تحت السلوك المالييشير إلى المظاهر الخارجية المتنوعة للأنشطة لاستخدام المال ، والتي تركز على تحقيق أهداف مختلفة ، في سياق القواعد الرسمية وغير الرسمية والعلاقات الاجتماعية. وبالتالي ، فإن مجال السلوك المالي ، على عكس النظريات الاجتماعية للمال ، يتضمن تحليل تصرفات الناس في سياقات اجتماعية وثقافية محددة ، بما في ذلك دوافعهم ومعانيهم ، بسبب الانتماء إلى مجموعات ، والأدوار الاجتماعية ، والأوضاع ، وطبيعة الروابط ، والمستوى. للثقافة ، إلخ.

السلوك المالي تاريخي ملموس ومتغير. إنه مرتبط بالمواقف المتنوعة تجاه المال التي تطورت في سياقات اجتماعية مختلفة ، ولدت من الأساطير والتحيزات والعادات والعادات لدى الناس. لا تتوافق دوافعه دائمًا مع معيار العقلانية كخاصية للثقافة يحددها المال ؛ على العكس من ذلك ، غالبًا ما تكون أفعال الناس المرصودة فيما يتعلق بالمال غير عقلانية وعاطفية. أيضًا ، لا يتميز السلوك المالي الحقيقي دائمًا بالمنهجية والدقة ؛ غالبًا ما يتخذ شكل إجراءات عفوية مذعورة.

أهم جانب في تحليل السلوك المالي هو تحديده أنواع اعتمادًا على الدافع وطبيعة الإجراءات التي تشكل أساسها. لتحليل المكون التحفيزي للسلوك المالي ، يمكن للمرء استخدام "الأنواع المثالية" من العمل الاجتماعي التي حددها M. Weber ، والتي يتم من خلالها الكشف عن معاني إدارة الأموال في حياة الناس اليومية. في الوقت نفسه ، يجب ألا يغيب عن البال أن هذا التصنيف لا يمثل سوى "الأنواع المثالية" من السلوك المالي ، والتي 1) لا تحدث في الحياة الواقعية في شكلها النقي ؛ 2) دائمًا في ديناميكيات معقدة ، يعيد ترتيب بعضها البعض ويتدفق أحدهما إلى الآخر. تعكس ديناميكيات أنواع السلوك المالي تحول كل من الوضع الاقتصادي والاجتماعي والثقافي ، وحالات الحياة الفردية للأفراد والجماعات.

معقول يفترض نوع السلوك المالي في أساسه إجراءً ذا قيمة منطقية و "يقوم على محاسبة صارمة لميزان الإيرادات والمصروفات ، على حساب مقابل النفقات والمدخرات". يركز السلوك العقلاني على اختيار أكثر الوسائل فعالية لتحقيق الأهداف ، ويتضمن تقليل المخاطر مع تعظيم الأرباح. يمكن أن تتمثل أهداف السلوك المالي العقلاني في الحفاظ على الموارد وتراكمها ومضاعفتها واستثمارها وكذلك إنفاقها. أساس السلوك المالي العقلاني هو المنهجية والدقة والحساب والتركيز على منع زيادة النفقات على الدخل وتقليل الخسائر العرضية. يتضمن السلوك المالي العقلاني حرية اتخاذ قرارات مستقلة ، فضلاً عن مستوى كافٍ من الوعي وتأهيل الفاعلين.

قيمة المنحى يعتمد نوع السلوك المالي على الإجراءات العقلانية القيمة التي تهدف إلى تنفيذ القيم الأخلاقية والأيديولوجية والروحية. يتميز هذا السلوك بالإيثار القائم على مراعاة المعايير الأخلاقية ، والتضامن مع البيئة الاجتماعية ، واستخدام المال للحفاظ على عضوية المجموعة وهويتها وتقويتها. أمثلة على السلوك المالي الموجه نحو القيمة هي التبرعات الخيرية ، والأعمال الخيرية ، والدعم المجاني للأقارب والأشخاص المقربين ، والتبرعات المالية للاحتياجات الدينية ، وما إلى ذلك. لا يحركه الحساب النفعي ، بل الأعراف الاجتماعية والقيم الأخلاقية والروحية.

يمكن فصل السلوك العقلاني والموجه نحو القيمة ومقارنته تحليليًا بناءً على استخدام نموذجي "الرجل الاقتصادي" و "الرجل الاجتماعي" ، ومع ذلك ، كما لوحظ بالفعل ، لا يستخدم العلم الحديث تقسيمهما الصارم بقدر ما هو تحليل انتقالي ، الأشكال الوسيطة الموجودة في سلسلة متصلة بين النوعين القطبيين.

أشكال العمل التقليدية و التقليديين السلوك المالي ، الذي ينطوي على إعادة إنتاج الصور النمطية الثابتة للتعامل مع المال ، والتي يتم تعلمها في عملية التنشئة الاجتماعية. إنه يقوم على الفطرة السليمة اليومية ، مقترنة بالعقلانية "العملية" المثبتة تجريبياً (في مصطلحات M. Weber) باعتبارها القدرة على حساب النتائج المباشرة لأفعال الفرد ، ولكن لا تتجاوز الأهداف والوسائل المعتادة لتحقيقها. يرتبط السلوك المالي التقليدي ارتباطًا وثيقًا بالسلوك العقلاني ، ولكنه ينطوي أيضًا على تضمين إجراءات الإيثار ، إذا تم تضمينها في قواعد ثابتة ، على سبيل المثال ، تقديم الهدايا للأحباء ، والمشاركة في الإنفاق المشترك على الاحتياجات العامة ، والتبرع للكنائس ، والصدقات ، إلخ.

العمل العاطفي فيما يتعلق بأسباب المال عاطفي السلوك المالي ، الذي يقوم على الإنفاق المتهور ، والخاضع للاندفاعات العاطفية ، أو على العكس من ذلك ، رفض الإنفاق. يمكن التعرف على تنوعها على أنها تصرفات المقامرين التي تركز على أقصى ربح دون أي ضمانات تأمينية ؛ استثمارات مالية بديهية وغير محسوبة بالكامل ؛ أعمال الذعر التي تتم تحت تأثير المزاج الجماعي العفوي ، وانتشار الشائعات ، وما إلى ذلك. يمكن أن يعتمد السلوك المالي العاطفي على المواقف العاطفية تجاه المال نفسه - البخل والجشع العاطفي في اكتسابها والتأثيرات التي تسببها التجارب الأخرى ، مثل الخوف من عدم الاستقرار السياسي.

يحدد الباحثون أيضًا نماذج نادرة للسلوك المالي ، على سبيل المثال ، مختلة بوعي ، على أساس المطلق أو ، على العكس من ذلك ، على التجاهل الواعي للوظائف الموضوعية للنقود وقواعد التعامل معها. باستمرار غير كفء تظهر النماذج في غياب المهارات في التعامل مع الأموال والأدوات المالية المتأصلة في الشباب وكبار السن ، إلخ.

يتم التعبير عن التصنيف العام للسلوك المالي على مستوى الإدارة العملية للأموال لتحقيق أهداف حياتية محددة الاستراتيجيات عدة أنواع ، من المعتاد الاستفراد بها ؛

• استراتيجية المستهلك - نفقات الاحتياجات الحالية ، ذات الطبيعة اليومية (شراء الطعام والملابس ، وما إلى ذلك) ، والنفقات المرتبطة بشراء العناصر المعمرة ؛ الإنفاق الاجتماعي (هدايا ، مساهمات ، صدقات ، إلخ) ؛ النفقات المتعلقة بتنفيذ الاستراتيجيات والخطط الحياتية (الدفع مقابل التعليم ، التطوير الذاتي) ، العلاج والحفاظ على الصحة ، الترفيه ، إلخ. يشمل الاستهلاك أيضًا المدفوعات الضرورية للضرائب والفوائد على القروض وما إلى ذلك ؛
• استراتيجية الإقراض - القروض (الاستهلاكية والمستهدفة ، على سبيل المثال ، للتعليم) والديون غير المؤسسية ، بدون فوائد أو تتطلب دفع فائدة. تشكل القروض والديون التزامات على ميزانيات الأسرة ؛
• استراتيجية الادخار - ادخار المال لأغراض معينة ، على سبيل المثال ، للاستهلاك المستقبلي ، والقيام بعمليات شراء كبيرة في المستقبل ، وتنفيذ خطط الحياة (لتعليم الأطفال) ، وما إلى ذلك. في ظروف عدم الثقة بالمال ، يمكن تحقيق المدخرات في الأشكال الطبيعية للكنوز (المجوهرات) ، تلك العناصر التي تعتبر "قيمًا أبدية" - التحف ، والأعمال الفنية ، والعقارات ، إلخ. يمكن أن يتجلى سلوك المدخرات في شكل ادخار هادف لمبالغ معينة أو ببساطة توفير أرصدة الدخل غير المستهلكة ، ذات الطابع المخطط أو المنتظم أو التلقائي. يمكن أن يختلف مقدار المدخرات بشكل كبير ، وتعتبر المدخرات الكبيرة هي تلك التي يمكن للأسرة أن تعيش عليها لمدة عام دون تغيير النوع الحالي من الاستهلاك وأسلوب الحياة ؛
• استراتيجية التأمين - نوع من المدخرات ، والذي يتضمن ادخار المال ليس للاستهلاك المستقبلي ، ولكن "ليوم ممطر" ، "فقط في حالة". ويشمل ذلك أيضًا شراء التأمينات المختلفة ، مع الأخذ في الاعتبار أنه في حالة عدم وجود حدث مؤمن عليه ، فإن دفع أقساط التأمين يعتبر مصروفًا غير قابل للاسترداد ؛
• استراتيجية الاستثمار، التي تنطوي على الاستثمار الرشيد للأموال في النشاط الاقتصادي بهدف الربح اللاحق.

مصادر الأموال يمكن أن تكون بمثابة أنشطة العمل وريادة الأعمال ، والمدفوعات والمزايا (معاشات التقاعد ، والمنح الدراسية ، والنفقة) ، والفوائد على الودائع والأرباح ، وكذلك الدخل من استخدام الممتلكات التي تمثل في حد ذاتها مدخرات طبيعية ، على سبيل المثال ، استئجار شقة ، سكن صيفي ، مرآب ، إلخ. د. إلى جانب الإيصالات المنتظمة ، قد تكون هناك إيصالات عرضية ومؤقتة ، مثل الهدايا والتبرعات ، والميراث ، والسلوك المالي للمقامرة المرتبط باستخراج الدخل من لعبة التبادل ، والأهرامات المالية ، واليانصيب ، وما إلى ذلك.

وبالتالي ، قد يكون لاستراتيجيات السلوك المالي ، بما في ذلك اختيار مصادر الإيصالات النقدية نشيط و المبني للمجهول حرف. تشمل الاستراتيجيات النشطة الكسب وريادة الأعمال والسلوك الائتماني والاستثمار ، وتشمل الاستراتيجيات السلبية المدفوعات الاجتماعية والخاصة والمدخرات وسلوك التأمين.

يمكن استخدام استراتيجيات مختلفة للسلوك المالي في مجموعات من مستويات مختلفة من التعقيد ، بما في ذلك استراتيجيات الادخار والتأمين ، وكذلك الاستثمار ، واستخدام القروض.

يعد اختيار الاستراتيجية من قبل جهات فاعلة محددة ، والفئات الاجتماعية اليوم أحد المجالات الرئيسية للبحث في السلوك المالي. وبالتالي ، فإن إحدى أكثر الاستراتيجيات فاعلية حداثة هي استخدام القروض. أصبحت هذه الاستراتيجية منتشرة للغاية في المجتمعات المتقدمة اقتصاديًا التي وصلت إلى مرحلة الاستهلاك الشامل. تميل المجموعات الثرية التي تتمتع بوضع مالي مستقر وواثقة في المستقبل ، وتخطيط مواردها المالية بشكل عقلاني ، نحو ذلك. وفقًا لعلماء الاجتماع ، في روسيا الحديثة ، تعتبر استراتيجيات الائتمان أكثر شيوعًا بين الطبقة الوسطى. في الوقت نفسه ، لا يعتبر القرض بديلاً عن المدخرات ، بل يعوض عن عدم كفايتها. من عقبة التوسع في استخدام استراتيجية الائتمان ، من ناحية ، انخفاض مستوى دخل الأغلبية ، ومن ناحية أخرى ، تطوير العلاقات الشخصية وتفضيل الديون الخاصة غير المؤسسية على القروض المصرفية ، خاصة أنه ليس من المعتاد في روسيا إقراض المال بفائدة (أبلغ 3٪ فقط من الدائنين و 3.5٪ من المقترضين عن مثل هذه الممارسات). في الوقت نفسه ، يتم تشكيل مجموعات تتميز بسلوك ائتماني محفوف بالمخاطر ، تركز على تنمية الأسرة من خلال القروض ، وخاصة القروض الاستهلاكية. إن مدخرات هذه المجموعات ، التي يسيطر عليها الشباب دون سن 27 عامًا ، ضئيلة وتمثل "رأس مال تأميني" يضيع بمرور الوقت ، وتزداد الديون ، مما يجعلها شديدة التأثر بالعوامل الخارجية - التغيرات في الوضع الاقتصادي ، وخسارة العمل ، إلخ.

في أوائل 2000s لاحظ الباحثون ، الذين أدركوا بشكل عام السلبية والتحفظ في السلوك المالي للروس ، غلبة استراتيجيات الادخار على جميع الآخرين ، باستثناء المستهلك. في عام 2013 ، أظهر استطلاع VTsIOM أن ثلثي الروس ليس لديهم مدخرات على الإطلاق ، حيث يتم إنفاق جميع الدخل حتى النهاية. ثلث الذين شملهم الاستطلاع والذين قالوا إن لديهم مدخرات تهيمن عليهم استراتيجيات التأمين السلبي ("ليوم ممطر") ، بدلاً من استراتيجيات الاستثمار النشطة.

يمكن تفسير هذا الموقف تجاه الادخار ، من ناحية ، من خلال عدم الثقة في المؤسسات المالية القائمة ، والنظام المصرفي ، ومن ناحية أخرى ، من خلال ضعف الوعي بالأدوات والآليات الممكنة لإدارة المدخرات ، والتحفظ والسلوك المالي التقليدي من المجموعات الرئيسية من السكان. لعبت التجربة السلبية للتسعينيات دورًا مهمًا في إعادة إنتاج الاستراتيجيات السلبية ، حيث عانى البعض نتيجة لانتشار الألعاب المالية الضخمة وغياب التنظيم التنظيمي الذي جعل من الممكن بناء "أهرام مالية". خسائر كبيرة لا يمكن تعويضها. يرتبط عدم الثقة في المؤسسات المالية بانعدام الثقة في النظام التنظيمي ككل ، مما يجعل غالبية الأشخاص الأثرياء والمؤهلين يهتمون بتوفير المدخرات ، وليس بزيادتها.

يشير السلوك المالي إلى نشاط تعبئة الموارد المالية واستخدامها. عناصر السلوك المالي هي المدخرات والقروض والاستثمارات والتأمين.

عادة ، يتم تمييز نوعين من السلوك المالي: إيجابي (مدخر ، عقلاني) وسلبي (غير عقلاني).

ما الذي يميز الأشخاص ذوي السلوك المالي العقلاني وغير العقلاني؟ وما الذي يمكن أن يؤدي إلى موقف غير عقلاني تجاه المال؟

يتميز الأشخاص ذوو السلوك السلبي (غير العقلاني) بما يلي:

• تنفق جميع الأموال المكتسبة على الاستهلاك الحالي
• ليس لديك احتياطي مالي ومدخرات
• تجنب مهام إدارة الأموال و / أو وضعها في الخلف
• ليس لديك خطة مالية واستراتيجية مالية
• زيادة المصروفات بشكل متناسب عند زيادة الدخل
• القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان غير المنطقية. وهذا يعني أخذ قروض عندما لا يكون هناك يقين من أن هذا الإجراء سيعطي تدفقات نقدية إيجابية في المستقبل ، مع مراعاة تكاليف خدمة القرض. على سبيل المثال ، الحصول على قرض لشراء سيارة والقيام بأعمال تجارية عليها سيجلب دخلاً أعلى من تكلفة خدمة القرض (مع خطة عمل) هو سلوك عقلاني. استخدام بطاقات الائتمان لإغلاق فجوة الميزانية هو سلوك غير منطقي
• لا تبحث عن فرص لتوفير التكاليف وتحسينها
• لا تستغل الفرص الاستثمارية ولا تستثمر
• لا تحتفظ بسجلات للدخل والنفقات

ما هو مستقبل الأشخاص ذوي السلوك غير العقلاني؟

هل سيتمكنون من تأمين الاستقلال المالي لأنفسهم وأسرهم؟

خلق مدخرات لراحة تستحقها؟

لتوفير مستوى معيشي لائق في السنوات الذهبية؟

إعطاء تعليم جيد لأطفالك؟

مساعدة والديك ماديا؟

هل هذه التصرفات تميزك؟

من الواضح أن الأشخاص الذين لديهم سلوك غير عقلاني وليس لديهم خطة مالية لديهم فرصة ضئيلة لاكتساب الرفاهية المالية. في حين أن النهج الواعي للتخطيط المالي الشخصي ، والتحكم في التدفقات النقدية الشخصية ، وتحسين المعرفة المالية ، وامتلاك خطة مالية ، والتي هي نموذجية للأشخاص ذوي السلوك المالي العقلاني ، تزيد بشكل كبير من فرص تحقيق أهدافهم المالية.

سوف يمر 28.8 مليون روبل من خلال ميزانيتنا الشخصية في المتوسط ​​على مدى 30 عامًا من الحياة العملية النشطة بمتوسط ​​راتب قدره 80000 روبل شهريًا. كقاعدة عامة ، لن يتم إنفاق ما لا يقل عن 10 ٪ منه على الاستهلاك الشخصي ويمكن استخدامه لتحقيق الأهداف المالية ، أي ما لا يقل عن 2.8 مليون روبل.

ويمكنك فقط أن تقرر بنفسك ما إذا كنت ستزيد فرصك في البدء بمقدار 2-3 مرات لبعض الأهداف المهمة ، مثل الحصول على سكن مريح ، وتعليم الأطفال ، والمعاشات اللائقة.

خلال الأزمة المالية

(SU-HSE ، IPU RAS) ؛

إن تحديد مجموعات البنوك التجارية التي تسبب أكبر قدر من عدم الاستقرار في القطاع المصرفي ، وكذلك تحديد العوامل التي تحدد الصور النمطية لسلوكها ، هو دائمًا مهمة ملحة ، خاصة أثناء الأزمة المالية.

يحلل التقرير الصور النمطية لسلوك البنوك التجارية الروسية ويحدد مجموعات البنوك التي يحتمل أن تكون غير مستقرة. للقيام بذلك ، نستخدم طريقة التحليل الديناميكي للأنماط في الفترة من سنة إلى أخرى ، العينة هي 366 بنكًا تجاريًا روسيًا. لأول مرة ، تم استخدام هذا النهج لتحديد السمات الهيكلية لتطور تركيا في 1988-1999. (Aleskerov et al. ، 1997 ؛ Aleskerov et al. ، 2001). تسمح هذه التقنية بمقارنة نماذج سلوك البنوك في فترة ما قبل الأزمة والقوالب النمطية لسلوك البنوك التي تختارها في الأزمة. تقدم الورقة تحليلاً شاملاً يعتمد على نظام من المؤشرات يأخذ في الاعتبار هيكل عمليات البنوك ، ومستوى الوساطة المالية ، وكفاية رأس المال والسيولة ، فضلاً عن جودة محفظة القروض.

تم تطبيق المنهجية الموضحة أعلاه مرارًا وتكرارًا في الممارسة لتحليل البنوك التجارية الروسية. على وجه الخصوص ، تم إجراء تحليل للتنمية النظام المصرفيفي 1999-2003 (Aleskerov، Solodkov and Chelnokova، 2006) ودراسات لأكبر البنوك الروسية حسب عملة الميزانية العمومية للفترة من 1999 إلى 2007 (Aleskerov et al.، 2008).

يتضح أن غالبية البنوك التجارية الروسية (حوالي 54٪ من جميع البنوك قيد الدراسة) تركز على تقديم الخدمات التقليدية. كما توجد بنوك (حصتها 4-5٪) متخصصة حصرياً في الأنشطة الاستثمارية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن بعض البنوك (حوالي 34٪) تعيد توجيه نفسها إليها نشاط استثماريوهو أكثر خطورة. أكثر السلوكيات غير المستقرة خلال الأزمة تظهر من قبل البنوك التي هي جزء من المجموعات المالية والصناعية أو التي تركز على خدمة العملاء الاستراتيجيين ، وبالتالي فهي تعتمد بشكل مباشر على أعمالها الأساسية.

علاوة على ذلك ، يمكن ملاحظة أن الأنماط السائدة يمكن تقييمها على أنها مناسبة للتنمية طويلة الأجل للقطاع المصرفي: مستوى عالٍ من نشاط الإقراض مع كفاية رأس مال جيدة (حوالي 17-18 ٪ في المتوسط) جنبًا إلى جنب مع احتياطي السيولة (70٪ فما فوق). حوالي 20 ٪ من البنوك الروسية إما تلتزم بشكل ثابت أو تختار في معظم الفترات أنماط السلوك هذه. ولكن في الفترة قيد النظر ، هناك زيادة في الأنماط بمرور الوقت ومظهر أكبر للشذوذ في التقليدية بنك تجاريأنماط (ربحية عالية للغاية وسيولة زائدة) ، تبلغ حصتها حوالي 7-8٪ ، والتي يمكن اعتبارها إشارة إلى زيادة مخاطر عمليات البنوك التجارية ، وبالتالي عدم استقرارها.

UDC 338.1

تاريخ النشر: 04.10.2016

المجلة الدولية للعلوم المهنية №2-2016

تحليل تسويقي للسلوك المالي لمواطني الاتحاد الروسي في ظروف اقتصادية متأزمة

تحليل تسويقي للسلوك المالي للمواطنين الروس في ظروف الأزمة الاقتصادية

تيتوشكين فلاديمير الكسندروفيتش
مرشح العلوم التقنية ، أستاذ مشارك ، قسم التحليل الاقتصادي والجودة ،
جامعة ولاية تامبوف التقنية
بريد الالكتروني: [بريد إلكتروني محمي]

تيتوشكين فلاديمير ألكساندروفيتش
مرشح العلوم التقنية ، أستاذ مشارك ، قسم فرعي للتحليل الاقتصادي والجودة ،
جامعة ولاية تامبوف التقنية

حاشية. ملاحظة:تفسر أهمية الدراسة من خلال حقيقة أنه من الضروري اليوم مراقبة الحالة المزاجية واحتياجات المواطنين بانتظام وتتبع ديناميكيات الطلب على بعض المنتجات المالية ، وتحديد الأخطاء الشائعة أو سوء الفهم الذي يواجهه الروس عند اتخاذ القرارات المالية. المستهلك الروسي فريد من نوعه ، والسلوك المالي للروس له خصوصية وطنية وثقافية وجغرافية واضحة. بدأت الثقافة المالية ومحو الأمية والخبرة التي يتمتع بها سكاننا في التبلور مع تقدمنا ​​في النمو. الغرض من هذه الدراسة هو الجمع بين الأجزاء المتباينة مع البيانات من 2008 - 2015 الواردة في مصادر المعلومات المفتوحة للحصول على حجم المعلومات الذي يسمح لك بفهم الترابط بين اللاعبين في السوق المالية بشكل أفضل والتنبؤ بمزيد من التطوير والعواقب المحتملة للأعمال التجارية و السكان في القطاع المالي في ظل أزمة الظروف. المواد والأساليب. في هذه الورقة ، وباستخدام نهج منظم وطريقة مقارنة ، يتم تحليل جوانب تأثير الأزمة الاقتصادية على السلوك المالي لمواطني الاتحاد الروسي. نتائج. يغطي نطاق النتائج البحث العلمي للطلاب والمعلمين ، بالإضافة إلى توصيات للمؤسسات والمؤسسات المصرفية أو المؤسسات المالية الأخرى. يتم تقديم بيانات تحليلية تعكس الاتجاهات في مجال السلوك المالي للمواطنين. يتم تقديم وصف نوعي للسلوك المالي لمواطني الاتحاد الروسي في ظروف اقتصادية متأزمة بناءً على البيانات المتاحة.
وكالات الخبراء. الموجودات. أصبحت قضايا زيادة المعرفة المالية للسكان على جدول أعمال حكومات البلدان المختلفة بشكل متزايد. اليوم ، في الوقت الذي تندمج فيه روسيا بشكل متزايد في المجتمع العالمي وتصبح لاعباً كاملاً في السوق العالمية ، تزداد الحاجة إلى تحسين الثقافة المالية للسكان المحليين.

نبذة مختصرة:تعود أهمية الدراسة إلى حقيقة أنه من الضروري اليوم مراقبة مواقف واحتياجات المواطنين بانتظام ومراقبة ديناميكيات الطلب على بعض المنتجات المالية ، وتحديد الأخطاء الشائعة أو سوء الفهم الذي يواجهه الروس عند اتخاذ القرارات المالية. المستهلكون الروس فريدون ، والسلوك المالي للروس له خصائص ثقافية وجغرافية مميزة. لقد بدأ الوعي المالي ومحو الأمية والخبرة لدى شعبنا في الظهور كنمو. الغرض من هذه الدراسة هو الجمع بين أجزاء متباينة من البيانات 2008-2015 ، الواردة في مصادر المعلومات المفتوحة للحصول على كمية المعلومات التي تسمح بفهم أفضل للاعتماد المتبادل بين اللاعبين في السوق المالية والتنبؤ بالتطور الإضافي والآثار المحتملة للشركات والأفراد في القطاع المالي في أزمة. المواد والأساليب. في العمل الحالي باستخدام نهج منهجي وطريقة مقارنة تم تحليل جوانب تأثير الأزمة الاقتصادية على السلوك المالي للمواطنين الروس. النتائج. يغطي نطاق النتائج البحث للطلاب والمعلمين ، بالإضافة إلى توصيات للمؤسسات والمؤسسات المصرفية أو المؤسسات المالية الأخرى. قدم بيانات تحليلية لبيان اتجاهات السلوك المالي للمواطنين. يقدم وصفًا نوعيًا للسلوك المالي للمواطنين الروس في ظروف الأزمات الاقتصادية بناءً على وكالات خبراء البيانات المتاحة. الاستنتاجات. أصبحت قضايا تحسين محو الأمية المالية على جدول أعمال حكومات البلدان المختلفة بشكل متزايد. اليوم ، عندما يتم دمج روسيا بشكل متزايد في المجتمع العالمي وتصبح لاعباً كاملاً في السوق العالمية ، تزداد الحاجة إلى تحسين المعرفة المالية للسكان المحليين

الكلمات الدالة:تسويق ، تمويل ، اقتصاد ، سلوك ، تحليل ، أزمة

الكلمات الدالة:تسويق ، تمويل ، اقتصاد ، تحليل سلوكي ، أزمة

مقدمة

بمساعدة نظرية الدورة ، يمكننا القول أن جميع مجالات الحياة البشرية ، وكذلك الظواهر الطبيعية ، تتطور بشكل دوري. الأمر نفسه ينطبق على المجال الاقتصادي. هناك نظرية للدورة الاقتصادية تشرح طبيعة تطور الاقتصاد بمرور الوقت. تشير البيانات الإحصائية إلى أن التغيير في المؤشرات التي تميز النشاط الاقتصادي لا يحدث بشكل رتيب ، ولكنه يحدث بشكل متذبذب (دوريًا). يُعرّف اتجاه ودرجة تغيير مؤشر أو مجموعة من المؤشرات التي تميز تطور الاقتصاد الوطني على أنهما الوضع الاقتصادي. لذلك ، فإن نظرية الدورات الاقتصادية تسمى أيضًا نظرية الظروف. في إطار الدورة الاقتصادية ، يُقصد بفترة التنمية الاقتصادية بين حالتين متطابقتين من الظرف. إحدى هذه الحالات في نظرية الدورة هي أزمة.

الأزمات ، كما يعتقد العديد من العلماء ، يمكن أن تعكس ليس فقط تناقضات الأداء والتنمية - بل يمكن أن تنشأ أيضًا في عمليات الأداء نفسها. هذا ، على سبيل المثال ، هو تناقض بين مستوى التكنولوجيا ومؤهلات الموظفين ، والتقنيات الدقيقة وشروط استخدامها (المباني ، والبيئة المناخية ، والثقافة التكنولوجية ، وما إلى ذلك). الأزمة هي تفاقم شديد للتناقضات في النظام الاجتماعي والاقتصادي (المنظمة) ، مما يهدد قابليتها للبقاء في البيئة. يمكن أن تكون أسباب الأزمة موضوعية تتعلق بالاحتياجات الدورية للتحديث وإعادة الهيكلة ؛ ذاتية ، تعكس الأخطاء ؛ طبيعي ، إلخ. يمكن أن تكون أسباب الأزمة خارجية وداخلية. إذا فهمنا الأزمة بهذه الطريقة ، فيمكننا القول إن خطر الأزمة قائم دائمًا ، ويجب توقعه والتنبؤ به.

تمت دراسة سلوك الادخار للسكان مؤخرًا عن كثب. الانتباه إلى هذه القضية ليس عرضيًا. تعتبر الودائع المصرفية موردًا استثماريًا مهمًا ، ويُنظر بالفعل إلى المعرفة المالية للسكان على أنها عامل أساسي في تنمية البلد ككل. سنقوم بتحليل المصادر الروسية والأجنبية حول الموضوع قيد الدراسة.

في أعمال فاتيكوف أ. يصف المشاكل الرئيسية للإدارة الاجتماعية للسلوك المالي للسكان. في مقال بقلم Yarasheva A.V. يحلل ملامح أداء النموذج الاقتصادي الإسلامي ، ولا سيما النظام المصرفي ، والعمليات النشطة والسلبية في البنوك الإسلامية. يمكن استخدام مثل هذه الأدوات المالية في روسيا كإجراء فعال لمكافحة الأزمة. كيف يتغير سلوكهم المالي خلال الأزمة؟ يحاول مؤلف المقال Shcherbal MS إيجاد إجابة لهذا السؤال من خلال تحليل بيانات المسوحات الروسية بالكامل حول السلوك المالي للأسر خلال أزمة 2008-2009. يعد التغيير الإيجابي في السلوك المالي للسكان أحد الأهداف الرئيسية لإطلاق برنامج الدولة للتعليم المالي لسكان روسيا. يمكن تحقيق هذا الهدف من خلال دراسة العوامل والدوافع التي تؤثر على اختيار نموذج السلوك - المدخرات أو الائتمان أو الاستثمار أو التأمين. Galishnikova E.V. يؤكد على الحاجة إلى تنظيم تدريب لسكان بلادنا على قضايا تخطيط الميزانية الشخصية. ترتبط العديد من النتائج في مجال الاستثمار بضعف الدعم المؤسسي للاستخدام الفعال للمدخرات الشخصية للسكان كاستثمارات. لا شك أن المدخرات الشخصية هي مصدر موثوق وهام لتكوين موارد الائتمان والموارد المالية لعملية الاستثمار. ومع ذلك ، يكاد لا يتم استخدام هذا المصدر ، وفي كثير من النواحي - بسبب حقيقة أنه لم يتم إنشاء المؤسسات المناسبة. في هذا الصدد ، من بين المجالات المحددة للاستخدام النشط للأشكال المؤسسية والتنظيمية للمدخرات الشخصية التي تجذب السكان لأغراض الاستثمار ، يسلط المقال الضوء على مثل إنشاء نظام موثوق لحماية الدولة للودائع المصرفية للأفراد ، وإصدار من مختلف الأدوات المالية المصممة لخدمة السكان ، وتنظيم سعر الفائدة ، والعائد على الودائع والأوراق المالية ، وتبسيط الإطار القانوني وتطوير الحوافز للمؤسسات المالية العاملة مع السكان. فورونوف أ. يبحث في بعض سمات السلوك المالي لمستهلكي الخدمات المصرفية خلال الأزمة الاقتصادية في أواخر عام 2008 - أوائل عام 2009. Arkhipov A.A. يعتبر نموذج الاقتصاد مع تحسين منفعة المستهلك ، مما يعكس تأثير درجة تطور الأسواق المالية على سلوك المستهلك.

بتحليل نتائج الاستطلاعات الروسية بالكامل لمثل هذه الخدمات الاجتماعية مثل NAFI ، VTsIOM ، FOM ، سبتمبر-نوفمبر 2008 ، يستكشف مؤلف المقال كيف أثرت الأزمة المالية التي بدأت في سبتمبر 2008 على سلوك الروس. اهتمام خاص Kuzina O.E. يركز على تحديد الفئات الاجتماعية الأكثر تضررًا من الأزمة ، وتحديد التأثير الذي تجلى فيه بالضبط تأثير الأزمة ونوع رد الفعل الذي تسببت فيه. تقدم الورقة الأحكام النظرية الرئيسية للسلوك المالي للسكان ، وأنواعها وخصائصها الرئيسية. تمت الإشارة إلى المجالات الموضوعية للبحث في السلوك المالي للسكان في روسيا. تقدم المقالة الظواهر الرئيسية للاقتصاد السلوكي وتؤكد على الاختلافات في فهم سلوك المستهلك بين الاقتصاد التقليدي والاقتصاد السلوكي باستخدام أمثلة محددة. كنيازيف ب. أظهرت الاختلافات في استراتيجيات السلوك الاقتصادي للشباب الروسي مقارنة بالسلوك الاقتصادي للسكان البالغين في سن النضج خلال الأزمة المالية. أليفا آي. تعتبر عوامل وأنواع السلوك المالي للسكان التي تحدد حالة وحجم المدخرات المحلية كمصادر لتوسيع عملية إعادة إنتاج القطاع الحقيقي.

في ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي ، يصبح سلوك المدخرات عاملاً رئيسياً في ضمان الأمن المالي للشخص ، لأن الرفاهية المالية لسنوات عديدة يمكن أن تعتمد على استراتيجية ادخار تم اختيارها بشكل صحيح ، كما يعتقد GA Abramyan. . إن العمال ذوي المهارات العالية وشبه المهرة والمنخفضة المهارة ، وكذلك العمال العاديون في التجارة والخدمات قريبون جدًا من بعضهم البعض من حيث سلوكهم المالي الفعلي والمواقف السائدة في هذا المجال. ويعتقد كارافاي أ.ف. .

تتناول المقالة الموضوعات المؤسسية للسوق المالي كمشترين للأدوات المالية والمخاطر المرتبطة بعملية استهلاك هذه الأدوات. يشير مورداشكينا يو إلى دور كبار المستثمرين من حيث التراكم وإدارة رأس المال من حيث العمليات الداخلية لسلوك المستهلك. Brekhova Yu.V. و Almosov A.P. قدم نموذجًا لتشكيل السلوك المالي للفرد مع تحديد السمات المرتبطة بمراحل دورة الحياة. بناءً على نتائج التحليل ، تم النظر في خصائص مراحل دورة حياة الشخص ، والعوامل التي تحدد سلوكه المالي ، والبنية التحتية للعلاقات المالية بين الأفراد والبيئة الخارجية. لاتينين د.يقدم تصنيف المؤلف لأنواع السلوك المالي للمؤسسات الائتمانية ويقدم توصيات بشأن مدى ملاءمة استخدام نوع معين ، اعتمادًا على قيمة المؤشر الإجمالي لتزويد المنطقة بالخدمات المصرفية. Burdastova Yu.V. يستكشف تطور الآراء حول السلوك المالي للسكان في العلوم الاقتصادية. يتم تحليل الأحكام الأساسية للمدارس الاقتصادية المختلفة حول دوافع السلوك المالي للمواطنين. تم تقديم نموذج السلوك الادخاري للسكان في ظروف الأزمة المالية في أعمال Afanasyeva A.R.، Rabtsevich A.A. . يعتبر محو الأمية المالية للسكان كعنصر من عناصر السلوك المالي في عمل Rubtsov E.G. . شارك عدد من العلماء الأجانب في تحليل اتجاهات السلوك المالي أثناء الأزمات.

في هذه المقالة ، سننظر في فترات الأزمة المعترف بها عمومًا في الاتحاد الروسي في 2008-2009. و 2014-2015 على الرغم من تحسن الوضع الاقتصادي في روسيا بعد عام 2009 ، ظلت دراسة خصائص السلوك المالي للسكان خلال الأزمة مناسبة. هذا يرجع إلى حقيقة أن اليوم ليس فقط روسيا ، ولكن أيضًا معظم البلدان دخلت فترة خطيرة من عدم اليقين. بالعودة إلى أوائل عام 2009 ، عندما كانت الأزمة المالية والاقتصادية تكتسب زخمًا للتو ، توقع الخبراء أن الموجة الأولى يمكن أن تتبعها موجة ثانية أقوى. في الآونة الأخيرة ، يتم تحديد حجم وعمق الأزمة في بلد واحد بشكل متزايد ليس فقط من خلال خصائص نموذج اقتصاد السوق الوطني ، ولكن أيضًا من خلال عوامل العولمة القوية.

إن العنصر المركزي في أي استراتيجية اجتماعية اقتصادية ، والذي يعد أهم شرط مسبق للرفاه المادي والرفاه الاجتماعي ، هو مكونها المالي المرتبط بمشاكل كسب الأموال وتجميعها وادخارها وإنفاقها ، بما في ذلك قضايا صنع قرارات بشأن إنفاق الأموال والمدخرات ، وتجميع الأموال لشراء سلع تعليمية باهظة الثمن ، وضمان شيخوخة مزدهرة. عدم الاستقرار الاقتصادي وعدم وجود أفكار واضحة حول المستقبل يدفع بعض الناس إلى السعي لتقليل الإنفاق أو الحد منه ، بينما يزيد البعض الآخر ، على العكس من ذلك ، من تركيزهم على الاستهلاك الحالي. في ظروف الأزمات ، أبدى 36.3٪ من المستجيبين استعدادهم لإنفاق الأموال بشكل مكثف خوفًا من فقدان مدخراتهم المتواضعة أو لأسباب أخرى ، في حين أن 32.6٪ لا يوافقون على هذا الموقف. من بين هؤلاء ، هناك العديد من الأشخاص الذين يحاولون حماية أنفسهم من العواقب الاقتصادية السلبية ، ويحاولون توفير مدخراتهم دون اللجوء إلى عمليات الشراء غير المخطط لها ، كوزيريفا ب. .

تشمل العوامل التي تعرقل عمليات التكيف الاجتماعي والاقتصادي في روسيا اليوم النقص الهائل في معرفة القراءة والكتابة في مجال الإدارة المالية ومهارات السلوك المالي النشط والقدرة على إدارة الأموال. هذا القصور هو جزء من مشكلة أكثر عمومية وأوسع نطاقاً تتمثل في العجز في جميع الفئات الاجتماعية للثقافة الاقتصادية الحديثة ، والتي تحتها ، وفقاً لـ R.V. Rybkina ، يتم فهم تلك التقاليد والعادات وقواعد السلوك المعمول بها في المجال الاقتصادي والتي ترتبط بالنشاط الاقتصادي للناس. يجري تشكيلها في عملية التنمية الاقتصادية طويلة الأجل ، على أساس الخبرة الاقتصادية ، تلتقط الثقافة الاقتصادية المعتقدات والسلوكيات الأكثر استقرارًا للمشاركين في هذه العملية. إن وجود ثقافة اقتصادية عالية التطور شرط أساسي لتشكيل سوق متحضر. يتسم السلوك المالي للسكان بمعناه الواسع بأنه نشاط لتعبئة واستخدام الأصول المالية. إذن ، A.I. يفسر فاتيكوف السلوك المالي للسكان على أنه "نشاط الأفراد والفئات الاجتماعية والمجتمعات لتحقيق أهداف مشتركة وشخصية تهدف إلى تلبية احتياجاتهم من خلال استخدام الموارد المالية في التفاعل مع بعضهم البعض والمؤسسات المالية". في ظروف التطور الدوري للاقتصاد ، تتغير قيمة المدخرات وهيكلها. وفقًا لـ Yu.A. Varlamova ، في مرحلة النمو الاقتصادي ، مع الأداء المستقر للنظام المصرفي وسوق الأوراق المالية ، يصاحب نمو الدخل زيادة في مدخرات الأسرة وانتشار شكل منظم لتخزينها (الودائع المصرفية ، شراء الأوراق المالية) . في مرحلة الركود الاقتصادي ، يؤدي انخفاض دخل السكان إلى إجبار الأسر على تقليل المدخرات من أجل الحفاظ على مستوى الاستهلاك ؛ في الوقت نفسه ، تفقد الثقة في السوق المالية ، وتحول الأسر المدخرات المنظمة المتراكمة إلى نقد عن طريق شراء العملات الأجنبية ، أو إلى نوع (شراء العقارات).

في رأيي ، السلوك المالي هو مزيج من الاستراتيجيات المالية التي ينفذها السكان لتعبئة وإعادة توزيع واستثمار الأموال ، والتي بنيت لتلبية احتياجاتهم. يتضمن السلوك المالي استراتيجية توليد الدخل للفرد ، وسلوك المستهلك والمدخرات والاستثمار.

تحليل ديناميكيات الطلب على الخدمات المصرفية

استقر عدد مستخدمي الخدمات المصرفية في عام 2014. الأكثر شعبية تبقى بطاقات الراتبوالمدفوعات المنتظمة والقروض الاستهلاكية. شهدت الحصة الإجمالية لعملاء البنوك بين السكان نموًا مطردًا خلال السنوات السبع الماضية. إذا استخدم روسي كل ثانية فقط خدمات البنوك في عام 2008 (52 ٪) ، في عام 2011 كان هناك 74 ٪ من هؤلاء الأشخاص ، وفي عام 2012 - بالفعل 77 ٪ ، في عام 2015 - 83 ٪. ومع ذلك ، لم يرتفع معدل النمو خلال عام 2012 ، واستقرت نسبة عملاء البنوك عند 77٪.

لم تتغير حصص مستخدمي معظم أنواع الخدمات المصرفية في عام 2013 بشكل ملحوظ. كانت الاستثناءات عبارة عن ودائع لأجل وتحويلات مالية - تظهر هذه الخدمات انخفاضًا طفيفًا في نسبة المستخدمين. فيما يتعلق بالودائع المصرفية ، فإن هذا يرجع إلى حد كبير إلى الموسمية. فيما يتعلق بتحويلات الأموال ، فإن تدفق العملاء من البنوك يفسر من خلال التطور النشط لمقدمي خدمات الدفع غير المصرفية في السوق.

لتحقيق هدف التغطية المصرفية الشاملة ، تحتاج البنوك إلى البحث عن طرق جديدة نوعيًا لتقديم الخدمات (على سبيل المثال ، مثل الخدمات المصرفية عن بُعد) ، مما يسمح لها بخدمة ممثلي قطاعات السوق ذات الدخل المنخفض ، وكذلك سكان المناطق النائية والريفية المناطق. وفقًا لبحث سيجاب حول حالة الشمول المالي في روسيا ، فإن هذه الفئات هي الأقل تغطية من قبل الخدمات المالية اليوم. بالإضافة إلى ذلك ، في بعض البلدان (على سبيل المثال ، الولايات المتحدة) هناك قوانين تلزم البنوك بخدمة جميع قطاعات السوق على قدم المساواة في منطقة تغطيتها ، كما يقول الخبراء.

تعتمد أسباب استقرار حصة عملاء البنوك إلى حد كبير على المنتج وحالة السوق. على سبيل المثال ، الآن في بداية عام 2016 ، هناك زيادة في الميل للادخار ، الأمر الذي سيؤدي حتما إلى زيادة حصة المودعين في البنوك. إذا كان الرهن العقاري ، مع الأخذ في الاعتبار تكلفة السكن ، لا يزال غير متاح لجزء كبير من السكان ، فإن النسبة المنخفضة لمستخدمي البطاقات المصرفية والخدمات المصرفية عبر الإنترنت يمكن تفسيرها ، أولاً وقبل كل شيء ، بعدم كفاية مستوى المعرفة المالية من السكان ، الذين لا يدركون تمامًا فوائد استخدامها. تتمثل مهمة البنوك ، إلى جانب الدولة ، في شرح ذلك ، فضلاً عن توسيع نطاق توافر الخدمات المصرفية ، على سبيل المثال ، من خلال برامج خاصة مثل الرهون العقارية التي تدعمها الحكومة.

خطط كل خامس روسي في عام 2012 لبدء استخدام أي خدمة مصرفية في غضون الـ 12 شهرًا القادمة. من بينهم عملاء جدد في المستقبل وأولئك الذين لديهم بالفعل خبرة في التفاعل مع البنوك ويخططون لتوسيع نطاق الخدمات المصرفية المستهلكة. في عام 2012 ، قرر عملاء البنوك المحتملين الاقتراض أكثر من الادخار ، على عكس مؤشرات بداية عام 2016. على سبيل المثال ، خطط 10٪ من الروس لاستخدام قرض مصرفي ، و 4٪ فقط خططوا لاستخدام وديعة. من بين منتجات الائتمان ، كانت القروض الاستهلاكية هي الأكثر طلبًا - 60 ٪ من المقترضين المحتملين يعتزمون إصدارها في العام المقبل. في المرتبة الثانية كان قرض السيارة ، وفي المرتبة الثالثة كان الرهن العقاري. الودائع لأجل (الودائع لفترة معينة من الوقت ، بفائدة) كانت تقليديا في الصدارة بين الودائع.

مع تقدم العمر ، هناك تغيير في الدوافع الائتمانية. إذا كان الشباب الذين تقل أعمارهم عن 24 عامًا هم أكثر عرضة للاستفادة منها رصيد المستهلكومن المرجح أن يحصل الروس الأكبر سنًا (25 - 34 عامًا) على قرض لشراء سيارة ، ثم يكون ممثلو الفئة العمرية المتوسطة (35-44 عامًا) أكثر اهتمامًا بالحصول على قرض عقاري.

الجدول 1. استخدام الخدمات المصرفية من قبل سكان الاتحاد الروسي

المصدر: NAFI

البطاقة البلاستيكية هي ثاني أكثر الشرائح شيوعًا من البطاقات التي يُحتمل أن تكون مطلوبة. حتى الآن ، يرجع هذا إلى حد كبير إلى الشعبية المتزايدة لمشاريع كشوف المرتبات. وتظل حقيقة امتلاك مثل هذه البطاقة البلاستيكية لكشوف الرواتب عنصرًا من عناصر الولاء "القسري" ، حيث إن قرار اختيار البنك يتخذ من قبل صاحب العمل وحده. ومع ذلك ، فإن الروس سيكونون نشيطين للغاية في إصدار البطاقات البلاستيكية بمبادرتهم الخاصة ، سواء كانت بطاقات مدين (27٪) أو ائتمانية (28٪).

الجدول 2. هيكل الطلب المحتمل على الخدمات المصرفية ،٪ من المستطلعين

المصدر: NAFI

تتناوب الاضطرابات المالية والاقتصادية والسياسية في روسيا مع فترات من الاستقرار إلى حد ما. هذا هو السبب في أن أساس سلوك المستهلك هو الافتقار إلى عادة التخطيط ، بما في ذلك القضايا المالية. ويتم اتخاذ قرارات الحصول على قرض أو فتح وديعة بنكية تلقائيًا ، حسب الظروف الحالية. لذلك ، ما يقرب من 80٪ من الروس الذين شملهم الاستطلاع في بداية عام 2016 إما يجدون صعوبة في الإجابة أو يقولون إنهم لا يخططون لبدء استخدام الخدمات المصرفية الجديدة في الأشهر الـ 12 المقبلة.

يقارن الروس بشكل متزايد شروط تقديم الخدمات المالية قبل شرائها. زادت نسبة أولئك الذين يفعلون ذلك على مدى السنوات الخمس الماضية بأكثر من مرة ونصف. يقارن ثلث الروس دائمًا الخدمات المالية قبل الشراء. ظل هذا المؤشر مستقرًا منذ عام 2009. الأشخاص الذين لديهم خبرة في التعامل مع البنوك يختارون الخدمات المالية بشكل أكثر عقلانية. على سبيل المثال ، يقارن ثلثا عملاء البنوك في العاصمة دائمًا شروط تقديم الخدمات في شركات مختلفة ، بينما يلتزم 29٪ فقط من الروس عمومًا بهذه الاستراتيجية.

ممثلو الفئات العمرية المتوسطة هم الأكثر انتباهاً لاختيار الخدمات المالية. يتم إجراء مقارنات بين تعريفات الخدمات المالية من قبل 71٪ من المستطلعين الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 عامًا ، و 66٪ - من 35 إلى 44 عامًا و 65٪ - من 45 إلى 60 عامًا. الاستثناء هو أصغر سكان موسكو (18-24 عامًا) وكبار السن (أكثر من 60 عامًا). السلوك العقلاني أقل سمة من سمات هذه المجموعات السكانية. يشار إلى أن عدد المستهلكين الذين يقارنون الظروف يزداد بشكل ملحوظ مع زيادة مستويات الدخل. أولئك الذين يقارنون بين الشروط والتعريفات الجمركية على الخدمات المالية بشكل غير منتظم هم أقل مرة ونصف بين سكان العاصمة منها بين السكان ككل (29٪ مقابل 45٪). لكن عدد الذين لم يقارنوا أبدًا شروط تقديم الخدمات المالية لم يتغير منذ عام 2009. ويبقى عند مستوى 14-18٪. هؤلاء في كثير من الأحيان يمثلون الجيل الأكبر سناً ، فضلاً عن سكان المدن الصغيرة.

إن القدرة على مقارنة المنتجات والخدمات المالية من الشركات المختلفة قبل شرائها ، وفقًا للعلماء ، تميز السلوك المالي الإيجابي للمستهلكين. ومع ذلك ، فإن الانخفاض الذي يقارب الضعفين في عام 2011 مقارنة بعام 2008 في نسبة الروس الذين لم يقارنوا أبدًا الخدمات المالية قبل شرائها ليس اتجاهًا متفائلًا بشكل لا لبس فيه. أظهر علم الاقتصاد السلوكي أنه عند اتخاذ قرار ما ، لا يتبع الشخص دائمًا المنطق. يمكن أن يؤثر رد الفعل العاطفي على النداءات والكلمات والصور على قرار شراء منتج مالي أكثر من الحساب الدقيق. يمكن أن يؤدي التنوع المفرط في الخيارات إلى إرباك المستهلك ، وحتى بعد مقارنة العديد من المنتجات ، سيختار أكثر المنتجات المألوفة والمفهومة بالنسبة له. يتسم سوق المنتجات والخدمات المالية بعدم تناسق المعلومات ، مما يزيد من تنوعها وتعقيدها وحداثتها. لاتخاذ قرار مستنير يلبي الاحتياجات والميزانية ، يجب على المستهلك فهم المصطلحات الرئيسية المستخدمة في العقد ، والتحلي بالصبر والوقت لقراءته بالكامل والقدرة على تقييم المخاطر. تتطلب مقارنة الخدمات المالية أكثر من مجرد تحسين المعرفة المالية للمستهلكين. من الأهمية بمكان أن المؤسسات الماليةقدم المعلومات بلغة واضحة وبطريقة قياسية وقابلة للمقارنة. إن خبرة البنك وحجمه واحتراف الموظفين هي العوامل الثلاثة التي لها التأثير الأكبر على الاختيار مؤسسة ائتمانيةبين مستخدمي الإنترنت. على الأقل ، يسترشد جمهور الإنترنت بوجود فرع بنك بالقرب من المنزل أو المكتب أو مقدار الإعلانات المصرفية أو الانتماء إلى علامة تجارية أجنبية. يذكر مستخدمو الشبكة المدى الطويل للبنك في أغلب الأحيان كمعيار لاختيار مؤسسة ائتمانية. وغالبًا ما يتم الاهتمام بهذه الحقيقة من قبل المستهلكين من فئة منتصف العمر (من 25 إلى 44 عامًا). احتل المركز الثاني معيارين - حجم البنك ومستوى احتراف موظفيه. يشار إلى أن حجم البنك ووجود شبكة فروع كبيرة لهما أهمية أكبر بالنسبة للرجال - أشار 48٪ من ممثلي الجنس الأقوى إلى ذلك (مقابل 42٪ بين النساء). تغلق تكلفة الخدمات أهم أربعة عوامل في اختيار البنك. ومع ذلك ، مع زيادة عمر جمهور الإنترنت ، يصبح هذا المعيار أكثر أهمية. شعبية البنك ، وكذلك ارتباطه بالدولة ، أقل أهمية لزوار الشبكة من تكلفة الخدمات. من الجدير بالذكر أنه مع زيادة مستوى الدخل لمستخدمي الإنترنت ، تقل أهمية ما إذا كان البنك مملوكًا للدولة أم لا.

كما يشير جمهور الإنترنت إلى توصيات الأصدقاء والأقارب كأحد معايير اختيار البنك. من المثير للاهتمام أنه مع زيادة عمر زوار الشبكة ، وكذلك مع نمو مستوى دخلهم ، تقل أهمية هذا العامل بشكل كبير. بالإضافة إلى ذلك ، يولي الرجال أهمية أكبر لمستوى الشهرة ، بينما تولي النساء أهمية أكبر لوجود دعم الدولة من البنك وتوصيات أحبائهم. يعد عدم وجود قوائم انتظار في البنك أكثر أهمية لمستخدمي الإنترنت من الفئة العمرية الأكبر سنًا (من 45 عامًا فما فوق) ، وساعات فتح الفروع المريحة أكثر أهمية لزوار شبكة العاصمة.

ما يقرب من ثلث الروس (29٪) مستعدون لدفع عمولة متزايدة للخدمات المصرفية في ظل ظروف معينة. لن تدفع الغالبية (59٪) بأي حال من الأحوال عمولة أعلى من البنوك الأخرى. مع تقدم العمر ، تقل الرغبة في دفع رسوم أعلى. وهكذا ، بين الروس غير المستعدين لدفع عمولة متزايدة ، كانت نسبة كبار السن (55 سنة وما فوق) 33٪ ، بينما بين من تتراوح أعمارهم بين 18 و 24 سنة هناك 13٪ فقط. موثوقية وشعبية البنك (40٪) ، كفاءة الخدمة (34٪) ، وكذلك القرب من المنزل / المكتب (32٪) هي الشروط الرئيسية التي بموجبها يكون السكان على استعداد لدفع عمولة أعلى من البنوك الأخرى .

الجدول 3 خصائص البنك الهامة للعملاء

المصدر: NAFI

من الجدير بالذكر أن العوامل الثلاثة المدرجة لا تزال مرتبطة بأي منتجات وخدمات مصرفية. هناك أيضًا عدد من الشروط الإضافية التي تؤثر على قرار مستهلكي الخدمات المصرفية الفردية. على سبيل المثال ، يُظهر المقترضون على القروض موقفًا مخلصًا تجاه زيادة العمولات إذا حصلوا على شروط أكثر ملاءمة للخدمة (النسبة المئوية ، المستندات المطلوبة ، شروط تقديم الخدمات ، إلخ). وعند إجراء التحويلات المالية والمدفوعات (الإسكان والخدمات المجتمعية ، والغرامات ، وما إلى ذلك) ، يمكن تعويض العمولة العالية من خلال خدمة أكثر كفاءة وغياب قوائم الانتظار.

اشترى معظم الروس هدايا السنة الجديدة بأموالهم الخاصة أو مدخراتهم. أولئك الذين يقترضون المال على الهدايا هم قليلون ، لا يزيد عن 5٪ من السكان. تبين أن القروض المصرفية قليلة الطلب بين الروس كوسيلة لدفع ثمن هدايا العام الجديد. لذلك ، على وجه الخصوص ، لم يخطط أكثر من 1 ٪ من السكان للحصول على قرض لمنتج / خدمة مباشرة في المتجر ، تم التخطيط لنفس المبلغ لاستخدام الأموال المقترضة من بطاقة الائتمان ، ولم يخطط الروس لأخذ بنك قروض نقدية لشراء الهدايا. ومع ذلك ، كانوا يقترضون 3٪ أخرى من السكان ، لكن ليس من البنك ، ولكن من الأقارب أو الأصدقاء. واعترف 15٪ ممن شملهم الاستطلاع بأنهم رفضوا هدايا رأس السنة الجديدة ولم يخططوا لأي مشتريات. من المهم أن نلاحظ أن كلا من الرجال والنساء ، وكذلك الروس من جميع الفئات العمرية تقريبًا ، أظهروا بنفس القدر سلوكًا عقلانيًا ومنضبطًا في مسائل شراء الهدايا.

تحليل مشاكل محو الأمية المالية للروس

تستمر تقييمات الروس لمستوى محو الأمية المالية لديهم في التدهور. يتناقص عدد المستجيبين الذين يعتبرون معرفتهم المالية ممتازة أو جيدة. إن نسبة أولئك الذين يقيمون معرفتهم على أنها غير مرضية أو يعترفون بغيابهم ، على العكس من ذلك ، آخذة في الازدياد. لوحظ انخفاض في نسبة أولئك الذين يقيمون مستوى محو الأمية المالية لديهم عند "5" (معرفة ممتازة) و "4" (معرفة جيدة) خلال السنوات الخمس الماضية. على سبيل المثال ، في عام 2010 كان هناك 25٪ من هؤلاء الأشخاص ، في 2011 - 20٪ ، وفي 2013 - 13٪. كما انخفض عدد المستجيبين الذين يعتبرون معرفتهم في مجال التمويل مرضية (37٪ في 2013 مقابل 44٪ في 2011). زادت نسبة أولئك الذين قيموا مستوى محو الأمية المالية لديهم على أنه غير مرض بمقدار 11 نقطة وفي عام 2013 بلغت ثلث المستجيبين (32٪). كما استمر الاتجاه نحو زيادة عدد الروس الذين يعترفون بأنهم يفتقرون إلى المعرفة والمهارات في مجال التمويل الشخصي (7٪ في عام 2010 ، و 15٪ في عام 2011 ، و 18٪ في عام 2013). يعطي المستجيبون الذين تتراوح أعمارهم بين 24 و 35 عامًا أعلى تصنيف لمستوى محو الأمية المالية لديهم. ومن بين هذه الفئة العمرية ، يعتبر 17٪ أن معرفتهم ومهاراتهم في استخدام الخدمات المالية جيدة. بين عامة السكان هذه 11٪. إن مستوى الدخل ونشاط استخدام الإنترنت لهما تأثير كبير على التقييم الذاتي الذاتي لمستوى المعرفة المالية. النسبة المئوية للروس الذين يعتبرون أنفسهم متعلمين مالياً أعلى بين الفئات ذات الدخل المرتفع من السكان ، وكذلك بين مستخدمي الإنترنت النشطين.

الجدول 4. تحليل الثقافة المالية للسكان

المصدر: NAFI

محو الأمية المالية الذاتية ، أو ما يعتقد الروس أنهم يعرفونه ، لا يقل أهمية عن محو الأمية المالية الموضوعية ، أو ما يعرفه الروس بالفعل. يتأثر تقدير الذات العالي لمحو الأمية المالية بالثقة في المعرفة حول التمويل الشخصي والإجراءات في سوق الخدمات المالية. إن وجود الاهتمام بالأمور المالية ، والنظرة الإيجابية للحياة ، والخبرة الشخصية ، والشعور بالسيطرة الشخصية على الموقف يزيد أيضًا من احترام الذات. إن ظهور مجموعة واسعة من المنتجات والخدمات المالية الجديدة المعقدة ، على العكس من ذلك ، يمكن أن يزيد من عدم يقين الناس بشأن الاستعداد لاستخدام هذه المنتجات ويؤدي إلى انخفاض في تقدير الذات. يمكن للناس أن يكونوا موهومين بشأن مقدار ما يعرفونه بالفعل. التقييم الذاتي غير الدقيق للمعرفة المالية له عواقب سلبية. يقول الخبراء إن الثقة المفرطة في سوق الأوراق المالية تؤدي غالبًا إلى اتخاذ قرارات استثمارية غير معقولة.

أقل من ثلث الروس يحتفظون بميزانية عائلية. في الوقت نفسه ، لم يتغير مستوى الانضباط المالي للسكان عمليًا منذ عام 2009 ولا يزال منخفضًا. نسبة الروس الذين يحتفظون بسجلات صارمة للدخل والنفقات لا تزداد كثيرًا (11٪ في 2009 و 2010 و 2011 و 12٪ في 2013 و 13٪ في 2014-2015). في الوقت نفسه ، تصبح المحاسبة عن الشؤون المالية للعائلة أكثر شيوعًا ، عندما لا يتم تسجيل جميع الإيصالات والمصروفات. لا تزال نسبة أولئك الذين لا يتحكمون في الشؤون المالية للأسرة مرتفعة للغاية (68٪ في عام 2013). معظمهم لا يسجلون الدخل والنفقات ، لكنهم بشكل عام يسترشدون بكمية الأموال التي تم تلقيها وإنفاقها. في عام 2013 ، كان هناك 53 ٪ من هؤلاء الأشخاص (مقابل 45 ٪ في عام 2008). زادت نسبة الروس الذين لا يحتفظون بسجلات ولا يعرفون بالضبط حجم الإيرادات والنفقات المالية في الأسرة لمدة شهر بمقدار 6 نقاط مقارنة بعام 2008 وبلغت 15٪ في عام 2013. تقليديا ، تعتبر ممارسة احتساب دخل الأسرة ونفقاتها بأكبر قدر ممكن من الوضوح والدقة هي الأكثر شيوعًا بين الفئات ذات الدخل المرتفع من السكان. تعتبر الموازنة الأسرية المتساهلة أكثر شيوعًا بالنسبة للطبقة الوسطى وما يسمى بالطبقة "المتوسطة". والافتقار إلى المهارات والممارسات المتعلقة بحفظ سجلات الشؤون المالية للأسرة هو سمة أكثر من سمات ممثلي الفئات ذات الدخل المنخفض. تستمر تقييمات الروس لمستوى محو الأمية المالية لديهم في التدهور. عدد الأشخاص الذين يعتبرون معرفتهم في مجال التمويل ممتازة أو جيدة آخذ في الانخفاض. إن نسبة أولئك الذين يقيمون معرفتهم على أنها غير مرضية أو يعترفون بغيابهم ، على العكس من ذلك ، آخذة في الازدياد.

دخل عام 2012 في التاريخ باعتباره عام النمو الهائل في الإقراض الاستهلاكي في روسيا. تم توفير معظم هذا النمو من خلال الإقراض على وجه التحديد لتلك الشرائح من السكان الذين أجاب ممثلوهم بأنهم لا يتحكمون في الشؤون المالية للأسرة. من الصعب أن تكون دافعًا مسؤولاً لديونك بدون انضباط مالي أولي ، ولكن من غير المرجح أن تطلب مؤسسات الائتمان بشكل جماعي أن يجتاز العملاء المحتملون اختبارًا لمحو الأمية المالية ، دون تقييم إيجابي يتم رفض القرض من أجله. إذا لم يكن هناك نظام مالي داخلي ، فإن أفضل طريقة لغرس مثل هذه العادة هي جعل البنوك مهتمة بخلق مثل هذه "العادة" في عملائها من الخارج. من خلال فرض غرامات تتناسب مع مقدار المتأخرات ، سوف يجبر المشرعون البنوك على العمل ليس مقابل غرامات ، وبالتالي يمكنهم تشجيع البنوك على العمل بشكل استباقي في الوقت المناسب لتذكير العملاء بتوقيت ومبالغ المدفوعات.

في ظل ظروف الأزمة في عام 2016 ، يعد تكوين المدخرات والاستفادة المثلى من النفقات اليومية الحوافز الرئيسية للحفاظ على ميزانية الأسرة. والأسباب الرئيسية للتخلي عن مثل هذه الممارسة هي انخفاض مستوى الثقافة المالية وانخفاض الدخل. في عام 2013 ، أفاد أقل من ثلث السكان بأنهم يحتفظون بسجلات لدخلهم ونفقاتهم. وقد انخفض هذا الرقم بشكل ملحوظ منذ عام 2008 (من 42٪ عام 2008 إلى 31٪ عام 2011). ومع ذلك ، فإن غالبية الروس لا يلتزمون بممارسة المحاسبة لميزانية الأسرة. من بين الدوافع للحفاظ على ميزانية الأسرة ، المدخرات غير المستهدفة (فقط في حالة ، في يوم "ممطر") في المقدمة. هناك دافع مشابه مناسب لـ 28٪ من المستجيبين الذين يتحكمون في الشؤون المالية للأسرة. إن عدم الاستعداد للعيش في الديون والرغبة في الثقة في المستقبل يحفز ما يقرب من خُمس سكان روسيا المنضبطين على الاحتفاظ بسجلات لدخل الأسرة ونفقاتها. و 10٪ من المبحوثين ، الذين يتحكمون في ميزانية الأسرة ، يزرعون الانضباط المالي في أنفسهم بهذه الطريقة. كل رابع بين أولئك الذين ليس لديهم ممارسة الحفاظ على ميزانية الأسرة لا يرون فائدة في مثل هذه الإجراءات. نفس العدد من الروس الذين لا يحتفظون بسجلات للدخل والنفقات لا يفعلون ذلك بسبب قلة الدخل ("أجني القليل ، لذلك ليس لدي ما أخطط له"). واعترف 7٪ بأنهم لا يعرفون كيفية الاحتفاظ بهذه السجلات. وما يقرب من ثلث الروس الذين لا يلتزمون بممارسة المحاسبة لميزانية الأسرة لا يمكنهم تفسير الأسباب.

لدى الروس فكرة سيئة عن الضرائب التي يدفعونها ، وما إذا كانوا يفعلون ذلك في الوقت المحدد ، وما هي المسؤولية التي يتحملونها. يفهم سكان موسكو هذه القضايا بشكل أفضل قليلاً. حوالي ثلث الروس وواحد من كل خمسة سكان موسكو لا يعرفون نوع الضرائب التي يدفعونها (30٪ و 20٪ على التوالي). الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 24 عامًا هم الأسوأ على الإطلاق - ما يصل إلى 41 ٪ من الروس في هذا العمر ليس لديهم هذه المعلومات. 43٪ من الروس يدركون جيدًا المسؤولية في حالة عدم دفع الضرائب (38٪ بين سكان موسكو) ، في حين أن 44٪ من مواطنينا (نصف سكان موسكو) لا يعرفون جيدًا بالعواقب. أكثر من نصف الروس (54٪) لا يعرفون الميزانية والضرائب التي يدفعونها. يمتلك سكان العاصمة مثل هذه المعلومات في كثير من الأحيان (61٪ من المستجيبين مقابل 36٪ في روسيا). أشار كل خمس مشاركين في روسيا إلى أنه يعرف رواد أعمال في منطقته يتهربون من الضرائب. في موسكو ، تبلغ نسبة هؤلاء المستجيبين حوالي 15٪. في كثير من الأحيان ، تكون هوية غير الدافعين مألوفة لسكان المدن الكبيرة التي يتراوح عدد سكانها من 500 إلى 950 ألف شخص (29٪) ، وكذلك أولئك الذين شملهم الاستطلاع في المدن الصغيرة (50-100 ألف شخص - 31٪).

نصف الروس (51٪) ليس لديهم خبرة في الإقراض المصرفي. لم يتم تغطيتها إما فئات الدخل المنخفض من السكان غير القادرين على الحصول على قروض ، أو المستجيبين ذوي الدخل المرتفع الذين لا يحتاجون إلى قروض. غالبًا ما تكون القروض المصرفية غير متاحة لسكان القرى والمدن الصغيرة (التي يقل عدد سكانها عن 100 ألف نسمة) ، وكذلك الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 24 عامًا وممثلي الجيل الأكبر سنًا (من 60 عامًا).

الشروط الجذابة وخبرة التعاون ومشاركة الدولة هي أهم ثلاثة معايير لاختيار البنك الدائن. يركز كل ثاني روسي لديه خبرة في الإقراض (56٪) بشكل أساسي على شروط القرض الذي يقدمه البنك - سعر الفائدة والعمولات والمعايير الأخرى. في المرتبة الثانية ، التجربة القائمة بالفعل للتعاون مع بنك معين ، والتي تعتبر بالنسبة لربع المقترضين (23٪) أحد العوامل في التقدم بطلب للحصول على قرض هناك. أجاب نفس العدد من المستجيبين أنه من المهم بالنسبة لهم أن يكون البنك مملوكًا للدولة (23٪).

الصورة 1. تحليل تجربة المواطنين في مجال الإقراض

تظل القناة غير الرسمية في شكل توصيات من المعارف والأصدقاء أيضًا عاملاً مهمًا في اختيار الروس لمعظم المنتجات والخدمات. قال تقريبا كل مقترض خامس (19٪) ردود فعل طيبةكمعيار لتحديد الخيار الإضافي للبنك. تغلق سهولة موقع الفروع أهم خمسة معايير لاختيار بنك للإقراض (15٪).

يتزايد عدد الروس الذين يخططون لتحسين ظروفهم المعيشية باستخدام الرهون العقارية ومنتجات الائتمان الأخرى. ما يقرب من ثلث مواطنينا يخططون لتحسين ظروفهم المعيشية في السنوات الثلاث المقبلة (30٪). وعادة ما تكون هذه المشكلة أكثر حدة بين المستجيبين الشباب (من 18 إلى 34 عامًا). الإصلاحات الرئيسية أو إعادة التطوير هي أكثر الطرق شيوعًا وبأسعار معقولة لتحسين الظروف المعيشية للروس. تمت الإشارة إليها من قبل 38 ٪ من المستجيبين الذين أوجزوا التحسينات. 32٪ من المستطلعين سيغيرون ظروفهم المعيشية جذريًا - لشراء أو بناء أو تبادل المساكن من خلال الشراء بدفع إضافي. 11٪ من المستطلعين سيتبادلون السكن دون دفع رسوم إضافية. من غير المحتمل اتخاذ تدابير أخرى محتملة (الحصول على سكن مجاني ، بسبب الهدم أو الإيجار).

الجدول 5 . معايير اختيار البنك للحصول على قرض