قانون التمويل الأصغر أقل من 150٪. ستختفي قروض يوم الدفع من السوق. لماذا قررت تحديد معدلات فائدة قصوى لمؤسسات التمويل الأصغر؟

اليوم ، أعلنت كوميرسانت ، نقلاً عن العديد من المسؤولين رفيعي المستوى في حكومة الاتحاد الروسي ، أنه يتم العمل على إمكانية الحد من الحد الأقصى لمعدل الفائدة على القروض الصغرى على مستوى مجلس الدوما والبنك المركزي للاتحاد الروسي. وأكد أناتولي أساكوف ، رئيس لجنة مجلس الدوما بشأن السوق المالية ، أن مثل هذه الأعمال جارية: "نعتزم وضع حد أقصى لسعر قروض مؤسسات التمويل الأصغر عند 150٪".

لماذا قررت تحديد معدلات فائدة قصوى لمؤسسات التمويل الأصغر؟

منذ عام 2014 ، كان البنك المركزي للاتحاد الروسي يراقب أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر دون التدخل في تسعير هذا القطاع من السوق. ولكن حان الوقت الآن لوضع القواعد البشرية للعبة. حتى رئيس الدولة ، فلاديمير بوتين ، في اجتماع لهيئة رئاسة مجلس الدولة في 18 أبريل 2017 ، مكرس لحماية حقوق المستهلك ، قارن بين منظمات التمويل الأصغر مع مقرض قديم للأموال من رواية شهيرة بقلم فيودور دوستويفسكي "الجريمة و العقوبة ":" الجدة الشهيرة من دوستويفسكي هي شخص متواضع للغاية بالمقارنة مع مرابينا الحاليين. "

وهذا صحيح. تقدم مؤسسات التمويل الأصغر قروضًا بأسعار فائدة هائلة. تحظى قروض يوم الدفع بشعبية كبيرة. في الوقت الحالي ، يبلغ متوسط ​​الفائدة على القروض الصغيرة 599.311٪ ، ويتم تحديد النسبة القصوى عند 799.081٪ سنويًا. في الوقت نفسه ، تبلغ التكلفة الإجمالية لقرض القروض الاستهلاكية المستلمة من المؤسسات المصرفية 28.250٪ فقط.

ماذا سيحدث لمؤسسات التمويل الأصغر بعد إدخال أقصى فائدة على القروض الصغرى؟

بالنظر إلى أن متوسط ​​معدلات القروض الصغرى يمكن أن ينخفض ​​بمقدار أربعة أضعاف ، فقد تخرج العديد من مؤسسات التمويل الأصغر من السوق. كذلك ، قد يتم إعادة تنظيم سوق القوة المتعددة الجنسيات على حقائق جديدة: إصدار قروض بمبالغ أكبر ولفترة أطول.

متى نتوقع تغييرات تشريعية؟

من المتوقع أن يتم النظر في التعديلات على قوانين "الائتمان الاستهلاكي (القرض)" و "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومنظمات التمويل الأصغر" من قبل مجلس الدوما في جلسة الربيع هذه ، وبحلول نهاية عام 2017 قد تدخل حيز التنفيذ بالفعل.

قامت مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) بتقييد تراكم الفائدة على القروض الصغرى.

تحديد الفائدة على القروض الصغرى

في 1 يناير 2017 ، دخلت المادتان 12 و 12.1 من القانون الاتحادي "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" بتاريخ 2 يوليو 2010 ، حيز التنفيذ N 151-FZ ، مما فرض حظرًا على التحصيل من مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) المرتفعة بشكل غير معقول من المقترضين الفائدة على القروض الصغيرة للمستهلكين. ما هو سبب الحد من الفائدة على القروض الصغيرة؟ السبب بسيط مثل العالم - مؤسسات التمويل الأصغر (MFIs) ، التي تسعى جاهدة للحصول على أرباح زائدة ، وإصدار قروض صغيرة على الفور وعمليًا دون التحقق من ملاءة العميل.
قرض صغير- هو قرض صغير يتم توفيره لفترة قصيرة من الزمن ، وكقاعدة عامة ، دون تأكيد أو التحقق من ملاءة المقترض.

في المادة 2 من القانون الاتحادي رقم 151-منطقة حرة بتاريخ 07/02/2010 ، تم وصف مفهوم "القرض الصغير" على النحو التالي:

3) قرض متناهي الصغر - قرض يقدمه المُقرض للمقترض وفقًا للشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، بمبلغ لا يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ التزامات المقترض تجاه المُقرض بالنسبة للديون الرئيسية المنصوص عليها في هذا القانون الاتحادي ؛

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 151 الصادر في 2 يوليو 2010 ، لا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض الصغير الذي يتم إصداره لمقترض واحد مليون روبل. الإصدار الفعلي للقروض متناهية الصغر بمبلغ يصل إلى 30-50 تريليون دولار. يتم إصداره فقط بجواز سفر وبطبيعة الحال دون التحقق من ملاءة العميل.

القانون الاتحادي رقم 151 المؤرخ 2 يوليو 2010 رقم. هناك نوعان من القيود على استحقاق الفائدة من قبل مؤسسات التمويل الأصغر على القروض الصغيرة الاستهلاكية الصادرة ، وهما:

1. تحديد ثلاثة أضعاف لتراكم الفائدة بموجب اتفاقية قرض متناهي الصغر للمستهلك.
2. إنهاء استحقاق الفائدة على القروض المتأخرة بمجرد أن تصل الفائدة إلى ضعف مبلغ الجزء المستحق من الدين.

يقدم بنك روسيا شرحًا لجوهر القيود التي يفرضها القانون الاتحادي رقم 151 ، والذي يتلخص في ما يلي:

1. اعتبارًا من 1 يناير 2017 ، يدخل قيد من ثلاثة أضعاف على حساب الفائدة بموجب اتفاقية قرض صغير للمستهلك دخل حيز التنفيذ اعتبارًا من هذا التاريخ.

إذا كانت فترة السداد بموجب الاتفاقية لا تتجاوز سنة واحدة ، فلا يحق لمؤسسات التمويل الأصغر أن تفرض فائدة على المقترض - أي فرد بعد أن يصل مبلغه إلى ثلاثة أضعاف مبلغ القرض.

لذلك ، على سبيل المثال ، مع قرض بقيمة 5000 روبل ، لا يمكن أن يتجاوز دين المقترض 20000 روبل في أي وقت. هذا المبلغ يشمل:

• مبلغ القرض 5000 روبل
• الفائدة المستحقة بمبلغ 15000 روبل (5000 روبل × 3).

يلفت بنك روسيا انتباه المقترضين إلى حقيقة أن القيود المفروضة على مقدار الفائدة لا تنطبق بموجب القانون على العقوبات (الغرامات والعقوبات) ، وكذلك المدفوعات مقابل الخدمات المقدمة إليه مقابل رسوم منفصلة.

هذه هي الطريقة التي نص عليها القانون الاتحادي بتاريخ 02.07.2010 N 151-FZ (بصيغته المعدلة في 03.07.2016) "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" (بصيغته المعدلة والمكملة ، دخل حيز التنفيذ في 01.01.2017):

المادة 12
1. لا يحق لمنظمة التمويل الأصغر:
9) المستحقة للمقترض - فائدة فردية بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ، لا تتجاوز فترة سداد القرض الاستهلاكي سنة واحدة ، باستثناء الغرامة (الغرامة ، رسوم الغرامات) والمدفوعات مقابل الخدمات المقدمة للمقترض مقابل رسوم منفصلة ، إذا كان المبلغ المستحق لاتفاقية الفائدة سيصل إلى ثلاثة أضعاف مبلغ القرض. يجب أن تشير مؤسسة التمويل الأصغر إلى الشرط الذي يحتوي على هذا الحظر في الصفحة الأولى من اتفاقية القرض الاستهلاكي ، حيث لا تتجاوز مدة سداد القرض الاستهلاكي سنة واحدة ، قبل الجدول الذي يحتوي على الشروط الفردية لاتفاقية القرض الاستهلاكي. ؛ (المعدلة بالقانون الاتحادي الصادر في 3 يوليو 2016 رقم 230-FZ)

2. يتعلق القيد الثاني بالتأخير في سداد القرض الصغير للمستهلك قصير الأجل (حتى عام واحد): بعد حدوث التأخير ، يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر أن تكتسب فائدة للمدين فقط على الجزء المتبقي (المستحق) من القرض. المبلغ الأساسي ، ومع ذلك ، سيتوقف الاستحقاق بمجرد أن تصل الفائدة إلى ضعف مبلغ هذا المبلغ.

في الوقت نفسه ، لن تتمكن مؤسسة التمويل الأصغر من البدء في تحصيل الفائدة مرة أخرى إلا بعد أن يسدد المقترض القرض جزئيًا و (أو) يدفع الفائدة المستحقة.

يجب فرض الغرامات (الغرامات والغرامات) فقط على جزء من المبلغ الأصلي الذي لم يسدده المقترض.

لذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان الجزء المستحق بموجب العقد المتأخر هو 5000 روبل ، فإن المبلغ الذي يتم تحصيله من المقترض يساوي 15000 روبل ، بما في ذلك مبلغ الديون المتأخرة - 5000 روبل والفوائد المستحقة - 10000 روبل (5000 روبل × 2) ).

يتعين على كل مؤسسة تمويل أصغر وضع معلومات حول هذه القيود في الصفحة الأولى من اتفاقية قرض استهلاكي قصير الأجل قبل جدول بالشروط الفردية للاتفاقية.

ينص القانون الاتحادي الصادر في 02.07.2010 N 151-FZ "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" (بصيغته المعدلة والمكملة) على هذا التقييد على النحو التالي:

المادة 12.1. ميزات حساب الفائدة والمدفوعات الأخرى في حالة التأخير في الوفاء بالتزامات القرض (تم تقديمه بموجب القانون الاتحادي رقم 230-FZ بتاريخ 03.07.2016)
1. بعد حدوث تأخير في الوفاء بالتزام المقترض - أي فرد لسداد مبلغ القرض و (أو) دفع الفائدة المستحقة ، فإن إحدى مؤسسات التمويل الأصغر بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ، هي مدة سداد القرض الاستهلاكي الذي لا تتجاوز سنة واحدة ، لها الحق في الاستمرار في تحصيل الفوائد للمقترض - فرد فقط على جزء من المبلغ الأصلي الذي لم يسدده. تستمر الفائدة على جزء من المبلغ الأساسي المستحق على المقترض في التراكم حتى يصبح إجمالي مبلغ الفائدة المستحقة يساوي ضعف مبلغ الجزء المستحق من القرض. لا يحق لمؤسسة التمويل الأصغر أن تحصل على فائدة لفترة زمنية من لحظة وصول المبلغ الإجمالي للفائدة المستحقة بمبلغ يساوي ضعف مبلغ الجزء المستحق من القرض ، حتى يقوم المقترض بسداد مبلغ القرض جزئيًا و (أو) يدفع الفائدة المستحقة.

2. بعد حدوث تأخير في الوفاء بالتزام المقترض - أي فرد لسداد مبلغ القرض و (أو) دفع الفائدة المستحقة ، وهي مؤسسة للتمويل الأصغر بموجب اتفاقية قرض استهلاكي ، وهي مدة سداد القرض الاستهلاكي الذي لا تتجاوز سنة واحدة ، لها الحق في تحميل المقترض - على الفرد عقوبة (غرامات وغرامات) وتدابير أخرى للمسؤولية فقط عن جزء من المبلغ الأصلي الذي لم يسدده المقترض.

3. يجب أن تشير مؤسسة التمويل الأصغر إلى الشروط المحددة في الجزأين 1 و 2 من هذه المقالة في الصفحة الأولى من اتفاقية قرض المستهلك ، والتي لا تتجاوز مدة سداد قرض المستهلك سنة واحدة ، قبل الجدول الذي يحتوي على الشروط الفردية اتفاقية القرض الاستهلاكي.

مصادر:

• رسالة بنك روسيا بتاريخ 01.01.2017 - "استحقاق الفائدة على القروض الصغرى قصيرة الأجل محدود"
• القانون الاتحادي رقم 151-منطقة حرة بتاريخ 02.07.2010 "بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" (بصيغته المعدلة)
• القانون الاتحادي رقم 230-FZ بتاريخ 03.07.2016 "بشأن حماية الحقوق والمصالح المشروعة للأفراد في استرداد الديون المتأخرة والتعديلات على القانون الاتحادي" بشأن أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر "

يقدم النواب اليوم حلاً جذريًا إلى حد ما لمشكلة الدائنين عديمي الضمير. نحن نتحدث عن تعديلات على قوانين "الائتمان الاستهلاكي" و "أنشطة التمويل الأصغر ومؤسسات التمويل الأصغر" ، والتي حددت الحد الأقصى لسعر الفائدة على القروض الصغرى بنسبة 150٪ سنويًا. ويرى النواب أن اعتماد التعديلات سيحسن الوضع مع حقوق المقترضين ويحسن سوق التمويل الأصغر. يعترض ممثلو مؤسسات التمويل الأصغر على أن هذا الإجراء سيؤدي إلى إفلاس جزء كبير من المنظمات وتدمير قطاع قروض يوم الدفع تمامًا. ناقشت نوفايا جازيتا المبادرة التشريعية مع كلا جانبي تنظيم التمويل الأصغر.

بيتر ساروخانوف / "جديد"

اناتولي اكساكوف

رئيس لجنة مجلس الدوما للسوق المالي:

- لماذا من الضروري إدخال معايير إضافية لمؤسسات التمويل الأصغر؟ هل تعتقد أن بنك روسيا لا ينظم السوق بشكل صارم بما فيه الكفاية؟

- ظهر اقتراحنا بناء على شكاوى واستئنافات عديدة من المواطنين خلال الفترة الحالية. تعطي الإجراءات التي اتخذها بنك الاتحاد الروسي نتيجة إيجابية ، وهذا يدل على صحة الاتجاه. لكننا نعتقد أنه من الضروري إجراء تعديل نحو خط أكثر صرامة بشأن تشكيل أسعار الفائدة على القروض الصغرى. هناك توجيه أوروبي يحدد قواعد منح القروض لمنظمات التمويل الأصغر. قررنا أن نأخذها كأساس. ينص التوجيه على أنه بالنسبة للقروض الكبيرة (أكثر من 200 يورو في أوروبا) ، ستحدد مؤسسات التمويل الأصغر التكلفة الكاملة للقرض باستخدام نفس الصيغة التي تستخدمها البنوك. هذا سوف يقلل بشكل كبير من الفائدة على هذه القروض. الآن يمكن لمؤسسات التمويل الأصغر تحديد سعر فائدة لا يزيد عن الثلث عن متوسط ​​السوق للقروض الصغرى. لكن بالنظر إلى أن متوسط ​​السعر في هذا السوق مرتفع جدًا ( 600٪ سنويا. — ​ أوه.) ، تصل المعدلات الهامشية إلى 800٪.

- بعبارة أخرى ، هل سيتم بالفعل معادلة مؤسسات التمويل الأصغر للبنوك؟

- للحصول على قروض كبيرة ، نعم. علاوة على ذلك ، فإن المراجحة التنظيمية ، أي التنظيم الأقل صرامة ، تظل بيد مؤسسات التمويل الأصغر. سيظلون في بيئة أكثر اعتدالًا فيما يتعلق بالإشراف. لن يتغير شيء في هذا الصدد.

- ماذا عن قروض يوم الدفع؟ هل هذا النوع من القروض له الحق في الوجود؟

- نعم ، هذه ممارسة عالمية. لدينا فقط قرض يوم دفع صغير ، للأسف ، غالبًا ما يتحول إلى دين ضخم ، مما قد يؤدي إلى خسارة المساكن من قبل المقترض. ارتفاع الفائدة والعقوبات والغرامات. يقع الناس في عبودية الديون ، ويصبح القرض وسيلة لأخذ شقة. لذلك ، بالنسبة للقروض الصغيرة قصيرة الأجل ، نقترح وضع حد لمبلغ الدين الذي يمكن أن يصل إلى قرض واحد. القاعدة سارية المفعول بالفعل ، والتي بموجبها لا يمكن أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ الدين جسم القرض بأكثر من 3 مرات ، لكننا نقترح تشديد القاعدة إلى 1.5 مرة. سيؤدي هذا إلى تقليل عبء الديون على المواطنين ، ولن تقوم مؤسسات التمويل الأصغر نفسها بإصدار قروض يمينًا ويسارًا ، مما يؤدي إلى تحويل الديون المعدومة والتخلف عن السداد إلى دافعيها الضميريين والحصول على دخل مرتفع نتيجة لذلك. لكن أفكارنا لم يتم توثيقها بعد ، تمت مناقشتها على مستوى المفهوم ( في بنك روسيا ، أبلغت شركة Novaya Gazeta أنها تلقت مقترحات من النواب وأنهم يقومون بدراستها. — ​ أوه.).

- هناك رأي مفاده أن مؤسسات التمويل الأصغر لم يتح لها الوقت بعد للتكيف مع اللوائح السابقة ، وهذه الخطوة الجذرية لن تؤدي إلا إلى ازدهار السوق السوداء.

السوق السوداء موجودة بالفعل ، إنهم يحاربونها. هناك خيارات مختلفة لتعبئة وكالات إنفاذ القانون لمحاربة السوق السوداء ، وهو ما يدور في خلدنا. كما يجب أن يشارك البنك المركزي في هذه العملية. لكن في الدوما هناك أفكار أكثر تطرفًا من أفكارنا. في اجتماعات اللجان ، نتلقى باستمرار مقترحات من المناطق لحظر مؤسسات التمويل الأصغر تمامًا. يتلقى النواب موجة من الشكاوى ، وترى السلطات المحلية مخرجًا بهذه الطريقة. لكننا نعتقد أنه لا ينبغي حظر أي شيء. نحن ببساطة نأخذ الممارسة الأوروبية ونوسعها إلى روسيا.

- هل يمكن اقتراح آليات تمويل جديدة لمؤسسات التمويل الأصغر حتى تظل مربحة ويمكنها جذب الاستثمار في ظروف أكثر صعوبة؟

- أعترف أن ذلك ممكن. نحن على استعداد للنظر في العديد من الخيارات لتسهيل وصول مؤسسات التمويل الأصغر إلى التمويل ، على سبيل المثال ، من خلال طرح الأوراق المالية. ولكن هنا سننتظر مبادرات من السوق نفسه. لسوء الحظ ، نرى الآن أن معظم مؤسسات التمويل الأصغر تعمل على مبدأ الهرم المالي. من ناحية ، إنهم يرهبون السكان بإصدار قروض باهظة الثمن ، ومن ناحية أخرى ، يجتذبون الموارد و "يرمون" دائنيهم. على سبيل المثال ، نقترح سحب تعاونيات الائتمان من اللوائح الإضافية ، لأن وضع سعر الفائدة هناك أكثر ملاءمة ، وهم يعملون بمواردهم الخاصة. وبالنسبة لمؤسسات التمويل الأصغر ، من المهم جدًا أن يغادر أولئك الذين يرغبون في الاستحواذ والتخلص من السوق. بالنظر إلى الحفاظ على المراجحة التنظيمية ، لا يزال هناك مكان مناسب لمؤسسات التمويل الأصغر ، وسيظل هذا العمل مثيرًا للاهتمام. لكن بالفعل بالنسبة للمؤسسات الصحية التي لا تسيء استخدام درجة الحرية التي تتمتع بها.

ميخائيل دورونكين

- ليس من الصحيح معادلة التكلفة الحدية للقروض الصغيرة (حتى للمبالغ الكبيرة نسبيًا) والقروض المصرفية لعدة أسباب. أولاً ، تتمتع البنوك بهيكل تمويل أكثر تنوعًا ، مما يسمح لها ، من بين أمور أخرى ، بجمع الأموال بمعدلات منخفضة. بالنسبة لمعظم مؤسسات التمويل الأصغر ، فإن مصادر تمويل الأعمال التجارية محدودة: لا يوجد وصول إلى أموال جماهير المستثمرين ، وإصدارات السندات غير مربحة بسبب الحجم الصغير للأعمال. في الوقت نفسه ، بالنسبة للمقرضين ، تعتبر القروض الصغرى من الأعمال عالية المخاطر ، وهو ما ينعكس في ارتفاع تكلفة القروض والقروض التي تجتذبها مؤسسات التمويل الأصغر. ثانيًا ، تكاليف التشغيل المرتبطة بإصدار القروض الصغرى أعلى تقليديًا من تلك الخاصة بالبنوك ، لا سيما في قطاع قروض يوم الدفع. أخيرًا ، تركز مؤسسات التمويل الأصغر على تمويل المقترضين الأقل موثوقية ، مما يؤدي إلى ارتفاع تكلفة المخاطر.

إن التحديد الصارم للحد الأقصى لمستوى الأسعار على القروض الصغرى يعني الابتعاد عن الوضع الحقيقي في سوق التمويل الأصغر ، حيث إن التكلفة الحقيقية للقروض الصغيرة ، التي شكلها المشاركون فيها ، مع الأخذ في الاعتبار التكلفة الحالية للتمويل وملف مخاطر المقترضين ، هي في الواقع تجاهله. مما لا شك فيه أن مثل هذا الابتكار ، إذا تم تقديمه ، يمكن أن يوسع مرة أخرى نطاق أنشطة ما يسمى بالدائنين "الرماديين" (غير المدرجين في سجل مؤسسات التمويل الأصغر) ، والتي ظل بنك روسيا يكافحها ​​بنشاط خلال السنوات القليلة الماضية .

الخدمة الصحفية لشركة MigCredit LLC:

- مشروع القانون قيد المناقشة للحد من المعدلات سيؤثر بشكل أساسي على قروض يوم الدفع ، أي قروض تصل إلى 30 ألف روبل لمدة 3 إلى 30 يومًا. بالنسبة للقروض التي يتم إصدارها لفترات طويلة (على سبيل المثال ، لمدة عام) ، تكون المعدلات بالفعل أقل بكثير (حوالي 200٪). في الوقت نفسه ، فإن السبب وراء هذه المعدلات المرتفعة على قروض يوم الدفع هو سبب اقتصادي بحت - بمعدلات منخفضة ، فإن القرض الصغير لفترة قصيرة لن يؤتي ثماره ببساطة. إذا قارنا مبلغ الدفعة الزائدة على قرض يوم الدفع وقرض مصرفي ، ففي حالة القرض المصرفي ، سيكون مبلغ الدفعة الزائدة للعميل أكبر. لكن تكلفة الاقتراض ستكون أعلى في حالة مؤسسات التمويل الأصغر بسبب المخاطر العالية (3-4 مرات) والتمويل الباهظ. لذلك ، يمكننا أن نستنتج أن القانون يحظر بالفعل قروض يوم الدفع. إذا تم اعتماده ، فإن معظم الشركات النامية النشطة ستغادر سوق التمويل الأصغر ، لأن نفقاتها لن تؤتي ثمارها. مع تخفيض معدلات الفائدة من 600 إلى 150٪ لقرض يبلغ 7000 روبل لمدة 15 يومًا ، يمكن لمؤسسة التمويل الأصغر أن تخسر ما يصل إلى 80٪ من أرباحها. وهذا يعني أن العملاء المحتملين لن يتلقوا الأموال التي يحتاجون إليها ، وإذا حصلوا عليها ، فسيكون ذلك من الدائنين السود وبأسعار أعلى بكثير.

أندري باخفالوف

الرئيس التنفيذي لشركة Home Money LLC:

- عليك أن تفهم أن عملاء البنوك ومؤسسات التمويل الأصغر ليسوا من نفس الجمهور. تعمل مؤسسات التمويل الأصغر مع سكان أقل قدرة على التحمل ؛ لا يتجاوز متوسط ​​الدخل الشهري لهؤلاء الأشخاص 30-50 ألف روبل لكل أسرة. في كثير من الأحيان ، يكون سجلهم الائتماني تالفًا بالفعل ، لذلك ترفض البنوك في 100 ٪ من الحالات هؤلاء الأشخاص استلام المبلغ المطلوب. يجب ألا ننسى أنه خلال الأزمة ، خفضت البنوك بشكل حاد عدد المكاتب الإقليمية ، مما ترك جزءًا كبيرًا من الشعب الروسي دون فرصة للحصول على قرض. مؤسسات التمويل الأصغر ، على العكس من ذلك ، موجودة بنشاط في المشاريع الصغيرة المستوطناتوحتى في القرى.

مع معدل يقتصر على 150٪ سنويًا ، ستبقى فقط القروض الاستهلاكية للأفراد ومنتجات نقاط البيع في السوق ( القروض الصادرة مباشرة في نقاط البيع لشراء البضائع. — ​ أوه.) - سيتوقف وجود قروض يوم الدفع القصيرة (PDL) من حيث المبدأ. وفقًا لبياناتنا ، يمثل هذا القطاع 24٪ من إجمالي السوق و 37٪ من إجمالي القروض. قد يتجاوز عدد الشركات التي ستضطر إلى التوقف عن أنشطتها ألف شركة ، مما سيؤثر سلبًا على القطاع المالي بأكمله. وسيُترك جزء من سكان البلاد دون فرصة الحصول على الأموال المقترضة بشكل قانوني لتلبية الاحتياجات العاجلة (وفقًا لاستبيانات مؤسسات التمويل الأصغر ، فإن سبب الحصول على قرض "يوم الدفع" في 60٪ من الحالات هو "الاحتياجات العاجلة" ، و في 40٪ - "راتب متأخر").

maria_t 13.08.2019
المال 95

من بين جميع خيارات القروض التي نظرت إليها على الإنترنت ، جاء Denga أكثر وفقًا للشروط. هنا ، بصفتي متقاعدًا ، حصلت على قرض بمعدل معاش خاص مع شروط سداد مخلصة. لم أكن بحاجة إلى شهادة معاش - فقط جواز سفر. أخذت 13000 روبل لمدة شهرين. عندما أتيحت الفرصة للتبرع مقدمًا ، لم يأخذوا مني الكثير. أعدنا حساب الفائدة بعدد الأيام. نتيجة لذلك ، لم تكن المدفوعات الزائدة كبيرة.
تعاملوا مع التفاهم ، وكانوا ودودين ، تمت مراعاة شروط العقد بصدق. أنا راض عن هذا الموقف.

رومان 777 26.07.2019
الدوري المال (13)

لقد حصلت على قرض بمبلغ 35 ألف روبل ، كنت بحاجة إلى نقود لإصلاح السيارة بجدية. تم التفكير في كل شيء في الشركة لتوفير أقصى قدر من الراحة للعملاء. بعد تقديم طلبي ، التقيت بالمدير وتم توقيع العقد. استلمت المبلغ في اليوم التالي من خلال الاتصال بنظام الدفع. كل شيء سار بسرعة ، دون الروتين والمشاكل غير الضرورية. قمت بسداد القرض من خلال Yandex Money. شكرا للشركة على مساعدتهم.

إلين 22.07.2019
المال 95

أعيش في فورونيج. تقدمت بطلب إلى Denga لأول مرة. بشكل عام ، نادرًا ما أكتب تعليقًا عن شركة معينة ، فقط إذا كانت تستحق ذلك.
يقع مكتب المال بجوار منزلي في شارع. ديميتروف. لقد سمعت عن هذه الشركة من قبل ، والآن قررت المجيء للتعرف على الظروف. عند المدخل استقبلتني فتاة بلطف وسألت كم أحتاج. كان من الضروري القليل ، 2500 روبل فقط. عرضت علي تعرفة "للجميع" ، والتي كان من المفترض أن تدفع أكثر من 0.001٪ في اليوم. هذا هو البنسات. قرأت شروط العقد بعناية ، ولم أجد أي مدفوعات إضافية. طُلب مني تفاصيل جواز السفر ورقم هاتف محمول للتواصل. لقد ملأت طلبًا وفي غضون 10 دقائق حصلت على هذا المبلغ.
اضطررت إلى إعادته في 5 أيام ، وهو ما فعلته في الوقت المحدد. تم استيفاء جميع الشروط بصدق. من الجيد التعامل مع مثل هؤلاء الناس. أتمنى ألا تزيد النسبة وأن يكون بالإمكان التقديم في المستقبل.

يتم تنظيم أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر بموجب قانون FZ 151 ، الذي يحدد مقدار وإجراءات وشروط منح القروض. تتمتع مؤسسة التمويل الأصغر بوضع الكيان القانوني ، على التوالي ، ويجب إدخالها في سجل الدولة ، ويمكنها تنفيذ أنشطة التمويل الأصغر في شكل شركة ائتمان صغير أو شركة تمويل أصغر.

على أساس هذا القانون الفيدرالي لمؤسسات التمويل الأصغر ، يقوم بنك روسيا بإدخال معلومات حول الكيان القانوني في سجل الدولة لمنظمات التمويل الأصغر ، أو يرفض إدخال المعلومات أو يستبعدها من السجل. المعلومات عامة وعامة. لذلك ، إذا كنت مهتمًا بشركة معينة ، فيمكنك العثور على معلومات عنها على الموقع الرسمي للبنك المركزي لروسيا.

بشكل عام ، يحق لمنظمات التمويل الأصغر تقديم قروض لا تزيد عن مليون روبل. مع فترة سداد أقصاها لا تزيد عن 1 سنة. غالبًا ما يتم احتساب الفائدة على أساس المعدل اليومي ، والذي يتراوح بين 2 - 2.5٪ في اليوم. بالقيمة السنوية ، هذا هو 730 - 912.5٪.

دائمًا ما تكون أسعار الفائدة على القروض الصغرى قصيرة الأجل مرتفعة. ومع ذلك ، يختار العديد من العملاء هذه المنتجات المالية بسبب بساطة وسرعة معالجة المعاملات وتلقي الأموال. مؤسسات التمويل الأصغر ، على عكس البنوك ، لا تطلب حزم من المستندات ، وجميع أنواع شهادات الدخل ومن مكان العمل - غالبًا ما يكون جواز السفر كافيًا.

في الوقت نفسه ، من المهم أيضًا أن يأخذ المقترض مبلغًا صغيرًا ، يتراوح من 1000 إلى 3000 روبل ، اعتمادًا على الظروف في شركة معينة. البنوك لا تقدم مثل هذه القروض الصغيرة. الحد الأقصى لمدة الإقراض الأصغر هو سنة واحدة ، ولكن معظم المؤسسات تقتصر عادةً على شهر واحد (30 يومًا).

من المنطقي أن تتقدم بطلب للحصول على قرض صغير عندما تحتاج حقًا إلى المال بشكل عاجل للغاية لفترة قصيرة من الوقت - وأنت متأكد من أنك ستتمكن من سداده في تاريخ الاستحقاق. خلاف ذلك ، يمكن أن تؤدي الفوائد العالية والغرامات والرسوم المتأخرة إلى ديون لا نهاية لها ، حيث تدفع رسوم التجديد أو يتم فرض غرامات عليك ، ولا ينخفض ​​المبلغ الأساسي.

تنظيم أنشطة مؤسسات التمويل الأصغر

ضع في اعتبارك الشروط الرئيسية لتقديم القروض الصغرى وفقًا للقانون الاتحادي لمؤسسات التمويل الأصغر:

1. تقدم الشركات قروضًا بالعملة الروسية على أساس اتفاقية قرض صغير.
2. تحدد مؤسسة التمويل الأصغر شروط القرض في قواعد منح قرض متناهي الصغر ، والتي تمت الموافقة عليها من قبل هيئة إدارة الشركة.
3. قواعد منح القرض هي في المجال العام للمراجعة. يجب أن يحتوي على المعلومات التالية: إجراء تقديم الطلب والنظر فيه ، وإجراءات إبرام اتفاقية وتقديم جدول سداد ، والشروط الإضافية التي تضعها المنظمة وليست شروطًا لاتفاقية القرض.
4. قد تنص الاتفاقية على إصدار قرض صغير مستهدف ، مما يعني التحكم في استخدام الأموال وفرض التزام على المقترض بضمان هذه السيطرة.
5. لا يمكن للقواعد أن تحدد حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية القرض الصغير. إذا كانت قواعد الحكم تحتوي على شروط تتعارض مع الاتفاقية ، يتم تطبيق شروط الاتفاقية المبرمة مع المقترض.

قم دائمًا بدراسة الوثائق المنشورة في المجال العام بعناية ، واقرأ بعناية الشروط العامة والفردية ، وإذا كان هناك شيء غير واضح لك ، اطرح أسئلة على مدير / مستشار الشركة.

بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا لبعض التعديلات على قانون آخر خاص بمؤسسات التمويل الأصغر ، من أجل الاستخدام غير القانوني لعبارة منظمة التمويل الأصغر ، يمكن أن تتراوح الغرامة على الكيانات القانونية بين 100000 و 300000 روبل ، وفي حالة الإخفاق في توفير قواعد المراجعة - 50000 - 100000 روبل.

مسؤوليات شركة التمويل الأصغر

وفقًا للقانون الاتحادي رقم 151 لمؤسسات التمويل الأصغر ، تتحمل الشركة الالتزامات التالية تجاه المقترض المحتمل:

• وضع قواعد منح القروض الصغيرة في مكان يسهل الوصول إليه ، وكذلك على الإنترنت ؛
• الكشف عن معلومات حول الأشخاص الذين يؤثرون في صنع القرار من قبل الهيئات الإدارية لشركة التمويل الأصغر ؛
• إبلاغ العميل المحتمل عما إذا كانت المنظمة مدرجة في سجل الدولة ، وبناءً على طلبه ، قدم نسخة من الوثيقة ذات الصلة (عادةً ما تكون هذه شهادة IFI) ؛
• إعطاء معلومات كاملة وموثوقة حول شروط منح القرض إلى الشخص الذي قدم الطلب ، بما في ذلك الحقوق والالتزامات المرتبطة بالحصول على قرض متناهي الصغر ؛
• عند تقديم طلب قبل توقيع العقد والحصول على قرض ، الإبلاغ عن الشروط ، والتغييرات المحتملة بمبادرة من الأطراف ، والمدفوعات المتعلقة بالحصول على قرض ، وخدمته ، وسداده ، وخرق الالتزامات ؛
• ضمان السرية حول العمليات التي يقوم بها المقترضون من مؤسسات التمويل الأصغر ؛
• الامتثال للمعايير الاقتصادية وفقًا لقانون مؤسسات التمويل الأصغر لعام 2017 ولوائح بنك روسيا ؛
• أداء واجبات أخرى وفقًا للتشريعات والقواعد القانونية وأعمال البنك المركزي للاتحاد الروسي والوثائق التأسيسية وشروط الاتفاقيات المبرمة.

قبل التوقيع على اتفاقية في مرحلة التقديم ، نوصيك بدراسة القواعد واتفاقيات القروض الإضافية وجدول الدفع - وطرح الأسئلة إذا كانت هناك فروق دقيقة لا تفهمها. تذكر أنه يتعين على موظفي مؤسسة التمويل الأصغر تقديم معلومات كاملة وموثوقة قبل إبرام أي معاملة.

ملامح احتساب الفائدة في حالة التأخير

في عام 2016 ، تمت مراجعة القانون ، كم عدد مؤسسات التمويل الأصغر التي يمكنها فرض أقصى فائدة على مبلغ القرض الأصغر المستحق. تم تغيير حد الفائدة من أربعة أضعاف المبلغ الأساسي إلى ثلاث مرات.

لذلك ، في 1 يناير 2017 ، دخل قانون مؤسسات التمويل الأصغر حيز التنفيذ ، والذي بموجبه يحق لمنظمات التمويل الأصغر أن تفرض فائدة تصل إلى ثلاثة أضعاف مبلغ الدين الأساسي. في هذه الحالة ، يمكن للشركة تحصيل عمولة فقط على الجزء المستحق من القرض.

فكيف يتم حساب الدين في حالة التأخر في السداد:

1. يجب ألا تتجاوز الفائدة المستحقة ضعف مبلغ الدين المستحق. من اللحظة التي يتضاعف فيها الدين على الفائدة من أصل مبلغ الدين ، لا يحق للمنظمة الاستمرار في تحصيل الفائدة. ولكن من لحظة السداد الجزئي للديون الرئيسية أو سداد الفائدة ، يمكن استئناف استحقاق العمولة.
2. في حالة التأخير في السداد ، يحق للمؤسسة أيضًا تطبيق غرامات مع استحقاق رسوم إضافية لفشل المقترض في الوفاء بالتزاماته.

لفهم الحسابات ، دعنا نأخذ دينًا (قرض صغير أو جزء من قرض صغير) بقيمة 10000 روبل. - هذا هو مبلغ الدين الرئيسي ، ولا يمكن أن تتجاوز الفائدة عليه 20 ألف روبل. (ضعف مبلغ الدين على الفائدة). نتيجة لذلك ، بلغ إجمالي الدين 30000 روبل. (ثلاثة أضعاف مبلغ الدين الرئيسي).

يجب الإشارة إلى المعلومات المحددة في الفقرتين 1 و 2 في الصفحة الأولى من اتفاقية القرض مع فترة سداد لا تزيد عن سنة واحدة - قبل الجدول الذي يشير إلى الشروط الفردية لمنح قرض صغير.

بسبب الظروف المذكورة أعلاه ، تقوم العديد من شركات التمويل الأصغر ببيع أو شطب الديون المتأخرة لأكثر من 90 يومًا لهواة التحصيل والوكالات. يحدث هذا لأنه من غير المربح الاستمرار في تحصيل الفوائد ، نظرًا لأن المؤسسات تدفع الضرائب على أساس الفائدة المتراكمة ، وليس على الأرباح الفعلية - نظرًا للديون مع فترة التأخير هذه ، يتم تقليل الأرباح بشكل كبير.

أفضل عروض القروض الصغرى