أسباب رفض القرض. من أين تحصل على قرض إذا رفضوا في كل مكان. تشديد قواعد الإقراض

بعد رفض الطلب من قبل البنك ، قد ترغب في معرفة سبب رفض القرض. ويمكنك معرفة ذلك بعدة طرق.

محتوى

لماذا البنوك ترفض؟

لمعرفة سبب رفض القرض ، افحص الأسباب المحتملة للقرارات السلبية:

• تاريخ ائتماني سيء. يتم العثور على هذه المعلومات من قبل أي مؤسسة مالية عند النظر في الطلب ، لأنها تعكس الجدارة الائتمانية للعميل وتحدد مسؤوليته في الوفاء بالتزامات الديون.
• كما أن غياب CI لن يفيد المقترض.
• دخل صغير لن يسمح لك بسداد ديونك في الوقت المحدد.
• قلة العمالة والخبرة الرسمية.
• الدخل غير المؤكد.
• طلب للحصول على مبلغ كبير للغاية أو غير متناسب مع الأرباح.
• الرافعة المالية هي وجود قروض أخرى قائمة.
• وجود ديون أخرى (نفقة ، مدفوعات تعويضات) ، المعلومات التي تم تحويلها إلى خدمة Bailiff الفيدرالية.
• العميل المحتمل ليس السن المناسب. تضع البنوك حدودًا مقبولة للعمر من 20 إلى 65 عامًا.
• عدم وجود الجنسية الروسية والتسجيل.
• البقاء على القائمة "السوداء" للمؤسسة ، والتي يمكنك الدخول فيها بعد مواقف مختلفة: فضيحة في البنك ، وحجب إيصالات الحساب ، والشكاوى والإجراءات المتكررة.
• قد يتم الحصول على رفض القرض بسبب السجل الجنائي.
• المعالون: أقارب معاقون أو معاقون ، أطفال صغار.
• تقديم معلومات غير كاملة وغير دقيقة وكاذبة عن عمد.
• أسباب أخرى ، بما في ذلك المظهر غير المرتب أو غير المناسب لعميل محتمل.
• عدم وجود كفلاء ، ضمانات (عند التقدم بطلب مبلغ كبير).

نصيحة! قبل التقديم ، راجع الأسباب المعلنة للرفض واختبر نفسك من خلال تقييم فرصك في الموافقة.

كيف تعرف سبب الرفض

كيف تعرف السبب الدقيق للرفض؟ في حالة عدم إصدار القرض ، يمكنك اختيار إحدى الطرق التالية:

1. حاول معرفة الأسباب مباشرة في البنك. لكن لا يتعين عليك شرحها ، لذلك لا تتوقع نتائج 100٪. تعال إلى البنك ، اتصل بالموظف (ويفضل الشخص الذي قبل طلب القرض) وتحدث معه. قد تجد ما تريد.
2. افحص سجلك الائتماني.اتصل بمكتب الائتمان لذلك. تعرف على مكان وجود CI من خلال الكتالوج المركزي للبنك المركزي وقدم طلبًا بإحدى الطرق التالية: الاتصال بـ BCI شخصيًا أو برقية أو خدمات شريكة أو خطاب أو طلب عبر الإنترنت من خلال الموقع الرسمي. سوف يعكس التاريخ الائتماني بيانات عن العقود المبرمة والمسددة ، والتأخر في السداد ، والديون. تتركز معظم القصص في مكاتب كبيرة: NBKI و Russian Standard و Equifax و OKB.
3. اطلب تقرير قرضمن خلال الخدمة. يتعاون مع "NBKI" ويقدم معلومات من هذا المكتب. لتقديم طلب ، املأ النموذج الموجود على الموقع الإلكتروني ، وادفع مقابل الخدمة واستلم تقريرًا جاهزًا عبر البريد الإلكتروني مع وصف كامل للملاءة المالية ، بما في ذلك الأسباب المحتملة للرفض.
4. حاول معرفة الأسباب بنفسك من خلال دراسة متطلبات البنك بعناية وتقييم الامتثال لها.

لماذا ترفض "سبيربنك"

لماذا يرفض سبيربنك القرض؟ هذا البنك هو الأكبر ، وتقع فروعه في جميع أنحاء روسيا ، وتحدد سمعة لا تشوبها شائبة المتطلبات العالية للعملاء المحتملين. يحتاج البنك إلى الثقة في أن المقترض سوف يسدد الدين في الوقت المناسب ، وبالتالي ، يجب استيفاء العديد من الشروط: عمر معين ، ودخل ثابت ، ومدة الخدمة ، وأفضل خيار إقراض.

ولماذا رفض سبيربنك قرضًا لعميل كشوف المرتبات؟ يبدو أن استلام الأرباح إلى الحساب المصرفي يجب أن يصبح ضمانًا للدفعات في الوقت المناسب ، لأنه في حالة التأخير ، يمكن خصم الأموال على الفور. ولكن إذا طلب المواطن مبلغًا كبيرًا يتجاوز الدخل بشكل كبير ، فقد يتم رفضه. سبب شائع آخر هو عدم الامتثال لمتطلبات المنظمة.

يمكنك أن تعرف بنفسك سبب رفض البنك. السبب الشائع هو ، لذا تأكد من التحقق منه.

بالفيديو: لماذا يرفض البنك القرض؟

لا يوجد سبب معين. عادة ما يتم تحديد هذا الشرط في طلب (العرض) للحصول على قرض. بناءً على نتائج تقييم المقترض ، يجوز للبنك الموافقة على قرض بمبلغ أقل.

قد تتضمن أسباب رفض القرض ما يلي:

1. الدخل المنخفض. يقوم كل بنك بتقييمه بشكل مختلف.

6. خبرة العمل في مكان العمل الأخير أقل من 6 أشهر والإجمالي أقل من سنة.

7. تغييرات وظيفية متكررة.

8. ينتمي مكان العمل إلى فئة مخاطر متزايدة على حياة المقترض (غالبًا ما يأتي الرفض إلى الموظفين العاديين في وزارة حالات الطوارئ ، ووزارة الداخلية ، ووزارة الدفاع ، وما إلى ذلك).

9. مهنة المقترض ليست مطلوبة في سوق العمل. بالنسبة للبنك ، هناك خطر أنه في حالة الفصل ، لن يتمكن من العثور بسرعة على وظيفة جديدة.

10. عمر المقترض. تفضل البنوك تقديم قروض للأشخاص في منتصف العمر الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 50 عامًا. كما تتطلع المؤسسات المالية إلى التأكد من أن السداد النهائي للقرض الصادر يأتي قبل سن التقاعد للمقترض.

11. نقص التعليم العالي. إنه ليس العامل الرئيسي للرفض ، لكن عددًا من البنوك يعتبر وجوده تأكيدًا على مستوى اجتماعي ومادي معين.

12. عدم وجود هاتف أرضي منزلي.

13. الزوجة العاطلة عن العمل وثلاثة أطفال صغار أو أكثر.

14. يمتلك أحد أقرباء المقترضين تاريخًا ائتمانيًا سيئًا.

15. بالنسبة للذكور ، عدم وجود هوية عسكرية أو شهادة تسجيل بعلامة على التأجيل من الخدمة العسكرية.

16. عدم وجود أي ممتلكات (دشا ، شقة ، أرض ، سيارة).

17. مسجل في المنطقة التي لا يعمل فيها البنك أو وكالة التحصيل الشريكة. في حالة عدم السداد أو التأخير ، سيكون من الصعب على البنك العثور على مثل هذا الشخص.

18. عدم الموثوقية. تم تقديم المقترض المحتمل في السابق إلى المسؤولية الجنائية ، وكان له سجل إجرامي. عدم الدفع المنهجي للغرامات والنفقة وما إلى ذلك.

19. ارتفاع مستوى عبء الديون. على سبيل المثال ، لدى المقترض المحتمل بالفعل عدة قروض. أو إجمالي الحدود المفروضة على بطاقات الائتمان ، بغض النظر عما إذا كان المقترض ينفقها بالكامل أم لا ، فهي كبيرة. بعد كل شيء ، تنطلق معظم البنوك من حقيقة أنه يمكن للمقترض استخدام جميع الحدود المفروضة على بطاقات الائتمان في وقت واحد.

20- كثيراً ما ترفض البنوك إصدار قروض صغيرة للأشخاص ذوي الدخل المرتفع.

يمكن أن يتأثر القرار السلبي للبنك في إصدار قرض بهذه العوامل ، سواء بشكل فردي أو جماعي. على سبيل المثال ، يتمتع المقترض بسجل ائتماني إيجابي ومستوى الدخل يلبي متطلبات البنك ، لكن المقترض لديه مستوى مرتفع من الديون: هناك بطاقات ائتمان أو قرض معلق.

يمكن أن يكون سبب الرفض أيضًا خطأ مصرفيًا بسيطًا.

رفض البنك القرضقد يكون راجعا إلى أسباب مختلفة ، بما في ذلك الأسباب الخفية.

تاريخ ائتماني مثالي ، ودخل ثابت جيد ، ومكانة اجتماعية عالية - للأسف ، حتى هذه العوامل في بعض الأحيان لا تضمن إصدار قرض من قبل البنك. في روسيا ، لا يُطلب من المؤسسات الائتمانية إبلاغ العملاء بأسباب رفض الإقراض ، ويجب أن أقول إنهم يستخدمون هذا دائمًا تقريبًا. لا يزال من الممكن تحديد ظروف وأسباب مثل هذه الإجراءات من قبل البنك. غالبًا ما يتحدث ممثلو القطاع المصرفي أنفسهم عن هذا في خطاباتهم العامة. لكن الممارسة هي أيضًا قاعدة معلومات جيدة للاستنتاجات حول لماذا ومتى لا تكون البنوك في عجلة من أمرها لإقراض العملاء الأكثر جدارة بالثقة ، ناهيك عن أولئك الذين لديهم مشاكل في التاريخ الائتماني والوضع المالي الحالي. فلماذا لا تزال البنوك ترفض القرض وكيف تعرف سبب الرفض؟

التاريخ الائتماني السيئ هو العامل الرئيسي للرفض

السبب الأول والأكثر شيوعًا للرفض هو وجود سجل ائتماني سيء. في الوقت نفسه ، لا تعني كلمة "سيئة" دائمًا احتواء الحقائق حول القروض والديون المتأخرة. "السيئ" هو الذي لا يفي بمعايير معينة لبنك معين في نظام التسجيل (تحليل وتقييم المقترض) الذي يعمل في مؤسسة الائتمان التي تنظر في الطلب. في الوقت نفسه ، عند تقييم التاريخ الائتماني ، من المحتمل جدًا تلقي رفض إذا انتهك المقترض حقًا شروط اتفاقيات القرض السابقة.

لماذا ترفض البنوك القروض التي لها تاريخ ائتماني جيد؟- أيضا سؤال شائع. هنا ، يمكن أن يكون سبب الرفض مجموعة من العوامل الأخرى في تقييم المقترض المحتمل ، مما يشير إلى عدم موثوقية (ضعف الملاءة المالية) للعميل في واقع اليوم وفي المستقبل. لكن بعض البنوك لا تقدم قروضًا حتى لأفضل المقترضين على وجه التحديد بسبب نزاهتهم المالية ، على سبيل المثال ، السداد السريع (المبكر) للقروض ، مما يحد من قدرة البنك على تحقيق ربح من الفائدة على القرض. في بعض الحالات ، يكون السجل الائتماني الجيد هو التاريخ النظيف ، "صفر". وهي لا تحمل أي قيمة إعلامية ، وبالتالي يمكن وضعها على قدم المساواة مع التواريخ الائتمانية "السيئة".

أسباب أخرى مشتركة للرفض

نظرًا لأن أسباب رفض الإقراض من جانب البنوك يمكن أن تكون موجودة تمامًا ، يمكننا فقط الاستشهاد بأكثر الأسباب شيوعًا في الممارسة العملية والنموذجية لمعظم البنوك الروسية:

1. المبلغ المطلوب كبير جدًا. بناءً على المعيار الراسخ لتقييم عبء الديون المعقول ، يجب ألا يتجاوز مبلغ السداد الشهري للقرض والتزامات الدين الأخرى 30-40٪ من إجمالي الدخل الشهري. بطبيعة الحال ، يبني البنك استنتاجاته على الدخل الرسمي للمقترض. إذا كان مبلغ القرض المطلوب لا يسمح له بأداء واجباته بشكل صحيح أو يعرضها للخطر ، فسيرفض البنك قرضًا بهذا المبلغ. لكن لا شيء يمنعك من تقليل حجمها.
2. المقترض المحتمل غير مشمول في الفئة العمرية للمواطنين المعتمدين من قبل البنك. هناك فرصة ضئيلة للحصول على قرض بشروط عامة إذا كان عمرك أقل من 20 عامًا وأكثر من 60 عامًا. صحيح أن العديد من البنوك اليوم تقترب بشكل فردي من تقييم عمر المقترض ، ولا يترتب عليها في حد ذاتها رفضًا بنسبة 100٪. هناك برامج خاصة لإقراض المتقاعدين. هناك بنوك مستعدة لدعم رواد الأعمال الشباب والأسر. لكن بشكل عام ، يُعتقد أنه في سن 18-20 ، يبدأ الشخص للتو عمله النشط أو نشاطه التجاري ، وهذا محفوف بالمخاطر. من ناحية أخرى ، يحمل سن ما قبل التقاعد وسن التقاعد مخاطر التخلف عن سداد القرض بسبب تدهور الحالة الصحية للمقترض ووفاته.
3. عدم توفير الأمن الكافي. الأنواع الرئيسية للضمانات في إقراض السكان هي الضمانات والضمانات ، في الأعمال التجارية - الضمانات المصرفية الإضافية والضمانات الأخرى. من الممكن رفض إصدار قرض على هذا الأساس إذا كان المنتج نفسه يوفر ضمانًا ، أو إذا طلب البنك ذلك على أساس فردي كنوع من التأمين.
4. عدم ثبات الدخل وعدم القدرة على تأكيده رسمياً تجربة صغيرة. لا تعمل هذه العوامل دائمًا ، لكن البنوك الكبيرة تدرجها ضمن المتطلبات الإلزامية.
5. وجود ديون أخرى ، بما في ذلك القروض الأخرى ، والضرائب ، والمرافق ، والنفقة ، ودفع الغرامات ، ووجود إجراءات التنفيذ ، والتقاضي ، وما إلى ذلك. الأسباب. كل هذا يؤثر على سمعة المقترض المحتمل ، ولكن كقاعدة عامة ، يتم اعتباره على أساس فردي.
6. تقديم مستندات ومعلومات كاذبة في الطلب. يُنظر إلى الخداع على أنه محاولة للاحتيال ، حتى لو لم تكن هناك نية من هذا القبيل. لذلك ، من الأسهل على البنك أن يرفض بدلاً من تعريض نفسك للمخاطر.
7. أن يكون العميل على القائمة "السوداء" للبنك أو البنوك. يمكنك الحصول على هذه القوائم لأسباب مختلفة. يتم تضمين "المشتكين" و "الفاضحين" والعملاء أصحاب المبادئ بشكل مفرط وغير الدافعين وفئات أخرى من العملاء في قائمة الأشخاص الذين لا يرغب البنك في التعاون معهم أو يعتبر ذلك أمرًا خطيرًا للغاية بالنسبة له.
8. عدم التزام العميل بالمتطلبات (الشروط) المحددة لمنتج القرض. في هذه الحالة ، يكفي سبب واحد لرفض القرض. قد يكون هذا عدم التسجيل في مكان إصدار القرض ، والعمر ، والحالة الاجتماعية ، وعدم القدرة على تقديم بعض المستندات ، وظروف أخرى.

أسباب خفية لرفض القرض

لا تتحدث البنوك صراحة عن هذه الأسباب ، ولكن وفقًا للعديد من ممثلي القطاع المصرفي ، يجب أخذها في الاعتبار وتحليلها. يمكن تصنيف هذه الأسباب على أنها عوامل تخلق ظروفًا للإقراض المحفوف بالمخاطر. العديد منها في طبيعة التقييم الذاتي والشك ، لكن البنوك ملزمة بالتأمين على نفسها وعدم تحمل مخاطر غير مبررة.

لذا، تشمل الأسباب المخفية لرفض الائتمان ما يلي:

1. المظهر غير السار لمقترض محتمل. يمكن هنا أخذ أي شيء بعين الاعتبار: الملابس المتسخة ، وعدم الترتيب ، والسكر ، والسلوك المنحرف ، إلخ.
2. عدم التناسب بين المبلغ المطلوب والوضع المالي. مبلغ صغير للدخول الكبيرة والكثير من الدخل الصغير - يعتبران مشبوهين بنفس القدر.
3. الغرض المريب وغير المفهوم من الحصول على قرض. نعم ، هناك قدر هائل من منتجات القروض للتمويل غير المستهدف ، عندما لا يطلب من المقترض الإشارة إلى ما سينفق المال عليه. لكن البنوك لا تزال ، كقاعدة عامة ، مهتمة بهذه القضية. لذلك ، سيكون من الأصح مع الإقراض غير المستهدف تحديد الأهداف التي لا تثير الشكوك في البنك: إذا كنت تخطط لإنفاق المال ، على سبيل المثال ، على مشروع تجاري ، فسيكون من المعقول أكثر أن نقول إنه مخصص للشقة تجديد.
4. عوامل لتقييم الوضع الاجتماعي. يوجد الكثير منهم ، ولكن بشكل عام ، البنوك لا تحب العملاء الذين لديهم سجل جنائي ، مع المعالين (خاصة عندما يكون هناك الكثير منهم) ، وكذلك العملاء الذين لا يمتلكون عقارات أو سيارات أو ممتلكات سائلة أخرى . تقل فرص الحصول على قرض للأشخاص الذين يعانون من أمراض خطيرة ، والذين يعملون في مناطق خطرة ، والذين بدأوا مؤخرًا أعمالهم التجارية الخاصة في شكل رواد أعمال فرديين ، وللفئات الأخرى من المواطنين الذين نمط حياتهم ووضعهم الاجتماعي وعملهم وعوامل شخصية أخرى تشير إلى درجة عالية من مخاطر التخلف عن سداد القرض.

المقترضون المحتملون الذين يبدون مثاليين للغاية يقعون خارج القائمة العامة لأسباب رفض الإقراض. لماذا البنوك ترفض الائتمان في هذه الحالة؟ لسوء الحظ ، يثير هذا الظرف في روسيا شكًا أكثر من التقييم الإيجابي. يشمل هؤلاء الأشخاص أنفسهم المواطنين الذين يسددون القروض باستمرار ليس فقط قبل الموعد المحدد ، ولكن بسرعة كبيرة. لا يسمح هؤلاء العملاء للبنك بالحصول على ربح جيد إلى حد ما ، والذي غالبًا ما يُنظر إليه أيضًا على أنه عامل سلبي في الإقراض ، يليه رفض.

في جميع الأوقات ، وبغض النظر عن النظام السياسي وحالة الاقتصاد ، فإن الناس لديهم طلب قوي على الأموال المقترضة. ستكون البنوك سعيدة بتلبية هذه الحاجة من المواطنين من خلال إقراض الجميع ، لكنها لا تستطيع القيام بذلك بسبب ظروف واضحة تمامًا: هناك مخاطرة كبيرة ألا يقوم المقترض بإعادة الأموال ، ولا حتى الحديث عن الفائدة. الإقراض هو خدمة شائعة يريد المُقرض كسب المال من خلالها. إذا اشتريت منتجًا من متجر ، فأنت تدفع ثمنه على الفور ، وإذا حصلت على قرض ، فإنك تدفع ثمنه على مدى فترة طويلة. لا يمكنك أنت أو المُقرض معرفة 100٪ أن الدين سيتم سداده بالكامل ، لذا فإن مهمة مقدم الطلب هي إظهار (نسبيًا) "وجه البضائع" ، لإثبات أنه يمكن الوثوق به ، ومهمة المُقرض هي التقييم جميع المخاطر بأكبر قدر ممكن من الدقة واستبعاد المواطنين المعسرين. هذا هو السبب في أن البنوك لا تقدم قروضًا لعدد كبير من الأشخاص الذين يتقدمون للحصول عليها.

إنه أمر مثير للفضول ، ولكن حتى الشخص الذي يتقاضى راتباً جيداً ولا يتأخر في السداد (اقرأ: بسجل ائتماني جيد) يمكن رفضه ، ولا يمكن ذكر أسباب الرفض على الفور (لن يتم إخبارك بذلك ببساطة). ولكن مع ذلك ، هناك أسباب معروفة يجب على كل متقدم معرفتها لمحاولة تجنبها ، ومحاولة أن يصبح (إذا جاز التعبير ، تغيير وضعهم). سنقوم في المقالة بتحليل العوامل الواضحة والمخفية ، والتي بسببها حرمان البنوك من الحصول على قرض من كل شخص ثانٍ تقريبًا. العدو ، كما يقولون ، يجب أن يعرف بالعين.

لماذا البنوك ترفض القروض؟ الأسباب الرئيسية للرفض

يعد التقديم عبر الإنترنت للحصول على قرض اليوم أمرًا شائعًا ، ولكن إذا قررت زيارة الفرع شخصيًا ، فلا تنس القول القديم: "يلتقيان بالملابس ، لكنهما يوديان بالعقل". في الواقع ، حتى الطلب عبر الإنترنت لن يمنعك من مقابلة مدير القرض ، حيث سيتم تقييمك كمقترض. الأمر لا يتعلق بالمظهر حتى. من المهم كيف وماذا ستجيب على الأسئلة - اعتبر هذا نوعًا من الاختبار النفسي. إذا كنت تتلعثم وأجبت بشكل غير مؤكد ، فقد يتسبب ذلك في شكوك الموظف. من المنطقي التحضير مقدمًا للاجتماع.

أول شيء يبدأ "التعارف" به هو تحديد شخصية المقترض. يجب أن يكون جواز السفر في شكله الطبيعي بدون بقع أو مواد لاصقة غير ضرورية ، إلخ. نتيجة الاجتماع الأول هو استبيان كامل ، وبعد ذلك تبدأ المرحلة الثانية المتعمقة من التحقق. إذا قمت بملء الاستبيان عبر الإنترنت ، فسيقوم البنك ، كقاعدة عامة ، بفحص ملاءتك المالية ، والتحقق مما إذا كنت محتالًا (مراقبة الاحتيال) ، وعندها فقط يوافق مسبقًا على القرض.

قبل ملء (إرسال) الاستبيان ، ابدأ بالمتطلبات الأساسية للبنك - هل تلبيها؟

عدم الامتثال لمتطلبات البنك

لكل مؤسسة مالية عدد من المتطلبات للمقترض في المستقبل:

• سن. تتراوح أعمارهم بين 18 و 70 عامًا ، ولكن ليس من غير المألوف رؤية حدود العمر من 21 إلى 65 عامًا ؛
• الأقدمية. الأكبر ، هو الأفضل. كقاعدة عامة ، يجب أن يكون لدى الشخص سنة واحدة من الخبرة المستمرة ؛
• المواطنة؛
• التسجيل أو الإقامة في المنطقة التي يتم فيها تقديم الخدمات
• اقل اجر. عادةً ما تكون متطلبات الراتب في موسكو أعلى منها في المناطق وما إلى ذلك.

إذا كان مقدم الطلب لا يفي بواحد على الأقل من المعايير المحددة ، فيمكنك نسيان أمر القرض. لن يتم تقديم الاستبيان للنظر فيه ، بل سيتم رفضه ببساطة في مرحلة الاستشارة. إذا قمت بملء استبيان على الموقع الإلكتروني لمؤسسة ائتمانية ، فسيكون التأثير هو نفسه: إما أن النموذج المكتمل سيصدر تحذيرًا بشأن التناقض ، أو (خوارزمية التحقق تلقائيًا من الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب) ستصدر رفضًا.

حتى لا تضيع وقتك ، اقرأ متطلبات البنك للمقترض مسبقًا - يمكن العثور عليها في المجال العام على موقع البنك على الويب أو تحقق مع مسؤول القروض عند زيارة فرع البنك ، حيث يمكنك أيضًا طرح جميع أسئلتك .

تاريخ الائتمان وانضباط الدفع

بعبارات بسيطة ، السجل الائتماني (CI) هو قاعدة بيانات يتم فيها تسجيل كل إجراء للمقترض بقرض (إيصال ، سداد) والكثير من المعلومات التي تشير بشكل غير مباشر إلى ملاءته المالية دون فشل. بدون الإلمام بـ CI ، لن يوافق أي بنك على طلبك. يطلب البنك CI الخاص بك في شكل تقرير ائتماني من مكتب السجل الائتماني (BKI) ويقوم بإجراء تحليل شامل له. إذا كان مقدم الطلب يريد اقتراض مبلغ صغير ، فقد تقصر المؤسسات المالية نفسها على التسوية. سيقوم البرنامج ، بناءً على النموذج الرياضي المضمن فيه ، بحساب (إجراء توقع) بناءً على IC للمقترض والبيانات الأخرى عنه ، والمخاطر المحتملة لعدم العائد ، وتقييم ملاءة مقدم الطلب بنسبة كمية (عن طريق الإصدار عدد معين من النقاط).

يعتمد الرفض أو الموافقة على قيمة النتيجة. قد تُحرم من الحصول على قرض إذا:

لتحليل التقرير الوارد من BCI بشكل كامل ، راجع المقالة

الغرض من الإقراض

من المهم أن تشير بحكمة إلى الغرض الذي تريد إنفاق الأموال من أجله. تذكر أن البنك يقرض لتلبية الاحتياجات الأساسية للمواطن ، وليس مجرد إهدار للأموال في الحانة الأولى التي تظهر. لهذا لا تشير أبداالغرض من القرض:

1. سداد التزامات الديون الأخرى.هناك أشياء خاصة لهذا. إنها مفيدة في المقام الأول للمدين مع أسعار الفائدة المنخفضة نسبيًا. إذا لم يكن هناك رفض ، فستتلقى بالتأكيد تعليقًا على تغيير برنامج الإقراض.

2. هدايا قيمة للأقارب والأصدقاء.ظرف لا يجلب أي فائدة على الإطلاق. هدر الأمي ماليا للأموال وما يقابلها من استنتاجات موظفي البنك. يمكنك أن تكون ماكرًا قليلاً عن طريق الكتابة عن شراء الأجهزة المنزلية.

3. العلاج الخاص.من يدري ما إذا كانت العملية المخطط لها ستنتهي بالموت أم لا؟ ومن ثم سيضطر البنك لتحصيل ديونك؟ مؤسسة مالية لا تحتاج إلى مثل هذه المخاطر.

4. الاستثمارات في الأعمال التجارية.إذا كنت رائد أعمال ، فسيقوم البنك بالتأكيد بتقديم منتجات قروض خاصة تركز على تطوير الأعمال. لكن الإقراض الاستهلاكي صُمم للأفراد.

تحتاج إلى طلب أشياء مهمة حقًا ، على سبيل المثال:

• شراء أجهزة منزلية
• إعادة الديكور (للإصلاحات الرأسمالية أيضًا ، تم تطوير منتجات القروض الخاصة بهم) ؛
• نفقات منزلية؛
• بناء المباني الخارجية والأسوار وما إلى ذلك ؛
• شراء أثاث
• وأكثر ارتباطًا باحتياجاتك اليومية.

النشاط العمالي

يمكن أن يصبح التغيير المستمر للوظيفة ونقص الدخل المستقر المرتبط به سببًا لعدم قيام البنوك بتقديم تنازلات. لن يكون هناك على يقين من أنك لن تبحث غدًا عن صاحب عمل آخر مرة أخرى. في هذه الأثناء ، أنت في البحث ، تأكد من التأخير. حسنًا ، إذا كان واحدًا فقط. ليس بدون سبب ، ظهر سطر في الاستبيانات تحتاج فيه إلى الإشارة إلى عدد أماكن العمل في السنوات الأخيرة ، وكذلك مدة هذا العمل بالذات في كل منها.

إذا أمكن ، يرجى ذكر مصادر الدخل الإضافية. لا يمكن أن يؤثر ذلك على مبلغ القرض المعتمد فحسب ، بل سيصبح أيضًا ضمانًا إضافيًا للمدفوعات في الوقت المناسب لحساب القرض.

الملاءة الماليه

تقوم الهياكل المصرفية بالضرورة بتقييم كل عميل محتمل بناءً على قدرته على خدمة الديون. الأسباب الرئيسية للرفض هنا هي:

1. عدم كفاية الأجور.من إجمالي الدخل ، ستقوم المؤسسة المالية بطرح المصاريف الإلزامية لفواتير المرافق وصيانة الديون الحالية ، بالإضافة إلى تكلفة المعيشة للمقترض وكل من يعوله. يجب أن يكون المبلغ المتبقي كافيًا لتغطية المبلغ الشهري للقرض المخطط له.

2. كبير. يشير هذا إلى وجود العديد من القروض الحالية من عميل محتمل. حتى لو كان مبلغ الأرباح كافياً لدفع الجميع ، فلا يزال بإمكانك الحصول على الرفض. يعتبر عبء الديون المرتفع (مبلغ جميع الالتزامات أكبر من أو يساوي نصف الدخل) دائمًا عاملاً سلبياً.

3. تضارب الأرباح مع المنصب أو المستوى التعليمي للعميل.يجب أن يتأكد البنك من أنك إذا فقدت وظيفتك ، فستتمكن من العثور على وظيفة بمستوى دخل مماثل.

4. عدم القدرة على التحقق من الدخل.الكل يعرف عن الرواتب في مظاريف ، لكن بالنسبة للبنك هذه مجرد كلمات. يعتمد حساب المبلغ المعتمد على المستوى الرسمي للدخل (تؤكده شهادة 2-NDFL أو في شكل بنك). إذا لم يكن هناك أي شيء ، فلن يلمعك الإقراض.

5. دخل رجل الأعمال الخاضع لنظام ضريبي مبسط.في هذه الحالة ، من المستحيل تحديد مقدار الربح المستلم بشكل موثوق.

مهنة أو صاحب عمل "غير موثوقين"

عند اتخاذ قرار بإصدار مبلغ كبير من المال ، ستقوم خدمة الأمن بالبنك بالتأكيد بفحص صاحب العمل الخاص بك. هذا يرجع إلى حقيقة أن القروض الهامة تصدر لفترة طويلة. في هذه الحالة ، يتم تلقي حالات الرفض إذا:

1. يعتبر نوع نشاط شركتك محفوفًا بالمخاطر للغاية أو في وضع غير مستقر في هذه المرحلة بالذات بسبب الوضع الاقتصادي للبلد. ربما سيتلاشى هذا القطاع من الاقتصاد ببساطة غير قادر على التعامل مع الأزمة التالية.

2. ترتبط مهنتك بخطر على الحياة (موظفو وزارة حالات الطوارئ ، وزارة الداخلية ، رجال الإطفاء ، الجيش ، إلخ) ، وفي حالة وقوع حادث ، يفقد البنك دخله. يمكن أن يكون التأمين الصحي والتأمين على الحياة وسيلة للخروج من هذا الوضع.

3. أنت رجل أعمال فردي. ليس هناك ما يضمن أنك ستنفق الأموال على نفسك وليس على عملك. كما تعلم ، لدى كل بنك مجموعة من منتجات القروض لأصحاب المشاريع الفردية. ولكن يتم إصدارها جميعًا لأغراض محددة بدقة ، عن طريق التحويل المصرفي إلى حساب البائع وتتطلب تقريرًا عن الأموال التي تم إنفاقها. بالإضافة إلى ذلك ، سوف تحتاج إلى تقديم خطة عمل مع حساب إلزامي لفترة استرداد المشروع. دائمًا ما يكون الحصول على مثل هذا القرض أكثر صعوبة من الحصول على قرض استهلاكي عادي ، لذلك يذهب رواد الأعمال إلى الحيل ويحاولون إخفاء الغرض الحقيقي من الإقراض.

4. أنت تعمل لدى رجل أعمال فردي. من الأسهل دائمًا أن تكون عاطلاً عن العمل مع صاحب عمل كهذا أكثر من أي منظمة أخرى.

معلومات سلبية

أي إدانة سابقة ، خاصة إذا كانت تتعلق بالسرقة أو الاحتيال ، ستؤدي بالتأكيد إلى قرار سلبي. الإجراءات القانونية الحالية وكونها قيد التحقيق ، كما تفهم ، ستعطي نتيجة مماثلة.

بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون سبب الرفض:

• وجود أمر إعدام متأخراً في السداد ؛
• فواتير المياه والكهرباء؛
• التأخر في دفع الضرائب والرسوم ؛
• متأخرات الغرامات
• ثبت حقيقة العلاج في مستوصف للأمراض المخدرة أو العصبية.

هناك أيضًا ما يسمى بالقائمة السوداء ، والتي تم إنشاؤها والاحتفاظ بها من قبل المؤسسات المصرفية. أي هيكل مالي لديه حق الوصول إلى قاعدة البيانات هذه مع حقوق عرض المعلومات وتحريرها. ليس فقط المحتالون الصريحون وغير الدافعين ، ولكن أيضًا المشتكين العاديين والمشاجرين يمكن أن يكونوا على القائمة السوداء. في معظم الحالات ، يشير عشاق "حقوق التنزيل" إلى الخروج.

معلومات خاطئة

أي معلومات خاطئة واردة في طلب القرض ليست في صفك. لماذا الكذب إذا كان البنك لا يزال يتحقق ويكتشف الوضع الحقيقي للأمور؟

غالبًا ما يخدعون بشأن مكان الإقامة الفعلي. لا حرج في حقيقة أنك تستأجر شقة أو تعيش مع صديقك الحميم. اذكر بصدق أن عنوان التسجيل مختلف عن مكان الإقامة. بعد كل شيء ، يمكن لضابط الأمن الاتصال بمحل الإقامة والسؤال عما إذا كان لديهم مثل هذا المستأجر. ويمكنك أن تفقد الأموال اللازمة بسبب تافه.

من أجل الإنصاف ، لنفترض أن الأخطاء في الاستبيانات ليست دائمًا مقصودة. يمكن لأي شخص أن يكون مخطئا. لكن الخطأ المطبعي العادي في المعلومات المقدمة يمكن أن يكون له تأثير مؤسف على قدرتك على الحصول على قرض. لذلك ، أعد قراءة كل ما كتبته بعناية. ويفضل أكثر من مرة.

ماذا لو لم تقرض البنوك؟ أسباب خفية للرفض

بالإضافة إلى الأسباب الواضحة لعدم منح البنوك قروضًا ، هناك أيضًا ما يسمى بالأسباب الخفية لرفض طلب القرض. يطلق عليهم مخفيين ليس لأن شخصًا ما يخفي شيئًا ما. الأمر مجرد أن هذه العوامل ليس لها تأثير مباشر ، ولكن غير مباشر على القرار الذي يتخذه البنك.

لذلك فإن الأسباب الخفية تشمل:

1. أمراض خطيرة في الأقارب المقربين. من المفترض أنك لن تندم على قدر معين من العلاج بالنسبة لأقرب أقربائك. وهذا عبء إضافي على ميزانية أسرتك ، مما قد يؤدي إلى استحالة الوفاء بالالتزامات في الوقت المحدد.

2. الوضع الاجتماعي. ليس من الواضح سبب رفض الأزواج أكثر من المتزوجين. ربما يكون هذا بسبب تلقي دخل من قبل شخصين في الأسرة ، أو زيادة المسؤولية الاجتماعية. في حالة بطالة شخص واحد ، يمكن سداد القرض من أرباح الشخص الثاني.

3. مظهر قذر. الرائحة الكريهة وعلامات تناول الكحول والوشم على الأجزاء المكشوفة من الجسم و "الزخارف" الأخرى لا ترسمك على الإطلاق. الانطباع سلبي أي أن قرار البنك لا يمكن أن يكون إيجابياً. حتى لو كنت ساذجًا أو كنت تنزه جيدًا مع أصدقائك بالأمس ، فقم بترتيب نفسك على الأقل قبل زيارة البنك.

4. سلوك مشكوك فيه. نحن هنا نتحدث عن نظرة خادعة وأيادي مرتجفة وعلامات مشابهة.

5. عدم وجود هاتف أرضي. في عصر الهاتف الخلوي هذا ، لا يمتلكه الجميع ، لكن أفراد الأمن يواصلون انتقاد هذه المشكلة. من المفهوم أنه في شركة محترمة وفي مكان الإقامة الدائمة ، يجب أن يكون إلزاميًا. وإلا فهو نوع من الاحتيال.

6. وجود فرق بين الدخل والمبلغ المطلوب. عندما تكسب 50 ألف روبل ، فإن طلب قرض بقيمة 15 ألفًا للحصول على هاتف حديث جديد أمر غريب على الأقل. لماذا لا يمكنك التوفير مقابل ذلك؟ والعكس صحيح. الحصول ، على سبيل المثال ، على 20 ألف روبل ، لسبب ما ، اطلب 300 ألف لمدة عام. كيف انت ذاهب لدفع؟

7. لا توجد ممتلكات خاصة عند مستويات الدخل المرتفع. ربما لا يعرف المواطن ببساطة كيف يدير شؤونه المالية ويبددها.

8. انعدام الأمن. لا تتطلب منك جميع برامج الإقراض إجراء نسخ احتياطي لطلبك بضمان أو ضمان ، لكن الرفض لهذا السبب يستمر في الوجود.

وهناك سبب آخر محتمل للرفض وهو أن العميل هو المالك الاسمي لبعض الأعمال. وأحيانا عدة شركات. مثل هؤلاء المواطنين ، كقاعدة عامة ، لا علاقة لهم بشؤون الشركة ، لقد أصدروا الوثائق ببساطة. هنا من الممكن أن يتحول مقدم الطلب إلى محتال.

لماذا لا يقوم البنك بالإبلاغ عن سبب الرفض؟

يسمح التشريع الروسي للمؤسسات المالية بعدم الإبلاغ عن سبب رفض الإقراض. وهم سعداء لاستخدام الحق الممنوح. لماذا يحدث هذا؟ هل مقدم الطلب حقًا لا يحق له معرفة ما اتضح أنه خطأ فيه؟

الحقيقة هي أن العديد من النقاط المتعلقة برفض الطلب هي في الواقع مثيرة للجدل. هم أنفسهم لا يحملون أي شيء إجرامي ، ولكن في هذه اللحظة بالذات اعتبر موظفو البنك هذا عاملًا سلبيًا زاد من مخاطر عدم الوفاء بالالتزامات. من أجل تجنب الطعن في هذه الاستنتاجات ، لم يتم الكشف عن أسباب الرفض.

الخيار الثاني ليس طرقًا قانونية تمامًا يحصل البنك من خلالها على المعلومات. يبدو أن خدمة الأمن والأساليب غير القانونية هي أشياء غير متوافقة. لكن هذه القاعدة تنطبق فقط على البنوك الكبيرة المملوكة للدولة. قد تخطئ المؤسسات المالية والائتمانية الصغيرة بمصادر معلومات غير موثوقة وليست قانونية تمامًا.

وآخر شيء يحدث في الممارسة هو نقص المعلومات. أي أن موظفي البنك أنفسهم لا يعرفون سبب الرفض. يحدث هذا عندما تتم معالجة الطلبات باستخدام برامج تسجيل النقاط التي تقيم مخاطر التخلف عن السداد من قبل المقترضين. البرنامج غير متحيز ، فهو يحلل "ببرود" جميع المعلومات وفقًا للخوارزمية المثبتة مسبقًا فيه ، وغالبًا ما يقع الخادم المسؤول عن القرار النهائي بشأن القرض على مسافة كبيرة نسبيًا من مكتب البنك (في منطقة أخرى أو حتى المنطقة). لا يمكن لمدير الائتمان التأثير على القرار النهائي بأي شكل من الأشكال ، في الواقع ، تم قبوله تلقائيًا بالفعل من قبل البرنامج.

بعد فحص الأسباب المحتملة لرفض البنوك القرض ، يمكنك تحليل وضعك بشكل مستقل واستخلاص النتائج المناسبة. ربما لم نفقد كل شيء بعد ، ويمكنك تصحيح بعض الأخطاء التي تمنعك من استخدام الموارد المستعارة ، أو على الأقل محاولة تجنبها في المستقبل.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، ترسل البنوك طلبًا إلى مكاتب الائتمان. تجمع هذه المؤسسات معلومات حول الانضباط المالي الخاص بك. إنهم يجمعون البيانات ليس فقط عن حالات التخلف عن السداد على القروض ، ولكن أيضًا عن ديون النفقة والإسكان والخدمات المجتمعية.

ماذا أفعل

ماذا أفعل

إذا كنت لا تتناسب مع حدود العمر ، فسيتعين عليك البحث عن بنك آخر لا يوجد فيه.

5. معلومات غير دقيقة

حتى لو قمت للتو بخلط شيء ما ، فسوف يعتبر البنك المعلومات الخاطئة في الاستبيان محاولة للخداع. من الأسهل على المديرين عدم إصدار بيانات لك بدلاً من السماح بالاحتيال المحتمل.

ماذا أفعل

خذ تعبئة المستندات الخاصة بالقرض على محمل الجد وتحقق من جميع البيانات.

6. القائمة السوداء

لا يتم تنظيم ذلك بموجب القوانين ، ولكن للبنك الحق في عمل قائمة سرية للعملاء غير المرغوب فيهم. للوصول إلى هناك ، ليس من الضروري إلقاء فضيحة في قائمة الانتظار أو كتابة رسائل غاضبة على رأس اللوحة. كما أن الحماس المفرط في السداد المبكر للقرض لن يكون مفيدًا أيضًا ، لأن مؤسسة الائتمان ببساطة ليس لديها الوقت لكسب المال عليك.

ماذا أفعل

من غير المحتمل أن يشاركك البنك معايير تجميع القائمة السوداء. لكن على الأقل حاول ألا تتشاجر في الفروع ، حتى لا تسقط في هذه القائمة.

7. المظهر المشبوه

لا يُطلب من البنك شرح أسباب رفض إصدار القرض ، لذلك تلعب العوامل الذاتية أيضًا دورًا أثناء الموافقة ، على سبيل المثال ، الانطباع الذي تتركه على المدير.

8. قروض التشغيل

سيرى موظفو البنك أن لديك بالفعل التزامات مالية تجاه المؤسسات الأخرى. لا يجعلك هذا أكثر اقتراضًا ضميريًا على الإطلاق: فالديون الإضافية تزيد من فرص عدم سداد أي منها.

ماذا أفعل

سداد القروض السابقة أولا. هذا مفيد ليس فقط للبنك ، ولكن أيضًا بالنسبة لك ، حيث يمكن أن ينتهي التراكم الطائش للديون.

9. خبرة عمل غير كافية

تحدد البنوك في متطلبات المقترض الفترة التي تحتاج خلالها للعمل في وظيفتك الأخيرة. عادة ما تكون 4-6 أشهر لتغطية فترة الاختبار.

ماذا أفعل

انتظر بضعة أشهر أو اتصل ببنك آخر. وتذكر أن تزوير المستندات ، بما في ذلك كتاب العمل ، يعد جريمة.

10. الجرائم

يمكن أن تكون الإدانات والجرائم وحتى الغرامات الإدارية سببًا للرفض.

ماذا أفعل

إذا كان لديك آلة زمن ، فبفضلها لن ترتكب جرائم في الماضي ، فاستخدمها. وإلا ، فسيتعين عليك التجول في بنوك مختلفة حتى تجد بنكًا لن يتم رفض القرض فيه.

11. مكان العمل المشبوه

في الاستبيان ، تحتاج إلى الإشارة إلى رقم الهاتف الأرضي للشركة. إذا لم يكن موجودًا ، فسيبدو مشكوكًا فيه ، لأنه سيثير الشكوك حول عدم وجود مكتب للشركة.

العمل لصالح رائد أعمال فردي سيلعب ضدك ، لأن إغلاق IP أمر بسيط للغاية. كما سيتحقق ضباط الأمن من سمعة الشركة وحالتها المالية.

ماذا أفعل

ربما هناك خطأ ما في مكان عملك ، والأمر يستحق تغييره. إذا كان الراتب في المكان الجديد هو الراتب ، فلن تكون هناك حاجة للقرض.

12. تسجيل البنك

يمنحك النظام المصرفي نقاطًا وفقًا للمعايير التي تم إدخالها. العمر والجنس ووجود الأطفال والشقق وطول مدة الخدمة والطلاق حديثًا والانتقال - كل شيء مهم.

ماذا أفعل

غالبًا ما تكون معايير التسجيل معروفة لبنك واحد ، لذلك فقط انتظر الإجابة. بعد كل شيء ، إذا أعطت مؤسسة الإقراض الأفضلية للنساء الشابات (ولكن ليس الشابات) اللائي يعملن بدوام كامل ولكن ليس لديهن أطفال ، فإن الأب المستقل الذي لديه العديد من الأطفال لا يزال غير قادر على التكيف مع هذه المتطلبات.

13. الاشتباه في التهرب من الخدمة العسكرية

يمكن العثور على رجل في سن الخدمة العسكرية في أي وقت من خلال مكتب التسجيل والتجنيد العسكري. وفي غضون عام ، ربما لن يتمكن ببساطة من سداد القرض. البنوك لا تحب المخاطرة.

ماذا أفعل

إذا كانت لديك مستندات تأجيل ، فتأكد من إحضارها إلى اجتماعك مع مسؤول القرض.

14. الدخل مرتفع للغاية

الشخص الذي يقترض مكنسة كهربائية مقابل 10 آلاف براتب 150 ألف روبل يبدو مريبًا ليس فقط لموظفي البنك.

ماذا أفعل

قم بإعداد تفسير مقنع للغاية لسبب احتياجك للقرض ، لأنه ليس واضحًا حقًا.

15. إلغاء التأمين

في القانون القانون الاتحادي رقم 353-FZ المؤرخ 21 ديسمبر 2013 (بصيغته المعدلة في 5 ديسمبر 2017) "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القروض)""بخصوص الائتمان الاستهلاكي" ليس لديهم الحق في فرض التأمين عليك. ولكن في حالة الرفض ، لا يجوز للبنك إصدار قرض دون إبداء الأسباب.

ماذا أفعل

تفاصيل Lifehacker ما يجب القيام به في هذه الحالة. وإذا كنت عازمًا على أخذ قرض من بنك يفرض عليك تأمينًا ، فعلى الأرجح ستضطر إلى رفضه بعد استلام القرض - وهذا مسموح به بموجب القانون.

هل تم رفض الائتمان لك؟ لماذا ا؟