سياسة الائتمان والودائع الخاصة بالبنك التجاري. سياسة الإيداع الخاصة بالبنك ومبادئها والغرض من إجراء موضوعات سياسة الإيداع

سياسة الودائع للبنك (بالمعنى الضيق ، جزء لا يتجزأ من سياسة البنك الائتمانية ككل) هي سياسة مصرفية لجذب الأموال إلى الودائع وإدارتها بشكل فعال. سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري هي استراتيجية وتكتيكات البنك لجذب الأموال من المودعين والدائنين الآخرين ولتحديد المجموعة الأكثر فعالية لمصادر الأموال لبنك معين. الغرض من سياسة الودائع هو تلبية احتياجات السيولة للبنك من خلال البحث بنشاط عن الأموال المقترضة حسب الحاجة. في هذا الصدد ، تتوسع فرص تحقيق الربح ، لكن هذا يرتبط أيضًا بمخاطر يجب أخذها في الاعتبار (بشكل أساسي ، هذه هي النسب بين الأموال التي تم جذبها والدخل الذي يمكن الحصول عليه عند استخدام الودائع).

في الأدبيات الاقتصادية للدول الغربية ، يتم إعطاء مكان كبير لقضايا السياسة النقدية ، وعلى وجه الخصوص ، لمشاكل تنظيم "إيداع الأموال". من أجل التحكم الفعال وإدارة تداول الأموال ، يتم استخدام طرق مختلفة للتخطيط والتنبؤ وتنظيم حالة المعروض النقدي المتداول وكمكون ، كتلة الودائع ، يتم تحليل الخيارات المختلفة لهيكلة المعروض النقدي. المخطط الأكثر شيوعًا في البلدان الصناعية في الغرب هو تعريف ما يسمى بالمجاميع النقدية. حاليًا ، يتم تصميم ما يصل إلى 75 إجماليًا نقديًا في الولايات المتحدة ، مع مراعاة جميع الأدوات المالية التي تديرها البنوك تقريبًا. إن المبدأ الأساسي لتضمين المكونات المختلفة في تكوين المعروض النقدي هو سيولة هذه العناصر. تشير السيولة إلى قدرة البنك على سداد التزاماته للعملاء في الوقت المناسب. كلما زادت سيولة الأصل المصرفي ، زادت درجة "المال" للمؤشر المقابل. يحتوي مؤشر M0 (النقدي) على أعلى سيولة. إن الاستخدام العملي للعديد من المؤشرات التي تميز بارامترات مختلفة للدوران النقدي ، وحالة عرض النقود المتداولة ، يسمح لنا بتقييم الاتجاهات في تطور معدل الدوران النقدي ، فضلاً عن وتيرة المعلومات ، والتي بلا شك لها تأثير إيجابي. التأثير على إمكانيات تنظيم المجال النقدي.

هذا يلغي الحاجة إلى التمويل الحكومي. تساعد الوديعة جزئيًا في كبح جماح التضخم ، وتحويل أموال الاقتصاد والسكان من تداول السلع ، مما يقلل من ضغط المعروض النقدي على السوق للسلع والخدمات. مشكلة جذب الأموال المجانية من السكان هي واحدة من أكثر المشاكل إلحاحًا اليوم. إن تعافي الاقتصاد سيتحدد إلى حد كبير من خلال الاستثمار المحلي. تتمثل مهمة البنوك في تجميع الأموال المجانية مؤقتًا من السكان لاستثماراتهم اللاحقة في الاقتصاد. في الوقت نفسه ، من المهم التأكيد على أن البنوك نفسها غير قادرة على التطور بشكل مستدام ومستقر بدون قاعدة موارد موثوقة. لا يمكنهم تطوير عمليات الائتمان ، على وجه الخصوص ، في ظروف الموارد المحدودة. لذلك ، أصبحت مشكلة تطوير وتنفيذ سياسة الودائع المثلى للبنوك من أكثر المشاكل إلحاحًا التي تنتظر حلها. لذلك ، يجب على البنك اليوم اتباع سياسة نشطة تهدف إلى جمع الأموال واستخدامها كموارد. يجب أن تستند إلى مصالح المودعين من أجل تعظيم مصلحتهم في الاحتفاظ بالأموال في الحسابات المصرفية. والحافز الرئيسي بالطبع هو رسوم الإيداع التي يجب أن يكون مبلغها بالطبع أعلى من معدل التضخم. إن عدم وجود سعر فائدة قائم على أسس علمية هو المكابح الرئيسية لجذب الودائع.

الشرط الحاسم للتنفيذ الناجح لسياسة الودائع من قبل البنوك هو الاستخدام الفعال للأموال المعبأة.

يجب أن يعيد البنك القروض في شكل أموال مودعة مستلمة من المؤسسات والجمهور مقابل رسوم معينة إلى المودع. الأمر معقد بسبب عدم استقرار تطور العلاقات الاقتصادية ، لذلك يجب تأمين المودعين ضد الخسائر. يعد هذا حافزًا إضافيًا للاستخدام الفعال لهذا المورد ، نظرًا لأن البنك ، بعد تلقيه أموالًا للاستخدام المؤقت ، يجب ألا يعيدها فقط ، ويدفع الفائدة ، ولكن أيضًا يحصل على أقصى فائدة لأنفسهم من استخدامها. في هذا الصدد ، أصبحت مسألة تحسين هيكل موارد الائتمان والاستثمارات من حيث المبالغ والشروط حادة بشكل خاص في السنوات الأخيرة ، نظرًا لأن العديد من البنوك لديها جزء من الموارد من حيث شروط أقصر بكثير من شروط الائتمان الخاصة بهم الاستثمارات.

في ظروف توزيع واستخدام مصادر الائتمان ، يتم تنفيذها على أساس الحصول على أقصى فائدة مع الحد الأدنى من المخاطر (مبادئ الربحية والموثوقية). يجب أن تركز سياسة الإيداع في البنوك التجارية على فئتين من المودعين - الأفراد والكيانات القانونية. في الوقت نفسه ، تحتاج البنوك إلى مراعاة خصائص كل مجموعة من العملاء.

تعد العلاقات ذات المنفعة المتبادلة بين العملاء والبنك ضمانًا لنجاح سياسة الإيداع. لزيادة عدد المودعين ، تحتاج البنوك إلى دراسة مصالحها بعناية أكبر وحالة البنك الذي يخدمها. بل إن الغرب حدد معايير ما يسمى بالبنك المثالي ، الذي يتمتع بثقة غير محدودة من عملائه. يجب أن يكون مثل هذا البنك صلبًا وموثوقًا ومزدهرًا ؛ تقديم مجموعة متنوعة من المعلومات والمشورة ؛ منظم جيدًا ، مبتكر ، حسن السمعة ، موجه نحو العملاء ؛ ميسور التكلفة من حيث أسعار الفائدة المقبولة ؛ من ذوي الخبرة والمهنية العالية.

إن نمو الودائع ليس عملية تلقائية. يعتمد على عوامل كثيرة ويرتبط في المقام الأول بسياسة البنوك الهادفة إلى تعبئة الأموال لزيادة اهتمام العملاء بالاستثمار. في هذا الصدد ، تحتاج البنوك إلى وضع مخصص للمزايا للمودعين ، وتقديم أكثر أشكال الخدمة ملاءمة ، وتقليل ضياع الوقت.

سياسة الإيداع هي مجموعة من الإجراءات التي تهدف إلى تعبئة أموال الكيانات القانونية والأفراد ، وكذلك أموال الموازنة العامة للدولة في شكل مساهمات (ودائع) من قبل البنوك. تتضمن سياسة الإيداع تطوير مناهج قائمة على الأدلة لتنظيم العلاقات بين البنوك التجارية والعملاء من حيث جذب أموالهم الحرة مؤقتًا. نظرًا لأن الأموال المقترضة هي التي تشكل أساس موارد البنك المستخدمة لاحقًا لأغراض الإقراض ، فينبغي إيلاء اهتمام خاص لها.

عند إجراء سياسة الإيداع ، من الضروري مراعاة العديد من المواقف ، على سبيل المثال ، ما هي مصادر الودائع المصرفية ، وما هو هيكل المطلوبات المصرفية والأصول ، وما هي المواعيد النهائية للاحتفاظ بأموال المودعين ، وما إلى ذلك.

يتمثل المبدأ الرئيسي لعمل البنك في سياق عمليات الإيداع في ضمان حجم الموارد المطلوبة للتشغيل العادي للبنك ، والتي يتم تحقيقها بأقل تكلفة لشرائها. يتم تحقيق ذلك من خلال تنويع المحفظة.
اجتذبت الموارد المالية من خلال مصادر جذبها وهيكلها ،
ربط حجم وهيكل هذه الموارد (حسب العملة وآجال الاستحقاق) بحجم وهيكل الأصول.

الودائع لأجل هي ودائع في حسابات الودائع ، يتنازل المودع عن حق التصرف فيها لفترة معينة. الودائع لأجل هي ودائع متعلقة برؤوس أموال البنوك التي تم جذبها. غالبًا ما تكون محدودة بالحد الأدنى لمبلغ الدفعة المقدمة. يتم فتح الودائع لأجل من قبل المودعين لأي غرض ، ومع ذلك ، لا يمكن للمودع التصرف فيها في أي وقت ، حيث لا يمكن للمودع في أي وقت أن يطلب إعادة الودائع لأجل من البنك (حق المودع في استلام مبلغ الإيداع في الطلب ، مع فقدان الفائدة).

هناك نوعان من الودائع لأجل: وديعة لأجل محددة ووديعة لأجل مع إشعار سحب مسبق. يحق للعميل والمؤسسة الائتمانية الإخطار. الودائع لأجل تعني تحويل الأموال إلى التخلص الكامل من البنك للمدة والشروط بموجب الاتفاقية ، وبعد هذه الفترة يمكن للمالك سحب الوديعة لأجل في أي وقت. يعتمد مبلغ المكافأة المدفوعة للعميل على وديعة لأجل على المدة ومبلغ الوديعة واستيفاء المودعين لشروط الاتفاقية. الودائع مع إشعار مسبق بسحب الأموال تعني أنه يجب على العميل إخطار سحب الوديعة مقدمًا ، وإخطار البنك خلال الفترة المحددة في الاتفاقية. اعتمادًا على فترة الإشعار ، يتم أيضًا تحديد سعر الفائدة على الودائع ، لكن البنك يحتفظ بالحق في تغيير سعر الفائدة. يعد هذا ضروريًا لأنه من المستحيل التنبؤ بالضبط بموعد قيام العميل بإرسال الإشعار.

من المتطلبات الإلزامية في تحديد الشروط الممكنة لجذب الموارد إجراء تحليل أولي للاتجاهات المحتملة لإنفاق الموارد التي تم جذبها مع تقييم النتائج المالية والتغييرات الهيكلية نتيجة للعمليات المصرفية المقترحة.

من أجل الأداء الناجح ، يجب على البنك التجاري توسيع نطاق الخدمات المقدمة للعملاء ، وتحسين الجودة وتحسين ثقافة الخدمة. وفي الوقت نفسه ، فإن كفاءة أنشطة البنك تعني أيضًا خفض التكاليف ، مما يعني أن هناك نقطة مهمة للغاية وهي اتباع سياسة سعر فائدة متوازن. يسمح استخدام مجموعة متنوعة من الودائع للبنك بضمان أفضل هيكل له ، وعلى هذا الأساس ، التمييز بوضوح بين موارد الائتمان وفقًا للغرض المقصود منها ومعدل الدوران ، وهو أمر مهم لزيادة مستوى السيولة المصرفية.

موسكو 2004

1. الأحكام العامة

1.1 تم تطوير هذه الوثيقة وفقًا لمتطلبات التشريع الحالي وتأخذ في الاعتبار التوصيات المنصوص عليها في القانون الاتحادي "بشأن البنوك والنشاط المصرفي" ، لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي "رقم 242-P من 16 ديسمبر 2003 "بشأن تنظيم الرقابة الداخلية في المؤسسات الائتمانية والمجموعات المصرفية" ، عدد من الوثائق الأخرى للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

1.2 الغرض من هذه الوثيقة هو تقديم سياسة الإيداع
البنك ، وهو يشير إلى سياسة البنك في مجال جذب الموارد.

1.3 الهدف الرئيسي لسياسة الودائع للبنك هو جذب
المقدار الأمثل للموارد المالية (حسب الشروط والعملات) الضرورية و
كافية للعمل في الأسواق المالية ، مع مراعاة هذا الحكم
الحد الأدنى لمستوى التكاليف.

1.4 تنجذب الموارد في سياق محدد
العمليات بموجب التراخيص المصرفية الحالية. حيث،
الأدوات الرئيسية التي يستخدمها البنك لجذب الموارد ،
نكون:

فتح ومسك حسابات للكيانات الاعتبارية والأفراد ،
مما يدل ضمنيًا على استلام الأموال في هذه الحسابات ؛

فتح ومسك حسابات البنوك الأخرى بما في ذلك الإيصال
لهذه الحسابات من الأموال ؛

إصدار وبيع الفواتير المصرفية ؛

فتح حدود على البنك من قبل البنوك الأخرى ، والسماح بذلك
جذب الموارد في شكل قروض بين البنوك.

يمكن توسيع قائمة أدوات جمع الأموال في سياق الأنشطة المصرفية الأخرى. على وجه الخصوص ، يمكن للبنك أن يبدأ في إصدار سنداته الخاصة ، وإبرام اتفاقية مع البنك المركزي للاتحاد الروسي للحصول على قروض منه ، وما إلى ذلك.

1.5 القيام بعمليات مصرفية تسمح باستقطاب الموارد.
توفير الأقسام التالية للبنك:

أ) قسم علاقات العملاء:

استقطاب الأموال "عند الطلب" من الكيانات الاعتبارية والأفراد
الأشخاص (باستثناء موظفي البنك) من خلال افتتاح ذات الصلة
حسابات؛

استقطاب الأموال العاجلة من الكيانات الاعتبارية والأفراد
(بما في ذلك موظفي البنك) من خلال فتح حسابات الودائع.

ب) قسم المحاسبة والتقرير:

جذب الأموال "حسب الطلب" من موظفي البنك من خلال
فتح حسابات مناسبة لهم ؛

ج) الخزانة:

جذب الأموال من البنوك عن طريق بيع الكمبيالات الخاصة بالبنك ،
الحصول على قروض بين البنوك منهم ، ووضع أموال البنك عليها
فتح حسابات المراسلين لدى البنك ؛

جذب الأموال من الكيانات الاعتبارية والأفراد من خلال بيعها
فواتير البنوك.

قد تشارك الأقسام الأخرى للبنك أيضًا في العمليات المذكورة أعلاه. في الوقت نفسه ، تتم مشاركة الأقسام الفردية للبنك في هذه العمليات في إطار المهام والوظائف الموكلة إليهم بموجب اللوائح المتعلقة بهذه الأقسام الهيكلية ، وكذلك على أساس الأوامر والتعليمات ذات الصلة البنك.

1.6 في سياق إجراء عمليات الإيداع ، تسترشد أقسام البنك بتشريعات الاتحاد الروسي ، ولوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي ، وميثاق البنك ، وهذه الوثيقة والوثائق الداخلية التي تنظم الإجراءات الفنية وشروط إجراء أنواع محددة من العمليات المصرفية.

2. الأحكام والمبادئ الأساسية

2.1. ترتبط سياسة الودائع الخاصة بالبنك ارتباطًا وثيقًا بسياسة الائتمان والفوائد الخاصة بالبنك ، كونها أحد عناصر السياسة المصرفية ككل.

تتكون سياسة الإيداع الخاصة بالبنك من تخصيص ما يلي

تحديد الأهداف وتحديد أهداف سياسة الإيداع.

تحديد الإدارات ذات الصلة المشاركة في التنفيذ
سياسة الإيداع وتوزيع الصلاحيات لموظفي البنك ؛

تطوير الإجراءات والإجراءات الفنية اللازمة لإجراء
العمليات المصرفية التي توفر جذب الموارد ؛

تنظيم الرقابة والإدارة في عملية التنفيذ
تهدف العمليات المصرفية إلى جذب الموارد.

2.3 عند صياغة سياسة الإيداع ، يتم أخذ المبادئ المحددة التالية بعين الاعتبار:

مبادئ لضمان الأمثل (رهنا لاحقا
استلام الدخل من تخصيص الموارد) مستوى التكاليف ؛

مبدأ تأمين إجراء عمليات الإيداع والمحافظة عليه
مصداقية البنك.

يسمح الامتثال للمبادئ المذكورة أعلاه للبنك بتشكيل اتجاهات استراتيجية وتكتيكية في تنظيم عملية الإيداع ، وبالتالي ضمان كفاءة وتحسين سياسة الإيداع.

2.4. تعتمد سياسة الإيداع الخاصة بالبنك على:

موضوعات علاقات الإيداع (فيما يتعلق بالأفراد و
الكيانات القانونية)؛

الأدوات المصرفية المستخدمة لجذب الموارد ؛

شروط جذب الموارد (قصير الأجل ، متوسط ​​الأجل و
سياسة الودائع طويلة الأجل) ؛

أغراض الجذب (للاستثمار ، الإقراض ، الصيانة
السيولة الحالية) ؛

العدوانية في استقطاب الموارد وما يتصل بها
مسألة سياسة التسعير ودرجة مخاطر العمليات.

2.5. تنص سياسة الإيداع الخاصة بالبنك على ما يلي:

تحليل سوق الودائع.

تحديد الأسواق المستهدفة لتقليل مخاطر الودائع ؛

التقليل من النفقات في عملية جذب الأموال ؛

تعظيم الاستفادة من إدارة محفظة الودائع بالبنك من أجل
المحافظة على المستوى المطلوب لسيولة البنك وزيادة سيولة البنك
الاستدامة.

2.6. يراعي البنك ، عند تنفيذ سياسة الإيداع الخاصة به ، ما يلي
عوامل:

التغييرات في التشريعات الضريبية ؛

الوضع الحالي واتجاهات السوق المالية على حد سواء جزئيا
جذب الموارد وتخصيصها ؛

التغييرات التي تم إجراؤها على حساب المعايير المصرفية ؛

التغيير في معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي ؛

الحدود ، وأرقام الضبط التي وضعها البنك نفسه على
العمليات المصرفية الجارية.

2.7 يتم تنفيذ سياسة الإيداع الخاصة بالبنك في سياق ذلك
القيام بعمليات مصرفية محددة مذكورة في الفقرة 1.3. منح
المستندات التي تسمح لك بجمع الأموال. في نفس الوقت ، البنك
عمليات الإيداع ، أي تجذب الأموال بشروط:

تكرار؛

الاستعجال؛

الدفع (عندما يتم توفيره بموجب الاتفاقيات ذات الصلة) ؛

الدعاية (بخصوص شروط جمع الأموال).

2.8 المبدأ الأساسي لعمل البنك في سياق الإيداع

تهدف العمليات إلى ضمان حجم الموارد المطلوبة لسير العمل العادي للبنك ، والتي يتم تحقيقها بأقل تكلفة لشرائها.

2.9 يتم تحقيق المبدأ الرئيسي من خلال تنويع المحفظة
اجتذبت الموارد المالية من خلال مصادر جذبها وهيكلها ،
ربط أحجام وهيكل هذه الموارد (حسب العملة وآجال الاستحقاق) بالأحجام
وهيكل الأصول.

2.10. متطلب إلزامي عند تحديد الشروط الممكنة
جذب الموارد هو تحليل أولي للاتجاهات المحتملة
جذب الإنفاق الموارد مع تقييم النتائج المالية و
التغييرات الهيكلية نتيجة العمليات المصرفية المقترحة.

3. سياسة البنك عند إجراء إيداع محدد

عمليات

3.1 فتح ومسك حسابات الكيانات الاعتبارية.

3.1.1 المصدر الرئيسي لتشكيل قاعدة موارد البنك هي
أرصدة في حسابات الكيانات القانونية - عملاء البنك.

3.1.2. تقوم سياسة البنك في التعامل مع الكيانات القانونية على ما يلي:
أولاً وقبل كل شيء ، في العمل مع العملاء الحاليين للبنك.

ينبغي تسهيل زيادة استدامة قاعدة موارد البنك (من حيث الحجم والتوقيت).

تطوير الأعمال من قبل عملاء البنك الحاليين ؛

فتح حسابات في البنك من قبل المنظمات والمؤسسات -
الأطراف المقابلة والشركاء من العملاء الحاليين للبنك ؛

تراكم التدفقات المالية المرتبطة بالتنفيذ
البرامج والمشاريع المنفذة بمشاركة عملاء البنك.

3.1.3. يفتح البنك ويحتفظ بحسابات للكيانات القانونية بالروبل والأجنبية
العملة على أساس الاتفاقات الحالية التي تختلف باختلاف
استعجال حسابات وفئات العملاء (شكل شركات بلدية
والفئات الأخرى من المنظمات والمؤسسات).

3.1.4. سياسة التسعير الخاصة بالبنك في التعامل مع العملاء - الكيانات القانونية ،
يوفر حوللا توجد رسوم على أرصدة الأموال في حسابات التسوية للكيانات القانونية ، باستثناء حالات تحديد رسوم فردية لأرصدة الأموال في حسابات المؤسسات والمنظمات.

3.1.5. نظرا للطلبات المتزايدة من البنك المركزي للاتحاد الروسي بخصوص
زيادة في مستوى السيولة ، معبراً عنها بالحاجة اليومية
الامتثال للمعايير المصرفية ، وكذلك السعي لتحقيق التوازن
الموارد مع الأصول حسب تاريخ الاستحقاق ، يتخذ البنك التدابير التي تهدف إلى
زيادة المبلغ الإجمالي للأموال على حسابات الكيانات الاعتبارية من حصة المستعجل
مصادر. هذه الأنشطة تنطوي على عمل شخصي مع محدد
العملاء ، بما في ذلك:

تتبع حركة الأموال على حسابات العملاء -
الكيانات القانونية ، واختيار على أساس المعلومات الواردة أكثر من غيرها
العملاء المحتملين من حيث تكوين قاعدة بيانات العملاء
قاعدة موارد عاجلة؛

خلق الظروف للعملاء - الكيانات القانونية ، وتحفيز
تحويل جزء من الأموال من الحسابات الجارية إلى الحسابات العاجلة ؛

إبلاغ العملاء في الوقت المناسب - الكيانات القانونية عن الجديد
شروط خدمة العملاء.

3.1.6. كجزء من حل مشاكل توسيع نطاق الكيانات القانونية ،
يخدمها البنك ، مما يزيد من قاعدة موارد البنك على حساب الأموال
المتراكمة على حسابات الكيانات القانونية ، يتم إعطاء أهمية قصوى ل
خلق الظروف الملائمة للعملاء لتدفق النقد إلى البنك
مصادر. تنافسية حسب
مقارنة بالبنوك الأخرى ، سياسة التعرفة للبنك ومرونة البنك فيها
بشأن تحديد رسوم الموارد المالية التي تم جذبها والتي تعود بالفائدة عليها
شروط خدمة العملاء ، بما في ذلك الحصول على القروض ، إمكانية
خدمة العملاء عن بعد من خلال نظام Client-Bank وما إلى ذلك.

في الظروف الحديثة ، من أجل الأداء الفعال والتطوير وتحقيق أهدافه ، يجب على كل بنك تجاري تطوير سياسة الإيداع الخاصة به. سياسة الإيداع هي مجموعة من الإجراءات التي يتخذها البنك التجاري والتي تهدف إلى تحديد أشكال ومهام ومحتوى الأنشطة المصرفية لتكوين الموارد المصرفية وتخطيطها وتنظيمها على أساس العائد. يجب أن تفي سياسة الإيداع أولاً وقبل كل شيء بالمتطلبات التالية: الجدوى الاقتصادية. القدرة التنافسية. الاتساق الداخلي. يجب أن تتضمن سياسة الإيداع الخاصة بالبنك ما يلي: 1) تطوير إستراتيجية لتنفيذ أنشطة البنك لجذب الأموال إلى الودائع. 2) تشكيل تكتيكات البنوك التجارية لتطوير وعرض وترويج منتجات الودائع المصرفية الجديدة للعملاء ؛ 3) مراقبة تنفيذ السياسة وفعاليتها. تشمل موضوعات سياسة الإيداع الخاصة بالبنك عملاء البنك والبنوك التجارية ومؤسسات الدولة. تشمل الأشياء الأموال التي تم جذبها من البنك والخدمات الإضافية للبنك (خدمة شاملة). مبادئ تشكيل سياسة الإيداع للبنك التجاري: مبدأ الصلاحية العلمية ، مبدأ ضمان الموثوقية ، مبدأ النهج المتكامل. يسمح الامتثال لهذه المبادئ للبنك بتشكيل اتجاهات استراتيجية وتكتيكية في تنظيم عملية الإيداع ، وبالتالي ضمان كفاءة وتحسين سياسة الإيداع الخاصة به. يمكننا تحديد المجالات التالية لسياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري: تحليل سوق الودائع. تحديد الأسواق المستهدفة لتقليل مخاطر الودائع ؛ تقليل التكاليف في عملية جمع الأموال ؛ تعظيم الاستفادة من إدارة محافظ الودائع والقروض ؛ المحافظة على سيولة البنك وزيادة استقراره. من أجل القيام بأنشطة عملية لجمع الأموال ، تضع البنوك لوائح بشأن عمليات الإيداع (الإيداع) (بشكل منفصل لودائع الأفراد وودائع الكيانات القانونية) ، والتي تنص على: قواعد وشروط قبول الودائع (الودائع) ؛ إجراءات إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي ؛ المحتوى؛ حقوق المودعين والتزامات البنك ؛ طرق الاستحقاق ودفع الفوائد على الودائع (الودائع).

يتم تحديد مستوى أسعار الفائدة على الودائع (الودائع) من قبل كل بنك تجاري بشكل مستقل مع التركيز على معدل إعادة التمويل لبنك روسيا ، وكذلك بناءً على أحكام سياسة الودائع الخاصة به. عند تحديد معدل الفائدة على الودائع لأجل (الودائع) ، فإن العامل المحدد هو الفترة التي يتم فيها إيداع الأموال: كلما طالت الفترة ، ارتفع معدل الفائدة. عامل مهم آخر هو مبلغ الإيداع. بالإضافة إلى سياسة سعر الفائدة المرنة من أجل جذب الأموال ، يجب على البنوك تزويد المودعين بضمانات لموثوقية إيداع الأموال في الودائع.

عمليات الإيداع (الإيداع) للبنك التجاري هي عمليات لجذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد في ودائع لفترة معينة أو عند الطلب ، بما في ذلك. أرصدة الأموال في حسابات التسوية للعملاء لاستخدامها كمصادر ائتمانية وفي أنشطة الاستثمار. - ودائع الكيانات الاعتبارية (مؤسسات ، مؤسسات ، بنوك) ؛ - ودائع الأفراد.

تنقسم الودائع حسب شكل السحب إلى: - ودائع تحت الطلب (التزامات ليس لها فترة محددة) ؛ - الودائع لأجل (التزامات محددة المدة) ؛ ودائع الادخار

الودائع تحت الطلب هي أموال يمكن سحبها في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. وهي: - أموال التسوية والحسابات الجارية والميزانية والحسابات الأخرى. - الأموال في حساب البنك المراسل المفتوح لدى RCC ؛ - الأموال الخاصة للمؤسسات المخصصة للاستثمارات الرأسمالية والمحفوظة في حسابات منفصلة ؛ - الودائع تحت الطلب. الميزة الرئيسية لهذه الودائع هي ارتفاع السيولة ، بالنسبة للبنوك إنشاء سعر فائدة منخفض أو عدم وجودها على الإطلاق. العيب الرئيسي: لأصحابها - عدم دفع الفائدة على الحساب (أو نسبة صغيرة جدًا) ؛ بالنسبة للبنك ، الحاجة إلى وجود احتياطي تشغيلي أعلى للحفاظ على السيولة (بسبب إمكانية سحب الأموال من الحسابات تحت الطلب).

الودائع لأجل هي الأموال التي تجذبها البنوك لفترة زمنية معينة. يعتمد مقدار الفائدة المدفوعة للعميل على وديعة لأجل على المدة ومبلغ الإيداع والوفاء من قبل المودع بشروط الاتفاقية. يتم تصنيف الودائع لأجل بشكل عام حسب مدتها: ودائع بمدة تصل إلى 3 أشهر ؛ من 3 إلى 6 أشهر ؛ من 6 إلى 9 أشهر من 9 إلى 12 شهرًا ؛ أكثر من 12 شهرًا. تتمثل ميزة حسابات الودائع لأجل للعميل في إنشاء معدل فائدة أعلى مقارنة بالإيداع تحت الطلب ، وبالنسبة للبنك - القدرة على الاحتفاظ بالسيولة باحتياطي تشغيلي أصغر. عيب حسابات الودائع لأجل للعملاء هو السيولة المنخفضة. بالنسبة للبنك ، فإن العيب هو الحاجة إلى دفع فائدة متزايدة على الودائع وبالتالي تقليل الأرباح. كما يمكن التمييز بين: - الودائع المحدودة بحد أدنى وبدون حدود للمبالغ. - وديعة قابلة للتجديد - تسمح للمودع بتجديد الإيداع بشكل دوري بمساهمات إضافية ؛ - إيداع غير متجدد ؛ - الودائع بسعر فائدة ثابت لكامل المدة ؛ - الودائع بسعر فائدة "تصاعدي" ثابت ومتزايد بمرور الوقت ؛ - الودائع بسعر فائدة غير ثابت خلال المدة ؛ - الودائع المرسملة - الودائع التي يضاف عليها مبلغ الفائدة المستحقة إلى مبلغ الوديعة الرئيسية.

من أهم أدوات سياسة الإيداع لدى البنوك التجارية شهادات الإيداع والادخار. شهادة الادخار - ضمان يثبت مبلغ الإيداع الذي تم إجراؤه للبنك وحق المودع (حامل الشهادة) في استلام مبلغ الإيداع والفائدة المنصوص عليها في الشهادة في البنك الذي أصدر الشهادة ، أو في أي فرع من فروعه. هذا البنك بعد انتهاء الفترة المحددة. لا يمكن إصدار شهادة الإيداع إلا للكيانات القانونية ، وشهادة الادخار - للأفراد فقط. لا يمكن استخدام الشهادات المصرفية كوسيلة للدفع في التسويات مقابل السلع والخدمات. هم فقط بمثابة مخزن للقيمة. اعتمادًا على فئة المساهمين ، يمكن أيضًا تصنيف الشهادات: - وفقًا لطريقة الإصدار: تصدر لمرة واحدة ؛ أنتجت في سلسلة - حسب أسلوب التصميم: اسمي ؛ لحاملها. يجب أن تكون الشهادات عاجلة فقط. المهام الرئيسية التي تحلها البنوك أثناء إصدار الشهادات هي: - جذب الأموال المجانية مؤقتًا للكيانات القانونية والأفراد لزيادة إمكانات الموارد. - تنظيم سيولة البنك من خلال تراكم الالتزامات ذات فترة التداول الثابتة والربحية ؛ وبالتالي ، فإن الودائع محددة الأجل للسكان والكيانات التجارية هي أهم عامل في تحقيق ربح للبنوك ، وتستخدم لإجراء عمليات نشطة. بالنسبة للمودعين ، تتمثل ميزة الإيداع على النقد في أن الوديعة تربح فائدة. محفظة الودائع - تتنوع المحفظة بطريقة لا تكتفي بتوزيع الربحية بالتساوي ، ولكن أيضًا للمخاطر. محفظة الودائع للبنك - الميزانية العمومية للحسابات الجارية وحسابات التسوية والودائع للكيانات الاعتبارية والأفراد في تاريخ معين.

إرسال عملك الجيد في قاعدة المعرفة أمر بسيط. استخدم النموذج أدناه

سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.

وثائق مماثلة

سياسة الإيداع الخاصة بالبنك ، مهامه. تقييم حالة قاعدة الودائع في بنوك الدولة في الظروف الحديثة. تحديد الاتجاهات الرئيسية في تطوير عمليات الإيداع في MTBank CJSC ، والتوجيهات لتحسين شروط جذب الأموال.

أطروحة تمت إضافة 2014/08/04


أنواع ودائع البنوك التجارية. سياسة الإيداع الخاصة بمصرف تجاري على غرار OAO "بنك الاستثمار البلطيقي". تطوير الإجراءات الهادفة إلى جذب أموال البنوك. الفروق بين الودائع تحت الطلب والودائع لأجل.

أطروحة تمت إضافة 02.10.2012


الجوهر الاقتصادي لعمليات الإيداع ودورها في تكوين موارد البنوك التجارية. تصنيف الودائع وقواعد وإجراءات تسجيل عمليات الإيداع. تحليل تكوين وهيكل قاعدة الموارد لفرع هيئة الأوراق المالية "ASB Belarusbank".

أطروحة تمت الإضافة في 12/12/2009


دراسة الجوانب الرئيسية لتنظيم سياسة ائتمانية فعالة وتحليل مشاكل تطورها في الظروف الحديثة على مثال OJSC "Orient Express Bank". اللائحة التشريعية وعملية تنظيم الإقراض في البنوك التجارية.

أطروحة تمت إضافتها في 12/05/2010


سياسة الإيداع كأساس لتشكيل قاعدة موارد البنك التجاري. الخصائص التنظيمية والاقتصادية لـ OAO AIKB "Tatfondbank". أنواع ودائع السكان المتورطين في الودائع. طرق منظور تطوير عمليات الإيداع.

ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 12/12/2013


جوهر وأنواع العمليات السلبية للبنك التجاري. عمليات تكوين الصناديق الخاصة بالبنك وجمع الأموال وخدمة العملاء. تحليل جذب الأموال من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة. سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري.

أطروحة تمت إضافة 07/09/2014


الأسس النظرية لتنظيم عمليات الإيداع بالبنوك التجارية. سياسة جذب الودائع من بنوك الدرجة الثانية. النشاط والهيكل وسياسة الودائع لبنك تورانالم JSC. اتجاهات تطوير سوق الودائع في كازاخستان.

ورقة مصطلح تمت إضافتها في 02/10/2011