கீழ் நிதி நடத்தைமுறையான மற்றும் முறைசாரா விதிகள் மற்றும் சமூக உறவுகளின் பின்னணியில், பல்வேறு இலக்குகளை அடைவதில் கவனம் செலுத்தும் பணத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான நடவடிக்கைகளின் மாறுபட்ட வெளிப்புற வெளிப்பாடுகளைக் குறிக்கிறது. எனவே, நிதி நடத்தைத் துறையில், பணத்தின் சமூகவியல் கோட்பாடுகளுக்கு மாறாக, குறிப்பிட்ட சமூக கலாச்சார சூழல்களில், குழுக்களைச் சேர்ந்தவர்கள், சமூகப் பாத்திரங்கள், நிலைகள், இணைப்புகளின் தன்மை, நிலை ஆகியவற்றின் காரணமாக அவர்களின் உந்துதல் மற்றும் அர்த்தங்கள் உள்ளிட்ட மக்களின் செயல்களின் பகுப்பாய்வு அடங்கும். கலாச்சாரம், முதலியன

நிதி நடத்தை வரலாற்று ரீதியாக உறுதியானது மற்றும் மாறக்கூடியது. இது தொன்மங்கள் மற்றும் தப்பெண்ணங்கள், பழக்கவழக்கங்கள் மற்றும் மக்களின் பழக்கவழக்கங்களால் உருவாக்கப்பட்ட பல்வேறு சமூக சூழல்களில் உருவான பணத்திற்கான மாறுபட்ட அணுகுமுறைகளுடன் தொடர்புடையது. பணத்தால் நிர்ணயிக்கப்பட்ட கலாச்சாரத்தின் சொத்தாக பகுத்தறிவின் அளவுகோலுக்கு அவரது நோக்கங்கள் எப்போதும் ஒத்துப்போவதில்லை; மாறாக, பணம் தொடர்பாக மக்களின் கவனிக்கப்பட்ட நடவடிக்கைகள் பெரும்பாலும் பகுத்தறிவற்றவை, பாதிப்பை ஏற்படுத்தும். மேலும், உண்மையான நிதி நடத்தை எப்போதும் முறைமை மற்றும் துல்லியத்தால் வகைப்படுத்தப்படுவதில்லை; இது பெரும்பாலும் தன்னிச்சையான, பீதியான செயல்களின் வடிவத்தை எடுக்கும்.

நிதி நடத்தையின் பகுப்பாய்வின் மிக முக்கியமான அம்சம் அதன் அடையாளம் ஆகும் வகைகள் அதன் அடிப்படையை உருவாக்கும் செயல்களின் உந்துதல் மற்றும் தன்மையைப் பொறுத்து. நிதி நடத்தையின் ஊக்கமூட்டும் கூறுகளை பகுப்பாய்வு செய்ய, M. Weber அடையாளம் காணப்பட்ட சமூக நடவடிக்கைகளின் "சிறந்த வகைகளை" ஒருவர் பயன்படுத்தலாம், இதன் உதவியுடன் மக்களின் அன்றாட வாழ்வில் பண மேலாண்மையின் அர்த்தங்கள் வெளிப்படுத்தப்படுகின்றன. அதே நேரத்தில், இந்த வகைப்பாடு நிதி நடத்தையின் "சிறந்த வகைகளை" மட்டுமே குறிக்கிறது என்பதை நினைவில் கொள்ள வேண்டும், இது 1) நிஜ வாழ்க்கையில் அவற்றின் தூய வடிவத்தில் நிகழாது; 2) எப்பொழுதும் சிக்கலான இயக்கவியலில் இருக்கும், பரஸ்பரம் மறுசீரமைத்து ஒன்றோடொன்று பாயும். நிதி நடத்தை வகைகளின் இயக்கவியல் பொருளாதார மற்றும் சமூக-கலாச்சார நிலைமை மற்றும் தனிநபர்கள் மற்றும் குழுக்களின் தனிப்பட்ட வாழ்க்கை சூழ்நிலைகள் இரண்டின் மாற்றத்தையும் பிரதிபலிக்கிறது.

பகுத்தறிவு நிதி நடத்தை வகை அதன் அடிப்படையில் ஒரு மதிப்பு-பகுத்தறிவு நடவடிக்கையை கருதுகிறது மற்றும் "வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் சமநிலையின் கடுமையான கணக்கீட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டது, செலவுகள் மற்றும் சேமிப்புகளின் தொடர்புடைய கணக்கீட்டின் அடிப்படையில்." பகுத்தறிவு நடத்தை என்பது இலக்குகளை அடைவதற்கான மிகவும் பயனுள்ள வழிகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் கவனம் செலுத்துகிறது, லாபத்தை அதிகரிக்கும் போது அபாயங்களைக் குறைப்பதை உள்ளடக்கியது. பகுத்தறிவு நிதி நடத்தையின் குறிக்கோள்கள் வளங்களைப் பாதுகாத்தல் மற்றும் குவித்தல் மற்றும் அவற்றின் பெருக்கம், முதலீடு மற்றும் செலவு ஆகிய இரண்டும் ஆகும். பகுத்தறிவு நிதி நடத்தையின் அடிப்படையானது முறையான தன்மை, துல்லியம், கணக்கீடு, வருமானத்திற்கு மேல் செலவினங்களைத் தடுப்பதில் கவனம் செலுத்துதல் மற்றும் தற்செயலான இழப்புகளைக் குறைத்தல். பகுத்தறிவு நிதி நடத்தை என்பது சுயாதீனமான முடிவுகளை எடுப்பதற்கான சுதந்திரம், அத்துடன் போதுமான அளவிலான விழிப்புணர்வு மற்றும் நடிகர்களின் தகுதி ஆகியவற்றைக் குறிக்கிறது.

மதிப்பு சார்ந்த நிதி நடத்தை வகை நெறிமுறை, கருத்தியல், ஆன்மீக மதிப்புகளை செயல்படுத்துவதை நோக்கமாகக் கொண்ட மதிப்பு-பகுத்தறிவு செயல்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது. இத்தகைய நடத்தை தார்மீக நெறிமுறைகளைக் கடைப்பிடித்தல், சமூக சூழலுடன் ஒற்றுமை, குழு உறுப்பினர் மற்றும் அடையாளத்தை பராமரிக்கவும் வலுப்படுத்தவும் பணத்தைப் பயன்படுத்துதல் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பரோபகாரத்தால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது. மதிப்பு சார்ந்த நிதி நடத்தைக்கான எடுத்துக்காட்டுகள் தொண்டு நன்கொடைகள், பரோபகாரம், உறவினர்கள் மற்றும் நெருங்கிய நபர்களின் தேவையற்ற ஆதரவு, மதத் தேவைகளுக்காக பணம் நன்கொடைகள் போன்றவை. இது பயனுள்ள கணக்கீடுகளால் அல்ல, மாறாக சமூக விதிமுறைகள் மற்றும் தார்மீக மற்றும் ஆன்மீக விழுமியங்களால் தூண்டப்படுகிறது.

"பொருளாதார மனிதன்" மற்றும் "சமூகவியல் மனிதன்" மாதிரிகளின் பயன்பாட்டின் அடிப்படையில் பகுத்தறிவு மற்றும் மதிப்பு சார்ந்த நடத்தைகளை பிரிக்கலாம் மற்றும் பகுப்பாய்வு ரீதியாக வேறுபடுத்தலாம், இருப்பினும், ஏற்கனவே குறிப்பிட்டுள்ளபடி, நவீன விஞ்ஞானம் இடைநிலையின் பகுப்பாய்வாக அவற்றின் கடினமான இருவகைகளை பயன்படுத்துவதில்லை. இரண்டு துருவ வகைகளுக்கு இடையே ஒரு தொடர்ச்சியில் இருக்கும் இடைநிலை வடிவங்கள்.

பாரம்பரிய செயல் வடிவங்கள் மற்றும் பாரம்பரியமானது நிதி நடத்தை, இது பணத்தை கையாளும் நிலையான ஸ்டீரியோடைப்களின் இனப்பெருக்கத்தை உள்ளடக்கியது, சமூகமயமாக்கல் செயல்பாட்டில் கற்றுக்கொண்டது. இது ஒருவரின் செயல்களின் உடனடி விளைவுகளைக் கணக்கிடும் திறனாக அனுபவபூர்வமாக நிரூபிக்கப்பட்ட "நடைமுறை" (எம். வெபரின் சொற்களில்) பகுத்தறிவுடன் இணைந்த அன்றாட பொது அறிவை அடிப்படையாகக் கொண்டது, ஆனால் வழக்கமான இலக்குகள் மற்றும் அவற்றை அடைவதற்கான வழிமுறைகளுக்கு அப்பால் செல்லாது. பாரம்பரிய நிதி நடத்தை பகுத்தறிவு நடத்தையுடன் நெருக்கமாக தொடர்புடையது, ஆனால் இது நிலையான விதிகளில் சேர்க்கப்பட்டால், நற்பண்புடைய செயல்களைச் சேர்ப்பதைக் குறிக்கிறது, எடுத்துக்காட்டாக, அன்பானவர்களுக்கு பரிசுகளை வழங்குதல், பொதுத் தேவைகளுக்கான கூட்டுச் செலவினங்களில் பங்கேற்பது, தேவாலயங்களுக்கு நன்கொடை வழங்குதல், பிச்சை , முதலியன

பணக் காரணங்களுக்காகப் பாதிக்கும் செயல் பாதிப்பை ஏற்படுத்தும் நிதி நடத்தை, இது அவசர செலவினங்களை அடிப்படையாகக் கொண்டது, உணர்ச்சி தூண்டுதல்களுக்கு உட்பட்டது, அல்லது மாறாக, செலவழிக்க மறுப்பது. எந்தவொரு காப்பீட்டு உத்தரவாதமும் இல்லாமல் அதிகபட்ச வெற்றியை மையமாகக் கொண்ட சூதாட்டக்காரர்களின் செயல்களாக அதன் வகையை அங்கீகரிக்க முடியும்; உள்ளுணர்வு, முழுமையாக கணக்கிடப்படாத பண முதலீடுகள்; தன்னிச்சையான வெகுஜன மனநிலைகள், வதந்திகள் பரவுதல் போன்றவற்றின் செல்வாக்கின் கீழ் செய்யப்படும் பீதி நடவடிக்கைகள். பணத்தின் மீதான உணர்ச்சி மனப்பான்மை - கஞ்சத்தனம், அவற்றை வாங்குவதில் பேராசை மற்றும் அரசியல் ஸ்திரமின்மை பற்றிய பயம் போன்ற பிற அனுபவங்களால் ஏற்படும் பாதிப்புகள் ஆகிய இரண்டின் அடிப்படையிலும் நிதிசார்ந்த நடத்தை பாதிக்கப்படுகிறது.

ஆராய்ச்சியாளர்கள் நிதி நடத்தையின் அரிதான மாதிரிகளையும் அடையாளம் காண்கின்றனர், எடுத்துக்காட்டாக, உணர்வுபூர்வமாக செயலிழந்த, முழுமைப்படுத்தலின் அடிப்படையில் அல்லது அதற்கு மாறாக, பணத்தின் புறநிலை செயல்பாடுகள் மற்றும் அவற்றைக் கையாள்வதற்கான விதிகளை நனவாகப் புறக்கணித்தல். தொடர்ந்து திறமையற்றவர் இளைஞர்கள், முதியவர்கள் போன்றவற்றில் இயல்பாக இருக்கும் பணம் மற்றும் நிதிக் கருவிகளைக் கையாளும் திறன் இல்லாத நிலையில் மாதிரிகள் தோன்றும்.

குறிப்பிட்ட வாழ்க்கை இலக்குகளை அடைவதற்கான நடைமுறை பண நிர்வாகத்தின் மட்டத்தில் நிதி நடத்தையின் பொதுவான அச்சுக்கலை வெளிப்படுத்தப்படுகிறது உத்திகள் பல வகைகள், அவற்றில் தனிமைப்படுத்தப்படுவது வழக்கம்;

• நுகர்வோர் உத்தி - தற்போதைய தேவைகளுக்கான செலவுகள், தினசரி இயல்பு (உணவு, உடைகள், முதலியன வாங்குதல்), மற்றும் நீடித்த பொருட்களை வாங்குவதோடு தொடர்புடைய செலவுகள்; சமூக செலவுகள் (பரிசுகள், பங்களிப்புகள், தொண்டு போன்றவை); வாழ்க்கை உத்திகள் மற்றும் திட்டங்களை செயல்படுத்துவது தொடர்பான செலவுகள் (கல்வி, சுய வளர்ச்சிக்கான கட்டணம்), சிகிச்சை மற்றும் சுகாதார பராமரிப்பு, பொழுதுபோக்கு போன்றவை. நுகர்வு என்பது தேவையான வரி செலுத்துதல்கள், கடன்களுக்கான வட்டி போன்றவற்றையும் உள்ளடக்கியது.
• கடன் உத்தி - கடன்கள் (நுகர்வோர் மற்றும் இலக்கு, எடுத்துக்காட்டாக, கல்விக்காக) மற்றும் நிறுவன சாரா கடன்கள், வட்டி இல்லாத அல்லது வட்டி செலுத்த வேண்டியவை. கடன்கள் மற்றும் கடன்கள் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டங்களின் பொறுப்புகளை உருவாக்குகின்றன;
• சேமிப்பு உத்தி - சில நோக்கங்களுக்காக பணத்தைச் சேமிப்பது, எடுத்துக்காட்டாக, எதிர்கால நுகர்வு, எதிர்காலத்தில் பெரிய கொள்முதல் செய்தல், வாழ்க்கைத் திட்டங்களை செயல்படுத்துதல் (குழந்தைகளின் கல்விக்காக) போன்றவை. பணத்தின் மீதான அவநம்பிக்கையின் நிலைமைகளில், இயற்கையான புதையல்களில் (நகைகள்), "நித்திய மதிப்புகள்" என்று கருதப்படும் பொருட்கள் - பழம்பொருட்கள், கலைப் படைப்புகள், ரியல் எஸ்டேட் போன்றவற்றில் சேமிக்க முடியும். சேமிப்பு நடத்தை குறிப்பிட்ட தொகைகளை வேண்டுமென்றே சேமிப்பது அல்லது வருமானத்தின் உட்கொள்ளாத நிலுவைகளை சேமிப்பது போன்ற வடிவத்தில் தன்னை வெளிப்படுத்தலாம், திட்டமிடப்பட்ட, வழக்கமான அல்லது தன்னிச்சையான தன்மையைக் கொண்டிருக்கும். சேமிப்பின் அளவு கணிசமாக மாறுபடும், பெரிய சேமிப்பு என்பது ஒரு குடும்பம் ஒரு வருடத்திற்கு இருக்கும் நுகர்வு மற்றும் வாழ்க்கை முறையை மாற்றாமல் வாழக்கூடியதாகக் கருதப்படுகிறது;
• காப்பீட்டு உத்தி - ஒரு வகையான சேமிப்பு, இது எதிர்கால நுகர்வுக்காக அல்ல, ஆனால் "ஒரு மழை நாளுக்கு", "ஒரு சந்தர்ப்பத்தில்" பணத்தை சேமிப்பதை உள்ளடக்கியது. இதில் பல்வேறு காப்பீடுகளை வாங்குவதும் அடங்கும், காப்பீடு செய்யப்பட்ட நிகழ்வு இல்லாத நிலையில், காப்பீட்டு பிரீமியங்களை செலுத்துவது திருப்பிச் செலுத்த முடியாத செலவாகும்;
• முதலீட்டு உத்தி, இது பொருளாதார நடவடிக்கைகளில் நிதிகளின் பகுத்தறிவு முதலீட்டை உள்ளடக்கியது.

நிதி ஆதாரங்கள் தொழிலாளர் மற்றும் தொழில் முனைவோர் நடவடிக்கைகள், கொடுப்பனவுகள் மற்றும் நன்மைகள் (ஓய்வூதியம், உதவித்தொகை, ஜீவனாம்சம்), வைப்புத்தொகை மற்றும் ஈவுத்தொகை மீதான வட்டி, அத்துடன் இயற்கை சேமிப்பைக் குறிக்கும் சொத்தைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் வருமானம், எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு குடியிருப்பை வாடகைக்கு எடுப்பது, ஒரு கோடை வீடு, ஒரு கேரேஜ், முதலியன. டி. வழக்கமான ரசீதுகளுடன், பரிசுகள் மற்றும் நன்கொடைகள், பரம்பரை, பரிமாற்ற விளையாட்டு, நிதி பிரமிடுகள், லாட்டரிகள் போன்றவற்றிலிருந்து வருமானத்தைப் பிரித்தெடுப்பதில் தொடர்புடைய சூதாட்ட நிதி நடத்தை போன்ற அவ்வப்போது மற்றும் தற்காலிகமானவை இருக்கலாம்.

இவ்வாறு, பண ரசீதுகளின் ஆதாரங்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது உட்பட நிதி நடத்தை உத்திகள் இருக்கலாம் செயலில் மற்றும் செயலற்ற பாத்திரம். செயலில் உள்ள உத்திகளில் சம்பாதித்தல் மற்றும் தொழில்முனைவு, கடன் மற்றும் முதலீட்டு நடத்தை ஆகியவை அடங்கும், மேலும் செயலற்றவற்றில் சமூக மற்றும் தனியார் கொடுப்பனவுகள், சேமிப்பு மற்றும் காப்பீட்டு நடத்தை ஆகியவை அடங்கும்.

சேமிப்பு மற்றும் காப்பீட்டு உத்திகள், முதலீடு மற்றும் கடன்களின் பயன்பாடு உள்ளிட்ட பல்வேறு நிலைகளின் சிக்கலான கலவைகளில் நிதி நடத்தையின் பல்வேறு உத்திகள் பயன்படுத்தப்படலாம்.

குறிப்பிட்ட நடிகர்கள், சமூக குழுக்களின் மூலோபாயத்தின் தேர்வு இன்று நிதி நடத்தை பற்றிய ஆராய்ச்சியின் முக்கிய பகுதிகளில் ஒன்றாகும். எனவே, மிகவும் நவீன செயலில் உள்ள உத்திகளில் ஒன்று கடன்களைப் பயன்படுத்துவதாகும். வெகுஜன நுகர்வு நிலையை அடைந்த பொருளாதார ரீதியாக வளர்ந்த சமூகங்களில் இந்த உத்தி மிகவும் பரவலாகிவிட்டது. ஒரு நிலையான நிதி நிலை மற்றும் எதிர்காலத்தில் நம்பிக்கையுடன், பகுத்தறிவுடன் தங்கள் நிதிகளைத் திட்டமிடும் பணக்கார குழுக்கள் அதை நோக்கி சாய்ந்துள்ளன. சமூகவியலாளர்களின் கூற்றுப்படி, நவீன ரஷ்யாவில், நடுத்தர வர்க்கத்தினரிடையே கடன் உத்திகள் மிகவும் பொதுவானவை. அதே நேரத்தில், கடன் சேமிப்புக்கு மாற்றாக இல்லை, ஆனால் அவற்றின் பற்றாக்குறையை ஈடுசெய்கிறது. கடன் மூலோபாயத்தின் பயன்பாட்டை விரிவுபடுத்துவதற்கு ஒரு தடையாக உள்ளது, ஒருபுறம், பெரும்பான்மையினரின் குறைந்த வருமானம், மறுபுறம், தனிநபர் உறவுகளின் வளர்ச்சி மற்றும் வங்கிக் கடன்களை விட நிறுவனமற்ற தனியார் கடன்களுக்கான விருப்பம், குறிப்பாக ரஷ்யாவில் வட்டிக்கு பணம் கொடுப்பது வழக்கம் இல்லை என்பதால் (3% கடனாளிகள் மற்றும் 3.5% கடன் வாங்குபவர்கள் மட்டுமே இத்தகைய நடைமுறைகளைப் புகாரளிக்கின்றனர்). அதே நேரத்தில், குழுக்கள் உருவாக்கப்படுகின்றன, அவை ஆபத்தான கடன் நடத்தையால் வகைப்படுத்தப்படுகின்றன, கடன்கள், முக்கியமாக நுகர்வோர் கடன்கள் மூலம் குடும்பத்தின் வளர்ச்சியில் கவனம் செலுத்துகின்றன. 27 வயதிற்குட்பட்ட இளைஞர்களால் ஆதிக்கம் செலுத்தும் இந்த குழுக்களின் சேமிப்புகள் அற்பமானவை மற்றும் காலப்போக்கில் இழக்கப்படும் "காப்பீட்டு மூலதனத்தை" பிரதிநிதித்துவப்படுத்துகின்றன, மேலும் கடன்கள் அதிகரிக்கின்றன, இது வெளிப்புற காரணிகளால் மிகவும் பாதிக்கப்படக்கூடியதாக ஆக்குகிறது - பொருளாதார சூழ்நிலையில் மாற்றங்கள், இழப்பு வேலை, முதலியன.

2000 களின் முற்பகுதியில் ஆராய்ச்சியாளர்கள், ரஷ்யர்களின் நிதி நடத்தையின் செயலற்ற தன்மை மற்றும் பழமைவாதத்தை பொதுவாக அங்கீகரித்து, நுகர்வோரைத் தவிர, மற்ற அனைவருக்கும் சேமிப்பு உத்திகளின் ஆதிக்கம் இருப்பதைக் குறிப்பிட்டனர். 2013 ஆம் ஆண்டில், ஒரு VTsIOM கணக்கெடுப்பு, 2/3 ரஷ்யர்களுக்கு எந்த சேமிப்பும் இல்லை என்பதைக் காட்டுகிறது, ஏனெனில் அனைத்து வருமானமும் இறுதிவரை செலவிடப்படுகிறது. பதிலளிப்பவர்களில் மூன்றில் ஒருவர் தங்களிடம் சேமிப்பு இருப்பதாக அறிவித்தனர், செயலில் முதலீடு செய்வதை விட செயலற்ற காப்பீட்டு உத்திகள் ("ஒரு மழை நாளுக்கு") ஆதிக்கம் செலுத்துகின்றன.

சேமிப்பிற்கான இத்தகைய அணுகுமுறை, ஒருபுறம், தற்போதுள்ள நிதி நிறுவனங்கள், வங்கி அமைப்பு ஆகியவற்றின் மீதான அவநம்பிக்கையால் விளக்கப்படலாம், மறுபுறம், சேமிப்பு, பழமைவாதம் மற்றும் பாரம்பரிய நிதி நடத்தை ஆகியவற்றை நிர்வகிப்பதற்கான சாத்தியமான கருவிகள் மற்றும் வழிமுறைகள் பற்றிய மோசமான விழிப்புணர்வு. மக்கள்தொகையின் முக்கிய குழுக்கள். 1990 களின் எதிர்மறை அனுபவத்தால் செயலற்ற உத்திகளின் இனப்பெருக்கத்தில் குறிப்பிடத்தக்க பங்கு வகிக்கப்படுகிறது, பாரிய நிதி விளையாட்டுகளின் பரவல் மற்றும் "நிதி பிரமிடுகளை" உருவாக்குவதை சாத்தியமாக்கிய ஒழுங்குமுறை ஒழுங்குமுறையின் பற்றாக்குறையின் விளைவாக, சிலர் பாதிக்கப்பட்டனர். பெரிய மற்றும் ஈடுசெய்ய முடியாத இழப்புகள். நிதி நிறுவனங்களின் மீதான அவநம்பிக்கையானது ஒட்டுமொத்த ஒழுங்குமுறை அமைப்பின் மீதான அவநம்பிக்கையுடன் தொடர்புடையது, இது பெரும்பான்மையான செல்வந்தர்கள் மற்றும் திறமையான நபர்களை சேமிப்பதில் அக்கறை செலுத்துகிறது, அவற்றை அதிகரிப்பதில் அல்ல.

நிதி நடத்தை என்பது நிதி ஆதாரங்களைத் திரட்டுதல் மற்றும் பயன்படுத்துதல் ஆகியவற்றின் செயல்பாட்டைக் குறிக்கிறது. நிதி நடத்தை கூறுகள் சேமிப்பு, கடன்கள், முதலீடுகள், காப்பீடு.

பொதுவாக, 2 வகையான நிதி நடத்தைகள் வேறுபடுகின்றன: நேர்மறை (சேமிப்பு, பகுத்தறிவு) மற்றும் எதிர்மறை (பகுத்தறிவற்ற).

பகுத்தறிவு மற்றும் பகுத்தறிவற்ற நிதி நடத்தை கொண்டவர்களை வேறுபடுத்துவது எது? மேலும் பணத்திற்கான பகுத்தறிவற்ற அணுகுமுறைக்கு எது வழிவகுக்கும்?

எதிர்மறையான (பகுத்தறிவற்ற) நடத்தை கொண்டவர்கள் வகைப்படுத்தப்படுகிறார்கள்:

• சம்பாதித்த அனைத்து பணத்தையும் தற்போதைய நுகர்வுக்கு செலவிடுங்கள்
• நிதி இருப்பு மற்றும் சேமிப்பு இல்லை
• பண மேலாண்மை பணிகளைத் தவிர்ப்பது மற்றும்/அல்லது அவற்றைப் பின் பர்னரில் வைப்பது
• நிதி திட்டம் மற்றும் நிதி மூலோபாயம் இல்லை
• வருமானம் அதிகரிக்கும் போது விகிதாச்சாரப்படி செலவுகளை அதிகரிக்கும்
• பகுத்தறிவற்ற நுகர்வோர் கடன்கள் மற்றும் கடன் அட்டைகள். இந்த நடவடிக்கை எதிர்காலத்தில் நேர்மறையான பணப்புழக்கத்தை அளிக்கும் என்பதில் எந்த உறுதியும் இல்லாதபோது கடன்களை எடுப்பது, கடனைச் செலுத்துவதற்கான செலவுகளைக் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வதாகும். எடுத்துக்காட்டாக, ஒரு காரை வாங்குவதற்கு கடன் வாங்குவதும், அதன் மீது வணிகம் செய்வதும், கடனுக்குச் சேவை செய்யும் செலவை விட (வணிகத் திட்டத்துடன்) வருமானம் ஈட்டும் பகுத்தறிவு நடத்தை. ஒரு பட்ஜெட் ஓட்டை மூடுவதற்கு கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துவது பகுத்தறிவற்ற நடத்தை
• செலவுகளைச் சேமிக்கவும் மேம்படுத்தவும் வாய்ப்புகளைத் தேட வேண்டாம்
• முதலீட்டு வாய்ப்புகளை பயன்படுத்த வேண்டாம் மற்றும் முதலீடு செய்ய வேண்டாம்
• வருமானம் மற்றும் செலவுகளை பதிவு செய்ய வேண்டாம்

பகுத்தறிவற்ற நடத்தை கொண்டவர்களின் எதிர்காலம் என்ன?

அவர்களால் தங்களுக்கும் தங்கள் குடும்பங்களுக்கும் நிதி சுதந்திரம் கிடைக்குமா?

நன்கு தகுதியான ஓய்வுக்காக சேமிப்பை உருவாக்கவா?

பொன்னான ஆண்டுகளில் ஒழுக்கமான வாழ்க்கைத் தரத்தை வழங்கவா?

உங்கள் பிள்ளைகளுக்கு நல்ல கல்வியை கொடுங்கள்?

உங்கள் பெற்றோருக்கு நிதி உதவி செய்யவா?

இந்த நடத்தைகள் உங்களை வகைப்படுத்துகின்றனவா?

வெளிப்படையாக, நிதித் திட்டம் இல்லாத பகுத்தறிவற்ற நடத்தை கொண்டவர்கள் நிதி நல்வாழ்வைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் குறைவு. தனிப்பட்ட நிதிகளைத் திட்டமிடுதல், தனிப்பட்ட பணப்புழக்கங்களைக் கட்டுப்படுத்துதல், நிதியியல் கல்வியறிவை மேம்படுத்துதல், பகுத்தறிவு நிதி நடத்தை உள்ளவர்களுக்கான பொதுவான நிதித் திட்டத்தைக் கொண்டிருப்பது, அவர்களின் நிதி இலக்குகளை அடைவதற்கான வாய்ப்புகளை கணிசமாக அதிகரிக்கிறது.

ஒரு மாதத்திற்கு சராசரியாக 80,000 ரூபிள் சம்பளத்தில் 28.8 மில்லியன் ரூபிள் எங்கள் தனிப்பட்ட வரவுசெலவுத் திட்டத்தின் மூலம் சராசரியாக 30 ஆண்டுகளுக்கும் மேலாக சுறுசுறுப்பான பணி வாழ்க்கையின் மூலம் கடந்து செல்லும். ஒரு விதியாக, அதில் குறைந்தது 10% தனிப்பட்ட நுகர்வுக்கு செலவிடப்படாது மற்றும் நிதி இலக்குகளை அடைய பயன்படுத்தலாம், அதாவது குறைந்தது 2.8 மில்லியன் ரூபிள்.

வசதியான வீடுகளைப் பெறுதல், குழந்தைகளுக்குக் கல்வி கற்பித்தல், ஒழுக்கமான ஓய்வூதியம் போன்ற சில முக்கியமான இலக்குகளுக்காக உங்கள் தொடக்க வாய்ப்புகளை 2-3 மடங்கு அதிகரிப்பீர்களா என்பதை நீங்களே தீர்மானிக்க முடியும்.

நிதி நெருக்கடியின் போது

(SU-HSE, IPU RAS);

வங்கித் துறையில் மிகப்பெரிய உறுதியற்ற தன்மையைக் கொண்டுவரும் வணிக வங்கிகளின் குழுக்களை அடையாளம் காண்பது, அதே போல் அவர்களின் நடத்தையின் ஒரே மாதிரியான தன்மையை நிர்ணயிக்கும் காரணிகளைத் தீர்மானிப்பது, எப்போதும் அவசரப் பணியாகும், குறிப்பாக நிதி நெருக்கடியின் போது.

இந்த அறிக்கை ரஷ்ய வணிக வங்கிகளின் நடத்தையின் ஒரே மாதிரியான வகைகளை பகுப்பாய்வு செய்கிறது மற்றும் நிலையற்ற வங்கிகளின் குழுக்களை அடையாளம் காட்டுகிறது. இதைச் செய்ய, ஆண்டுக்கு ஆண்டு காலப்பகுதியில் வடிவங்களின் மாறும் பகுப்பாய்வு முறையைப் பயன்படுத்துகிறோம், மாதிரி 366 ரஷ்ய வணிக வங்கிகள். முதன்முறையாக, 1988-1999 இல் துருக்கியின் வளர்ச்சியின் கட்டமைப்பு அம்சங்களை அடையாளம் காண இந்த அணுகுமுறை பயன்படுத்தப்பட்டது. (அலெஸ்கெரோவ் மற்றும் பலர், 1997; அலெஸ்கெரோவ் மற்றும் பலர்., 2001). நெருக்கடிக்கு முந்தைய காலகட்டத்தில் வங்கிகளின் நடத்தை மாதிரிகள் மற்றும் நெருக்கடியில் அவர்கள் தேர்ந்தெடுக்கும் வங்கிகளின் நடத்தையின் ஒரே மாதிரியான மாதிரிகளை ஒப்பிடுவதற்கு நுட்பம் அனுமதிக்கிறது. வங்கிகளின் செயல்பாடுகளின் கட்டமைப்பு, நிதி இடைநிலை நிலை, மூலதனப் போதுமான அளவு மற்றும் பணப்புழக்கம் மற்றும் கடன் இலாகாவின் தரம் ஆகியவற்றைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொள்ளும் குறிகாட்டிகளின் அமைப்பின் அடிப்படையில் ஒரு விரிவான பகுப்பாய்வை கட்டுரை வழங்குகிறது.

ரஷ்ய வணிக வங்கிகளை பகுப்பாய்வு செய்ய மேலே விவரிக்கப்பட்ட முறை நடைமுறையில் மீண்டும் மீண்டும் பயன்படுத்தப்படுகிறது. குறிப்பாக, வளர்ச்சி பற்றி ஒரு பகுப்பாய்வு செய்யப்பட்டது வங்கி அமைப்பு 1999-2003 இல் (Aleskerov, Solodkov மற்றும் Chelnokova, 2006) மற்றும் 1999 முதல் 2007 வரையிலான காலப்பகுதியில் இருப்புநிலை நாணயத்தின் மூலம் மிகப்பெரிய ரஷ்ய வங்கிகளின் ஆய்வுகள் (Aleskerov et al., 2008).

ரஷ்ய வணிக வங்கிகளில் பெரும்பாலானவை (பரிசீலனையில் உள்ள அனைத்து வங்கிகளிலும் சுமார் 54%) பாரம்பரியத்தை வழங்குவதில் கவனம் செலுத்துகின்றன. முதலீட்டு நடவடிக்கைகளில் பிரத்தியேகமாக நிபுணத்துவம் பெற்ற வங்கிகளும் (அவற்றின் பங்கு 4-5%) உள்ளன. கூடுதலாக, சில வங்கிகள் (சுமார் 34%) தங்களை மாற்றிக் கொள்கின்றன முதலீட்டு நடவடிக்கைஅதிக அபாயகரமானது. நெருக்கடியின் போது மிகவும் நிலையற்ற நடத்தை நிதி மற்றும் தொழில்துறை குழுக்களின் ஒரு பகுதியாக இருக்கும் அல்லது மூலோபாய வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்வதில் கவனம் செலுத்தும் வங்கிகளால் நிரூபிக்கப்படுகிறது, இதனால் அவர்களின் முக்கிய வணிகத்தை நேரடியாக சார்ந்துள்ளது.

மேலும், மேலாதிக்க வடிவங்கள் வங்கித் துறையின் நீண்டகால வளர்ச்சிக்கு போதுமானதாக மதிப்பிடப்படலாம் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ளலாம்: நல்ல மூலதனப் போதுமான அளவு (சராசரியாக சுமார் 17-18%) மற்றும் பணப்புழக்க இருப்புடன் இணைந்து அதிக அளவிலான கடன் வழங்குதல். (70% மற்றும் அதற்கு மேல்). சுமார் 20% ரஷ்ய வங்கிகள் தொடர்ந்து கடைபிடிக்கின்றன அல்லது பெரும்பாலான காலங்களில் இத்தகைய நடத்தை முறைகளைத் தேர்ந்தெடுக்கின்றன. ஆனால் பரிசீலனையில் உள்ள இடைவெளியில், காலப்போக்கில் வடிவங்களின் அதிகரிப்பு மற்றும் பாரம்பரியத்திற்கு முரண்பாட்டின் அதிக வெளிப்பாடு உள்ளது. வணிக வங்கிவடிவங்கள் (மிக அதிக லாபம் மற்றும் அதிகப்படியான பணப்புழக்கம்), இதன் பங்கு சுமார் 7-8% ஆகும், இது வணிக வங்கிகளின் செயல்பாடுகளின் அபாயத்தை அதிகரிப்பதற்கான சமிக்ஞையாகக் கருதப்படுகிறது, அதன் விளைவாக, அவற்றின் உறுதியற்ற தன்மை.

UDC 338.1

வெளியீட்டு தேதி: 04.10.2016

சர்வதேச தொழில்முறை அறிவியல் இதழ் எண் 2-2016

நெருக்கடி பொருளாதார நிலைமைகளில் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமக்களின் நிதி நடத்தை பற்றிய சந்தைப்படுத்தல் பகுப்பாய்வு

நெருக்கடியான பொருளாதார நிலைமைகளில் ரஷ்ய குடிமக்களின் நிதி நடத்தை பற்றிய சந்தைப்படுத்தல் பகுப்பாய்வு

டெதுஷ்கின் விளாடிமிர் அலெக்ஸாண்ட்ரோவிச்
தொழில்நுட்ப அறிவியல் வேட்பாளர், இணைப் பேராசிரியர், பொருளாதார பகுப்பாய்வு மற்றும் தரம் துறை,
தம்போவ் மாநில தொழில்நுட்ப பல்கலைக்கழகம்
மின்னஞ்சல்: [மின்னஞ்சல் பாதுகாக்கப்பட்டது]

டெதுஷ்கின் விளாடிமிர் அலெக்ஸாண்ட்ரோவிச்
தொழில்நுட்ப அறிவியல் வேட்பாளர், இணைப் பேராசிரியர், பொருளாதார பகுப்பாய்வு மற்றும் தரத்தின் துணைத் துறை,
தம்போவ் மாநில தொழில்நுட்ப பல்கலைக்கழகம்

சிறுகுறிப்பு:இன்று குடிமக்களின் மனநிலையையும் தேவைகளையும் தவறாமல் கண்காணிப்பது மற்றும் சில நிதி தயாரிப்புகளுக்கான தேவையின் இயக்கவியல், நிதி முடிவுகளை எடுக்கும்போது ரஷ்யர்கள் எதிர்கொள்ளும் பொதுவான தவறுகள் அல்லது தவறான புரிதல்களைக் கண்டறிவது அவசியம் என்பதன் மூலம் ஆய்வின் பொருத்தம் விளக்கப்படுகிறது. ரஷ்ய நுகர்வோர் தனித்துவமானவர், மேலும் ரஷ்யர்களின் நிதி நடத்தை உச்சரிக்கப்படும் தேசிய, கலாச்சார மற்றும் புவியியல் தனித்துவத்தைக் கொண்டுள்ளது. நமது மக்கள்தொகையின் நிதி கலாச்சாரம், கல்வியறிவு மற்றும் அனுபவம் ஆகியவை நாம் வளரும்போது வடிவம் பெறத் தொடங்கியுள்ளன. இந்த ஆய்வின் நோக்கம், 2008 - 2015 வரையிலான தரவுகளுடன் திறந்த மூலங்களில் உள்ள தரவுகளுடன் ஒருங்கிணைத்து, நிதிச் சந்தை வீரர்களுக்கிடையேயான ஒன்றோடொன்று சார்ந்திருப்பதை நன்கு புரிந்துகொள்ளவும், மேலும் மேம்பாடு மற்றும் வணிகத்திற்கான சாத்தியமான விளைவுகளைக் கணிக்கவும் உங்களை அனுமதிக்கும் தகவலைப் பெறுவது. நிலைமை நெருக்கடியின் கீழ் நிதித்துறையில் உள்ள மக்கள். பொருட்கள் மற்றும் முறைகள். இந்த தாளில், முறையான அணுகுமுறை மற்றும் ஒப்பீட்டு முறையைப் பயன்படுத்தி, ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமக்களின் நிதி நடத்தை மீதான பொருளாதார நெருக்கடியின் தாக்கத்தின் அம்சங்கள் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன. முடிவுகள். முடிவுகளின் நோக்கம் மாணவர்கள் மற்றும் ஆசிரியர்களுக்கான அறிவியல் ஆராய்ச்சியையும், வங்கி அல்லது பிற நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களுக்கான பரிந்துரைகளையும் உள்ளடக்கியது. குடிமக்களின் நிதி நடத்தை துறையில் போக்குகளை பிரதிபலிக்கும் பகுப்பாய்வு தரவு வழங்கப்படுகிறது. கிடைக்கக்கூடிய தரவுகளின் அடிப்படையில் நெருக்கடி பொருளாதார நிலைமைகளில் ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் குடிமக்களின் நிதி நடத்தை பற்றிய தரமான விளக்கம் வழங்கப்படுகிறது.
நிபுணர் முகவர். கண்டுபிடிப்புகள். மக்கள்தொகையின் நிதி கல்வியறிவை அதிகரிப்பது பல்வேறு நாடுகளின் அரசாங்கங்களின் நிகழ்ச்சி நிரலில் அதிகரித்து வருகிறது. இன்று, ரஷ்யா உலக சமூகத்தில் பெருகிய முறையில் ஒருங்கிணைத்து, உலக சந்தையில் ஒரு முழு அளவிலான வீரராக மாறும் போது, ​​உள்ளூர் மக்களின் நிதி கல்வியறிவை மேம்படுத்த வேண்டிய அவசியம் அதிகரித்து வருகிறது.

சுருக்கம்:இன்று குடிமக்களின் மனப்பான்மை மற்றும் தேவைகளை தவறாமல் கண்காணிப்பது மற்றும் சில நிதி தயாரிப்புகளுக்கான தேவையின் இயக்கவியல், நிதி முடிவுகளை எடுக்கும்போது ரஷ்யர்கள் எதிர்கொள்ளும் பொதுவான தவறுகள் அல்லது தவறான புரிதல்களை அடையாளம் காண்பது அவசியம் என்பதன் காரணமாக ஆய்வின் பொருத்தம். ரஷ்ய நுகர்வோர் தனித்துவமானவர்கள் மற்றும் ரஷ்யர்களின் நிதி நடத்தை ஒரு தனித்துவமான கலாச்சார மற்றும் புவியியல் பிரத்தியேகங்களைக் கொண்டுள்ளது. நமது மக்களின் நிதி விழிப்புணர்வு, கல்வியறிவு மற்றும் நிபுணத்துவம் ஆகியவை வளர்ச்சியாக வெளிவரத் தொடங்கியுள்ளன. இந்த ஆய்வின் நோக்கம், 2008 - 2015 வரையிலான தகவல்களின் திறந்த மூலங்களில் உள்ள வேறுபட்ட தரவுகளை ஒன்றிணைத்து, நிதிச் சந்தையின் வீரர்களுக்கிடையேயான ஒன்றுக்கொன்று சார்ந்திருப்பதை நன்கு புரிந்துகொள்ள அனுமதிக்கும் தகவலின் அளவைப் பெறுவதற்கும் மேலும் வளர்ச்சி மற்றும் சாத்தியமான தாக்கங்களைக் கணிப்பதும் ஆகும். நெருக்கடியில் உள்ள வணிகங்கள் மற்றும் நிதித் துறையில் உள்ளவர்களுக்கு. பொருட்கள் மற்றும் முறைகள். தற்போதைய வேலையில், முறையான அணுகுமுறை மற்றும் ஒப்பீட்டு முறையைப் பயன்படுத்தி, ரஷ்ய குடிமக்களின் நிதி நடத்தையில் பொருளாதார நெருக்கடியின் தாக்கத்தின் அம்சங்களை பகுப்பாய்வு செய்தார். முடிவுகள். முடிவுகளின் நோக்கம் மாணவர்கள் மற்றும் ஆசிரியர்களுக்கான ஆராய்ச்சியையும், வங்கி அல்லது பிற நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களுக்கான பரிந்துரைகளையும் உள்ளடக்கியது. குடிமக்களின் நிதி நடத்தையின் போக்குகளைக் குறிக்க பகுப்பாய்வுத் தரவு வழங்கப்பட்டது. கிடைக்கக்கூடிய தரவு நிபுணர் ஏஜென்சிகளின் அடிப்படையில் நெருக்கடியான பொருளாதார நிலைமைகளில் ரஷ்ய குடிமக்களின் நிதி நடத்தை பற்றிய தரமான விளக்கத்தை முன்வைக்கிறது. முடிவுரை. பல்வேறு நாடுகளின் அரசாங்கங்களின் நிகழ்ச்சி நிரலில் நிதி கல்வியறிவை மேம்படுத்துவது பற்றிய பிரச்சினைகள் அதிகரித்து வருகின்றன. இன்று, ரஷ்யா பெருகிய முறையில் உலக சமூகத்துடன் ஒருங்கிணைக்கப்பட்டு, உலக சந்தையில் ஒரு முழு வீரராக மாறும்போது, ​​உள்ளூர் மக்களின் நிதி கல்வியறிவை மேம்படுத்த வேண்டிய அவசியம் அதிகரிக்கிறது.

முக்கிய வார்த்தைகள்:சந்தைப்படுத்தல், நிதி, பொருளாதாரம், நடத்தை, பகுப்பாய்வு, நெருக்கடி

முக்கிய வார்த்தைகள்:சந்தைப்படுத்தல், நிதி, பொருளாதாரம், நடத்தை பகுப்பாய்வு, நெருக்கடி

அறிமுகம்

சுழற்சிக் கோட்பாட்டின் உதவியுடன், மனித வாழ்க்கையின் அனைத்து கோளங்களும், இயற்கை நிகழ்வுகளும் சுழற்சி முறையில் உருவாகின்றன என்று நாம் கூறலாம். பொருளாதாரத் துறைக்கும் இது பொருந்தும். பொருளாதார சுழற்சியின் ஒரு கோட்பாடு உள்ளது, இது காலப்போக்கில் பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சியின் தன்மையை விளக்குகிறது. பொருளாதாரச் செயல்பாட்டைக் குறிக்கும் குறிகாட்டிகளில் மாற்றம் சலிப்பாக இல்லை, ஆனால் ஊசலாட்டமாக (சுழற்சியாக) நிகழ்கிறது என்று புள்ளிவிவரத் தகவல்கள் குறிப்பிடுகின்றன. தேசியப் பொருளாதாரத்தின் வளர்ச்சியைக் குறிக்கும் குறிகாட்டிகள் அல்லது குறிகாட்டிகளின் தொகுப்பின் மாற்றத்தின் திசை மற்றும் அளவு பொருளாதார நிலைமை என வரையறுக்கப்படுகிறது. எனவே, பொருளாதார சுழற்சிகளின் கோட்பாடு இணைந்த கோட்பாடு என்றும் அழைக்கப்படுகிறது. பொருளாதார சுழற்சியின் கீழ் இரண்டு ஒத்த நிலைகளுக்கு இடையிலான பொருளாதார வளர்ச்சியின் காலம் என்று பொருள். சுழற்சிக் கோட்பாட்டில் அத்தகைய நிலைகளில் ஒன்று நெருக்கடி.

நெருக்கடிகள், பல விஞ்ஞானிகள் நம்புவது போல், செயல்பாடு மற்றும் வளர்ச்சியின் முரண்பாடுகளை மட்டும் பிரதிபலிக்க முடியாது - அவை செயல்படும் செயல்முறைகளிலும் எழலாம். எடுத்துக்காட்டாக, இது தொழில்நுட்பத்தின் நிலை மற்றும் பணியாளர்களின் தகுதிகள், துல்லியமான தொழில்நுட்பங்கள் மற்றும் அதன் பயன்பாட்டிற்கான நிலைமைகள் (வளாகம், காலநிலை சூழல், தொழில்நுட்ப கலாச்சாரம் போன்றவை) ஆகியவற்றுக்கு இடையேயான முரண்பாடாகும். நெருக்கடி என்பது சமூக-பொருளாதார அமைப்பில் (அமைப்பு) முரண்பாடுகளின் தீவிர மோசமடைதல், சுற்றுச்சூழலில் அதன் நம்பகத்தன்மையை அச்சுறுத்துகிறது. நெருக்கடிக்கான காரணங்கள் புறநிலையாக இருக்கலாம், நவீனமயமாக்கல் மற்றும் மறுசீரமைப்பின் சுழற்சித் தேவைகளுடன் தொடர்புடையது; அகநிலை, பிரதிபலிக்கும் பிழைகள்; இயற்கை, முதலியன நெருக்கடிக்கான காரணங்கள் வெளிப்புறமாகவும் உள்நாட்டாகவும் இருக்கலாம். இந்த வழியில் நெருக்கடியை நாம் புரிந்து கொண்டால், ஒரு நெருக்கடியின் ஆபத்து எப்போதும் உள்ளது என்று நாம் கூறலாம், அது முன்னறிவிக்கப்பட்டு கணிக்கப்பட வேண்டும்.

மக்கள்தொகையின் சேமிப்பு நடத்தை சமீபத்தில் மிகவும் நெருக்கமாக ஆய்வு செய்யப்பட்டது. இந்த பிரச்சினையில் கவனம் தற்செயலானது அல்ல. வங்கி வைப்புத்தொகை ஒரு முக்கியமான முதலீட்டு வளமாகும், மேலும் மக்களின் நிதி கல்வியறிவு ஏற்கனவே நாட்டின் ஒட்டுமொத்த வளர்ச்சியில் ஒரு முக்கிய காரணியாக கருதப்படுகிறது. ஆய்வின் கீழ் உள்ள பொருள் குறித்த ரஷ்ய மற்றும் வெளிநாட்டு ஆதாரங்களை நாங்கள் பகுப்பாய்வு செய்வோம்.

Fatikhov A.I இன் பணியில். மக்களின் நிதி நடத்தையின் சமூக நிர்வாகத்தின் முக்கிய பிரச்சனைகளை விவரிக்கிறது. யாராஷேவாவின் கட்டுரையில் ஏ.வி. இஸ்லாமிய பொருளாதார மாதிரியின் செயல்பாட்டின் அம்சங்களை பகுப்பாய்வு செய்கிறது, குறிப்பாக வங்கி அமைப்பு, இஸ்லாமிய வங்கிகளில் செயலில் மற்றும் செயலற்ற செயல்பாடுகள். ரஷ்யாவில் இத்தகைய நிதிக் கருவிகளைப் பயன்படுத்துவது ஒரு பயனுள்ள நெருக்கடி எதிர்ப்பு நடவடிக்கையாகப் பயன்படுத்தப்படலாம். நெருக்கடியின் போது அவர்களின் நிதி நடத்தை எவ்வாறு மாறுகிறது? 2008-2009 நெருக்கடியின் போது குடும்பங்களின் நிதி நடத்தை குறித்த அனைத்து ரஷ்ய கணக்கெடுப்புகளின் தரவை பகுப்பாய்வு செய்வதன் மூலம் இந்த கேள்விக்கான பதிலைக் கண்டுபிடிக்க முயற்சிக்கிறார் கட்டுரையின் ஆசிரியர் ஷெர்பல் எம்.எஸ். மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையில் நேர்மறையான மாற்றம் என்பது ரஷ்யாவின் மக்கள்தொகையின் நிதிக் கல்வியின் மாநிலத் திட்டத்தைத் தொடங்குவதற்கான முக்கிய குறிக்கோள்களில் ஒன்றாகும். சேமிப்பு, கடன், முதலீடு அல்லது காப்பீடு - நடத்தை மாதிரியின் தேர்வை பாதிக்கும் காரணிகள் மற்றும் நோக்கங்களைப் படிப்பதன் மூலம் இந்த இலக்கை அடைய முடியும். கலிஷ்னிகோவா ஈ.வி. தனிப்பட்ட வரவுசெலவுத் திட்டத்தைத் திட்டமிடுவதில் உள்ள சிக்கல்களில் நம் நாட்டின் மக்கள்தொகைக்கான பயிற்சியை ஒழுங்கமைக்க வேண்டியதன் அவசியத்தை வலியுறுத்துகிறது. முதலீட்டுத் துறையில் பல விளைவுகள், மக்களின் தனிப்பட்ட சேமிப்பை முதலீடுகளாகப் பயன்படுத்துவதற்கான பலவீனமான நிறுவன ஆதரவுடன் தொடர்புடையவை. சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி, தனிநபர் சேமிப்பு என்பது முதலீட்டு செயல்முறைக்கான கடன் வளங்கள் மற்றும் நிதி ஆதாரங்களை உருவாக்குவதற்கான நம்பகமான மற்றும் குறிப்பிடத்தக்க ஆதாரமாகும். இருப்பினும், இந்த ஆதாரம் கிட்டத்தட்ட பயன்படுத்தப்படவில்லை, மற்றும் பல விஷயங்களில் - பொருத்தமான நிறுவனங்கள் உருவாக்கப்படவில்லை என்ற உண்மையின் காரணமாக. இது சம்பந்தமாக, முதலீட்டு நோக்கங்களுக்காக மக்கள்தொகையின் ஈர்க்கப்பட்ட தனிப்பட்ட சேமிப்புகளின் நிறுவன மற்றும் நிறுவன வடிவங்களை மிகவும் தீவிரமாகப் பயன்படுத்துவதற்கான குறிப்பிட்ட பகுதிகளில், தனிநபர்களின் வங்கி வைப்புகளின் நம்பகமான மாநில பாதுகாப்பை உருவாக்குதல், வழங்குதல் போன்ற கட்டுரை சிறப்பம்சங்கள். மக்கள்தொகைக்கு சேவை செய்ய வடிவமைக்கப்பட்ட பல்வேறு நிதி கருவிகள், வட்டி விகிதத்தை ஒழுங்குபடுத்துதல், வைப்பு மற்றும் பத்திரங்களின் மீதான வருவாய், சட்ட கட்டமைப்பை ஒழுங்குபடுத்துதல் மற்றும் மக்களுடன் பணிபுரியும் நிதி நிறுவனங்களுக்கான ஊக்கத்தொகைகளை உருவாக்குதல். வோரோனோவ் ஏ.ஏ. 2008 இன் பிற்பகுதியில் - 2009 ஆம் ஆண்டின் முற்பகுதியில் பொருளாதார நெருக்கடியின் போது வங்கி சேவைகளின் நுகர்வோரின் நிதி நடத்தையின் சில அம்சங்களை ஆராய்கிறது. ஆர்க்கிபோவ் ஏ.ஏ. நுகர்வோர் பயன்பாட்டு மேம்படுத்தலுடன் கூடிய பொருளாதார மாதிரியைக் கருதுகிறது, இது நுகர்வோர் நடத்தையில் நிதிச் சந்தைகளின் வளர்ச்சியின் அளவின் தாக்கத்தை பிரதிபலிக்கிறது.

NAFI, VTsIOM, FOM, செப்டம்பர்-நவம்பர் 2008 போன்ற சமூகவியல் சேவைகளின் அனைத்து ரஷ்ய ஆய்வுகளின் முடிவுகளை பகுப்பாய்வு செய்து, செப்டம்பர் 2008 இல் தொடங்கிய நிதி நெருக்கடி ரஷ்யர்களின் நடத்தையை எவ்வாறு பாதித்தது என்பதை கட்டுரையின் ஆசிரியர் ஆராய்கிறார். சிறப்பு கவனம் குசினா ஓ.இ. நெருக்கடியால் அதிகம் பாதிக்கப்பட்ட சமூகக் குழுக்களை அடையாளம் காண்பதில் கவனம் செலுத்துகிறது, நெருக்கடியின் தாக்கம் சரியாக என்ன வெளிப்பட்டது மற்றும் அது எந்த வகையான எதிர்வினையை ஏற்படுத்தியது என்பதை சரிசெய்தல். மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையின் முக்கிய கோட்பாட்டு விதிகளை கட்டுரை முன்வைக்கிறது, அதன் முக்கிய வகைகள் மற்றும் பண்புகள் கொடுக்கப்பட்டுள்ளன. ரஷ்யாவில் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை பற்றிய ஆராய்ச்சியின் மேற்பூச்சு பகுதிகள் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளன. கட்டுரை நடத்தை பொருளாதாரத்தின் முக்கிய நிகழ்வுகளை முன்வைக்கிறது மற்றும் குறிப்பிட்ட எடுத்துக்காட்டுகளைப் பயன்படுத்தி பாரம்பரிய மற்றும் நடத்தை பொருளாதாரம் இடையே நுகர்வோர் நடத்தை புரிந்து கொள்வதில் உள்ள வேறுபாடுகளை வலியுறுத்துகிறது. Knyazev பி.ஏ. நிதி நெருக்கடியின் போது முதிர்ந்த வயதுடைய மக்களின் பொருளாதார நடத்தையுடன் ஒப்பிடுகையில் ரஷ்ய இளைஞர்களின் பொருளாதார நடத்தையின் உத்திகளில் உள்ள வேறுபாடுகளைக் காட்டியது. அலீவா ஐ.ஏ. உண்மையான துறையின் இனப்பெருக்கம் செயல்முறையின் விரிவாக்க ஆதாரங்களாக உள்நாட்டு சேமிப்பின் நிலை மற்றும் அளவை தீர்மானிக்கும் மக்கள்தொகையின் காரணிகள் மற்றும் நிதி நடத்தை வகைகளை கருதுகிறது.

பொருளாதார உறுதியற்ற சூழ்நிலையில், சேமிப்பு நடத்தை ஒரு நபரின் நிதி பாதுகாப்பை உறுதி செய்வதில் ஒரு முக்கிய காரணியாகிறது, ஏனெனில் பல ஆண்டுகளாக நிதி நல்வாழ்வு சரியாக தேர்ந்தெடுக்கப்பட்ட சேமிப்பு உத்தியைப் பொறுத்தது, ஜி.ஏ. அப்ரமியன் நம்புகிறார். . உயர்-திறமையான, அரை-திறமையான மற்றும் குறைந்த-திறமையான தொழிலாளர்கள், அதே போல் வணிகம் மற்றும் சேவைகளில் உள்ள சாதாரண தொழிலாளர்கள், இந்த பகுதியில் ஆதிக்கம் செலுத்தும் அவர்களின் உண்மையான நிதி நடத்தை மற்றும் அணுகுமுறைகளின் அடிப்படையில் ஒருவருக்கொருவர் மிகவும் நெருக்கமாக உள்ளனர். அதே நேரத்தில், அவர்கள் நடுத்தர வர்க்கத்தின் பதவிகளை வகிக்கும் நபர்களிடமிருந்தும், வேலை செய்யாத ரஷ்யர்களிடமிருந்தும் குறிப்பிடத்தக்க வகையில் வேறுபடுகிறார்கள், கரவே ஏ.வி. .

நிதிச் சந்தையின் நிறுவனப் பாடங்கள், நிதிக் கருவிகளை வாங்குபவர்கள் மற்றும் இந்தக் கருவிகளை உட்கொள்வதால் ஏற்படும் அபாயங்கள் ஆகியவற்றைக் கட்டுரை கையாள்கிறது. நுகர்வோர் நடத்தையின் உள் செயல்முறைகளின் அடிப்படையில் குவிப்பு மற்றும் மூலதன மேலாண்மை ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் பெரிய முதலீட்டாளர்களின் பங்கை Mordashkina Yu. குறிப்பிடுகிறார். பிரேகோவா யு.வி. மற்றும் அல்மோசோவ் ஏ.பி. வாழ்க்கைச் சுழற்சியின் நிலைகளுடன் தொடர்புடைய அம்சங்களைக் கண்டறிவதன் மூலம் ஒரு நபரின் நிதி நடத்தையை உருவாக்குவதற்கான மாதிரியை வழங்கினார். பகுப்பாய்வின் முடிவுகளின் அடிப்படையில், ஒரு நபரின் வாழ்க்கைச் சுழற்சியின் நிலைகளின் அம்சங்கள், அவரது நிதி நடத்தையை தீர்மானிக்கும் காரணிகள் மற்றும் தனிநபர்களுக்கும் வெளிப்புற சூழலுக்கும் இடையிலான நிதி உறவுகளின் உள்கட்டமைப்பு ஆகியவை கருதப்பட்டன. லத்தினின் டி.வி.கடன் நிறுவனங்களின் நிதி நடத்தை வகைகளின் ஆசிரியரின் வகைப்பாட்டை வழங்குகிறது மற்றும் வங்கி சேவைகளுடன் பிராந்தியத்தின் மொத்த குறியீட்டின் மதிப்பைப் பொறுத்து ஒரு குறிப்பிட்ட வகையைப் பயன்படுத்துவதற்கான சரியான தன்மையைப் பற்றிய பரிந்துரைகளை வழங்குகிறது.. பர்தாஸ்டோவா யு.வி. பொருளாதார அறிவியலில் மக்களின் நிதி நடத்தை பற்றிய பார்வைகளின் பரிணாமத்தை ஆராய்கிறது. குடிமக்களின் நிதி நடத்தையின் நோக்கங்களில் பல்வேறு பொருளாதார பள்ளிகளின் அடிப்படை விதிகள் பகுப்பாய்வு செய்யப்படுகின்றன. நிதி நெருக்கடியின் நிலைமைகளில் மக்களின் சேமிப்பு நடத்தை மாதிரி அஃபனஸ்யேவா ஏ.ஆர்., ரப்ட்செவிச் ஏ.ஏ. . நிதி நடத்தையின் ஒரு அங்கமாக மக்களின் நிதி கல்வியறிவு Rubtsov E.G இன் வேலையில் கருதப்படுகிறது. . பல வெளிநாட்டு விஞ்ஞானிகள் நெருக்கடியில் நிதி நடத்தையின் போக்குகளின் பகுப்பாய்வில் ஈடுபட்டுள்ளனர்.

இந்த கட்டுரையில், 2008-2009 இல் ரஷ்ய கூட்டமைப்பில் பொதுவாக அங்கீகரிக்கப்பட்ட நெருக்கடி காலங்களை நாங்கள் கருத்தில் கொள்வோம். மற்றும் 2014-2015 2009 க்குப் பிறகு ரஷ்யாவில் பொருளாதார நிலைமையில் முன்னேற்றம் இருந்தபோதிலும், நெருக்கடியின் போது மக்களின் நிதி நடத்தையின் பண்புகள் பற்றிய ஆய்வு பொருத்தமானதாகவே உள்ளது. இன்று ரஷ்யா மட்டுமல்ல, பெரும்பாலான நாடுகளும் நிச்சயமற்ற ஒரு ஆபத்தான காலகட்டத்தில் நுழைந்திருப்பதே இதற்குக் காரணம். 2009 ஆம் ஆண்டின் முற்பகுதியில், நிதி மற்றும் பொருளாதார நெருக்கடி வேகத்தை அதிகரித்துக் கொண்டிருந்த போது, ​​வல்லுநர்கள் முதல் அலையைத் தொடர்ந்து இரண்டாவது, அதிக சக்தி வாய்ந்த ஒரு அலை வரலாம் என்று கணித்துள்ளனர். சமீபத்தில், ஒரு நாட்டில் நெருக்கடியின் அளவு மற்றும் ஆழம் தேசிய சந்தைப் பொருளாதார மாதிரியின் தனித்தன்மைகளால் மட்டுமல்ல, உலகமயமாக்கலின் சக்திவாய்ந்த காரணிகளாலும் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.

எந்தவொரு சமூக-பொருளாதார மூலோபாயத்தின் மைய உறுப்பு, இது பொருள் நல்வாழ்வு மற்றும் சமூக நல்வாழ்வுக்கு மிக முக்கியமான முன்நிபந்தனையாகும், இது சம்பாதித்தல், குவித்தல், சேமிப்பு மற்றும் பணம் செலவழிக்கும் சிக்கல்களுடன் தொடர்புடைய நிதிக் கூறு ஆகும். பணம் மற்றும் சேமிப்பு, விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்குவதற்கு நிதி திரட்டுதல், வளமான முதுமையை உறுதி செய்தல் பற்றிய முடிவுகள். பொருளாதார ஸ்திரமின்மை மற்றும் எதிர்காலத்தைப் பற்றிய தெளிவான யோசனைகள் இல்லாததால் சிலர் செலவினங்களைக் குறைக்க அல்லது குறைக்க முயற்சி செய்கிறார்கள், மற்றவர்கள், மாறாக, தற்போதைய நுகர்வு மீது தங்கள் கவனத்தை அதிகரிக்கிறார்கள். நெருக்கடியான சூழ்நிலைகளில், பதிலளித்தவர்களில் 36.3% பேர் தங்கள் மிதமான சேமிப்பை இழக்க நேரிடும் அல்லது பிற காரணங்களுக்காக பணத்தை மிகவும் தீவிரமாக செலவழிக்கத் தயாராக உள்ளனர், அதே நேரத்தில் பதிலளித்தவர்களில் 32.6% பேர் இந்த நிலைப்பாட்டை ஏற்கவில்லை. பிந்தையவர்களில், எதிர்மறையான பொருளாதார விளைவுகளிலிருந்து தங்களைக் காப்பாற்றிக் கொள்ள முயற்சிக்கும் பலர், திட்டமிடப்படாத கொள்முதல்களை நாடாமல் தங்கள் சேமிப்பை சேமிக்க முயற்சி செய்கிறார்கள், கோசிரேவா பி.எம். .

இன்றைய ரஷ்யாவில் சமூக-பொருளாதாரத் தழுவலின் செயல்முறைகளைத் தடுக்கும் காரணிகள் நிதி மேலாண்மைத் துறையில் கல்வியறிவின் பெரும் பற்றாக்குறை மற்றும் செயலில் உள்ள நிதி நடத்தை திறன்கள், பணத்தை நிர்வகிக்கும் திறன் ஆகியவை அடங்கும். இந்த குறைபாடு நவீன பொருளாதார கலாச்சாரத்தின் அனைத்து சமூக குழுக்களிலும் பற்றாக்குறையின் மிகவும் பொதுவான மற்றும் பரந்த பிரச்சனையின் ஒரு பகுதியாகும், இதன் கீழ், ஆர்.வி. ரிப்கினா, பொருளாதாரத் துறையில் செயல்படுத்தப்படும் மற்றும் மக்களின் பொருளாதார நடவடிக்கைகளுடன் தொடர்புடைய மரபுகள், பழக்கவழக்கங்கள் மற்றும் நடத்தைக்கான நிறுவப்பட்ட விதிமுறைகள் புரிந்து கொள்ளப்படுகின்றன. பொருளாதார அனுபவத்தின் அடிப்படையில் நீண்டகால பொருளாதார வளர்ச்சியின் செயல்பாட்டில் உருவாகிறது, பொருளாதார கலாச்சாரம் இந்த செயல்பாட்டில் பங்கேற்பாளர்களின் மிகவும் நிலையான நம்பிக்கைகள் மற்றும் நடத்தைகளைப் பிடிக்கிறது. மிகவும் வளர்ந்த பொருளாதார கலாச்சாரத்தின் இருப்பு ஒரு நாகரிக சந்தையை உருவாக்குவதற்கு ஒரு முன்நிபந்தனையாகும். பரந்த பொருளில் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தை நிதி சொத்துக்களை அணிதிரட்டுதல் மற்றும் பயன்படுத்துவதற்கான ஒரு நடவடிக்கையாக வகைப்படுத்தப்படுகிறது. எனவே, ஏ.ஐ. ஃபாத்திகோவ் மக்கள்தொகையின் நிதி நடத்தையை "தனிநபர்கள், சமூக குழுக்கள் மற்றும் சமூகங்களின் செயல்பாடு, ஒருவருக்கொருவர் மற்றும் நிதி நிறுவனங்களுடனான தொடர்புகளில் நிதி ஆதாரங்களைப் பயன்படுத்துவதன் மூலம் அவர்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்வதை நோக்கமாகக் கொண்ட பொதுவான மற்றும் தனிப்பட்ட இலக்குகளை அடைவதற்கான செயல்பாடு" என்று விளக்குகிறார். பொருளாதாரத்தின் சுழற்சி வளர்ச்சியின் நிலைமைகளில், சேமிப்பின் மதிப்பு மற்றும் கட்டமைப்பு இரண்டும் மாறுகின்றன. யு.ஏ. வர்லமோவா, பொருளாதார வளர்ச்சியின் கட்டத்தில், வங்கி அமைப்பு மற்றும் பங்குச் சந்தையின் நிலையான செயல்பாட்டின் மூலம், வருமான வளர்ச்சியானது வீட்டு சேமிப்பின் அதிகரிப்பு மற்றும் அவற்றின் சேமிப்பகத்தின் ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட வடிவத்தின் பரவலுடன் (வங்கி வைப்புத்தொகை, பத்திரங்களை வாங்குதல்) . பொருளாதார மந்தநிலையின் கட்டத்தில், மக்கள்தொகையின் வருமானத்தில் குறைப்பு, நுகர்வு அளவை பராமரிக்கும் பொருட்டு சேமிப்புகளை குறைக்க குடும்பங்களை கட்டாயப்படுத்துகிறது; அதே நேரத்தில், நிதிச் சந்தையில் நம்பிக்கை இழக்கப்படுகிறது, மேலும் குடும்பங்கள் திரட்டப்பட்ட ஒழுங்கமைக்கப்பட்ட சேமிப்பை வெளிநாட்டு நாணயத்தை வாங்குவதன் மூலம் பணமாக மாற்றுகின்றன, அல்லது வகையான (ரியல் எஸ்டேட் வாங்குதல்).

என் கருத்துப்படி, நிதி நடத்தை என்பது மக்கள் தொகையைத் திரட்டவும், மறுபங்கீடு செய்யவும், முதலீடு செய்யவும், அவர்களின் தேவைகளைப் பூர்த்தி செய்யக் கட்டமைக்கப்பட்ட நிதி உத்திகளின் கலவையாகும். நிதி நடத்தை என்பது ஒரு தனிநபரின் வருமானத்தை உருவாக்கும் உத்தி, நுகர்வோர், சேமிப்பு மற்றும் முதலீட்டு நடத்தை ஆகியவற்றை உள்ளடக்கியது.

வங்கி சேவைகளுக்கான தேவையின் இயக்கவியல் பகுப்பாய்வு

2014ல் வங்கிச் சேவைகளைப் பயன்படுத்துபவர்களின் எண்ணிக்கை உறுதிப்படுத்தப்பட்டது. மிகவும் பிரபலமான எஞ்சியுள்ளது சம்பள அட்டைகள், வழக்கமான கொடுப்பனவுகள் மற்றும் நுகர்வோர் கடன்கள். மக்கள் தொகையில் வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் மொத்த பங்கு கடந்த 7 ஆண்டுகளில் சீராக வளர்ந்து வருகிறது. 2008 ஆம் ஆண்டில் ஒவ்வொரு நொடியும் ரஷ்யர்கள் வங்கிகளின் சேவைகளை (52%) பயன்படுத்தினால், 2011 இல் 74% பேர் இருந்தனர், 2012 இல் - ஏற்கனவே 77%, 2015 இல் - 83%. இருப்பினும், 2012 இன் போது வளர்ச்சி விகிதம் அதிகரிக்கவில்லை, மேலும் வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் பங்கு 77% ஆக உறுதிப்படுத்தப்பட்டது.

2013 இல் பெரும்பாலான வகையான வங்கிச் சேவைகளைப் பயன்படுத்துபவர்களின் பங்குகள் கணிசமாக மாறவில்லை. விதிவிலக்குகள் டெர்ம் டெபாசிட்கள் மற்றும் பணப் பரிமாற்றங்கள் - இந்த சேவைகள் பயனர்களின் பங்கில் சிறிது குறைவைக் காட்டுகின்றன. வங்கி வைப்புகளைப் பொறுத்தவரை, இது பெரும்பாலும் பருவகாலத்தின் காரணமாகும். பணப் பரிமாற்றங்களைப் பொறுத்தவரை, வங்கிகளில் இருந்து வாடிக்கையாளர்கள் வெளியேறுவது சந்தையில் வங்கி அல்லாத கட்டண சேவை வழங்குநர்களின் செயலில் வளர்ச்சியால் விளக்கப்படுகிறது.

உலகளாவிய வங்கிக் கவரேஜின் இலக்கை அடைய, வங்கிகள் குறைந்த வருமானம் கொண்ட சந்தைப் பிரிவுகளின் பிரதிநிதிகள் மற்றும் தொலைதூர மற்றும் கிராமப்புறங்களில் வசிப்பவர்களுக்கு சேவை செய்ய அனுமதிக்கும் (எடுத்துக்காட்டாக, ரிமோட் பேங்கிங் போன்றவை) சேவைகளை வழங்குவதற்கான தரமான புதிய வழிகளைத் தேட வேண்டும். பகுதிகள். ரஷ்யாவில் நிதிச் சேர்க்கை நிலை குறித்த CGAP ஆய்வின்படி, இந்த வகைகளே இன்று நிதிச் சேவைகளால் மிகக் குறைவாகவே உள்ளன. கூடுதலாக, சில நாடுகளில் (உதாரணமாக, அமெரிக்கா) வங்கிகள் தங்கள் கவரேஜ் பகுதியில் அனைத்து சந்தைப் பிரிவுகளுக்கும் சமமாக சேவை செய்ய வேண்டும் என்று சட்டங்கள் உள்ளன, நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.

வங்கி வாடிக்கையாளர்களின் பங்கை உறுதிப்படுத்துவதற்கான காரணங்கள் பெரும்பாலும் தயாரிப்பு மற்றும் சந்தை நிலைமையைப் பொறுத்தது. உதாரணமாக, இப்போது 2016 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில், சேமிக்கும் முனைப்பில் அதிகரிப்பு உள்ளது, இது தவிர்க்க முடியாமல் வங்கி வைப்பாளர்களின் பங்கு அதிகரிப்புக்கு வழிவகுக்கும். ஒரு அடமானம், வீட்டுச் செலவைக் கணக்கில் எடுத்துக் கொண்டால், மக்கள்தொகையில் குறிப்பிடத்தக்க பகுதியினருக்கு இன்னும் கிடைக்கவில்லை என்றால், வங்கி அட்டைகள் மற்றும் இணைய வங்கியைப் பயன்படுத்துபவர்களின் குறைந்த பங்கு, முதலில், போதுமான அளவு நிதி கல்வியறிவால் விளக்கப்படுகிறது. அவற்றைப் பயன்படுத்துவதன் நன்மைகளைப் பற்றி முழுமையாக அறியாத மக்கள். வங்கிகளின் பணி, மாநிலத்துடன் சேர்ந்து, இதை விளக்குவதும், வங்கி சேவைகளின் கிடைக்கும் தன்மையை விரிவுபடுத்துவதும் ஆகும், எடுத்துக்காட்டாக, அரசாங்க ஆதரவு அடமானங்கள் போன்ற சிறப்பு திட்டங்கள் மூலம்.

ஒவ்வொரு ஐந்தாவது ரஷ்யனும் அடுத்த 12 மாதங்களுக்குள் எந்தவொரு வங்கிச் சேவையையும் பயன்படுத்தத் தொடங்க 2012 இல் திட்டமிட்டனர். அவர்களில் எதிர்கால புதிய வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் ஏற்கனவே வங்கிகளுடன் தொடர்பு கொண்ட அனுபவம் உள்ளவர்கள் மற்றும் நுகரப்படும் வங்கி சேவைகளின் வரம்பை விரிவுபடுத்த திட்டமிட்டுள்ளனர். 2012 ஆம் ஆண்டில், சாத்தியமான வங்கி வாடிக்கையாளர்கள் 2016 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தின் குறிகாட்டிகளுக்கு மாறாக, சேமிப்பதை விட அதிகமாக கடன் வாங்கத் தீர்மானித்தனர். உதாரணமாக, ரஷ்யர்களில் 10% பேர் வங்கிக் கடனைப் பயன்படுத்தத் திட்டமிட்டனர், மேலும் 4% பேர் மட்டுமே வைப்புத்தொகையைப் பயன்படுத்த திட்டமிட்டனர். கடன் தயாரிப்புகளில், நுகர்வோர் கடன்கள் மிகவும் தேவைப்படுகின்றன - 60% சாத்தியமான கடன் வாங்குபவர்கள் வரும் ஆண்டில் அவற்றை வழங்க விரும்புகிறார்கள். இரண்டாவது இடத்தில் கார் கடன், மூன்றாவது இடத்தில் அடமானம். கால வைப்புத்தொகை (குறிப்பிட்ட காலத்திற்கான வைப்புத்தொகை, வட்டி) பாரம்பரியமாக வைப்புத்தொகைகளில் முன்னணியில் உள்ளது.

வயது அதிகரிக்கும் போது, ​​கடன் நோக்கங்களில் மாற்றம் ஏற்படுகிறது. 24 வயதிற்குட்பட்ட இளைஞர்கள் இதைப் பயன்படுத்திக் கொள்ள வாய்ப்பு அதிகம் நுகர்வோர் கடன், மற்றும் பழைய ரஷ்யர்கள் (25-34 வயது) கார் கடனைப் பெறுவதற்கான வாய்ப்புகள் அதிகம், பின்னர் நடுத்தர வயதினரின் (35-44 வயது) பிரதிநிதிகள் அடமானத்தைப் பெறுவதில் அதிக ஆர்வம் காட்டுகின்றனர்.

அட்டவணை 1. ரஷ்ய கூட்டமைப்பின் மக்களால் வங்கி சேவைகளின் பயன்பாடு

ஆதாரம்: NAFI

தேவைப்படக்கூடியவற்றில் பிளாஸ்டிக் அட்டை இரண்டாவது மிகவும் பிரபலமான பிரிவாகும். இதுவரை, இது பெரும்பாலும் ஊதிய திட்டங்களின் வளர்ந்து வரும் பிரபலம் காரணமாகும். அத்தகைய ஊதிய பிளாஸ்டிக் அட்டையை வைத்திருப்பது "கட்டாய" விசுவாசத்தின் ஒரு அங்கமாக உள்ளது, ஏனெனில் ஒரு வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான முடிவு முதலாளியால் பிரத்தியேகமாக எடுக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், ரஷ்யர்கள் தங்கள் சொந்த முயற்சியில் டெபிட் (27%) மற்றும் கடன் (28%) ஆகிய இரண்டிலும் பிளாஸ்டிக் கார்டுகளை வழங்குவதில் மிகவும் தீவிரமாக உள்ளனர்.

அட்டவணை 2. வங்கி சேவைகளுக்கான சாத்தியமான தேவையின் அமைப்பு, பதிலளித்தவர்களில் %

ஆதாரம்: NAFI

ரஷ்யாவில் நிதி, பொருளாதார மற்றும் அரசியல் எழுச்சிகள் அதிகமாகவோ அல்லது குறைவாகவோ நிலையான நிலைத்தன்மையுடன் மாறி மாறி வருகின்றன. அதனால்தான் நுகர்வோர் நடத்தையின் அடிப்படையானது நிதி சிக்கல்கள் உட்பட திட்டமிடும் பழக்கம் இல்லாதது. தற்போதைய சூழ்நிலைகளைப் பொறுத்து, கடன் வாங்குவது அல்லது வங்கி வைப்புத் திறப்பது போன்ற முடிவுகள் தன்னிச்சையாக எடுக்கப்படுகின்றன. எனவே, 2016 ஆம் ஆண்டின் தொடக்கத்தில் கணக்கெடுக்கப்பட்ட ரஷ்யர்களில் கிட்டத்தட்ட 80% பேர் பதிலளிப்பது கடினம் அல்லது அடுத்த 12 மாதங்களில் புதிய வங்கிச் சேவைகளைப் பயன்படுத்தத் திட்டமிடவில்லை என்று கூறுகின்றனர்.

ரஷ்யர்கள் அவற்றை வாங்குவதற்கு முன் நிதி சேவைகளை வழங்குவதற்கான விதிமுறைகளை அதிகளவில் ஒப்பிடுகின்றனர். இதை செய்பவர்களின் பங்கு கடந்த 5 ஆண்டுகளில் ஒன்றரை மடங்குக்கு மேல் அதிகரித்துள்ளது. ரஷ்யர்களில் மூன்றில் ஒரு பகுதியினர் எப்போதும் நிதிச் சேவைகளை வாங்குவதற்கு முன் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கிறார்கள். இந்த காட்டி 2009 முதல் நிலையானதாக உள்ளது. வங்கிகளுடன் தொடர்பு கொண்ட அனுபவம் உள்ளவர்கள் நிதிச் சேவைகளை மிகவும் பகுத்தறிவுடன் தேர்வு செய்கிறார்கள். எடுத்துக்காட்டாக, மூலதனத்தில் உள்ள வங்கி வாடிக்கையாளர்களில் மூன்றில் இரண்டு பங்கு எப்போதும் வெவ்வேறு நிறுவனங்களில் சேவைகளை வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகளை ஒப்பிடுகின்றனர், பொதுவாக ரஷ்யர்களிடையே, 29% மட்டுமே அத்தகைய மூலோபாயத்தை கடைபிடிக்கின்றனர்.

நடுத்தர வயதினரின் பிரதிநிதிகள் நிதிச் சேவைகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் மிகுந்த கவனம் செலுத்துகிறார்கள். நிதிச் சேவைக் கட்டணங்களின் ஒப்பீடுகள் 25 முதல் 34 வயதுடையவர்களில் 71% பேராலும், 66% - 35 முதல் 44 வயது வரையிலும், 65% - 45 முதல் 60 வயது வரையிலும் மேற்கொள்ளப்படுகிறது. விதிவிலக்கு இளையவர்கள் (18-24 வயது) மற்றும் முதியவர்கள் (60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்கள்) மஸ்கோவியர்கள். இந்த மக்கள்தொகை குழுக்களின் பகுத்தறிவு நடத்தை குறைவான பண்பு ஆகும். நிலைமைகளை ஒப்பிடும் நுகர்வோரின் எண்ணிக்கை அதிகரித்து வரும் வருமான அளவுகளுடன் கணிசமாக அதிகரிக்கிறது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. நிதிச் சேவைகளுக்கான நிபந்தனைகள் மற்றும் கட்டணங்களை ஒழுங்கற்ற முறையில் ஒப்பிட்டுப் பார்ப்பவர்கள், மொத்த மக்கள்தொகையைக் காட்டிலும் தலைநகரில் வசிப்பவர்களிடையே ஒன்றரை மடங்கு குறைவாக உள்ளனர் (29% மற்றும் 45%). ஆனால் நிதி சேவைகளை வழங்குவதற்கான நிபந்தனைகளை ஒருபோதும் ஒப்பிடாதவர்களின் எண்ணிக்கை 2009 முதல் மாறவில்லை. மற்றும் 14-18% அளவில் உள்ளது. இவர்கள் பெரும்பாலும் பழைய தலைமுறையின் பிரதிநிதிகள் மற்றும் சிறிய நகரங்களில் வசிப்பவர்கள்.

விஞ்ஞானிகளின் கூற்றுப்படி, பல்வேறு நிறுவனங்களின் நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளை வாங்குவதற்கு முன் அவற்றை ஒப்பிடும் திறன் நுகர்வோரின் நேர்மறையான நிதி நடத்தையை வகைப்படுத்துகிறது. இருப்பினும், 2008 ஆம் ஆண்டுடன் ஒப்பிடுகையில் 2011 இல் ஏறக்குறைய இரண்டு மடங்கு குறைவு ரஷ்யர்களின் விகிதத்தில், நிதிச் சேவைகளை வாங்குவதற்கு முன் ஒருபோதும் ஒப்பிட்டுப் பார்க்கவில்லை என்பது சந்தேகத்திற்கு இடமின்றி நம்பிக்கையான போக்கு அல்ல. ஒரு தேர்வு செய்யும் போது, ​​ஒரு நபர் எப்போதும் தர்க்கத்தைப் பின்பற்றுவதில்லை என்பதை நடத்தை பொருளாதாரம் காட்டுகிறது. முறையீடுகள், வார்த்தைகள், படங்கள் ஆகியவற்றின் உணர்ச்சிபூர்வமான எதிர்வினை துல்லியமான கணக்கீட்டை விட நிதி தயாரிப்பு வாங்குவதற்கான முடிவை பாதிக்கலாம். அதிகப்படியான பல்வேறு தேர்வுகள் நுகர்வோரை குழப்பலாம், மேலும் பல தயாரிப்புகளை ஒப்பிட்டுப் பார்த்த பிறகும், அவர் அவருக்கு மிகவும் பழக்கமான மற்றும் புரிந்துகொள்ளக்கூடியதைத் தேர்ந்தெடுப்பார். நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளுக்கான சந்தையானது தகவல் சமச்சீரற்ற தன்மையால் வகைப்படுத்தப்படுகிறது, இது அவற்றின் பன்முகத்தன்மை, சிக்கலானது மற்றும் புதுமை வளரும் போது அதிகரிக்கிறது. தேவைகள் மற்றும் பட்ஜெட்டைப் பூர்த்தி செய்யும் தகவலறிந்த முடிவை எடுக்க, நுகர்வோர் ஒப்பந்தத்தில் பயன்படுத்தப்படும் முக்கிய சொற்களைப் புரிந்து கொள்ள வேண்டும், பொறுமை மற்றும் நேரத்தைப் படிக்க வேண்டும் மற்றும் அபாயங்களை மதிப்பிட முடியும். நிதிச் சேவைகளை ஒப்பிடுவது நுகர்வோர் நிதி அறிவை மேம்படுத்துவதை விட அதிகம் தேவைப்படுகிறது. இது அடிப்படை முக்கியத்துவம் வாய்ந்தது நிதி நிறுவனங்கள்தரமான மற்றும் ஒப்பிடக்கூடிய முறையில் எளிய மொழியில் தகவலை வழங்கியது. வங்கியின் அனுபவம், அதன் அளவு மற்றும் பணியாளர்களின் தொழில்முறை ஆகியவை தேர்வில் பெரும் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் மூன்று காரணிகளாகும் கடன் நிறுவனம்இணைய பயனர்கள் மத்தியில். எல்லாவற்றிற்கும் மேலாக, இணைய பார்வையாளர்கள் வீடு, அலுவலகம், வங்கியின் விளம்பர அளவு அல்லது வெளிநாட்டு பிராண்டிற்குச் சொந்தமானது ஆகியவற்றின் அருகில் ஒரு வங்கிக் கிளை இருப்பதால் வழிநடத்தப்படுகிறது. வங்கியின் நீண்ட காலமானது நெட்வொர்க் பயனர்களால் பெரும்பாலும் கடன் நிறுவனத்தைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான அளவுகோலாகக் குறிப்பிடப்படுகிறது. இந்த உண்மை நடுத்தர வயது பிரிவின் (25 முதல் 44 வயது வரை) நுகர்வோரால் அடிக்கடி கவனம் செலுத்தப்படுகிறது. இரண்டாவது இடம் இரண்டு அளவுகோல்களால் பகிரப்பட்டது - வங்கியின் அளவு மற்றும் அதன் ஊழியர்களின் தொழில்முறை நிலை. வங்கியின் அளவு மற்றும் ஒரு பெரிய கிளை வலையமைப்பின் இருப்பு ஆண்களுக்கு மிகவும் முக்கியமானது என்பது குறிப்பிடத்தக்கது - வலுவான பாலினத்தில் 48% இதை சுட்டிக்காட்டியது (பெண்களிடையே 42% எதிராக). சேவைகளின் விலையானது வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் நான்கு முக்கியமான காரணிகளை மூடுகிறது. இருப்பினும், இணைய பார்வையாளர்களின் வயது அதிகரிக்கும் போது, ​​இந்த அளவுகோல் மேலும் மேலும் குறிப்பிடத்தக்கதாகிறது. வங்கியின் புகழ், அத்துடன் மாநிலத்துடனான அதன் இணைப்பு ஆகியவை நெட்வொர்க் பார்வையாளர்களுக்கு சேவைகளின் விலையை விட குறைவான முக்கியத்துவம் வாய்ந்தவை. இன்டர்நெட் பயன்படுத்துவோரின் வருமான அளவு அதிகரித்துள்ள நிலையில், வங்கி அரசுக்கு சொந்தமானதா இல்லையா என்பதன் முக்கியத்துவம் வெகுவாக குறைந்துள்ளது குறிப்பிடத்தக்கது.

நண்பர்கள் மற்றும் உறவினர்களின் பரிந்துரைகள் ஒரு வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான அளவுகோல்களில் ஒன்றாக இணைய பார்வையாளர்களால் சுட்டிக்காட்டப்படுகின்றன. நெட்வொர்க் பார்வையாளர்களின் வயது அதிகரிப்பு மற்றும் அவர்களின் வருமான மட்டத்தின் வளர்ச்சியுடன், இந்த காரணியின் முக்கியத்துவம் கணிசமாகக் குறைகிறது என்பது சுவாரஸ்யமானது. கூடுதலாக, ஆண்கள் புகழின் நிலைக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கிறார்கள், அதே நேரத்தில் பெண்கள் வங்கியின் மாநில ஆதரவு மற்றும் அன்புக்குரியவர்களின் பரிந்துரைகளுக்கு அதிக முக்கியத்துவம் கொடுக்கிறார்கள். வங்கியில் வரிசைகள் இல்லாதது பழைய வயதினரின் (45 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்ட வயதுடைய) இணைய பயனர்களுக்கு மிகவும் முக்கியமானது, மேலும் பெருநகர நெட்வொர்க் பார்வையாளர்களுக்கு கிளைகளின் வசதியான திறப்பு நேரம் மிகவும் முக்கியமானது.

ஏறக்குறைய மூன்றில் ஒரு பங்கு ரஷ்யர்கள் (29%) சில நிபந்தனைகளின் கீழ் வங்கி சேவைகளுக்கு அதிகரித்த கமிஷன் செலுத்த தயாராக உள்ளனர். பெரும்பான்மையானவர்கள் (59%) எந்த சூழ்நிலையிலும் மற்ற வங்கிகளை விட அதிக கமிஷனை செலுத்த மாட்டார்கள். வயது ஏற ஏற, அதிக கட்டணம் செலுத்தும் விருப்பம் குறைகிறது. எனவே, அதிகரித்த கமிஷன் செலுத்தத் தயாராக இல்லாத ரஷ்யர்களிடையே, பழைய பதிலளித்தவர்களின் விகிதம் (55 வயது மற்றும் அதற்கு மேற்பட்டவர்கள்) 33% ஆகவும், 18 முதல் 24 வயதுடையவர்களில் 13% மட்டுமே உள்ளனர். வங்கியின் நம்பகத்தன்மை மற்றும் புகழ் (40%), சேவையின் செயல்திறன் (34%), அத்துடன் வீடு/அலுவலகத்திற்கு அருகாமையில் (32%) ஆகியவை மற்ற வங்கிகளை விட அதிக கமிஷன் செலுத்த மக்கள் தயாராக இருக்கும் முக்கிய நிபந்தனைகளாகும். .

அட்டவணை 3 வாடிக்கையாளர்களுக்கு வங்கியின் முக்கிய பண்புகள்

ஆதாரம்: NAFI

எந்தவொரு வங்கி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகள் தொடர்பாக பட்டியலிடப்பட்ட மூன்று காரணிகள் உள்ளன என்பது குறிப்பிடத்தக்கது. தனிப்பட்ட வங்கிச் சேவைகளின் நுகர்வோரின் முடிவைப் பாதிக்கும் பல கூடுதல் நிபந்தனைகளும் உள்ளன. எடுத்துக்காட்டாக, கடனில் கடன் வாங்குபவர்கள் சேவைக்கு மிகவும் சாதகமான நிலைமைகளைப் பெற்றால், அதிகரித்த கமிஷன்களுக்கு விசுவாசமான அணுகுமுறையைக் காட்டுகிறார்கள் (% விகிதம், தேவையான ஆவணங்கள், சேவைகளை வழங்குவதற்கான விதிமுறைகள் போன்றவை). பணப் பரிமாற்றங்கள் மற்றும் கொடுப்பனவுகளைச் செய்யும்போது (வீட்டுவசதி மற்றும் வகுப்புவாத சேவைகள், அபராதங்கள் போன்றவை), அதிக திறமையான சேவை மற்றும் வரிசைகள் இல்லாததால் உயர் கமிஷன் ஈடுசெய்யப்படலாம்.

பெரும்பாலான ரஷ்யர்கள் புத்தாண்டு பரிசுகளை தங்கள் சொந்த நிதி அல்லது சேமிப்பில் வாங்கினார்கள். கடன் வாங்கிய பணத்தை பரிசுகளுக்காக செலவழித்தவர்கள் குறைவு, மக்கள் தொகையில் 5% க்கு மேல் இல்லை. புத்தாண்டு பரிசுகளை செலுத்துவதற்கான ஒரு வழியாக வங்கிக் கடன்கள் ரஷ்யர்களிடையே சிறிய தேவையாக மாறியது. எனவே, குறிப்பாக, மக்கள்தொகையில் 1% க்கும் அதிகமானோர் ஒரு கடையில் நேரடியாக ஒரு தயாரிப்பு / சேவைக்கான கடனைப் பெறத் திட்டமிடவில்லை, அதே அளவு கடன் அட்டையிலிருந்து கடன் வாங்கிய நிதியைப் பயன்படுத்த திட்டமிடப்பட்டது, மேலும் ரஷ்யர்கள் வங்கியை எடுக்கத் திட்டமிடவில்லை. பரிசுகளை வாங்க பணமாக கடன். இன்னும், அவர்கள் மக்கள் தொகையில் மேலும் 3% கடன் வாங்கப் போகிறார்கள், ஆனால் வங்கியிலிருந்து அல்ல, உறவினர்கள் அல்லது நண்பர்களிடமிருந்து. மேலும் கணக்கெடுக்கப்பட்டவர்களில் 15% பேர் தாங்கள் புத்தாண்டு பரிசுகளை மறுத்துவிட்டதாகவும், கொள்முதல் எதையும் திட்டமிடவில்லை என்றும் ஒப்புக்கொண்டனர். ஆண்கள் மற்றும் பெண்கள் இருவரும், கிட்டத்தட்ட எல்லா வயதினரும் ரஷ்யர்கள், பரிசுகளை வாங்கும் விஷயங்களில் சமமாக பகுத்தறிவு மற்றும் கட்டுப்படுத்தப்பட்ட நடத்தையை வெளிப்படுத்தினர் என்பதைக் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டியது அவசியம்.

ரஷ்யர்களின் நிதி கல்வியறிவின் சிக்கல்களின் பகுப்பாய்வு

ரஷ்யர்களின் நிதிய கல்வியறிவின் சொந்த நிலை பற்றிய மதிப்பீடுகள் தொடர்ந்து குறைந்து வருகின்றன. தங்களின் நிதி அறிவை சிறப்பானதாகவோ அல்லது நல்லதாகவோ கருதி பதிலளிப்பவர்களின் எண்ணிக்கை குறைந்து வருகிறது. தங்கள் அறிவை திருப்தியற்றதாக மதிப்பிடுபவர்களின் விகிதம் அல்லது அவர்கள் இல்லாததை ஒப்புக்கொள்பவர்களின் விகிதம் அதிகரித்து வருகிறது. "5" (சிறந்த அறிவு) மற்றும் "4" (நல்ல அறிவு) என மதிப்பிடுபவர்களின் விகிதாச்சாரத்தில் கடந்த 5 ஆண்டுகளில் குறைந்துள்ளது. உதாரணமாக, 2010 இல் 25% பேர் இருந்தனர், 2011 இல் - 20%, மற்றும் 2013 இல் - 13%. நிதித் துறையில் தங்கள் அறிவு திருப்திகரமாக இருப்பதாகக் கருதும் பதிலளித்தவர்களின் எண்ணிக்கையும் குறைந்துள்ளது (2011 இல் 44% ஆக இருந்து 2013 இல் 37%). அவர்களின் நிதி கல்வியறிவின் அளவை திருப்திகரமாக இல்லை என்று மதிப்பிட்டவர்களின் பங்கு 11 புள்ளிகள் அதிகரித்து, 2013 இல் பதிலளித்தவர்களில் மூன்றில் ஒரு பங்காக (32%) இருந்தது. தனிப்பட்ட நிதித் துறையில் தங்களுக்கு அறிவு மற்றும் திறன்கள் இல்லை என்று ஒப்புக் கொள்ளும் ரஷ்யர்களின் எண்ணிக்கையில் அதிகரிப்புக்கான போக்கு தொடர்ந்தது (2010 இல் 7%, 2011 இல் 15%, 2013 இல் 18%). 24 முதல் 35 வயதிற்குட்பட்ட பதிலளிப்பவர்கள், அவர்களின் நிதி கல்வியறிவின் அளவிற்கு உயர்ந்த மதிப்பீட்டை வழங்குகின்றனர். இந்த வயதினரில், 17% பேர் நிதிச் சேவைகளைப் பயன்படுத்துவதில் தங்களின் அறிவு மற்றும் திறன்களை சிறப்பாகக் கருதுகின்றனர். பொது மக்கள் மத்தியில் இத்தகைய 11%. வருமானத்தின் அளவு மற்றும் இணையத்தைப் பயன்படுத்துவதற்கான செயல்பாடு ஆகியவை நிதி கல்வியறிவின் அளவின் அகநிலை சுய மதிப்பீட்டில் குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்துகின்றன. மக்கள் தொகையில் உயர் வருமானம் கொண்ட குழுக்களிடையேயும், செயலில் உள்ள இணைய பயனர்களிடையேயும் தங்களை நிதி கல்வியறிவு பெற்றதாகக் கருதும் ரஷ்யர்களின் சதவீதம் அதிகமாக உள்ளது.

அட்டவணை 4. மக்கள்தொகையின் நிதி கல்வியறிவின் பகுப்பாய்வு

ஆதாரம்: NAFI

அகநிலை நிதியியல் கல்வியறிவு அல்லது ரஷ்யர்கள் தங்களுக்குத் தெரியும் என்று நினைப்பது, புறநிலை நிதியியல் கல்வியறிவு அல்லது ரஷ்யர்களுக்கு உண்மையில் என்ன தெரியும் என்பதைப் போலவே முக்கியமானது. நிதி கல்வியறிவின் உயர் சுயமரியாதையானது, தனிப்பட்ட நிதி பற்றிய அறிவு மற்றும் நிதிச் சேவைகள் சந்தையில் உள்ள செயல்களில் உள்ள நம்பிக்கையால் பாதிக்கப்படுகிறது. நிதி விஷயங்களில் ஆர்வம் இருப்பது, வாழ்க்கையில் நேர்மறையான கண்ணோட்டம், தனிப்பட்ட அனுபவம், சூழ்நிலையின் மீதான தனிப்பட்ட கட்டுப்பாட்டின் உணர்வு ஆகியவை சுயமரியாதையை அதிகரிக்கின்றன. புதிய சிக்கலான நிதி தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளின் பரவலான தோற்றம், மாறாக, இந்த தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்துவதற்கான தயார்நிலை குறித்த மக்களின் நிச்சயமற்ற தன்மையை அதிகரிக்கலாம் மற்றும் சுயமரியாதை குறைவதற்கு வழிவகுக்கும். மக்கள் தங்களுக்கு உண்மையில் எவ்வளவு தெரியும் என்பது பற்றி மாயையாக இருக்கலாம். நிதி அறிவின் தவறான சுய மதிப்பீடு எதிர்மறையான விளைவுகளை ஏற்படுத்துகிறது. பத்திரச் சந்தையில் அதிக நம்பிக்கை வைப்பதால், நியாயமற்ற முதலீட்டு முடிவுகளை பெரும்பாலும் ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள், நிபுணர்கள் கூறுகின்றனர்.

ரஷ்யர்களில் மூன்றில் ஒரு பங்கிற்கும் குறைவானவர்கள் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தை வைத்திருக்கிறார்கள். அதே நேரத்தில், மக்கள்தொகையின் நிதி ஒழுக்கத்தின் நிலை 2009 முதல் நடைமுறையில் மாறவில்லை மற்றும் குறைவாகவே உள்ளது. வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் கடுமையான பதிவுகளை வைத்திருக்கும் ரஷ்யர்களின் பங்கு அதிகமாக வளரவில்லை (2009, 2010, 2011 இல் 11% மற்றும் 2013 இல் 12%, 2014-2015 இல் 13%). அதே நேரத்தில், அனைத்து ரசீதுகள் மற்றும் செலவுகள் பதிவு செய்யப்படாத போது, ​​குடும்ப நிதிகளுக்கான கணக்கு மிகவும் பொதுவானதாகிறது. குடும்ப நிதியைக் கட்டுப்படுத்தாதவர்களின் பங்கு மிக அதிகமாகவே உள்ளது (2013 இல் 68%). அவர்களில் பெரும்பாலோர் வருமானம் மற்றும் செலவுகளை பதிவு செய்யவில்லை, ஆனால் பொதுவாக அவர்கள் எவ்வளவு பணம் பெற்றார்கள் மற்றும் செலவு செய்தார்கள் என்பதன் மூலம் வழிநடத்தப்படுகிறார்கள். 2013 இல், 53% பேர் இருந்தனர் (2008 இல் 45%). பதிவுகளை வைத்திருக்காத மற்றும் குடும்பத்தில் ஒரு மாதத்திற்கான நிதி வரவுகள் மற்றும் செலவினங்களின் அளவை சரியாக அறியாத ரஷ்யர்களின் பங்கு 2008 உடன் ஒப்பிடும்போது 6 புள்ளிகள் அதிகரித்து 2013 இல் 15% ஆக இருந்தது. பாரம்பரியமாக, குடும்ப வருமானம் மற்றும் செலவுகளை முடிந்தவரை தெளிவாகவும் கண்டிப்பாகவும் கணக்கிடும் நடைமுறை, மக்கள்தொகையின் உயர் வருவாய் குழுக்களிடையே மிகவும் பொதுவானது. நடுத்தர மற்றும் "முன்-நடுத்தர" வர்க்கம் என்று அழைக்கப்படும் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டம் மிகவும் பொதுவானது. குடும்ப நிதிகளின் பதிவுகளை வைத்திருக்கும் திறன் மற்றும் நடைமுறையின் பற்றாக்குறை குறைந்த வருமானம் கொண்ட குழுக்களின் பிரதிநிதிகளுக்கு மிகவும் சிறப்பியல்பு. ரஷ்யர்களின் நிதிய கல்வியறிவின் சொந்த நிலை பற்றிய மதிப்பீடுகள் தொடர்ந்து குறைந்து வருகின்றன. நிதித் துறையில் தங்கள் அறிவை சிறந்ததாகவோ அல்லது நல்லதாகவோ கருதுபவர்களின் எண்ணிக்கை குறைந்து வருகிறது. தங்கள் அறிவை திருப்தியற்றதாக மதிப்பிடுபவர்களின் விகிதம் அல்லது அவர்கள் இல்லாததை ஒப்புக்கொள்பவர்களின் விகிதம் அதிகரித்து வருகிறது.

2012 ரஷ்யாவில் ஆக்கிரோஷமான நுகர்வோர் கடன் வளர்ச்சியின் ஆண்டாக வரலாற்றில் இறங்கியது. இந்த வளர்ச்சியின் பெரும்பகுதி துல்லியமாக மக்கள்தொகையின் பிரிவுகளுக்கு கடன் வழங்குவதன் மூலம் வழங்கப்பட்டது, அதன் பிரதிநிதிகள் அவர்கள் குடும்ப நிதிகளை கட்டுப்படுத்தவில்லை என்று பதிலளித்தனர். அடிப்படை நிதி ஒழுக்கம் இல்லாமல் உங்கள் கடன்களுக்கு பொறுப்பான செலுத்துபவராக இருப்பது கடினம், ஆனால் கடன் நிராகரிக்கப்படும் ஒரு நேர்மறையான மதிப்பீட்டின்றி, சாத்தியமான வாடிக்கையாளர்கள் நிதி கல்வியறிவு குறித்த தேர்வில் தேர்ச்சி பெற வேண்டும் என்று கடன் நிறுவனங்கள் பெருமளவில் கோருவது சாத்தியமில்லை. உள் நிதி ஒழுக்கம் இல்லை என்றால், அத்தகைய பழக்கத்தை வளர்ப்பதற்கான சிறந்த வழி, வெளியில் இருந்து தங்கள் வாடிக்கையாளர்களிடம் அத்தகைய "பழக்கத்தை" உருவாக்குவதில் ஆர்வத்தை ஏற்படுத்துவதாகும். நிலுவைத் தொகைக்கு ஏற்றவாறு அபராதம் விதிப்பதன் மூலம், சட்டமியற்றுபவர்கள் வங்கிகளை அபராதங்களுக்காக அல்ல வேலை செய்யும்படி கட்டாயப்படுத்துவார்கள், இதன் மூலம் வாடிக்கையாளர்களுக்கு பணம் செலுத்தும் நேரம் மற்றும் தொகையை சரியான நேரத்தில் நினைவூட்டுவதில் வங்கிகளை ஊக்கப்படுத்தலாம்.

2016 இல் நெருக்கடியின் நிலைமைகளில், சேமிப்புகளை உருவாக்குதல் மற்றும் அன்றாட செலவுகளை மேம்படுத்துதல் ஆகியவை குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தை பராமரிப்பதற்கான முக்கிய ஊக்கத்தொகைகளாகும். அத்தகைய நடைமுறையை கைவிடுவதற்கான முக்கிய காரணங்கள் குறைந்த அளவிலான நிதி கல்வியறிவு மற்றும் குறைந்த வருவாய் ஆகும். 2013 ஆம் ஆண்டில், மக்கள் தொகையில் மூன்றில் ஒரு பங்கிற்கும் குறைவானவர்கள் தங்கள் வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் பதிவுகளை வைத்திருப்பதாக தெரிவித்தனர். மேலும் இந்த எண்ணிக்கை 2008ல் இருந்து கணிசமாக குறைந்துள்ளது (2008ல் 42% இருந்து 2011ல் 31%). இருப்பினும், பெரும்பான்மையான ரஷ்யர்கள் குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தைக் கணக்கிடும் நடைமுறையை கடைப்பிடிப்பதில்லை. குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டத்தை பராமரிப்பதற்கான நோக்கங்களில், குறிக்கோளற்ற சேமிப்புகள் (ஒரு "மழை" நாளுக்காக) முன்னணியில் உள்ளன. குடும்ப நிதியைக் கட்டுப்படுத்தும் பதிலளித்தவர்களில் 28% பேருக்கு இதேபோன்ற நோக்கம் பொருத்தமானது. கடனில் வாழ விருப்பமின்மை மற்றும் எதிர்காலத்தில் நம்பிக்கையுடன் இருக்க விரும்புவது ரஷ்யாவின் ஒழுக்கமான குடியிருப்பாளர்களில் கிட்டத்தட்ட ஐந்தில் ஒரு பகுதியை குடும்ப வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் பதிவுகளை வைத்திருக்க தூண்டுகிறது. குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்தைக் கட்டுப்படுத்தும் பதிலளித்தவர்களில் 10% பேர், இந்த வழியில் தங்களுக்குள் நிதி ஒழுக்கத்தை வளர்த்துக் கொள்கிறார்கள். குடும்ப வரவுசெலவுத் திட்டத்தைப் பராமரிக்கும் நடைமுறை இல்லாதவர்களில் ஒவ்வொரு நான்காவது நபரும் இத்தகைய செயல்களில் அர்த்தத்தைக் காணவில்லை. வருமானம் மற்றும் செலவுகளின் பதிவுகளை வைத்திருக்காத அதே எண்ணிக்கையிலான ரஷ்யர்கள் குறைந்த வருவாய் காரணமாக இதைச் செய்வதில்லை ("நான் கொஞ்சம் சம்பாதிக்கிறேன், அதனால் நான் திட்டமிட எதுவும் இல்லை"). மேலும் 7% பேர் அத்தகைய பதிவுகளை எவ்வாறு வைத்திருப்பது என்று தங்களுக்குத் தெரியாது என்று ஒப்புக்கொண்டனர். குடும்ப வரவு செலவுத் திட்டத்திற்கான கணக்கியல் நடைமுறையைக் கடைப்பிடிக்காத ரஷ்யர்களில் கிட்டத்தட்ட மூன்றில் ஒரு பகுதியினர் காரணங்களை விளக்க முடியவில்லை.

ரஷ்யர்களுக்கு அவர்கள் என்ன வரி செலுத்துகிறார்கள், அவர்கள் அதை சரியான நேரத்தில் செய்கிறார்களா, அவர்கள் என்ன பொறுப்பை ஏற்கிறார்கள் என்பது பற்றிய மோசமான யோசனை உள்ளது. மஸ்கோவியர்கள் இந்த சிக்கல்களை கொஞ்சம் நன்றாக புரிந்துகொள்கிறார்கள். ரஷ்யர்களில் மூன்றில் ஒரு பகுதியினர் மற்றும் ஐந்தில் ஒரு முஸ்கோவியர்களுக்கு அவர்கள் என்ன வகையான வரி செலுத்துகிறார்கள் என்பது தெரியாது (முறையே 30% மற்றும் 20%). 18 முதல் 24 வயதிற்குட்பட்ட இளைஞர்கள் மிகவும் மோசமான தகவல் - இந்த வயது ரஷ்யர்களில் 41% வரை இந்த தகவல் இல்லை. 43% ரஷ்யர்கள் வரி செலுத்தாத நிலையில் (மாஸ்கோ குடியிருப்பாளர்களிடையே 38%) பொறுப்பை நன்கு அறிந்திருக்கிறார்கள், அதே நேரத்தில் 44% எங்கள் சக குடிமக்களில் (மஸ்கோவியர்களில் பாதி பேர்) விளைவுகளைப் பற்றி மோசமாக அறிந்திருக்கிறார்கள். ரஷ்யர்களில் பாதிக்கும் மேற்பட்டவர்கள் (54%) எந்த வரவு செலவுத் திட்டம் மற்றும் எந்த வரிகளுக்கு அவர்கள் செலுத்துகிறார்கள் என்பது பற்றி தெரியாது. தலைநகரில் வசிப்பவர்கள் அடிக்கடி இத்தகைய தகவல்களைக் கொண்டுள்ளனர் (61% பதிலளித்தவர்கள் மற்றும் ரஷ்யாவில் 36%). ரஷ்யாவில் ஒவ்வொரு ஐந்தாவது பிரதிவாதியும் வரி ஏய்ப்பு செய்யும் தனது பிராந்தியத்தில் தொழில்முனைவோரை அறிந்திருப்பதாகக் குறிப்பிட்டார். மாஸ்கோவில், அத்தகைய பதிலளித்தவர்களின் விகிதம் சுமார் 15% ஆகும். பெரும்பாலும், பணம் செலுத்தாதவர்களின் அடையாளம் 500 முதல் 950 ஆயிரம் (29%) மக்கள்தொகை கொண்ட பெரிய நகரங்களில் வசிப்பவர்களுக்கும், சிறிய நகரங்களில் (50-100 ஆயிரம் பேர் - 31%) கணக்கெடுக்கப்பட்டவர்களுக்கும் தெரிந்திருக்கும்.

ரஷ்யர்களில் பாதி பேர் (51%) வங்கிக் கடன் வழங்குவதில் அனுபவம் இல்லாதவர்கள். கடன்களை அணுக முடியாத மக்கள்தொகையில் குறைந்த வருமானம் கொண்ட குழுக்கள் அல்லது கடன் தேவையில்லாத அதிக வருமானம் கொண்ட பதிலளிப்பவர்கள் உள்ளடக்கப்படவில்லை. கிராமங்கள் மற்றும் சிறிய நகரங்களில் (100 ஆயிரத்துக்கும் குறைவான மக்கள்தொகை கொண்டவர்கள்), அதே போல் 18 முதல் 24 வயதுடைய இளைஞர்கள் மற்றும் பழைய தலைமுறையின் பிரதிநிதிகள் (60 வயது முதல்) வங்கிக் கடன்கள் பெரும்பாலும் கிடைக்காது.

கவர்ச்சிகரமான நிலைமைகள், ஒத்துழைப்பு அனுபவம் மற்றும் மாநில பங்கேற்பு ஆகியவை கடனாளர் வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான மூன்று மிக முக்கியமான அளவுகோல்களாகும். கடன் வழங்குவதில் அனுபவம் உள்ள ஒவ்வொரு இரண்டாவது ரஷ்யனும் (56%) முதன்மையாக வங்கி வழங்கும் கடனின் விதிமுறைகளில் கவனம் செலுத்துகிறார் - வட்டி விகிதம், கமிஷன்கள் மற்றும் பிற அளவுருக்கள். இரண்டாவது இடத்தில் ஒரு குறிப்பிட்ட வங்கியுடன் ஏற்கனவே உள்ள ஒத்துழைப்பின் அனுபவம் உள்ளது, இது கடன் வாங்குபவர்களில் கால் பகுதியினருக்கு (23%) அங்கு கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கான காரணிகளில் ஒன்றாகும். அதே எண்ணிக்கையில் பதிலளித்தவர்கள், வங்கி அரசுக்குச் சொந்தமானது (23%) என்பது அவர்களுக்கு முக்கியம் என்று பதிலளித்தனர்.

படம் 1. கடன் வழங்கும் துறையில் குடிமக்களின் அனுபவத்தின் பகுப்பாய்வு

அறிமுகமானவர்கள் மற்றும் நண்பர்களின் பரிந்துரைகள் வடிவில் உள்ள முறைசாரா சேனல் ரஷ்யர்களின் பெரும்பாலான தயாரிப்புகள் மற்றும் சேவைகளைத் தேர்ந்தெடுப்பதில் ஒரு முக்கிய காரணியாக உள்ளது. கிட்டத்தட்ட ஒவ்வொரு ஐந்தாவது கடன் வாங்குபவரும் (19%) கூறினார் நல்ல கருத்துவங்கியின் மேலும் தேர்வை நிர்ணயிக்கும் அளவுகோலாக. கிளைகளின் இருப்பிடத்தின் வசதி, கடன் வழங்குவதற்கான வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான முதல் ஐந்து மிக முக்கியமான அளவுகோல்களை மூடுகிறது (15%).

அடமானங்கள் மற்றும் பிற கடன் தயாரிப்புகளைப் பயன்படுத்தி தங்கள் வாழ்க்கை நிலைமைகளை மேம்படுத்தத் திட்டமிடும் ரஷ்யர்களின் எண்ணிக்கை அதிகரித்து வருகிறது. எங்கள் தோழர்களில் கிட்டத்தட்ட மூன்றில் ஒரு பகுதியினர் அடுத்த மூன்று ஆண்டுகளில் (30%) தங்கள் வாழ்க்கை நிலைமைகளை மேம்படுத்த திட்டமிட்டுள்ளனர். பாரம்பரியமாக இந்த பிரச்சினை இளம் பதிலளிப்பவர்களிடையே (18 முதல் 34 வயது வரை) மிகவும் கடுமையானது. பெரிய பழுதுபார்ப்பு அல்லது மறுவடிவமைப்பு ரஷ்யர்களின் வாழ்க்கை நிலைமைகளை மேம்படுத்த மிகவும் பிரபலமான மற்றும் மலிவு வழிகள். மேம்பாடுகளை கோடிட்டுக் காட்டிய 38% பதிலளித்தவர்களால் அவை சுட்டிக்காட்டப்பட்டன. பதிலளித்தவர்களில் மற்றொரு 32% பேர் தங்கள் வாழ்க்கை நிலைமைகளை தீவிரமாக மாற்றப் போகிறார்கள் - கூடுதல் கட்டணத்துடன் வாங்குவதன் மூலம் வீடுகளை வாங்க, கட்ட அல்லது பரிமாற்றம் செய்ய. பதிலளித்தவர்களில் 11% கூடுதல் கட்டணம் இல்லாமல் வீடுகளை மாற்றப் போகிறார்கள். மற்ற சாத்தியமான நடவடிக்கைகள் (இலவச வீட்டுவசதி பெறுதல், இடிப்பு அல்லது வாடகை காரணமாக) சாத்தியமில்லை.

அட்டவணை 5 . கடனுக்கான வங்கியைத் தேர்ந்தெடுப்பதற்கான அளவுகோல்கள்