شروط الرهن العقاري بدون بيان الدخل. كيفية الحصول على قرض عقاري بدون إثبات الدخل. التي تقدمها البنوك

في حالة عدم وجود وظيفة دائمة ، أو في حالة كون الراتب "أسود" ، فإن الطريقة الوحيدة للاستفادة من الإقراض العقاري هي رهن عقاري بدون دليل على الدخل. ومع ذلك ، يجب أن يكون مفهوما أنه من خلال إصدار رهن عقاري بدون دليل على الدخل، يقدم البنك شروطًا أكثر صرامة مقارنة بالإقراض العقاري التقليدي.

من هو مؤهل للحصول على رهن عقاري بدون شهادات دخل

الطريقة الأكثر ملاءمة للحصول على قرض بدون شهادات راتب هي برامج الرهن العقاري "وفق وثيقتين". إنها منتج قرض مصمم للإسراع في تقديم ومراجعة طلب القرض ، وكذلك لجذب العملاء غير القادرين على تقديم بيانات الدخل لأسباب مختلفة. لذلك ، فإن الجمهور المستهدف من هذه البرامج هو ، أولاً ، الأشخاص الذين يحتاجون إلى قرض بشكل عاجل وليس لديهم الوقت لجمع حزمة كبيرة من المستندات ؛ ثانياً ، المواطنون ذوو الدخل المرتفع الذي يصعب توثيقه.

مع استثناءات نادرة ، تتطلب البنوك للحصول على قرض بدون بيانات دخل جنسية الاتحاد الروسي. يتم أيضًا تقييم هوية المقترض: عمره وتاريخه الائتماني النظيف في هذا البنك. علاوة على ذلك ، ستكون متطلبات البنك في هذه الحالة أكثر صرامة من متطلبات الرهن العقاري القياسي: على سبيل المثال ، في سبيربنك للحصول على رهن عقاري على وثيقتين ، يكون الحد العمري لسداد القرض أقل بـ 10 سنوات. أخيرًا ، قد يحاول البنك التحقق من وجود الدخل بطرق غير رسمية.

ما هي المستندات التي تحتاج إلى تقديمها

الوثيقة الأولى والرئيسية التي تطلبها جميع البنوك هي جواز سفر المقترض. بالنسبة للوثيقة الثانية ، للبنوك متطلبات مختلفة هنا. عادة ما يقوم إما بتأكيد الهوية بالإضافة إلى جواز السفر (رخصة القيادة ، شهادة تأمين المعاش الإجباري ، جواز السفر الدولي ، الهوية العسكرية) ؛ أو يثبت أن المقترض لديه أموال لدفع الدفعة المقدمة (كشوف الحساب ، وشهادات الإسكان ، وما إلى ذلك).

ومع ذلك ، سيتعين عليك تأكيد أن لديك الأموال اللازمة للدفعة المقدمة في أي حال. إذا لم تتم الإشارة إلى هذا التأكيد على أنه "وثيقة ثانية" ، فيجوز للبنك اتخاذ قرار بشأن طلب القرض بدونه. ثم يُمنح المقترض بعض الوقت لتقديم دليل موثق على توفر المال للدفعة المقدمة.

أخيرًا ، بعد الموافقة على الطلب ، في غضون بضعة أشهر ، تحتاج إلى إحضار المستندات إلى البنك للضمانات المستقبلية:

• نسخ من شهادة ملكية صاحب حقوق الطبع والنشر ، وثيقة الملكية (عقد حيازتها ، شهادة الميراث ، إلخ) ،
• جواز سفر مساحي
• مقتطف من سجل الدولة الموحد للحقوق ، الصادر في موعد لا يتجاوز 30 يومًا قبل تاريخ التقديم إلى البنك (يثبت عدم وجود أعباء وأهمية شهادة تسجيل الحق المقدمة) ؛
• اتفاقية مبدئية للشراء من قبل المقترض لعنصر ضمان أو اتفاقية بيع وشراء بدفع مؤجل.

شروط منح الرهن العقاري بدون شهادات الدخل

نظرًا لزيادة مخاطر إصدار قرض عقاري بدون تأكيد رسمي للدخل ، فإن شروط الإقراض لمثل هذه البرامج أكثر صرامة مقارنة بالرهون العقارية التقليدية. علاوة على ذلك ، فإن هذا الأخير أصبح أكثر ليبرالية كل عام: المعدلات آخذة في الانخفاض ، وشروط إعادة الأموال آخذة في الازدياد ، وما إلى ذلك.

دعنا نقارن جميع المعلمات الرئيسية للإقراض القياسي بقرض الرهن العقاري بدون شهادات الدخل.

لا تعرف حقوقك؟

شروط القرض

صغيرة بما يكفي للرهن العقاري ، لا يتم تخفيض الحد الأقصى لمدة القرض في سبيربنك (30 عامًا) في برنامج "تحت وثيقتين". في نفس البنوك ، حيث تكون المدة المعتادة طويلة جدًا (تصل إلى 50 عامًا) ، في حالة الإقراض بموجب مخطط مبسط ، يتم تخفيضها إلى 20 عامًا.

المبلغ المدفوع مقدما

من بين عروض القروض بدون تأكيد الدخل ، يمكنك العثور على دفعة أولية بمبلغ 30 إلى 50٪. هناك أيضًا قيود على الحد الأقصى للمبلغ: على سبيل المثال ، مع مبلغ قرض صغير ، لا يمكن دفع أكثر من 65٪ كدفعة أولية.

وفي الوقت نفسه ، يوفر الرهن العقاري القياسي اليوم كلا الخيارين بدون دفعة أولى وبدفعة أولى تتراوح من 10 إلى 20٪.

سعر الفائدة

متوسط ​​سعر الفائدة على الرهون العقارية في روسيا لعام 2015-2016 يتقلب ما بين 12-12.5٪ (اعتمادًا على الدفعة الأولى وسيولة العقار المقتنى). يمكنك أيضًا العثور على عروض أرخص: على سبيل المثال ، في حالة شراء مساكن جاهزة ، يكون الحد الأدنى لسعر الفائدة 11٪.

أما بالنسبة للرهون العقارية دون إثبات الدخل ، فهنا تكون المعدلات أعلى. تقوم بعض البنوك بربطها مباشرة مع الأسعار المطبقة في إطار برامج أخرى. لذلك ، في سبيربنك ، مع تساوي الأشياء الأخرى ، سيكون معدل القرض لوثيقتين أعلى بنسبة 0.5٪ من المعدل القياسي. تضع العديد من البنوك الأخرى معدلات فائدة أعلى: في حدود 13-13.8٪.

الحد الأقصى لمبلغ القرض

في كثير من الأحيان اليوم هناك قيود على الحد الأقصى لمبلغ القرض وهو 15 مليون روبل. للحصول على قرض عقاري بدون دليل على الدخل ، يتم تخفيضه إلى 8 ملايين روبل. صحيح أن سبيربنك أظهر بعض الولاء في هذا الشأن: بالنسبة لموسكو وسانت بطرسبرغ ، لم يتم تخفيض الحد الأقصى لمبلغ القرض.

وبالتالي ، من الممكن تمامًا الحصول على رهن عقاري بدون شهادات دخل ، بشرط أن يكون لديك ما لا يقل عن 30-35 ٪ من المال لشراء شقة ولا تشعر بالحرج من الدفعة الشهرية المرتفعة.

عند البحث عن عرض مثير للاهتمام للحصول على قرض عقاري في البنوك ، يمكنك غالبًا أن تصادف فرصة الحصول على قرض من خلال تقديم مستند واحد فقط. للتقديم ، يكفي وجود نسخة من جواز السفر واستمارة طلب مكتملة.

خصوصية مثل هذا الرهن العقاري تماما دفعة أولى كبيرةوالتي لا يمكن أن تقل عن 35٪ من تكلفة السكن.

عادة ، تستبعد البنوك في إطار برامج الرهن العقاري هذه إمكانية الحصول على شقة في منزل قيد الإنشاء. قد يكون الاستثناء مبنى جديدًا من شريك بناء للبنك. ستختلف المعدلات أيضًا عن المستوى الأعلى.

يعرض البنك ملء استبيان يتعين عليك فيه الإجابة على العديد من الأسئلة بالتفصيل ، بما في ذلك سؤال حول وظيفتك. لممثلي البنك الحق في الاتصال بصاحب العمل الخاص بك والتحقق من جميع المعلومات التي تصفها.

قائمة البنوك

أي بنك لا يشترط شهادة دخل أفضل؟ لا يمكن الإجابة على هذا السؤال إلا من خلال الدراسة الدقيقة لجميع العروض الموجودة في سوق الإقراض العقاري.

VTB 24

"الانتصار على الإجراءات" - هذا هو اسم برنامج الرهن العقاري المقترح. حالة البرنامج دفعة أولى 35٪من مبلغ القرض العقاري المطلوب وتوفير وثيقتين: نسخة من جواز السفر واستبيان على شكل بنك.

يبدأ الحد الأدنى للمعدل في إطار البرنامج من 12.75٪ سنويًاويعتمد على عوامل مختلفة: مبلغ القرض ، الدفعة المقدمة ، العنصر الذي تم شراؤه ، السجل الائتماني للمقترض ، إلخ.

بموجب البرنامج ، من الممكن شراء عقارات في منشأة قيد الإنشاء أو في سوق الإسكان الثانوي. يوفر VTB 24 فرصة لعملائه.

بنك موسكو الإقليمي

سيساعدك هذا البنك في الحصول على قرض عقاري بدون بيانات دخل على أساس مستند واحد. معدل بدء الرهن العقاريأقل بقليل من VTB Bank - فقط من 12.25٪ سنويا.

بنك موسكو الإقليمي على استعداد للنظر في مثل هذه الأشياء العقارية كغرفة أو جزء من عقار سكني أو شقة أو منزل ريفي أو منزل ريفي.

الدفع الأولي يعتمد على الكائن المختار.على سبيل المثال ، إذا أراد العميل شراء منزل ريفي ، فلا يمكن أن يكون القسط الأول أقل من 50٪.

في حالة الحاجة إلى قرض عقاري لشراء شقة في سوق الإسكان الثانوي ، يبدأ الحد الأدنى للدفعة المقدمة من 35٪.

بنك الائتمان في موسكو

إذا قررت شراء عقارات بمساعدة رهن عقاري من بنك ائتمان موسكو ، فسيكفيك تقديم جواز سفرك فقط. معدل القرض يبدأ من 13.25٪ في السنة.

عروض البنوك الأخرى:

• برنامج "الرهن بوثيقة واحدة" في بنك الرهن العقاري دلتا كريديت:دفعة أولية لا تقل عن 35٪ من قيمة العقار. يعتبر البنك مختلف الأشياء العقارية. يسمح البرنامج باستخدام رأس مال الأمومة.
• لا تقل عن 35٪ دفعة أولى وفي Rosinterbank.في حالة التفكير في الاستحواذ على رهن منزل ريفي ، تزداد الدفعة الأولى إلى 50٪.
• من الواقعي أن تأخذ رهنًا عقاريًا بدون شهادة دخل على مستند واحد أومسك ميراف بنك.يقوم البنك بزيادة معدل الفائدة بنسبة 1٪ مقارنة ببرامج التمويل العقاري القياسية.

لا تعتقد أنه إذا خفف البنك شروط الحصول على قرض عقاري ، فستتمكن من خداعه أو الحصول على منفعة.

سيتم فحص سجلك الائتماني بعناية فائقة. في حالة الحد الأدنى من المخاطر ، ستتم زيادة الفائدة على الرهن العقاري ، وإذا بدت المخاطرة كبيرة للبنك ، فسيتم رفضك.

اليوم ، هناك العديد من هؤلاء الأشخاص الذين يعملون ولديهم دخل منتظم جيد ، لكن هذه الحقيقة لا تنعكس أو تسجل في أي مكان. علاوة على ذلك ، فإن العميل نفسه ليس في عجلة من أمره للإعلان عن شيء ما ، لأنه لأسباب مختلفة من الضروري أن يظل استلام الأموال "في الظل". أنواع العمالة مختلفة. لذلك ، يمكن للمبرمجين جني أموال جيدة من تصميم المواقع وتحسينها ، ولكن في 90٪ من الحالات يتم إدراج هؤلاء الأشخاص على أنهم عاطلون عن العمل. من غير السار أن يكون لدى الشخص ما يكفي من المال لسداد قروض بنكية كبيرة ، لكن الحصول على هذه القروض يمثل مشكلة كبيرة نظرًا لحقيقة أن البنوك تطلب دليلًا موثقًا على الدخل. لذلك ، فإن الرهن العقاري بدون دليل على الدخل لهؤلاء العملاء المستقلين يعد عرضًا مثيرًا للاهتمام.

ما هو أول ما يجب أن تعرفه عن الرهن العقاري "بوثيقتين"؟

بادئ ذي بدء ، يجب القول إن مفهوم "بدون دليل على الدخل" غامض إلى حد ما في نظامنا المصرفي المحلي. في الواقع ، تحدد كل مؤسسة مالية تقدم مثل هذه الخدمة للعملاء تفاصيل هذا النهج. يفرض سبيربنك بعض الشروط ، و VTB 24 - مختلفة تمامًا. صحيح أن سبيربنك لديه الكثير من برامج الرهن العقاري التفضيلية الخاصة الأخرى. لا تأمل كثيرًا في العثور على كذا وكذا دون التحقق من ملاءة المقترض:

• أولاً ، لا تقدم مؤسسات الإقراض مثل هذه العروض بدافع اللطف من قلوبهم ، ولكن بهدف توسيع قاعدة عملائها على حساب العاملين المستقلين المذكورين بالفعل وغيرهم من الأشخاص ذوي الدخل غير الرسمي. بمعنى ، العملاء الذين لا يستطيعون تقديم شهادة 2-NDFL لأنهم ببساطة ليس لديهم وظيفة ، وليس لأن العمل غير رسمي ، فمن الأفضل تجاوزه على الفور ؛
• ثانياً ، لا ينبغي للمرء أن يأمل في أن يأتي المرء ببساطة إلى مؤسسة مالية وأن يتلقى على الفور عدة ملايين روبل للإسكان. البنوك أيضًا ليست حمقى وليست مؤسسات تمويل أصغر لإقراض عميل لم يتم التحقق منه تمامًا ، وحتى هذه المبالغ ؛
• ثالثًا ، في حالة عدم وجود تأكيد معياري للتوظيف في شكل شهادة من الضريبة (أو من مكان العمل) في شكل 2-NDFL وإدخالات في دفتر العمل ، يتم إجراء فحوصات وشروط أخرى ؛
• رابعًا ، هناك شرط إيجابي واحد يكاد يكون مضمونًا ليتم تعويضه بنقطتين سلبيتين للعميل ، ولكن أكثر من ذلك أدناه.

الرهن العقاري ، وبشكل عام ، أي قرض بدون التحقق من الوضع المالي للعميل يسمى أيضًا قرضًا من وثيقتين. لأنك للتقدم هنا سوف تحتاج:

• جواز سفر روسي مع التسجيل ؛
• الوثيقة الثانية التي يختارها العميل / بناءً على طلب مؤسسة الائتمان (رخصة القيادة ، شهادة تأمين المعاش الإجباري ، رقم التعريف الضريبي ، جواز السفر الدولي ، الهوية العسكرية ، إلخ).

مجموعة إضافية من المستندات الخاصة بالعقار

يملأ العميل استبيانًا في فرع البنك المختار (يمكن إجراء ذلك أيضًا عبر الإنترنت). بعد ذلك ، مع ذلك ، من الضروري زيارة المؤسسة شخصيًا لتقديم هذه المستندات وإعطاء نسخ منها للموظف. ومع ذلك ، فإن حزمة المستندات المطلوبة للحصول على قرض بنكي للإسكان ستزيد بشكل كبير إذا كان القرار إيجابيًا. سيكون من الضروري إرفاق جميع الوثائق المتعلقة بالمنطقة السكنية المختارة للشراء. هذا يشمل:

• اختتام متخصصي شركة التقييم في السوق والتصفية وأنواع أخرى من قيمة السكن المختار ؛
• استنتاج من موظف في مكتب الجرد الفني (BTI) وجواز سفر مساحي ؛
• عقد بيع من البائع ، إذا تم شراء العقار في السوق الثانوية (أو مستندات أخرى يمكن أن تؤكد أن البائع هو المالك القانوني لهذه الممتلكات) ؛
• شهادة من سجل الدولة الموحد للتسجيل قبل شهر ؛
• وثيقة تأمين تبين أن العقار مؤمن عليه. التأمين الإجباري وأنواع التأمين المطلوبة - تقرر البنوك ؛
• عقد بيع مبدئي ، حيث يكون المشتري هو المقترض.

سلبيات مثل هذا الرهن العقاري

كما ذكرنا سابقًا ، إذا كانت البنوك لا تراقب دخل العميل ، فهذا يعني أن هناك ظروفًا أخرى غير سارة تنتظر العميل:

• الالتزام بدفع دفعة مقدمة كبيرة ، يختلف مقدارها من منظمة إلى أخرى في حدود 35-65٪ من المبلغ الإجمالي لقرض الإسكان. بدون دفعة أولى ، بالإضافة إلى ذلك ، بدون دليل على مستوى مقبول من الدخل ، يكاد يكون من المستحيل الحصول على قرض رهن عقاري ؛
• سيتم تخفيض مبلغ القرض بحوالي 20٪ مقارنة بالحالة التي يتم فيها إجراء فحص مفصل للوضع المالي للعميل. على سبيل المثال ، 800 ألف روبل مقابل مليون روبل ؛
• كما ستكون مدة القرض أقصر بشكل ملحوظ. لا تتجاوز المدة القصوى هنا 20 عامًا ، بينما في الإقراض العقاري القياسي ، تكون المدة القصوى 40 عامًا ؛
• سيرتفع معدل الفائدة السنوي بنسبة 1-5٪ (حسب المؤسسة).

تقوم البنوك بإدخال كل هذه الإجراءات من أجل تقليل مخاطر التكاليف قدر الإمكان. بعد كل شيء ، هؤلاء العملاء الذين ، من حيث المبدأ ، غير قادرين على دفع ثمنها ، يحاولون أحيانًا الحصول على قرض عقاري دون دليل على الدخل. هؤلاء ليسوا بالضرورة محتالين واعين. إنه مجرد أن العديد من مواطنينا يجادلون بالأسلوب: "حسنًا ، الشيء الرئيسي الآن هو الحصول على المال ، وشراء كوخ ، وبعد ذلك - بطريقة ما ...". هذا هو السبب في أن البنوك تطلب في معظم الحالات التأمين على العقارات. وفي جميع الحالات ، وبدون استثناء ، ينتقل المساكن المشتراة على الفور إلى ممتلكات بنك الرهن العقاري.

إذا كان هذا شرطًا أساسيًا حتى بالنسبة لأولئك العملاء الذين يقدمون شهادة ضريبة دخل لشخصين وكتاب عمل ، فماذا يمكن أن نقول عن أولئك الذين تأخذ البنوك كلمتهم من حيث الأرباح الشهرية. الخيار الجيد إلى حد ما هو الحالة عندما لا يتمكن المقترض من تقديم بيانات عن الدخل الرسمي ، ولكنه يمتلك بعض الممتلكات القيمة المناسبة لتأمين قرض الرهن العقاري. عادة ما تكون أيضًا نوعًا من العقارات أو سيارة متوسطة المدى. ولكن هنا تكمن الصعوبة في نقطتين:

• لا تدعم كل مؤسسة مالية مثل هذه الخيارات ؛
• لن يتم الاعتراف بكل عقار من قبل البنك على أنه مناسب للضمانات. لذلك ، لا ترحب البنوك بالشقق من السلسلة القديمة (مثل خروتشوف و "ستالينكا") أو سيارات العلامات التجارية المحلية التي يزيد عمرها عن 5 سنوات أو السيارات الأجنبية التي يزيد عمرها عن 10 سنوات. لا يُعترف بالعقار الخاضع لأي نوع من الرهن (الحجز ، أو الرهن العقاري الآخر ، أو إقامة القصر ، وما إلى ذلك) كرهن.

مرتجلاً ، يمكنك تسمية أربعة بنوك يتم فيها إصدار قرض الرهن العقاري بدون شهادة ضريبة الدخل الشخصية 2 ومضمونًا بالممتلكات التي يمكن للمقترض تقديمها:

1. جازبرومبانك.
2. UniCredit.
3. الاتصالات-البنك.
4. Tatfondbank.

يبدو أن GPB والمملكة المتحدة يطلبان رسميًا دليلًا على الدخل الشهري ، لكن في الواقع كل شيء ليس صارمًا للغاية. مثال نموذجي هو عندما ، بدلاً من شهادة من خدمة الضرائب ودفتر العمل ، قدم العميل شيكات من ماكينة الصراف الآلي توضح الإيصال الشهري للنقود على بطاقة بلاستيكية وسحبها. أما بالنسبة لـ Svyaz-Bank و Tatfondbank ، فهم راضون فقط عن الإدخال الذي يقوم به المقترض في الطلب في عمود الدخل. بالنسبة للأشخاص الذين لا يستطيعون تأكيد دخلهم رسميًا ، هناك طريقة أخرى. ومع ذلك ، فإن شرعيتها مشكوك فيها. Help 2-NDFL ليس من الصعب تزويره. علاوة على ذلك ، يمكن القيام بذلك عبر الإنترنت باستخدام استعلامات البحث ذات الصلة (على سبيل المثال ، "الحصول على شهادة 2-NDFL"). لكن هنا العميل ، كما يقولون ، يذهب لكسر ، لأن البنك قد يجد تناقضًا بين البيانات الموجودة في الشهادة والبيانات المستلمة عند إرسال طلب إلى مكتب الضرائب. ثم يخاطر العميل بأن يتم إدراجه في القائمة السوداء من قبل مؤسسة الائتمان المختارة.

أمثلة على البنوك والعروض المقدمة من Sberbank و VTB 24

الحصول على رهن عقاري بدون إثبات الدخل متاح في العديد من البنوك الكبرى في الاتحاد الروسي: Sberbank و VTB 24 و GPB و Orgbank و ITB Bank و Housing Finance Bank و Sviaz-Bank و Unifin و Russian Mortgage Bank وغيرها. ولكل شخص لحظاته الخاصة في إصدار الرهن العقاري دون إثبات الدخل. إذا تحدثنا عن سبيربنك ، فهناك شرط واحد مناسب للعديد من العملاء. إذا قام المقترض بتحويل الأموال المكتسبة بانتظام إلى بطاقة الراتب (الخصم) الخاصة بـ Sberbank ، فإن احتمال اتخاذ قرار إيجابي يكون أعلى بكثير ، ومن المستندات الشخصية لا تحتاج إلى وثيقتين ، ولكن واحد (جواز سفر). يقدم سبيربنك قروضًا عقارية بدون دليل على الدخل بمبلغ 45 ألف إلى 15 مليون روبل لشراء مساكن من أي نوع (شقة ، كوخ ، منزل ريفي).

الفائدة السنوية ديمقراطية تمامًا - 12.5٪. لم يتم تغيير الحدود العمرية - من 21 إلى 65 عامًا ، ولكن دفعة أولى كبيرة بنسبة 50٪ من مبلغ القرض هي عبارة عن ذبابة في المرهم. وتجدر الإشارة إلى أنه عند أخذ قرض إسكاني بدون دليل مستندي على الدخل لمدة تزيد عن 10 سنوات ، فإن الحد الأعلى للعمر سينخفض ​​إلى 50-55 سنة. أخيرًا ، لا يغير سبيربنك الحد الأقصى لمدة إقراض الرهن العقاري - فقد ظل كما كان لمدة 30 عامًا. VTB 24 جاهز للإصدار من 800 ألف إلى 5 ملايين روبل في إطار هذا الإقراض العقاري ، وهو أقل بثلاث مرات من الحد الأقصى في سبيربنك. معدل VTB 24 منخفض نسبيًا أيضًا - 14.5٪ ، ويتزامن الحد الأقصى لمدة الرهن العقاري مع المدة العامة (20 عامًا). الدفعة المقدمة إلى VTB 24 في قطاع التمويل العقاري "بموجب وثيقتين" تبدأ من 40٪.

العوامل التي تزيد من فرص المقترض

ما هي النقاط التي يمكن إدراجها والتي تزيد من فرص الحصول على قرض عقاري للمقترض "غير المسؤول"؟ لذا:

• وجود ملكية جانبية محتملة (عقارات ، سيارة) ؛
• يزود المقترض المؤسسة الائتمانية بدليل على أن لديه الوسائل المالية للدفعة المقدمة. عادةً ما يكون هذا كشف حساب بنكي ، ولكن ليس من غير المألوف أن يظهر العميل ببساطة لموظف البنك المبلغ المطلوب نقدًا أثناء المقابلة ؛
• وضع ائتماني جيد مع المؤسسات الأخرى ، والأهم من ذلك ، مع البنك الذي تختاره. إذا كان العميل قد أثبت نفسه بالفعل على الجانب الإيجابي ، حيث حصل على قرضين استهلاكيين وأعادهما في الوقت المحدد ، فستكون العملية الكاملة للحصول على قرض عقاري أسهل وأسرع ؛
• تقديم نوع من البيانات المالية التي يمكن أن تحل جزئيًا على الأقل محل ضريبة الدخل الشخصي 2 وكتاب العمل: نفس شيكات أجهزة الصراف الآلي أو استلام الأموال على محفظة نظام الدفع (WebMoney ، على سبيل المثال).

رغم

ينطوي الإقراض العقاري على جمع قائمة رائعة من المستندات ، من بينها شهادة من صاحب العمل ذات أهمية خاصة ، مما يؤكد الدخل المستقر الذي يسمح لك بسداد مدفوعات التزامات القروض. عندما يعمل المقترض المحتمل بشكل غير رسمي ، فإن الطريقة الوحيدة لشراء شقة بالائتمان هي الرهن العقاري بدون شهادة دخل.

نظرًا لأنه لا يمكن للعديد من المواطنين الحصول على شهادة راتب ، يجب الانتباه إلى البرامج التي توفر الحد الأدنى من حزمة المستندات ، وكذلك البنوك التي تكون على استعداد للنظر في مقترض الرهن العقاري براتب "رمادي".

من المؤهل للحصول على قرض عقاري بدون إثبات الدخل؟

عند اتخاذ قرار بإصدار قرض رهن عقاري ، سيقوم المُقرض أولاً وقبل كل شيء بتقييم ضمان التعاون مع عميل معين ، واتخاذ الإجراءات لضمان إعادة مبلغ القرض بالكامل مع الفائدة. لهذا السبب ، يتم إصدار رهن عقاري بدون شهادات أرباح في وجود ضمانات أخرى (رهن ، ضمان ، زيادة عتبة الحد الأدنى للدفعة المقدمة ، إلخ).

بالموافقة على قرض سكني دون تأكيد بشهادة الراتب ، سيقوم البنك بدراسة الترشح بعناية. من المرجح أن تحصل الفئات التالية من المواطنين على شقة رهن عقاري دون إثبات الدخل:

• المتقدمون الذين يحملون بطاقات رواتب ، من حركة الحسابات التي يمكن من خلالها التوصل إلى استنتاج حول الرخاء المادي (هناك شروط خاصة لعملاء مشروع الراتب) ؛
• الأفراد المستعدين لرهن عقارات أخرى ، وأشياء ثمينة ، وممتلكات منقولة (مبلغ القرض يقتصر على 60-70 ٪ من المبلغ الذي تم تقييم الكائن الرهني به من خلال فحص مستقل) ؛
• المشاركون في البرامج المتخصصة التي تنطوي على إعانات الدولة (برامج الدولة ، matkapital ، الرهون العقارية للأفراد العسكريين).
• المقترضين الذين تم تسجيل المقترضين المشتركين معهم ، ويتمتعون بمستوى عالٍ من الأرباح الرسمية وسمعة مثالية كجهة دافعة وفقًا لمقتطف من BKI.

وبالتالي ، فإن الخيار الأسهل هو الاستغناء عن شهادة من صاحب العمل عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري من أشخاص يتلقون راتبًا على بطاقة صادرة عن البنك الذي تقدم إليه مقدم الطلب.

تقبل بعض البنوك طلبات الحصول على الشهادات المصرفية ، مما يلغي الحاجة إلى تقديم دليل على أن العميل مسجل كدافع ضرائب مع خصم ضريبة الدخل.

إذا كان لا يزال من الممكن الحصول على قرض عقاري بدون شهادة دخل ، فلن يتمكن المقترضون الذين لديهم سجل ائتماني سيئ من الحصول على رهن عقاري طويل الأجل. يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند التقدم للحصول على قروض في إطار البرامج التي تتطلب الحد الأدنى من مجموعة الوثائق.

نظرًا لزيادة مخاطر المعاملات مع المواطنين غير القادرين على تأكيد دخلهم الرسمي المستقر ، سيضع المُقرض شروطًا أكثر صرامة لتمويل وسداد الرهن العقاري:

1. حد ائتماني منخفض لا يسمح لك بشراء مساكن باهظة الثمن.
2. زيادة معدل.
3. متطلبات أمنية إضافية (رهن الممتلكات القائمة ، التأمين ، الضمان).
4. تدابير تقييدية أخرى.
5. زيادة الدفعة المقدمة - 30٪ على الأقل من تكلفة شراء المسكن.

يمكن أن يكون المقترض شخصًا يزيد عمره عن 21 عامًا ويحمل الجنسية الروسية. إذا كان من المستحيل تأكيد الدخل ، فسيقوم البنك بفحص ملف المقترض المحتمل بدقة من خلال طلبه من مكتب الائتمان. إذا كانت هناك مستحقات سابقة وديون مستحقة في الماضي ، فإن المؤسسة المالية سترفض الإقراض.

عند اتخاذ قرار بشأن قرض رهن عقاري بدون دليل على الدخل ، يجب على المقترض أن يكون مستعدًا لمدفوعات فائدة عالية ودفعات شهرية متزايدة ، مما قد يضر بشكل خطير بجودة حياة العميل طوال فترة سداد الدين بالكامل.

إذا لم يكن من الممكن تقديم شهادة راتب ، فإن حزمة الوثائق القياسية تتضمن الأوراق التالية:

• جواز سفر مدني ، وثيقة شخصية أخرى ؛
• شهادات الزواج والطلاق والمعالين القصر ؛
• إذا كان الطفل متورطًا في المعاملة ، فستكون هناك حاجة إلى إذن من سلطات الوصاية ؛
• إذا كان هناك زوج ، فإن موافقته الكتابية مطلوبة ؛
• من مستندات الملكية ، يقدمون المستندات الفنية (جواز سفر مساحي ، شهادة تسجيل) ، شهادة ملكية ، وثيقة تؤكد حق البائع في التصرف في العقارات ، مستخرج من USRR ؛
• للتأكد من خلو الشقة المرهونة من المستأجرين المسجلين ، يُطلب استخراج من سجل المنزل.

بالإضافة إلى المستندات الرئيسية ، سيطلب البنك إبرام مُثمن خبير ، على أساسه سيتم تحديد المبلغ المطلوب للشراء.

إذا كان المقترض يعمل بشكل غير رسمي

الوثيقة الرئيسية التي تؤكد الدخل في البنك هي ضريبة الدخل الشخصي 2 ، ومع ذلك ، تقبل العديد من البنوك شهادة توظيف في شكل بنك للنظر فيها. يحدث هذا عندما يكون الموظف مسجلاً بشكل غير رسمي أو عندما يتجاوز دخله الحقيقي المبالغ المحددة في إقرار الخدمة الضريبية.

عندما يقدم المُقرض قرضًا عقاريًا مبسطًا بدون تأكيد الأرباح ، فإن قائمة المستندات الشخصية تقتصر على جواز سفر داخلي ووثيقة إضافية ثانية (SNILS ، رخصة القيادة ، جواز السفر الدولي).

إذا تم اتخاذ قرار بجذب الضامنين ، يتم استكمال القائمة بوثائق شخص مستعد لضمان سداد القرض من قبل المقترض الرئيسي. يقدم الضامن جواز سفر ووثيقة شخصية ثانية وشهادة دخل.

على الرغم من العرض المحدود ، يمكنك اختيار خيار إقراض مقبول وفقًا لوثيقتين من البرامج الحالية للبنوك الروسية:

1. في سبيربنكيمكنك الحصول على قرض لشراء مساكن ثانوية بمبلغ لا يقل عن ثلاثمائة ألف روبل. يحق للعائلة الشابة الاعتماد على معدل مناسب قدره 12.5٪ مع دفعة أولى بنسبة 15٪.
2. VTB 24- أحد البنوك الكبيرة القليلة التي تقدم قروضاً عقارية بدون شهادة دخل. يسمح ، بموجب إجراء مبسط ، بالحصول على 1.5 مليون روبل بمعدل 14.5-15.5٪ لمدة تصل إلى 20 عامًا مع دفعة أولى لا تقل عن 40٪ من التكلفة التقديرية للسكن.
3. التصنيف الدولي للأمراضينفذ برنامج الرهن العقاري الذي يسمح لك بالحصول على رهن عقاري بنسبة 13.25٪ مع دفعة أولى بنسبة 30٪ عند تقديم جواز سفر واحد لمواطن من الاتحاد الروسي.
4. دلتا كريديتيقدم برنامج لشراء سكن الرهن العقاري لوثيقة واحدة بحد أدنى مساهمة تصل إلى 35٪. تسمح شروط البرنامج باستخدام رأس المال الأم.

من خلال اختيار أنسب شروط الإقراض ، يمكن حتى للعملاء الذين يعملون بشكل غير رسمي الحصول على رهن عقاري دون دليل على الدخل الرسمي. ومع ذلك ، من أجل إمكانية الحصول على موافقة مبسطة على القرض ، سوف تطلب المؤسسة المالية نسبة مئوية كبيرة من المدفوعات الزائدة ، وفي عملية التسجيل ، من الممكن تحمل نفقات التأمين الشخصي والضمانات الإضافية.

إذا لم يتحقق البنك من دخل المدين المستقبلي ، فمن المرجح أن يتم إصدار القرض نفسه بشروط غير مواتية.

يتعلق الأمر بشكل أساسي بما يلي:

القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية ، لكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- تواصل مع استشاري:

يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع و 7 أيام في الأسبوع.

إنه سريع و بدون مقابل!

في مثل هذه الحالة ، يبرم البنك اتفاقية ليس فقط مع العميل نفسه ، ولكن أيضًا مع صاحب العمل

من يستطيع أن يأخذ

يمكن أن يكون العملاء المحتملون دون تأكيد لاستقرارهم المالي:

متطلبات المقترض

ما يلي قياسي:

فرص للحصول على قرض

يمكنك زيادة فرصك في الحصول على الموافقة على قرض عقاري بالطرق التالية:

الحصول على قرض عقاري بدون إثبات الدخل

إذا لم يرغب المقترض في إظهار دخله للبنك ، فستقوم المنظمة بالتحقق بعناية أكبر من كل من مقدم الطلب نفسه وعناصر الشراء التي اختارها.

لا يوجد بيان دخل

بعد عدم وجود تأكيد رسمي للملاءة المالية للمرشح ، سيقوم البنك بفحص المعلومات المقدمة من قبله.

لذلك ، يجب أن تكون المعلومات المدخلة من الكلمات موثوقة. سيقلل الكذب بشكل كبير من فرص تلقي الأموال المطلوبة.

فيديو: رهن عقاري بدون إثبات الدخل لوثيقتين

بدون دفعة أولى

بالنسبة للقروض العادية أو الميسرة ، يتراوح حجمها من 10 إلى 30٪.

في هذه الحالة ، تسمح لك بعض المنظمات (على سبيل المثال ، Sberbank) بتقديم ليس نسخة من كتاب العمل ، ولكن معلومات حول العمل في شكل بنك.

صاحب عمل العميل يملأ المستند. ولكن حتى المعلومات الواردة في هذا النموذج يتم فحصها من قبل الموظفين.

إذا كان المقترض المحتمل رائد أعمال فردي ، فيحق له ملء النموذج بنفسه.

في هذه الحالة ، يعتبر دخله رسميًا وسيتم التحقق منه من خلال السلطات الضريبية.

أي البنوك تعطي

يمكن للمتقدمين من غير حاملي بطاقات الراتب محاولة الاتصال بـ:

كيف تعقد صفقة

إجراء:

عند نقل ملكية العقارات القائمة كرهن ، يلزم أيضًا تسجيل رهنها في Rosreestr.

في هذه الحالة ، من الممكن وجود اثنين من الممتلكات المرهونة: القائمة والمكتسبة (بموجب رهن عقاري).

لكن حساب دين واحد يستلزم إنهاء الرهن العقاري و.

المستندات المطلوبة

يشترط تقديم الرهن العقاري لمن ليس لديهم مكاسب رسمية:

إذا عرض العميل ، من أجل الحصول على قرار إيجابي ، رهن العقار الحالي ، فمن الضروري نقل المستندات الإضافية الخاصة بهذا العقار إلى الموظف:

قد يطلب البنك إثبات توفر الأموال كرأس مال أولي.

يمكنك تأكيد ذلك بإرسال المستندات التالية:

بالنسبة للكائن المحدد ، من الضروري جمع:

عقد عينة

اتفاقية رهن عقاري موقعة دون الإعلان عن الدخل تشبه الاتفاقية العادية.

عدم وجود معلومات حول راتب العميل غير مكتوب في النص.

يحتوي المستند على البيانات التالية: