ميزات اتفاقية القرض. كيفية صياغة اتفاقية القرض. صياغة اتفاقية قرض بين البنك والمقترض

2.1 عملية إبرام اتفاقية القرض

يتم تقديم القرض من قبل البنك بعد تحليل شامل لأنشطة الإنتاج للمقترض ، ووضعه المالي ، والملاءة المالية ، وطرق ضمان الوفاء بالالتزامات التي يقدمها المقترض ، وهيكل ممتلكاته ، والغرض من الحصول على القرض ، الإجراء المقترح لاستخدام الأموال المستلمة كقرض ، والمصادر المحتملة لقرض السداد ، والتاريخ الائتماني للمقترض ، وما إلى ذلك.

في 1 يونيو 2005 ، دخل القانون الاتحادي رقم 218-FZ المؤرخ 30 ديسمبر 2004 "بشأن التاريخ الائتماني" حيز التنفيذ ، والغرض منه هو إنشاء وتحديد شروط تكوين المعلومات ومعالجتها وتخزينها والإفصاح عنها بواسطة مكاتب التاريخ الائتماني التي تحدد توقيت وفاء المقترضين بالتزاماتهم بموجب اتفاقيات القروض (الائتمان) ، وزيادة أمن المقرضين والمقترضين عن طريق الحد من مخاطر الائتمان الإجمالية ، وزيادة كفاءة مؤسسات الائتمان.

ومع ذلك ، فإن المعلومات المنصوص عليها في هذا القانون ستقدم من قبل مؤسسات الائتمان إلى مكاتب الائتمان فقط فيما يتعلق بالمقترضين الذين وافقوا على تقديمها ، وبالتالي يبدو أن ضمان وكفاءة الدائنين سيزدادان بشكل طفيف للغاية.

من أهم الإجراءات في تقرير منح القرض إجراء فحص قانوني للوثائق التأسيسية وغيرها من المستندات للمقترض.

تتمثل أهداف هذا الفحص في تحديد الأهلية القانونية للمقترض والمشاركين الآخرين في المعاملة (المتعهدين والضامنين والضامنين) ، والتحقق من سلطة ممثلي المقترض وغيرهم من المشاركين في الصفقة لإبرام الاتفاقيات ذات الصلة ، تحليل معاملات الائتمان والضمان من أجل الامتثال لتشريعاتهم.

يتم تحديد قائمة المستندات والشكل الذي يجب تقديمها به من قبل كل دائن بشكل مستقل وعرضها على المقترض. للقضاء على مخاطر تزوير المستندات ، يُنصح بطلب نسخ موثقة من المستندات أو نسخ مصدقة من قبل هؤلاء الأشخاص (السلطات) الذين وقعوا (وافقوا وقبلوا وسجلوا) على هذا المستند.

وبالتالي ، يُحظر الحصول على قرض من مؤسسة الميزانية من مؤسسات الائتمان (البند 8 من المادة 161 من قانون الميزانية الاتحاد الروسي(يشار إليه فيما يلي باسم RF BC) بصيغته المعدلة قانون اتحاديبتاريخ 28 ديسمبر 2004 برقم 182-FZ ؛ في السابق ، كان هذا الحكم ينظمه الفن. 118 BK RF).

وهكذا ، أبرمت اتفاقية القرض مع مؤسسة الميزانية ، وفقا للفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي هي معاملة باطلة لأنها غير متوافقة مع متطلبات القانون - BC RF.

ستكون عواقب عدم الصلاحية كما يلي: يلتزم كل طرف بإعادة كل شيء حصل عليه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر ، أي أن المؤسسة ستكون ملزمة بإعادة مبلغ القرض المستلم إلى المُقرض (دون دفع فائدة على قرض) ، ويحق للمقرض المطالبة بدفع فائدة على مبلغ القرض بسعر إعادة التمويل وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الاستخدام غير المشروع لأموال الآخرين.

التزام المُقرض هو توفير الأموال (الائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في اتفاقية القرض.

وفقًا للبند 2.1 من اللائحة رقم 54-P ، يتم توفير الأموال من قبل البنك بالترتيب التالي:

بالنسبة للكيانات القانونية - فقط بطريقة غير نقدية عن طريق إيداع الأموال في تسوية أو حساب مراسل (حساب فرعي) للمقترض مفتوح على أساس اتفاقية حساب مصرفي ؛

للأفراد - بطريقة غير نقدية عن طريق إيداع الأموال في الحساب المصرفي للمقترض (حساب لتسجيل مبالغ الودائع التي تم جذبها) أو نقدًا من خلال مكتب النقدية للدائن.

لا تسمح اللائحة رقم 54-P بإمكانية تحويل مبلغ القرض إلى حسابات أطراف ثالثة.

في اتفاقية القرض ، من المهم تحديد لحظة منح القرض - في اللحظة التي يفي فيها المُقرض بالتزامه (على سبيل المثال ، لحظة إيداع القرض في حساب المقترض المفتوح لدى البنك الدائن ، أو لحظة يُضاف القرض إلى الحساب المراسل لبنك آخر يتم فيه فتح حساب المقترض) ، لأنه من تلك اللحظة سيتم احتساب فترة استخدام القرض.

يتم احتساب مدة استخدام القرض وفقًا للقواعد التي وضعها الفصل. 11 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

2.2 المستندات المطلوبة لصياغة اتفاقية القرض

المستندات الرئيسية:

طلب الحصول على قرض (حسب النموذج القياسي للبنك) ؛

استبيانات للمقترض والضامنين (الملحق ب) ؛

نسخ من جوازات السفر تثبت هوية المقترض والضامنين.

نسخة من جواز سفر الزوج (الزوجة) ونسخة مصدقة من عقد الزواج (للمسجلين في الزواج) ؛

نسخ من جميع صفحات جوازات سفر المؤسسين والأشخاص المخولين توقيع كبير المحاسبين والمدير العام ؛

نسخة من شهادة التسجيل في مكتب الضرائب ؛

نسخة موثقة من شهادة تسجيل الدولة ، وإعادة التسجيل بعلامة من سلطة التسجيل ؛

نسخة من شهادة التنازل عن PSRN ؛

نسخة من الاتفاقية التأسيسية في الإصدار الحالي ، مع جميع التغييرات والإضافات ؛

نسخة موثقة من الميثاق في الإصدار الحالي ، مع جميع التغييرات والإضافات ؛

نسخة من قائمة المؤسسين توضح بيانات جواز السفر والعناوين وحسابات التسوية والعناوين القانونية للمؤسسين من بين الأفراد والأسهم المدفوعة في رأس المال المصرح به ؛

مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية الصالحة لمدة لا تزيد عن شهر واحد ، بدءًا من تاريخ الإصدار حتى تاريخ توقيع اتفاقية القرض ؛

نسخ من أوامر تعيين الرئيس التنفيذي والمدير التنفيذي والرئيس في مناصب الهيئة التنفيذية وفقًا للميثاق ؛

نسخ من محضر اجتماع المؤسسين.

معلومات حول مساهمات المؤسسين في الصندوق القانوني ؛

نسخة من ترخيص الممارسة الخاصة ونسخة من أمر التعيين ككاتب عدل خاص (للمستندات المعتمدة في مكتب كاتب العدل الخاص).

مستندات البنك:

شهادة من دائرة الضرائب الفيدرالية بشأن توفر الحسابات في البنوك الخدمية ؛

شهادات التسوية الجارية والحسابات الجارية في خدمة بنوك الاتحاد الروسي مع ملاحق في الميزانية العمومية وكشوف عن حركة الأموال لآخر 3-6 أشهر ؛

شهادات بغياب أو وجود دين أو دين قرض حسب مؤشر البطاقة رقم 2 ، لكل بنك من البنوك الخدمية ؛

تاريخ الائتمان لآخر 12 شهرًا ؛

شهادات بغياب أو وجود قروض بنكية قائمة بختم بنك الخدمة. يجب إصدار الشهادة في موعد لا يتجاوز شهر واحد قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.

إذا كان لديك قروض حالية ، فيجب عليك تقديم نسخ من اتفاقيات القروض ، وكذلك اتفاقيات الضمانات والضمانات ، مصدقة بختم وتوقيع الشخص المسؤول. إذا تم إصدار القروض في شكل سحب على المكشوف أو خط ائتمان متجدد ، يتم تقديم شهادة دوران على حساب القرض.

مستندات المحاسبة:

اعتمادًا على شكل الإبلاغ الضريبي ، يمكن تقديم ما يلي:

أمر التعيين في منصب كبير المحاسبين ؛

نسخ من الإقرار الضريبي لدفع الضرائب على الدخل مع علامة من مصلحة الضرائب التي قبلته لمدة 2-4 فترات ضريبية ؛

نسخ من الإيصالات البريدية في حالة إرسال التقارير إلى دائرة الضرائب الفيدرالية عن طريق البريد ؛

نسخ من الإقرار الضريبي مع تأكيد الإرسال (عند دفع الضريبة على الدخل المحسوب أو استخدام نظام الضرائب المبسط) للفترة المشمولة بالتقرير الأخير ؛

القوائم المالية(الميزانية العمومية ، نموذج رقم 2) لآخر 2-4 تواريخ إعداد التقارير ، مع تفصيل حسابات القبض و حسابات قابلة للدفعوعلامة دائرة الضرائب الفيدرالية ؛

شهادات ضريبة الدخل الشخصي ؛

في حالة فرض ضريبة واحدة على الدخل المحسوب - نسخ من إيصالات الضرائب لفترات 2-4 ؛

دفتر النقدية ، نسخ من صفحات دفتر الدخل والمصروفات لآخر 6-12 شهرًا ؛

الوثائق المالية:

قائمة الأصول الثابتة ، المطروحة أو غير المدرجة في الميزانية العمومية (بما في ذلك الاسم وسنة الإصدار والقيمة السوقية) ؛

نسخ من عقود إيجار المستودعات والمكاتب ، مركبة، ممتلكات أخرى للشركة ؛

اعتمادًا على نوع النشاط الريادي: الإيرادات من الشحن ، الدفع لآخر 3-6 أشهر (حسب نوع النشاط التجاري ، شهريًا) ؛

حساب تكلفة المنتجات المصنعة (إذا كان نطاق النشاط التجاري رجل أعمال فرديإنتاج)؛

قائمة المدينين والدائنين للمقترض في وقت تقديم طلب للحصول على قرض (يشار إلى تواريخ الحدوث وتواريخ السداد ، وكذلك اسم الطرف المقابل والمبلغ) ؛

نسخ من الاتفاقيات مع كبار المشترين والموردين ، بالإضافة إلى الائتمان والقرض والعقد والمشاركة في رأس المال في البناء والشراكة البسيطة والاتفاقيات الأخرى مع المشاركة المالية للمقترض ؛

حساب مرجعي أو تحليلي للتكاليف العامة للمؤسسة لآخر 3-6 أشهر (شهريًا) ؛

شهادة توافر النقد في الصندوق و / أو على الحساب الجاري ، بما في ذلك الأوراق المالية.

2.3 تغيير وإنهاء اتفاقية القرض ، وإنهاء الالتزامات بموجب اتفاقية القرض

وفقا للفن. 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن تعديل العقد وإنهاءه باتفاق الطرفين ، ما لم ينص القانون المدني للاتحاد الروسي أو قوانين أخرى أو العقد على خلاف ذلك. وبالتالي ، يجوز للأطراف في اتفاقية القرض أن تنص في الاتفاقية على إمكانية إجراء تغييرات من جانب واحد في شروطها ، وهو ما تؤكده قاعدة الفن. 310 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والذي يسمح بإجراء تغيير أحادي الجانب في شروط الالتزام المتعلق بتنفيذ أطرافه لنشاط ريادة الأعمال ، في الحالات المنصوص عليها في العقد ، ما لم يكن هناك ما يقتضيه القانون أو الطبيعة من الالتزام.

بناءً على ذلك ، يحق للبنك ، على سبيل المثال ، تغيير سعر الفائدة من جانب واحد لاستخدام القرض كيان قانونيالذين حصلوا على قرض فيما يتعلق بأنشطتهم التجارية ، أو فرد - رجل أعمال فردي.

في الوقت نفسه ، يجب أن تصف اتفاقية القرض الشروط الموضوعية ، التي سيسمح حدوثها للمقرض بتغيير سعر الفائدة من جانب واحد (على سبيل المثال ، تغيير معدل إعادة التمويل بنسبة معينة ، ونسبة مستوى سعر الفائدة إلى مستوى معدل إعادة التمويل) ، وكذلك الإجراء الخاص بهذا التغيير (إخطار الشروط والطرق للمقترض ، وتوقيت التغييرات التي تدخل حيز التنفيذ).

عند استحقاق القرض ، يجب على المقترض سداد القرض. وفقا للفن. 407 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إنهاء الالتزام كليًا أو جزئيًا على الأسس المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي أو القوانين الأخرى أو الإجراءات القانونية الأخرى أو الاتفاقية. تنص اللائحة رقم 54-P على الأساليب التالية لسداد القرض (إنهاء الالتزام بالأداء):

بخصم الأموال من الحساب المصرفي للمقترض في أمر الدفع الخاص به ؛

عن طريق الخصم المباشر للأموال من قبل الدائن من حساب المقترض ، إذا تم منح هذا الحق للدائن بموجب اتفاقية القرض واتفاقية الحساب ذات الصلة ؛

بمساهمة من المقترض - فرد نقدي في مكتب الدفع النقدي للدائن.

بالإضافة إلى إنهاء الالتزام بالأداء ، فإن إنهاء التزام المقترض بسداد القرض (دفع الفائدة) ممكن أيضًا بطرق أخرى منصوص عليها في الفصل. 26 من القانون المدني للاتحاد الروسي: تقديم تعويض مقابل الأداء ، والمقاصة ، والتجديد ، وإعفاء الديون ، وما إلى ذلك.

عن طريق التجديد ، يمكن إنهاء التزام المقترض تجاه الدائن ، على سبيل المثال ، في حالة قيام المقترض بإصدار سند إذني للدائن. وبالتالي ، يتم استبدال الالتزام بسداد القرض بالتزام المقترض بدفع السند الإذني الصادر من قبله عند تاريخ الاستحقاق المشار إليه في السند الإذني.

يمكن استخدام المقاصة لإنهاء التزامات المقترض في حال كان المُقرض ، على سبيل المثال ، ملزمًا تجاه المقترض بإعادة مبلغ الوديعة وقد حان موعد إرجاع الوديعة (الوديعة لأجل) أو يتحدد لحظة الطلب (إيداع تحت الطلب).

يجوز للمقترض أن ينقل إلى الدائن ، مقابل الوفاء بالالتزام بسداد القرض ، الممتلكات العائدة للمقترض. قد تشمل هذه الممتلكات ، من بين أشياء أخرى ، الممتلكات التي كانت موضوع تعهد كضمان لسداد القرض ، والتي يجب أن تكون خالية من التعهد بحلول وقت التحويل كتعويض (أي ، يجب إنهاء اتفاقية التعهد ).

في الوقت نفسه ، يجب ألا يغيب عن البال أن مالك هذه الممتلكات يجب أن يكون هو المقترض ، وليس طرفًا ثالثًا كان الراهن (المادة 335 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفقا للفن. 409 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إبرام اتفاقية تعويض بين أطراف الالتزام الذي يتعين إنهاؤه (فيما يتعلق باتفاقية القرض ، بين المقرض والمقترض).

إذا كانت هناك ممتلكات يمكن أن تخضع لتعويض من طرف ثالث ، فيجوز لهذا الشخص الدخول في اتفاقية ضمان مع الدائن كضمان لالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض وإنهاء التزاماته بموجب اتفاقية الضمان. يجوز لطرف ثالث الوفاء بالتزام المقترض بسداد القرض إذا كان المقترض قد عهد إلى الشخص المذكور بالوفاء بالتزامه (المادة 313 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه بسداد القرض ، فيحق للمقرض أن يغلق الرهن عن موضوع الضمان (في حال كان الالتزام بسداد القرض مضمونًا بضمانات) أو أن يقدم طلبًا للأداء إلى الضامن أو الضامن (في حال كان الالتزام بسداد القرض مضمونًا بضمان أو ضمان).

خاتمة

اتفاقيات القروض هي اتفاقيات بين المقرضين والمقترضين. بعد إبرام اتفاقية قرض مع أحد البنوك ، تتعهد المؤسسة المصرفية بتزويد المقترض بالمبلغ المتفق عليه مسبقًا من المال ، بينما يتعهد المقترض نفسه بسداد القرض في الوقت المحدد ودفع الفائدة على استخدام أموال الائتمان.

عند إبرام اتفاقيات القروض ، تقوم البنوك بهيكلة القروض ، أي أنها تحدد عناصر مهمة لعملية القرض القادمة مثل: النوع والمبلغ ومدة القرض وطرق إصداره وسداده وسعر الفائدة.

عند إبرام اتفاقية قرض ، فإن تقييم مؤسسة مصرفية لدرجة تبرير مخاطر الائتمان القادمة له أهمية رئيسية. من أجل تقليل المخاطر إلى الحد الأدنى ، يتم تطوير التدابير المناسبة بشكل أولي ، والتي تنص على غرامات وعقوبات وما إلى ذلك ، إذا رفض المقترض الوفاء بالتزاماته.

اليوم ، يتم إبرام اتفاقيات قروض مختلفة مع البنوك. بشكل عام ، يمكن تمييز الأنواع التالية من اتفاقيات القرض:

اتفاقية القرض الغرض. يتم إصدار هذه القروض لأغراض محددة ، بينما يجب على المقترض تزويد البنك بجدول سداد القرض وخطة لإنفاق الأموال.

اتفاقية السحب على المكشوف. ينص السحب على المكشوف على سداد الالتزامات الائتمانية من قبل المقترض ضمن الحد المقرر ، بغض النظر عن مقدار الأموال الموجودة في حساب المدين في تاريخ السداد.

اتفاقية قرض تحت الطلب. يحق للمقترض استخدام الحساب حتى يطلب البنك سداد القرض أو حتى يتم إغلاق الحساب.

لا تقل شعبية اليوم عن مثل هذه الأنواع من اتفاقيات الائتمان مثل القبول ، والتجارة ، والميزانية ، والسلع. كل منهم لديه عدد من الخصائص الخاصة بهم.

كانون الثاني (يناير) 2019

الحصول على قرض استهلاكي مهمة بسيطة. ومع ذلك ، إذا كان الشخص الذي اتخذ مثل هذا القرار يفكر في عواقب أفعاله ، فإن الموقف لم يعد يبدو بسيطًا للغاية. من الضروري مراعاة عدد من العوامل ، على سبيل المثال ، اختيار البنك الذي سيقدم قرضًا. بالإضافة إلى ذلك ، من المفيد أن تسأل موظفيها أولاً عن شروط استلام الأموال اللازمة ، وإلى أي مدى يمتثل محتوى اتفاقية القرض وموضوعها للمعايير القانونية ، وكيف تعكس بموضوعية الحقوق والالتزامات المتبادلة الخاصة بها. المشاركين.

ما هي اتفاقية القرض؟

اتفاقية القرض هي اتفاقية ثنائية مكتوبة ، بموجبها مؤسسة مالية، من ناحية ، يتعهد بإصدار مبلغ مادي معين (ائتمان) للعميل للاستخدام الشخصي بشروط خاصة محددة في المستند. والشخص الذي استلم الأموال ، من جانبه ، يعد بإعادتها كاملة وفي غضون المدة المحددة ، بالإضافة إلى التزامه بدفع فائدة على رأس المال المستخدم.

هذه الورقة هي واحدة من النسخ المستقلة والمستقلة لاتفاقية القرض. يسمح لك هذا بتطبيق قواعد مماثلة عليه ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، غير منصوص عليه في قواعد إقراض المستهلك ولا يتعارض مع جوهر الورقة المجمعة. على عكس القرض القياسي ، يتم تصنيف طريقة الإقراض هذه في الممارسة القانونية كطريقة توافقية ، لأنها تكتسب الزخم فقط بعد أن يصل المشاركون فيها إلى جميع المتطلبات والشروط المحددة. بالإضافة إلى ذلك ، تندرج تحت فئة قابلة للاسترداد ، حيث يتم سداد المبلغ المقترض من قبل عميل البنك في إطار أسعار الفائدة المحددة في الاتفاقية.

يتم تنظيم الشروط العامة لاتفاقية القرض من خلال الإجراءات القانونية التنظيمية ، ويمكن صياغة بنود إضافية من الأقسام الرئيسية وفقًا لتقدير المشاركين في الصفقة.

القانون المدني

ما هي مادة القانون المدني التي تنظم اتفاقية القرض؟ بناءً على التشريعات الحالية ، تم تصنيف هذه الوثيقة على أنها اتفاقية المستهلك للقانون المدني. وهذا يعني أن الالتزامات الثنائية التي تنشأ بين المنظمة التي أصدرت القرض والشخص الذي حصل عليه تحمل دلالة قانونية خاصة. حيث العلاقات النقديةيتم تنفيذ المشاركين فيها وفقًا لقواعد ومعايير القانون المدني للاتحاد الروسي. عند القيام بذلك ، يلتزم الطرفان بالاسترشاد بالمبادئ الأساسية للحرية والطوعية في عملية إبرام الاتفاقية ، ما لم يتم النص على إجراءات أخرى بموجب الإطار القانوني والتنظيمي للدولة. هذا ما ينص عليه القانون - على وجه الخصوص ، المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

المقالة لا تعطي فقط تعريفا كاملا لهذا الإجراء. ومع ذلك ، فإنه ينظم بالطريقة الأكثر تفصيلا الاستخدام العملياتفاقية بموجبها تتحمل المؤسسة المالية التي أصدرت أموالاً بشروط الإقراض الاستهلاكي التزامًا بالتصرف وفقًا للشروط المحددة في المستند ، مع مراعاة حجم القرض وأسعار الفائدة عليه - دون تجاوز الحدود المشار إليها في النص. وبناءً عليه ، يتولى المقترض مهمة السداد الفوري لجميع الأموال وسداد مدفوعات الفوائد الزائدة. إذا لم يتم الاتفاق على إجراءات أخرى للمشاركين بشكل إضافي ، فإن الوثيقة ، وفقًا للمادة 819 ، لا تكتسب القوة القانونية عند توقيعها - في اللحظة التي يتم فيها إبرام اتفاقية القرض هو استلام الشخص المعني للمبلغ المطلوب من المُقرض .

حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية القرض

لإبرام اتفاقية قرض ، لا يلزم فقط الامتثال لجميع المتطلبات التي يفرضها القانون على المشاركين المباشرين. من المهم بنفس القدر فهم الحقوق والالتزامات المتبادلة التي يجب الوفاء بها بعد وضع التوقيعات بموجب المستند. في الوقت نفسه ، ينبغي أن يكون مفهوما أنه ليس فقط البنوك والخاصة الشركات الماليةولكن أيضًا المنظمات الأجنبية أو الأفراد أو الكيانات القانونية. بغض النظر عمن يعطي المال ، فإن الاتفاقية تنظم الحقوق والالتزامات على المعاملة. كقاعدة عامة ، فهي قياسية ، لكن يمكن للأطراف إجراء تعديلاتهم الخاصة.

التزامات الدائن بموجب اتفاقية القرض:

• الحاجة إلى إعطاء العميل المبلغ المطلوب بالطرق التي يحددها القانون ؛
• قبول سداد التزامات الديون بموجب الاتفاقية ووضعها في الحسابات الجارية المطلوبة ؛
• بناءً على طلب العميل الأول الذي أصدر هذا القرض ، قم بتزويده بمعلومات حول الجزء المتبقي من الدين ، أو إنهاء الالتزامات الائتمانية عند إغلاق المبلغ بالكامل (يجب تأكيد هذه المعلومات بشهادة خاصة).

يلتزم الشخص الذي يعمل كمقترض بموجب هذه الوثيقة بدوره بما يلي:

1. قبول الأموال المطلوبة للاستخدام الشخصي بالمبلغ الذي يحتاجه. التخلص منها وفقًا للأهداف المنصوص عليها في الاتفاقية. إذا لم يكن هناك عنصر يتعلق بالغرض المقصود ، فيحق للمقترض استخدامها وفقًا لتقديره الخاص ، دون إبلاغ البنك بأفعاله.
2. بحلول الوقت الذي يتم فيه توقيع المعاملة ، يجب على العميل تقديم معلومات شخصية حقيقية ومعلومات إضافية عن نفسه يطلبها المُقرض. المرجعي! في حالة التحريف المتعمد للبيانات أو استخدام أوراق وشهادات مزورة ، يجوز تطبيق المسؤولية الجنائية وعقوبة السجن الحقيقية على المخالف.
3. يجب أن تكون المدفوعات منتظمة بطبيعتها - وفقًا لجدول سداد الديون المحدد.
4. إذا كانت هناك أقساط تأمين في العقد ، فيجب دفعها في الوقت المحدد.

يحق للبنك:

• شطب المبالغ اللازمة للسداد من حسابات ومصادر دخل أخرى للمقترض إذا تهرب من واجباته المباشرة ؛
• نظرًا لأن موضوع اتفاقية القرض لا يمكن أن يكون المال فقط ، ولكن أيضًا قيم الممتلكات ، يجوز للشركة رفع دعوى لمصادرتها المؤقتة ؛
• لأسباب موضوعية ، إنهاء العلاقة التعاقدية قبل الموعد المحدد والبدء في الوفاء من قبل المقترض بالتزامات السداد بالكامل قبل الفترة الزمنية المحددة بموجب الاتفاقية ؛
• استخدام جميع النفوذ القانوني على غير دافع والتقدم إلى القضاءلحماية مصالحهم.

يحق لعميل البنك:

• تسديد الدفعات الحالية جزئيًا قبل الموعد المحدد للوفاء بالتزاماتها المالية في أسرع وقت ممكن ؛
• طلب الوصول إلى معلومات حول حالة ديونه الائتمانية في أي وقت يناسبه ؛
• التعرف على إجراءات إعداد اتفاقية قرض ووضع توقيعك تحتها فقط إذا كنت توافق تمامًا على جميع نقاط المستند ؛
• حتى لحظة استلام الأموال في متناول اليد ، رفض خدمات البنك وإنهاء العقد قبل الموعد المحدد من جانب واحد.

أنواع اتفاقية القرض

1. الهدف - الأموال تذهب لشراء منتج معين.
2. غير مستهدف - لا يُطلب من المقترض تقديم تقرير لمؤسسة مالية عن المكان الذي أنفق فيه الأموال المقترضة بالضبط.
3. مضمون - يقصد به وجود الضامنين.
4. غير مؤمن - بدون وجودهم.
5. بأموال محدودة قابلة للاسترداد أو بدونها - يتم أخذ القرض لمرة واحدة ولم يعد يتم تجديده.
6. الاستثمار - تستخدم الأموال لتطوير أعمالهم الخاصة. تتحكم الدولة في الفائدة بموجب هذه الاتفاقيات ولا يمكن أن تتجاوز الحدود الموضوعة.
7. مع وبدون أسعار الفائدة. في الحالة الأخيرة ، يتم تعويض جميع المدفوعات الزائدة من قبل الدولة. ومن الأمثلة على ذلك الإقراض العقاري كجزء من المشاركة في مختلف المشاريع والبرامج الفيدرالية.
8. إعادة الهيكلة وإعادة التمويل - عندما تكون هناك حاجة لضمان القدرة المالية للعميل على سداد المدفوعات في الوقت المحدد وبالكامل. في هذه الحالة ، فإن إجراء صياغة اتفاقية قرض هو في الواقع تحويل دين إلى مؤسسة مصرفية أخرى ، عندما يسدد العميل دينه الأولي على حساب الأموال التي حصل عليها.

إجراءات صياغة اتفاقية القرض

قبل إبرام اتفاق ، تطلب الشركة من العميل تقديم المستندات اللازمة للنظر في الطلب. إذا كان أطراف اتفاقية القرض بنكًا وفردًا ، فإن قائمتهم تكون قياسية. إذا كان الدائنون الأجانب أو الكيانات القانونية متورطين في المعاملة ، فيمكن توسيع هذه القائمة. علاوة على ذلك ، ستنظر إدارة المنظمة في الطلب وتتخذ قرارًا - للسماح بالإقراض أو رفض المعاملة.

قبل التوقيع على الاتفاقية الرئيسية ، حسب الحالة ، يمكن توقيع المستندات المصاحبة - الضمانات والتأمين والضمان. يجب إبرام اتفاقية القرض هذه بالشكل الذي ينظمه القانون ، كتابةً ومن نسختين.

وقت العقد

تعتبر اتفاقية القرض منتهية من لحظة استلام القرض وهي صالحة للفترة المحددة في المستند. يتم تحديد هذه الفترة بشكل فردي. كقاعدة عامة ، يمتد الإقراض الاستهلاكي على مدى عدة سنوات - في الأساس هو 2-3 سنوات. عندما يتعلق الأمر بشراء عقارات أو سيارة ، فإن هذه الحدود ممتدة أكثر. من وجهة نظر قانونية ، يتم إنهاء مدة العقد على حقيقة السداد الكامل لالتزامات الديون.

فيديوهات ذات علاقة

ما الذي يجب الانتباه إليه عند إعداد اتفاقية قرض ، والحصول على عينة كاملة؟

يأتي الاستعلام "اتفاقية قرض من القانون المدني للاتحاد الروسي" في المقدمة من حيث الشعبية ، حيث يرغب المقترضون في التعرف على القواعد الجديدة المتعلقة بصفقة القرض. يبحث المستخدمون بشكل متزايد على الويب عن نموذج اتفاقية قرض تسمح لهم بتجنب الأخطاء عند إعداد وثيقة مهمة مثل اتفاقية قرض. ومع ذلك ، لا تفي جميع العينات بمتطلبات مثل هذه المستندات. ما هي النقاط التي يجب الانتباه إليها؟

بادئ ذي بدء - على شروط اتفاقية القرض. يمكن تقسيم جميع شروط اتفاقية القرض إلى عامة وفردية. يجب تضمين جميع الشروط العامة والفردية المهمة التي تصف شروط وإجراءات الحصول على / سداد دين القرض في اتفاقية القرض من أجل تجنب الخلافات اللاحقة بين الدائن والمدين.

الشروط العامة للعقد

الشروط العامة التي قد يتم تضمينها في اتفاقية مكتوبة هي الشروط التي تحددها المؤسسة المقرضة. للبنك الحق في تحديد الشروط العامة بشكل مستقل بغض النظر عن رغبة المقترض.

تنظم الشروط العامة منظمة مصرفية، كقاعدة عامة ، في بعض النماذج القياسيةالاتفاقيات أو النماذج التي يستخدمها موظفو المؤسسات المصرفية لاحقًا لإبرام اتفاقيات مع جميع المقترضين. يقبل المقترض الشروط العامة لاتفاقية القرض من خلال الانضمام إلى الاتفاقية المقترحة ككل ، على النحو المنصوص عليه في الفقرة 1 من الفن. 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي.

• إجراءات فتح حساب ائتماني ؛
• قواعد إجراء المعاملات على حساب الائتمان الجاري ؛
• شروط منح قرض ائتماني ؛
• الحقوق والالتزامات الأساسية للدائن والمدين ؛
• إجراءات التسوية بين أطراف الاتفاقية.

الشروط الفردية للعقد

يشارك كلا طرفي الصفقة بالفعل في تشكيل الشروط الفردية لاتفاقية القرض. في الوقت نفسه ، تتضمن قائمة الشروط التي سيوافق عليها الممثل المفوض للبنك مع المقترض بنودًا تتعلق بالنقاط التالية:

1. مبلغ القرض ، أي مبلغ المال الذي سيتم توفيره للمقترض من قبل مؤسسة مصرفية. مبلغ القرض أو حد الإقراض هو أقصى مبلغ ممكن للقرض يتم توفيره للمقترض.
2. شروط القرض. كقاعدة عامة ، لا تتجاوز مدة الاتفاقية مدة الوفاء بالالتزامات بموجب اتفاقية القرض. مدة القرض هي الفترة التي يبدأ حسابها من لحظة استلام المقترض للقرض. نهاية مدة الاتفاقية هي اللحظة التي يكون فيها المدين قد أوفى بالكامل بالتزاماته تجاه مؤسسة الائتمان ، أي دفع كامل مبلغ القرض وجميع الفوائد على القرض. في الوقت نفسه ، يضمن المشرع للمدين الحق في سداد الدين في وقت أبكر من الوقت المحدد في اتفاقية القرض ، مما يتيح الفرصة لتنفيذ السداد المبكر للدين كليًا وجزئيًا.
3. عملات القروض ، حيث يمكن تقديم الأموال المقترضة للمقترض بعملة روبل روسيوبالعملة الأجنبية. وفقا للفقرة 3 من الجزء 1 من الفن. 12 من القانون الاتحادي الصادر في 2 يوليو 2010 رقم 151-FZ ، يحق أيضًا للمنظمات التي تعتبر شركات تمويل أصغر إصدار قرض في شكل عملة أجنبية.
4. إجراء إعادة أموال الائتمان ومقدار المساهمات المنتظمة التي يقدمها المقترض لصالح المؤسسة الائتمانية التي أصدرت الأموال المقترضة. عادة ، يتم تنفيذ التزام المدين عن طريق خصم الأموال من حساب المقترض من قبل البنك. أساس شطب الأموال هو أمر مكتوب من المدين. يمكنك تجديد حسابك المصرفي الشخصي ، والذي من خلاله يقوم المُقرض بإجراء عمليات خصم شهرية للأموال ، بطرق مختلفة ، على سبيل المثال:
   • عن طريق إيداع النقود في مكتب النقدية للبنك الدائن في حساب العميل المقترض على أساس أمر استلام نقدي ؛
   • من خلال إجراء تحويل غير نقدي للأموال إلى حساب العميل - المقترض من خلال مكاتب البريد أو من خلال استخدام خدمات مؤسسات الائتمان الأخرى التي تخدم المواطنين.
   كما يجوز للبنك أن يخصم من المبالغ المدفوعة للمدين كأجور في مكان عمله. لا يمكن إجراء هذه التحويلات من قبل الموظفين المصرح لهم من مؤسسة مصرفية إلا إذا كان هناك طلب من المدين أو إذا كان هناك شرط مناسب في بنود اتفاقية القرض.
5. مقدار الفائدة التي يدفعها المدين لصالح الدائن لاستخدام أموال الائتمان. عادة ، يحتوي جدول الدفع على مبالغ محددة من المدفوعات الموصى بها ، والتي تتضمن مقدار الفائدة. وهكذا ، يسدد المقترض الفائدة في نفس الوقت الذي يسدد فيه مدفوعات القرض.
6. عدد وحجم وتواتر المدفوعات المقدمة للوفاء بالتزام قرض لمؤسسة مصرفية. في الوقت نفسه ، يتم تضمين المدفوعات التي قام بها المدين في التكلفة الكاملة لدين القرض إذا تم توجيهه إلى السداد:
   • أصل مبلغ الدين ؛
   • نسبه مئويه؛
   • الدين لإصدار وصيانة وسائل الدفع الإلكترونية.

   لا يتم تضمين المدفوعات التي قام بها المدين في التكلفة الإجمالية لدين القرض إذا كانت تهدف إلى السداد:

   • الديون الناشئة عن عدم الأداء أو الأداء غير السليم من قبل المقترض لشروط العقد ؛
   • الديون الناشئة فيما يتعلق بأداء عمليات خدمة الائتمان ؛
   • الدفع مقابل التأمين للضمان الذي يضمن المتطلبات للمقترض بموجب العقد.
7. التكلفة الكاملة لأموال الائتمان ، والتي تشمل الأموال المحولة للسداد:
   • أصل مبلغ الدين ؛
   • نسبه مئويه؛
   • الدين لإصدار وصيانة وسائل الدفع الإلكترونية ؛
   • المدفوعات لشركة التأمين ؛
   • دين قسط التأمين بموجب عقد التأمين.

مستندات لإبرام اتفاقية قرض بين كيان قانوني وفرد

لا يُصلح التشريع الروسي قائمة مغلقة من المستندات المطلوبة للحصول على قرض ، وبالتالي ، يطلب كيان قانوني يعمل في مجال الإقراض (بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى) مجموعة من المستندات ، بناءً على تفاصيل القرض والداخلية لوائح المنظمة المصرفية. بمعنى آخر ، كل بنك (أو غيره منظمة الائتمان) قد يكون لها قائمة خاصة بها من المستندات المطلوبة لإثبات هوية المقترض ووضعه المالي.

لا تعرف حقوقك؟

المستندات المطلوبة من قبل المقترضين - الأفراد

تشمل القائمة التقريبية للوثائق المقدمة من الأفراد ما يلي:

1. نموذج طلب يتم إعداده وفقًا للنماذج والعينات المعتمدة من قبل المؤسسة الائتمانية.
2. جواز سفر المواطن مع معلومات التسجيل.
3. المستندات التي تؤكد ملاءة المقترض.
4. أوراق العمل لمدين محتمل (على سبيل المثال ، كتاب عمل ، أو مستخرج معتمد حسب الأصول من العمل أو شهادة 2-NDFL).
5. شهادة تثبت مقدار المعاش الشهري للمواطن.
6. الأوراق التي تؤكد ملكية العقارات والمنقولات باهظة الثمن.
7. المستندات التي تؤكد استلام الدخل من قبل المقترض (على سبيل المثال ، تشهد على حقيقة أن شقة المقترض مؤجرة ، وعقد استئجار أو استئجار المباني ونسخة من الإقرار الضريبي في النموذج 3-NDFL ، مع وضع علامة من قبل خدمة الضرائب ).
8. المستندات التي تؤكد استلام المقترض للدخل من استخدام الملكية الفكرية. يمكنك تأكيد استلام الرسوم أو المكافآت من خلال تقديم عقد المؤلف أو القانون المدني ونسخة من شهادة 3-NDFL.

يجوز للمؤسسة المصرفية تحديد فترة معينة للمقترض ، والتي يتعين عليه خلالها إعداد جميع المستندات المدرجة. إذا لم يلتزم المقترض بالموعد النهائي ، فقد يُحرم من القرض على هذا الأساس.

ما دخل المقترض الذي لا يؤخذ في الاعتبار عند تحديد ملاءته؟

عند حساب مخاطرها وملاءة مقترض محتمل ، لا تأخذ المؤسسة المصرفية في الاعتبار أنواعًا من دخل المواطن مثل:

• الدخل من معاملات بيع وشراء العملات ؛
• الربح من معاملات شراء وبيع الأوراق المالية ؛
• الدخل من دوران البضائع والممتلكات المنقولة وغير المنقولة وحقوق الملكية ؛
• الدخل من المشاركة في القمار ؛
• الدخل من الاستثمار في الأوراق المالية (على سبيل المثال ، دخل القسيمة أو أرباح الأسهم) ؛
• مدفوعات النفقة
• مدفوعات التأمين
• مدفوعات المكافآت (باستثناء تلك المستحقة في مكان العمل) ؛
• استحقاقات الدولة (باستثناء المدفوعات بسبب عدم القدرة على العمل).

لأي أسباب يمكن رفض القرض؟

حتى عند تقديم كل شيء المستندات المطلوبةبعد النظر في طلب من مواطن يريد الحصول على أموال ائتمانية ، يحق للمؤسسة المصرفية رفض منح قرض له. من أجل التحضير لإجراء فحص الملاءة ، يُنصح المقترض بالتعرف على قائمة المتطلبات التي تفرضها مؤسسة الائتمان على المدينين. عادة ، يمكن العثور على هذه المعلومات في الفروع الإقليمية للمنظمات المصرفية وعلى صفحاتها الرسمية على الإنترنت.

من بين الأسباب التي ترفض المؤسسات المصرفية على أساسها تزويد المواطنين بأموال الائتمان ، عادة ما يتم ذكر ما يلي:

• ليس للمقترض مكان عمل دائم ؛
• عدم وجود مرشح لتسجيل القرض في مكان الإقامة ؛
• ليس للمقترض مصدر دخل دائم ؛
• الدخل المنخفض للمقترض ، والذي لن يسمح له بسداد القرض في الوقت المحدد ؛
• تضارب السن مع المتطلبات المعتمدة من قبل البنك ؛
• تضارب طول الخدمة مع المعايير المعتمدة من قبل البنك ؛
• توافر قروض أخرى ؛
• تاريخ ائتماني سلبي
• تقديم المقترض لمعلومات غير كاملة وغير ذات صلة وغير دقيقة عن وضعه المالي أو الضامن ؛
• توافر إجراءات التنفيذ التي بدأت ضد المقترض ؛
• وجود أحكام قضائية بالسجن سارية المفعول ضد المقترض ؛
• وجود سجل إجرامي بموجب المواد المتعلقة بجرائم الملكية ؛
• التناقض بين الضمان المعلن كضمان للوفاء بالالتزامات بموجب القرض ، ومتطلبات البنك ؛
• الحصول على قرض لغرض تقنين الدخل (وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 07.08.2001 رقم 115-FZ).

وبالتالي ، قبل إبرام اتفاقية القرض ، يجب على الأطراف توفير جميع الشروط المهمة للاتفاقية. سيصدر القرض إذا استوفى المقترض جميع المتطلبات التي حددها البنك. إذا كان الوضع المالي للمقترض المحتمل لا يفي بمعظم معايير الملاءة المالية ، فإن فرص الحصول على قرض نقدي ستكون منخفضة.

بعد أن نظر البنك التجاري في طلب المقترض المحتمل ، وطالب واستلم المستندات اللازمة منه ، وقام بتحليل البيانات المالية للجدارة الائتمانية وإفلاس العميل المستقبلي ، واقتنع بسمعة عالية المستوى ، وما إلى ذلك ، فإن البنك يقرر إبرام اتفاقية القرض والشروط التي سيتم بموجبها إصداره وإعادته.

في الوقت نفسه ، تزداد مصداقية اتفاقية القرض ، وكلما كانت الشروط الأساسية لإجراءات الإقراض أفضل ، يتم تحديدها وتحديدها: الاستعجال ، والسداد ، والسداد ، والأمن.

اتفاقية القرض هي اتفاقية مكتوبة بين بنك تجاري ومقترض ، يتعهد البنك بموجبها بتقديم قرض بمبلغ متفق عليه لفترة معينة ولأجل رسوم ثابتة(نسبه مئويه). يتعهد المقترض باستخدام القرض الذي أصدره البنك وسداده ، بالإضافة إلى استيفاء جميع شروط الاتفاقية. تشمل اتفاقية القرض الأقسام الرئيسية التالية:

1. الديباجة. وعادة ما تحتوي على أسماء الأطراف المتعاقدة ووصف الغرض من القرض.

2. حجم وشروط سداد القرض. يوضح هذا القسم مبلغ القرض ، وإجراءات الحصول عليه ، وفائدة القرض ، ومدة القرض وشروط سداده.

محلي بنوك تجاريةيتم إصدار القروض بالترتيب التالي.

يتم إصدار القروض من قبل إدارة الائتمان لفترات سداد محددة بأوامر. في حالة حدوث تغيير في شروط إنتاج وبيع المنتجات (تنفيذ الأعمال وتقديم الخدمات) بسبب أسباب موضوعية ، يمكن للبنك تلبية الحاجة الإضافية للمقترض للحصول على قرض نشأ فيما يتعلق بهذا في غضون حدود موارد الائتمان المتاحة بالشروط المحددة في الاتفاقية التكميلية. إذا لم يتمكن البنك الدائن ، عند إقراض البرامج والتسهيلات المستهدفة الكبيرة ، من تلبية طلب قرض المقترض بالكامل بسبب عدم كفاية الأموال الائتمانية ، وسيؤدي رفض الإقراض إلى تعريض الأنشطة التي يخطط لها أو تقويض سمعة البنك الدائن للخطر ، يجوز للبنك إصدار قرض بالاشتراك مع بنوك تجارية أخرى على أساس اتفاقية إقراض مشتركة.

يتم تحديد فائدة استخدام القرض بطريقة تغطي فيها قيمة الفائدة المستلمة من المقترض مصاريف البنك لجمع الأموال اللازمة لتوفير القرض المطلوب ، مع إضافة ما يسمى الهامش 1. يعتمد مقدار الفائدة أيضًا على فترة استخدام القرض ، وخطر إفلاس المقترض ، وطبيعة ضمان القرض ، ومحتوى الحدث الدائن ، ومعدلات البنوك المنافسة وعوامل أخرى.

يمكن أن تكون أسعار الفائدة على القرض ثابتة (ثابتة) ومتغيرة ، كما هو منصوص عليه في اتفاقية القرض. تظل المعدلات الثابتة دون تغيير طوال مدة القرض. يمكن تغيير الأسعار العائمة من قبل البنك المُقرض خلال فترة القرض بإخطار إلزامي للمقترض ، اعتمادًا على تطور علاقات السوق ، والتغيرات في أسعار الفائدة على الودائع ، والعرض والطلب الناشئين على موارد الائتمان ، بالإضافة إلى حالة الاقتصاد والمالية للمقترض.

"الهامش - الفرق بين السعر الذي يفرض به البنك فائدة على مبلغ القروض المقدمة ، والسعر الذي يدفع به البنك فائدة على الأموال المقترضة.

يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه يمكن للبنك تغيير سعر الفائدة على القرض ، بما في ذلك السعر الثابت ، وفقًا لسياسة سعر الفائدة وحل المهام الاقتصادية الأخرى للدولة.

يمكن تقديم قروض بشروط تفضيلية (بدون فوائد أو بأسعار فائدة منخفضة) ، كاستثناء ، تخضع لسداد تكاليف جذب الموارد من هيئات الدولة التي تقرر إصدار مثل هذه القروض إلى البنك لتنفيذ المخطط المخطط لها. نشاط.

مثال على تطبيق أكثر معدلات منخفضةمن العمل في سوق رأس المال المقترض ، يمكن أن يكون بمثابة توفير قروض للمزارع من أجل تكوينها وتنميتها. يمكن تعويض التكاليف غير المسددة للبنوك لإصدار مثل هذه القروض مركزيًا من الميزانية الفيدرالية من خلال بنك روسيا.

وفقًا لمتطلبات بنك روسيا بشأن الإجراء الخاص بالمقترض-العميل لإعادة الأموال المقدمة إليه ودفع الفائدة عليها ، يتم سداد الأموال التي وضعها البنك ودفع الفائدة عليها عن طريق:

شطب الأموال المقترضة من التسوية (الجارية) ، الحساب المراسل للعميل المقترض في أمر الدفع الخاص به ؛

عمليات شطب الأموال بترتيب الأولوية الذي يحدده القانون ، أو بترتيب المبادرة المباشرة من التسوية (الجارية) ، الحساب المراسل للمقترض (يخدم في بنك آخر) على أساس طلب الدفع المقدم من البنك الدائن "بدون قبول" ، شريطة أن ينص الاتفاق على مثل هذه العملية ؛

تحويل الأموال من حساب العملاء المقترضين الأفراد على أساس تعليماتهم المكتوبة لتحويل أموال العملاء المقترضين الفرديين من خلال وكالات الاتصال أو مؤسسات الائتمان الأخرى. المساهمة النقدية في مكتب النقدية للبنك الدائن على أساس أمر نقدي وارد. الاستقطاع من المبالغ المستحقة للأجور للعملاء المقترضين من موظفي البنك الدائن (بناءً على طلبهم أو بموجب شروط العقد).

يتم سداد (استرداد) الأموال بالعملة الأجنبية فقط عن طريق التحويل المصرفي.

في اليوم (التاريخ) الذي تم تحديده بموجب اتفاقية دفع الفائدة على الأموال المودعة و / أو سداد (سداد) الدين الرئيسي عليها ، يكون موظف المحاسبة المسؤول عن الحفاظ على حساب العميل-المقترض ، وفقًا لـ أمر موقع من قبل مسؤول مفوض من البنك ، إما أن يقوم بإدخال إدخالات محاسبية لحقيقة دفع الفائدة على الأموال المودعة و / أو سداد الدين الرئيسي عليها ، أو في حالة عدم الوفاء (الأداء غير السليم) من قبل العميل المقترض لـ تقوم التزاماتها بموجب الاتفاقية بتحويل الدين على الفوائد المستحقة ولكن غير المدفوعة (المتأخرة) و / أو الدين الرئيسي على الأموال المودعة إلى الحسابات ذات الصلة للمحاسبة عن الدين الأساسي المتأخر و / أو الفائدة المتأخرة.

يتم خصم الدين على الأموال المقدمة (الموضوعة) (غير القابلة للتحصيل و / أو المعترف بها على أنها غير قابلة للتحصيل وفقًا للإجراء الذي وضعه بنك روسيا) من الميزانية العمومية للبنك الدائن على حساب الاحتياطي الذي تم إنشاؤه للخسائر المحتملة في القروض ، وإذا كانت غير كافية ، يتم تضمينها في خسائر السنة المشمولة بالتقرير.

إن شطب الديون المستحقة على الأموال المقدمة (الموضوعة) ، بما في ذلك الفائدة ، من الميزانية العمومية للبنك الدائن لا يُعد إلغاءه ، بل ينعكس في الميزانية العمومية لمدة خمس سنوات على الأقل من تاريخ كتابته - إيقاف لرصد إمكانية تحصيلها.

وفقا للفن. 34 من قانون "البنوك والنشاط المصرفي" ، يلتزم البنك الدائن باتخاذ جميع الإجراءات المنصوص عليها في القانون لتحصيل الديون (بما في ذلك من العميل - مقترض المدين).

3. تقرير وضمان. في هذا القسم من العقد ، تكشف الشركة المقترضة عن حالة شؤونها وتؤكد أن البيانات المالية التي يقوم عليها القرض صحيحة وتعكس بدقة وضع المقترض.

يشهد هذا البند من اتفاقية القرض أن المقترض:

مسجلاً بالطريقة المقررة ويتمتع بسمعة طيبة ؛

يحق له إبرام اتفاقية قرض والوفاء بالتزاماته تجاه البنك الدائن ؛

لديه ممتلكات لا تخضع للاحتفاظ وخالية من أي التزامات ، باستثناء تلك المنصوص عليها في اتفاقية القرض ؛

لا يشارك في أي إجراءات أو مطالبات قانونية ، بخلاف تلك التي يحددها العقد ؛

لديها علامات تجارية ، اسم شركة ، ختم ، حساب جاري لتسيير الشؤون المالية والصناعية ؛

الوفاء بالالتزامات التعاقدية بموجب هذا القرض ، لا

ينتهك الالتزامات الأخرى ، ولا يتكبد خسائر اقتصادية من وقت التدقيق وتقديم البيانات المالية ؛ ٪

لديه دين ضريبي إجمالي لا يتجاوز المبلغ الموضح في الميزانية العمومية.

قبل التنفيذ النهائي ودفع المبالغ النقدية على القرض ، يجب أن يكون لمشروع الاتفاقية وشروطها ، التي تؤكدها المستندات ذات الصلة ، رأي محامٍ.

إذا نصت الاتفاقية على قرض متجدد ، يكون المقترض ملزمًا بإرسال مستند إلى البنك قبل كل دفعة من مدفوعات القرض ، تؤكد استمرار سريان التقارير والضمانات السابقة.

4. وصف الأمن. إذا تم تقديم قرض مقابل نوع معين من الضمان ، فإن هذا البند من اتفاقية القرض يحتوي عليه وصف مفصل، المستندات الداعمة وتشير إلى إجراءات التعامل معها واستخدامها في المواقف المناسبة.

في بعض الحالات ، قد تدخل البنوك التجارية في اتفاقية مع المقترض لتقديم قرض بدون ضمانات. عادة ما يتم إصدار مثل هذا القرض للعملاء المستقرين ماليًا الذين يتمتعون بسمعة طيبة كدافع موثوق ويعتبرهم البنك المُقرض مقترضًا من الدرجة الأولى.

5. تفرض الشروط الملزمة لاتفاقية القرض التزامات معينة على إدارة المؤسسة المقترضة. أحد الشروط الأكثر شيوعًا هو تقديم المقترض على فترات يحددها عقد التقارير المالية ، بالإضافة إلى المعلومات الأخرى التي يطلبها البنك.

في بعض الحالات ، قد تلزم اتفاقية القرض المقترض بالحفاظ على رأس المال العامل فوق مستوى محدد بحيث يكون لديه مستوى ثابت من الملاءة لفترة استخدام القرض.

تُدرج البنوك في الدول الغربية أحيانًا في اتفاقية بشأن قرض لأجل التزام المقترض بدعم إدارة الشركة ، الأمر الذي يرضي البنك الدائن. هذا شرط مهم لأن نجاحه يعتمد على إدارة الشركة. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تطلب البنوك التأمين من كبار مديري الشركة لدى المقترض ، وهو أمر يصعب إيجاد بديل له.

6. الشروط المحرمة. يحتوي هذا القسم على قائمة بالإجراءات التي يتعهد المقترض بعدم اتخاذها خلال كامل فترة استخدام القرض دون موافقة مسبقة من البنك المقرض. والغرض من هذه الشروط هو منع تشتت رأس المال وإضعاف المقترض ماليًا.

بند الحظر النموذجي هو التزام المقترض بعدم رهن أصوله كضمان لقروض من مقرضين آخرين.

في ممارسة البنوك الأجنبية ، تتضمن الاتفاقية شروطًا تحظر على المقترض الاندماج والتوحيد مع شركات أخرى دون إذن البنك ، وبيع الأصول أو تأجيرها ، وإصدار القروض. ولا يمكنه العمل كضامن أو مصدق أو ضامن. مثل هذا الحظر يقلل من احتمالية الصعوبات المالية للمقترض ويزيد من موثوقية سداد القرض والفائدة.

7. الشروط المقيدة - شروط الاتفاقية ، التي بموجبها يضع البنك قيودًا على تصرفات المقترض. على سبيل المثال ، من أجل التأكد من استقرار المركز المالي للمقترض ، يحد البنك المُقرض من مقدار أرباح الأسهم والأجور والمكافآت والسلف المدفوعة لموظفي المؤسسة المقترضة. الغرض من القيود هو تشجيع (إن لم يكن إجبار) المقترض على تقليل الاعتماد على الأموال المقترضة وزيادة رأس ماله. لمنع إضعاف المركز المالي للمقترض ، يجوز للبنك أيضًا تقييد مبلغ الأموال التي يمكن استثمارها في الأصول الثابتة ، مثل المباني والمعدات الصناعية ، أو الأموال التي يخصصها المقترض لشراء أسهمه الخاصة والأوراق المالية الأخرى .

8. في قسم "شروط اتفاقية القرض" ، يشار إلى الشروط التي يجب اعتبار اتفاقية القرض منتهكة بموجبها. تتضمن هذه الشروط عدم الدفع للبنك الدائن للجزء الرئيسي من الدين أو فائدة القرض بحلول تاريخ الاستحقاق ، وإدراج معلومات خاطئة من قبل المقترض في التقارير المالية ، وما إلى ذلك.

بالإضافة إلى الأقسام المذكورة أعلاه ، تحتوي اتفاقية القرض أيضًا على أقسام "مسؤولية الأطراف" و "مدة الاتفاقية" و "شروط إضافية". في الجزء الأخير من العقد ، يشار إلى العناوين القانونية وتفاصيل الدفع للطرفين.