Орос улсад гурван үе шаттай зохицуулалтын тогтолцоо бий болж байна

даатгалын зах зээл:

ОХУ-ын Иргэний болон татварын хууль;

Даатгалын үйл ажиллагааны тухай тусгай хууль;

Даатгалын үйл ажиллагаатай холбоотой Засгийн газар, яамдын зохицуулалтын актууд.

Даатгалын харилцааны эрх зүйн зохицуулалт нь даатгагч, даатгуулагч, даатгуулагч, худалдан авагчийн эрх, үүрэг, ашиг тусыг хамарна. Үүнээс гадна бусад этгээд, хяналт, татвар, хууль сахиулах байгууллага, гүйцэтгэх болон хууль тогтоох эрх бүхий байгууллага

хуулийн үндэс.

Даатгалын санг бүрдүүлэх, ашиглах үйл явцыг зохицуулах эрх зүйн харилцаа, i.e. Даатгал нь өөрөө иргэний эрх зүйн хүрээнд хамаарна. Даатгалын харилцааны объектууд нь эд хөрөнгө, санхүүгийн сайн сайхан байдлыг хадгалахтай холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол, түүнчлэн хүний ​​​​амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар зэрэг биет бус хувийн ашиг тус юм. Хүний хувийн эд зүйлд үнэ байдаггүй. Гэхдээ алдагдал нь урьдчилан тооцоолоогүй зардал (жишээлбэл, эмчилгээний зардал), эсвэл нас барсан тохиолдолд хөдөлмөрийн чадвараа алдах эсвэл ойр дотны хүмүүсийнхээ амьдралын чанарт огцом муудахад хүргэдэг. тэжээгчээс. Өмнөх амьдралын чанарыг сэргээхийг мөнгөөр ​​үнэлж болно. Энэ дүн нь амьдралын даатгал, хувь хүний ​​даатгалд даатгуулсан дүнг тооцох үндэслэл болно.

Даатгалын компаниудын санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг, хэд хэдэн код (иргэний, гааль, худалдааны тээвэр, агаарын, татвар, хөдөлмөр гэх мэт) болон холбооны дөч гаруй хууль тогтоомжийг багтаасан даатгалын зохицуулалтын тогтолцоонд өөрчлөлт орж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. маш олон удаа. Зарим хуулийн заалтууд нь даатгалын зах зээлийн хөгжлийн өнөөгийн үе шатанд бүрэн нийцэхгүй байгаа бөгөөд зарим тохиолдолд Оросын эдийн засгийн хурдацтай өөрчлөгдөж буй нөхцөл байдалтай зөрчилдөж байна. Тиймээс эдгээр хуулиудыг байнга шинэчлэх шаардлагатай болдог.

Даатгалын тухай хууль тогтоомжийн гол актууд нь Ч. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48, аль хэдийн мэдэгдэж байсан даатгалын тухай хууль.

Бүлгийн үндсэн агуулга. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48 дугаар зүйлд даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч ба даатгагчийн хоорондын харилцааг зохицуулдаг дүрэм журам байдаг. ОХУ-ын Иргэний хуульд даатгалын гэрээг бичгээр бүртгүүлэхийг шаарддаг. Энэ нь улсын төсвийн зардлаар (улсын албан журмын даатгал) болон хуульд заасан хүмүүс, түүний дотор даатгуулагчдын өөрсдийнх нь зардлаар заавал даатгуулах тухай ойлголтыг тодорхойлсон. ОХУ-ын Иргэний хуульд даатгалд хамрагдахыг зөвшөөрөөгүй ашиг сонирхлыг тодорхойлсон.

Даатгалын тухай хуульд даатгалын үйл ажиллагаанд оролцогчдын үндсэн тодорхойлолтыг гаргаж, тэдэнд тавигдах шаардлага, түүнчлэн даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналт тавих талаар тусгасан байдаг.

Даатгалын бизнесийн харилцааг холбооны хууль тогтоомж, ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн зарлиг, Даатгалын тухай хуульд заасны дагуу баталсан ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоолоор зохицуулдаг.

Бүх улс орны даатгалын үйл ажиллагаа төрийн хяналтад байдаг. Үүнийг хоёр нөхцөл байдал тодорхойлдог. Нэгдүгээрт, улс орны эдийн засгийн чухал асуудлыг шийдэж, хохирлыг нөхөн төлж, хөрөнгө оруулалтын нөөцийг нөхөж байгаа тул даатгалыг хөгжүүлэх сонирхолтой байна. Хоёрдугаарт, даатгуулагчид хөрөнгө оруулалтынхаа аюулгүй байдлыг дүгнэж чаддаггүй даатгалын компаниудад мөнгөө итгэдэг учраас хамгаалалт хэрэгтэй байдаг.

ОХУ-д даатгалын хяналтыг Холбооны даатгалын хяналтын алба (Росстрахнадзор) гүйцэтгэдэг.

Зах зээлийн эдийн засгийг үр дүнтэй ажиллуулахын тулд түүний бизнесийн үндсэн холбоосууд нь зохих (зах зээлийн) эрх зүйн тогтолцоонд суурилсан байх ёстой. Зах зээлийн эдийн засгийн хувьд ийм үндэс нь тухайн улсын иргэний хууль тогтоомжоор зохицуулагддаг эд хөрөнгө, түүнтэй холбоотой эд хөрөнгийн бус харилцаа болох иргэний эрх зүй гэж тооцогддог.

1992 онд ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль батлагдахад энэ хуулиар даатгалын харилцааг зохицуулдаг хууль тогтоомжийн шаталсан тогтолцоог бий болгохоор төлөвлөж байсан. Гэсэн хэдий ч ОХУ-ын Иргэний хууль (ОХУ-ын Иргэний хууль) баталснаар нөхцөл байдал өөрчлөгдсөн бөгөөд энэ нь шатлалын дээд хэсэг болсон. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлэг нь даатгалын үйл ажиллагааны явцад үүссэн зарим харилцааг өөрөөр зохицуулдаг тул ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль нь түүнтэй зөрчилдөхгүй хэмжээгээр хүчинтэй байна.

Одоогийн байдлаар даатгалын эрх зүйн зохицуулалтын гурван үе шаттай тогтолцоо бий болсон.

1) ОХУ-ын Иргэний хууль, хуулийн статустай зарим хууль тогтоомж, эрх зүйн актууд;

2) даатгалын бизнесийн тухай тусгай хуулиуд ("ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай", "ОХУ-д эмнэлгийн даатгалын тухай", тэтгэвэр, нийгмийн даатгалын тухай, эдгээр төрлийн даатгалыг эрс өөр байдлаар зохицуулдаг);

3) зарим төрлийн даатгалын тухай журам (даатгалын үйл ажиллагааг хэрэгжүүлэхэд тавигдах хязгаарлалт, шаардлага).

ОХУ-ын Иргэний хууль (48-р бүлэг) нь сайн дурын болон албан журмын даатгал, хамтын даатгал, давхар даатгал, харилцан даатгалтай холбоотой үндсэн заалтуудыг зохицуулж, даатгалын хэлцлийн талуудын эрх, үүргийг тогтоож, хэлбэрт тавигдах шаардлагыг тодорхойлдог. даатгалын гэрээ, түүнийг байгуулах, цуцлах журам.

ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль нь даатгал, даатгалын үйл ажиллагааны талаархи үндсэн ойлголтыг боловсруулж, даатгалын харилцааны объект, субъект, оролцогчдыг тодорхойлж, даатгалын санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах баталгааг тусгасан болно. даатгалын байгууллага, даатгагчийн үйл ажиллагаанд тавих төрийн хяналтын агуулга. Тодруулбал, даатгалын аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох, үйл ажиллагааг зогсоох журмыг нарийвчлан тодорхойлсон.

Даатгагчийн үйл ажиллагааг зохицуулдаг хууль тогтоомжид хууль тогтоомж, хэлтсийн зохицуулалтын тогтолцоо онцгой байр суурь эзэлдэг. Үүнд даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох нөхцөл, байгууллагын санхүү, эдийн засгийн үйл ажиллагааны нягтлан бодох бүртгэлийн төлөвлөгөө, түүнийг хэрэглэх заавар, даатгалын нөөц бүрдүүлэх, түүнийг байршуулах журам орно. Амьдралын даатгалаас бусад даатгалын төрлүүдийн нөөц бүрдүүлэх журам нь даатгалын нөөц бүрдүүлэх нэгдсэн бүрэлдэхүүн, журмыг тогтоодог. Одоогийн байдлаар даатгагчид дараахь даатгалын нөөцийг бүрдүүлдэг.

• ашиглагдаагүй хураамжийн нөөц (цаашид RNP гэх);
• алдагдлын нөөц: зарласан боловч шийдэгдээгүй алдагдал (цаашид - RLU) болон гарсан боловч мэдээлээгүй алдагдал (цаашид - RNR);
• тогтворжуулах нөөц (цаашид - STR);
• тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалд зориулсан хохирлыг тэнцүүлэх нөөц (цаашид RVU гэх);
• дараагийн жилүүдэд тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын даатгалын төлбөрийг нөхөн төлөх нөөц (цаашид авто тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын тогтворжуулах нөөц гэх);
• бусад даатгалын нөөц.

Даатгалын байгууллагын хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны зохицуулалт нь даатгалын нөөцийг байршуулах дүрэмд суурилдаг. Даатгалын байгууллагын тогтвортой байдлыг хангах, даатгалын төлбөрийн баталгааг хангахын тулд даатгалын нөөцийг байршуулах ажлыг төрөлжүүлэх, эргэн төлөлт, ашигт ажиллагаа, хөрвөх чадвартай байх зарчмаар явуулах нь зүйтэй. Зарчмуудыг дагаж мөрдөхийн тулд дүрмүүд нь хөрөнгө оруулалтын бүтцийг зохицуулж, хөрөнгө оруулалтыг хориглосон газруудын жагсаалтыг гаргаж өгдөг. Тухайлбал, даатгагчдын дундын болон дүрмийн сан дахь хувьцаа, хадгаламж, хувь, түүнчлэн зээлийн гэрээ, зээлийн гэрээний дагуу авсан хөрөнгөөр ​​олж авсан хөрөнгийг даатгалын нөөцийг нөхөхөд хүлээн зөвшөөрөхгүй.

Хамгийн чухал зохицуулалтын нэг нь даатгагчийн хөрөнгө, өр төлбөрийн жишиг харьцааг тооцох аргачлалыг хэрэглэх журмын тухай заавар юм. Төлбөрийн чадварыг үнэлэхийн тулд даатгагчийн чөлөөт хөрөнгийн хэмжээг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь тодорхой стандартад нийцсэн байх ёстой. Хэрэв тайлант хугацааны эцэст чөлөөт хөрөнгийн бодит хэмжээ стандартаас 30-аас дээш хувиар доогуур байвал даатгагч 30 хоногийн дотор санхүүгийн нөхөн сэргээх хөтөлбөрийг хяналтын байгууллагад ирүүлэх ёстой. Даатгагч нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн хөтөлбөрийг дагаж мөрдөөгүй нь лицензийг түдгэлзүүлж, даатгалын үйл ажиллагааг зогсооход хүргэдэг.

Манай улсын даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулдаг хууль эрх зүйн үндсэн акт нь ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль бөгөөд даатгалын тухай тусгайлан зориулсан бусад хууль тогтоомж, түүнчлэн бусад харилцааг зохицуулдаг хууль тогтоомжтой холбоотой үндсэн хууль юм. даатгалын хэм хэмжээг агуулсан. Энэ нь даатгалын оролцогчид, даатгагчид, төрийн хоорондын харилцааны эрх зүйн зохицуулалтын харилцан уялдаатай тогтолцоог бүрдүүлдэг.

Хууль нь даатгалын үндсэн хэлбэрийг тогтоосон - сайн дурын болон албан журмын. Албан журмын даатгал нь тодорхой ангиллын иргэд эсвэл зарим төрлийн амь нас, эрүүл мэндийн заавал даатгалыг тогтоосон тусгай зохицуулалтын (хууль, ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн зарлиг, ОХУ-ын Засгийн газрын тогтоол гэх мэт) үндсэн дээр хийгддэг. эд хөрөнгийн.

Сайн дурын даатгал нь даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр л боломжтой. Гэрээг даатгагчийн бие даан боловсруулсан дүрмийн үндсэн дээр байгуулсан боловч эдгээр дүрмүүд нь холбогдох хууль тогтоомжид нийцсэн байх ёстой.

Даатгалын гэрээ гэдэг нь даатгуулагч нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгуулагч болон түүний талд гэрээ байгуулсан өөр этгээдэд төлбөр төлөх, даатгуулагч нь даатгалын гэрээнд заасан хугацаанд шимтгэл төлөх үүрэгтэй гэрээ юм. тохиролцсон хугацааны хүрээ.

Гэрээ байгуулахын тулд даатгуулагч нь даатгалын гэрээ байгуулах хүсэлтэй байгаагаа даатгагчид бичгээр ирүүлнэ. Өргөдөл нь даатгуулагч болон даатгагчийн хоорондын албан ёсны харилцааны эхлэл болно. Гэрээ байгуулах үе шатууд нь талуудын харилцан үйлчлэлийн албан ёсны (хууль ёсны) эхлэлээс бодит (эдийн засгийн) эхлэл рүү шилжсэнийг харуулж байна.

Даатгалын гэрээ нь гарын үсэг зурсан ба (эсвэл) даатгалын шимтгэл эсвэл анхны даатгалын шимтгэл төлсөн үеэс эхлэн хүчин төгөлдөр болно. Даатгалын гэрээ байгуулсан баримтыг даатгуулагчид олгосон бодлого (даатгалын гэрчилгээ, гэрчилгээ) баталгаажуулж болох бөгөөд үүнд дараахь зүйлийг тусгасан болно.

• Баримт бичгийн гарчиг;
• даатгагчийн нэр, хууль ёсны хаяг, банкны дэлгэрэнгүй мэдээлэл;
• даатгуулагч, түүний мэдээлэл;
• даатгалын объект;
• даатгалын төлбөрийн хэмжээ;
• даатгалын эрсдэл;
• даатгалын шимтгэл төлөх хэмжээ, хугацаа, журам;
• хүчинтэй байх хугацаа, гэрээг өөрчлөх, цуцлах журам;
• бусад нөхцөл;
• талуудын гарын үсэг.

Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 940-р зүйлд даатгалын гэрээг бичгээр байгуулсан (заавал улсын даатгалын гэрээг эс тооцвол бичгээр хийх шаардлагагүй) бөгөөд Урлагийн хэд хэдэн чухал нөхцлийг агуулсан болно. ОХУ-ын Иргэний хууль 942.

• даатгалын тохиолдлын мөн чанар;
• даатгалын төлбөрийн хэмжээ;
• гэрээний хугацаа;
• даатгуулсан эд хөрөнгө, эд хөрөнгийн ашиг сонирхол (хөрөнгийн даатгалын хувьд);
• даатгуулагч (хувийн даатгалын хувьд).

Чухал бус нөхцөлүүдэд: гэрээ байгуулах журам, гэрээ хүчин төгөлдөр болох журам, даатгалын шимтгэл төлөх журам, төлөөгүйгээс гарах үр дагавар гэх мэт.

Гэрээ байгуулахын өмнө талууд хэлэлцээ хийх замаар тохиролцсон тохиролцоонд хүрдэг. Тэдний санаачилгын үндэс нь даатгуулагчийн амаар эсвэл бичгээр гаргасан мэдэгдэл юм. ОХУ-ын даатгалын практикт бичгээр мэдэгдлийг үргэлж ашигладаггүй бөгөөд энэ нь ихэвчлэн аман хэлцлээр хязгаарлагддаг. Гадаадад бичгээр өргөдөл гаргах нь заавал байх ёстой бөгөөд үүний үндсэн дээр даатгалын байгууллага даатгалын гэрээ байгуулах, гэрчилгээ, бодлогыг гаргах баримт бичиг болдог.

Даатгалын гэрээ байгуулахдаа нэг төрлийн мэдээллийн тэгш бус байдал үүсдэг. Даатгуулагч эрсдэлийнхээ талаар бүгдийг мэддэг, даатгагч нь түүнд хэлсэн зүйлийг л мэддэг. Гэсэн хэдий ч эрсдлийг зөв үнэлэхийн тулд бүх чухал нөхцөл байдлыг (даатгалын байгууллага даатгалын гэрээ байгуулах шийдвэрт нөлөөлж болох эрсдэлийн нөхцөл эсвэл түүний агуулгад тохирсон тохиролцсон нөхцөлийг оруулах) мэдэх нь чухал юм.

Даатгуулагч эрсдэлийн талаар шаардлагатай бүх мэдээллийг үнэн зөв, бүрэн өгөх үүрэгтэй (даатгалд хамгийн дээд шударга байх зарчим). Энэ нөхцлийг дагаж мөрдөхгүй байх нь даатгагчид үйлчлүүлэгчийн даатгалын хамгаалалтаас татгалзах үндэслэл болдог. Амьдралын даатгалд бүх материаллаг хүчин зүйлийг илчлэх үүрэг нь гэрээний урт хугацааны хүчинтэй байдлаас шалтгаалан гэрээ байгуулах мөчид хамаарна. Эд хөрөнгө, хариуцлагын даатгалд энэ үүрэг нь зөвхөн гэрээ байгуулах үед төдийгүй жилийн дараа дахин сунгагдах үед ч бий болдог. Түүнчлэн, даатгалын үйл ажиллагааны явцад үйлчлүүлэгч эрсдэлийн зэрэг өөрчлөгдсөнийг байгууллагад мэдэгдэх ёстой.

Гэрээний нэг чухал бүрэлдэхүүн хэсэг бол гэрээ байгуулахтай холбоотой даатгуулагчийн өөрийн хүсэл зориг, өргөдөл, гэрээний текст, даатгуулагчийн гарын үсэг юм. Зөвхөн гарын үсэг байгаа нь энэхүү гэрээний дагуу даатгуулагчийн хүлээх үүргийн үндэслэл болохгүй. Даатгал эзэмшигчийн нэр, хаягийг тодорхой бичсэн байх ёстой. Шаардлагатай бол гэрээний текстэд заасан даатгалын хүссэн төрлийг тодруулах шаардлагатай. Жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн даатгалд хамрагдахдаа нэмэлт эрсдлийн хамрах хүрээг харгалзан үзэх боломжтой.

Гэрээнд даатгалын дүнгийн хуримтлал болон хохирлын даатгалын тохиолдолд аль алинд нь даатгалын хэмжээг зааж өгөх ёстой. Амьдралын даатгалтай адил даатгалын нэг дүнгийн тухай, эсвэл өөр өөр төрлийн хохирлын нөхөн төлбөрийн тухай ярьж болно. Жишээлбэл, гэнэтийн ослын даатгалд нас барсан тохиолдолд нэг дүнг, тахир дутуу болсон тохиолдолд өөр нэг дүнг гаргаж болно. Хэмжээг тодорхойлох нь даатгалын хураамжийг тооцоолох, мөн даатгалын тохиолдол гарсан үед даатгагчийн хүлээх үүргийг хязгаарлахад чухал ач холбогдолтой.

Гэрээнд даатгалын хугацааны эхлэл, үргэлжлэх хугацаа, даатгалын хураамжийн хэмжээ, түүнийг төлөх төрөл, аргыг (сар, улирал, жилд нэг удаа) зааж өгөх ёстой.

Даатгагчийн хүлээх эрсдэлийн хэмжээ нь гэрээний бичвэрт давагдашгүй хүчин зүйлийн заалт оруулах замаар хязгаарлагддаг. Эдгээр онцгой нөхцөл байдлыг урьдчилан таамаглах, урьдчилан сэргийлэх, арилгах боломжгүй бөгөөд гэрээний дагуу талуудын хариуцлагын хүрээнээс хасагдана.

Тодруулбал, гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгагчийн үүрэг хариуцлагад дараахь зүйлээс шалтгаалсан тохиолдлууд хамаарахгүй.

• даатгуулагч даатгалын тохиолдол үүсэхэд хүргэсэн санаатай гэмт хэрэг гэж шүүхээс хүлээн зөвшөөрсөн үйлдлийг хийсэн;
• даатгуулагч, даатгуулагчаас даатгуулсан эрсдлийн нөхөн төлбөр авахын тулд хийсэн үйлдэл;
• цэргийн ажиллагаа, зэвсэгт мөргөлдөөн, үймээн самуун, нийгэм-улс төрийн бусад хууль бус үйлдэл;
• цөмийн болон ионжуулагч цацрагт өртөх.

Даатгалын гэрээгээр талуудын эрх үүрэг. Даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагч дараахь эрхтэй.

• амьдралын даатгалын гэрээгээр даатгуулсан дүнг авах, эсхүл эд хөрөнгийн даатгалд учирсан хохирлын хэмжээгээр даатгалын нөхөн төлбөр авах, эсхүл иргэний хариуцлагын даатгалын тохиолдолд гуравдагч этгээдэд учруулсан хохирлыг нөхөн төлөх - даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд, харгалзан гэрээний тодорхой нөхцөл;
• даатгалын дүрэмд өөрөөр заагаагүй бол даатгалын хэмжээ буюу хариуцлагын хүрээг өөрчлөх талаар гэрээнд даатгалын нөхцөлийг өөрчлөх;
• даатгалын дүрэмд заасан журмаар даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах.

Даатгуулагч нь гэрээний дагуу эрхийнхээ хамт хариуцна тодорхой үүрэг хариуцлага(тэдгээрийн эхнийх нь гэрээнд заасан хэмжээ, хэлбэрээр даатгалын шимтгэл төлөх). Даатгалын хамгаалалт нь гэрээний эх бичвэрт даатгал эхлэх хугацааг эрт заасан байсан ч анхны даатгалын шимтгэл төлсөн үеэс эхэлдэг. Энэ нь даатгуулагчийн хууль ёсны үүрэг бөгөөд үүнийг биелүүлээгүй тохиолдолд шүүхэд гомдол гаргаж болно. Даатгал эзэмшигчийн бусад бүх үүргийг шүүхэд давж заалдах боломжгүй. Даатгал эзэмшигч нь даатгалын хамгаалалтыг хангахын тулд тэдгээрийг өөрийн ашиг сонирхлын үүднээс гүйцэтгэдэг, учир нь тэдгээрийг биелүүлээгүй тохиолдолд даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээ буурч болно. Эдгээр үүрэг хариуцлагыг гэрээний өмнөх болон гэрээний хугацаанд үүссэн гэж хуваадаг. Сүүлийнхүүдийн дотроос даатгалын тохиолдол тохиолдсоны дараа эсвэл дараа нь хүчин төгөлдөр болсон зүйлүүд онцгой ялгагдана.

Гэрээний өмнө хүлээсэн үүрэг нь эрсдэлийн талаарх мэдээллийг өгөх явдал юм. Гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагч нь хохирлыг даатгахдаа эрсдэлийг нэмэгдүүлж буй хүчин зүйлс, тухайн объектын талаар бусад даатгалын гэрээ байгуулсан, даатгуулсан эд хөрөнгийг өмчлөх тухай баримтын талаар даатгалын байгууллагад мэдэгдэх үүрэгтэй. оршин суугаа газрын өөрчлөлтийн тухай.

Түүнчлэн, гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагч эрсдэлийг бууруулах, аюулаас урьдчилан сэргийлэх (байранд хамгаалалтын дохиолол суурилуулах, хулгайн гэмт хэргээс урьдчилан сэргийлэх) зорилгоор даатгалын дүрэмд тусгайлан тохиролцсон буюу тусгагдсан үүргээ биелүүлэх үүрэгтэй. машин доторх төхөөрөмжүүд гэх мэт).

Хэрэв хохирол учирсан бол даатгуулагч даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх нэхэмжлэлийн дагуу даатгагчтай холбоо барина. Даатгал эзэмшигч дараахь үүрэгтэй.

• нэмэлт хохирол учруулж буй шалтгааныг арилгах, урьдчилан сэргийлэх шаардлагатай арга хэмжээг авах;
• ослын талаар даатгагчид тогтоосон хугацаанд мэдэгдэх;
• даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөхийг тогтоосон хэлбэрээр бичгээр өргөдөл гаргах;
• Даатгагчид учирсан хохирлын талаар шаардлагатай бүх мэдээлэл, түүнчлэн даатгалын тохиолдол гарсан баримтыг тогтоох, хохирлын хэмжээг тогтоох баримт бичгийг өгөх. Хэрэв түүнд ийм мэдээлэл байхгүй бол даатгуулагч нь даатгагчид шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлэхэд туслах ёстой;
• даатгагчид даатгалын объектыг шалгах, шалгах, түүнчлэн даатгалын тохиолдлын шалтгаан, хохирлын хэмжээг судлах боломжийг даатгагчид олгох.

Даатгалын тохиолдол гарсан тухай даатгагчид мэдэгдэх хугацаа, аргыг гэрээ болон даатгалын дүрмээр хэрхэн тодорхойлсон талаар даатгуулагч онцгой анхаарах ёстой. Урлагийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 961-т даатгалын тохиолдлыг мэдсэн даруйдаа мэдэгдэл өгөх ёстой. Хэрэв гэрээнд мэдэгдлийн хугацаа, аргыг заасан бол тэдгээрийг хүндэтгэх ёстой. Шимтгэл төлсөн тохиолдолд даатгалын гэрээ байгуулагдсаныг мэддэг ашиг хүртэгчид энэ үүргийг хуулиар ногдуулдаг тул ашиг хүртэгч нь үүнийг анхаарч үзэх ёстой.

Даатгалын тохиолдлыг даатгагчид өөрөө мэдээлэх шаардлагагүй. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 961-р зүйлд даатгагч эсвэл түүний төлөөлөгчийг мэдэгдэх үүрэгтэй тул гэрээнд даатгагчийн төлөөлөгчийг тодорхой зааж өгөх ёстой бөгөөд хэрэв даатгагч өөрөө мэдэгдэх боломжгүй бол даатгалын тохиолдлын талаар мэдэгдэх ёстой. Урлаг гэдгийг бид санаж байх ёстой. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 961-р зүйлд даатгалын гэрээг түүний талд байгуулсныг мэдсэн даатгуулагч эсвэл ашиг хүртэгч энэ үүргээ биелүүлээгүй бол даатгагчийг төлбөр хийх үүргээс чөлөөлдөг.

Шимтгэл төлөх үүргийг зөвхөн даатгуулагчид төдийгүй ашиг хүртэгчид ч тогтоодог (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 954-р зүйл). Гэрээнд оролцогч талууд даатгалын харилцаанд оролцогчдын аль нь үүнийг биелүүлэх ёстойг сонгох боломжтой. Зөвхөн даатгуулагч төдийгүй ашиг хүртэгчид шимтгэл төлөх үүргийг бий болгосноор даатгал бол төлбөртэй үйлчилгээ бөгөөд даатгалын хамгаалалт авах хүсэлтэй хүмүүс төлөхөд бэлэн байх ёстойг хууль тогтоогч онцолж байна.

Даатгагчийн үүрэг, эрх. Даатгалын байгууллага нь эргээд даатгалын гэрээний дагуу олон үүрэг, эрх эдэлдэг. Даатгагчийн үүрэг хариуцлагыг эрсдэлийг хариуцах, даатгалын нөхөн төлбөр (даатгалын дүн) төлөх үүрэг гэж хуваадаг.

Даатгагч эрсдэл даах үүргээ хүлээж авахдаа гэрээнд даатгуулсан эрсдлийг тодорхой, тодорхой тусгасан байх ёстой. Хохирлыг даатгахдаа даатгалын ашиг сонирхлын хил хязгаарыг (даатгал эзэмшигчийн даатгалын зүйлтэй харилцах харилцаа) тодорхой зааж өгөх шаардлагатай.

Даатгагч эрсдэлийг тодорхойлохдоо даатгалын хамгаалалтад хамаарахгүй үндсэн үл хамаарах зүйлийг зааж өгөх үүрэгтэй. Хоёрдогч үл хамаарах зүйлийг мөн зааж өгөх ёстой. Даатгалын эрсдэлийн хил хязгаар хаана байгаа талаар эргэлзээ үүсвэл даатгалын нөхцөл нь даатгалд хамрагдаагүй болон даатгалын даатгалд хамрагдсан гэсэн хоёр ангиллын хилийн эрсдэлийг тодорхой тодорхойлох ёстой.

Даатгагч нь байгуулсан гэрээгээр үүргээ зохих ёсоор биелүүлэхийг баталгаажуулж, бүх эд хөрөнгөөрөө хариуцна. Үүний зэрэгцээ даатгагч нь даатгалын гэрээ байгуулах, гүйцэтгэх, цуцлахтай холбоотой өөрт мэдэгдэж байсан, даатгуулагчийн худалдааны нууцыг агуулсан мэдээллийг задруулахгүй байх үүрэгтэй.

Даатгал эзэмшигчээс даатгалын нөхөн төлбөр төлөх тухай нэхэмжлэлийг хүлээн авснаар даатгагч дараахь зүйлийг хийх үүрэгтэй.

• даатгалын объектыг шинжээчээр шалгаж үзэх;
• даатгуулагчийн оролцоотойгоор даатгалын тохиолдлын акт гаргах;
• хохирлыг тооцоолох;
• даатгалын нөхөн төлбөр (даатгалын дүн) төлөх.

Шаардлагатай тохиолдолд даатгагч нь даатгалын тохиолдол үүссэн баримт, шалтгааныг баталгаажуулсан холбогдох баримт бичиг, мэдээллийг гаргаж өгөх хүсэлтийг эрх бүхий байгууллагад илгээдэг. Даатгуулагч нь даатгалын объектыг аврах, хамгаалахад оролцох, шаардлагатай арга хэмжээг авах, эсхүл даатгуулагчид үүнийг хийх шаардлагатайг зааж өгөх эрхтэй. Үүний зэрэгцээ даатгагчийн эдгээр үйлдлийг даатгалын нөхөн төлбөр төлөх үүргийг хүлээн зөвшөөрсөн гэж үзэх боломжгүй юм.

Даатгуулагч эрсдэл хүлээхдээ даатгалын нөхцөл өөрчлөгдсөн эсэхээс үл хамааран даатгалын объектын нөхцөл байдал, түүнчлэн даатгуулагчийн түүнд өгсөн даатгалын объектын талаарх мэдээлэл бодит нөхцөл байдалтай нийцэж байгаа эсэхийг шалгах эрхтэй. эсвэл биш.

Иргэний хариуцлагыг даатгахдаа даатгагч нь түүний учруулсан хохирлыг гуравдагч этгээдэд нөхөн төлөх тухай хэлэлцээ, гэрээ хэлэлцээр, түүнчлэн гуравдагч этгээдийн даатгуулагчийн эсрэг арбитр, арбитрын шүүхэд гаргасан хэргийг хянан шийдвэрлэхдээ түүний ашиг сонирхлыг төлөөлөх эрхтэй. шүүх.

Хэд хэдэн тохиолдолд даатгагч нь гэрээний үүргээ биелүүлэхээс татгалзах, хохирлыг нөхөн төлөх, даатгалын дүнг төлөх нөхцөлийг өөрчлөх эрхтэй. Энэ нь даатгуулагч дараахь тохиолдолд боломжтой.

• эрсдэлийн зэрэглэлийг үнэлэхэд чухал ач холбогдолтой нөхцөл байдлын талаар буруу, өөрөөр хэлбэл зориудаар худал, дутуу мэдээлсэн;
• эрсдэлд гарсан томоохон өөрчлөлтийн талаар даатгагчид мэдэгдээгүй;
• даатгалын тохиолдлын талаар даатгагчид тогтоосон журмаар мэдэгдээгүй, хохирлын нөхцөл байдал, шинж чанар, хэмжээг тогтооход даатгалын байгууллагын төлөөлөгчийн үйл ажиллагаанд саад учруулсан;
• хохирлын хэмжээг тогтооход шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж өгөөгүй;
• гэмтлээс урьдчилан сэргийлэх, хэмжээг багасгах арга хэмжээ аваагүй нь эсрэг үр дүнд хүргэсэн.

Даатгагч нь даатгуулагчид даатгалын нөхөн төлбөр төлсөн бол хохирол учруулсан этгээдээс төлсөн үнийн дүнгийн хүрээнд хохирлыг нөхөн төлүүлэхийг шаардах эрх түүнд шилжинэ. Хохирлыг нөхөн төлүүлэхийг шаардах эрхийг шилжүүлэх гэж нэрлэдэг регресс.

Даатгалын гэрээг цуцлах. Даатгалын гэрээг цуцлахдаа түүнийг ирээдүйд татан буулгах үндэслэл, анхнаасаа хүчингүйд тооцогдох үндэслэлүүдийг ялгах хэрэгтэй.

Даатгалын гэрээг даатгуулагч буюу даатгагчийн хүсэлтээр, хэрэв гэрээний нөхцөл, түүнчлэн талуудын тохиролцоогоор заасан бол хугацаанаас нь өмнө цуцалж болно. Талуудын аль нэг нь гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах гэж байгаа бол энэ тухай гэрээг цуцлах хүлээгдэж буй өдрөөс 30-аас доошгүй хоногийн өмнө нөгөө талдаа мэдэгдэх ёстой.

Хэрэв даатгуулагчийн хүсэлтээр гэрээг цуцалсан бол даатгагч нь өнгөрсөн хугацаанд төлсөн даатгалын шимтгэлийн дүнгээс гарсан зардлыг хасч түүнд буцаан олгоно. Хэрэв гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах нь даатгагчийн зүгээс даатгалын дүрмийг зөрчсөний улмаас үндэслэлтэй бол сүүлийнх нь төлсөн даатгалын шимтгэлийг суутгалгүйгээр даатгуулагчид буцааж өгөх ёстой.

Даатгагчийн санаачилгаар даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцалсан тохиолдолд төлсөн даатгалын шимтгэлийг даатгуулагчид бүрэн төлнө. Даатгагчийн гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах тухай шаардлага нь даатгуулагчийн зүгээс даатгалын дүрмийг зөрчсөний улмаас үндэслэлтэй бол даатгалын байгууллага төлсөн даатгалын шимтгэлийг гарсан зардлыг хасч түүнд буцааж өгнө.

Даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах үндэслэлийг Урлагт өгсөн болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 958 дугаар зүйлд зааснаар "Даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр болсны дараа даатгалын тохиолдол гарах боломж алга болсон, даатгалын тохиолдол бий болсон бол түүнийг байгуулсан хугацаа дуусахаас өмнө цуцална. даатгалын тохиолдлоос бусад нөхцөл байдлын улмаас даатгалын эрсдэл зогссон."

Даатгагч даатгуулагчийн өмнө хүлээсэн бүх үүргээ биелүүлэх нь гэрээг цуцлахад хүргэхгүй. Энэ нь даатгагч бүх үүргээ биелүүлсний дараа нөгөө талаас биелүүлээгүй үүргээ биелүүлэхийг шаардах эрхээ алдахгүй гэсэн үг юм.

Даатгуулагчийн шимтгэлийг хожимдуулсан үр дагаврыг Урлагийн дагуу зохицуулдаг. 954 ОХУ-ын Иргэний хууль. Талууд зохих үр дагаврыг гэрээнд тусгаж болох бөгөөд зарим тохиолдолд даатгагч дараагийн даатгалын шимтгэлийг төлөх ёстой даатгалын төлбөрийн дүнгээс суутган авахыг зөвшөөрдөг.

Даатгагч гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах ямар ч болзолгүй эрх байхгүй. Даатгал эзэмшигчийн холбогдох эрхийг Урлагт тусгасан болно. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 958 дугаар зүйл: "Даатгал эзэмшигч (ашиг хүртэгч) даатгалын тохиолдол гарах магадлал арилаагүй бол даатгалын гэрээг хэдийд ч цуцлах эрхтэй ..." гэж заасан байдаг.

Даатгалын гэрээг цуцалсан:

• даатгалын гэрээний хүчинтэй байх хугацаа дууссан бол;
• даатгуулагч шимтгэлээ хугацаанд нь төлөөгүй бол;
• даатгагч даатгуулагчийн өмнө хүлээсэн бүх үүргээ биелүүлсэн тохиолдолд;
• оХУ-ын хууль тогтоомжоор тогтоосон журмаар даатгагчийг татан буулгах;
• даатгуулагчийг (хуулийн этгээд) татан буулгах буюу нас барсан (хувь хүн) даатгалын гэрээнд даатгуулагчийг солих боломжтой тохиолдлоос бусад тохиолдолд;
• шүүхийн шийдвэрээр даатгалын гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж тооцсон бол;
• гэрээнд эсвэл талуудын тохиролцоогоор заасан бол даатгуулагч, даатгагчийн хүсэлтээр;
• хуульд заасан бусад тохиолдолд.

Даатгалын гэрээ нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа байгуулагдсан, эсхүл тухайн объект нь шүүхийн шийдвэрээр хураагдах эд хөрөнгө бол хүчин төгөлдөр бус байна. Даатгалын гэрээг шүүх, арбитр, арбитрын шүүх хүчин төгөлдөр бус гэж хүлээн зөвшөөрсөн.

Иргэний хуульд "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хуульд тусгаагүй даатгалын гэрээг хүчингүй болгох үндэслэлийг тусгасан болно.

• даатгуулагч, ашиг хүртэгч нь даатгуулсан эд хөрөнгийг хадгалах сонирхолгүй үед эд хөрөнгийн даатгалын гэрээ байгуулагдсан (930-р зүйл);
• өөр хүний ​​талд хувийн даатгалын гэрээ байгуулах даатгуулагчийн бичгээр зөвшөөрөлгүй байх (934-р зүйл);
• даатгуулагч даатгалын тохиолдол гарах магадлал, учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг тодорхойлоход чухал ач холбогдолтой санаатай худал мэдээллийг даатгагчид мэдээлэх (944-р зүйл);
• даатгуулагчийг хууран мэхэлсэний үр дүнд даатгалын дүнг хэтрүүлсэн (951-р зүйл).

ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлгийн заалтад хүчингүй болох нь шууд тогтоогдоогүй бүх нөхцөлийг зөвхөн шүүх хүчингүй гэж тооцож, шүүхийн шийдвэр гарах хүртэл хүчинтэй байна.

Даатгалын хүрээлэнгийн зохицуулалтын хүрээ нь нэлээд өргөн хүрээтэй бөгөөд үүнд хэд хэдэн хууль тогтоомж, холбооны 40 гаруй хууль, олон хууль тогтоомжууд багтсан боловч энэ нь төгс биш юм. Зарим хуулиуд даатгалын зах зээлийн хөгжлийн өнөөгийн түвшинд тэр бүр нийцдэггүй, зарим тохиолдолд хоорондоо зөрчилддөг. Тухайлбал, давхар даатгал, харилцан даатгал, даатгалын сангийн үйл ажиллагаа, дэлхийн практикт нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн албан журмын даатгалын төрлүүд (ялангуяа иргэний болон мэргэжлийн хариуцлагын талаар) хомсдолтой байгаа зэрэг хууль эрх зүйн орчин сайн хөгжөөгүй байна. даатгал).

ОХУ-д нийгмийн байгууллагуудыг хөгжүүлэх явцад даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулахад ихээхэн анхаарал хандуулсан. Энэ нь энэ төрлийн ажлын нийгмийн ач холбогдол өндөртэй холбоотой юм. Даатгалын тохиолдол гарах нь бүхэл бүтэн улсын эдийн засагт хохирол учруулж болзошгүй. Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь тайлагнах, мэдээллийн бодит үр дүнтэй нийцэж байгаа эсэхийг шалгах, зохицуулалтын зохицуулалтаар явагддаг.

Хяналт

Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн зохицуулалт, хяналтыг урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн гэж хуваадаг. Эхний ээлжинд тусгай зөвшөөрөл олгох, даатгагчдыг бүртгэхдээ компаниудад тавигдах шаардлагыг хангаж байгаа эсэхийг шалгах тухай ярьж байна. зах зээлд оролцогчдын хууль эрх зүйн хэм хэмжээг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг шалгахаас бүрдэнэ: тайланд дүн шинжилгээ хийх, тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох, брокеруудыг бүртгэлээс хасах гэх мэт. Тэдгээрийг доор дэлгэрэнгүй авч үзэх болно.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн эрх зүйн зохицуулалтыг ОХУ-ын "Даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль, Сангийн яам хэрэгжүүлдэг. Энэ нь зах зээлийн мэргэжлийн оролцогчид, тэдгээрийн зуучлагч, ашиг хүртэгчдэд хамаарна.

Зорилго, чиг үүрэг, даалгавар

Даатгалын үйл ажиллагааг төрийн зохицуулалтын зорилго:

• зах зээлийн тогтвортой үйл ажиллагааг хангах;
• субьектүүдийн дүрэм журмыг дагаж мөрдөх;
• хэлцэлд оролцогч талуудын үүргийн биелэлтийг хангах;
• дотоодын зах зээлийг гадаадын компаниудаас хамгаалах;
• татвар хураамжийг улсад шилжүүлэх.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын чиглэлүүд:

• хууль тогтоомж батлах, тэдгээрийн хэрэгжилтэд төрийн байгууллагууд хяналт тавих;
• даатгагчийн төлбөрийн чадварыг зохицуулах, хүлээсэн үүргээ биелүүлэхийг хангах;
• зах зээлийн байгууллагуудын татвар төлөхөд тавих хяналт;
• зах зээлд оролцогчдод хориг арга хэмжээ авах.

Хяналтын байгууллагууд дараахь чиг үүргийг гүйцэтгэдэг.

• үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох;
• даатгагч, зуучлагчийн улсын бүртгэлд бичилт хийх;
• тарифыг бүрдүүлэхэд хяналт тавих;
• нөөцийг байршуулах журам, гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэлийн үзүүлэлтүүдийг тогтоох;
• зохицуулалт, арга зүйн баримт бичгийг боловсруулах;
• хууль тогтоомжийн зохицуулалтыг боловсронгуй болгох талаар санал боловсруулж, хангах.

Төрийн хяналтын байгууллагын эрх

• Даатгагч, үйл ажиллагааны тайлан, үйлчлүүлэгч, банкнаас санхүүгийн байдлын талаарх мэдээлэл авах.
• Өгөгдсөн мэдээлэл болон санхүүгийн бодит байдалд нийцэж байгаа эсэхийг шалгахын тулд шалгалт хийх.
• Хэрэв компаниуд хуулийн шаардлагыг зөрчсөнийг илрүүлсэн бол асуудлыг арилгах зааварчилгаа өгнө үү. Хэрэв биелүүлээгүй бол зөрчлийг бүрэн арилгах хүртэл тусгай зөвшөөрлийг түдгэлзүүлэх ёстой.
• Тусгай зөвшөөрөлгүй үйл ажиллагаа явуулж буй даатгагч болон аж ахуйн нэгжүүдийг татан буулгахаар шүүхэд нэхэмжлэл гарга.

Санхүүгийн зохицуулалт

Дэлхийн практикт даатгалын компаниудад энэ чиглэлээр тогтмол аудит хийдэг. ОХУ-д энэ асуудлыг одоо хүртэл хэлэлцэж байна.

Төлбөрийн чадвар, санхүүгийн тогтвортой байдлын асуудлаарх үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь зарим үйлчилгээний тарифыг тооцох, нөөц бүрдүүлэх, хөрөнгө оруулалтын төслийг үнэлэхээс бүрдэнэ. Даатгагчид жил бүр хүлээн зөвшөөрөгдсөн өр төлбөрийг үнэлдэг. Үүний үр дүнг тусдаа дүгнэлтэд тусгаж, төрийн байгууллагад хүргүүлдэг.

Аудитын тогтсон тогтолцоо байхгүй байгаа нь нийт салбарт сөргөөр нөлөөлж байна. Нөөц бүрдүүлэх аргууд хурдан хуучирдаг боловч шинэчлэгдэх нь ховор байдаг. Аудитыг нэвтрүүлэх алхмуудыг зөвхөн хууль тогтоомжийн түвшинд бий болгодог боловч практикт хөтөлбөр, механизмыг тодорхойлоогүй байна.

Даатгалын холбоод

Оросын зах зээл дээр үйл ажиллагаа явуулдаг улсын болон бүс нутгийн даатгагчдын холбоо байдаг. Эдгээр нь үйл ажиллагааны төрлөөр бүрддэг: эмнэлгийн, автомашины даатгал гэх мэт Ийм холбоод нь зах зээлийн өөрийгөө зохицуулах нөөц юм. Тэдний гол үүрэг бол хууль тогтоомжийн төсөл боловсруулах, батлан ​​​​хамгаалах санг бүрдүүлэх, дүрэм, хөтөлбөр боловсруулах, үйл ажиллагаанд арга зүйн дэмжлэг үзүүлэх, боловсон хүчнийг бэлтгэх гэх мэт.

ОХУ-ын Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах холбоо сул хөгжсөн. Үүний гол үүрэг бол шударга бус компаниудыг илрүүлэх, хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах, дүрэм журам, даатгалын хөтөлбөр боловсруулах гэх мэт.

Хоёр талын үйлдвэрчний эвлэлийн үйл ажиллагааг хамтран явуулах ёстой. Даатгагчид болон тэдний үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийг харгалзан үзэх нь зах зээлийг хөгжүүлэх чухал урьдчилсан нөхцөл юм.

Дэлхийн практик

Даатгалын гэрээ нь хууль эрх зүйн үүднээс авч үзвэл нарийн төвөгтэй баримт бичиг юм. Тусгай боловсролгүй хүн бүх томъёололыг ойлгоход хэцүү байдаг. Барууны орнуудад хувь хүмүүстэй хийсэн гүйлгээний даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь хуулийн этгээдтэй хийсэн гэрээнээс хамаагүй хатуу байдаг. Сүүлд нь баримт бичгийн нөхцөл нь зохицуулалттай нийцэж байгаа эсэхийг тодорхойлохын тулд мэргэшсэн хуульчдыг татан оролцуулж болно.

ОХУ-ын бүс нутгуудад даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг орон нутгийн хяналтын байгууллагууд гүйцэтгэдэг. Татварын алба, Төв банк, монополийн эсрэг алба тэдэнд боломжийн хэрээр тусалдаг. Европын ихэнх орнууд нэг хяналтын системийг ашигладаг. Канадад зарим асуудлыг холбооны эрх баригчид зохицуулдаг бөгөөд үндсэн эрх мэдлийг тухайн мужийн орон нутгийн эрх баригчдад шилжүүлдэг. АНУ-д даатгалын үйл ажиллагааны талаар дэлхийн засгийн газрын зохицуулалт байдаггүй. Муж бүр өөрийн гэсэн дүрэмтэй байдаг.

Системүүд

Төрийн тогтолцоог ашиглахдаа даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь компаниуд өөрсдийн гүйцэтгэлийн тайланг нээлттэй хэвлэлд нийтэлж, хяналтын байгууллагад хүргүүлэх ёстой. Үйлчилгээний хэрэглэгчид энэ мэдээллийг ашиглан байгууллагын тухай ойлголтыг бий болгож, гэрээ байгуулах нь зүйтэй эсэхээ шийдэх боломжтой.

Энэ бол либерал тогтолцоо. Тусгай боловсролгүй хүн санхүүгийн тайланг ойлгох чадваргүй болно. Даатгагчтай холбоотой асуудал гарахаас өмнө гэрээ байгуулсан хүмүүсийн эрх ашгийг ямар ч байдлаар даатгаагүй болно. Гүйлгээний гүйцэтгэлд төрийн хяналт байхгүй.

Зохицуулалтын тогтолцоо нь даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг бүх байгууллагад төрөөс ижил шаардлагыг нэмж тогтоодог явдал юм. Эдгээр нь санхүүгийн дэмжлэг (хөрөнгө оруулалтын хэмжээ болон хүлээн зөвшөөрөгдсөн үүргийн хоорондын уялдаа холбоо), даатгагчийн өмчлөлийн хэлбэр, тайлан гаргах эцсийн хугацаа гэх мэттэй холбоотой байж болно. Хэрэв эдгээр шаардлагыг хангаагүй бол компаниудад хориг арга хэмжээ авдаг. Энэхүү схем нь Их Британид удаан хугацаанд амжилттай хэрэгжиж ирсэн бөгөөд саяхан ЕХ-ны орнуудад гарч ирсэн.

Материаллаг хяналтын тогтолцооны хүрээнд даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын онцлог нь даатгагчид үйл ажиллагааныхаа үр дүнгийн талаархи тайланг нийтэлж, хяналтын байгууллага нь гэрээний нөхцөл, хувь хэмжээний хэмжээ, нөөц бүрдүүлэх журмыг дагаж мөрдөж байгаа явдал юм. . Онолын хувьд энэ үйл ажиллагааны схемээр хэлцлийн бүх талуудын ашиг сонирхлыг хүндэтгэж, үнийн хөөрөгдөл байхгүй болно. Ийм байдлаар ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг хийдэг.

Материалын систем нь хамрах объектын тоогоор нормативаас илүү өргөн хүрээтэй байдаг. Үүний гол зарчим бол бүх үйл ажиллагааг төрийн байгууллагуудтай урьдчилан тохиролцсон байх ёстой. Нэг талаас, ийм тогтолцоо нь даатгагчдын үйл ажиллагааг ихээхэн хязгаарладаг. Шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулж буй компаниуд үүнийг зохицуулах байгууллагаас зөвшөөрөл авах ёстой. Алдагдсан цаг хугацаа алдагдсан ашигт тусгагдах болно. Нөгөө талаар үйлчилгээний хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалдаг.

Даатгагчийн бүртгэл

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг Сангийн яамнаас олгодог. Үүнийг хүлээн авахын тулд сонгосон үйл ажиллагааны төрлөөс хамааран эрх бүхий капиталыг бүрдүүлж, төлөх шаардлагатай.

• хамгийн багадаа 25 мянган хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ - амьдралын даатгалаас бусад бүх үйлчилгээ;
• хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ 35 мянгаас доошгүй - бүх төрлийн даатгал;
• 49 мянгаас дээш хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ - зөвхөн амьдралын даатгал.

Заасан хязгаарлалтын хүрээнд мөнгийг бэлнээр шилжүүлэх ёстой. Эдгээр дүнгээс хэтэрсэн тохиолдолд эд хөрөнгө, ашиглах эрх, оюуны үйл ажиллагааны үр дүн гэх мэт хадгаламжийг хүлээн авдаг.

Нэмж дурдахад та дараахь баримт бичгийг Сангийн яаманд өгөх шаардлагатай.

• мэдэгдэл;
• үүсгэн байгуулах баримт бичиг (дүрэм, хурлын тэмдэглэл, улсын бүртгэлээс авсан хуулбар).
• дүрмийн сангийн дансанд мөнгө шилжүүлэх төлбөрийн даалгавар;
• үйл ажиллагаа;
• даатгалын дүрэм, гэрээний маягтын загвар;
• ашигласан аргачлалын нарийвчилсан тайлбар бүхий тарифын тооцоо;
• менежер болон түүний орлогч нарын талаархи мэдээлэл.

Дараахь зүйлийг эдийн засгийн үндэслэл болгон хүлээн зөвшөөрсөн.

• жилийн бизнес төлөвлөгөө;
• эрсдэлийн хариуцлагын дээд хэмжээ нь өөрийн хөрөнгийн 10 хувиас дээш байх тохиолдолд давхар даатгалын төлөвлөгөө;
• нөөц бүрдүүлэх алгоритм, тэдгээрийг байршуулах төлөвлөгөө;
• тайлан баланс, санхүүгийн гүйцэтгэлийн тайлан.

Хяналтын байгууллага баримт бичгийг хүлээн авснаас хойш 60 хоногийн дотор тусгай зөвшөөрөл олгох шийдвэр гаргадаг. Татгалзах үндэслэл нь баримт бичиг нь хууль ёсны шаардлагад нийцээгүй байж болно. Төрийн байгууллага энэ тухай хуулийн этгээдэд бичгээр мэдэгддэг.

Үе шатууд

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн гэсэн гурван үе шаттайгаар явагддаг. Тэд тус бүрийг илүү нарийвчлан авч үзье.

Урьдчилсан хяналт

Нэгдүгээрт, лиценз авах хүсэлтэй компаниудын дунд сонгон шалгаруулалт явуулдаг. Байгууллага бүр даатгалын үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй.

Зах зээлд нэвтрэхийг хоёр аргаар хийж болно. Эхний тохиолдолд компани нь даатгагчдын бүртгэлд бүртгэгдсэн бөгөөд дараа нь үйл ажиллагаагаа эхлүүлж болно. Ирцийн ийм хүртээмж нь сурталчилгааны системд байдаг.

Концессын арга хэрэглэж байгаа бол хяналтын байгууллагууд үйл ажиллагаа явуулах зөвшөөрөл олгох ёстой. Санхүүгийн шаардлагыг хангах чадварыг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай. Энэ бол дэлхийн ихэнх улс оронд хэрэглэгддэг схем юм.

Байнгын хяналт

Төрийн эрх баригчид ирүүлсэн нягтлан бодох бүртгэлийн бүртгэлд дүн шинжилгээ хийж, шаардлагатай бол нэмэлт мэдээлэл авахыг шаарддаг. Мөн тэдний эрх мэдэлд санал, гомдолтой өргөдлийг авч үзэх, хяналт шалгалт хийх зэрэг багтана. Өөрөөр хэлбэл, даатгалын байгууллагын даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь хүлээн зөвшөөрөгдсөн эрсдэлд үндэслэн компанийн санхүүгийн чадавхийг цаг тухайд нь үнэлэх, нөөц бүрдүүлэх дүрмийг шалгах, хөрөнгийн бэлэн байдлыг тогтоосон стандартад нийцүүлэх явдал юм.

Дараагийн хяналт

Энэ үе шатанд гүйцэтгэлийн үр дүн нь ямар нэгэн шаардлага хангаагүй (нөхөн сэргээх, татан буулгах) даатгагчдын талаар шийдвэр гаргадаг. Энэ үе шатанд ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь шударга бус компаниудын үйлчлүүлэгчдийн алдагдлыг багасгах явдал юм. Хяналтын байгууллагууд шинээр гэрээ байгуулахад хязгаарлалт тавьж, тарифын хувь хэмжээг өөрчлөх, үйл ажиллагааг бусад чиглэлээр тохируулж болно. Үүнийг зааврын хэлбэрээр, өөрөөр хэлбэл даатгагчийг тогтоосон хугацаанд зөрчлийг арилгахыг үүрэг болгосон бичгээр хийдэг.

Хязгаарлалт хийх үндэслэл нь:

• тусгай зөвшөөрөлд заагаагүй чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулах;
• хуулиар хориглосон үйл ажиллагаа явуулах;
• нөөц бүрдүүлэх журмыг зөрчсөн;
• тарифыг үндэслэлгүйгээр бууруулах;
• хөрөнгө, өр төлбөрийн тогтоосон харьцааг дагаж мөрдөхгүй байх;
• тайлан болон бусад шаардсан баримт бичгийг хугацаа, журмыг зөрчиж ирүүлсэн;
• өгсөн мэдээлэл болон бодит өгөгдлийн хоорондын зөрүү;
• дүрэмд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай мэдэгдэх хугацаа, үйлчилгээ үзүүлэх журам, тарифын бүтцийг зөрчсөн;
• лицензийг өөр байгууллагад шилжүүлэх;
• дүрэм хавсаргахгүйгээр бодлого гаргах;
• дүрэмд заасан хугацаанаас илүү урт хугацаагаар гэрээ байгуулах.

Тушаалыг биелүүлээгүй тохиолдолд хяналтын байгууллага тусгай зөвшөөрлийн хүчинтэй хугацааг хязгаарлаж болно. Үүнийг шинэ гэрээ байгуулахыг хориглох, эсвэл тодорхой төрлийн үйл ажиллагаа эсвэл тодорхой нутаг дэвсгэрт хуучин гэрээ байгуулах хугацааг сунгах зэргээр илэрхийлж болно.

Сэдвийн курсын ажил:

“ОХУ-ЫН ДААТГАЛЫН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ НОРМАТИВ, ЭРХ ЗҮЙН ЗОХИЦУУЛАЛТ.

Гүйцэтгэсэн: бүлгийн оюутан

Багш:

Москва 2006 он

Оршил………………………………………………………………………………..3-р хуудас

Ч. I. ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт

1.1 ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалт, эрх зүйн орчин ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………6-р хуудас.

1.2.Даатгал дахь төрийн зохицуулах байгууллагын тогтолцоо......11-р тал

Ч. 2. ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг хөгжүүлэх асуудал

2.1. Даатгалын салбарыг төрөөс урамшуулах, дэмжих үндсэн механизмууд…………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………….

2.2. Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг боловсронгуй болгох ………………………………………………………………………………….

Дүгнэлт………………………………………………………………………………………27-р хуудас

Хавсралт…………………………………………………………………………………...30-р хуудас

Ашигласан материалын жагсаалт……………………………………………………………..хуудас 31

ОРШИЛ

Улс орны эдийн засгийг удирдах команд-захиргааны тогтолцоо, төрийн өмч давамгайлах үүрэг, түүний аюулгүй байдлыг хангахад менежерүүд, хөдөлмөрийн хамт олны эдийн засгийн хариуцлага сул байгааг харгалзан даатгал нь үүргээ бүрэн биелүүлж чадахгүй байв.

Одоо зах зээлийн өөрчлөлт, эдийн засгийн харилцааг өөрчилж, бараа үйлдвэрлэгч өөрийн эрсдэл, эрсдэлд өөрийн төлөвлөгөөний дагуу ажиллаж, үүний төлөө хариуцлага хүлээх үед даатгалд шинэ шаардлага тавьж байна.

ОХУ-д удирдлагын шинэ тогтолцоо бий болсон нь даатгалын бизнесийн зохион байгуулалтад үндсэн өөрчлөлтүүдийг оруулж байна. Тэр. ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны эрх зүйн зохицуулалтыг авч үзэх, өөрчлөх нь чухал юм.

Даатгал бол үйлдвэрлэлийн харилцааны зайлшгүй элемент юм. Энэ нь нийгмийн үйлдвэрлэлийн явцад гарсан материаллаг хохирлыг нөхөн төлөхтэй холбоотой юм. Нийгмийн үйлдвэрлэлийн эрсдэлтэй шинж чанар нь хүмүүсийн хоорондын харилцааг урьдчилан сэргийлэх, даван туулах, нутагшуулах, учирсан хохирлыг болзолгүйгээр нөхөхөд хүргэдэг.

Орчин үеийн нийгэмд байгалийн гамшиг (газар хөдлөлт, үер, шуурга гэх мэт), техникийн болон технологийн санамсаргүй үйл явдлуудаас (гал түймэр, осол, аюулт үзэгдэл гэх мэт) хамгаалах уламжлалт зорилгын зэрэгцээ авч үзэж буй асуудлын ач холбогдлыг нэмэгдүүлж байна. дэлбэрэлт гэх мэт), - даатгалын объект нь янз бүрийн гэмт хэргийн үзэгдлээс (хулгай, дээрэм, тээврийн хэрэгслийн хулгай гэх мэт) хохирол улам бүр нэмэгдэж байна.

Нэмж дурдахад, өөрчлөлтүүд нь иргэдийн өмч хөрөнгө, хувийн даатгалын салбарт нөлөөлж, хүн амын эрх ашигт шууд хамааралтай бөгөөд хүмүүсийн хохирлыг барагдуулах асуудал үргэлж байсаар ирсэн.

хамгийн чухал хэвээр байна.

Гэсэн хэдий ч даатгагчийн үүрэг гүйцэтгэж байгаа өмчийн янз бүрийн хэлбэрийн аж ахуйн нэгж, байгууллагууд үндсэн хөрөнгө, эргэлтийн хөрөнгийн алдагдал, гэмтлээс үүдэлтэй хохирлыг барагдуулахаас гадна албадан үйл ажиллагааны улмаас алдсан ашиг, нэмэлт зардлыг нөхөн төлөх шаардлагатай гэж үзэж байна. зогсолт (түүхий эдийг тогтмол бус нийлүүлэх, бөөний худалдан авагчдын төлбөрийн чадваргүй байдал).

Даатгал нь эдийн засагт эерэг нөлөө үзүүлэх хүчтэй хүчин зүйл гэдгийг дэлхийн туршлага, түүх баттай нотолсон. Гэсэн хэдий ч Орос улсад даатгалыг хөгжүүлэх замд янз бүрийн асуудал тулгараад байгаа бөгөөд зөвхөн зохих нөхцөл бүрдсэн тохиолдолд л шийдвэрлэх боломжтой.

Одоогийн байдлаар ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагаа идэвхтэй хөгжлийн шатандаа байгаа бөгөөд өнөөгийн байдал нь аж ахуйн нэгжүүдийн хэрэгцээг бүрэн хангаж чадахгүй байна. Энэ чиглэлээр олон асуудал, зарим дутагдалтай тал бий.

Даатгалын салбарын боломжуудыг хэрэгжүүлэхийн тулд төрийн идэвхтэй дэмжлэг, тусламж шаардлагатай байгаа бөгөөд төрөөс даатгалын үүргийг эдийн засгийн стратегийн салбар болгон ухамсарлах тусам нийгэмд чиглэсэн зах зээлийн өсөлтөд хурдан шилжих болно.

Шилжилтийн үеийн нөхцөлд даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн зохицуулалтын чиг үүрэг нь янз бүрийн хэлбэрээр илэрч байх ёстой: даатгалыг зохицуулсан хууль тогтоомжийн актыг батлах, нийгэм, түүний тодорхой ангиллын иргэдийн ашиг сонирхолд нийцүүлэн албан журмын даатгалыг бий болгох. татварын тусгай бодлого хэрэгжүүлэх, даатгалын компаниудад энэ төрлийн үйл ажиллагааг идэвхжүүлэхийн тулд төрөл бүрийн хөнгөлөлт үзүүлэх, түүнчлэн даатгалын аж ахуйн нэгж, байгууллагын үйл ажиллагаанд хяналт тавих тусгай эрх зүйн механизмыг бий болгох.

Одоогийн байдлаар даатгалын үйл ажиллагаанд зохицуулалтын дэмжлэг хангалтгүй байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Тийм ч учраас судалж буй сэдэв нь өнөөдөр хамааралтай байна.

Энэхүү ажлын объект нь ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагаа юм.

Энэхүү ажлын сэдэв нь даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалт, эрх зүйн дэмжлэг юм.

Курсын ажлын зорилго нь онцлог шинж чанаруудыг судлах явдал юм. даатгалын салбарын эрх зүйн зохицуулалтын дутагдал.

Зорилго нь энэ ажилд шийдэгдсэн ажлуудыг томъёолох боломжийг бидэнд олгосон.

1. ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулах эрх зүйн актуудын тодорхойлолт;

2. Даатгал дахь төрийн зохицуулах байгууллагын тогтолцоог судлах;

3. Даатгалын салбарыг төрөөс урамшуулах, дэмжих үндсэн механизмыг авч үзэх;

4. Даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалтын тогтолцоог боловсронгуй болгох боломжит арга замыг тодорхойлох.
Тэр. Даатгал нь иргэн, байгууллага, төрийн эрх ашгийг хамгаалах цогц цогц бөгөөд нийгмийн эдийн засаг, нийгмийн тогтолцооны зайлшгүй элемент юм.

Даатгал нь эдийн засаг, бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны нэг хэлбэр болох төрийн идэвхтэй нөлөөнд автдаг бөгөөд энэ нь даатгалын салбарын боломжуудыг хэрэгжүүлэхэд зайлшгүй шаардлагатай байдаг.

БҮЛЭГ I . ОХУ-ын ДААТГАЛЫН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ТӨРИЙН ЗОХИЦУУЛАЛТ

1.1. ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалт, эрх зүйн орчин

Төр нь хуулиар тогтоосон харилцааг, тэр дундаа даатгалын харилцааг тусгай хэрэгслээр хянадаг. Энэ арга нь зан үйлийн оновчтой загваруудыг боловсруулахаас бүрддэг бөгөөд үүний тусламжтайгаар нөхцөл байдал нь загвартай давхцаж байгаа тохиолдолд хэрхэн биеэ авч явахыг тогтоох дүрмийг бий болгодог. Дараа нь эдгээр дүрмийг эрх зүйн хэм хэмжээ болгон боловсруулж, хэрэгжилтийг төрийн албадлагын аргаар баталгаажуулдаг. Даатгалын харилцааг зохицуулах дүрмийг дангаар нь биш, харин зохицуулалтын эрх зүйн актуудын нэг хэсэг болгон бий болгодог. Зохицуулалтын эрх зүйн актууд нь ийм шийдвэр гаргах эрх бүхий хууль тогтоомж, тогтоол, янз бүрийн байгууллагын тогтоолууд юм. Норматив эрх зүйн актын онцлог шинж чанар нь энэ нь хэн нэгэнд зориулагдаагүй, харин хүмүүсийн тодорхой бус хүрээлэлд зориулагдсан байдаг. энэ актад заасан үйл ажиллагаа явуулж буй хүн бүрт.

ОХУ-ын "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль (хуучнаар үүнийг "Даатгалын тухай" гэж нэрлэдэг байсан) нь даатгалын харилцаанд оролцож буй бүх хүмүүст зориулагдсан зохицуулалтын эрх зүйн акт юм. Энэ хуулиар даатгалын чиглэлээр үйл ажиллагаа эрхэлж байгаа этгээд, эсхүл тэдний оролцоотойгоор хоорондын харилцаа, даатгалын аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаанд төрийн хяналтыг хэрэгжүүлэх харилцаа, түүнчлэн даатгалын үйл ажиллагаа зохион байгуулахтай холбогдсон бусад харилцааг зохицуулна.

Зохицуулалтын эрх зүйн актуудыг хууль тогтоомжийн салбараар нь ангилж, өөр өөр салбартай холбоотой актуудыг өөр өөр хэлбэрээр бий болгодог.

Даатгалын хууль тогтоомж нь "иргэний" салбартай холбоотой

"хууль", иргэний эрх зүйн хэм хэмжээ, түүний дотор даатгалтай холбоотой хэм хэмжээг зөвхөн холбооны түвшинд бий болгож болох бөгөөд бүс нутаг, бүс нутаг, бүгд найрамдах улс болон холбооны бусад субъектуудын түвшинд бий болгож болохгүй. Тиймээс, хэрэв даатгалтай холбоотой асуудлыг шүүхээр шийдвэрлэсэн бол бүс нутгийн зохицуулалт, тухайлбал Москва эсвэл Бүгд Найрамдах Татарстан улсын хууль тогтоомжид хамаарах зүйлийг шүүх харгалзан үзэхгүй.

Даатгалын харилцааг зохицуулдаг бүх зохицуулалтын эрх зүйн актуудыг хоёр хэсэгт хувааж болно - зөвхөн даатгагчид чиглэсэн зохицуулалтын актууд, тэдний үйл ажиллагааг зохицуулдаг зохицуулалтын актууд, даатгалын харилцааны бүх боломжит оролцогчдод чиглэсэн зохицуулалтын актууд. Юуны өмнө энэ нь ОХУ-ын Иргэний хууль (CC) юм. Энэ нь зөвхөн даатгалд зориулагдсан 48 дугаар бүлэгтэй. Дараагийн шат бол "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" тусгай хууль юм. Гэвч энэ хууль Иргэний хуулиас хамаагүй эрт батлагдсан учраас одоогийн байдлаар Иргэний хуулийн хэм хэмжээнд нийцэхгүй олон хэм хэмжээг агуулж байна. Иргэний хууль нь “Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай” хуулиас давуу эрх эдэлж байгааг онцлох хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч өнөөдрийг хүртэл хуульд хэд хэдэн нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан.

Ерөнхийдөө Иргэний хууль болон "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль хоёулаа ерөнхий зохицуулалт юм; тэдгээр нь универсал агуулдаг

даатгалын харилцааг зохицуулах дүрэм, i.e. бүх төрлийн даатгалын нийтлэг дүрэм. Эдгээр нь үүрэг үүсэх, дуусгавар болох, өөрчлөх, биелүүлэхийг зохицуулдаг бусад ерөнхий дүрмүүдтэй нягт холбоотой байдаг нь нийтлэг шинж чанартай байдаг.

Иргэний ерөнхий хууль, "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хуулиас гадна даатгалын тодорхой төрлүүдийн талаар олон янзын зохицуулалт байдаг. Жишээлбэл, "ОХУ-ын иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай" хууль, Засгийн газрын хэд хэдэн тогтоолууд энэ хуульд нийцсэн. XII бүлгийг бүхэлд нь далайн даатгалд зориулдаг Худалдааны тээврийн дүрэм байдаг. Албан журмын даатгалын төрөл бүрийн талаар олон тооны журам гарсан.

Харамсалтай нь, ОХУ-д даатгал хурдацтай хөгжиж байгаа тул даатгалын тухай одоогийн зохицуулалтын актуудыг бүрэн эсвэл бага зэрэг бүрэн, системчилсэн хэлбэрээр агуулсан бүх цуглуулгууд маш хурдан хуучирсан болно. 1994 онд ANKIL компани "Даатгалын талаархи зохицуулалтын актуудын жагсаалт" -ыг гаргасан. Тухайн үеийн даатгалын хяналтын байгууллагын дарга Бугаев 1994 оноос хойш даатгалын эрх зүйн зохицуулалтад томоохон өөрчлөлтүүд гарсан. Одоогийн өөрчлөлтүүдийг янз бүрийн хэвлэлд дагаж болно.

Мөн даатгуулагч болон даатгагчийн хоорондын харилцааг зохицуулах эрх зүйн чухал эх сурвалж нь даатгалын гэрээ юм. Гэрээг бичгээр байгуулсан. Даатгалын гэрээ байгуулахдаа даатгуулагч нь даатгалын тохиолдол гарах магадлал, түүнээс учирч болзошгүй хохирлын хэмжээг тодорхойлоход чухал ач холбогдолтой даатгуулагчид мэдэгдэж байгаа нөхцөл байдлын талаар даатгагчид мэдэгдэх үүрэгтэй.

тохиолдох (даатгалын эрсдэл), хэрэв эдгээр нөхцөл байдал нь мэдэгдэхгүй байгаа бөгөөд даатгагчид мэдэгдэх ёсгүй.

Манай улсын эдийн засаг, нийгмийн хөгжлийн онцлог нь тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал зэрэг хэд хэдэн тодорхой төрлийн даатгал үүсч хөгжихөд хүргэсэн. Автомашины хариуцлагын албан журмын даатгалын асуудал ялангуяа хурцаар тавигдсан, учир нь Орос бол тодорхой хугацаанд иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалгүй Европ дахь цорын ганц улс хэвээр байсан цорын ганц улс юм.

Авто тээврийн хэрэгслийн гуравдагч этгээдийн хариуцлагын албан журмын даатгалыг нэвтрүүлэх хэрэгцээ нь бүх оролцогчдын ашиг сонирхолд нийцэж байна: даатгуулагчид ослын үед бүрэн хамгаалагдах, даатгагчид их хэмжээний нэмэлт орлого авах, улс ихээхэн хэмжээний нэмэлт орлогын эх үүсвэр авах, хохирогчид ёс суртахууны, эд материалын болон бие махбодийн хохирлыг нөхөн төлөх баталгаатай болно.

Тэр. Одоогийн байдлаар автомашины даатгалын үндсэн 3 төрөл байдаг.

· Автокаско

· Тээврийн хэрэгслийн жолоочийн хариуцлагын албан журмын даатгал (OSAGO)

· Ногоон карт

Каско нь тээврийн хэрэгслийг (хөлөг онгоц, онгоц, машин) даатгахад ашигладаг даатгалын төрөл юм. "Каско даатгал" гэсэн нэр томъёо нь зөвхөн тээврийн хэрэгсэл өөрөө эвдэрсэн, үрэгдүүлсэний улмаас учирсан хохирлын нөхөн төлбөрийг хэлдэг бөгөөд зорчигч, тээвэрлэсэн эд хөрөнгө, гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээх хариуцлагын даатгал гэх мэтийг оруулаагүй болно.

Ийнхүү даатгалын үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой эрх зүйн харилцаа, даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулахаас үүсэх даатгалын зохицуулалтыг иргэний эрх зүйн хэм хэмжээгээр зохицуулдаг. ОХУ-ын даатгалын хууль тогтоомжийн бүтэц нь олон үе шаттай бөгөөд одоо байгаа хууль эрх зүйн тогтолцоогоор тодорхойлогддог.

1.2. Даатгал дахь төрийн зохицуулах байгууллагын тогтолцоо

ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дэх даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтыг ОХУ-ын Засгийн газраас баталсан журмын үндсэн дээр даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны гүйцэтгэх байгууллага гүйцэтгэдэг.

Ийм анхны байгууллага бол даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих Оросын холбооны алба юм. Энэ нь ОХУ-ын даатгалын тухай хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөхөд төрийн хяналтыг хэрэгжүүлэх, даатгалын байгууллагуудын улсын бүртгэлийг хөтлөх, тусгай зөвшөөрөл олгоход тавигдах ерөнхий шаардлагыг тогтоох үндсэн дээр ОХУ-д даатгалын нэгдсэн зах зээлийг зохицуулах, даатгалын үйл ажиллагааг хангахад хяналт тавих зорилгоор байгуулагдсан. даатгагчдын санхүүгийн тогтвортой байдал, нягтлан бодох бүртгэл, тайлагнал, даатгалын арга зүй, даатгалын асуудлаар салбар хоорондын болон бүс нутаг хоорондын уялдаа холбоо.

ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн 1996 оны 8-р сарын 14-ний өдрийн зарлигаар. No 1177 Даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих ОХУ-ын Холбооны алба татан буугдаж, түүний чиг үүргийг ОХУ-ын Сангийн яаманд шилжүүлж, Даатгалын хяналтын хэлтэс байгуулагдсан бөгөөд энэ нь холбооны гүйцэтгэх байгууллагын чиг үүргийг гүйцэтгэдэг. даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

Үндсэн функцуудДаатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны гүйцэтгэх байгууллага нь:

1/даатгагчид даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох;

2) даатгагчид болон даатгагчдын холбоодын улсын нэгдсэн бүртгэл, түүнчлэн даатгалын зуучлагчдын бүртгэл хөтлөх;

3) даатгалын тарифын хүчин төгөлдөр байдалд хяналт тавих, даатгагчийн төлбөрийн чадварыг хангах;

4) бүрдүүлэх, байрлуулах дүрмийг тогтоох

даатгалын нөөц, үзүүлэлт, нягтлан бодох бүртгэлийн маягт

даатгалын үйл ажиллагаа, даатгалын үйл ажиллагааны тайлан:

5) норматив, арга зүйн баримт бичгийг боловсруулах

даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны гүйцэтгэх байгууллагын бүрэн эрхэд хуулиар олгосон даатгалын үйл ажиллагааны асуудал;

6) даатгалын үйл ажиллагааны практикийг нэгтгэх, ОХУ-ын даатгалын тухай хууль тогтоомжийг боловсронгуй болгох, боловсронгуй болгох талаар тогтоосон журмын дагуу санал боловсруулж, ирүүлэх.

Даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны гүйцэтгэх байгууллага нь түүнд өгсөн чиг үүргийг гүйцэтгэдэг эрхтэй:

1) даатгагчдаас даатгалын үйл ажиллагааны талаархи тогтоосон тайлан, тэдний санхүүгийн байдлын талаархи мэдээллийг хүлээн авах, өөрт оногдсон чиг үүргийг хэрэгжүүлэхэд шаардлагатай мэдээллийг байгууллага, түүний дотор банкууд, түүнчлэн иргэдээс авах;

2) даатгагчид ОХУ-ын даатгалын тухай хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөж байгаа эсэх, тэдний ирүүлсэн тайлангийн найдвартай байдлыг шалгах;

3/даатгагчид хууль тогтоомжийн шаардлагыг зөрчсөнийг илрүүлэхдээ тэдгээрийг арилгах талаар үүрэг даалгавар өгөх, зааврыг биелүүлээгүй тохиолдолд илэрсэн зөрчлийг арилгах хүртэл эдгээр даатгагчийн тусгай зөвшөөрлийн үйл ажиллагааг түдгэлзүүлэх, хязгаарлах; тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох;

4) ОХУ-ын хууль тогтоомжийг давтан зөрчсөн тохиолдолд даатгагчийг татан буулгах, түүнчлэн тусгай зөвшөөрөлгүйгээр даатгал эрхэлдэг байгууллагыг татан буулгах тухай нэхэмжлэлийн дагуу арбитрын шүүхэд хандах.

Даатгалын хяналтын газрын хамт хяналтын чиг үүргийг ОХУ-ын Төрийн татварын алба, ОХУ-ын Монополийн эсрэг бодлого, шинэ зохицуулалтыг дэмжих улсын хороо гүйцэтгэдэг.

Эдийн засгийн бүтэц, Холбооны зах зээлийн комисс

үнэт цаас, түүнчлэн ОХУ-ын үүсгэн байгуулагчдын даатгалын үйл ажиллагаанд шууд хяналт тавьдаг нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллагууд.

ОХУ-ын Засгийн газар даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны гүйцэтгэх байгууллагын санал болгосны дагуу сонирхогч төрийн байгууллагуудтай тохиролцож, ОХУ-ын даатгалын асуудлаарх хууль тогтоомжийн шаардлагыг биелүүлэхийн тулд нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллагуудыг байгуулав. даатгалын үйлчилгээг үр дүнтэй хөгжүүлэх, даатгуулагч, даатгагч, бусад сонирхогч этгээд, төрийн эрх, ашиг сонирхлыг хамгаалах нөхцөлийг бүрдүүлнэ. Нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллагууд нь ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүдийн даатгалын үйл ажиллагаанд шууд хяналт тавьдаг бөгөөд үүнд даатгалын байгууллагаас ирүүлсэн тайлангийн найдвартай байдал, даатгалын хууль тогтоомжид нийцэж байгаа эсэхийг шалгах, даатгагчдаас тогтоосон тайланг хүлээн авах эрхтэй. даатгалын үйл ажиллагааны тухай, тэдгээрийн санхүүгийн байдлын талаарх мэдээлэл, өөрт оногдсон чиг үүргийг хэрэгжүүлэхэд шаардлагатай мэдээллийг байгууллага, түүний дотор банк, түүнчлэн иргэдээс авах.

Нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллагууд нь даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны гүйцэтгэх байгууллагын (цаашид холбооны байгууллага гэх) удирдлаган дор үйл ажиллагаагаа явуулдаг.

Нутаг дэвсгэрийн байгууллагуудын чиг үүрэг:

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн хэрэгжилтэд хяналт тавих

даатгалын тухай;

Даатгалын үйл ажиллагаа явуулахтай холбоотой даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих ОХУ-ын Холбооны албаны дүрэм журмыг даатгагчид хэрэгжүүлэхэд хяналт тавих;

Даатгалын нэхэмжлэлийн хүчин төгөлдөр байдалд хяналт тавих

тариф, даатгагчийн төлбөрийн чадварыг хангах;

Даатгагч, даатгалын компаниудын үйл ажиллагааг нэгтгэн дүгнэ

зуучлагч болон даатгалын зах зээлд оролцогч бусад болон

даатгалын үйл ажиллагаа, даатгалын хууль тогтоомжид хяналт тавих практикийг сайжруулах талаар холбооны эрх бүхий байгууллагад санал оруулах;

Хувь хүн, хуулийн этгээдийн өргөдөл, гомдлыг хянан шийдвэрлэх

ОХУ-ын хууль тогтоомжийг зөрчсөнтэй холбоотой асуудлаар хүмүүс

даатгал;

үйл ажиллагааныхаа тухай хуульд заасан нягтлан бодох бүртгэл, статистик болон бусад тайланг тогтоосон журмын дагуу гаргах.

Нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллагууд дараахь эрхтэй.

Ирүүлсэн тайлангийн үнэн зөв, даатгалын хууль тогтоомжид нийцэж байгаа эсэхэд даатгалын шалгалт хийх;

Даатгагчдаас даатгалын үйл ажиллагааны талаархи тогтоосон тайлан, тэдний санхүүгийн байдлын талаархи мэдээллийг хүлээн авах, түүнд өгсөн чиг үүргийг хэрэгжүүлэхэд шаардлагатай зүйлийг авах.

муэссисэ вэ тэшкилатлардан, банклардан вэ мэ’луматлар

мөн иргэдээс;

ОХУ-ын даатгалын тухай хууль тогтоомжийн шаардлагыг даатгагчид зөрчсөн нь тогтоогдвол тэдгээрийг арилгах арга хэмжээ авах;

Тусгай зөвшөөрлийг түдгэлзүүлэх, хязгаарлах, хүчингүй болгох талаар холбооны эрх бүхий байгууллагад санал хүргүүлэх.

Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтын тогтолцоонд дараахь зүйлс орно.

1) ОХУ-д даатгалын хяналтын үндэс суурийг бий болгох, нэгдүгээрт

хяналт тавих тусгай байгууллагуудыг бий болгох замаар эргүүлнэ

холбооны түвшинд болон ОХУ-ын бүрдүүлэгч байгууллагуудын түвшинд даатгалын үйл ажиллагаа;

2) даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих зохицуулалтын актуудыг бий болгох

үйл ажиллагаа, нэгдсэн арга зүйн зарчмыг боловсруулах

даатгалын бизнесийг зохион байгуулах, хэрэгжүүлэх;

3/даатгалын байгууллагад тавигдах тусгай шаардлагыг тодорхойлох, даатгалын үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрөл олгох, баталгаажуулах;

Тэр. даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь төрийн зохицуулах байгууллагын тогтолцоогоор дамжуулан даатгалын үүрэгт оролцогчдод төрөөс үзүүлэх нөлөө юм.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын үр ашгийг нэмэгдүүлэх, даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалтын тогтолцоог боловсронгуй болгох нь ОХУ-д иргэд, хуулийн этгээдийн ашиг сонирхлыг даатгалын үр дүнтэй хамгаалах тогтолцоог бий болгох хэрэгсэл гэж үздэг.

БҮЛЭГ II. ОХУ-ын ДААТГАЛЫН ҮЙЛ АЖИЛЛАГААНЫ ХӨГЖЛИЙН АСУУДАЛ

2.1. Даатгалын салбарыг төрөөс урамшуулах, дэмжих үндсэн механизмууд

Ашиг сонирхлыг хамгаалах даатгалын тогтолцоог бүрдүүлэхэд төрийн шууд оролцоо нь нэгдүгээрт, хүн амын тодорхой бүлгийг нийгмийн хамгааллын баталгааг хангах, төсвийн хөрөнгөөр ​​улсын заавал даатгалд хамруулах хэрэгцээ шаардлагаар тодорхойлогддог; хоёрдугаарт, экспортын зээлийн даатгалд хөрөнгө оруулалт, түүний дотор гадаадынхыг хамгаалах арилжааны бус эрсдэлийн даатгалд төр оролцох үндэслэл, журмыг тодорхойлох; гуравдугаарт, баталгаатай орлоготой зах зээлийн бус Засгийн газрын тусгай үнэт цаас хэлбэрээр байршуулсан даатгагчдын санд нэмэлт баталгаа гаргах; дөрөвдүгээрт, даатгалын байгууллага иргэний урт хугацааны амьдралын даатгал, тэтгэврийн даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхдээ төлбөрийн чадваргүй болсноор хохирлыг барагдуулах зорилтот нөөцийг бүрдүүлэх.

Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналт (даатгалын салбарыг хөгжүүлэх, дэмжих арга замыг тодорхойлдог) нь ОХУ-ын даатгалын тухай хууль тогтоомжийн шаардлагыг дагаж мөрдөх, даатгалын үйлчилгээг үр дүнтэй хөгжүүлэх, даатгалын үйлчилгээг хамгаалах зорилгоор хийгддэг. даатгуулагч, даатгагч, бусад сонирхогч этгээд, төрийн эрх ашиг.

Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтын тогтолцоонд дараахь зүйлс орно.

1) ОХУ-д даатгалын хяналтын үндэс суурийг бий болгох, ялангуяа холбооны түвшинд болон ОХУ-ын бүрдүүлэгч байгууллагуудын түвшинд даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих тусгай байгууллагуудыг бий болгох замаар;

2) даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих зохицуулалтын актуудыг бий болгох, зохион байгуулах, хэрэгжүүлэх арга зүйн нэгдсэн зарчмыг боловсруулах;

даатгалын бизнес;

3) даатгалын тусгай шаардлагыг тодорхойлох

байгууллага, даатгалын үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрөл, гэрчилгээ олгох;

4) даатгалын байгууллагын менежер, мэргэжилтэн, судлаач, онцгой байдлын комиссар гэх мэт мэргэшлийн нэгдмэл шаардлагыг тогтоох.

Даатгалын үйл ажиллагаанд төрөөс үзүүлэх дэмжлэгийн үндсэн чиглэлийг бид онцолж болно. Энэ нь юуны түрүүнд даатгалын зах зээл дэх эрүүл өрсөлдөөнийг хадгалах (монополын эсрэг хууль тогтоомж), түүнчлэн даатгалын үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрөл юм.

Даатгалын зах зээлд өрсөлдөөнийг хадгалах

Даатгалын зах зээл дэх монополь үйл ажиллагаа, шударга бус өрсөлдөөнийг таслан зогсоох нь даатгалын үйл ажиллагааг төрийн зохицуулалтын нэг арга хэрэгсэл юм. Даатгалын зах зээл дэх монополь үйл ажиллагаа, шударга бус өрсөлдөөнөөс урьдчилан сэргийлэх, хязгаарлах, таслан зогсоохыг ОХУ-ын Монополийн эсрэг бодлого, бизнесийг дэмжих яам (цаашид - MAP) хангадаг. Даатгалын зах зээл дэх шударга өрсөлдөөнийг хамгаалах, монополь үйл ажиллагааг таслан зогсоох нь дараах хэлбэрүүдийг хамарсан төрийн зохицуулалттай нэг үйл явцын хүрээнд явагдах ёстой.

1) даатгалын байгууллага давамгай байдлаа урвуулан ашиглах явдлыг таслан зогсоох;

2) эдгээр даатгалын байгууллагуудыг өрсөлдөөний үндсэн дээр тогтоох

даатгалын хөтөлбөрийг хэрэгжүүлэхэд хэнтэй оролцох вэ

төсвийн хөрөнгийг ашиглах;

гүйцэтгэх эрх мэдэл, орон нутгийн засаг захиргааны байгууллагууд, хязгаарлах

өрсөлдөөн;

4/ даатгалын үйлчилгээний зах зээл дэх хөрөнгийн төвлөрөлд төрийн хяналтыг хэрэгжүүлэх;

5) даатгалын байгууллагуудын холбоог байгуулах, түүнчлэн даатгалын байгууллагуудын гэрээ хэлэлцээр, зохицуулалттай үйл ажиллагаанд хяналт тавих.

6/даатгалын үйлчилгээний үндэслэлгүй өндөр, бага тариф тогтоох явдлыг таслан зогсоох.

Даатгуулагчдын холбооны бүх оролцогчид нэг засаг захиргаа-нутаг дэвсгэрийн нэгжид бүртгэлтэй бол холбоод, холбоод болон даатгагчдын бусад холбоод даатгалын хяналтын байгууллагад улсын бүртгэлд бүртгүүлэхийн тулд монополийн эсрэг байгууллагаас зөвшөөрөл авах ёстой. Даатгуулагчдын холбоог бүртгүүлэх энэхүү зөвшөөрлийг ОХУ-ын монополийн эсрэг албаны холбогдох нутаг дэвсгэрийн хэлтсээс авна. Даатгуулагчдын холбоог бүртгүүлэх зөвшөөрлийг үүсгэн байгуулагчдын ирүүлсэн баримт бичгийн үндсэн дээр олгоно. Бүрдүүлсэн баримт бичигт тус холбоо нь даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлж байгаа, эсхүл холбооны гишүүдийн хооронд энэ зах зээл дэх өрсөлдөөнийг ихээхэн хэмжээгээр хязгаарласан, үр дүнд хүргэж болзошгүй гэрээ, хэлцэл байгаа бол холбоог бүртгүүлэхээс татгалзаж болно. , бусад даатгагч, даатгуулагчдын ашиг сонирхлыг зөрчих, үүнд даатгалын үйлчилгээний зах зээлийг нутаг дэвсгэрийн болон даатгалын төрлөөр нь хуваах, нэгдсэн даатгал бий болгох (засварлах) зэрэг орно.

тодорхой төрлийн даатгалын тариф, нэвтрэх хязгаарлалт

даатгалын зах зээлд нэвтрэх буюу бусад даатгагчдыг түүнээс хасах.

Хувь хүмүүс даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх эрхгүй тул ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх эрхийг зөвхөн хуулийн этгээдэд олгож болно.

Тусгай зөвшөөрөл олгох даатгалын үйл ажиллагаа нь даатгалын байгууллага, хамтын даатгалын компаниудын (даатгагч) удахгүй болох даатгалын төлбөрийг төлөхөд шаардлагатай тусгай мөнгөн сан (даатгалын нөөц) бүрдүүлэхтэй холбоотой үйл ажиллагаа юм.

Сайн дурын болон албан журмын хувийн даатгал, эд хөрөнгийн даатгал, хариуцлагын даатгалд тусгай зөвшөөрөл олгодог. Хэрэв даатгагчийн үйл ажиллагааны сэдэв нь зөвхөн давхар даатгал бол давхар даатгал хийх тусгай зөвшөөрөл олгоно. Үүний зэрэгцээ лицензүүд нь даатгагчаас олгох эрхтэй даатгалын тодорхой төрлийг зааж өгдөг.

Даатгалын эрсдэлийг үнэлэх, учирсан хохирлын хэмжээ, даатгалын төлбөрийн хэмжээг тогтоохтой холбогдсон үйл ажиллагаа болон даатгалын чиглэлээр зөвлөх, судалгааны бусад үйл ажиллагаа явуулахад тусгай зөвшөөрөл шаарддаггүй.

Даатгалын үйл ажиллагааны тусгай зөвшөөрлийг даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны гүйцэтгэх байгууллага гүйцэтгэдэг бөгөөд даатгагчид даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгодог, даатгагчид, даатгагчдын холбоодын улсын нэгдсэн бүртгэл, түүнчлэн даатгалын зуучлагчдын бүртгэлийг хөтөлдөг. өөрийн бүрэн эрхийн хүрээнд даатгалын тухай хуульд заасан даатгалын үйл ажиллагааны асуудлаар зохицуулалт, арга зүйн баримт бичгийг боловсруулдаг.

Даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл нь эзэмшигч нь ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр даатгалын үйл ажиллагаа явуулах эрхийг баталгаажуулсан баримт бичиг юм.

тусгай зөвшөөрөл олгох үед.

Даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгодог

үйл ажиллагаа нь зөвхөн давхар даатгалтай) зөвхөн даатгагчийн мэдүүлсэн тодорхой нутаг дэвсгэрт даатгалын үйл ажиллагаа явуулах.

Урлагийн дагуу. Даатгалын тухай хуулийн 30-д зааснаар ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих ажлыг даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны байгууллагууд, тэдгээрийн нутаг дэвсгэрийн байгууллагууд гүйцэтгэдэг бөгөөд эдгээр байгууллагын бүрэн эрхэд дараахь зүйлс орно: зааварчилгаа өгөх, лицензийн хүчинтэй байх хугацааг хязгаарлах. , даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг түдгэлзүүлэх, хүчингүй болгох.

Эмийн жор -Энэ нь даатгагчид илэрсэн зөрчлийг тогтоосон хугацаанд арилгахыг үүрэг болгосон бичгээр гаргасан тушаал юм.

Даатгалын хууль тогтоомжийн шаардлагыг даатгагчид зөрчсөн тохиолдолд даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих тушаалыг холбооны эрх баригчид, тэдгээрийн нутаг дэвсгэрийн байгууллагууд гаргадаг.

Даатгалын хяналтын байгууллага тогтоосон хугацаанд даатгагчийн даатгагчийн эрхийг хязгаарлах, түдгэлзүүлэх, эсхүл тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох шийдвэр гаргах эрхтэй.

Лицензийн хязгаарлалтДаатгагчийн үйл ажиллагаанд тогтоосон зөрчлийг арилгах хүртэл даатгалын бүх төрлийн үйл ажиллагаа (даатгалын төрөл) буюу тодорхой нутаг дэвсгэрт шинээр даатгалын гэрээ байгуулах, хуучин гэрээг сунгахыг хориглохыг хэлнэ.

Лицензийг түдгэлзүүлэхДаатгагчийн үйл ажиллагаанд тогтоосон зөрчлийг арилгах хүртэл тусгай зөвшөөрөл олгосон даатгалын бүх төрлийн үйл ажиллагаа (эсвэл даатгалын төрөл)-д даатгалын гэрээг шинээр байгуулах, хуучин гэрээг сунгахыг хориглохыг хэлнэ. Үүний зэрэгцээ, өмнө нь байгуулсан гэрээний дагуу даатгагч нь үүргээ дуусгавар болохоос өмнө биелүүлдэг.

Лицензийг хүчингүй болгоходоо байгаа даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэхээс бусад тохиолдолд даатгалын үйл ажиллагаа явуулахыг хориглохыг хэлнэ. Энэ тохиолдолд даатгалын нөөцийн хөрөнгийг даатгагч зөвхөн үүргээ биелүүлэхэд ашиглаж болно.

Тэр. Даатгалын зах зээл дэх монополь үйл ажиллагаа, шударга бус өрсөлдөөнийг таслан зогсоох, даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох нь ОХУ-д даатгалын төрийн зохицуулалтын нэг арга хэрэгсэл юм. Даатгалын зах зээлд шударга өрсөлдөөнийг хамгаалах, монополь үйл ажиллагааг таслан зогсоох, тусгай зөвшөөрөл олгох нь төрийн зохицуулалттай нэг үйл явцын хүрээнд явагдах ёстой.

2.2. Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг боловсронгуй болгох
Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг хөгжүүлэх үндсэн чиглэлүүдийн нэг болох даатгалын салбарын хууль тогтоомжийг боловсронгуй болгох нь гурван чиглэлээр явагддаг гэдгийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй.

Нэгдүгээрт, энэ бол ерөнхий хууль тогтоомжийн өөрчлөлт юм. 2002 оны сүүлээр ОХУ-ын Засгийн газар ОХУ-ын даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх үзэл баримтлалыг баталсан; "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" холбооны хууль болон бусад хууль тогтоомжид хэд хэдэн нэмэлт, өөрчлөлт, нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан болно. Мөн уг хуулийн төсөлд өмнө нь тусгагдсан тусгай зөвшөөрөл олгох журам олон талаар нэлээд боловсронгуй болсон.
Ялангуяа найрлага

лицензтэй үйл ажиллагааны төрөл. Даатгалын байгууллагууд, харилцан даатгалын нийгэмлэгүүд, даатгалын зуучлагчдын үйл ажиллагаа нь ОХУ-д даатгалын бизнесийн субьект болохын хувьд зөвхөн тусгай зөвшөөрөлтэй бөгөөд зөвхөн тодорхой чиглэлээр - даатгалын чиглэлээр явагдана.

Даатгуулагчдын хувьд энэ журмыг бага зэрэг хөнгөвчлөх төлөвтэй байна.

лиценз олгох. Тусгай зөвшөөрлийн шинэ тогтолцоо нэвтэрснээр даатгалын бүтээгдэхүүн бүрээр бус 23 төрлийн даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авах боломжтой болсон. Даатгалын компаниудыг даатгалын үйл ажиллагааны төрлөөр хуваахыг харгалзан тусгай зөвшөөрөл авахын тулд зарим даатгагчид 5 төрлийн даатгалын хүрээнд, бусад нь 18-ын дотор даатгалын дүрмийг ирүүлнэ. Санал болгож буй тусгай зөвшөөрөл олгох журам нь даатгалын аль алиных нь амьдралыг ихээхэн хялбаршуулна. компаниуд болон даатгалын хяналтын байгууллага.

Хоёрдугаарт, албан журмын даатгалын тухай хуулийн төслүүдийг идэвхтэй боловсруулж байна. Үүнд “Онц аюултай үйлдвэрлэлийн үйл ажиллагааны хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай”, “Эмнэлгийн албан журмын даатгалын тухай”, “Үйлдвэрлэгчдийн хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай” хуулийн төслүүд багтаж байна.

бараа (үйлчилгээ) ба ажил", "Албан журмын даатгалын тухай

Эмнэлгийн ажилчдын хариуцлага."

Гуравдугаарт, ОХУ-ын Сангийн яамны түвшинд зохицуулалтууд батлагдсантай холбоотойгоор үйл ажиллагааны нөхцөл байдал мэдэгдэхүйц сайжирч, тухайлбал, баримт бичигт мэдэгдлийн хэлбэрээр өөрчлөлт оруулах, статистикийн тайланг сайжруулах гэх мэт боломжийг олгодог.

Ирэх 3-5 жилийн хугацаанд Оросын хууль тогтоомжийн даатгалын салбар дахь үндсэн чиглэлүүд нь даатгалын албан журмын төрлүүдийн талаархи ерөнхий хууль тогтоомж, зохицуулалтыг шинэчлэхтэй холбоотой байх болно. Цаашид ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлгийг шинэчлэн боловсруулж, "Бараа, үйлчилгээ үйлдвэрлэгчдийн хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай" болон бусад хуулийн төслүүдийг боловсруулах шаардлагатай байна. ОХУ-ын Даатгалын тухай хуулийн талаар бид даатгалын хууль эрх зүйн орчин бүрэн бүрэлдэж, бүх зохицуулалтыг кодчилсны дараа л маш холын ирээдүйд ярьж болно.

Оросын даатгалын зах зээлийг либералчлах хэтийн төлөвийг тооцохгүй байх боломжгүй юм. Одоо байгаа хууль тогтоомжийн дагуу гадаадын даатгагчдыг Оросын даатгалын зах зээлд нэвтрүүлэх нөхцөл

"ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" холбооны хуульд заасан.

Энэ хуульд одоо орж байгаа шинэ нэмэлт өөрчлөлтүүд

ОХУ-ын Төрийн Дум одоогоор ямар ч заалт өгөөгүй байна

ОХУ-ын даатгалын зах зээлд гадаадын компаниудыг нэвтрүүлэх нөхцөлийг өөрчлөх.

Гадаадын компаниудын олон жилийн туршлага нь Оросын даатгалд шинэ технологи, бүтээгдэхүүн авчрахаас гадна даатгагчдын дунд өрсөлдөөнийг нэмэгдүүлж, даатгалын бүтээгдэхүүний чанарыг сайжруулахад хүргэнэ.
Гэсэн хэдий ч нэгтгэн дүгнэхэд Оросын даатгалын зах зээлийг либералчлах байр суурь нь цаашид нарийвчлан авч үзэх шаардлагатай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Тэр. Орчин үеийн эдийн засгийн бодлогын хамгийн үр дүнтэй өдөөгч нөхцөл бол өөрийгөө зохицуулах механизм, түүнчлэн даатгалын зах зээлийг либералчлах явдал байх болно гэж үзэж байна.

ДҮГНЭЛТ

Өнөөдөр даатгалын салбар нь эдийн засгийн салбарын нэг хэсэг бөгөөд түүнийг дэмжих, дэмжихэд төрийн үүрэг оролцоо асар их байна. Төрийн зохицуулалтын зорилго нь үр дүнтэй ажиллаж байгаа даатгалын зах зээлийг бүрдүүлэх, хөгжүүлэх, янз бүрийн зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийн даатгагчдын үйл ажиллагаанд шаардлагатай нөхцлийг бүрдүүлэх, даатгуулагчдын эрх ашгийг хамгаалахад оршино.

Даатгалын зах зээлд санхүүгийн болон хууль эрх зүйн үндэс суурьтай компаниудыг бий болгоход төрийн зохицуулалт дэмжлэг үзүүлэх ёстой. Мөн ОХУ болон ТУХН-ийн бусад гишүүн орнуудад даатгалын бизнест гадаадын хөрөнгийн оролцооны хэлбэр, арга, цар хүрээний талаар тууштай бодлого явуулахад төрийн зохицуулалт чухал ач холбогдолтой юм.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь даатгалын зах зээлийн механизмыг нөхөж, түүний эерэг талыг сайжруулдаг.

Энэхүү баримт бичигт улсын даатгалын зарчмуудыг судалсан; даатгалын компанийн үйл ажиллагаанд даатгалын хяналтын чиг үүрэг, үүрэг; даатгагчийн тусгай зөвшөөрөл, татвар ногдуулах; төрөл бүрийн механизмыг нэвтрүүлэх замаар даатгалын салбарт төрөөс дэмжлэг, туслалцаа үзүүлэх гэх мэт.

Мөн судалгааны явцад хэд хэдэн асуудал, тэдгээрийг шийдвэрлэх чиглэлийг тодорхойлсон.

Нэгдүгээрт, ОХУ-д даатгалын бизнесийн хууль эрх зүйн орчин дөнгөж бүрдэж байгаа бөгөөд төрийн хяналтын байгууллагууд даатгалын салбар дахь төрийн зохицуулалтын чиг үүргийг гүйцэтгэдэг төдийгүй даатгалын хөгжлийн янз бүрийн асуудлаар хууль тогтоомжийн төсөл, саналыг шууд боловсруулдаг. Мөн даатгалын хяналтын байгууллагуудын тогтолцоог бүрдүүлэх ажил хараахан дуусаагүй байна.

Гэсэн хэдий ч олон тооны санал, олон удаагийн хэлэлцүүлгийг харгалзан "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" одоогийн хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах жагсаалтыг боловсруулсан бөгөөд энэ нь хэд хэдэн үндсэн даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулах зорилготой юм. эрх зүйн үндэслэлгүй буюу хангалтгүй байгууллагууд.

Нэмж дурдахад, сүүлийн жилүүдэд РосСтрахНадзорын зохицуулалтын баримт бичгийн нэлээд өргөн багцыг одоогийн хууль тогтоомжид үндэслэн даатгагчид заавал дагаж мөрдөх заавар, журам, заавар, тодруулга хэлбэрээр бүрдүүлжээ. Даатгалын зах зээлийн хөгжлийн чиг хандлагад зохицуулалтын тогтолцоог нийцүүлэхийн тулд гаргасан удирдамжийг шинэчлэх ажлыг байнга хийж байна.

Хоёрдугаарт, даатгагчид даатгалын хууль тогтоомжийг зөрчсөн тохиолдол цөөнгүй хэвээр байна. Энэ нь байршлаа өөрчилдөг, даатгалын гэрээгээр хүлээсэн тодорхой үүргээ биелүүлдэггүй, шударга бус даатгагчдад ялангуяа үнэн юм.

Даатгалын зах зээлийн тогтвортой байдал нь түүний дэд бүтцээс ихээхэн шалтгаалдаг бөгөөд энэ нь төрийн байгууллага, даатгалын зах зээлийн субъектууд, сонирхогч талуудад мэдээлэл, аналитик дэмжлэг үзүүлэх хөгжсөн систем бүхий сайн зохицуулалттай механизм байх ёстой бөгөөд үүнд мэдээлэл, дүн шинжилгээ хийх замаар хүрч болно. төвүүд, тогтмол үзэсгэлэн гаргах, даатгалын асуудлаар жил бүр аналитик тайлан гаргах гэх мэт.

Бүтцийн өөрчлөлтийн зохицуулалт нь даатгалын зах зээл дэх шударга өрсөлдөөнийг хамгаалах, монопольчлолоос урьдчилан сэргийлэх, таслан зогсоохыг зайлшгүй багтаасан байх ёстой.

Даатгалын зах зээлд төрөөс үзүүлэх нөлөөллийн механизмд дараахь зүйлс орно: заавал даатгуулах даатгалын төрлийг хууль тогтоомжоор боловсруулах; даатгуулагчдад татварын тусгай дэглэм олгох.

Миний бодлоор даатгал нь иргэд, байгууллага, төрийн янз бүрийн ашиг сонирхлыг хамгаалах цогц цогц байдлаар нийгмийн эдийн засаг, нийгмийн тогтолцооны зайлшгүй элемент юм.

ОХУ-д даатгалын салбарын хөгжил нэлээд эрчимтэй байна. Энэ чиглэлээр олон асуудал тулгараад байгаа хэдий ч даатгал нь өөрийгөө хөгжүүлэх хүчтэй хөшүүрэгээр тодорхойлогддог: даатгагчдын санаачлага, бизнес эрхлэлт, төрийн идэвхтэй оролцоо, юуны түрүүнд даатгалын үйл ажиллагааг идэвхжүүлэх цогц арга хэмжээг ашиглах явдал юм. ОХУ-д даатгалын салбарыг дэмжих. Тиймээс төр нь ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулах зорилгоор гаргасан хэд хэдэн хэм хэмжээ, дүрмийн дагуу энэ чиглэлийг хөгжүүлэхэд шууд оролцоо, туслалцаа үзүүлдэг.

Өргөдөл

Даатгалын үндсэн зохицуулалт

ОХУ-д болон түүний бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүдэд даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулах дараахь үндсэн дүрмийг танилцуулж байна.

• ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлэг "Даатгал"
• ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн N 4015-I "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хууль (1997 оны 12-р сарын 31, 1999 оны 11-р сарын 20, 2002 оны 3-р сарын 21, 4-р сарын 25-ны өдөр нэмэлт өөрчлөлт оруулсан) 2003 оны 12-р сарын 10-ны өдрийн 172-ФЗ-ийн Холбооны хууль "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах, ОХУ-ын хууль тогтоомжийн зарим актыг хүчингүй болгох тухай".
• ОХУ-ын хууль "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай, ОХУ-ын хууль тогтоомжийн зарим актыг хүчингүй болгох тухай"
• ОХУ-ын хууль "ОХУ-ын иргэдийн эмнэлгийн даатгалын тухай"
• ОХУ-ын Худалдааны тээврийн хуулийн 15-р бүлэг "Далайн даатгалын гэрээ"
• Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай
• ОХУ-ын Засгийн газрын "Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагыг заавал даатгуулах журмыг батлах тухай" тогтоол.
• ОХУ-ын Засгийн газрын "Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын даатгалын тариф, тэдгээрийн бүтэц, даатгалын шимтгэлийг тодорхойлохдоо даатгагчид хэрэглэх журмыг батлах тухай" тогтоол.
• "Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай" Холбооны хууль батлагдсантай холбогдуулан ОХУ-ын хууль тогтоомжид нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай Холбооны хууль.

Ном зүй

1. ОХУ-ын Үндсэн хууль

2. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 2-р хэсэг, Москва, Ос-89, 1996 он.

3. "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хууль.

4. Гвозденко А.А. Даатгалын үндэс: Сурах бичиг. – М.: Санхүү, статистик, 1998. – 304 х.

5. Петров А.А. Даатгалын хууль: Сурах бичиг. – Санкт-Петербург: Мэдлэг, Санкт-Петербург VESEP, 2000. – 139 х.

6. Фолгенсон Ю.Б. Даатгалын хууль тогтоомжийн талаархи тайлбар. М.: Юрист, 1999. – 284 х.

7. ОХУ-ын Иргэний хуулийн хоёрдугаар хэсгийн тайлбар (нэг зүйл тус бүр). Проф. ТЭР. Садикова, - М.: Хуулийн фирм ГЭРЭЭ, хэвлэлийн бүлэг INFRA-M - NORM, 1996. - 800 х.

8. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. "Даатгал. "Сургалтын гарын авлага, Москва, INFRA-M 2002, 310 х.

9. Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.” Даатгалын тухай хууль. "Их дээд сургуулиудад зориулсан сурах бичиг, Москва, Хууль ба хууль, 2002, 384 х.

10. Нэвтэрхий толь бичгийн том толь бичиг. - М: Зөвлөлтийн нэвтэрхий толь бичиг, 1998.Т.2

11. Балабанов И.Т. Даатгал: зохион байгуулалт, бүтэц, практик. Санкт-Петербург, 2002 он

12. Бланд D. Даатгал: зарчим ба практик. – М.: Санхүү, статистик, 1998.

13. Даатгал А-аас Я хүртэл. Эд. Корчевской Л.И.- М.: INFRA-M 1996 он.

14. Федорова М.Даатгалын үйл ажиллагааны үндэс.– М.: БЕК, 1999.

15. Интернет сайтуудын материал: http:// www.akdi.ru; www.ins-forum.ru; www.kadis.ru; www.truschel.ru.

Том нэвтэрхий толь бичиг. - М: Зөвлөлтийн нэвтэрхий толь, 1998.Т.2 х.776

ОХУ-ын "Даатгалын тухай" хууль. 1997 оны 12-р сарын 31-ний өдрийн 157 FZ-ийн Холбооны хуулийн дагуу No 4015-I "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль гэж нэрлэдэг.

ОХУ-ын Үндсэн хууль, 71-р зүйлийн "o" дэд хэсэг

Тухайлбал: : "ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай Холбооны хууль, "ОХУ-ын "Байгууллагын тухай" хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай Холбооны хуулийн 2 дугаар зүйл. 2005 оны 2-р сарын 28-ны өдрийн "Оросын Холбооны Улс дахь Даатгалын Бизнесийн тухай" "ОХУ-ын зарим хууль тогтоомжийг хүчингүй болсонд тооцох тухай".

ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга, яам, агентлагуудын норматив актуудын товхимол, "Российская газета", "Российские вести" сонин. "АНКИЛ" компаниас эрхлэн гаргадаг "Даатгалын бизнес" сэтгүүлд "Оросын даатгалын товхимол"-д олон үйлдлүүд гардаг.

Тээврийн хэрэгслийг бусад этгээд ашиглах үед хохирогчдын амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд учруулсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх эрхийг хамгаалахын тулд энэхүү Холбооны хуулиар тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын эрх зүй, эдийн засаг, зохион байгуулалтын үндэслэлийг тодорхойлсон болно. заавал даатгал гэх мэт). ОХУ-ын Холбооны хууль 2002 оны 4-р сарын 25-ны өдрийн 40-ФЗ No.

Интернэт эх сурвалж Ins-forum. Http://www.ins-forum..ru/law/real

ОХУ-ын Ерөнхийлөгчийн 1998 оны 9-р сарын 22-ны өдрийн 1142 тоот "Холбооны гүйцэтгэх байгууллагуудын бүтцийн тухай" зарлигаар MAP нь ОХУ-ын Төрийн хорооны монополийн эсрэг бодлого, эдийн засгийн шинэ бүтцийг дэмжих чиг үүргийг даалгасан. , мөн тогтоолоор хүчингүй болсон.

ОХУ-ын Монополийн эсрэг бодлого, дэмжлэг үзүүлэх улсын хорооны тушаалаар батлагдсан даатгагчдын холбоог улсын бүртгэлд бүртгэх ОХУ-ын MAP болон түүний нутаг дэвсгэрийн хэлтэсээс зөвшөөрөл хүссэн өргөдлийг авч үзэх журмын дагуу. ОХУ-ын Төрийн Гаалийн Хорооны 3-р сарын 29-ний өдрийн тушаалаар оруулсан өөрчлөлтийг харгалзан 1994 оны 4-р сарын 29-ний өдрийн 50 тоот Эдийн засгийн шинэ бүтцийн тухай (цаашид ОХУ-ын Монополийн эсрэг бодлогын улсын хороо гэх) 1995 No 42 (Оросын мэдээ, 1994. No 93: 1995. No 114).

Петров А.А. Даатгалын хууль: Сурах бичиг. – Санкт-Петербург: Мэдлэг, Санкт-Петербург VESEP, 2000. – 24 х.

Фолгельсон Ю.Б. Даатгалын хууль тогтоомжийн талаархи тайлбар. М.: Юрист, 1999. – 232 х.

ОХУ-ын Иргэний хууль, Урлаг. 936

Даатгал гэдэг нь даатгуулагчаас даатгуулагчдын шимтгэлийн зардлаар даатгуулагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхолд учирсан хохирлыг нөхөн төлөхөд ашигладаг даатгалын санг бий болгохтой холбоотой эдийн засгийн харилцааны тогтолцоо юм. Даатгалын гэрээ байгуулахдаа эдгээр эдийн засгийн харилцаа эрх зүйн хэлбэрийг олж авдаг. Энэ тохиолдолд харилцааны субьект нь хувь хүн, хуулийн этгээд, объект нь биет болон биет бус үнэт зүйлс юм. Ийм учраас даатгалын эрх зүйн харилцаа нь иргэний эрх зүйн хүрээнд (даатгалын компаниудын төсөв, төрийн байгууллага, банктай харилцах харилцааг санхүү, төрийн, захиргааны болон бусад эрх зүйн салбараар зохицуулдаг).

Даатгалын эрх зүйн харилцааг зохицуулдаг бүх зохицуулалтыг гурван түвшинд хувааж болно.

Эхний түвшин- ОХУ-ын Иргэний хууль. Иргэний хууль бол иргэний эрх зүйн зохицуулалтын тогтолцоо юм. Энэ нь иргэдээс төр хүртэлх бүх түвшний субьект хоорондын харилцааны зарчмуудыг тодорхойлж, нийгмийн эдийн засгийн амьдралын гол зохицуулагч юм. Үүний гол зорилго нь зах зээлийн эдийн засгийн бүх салбарт аж ахуйн нэгжүүдийн тэгш байдлыг хангах явдал юм. Энэ зорилгоор Иргэний хуульд:

• (арилжааны бус үйл ажиллагаанаас ялгаатай нь) ашгийг системтэйгээр бий болгох зорилготой бизнес эрхлэх бүх чиглэлээр арилжааны үйл ажиллагааны мөн чанарыг нэгдмэл байдлаар тайлбарладаг;
• аж ахуйн үйл ажиллагааны хамгийн чухал төрлүүдийн улсын заавал байх тусгай зөвшөөрлийг тогтоодог;
• Эдийн засгийн харилцааны бүх субьектүүдийн эрх, үүргийн талаар нэгдмэл тайлбар өгч, үйл ажиллагааны бүх чиглэлээр бизнес эрхлэх нэгдмэл зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийг тодорхойлж, агуулга, гэрээ (гэрээ) байгуулах, гүйцэтгэх журамд нэгдсэн хандлагыг өгдөг. маргаантай асуудлыг шийдвэрлэх журам;
• ОХУ-д олон улсын эдийн засгийн харилцаанд эрх тэгш оролцогч байх боломжийг олгодог дотоод болон гадаад эдийн засгийн орон зай дахь гүйлгээг стандартчилдаг.

Даатгалын салбарын иргэний хууль тогтоомжийн онцлог нь даатгалын гүйлгээний бүх субьектүүдийн тэгш байдлыг хангадаг боловч даатгуулагчийн ашиг сонирхлыг эрхэмлэдэг. Энэ нь түүний хамгаалалт багатай холбоотой юм. Нэгдүгээрт, даатгалын мөн чанарын илрэлийн онцлог нь даатгуулагч нь гэрээ байгуулахдаа даатгагчид бодит мөнгө төлж, хариуд нь ижил үнэ цэнэтэй бүтээгдэхүүн биш харин зөвхөн даатгалын хамгаалалтыг амлаж байгаа явдал юм. Хоёрдугаарт, даатгал нь даатгалын хувь хэмжээ, хохирол, тэдгээрийн төлбөрийн хэмжээг тооцоолохтой холбоотой журмын нарийн төвөгтэй байдгаараа онцлог бөгөөд тодорхой нэр томъёонд суурилдаг бөгөөд энэ нь бэлтгэлгүй даатгуулагчид даатгалын баримт бичиг, янз бүрийн асуудлыг ойлгоход хэцүү болгодог. даатгалын гүйлгээ. Гуравдугаарт, мэргэжлийн хуульчид нь даатгалын компаниудын эрх ашгийг хамгаалдаг. Дээрх шалтгааны улмаас иргэний эрх зүйн тогтолцоо нь даатгуулагчдын ашиг сонирхлыг нэн тэргүүнд хамгаалах замаар даатгалын хэлцэлд оролцогчдын эрх, үүргийн тэгш байдлыг хангадаг, учир нь даатгалын ажил гүйлгээ нь үйлчлүүлэгчдэд зориулсан бүх төрлийн бизнесийн гүйлгээний хамгийн нарийн төвөгтэй хэлбэр юм.

Хоёрдугаар түвшин- эдийн засгийн тодорхой салбар дахь эрх зүй, эдийн засгийн харилцааг зохицуулдаг тусгай (салбарын) хууль тогтоомж. Даатгалын салбарын хууль тогтоомжид Ч. Иргэний хуулийн 48, "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" Холбооны хууль. Эдгээр хуулиуд нь нэг төрлийн “салбарын үндсэн хууль” юм. Эдгээр нь даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах зарчмуудыг тодорхойлж, даатгалын үндсэн ойлголтуудын тайлбарыг өгч, бусад хууль тогтоомж, дүрэм журам, хоёр, гуравдугаар түвшний тогтоол, журам, түүнчлэн даатгалын компанийн баримт бичгийг боловсруулах үндэс суурь болдог.

Гурав дахь түвшин- Ерөнхийлөгч, Засгийн газар, яам, газар, ялангуяа ОХУ-ын Сангийн яам, ОХУ-ын Сангийн яамны Даатгалын хяналтын газар, Татвар, татварын яам, Статистикийн улсын хороо гэх мэт дүрэм журам. . Тухайлбал, "Зорчигч (жуулчин, аялагч) -ийн хувийн даатгалын тухай" Ерөнхийлөгчийн зарлиг, "Нутаг дэвсгэрийн даатгалын хяналтын байгууллагын тухай" Сангийн яамны тушаал, тогтоолууд, "Даатгалын төрлөөр даатгалын нөөц бүрдүүлэх журам" зэрэг орно. амьдралын даатгалаас бусад даатгал", "ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл олгох нөхцөл" гэх мэт.

Гурав дахь түвшний баримт бичиг нь салбарын хууль тогтоомжийн бие даасан зүйлүүдийг тодорхойлж, тэдгээрийг хэт нарийн ширийн зүйлээс ангижруулж, даатгалын үйл ажиллагааны зарим асуудалтай холбогдуулан хэрэгжүүлэх журмыг тайлбарладаг.

Гурван түвшний зохицуулалтын дэмжлэг нь даатгалын компани бүрийн хувьд тодорхойлогддог: нэгдүгээрт, үйлчлүүлэгчид, түншүүд, төр, хоёрдугаарт, тодорхой эрхүүдийн өмнө тодорхой тодорхойлогдсон үүрэг хариуцлага. Эдгээр эрх, үүргийн хэрэгжилтийг даатгалын зах зээлийн тодорхой субъект бүрээр боловсруулсан баримт бичгүүдээр дамжуулан гүйцэтгэдэг. Үүнд: даатгалын ерөнхий нөхцөл, даатгалын дүрэм, даатгалын өргөдлийн маягт, даатгалын гэрээ, даатгалын бодлого.

Даатгалын компаниудын боловсруулсан баримт бичгийн зорилгыг тодорхойлъё. Зохицуулалтын дэмжлэгийн заалтыг даатгалын зах зээл дээр тодорхой даатгалын компанийн эзэмшиж буй орон зайтай холбох нь даатгалын ерөнхий нөхцлөөр хийгддэг. Эдгээр нь тухайн даатгалын компанийн хийж буй даатгалын төрлүүд, даатгалын тодорхой объектууд, түүний анхаарал хандуулж буй даатгуулагчдын ангилалтай холбоотой салбарын болон хэлтсийн хууль тогтоомжийн заалтуудыг тусгасан болно. Даатгалын ерөнхий нөхцлийг бүх даатгагчид боловсруулдаггүй бөгөөд тэдгээрийн ихэнх нь даатгалын дүрмээр хязгаарлагддаг. Даатгалын дүрмийг заавал дагаж мөрдөхийг Иргэний хуулийн хэм хэмжээгээр тогтоодог. Дүрэм нь нэг талаас даатгалын ерөнхий нөхцлүүдийг хуулбарлаж, нөгөө талаас даатгалын үйл явцад тодорхой даатгалын компаниас ашигладаг тусгай нөхцөл, тайлбар, үл хамаарах зүйлийг агуулдаг (жишээлбэл, ерөнхий нөхцөл, амьдралын даатгалын дүрмүүд). Даатгуулагчийн хувьд даатгуулагчийн хувьд 18-75 насны хувь хүн байж болно, гэхдээ дүрэмд үл хамаарах зүйлийг тусгасан болно, тухайлбал, I бүлгийн тахир дутуу ажилгүй хүмүүс, хорт хавдартай, хорт хавдартай өвчтөнүүдэд даатгалын гэрээ байгуулдаггүй. гэх мэт). Даатгалын дүрмийг ихэвчлэн даатгалын гэрээний ард хэвлэсэн байдаг. Хэрэв тэдгээр нь зөвхөн нэг юм уу өөр баримт бичигт хавсаргасан бол гэрээ эсвэл бодлогод дүрмийг даатгуулагчид хүргэх баримтын талаар холбогдох тэмдэглэл хийнэ.

Даатгалд хамрагдах өргөдөл, даатгалын гэрээ, даатгалын бодлогыг Даатгалын дүрмийн үндсэн дээр боловсруулдаг. Өргөдөл нь тухайн даатгагчаас даатгалын үйлчилгээг худалдан авах үйлчлүүлэгчийн боломжит хүсэл, зөвшөөрлийн хууль ёсны баталгаа юм. ГэрээЭнэ нь даатгагчийн өргөдөлд заасан үйлчилгээг худалдан борлуулахыг зөвшөөрч байгаа хууль ёсны баталгаа бөгөөд түүний нөхцөлийг зааж өгсөн болно. Даатгалын бодлогодаатгалын гүйлгээ хийсэн баримтыг баталгаажуулж, даатгалын шимтгэл төлсний дараа даатгуулагчид олгоно. Сүүлийн үед даатгагчид ихэвчлэн даатгалын гэрээ болон даатгалын бодлогыг хослуулдаг.