أي نشاط تجاري ينطوي على مخاطر معينة. ولكي يكون رائد الأعمال قادرًا على تأمين موارده المالية ، وكذلك المسؤولية تجاه الأطراف الثالثة ، تم إنشاء معهد للتأمين على مخاطر تنظيم المشاريع.

تعريف النشاط الريادي

يُفهم هذا المفهوم على أنه أي نشاط مبادرة لأي شخص من أجل الحصول على موارد مالية.

يجب أن يتم تنفيذ هذا النشاط في إطار القانون ، على التوالي ، ويتم تنفيذه نيابة عن رجل أعمال فردي مسجل أو كيان قانوني.

الفروق المميزة الرئيسية بين ريادة الأعمال وأنواع النشاط الأخرى هي:

• طبيعة محفوفة بالمخاطر
• نشاط مسجل
• تهدف إلى تحقيق ربح بشكل منهجي ؛
• شخصية المبادرة
• استقلال المواطن القادر ؛
• يهدف النشاط إلى إنتاج السلع أو بيعها أو تقديم الخدمات.

يمكن لكل من المواطنين الروس والأجانب ، وكذلك أي جمعيات للأشخاص ، المشاركة في مثل هذه الأنشطة.

المفاهيم والوظائف ، تصنيف المخاطر في الأعمال

إن مفهوم التأمين لهذا النوع من النشاط يعني إبرام عقد تأمين أنه في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يجب على شركة التأمين تعويض الخسائر بمبلغ المبلغ المؤمن عليه أو جزء منه.

عند التأمين على نشاط تجاري ، تُفهم الأحداث المؤمن عليها على أنها تأثيرات معينة على الموارد النقدية والمادية وغيرها من الموارد المالية لرائد الأعمال. كما أنها تشمل نتائج أنشطة الشركة. نتيجة لهذا التأثير ، يتحمل صاحب المشروع تكاليف إضافية ويتكبد خسائر.

إدارة مخاطر الأعمال والشروط الأساسية لعقد التأمين

أثناء إبرام عقد التأمين ، تحدد شركة التأمين وحامل البوليصة وتوضح في العقد الشروط الأساسية والمخاطر المحددة التي قد يتكبد بموجبها صاحب المشروع خسائر أو تكاليف إضافية.

أحد هذه المخاطر هو ريادة الأعمال.

يُفهم على أنه احتمال حدوث أحداث معينة ستؤثر على الممتلكات المدرجة في الميزانية العمومية لهذا الكيان القانوني أو عمليات الإنتاج والتكنولوجية الخاصة به. ونتيجة لهذا التأثير ، سيتكبد صاحب العمل خسائر أو تكاليف إضافية.

في هذه الحالة ، يكون التأمين ضروريًا لتعويض صاحب المشروع عن الخسائر التي تكبدها ، والأرباح المفقودة ، والنفقات الإضافية في حالة وقوع الأحداث المشروطة.

مخاطرة مالية

إدارة المخاطر المالية. تختلف المخاطر المالية عن مخاطر تنظيم المشاريع من حيث التأثيرات السلبية التي تُمارَس على العمليات ذاتها لنشاط رائد الأعمال. قد تكون هذه العمليات مرتبطة بما يلي:

• استلام الأموال
• إنفاقها لأغراض معينة ؛
• تراكم التمويل.

نتيجة لهذه التأثيرات ، يعاني صاحب المشروع من خسائر معينة ، أو يحصل على ربح أقل أو يضطر إلى تحمل تكاليف إضافية.

جميع شركات التأمين مسجلة ككيانات قانونية. لا يتم توفير نشاط ريادة الأعمال الفردية في مجال التأمين.

الأحداث المؤمن عليها

في مثال ممارسة شركات التأمين ورجال الأعمال الروس ، يمكن تمييز الأحداث المؤمنة المحتملة التالية ، والتي غالبًا ما تكون مؤمنة في هذا المجال:

• إفلاس رجل أعمال أو كيان قانوني ؛
• نفقات غير متوقعة؛
• أداء غير لائق أو رفض أداء التزاماته تجاه رائد الأعمال المؤمن عليه من قبل طرف ثالث كان ينبغي أن يكون دائناً ؛
• انخفاض حجم الإنتاج أو توقفه نهائياً لأسباب ينص عليها عقد التأمين.
• تقليص حجم العمل أو الخدمات المقدمة ، وكذلك التوقف التام عن توفيرها ، المرتبط بأسباب معينة في العقد ؛
• فقدان الوظائف للأفراد ؛
• التكاليف القانونية التي يتعين على صاحب العمل المؤمن عليه دفعها.

حتى وقت قريب ، كان إجراء الإفلاس يطبق فقط على الكيانات القانونية. لكن هذا العام ، يمكن لأصحاب المشاريع الفردية والأفراد التعرف على أنفسهم في المحكمة.

هذا المفهوم يعني الاعتراف في المحكمة بالعجز المالي لشخص ما للوفاء بالتزاماته تجاه أطراف ثالثة. يتم تنفيذ هذا الإجراء من أجل حماية المصالح المالية لدائني المدين ، وكذلك لحماية المدين من تصرفات الدائنين.

هذه قائمة غير كاملة من الأحداث المؤمن عليها المحتملة والمعروفة في الممارسة. يحق لشركة التأمين وحامل البوليصة إنشاء أي أحداث مؤمنة فعلية ، قد يؤدي حدوثها إلى عواقب تؤدي إلى خسائر وتكاليف إضافية في العمل.

فيما يتعلق بدخول القانون المدني الجديد حيز التنفيذ ، والذي يتم فيه استبدال التأمين المالي بالتأمين على الممتلكات ، يمكن التأمين على التصنيف التالي للمخاطر بموجب عقد تأمين على الممتلكات:

1. المسؤولية عن الالتزامات تجاه الأطراف الثالثة. قد تنشأ هذه المسؤولية نتيجة لصحة الاتفاقات المبرمة ، وكذلك في حالة التسبب في ضرر لأطراف ثالثة. في هذه الحالة ، هناك ضمني ضرر مادي ، وضرر للصحة وتهديد للحياة.
2. خطر فقدان أو عدم استلام دخل معين قد يتكبده رائد الأعمال أو لا يحصل عليه نتيجة انتهاك أطراف ثالثة لالتزاماته ، وكذلك عندما تؤثر عوامل أخرى على نشاط ريادة الأعمال.
3. مخاطر الخسارة أو الضرر الذي يلحق بممتلكات صاحب المشروع والقيم المالية.

اقرأ عن تأمين المسؤولية تجاه الغير.

يوفر هذا التأمين الحماية لأصحاب الأعمال من الخسائر ، ولكنه يعوضهم أيضًا عن الأرباح المفقودة.

بنود تأمين الأعمال

تُفهم بنود التأمين على أنها قيم مهمة وملموسة وغير ملموسة للأعمال ، يعتمد عليها التشغيل الناجح للمؤسسة بأكملها ، والأهم من ذلك ، تحقيق الربح.

في الممارسة العملية ، يتم تمييز العناصر التالية الخاضعة للتأمين:

1. جميع ممتلكات الشركة المدرجة في ميزانيتها العمومية أو المملوكة من قبل رجل أعمال فردي ، بالإضافة إلى قيم العقارات المؤجرة والمستأجرة.
2. كفاءة جميع مكونات وتجمعات منشآت الإنتاج ، وكذلك الخسائر المحتملة في حالة عدم قابليتها للتشغيل.
3. التطورات والمشاريع المبتكرة. وتشمل أيضا نتائجهم.
4. استثمارات في مشاريع أخرى ، استثمارات في أسهم ، أوراق مالية.
5. انخفاض حجم المبيعات وحجم الخدمات المقدمة والأعمال المنجزة.
6. نفقات إضافية قسرية في نشاط ريادة الأعمال.
7. خسائر من أنشطة المنظمة الخاصة.
8. المسؤولية المدنية لرجل الأعمال تجاه الدائنين والمستثمرين والمساهمين والأطراف الثالثة الأخرى.
9. المسؤولية المدنية لصاحب العمل بموجب عقود التوريد والعقود الأخرى المتعلقة بتقديم الخدمات وأداء العمل والتسويات مع الموردين والمصنعين وما إلى ذلك.
10. لإلحاق الضرر بالصحة في العمل ونتيجة لأحداث أخرى تتعلق بنشاط ريادة الأعمال.

الأغراض الرئيسية في هذا النوع من التأمين هي المصالح المرتبطة بقيم الممتلكات (المادية والمالية والنقدية). هم الذين يتعرضون لعوامل تؤثر عليهم سلبًا وتؤدي إلى خسائر أو طلب موارد مالية إضافية.

يمكنك التعرف على عقد التأمين على الممتلكات.

أنواع

بالإضافة إلى هذا النوع من التأمين ، هناك أنواع منفصلة من التأمين قد تتداخل مع بعض بنود تأمين الأعمال. تشمل عقود التأمين هذه:

• تأمين الحموله؛
• تأمين السيارة
• بعض الأنواع الأخرى.

لذلك ، قد لا يشمل التأمين ضد مخاطر الأعمال بنود التأمين هذه. لكن سيتم تأمينهم:

• بضائع مصنعة؛
• الخدمات المقدمة؛
• العمل المنجز؛
• احتياطيات الوقود وموارد الطاقة ؛
• القيم غير الملموسة
• معدات؛
• ضمانات؛
• السيولة النقدية.

اقرأ عن التأمين على العقارات للكيانات القانونية.

بناءً على ذلك ، يمكن التمييز بين الأنواع التالية من مخاطر الأعمال التي يتم التأمين عليها:

• تأمين المسؤولية للدائنين ؛
• الخسائر المتكبدة أثناء البيع ؛
• تأمين الودائع والاشتراكات والأموال في حسابات الشركة.

عند إبرام عقد تأمين ، يجب على رائد الأعمال توقع جميع المخاطر المحتملة بالنسبة له وتأمين عمله إلى أقصى حد.

النتائج المالية

هذه النتائج تعني النتائج التي تم تلخيصها لفترة محددة من الناحية المالية. بمعنى ، يتم حساب الدخل المستلم من أنشطة المؤسسة. وإذا كانت أقل من المخطط لها ، فإن العوامل التي أثرت عليها تبدأ في الظهور.

ستقوم شركة التأمين بتعويض الفرق بين النتائج المالية المخططة وتلك التي تم استلامها بالفعل ، إذا كان السبب في ذلك هو حالات التأمين المحددة في عقد التأمين.

فيديو

يمكن لرائد الأعمال في أنشطته استخدام 4 طرق لإدارة المخاطر:

تجنب المخاطر؛

احتفاظ؛

إذاعة؛

تقليل درجة المخاطرة.

يشير تجنب المخاطر إلى التجنب البسيط للأنشطة المتعلقة بالمخاطر. ومع ذلك ، فإن تجنب المخاطر يرتبط أحيانًا بشكل مباشر برفض الربح.

يعني الاحتفاظ بالمخاطرة ترك المخاطرة للمستثمر ، أي على مسؤوليته.

يعني تحويل المخاطر أن المستثمر ينقل المسؤولية إلى شخص ما ، على سبيل المثال ، شركة تأمين.

تقليل درجة المخاطر - تقليل احتمالية الخسائر ومقدارها. لتقليل درجة المخاطر ، يتم استخدام طرق مختلفة ، وأكثرها شيوعًا: التنويع ، والحصول على معلومات إضافية حول الاختيار والنتائج ، والحد ، والتأمين الذاتي ، إلخ.

يعد نقل المخاطر أحد أكثر طرق تخفيف المخاطر شيوعًا. غالبًا ما يحدث نقل المخاطر هذا من خلال التأمين.

يخضع جزء من مخاطر ريادة الأعمال التي تم النظر إليها في الفصل الأول للتأمين بموجب تأمين مسؤولية صاحب المشروع (تأمين المسؤولية المدنية للشركة المصنعة للسلع ، وتأمين المسؤولية عن عدم الوفاء بالتزامات جهة إصدار السندات ، وتأمين المسؤولية المدنية للمنظمات التي تنشئ زيادة الخطر على الآخرين) ، من خلال التأمين الشخصي (التأمين ضد الحوادث ومرض المقترض) ، جزئيًا عن طريق التأمين على الممتلكات (التأمين على الممتلكات للكيانات القانونية ، والتأمين على الأشياء الثمينة للمكاتب النقدية وأجهزة الصراف الآلي). في نفس العمل ، سيتم النظر في أنواع التأمين ضد مخاطر الأعمال المحددة في المادة 819 من القانون المدني لجمهورية بيلاروسيا كعنصر من عناصر التأمين على الممتلكات. هذه هي مخاطر الخسائر من نشاط ريادة الأعمال الناشئة بسبب الظروف:

عدم وفاء (عدم الوفاء) بالتزاماتهم من قبل الأطراف المقابلة من رائد الأعمال ؛

التغييرات في شروط هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن سيطرة رائد الأعمال.

يُفهم التأمين ضد مخاطر ريادة الأعمال على أنه تأمين من قبل صاحب المشروع لمخاطر خسائره وعدم تلقي الدخل المتوقع من النشاط التجاري المؤمن عليه بسبب الإخلال بالالتزامات من قبل الأطراف المقابلة لرائد الأعمال أو التغييرات في ظروف هذا النشاط بسبب الظروف خارج سيطرة رجل الأعمال. الهدف من هذا التأمين هو المصالح العقارية للمؤمن عليه المرتبطة بتنفيذ الأنشطة التجارية.

يتم تنظيم التأمين ضد مخاطر الأعمال بموجب المادة 822 من القانون المدني لجمهورية بيلاروسيا. بموجب عقد التأمين ضد مخاطر العمل ، لا يمكن التأمين على مخاطر العمل إلا من قبل المؤمن له بنفسه ولصالحه فقط. يعتبر عقد التأمين ضد مخاطر العمل الخاص بشخص ليس حاملاً للوثيقة باطلاً. يعتبر عقد التأمين ضد مخاطر العمل لصالح شخص ليس حامل الوثيقة مبرمًا لصالح حامل الوثيقة.

ينص تأمين مخاطر العمل على التزامات شركة التأمين للتعويض عن خسارة الدخل أو المصاريف الإضافية للمؤمن عليه بسبب أحداث مثل التوقف أو التخفيض في حجم أنشطة الإنتاج نتيجة لأسباب محددة أو الإفلاس أو عدم الأداء أو أداء غير لائق للالتزامات التعاقدية من قبل الطرف المقابل للمؤمن عليه ، والتي تكبدها المؤمن عليه في المحكمة أو أي نفقات غير متوقعة.

بموجب عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال ، تلتزم شركة التأمين ، مقابل الرسوم (قسط التأمين) المنصوص عليه في عقد التأمين ، عند وقوع حدث مؤمن عليه منصوص عليه في عقد التأمين ، بتعويض المؤمن له (الشركة / المقاول) عن الخسائر الناتجة عن هذا الحدث بدفع تعويض تأميني في حدود مبلغ التأمين الذي يحدده عقد التأمين.

غالبًا ما يتم تحديد المبلغ المؤمن عليه بموجب العقد ضمن حدود استثمارات المؤمن له في النشاط المؤمن عليه مع زيادته في بعض الحالات بالربح المتوقع من هذا النشاط المتفق عليه بين أطراف العقد. يحد هذا المبلغ من مبلغ تعويض التأمين في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. في الوقت نفسه ، غالبًا ما تنص شروط عقد التأمين على إنشاء حق الامتياز. عادة ما يتم تحديد مبلغ قسط التأمين كنسبة مئوية من قيمة الممتلكات المؤمن عليها.

نشاط ريادة الأعمال هو عملية مستمرة لزيادة الممتلكات المستثمرة في الأعمال التجارية. قد يكون سبب اضطراب الاستمرارية هو فقدان وسائل العمل أو بسبب بعض الأحداث في مجال العلاقات الاقتصادية. وبالتالي ، تدمير أو إتلاف الممتلكات بسبب كارثة طبيعية أو حادث أو حريق أو سرقة ، إلخ. لا يؤدي فقط إلى الخسائر المالية المباشرة التي يتم سدادها بموجب عقود التأمين على الممتلكات ، ولكن أيضًا إلى الخسائر غير المباشرة المرتبطة بوقف الإنتاج ، والتي يتم تغطيتها بموجب عقود التأمين ضد مخاطر الأعمال. ومع ذلك ، قد يكون الانخفاض في دخل المشاريع نتيجة عدم وفاء الأطراف الثالثة بالتزاماتها التجارية أو المالية لأسباب مختلفة. من خلال التأمين ضد هذه المجموعة من المخاطر ، يتولى المؤمن وظائف الضامن للوفاء بهذه الالتزامات ، والتي تشبه إلى حد كبير تأمين المسؤولية ، فقط في هذه الحالة ، لا يكون المؤمن عليه هو الجاني في الضرر الناجم ، ولكن الشخص الذي قد يتكبد خسائر بسبب عدم الوفاء بالتزامات الطرف المقابل.

كان ظهور أنواع التأمين ضد مخاطر الأعمال ، من ناحية ، نتيجة لتوسيع نطاق التأمين ضد مخاطر الممتلكات العادية ، ومن ناحية أخرى ، نتيجة تطوير مجال جديد لنشاط شركات التأمين - الضمانات وضمانات. وبالتالي ، فإن التأمين ضد مخاطر الأعمال يجمع بين بعض ميزات التأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية. يمكن أن يختلف مقدار مسؤولية شركة التأمين ، اعتمادًا على الظروف المختلفة ، بشكل كبير: من الكوارث الطبيعية إلى مجموعة من العوامل الاجتماعية والسياسية.

يجب أن يكون التغيير في ظروف النشاط عشوائيًا بالنسبة لرائد الأعمال ، أي يجب أن يكون غير مدرك لضمير حي لهذا التغيير.

يجب أن يكون صاحب المشروع أيضًا بحسن نية غير مدرك لخرق التزامه من قبل الطرف المقابل. على سبيل المثال ، لا يمكن التأمين على مخاطر ريادة الأعمال للبائع عند بيع البضائع إلى شخص تكون ملاءته للمال مشكوكًا فيها ، نظرًا لأن البائع لديه دائمًا فرصة حقيقية للحصول على معلومات حول ملاءة المشتري أو ، في حالة عدم وجود مثل هذه المعلومات ، عدم إبرام عقد بيع. إذا كانت هناك بوليصة تأمين ، فإن مصلحة حامل الوثيقة في النتيجة الناجحة للمعاملة تختفي - على أي حال ، سيتلقى الدفع إما من الطرف المقابل أو كتعويض تأميني من شركة التأمين. من أجل تحديد ملاءة الطرف المقابل للمؤمن عليه ، يطلب المؤمن تقديم المستندات المالية للطرف المقابل للمؤمن عليه ، ويحدد إمكانية التأمين.

تحدد مواصفات التأمين عددًا من المتطلبات لإجراءات إبرام العقود. على وجه الخصوص ، يجب على حامل الوثيقة تقديم شهادات التسجيل والتراخيص أو براءات الاختراع للنشاط الخاضع للتأمين والمستندات الضرورية الأخرى. في بيان رغبته في إبرام اتفاقية ، يجب عليه تقديم معلومات مفصلة حول نشاط ريادة الأعمال ، وشروط تنفيذه ، والإيرادات والمصروفات المتوقعة ، والعقود المبرمة ، والأطراف المقابلة له والظروف الأخرى المتعلقة بدرجة المخاطرة. الشرط الرئيسي لفعالية التأمين هو اتباع نهج مختلف لكل عميل.

يُطلق على نقل الحق إلى شركة التأمين في الادعاء بأن المؤمن له ضد الشخص المسؤول عن الخسائر التي تم تعويضها نتيجة التأمين اسم الحلول (المادة 855 من القانون المدني لجمهورية بيلاروسيا). ينتقل حق المؤمن عليه إلى شركة التأمين بحكم حقيقة دفع تعويض التأمين وفي حدود المبلغ المدفوع. يعتبر شرط العقد ، الذي يستبعد نقل حق المطالبة إلى شركة التأمين ضد الشخص الذي تسبب عمداً في الخسارة ، باطلاً.

إذا تنازل حامل الوثيقة (المستفيد) عن حقه في رفع دعوى ضد الشخص المسؤول عن الخسائر التي عوضها المؤمن ، أو أصبح ممارسة هذا الحق مستحيلاً بسبب خطأ حامل الوثيقة (المستفيد) ، فيتم إعفاء شركة التأمين من دفع تعويض التأمين بالكامل أو في الجزء ذي الصلة ويحق له المطالبة بإعادة مبلغ التعويضات التأمينية الزائدة.

كقاعدة عامة ، يتم تقدير الخسائر في وقت حدوثها (مع بداية الحدث المؤمن عليه). شركة التأمين مسؤولة فقط عن تلك المخاطر المحددة بوضوح في العقد. تزود شركة التأمين عادةً إدارة المؤسسة بقائمة من الأحداث المؤمن عليها وتجعل من الممكن الاختيار من بينها فقط تلك الضرورية للمؤسسة.

يعتبر الحدث المؤمن عليه للتأمين ضد مخاطر الأعمال في حالة عدم تنفيذ (الأداء غير السليم) للالتزامات التعاقدية من قبل الطرف المقابل قد حدث عندما حدثت عواقب سلبية على المؤمن له بعد انتهاء العقد وقام الطرف المقابل للمؤمن عليه لا تفي (تم تنفيذها بشكل غير صحيح) بالتزاماتها التعاقدية أو ، إذا تضمن العقد التزامات أداء جزئية ، كان التأخير في الأداء التالي أكثر من الفترة المتفق عليها.

خصوصية نوع التأمين قيد الدراسة هو أن شركة التأمين تدفع تعويضات التأمين للمؤمن عليه بشكل رئيسي في نهاية عقد التأمين ، عندما يتم الكشف عن النتائج النهائية للعقد المبرم بين المؤمن له والطرف المقابل. بالنسبة لأنواع التأمين الأخرى ، قد تنشأ الحاجة إلى تعويض الخسائر في أي وقت أثناء سريان عقد التأمين. في هذا الصدد ، ينص قرار وزارة المالية لجمهورية بيلاروسيا بتاريخ 17 ديسمبر 2007 رقم 188 "بشأن إجراءات وشروط تكوين احتياطيات التأمين لمؤسسات التأمين" على أن مبلغ احتياطي الأقساط غير المكتسبة بموجب عقود التأمين ضد مخاطر العمل الطوعية ، التي تنص شروطها على الوفاء بالالتزامات في موعد لا يتجاوز نهاية العقد ، يتم تحديدها لكل عقد تأمين بمبلغ قسط التأمين الأساسي حتى نهاية صلاحيته أو بالمبلغ من الاحتياطي المحسوب باستخدام طريقة "النسبة الزمنية" أو "واحد على أربعة وعشرين".

عندما يدخل التأمين ضد مخاطر الأعمال إلى المستوى الدولي ، تظهر مخاطر أخرى مؤمنة - سياسية.

من السمات المميزة لتأمين ائتمان الصادرات إنشاء حد ائتماني. يمثل حد الائتمان الحد الأقصى لمقدار الخسائر الناتجة عن ديون طرف مقابل معين بموجب عقد تصدير ، والتي يمكن لشركة التأمين تعويضها. يتم تحديد حد الائتمان للطرف المقابل من قبل شركة التأمين بناءً على طلب المؤمن له بناءً على تحليل ملف الائتمان وتاريخ الائتمان والمستندات المالية الأخرى المتاحة ، عادةً لمدة عقد التأمين.

الميزات لديها إجراء لتحديد مبلغ التأمين بموجب عقد التأمين. يتم تحديده باتفاق الطرفين ، ولكن ضمن الحد الائتماني للطرف المقابل. يتم احتساب معدلات التأمين من قبل شركة التأمين اعتمادًا على درجة المخاطرة بموجب عقد التأمين على أساس معدلات التأمين الأساسية وعوامل التعديل المعتمدة من قبل هيئة الإشراف على التأمين.

إن وجود مخاطر محددة في تأمين الصادرات (مخاطر سياسية وتجارية قد تحدث في بلد المستورد) يحدد الحاجة إلى إنشاء وكالات تصدير ومشاركة الدولة في تأمين الصادرات. بالإضافة إلى وكالات ائتمان التصدير ، يمكن لشركات التأمين الخاصة أيضًا العمل في السوق. نشاطهم ، كقاعدة عامة ، مقيد بشروط تسوية قصيرة ومتطلبات تأمين دوران كامل لعمليات التجارة الخارجية.

يمكن بناء أنظمة ترويج الصادرات وعمل وكالات ائتمانات التصدير وفقًا لمخططات مختلفة ، ولكن في أي مخطط ، يعد الاعتماد على الميزانية سمة مشتركة لأنشطة وكالات ائتمانات التصدير. في الوقت الحالي ، تعتبر التسهيلات الخاصة بضمان عمليات تأمين ائتمان الصادرات ، جنبًا إلى جنب مع الإنفاق على أدوات ترويج الصادرات الأخرى (على سبيل المثال ، تعويض سعر الفائدة) ، أحد العناصر الرئيسية لنظام دعم الصادرات الحكومية في جميع البلدان. يتم تخصيص موارد كبيرة سنويًا لهذه الأغراض.

تم تصميم نظام تأمين ائتمان الصادرات المدعوم من الدولة لإنقاذ المؤسسات من وظائفها غير العادية لإدارة الائتمان وتحصيل الديون في حالة الأحداث المؤمن عليها من خلال الحلول.

لدى جمهورية بيلاروسيا أيضًا نظام تأمين ضد مخاطر الصادرات مدعوم من الدولة. الإطار التنظيمي هو المرسوم 534 ، والذي بموجبه يكون لشركة Eximgarant of Belarus الحق الحصري في عدم تنفيذ هذا النوع من التأمين.

تعتبر التزامات التأمين لشركات التأمين بموجب تأمين عقود التصدير مهمة للغاية. في هذا الصدد ، تتمتع Eximgarant ، وكذلك شركات تأمين ائتمان الصادرات في البلدان الأجنبية ، بضمانات حكومية إضافية في حالة عدم وجود أصول خاصة بها. من شروط اجتذاب الأموال العامة عودتها بعد ممارسة حق الحلول. تستخدم شركات التأمين الأجنبية حق الحلول على نطاق واسع ، بما في ذلك من خلال اتحادات الدائنين الدولية (نوادي باريس ولندن).

عند إبرام عقد تأمين ضد مخاطر التصدير بدعم من الدولة ، فإن الشرط الأساسي هو تحديد فترة انتظار ومشاركة المؤمن له في تغطية الخسائر المحتملة.

فترة الانتظار - الفترة (بالأيام التقويمية) التي تلي انتهاء الفترة المحددة في العقد للوفاء من قبل الطرف المقابل للمؤمن عليه بالتزاماته النقدية ، وبعد ذلك يلتزم المؤمن بالتعويض عن الضرر.

وبالتالي ، يتم التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع من خلال التأمين ضد المسؤولية والتأمين الشخصي والتأمين على الممتلكات ، والذي يحدد المخاطر الناشئة عن عدم وفاء الأطراف المقابلة بالتزاماتهم (بشكل غير لائق) والمخاطر الناجمة عن التغيرات في ظروف العمل بسبب ظروف خارجة عن إرادة ريادي.

غالبًا ما يتم تحديد المبلغ المؤمن عليه بموجب العقد ضمن حدود استثمارات المؤمن له في النشاط المؤمن عليه مع زيادته في بعض الحالات بالربح المتوقع من هذا النشاط المتفق عليه بين أطراف العقد. في الوقت نفسه ، غالبًا ما تنص شروط عقد التأمين على إنشاء حق الامتياز. عادة ما يتم تحديد مبلغ قسط التأمين كنسبة مئوية من قيمة الممتلكات المؤمن عليها. في معظم الحالات ، يمكن لشركة التأمين إعادة تعويض التأمين المدفوع في ممارسة حق الحلول. يتم اختيار الأحداث المؤمن عليها من قبل حامل الوثيقة بشكل مستقل عن القائمة المقدمة من قبل شركة التأمين.

إن وجود مخاطر محددة في تأمين الصادرات يعني مشاركة الدولة في تأمين الصادرات ، والذي يستخدم أيضًا في جمهورية بيلاروسيا. عند إبرام عقد تأمين ضد مخاطر التصدير بدعم من الدولة ، فإن الشرط الأساسي هو تحديد فترة انتظار ومشاركة المؤمن له في تغطية الخسائر المحتملة.

من أجل العيش بهدوء أكبر ، وكان هناك دائمًا أمل في تحقيق نتيجة ناجحة ، تم اختراع نظام تأمين مفيد يحمي من الخسائر المادية. أحد الأنواع الفرعية لهذا النظام هو التأمين ضد المخاطر في الأنشطة التجارية ، والذي يزداد الطلب عليه هذه الأيام.

ميزات التأمين ضد مخاطر الأعمال

تنتمي هذه الفئة إلى قسم التأمين الصناعي على نطاق واسع ، ولكن تركيزها ضيق - حماية الأصول والدخل في عملية ممارسة الأعمال التجارية. يسمح لك التأمين بتقليل الخسائر وتحقيق ربح حتى في أكثر السيناريوهات غير المواتية.

أنواع

ريادة الأعمال هي مجال واسع ومتعدد الاستخدامات من الأنشطة ، بما في ذلك العديد من المجالات ذات التفاصيل الخاصة بها ، وينقسم التأمين في هذا المجال إلى عدة أنواع:

• تأمين مخاطر الإنتاج.
• تأمين.
• تأمين الحساب.
• التأمين ضد الخسائر في بيع المنتجات أو الخدمات المصنعة.
• تأمين الائتمان ضد التخلف عن السداد.
• تأمين المخاطر الإدارية.
• تأمين المخاطر المبتكرة.
• تأمين المخاطر التجارية.
• تأمين المخاطر الفنية.
• التأمين ضد المخاطر البيئية.

تغطي هذه الأنواع من التأمين الأضرار المحتملة ، واحتمالية تلقي رائد الأعمال أثناء العمل عالية جدًا.

معاهدة

يتم إبرام عقد مكتوب بين صاحب المشروع (المؤمن عليه) وشركة التأمين (شركة التأمين) ، والذي بموجبه يتحمل المؤمن جزءًا من المسؤولية عن المخاطر ويتعهد ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، بدفع خسائر المؤمن له بالمبلغ المتفق عليه. يتم إبرام مثل هذا الاتفاق من قبل المؤمن له لصالحه ، ولا يمكن أن يصبح طرف ثالث مستفيدًا. لإبرام العقد ، يجب أن يكون المؤمن عليه رجل أعمال معتمدًا مع جميع المستندات ذات الصلة ، ويجب أن يكون لدى شركة التأمين ترخيص خاص.

يعتمد المحتوى والهيكل المحدد للعقد على المنظمة المختارة ، لكن وصف شروط التفاعل إلزامي.

جميع العقود لها أساس قياسي: موضوع التأمين ، وقائمة الأحداث المؤمن عليها ، ومقدار قسط التأمين ، ومبلغ وشروط دفع التعويض ، والإضافات.

يعتمد مبلغ قسط التأمين على مقدار التعويض. يتم سدادها من قبل المؤمن له مرة واحدة عند إبرام العقد أو على أقساط. مدة العقد القياسي هي سنة واحدة ، لكنها تعتمد إلى حد كبير على نوع الخطر المؤمن عليه. ينتهي العقد بانتهاء فترة العمل أو بسبب ظروف أخرى:

• عندما يفي المؤمن بالتزاماته.
• عند انتهاء نشاط المؤمن أو المؤمن عليه.
• بإتفاق الطرفين.
• بمبادرة من أحد الطرفين.

يدخل العقد حيز التنفيذ بعد التوقيع ، ويتم إعطاء المؤمن له نسخة من العقد أو بوليصة تأمين أو أي دليل موثق آخر للمعاملة.

الأشياء والحالات

إن أهداف التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع هي المصالح العقارية المتعلقة بالأصول والأرباح من الأنشطة ، والتي تخضع لوقوع أحداث مؤمنة تتسبب في إلحاق الضرر بأصحاب المشاريع وتتطلب تمويلًا من طرف ثالث لتغطيتها. في الواقع ، موضوع التأمين التجاري هو بالضبط الخسائر التي يتلقاها المؤمن عليه ويعوضها المؤمن.

الأحداث المؤمن عليها هي الأحداث المحددة في قائمة العقد والتي حدثت خلال فترة سريانه والتي نتج عنها تكبد المؤمن له خسائر. تنقسم الأحداث المؤمن عليها الناشئة عن المخاطر التجارية إلى فئتين رئيسيتين:

1. فشل عملية الإنتاج نتيجة عوامل خارجية: كوارث طبيعية ، حرائق ، أعطال في المعدات ، تعطل توريد المواد الخام ، وأسباب مماثلة.
2. التغييرات في وضع السوق: انخفاض حاد في سعر الصرف مقارنة بالتوقعات ، وعدم الوفاء بشروط العقد من قبل الشركاء ، وانخفاض الطلب على المنتجات أو الخدمات بسبب تدهور القوة الشرائية للمستهلكين ، إلخ.

الإجراءات في حالة الأحداث المؤمن عليها

في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يقوم رائد الأعمال بإبلاغ شركة التأمين الخاصة به على الفور بجميع ظروف الخسارة ومداها. طريقة الإخطار المنصوص عليها في العقد.

المدفوعات

إن وفاء مؤسسة التأمين بالالتزامات هو دفع تعويض نقدي في حالة وقوع حدث مؤمن عليه. تتم الموافقة على مبلغ الدفع من قبل الطرفين عند إبرام العقد ، ويعتمد ذلك على نوع التأمين ومدى الضرر المزعوم ، ولكنه لا يتجاوز قيمة التأمين (الحد الأقصى لمبلغ الخسائر المحتملة). لتلقي الأموال ، يتقدم رائد الأعمال إلى شركة التأمين باتفاقية (سياسة) ، وتطبيق ، ودليل موثق على حقيقة حدث مؤمن عليه ، وحساب الخسائر المتكبدة. يتم السداد بعد قيام شركة التأمين بوضع القانون ، ويجب تحديد التواريخ الدقيقة عند صياغة العقد.

تأمين. أسرة ألبوفا تاتيانا نيكولايفنا

113- المبادئ العامة للتأمين ضد مخاطر الأعمال

تأمين مخاطر الأعمال- هذا هو التأمين على مخاطر الخسائر والمصروفات الإضافية وعدم استلام الدخل المتوقع من الأنشطة التجارية بسبب الإخلال بالالتزامات من قبل الأطراف المقابلة و (أو) التغييرات في ظروف هذا النشاط بسبب ظروف خارجة عن سيطرة صاحب المشروع.

الهدف من التأمين هو المصالح المادية للمؤمن عليه المرتبطة بتنفيذ أنشطة ريادة الأعمال من أجل الربح.

عادة ما يتم تحديد المبلغ المؤمن عليه بموجب عقود التأمين ضد مخاطر الأعمال ضمن حدود الاستثمارات المالية في نشاط ريادة الأعمال ، وتعتمد التعريفات على نوع هذا النشاط ويمكن أن تصل إلى 15-20٪ من المبلغ المؤمن عليه.

أنواع التأمين ضد مخاطر الأعمال:

1) تأمين الاستثمارات والضمانات المالية ؛

2) التأمين على الممتلكات والتأمين الشخصي للموظفين ، والتأمين ضد المسؤولية المدنية ، والتأمين من الخسائر الناجمة عن انقطاع الإنتاج ؛

3) تأمين المسؤولية بموجب العقود ، بما في ذلك المنتجات منخفضة الجودة ، ومخاطر عدم الدفع عند التصدير ، وائتمانات السلع.

بالإضافة إلى ذلك ، يتم التأمين على مخاطر مسؤولية إدارة المؤسسة تجاه أصحابها المرتبطة بالأخطاء المحتملة في اتخاذ القرارات التي تسببت في إلحاق الضرر بالملاك.

وفقا للفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، بموجب عقد التأمين ضد مخاطر الأعمال ، يمكن التأمين فقط على مخاطر العمل الخاصة بالمؤمن عليه نفسه ولصالحه فقط.

في الوقت الحاضر ، تم تطوير الحماية التأمينية المعقدة للمؤسسة ، بما في ذلك الحماية التأمينية للمجال الاجتماعي (التأمين الشخصي) ، وحماية التأمين على الممتلكات والمخاطر المالية (التأمين على الممتلكات) ، وحماية التأمين ضد المسؤولية (تأمين المسؤولية). يسمح النهج المتكامل بتقليل معدلات التعريفة لكل نوع من أنواع التأمين. في هذه الحالة ، يقوم المؤمن بتنفيذ حماية تأمينية منتظمة ضد المخاطر المختلفة لمؤسسة واحدة ، والتي يتم بموجبها تخفيض تكاليف التأمين.