ما هي أنواع البطاقات المصرفية وأنظمة الدفع المتوفرة؟ كيف يتم ترتيب أنظمة الدفع للبطاقات المصرفية وكيفية اختيار النوع المناسب من بطاقات الدفع

بلاستيك ، بنك ، دفع ، نادي ، خصم ، تعريف ، منقوش ، غير منقوش ، ائتمان ، خصم ، ماكينة صراف آلي ، مغناطيسي ، ذكي ، فردي ، شركة ، أسرة ، فيزا ، ماستر كارد ، أمريكان إكسبريس ، دينر كلوب ، قياسي ، ذهبي ، إلكتروني - هذه ويمكنك أن تجد العديد من الكلمات الأخرى في العبارة مع الكلمات بطاقة وبطاقة. دعونا نحاول فهم كل هذه الأنواع المتنوعة من البطاقات والبطاقات.

لذا ، كل هذه الأنواع من البطاقات هي بطاقات بلاستيكية. إنها مصنوعة من بلاستيك خاص والغالبية العظمى من هذه البطاقات بحجم قياسي: 2.125 "× 3.375" (حوالي 53.9 × 85.6 ملم) و 0.039 (~ 0.76 ملم) سميكة.

يمكن تصنيف البطاقات البلاستيكية وفقًا لعدد من المعلمات. أحد العوامل الرئيسية هو الغرض من البطاقة. يمكن تقسيم البطاقات البلاستيكية إلى بنك (يسمى أحيانًا الدفع) ، وهوية ، ونادي ، وخصم.

أنواع البطاقات البلاستيكية

البطاقات المصرفية

تم تصميم البطاقات المصرفية لتسديد مدفوعات غير نقدية للسلع والخدمات من قبل حامل البطاقة ، وكذلك لتلقي النقد من حسابه المصرفي في أجهزة الصراف الآلي الخاصة في أي مكان في العالم تقريبًا. هذا النوع من البطاقات هو الأكثر أهمية ، حيث تُستخدم هذه البطاقات بشكل أساسي لإجراء عمليات شراء على الإنترنت وفي التجارة خارج الإنترنت.

عادةً ما توجد المعلومات التالية على البطاقة البلاستيكية المصرفية:
على الجانب الأمامي من البطاقة ، يتم تطبيق اسم المالك ورقم البطاقة وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة وشعار البنك الذي أصدر البطاقة وشعار نظام الدفع. في بعض البطاقات ، يتم استخدام الهولوغرام كوسيلة للحماية من التزوير.
يوجد على الجانب الخلفي للبطاقة مكان لتوقيع حامل البطاقة ، وشريط مغناطيسي ، وأحيانًا صورة للمالك وشعارات شبكات الصراف الآلي حيث يمكن صرف البطاقة.

يتكون رقم البطاقة من 16 رقمًا: الستة الأولى هي رمز البنك المُصدر (البنك المُصدِر) ؛ التسعة التالية هي رقم البطاقة المصرفية (رقم حساب البطاقة) ؛ الرقم الأخير هو عنصر التحكم.

وفقًا لخصائصها الوظيفية ، يتم تقسيم البطاقات المصرفية إلى الائتمان والخصم.

بطاقة إئتمانيسمح لمالكها بالحصول على ائتمان معين عند الدفع مقابل سلع أو خدمات ، تكون تكلفتها أعلى من رصيد الحساب المصرفي المرتبط بالبطاقة (حساب البطاقة). يجب سداد القرض الصادر خلال فترة معينة. يمكن سداد القرض من وديعة تأمين ، والتي يتم إجراؤها من قبل العميل عند فتح حساب بطاقة لدى البنك ، أو عن طريق إيداع الأموال المودعة من قبل حامل البطاقة نقدًا أو عن طريق تحويل الأموال إلى الحساب. وبالتالي ، فإن بطاقة الائتمان هي بطاقة تسمح لمالكها ، عند إجراء أي عملية شراء ، بتأجيل سدادها عن طريق الحصول على قرض من أحد البنوك.

بطاقات الخصم(المعلمات الخارجية ، انظر بطاقة الخصم) مخصصة للدفع الفوري للسلع والأشغال والخدمات عن طريق الخصم المباشر للأموال من الحساب الجاري لحامل البطاقة إلى حساب دائنه ضمن المبلغ المتاح هناك. في هذه الحالة ، إذا كانت الأموال غير كافية ، فلن يقوم البنك بإجراء التسويات ، حيث لا يمكن تخفيض الحد المدفوع عند فتح الحساب ، ولم يتحمل البنك التزامات لإقراض العميل.

يمكن أن تكون كل من بطاقات الائتمان والخصم فردية وشركات. البطاقات الفردية (بطاقات العملاء) للأفراد فقط ، بطاقات الشركات - فقط للشركات (المؤسسات). ترتبط بطاقة الشركة بحساب الشركة ولا يمكن إصدارها إلا لموظف الشركة. يمكن أن تكون هذه البطاقة مقيدة من قبل الشركة ، ومن ثم يتم تعيين حد أقصى لحامل البطاقة على استخدام الأموال من حساب الشركة. إذا لم يتم تعيين الحد ، يمكن لحامل البطاقة التصرف في المبلغ الكامل لحساب الشركة (المرتبط بهذه البطاقة).

كجزء من تصنيف البطاقات إلى أفراد وشركات ، يمكن تمييز البطاقات العائلية في نوع منفصل. يتم إصدارها كبطاقات فردية للأفراد فقط ، ولكن أيضًا يمكن إصدار بطاقات فردية للشركات لكل فرد من أفراد عائلة صاحب حساب البطاقة. في الوقت نفسه ، عادة ما يتم وضع حد لاستخدام الأموال لبطاقات الائتمان لأفراد الأسرة.

يمكن أيضًا تقسيم البطاقات المصرفية إلى أنظمة دفع أو جمعيات بطاقات (جمعيات البطاقات) يتم من خلالها خدمة البطاقات. البطاقات الأكثر شيوعًا في العالم هي الأنظمة الرئيسية التالية: VISA و EuroCard / MasterCard و American Express (AMEX). يمكن دعم بطاقة واحدة وصيانتها عن طريق نظام دفع واحد فقط.

وتجدر الإشارة إلى أن بعض أنظمة الدفع يمكنها فقط إصدار بطاقات من نوع معين. على سبيل المثال ، تصدر أمريكان إكسبريس وداينرز كلوب بطاقات الائتمان فقط ، في حين أن الأنظمة الأخرى الأقل شهرة (خاصة تلك التي تعمل داخل دولة واحدة فقط) لا تخاطر بالاتصال ببطاقات الائتمان وإصدار بطاقات الخصم فقط. إصدار VISA و EuroCard / MasterCard الرائدان في العالم ودعم كل من بطاقات الائتمان والخصم.

سمة من سمات بطاقات الائتمان لأنظمة مختلفة حيث تقسيمها إلى فئات.

فيزا فئتان رئيسيتان - كلاسيك وذهبي. ماستر كارد - قياسي وذهبي ، أمريكان إكسبريس - ماس وذهبي. يؤثر اختيار بطاقة ائتمان من فئة أو أخرى بشكل كبير على مبلغ التأمين الذي يتم دفعه عند استلام البطاقة. خلاف ذلك ، فإن الاختلاف بين الطبقات هو في الأساس مسألة هيبة. بالإضافة إلى الفئات الرئيسية ، يمكن أيضًا إصدار بطاقات من الفئات البلاتينية والفضية والأساسية وعدد من الفئات الأخرى. يتم تمييز بطاقات الشركات كنوع خاص من البطاقات. علاوة على ذلك ، تم تقسيم هذه البطاقات مؤخرًا إلى بطاقات عمل (بطاقات للشركات الصغيرة) وبطاقات للشركات مباشرة.

ضمن كل فئة من هذه الفئات ، يمكن تقسيم البطاقات إلى عدد من الفئات الفرعية. يمكنك قراءة المزيد عن هذا التقسيم والفرق بين فئة أو فئة فرعية من البطاقات مباشرة على المواقع الإلكترونية لشركات البطاقات.

نوع آخر من البطاقات التي يتم إصدارها في إطار أنظمة الدفع هو البطاقات الإلكترونية. هذه البطاقات متوفرة في العديد من أنظمة الدفع. في VISA ، على سبيل المثال ، هذا هو VISA Electron ، في MasterCard - Maestro. كما لوحظ بالفعل ، هذه البطاقات ليست منقوشة وهي مخصصة للاستخدام الإلكتروني فقط. باستخدام هذه البطاقة ، يمكنك الحصول على نقود من أجهزة الصراف الآلي ، ولا يمكنك الدفع مقابل السلع والخدمات بها إلا في منافذ البيع بالتجزئة المجهزة بأجهزة إلكترونية خاصة. هناك بطاقات إلكترونية مخصصة فقط لتلقي النقد من أجهزة الصراف الآلي ، على سبيل المثال ، في نظام MasterCard ، بطاقة Cirrus.

وفي الختام ، دعنا نتعرف على ما تعنيه بطاقات الصراف الآلي. ATM هو اختصار من ماكينة الصراف الآلي الإنجليزية (تسمى أحيانًا ماكينة الصراف الآلي التلقائية (ABM) أو ماكينة الدفع المصرفي (PBM)) أي ماكينة الصراف الآلي. يمكن تسمية جميع البطاقات المصرفية ، مع استثناءات نادرة ، ببطاقات الصراف الآلي ، حيث يتم خدمتها جميعًا بواسطة أجهزة الصراف الآلي ويمكنك الحصول على النقود منها.

تأمين البطاقات البلاستيكية

بطاقات التأمين - هذه البطاقة البلاستيكية هي بديل لبوليصة التأمين الورقية. لهذه الأغراض ، يتم استخدام البطاقات التي تحتوي على رمز شريطي أو دائرة كهربائية دقيقة (شريحة). قد تحتوي بطاقة التأمين على معلومات مختلفة: رقم الوثيقة ، برنامج التأمين ، فترة التأمين ، البيانات الفردية للمالك. قد تحتوي البطاقة على المعلومات اللازمة حول إجراءات الحدث المؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك ، قد تحتوي هذه البطاقة البلاستيكية أيضًا على خصائص بطاقة الخصم ، أي إعطاء الفرصة للحصول على خصومات في شبكة الشركات الخاضعة للرقابة.
تعد بطاقات التأمين البلاستيكية أكثر حداثة واستمرارية لحفظ المعلومات حول مالك بوليصة التأمين.

يمكن أيضًا تقسيم بطاقات التأمين إلى فئات حسب مستوى الخدمة.

بطاقات ترويجية

يستخدم هذا النوع من البطاقات البلاستيكية لأغراض ترويجية. تعمل البطاقة البلاستيكية الإعلانية كوجه للشركة. تبدو التقويمات ذات العلامات التجارية ، المصنوعة من بطاقات العمل الشخصية البلاستيكية ، أغلى بكثير وأكثر ثراءً من الورق ويمكن أن تكون بمثابة إعلان وتذكار ممتع. يمكن استخدام هذه البطاقات البلاستيكية لأغراض ترويجية محلية ، مثل المعارض. أصبحت البطاقات الترويجية أكثر وأكثر فاعلية في الإعلان عن منتجاتها وخدماتها.

بطاقات النادي

بطاقات النادي - في الواقع ، هذه بطاقة بلاستيكية عادية ، ولكنها ذات اتجاه معين.

بطاقات النادي - الاسم يتحدث عن نفسه ، وهو مستند يثبت أن شخصًا ما ينتمي إلى نادٍ يوحد الأشخاص المعنيين. يمكن أن تمنح بطاقات النادي الشخص مزايا وامتيازات مختلفة. في بعض الأندية المرموقة ، تؤهلك بطاقة النادي لدخول مجاني وخالي من المتاعب وحتى وجبات غداء مجانية. إنه مثل قواعد الكازينو ، وبالتالي يجذب العملاء الأثرياء. عادة ما يتم تقسيم بطاقات النادي إلى فئات وتحديد حالة العميل ، وبطاقات نادي VIP تحظى بشعبية كبيرة ، لذلك غالبًا ما يتم إخفاء معلومات الحالة حتى لا تسيء إلى أعضاء النادي الآخرين ، وأحيانًا العكس ، بحيث يسعى جميع العملاء جاهدين لتحقيق ذلك. فئة مرموقة.

كلما كان النادي مرموقًا ، زادت تكلفة بطاقات النادي. يجب أن تبدو البطاقة أنيقة وجميلة وفي بعض الأحيان مقاومة للتزييف وأن تقارن بشكل إيجابي مع البطاقات البلاستيكية الأخرى. هذا هو السبب في أن تصميم بطاقات النادي يجب أن يكون على مستوى عالٍ.

عادةً ما تحمل بطاقات النادي بعض المعلومات (المفتوحة أو المخفية) عن مالكها ، ويمكن أن تكون أيضًا عبارة عن بطاقة مرور أو بطاقة هوية أو بطاقة خصم ، إلخ. في كثير من الأحيان يجب أن تحتوي بطاقات النادي على نوع واحد على الأقل من التخصيص ، يمكن أن يكون هذا: النقش بالتلوين ، وتطبيق شريط مغناطيسي ، وترميز شريط مغناطيسي ، وطباعة البيانات الفردية ، وتطبيق شريط التوقيع ، وختم الرقائق ، والتسامي.

بطاقات المعالجات الدقيقة

إنهم يفتحون إمكانيات جديدة بشكل أساسي ، لأن لديهم منطقهم الداخلي الخاص بهم ، وفي الواقع ، هم حواسيب صغيرة.

تم تضمين نظام تشغيل متخصص في البطاقة ، مما يوفر نطاقًا واسعًا من عمليات الخدمة وميزات الأمان.

يدعم نظام تشغيل البطاقة نظام الملفات الذي يوفر التمايز في الوصول إلى المعلومات. للمعلومات المخزنة في أي سجل (ملف ، مجموعة ملفات ، دليل) ، يمكن ضبط أوضاع الوصول التالية:
متاح دائما للقراءة / الكتابة. يسمح هذا الوضع بقراءة / كتابة المعلومات دون معرفة الرموز السرية الخاصة ؛
يمكن قراءته ، لكنه يتطلب أذونات كتابة خاصة. يسمح هذا الوضع بقراءة المعلومات مجانًا ، ولكنه يسمح بالكتابة فقط بعد تقديم رمز سري خاص ؛
أذونات قراءة / كتابة خاصة. يتيح هذا الوضع الوصول للقراءة أو الكتابة بعد تقديم رمز سري خاص ، ويمكن أن تكون رموز القراءة والكتابة مختلفة ؛
غير متوفر. هذا الوضع لا يسمح بقراءة أو كتابة المعلومات. المعلومات متاحة فقط للبرامج الداخلية للبطاقة. عادةً ما يتم تعيين هذا الوضع للسجلات التي تحتوي على مفاتيح التشفير.

كقاعدة عامة ، يتم تضمين وسائل التشفير في هذه البطاقات ، والتي توفر تشفير المعلومات وتطوير التوقيع "الرقمي". تقليديا ، تستخدم البطاقات خوارزمية تشفير لهذه الأغراض. بالإضافة إلى ذلك ، تحتوي البطاقة على وسائل الحفاظ على نظام المفاتيح.

توفر البطاقات مجموعة مختلفة من أوامر الخدمة. للأغراض المصرفية ، فإن أكثرها إثارة للاهتمام هي وسائل إجراء المدفوعات الإلكترونية.

تشمل الأدوات الخاصة القدرة على منع العمل بالبطاقة. هناك نوعان من الحظر: عند تقديم رمز نقل غير صحيح وعند الوصول غير المصرح به.

يتمثل جوهر حظر النقل في أن الوصول إلى البطاقة مستحيل دون تقديم رمز "نقل" خاص. هذه الآلية ضرورية للحماية من الاستخدام غير القانوني للبطاقات في حالة السرقة أثناء نقل البطاقة من الشركة المصنعة إلى المستهلك. لا يمكن تفعيل البطاقة إلا عند تقديم رمز "النقل" الصحيح.

يتمثل جوهر الحظر في حالة الوصول غير المصرح به في أنه إذا تم تقديم رمز وصول بشكل غير صحيح عدة مرات عند الوصول إلى المعلومات ، فإن البطاقة تتوقف بشكل عام عن العمل. في هذه الحالة ، اعتمادًا على الوضع المحدد ، يمكن تنشيط البطاقة لاحقًا عند تقديم رمز خاص أو لا. في الحالة الأخيرة ، تصبح البطاقة غير قابلة للاستخدام لمزيد من الاستخدام.

تتمتع البطاقات البلاستيكية ذات الرقائق الدقيقة بدرجة أعلى من الحماية ضد الاحتيال والتزوير.

على الرغم من المزايا الواضحة ، كانت البطاقات الذكية محدودة الاستخدام حتى الآن نظرًا لحقيقة أن مثل هذه البطاقة أغلى من حيث الحجم من البطاقة ذات الشريط الممغنط. فقط في السنوات الأخيرة ، عندما أصبح الضرر الناجم عن الاحتيال باستخدام البطاقات الممغنطة في أنظمة الدفع الدولية مرتفعًا بشكل مخيف ويستمر في النمو ، تم اتخاذ قرار من قبل البنوك بالانتقال تدريجياً إلى البطاقات الذكية.

بطاقات ذكية

ضع في اعتبارك تصنيف البطاقات الذكية. اعتمادًا على الجهاز الداخلي والوظائف المؤداة ، يقسم الخبراء البطاقات الذكية إلى نوعين: بطاقات بها ذاكرة وبطاقات معالجات دقيقة.
بطاقات ذكية

هذه بطاقة بلاستيكية بها معالج غير دقيق مدمج فيها ، مما يسمح لك بإجراء العمليات باستخدام البيانات المخزنة في البطاقة. تحتوي هذه البطاقات على نظام تشغيل خاص بها ، والذي يوفر مجموعة من وظائف وخدمات إدارة الذاكرة وميزات الأمان. اتجاه التطور الهائل للبطاقات الذكية في الحياة اليومية، في أنظمة التحكم في الوصول ، ومكافحة السرقة ، وأتمتة العمليات المختلفة ، والخدمات اللوجستية. البطاقات الذكية البلاستيكية الذكية التي لا تلامس هي: محافظ إلكترونية ، تمثل الوقت الذي تقضيه في مكان العمل وغير ذلك الكثير. تتفوق البطاقات الذكية من حيث خصائصها التشغيلية والمعلوماتية وأمن المعلومات بشكل كبير على البطاقات الممغنطة التقليدية. تعمل البطاقات الذكية في الوقت الفعلي. يتطلب إجراء معاملة باستخدام البطاقة الذكية فقط من المالك طلب رمز PIN الشخصي. كلمة المرور هذه مكتوبة على البطاقة نفسها ، مما يعني أنها لا تتطلب الوصول إلى مراكز التفويض

بطاقات ذكية فائقة. مثال على ذلك بطاقة Toshiba متعددة الأغراض المستخدمة في نظام Visa. بالإضافة إلى جميع ميزات البطاقة الذكية التقليدية ، تحتوي هذه البطاقة أيضًا على شاشة صغيرة ولوحة مفاتيح لإدخال البيانات وجهاز كمبيوتر محمول وما إلى ذلك ، نظرًا لارتفاع التكلفة ، لا يتم استخدام بطاقات supersmart على نطاق واسع اليوم ، ولكن من المرجح استخدامها ينمو.

في عام 1981 ، اخترع J. Drexler البطاقة الضوئية. تتمتع بطاقات الذاكرة الضوئية بسعة أكبر من بطاقات الذاكرة ، ولكن لا يمكن كتابة البيانات إليها إلا مرة واحدة. تستخدم هذه البطاقات تقنية WORM (اكتب مرة واحدة اقرأ الكثير). يتم تسجيل المعلومات من هذه البطاقة وقراءتها بواسطة معدات خاصة باستخدام الليزر (ومن هنا جاء اسم آخر - بطاقة ليزر). التكنولوجيا المستخدمة في البطاقات مماثلة لتلك المستخدمة في أقراص الليزر. الميزة الرئيسية لهذه البطاقات هي القدرة على تخزين كميات كبيرة من المعلومات. لم يتم استلام هذه البطاقات بعد في تقنيات التوزيع المصرفية بسبب التكلفة العالية لكل من البطاقات نفسها ومعدات القراءة.

بطاقات الذاكرة

بطاقات الذاكرة غير المحمية ليس لها قيود على قراءة البيانات أو كتابتها. يشار إليها أحيانًا على أنها بطاقات ذاكرة ممتلئة / متوفرة. يمكنك هيكلة الخريطة بشكل تعسفي على المستوى المنطقي ، مع مراعاة ذاكرتها كمجموعة من البايتات التي يمكن نسخها إلى ذاكرة الوصول العشوائي أو تحديثها بأوامر خاصة.

من الخطورة للغاية استخدام البطاقات ذات الذاكرة غير المحمية كبطاقات الدفع. يكفي شراء مثل هذه البطاقة بشكل قانوني ، ونسخ ذاكرتها إلى قرص ، ثم بعد كل عملية شراء ، استعادة الذاكرة عن طريق نسخ الحالة الأولية للبيانات من القرص ، أي أن تشفير البيانات في ذاكرة البطاقة لا يحفظ هذا النوع من الاحتيال. تظهر الممارسة أنه يوجد في روسيا عدد كافٍ من الأشخاص القادرين على مثل هذا الاحتلال.

تستخدم بطاقات الذاكرة الآمنة آلية خاصة للسماح بقراءة / كتابة أو مسح المعلومات. لتنفيذ هذه العمليات ، يجب تقديم رمز سري خاص للبطاقة (وأحيانًا أكثر من رمز). تقديم الكود يعني إنشاء اتصال به ونقل الكود "داخل" البطاقة. ستقارن البطاقة نفسها الرمز بمفتاح حماية قراءة / كتابة (محو) البيانات و "إبلاغ" قارئ / كاتب البطاقة الذكية بذلك. لا يمكن قراءة مفاتيح الأمان المخزنة في ذاكرة البطاقة أو نسخ ذاكرة البطاقة. في نفس الوقت ، بمعرفة الرمز (الرموز) السرية ، يمكنك قراءة أو كتابة البيانات المنظمة بأكثر الطرق منطقية لنظام الدفع. وبالتالي ، فإن بطاقات الذاكرة الآمنة مناسبة لتطبيقات الدفع الشاملة ، وهي محمية جيدًا وفي نفس الوقت غير مكلفة. وبالتالي ، فإن سعر بطاقة CPM896 لا يزيد عن 4 دولارات لعمليات الطباعة التي تزيد عن 5000 نسخة.

عادةً ما تتضمن بطاقات الذاكرة الآمنة منطقة تُكتب فيها بيانات التعريف. لا يمكن تغيير هذه البيانات لاحقًا ، وهو أمر مهم جدًا لضمان عدم إمكانية العبث بالبطاقة. لهذا الغرض ، يتم "حرق" بيانات الهوية الموجودة على البطاقة.

من الضروري أيضًا أن تحتوي بطاقة الدفع على منطقتين محميتين على الأقل. لقد لوحظ بالفعل أن ثلاثة أشخاص مستقلين قانونيًا يشاركون عادةً في تقنية المدفوعات غير النقدية عن طريق البطاقات: عميل وبنك ومتجر. يقوم البنك بإيداع الأموال على البطاقة (يقيدها) ، ويقوم المتجر بسحب الأموال من البطاقة (الخصم منها) ، ويجب تنفيذ جميع هذه العمليات بإذن من العميل. وبالتالي ، يجب فصل الوصول إلى البيانات الموجودة على الخريطة والعمليات عليها. يتم تحقيق ذلك من خلال تقسيم ذاكرة البطاقة إلى منطقتين محميتين بمفاتيح مختلفة - الخصم والائتمان. كل مشارك في العملية لديه مفتاحه السري.

يفتح التقديم الصحيح لرمز PIN الوصول إلى البطاقة (عن طريق قراءة البيانات) ، ومع ذلك ، لا ينبغي تغيير المعلومات التي يديرها دائن البطاقة (البنك) أو المدين (المتجر). مفتاح تسجيل المعلومات في منطقة الائتمان للبطاقة متاح فقط للبنك ؛ مفتاح تسجيل المعلومات في منطقة الخصم موجود في المتجر. فقط عند تقديم مفتاحين في وقت واحد (رمز PIN للعميل ومفتاح البنك عند الإقراض ، ورمز PIN للعميل ومفتاح المتجر عند الخصم) ، يمكنك تنفيذ المعاملة المالية المقابلة - إيداع الأموال أو خصم مبلغ الشراء من البطاقة.

إذا تم استخدام البطاقات البلاستيكية التي تحتوي على منطقة ذاكرة آمنة كبطاقة دفع ، فسيعمل البنك والمتجر في نفس المنطقة باستخدام نفس مفاتيح الأمان. إذا كان بإمكان البنك ، بصفته جهة إصدار البطاقة ، الخصم منها (على سبيل المثال ، في أجهزة الصراف الآلي) ، فلا يحق للمتجر اعتماد البطاقة. ومع ذلك ، تُمنح هذه الفرصة له ، لأنه بسبب الحاجة إلى الخصم من البطاقة عند الشراء ، فهو يعرف مفتاح محو المنطقة المحمية. حقيقة أن كلاً من دائني البطاقة ومدينها (عادةً أشخاص مختلفون) يستخدمان نفس المفتاح ينتهك العديد من المبادئ الأساسية لحماية المعلومات في وقت واحد (على وجه الخصوص ، مبادئ الفصل بين السلطات والحد الأدنى من الصلاحيات). سيؤدي هذا عاجلاً أم آجلاً إلى الاحتيال. لا تحفظ الموقف وطرق التشفير لحماية المعلومات.

من بين البطاقات المعروفة ذات الذاكرة الآمنة ، تحتوي بطاقة CPM896 المذكورة بالفعل على منطقتين آمنتين للذاكرة وتفي بمتطلبات تقييد الوصول إلى المعلومات ، سواء من البنك أو من المتجر.

بطاقات قابلة للحك

بطاقات الخدش والدفع والبطاقات مسبقة الدفع

بطاقات الدفع هي بطاقات بلاستيكية تصدرها شركات مختلفة للتسويات في شبكة التجارة أو الخدمة التابعة للشركة. تُستخدم هذه البطاقات في الهواتف العمومية ومحطات الوقود وما إلى ذلك ، على سبيل المثال ، إذا كان من الممكن تنظيم الوصول إلى الحساب المصرفي للعميل. من بين بطاقات الدفع ، غالبًا ما توجد "البطاقات الذكية". تستخدم هذه البطاقات شريحة صغيرة مضمنة في بطاقة بلاستيكية ، والتي يمكن أن تحتوي على كمية كبيرة من المعلومات ، ويمكن قراءتها ومعالجتها من خلال واجهة الكمبيوتر. خلاف ذلك ، تسمى هذه البطاقات البلاستيكية "المعالج الدقيق" أو "البطاقات الذكية".

تسمى بطاقات الخدش البطاقات المدفوعة مسبقًا. هذه بطاقة بلاستيكية ، ومن سماتها وجود بعض البيانات السرية ، والتي تتيح معرفتها الوصول إلى أي خدمة (تسجيل الدخول ، وكلمة المرور لمزود الإنترنت ، والرمز السري لإيداع النقود في حساب الهاتف المحمول ، وما إلى ذلك) . المعلومات مغطاة بلوحة خدش خاصة قابلة للمسح ، وحقيقة إزالة اللوحة تفتح المعلومات لتفعيل الخدمة. تختلف طريقة تطبيق لوحة التسويد على البطاقة ، والأكثر شيوعًا هي النقش أو الطباعة بالشاشة الحريرية أو طابعة التسامي.

مقالات حول البنوك والأنشطة المصرفية

لم يمر وقت طويل منذ ظهور أول بطاقة مصرفية على نطاق عالمي - ما يزيد قليلاً عن ستين عامًا. خلال هذه الفترة ، انتقلت البطاقة المصرفية من مستطيل بسيط من الورق المقوى إلى بلاستيك حديث مع شريحة مدمجة ، وأصبحت متوفرة على نطاق واسع وشائعة للغاية. احتمالات وجود بطاقة بنكية حديثة و أنواع البطاقات المصرفية تختلف وتعتمد على الغرض الوظيفي لها ، وخصائص العمليات ، والانتماء إلى نظام دفع معين وخصائص عديدة أخرى.

أنواع البطاقات المصرفية

إذن ما هي ملفات أنواع البطاقات المصرفية?

بطاقات الخصم هي بطاقات دفع مصممة لدفع ثمن السلع والخدمات ، وكذلك لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي. ترتبط بطاقات الخصم بحساب إيداع ولا تسمح لك باستخدام الأموال إلا في حدودها. تتمثل الوظيفة الرئيسية لهذه البطاقات في الاستبدال المبتذل للنقد الورقي والقدرة على إجراء معاملات غير نقدية لإدارة أموال العميل الخاصة. بطاقات الخصم ليست مؤهلة للحصول على ائتمان بنكي ، ولكن في بعض الحالات قد يحدث سحب على المكشوف (فني) غير مصرح به. غالبًا ما يتم احتساب الفائدة على رصيد الأموال الموجودة على البطاقة ، كما هو الحال مع الإيداع المصرفي العادي.

بطاقات الائتمان - تمكن حاملها من الدفع على حساب الأموال المقدمة من قبل الدائن (البنك المصدر). يخضع حد بطاقة الائتمان للشروط والأحكام اتفاقية قرضويتم تحديده على أساس ملاءة العميل. المزايا الرئيسية لهذا النوع من البطاقات المصرفية على القروض الاستهلاكية الصادرة نقدًا هي: عدم وجود تقارير عن الاستخدام المقصود لأموال الائتمان ودور خط الائتمان. يشار إلى أن عبارة "بطاقة الائتمان" أصبحت اسمًا مألوفًا وغالبًا ما تستخدم كبديل لتعبير "بطاقة الدفع" ، كما تستخدم البنوك هذا الاسم أيضًا لأغراض التسويق.

بطاقات السحب على المكشوف- يسمح السحب على المكشوف لمالك بطاقة الخصم باستخدام أموال البنك المصدر في حدود مبلغ ثابت متفق عليه عند فتح حساب. أي أن البطاقة تجمع بين غرضين وظيفيين - حساب الخصم للمالك وحد ائتمان البنك. لذلك ، يمكن أن يكون للبطاقة رصيد إيجابي - رصيد أموال العميل في الحساب ، أو رصيد سلبي - دين يجب سداده ضمن الشروط المحددة في العقد.

بطاقات الرواتب- إحدى فئات بطاقات الخصم التي يتم إصدارها للأفراد عند إبرام اتفاقية بين مؤسسة (مؤسسة) وبنك بشأن تنظيم استحقاق ودفع الأجور والمدفوعات الإضافية الأخرى لموظفي المؤسسة. غالبًا ما يتم منح السحب على المكشوف لحاملي بطاقات الرواتب نظرًا لراحة وسهولة سداد الديون. في هذه الحالة ، لا يحتاج العميل إلى زيارة البنك - فالراتب المستلم على حساب البطاقة يسدد تلقائيًا الدين الذي نشأ.

البطاقات المدفوعة مسبقا- البطاقات التي تسمح لك بسداد مدفوعات السلع والخدمات ، وكذلك السحب النقدي في حدود المبلغ المدفوع. الميزة الرئيسية لهذا النوع من البطاقات هي "القيمة" المحملة مسبقًا على البطاقة. غالبًا ما تكون البطاقة المدفوعة مسبقًا عبارة عن محفظة نقود إلكترونية تسمح لك بالدفع مقابل مجموعة كبيرة من السلع والخدمات ، تنتمي إلى فئة البطاقات القابلة لإعادة الشحن. نوع آخر من البطاقات مسبقة الدفع - كرت هدية، يجعل من الممكن استخدام المبلغ المودع عليه مسبقًا. إنه منتج إطلاق فوري بدون اسم واسم الحامل. في الواقع ، يعد هذا بديلاً بسيطًا عن الهدية النقدية المعتادة.

يمكن تقسيم جميع أنواع البطاقات المصرفية المعروضة أعلاه إلى فئات تنتمي إلى الأنواع العامة لأنظمة الدفع.

البطاقات المحلية مخصصة للاستخدام داخل نظام أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع للبنك المُصدر أو مجموعة من البنوك التي توحدها نظام تسوية دفع محلي واحد. مثال على ذلك سبركارت. في أغلب الأحيان ، لا تقبل بنوك الطرف الثالث وأجهزة الصراف الآلي ومحطات الدفع الخاصة بها مثل هذه البطاقات ، كما يتم استبعاد الدفع عبر الإنترنت من الاحتمالات.

البطاقات المصرفية الدولية- الاسم يتحدث عن نفسه. أكبر أنظمة الدفع الدولية هي Visa و Mastercard و China Unionpay و American Express.

يتم إصدار البطاقات القياسية الدولية في سلاسل مختلفة:

- الدرجة الاقتصادية - وهي بطاقات خصم لا تسمح لك بإجراء مدفوعات إلكترونية عبر الإنترنت ، ولكنها تتميز بإصدار وصيانة غير مكلفة. الأكثر شهرة هي Visa Electron و Mastercard Cirrus / Maestro.

- قياسي - يمكن أن تكون البطاقات من هذا النوع مدينًا وائتمانًا. تكلفة إصدارها وصيانتها أعلى قليلاً من تكلفة بطاقات الدرجة الاقتصادية ، لكن وظائفها للعمليات أوسع بكثير. يسمح لك بإجراء المدفوعات عبر الإنترنت. أشهرها هي Visa Classic و Mastercard Standard.

- فئة متميزة - تعد بطاقات السلسلة الذهبية والبلاتينية والتيتانيوم من أكثر البطاقات شهرة. الاختلافات الرئيسية عن البطاقات ذات الدرجة القياسية هي: التكلفة العالية للإصدار والصيانة ، والتصميم الحصري ، والمكافآت والامتيازات الإضافية المقدمة للمالكين من قبل المشاركين في برامج المكافآت.

البطاقات الافتراضية- ينعكس الغرض الوظيفي مرتين في اسم هذا النوع من الخرائط. لا تحتوي البطاقة نفسها على وسيط مادي ، أي مستطيل بلاستيكي ، إنها افتراضية. ولا يمكن إجراء المدفوعات باستخدام هذه البطاقة إلا في الفضاء الافتراضي - على الإنترنت. إنها بطاقة مدفوعة مسبقًا ، يتم إجراء المدفوعات عليها باستخدام تفاصيل البطاقة ، بما في ذلك رموز CVC2 أو CVV2. لإصدار بطاقة افتراضية ، يزود العميل البنك بأموال بالمبلغ أو أكثر من الحد المقابل. احتمالات مثل هذه البطاقة لا تسمح بالسحب النقدي ، باستثناء إغلاق البطاقة نفسها.

الفيديو ذات الصلة

أنواع البطاقات المصرفية

فيديو ممتع

تحظى أنواع البطاقات المصرفية وميزاتها باهتمام العديد من أصحابها. لضمان سلامة أموالك ، يجب ألا تعتمد فقط على البنك.

تزداد شعبية بطاقات الدفع كل عام لتسديد المدفوعات بين الأشخاص والمؤسسات. بعد كل شيء ، من المريح جدًا حمل مستطيل صغير معك وعدم وضع الأموال في جيوبك. يحصل حاملو بطاقات الائتمان على خيارات أكثر من عشاق النقود.

يوجد حاليًا مجموعة متنوعة من البطاقات البلاستيكية وأنظمة الدفع.

بدأ استخدام البطاقات البلاستيكية لأول مرة في الولايات المتحدة في منتصف الخمسينيات من القرن الماضي. جاؤوا ليحلوا محل دفاتر الشيكات غير المريحة. ظهر الشريط المغناطيسي ، الذي تمت قراءة المعلومات المتعلقة بالحساب ومالكه منه ، من الستينيات ، وشريحة من التسعينيات.

في عام 1987 ، في اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، أصدر أحد البنوك الخاصة أول بطاقة ائتمان وقدمها إلى ميخائيل جورباتشوف. كان على الأفراد الذين يرغبون في أن يصبحوا مالكين لمنتج مبتكر دفع 20 ألف دولار.
وفقًا للإحصاءات ، يسرق المحتالون الافتراضيون يوميًا في جميع أنحاء العالم حوالي 2.5 مليون دولار من البطاقات البلاستيكية. لحماية عملائها ، تقوم البنوك بتطوير برامج الأمان. لكن المحتالين دائمًا يتقدمون بخطوة.

تقوم شريحة صغيرة في البطاقة المصرفية بتخزين معلومات حول المالك ، وجميع المعاملات التي تتم.الأنواع الجديدة تحتوي حتى على بصمات الأصابع وقشرة عيون صاحبها.

الاختلافات الرئيسية

تختلف أنواع البطاقات المصرفية في الخصائص التالية.

حسب نوع الأموال (المملوكة أو المقترضة) في الحساب:

1. بطاقة ائتمان.يحتوي على أموال المالك الخاصة. إذا احتاج إلى إجراء دفعة مقابل عملية شراء مكتملة ، فلن يكون هذا ممكنًا إلا برصيد إيجابي. يتم طلب هذا النوع من البطاقات في معظم الحالات من قبل أصحاب العمل لتحويل الرواتب لموظفيهم.
2. الإئتمان. هذا بلاستيك مع الأموال التي قدمها البنك لعميله للاستخدام المؤقت. لها حدود ولا يمكنك تجاوزها. عادة ، تصدر البنوك بطاقات من هذا النوع مع فترة خالية من الفوائد (في المتوسط ​​شهرين) ، يمكنك خلالها إيداع دين في حسابك دون دفع مبالغ زائدة.
3. السحب على المكشوف.باستخدام بطاقة الائتمان هذه ، يتمتع المالك بفرصة سداد الفاتورة ، حتى لو لم يكن لديه ما يكفي من المال. يسمح البنك الذي أصدر البطاقة لعميله بإنفاق المزيد ، بشرط إعادة الأموال بنسبة معينة.

تم إطلاق نظام الدفع MIR مؤخرًا ، ولكنه يكتسب شعبية بالفعل في الاتحاد الروسي

حسب الفئة ، تختلف أنواع بطاقات الدفع بشكل أساسي في مستوى الخدمة والامتيازات المقدمة:

• كلاسيكي- البطاقات الأكثر شيوعًا بشروط قياسية ؛
• افتراضية- لا يتم تسليمها ، وتستخدم للمدفوعات الإلكترونية ، وكذلك لإجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت ؛
• ذهبي- يتم توفير هذه البطاقات بشروط مواتية. من خلال الدفع معهم ، يمكنك الحصول على خصم أو توفير الخدمات على سبيل الأولوية ؛
• البلاتين- صادرة لمودعين محددين ولديها مجموعة كبيرة من المكافآت: خدمة من قبل مدير شخصي ، والقدرة على الدفع في جميع أنحاء العالم ، وحجز التذاكر ، وما إلى ذلك ؛
• أسود- البطاقات الأكثر امتيازاً التي يصدرها عدد قليل من البنوك. أصحابها هم أغنى العملاء. من المعروف أن وجود بطاقة سوداء في متناول اليد ، يمكنك الوصول إلى حدث خاص ، والحق في دخول منطقة الترفيه في المطار للعملاء من رجال الأعمال. في هذه الحالة لن يسأل أحد عن فئة التذكرة.

تنقسم أنظمة الدفع الخاصة بالبطاقات المصرفية إلى عدة أنواع.اختلافهم في جغرافية الاستخدام. يمكن دفع البعض في جميع أنحاء العالم تقريبًا ، والبعض الآخر - فقط في بلد واحد:

• تأشيرة دخول- تركز على إجراء المعاملات بالدولار ؛
• بطاقة ماستر بطاقة ائتمان- في منتجات PS ، يمكنك تحويل الأموال بالدولار و € ؛
  كثير من الروس لا يعرفون ما هي الاختلافات بين هذه الأنواع من البطاقات. ولكن في الواقع ، توحد MasterCard ما يقرب من 1،000 بنك إضافي للمستوطنات مقارنةً بـ VISA ؛
• فنان قائد فرقة موسيقية- مطور في روسيا ويعمل فقط على أراضيها ؛
• أمريكان اكسبريس- يتم قبول بطاقات من هذا النوع في جميع أنحاء العالم ، ولكن لا يتم استخدامها عمليًا من قبل الروس ؛
• العالمية- الأصغر من بين جميع الأنظمة الموجودة ، مصمم ليحل محل أنظمة الدفع الأجنبية. بدأ للتو إصدار بطاقات مع PS هذا.

يمكنك بسهولة معرفة نظام الدفع الذي تنتمي إليه بطاقة الائتمان ، على الرغم من وضع الشعار على الجانب الأمامي. إذا كان رقم البطاقة يبدأ بالرقم 3 - إلى American Express ، 4 - Visa ، 5 - MasterCard ، 6 - Maestro ، 2 - MIR.

تتيح تقنية 3D-Secure أقصى حماية للبطاقة من المحتالين

لجذب المزيد من المودعين ، تقوم البنوك بالابتكار وإيجاد فرص إضافية لحاملي البطاقات:

• ذات العلامات التجارية المشتركة- صادرة عن البنك بالاشتراك مع الشركة الشريكة. يكمن جوهر الإجراء في حقيقة أنه عند الحساب باستخدام هذه البطاقات ، اعتمادًا على المبلغ الذي يتم إنفاقه ، يتم تجميع النقاط في الحساب. بمجرد توفرها ، يمكن استبدالها بسلع أو خدمات لشريك مصرفي ؛
• استرداد النقود- الهدف هو إعادة نسبة معينة من المشتريات إلى حامل البطاقة.

القضية الرئيسية التي تعالجها خدمات الأمن البنكية باستمرار هي درجة الحماية لبطاقات الائتمان:

• رقاقة- للدفع مقابل السلع أو الخدمات ، يجب إدخال البطاقة في الجهاز وإدخال رمز PIN ؛
• تمرير الدفع- تتيح لك هذه الحماية الدفع بلمسة واحدة على البطاقة لقارئ الكاشير. لن يتطلب الدفع حتى 1000 روبل إدخال رمز PIN ؛
• 3D Secure- نوع خاص من الحماية يساعد على حماية حامل البطاقة قدر الإمكان من المحتالين. يكمن جوهرها في حقيقة أنه عند إجراء مدفوعات عبر الإنترنت ، تصل رسالة SMS مع رمز إلى الهاتف المحمول ، والتي يجب إدخالها في نافذة خاصة للدفع الناجح.

مخطط الدفع

فكر العديد من مالكي البطاقات المصرفية في كيفية عمل نظام المدفوعات غير النقدية. المبدأ هو ما يلي:

1. يقوم البائع ، الذي يقبل البلاستيك من المشتري ، بإدخاله في الجهاز الذي يتحقق من صحته من خلال رقم بطاقة الائتمان.
2. يقوم البنك الذي يقوم بإجراء جميع المعاملات غير النقدية من خلال هذه المحطة (بنك التزويد) بالتحقق من المعلومات الموجودة على البطاقة باستخدام قاعدة البيانات. في حالة عدم وجود اختلافات ، يتم تقديم طلب إلى نظام الدفع.
3. يقوم PS ، بدوره ، بالاتصال بالبنك الذي أصدر البطاقة (البنك المُصدر) للحصول على معلومات حول رصيد الحساب أو إمكانية الشراء باستخدام أموال الائتمان. إذا كان المال متاحًا ، فسيتم تحويله إلى الحساب المصرفي للبائع.
4. تقوم المحطة بطباعة شيكين مع بيانات عن المعاملة المكتملة ، ثم يقوم البائع بوضع توقيعه عليها. النسخة الأولى تبقى مع أمين الصندوق ، والثانية يأخذها المشتري.
5. في نهاية اليوم ، يتم إرسال جميع المعلومات المتعلقة بالتحويلات غير النقدية إلى بنك التاجر ، والذي يعيد الحساب مع المتجر.

تسمح لك المعالجة الفورية للمعلومات بإجراء معاملات سريعة على الحساب

كيف لا تقع في حب حيل المحتالين

فكر كل روسي تقريبًا في أمان حسابه. يخاف الكثيرون من فكرة أن الأموال يمكن استخدامها من قبل المهاجمين واستخدام بطاقات الائتمان فقط للسحب النقدي.

لحماية الأموال المخزنة على البلاستيك ، تحتاج إلى معرفة ميزاتها واتباع القواعد التالية:

1. يحظر الكشف عن رمز PIN للأشخاص غير المصرح لهم ، حتى موظفي البنوك. عند الدخول إلى أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية ، تحتاج إلى إغلاق لوحة المفاتيح بيدك. يجب إخفاء معلومات كلمة المرور ليس فقط عن الأشخاص القريبين ، ولكن أيضًا من كاميرات الدوائر التلفزيونية المغلقة.
2. يوجد رمز CVV على ظهر البطاقة. يمكن استخدامه للدفع عبر الإنترنت. غالبًا ما يُطلب منهم في رسائل SMS والشبكات الاجتماعية تقديم هذا الرمز ، وهو أمر مستحيل تمامًا.
3. يبتكر المحتالون طرقًا جديدة لسرقة الأموال من البطاقات. واحد منهم هو تراكب خاص للوحة مفاتيح الصراف الآلي. قبل إدخال رمز PIN ، يجدر التحقق مما إذا كان يرتفع. إذا وجدت جزءًا إضافيًا ، فيوصى بمغادرة المتجر بهدوء وإبلاغ الشرطة عن طريق الهاتف. كقاعدة عامة ، يحرس التراكب زوجان (أو ثالوث) من الشخصيات المشبوهة التي تقف في مكان قريب.
يجب تمكين JavaScript في إعدادات المستعرض الخاص بك حتى يعمل الاستطلاع.

دخلت البطاقات المصرفية البلاستيكية بقوة الحياة الحديثة لكل روسي بالغ تقريبًا. هناك عدد كبير منهم ، كيف يختلفون عن بعضهم البعض وماذا نحتاج نحن ، مستخدمي هذه البطاقات ، إلى معرفتهم عنها؟

بطاقات الخصم

الفرق الأول والأكثر أهمية بين البطاقات المصرفية البلاستيكية: هما الخصم والائتمان. تحتوي بطاقات الخصم على أموالها الخاصة ، ولكنها تحتوي فقط على الأموال غير النقدية - الراتب ، والمعاشات التقاعدية ، والنفقة ، أي التناظرية للنقود الورقية العادية.

تأتي بعض بطاقات الخصم - القدرة على استخدام أموال البنك في الديون إذا كانت أموالك الخاصة غير كافية. في أغلب الأحيان ، يتم توفير السحب على المكشوف بواسطة بطاقات الرواتبويعتمد حجمها على حجم راتب حامل البطاقة. عادة ما يكون مبلغ السحب على المكشوف نسبة مئوية من الراتب أو عدة رواتب.

بالإضافة إلى السحب على المكشوف المسموح به على البطاقة ، قد يحدث السحب على المكشوف (الفني) عندما تتجاوز النفقات على البطاقة الحد المسموح به. يمكن أن يحدث لكل من بطاقات الخصم والائتمان.

بطاقات الائتمان

هذا مشابه للقروض الاستهلاكية. يقوم البنك بإصدار قرض بمبلغ معين ، ويستخدم العميل البطاقة لدفع ثمن مشترياته.

على عكس بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف ، تتمتع بطاقات الائتمان بفترة سماح ، عادة ما تكون حوالي 50 يومًا. إذا قمت بإعادة الأموال التي تم إنفاقها إلى البنك خلال فترة السماح ، فلن يتم تحصيل الفائدة.

قبل إصدار "بلاستيك" ، يجدر بك معرفة أنواع وأنظمة الدفع الموجودة وكيف تختلف عن بعضها البعض؟ ما هو مستوى الأمان الذي يقدمه كل منهم ، وما الربحية التي يمكن أن يتوقعها المالك؟

كل عام تزداد شعبية البنوك البلاستيكية. كما تكتسب التسويات غير النقدية بين المنظمات والأفراد زخمًا. تعتبر البطاقات أكثر أمانًا وراحة من رزمة من النقود. بالإضافة إلى ذلك ، فإن النقود الورقية لا تمنح المالك جميع مزايا البلاستيك.

ظهرت أول بطاقة بلاستيكية في أمريكا الشمالية في منتصف الخمسينيات من القرن الماضي. القرن العشرين ، وبذلك بدأ استبدال دفاتر الشيكات التي فقدت شعبيتها. الشريط المغناطيسي لأخذ بيانات الحساب هو اختراع يعود تاريخه إلى الستينيات ، ولم تظهر الشريحة إلا في التسعينيات. الجهاز الصغير يحتوي على كامل بيانات حامل البطاقة وحالة حسابه وجميع العمليات المنجزة.

في الاتحاد السوفيتي ، يبدأ تاريخ الأدوات المالية البلاستيكية بهدية أول بطاقة ائتمان لغورباتشوف من بنك خاص في عام 1967. كان على الأفراد الذين يرغبون في امتلاك الجدة تحويل 2000 دولار إلى مؤسسة مالية.

الأهمية!وفقًا للإحصاءات ، يسرق المحتالون عبر الإنترنت حوالي 2.5 مليون دولار أمريكي من البطاقات كل يوم.

من أجل سلامة مدخرات العملاء ، تعمل البنوك باستمرار على تطوير برامج حماية خاصة. في الآونة الأخيرة ، تكتسب أفكار القياسات الحيوية في مجال أمن البنوك شعبية. على سبيل المثال ، تحديد هوية المالك عن طريق بصمات الأصابع أو نمط الشبكية. لكن المحتالين ليسوا نائمين أيضًا ، وغالبًا ما يكونون متقدمين بخطوة على التطورات الرسمية.

من أوائل البطاقات البلاستيكية

ماهو الفرق؟

تتميز حاملات البلاستيك بالخصائص الرئيسية التي تختلف بها. ما هي هذه الخصائص؟ أولاً ، دعونا نلقي نظرة على معنى "البلاستيك" نوع عقدوكيف يعمل:

1. بطاقات الخصم - لحفظ أموال المالك الخاصة. لا يمكنك الدفع مقابل المشتريات إلا إذا كان لديك أموال. شائع لدى أرباب العمل لحساب مزايا الموظفين.
2. الائتمان - تزويد عميل البنك بالمال للاستخدام المؤقت وفق حدود معينة. لا يمكنك تجاوز هذه الحدود ، وإلا فسيتعين عليك دفع غرامات أو ستزيد النسبة المئوية. عادة ، لتعميم مثل هذه البطاقات ، توفر البنوك للعملاء فترة بدون فوائد لاستخدام الأموال ، والتي يمكنك خلالها إعادة الأموال دون أي تكلفة.
3. السحب على المكشوف - اسمح للمالك بسداد الفواتير ، حتى لو لم تكن الأموال كافية. يسمح البنك للعميل بتجاوز الحد ، بشرط إعادة الأموال بفائدة.

بواسطة صف دراسيتختلف البطاقات في مستوى المكافآت والخدمات:

أنظمة السداد

هم ، مثل الخرائط ، مقسمون إلى عدة أنواع ، بناءً على جغرافية الاستخدام. يتيح البعض استخدام أداة مالية بالكامل في أي بلد في العالم ، بينما يتيح البعض الآخر - فقط في إطار دولتهم. فيما يلي قائمة بـ PSs الموجودة:

1. فيزا - مهيأة لإجراء معاملات بالدولار.
2. MasterCard - تركز على تحويل الأموال بالدولار أو اليورو. بالمناسبة ، تجمع MasterCard ما يقرب من 1،000 مؤسسة في شبكة شركاء أكثر من Visa.
3. Maestro هو منتج روسي حصري ، تم تطويره وتشغيله في روسيا.
4. American Express - البطاقات الأمريكية المقبولة في أي بلد تقريبًا في العالم ، ولكن لم يتم استخدامها على نطاق واسع من قبل الروس.
5. MIR هو الأصغر بين جميع أنظمة الدفع الحالية. تم إنشاؤها في روسيا لتحل محل نظائرها المستوردة.

لمعرفة نظام الدفع الذي ينتمي إليه البنك البلاستيكي ، لا يمكنك إلقاء نظرة على شعار البطاقة. يكفي معرفة رقمه ، بدقة أكبر ، أرقامه الأولى. تبدأ أرقام بطاقة MIR بالرقم 2 ، و American Express بـ 3 ، 4 هو الرقم الأول من رقم البطاقة المستند إلى Visa ، و 5 يشير إلى أن البلاستيك ينتمي إلى Master Card ، و 6 إلى Maestro.

ميزات البطاقة الإضافية

من أجل جذب أكبر عدد ممكن من المودعين إلى منتجاتها ، تطلق البنوك بانتظام بطاقات بلاستيكية جديدة وأكثر تطوراً وعالية التقنية في السوق. علي سبيل المثال، ذات العلامات التجارية المشتركةيقوم البنك بإصدار البطاقات بالاشتراك مع شركة شريكة. عند الحساب باستخدام هذه الأداة ، تُضاف النقاط إلى حساب العميل ، والتي يمكن استخدامها لاحقًا للدفع مقابل الخدمات المصرفية أو بعض السلع. العديد من العروض الترويجية والمكافآت الخاصة شائعة أيضًا ، على سبيل المثال ، البطاقات ذات الأقساط أو استرداد النقود.

استرداد النقود هو عائد نسبة صغيرة من الأموال التي يتم إنفاقها من البطاقة.

ما مدى أمان "البلاستيك" الحديث؟

أحد الاهتمامات المستمرة لخدمة الأمن للمؤسسة المالية هو مستوى الحماية للبلاستيك المصرفي. ظهرت مؤخرًا مفاهيم جديدة في هذا المجال ، على سبيل المثال:

كيف تتجنب الاحتيال؟

يفكر أي عميل بنك من وقت لآخر في أمان حسابه الخاص. ليس سراً أن المحتالين الحديثين لديهم برامج كمبيوتر متنوعة وأدوات مبتكرة أخرى في ترسانتهم تساعد في كسر البطاقات. لذلك ، عند استلام بطاقة ائتمان ، يحاول أصحاب الحسابات استخدامها فقط كوسيلة لسحب النقود. في غضون ذلك ، سيساعدك اتباع بعض القواعد في حماية البلاستيك:

كيف يعمل الدفع غير النقدي؟

ما هي إجراءات المدفوعات غير النقدية؟ مبدأ العملية هنا كما يلي:

1. عند إجراء عملية شراء ، يتم إدخال البطاقة في الجهاز ، مما يثبت صحة البلاستيك.
2. البنك اكتساب(أي ، المؤسسة المسؤولة عن إنتاج جميع المعاملات على هذه البطاقات) تقارن البيانات الواردة مع تلك الموجودة في قاعدة البيانات.
3. إذا لم يتم العثور على اختلافات ، يتم إرسال طلب إلى نظام الدفع.
4. يرسل النظام طلبًا إلى البنك الذي أصدر البطاقة (البنك المُصدر) لمعرفة معلومات حول حالة الحساب. ثم يتم إنشاء فرصة الشراء ، وإذا كان هناك أموال كافية ، يتم تحويل المبلغ المطلوب إلى حساب البائع.
5. يقوم الجهاز بطباعة شيكين ، ويوقع البائع عليهما ويحتفظ بشيك واحد لنفسه ، ويعطي الثاني للمشتري.
6. في نهاية اليوم ، يتم إرسال جميع البيانات المتعلقة بتحويلات الأموال إلى البنك المتلقي ، والذي يعيد المتجر الحساب من خلاله.