یک سیستم نظارتی سه مرحله ای در روسیه در حال شکل گیری است

بازار بیمه:

قوانین مدنی و مالیاتی فدراسیون روسیه؛

قوانین ویژه فعالیت های بیمه ای؛

قوانین نظارتی دولت و وزارتخانه ها در مورد تجارت بیمه.

مقررات حقوقی روابط بیمه شامل حقوق و تعهدات بیمه گر، بیمه گذار، بیمه شده و منافع خریدار می شود. علاوه بر این، سایر اشخاص، مراجع کنترلی، مالیاتی و انتظامی، مجریه و مقننه اقدام می کنند

اساس قوانین

روابط حقوقی تنظیم کننده روند تشکیل و استفاده از صندوق بیمه، یعنی. بیمه به خودی خود به حوزه قانون مدنی تعلق دارد. موضوعات روابط بیمه منافع دارایی مرتبط با حفظ اموال و رفاه مالی و همچنین منافع شخصی نامشهود یک شخص - زندگی، سلامتی و توانایی کار او است. اجناس شخصی انسان قیمتی ندارد. اما از دست دادن یا منجر به هزینه های پیش بینی نشده (مثلاً برای درمان) می شود یا به وخامت شدید کیفیت زندگی خود در صورت از دست دادن توانایی کار یا کیفیت زندگی عزیزان در صورت فوت منجر می شود. از نان آور بازگرداندن کیفیت زندگی قبلی را می توان با پول ارزیابی کرد. این مبلغ مبنای محاسبه مبلغ بیمه برای بیمه عمر و بیمه اشخاص می باشد.

لازم به ذکر است که چارچوب نظارتی بیمه که فعالیت های مالی و اقتصادی شرکت های بیمه را تنظیم می کند و شامل چندین کد (مدنی، گمرکی، کشتیرانی تجاری، هوایی، مالیاتی، کارگری و غیره) و بیش از چهل قانون فدرال است، تغییر می کند. اغلب. مفاد قوانین خاص به طور کامل با مرحله فعلی توسعه بازار بیمه مطابقت ندارد و در برخی موارد با وضعیت اقتصادی در حال تغییر روسیه در تضاد است. بنابراین، اغلب این قوانین باید بازنگری شوند.

اصلی ترین اقدامات قانونی در مورد بیمه عبارتند از Ch. 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه و قانون قبلاً شناخته شده بیمه.

محتوای اصلی فصل. 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه قوانین حاکم بر روابط بین بیمه گذار و بیمه گر تحت قراردادهای بیمه را تشکیل می دهد. قانون مدنی فدراسیون روسیه مستلزم ثبت کتبی قراردادهای بیمه است. مفهوم بیمه اجباری را هم به هزینه بودجه دولتی (بیمه اجباری دولتی) و هم به هزینه افراد مشخص شده در قانون از جمله خود بیمه شدگان تعریف می کند. قانون مدنی فدراسیون روسیه منافعی را مشخص می کند که بیمه آنها مجاز نیست.

قانون بیمه تعاریف اساسی از شرکت کنندگان در تجارت بیمه را ارائه می دهد و الزاماتی را برای آنها و همچنین نظارت دولتی بر تجارت بیمه تعیین می کند.

روابط در تجارت بیمه نیز توسط قوانین فدرال، احکام رئیس جمهور فدراسیون روسیه و احکام دولت فدراسیون روسیه که مطابق با قانون بیمه تصویب شده است تنظیم می شود.

فعالیت های بیمه در همه کشورها تحت نظارت دولت است. این با دو شرایط مشخص می شود. اولاً، دولت به توسعه بیمه علاقه مند است، زیرا مشکلات مهم اقتصادی ملی را حل می کند، جبران خسارت می کند و منابع سرمایه گذاری را دوباره پر می کند. دوم، بیمه شدگان به حمایت نیاز دارند زیرا آنها به شرکت های بیمه با پول خود اعتماد می کنند، اغلب بدون اینکه بتوانند ایمنی سرمایه گذاری خود را قضاوت کنند.

در روسیه، نظارت بیمه توسط خدمات نظارت بیمه فدرال (روسستراخنادزور) انجام می شود.

برای عملکرد مؤثر اقتصاد بازار، پیوندهای تجاری اولیه آن باید بر اساس یک چارچوب قانونی (بازار) کافی باشد. برای اقتصاد بازار چنین مبنایی قانون مدنی تلقی می شود که موضوع آن دارایی و روابط غیرمالکی مربوط به آن است که توسط قانون مدنی کشور تنظیم می شود.

در سال 1992، زمانی که قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" به تصویب رسید، برنامه ریزی شد تا یک سیستم سلسله مراتبی قانون تنظیم روابط بیمه ای به رهبری این قانون ایجاد شود. با این حال، وضعیت با تصویب قانون مدنی فدراسیون روسیه (قانون مدنی فدراسیون روسیه) تغییر کرد، زیرا این کشور در صدر سلسله مراتب قرار گرفت. از آنجایی که فصل 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه برخی از روابط ناشی از بیمه را به طور متفاوت تنظیم می کند، قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" تا حدی معتبر است که با آن مغایرت نداشته باشد.

در حال حاضر یک سیستم سه مرحله ای تنظیم حقوقی بیمه تشکیل شده است:

1) قانون مدنی فدراسیون روسیه و برخی از قوانین و اقدامات قانونی که دارای وضعیت یک کد هستند.

2) قوانین ویژه در مورد تجارت بیمه ("در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه"، "در مورد بیمه پزشکی در فدراسیون روسیه"، بازنشستگی، بیمه اجتماعی، تنظیم این نوع بیمه ها به روشی اساسی).

3) مقررات مربوط به انواع معین بیمه (محدودیت ها و الزامات اجرای فعالیت های بیمه ای).

قانون مدنی فدراسیون روسیه (فصل 48) مقررات اساسی مربوط به بیمه داوطلبانه و اجباری، بیمه مشترک، بیمه اتکایی و بیمه متقابل را تنظیم می کند، حقوق و تعهدات طرفین معامله بیمه را تعیین می کند، الزامات فرم را تعیین می کند. قرارداد بیمه، روش انعقاد و خاتمه آن.

قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" مفاهیم اساسی در زمینه بیمه و فعالیت های بیمه را تدوین می کند، موضوعات، موضوعات و مشارکت کنندگان در روابط بیمه ای را تعریف می کند، تضمین هایی برای تضمین ثبات مالی شرکت ها. سازمان بیمه و محتوای نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه گذاران. به طور خاص، روش صدور مجوز و خاتمه فعالیت نهادهای تجاری بیمه به تفصیل شرح داده شده است.

در قوانین تنظیم کننده فعالیت بیمه گران، سیستم آیین نامه ها و مقررات ادارات جایگاه ویژه ای را اشغال می کند. از جمله شرایط صدور مجوز فعالیت های بیمه ای، برنامه حسابداری فعالیت های مالی و اقتصادی سازمان و دستورالعمل اعمال آن، ضوابط تشکیل ذخایر بیمه و جانمایی آنها. قوانین تشکیل اندوخته برای انواع بیمه های غیر از بیمه عمر، ترکیب و رویه یکسانی را برای تشکیل ذخایر بیمه ایجاد می کند. در حال حاضر، بیمه گذاران ذخایر بیمه زیر را تشکیل می دهند:

• ذخیره حق بیمه به دست نیامده (از این پس RNP نامیده می شود).
• ذخایر ضرر: زیان های اعلام شده اما حل نشده (از این پس - RLU) و زیان های رخ داده اما گزارش نشده (از این پس - RNR).
• ذخیره تثبیت (از این پس - STR)؛
• ذخیره یکسان سازی خسارت برای بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه (از این پس RVU نامیده می شود).
• ذخیره برای جبران هزینه های پرداخت بیمه برای بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه در سال های بعد (از این پس به عنوان ذخیره تثبیت بیمه اجباری مسئولیت موتور (ST) شناخته می شود.
• سایر ذخایر بیمه

تنظیم فعالیت های سرمایه گذاری سازمان های بیمه گر بر اساس ضوابط قرار دادن ذخایر بیمه است. برای اطمینان از ثبات سازمان های بیمه گر و تضمین پرداخت های بیمه ای، جایگذاری ذخایر بیمه ای باید بر اساس اصول تنوع، بازپرداخت، سودآوری و نقدینگی انجام شود. برای رعایت اصول، قوانین ساختار سرمایه گذاری ها را تنظیم می کند و فهرستی از مناطق ممنوعه سرمایه گذاری را معرفی می کند. به عنوان مثال، سهام، سپرده ها و سهام در سرمایه مشترک یا مجاز بیمه گذاران و همچنین دارایی های تحصیل شده با وجوه دریافت شده در قراردادهای وام و قراردادهای اعتباری برای پوشش ذخایر بیمه پذیرفته نمی شوند.

یکی از مهمترین مقررات دستورالعمل نحوه اعمال روش محاسبه نسبت استاندارد بین دارایی ها و بدهی های بیمه گر است. برای ارزیابی توان پرداخت، میزان دارایی های آزاد بیمه گر تعیین می شود که باید استاندارد خاصی را داشته باشد. اگر در پایان دوره گزارش، مقدار واقعی دارایی‌های آزاد بیش از 30 درصد کمتر از استاندارد باشد، بیمه‌گر باید ظرف 30 روز برنامه بازیابی مالی را به مقامات نظارتی ارائه کند. عدم رعایت برنامه پذیرفته شده توسط بیمه گر، مستلزم تعلیق مجوز و خاتمه عملیات بیمه است.

قانون اساسی حقوقی تنظیم کننده فعالیت های بیمه در کشور ما قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" است که در رابطه با سایر قوانینی که به طور خاص به بیمه اختصاص داده شده است و همچنین قوانین تنظیم کننده سایر روابط است. حاوی هنجارهای بیمه این یک سیستم به هم پیوسته تنظیم حقوقی روابط بین شرکت کنندگان بیمه، بیمه گران و دولت را ایجاد می کند.

قانون اشکال اصلی بیمه - اختیاری و اجباری را تعیین می کند. بیمه اجباری بر اساس مقررات خاصی (قوانین، احکام رئیس جمهور فدراسیون روسیه، احکام دولت فدراسیون روسیه و غیره) انجام می شود که بیمه اجباری زندگی و سلامتی دسته خاصی از شهروندان یا انواع خاصی را ایجاد می کند. از اموال

بیمه اختیاری تنها بر اساس توافق بیمه گذار و بیمه گر امکان پذیر است. قرارداد بر اساس قوانینی که توسط بیمه گر به طور مستقل تدوین شده است، منعقد می شود، اما این قوانین باید مطابق با قوانین مربوطه باشد.

قرارداد بیمه قراردادی است که به موجب آن، بیمه‌گر موظف است در صورت وقوع حادثه بیمه‌شده، مبلغی را به بیمه‌گذار یا شخص دیگری که قرارداد به نفع او منعقد شده است، پرداخت کند و بیمه‌گذار موظف است در مدت زمان مقرر نسبت به پرداخت حق بیمه اقدام کند. چارچوب زمانی توافق شده

برای انعقاد قرارداد، بیمه‌گذار بیانیه کتبی قصد خود برای انعقاد قرارداد بیمه را به بیمه‌گر ارائه می‌کند. درخواست شروع تعامل رسمی بین بیمه گذار و بیمه گر می شود. مراحل انعقاد قرارداد نشان دهنده گذار از آغاز رسمی (قانونی) به واقعی (اقتصادی) تعامل بین طرفین است.

قرارداد بیمه از لحظه امضا و (یا) پرداخت حق بیمه یا اولین حق بیمه لازم الاجرا می شود. حقیقت انعقاد قرارداد بیمه را می توان با بیمه نامه (گواهی بیمه، گواهی) صادر شده برای بیمه گذار تأیید کرد که نشان می دهد:

• عنوان سند؛
• نام، آدرس قانونی و مشخصات بانکی بیمه گر؛
• بیمه گذار، داده های او؛
• موضوع بیمه؛
• مقدار مبلغ بیمه شده؛
• ریسک بیمه؛
• اندازه، شرایط و روش پرداخت حق بیمه؛
• مدت اعتبار، روش تغییر و فسخ قرارداد؛
• سایر شرایط؛
• امضای طرفین

مطابق با هنر. 940 قانون مدنی فدراسیون روسیه، یک قرارداد بیمه به صورت کتبی منعقد می شود (به استثنای قراردادهای بیمه اجباری دولتی، که در آن فرم کتبی لازم نیست) و شامل تعدادی از شرایط اساسی هنر است. 942 قانون مدنی فدراسیون روسیه:

• ماهیت رویداد بیمه شده؛
• مقدار مبلغ بیمه شده؛
• زمان قرارداد؛
• دارایی یا سود دارایی بیمه شده (برای بیمه اموال)؛
• شخص بیمه شده (برای بیمه شخصی).

شرایط غیر ضروری عبارتند از: روال تنظیم موافقتنامه، مراحل لازم الاجرا شدن قرارداد، نحوه پرداخت حق بیمه، عواقب عدم پرداخت و غیره.

انعقاد قرارداد قبل از توافق بین طرفین انجام می شود که از طریق مذاکره حاصل می شود. مبنای شروع آنها بیانیه شفاهی یا کتبی بیمه گذار است. در عمل بیمه روسیه، یک بیانیه کتبی همیشه استفاده نمی شود؛ اغلب به یک توافق شفاهی محدود می شود. در خارج از کشور، درخواست کتبی اجباری است و به عنوان سندی عمل می کند که بر اساس آن سازمان بیمه قرارداد بیمه تنظیم می کند، گواهی یا بیمه نامه صادر می کند.

هنگام انعقاد قرارداد بیمه، نوعی عدم تقارن اطلاعاتی وجود دارد. بیمه‌گذار همه چیز را در مورد خطرات خود می‌داند و بیمه‌گر فقط از آنچه به او گفته می‌شود می‌داند. با این حال، برای ارزیابی صحیح ریسک، دانستن تمامی شرایط ضروری (شرایط ریسکی که می تواند بر تصمیم سازمان بیمه برای انعقاد قرارداد بیمه یا وارد کردن شرایط توافق شده مناسب در محتوای آن تأثیر بگذارد) مهم است.

بیمه شده موظف است کلیه اطلاعات لازم در مورد خطر (اصل بالاترین صداقت در بیمه) را به طور کامل و صادقانه ارائه دهد. رعایت نکردن این شرط به بیمه گر این زمینه را می دهد که از حمایت بیمه ای مشتری امتناع کند. در بیمه عمر تعهد به افشای کلیه عوامل مادی به دلیل اعتبار طولانی مدت قرارداد مربوط به لحظه انعقاد قرارداد می باشد. در بیمه اموال و مسئولیت، این تعهد نه تنها در زمان انعقاد قرارداد، بلکه در زمان تمدید آن پس از یک سال نیز وجود دارد. ضمناً در طول دوره بیمه، مشتری باید تغییرات درجه خطر را به سازمان اطلاع دهد.

یکی از اجزای مهم قرارداد، اراده خود بیمه‌گذار در خصوص انعقاد قرارداد است که در متن درخواست یا قرارداد و امضای بیمه‌گذار بیان شده است. وجود تنها یک امضا به عنوان مبنایی برای تعهدات بیمه گذار تحت این قرارداد عمل نمی کند. نام و نشانی بیمه گذار باید به صراحت قید شود. نوع بیمه مورد نظر که در متن قرارداد مشخص شده است در صورت لزوم باید مشخص شود. به عنوان مثال، هنگام بیمه اموال، می توانید پوشش خطرات اضافی را در نظر بگیرید.

در قرارداد باید مبلغ بیمه شده هم در صورت انباشت مبلغ و هم در صورت بیمه خسارت مشخص شود. ما می توانیم در مورد یک مبلغ بیمه، مانند بیمه عمر، یا مبالغ مختلف برای انواع مختلف جبران خسارت صحبت کنیم. مثلاً در بیمه حوادث ممکن است در صورت فوت یک مبلغ و در صورت از کارافتادگی مبلغ دیگری ارائه شود. تعیین مبلغ برای محاسبه حق بیمه و همچنین برای محدود کردن تعهدات بیمه گر در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده مهم است.

در قرارداد باید شروع و مدت دوره بیمه، میزان حق بیمه، نوع و نحوه پرداخت آن (ماهانه، سه ماهه، سالی یکبار) ذکر شود.

میزان ریسک پذیرفته شده توسط بیمه گر محدود به درج یک بند فورس ماژور در متن قرارداد است. این شرایط اضطراری با هیچ اقدامی قابل پیش بینی، پیشگیری و یا رفع نمی باشد و تحت قرارداد از حیطه مسئولیت طرفین خارج می باشد.

به ویژه، مسئولیت بیمه‌گر، مگر اینکه در قرارداد به نحو دیگری تصریح شده باشد، رویدادهای ناشی از موارد زیر را مستثنی می‌کند:

• ارتکاب عملی که توسط دادگاه به عنوان یک جرم عمدی شناخته شده است که منجر به وقوع یک رویداد بیمه شده توسط بیمه شده شده است.
• انجام اقدامات بیمه گذار یا بیمه شده به منظور دریافت غرامت خطر بیمه شده؛
• اقدامات نظامی، درگیری های مسلحانه، شورش ها و سایر اقدامات غیرقانونی سیاسی-اجتماعی؛
• قرار گرفتن در معرض پرتوهای هسته ای یا یونیزان.

حقوق و تعهدات طرفین در قرارداد بیمه. طبق قرارداد بیمه، بیمه‌گذار حق دارد:

• دریافت مبلغ بیمه شده به موجب قرارداد بیمه عمر یا غرامت بیمه به میزان خسارت در بیمه اموال و یا برای جبران خسارت وارده به اشخاص ثالث در صورت بیمه مسئولیت مدنی - در حدود مبلغ بیمه شده و با در نظر گرفتن شرایط خاص قرارداد؛
• تغییر شرایط بیمه در قرارداد از نظر تغییر مبلغ بیمه شده یا دامنه مسئولیت، مگر اینکه در قوانین بیمه طور دیگری تصریح شده باشد.
• فسخ زودهنگام قرارداد بیمه به روش مقرر در قوانین بیمه.

همراه با حقوق، بیمه گذار تحت قرارداد متحمل می شود مسئولیت های خاص(اولین آنها پرداخت حق بیمه به میزان و نحوه مندرج در قرارداد می باشد). حمایت بیمه از لحظه پرداخت اولین حق بیمه شروع می شود، حتی اگر در متن قرارداد تاریخ شروع زودتر بیمه مشخص شده باشد. این یک تعهد قانونی بیمه گذار است زیرا عدم انجام آن در دادگاه قابل اعتراض است. کلیه تعهدات دیگر بیمه گذار قابل تجدید نظر قضایی نمی باشد. بیمه‌گذار آنها را به نفع خود انجام می‌دهد تا از حمایت بیمه‌ای برای خود اطمینان حاصل کند، زیرا در صورت عدم تحقق آنها، ممکن است میزان خسارت بیمه در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده کاهش یابد. این مسئولیت ها به دو دسته پیش قراردادی و مسئولیت هایی که در طول مدت قرارداد اتفاق می افتد تقسیم می شوند. در میان موارد اخیر، مواردی که پس از وقوع یا پس از وقوع یک رویداد بیمه شده لازم الاجرا می شوند، به ویژه متمایز می شوند.

تعهدات قبل از قرارداد شامل ارائه اطلاعات در مورد خطر است. بیمه گذار موظف است در طول مدت اعتبار قرارداد هنگام بیمه خسارت، عوامل افزایش خطر، انعقاد سایر قراردادهای بیمه در مورد همان موضوع، حقایق نقل و انتقال اموال بیمه شده را به اطلاع سازمان بیمه برساند. در مورد تغییر محل زندگی

ضمناً در طول مدت اعتبار قرارداد، بیمه‌گذار موظف است به تعهدات مورد توافق یا مندرج در قوانین بیمه با هدف کاهش خطر یا جلوگیری از خطر (نصب دزدگیر امنیتی در محل، ضد سرقت) عمل کند. دستگاه های داخل ماشین و غیره).

در صورت بروز خسارت، بیمه‌گذار با بیمه‌گر تماس می‌گیرد و درخواست پرداخت غرامت بیمه را می‌دهد. بیمه گذار موظف است:

• اقدامات لازم را برای جلوگیری و از بین بردن عللی که منجر به آسیب های اضافی می شود انجام دهید.
• بیمه‌گر را در مهلت مقرر از حادثه مطلع کنید.
• ارائه درخواست کتبی در فرم تعیین شده برای پرداخت غرامت بیمه.
• تمام اطلاعات لازم در مورد خسارت و همچنین اسنادی را برای احراز واقعیت رویداد بیمه شده و تعیین میزان خسارت به بیمه گر ارائه دهید. در صورت نداشتن چنین اطلاعاتی، بیمه‌گذار باید به بیمه‌گر در اخذ مدارک لازم کمک کند.
• به بیمه گر فرصت بازرسی و بررسی شی مورد بیمه و همچنین بررسی علل حادثه بیمه شده و میزان خسارت را بدهد.

بیمه‌گذار باید توجه ویژه‌ای به نحوه تعیین مدت و نحوه اطلاع بیمه‌گر از وقوع رویداد بیمه‌شده در قرارداد و قوانین بیمه داشته باشد. مطابق با هنر. 961 قانون مدنی فدراسیون روسیه، اطلاع رسانی باید بلافاصله پس از اطلاع از رویداد بیمه شده انجام شود. اگر در قرارداد مدت زمان و روش اخطار مشخص شده باشد، باید به آنها احترام گذاشته شود. ذینفع نیز باید به این امر رسیدگی کند، زیرا مانند پرداخت حق بیمه، قانون نیز این تعهد را بر ذینفعی که از انعقاد قرارداد بیمه مطلع است، قرار داده است.

گزارش رویداد بیمه شده به خود بیمه گر ضروری نیست. ماده 961 قانون مدنی فدراسیون روسیه موظف است به بیمه گر یا نماینده آن اطلاع دهد، بنابراین در قرارداد باید نماینده بیمه گر را به وضوح نشان دهد، که در صورت عدم اطلاع خود بیمه گر باید از رویداد بیمه شده مطلع شود. ما باید به یاد داشته باشیم که هنر. 961 قانون مدنی فدراسیون روسیه بیمه گر را از تعهد پرداخت در صورتی معاف می کند که بیمه گذار یا ذینفع که از انعقاد قرارداد بیمه به نفع خود آگاه است، این تعهد را انجام نداده باشد.

تعهد به پرداخت سهم نه تنها برای بیمه گذار، بلکه برای ذینفع نیز ایجاد می شود (ماده 954 قانون مدنی فدراسیون روسیه). طرفین قرارداد می توانند انتخاب کنند که کدام یک از شرکت کنندگان در رابطه بیمه باید آن را انجام دهند. قانونگذار با تعیین تکلیف پرداخت حق بیمه نه تنها برای بیمه‌گذار، بلکه برای ذینفع نیز تاکید می‌کند که بیمه یک خدمت پولی است و افرادی که مایل به دریافت حمایت بیمه هستند باید آمادگی پرداخت را داشته باشند.

مسئولیت ها و حقوق بیمه گر. سازمان بیمه نیز به نوبه خود بر اساس قرارداد بیمه دارای تعهدات و حقوق متعددی است. مسئولیت های بیمه گر به تعهدات برای تحمل خطر و پرداخت غرامت بیمه (مبلغ بیمه) تقسیم می شود.

هنگام پذیرش تعهدات برای تحمل ریسک، بیمه‌گر باید ریسک بیمه‌شده را به‌طور واضح و واضح در قرارداد توصیف کند. هنگام بیمه خسارت، لازم است که مرزهای منافع قابل بیمه (رابطه بیمه گذار با کالای بیمه شده) به وضوح مشخص شود.

هنگام تشریح ریسک، بیمه گر موظف است استثنائات اولیه را که تحت پوشش حمایت بیمه قرار نمی گیرند، مشخص کند. استثناهای ثانویه نیز باید مشخص شوند. اگر در مورد اینکه مرز خطر بیمه شده کجاست شک و شبهه وجود دارد، شرایط بیمه باید به طور واضح به اصطلاح خطرات مرزی را در دو دسته مشخص کند، یعنی آنهایی که مشمول بیمه نیستند و آنهایی که در پوشش بیمه قرار می گیرند.

در قراردادهای منعقده، بیمه‌گر حسن انجام تعهدات خود را تضمین می‌کند و با تمام دارایی خود در قبال آنها مسئول است. بیمه گر نیز به نوبه خود موظف است از عدم افشای اطلاعاتی که در رابطه با انعقاد، اجرا یا خاتمه قرارداد بیمه برای وی شناخته شده و حاوی اسرار تجاری بیمه گذار است اطمینان حاصل کند.

بیمه‌گر در صورت دریافت ادعای بیمه‌گذار برای پرداخت غرامت بیمه، موظف است:

• از بازرسی موضوع بیمه توسط کارشناس خود اطمینان حاصل کنید.
• تهیه گزارش رویداد بیمه شده با مشارکت بیمه شده؛
• محاسبه خسارت؛
• پرداخت غرامت بیمه (مبلغ بیمه).

در صورت لزوم، بیمه‌گر درخواستی را به مراجع ذیصلاح ارسال می‌کند تا مدارک و اطلاعات مربوطه مؤید واقعیت و دلیل وقوع حادثه بیمه‌شده را ارائه کند. بیمه‌گر همچنین حق دارد در نجات و حفظ شیء مورد بیمه مشارکت کند و اقدامات لازم را در این خصوص به عمل آورد و یا لزوم انجام آن را به بیمه‌گذار اعلام کند. در عین حال، این اقدامات بیمه‌گر را نمی‌توان به‌صراحت به‌عنوان شناسایی تعهد وی در پرداخت غرامت بیمه تلقی کرد.

در هنگام تحمل خطر، بیمه‌گر این حق را دارد که وضعیت مورد بیمه و همچنین مطابقت اطلاعات مورد بیمه را که بیمه‌گذار به او اعلام کرده است، بدون توجه به اینکه شرایط بیمه تغییر کرده باشد، با شرایط واقعی بررسی کند. یا نه.

در هنگام بیمه مسئولیت مدنی، بیمه گر حق دارد در مذاکرات و توافقات مربوط به جبران خسارت به اشخاص ثالث برای خسارت ناشی از وی و همچنین در رسیدگی به پرونده هایی که توسط اشخاص ثالث علیه بیمه شده در یک داوری یا داوری مطرح می شود، منافع بیمه شده را نمایندگی کند. دادگاه.

در تعدادی از موارد، بیمه گر حق دارد از انجام تعهدات قراردادی یا تغییر شرایط مربوط به جبران خسارت یا پرداخت مبلغ بیمه شده خودداری کند. این در مواردی امکان پذیر است که بیمه گذار:

• اطلاعات نادرست، یعنی عمدا نادرست یا ناقص گزارش شده در مورد شرایطی که برای ارزیابی درجه خطر مهم هستند؛
• عدم اطلاع بیمه گر از تغییرات قابل توجه ریسک؛
• بیمه‌گر را به نحو مقرر از رویداد بیمه‌شده مطلع نکرده و یا در تعیین شرایط، ماهیت و میزان خسارت با نماینده سازمان بیمه‌گر مداخله نکرده است.
• مدارک لازم برای تعیین میزان خسارت را ارائه نکرد.
• اقداماتی برای جلوگیری از آسیب یا کاهش اندازه آن انجام نداده است که منجر به نتایج معکوس شد.

در صورتی که بیمه گر غرامت بیمه ای را به بیمه گذار پرداخت کرده باشد، حق مطالبه جبران خسارت در حدود مبلغ پرداختی از مسئول ایجاد خسارت به وی منتقل می شود. انتقال حق مطالبه جبران خسارت نامیده می شود پسرفت.

فسخ قرارداد بیمه. هنگام فسخ قرارداد بیمه، باید بین دلایلی که آن را برای آینده انحلال می کند و دلایلی که از همان ابتدا برای آنها باطل تلقی می شود، تفاوت قائل شد.

قرارداد بیمه ممکن است به درخواست بیمه گذار یا بیمه گر پیش از موعد مقرر فسخ شود، در صورتی که این امر در شرایط قرارداد و همچنین با توافق طرفین پیش بینی شده باشد. اگر یکی از طرفین قصد فسخ زودهنگام قرارداد را داشته باشد، باید حداقل 30 روز قبل از تاریخ مورد انتظار برای فسخ قرارداد، این موضوع را به طرف دیگر اطلاع دهد.

اگر قرارداد به درخواست بیمه‌گذار فسخ شود، بیمه‌گر مبلغ حق بیمه پرداخت شده برای مدت منقضی شده منهای هزینه‌های انجام شده را به او برمی‌گرداند. در صورتی که فسخ زودهنگام قرارداد با نقض قوانین بیمه ای از سوی بیمه گر موجه باشد، بیمه گر باید حق بیمه پرداخت شده را بدون کسر به بیمه گذار مسترد کند.

در صورت فسخ زودهنگام قرارداد بیمه به ابتکار بیمه گر، حق بیمه پرداختی باید به طور کامل به بیمه گذار پرداخت شود. اگر تقاضای بیمه گر برای فسخ زودهنگام قرارداد با نقض قوانین بیمه از طرف بیمه گذار توجیه شود، سازمان بیمه حق بیمه پرداخت شده را منهای هزینه های انجام شده به او برمی گرداند.

دلایل فسخ زودهنگام قرارداد بیمه در هنر آورده شده است. 958 قانون مدنی فدراسیون روسیه: "قرارداد بیمه قبل از انقضای مدتی که برای آن منعقد شده است، در صورتی که پس از لازم الاجرا شدن آن احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده از بین رفته باشد و وجود خطر بیمه شده به دلیل شرایطی غیر از رویداد بیمه شده متوقف شده است.

انجام کلیه تعهدات بیمه گر در قبال بیمه گذار به منزله فسخ قرارداد نیست. این بدان معناست که بیمه گر با انجام کلیه تعهدات خود، حق مطالبه اجرای تعهداتی را که انجام نداده است از طرف مقابل از دست نمی دهد.

عواقب تأخیر پرداخت حق بیمه توسط بیمه گذار توسط ماده تنظیم می شود. 954 قانون مدنی فدراسیون روسیه. طرفین ممکن است عواقب مربوطه را در قرارداد پیش بینی کنند و در برخی موارد بیمه گذار مجاز است حق بیمه بعدی را از مبلغ پرداختی بیمه قابل پرداخت کسر کند.

هیچ حق بی قید و شرطی برای بیمه گر برای فسخ زودهنگام قرارداد وجود ندارد. حق متناظر بیمه گذار در هنر تنظیم شده است. 958 قانون مدنی فدراسیون روسیه: "صندوق بیمه (ذینفع) حق دارد قرارداد بیمه را در هر زمان فسخ کند، اگر در زمان امتناع احتمال وقوع یک رویداد بیمه شده از بین نرود..."

قرارداد بیمه فسخ می شود:

• اگر مدت اعتبار قرارداد بیمه منقضی شده باشد.
• اگر بیمه گذار نتواند حق بیمه را به موقع پرداخت کند.
• در صورت انجام کلیه تعهدات بیمه گر نسبت به بیمه گذار؛
• پس از انحلال بیمه گر به روشی که توسط قوانین قانونی فدراسیون روسیه تعیین شده است.
• پس از انحلال بیمه گذار (شخص حقوقی) یا فوت (شخصی) مگر در مواردی که امکان جایگزینی بیمه گذار در قرارداد بیمه وجود داشته باشد.
• اگر قرارداد بیمه با تصمیم دادگاه باطل اعلام شود.
• به درخواست بیمه گذار یا بیمه گر، در صورتی که در قرارداد یا با توافق طرفین مقرر شده باشد.
• در سایر مواردی که قانون پیش بینی کرده است.

قرارداد بیمه در صورتی باطل است که پس از واقعه بیمه ای منعقد شود و یا به موجب حکم دادگاه مال مورد توقیف باشد. قرارداد بیمه توسط دادگاه، داوری و دادگاه های داوری باطل شناخته می شود.

قانون مدنی دلایلی را برای بی اعتباری قراردادهای بیمه ای که در قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" گنجانده نشده است، فراهم می کند:

• قرارداد بیمه اموال زمانی منعقد می شود که بیمه گذار یا ذینفع در حفظ مال بیمه شده منفعتی نداشته باشد (ماده 930).
• عدم رضایت کتبی بیمه شده برای انعقاد قرارداد بیمه شخصی به نفع دیگری (ماده 934).
• ابلاغ اطلاعات نادرست آگاهانه توسط بیمه‌گذار به بیمه‌گر که برای تعیین احتمال وقوع حادثه و میزان خسارت احتمالی مهم است (ماده 944).
• اغراق مبلغ بيمه ناشي از فريب بيمه شده (ماده 951).

کلیه شرایطی که بی اعتباری آنها مستقیماً در مفاد فصل 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه تعیین نشده است ، فقط در دادگاه نامعتبر اعلام می شود و تا تصمیم دادگاه معتبر است.

چارچوب نظارتی مؤسسه بیمه بسیار گسترده است، شامل چندین کد، بیش از 40 قانون فدرال و بسیاری از آئین نامه ها، اما از کامل بودن فاصله زیادی دارد. قوانین خاصی همیشه با سطح فعلی توسعه بازار بیمه مطابقت ندارند و در برخی موارد با یکدیگر در تضاد هستند. به عنوان مثال می توان به فقدان یک چارچوب قانونی توسعه یافته در زمینه توسعه بیمه های مشترک، بیمه اتکایی و بیمه متقابل، فعالیت مجموعه های بیمه، و کمبود انواع بیمه های اجباری که عموماً در عمل جهانی پذیرفته شده است (به ویژه در مسئولیت مدنی و حرفه ای) اشاره کرد. بیمه).

در روند توسعه نهادهای اجتماعی در فدراسیون روسیه، توجه زیادی به تنظیم فعالیت های بیمه شد. این به دلیل اهمیت اجتماعی بالای این نوع کار است. وقوع یک رویداد بیمه شده می تواند به کل اقتصاد ملی آسیب برساند. تنظیم دولتی فعالیت های بیمه از طریق گزارش دهی، بررسی انطباق اطلاعات با نتایج واقعی و مقررات نظارتی صورت می گیرد.

نظارت

مقررات دولتی و نظارت بر فعالیت های بیمه به مقدماتی، جاری و بعدی تقسیم می شود. در مورد اول، صحبت از بررسی انطباق شرکت ها با الزامات صدور مجوز و ثبت شرکت های بیمه است. شامل بررسی انطباق با هنجارهای قانونی توسط فعالان بازار است: تجزیه و تحلیل گزارش، لغو مجوز، حذف کارگزاران از ثبت، و غیره. آنها با جزئیات بیشتر در زیر مورد بحث قرار خواهند گرفت.

مقررات قانونی دولتی فعالیت های بیمه توسط قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازمان تجارت بیمه" و وزارت دارایی انجام می شود. این برای فعالان حرفه ای بازار، واسطه ها و ذینفعان آنها اعمال می شود.

اهداف، کارکردها، وظایف

اهداف تنظیم دولتی فعالیت های بیمه:

• تضمین عملکرد پایدار بازار؛
• انطباق موضوعات با مقررات؛
• حصول اطمینان از انجام تعهدات طرفین معامله؛
• حفاظت از بازار داخلی از شرکت های خارجی؛
• انتقال مالیات و عوارض به دولت

دستورالعمل های مقررات دولتی فعالیت های بیمه:

• تصویب قوانین و مقررات، نظارت بر انطباق آنها توسط سازمان های دولتی؛
• تنظیم توان پرداخت بدهی بیمه گذاران و حصول اطمینان از انجام تعهدات آنها؛
• کنترل بر پرداخت مالیات توسط نهادهای بازار؛
• اعمال تحریم ها علیه فعالان بازار

مقامات نظارتی وظایف زیر را انجام می دهند:

• صدور مجوز برای انجام فعالیت؛
• ثبت نام در ثبت دولتی بیمه گران و کارگزاران؛
• اعمال کنترل بر تشکیل تعرفه ها؛
• ایجاد قوانین برای قرار دادن ذخایر و شاخص های حسابداری معاملات.
• تدوین اسناد نظارتی و روش شناختی؛
• توسعه و ارائه پیشنهادهایی برای توسعه چارچوب قانونی.

حقوق مقامات نظارتی دولتی

• اطلاعات مربوط به وضعیت مالی را از بیمه‌گران، گزارش‌های فعالیت و مشتریان و بانک‌های آنها دریافت کنید.
• بررسی هایی را برای اطمینان از مطابقت اطلاعات ارائه شده و وضعیت مالی واقعی انجام دهید.
• اگر شرکت ها نقض الزامات قانونی را تشخیص دادند، دستورالعمل هایی را برای رفع مشکلات صادر کنید. در صورت عدم رعایت آنها، مجوزها باید تا رفع کامل تخلفات تعلیق شوند.
• طرح دعوی انحلال بیمه گر و شرکت هایی که بدون مجوز فعالیت می کنند.

مقررات مالی

در عمل جهانی، حسابرسی منظم شرکت های بیمه در این زمینه انجام می شود. در فدراسیون روسیه، این موضوع هنوز در حال بررسی است.

تنظیم فعالیت های دولتی در مورد مسائل پرداخت بدهی و ثبات مالی آنها شامل محاسبه تعرفه برخی از خدمات، تشکیل ذخایر و ارزیابی پروژه های سرمایه گذاری است. بیمه گذاران سالانه تعهدات پذیرفته شده را ارزیابی می کنند. نتایج آن در یک نتیجه گیری جداگانه منعکس شده است که به سازمان دولتی ارائه می شود.

فقدان یک سیستم حسابرسی مستقر تأثیر منفی بر کل صنعت دارد. روش های تشکیل ذخایر به سرعت منسوخ می شوند، اما به ندرت تجدید نظر می شوند. مراحل معرفی حسابرسی فقط در سطح قانونگذاری ساخته شده است، اما برنامه و سازوکارها در عمل تعریف نشده است.

اتحادیه های بیمه

اتحادیه های دولتی و منطقه ای بیمه گذاران در بازار روسیه فعالیت می کنند. آنها بر اساس نوع فعالیت تشکیل می شوند: پزشکی، بیمه اتومبیل و غیره. این اتحادیه ها منبعی برای خود تنظیمی بازار هستند. وظیفه اصلی آنها مربوط به تهیه پیشنهادات برای اقدامات قانونی، تشکیل صندوق های دفاعی، توسعه قوانین و برنامه ها، حمایت روش شناختی از فعالیت ها، آموزش پرسنل و غیره است.

اتحادیه حمایت از مصرف کننده فدراسیون روسیه توسعه ضعیفی داشته است. وظیفه اصلی آن شناسایی شرکت های بی پروا، حفاظت از منافع مصرف کنندگان، تدوین قوانین، برنامه های بیمه و غیره است.

فعالیت اتحادیه های دو طرف باید با همکاری انجام شود. در نظر گرفتن منافع بیمه گذاران و مشتریان آنها پیش نیاز مهم توسعه بازار است.

تمرین جهانی

قراردادهای بیمه از نظر حقوقی اسناد پیچیده ای هستند. درک همه فرمول ها برای فردی بدون تحصیلات ویژه دشوار است. در کشورهای غربی، مقررات دولتی فعالیت های بیمه ای برای معاملات با افراد بسیار سخت تر از قرارداد با اشخاص حقوقی است. دومی می تواند وکلای واجد شرایط را برای تعیین انطباق شرایط سند با مقررات درگیر کند.

در مناطق فدراسیون روسیه، مقررات دولتی فعالیت های بیمه توسط مقامات نظارت محلی انجام می شود. تا حد امکان، سازمان مالیاتی، بانک مرکزی و اداره مبارزه با انحصار به آنها کمک می کنند. اکثر کشورهای اروپایی از یک سیستم نظارت واحد استفاده می کنند. در کانادا، برخی از جنبه ها توسط مقامات فدرال تنظیم می شود و قدرت های اصلی به مقامات محلی در استان منتقل می شود. هیچ مقررات دولتی جهانی در مورد فعالیت های بیمه ای در ایالات متحده وجود ندارد. هر ایالت قوانین خاص خود را دارد.

سیستم های

مقررات دولتی فعالیت های بیمه در هنگام استفاده از سیستم عمومی به این صورت است که شرکت ها باید گزارش عملکرد خود را در نشریات آزاد منتشر کرده و به مراجع نظارتی ارائه کنند. مصرف کنندگان خدمات می توانند از این اطلاعات برای ایجاد ایده در مورد سازمان و تصمیم گیری در مورد توصیه انعقاد قرارداد استفاده کنند.

این یک نظام لیبرال است. فردی بدون تحصیلات ویژه قادر به درک صورت های مالی نخواهد بود. منافع اشخاصی که قبل از اینکه بیمه‌گر دچار مشکل شده باشند، به هیچ وجه بیمه نمی‌شود. هیچ کنترل دولتی بر اجرای معاملات وجود ندارد.

سیستم نظارتی مقررات این است که دولت علاوه بر این الزامات یکسانی را برای همه سازمان‌هایی که در فعالیت‌های بیمه فعالیت می‌کنند ایجاد می‌کند. آنها ممکن است مربوط به حمایت های مالی (مطابقت بین میزان سرمایه و تعهدات پذیرفته شده)، اشکال مالکیت بیمه گذاران، مهلت های ارائه گزارش و غیره باشد که در صورت عدم رعایت این الزامات، تحریم ها علیه شرکت ها اعمال می شود. این طرح برای مدت طولانی در بریتانیا با موفقیت فعالیت می‌کند و اخیراً در کشورهای اتحادیه اروپا ظاهر شده است.

ویژگی های تنظیم دولتی فعالیت های بیمه تحت سیستم نظارت مواد این است که بیمه گذاران گزارش هایی را در مورد نتایج فعالیت های خود منتشر می کنند و مقامات نظارتی بر رعایت شرایط قراردادها، اندازه نرخ ها و روش تشکیل ذخایر نظارت می کنند. . در تئوری، با این طرح فعالیت، منافع همه طرف های معامله رعایت می شود و دامپینگ قیمتی وجود ندارد. به این ترتیب، مقررات دولتی فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه انجام می شود.

سیستم مادی از نظر تعداد اشیاء تحت پوشش گسترده تر از سیستم هنجاری است. اصل اصلی آن این است که همه اقدامات باید قبلاً با مقامات دولتی توافق شده باشد. از یک طرف، چنین سیستمی فعالیت های بیمه گذاران را به شدت محدود می کند. شرکت هایی که محصول جدیدی تولید می کنند باید آن را توسط مقامات نظارتی تایید کنند. زمان از دست رفته در سود از دست رفته منعکس خواهد شد. از سوی دیگر، منافع مصرف کنندگان خدمات حفظ می شود.

ثبت نام بیمه گر

در فدراسیون روسیه، مجوز انجام فعالیت های بیمه ای توسط وزارت دارایی صادر می شود. برای دریافت آن، بسته به نوع فعالیت انتخابی، باید سرمایه مجاز را تشکیل و پرداخت کنید:

• حداقل 25 هزار حداقل دستمزد - کلیه خدمات به جز بیمه عمر.
• حداقل 35 هزار حداقل دستمزد - انواع بیمه.
• بیش از 49 هزار حداقل دستمزد - فقط بیمه عمر.

در محدوده مشخص شده، وجوه باید به صورت نقدی منتقل شود. مازاد بر این مبالغ، سپرده هایی در قالب اموال، حق استفاده، نتایج فعالیت های فکری و ... پذیرفته می شود.

علاوه بر این، باید مدارک زیر را به وزارت دارایی ارائه دهید:

• بیانیه؛
• اسناد تشکیل دهنده (منشور، صورتجلسه، استخراج از ثبت دولتی).
• دستور پرداخت برای انتقال وجوه به حساب سرمایه مجاز؛
• فعالیت ها؛
• قوانین بیمه، نمونه فرم های قرارداد؛
• محاسبه تعرفه ها با توضیح دقیق روش مورد استفاده؛
• اطلاعات در مورد مدیر و معاونان وی.

موارد زیر به عنوان توجیه اقتصادی پذیرفته شده است:

• طرح کسب و کار سالانه؛
• طرح بیمه اتکایی در صورتی که حداکثر بدهی ریسک بیش از 10٪ وجوه شخصی باشد.
• الگوریتم تشکیل ذخایر و برنامه ای برای قرار دادن آنها.
• ترازنامه، گزارش عملکرد مالی.

مرجع نظارت ظرف 60 روز پس از دریافت مدارک تصمیم به صدور پروانه می گیرد. مبنای امتناع ممکن است عدم انطباق اسناد با الزامات قانونی باشد. سازمان دولتی این موضوع را کتبا به اطلاع شخص حقوقی می رساند.

مراحل

تنظیم دولتی فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه در سه مرحله انجام می شود: مقدماتی، فعلی و بعدی. بیایید به هر یک از آنها با جزئیات بیشتری نگاه کنیم.

کنترل اولیه

اول، در بین شرکت هایی که می خواهند مجوز بگیرند، یک انتخاب وجود دارد. هر سازمانی نمی تواند فعالیت بیمه ای انجام دهد.

ورود به بازار از دو طریق امکان پذیر است. در حالت اول، شرکت به سادگی در دفتر ثبت شرکت های بیمه ثبت می شود و پس از آن می تواند شروع به فعالیت کند. چنین دسترسی به حضور در سیستم تبلیغاتی ذاتی است.

در صورت استفاده از روش امتیازدهی، مراجع نظارتی باید مجوز فعالیت را صادر کنند. ارائه اسنادی که تأیید کننده توانایی برآورده کردن الزامات مالی باشد، ضروری است. این طرحی است که در اکثر کشورهای جهان استفاده می شود.

نظارت مستمر

مقامات دولتی سوابق حسابداری ارائه شده را تجزیه و تحلیل می کنند و در صورت لزوم داده های اضافی را درخواست می کنند. صلاحیت آنها همچنین شامل بررسی درخواست ها با پیشنهادات، شکایات و انجام بازرسی می باشد. یعنی تنظیم دولتی فعالیت های بیمه ای یک سازمان بیمه به ارزیابی به موقع توانایی های مالی شرکت بر اساس ریسک های پذیرفته شده ، بررسی قوانین تشکیل ذخایر و انطباق در دسترس بودن وجوه با استانداردهای تعیین شده است.

کنترل بعدی

در این مرحله، تصمیماتی در مورد بیمه گرانی اتخاذ می شود که نتایج عملکرد آنها هیچ الزامی را برآورده نمی کند (بازسازی، انحلال). تنظیم دولتی فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه در این مرحله برای به حداقل رساندن ضرر و زیان مشتریان شرکت های بی وجدان است. مقامات نظارتی ممکن است محدودیت هایی را برای انعقاد قراردادهای جدید اعمال کنند، نرخ های تعرفه را تغییر دهند و فعالیت ها را در جنبه های دیگر تنظیم کنند. این امر در قالب دستورالعمل انجام می شود، یعنی دستورات کتبی بیمه گر را ملزم به رفع تخلفات در مدت زمان مشخص می کند.

دلایل اعمال محدودیت عبارتند از:

• انجام فعالیت در مناطقی که توسط مجوز پیش بینی نشده است.
• انجام فعالیت های ممنوعه توسط قانون؛
• نقض رویه تشکیل ذخایر؛
• کاهش غیرموجه تعرفه ها؛
• عدم رعایت نسبت تعیین شده دارایی ها و بدهی ها؛
• ارائه گزارش ها و سایر اسناد درخواستی با نقض مهلت ها یا رویه ها؛
• اختلاف بین اطلاعات ارائه شده و داده های واقعی؛
• نقض مهلت های ابلاغ اصلاحات منشور، قوانین ارائه خدمات و ساختار نرخ.
• انتقال مجوز به سازمان دیگر؛
• صدور یک سیاست بدون ضمیمه قوانین؛
• انعقاد قراردادها با شرایط طولانی تر از آنچه در قوانین مشخص شده است.

در صورت عدم رعایت دستور، مرجع نظارت می تواند اعتبار مجوز را محدود کند. این امر می تواند در ممنوعیت انعقاد قراردادهای جدید یا در تمدید اعتبار قراردادهای قدیمی برای انواع خاصی از فعالیت ها یا در یک قلمرو مشخص بیان شود.

کار درسی با موضوع:

مقررات هنجاری و قانونی فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه

تکمیل شده توسط: دانش آموز گروهی

معلم:

مسکو 2006

مقدمه………………………………………………………………………….. صفحه ۳

چ. I. مقررات دولتی فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه

1.1 چارچوب نظارتی و قانونی فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه………………………………………………

1.2.سیستم نهادهای نظارتی دولتی در بیمه......صفحه 11

چ. 2. مشکل توسعه فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه

2.1. سازوکارهای اصلی تحریک و حمایت از سوی دولت بخش بیمه………………………………………………………………………………………………………………………… p.۱۶

2.2. بهبود مقررات دولتی فعالیتهای بیمه…………………………………………………………………..ص ۲۲

نتیجه‌گیری……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… صفحه ۲۷

ضمیمه…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….. صفحه ۳۰

فهرست مراجع…………………………………………………………..صفحه ۳۱

معرفی

با توجه به نظام فرماندهی-اداری مدیریت اقتصاد ملی، نقش غالب اموال دولتی و ضعف مسئولیت اقتصادی مدیران و مجموعه های کاری در قبال ایمنی آن، بیمه نتوانست وظایف خود را به طور کامل انجام دهد.

اکنون دگرگونی‌های بازار، دگرگونی روابط اقتصادی، زمانی که تولیدکننده کالا شروع به عمل به خطر و ریسک خود می‌کند، طبق برنامه خود و مسئولیت آن را بر عهده می‌گیرد، الزامات جدیدی را بر بیمه تحمیل می‌کند.

تشکیل یک سیستم مدیریت جدید در فدراسیون روسیه تغییرات اساسی در سازمان تجارت بیمه ایجاد می کند. که توجه و تغییر مقررات قانونی فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه ضروری است.

بیمه عنصر ضروری روابط صنعتی است. با جبران خسارات مادی در فرآیند تولید اجتماعی همراه است. ماهیت مخاطره آمیز تولید اجتماعی باعث ایجاد روابط بین افراد برای پیشگیری، غلبه بر، بومی سازی و جبران بی قید و شرط آسیب های ناشی از آن می شود.

ارتباط موضوع مورد بررسی نیز افزایش یافته است زیرا در جامعه مدرن، همراه با هدف سنتی حفاظت از بلایای طبیعی (زلزله، سیل، طوفان و غیره)، رویدادهای تصادفی با ماهیت فنی و فناوری (آتش سوزی، حوادث، انفجار و غیره)، - موضوع بیمه به طور فزاینده ای در حال تبدیل شدن به خسارات ناشی از پدیده های مختلف جنایی (سرقت، سرقت، سرقت وسیله نقلیه و غیره) است.

علاوه بر این، این تغییرات حوزه اموال و بیمه اشخاص شهروندان را نیز تحت تأثیر قرار می دهد که به طور مستقیم با منافع مردم در ارتباط است و مشکل جبران خسارت برای مردم همیشه وجود داشته است.

مهم باقی می ماند.

با این حال، شرکت‌ها و سازمان‌های دارای اشکال مختلف مالکیت، که به‌عنوان بیمه‌گر عمل می‌کنند، نه تنها به جبران خسارت بیان‌شده در از دست دادن یا خسارت دارایی‌های ثابت و سرمایه در گردش، بلکه همچنین برای جبران سود از دست رفته یا هزینه‌های اضافی ناشی از اجبار احساس نیاز می‌کنند. خرابی (تامین نامنظم مواد اولیه، ورشکستگی خریداران عمده).

تجربه جهانی و تاریخچه بیمه به طور قانع کننده ای ثابت کرده است که یک عامل قدرتمند تأثیر مثبت بر اقتصاد است. با این حال، مشکلات مختلفی در مسیر توسعه بیمه در روسیه وجود دارد که تنها در صورت وجود شرایط مناسب قابل حل است.

در حال حاضر، فعالیت بیمه در فدراسیون روسیه در مرحله توسعه فعال است و وضعیت فعلی آن به طور کامل نیازهای واحدهای تجاری را برآورده نمی کند. در این زمینه یکسری مشکلات و کاستی هایی وجود دارد.

برای تحقق فرصت های صنعت بیمه، حمایت و کمک فعال دولت مورد نیاز است و هر چه دولت زودتر به نقش بیمه به عنوان یک بخش استراتژیک اقتصاد پی ببرد، انتقال به رشد بازار اجتماعی گرا زودتر در روسیه انجام خواهد شد.

در شرایط دوره گذار، عملکرد نظارتی دولت در فعالیت های بیمه باید به اشکال مختلف ظاهر شود: تصویب قوانین قانونی تنظیم کننده بیمه، ایجاد بیمه اجباری به نفع جامعه و دسته های خاصی از شهروندان، اجرای سیاست مالیاتی ویژه، ایجاد انواع مزایا برای شرکت های بیمه برای تحریک این نوع فعالیت ها و همچنین ایجاد سازوکار قانونی ویژه برای تضمین نظارت بر عملکرد شرکت ها و سازمان های بیمه ای.

لازم به ذکر است که در حال حاضر حمایت نظارتی کافی از فعالیت های بیمه ای وجود ندارد. به همین دلیل است که موضوع مورد مطالعه امروز مرتبط است.

هدف این کار فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه است.

موضوع این اثر حمایت نظارتی و قانونی از فعالیت های بیمه است.

هدف از کار دوره مطالعه ویژگی ها، از جمله. نقص مقررات قانونی بخش بیمه

هدف به ما این امکان را داد که وظایفی را که در این کار حل شد، تدوین کنیم:

1. تعریف قوانین حقوقی تنظیم کننده فعالیت های بیمه در روسیه.

2. مطالعه سیستم نهادهای نظارتی دولتی در بیمه;

3. توجه به سازوکارهای اصلی تحریک و حمایت از بخش بیمه توسط دولت.

4. تعیین راه های ممکن برای بهبود چارچوب نظارتی فعالیت های بیمه ای.
که بیمه به عنوان مجموعه ای کامل از حمایت از منافع شهروندان، سازمان ها و دولت، عنصر ضروری نظام های اقتصادی و اجتماعی جامعه است.

بیمه به عنوان یک نوع فعالیت اقتصادی و کارآفرینی به طور فعال تحت تأثیر دولت است که برای تحقق امکانات حوزه بیمه ضروری است.

فصل من . مقررات دولتی فعالیت بیمه در فدراسیون روسیه

1.1. چارچوب قانونی و نظارتی فعالیت های بیمه در روسیه

دولت روابطی را که از نظر قانونی قراردادی شناخته شده اند، از جمله روابط بیمه ای، از طریق دستگاه ویژه کنترل می کند. این روش شامل توسعه مدل‌های ایده‌آلی از رفتار است که با کمک آن قوانینی ایجاد می‌شود که نحوه رفتار را در صورت منطبق شدن وضعیت با مدل یک تعیین می‌کند. سپس این قواعد به عنوان هنجارهای قانونی تدوین می شوند که اجرای آنها از طریق روش اجبار دولتی تضمین می شود. قوانین حاکم بر روابط بیمه نه به صورت فردی، بلکه به عنوان بخشی از اقدامات قانونی نظارتی ایجاد می شود. اعمال حقوقی نظارتی قوانین، احکام، مصوبات نهادهای مختلف مجاز به صدور چنین تصمیماتی هستند. یکی از ویژگی های یک عمل حقوقی هنجاری این است که خطاب به شخص خاصی نیست، بلکه به دایره نامحدودی از افراد خطاب می شود. به همه کسانی که فعالیت های شرح داده شده در این قانون را انجام می دهند.

قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" (که قبلاً قانون "بیمه" نامیده می شد) یک قانون قانونی نظارتی است ، زیرا خطاب به همه کسانی است که در روابط بیمه ای شرکت دارند. این قانون روابط بین اشخاصی را که در زمینه بیمه یا با مشارکت آنها فعالیت می کنند، روابط در اجرای نظارت دولتی بر فعالیت مؤسسات تجاری بیمه و همچنین سایر روابط مربوط به سازماندهی تجارت بیمه را تنظیم می کند.

قوانین حقوقی نظارتی بر اساس شاخه های قانون گروه بندی می شوند و قوانین مربوط به بخش های مختلف به روش های مختلف ایجاد می شوند.

قانون بیمه به صنعت "مدنی" مربوط می شود

قانون» و هنجارهای قانون مدنی، از جمله هنجارهای مربوط به بیمه، فقط در سطح فدرال ایجاد می شوند و نمی توانند در سطح مناطق - مناطق، جمهوری ها و سایر موضوعات فدراسیون ایجاد شوند. بنابراین، اگر موضوع مربوط به بیمه در دادگاه رسیدگی شود، هیچ ارجاعی به مقررات منطقه ای، به عنوان مثال، مسکو یا جمهوری تاتارستان، توسط دادگاه ها لحاظ نمی شود.

کلیه اقدامات قانونی نظارتی تنظیم کننده روابط بیمه ای را می توان به دو بخش تقسیم کرد - اقدامات نظارتی که فقط به بیمه گران خطاب می شود و فعالیت های آنها را تنظیم می کند و اقدامات نظارتی خطاب به کلیه شرکت کنندگان بالقوه در روابط بیمه. اول از همه، این قانون مدنی فدراسیون روسیه (CC) است. دارای فصل 48 ویژه ای است که منحصراً به بیمه اختصاص دارد. سطح بعدی قانون ویژه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" است. اما از آنجایی که این قانون خیلی زودتر از قانون مدنی تصویب شده است، حاوی هنجارهای زیادی است که در حال حاضر با موازین قانون مدنی مطابقت ندارد. لازم به ذکر است قانون مدنی بر قانون تشکیلات بیمه ای اولویت دارد. با این حال، تا به امروز، تعدادی اصلاحات در قانون انجام شده است.

به طور کلی، قانون مدنی و قانون "در مورد سازمان تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" مقررات عمومی هستند. آنها شامل جهانی هستند

قوانین تنظیم روابط بیمه ای، یعنی. قوانین مشترک در همه انواع بیمه دقیقاً به دلیل جهانی بودن آنها است که ارتباط تنگاتنگی با سایر قواعد عمومی حاکم بر پیدایش، خاتمه، تغییر و انجام تعهدات دارند.

علاوه بر قانون مدنی عمومی و قانون "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه"، مقررات مختلفی در مورد انواع خاص بیمه وجود دارد. به عنوان مثال، قانون "در مورد بیمه پزشکی اتباع فدراسیون روسیه" و تعدادی از مصوبات دولت به این قانون. یک کد حمل و نقل تجاری وجود دارد که در آن کل فصل دوازدهم به بیمه دریایی اختصاص دارد. مقررات زیادی در مورد انواع بیمه های اجباری صادر شده است.

متأسفانه، تمام مجموعه هایی که به شکلی کم و بیش کامل و منظم، قوانین نظارتی فعلی در مورد بیمه را شامل می شوند، خیلی سریع منسوخ می شوند، زیرا بیمه در روسیه به سرعت در حال توسعه است. در سال 1994، شرکت ANKIL "فهرست اقدامات نظارتی در مورد بیمه" را منتشر کرد که توسط Yu.S. بوگایف، رئیس وقت سازمان نظارت بر بیمه، با این حال، از سال 1994، تغییرات بزرگی در مقررات قانونی بیمه رخ داده است. تغییرات فعلی را می توان در نشریات مختلف دنبال کرد.

همچنین یک منبع حقوقی مهم تنظیم کننده روابط بین بیمه گذار و بیمه گر قرارداد بیمه است. قرارداد به صورت کتبی منعقد می شود. بیمه گذار موظف است هنگام انعقاد قرارداد بیمه، شرایط شناخته شده بیمه گذار را که برای تعیین احتمال وقوع حادثه بیمه شده و میزان خسارات احتمالی ناشی از آن مهم است، به اطلاع بیمه گذار برساند.

وقوع (خطر بیمه)، در صورتی که این شرایط شناخته شده نباشد و نباید برای بیمه گر شناخته شود.

ویژگی‌های توسعه اقتصادی و اجتماعی کشور ما موجب پیدایش و توسعه تعدادی از انواع بیمه‌های خاص از جمله بیمه مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه شده است. موضوع بیمه اجباری مسئولیت خودرو به ویژه حاد شد، زیرا روسیه تنها کشوری است که تا مدتی تنها کشور اروپا بود که در آن بیمه مسئولیت مدنی اجباری وجود نداشت.

نیاز به معرفی بیمه اجباری مسئولیت شخص ثالث اتومبیل منافع همه شرکت کنندگان را برآورده می کند: بیمه گذاران در صورت وقوع حادثه کاملاً محافظت می شوند ، بیمه گذاران فرصت دریافت درآمد اضافی قابل توجهی را خواهند داشت ، دولت منبع درآمد اضافی قابل توجهی دریافت خواهد کرد. قربانیان ضمانت جبران خسارت معنوی، مادی و فیزیکی خواهند داشت.

که در حال حاضر 3 نوع اصلی بیمه خودرو وجود دارد:

· اتوکاسکو

· بیمه اجباری مسئولیت شخص ثالث اتومبیل (OSAGO)

· کارت سبز

کاسکو نوعی بیمه است که برای بیمه وسایل نقلیه (کشتی، هواپیما، خودرو) استفاده می شود. بیمه کاسکو فقط به معنای جبران خسارت ناشی از آسیب یا مفقود شدن خود وسیله نقلیه است و شامل بیمه مسافر، اموال حمل شده، مسئولیت در قبال اشخاص ثالث و غیره نمی شود.

بنابراین، روابط حقوقی مربوط به انجام بیمه و تنظیم بیمه ناشی از سازماندهی تجارت بیمه توسط هنجارهای قانون مدنی تنظیم می شود. ساختار قانون بیمه در روسیه چند مرحله ای است و توسط سیستم حقوقی موجود تعیین می شود.

1.2. سیستم نهادهای نظارتی دولتی در بیمه

نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه در قلمرو فدراسیون روسیه توسط نهاد اجرایی فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه انجام می شود که بر اساس مقررات مصوب دولت فدراسیون روسیه عمل می کند.

اولین چنین نهادی، سرویس فدرال روسیه برای نظارت بر فعالیت های بیمه بود. این به منظور اعمال نظارت دولتی بر رعایت قوانین فدراسیون روسیه در مورد بیمه، تنظیم بازار واحد بیمه در فدراسیون روسیه بر اساس ایجاد الزامات عمومی برای صدور مجوز و حفظ ثبت دولتی سازمان های بیمه، کنترل بر تضمین ثبات مالی بیمه گذاران، حسابداری و گزارشگری، روش شناسی بیمه، هماهنگی بین بخشی و بین منطقه ای در مورد مسائل بیمه.

با فرمان رئیس جمهور فدراسیون روسیه در 14 اوت 1996. شماره 1177 سرویس فدرال روسیه برای نظارت بر فعالیت های بیمه لغو شد و وظایف آن به وزارت دارایی فدراسیون روسیه منتقل شد، جایی که وزارت نظارت بر بیمه تشکیل شد و وظایف دستگاه اجرایی فدرال را انجام داد. نظارت بر فعالیت های بیمه ای

اصلی کارکردنهاد اجرایی فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه عبارتند از:

1) صدور مجوز به بیمه گذاران برای انجام فعالیت های بیمه ای.

2) حفظ یک ثبت نام دولتی واحد بیمه گران و انجمن های بیمه گر و همچنین ثبت کارگزاران بیمه.

3) کنترل اعتبار نرخ های بیمه و اطمینان از توان پرداختی بیمه گذاران.

4) ایجاد قوانین برای تشکیل و استقرار

ذخایر بیمه، شاخص ها و فرم های حسابداری

عملیات بیمه و گزارش فعالیت های بیمه:

5) توسعه اسناد هنجاری و روش شناختی در

مسائل مربوط به فعالیت های بیمه ای که توسط قانون به صلاحیت دستگاه اجرایی فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه ارجاع داده شده است.

6) تعمیم فعالیت های بیمه ، توسعه و ارائه پیشنهادات به روش مقرر برای توسعه و بهبود قوانین فدراسیون روسیه در مورد بیمه.

دستگاه اجرایی فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه برای انجام وظایف محوله به آن حق دارد:

1) از بیمه گذاران گزارش های ایجاد شده در مورد فعالیت های بیمه ، اطلاعات مربوط به وضعیت مالی آنها را دریافت کنید ، اطلاعات لازم برای انجام وظایف محول شده به آن را از سازمان ها ، از جمله بانک ها و همچنین از شهروندان دریافت کنید.

2) بررسی انطباق بیمه گذاران با قوانین فدراسیون روسیه در مورد بیمه و قابلیت اطمینان گزارش هایی که ارائه می کنند.

3) در هنگام شناسایی تخلفات الزامات قانونی توسط بیمه گذاران، دستور رفع آنها را داده و در صورت عدم رعایت دستورالعمل ها، اعتبار مجوزهای این بیمه گذاران را تا رفع تخلفات شناسایی شده به حالت تعلیق درآورید یا محدود کنید و یا تصمیم گیری کنید. لغو مجوزها؛

4) با ادعای انحلال بیمه گر در صورت نقض مکرر قانون فدراسیون روسیه و همچنین انحلال سازمان های ارائه دهنده بیمه بدون مجوز به دادگاه داوری مراجعه کنید.

همراه با وزارت نظارت بر بیمه، وظایف کنترلی توسط خدمات مالیاتی دولتی فدراسیون روسیه، کمیته دولتی فدراسیون روسیه در مورد سیاست ضد انحصار و حمایت از جدید انجام می شود.

ساختارهای اقتصادی، کمیسیون بازار فدرال

اوراق بهادار، و همچنین نهادهای نظارت بر بیمه سرزمینی که به طور مستقیم بر فعالیت های بیمه در نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه نظارت می کنند.

دولت فدراسیون روسیه، به پیشنهاد نهاد اجرایی فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه، با توافق با نهادهای دولتی ذینفع، نهادهای نظارت بر بیمه سرزمینی را به منظور رعایت الزامات قانون فدراسیون روسیه در مورد مسائل بیمه ایجاد کرد. و ایجاد شرایط برای توسعه مؤثر خدمات بیمه ای و همچنین حمایت از حقوق و منافع بیمه شدگان، بیمه گذاران، سایر ذینفعان و دولت. مقامات نظارتی بیمه سرزمینی نظارت مستقیمی بر فعالیت های بیمه ای در نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه انجام می دهند، که برای آنها این اختیار را دارند تا قابلیت اطمینان گزارش های ارائه شده توسط سازمان های بیمه و مطابقت با قوانین بیمه را بررسی کنند و گزارش های تعیین شده را از بیمه گذاران دریافت کنند. در مورد فعالیت های بیمه، اطلاعات در مورد وضعیت مالی آنها و کسب اطلاعات لازم برای اجرای وظایف محول شده به آنها، اطلاعات از سازمان ها از جمله بانک ها و همچنین از شهروندان.

نهادهای نظارت بر بیمه سرزمینی فعالیت های خود را تحت رهبری نهاد اجرایی فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه (که از این پس به عنوان نهاد فدرال نامیده می شود) انجام می دهند.

وظایف ارگانهای سرزمینی:

اطمینان از نظارت بر رعایت قوانین فدراسیون روسیه

در مورد بیمه؛

نظارت بر اجرای مقررات خدمات فدرال روسیه برای نظارت بر فعالیت های بیمه مربوط به انجام فعالیت های بیمه توسط بیمه گذاران.

نظارت بر اعتبار مطالبات بیمه ای

تعرفه ها و تضمین توان پرداخت بدهی بیمه گذاران؛

عملکرد بیمه گذاران، شرکت های بیمه را خلاصه کنید

واسطه ها و سایر شرکت کنندگان در بازار بیمه و

ارائه پیشنهادات به مقامات فدرال برای بهبود عملکرد نظارت بر فعالیت های بیمه و قوانین بیمه؛

رسیدگی به درخواست ها و شکایات اشخاص حقیقی و حقوقی

افراد در مورد مسائل مربوط به نقض قوانین فدراسیون روسیه در مورد

بیمه؛

طبق روال تعیین شده، گزارش های حسابداری، آماری و سایر گزارش های مربوط به فعالیت های خود را که در قانون پیش بینی شده است ارائه دهید.

مقامات نظارتی بیمه سرزمینی حق دارند:

انجام بررسی های بیمه ای در مورد صحت گزارش های ارائه شده و مطابقت آنها با قوانین بیمه.

دریافت گزارش از بیمه گذاران در مورد فعالیت های بیمه، اطلاعات مربوط به وضعیت مالی آنها، به دست آوردن آنچه برای انجام وظایف محول شده به آن ضروری است.

اطلاعات از موسسات و سازمان ها از جمله بانک ها و

همچنین از سوی شهروندان؛

در صورت مشاهده نقض الزامات قانون فدراسیون روسیه در مورد بیمه توسط بیمه گذاران، اقدامات لازم برای رفع آنها انجام شود.

پیشنهادهایی را در مورد تعلیق، محدودیت اعتبار یا لغو مجوز به مقامات فدرال ارسال کنید.

سیستم نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه باید شامل موارد زیر باشد:

1) سازماندهی پایه های نظارت بیمه در فدراسیون روسیه، اولا

با ایجاد نهادهای ویژه برای نظارت برگردند

فعالیت های بیمه در سطح فدرال و در سطح نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه؛

2) ایجاد قوانین نظارتی برای نظارت بر بیمه

فعالیت ها، توسعه اصول روش شناختی یکسان

سازماندهی و اجرای امور بیمه ای؛

3) تعیین الزامات خاص برای سازمان های بیمه، ایجاد مجوز و گواهی فعالیت های بیمه.

که مقررات دولتی فعالیت های بیمه تأثیر دولت بر شرکت کنندگان در تعهدات بیمه از طریق سیستم نهادهای نظارتی دولتی است.

افزایش کارآیی مقررات دولتی فعالیت های بیمه و بهبود چارچوب نظارتی فعالیت های بیمه به عنوان ابزاری برای ایجاد یک سیستم مؤثر بیمه ای برای حمایت از منافع شهروندان و اشخاص حقوقی در فدراسیون روسیه در نظر گرفته می شود.

فصل II. مشکل توسعه فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه

2.1. مکانیسم های اصلی تحریک و حمایت از سوی دولت بخش بیمه

مشارکت مستقیم دولت در تشکیل یک سیستم بیمه برای حمایت از منافع، اولاً با نیاز به ارائه تضمین های حمایت اجتماعی برای گروه های خاصی از جمعیت و انجام بیمه دولتی اجباری با هزینه بودجه تعیین می شود. ثانیاً با تعیین مبنا و رویه مشارکت دولت در بیمه خطرات غیرتجاری برای حمایت از سرمایه گذاری ها از جمله خارجی در بیمه اعتبارات صادراتی. ثالثاً با ارائه ضمانت‌های اضافی به صندوق‌های بیمه‌گر که در قالب اوراق خاص دولتی غیربازاری با درآمد تضمین شده قرار می‌گیرند. چهارم، ایجاد ذخایر هدف برای جبران ورشکستگی سازمان‌های بیمه فردی در هنگام انجام تعهدات خود تحت قراردادهای بیمه عمر بلندمدت و بیمه بازنشستگی شهروندان.

نظارت دولتی (که راه های توسعه و حمایت از بخش بیمه را تعیین می کند) فعالیت های بیمه به منظور مطابقت با الزامات قانون فدراسیون روسیه در مورد بیمه، توسعه موثر خدمات بیمه ای و حمایت از بیمه انجام می شود. حقوق و منافع بیمه شدگان، بیمه گذاران، سایر اشخاص ذینفع و دولت.

سیستم نظارت دولتی بر فعالیت های بیمه باید شامل موارد زیر باشد:

1) سازماندهی پایه های نظارت بیمه در فدراسیون روسیه، در درجه اول از طریق ایجاد نهادهای ویژه برای نظارت بر فعالیت های بیمه در سطح فدرال و در سطح نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه.

2) ایجاد قوانین نظارتی برای نظارت بر فعالیت های بیمه، تدوین اصول روش شناختی یکسان سازماندهی و اجرا.

تجارت بیمه؛

3) تعیین شرایط خاص بیمه

سازمان ها، ایجاد مجوز و گواهی فعالیت های بیمه.

4) ایجاد شرایط یکسان صلاحیتی برای مدیران و متخصصان سازمان های بیمه گر، نقشه برداران، کمیسران فوریت ها و غیره.

ما می توانیم زمینه های اصلی حمایت دولت از فعالیت های بیمه را برجسته کنیم. این اول از همه حفظ رقابت سالم در بازار بیمه (قانون ضد انحصار) و همچنین صدور مجوز فعالیت های بیمه است.

حفظ رقابت در بازار بیمه

سرکوب فعالیت های انحصاری و رقابت ناعادلانه در بازار بیمه یکی از ابزارهای تنظیم دولتی فعالیت های بیمه است. پیشگیری، محدودیت و سرکوب فعالیت های انحصاری و رقابت ناعادلانه در بازار بیمه توسط وزارت فدراسیون روسیه برای سیاست ضد انحصار و حمایت از کارآفرینی (از این پس - MAP) تضمین می شود. حمایت از رقابت عادلانه در بازار بیمه و سرکوب فعالیت های انحصاری باید در چارچوب یک فرآیند واحد و تنظیم شده توسط دولت صورت گیرد که شامل اشکال زیر است.

1) سرکوب سوء استفاده از موقعیت مسلط توسط سازمان های بیمه.

2) تعیین بر مبنای رقابتی آن سازمان های بیمه گر

که در اجرای برنامه های بیمه ای با

استفاده از بودجه عمومی؛

قوه مجریه و ارگانهای دولتی محلی، محدود کننده

رقابت؛

4) اجرای کنترل دولت بر تمرکز سرمایه در بازار خدمات بیمه.

5) کنترل بر ایجاد انجمن های سازمان های بیمه و همچنین توافق نامه ها و اقدامات هماهنگ سازمان های بیمه:

6) جلوگیری از ایجاد تعرفه های غیر منطقی بالا یا پایین برای خدمات بیمه.

اتحادیه ها، انجمن ها و سایر انجمن های بیمه گر باید موافقت مقام ضد انحصار را برای ثبت نام ایالتی نزد مقامات نظارتی بیمه دریافت کنند، در صورتی که همه شرکت کنندگان در انجمن بیمه گران در یک نهاد اداری-سرزمینی ثبت شده باشند. این رضایت برای ثبت انجمن بیمه گران از بخش ارضی مربوطه مرجع ضد انحصار روسیه اخذ می شود. رضایت ثبت انجمن بیمه گران بر اساس مدارک مورد نیاز ارائه شده توسط مؤسسین آنها صادر می شود. در صورتی که مدارک ارائه شده حاکی از آن است که انجمن در حال انجام فعالیت های بیمه ای است، یا توافق یا توافقاتی بین اعضای انجمن وجود دارد که منجر به محدودیت قابل توجه رقابت در این بازار شده یا ممکن است منجر به رد رضایت برای ثبت انجمن شود. تجاوز به منافع سایر بیمه گذاران یا بیمه شدگان، از جمله تقسیم بازار خدمات بیمه بر مبنای سرزمینی یا بر اساس نوع بیمه، ایجاد (نگهداری) بیمه واحد.

تعرفه برای انواع خاصی از بیمه، محدودیت دسترسی

ورود به بازار بیمه یا حذف سایر بیمه‌گران از آن.

مجوزی که حق شرکت در فعالیت های بیمه در قلمرو فدراسیون روسیه را اعطا می کند فقط می تواند برای یک شخص حقوقی صادر شود ، زیرا افراد حق شرکت در فعالیت های بیمه را ندارند.

فعالیت های بیمه ای مشمول مجوز فعالیت های سازمان های بیمه گر و شرکت های بیمه متقابل (بیمه گذاران) مرتبط با تشکیل صندوق های پولی ویژه (ذخایر بیمه) لازم برای پرداخت های بیمه ای آتی تلقی می شود.

مجوز برای بیمه داوطلبانه و اجباری افراد، بیمه اموال و بیمه مسئولیت صادر می شود. در صورتی که موضوع فعالیت بیمه گر منحصراً بیمه اتکایی باشد، مجوز انجام بیمه اتکایی صادر می شود. در عین حال، مجوزها انواع خاصی از بیمه را نشان می دهند که بیمه گر حق ارائه آنها را دارد.

فعالیت های مربوط به ارزیابی ریسک های بیمه ای، تعیین میزان خسارت، میزان پرداختی بیمه و سایر فعالیت های مشاوره ای و پژوهشی در زمینه بیمه نیاز به مجوز ندارد.

صدور مجوز فعالیت های بیمه ای توسط نهاد اجرایی فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه انجام می شود که مجوزهایی را برای بیمه گذاران برای انجام فعالیت های بیمه ای صادر می کند ، یک ثبت نام یکپارچه ایالتی از بیمه گران و انجمن های بیمه گذاران و همچنین ثبت کارگزاران بیمه را حفظ می کند. اسناد نظارتی و روش شناختی را در مورد موضوعات مربوط به فعالیت های بیمه ای تحت پوشش قانون بیمه در صلاحیت خود تهیه می کند.

مجوز انجام فعالیت های بیمه سندی است که حق مالک آن را برای انجام فعالیت های بیمه در قلمرو فدراسیون روسیه با رعایت شرایط و الزامات مشخص شده تأیید می کند.

هنگام صدور مجوز

مجوز انجام فعالیت های بیمه ای صادر می شود

که فعالیت آن منحصراً بیمه اتکایی است) برای انجام فعالیت های بیمه ای فقط در قلمرو معینی که توسط بیمه گر اعلام شده است.

از آنجایی که مطابق با هنر. 30 قانون بیمه، نظارت بر فعالیت های بیمه در قلمرو فدراسیون روسیه توسط نهادهای فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه و ارگان های سرزمینی آنها انجام می شود، سپس صلاحیت این نهادها شامل: صدور دستورالعمل، محدود کردن اعتبار مجوز است. ، تعلیق مجوز و ابطال پروانه فعالیت بیمه ای.

نسخه -این یک دستور کتبی است که بیمه گر را ملزم به رفع تخلفات شناسایی شده در مدت زمان معین می کند.

دستورات توسط مقامات فدرال برای نظارت بر فعالیت های بیمه و ارگان های سرزمینی آنها در صورت مشاهده نقض الزامات قانون بیمه توسط بیمه گذاران صادر می شود.

در صورت عدم انجام دستور در مهلت مقرر، مراجع نظارتی بیمه حق دارند پروانه بیمه گذار را تا رفع تخلفات شناسایی شده محدود یا تعلیق کنند و یا نسبت به لغو مجوز اقدام کنند.

محدودیت مجوزبه معنای ممنوعیت، تا رفع تخلفات ایجاد شده در فعالیت های بیمه گر، از انعقاد قراردادهای بیمه جدید و تمدید قراردادهای موجود برای انواع فعالیت های بیمه ای (یا انواع بیمه) یا در یک قلمرو خاص است.

تعلیق مجوزبه معنی ممنوعیت تا رفع تخلفات ایجاد شده در فعالیت های بیمه گر از انعقاد قراردادهای بیمه جدید و تمدید قراردادهای موجود برای انواع فعالیت های بیمه ای (یا انواع بیمه) که مجوز آنها صادر شده است. در عین حال، در قراردادهای قبلاً منعقد شده، بیمه گر قبل از انقضای آنها به تعهدات خود عمل می کند.

لغو مجوزبه معنای ممنوعیت انجام فعالیت های بیمه ای است، به استثنای انجام تعهداتی که طبق قراردادهای بیمه موجود بر عهده گرفته شده است. در این صورت، وجوه ذخایر بیمه می تواند منحصراً توسط بیمه گر برای انجام تعهدات استفاده شود.

که سرکوب فعالیت های انحصاری و رقابت ناعادلانه در بازار بیمه و همچنین صدور مجوز برای انجام فعالیت های بیمه یکی از ابزارهای تنظیم دولتی بیمه در فدراسیون روسیه است. حمایت از رقابت عادلانه در بازار بیمه و سرکوب فعالیت های انحصاری، صدور مجوز باید در چارچوب یک فرآیند واحد و تحت نظارت دولتی صورت گیرد.

2.2. بهبود مقررات دولتی فعالیت های بیمه
لازم است یکی از جهت گیری های اصلی برای توسعه مقررات دولتی فعالیت های بیمه را برجسته کنیم - بهبود قوانین در زمینه بیمه، که در سه جهت انجام می شود.

اولاً، این تغییر در قوانین کلی است. در پایان سال 2002، دولت فدراسیون روسیه مفهوم توسعه بازار بیمه فدراسیون روسیه را تصویب کرد. تعدادی از اصلاحات، تغییرات و اضافات در قانون فدرال "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" و سایر قوانین قانونی ایجاد شده است. همچنین، رویه صدور مجوز که قبلاً توسط این لایحه پیش بینی شده بود، از بسیاری جهات به طور قابل توجهی بهبود یافته است.
به طور خاص، ترکیب

انواع فعالیت های دارای مجوز فعالیت های سازمان های بیمه، انجمن های بیمه متقابل، کارگزاران بیمه، به عنوان موضوعات تجارت بیمه در روسیه، فقط با مجوز خاص و فقط در یک منطقه خاص - در زمینه بیمه، قابل انجام است.

انتظار می رود که این رویه تا حدودی برای بیمه گذاران ساده شود.

صدور مجوز سیستم صدور مجوز جدیدی معرفی شده است که امکان اخذ مجوز را نه برای هر محصول بیمه ای، بلکه برای 23 نوع فعالیت بیمه ای فراهم می کند. با در نظر گرفتن تقسیم بندی شرکت های بیمه بر اساس نوع فعالیت بیمه ای، برخی از بیمه گذاران برای دریافت مجوز، قوانین بیمه را در 5 نوع بیمه ارائه می کنند و برخی دیگر - در 18 نوع بیمه. شرکت ها و سازمان نظارت بر بیمه

ثانیاً، لوایح مربوط به انواع خاص، عمدتاً بیمه اجباری، به طور فعال در حال توسعه است. اینها شامل لوایح "در مورد بیمه مسئولیت اجباری برای فعالیت صنایع به ویژه خطرناک"، "در مورد بیمه پزشکی اجباری"، "در مورد بیمه مسئولیت اجباری تولیدکنندگان" است.

کالاها (خدمات) و آثار»، «در مورد بیمه اجباری

مسئولیت کارکنان پزشکی.»

ثالثاً، به دلیل تصویب مقررات در سطح وزارت دارایی فدراسیون روسیه، شرایط عملیاتی به طور قابل توجهی بهبود یافته است، به ویژه اجازه می دهد تا تغییراتی را در اسناد به روش اطلاع رسانی ایجاد کند، گزارش های آماری را بهبود بخشد و غیره.

جهت های اصلی قانون گذاری روسیه در بخش بیمه برای 3-5 سال آینده نیز به نوسازی قوانین و مقررات عمومی در مورد انواع بیمه اجباری مربوط می شود. در آینده، لازم است فصل 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه مورد بازنگری قرار گیرد، لوایح "در مورد بیمه مسئولیت اجباری تولیدکنندگان کالا و خدمات" و برخی از لوایح دیگر تدوین شود. ما می توانیم در مورد قانون بیمه فدراسیون روسیه فقط در آینده ای بسیار دور صحبت کنیم، تنها پس از اینکه چارچوب قانونی در بیمه به طور کامل شکل گرفته و همه مقررات تدوین شده است.

غیرممکن است که چشم انداز آزادسازی بازار بیمه روسیه را در نظر نگیریم. مطابق با سیستم قانونی موجود، شرایط پذیرش بیمه گذاران خارجی در بازار بیمه روسیه

در قانون فدرال "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" تعیین شده است.

اصلاحات جدید این قانون که هم اکنون در حال انجام است

دومای ایالتی فدراسیون روسیه هنوز هیچ کدام را ارائه نکرده است

تغییرات در شرایط پذیرش شرکت های خارجی در بازار بیمه فدراسیون روسیه.

تجربه چندین ساله شرکت های خارجی می تواند فناوری ها و محصولات جدیدی را به بیمه روسیه بیاورد و همچنین رقابت بین بیمه گذاران را افزایش دهد که منجر به بهبود کیفیت محصولات بیمه می شود.
با این حال، به طور خلاصه، باید توجه داشت که موقعیت در مورد آزادسازی بازار بیمه روسیه مستلزم بررسی دقیق بیشتری است.

که فرض بر این است که مؤثرترین شرایط محرک سیاست اقتصادی مدرن مکانیسم های خود تنظیمی و همچنین آزادسازی بازار بیمه خواهد بود.

نتیجه

امروزه بخش بیمه بخشی از بخش اقتصادی است و نقش دولت در ارتقا و حمایت از آن بسیار زیاد است. هدف از مقررات دولتی اطمینان از تشکیل و توسعه یک بازار بیمه موثر، ایجاد شرایط لازم برای فعالیت های بیمه گذاران در اشکال مختلف سازمانی و قانونی و حفاظت از منافع بیمه شدگان است.

مقررات دولتی باید استقرار شرکت هایی را در بازار بیمه تسهیل کند که دارای پایه مالی و قانونی محکمی هستند. همچنین، مقررات دولتی برای پیگیری یک سیاست منسجم در مورد اشکال، روش ها و میزان مشارکت سرمایه خارجی در تجارت بیمه در فدراسیون روسیه و سایر کشورهای عضو CIS اهمیت زیادی دارد.

مقررات دولتی فعالیت های بیمه، مکانیسم بازار بیمه را تکمیل می کند و جنبه های مثبت آن را افزایش می دهد.

این مقاله به بررسی اصول بیمه دولتی پرداخته است. وظایف و وظایف نظارت بیمه بر فعالیت های شرکت های بیمه؛ صدور مجوز و مالیات بیمه گذاران؛ حمایت و کمک دولت به بخش بیمه از طریق معرفی سازوکارهای مختلف و غیره.

همچنین در طول مطالعه، چندین مشکل و جهت گیری برای حل آنها شناسایی شد.

اولا، چارچوب قانونی برای تجارت بیمه در روسیه به تازگی در حال شکل گیری است و مقامات نظارتی دولتی نه تنها وظایف مقررات دولتی در بخش بیمه را انجام می دهند، بلکه مستقیماً پیش نویس اقدامات قانونی و پیشنهادات را در مورد موضوعات مختلف توسعه بیمه تهیه می کنند. همچنین تشکیل سامانه مراجع نظارتی بیمه هنوز تکمیل نشده است.

با این حال، با در نظر گرفتن پیشنهادات متعدد و بحث های مکرر، فهرستی از تغییرات و اضافات به قانون فعلی "در مورد سازمان تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" تهیه شده است که با هدف تنظیم فعالیت های تعدادی از بیمه های پایه انجام می شود. موسساتی که مبنای قانونی کافی ندارند یا ناکافی هستند.

علاوه بر این، در سال های اخیر، بسته نسبتاً گسترده ای از اسناد نظارتی RosStrakhNadzor در قالب دستورالعمل ها، مقررات، دستورالعمل ها و توضیحات بر اساس قوانین فعلی و اجباری برای بیمه گذاران تشکیل شده است. کار به طور مداوم برای به روز رسانی بخشنامه های صادر شده در حال انجام است تا سیستم نظارتی مطابق با روندهای نوظهور در توسعه بازار بیمه باشد.

ثانیاً موارد نقض قوانین بیمه توسط بیمه گذاران هنوز غیر معمول نیست. این امر به ویژه در مورد بیمه گران بی وجدانی که مکان خود را تغییر می دهند و تعهدات خاصی را طبق قراردادهای بیمه انجام نمی دهند صادق است.

ثبات بازار بیمه تا حد زیادی توسط زیرساخت های آن تعیین می شود که باید مکانیزمی هماهنگ با سیستم توسعه یافته اطلاعاتی و پشتیبانی تحلیلی از ارگان های دولتی، سوژه های بازار بیمه و افراد ذینفع باشد که با ایجاد اطلاعات و تحلیلی می توان به آن دست یافت. مراکز، برگزاری منظم نمایشگاه ها، تهیه گزارش های تحلیلی سالانه در مورد مسائل بیمه ای و ....

مقررات تحولات ساختاری لزوماً باید شامل حمایت از رقابت عادلانه در بازار بیمه، پیشگیری و سرکوب انحصار باشد.

مکانیسم های تأثیر تحریک کننده دولت بر بازار بیمه عبارتند از: توسعه قانونی انواع بیمه های اجباری. ارائه رژیم های مالیاتی ویژه به بیمه شدگان.

به نظر من بیمه به عنوان مجموعه ای از حمایت از منافع مختلف شهروندان، سازمان ها و دولت، عنصر ضروری نظام های اقتصادی و اجتماعی جامعه است.

توسعه صنعت بیمه در روسیه کاملاً پویا است. با وجود تعدادی از مشکلات در این زمینه، بیمه با انگیزه های قدرتمند برای خودسازی مشخص می شود: ابتکار و کارآفرینی بیمه گذاران و همچنین مشارکت فعال دولت و مهمتر از همه، استفاده از مجموعه ای از اقدامات برای تحریک. و از بخش بیمه در روسیه حمایت کنید. بنابراین، دولت مشارکت و کمک مستقیم در توسعه این منطقه را ارائه می دهد و از طریق تعدادی از هنجارها و قوانین صادر شده برای تنظیم فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه عمل می کند.

کاربرد

مقررات اساسی بیمه

مقررات اصلی زیر بر فعالیت های بیمه در فدراسیون روسیه و در نهادهای تشکیل دهنده آن ارائه شده است.

• فصل 48 "بیمه" قانون مدنی فدراسیون روسیه
• قانون فدراسیون روسیه مورخ 27 نوامبر 1992 N 4015-I "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" (به عنوان اصلاح شده در 31 دسامبر 1997 ، 20 نوامبر 1999 ، 21 مارس ، 25 آوریل 2002) اصلاح شده است. قانون فدرال شماره 172-FZ مورخ 10 دسامبر 2003 "در مورد ارائه اصلاحات و اضافات به قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" و بی اعتبار کردن برخی از اقدامات قانونی فدراسیون روسیه".
• قانون فدراسیون روسیه "در مورد ارائه اصلاحات و اضافات به قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" و بی اعتبار کردن برخی از اقدامات قانونی فدراسیون روسیه".
• قانون فدراسیون روسیه "در مورد بیمه پزشکی شهروندان در فدراسیون روسیه"
• فصل 15 "قرارداد بیمه دریایی" کد حمل و نقل تجاری فدراسیون روسیه
• در مورد بیمه اجباری مسئولیت مدنی برای دارندگان وسایل نقلیه
• فرمان دولت فدراسیون روسیه "در مورد تصویب قوانین بیمه اجباری مسئولیت مدنی صاحبان وسایل نقلیه"
• فرمان دولت فدراسیون روسیه "در مورد تصویب تعرفه های بیمه برای بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه، ساختار آنها و روش درخواست بیمه گذاران هنگام تعیین حق بیمه"
• قانون فدرال در مورد ارائه اصلاحات و اضافات به قوانین قانونی فدراسیون روسیه در ارتباط با تصویب قانون فدرال "در مورد بیمه اجباری مسئولیت مدنی صاحبان وسایل نقلیه"

کتابشناسی - فهرست کتب

1. قانون اساسی فدراسیون روسیه

2. قانون مدنی فدراسیون روسیه قسمت 2، مسکو، Os-89، 1996.

3. قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه".

4. Gvozdenko A.A. مبانی بیمه: کتاب درسی. – م.: امور مالی و آمار، 1998. – 304 ص.

5. پتروف A.A. قانون بیمه: کتاب درسی. – سن پترزبورگ: دانش، سنت پترزبورگ VESEP، 2000. – 139 ص.

6. Folgenson Yu.B. تفسیر قانون بیمه م.: یوریست، 1999. – 284 ص.

7. تفسیر قسمت دوم قانون مدنی فدراسیون روسیه (ماده به ماده). ویرایش شده توسط پروفسور او Sadikova، - M.: شرکت حقوقی CONTRACT، گروه انتشاراتی INFRA-M - NORM، 1996. - 800 p.

8. Spletukhov Yu.A., Dyuzhikov E.F. "بیمه. "راهنمای آموزشی، مسکو، INFRA-M 2002، 310 ص.

9. Shakhov V.V.، Grigorieva V.N.، Efimova S.L. قانون بیمه. کتاب درسی برای دانشگاه ها، مسکو، حقوق و حقوق، 2002، 384 ص.

10. فرهنگ لغت دایره المعارفی بزرگ. - م: دایره المعارف شوروی، 1998.T.2

11. Balabanov I.T. بیمه: سازمان، ساختار، عمل سن پترزبورگ، 2002

12. بلند دی. بیمه: اصول و عمل - م.: امور مالی و آمار، 1998.

13. بیمه از الف تا ض. Korchevskoy L.I. – M.: INFRA-M 1996.

14. فدورووا M. مبانی فعالیت های بیمه - M.: BEK، 1999.

15. مطالب از سایت های اینترنتی: http://www.akdi.ru; www.ins-forum.ru؛ www.kadis.ru; www.truschel.ru.

فرهنگ لغت بزرگ دایره المعارفی. - م: دایره المعارف شوروی، 1998.T.2 ص776

قانون فدراسیون روسیه "در مورد بیمه". شماره 4015-I مطابق با قانون فدرال شماره 157 FZ مورخ 31 دسامبر 1997 قانون "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" نامیده می شود.

قانون اساسی فدراسیون روسیه، ماده 71، زیر بند "o"

به عنوان مثال: : قانون فدرال در مورد اصلاحات قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" و ماده 2 قانون فدرال "در مورد اصلاحات و الحاقات به قانون فدراسیون روسیه "در مورد سازمان" تجارت بیمه در فدراسیون روسیه" و به رسمیت شناختن برخی از قوانین قانونی فدراسیون روسیه به عنوان نامعتبر" مورخ 28 فوریه 2005.

مجموعه قوانین فدراسیون روسیه، بولتن اقدامات هنجاری وزارتخانه ها و ادارات، "روسیسکایا گازتا"، روزنامه "روسیه وستی". بسیاری از اقدامات در "بولتن بیمه روسیه"، در مجله "تجارت بیمه" که توسط شرکت "ANKIL" منتشر می شود، ظاهر می شود.

به منظور حمایت از حقوق قربانیان برای جبران خسارت وارده به جان، سلامت یا دارایی آنها هنگام استفاده از وسایل نقلیه توسط افراد دیگر، این قانون فدرال مبنای قانونی، اقتصادی و سازمانی را برای بیمه مسئولیت مدنی اجباری صاحبان وسایل نقلیه (از این پس به عنوان بیمه اجباری). قانون فدرال فدراسیون روسیه مورخ 25 آوریل 2002 شماره 40-FZ

منبع اینترنتی Ins-forum. Http://www.ins-forum..ru/law/real

با فرمان رئیس جمهور فدراسیون روسیه در 22 سپتامبر 1998 شماره 1142 "در مورد ساختار دستگاه های اجرایی فدرال"، MAP وظایف کمیته دولتی فدراسیون روسیه در مورد سیاست ضد انحصاری و حمایت از ساختارهای اقتصادی جدید را به عهده گرفت. ، با همین مصوبه لغو شد.

مطابق با رویه تعیین شده توسط آیین نامه در مورد روند رسیدگی به درخواست های موافقت MAP روسیه و ادارات سرزمینی آن برای ثبت نام دولتی انجمن های بیمه گران که به دستور کمیته دولتی فدراسیون روسیه در مورد سیاست و پشتیبانی ضد انحصار تصویب شده است. ساختارهای اقتصادی جدید (از این پس کمیته دولتی سیاست ضد انحصاری فدراسیون روسیه نامیده می شود) مورخ 29 آوریل 1994 شماره 50 با در نظر گرفتن تغییرات ارائه شده توسط فرمان کمیته دولتی گمرک فدراسیون روسیه مورخ 29 مارس، 1995 شماره 42 (اخبار روسیه، 1994. شماره 93: 1995. شماره 114).

پتروف A.A. قانون بیمه: کتاب درسی. – سنت پترزبورگ: دانش، سنت پترزبورگ VESEP، 2000. – 24 ص.

Folgelson Yu.B. تفسیر قانون بیمه م.: یوریست، 1999. – 232 ص.

قانون مدنی فدراسیون روسیه، هنر. 936

بیمه سیستمی از روابط اقتصادی است که با ایجاد وجوه بیمه ای که برای جبران خسارات وارده به منافع اموال بیمه شده توسط بیمه گذار به هزینه مشارکت بیمه گذاران به کار می رود، همراه است. هنگام انعقاد قرارداد بیمه، این روابط اقتصادی شکل حقوقی پیدا می کند. موضوع روابط در این مورد اشخاص حقیقی و حقوقی و اشیاء ارزشهای محسوس و نامشهود هستند. به همین دلیل، روابط حقوقی بیمه در محدوده قانون مدنی قرار می گیرد (روابط شرکت های بیمه با بودجه، ارگان های دولتی و بانک ها توسط شاخه های مالی، دولتی، اداری و سایر شاخه های قانون تنظیم می شود).

کل مجموعه مقررات حاکم بر روابط حقوقی بیمه را می توان به سه سطح تقسیم کرد.

سطح اول- قانون مدنی فدراسیون روسیه. قانون مدنی چارچوب تنظیمی قانون مدنی است. این اصول روابط بین افراد را در همه سطوح تعیین می کند: از شهروندان گرفته تا دولت و تنظیم کننده اصلی زندگی اقتصادی جامعه است. هدف اصلی آن تضمین برابری واحدهای تجاری در تمام حوزه های اقتصاد بازار است. برای این منظور قانون مدنی:

• تفسیری یکسان از ماهیت فعالیت تجاری در تمام زمینه های کارآفرینی ارائه می دهد که (برخلاف فعالیت های غیر تجاری) هدف تولید منظم سود را دارد.
• مجوز دولتی اجباری مهم ترین انواع فعالیت های تجاری را ایجاد می کند.
• تفسیر یکسانی از حقوق و تعهدات کلیه موضوعات روابط اقتصادی ارائه می دهد، اشکال سازمانی و قانونی کارآفرینی را برای همه زمینه های فعالیت تعریف می کند و رویکردی واحد به محتوا، روش انعقاد و اجرای قراردادها (قراردادها) و همچنین روش حل و فصل مسائل بحث برانگیز؛
• استانداردسازی معاملات را هم در داخل کشور و هم در فضای اقتصادی خارجی تضمین می کند که به روسیه اجازه می دهد در روابط اقتصادی بین المللی مشارکتی برابر داشته باشد.

ويژگي قانون مدني در زمينه بيمه اين است كه تضمين كننده برابري كليه موضوع معاملات بيمه با اولويت منافع بيمه شده است. این به دلیل امنیت پایین آن است. اولاً، ویژگی های تجلی ماهیت بیمه این است که بیمه گذار در زمان انعقاد قرارداد پول واقعی را به بیمه گر پرداخت می کند و در ازای آن محصولی با ارزش برابر دریافت نمی کند، بلکه فقط وعده حمایت بیمه ای را دریافت می کند. ثانیاً، ویژگی بیمه پیچیدگی رویه های مربوط به محاسبه نرخ بیمه، خسارات و میزان پرداختی آن است و بر اساس اصطلاحات خاص است که درک اسناد بیمه و جنبه های مختلف را برای بیمه گذار ناآماده دشوار می کند. از معاملات بیمه ثالثاً، وکلای حرفه ای در کارکنان خود از منافع شرکت های بیمه محافظت می کنند. به دلایل فوق، سیستم قانون مدنی از طریق حفظ اولویت از منافع بیمه شدگان، تساوی حقوق و تعهدات شرکت کنندگان در معاملات بیمه را تضمین می کند، زیرا معاملات بیمه پیچیده ترین انواع معاملات تجاری به طور خاص برای مشتریان است.

مرحله دوم- قانون ویژه (بخشی) که روابط حقوقی و اقتصادی را در بخش های خاص اقتصاد تنظیم می کند. قانون صنعت در بیمه شامل Ch. 48 قانون مدنی و قانون فدرال "در مورد سازماندهی تجارت بیمه در فدراسیون روسیه". این قوانین نوعی «قانون اساسی بخشی» هستند. آنها اصول ساماندهی مشاغل بیمه را تعریف می کنند، مفاهیم پایه بیمه را تفسیر می کنند و مبنای تدوین سایر قوانین، مقررات، مصوبات یا مقررات سطوح دوم و سوم و همچنین اسناد شرکت های بیمه هستند.

سطح سوم- مقررات رئیس جمهور، دولت، وزارتخانه ها و ادارات، به ویژه وزارت دارایی فدراسیون روسیه، اداره نظارت بر بیمه وزارت دارایی روسیه، وزارت مالیات و وظایف، کمیته دولتی آمار و غیره . به عنوان مثال، فرمان ریاست جمهوری "در مورد بیمه شخصی اجباری مسافران (گردشگران، مسافران)"، دستورات و تصمیمات وزارت دارایی "در مورد نهادهای نظارت بر بیمه سرزمینی"، "قوانین تشکیل ذخایر بیمه برای انواع بیمه ای غیر از بیمه عمر»، «شرایط صدور مجوز فعالیت های بیمه در قلمرو فدراسیون روسیه» و غیره.

اسناد سطح سوم، مواد منفرد قوانین صنعت را مشخص می کند، آنها را از جزئیات بیش از حد رها می کند و روند اجرای آنها را در رابطه با جنبه های خاصی از فعالیت های بیمه توضیح می دهد.

پشتیبانی نظارتی سه سطحی برای هر شرکت بیمه تعریف می‌کند: اولاً، محدوده مشخصی از مسئولیت‌ها در قبال مشتریان، شرکا، دولت و ثانیاً برخی حقوق. اجرای این حقوق و تعهدات از طریق اسناد تهیه شده توسط هر نهاد خاص از بازار بیمه انجام می شود. این موارد عبارتند از: شرایط عمومی بیمه، قوانین بیمه، فرم درخواست بیمه، قراردادهای بیمه، بیمه نامه.

اجازه دهید هدف اسناد تهیه شده توسط شرکت های بیمه را تعیین کنیم. پیوند مفاد حمایت نظارتی به جایگاه اشغال شده توسط یک شرکت بیمه خاص در بازار بیمه از طریق شرایط عمومی بیمه انجام می شود. آنها مقررات صنعت و قوانین دپارتمان را در رابطه با انواع بیمه ای که یک شرکت بیمه معین انجام می دهد، به موضوعات خاص بیمه و دسته بندی بیمه شدگانی که بر آنها تمرکز دارد، تعیین می کنند. شرایط بیمه عمومی توسط همه بیمه گذاران ایجاد نمی شود، بسیاری از آنها توسط قوانین بیمه محدود شده اند. در دسترس بودن اجباری قوانین بیمه توسط هنجارهای قانون مدنی تعیین شده است. قوانین، از یک سو، شرایط عمومی بیمه را تکرار می کند و از سوی دیگر، شامل شرایط، رزرو و استثنائات خاصی است که توسط یک شرکت بیمه خاص در فرآیند بیمه اعمال می شود (به عنوان مثال، هم شرایط عمومی و هم قوانین بیمه عمر. بیان می کند که به عنوان یک بیمه شده، که یک فرد بیمه شده نیز هست، می تواند فردی بین 18 تا 75 سال باشد، اما قوانین استثنائات را منعکس می کند، به عنوان مثال، قراردادهای بیمه برای معلولان بیکار گروه یک، بیماران مبتلا به سرطان، منعقد نمی شود. و غیره.). قوانین بیمه معمولا در پشت بیمه نامه یا قرارداد بیمه چاپ می شود. اگر آنها فقط به یک یا سند دیگر پیوست شده باشند، یادداشت مربوطه در قرارداد یا سیاست در مورد واقعیت تحویل قوانین به بیمه گذار داده می شود.

یک برنامه برای بیمه، یک قرارداد بیمه و یک بیمه نامه بر اساس قوانین بیمه توسعه یافته است. این برنامه یک تأیید قانونی از تمایل و رضایت بالقوه مشتری برای خرید خدمات بیمه از یک بیمه‌گر معین است. توافقیک تایید قانونی از رضایت احتمالی بیمه گر برای فروش خدمات مشخص شده در برنامه به این مشتری است و شرایط آن را مشخص می کند. بیمه نامهصحت انعقاد معامله بیمه را تایید می کند و پس از پرداخت حق بیمه برای بیمه گذار صادر می شود. اخیراً، بیمه گران اغلب قرارداد بیمه و بیمه نامه را با هم ترکیب می کنند.