээлийг тодорхойлох; хөрөнгө босгох явцад зардлыг багасгах; хадгаламж, зээлийн багцын удирдлагыг оновчтой болгох; банкны хөрвөх чадварыг хадгалах, тогтвортой байдлыг нэмэгдүүлэх. Хөрөнгө босгох практик үйл ажиллагаа явуулахын тулд банкууд хадгаламж (хадгаламж) үйл ажиллагааны журам (хувь хүний ​​хадгаламж, хуулийн этгээдийн хадгаламжийг тусад нь) боловсруулдаг бөгөөд үүнд: хадгаламж (хадгаламж) хүлээн авах журам, нөхцөл; банкны хадгаламжийн гэрээ байгуулах журам; түүний агуулга; хадгаламж эзэмшигчийн эрх, банкны үүрэг; хадгаламжийн хүүг хуримтлуулах, төлөх арга (хадгаламж).

Хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн түвшинг арилжааны банк бүр ОХУ-ын Банкны дахин санхүүжилтийн хүүнд анхаарлаа хандуулж, өөрийн хадгаламжийн бодлогын заалтыг үндэслэн бие даан тогтоодог. Хугацаатай хадгаламжийн (хадгаламж) хүүгийн хэмжээг тогтоохдоо тодорхойлох хүчин зүйл нь тухайн хөрөнгийг байршуулах хугацаа юм: хугацаа урт байх тусам хүүгийн түвшин өндөр байна. Өөр нэг чухал хүчин зүйл бол хадгаламжийн хэмжээ юм. Мөнгө татахын тулд хүүгийн уян хатан бодлого баримтлахаас гадна банкууд хадгаламж эзэмшигчдэд мөнгө байршуулах найдвартай байдлын баталгааг хангах ёстой.

Арилжааны банкны хадгаламжийн (хадгаламжийн) үйл ажиллагаа нь хуулийн этгээд, хувь хүмүүсээс тодорхой хугацаанд буюу шаардах хэлбэрээр хадгаламжид мөнгө татах үйл ажиллагаа юм. зээлийн эх үүсвэр болон хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанд ашиглах зорилгоор үйлчлүүлэгчдийн тооцооны дансанд байгаа хөрөнгийн үлдэгдэл. Үүнд: - хуулийн этгээдийн (аж ахуйн нэгж, байгууллага, банк) хадгаламж; - хувь хүмүүсийн хадгаламж.

Хадгаламжийг авах хэлбэрээр нь дараахь байдлаар хуваана: - хугацаагүй хадгаламж (тодорхой хугацаагүй үүрэг); - хугацаатай хадгаламж (тодорхой хугацаатай үүрэг); хадгаламжийн хадгаламж

Хүсэлтгүй хадгаламж гэдэг нь харилцагч банкинд урьдчилан мэдэгдэлгүйгээр хэдийд ч татан авах боломжтой мөнгөн хөрөнгө юм. Үүнд: - төлбөр тооцоо, харилцах, төсвийн болон бусад дансны хөрөнгө; - RCC-д нээсэн банкны корреспондент дансанд байгаа хөрөнгө; - капиталын хөрөнгө оруулалтад зориулагдсан, тусдаа дансанд хадгалагдаж буй аж ахуйн нэгжийн өөрийн хөрөнгө; - хугацаагүй хадгаламж. Эдгээр хадгаламжийн гол давуу тал нь хөрвөх чадвар өндөр, банкуудын хувьд бага хүүтэй байх эсвэл огт байхгүй байх явдал юм. Гол сул тал нь: тэдний эздийн хувьд - дансанд хүү төлөхгүй байх (эсвэл маш бага хувь); банкны хувьд хөрвөх чадварыг хадгалахын тулд илүү өндөр үйл ажиллагааны нөөцтэй байх хэрэгцээ (эрэлтийн данснаас мөнгө татах боломжтой байдаг).

Хугацаатай хадгаламж гэдэг нь тодорхой хугацаанд банкнаас татсан хөрөнгө юм. Хугацаатай хадгаламжаар үйлчлүүлэгчид төлөх хүүгийн хэмжээ нь хадгаламжийн хугацаа, хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн гэрээний нөхцлийг биелүүлсэн эсэхээс хамаарна. Хугацаатай хадгаламжийг хугацаанаас нь хамааруулан ерөнхийд нь ангилдаг: 3 сар хүртэлх хугацаатай хадгаламж; 3-аас 6 сар хүртэл; 6-аас 9 сар хүртэл; 9-12 сар хүртэл; 12 сараас дээш. Үйлчлүүлэгчийн хувьд хугацаатай хадгаламжийн дансны давуу тал нь хугацаагүй хадгаламжтай харьцуулахад өндөр хүү бий болгох, банкны хувьд үйл ажиллагааны бага нөөцөөр хөрвөх чадварыг хадгалах чадвар юм. Үйлчлүүлэгчдэд хугацаатай хадгаламжийн дансны сул тал нь хөрвөх чадвар багатай байдаг. Банкны хувьд сул тал нь хадгаламжийн хүүг нэмэгдүүлэх, улмаар ашгийг бууруулах хэрэгцээ юм. Мөн дараахь зүйлийг ялгаж салгаж болно: - хамгийн бага хэмжээгээр хязгаарласан, хэмжээ хязгааргүй хадгаламж; - нөхөх хадгаламж - хадгаламж эзэмшигчид нэмэлт шимтгэлээр хадгаламжаа үе үе нөхөх боломжийг олгодог; - хадгаламж нөхөгдөөгүй; - бүх хугацааны туршид тогтмол хүүтэй хадгаламж; - тогтсон, тодорхой хугацааны туршид "дэвшилтэт" хүүтэй хадгаламж; - хугацааны туршид тогтмол хүүгүй хадгаламж; - капиталжуулсан хадгаламж - хуримтлагдсан хүүгийн дүнг үндсэн хадгаламжийн хэмжээнд нэмсэн хадгаламж.

Арилжааны банкуудын хадгаламжийн бодлогын хамгийн чухал хэрэгсэл бол хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ юм. Хадгаламжийн гэрчилгээ - банкинд хийсэн хадгаламжийн хэмжээ, хадгаламж эзэмшигчийн (гэрчилгээ эзэмшигч) хадгаламжийн дүн, гэрчилгээнд заасан хүүг хүлээн авах эрхийг баталгаажуулсан үнэт цаас. тогтоосон хугацаа дууссаны дараа банк. Хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хуулийн этгээдэд, хадгаламжийн гэрчилгээг зөвхөн хувь хүмүүст олгож болно. Банкны гэрчилгээг бараа, үйлчилгээний төлбөр тооцоонд төлбөрийн хэрэгсэл болгон ашиглах боломжгүй. Тэд зөвхөн үнэ цэнийн хадгалалтын үүрэг гүйцэтгэдэг. Шимтгэл төлөгчдийн ангиллаас хамааран гэрчилгээг дараахь байдлаар ангилж болно: - олгох аргын дагуу: нэг удаа олгох; цувралаар үйлдвэрлэсэн; - дизайны аргын дагуу: нэрлэсэн; тээгч рүү. Гэрчилгээ нь зөвхөн яаралтай байх ёстой. Сертификат олгох явцад банкуудын шийдвэрлэх үндсэн зорилтууд нь: - нөөцийн чадавхийг нэмэгдүүлэхийн тулд хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн түр чөлөөт хөрөнгийг татах; - тогтмол эргэлтийн хугацаатай, ашиг орлоготой өр төлбөрийг хуримтлуулах замаар банкны хөрвөх чадварыг зохицуулах; Ийнхүү хүн ам, аж ахуйн нэгжийн хугацаатай хадгаламж нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулдаг банкуудад ашиг олох хамгийн чухал хүчин зүйл болдог. Хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд хадгаламжийн мөнгөнөөс давуу тал нь хадгаламжийн хүүгийн орлого юм. Хадгаламжийн багц - Зөвхөн ашиг төдийгүй эрсдэлийг жигд хуваарилах үүднээс багцыг төрөлжүүлсэн. Банкны хадгаламжийн багц - хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн харилцах, төлбөр тооцоо, хадгаламжийн дансны тодорхой өдрийн тайлан тэнцэл.

Мэдлэгийн санд сайн ажлаа илгээх нь энгийн зүйл юм. Доорх маягтыг ашиглана уу

Мэдлэгийн баазыг хичээл, ажилдаа ашигладаг оюутнууд, аспирантууд, залуу эрдэмтэд танд маш их талархах болно.

Үүнтэй төстэй баримт бичиг

Банкны хадгаламжийн бодлого, түүний үүрэг. Орчин үеийн нөхцөлд тухайн улсын банкуудын хадгаламжийн сангийн төлөв байдлын үнэлгээ. МТБанк ХК-ийн хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх үндсэн чиг хандлагыг тодорхойлох, хөрөнгө татах нөхцлийг сайжруулах чиглэл.

дипломын ажил, 2014 оны 04-р сарын 08-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкны хадгаламжийн төрлүүд. "Балтийн хөрөнгө оруулалтын банк" ХК-ийн жишээн дээр арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого. Банкны хөрөнгийг татахад чиглэсэн арга хэмжээг боловсруулах. хугацаагүй хадгаламж болон хугацаатай хадгаламжийн ялгаа.

дипломын ажил, 2012.10.02 нэмэгдсэн


Хадгаламжийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн мөн чанар, арилжааны банкуудын эх үүсвэрийг бүрдүүлэхэд гүйцэтгэх үүрэг. Хадгаламжийн ангилал, хадгаламжийн үйл ажиллагааг бүртгэх дүрэм, журам. "ASB Belarusbank" ХК-ийн салбарын нөөц баазын бүтэц, бүтцийн дүн шинжилгээ.

дипломын ажил, 2009 оны 12-р сарын 12-нд нэмэгдсэн


"Ориент Экспресс Банк" ХК-ийн жишээн дээр үр дүнтэй зээлийн бодлогыг зохион байгуулах үндсэн асуудлуудыг судлах, орчин үеийн нөхцөлд түүнийг хөгжүүлэх асуудлыг шинжлэх. Арилжааны банкинд зээл олгох үйл ажиллагааг хууль эрх зүйн зохицуулалт, зохион байгуулах үйл явц.

дипломын ажил, 2010 оны 12-р сарын 5-нд нэмэгдсэн


Хадгаламжийн бодлого нь арилжааны банкны нөөцийн бааз бүрэлдэх үндэс. OAO AIKB "Tatfondbank"-ийн зохион байгуулалт, эдийн засгийн шинж чанар. Хадгаламжид хамрагдсан хүн амын хадгаламжийн төрөл. Хадгаламжийн үйл ажиллагааг хөгжүүлэх хэтийн төлөв.

2013 оны 12-р сарын 12-нд нэмэгдсэн курсын ажил


Арилжааны банкны идэвхгүй үйл ажиллагааны мөн чанар, төрлүүд. Банкны өөрийн хөрөнгийг бүрдүүлэх үйл ажиллагаа, хөрөнгө босгох, харилцагчийн үйлчилгээ. Жижиг, дунд үйлдвэрээс хөрөнгө татахад хийсэн дүн шинжилгээ. Арилжааны банкны хадгаламжийн бодлого.

дипломын ажил, 2014 оны 09-р сарын 07-нд нэмэгдсэн


Арилжааны банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагааг зохион байгуулах онолын үндэс. Хоёрдугаар шатлалын банкнаас хадгаламж татах бодлого. Банк ТуранАлем ХК-ийн үйл ажиллагаа, бүтэц, хадгаламжийн бодлого. Казахстаны хадгаламжийн зах зээлийн хөгжлийн чиглэл.

курсын ажил, 2011 оны 02-р сарын 10-нд нэмэгдсэн