socialinius stereotipus. Teoriniai požiūriai į gyventojų finansinę elgseną Finansinės elgsenos stereotipai ir jų pasekmės

"Finansinė elgsena plačiąja prasme reiškia namų ūkių ar asmenų elgesį, susijusį su lėšų gavimu ir išleidimu. Tai įvairios piliečių finansinės veiklos rūšys, kurios apima: finansų planavimą, rizikos mažinimą, taupymą, investicijas, draudimą, kreditą. ir skolinimosi elgesys, piniginiai žaidimai, prekių ir paslaugų pirkimas ir pardavimas ne finansų įstaigose, atsiskaitymų ir grynųjų pinigų operacijos ir kt. (Galishnikova, 2012: 133).

Daugelis tyrinėtojų mano, kad žmogaus finansinės elgsenos modelis pradeda formuotis dar ankstyvoje ir paauglystėje, nes daro įtaką tėvai ir artimi giminaičiai. Vakarų sociologams (Hilgert, Godwin) pavyko nustatyti ryšį tarp „požiūrio į pinigus ir tėvų bei jų vaikų elgesio, kuris pasireiškia taip:

jei tėvai taupo pinigus, tai vaikai dažnai linkę kartoti savo veiksmus;

Kompetentingas finansų valdymas iš tėvų pusės atsispindi ir vaikams: jiems netrūksta kišenpinigių ir, greičiausiai, neturi skolų“ (Galishnikova, 2012: 135).

Taigi, mokslininkai laikosi nuomonės, kad šeimos, kurioje jis užaugo, finansinė padėtis gali turėti įtakos tam, kaip asmuo ateityje pasireikš finansine veikla.

Šiuo metu susidomėjimas Rusijos gyventojų finansinės elgsenos tyrimu auga, nes situacija labai skiriasi nuo Vakarų. Didelį indėlį plėtojant šią temą įnešė Maskvos aukštosios ekonomikos mokyklos mokslininkai, atlikę Gyventojų finansinės elgsenos stebėseną. Sociologai (O. Kuzina, D. Ibragimova, Ja. Roščina) ne kartą yra priėję prie išvados, kad „laisvų pinigų trūkumas, menkas gyventojų susidomėjimas finansinėmis paslaugomis, menkas žmonių informuotumas apie šią rinką, taip pat bendras ilgas. terminas nepasitikėjimas finansų institucijomis“ labai stabdo Rusijos visuomenės finansinės raidos procesą ir, anot analitikų, ši situacija greitai nepasikeis (Kuzina, 2012: 51).

Tačiau verta paminėti, kad jaunoji karta iki 35 metų jau yra finansiškai aktyvesnė. Viena vertus, šie žmonės yra labiau linkę vartoti, o ne taupyti pinigus, tačiau pastebimas susidomėjimas investuoti pinigus. Jie, skirtingai nei vyresnioji karta, turi norą investuoti į vertybinius popierius ir plėtoti arba savo verslą, arba įmonės plėtrą (Knyazev, 2010).

Vakaruose finansinės elgsenos tyrimas taip pat yra populiari tyrimų tema (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell ir kt.). Žmonės noriai kalba apie atsiskaitomosios sąskaitos turėjimą ir sąskaitų apmokėjimą laiku, tačiau apie savo planus ir šeimos biudžeto išlaidas ateityje praneša mažiau nei pusė respondentų. Duomenys rodo, kad dauguma Europos gyventojų turi savo santaupas, nors tik 39% jų laiko šiuos pinigus ilgalaikiams tikslams (Hilgert, 2003). Daug kas savo atsakymuose akcentavo ir valstybės vaidmenį finansų planavime, kad valstybė remia namų ūkius, mokėdama jiems socialines pašalpas, pensijas ir pan., o respondentai tokiu atveju jaučiasi saugesni, net ir neturintys savo santaupų. (Lusardi, 2010). Palyginus su mūsų šalimi, rusai visiškai nepasitiki valstybės parama ir susidūrę su ja finansinių sunkumų pagalbos kreipiasi į draugus ir artimuosius, o ne į valstybę (Ibragimova, 2009).

Kai kalbame apie finansinį elgesį, neturėtume pamiršti tokios sąvokos kaip finansinis raštingumas. "Finansinis raštingumas dažniausiai apibrėžiamas kaip žinios apie finansų institucijas ir jų siūlomus produktus, taip pat gebėjimas jas panaudoti, kai reikia, ir supratimas apie savo veiksmų pasekmes. Finansinis raštingumas kaip sąvoka skirstoma į tris tarpusavyje susijusias dalis: nuostatas, žinias. ir įgūdžius, kurių pagrindu apskaičiuojamas indeksas finansinis raštingumas"(Kuzina, 2009: 157). Finansinis raštingumas nėra mano tyrimo objektas, tačiau negalima jo nepaminėti, nes daugelis tyrinėtojų (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) pabrėžia tiesioginę finansinio elgesio priklausomybę. dėl finansinio raštingumo ir palaikau jų požiūrį.

finansiškai išsilavinusių žmonių gali kompetentingiau valdyti savo pajamas ir išlaidas, valdyti ir planuoti biudžetą. Vyresni žmonės gali kaupti ilgalaikiams tikslams, pavyzdžiui, išėjus į pensiją ir pan. Nors finansiškai neraštingi žmonės ne visada gali racionaliai tvarkyti savo biudžetą, jie neturi supratimo apie finansinių institucijų darbą ir pan. (Campbell, 2006).

Šią temą nagrinėjo Kuzina O. Ji sako, kad Rusijoje yra daug finansiškai neraštingų žmonių ir šią problemą reikia kažkaip išspręsti. Žmonės nepasitiki finansinėmis institucijomis, nekaupia ilgalaikiams tikslams, nes bijo prarasti visus pinigus infliacijos sąlygomis, nesiima draudimo, nes mano, kad labai sunku gauti mokėjimai nelaimingo atsitikimo atveju. Šios ir daugybė kitų problemų mūsų šalyje tikrai egzistuoja, tačiau, pasak autoriaus, atsiranda ne be priežasties. Pavyzdžiui, jei imate paskolas. Daugumos žmonių požiūris į juos yra labai neigiamas, nes „beprasmiška formuoti kreditavimo kultūrą ir pasitikėti bankais, neatrandant visos paskolos kainos ir skolininkų galimybės tarpusavyje palyginti įvairių bankų sąlygas. būti įmanoma išmokyti žmones skaityti paskolos sutartis, jei bankai esminę informaciją slepia po nesuprantamomis formuluotėmis ir kelių puslapių tekstais“ (Kuzina, 2009: 160). Ir esmė ne tik paskolose, bet apskritai bankuose. Žmonės bijo ten laikyti savo pinigus, nenori bendradarbiauti su bankais, nes nenori prarasti visų santaupų esant bet kokiam ekonominiam nestabilumui.

Taigi rusų finansinė elgsena skiriasi nuo Europos ir JAV gyventojų finansinės elgsenos. Rusai linkę nepasitikėti finansinėmis institucijomis, o šis nepasitikėjimas reiškia baimę prarasti santaupas; baimė kreiptis į bankus dėl paskolos, nes palūkanos per didelės ir žmonės galvoja, kad negalės reguliariai mokėti; atsisakymas investuoti ir pan. Kitaip tariant, žmonės bijo patikėti savo pinigus finansų institucijoms, nes bijo juos prarasti. Ši tendencija tęsiasi ir pastaruosius kelerius metus, o mokslininkai bando išsiaiškinti būtent šios situacijos priežastis.

Šiame tyrime daugiausia dėmesio bus skiriama 4 finansinėms praktikoms – taupymui, skolinimui, investavimui, pajamų ir išlaidų rašymui. Man atrodo labai įdomu pažvelgti į žmonių požiūrį į santaupas ir paskolas, nes dėl nepasitikėjimo bankais jų finansinės strategijos gali įgauti kitokį vaizdą – kaip žmonės laiko pinigus ir kur mieliau juos ima, kai jų nėra. Biudžeto rašytinio apskaitos vedimo praktika Rusijoje mažai ištirta, įdomu sužinoti, ar žmonės tvarko rašytinius įrašus, o jei ne, kokios to priežastys. Kalbant apie investavimo praktiką, Rusijoje ji nėra paplitusi, taip pat įdomu sužinoti, dėl kokių priežasčių taip nutinka. Taigi savo darbe daugiausia dėmesio skirsiu 4 finansinėms praktikoms, o vėliau išsamiai apsistosiu prie jų studijoms skirtų studijų apžvalgos.

Gyventojų finansinės elgsenos tipai pokrizinėmis sąlygomis

Žmonių finansinio elgesio tipai pokrizinėmis sąlygomis

Anotacija. Siekdama nustatyti naujas gyventojų finansinės elgsenos tendencijas po ekonominės krizės, autorė atliko nedidelę sociologinę apklausą, kurioje dalyvavo įvairių gyventojų grupių atstovai. Apklausa parodė gana aukštą gyventojų pasitikėjimą bankais ir vidutinį polinkį skolintis. Žmonės pokriziniu laikotarpiu pasiruošę padėti draugams ir artimiesiems pinigais, dauguma save laiko dosniais, tačiau nėra pasirengę rizikuoti.

Raktiniai žodžiai: Pareiga. Išsaugomas. finansinis raštingumas. finansinis elgesys. Pajamų lygis. Vartotojai. Taupytojai. Skolininkai. pokrizinis laikotarpis.

raktažodžiai: Skola. Taupymas. finansinis raštingumas. finansinis elgesys. Pajamų lygis. Vartotojai. Taupytojai. pokrizinis laikotarpis.

abstrakčiai. Siekdama nustatyti ryškėjančias gyventojų finansinės elgsenos tendencijas po ekonominės krizės, autorė surengė nuomonių apklausą, kurioje dalyvavo įvairių grupių atstovai. Apklausa parodė gana aukštą gyventojų pasitikėjimą bankais ir vidutinį polinkį kredituoti. Žmonės pokriziniu laikotarpiu yra pasirengę padėti draugams ir artimiesiems, dauguma laiko juos dosniais, tačiau rizikuoti nelinkę.

Mano darbas skirtas labai aktualiai problemai, esančiai dviejų disciplinų – psichologijos ir ekonomikos – sankirtoje, gyventojų grupių, kurios iš esmės skiriasi viena nuo kitos požiūriu į kreditą, skolą ir santaupas, tyrimui. Mano darbo tikslas – ne tik išsiaiškinti tam tikrus tam tikrų kategorijų gyventojų pageidavimus, bet ir identifikuoti naujas tendencijas, išryškėjusias tuo laikotarpiu, kai mūsų šalis jau atsikratė pastarosios finansų ir ekonomikos krizės padarinių. Mane sudominusios problemos negalima priskirti iki galo ištirtai ir analizuojamai, nes šiuo metu diskutuojama apie tam tikrų gyventojų grupių paskirstymą priklausomai nuo jų finansinės elgsenos. Yra įvairių klasifikacijų, kurios leidžia išskirti tam tikras gyventojų kategorijas, tačiau problema vis dar yra labai nauja ir reikalauja papildomų tyrimų.

Pagrindinis metodas, kurį naudojau tyrimo metu, yra empirinis. Ją sudarė anoniminė sociologinė apklausa, kurioje dalyvavo įvairių gyventojų sluoksnių atstovai. Kartu su empiriniu, panaudojau ir teorinį metodą – tai ekonominio ir psichologinio pobūdžio straipsnių tyrimas, siekiant gauti reikiamos informacijos tolimesniam savarankiškam tyrimui.

Kaip minėta anksčiau, yra įvairių gyventojų klasifikacijų pagal finansinę elgseną, tačiau, mano nuomone, klasifikacija, kurią svarstysime, yra pati išsamiausia ir ryškiausia. Tai leidžia atsižvelgti į daugybę veiksnių, turinčių įtakos gyventojų finansiniam aktyvumui.

Pagal nagrinėjamą klasifikaciją yra šeši vadinamieji klasteriai: priverstiniai vartotojai, aktyvūs taupantys, atsargūs taupantys, atsargūs skolininkai, aktyvūs skolininkai ir aktyvūs vartotojai. Kiekvienas klasteris pasižymi savo ypatybėmis, kurios, mano nuomone, yra įdomios ir reikalauja papildomo dėmesio.

Priverstiniai vartotojai Tai labai neturtingi ir beviltiški žmonės, jie neturi santaupų. Jie niekam neskolina pinigų ir niekada neskolina, neima paskolų ir nėra pasiruošę rizikuoti jokiomis aplinkybėmis. Beveik visos pajamos skiriamos maisto ir būtiniausių prekių pirkimui. Jiems nieko nebereikia, jie niekuo netiki ir nieko nesitiki. Gyvenimas juos sujaudino ir suerzino. Su turtingais žmonėmis elgiamasi itin neigiamai. Visiškai nežino finansinius reikalus.

Aktyvūs taupytojai taip pat pasižymi gana žema finansine padėtimi, tačiau jei turi laisvą grynųjų pinigų, stengtis juos atidėti, sutaupyti. Santaupų buvimas laikomas svarbiu stabilumo ir saugumo rodikliu. Jie beveik niekada neskolina pinigų ir stengiasi patys jų neimti, nes nėra ką grąžinti. Atskirkite kredito ir skolos sąvokas. Kreditas vertinamas teigiamai, skola – neigiamai. Jie mano, kad reikia gyventi pagal išgales, ekonomiškai, o tik dykinėtojai ir parazitai įklimpsta.

Atsargūs taupytojai Atvirkščiai – jie noriai skolina pinigus kitiems, tačiau patys nėra linkę skolintis ir imti paskolas. Labiau tikėtina, kad jie dirbs tiek, kiek reikia, kad sukauptų reikiamą kiekį. Finansiniuose reikaluose jie demonstruoja atsargumą ir apdairumą: mano, kad „geriau paukštis rankoje nei gervė danguje“. Jie nėra pasirengę rizikuoti, su pinigais elgiasi atsargiai ir atsargiai. Jų nuomone, pinigus skolinasi ne dykinukai ir apdairūs, savimi pasitikintys piliečiai, o nelaimingi žmonės, kuriuos aplinkybės verčia daryti, todėl su jais elgiasi supratingai ir užuojauta.

Atsargūs skolininkai jie beveik niekada neskolina pinigų kitiems žmonėms, tačiau patys labai teigiamai vertina paskolas ir kreditus. Jie taupo, bet tiki, kad su jų pagalba neįmanoma išspręsti jų turimų problemų. Būkite atsargūs su didelėmis išlaidomis. Tai žmonės su vidutinėmis pajamomis – ne turtingi, bet ir ne vargšai. Jie stengiasi pakelti savo finansinės padėties lygį, kuriuo jie nėra patenkinti. Jie turi paskolos poreikį ir norą ją pasiimti, tačiau bijo, kad nespės laiku grąžinti paskolos. Rizikos apetitas yra vidutinis.

Aktyvūs skolininkai pinigų atžvilgiu yra ramūs: patys gali skolinti kitiems, o prireikus – pasiskolinti ar imti paskolą, kaupti santaupas, sugeba rizikuoti. Gerai informuotas finansiniais klausimais. Perspektyviausia grupė paskolos gavimo prasme – ir nors planuoja ją imti, planuoja tai padaryti.

Aktyvūs vartotojai turi gana dideles pajamas ir demonstruoja lengvą požiūrį į gyvenimą. Jie nežino, kas yra taupumas – mano, kad pinigus reikia leisti, naudoti, o ne taupyti jokiu būdu, ir atitinkamai nemano, kad reikia taupyti. Jie skeptiškai žiūri į paskolas, nesiekia jų imti, nes patys sugeba užsitikrinti orų gyvenimo lygį. Jie nenori susisiekti su bankais ir finansinėmis organizacijomis, savo problemas sprendžia per artimuosius ir draugus. Prireikus jie nesunkiai pasiskolins pinigų, nes žino, kad visada gali atsipirkti. Lygiai taip pat jie patys gali suteikti finansinę pagalbą savo pažįstamiems. Pasiruošę rizikuoti – demonstruokite labai didelį polinkį rizikuoti.

Gausiausias klasteris yra „aktyvių taupytojų“ klasteris, nors finansų institucijų požiūriu, geriausias variantas yra „aktyvių skolininkų“ klasterio padidėjimas.

Pažymėtina ir tai, kad piliečių požiūriui į pinigų skolinimąsi didelės įtakos turi tokie parametrai kaip amžius, išsilavinimas, profesija, užimtumas, šeimos pajamos.

Didžiausią polinkį skolintis rodo 31–44 metų piliečiai. Tarp jaunų žmonių (18-30 m.) noras gyventi skolingai išreiškiamas kiek silpniau. Galbūt taip yra dėl to, kad jų ateitis jiems dar nėra pakankamai užtikrinta: daugelis jų neturi pastovaus darbo, nepasitiki ateitimi. Nuo 45 iki 54 metų požiūris į skolas yra gana neutralus, o po 55 metų – smarkiai neigiamas. Šios aplinkybės greičiausiai siejamos su ryškiu vyresnės kartos konservatyvumu, kuriai pareigos sąvoka turi ypatingą simbolinę reikšmę. Skolos yra gana neigiamas reiškinys, sukeliantis gėdą ir lydimas savigarbos praradimo. Tai net ne skurdo, o didžiulio skurdo požymis.

Piliečiai, turintys aukštąjį, vidurinį ir vidurinį specializuotą išsilavinimą, nepasižymi jokiu specifiniu požiūriu į skolas: tarp jų yra maždaug vienodai skolinimąsi palaikančių ir tam nepritariančių. Tačiau žmonės, turintys nebaigtą vidurinį ir pradinį išsilavinimą, itin neigiamai vertina galimybę pasiskolinti pinigų.

Laikinai bedarbiai ir namų šeimininkės noriai skolinasi, darbuotojai ir studentai apskritai taip pat rodo teigiamą požiūrį, pensininkai ir verslininkai neigiamai vertina skolinimąsi. Panašu, kad pensininkų nuomonei didelę įtaką daro jų amžius ir mažos pajamos, o verslininkams, kurių pajamos gana didelės, papildomų skolintų lėšų gali tiesiog neprireikti.

Iš dirbančių piliečių teigiamą požiūrį į skolinimąsi išskiria inteligentijos atstovai ir valstybės tarnautojai – dirbantys kultūros ir meno, švietimo ir sveikatos apsaugos srityse; finansų sektoriaus darbuotojai ir policijos bei vidaus reikalų įstaigų darbuotojai. Neigiamas požiūris būdingas tik būsto ir komunalinių paslaugų bei vartotojų paslaugų darbuotojams.

Augant vidutinėms šeimos mėnesinėms pajamoms, didėja ir piliečių noras skolintis. Turtingi žmonės daug labiau linkę skolintis pinigų nei tie, kurie gyvena žemiau skurdo ribos. Natūralu, kad turint aukštas pajamas, psichologiškai daug lengviau prisiimti skolinius įsipareigojimus. Šie žmonės, palyginti su kitais, labiau pasitiki savimi ir ateitimi, nėra perkrauti stereotipais, kad reikia gyventi „pagal išgales“, yra įpratę siekti daugiau. Jei vargšams skolos reiškia baimę ir skurdą, tai daugeliui turtingų piliečių gyventi iš kredito atrodo madinga, prestižinė ir netgi natūralu.

Tokie parametrai kaip lytis ir padėtis neturi įtakos požiūriui į skolinimąsi.

Duomenys buvo surinkti ir apdoroti prieškriziniu laikotarpiu ir atspindi to meto vaizdą. Akivaizdu, kad keitėsi gyventojų kreditinis aktyvumas per finansų krizę ir po jos. Pokriziniu laikotarpiu skolinimo veikla tebėra įšalimo stadijoje. Šiuo atžvilgiu svarbu, kad bankų sektorius pasimokytų iš pasaulio finansų ir bankų krizė ir naudoti efektyviausius būdus formuojant kreditinę veiklą.

Mano nuomone, pirmiausia patartina pasakyti keletą žodžių apie bankų elgesio pokyčius. Lengvų pinigų politika padėjo bankams išvengti bankroto. Bet jie jau atsisako kredito rizikos, kurią prisiėmė prieš krizę. Viena iš problemų, tiesiogiai susijusių su finansų krize, yra ta, kad bankai savo skolinimo praktikoje perėjo nuo „stiprių santykių su klientais“ modelio ir nuodugnios kiekvieno skolininko kredito rizikos analizės prie „nepažįstamų žmonių eilėse“ ir kredito gavimo modelio. rizikuoti, pasikliauti kitų nuomone.. Pokriziniam laikotarpiui apskritai būdingas skolinimo rizikos padidėjimas. Deja, gerų skolininkų nebuvo. Kalbant apie pačias banko paskolas, čia vyksta tokie faktai: paskolos automobiliui ir būsto paskolos šiuo metu nėra prioritetinės augimo sritys. Augimą rodo tik vartojimo paskolos, kurios yra adekvačios dėl trumpalaikio termino, o tai paaiškina nuolatinę jų paklausą. Bankai agresyviau mažina paskolas mažmeniniams asmenims, palyginti su įmonių skolinimu. Tai reiškia, kad stambios Rusijos įmonės labiau pasikliauja kreditu nei vidutinės – tai paaiškinama bankų susirūpinimu jų produktų paklausa ir skolų našta. Abejotina ir gyventojų finansinė elgsena. Gali būti, kad riboto pajamų augimo sąlygomis didesnis svertas nebus toks patrauklus. Pagrindinis veiksnys čia yra darbo vietų ir pajamų nuspėjamumas ir saugumas ateityje. Greičiausiai gyventojų požiūrio į taupymą pasikeitimas bus siejamas ir su bankų politika. Jeigu bankai stengsis išlaikyti pakankamai žemas palūkanas, tai reikš mažesnes indėlių palūkanas ir dėl to gyventojų taupymo normą. Taigi prieiga prie valstybės finansinių išteklių tarsi savaime reiškia, kad negalima pasikliauti gyventojų santaupomis, o bankų sektorius tampa vis labiau pažeidžiamas finansų valdžios politikos. Ši priklausomybė nėra palanki ilgalaikiam skolinimo veiklos atsigavimui. Paskolos gyventojams pamažu auga, nes atsigauna vartotojų paklausa.

Finansų krizė jau baigėsi, o pats laikas sužinoti, kokios naujos tendencijos išryškėjo mūsų šalies gyventojų finansinėje elgsenoje. Tuo tikslu atlikau sociologinę apklausą, kviečiu respondentus atsakyti į anketos „Požiūris į skolas ir kreditą“ klausimus. Apklausoje dalyvavo Saratovo universitetų studentai, finansinių ir kredito organizacijų darbuotojai, pensininkai ir kai kurie kiti asmenys.

Tyrimo rezultatai parodė, kad didžioji dalis respondentų (57 proc.) pinigų beveik nesiskolina. Didžioji dauguma apklaustųjų, būtent 72 proc., mano, kad paskolos prašyti galima tik esant būtinybei, ir tik 7 proc. teigė, kad reikia pasikliauti tik savimi. Finansinę pagalbą draugams pasiruošę teikti 86%, padėti visiems, ne tik draugams – 4%. Jie pasiruošę paskolinti žinomam žmogui, tačiau tuo pačiu 29% jaudinsis, 64% išliks absoliučiai ramūs, o 7% labai nervinsis, nes buvo ne kartą apgauti.

Tik 7% visų apklaustųjų pripažino, kad yra godūs, 43% save laiko godžiais tik kai kuriose situacijose, pusė apklaustųjų, jų pačių nuomone, yra gana dosnūs, iš kurių 14% labiausiai nekenčia godių ir pavydžių žmonių.

Kalbant apie gyventojų kreditinį aktyvumą, situacija čia nėra tokia jau prasta. Pasiruošę imti paskolą brangiam daiktui įsigyti ir greičiausiai tai padarys 43% respondentų, nedidelė dalis respondentų (7%) teigė, kad paskolos neimtų, net jei prekė jiems labai patiktų. Tačiau vis tiek dauguma nori tvarkytis savo lėšomis ir kiekvieną mėnesį šiek tiek sutaupyti.

Įdomus faktas, mano nuomone, yra visų mano kalbintų vieningas sprendimas, kad pinigai turi dirbti. 100% „taip“ rodo, kad pokriziniu laikotarpiu žmonės supranta, kad pinigai turi būti ne tik gulėti, bet ir investuoti. Tai rodo, kad gyventojų investicinis aktyvumas pokriziniu laikotarpiu yra aukštas.

Dabar apie santaupas: jie yra pasirengę atsisakyti būtiniausių dalykų, kad sutaupytų pinigų lietingai dienai 29%, tiek pat žmonių išleidžia pinigus vos pasirodę, o 36% teigė, kad ši problema tikriausiai jiems rūpės, kai jie turi 40, kol sutaupo pinigų lietingą dieną.

Prekybos interesai pasireiškė 36% respondentų, manančių, kad pinigai yra svarbiausias dalykas gyvenime. Grįžkime prie skolinimo. Pastebėtina, kad 21% respondentų ėmė paskolą iš banko ir tai daugiausia aukštąjį ekonominį išsilavinimą turintys asmenys, iš kurių 33% savo finansinio raštingumo lygį įvertino kaip aukštą. Apklausa parodė, kad finansų krizė 2008–2009 m turėjo neigiamos įtakos psichologinei gyventojų nuotaikai. 57% apklausoje dalyvavusių bijo, kad nespės laiku grąžinti paskolos. Nepaisant to, tie patys %% respondentų gali drąsiai teigti, kad pasitiki banku, kurio klientai jie yra. Dažniausiai studentai nepasitiki bankais, galbūt tai lemia žemas finansinio raštingumo lygis ir daugiausia vidutinių pajamų lygis, o tai neleidžia jiems būti visaverčiais finansinių ir kredito santykių dalyviais.

Neįmanoma nesulaikyti dėmesio klausimams, kuriais siekiama išsiaiškinti, ar piliečiai yra pasirengę rizikuoti, išgyvenę finansų ir ekonomikos krizę. Pasiruošę rizikuoti ir investuoti didžiąją dalį savo finansinio turto 21% apklausoje dalyvavusių. Dauguma vengia rizikos (50%). Krizė tikriausiai privertė 57% respondentų atidžiai skaičiuoti savo biudžetą ir negalėjo priversti 29% to padaryti, likusieji, greičiausiai, tai padarė ir prieš krizę, ir po jos.

Tik 7% apklaustųjų yra pasiruošę imti paskolą, manydami, kad palūkanų norma keisis, tik tuo atveju, jei pinigų tikrai reikės – 36%, o 57% nepasirengę to daryti.

Į klausimą, kur išleistumėte 1 mln. €, 50% atsakė, kad investavo į nekilnojamąjį turtą, 22% manė, kad geriausias variantas būtų atsidaryti sąskaitą banke ir gyventi iš palūkanų. Tokie variantai kaip verslo organizavimas, investavimas į vertybinius popierius buvo mažiau populiarūs.

išvadų

Apibendrinant mano trumpą tyrimą, reikia pažymėti, kad nepaisant gana sunkios ekonominės padėties ir tam tikros įtampos, visuomenės pasitikėjimo bankais lygis negali būti apibūdinamas kaip žemas. Palyginti nemaža dalis respondentų išreiškė teigiamą požiūrį į paskolą ir norą ją imti, jei reikia. Neabejotinai teigiama, kad pokriziniu laikotarpiu pinigai mūsų piliečių galvose nebuvo pirmoje vietoje, daugelis yra pasirengę padėti savo artimiesiems ir artimiesiems, jei atsidurtų sunkioje finansinėje padėtyje.

Į gyventojų finansinę elgseną galima žiūrėti ir psichologiniu požiūriu. Psichologų D. Kahnemano ir V. Smitho teigimu, subjekto ekonominis elgesys daugeliu atvejų yra valdomas intuityvių „pažinimų“, o racionalus mąstymas naudojamas tik korekcijai. Intuicijos dominavimas paaiškinamas tuo, kad intuityvūs sprendimai – tai reakcijos į suvokimui labiau prieinamus tikrovės aspektus. Tačiau toks „lengvas“ suvokimas yra būdingas iškraipymams, nes objektų panašumą lengviau suvokti nei skirtumus, objektų pokyčiai yra lengvesni nei jų absoliuti vertė. Minėti autoriai kalba apie dviejų racionalumo tipų – sąmoningo ir nesąmoningo – egzistavimą. Tačiau dauguma mūsų naudojamų žinių ir gebėjimo priimti sprendimus yra nesąmoningi. Be to, kiekvienas žmogus turi šeimos ir socialiniame lygmenyje išplėtotas veikimo taisykles, tradicijas ir principus, pagal kuriuos jis formuoja savo elgesį, įskaitant ekonominį.

Manoma, kad įrodyta, kad ekonomika nėra ta sritis, kurioje verslo subjektai gali priimti racionaliu mąstymu grįstus sprendimus. Ūkio subjektų elgesio pobūdį lemia genetiniai (įgimti) jų psichikos pagrindai, įpročiai (ty institucijos). Jų veiksmus lemia ne siekis maksimaliai padidinti naudingumą, kaip tikima neoklasikinėje tradicijoje, o noras, visų pirma, išsaugoti status quo, išvengti rizikos ir netikrumo. Visa tai rodo, kad žmogus, remdamasis savo intuicija, sprendžia, ar imti paskolą, ar geriau taupyti. Subjektyvus veiksnys, mano nuomone, vaidina nemažą vaidmenį lemiant gyventojų finansinę elgseną. Jeigu krizės laikotarpiu visi jaučia neigiamą nuotaiką, tai greičiausiai tai bus viena iš pasitikėjimo bankais ir skolinimo aktyvumo kritimo priežasčių.

Mūsų šalis išbrido iš finansų krizės ir beveik grįžo į pradines pozicijas, tačiau atlikta sociologinė apklausa parodė tam tikras neigiamas tendencijas. Tai visų pirma taikoma skolinimui. Nepaisant to, kad dauguma vis dar pasitiki bankais, nemaža dalis respondentų baiminasi, kad nespės laiku grąžinti paskolos, todėl gali sumažėti norinčiųjų pasiimti paskolą iš banko. Manau, kad šiuo klausimu didžiausią efektą gali duoti tik teisinga valstybės politika, vykdoma dirbančių piliečių labui. Jei ji sugebės mūsų šalies piliečiams suteikti pasitikėjimo ateitimi, manau, su kreditine veikla viskas bus tvarkoje. Patartina bankams sutelkti savo pastangas į gyventojų finansinio raštingumo didinimą, nes, kaip rodo apklausa, dažniau ima paskolas tie, kurie yra geriau išsilavinę finansų klausimais - dirba finansų įstaigose ar bent jau turi. ekonominis išsilavinimas. Mano nuomone, net tokios bankų priemonės kaip piliečių konsultacijos skolinimo klausimais ir aiškus visų privalumų ir trūkumų paaiškinimas duos matomą rezultatą.

Literatūra

1. Mechryakovas V.D. Krizės pamokos ir nauji požiūriai į kreditinės veiklos formavimą // Bankininkystė. 2010. Nr.5. 46-48 p.

2. Olsevičius Yu.Ya. Apie psichogenetinius ir psichosocialinius ekonominio elgesio pagrindus // Maskvos universiteto biuletenis. 2008. Nr 1. p.3-15.

3. Olsevičius Yu.Ya. Apie psichogenetinius ir psichosocialinius ekonominio elgesio pagrindus // Maskvos universiteto biuletenis. 2008. Nr 2. 3-40 p.

4. Strebkovas D. Pagrindiniai gyventojų kredito elgesio tipai ir veiksniai šiuolaikinėje Rusijoje // Ekonomikos klausimai. 2004. Nr.2. 109-128 p.

Neprarask. Prenumeruokite ir gaukite nuorodą į straipsnį savo el. paštu.

Socialinis stereotipas – tai gana stabilus ir supaprastintas socialinio objekto – asmens, grupės, reiškinio ar įvykio – vaizdas. Tai taip pat bendros nuomonės apie tam tikrų bruožų pasiskirstymą žmonių grupėse. Pavyzdžiui: „Italai yra emocingi“ arba „Politikai yra melagiai“.

Kodėl atsiranda stereotipai? Turbūt yra dvi pagrindinės priežastys. Pirma: protinis tingumas. Žmogus nenori dėti intelektualinių pastangų, kad daugiau sužinotų apie įvykį, žmonių grupę ar žmogų, todėl nuoširdžiai tiki tuo, apie ką jau žinojo. Antra: trūksta informacijos ar laiko. Taip nutinka dažnai: jūs turite tik keletą mažų faktų, kurių pagrindu turite greitai priimti sprendimą. Socialiniai stereotipai taip pat atsiranda dėl asmeninės patirties, įsitikinimų ir pageidavimų. Tereikia suprasti, kad visi šie trys parametrai yra grynai asmeniniai, tai yra subjektyvūs.

Stereotipai gali būti:

• teigiamas;
• neigiamas;
• tikslus;
• apytikslis;
• neutralus;
• per daug apibendrintas;
• pernelyg supaprastinta;

Nereikia užsiimti saviapgaule ir galvoti, kad tikrai nesate pavaldi stereotipams. Jie gyvena mumyse, daro įtaką pasaulėžiūrai, elgesiui ir kartais prisideda prie neteisingo tikrovės supratimo. Internetas, televizija, bendravimas, asmeninė (o kartu dažnai ir per prievarta sugadinta) patirtis, klaidingi jausmai ir intuicija – visa tai sukuria daugybę stereotipų mūsų psichikoje.

Kartu nereikėtų pamiršti, kad stereotipai gali būti susiję su tiesa, nors ir ne visada. Pavyzdžiui, mikroautobusų vairuotojai, teisininkai, politikai, aktoriai ir daugelio kitų profesijų atstovai patiria profesinę deformaciją.

Profesinė deformacija – tai pažintinis iškraipymas, psichologinė žmogaus dezorientacija, kuri susidaro dėl nuolatinio išorinių ir vidinių profesinės veiklos veiksnių spaudimo. Tai yra, atsitiktinai parinktas advokatas bus labiau panašus į kitą atsitiktinai parinktą advokatą, o ne į mikroautobuso vairuotoją. Profesija keičia žmogų ir to negalima paneigti. Dėl to požiūris į skirtingų profesijų atstovą gali skirtis.

Visiškai atsikratyti stereotipų neįmanoma, todėl reikia bent jau išmokti su jais gyventi ir juos pastebėti, ypač priimant svarbius sprendimus: su kuo daryti verslą, kur kraustytis, kokį darbą gauti.

Tačiau pirmiausia aptarkime, kokias funkcijas atlieka stereotipų kūrimo procesas.

Stereotipų formavimo funkcijos ir vaidmuo

Ankstyvieji tyrimai parodė, kad stereotipus naudojo tik kieti ir autoritariniai žmonės. Šiuolaikiniai tyrimai teigia, kad norint visapusiškai suprasti stereotipus, reikia žiūrėti į juos iš dviejų papildomų perspektyvų: kaip bendri tam tikroje kultūroje/subkultūroje ir kaip susiformavo individo galvoje.

Kognityvinių ir socialinių funkcijų ryšys

Stereotipai gali atlikti pažinimo funkcijas tarpasmeniniame lygmenyje ir socialines funkcijas tarpgrupiniu lygiu.

pažinimo funkcijos

Stereotipai padeda suprasti pasaulį. Tai yra tam tikra skirstymo į kategorijas forma, padedanti supaprastinti ir tvarkyti informaciją. Taigi informaciją lengviau atpažinti, prisiminti, numatyti ar į ją atsakyti.

Psichologas Gordonas Allportas pasiūlė galimus atsakymus į klausimą, kodėl žmonėms lengviau suprasti informaciją kategorijomis.

• Pirma, kad jie galėtų patikrinti kategoriją, kad nustatytų atsakymo modelį.
• Antra, suskirstyta į kategorijas informacija yra konkretesnė nei nesuskirstyta į kategorijas, nes skirstant į kategorijas pabrėžiamos savybės, kuriomis dalijasi visi grupės nariai.
• Trečia, žmonės gali lengvai apibūdinti objektą kategorijoje, nes tos pačios kategorijos objektai turi bendrų savybių.
• Galiausiai žmonės gali laikyti savaime suprantamu dalyku tam tikros kategorijos ypatybes, nes pati kategorija gali būti savavališka grupuotė.

Stereotipai veikia kaip laikini ir taupo mūsų laiką, todėl galime veikti efektyviau.

Socialinės funkcijos: socialinė klasifikacija

Žmonės savo kolektyvą (savo grupę) pristato teigiamai šiose situacijose:

• Kai socialiniams įvykiams paaiškinti naudojami stereotipai. Paimkime, pavyzdžiui, šią situaciją. Mokslininkas Henri Tajfel mano, kad Siono vyresniųjų protokolas leido žmonėms paaiškinti socialinius įvykius ir yra prasmingas tik todėl, kad žydai turi tam tikrų savybių.
• Kai stereotipai naudojami pateisinti savos grupės veiklą kitai grupei. Pavyzdžiui, stereotipas, kad indas ar kinas negali pasiekti finansinės sėkmės be Europos pagalbos.
• Kai stereotipai naudojami norint atskirti grupę, kuri teigiamai skiriasi nuo išorinių grupių.

Socialinės funkcijos: socialinė įtaka ir sutarimas

Stereotipai yra bendro sutarimo rodiklis. Nacistinėje Vokietijoje Hitleris suvienijo tautą per savo neapykantą žydams. Nors tarp pačių vokiečių buvo didžiulis nesutarimas kitais klausimais, žydų klausimas buvo toks stiprus, kad užgožė visus kitus.

Elgesio stereotipai

Empiriškai nustatyta, kad jei žmogus save sieja su kuria nors grupe, jis pradeda elgtis kaip tipiškas jos atstovas, nors toks elgesys jam nebuvo būdingas. Pavyzdžiui:

• Muzikinės grupės koncerte žmogus gali elgtis stereotipiškai šios grupės gerbėjams.
• Kai žmogui primenama, kokios jis tautybės, jis pradeda elgtis remdamasis stereotipais apie savo tautą.
• Žmogus iš Londono elgiasi kaip žmogus iš Londono, kai jam tai primena.

Galima sakyti, kad kai stereotipas sąmoningai ar nesąmoningai aplanko žmogų, jis tarsi paleidžia jame šabloninę elgesio ir mąstymo programą. Jūs turite nuspręsti, ar pasiduoti jai, ar jį pakeisti. Kaip jau minėjome, ne visi stereotipai yra blogi, kai kurie iš jų turi labai pagrįstą pagrindą.

Kaip atsikratyti stereotipų

Žinokite savo stereotipus

Norėdami atsikratyti stereotipų, pirmiausia turite suprasti, su kuriais iš jų susiduriate. Jų gali būti tiek daug, kad tai sukels sumišimą. Jei taip, tuomet pasirinkite dešimt stipriausių arba destruktyviai veikiančių jūsų gyvenimą: lyties, rasinės, religinės prietaros.

Taip pat galite turėti neigiamą požiūrį į muzikantus, mokslininkus, vairuotojus, vaikus, valdžios pareigūnus ir daugelį kitų klasių ar grupių. Bet jei tai suprasite, žengsite pirmąjį žingsnį teisinga linkme.

Pripažinkite neigiamą stereotipų poveikį

Šį žingsnį galima derinti su pirmuoju, nes jie yra glaudžiai susiję. Turite išsiaiškinti, ką blogi stereotipai atneša į jūsų gyvenimą. Reikia stebėti visas gyvenimo sritis, net pačias netikėčiausias ar tas, kurios iš pirmo žvilgsnio atrodo nelabai svarbios:

• Finansinė sritis.
• Socialinė sfera.
• psichinė sveikata.

Pavyzdžiui, galvodami apie juokdarius kaip „kvailus ir neišsilavinusius“, galite visam laikui atbaidyti eiti į sporto salę. Na, kas padarysi blogesnį?

Gali pasirodyti, kad daugelis jūsų ribojančių įsitikinimų yra pagrįsti stereotipais. Pavyzdžiui, jums 50 metų ir jūs nekuriate savo verslo, nes manote, kad esate tam per senas. Nors visi žino pavyzdžių, kai garbingesnio amžiaus žmonės sulaukė didžiulės sėkmės versle.

Sumažinkite savo savigarbą

Pirma, sumažinkite savo išankstinį nusistatymą dėl šio patarimo. Tiesą sakant, ar daug stereotipų neatsiranda dėl išpūstos savigarbos? Juk jam iš karto aišku, kas ir kas jis toks. Tai yra nežinojimo forma.

Taigi, jei turite aukštą savigarbą, pripažinkite tai sau. Jei bijote, kad toks požiūris sumažins gyvenimo kokybę, tai dar kartą pagalvokite apie antrąjį punktą ir kokias neigiamas pasekmes turi stereotipai. Suprasite, kad tai nedidelė kaina, norint išplėsti pasaulėžiūrą, užmegzti daug naujų pažinčių ir pabendrauti iš tikrųjų.

Sužinokite apie stereotipų atsikratymo naudą

Sudarykite išsamų sąrašą, kaip jūsų mąstymas, įsitikinimai ir vertybės gali pasikeisti, jei į kiekvieną sutiktą žmogų pradėsite žiūrėti kaip į asmenybę. Anksčiau tikriausiai klijavote jam dešimtis etikečių, ir jis neturėjo laiko atidaryti burnos. Vertinant žmogų nuo nulio – ar tikrai nėra įdomiau?

Apsupkite save kuo daugiau skirtingi žmonės. Taip, tokie žmonės kaip mes yra malonesni, bet taip lengva surūditi atitiktis. Keliaukite daugiau – bent jau į kitus miestus.

Linkime sėkmės!

Pagal finansinis elgesys reiškia įvairias išorines veiklos, skirtos pinigų panaudojimui, apraiškas, orientuotas į įvairių tikslų siekimą, formalių ir neformalių taisyklių bei socialinių santykių kontekste. Taigi finansinės elgsenos sritis, priešingai nei sociologinės pinigų teorijos, apima žmonių veiksmų konkrečiuose sociokultūriniuose kontekstuose analizę, įskaitant jų motyvaciją ir reikšmes, dėl priklausymo grupėms, socialinių vaidmenų, statusų, ryšių pobūdžio, lygio. kultūros ir kt.

Finansinė elgsena istoriškai yra konkreti ir kintama. Tai siejama su įvairiais požiūriais į pinigus, susiformavusiu įvairiuose socialiniuose kontekstuose, sukurtu mitų ir prietarų, papročių ir žmonių įpročių. Jo motyvai ne visada atitinka racionalumo, kaip pinigų nulemtos kultūros savybės, kriterijų, priešingai, stebimi žmonių veiksmai pinigų atžvilgiu dažnai būna neracionalūs, afektyvūs. Taip pat realus finansinis elgesys ne visada pasižymi metodiškumu ir tikslumu, jis dažnai pasireiškia spontaniškais, paniškais veiksmais.

Svarbiausias finansinės elgsenos analizės aspektas yra jos nustatymas tipai priklausomai nuo jos pagrindą sudarančių veiksmų motyvacijos ir pobūdžio. Motyvaciniam finansinio elgesio komponentui analizuoti galima pasitelkti M. Weberio įvardytus socialinio veiksmo „idealiuosius tipus“, kurių pagalba pinigų valdymo reikšmės Kasdienybėžmonių. Tuo pat metu reikia turėti omenyje, kad ši klasifikacija atspindi tik „idealius finansinio elgesio tipus“, kurie: 1) gryna forma realiame gyvenime nepasitaiko; 2) visada yra sudėtingoje dinamikoje, tarpusavyje persitvarko ir persilieja viena į kitą. Finansinės elgsenos tipų dinamika atspindi tiek ekonominės ir sociokultūrinės situacijos, tiek individualių asmenų ir grupių gyvenimo situacijų kaitą.

Racionalus finansinio elgesio tipas savo pagrindu suponuoja vertybinį racionalų veiksmą ir „remiantis griežta pajamų ir išlaidų balanso apskaita, atitinkamu išlaidų ir santaupų apskaičiavimu“. Racionalus elgesys yra orientuotas į labiausiai atrinktą veiksmingomis priemonėmis norint pasiekti tikslus, reikia sumažinti riziką ir tuo pačiu padidinti pelną. Racionalaus finansinio elgesio tikslai gali būti tiek išteklių išsaugojimas ir kaupimas, tiek jų dauginimas, investicijos, taip pat ir išlaidavimas. Racionalios finansinės elgsenos pagrindas – metodiškumas, tikslumas, apskaičiavimas, susitelkimas į tai, kad būtų išvengta išlaidų pertekliaus virš pajamų ir atsitiktinių nuostolių minimizavimas. Racionalus finansinis elgesys reiškia laisvę priimti savarankiškus sprendimus, taip pat pakankamą veikėjų sąmoningumo ir kvalifikacijos lygį.

Orientuotas į vertybes finansinio elgesio tipas grindžiamas vertybiškai racionaliais veiksmais, nukreiptais į etinių, ideologinių, dvasinių vertybių įgyvendinimą. Tokiam elgesiui būdingas altruizmas, pagrįstas moralės normų laikymusi, solidarumu su socialine aplinka, pinigų panaudojimu grupės narystei ir tapatybei palaikyti ir stiprinti. Vertybinės finansinės elgsenos pavyzdžiai yra aukos labdarai, globa, neatlygintina artimųjų ir artimų žmonių parama, pinigų aukos religiniams poreikiams ir kt. Ją skatina ne utilitarinis skaičiavimas, o socialinės normos ir moralinės bei dvasinės vertybės.

Racionalus ir vertybinis elgesys gali būti atskirtas ir analitiškai supriešinamas remiantis modelių „ekonominis žmogus“ ir „sociologinis žmogus“ vartojimu, tačiau, kaip jau minėta, šiuolaikinis mokslas naudoja ne tiek jų griežtą dichotomiją, kiek pereinamojo laikotarpio analizę. tarpinės formos, kurios yra kontinuume tarp dviejų polinių tipų.

Tradicinės veiksmo formos ir tradicinis finansinis elgesys, apimantis stabilių pinigų tvarkymo stereotipų atkūrimą, išmoktą socializacijos procese. Ji remiasi kasdieniu sveiku protu, kartu su empiriškai pagrįstu „praktiniu“ (M. Weberio terminologija) racionalumu kaip gebėjimu apskaičiuoti tiesiogines savo veiksmų pasekmes, tačiau neperžengiant įprastų tikslų ir priemonių jiems pasiekti. Tradicinis finansinis elgesys yra glaudžiai susijęs su racionaliu elgesiu, tačiau tai reiškia ir altruistinių veiksmų įtraukimą, jei jie yra įtraukti į stabilias taisykles, pavyzdžiui, dovanoti artimiesiems, dalyvauti bendruose išlaidavimuose visuomenės poreikiams tenkinti, aukoti bažnyčioms, išmaldą. ir kt.

Afektinis veiksmas, susijęs su pinigų priežastimis afektinis finansinis elgesys, pagrįstas neapgalvotomis išlaidomis, emocinių impulsų pavaldumu arba, priešingai, atsisakymu išleisti. Jos įvairovę galima atpažinti kaip lošėjų veiksmus, orientuotus į maksimalų laimėjimą be jokių draudimo garantijų; intuityvus, ne iki galo apskaičiuotas pinigų investavimas; panikos veiksmai, atliekami veikiant spontaniškoms masinėms nuotaikoms, gandų sklaidai ir kt. Afektinis finansinis elgesys gali būti grindžiamas tiek emociniu požiūriu į pačius pinigus – šykštumu, aistringu godumu juos įsigyjant, tiek afektais, kuriuos sukelia kiti išgyvenimai, pavyzdžiui, baime dėl politinio nestabilumo.

Tyrėjai taip pat nustato retesnius finansinio elgesio modelius, pvz. sąmoningai sutrikęs, remiantis absoliutizavimu arba, priešingai, sąmoningu objektyvių pinigų funkcijų ir jų tvarkymo taisyklių nepaisymu. Nuolat nekompetentinga modeliai atsiranda nesant pinigų tvarkymo įgūdžių ir finansinės priemonės būdingas jaunimui, seniems žmonėms ir kt.

Išreiškiama bendroji finansinio elgesio tipologija praktinio pinigų valdymo lygmenyje, siekiant konkrečių gyvenimo tikslų strategijos kelios rūšys, tarp kurių įprasta išskirti;

• vartotojų strategija - išlaidos einamiesiems poreikiams tenkinti, tiek kasdieniams (maisto, drabužių ir pan. pirkimas), tiek su ilgalaikio naudojimo daiktų pirkimu; socialinės išlaidos (dovanos, įnašai, labdara ir kt.); išlaidos, susijusios su gyvenimo strategijų ir planų įgyvendinimu (mokėjimas už mokslą, saviugdą), gydymui ir sveikatos priežiūrai, pramogoms ir kt. Vartojimui taip pat priskiriami būtini mokesčių mokėjimai, paskolų palūkanos ir kt.;
• skolinimo strategija - paskolos (vartojimo ir tikslinės, pavyzdžiui, mokslui) ir neinstitucinės skolos, be palūkanų arba reikalaujančios mokėti palūkanas. Paskolos ir skolos sudaro namų ūkių biudžetų įsipareigojimus;
• taupymo strategija - pinigų taupymas tam tikriems tikslams, pavyzdžiui, būsimam vartojimui, dideliems pirkiniams ateityje, gyvenimo planų įgyvendinimui (vaikų ugdymui) ir kt. Nepasitikėjimo pinigais sąlygomis galima sutaupyti natūralių formų lobiuose (juvelyriniuose dirbiniuose), tuose daiktuose, kurie laikomi „amžinomis vertybėmis“ – antikvariniais daiktais, meno kūriniais, nekilnojamuoju turtu ir kt. Taupymo elgsena gali pasireikšti kaip tikslingas tam tikrų sumų taupymas arba tiesiog nesunaudotų pajamų likučių taupymas, būti planinis, reguliarus ar spontaniškas. Santaupų dydis gali labai skirtis, didelėmis santaupomis laikomos tos, iš kurių namų ūkis gali išgyventi metus, nekeičiant esamo vartojimo tipo ir gyvenimo būdo;
• draudimo strategija – savotiškas taupymas, apimantis pinigų taupymą ne būsimam vartojimui, o „lietingą dieną“, „tik tuo atveju“. Tai apima ir įvairių draudimų pirkimą, atsižvelgiant į tai, kad neįvykus draudiminiam įvykiui draudimo įmokų mokėjimas yra neatlygintinos išlaidos;
• investavimo strategija, kuri apima racionalų lėšų investavimą į ūkinę veiklą siekiant vėlesnio pelno.

Lėšų šaltiniai gali būti naudojami kaip darbo ir verslo veikla, išmokos ir pašalpos (pensijos, stipendijos, alimentai), palūkanos už indėlius ir dividendus, taip pat pajamos už naudojimąsi turtu, kuris savaime yra natūralus santaupas, pavyzdžiui, buto nuoma, vasaros rezidencija, garažas ir kt. .d. Be įprastų kvitų, gali būti atsitiktinių ir laikinų, pavyzdžiui, dovanos ir aukos, paveldėjimas, finansinis elgesys lošimo metu, susijęs su pajamų gavimu iš mainų žaidimo, finansinės piramidės, loterijos ir kt.

Taigi finansinės elgsenos strategijos, įskaitant grynųjų pinigų įplaukų šaltinių pasirinkimą, gali turėti aktyvus ir pasyvus charakteris. Aktyvios strategijos apima uždarbį ir verslumą, kredito ir investavimo elgseną, o pasyviosios – socialinius ir privačius mokėjimus, taupymą ir draudimą.

Įvairios finansinės elgsenos strategijos gali būti naudojamos derinant įvairaus sudėtingumo lygius, įskaitant taupymo ir draudimo strategijas, taip pat investicijas ir paskolų naudojimą.

konkrečių veikėjų pasirenkama strategija, socialines grupes yra viena iš pagrindinių šiandienos finansinės elgsenos tyrimų sričių. Taigi viena moderniausių aktyvių strategijų – paskolų naudojimas. Ši strategija itin plačiai išplito ekonomiškai išsivysčiusiose visuomenėse, pasiekusiose masinio vartojimo stadiją. Į tai linksta turtingos grupės, turinčios stabilią finansinę padėtį ir pasitikinčios ateitimi, racionaliai planuojančios savo finansus. Sociologų teigimu, šiuolaikinėje Rusijoje kreditavimo strategijos labiausiai paplitusios tarp viduriniosios klasės atstovų. Kartu paskola nėra alternatyva santaupoms, o kompensuoja jų nepakankamumą. Kliūtis plėsti kredito strategijos taikymą yra, viena vertus, žemas daugumos pajamų lygis, kita vertus, tarpasmeninių ryšių plėtra ir pirmenybė neinstitucinėms privačioms skoloms, o ne banko paskoloms. juolab kad Rusijoje nėra įprasta skolinti pinigų už palūkanas (apie tokią praktiką praneša tik 3 proc. kreditorių ir 3,5 proc. skolininkų). Kartu formuojasi grupės, kurioms būdingas rizikingas kreditavimo elgesys, orientuotas į namų ūkio plėtrą per paskolas, daugiausia vartojimo paskolas. Šių grupių, kuriose dominuoja jaunimas iki 27 m., santaupos yra nereikšmingos ir yra „draudimo kapitalas“, kuris laikui bėgant prarandamas, o skolos didėja, todėl jos labai pažeidžiamos išoriniams veiksniams – ekonominės situacijos pasikeitimams, netekimui. darbas ir kt.

2000-ųjų pradžioje Tyrėjai, apskritai pripažinę rusų finansinės elgsenos pasyvumą ir konservatyvumą, pastebėjo taupymo strategijų dominavimą prieš visas kitas, išskyrus vartotojišką. 2013 m. VTsIOM apklausa parodė, kad 2/3 rusų iš viso neturi santaupų, nes visos pajamos išleidžiamos iki galo. Trečdalyje apklaustųjų, sakiusių, kad turi santaupų, vyrauja pasyvios draudimo strategijos („lietingą dieną“), o ne aktyvios investavimo strategijos.

Tokį požiūrį į taupymą galima paaiškinti, viena vertus, nepasitikėjimu esamomis finansų institucijomis, bankų sistema kita vertus, menkas žinomumas apie galimas santaupų valdymo priemones ir mechanizmus, konservatyvumas ir pagrindinių gyventojų grupių tradicinė finansinė elgsena. Didelį vaidmenį atkuriant pasyvias strategijas vaidina neigiama dešimtojo dešimtmečio patirtis, kai dėl masinių finansinių žaidimų plitimo ir reguliavimo nebuvimo, leidžiančio statyti „finansines piramides“, kai kurie nukentėjo. didelių ir nepataisomų nuostolių. Nepasitikėjimas finansų institucijomis siejamas su nepasitikėjimu visa reguliavimo sistema, todėl daugumai net turtingų ir kompetentingų žmonių rūpi taupyti santaupas, o ne jų didinti.

Finansinis elgesys reiškia finansinių išteklių telkimo ir naudojimo veiklą. Finansinės elgsenos elementai yra santaupos, paskolos, investicijos, draudimas.

Paprastai skiriami 2 finansinio elgesio tipai: teigiamas (taupantis, racionalus) ir neigiamas (neracionalus).

Kuo žmonės skiriasi nuo racionalaus ir neracionalaus finansinio elgesio? O kas gali lemti neracionalų požiūrį į pinigus?

Žmonėms, turintiems neigiamą (neracionalų) elgesį, būdingi:

• visus uždirbtus pinigus išleisti einamajam vartojimui
• neturi finansinio rezervo ir santaupų
• pinigų valdymo užduočių vengimas ir (arba) atidėjimas jas į antrą planą
• neturi finansinio plano ir finansinės strategijos
• proporcingai didinti išlaidas, kai didėja pajamos
• neracionalios vartojimo paskolos ir kredito kortelės. Tai reiškia, kad imti paskolas, kai nėra tikrumo, kad šis veiksmas duos teigiamą pinigų srautą ateityje, atsižvelgiant į paskolos aptarnavimo išlaidas. Pavyzdžiui, paskolos paėmimas automobiliui įsigyti ir verslas, kurio pajamos viršys paskolos aptarnavimo išlaidas (su verslo planu), yra racionalus elgesys. Kredito kortelių naudojimas siekiant uždaryti biudžeto spragą – neracionalus elgesys
• neieškokite galimybių sutaupyti ir optimizuoti išlaidas
• nesinaudoti investavimo galimybėmis ir neinvestuoti
• netvarko pajamų ir išlaidų apskaitos

Kokia neracionalaus elgesio žmonių ateitis?

Ar jie galės užsitikrinti finansinę nepriklausomybę sau ir savo šeimoms?

Sukurti santaupų užtarnautam poilsiui?

Užtikrinti tinkamą gyvenimo lygį auksiniais metais?

Suteikite savo vaikams gerą išsilavinimą?

Padėkite savo tėvams finansiškai?

Ar toks elgesys jums būdingas?

Akivaizdu, kad neracionalaus elgesio žmonės, neturintys finansinio plano, turi mažai galimybių įgyti finansinę gerovę. Tuo tarpu racionalaus finansinio elgesio žmonėms būdingas sąmoningas požiūris į asmeninių finansų planavimą, asmeninių pinigų srautų kontrolę, finansinio raštingumo tobulinimą, finansinio plano turėjimą ženkliai padidina galimybes pasiekti savo finansinius tikslus.

Per mūsų asmeninį biudžetą per 30 aktyvaus darbo metų vidutiniškai praeis 28,8 milijono rublių, kai vidutinis atlyginimas yra 80 000 rublių per mėnesį. Paprastai bent 10% jo nebus išleista asmeniniam vartojimui ir gali būti panaudota finansiniams tikslams pasiekti, tai yra ne mažiau kaip 2,8 milijono rublių.

Ir tik jūs pats galite nuspręsti, ar 2–3 kartus padidinsite savo starto galimybes kai kuriems svarbiems tikslams, tokiems kaip patogaus būsto įsigijimas, vaikų išsilavinimas, padorios pensijos.