Funktioner i låneavtalet. Hur ett låneavtal upprättas Att upprätta ett låneavtal mellan banken och låntagaren

2.1 Processen för att ingå ett låneavtal

Lånet tillhandahålls av banken efter en grundlig analys av låntagarens produktionsverksamhet, hans finansiella ställning, solvens, metoder för att säkerställa uppfyllandet av förpliktelser som erbjuds av låntagaren, strukturen på hans fastighet, syftet för vilket lånet erhålls, det föreslagna förfarandet för att använda de medel som erhållits som ett lån, möjliga källor för återbetalning av lån, låntagarens kredithistorik etc.

Den 1 juni 2005 träder federal lag nr 218-FZ av den 30 december 2004 "On Credit Histories" i kraft, vars syfte är att skapa och fastställa villkoren för bildande, bearbetning, lagring och utlämnande av information av kredithistorikbyråer som kännetecknar aktualiteten i att låntagare fullgör sina skyldigheter enligt låneavtal (kreditavtal), vilket ökar säkerheten för långivare och låntagare genom att minska de totala kreditriskerna och öka kreditinstitutens effektivitet.

Den information som föreskrivs i denna lag kommer dock att tillhandahållas av kreditinstitut till kreditbyråer endast i förhållande till låntagare som har gått med på att tillhandahålla den, och därför verkar det som om borgenärernas säkerhet och effektivitet kommer att öka mycket något.

En av de viktigaste procedurerna för att besluta om ett lån ska beviljas är att genomföra en juridisk granskning av låntagarens beståndsdel och andra dokument.

Syftet med en sådan undersökning är att fastställa låntagarens och andra deltagares rättskapacitet i transaktionen (pantsättare, borgensmän, borgensmän), verifiera behörigheten hos företrädare för låntagaren och andra deltagare i transaktionen att ingå relevanta avtal, analysera kredit- och säkerhetstransaktioner för överensstämmelse med deras lagstiftning.

Listan över dokument och i vilken form de ska lämnas bestäms av varje borgenär oberoende och kommer till låntagarens kännedom. För att eliminera risken för förfalskning av dokument är det tillrådligt att kräva attesterade kopior av dokument eller kopior bestyrkta av de personer (myndigheter) som undertecknat (godkänt, accepterat, registrerat) detta dokument.

Således är det förbjudet att få ett lån av en budgetinstitution från kreditorganisationer (klausul 8 i artikel 161 i budgetkoden Ryska Federationen(nedan kallad RF BC) i dess ändrade lydelse Federal lag daterad 28 december 2004 nr 182-FZ; Tidigare reglerades denna bestämmelse av art. 118 BK RF).

Således har låneavtalet ingåtts med en budgetinstitution, i enlighet med art. 168 i den ryska federationens civillag är en ogiltig transaktion som inte är förenlig med lagens krav - BC RF.

Konsekvenserna av ogiltighet kommer att vara följande: varje part är skyldig att till den andra parten återlämna allt som mottagits under transaktionen, det vill säga institutionen kommer att vara skyldig att återlämna beloppet av det mottagna lånet till långivaren (utan att betala ränta på lån), och långivaren kommer att ha rätt att kräva betalning av ränta på lånebeloppet till refinansieringsräntan i enlighet med art. 395 i den ryska federationens civillag för olaglig användning av andras pengar.

Långivarens skyldighet är att tillhandahålla medel (kredit) till låntagaren i det belopp och på de villkor som anges i låneavtalet.

I enlighet med punkt 2.1 i förordning nr 54-P utförs bankens tillhandahållande av medel i följande ordning:

För juridiska personer - endast på ett icke-kontant sätt genom att kreditera medel till ett avvecklings- eller korrespondentkonto (underkonto) hos låntagaren som öppnats på grundval av ett bankkontoavtal;

För privatpersoner - på ett icke-kontant sätt genom att kreditera medel till låntagarens bankkonto (konto för att registrera beloppen för attraherade insättningar) eller kontant genom borgenärens kassadisk.

Förordning nr 54-P tillåter inte möjligheten att överföra lånebeloppet till tredje parts konton.

I ett låneavtal är det viktigt att avgöra vad som är tidpunkten för beviljande av ett lån - i det ögonblick då långivaren fullgör sin skyldighet (till exempel i det ögonblick då lånet krediteras till låntagarens konto som öppnats hos kreditgivarens bank, eller i det ögonblick då lånet krediteras låntagarens konto hos kreditgivaren. Lånet krediteras till en annan banks korrespondentkonto där låntagarens konto har öppnats), eftersom från det ögonblicket kommer låneperioden att beräknas.

Löptiden för att använda lånet beräknas enligt de regler som fastställs av 2 kap. 11 i den ryska federationens civillag.

2.2 Handlingar som krävs för att upprätta ett låneavtal

Huvuddokument:

Ansökan om ett lån (enligt bankens standardformulär);

Frågeformulär för låntagaren och borgensmännen (bilaga B);

Kopior av pass som styrker identiteten på låntagaren och borgensmän;

En kopia av makens (hustrun) pass och en bestyrkt kopia av äktenskapskontraktet (för de som är registrerade i äktenskapet);

Kopior av alla sidor i passen för grundarna och personer som är berättigade att underteckna huvudrevisorn, generaldirektören;

En kopia av registreringsbeviset hos skattekontoret;

En attesterad kopia av intyget om statlig registrering, omregistrering med ett märke från den registrerande myndigheten;

En kopia av intyget om tilldelning av PSRN;

En kopia av det ingående avtalet i den aktuella upplagan, med alla ändringar och tillägg;

En attesterad kopia av stadgan i den aktuella upplagan, med alla ändringar och tillägg;

En kopia av listan över grundare som anger passdata, adresser, avvecklingskonton och juridiska adresser för grundarna bland individer, inbetalda andelar i det auktoriserade kapitalet;

Utdrag från Unified State Register of Legal Entity giltigt i högst 1 månad, räknat från utfärdandedatumet till dagen för undertecknandet av låneavtalet;

Kopior av order om utnämning av VD, verkställande direktör, VD till befattningarna i det verkställande organet i enlighet med stadgan;

Kopior av protokollet från grundarmötet;

Information om stiftarnas bidrag till den lagstadgade fonden;

En kopia av licensen för privat praktik och en kopia av ordningen för utnämning som privat notarie (för handlingar som är bestyrkta i en privat notarie kontor).

Bankdokument:

Certifikat från Federal Tax Service om tillgängligheten av konton i servicebanker;

Intyg om löpande avveckling och löpande konton i banker i Ryska federationen med bilagor i balansräkningen och uttalanden om rörelser av medel under de senaste 3-6 månaderna;

Intyg om frånvaro eller förekomst av låneskuld eller skuld enligt kortregister nr 2, för var och en av de betjänande bankerna;

Kredithistorik för de senaste 12 månaderna;

Intyg om frånvaro eller närvaro av befintliga banklån med sigill från den betjänande banken. Intyget ska vara utfärdat tidigast en månad innan låneansökan.

Om du har befintliga lån ska du tillhandahålla kopior av låneavtal, samt säkerhets- och garantiavtal, bestyrkta med sigill och underskrift av ansvarig person. Om lån ges i form av checkräkningskredit eller revolverande kredit lämnas ett omsättningsbevis på lånekontot.

Bokföringshandlingar:

Beroende på form av skatteredovisning kan följande tillhandahållas:

Förordnande om förordnande till befattning som revisor;

Kopior av skattedeklarationen för betalning av skatter på inkomst med ett märke av den skattemyndighet som godkände den för 2-4 skatteperioder;

Kopior av postkvitton vid sändning av rapporter till Federal Tax Service per post;

Kopior av skattedeklarationen med bekräftelse på sändning (vid betalning av skatt på tillräknad inkomst eller vid användning av det förenklade skattesystemet) för den senaste rapporteringsperioden;

Bokslut(balansräkning, blankett nr 2) för de senaste 2-4 rapporteringsdatumen, med uppdelning av kundfordringar och leverantörsskulder och märket för Federal Tax Service;

Personliga inkomstskattebevis;

I fallet med en enda skatt på tillräknad inkomst - kopior av skattekvitton för 2-4 perioder;

Kassabok, kopior av sidorna i boken med inkomster och utgifter för de senaste 6-12 månaderna;

Finansiella dokument:

Lista över anläggningstillgångar, placerade eller inte i balansräkningen (inklusive namn, emissionsår och marknadsvärde);

Kopior av hyresavtal för lager- och kontorslokaler, Fordon, annan egendom i företaget;

Beroende på typen av entreprenörsverksamhet: intäkter från leverans, betalning för de senaste 3-6 månaderna (per bransch, månadsvis);

Beräkning av kostnaden för tillverkade produkter (om omfattningen av affärsverksamheten individuell entreprenör produktion);

Lista över låntagarens gäldenärer och borgenärer vid tidpunkten för ansökan om ett lån (datum för inträffande och återbetalningsdatum, samt namnet på motparten och beloppet anges);

Kopior av avtal med större köpare och leverantörer, samt kredit-, lån-, kontrakts-, aktieägande i byggandet, enkelt partnerskap och andra avtal med låntagarens ekonomiska deltagande;

Referens eller analytisk redogörelse för företagets omkostnader under de senaste 3-6 månaderna (månadsvis);

Intyg om tillgänglighet av kontanter till hands och/eller på byteskontot, inklusive värdepapper.

2.3 Ändring och uppsägning av låneavtalet, uppsägning av förpliktelser enligt låneavtalet

I enlighet med art. 450 i den ryska federationens civillagstiftning, ändring och uppsägning av avtalet är möjliga genom överenskommelse mellan parterna, såvida inte annat anges i Rysslands civillagstiftning, andra lagar eller kontraktet. Således kan parterna i låneavtalet föreskriva i avtalet möjligheten till ensidiga ändringar i dess villkor, vilket bekräftas av normen i art. 310 i Ryska federationens civillagstiftning, som tillåter en ensidig ändring av villkoren för en skyldighet relaterad till dess parters genomförande av entreprenörsverksamhet, i fall som anges i avtalet, om inte annat följer av lagen eller arten av skyldigheten.

Banken har utifrån detta rätt att till exempel ensidigt ändra räntan för att använda lånet juridisk enhet som fått lån i samband med sin företagarverksamhet, eller en enskild person - en enskild företagare.

Samtidigt måste låneavtalet beskriva de objektiva villkoren, vars förekomst gör det möjligt för långivaren att ensidigt ändra räntan (till exempel ändra refinansieringsräntan med en viss procentsats, förhållandet mellan räntenivån och nivån på refinansieringsräntan), samt förfarandet för en sådan förändring (villkor och metoder för meddelanden till låntagaren, tidpunkten för ändringarnas ikraftträdande).

När lånet förfaller ska lånet betalas tillbaka av låntagaren. I enlighet med art. 407 i Ryska federationens civillagstiftning, upphör förpliktelsen helt eller delvis på de grunder som anges i Ryska federationens civillagstiftning, andra lagar, andra rättsakter eller ett avtal. Förordning nr 54-P föreskriver följande metoder för återbetalning av lån (upphörande av en skyldighet genom prestation):

Genom att debitera pengar från låntagarens bankkonto på hans betalningsorder;

Genom direktdebitering av medel av borgenären från låntagarens konto, om en sådan rätt beviljats ​​borgenären genom låneavtalet och det aktuella kontoavtalet;

Genom ett bidrag från en låntagare - en individ av kontanter till borgenärens kassadisk.

Utöver att förpliktelsen upphör genom prestation är uppsägning av låntagarens skyldighet att återbetala lånet (betalning av ränta) även möjligt på annat sätt som anges i 2 kap. 26 i den ryska federationens civillag: tillhandahållande av ersättning i utbyte mot prestation, kvittning, novation, skuldavskrivning, etc.

Genom novation kan låntagarens skyldighet gentemot borgenären upphöra till exempel i det fall låntagaren utfärdar sitt skuldebrev till borgenären. Skyldigheten att återbetala lånet ersätts således med skyldigheten för låntagaren att betala det av honom utgivna skuldebrevet när den på skuldebrevet angivna förfallodagen.

Avräkningen kan användas för att avsluta låntagarens förpliktelser i det fall långivaren till exempel har en skyldighet gentemot låntagaren att återbetala insättningsbeloppet och fristen för återlämnande av insättningen har kommit (fritidsinsättning) eller bestäms av tidpunkten för efterfrågan (anfordran).

Låntagaren får till borgenären, mot att han fullgör skyldigheten att återbetala lånet, överlåta den egendom som tillhör låntagaren. Sådan egendom kan bland annat omfatta egendom som varit föremål för pant som säkerhet för återbetalning av lån, som vid överlåtelsen som ersättning ska vara fri från pant (det vill säga pantavtalet ska sägas upp ).

Samtidigt bör man komma ihåg att ägaren av sådan egendom bör vara låntagaren och inte en tredje part som var pantsättaren (artikel 335 i den ryska federationens civillag). I enlighet med art. 409 i Ryska federationens civillag ingås ett ersättningsavtal mellan parterna i förpliktelsen att sägas upp (i förhållande till ett låneavtal mellan långivaren och låntagaren).

Om det finns egendom som kan bli föremål för ersättning från tredje man, får denne sluta borgensavtal med borgenären till säkerhet för låntagarens förpliktelser enligt låneavtalet och säga upp dennes förpliktelser enligt borgensavtalet. Låntagarens skyldighet att återbetala lånet kan fullgöras av en tredje part om låntagaren har anförtrott den nämnda personen att fullgöra sin skyldighet (artikel 313 i den ryska federationens civillag).

Om låntagaren inte fullgör sin skyldighet att återbetala lånet, har långivaren rätt att utmäta föremålet för säkerheten (för det fall att återbetalningsskyldigheten för lånet var säkerställd genom säkerhet) eller att framföra krav på fullgörande till borgensman eller borgensman (i det fall skyldigheten att återbetala lånet är säkerställd genom borgen eller borgen).

Slutsats

Låneavtal är avtal mellan långivare och låntagare. Efter att ha ingått ett låneavtal med en bank åtar sig ett bankinstitut att förse låntagaren med den tidigare överenskomna summan pengar, medan låntagaren själv åtar sig att betala tillbaka lånet i tid och betala ränta på användningen av kreditmedel.

Vid ingående av låneavtal genomför banker strukturering av lån, det vill säga de bestämmer så viktiga komponenter i den kommande låneoperationen som: typ, belopp, lånets löptid, metoder för att utfärda och återbetala det och ränta.

När ett låneavtal ingås är bankinstitutets bedömning av graden av motivering av den kommande kreditrisken av avgörande betydelse. För att minimera risken utvecklas preliminärt lämpliga åtgärder som föreskriver böter, straffavgifter etc. om låntagaren vägrar att fullgöra sina skyldigheter.

Idag tecknas olika låneavtal med banker. I allmänhet kan följande typer av låneavtal särskiljas:

Syftet låneavtal. Sådana lån ges ut för specifika ändamål, medan låntagaren måste förse banken med ett återbetalningsschema för lån och en plan för att spendera pengar.

Övertrasseringsavtal. Övertrasseringen föreskriver betalning av kreditförpliktelser av låntagaren inom den fastställda gränsen, oavsett hur mycket pengar som finns på gäldenärens konto vid återbetalningsdagen.

Jourlåneavtal. Låntagaren har rätt att använda kontot tills banken begär återbetalning av lånet eller tills kontot stängs.

Inte mindre populära idag är sådana typer av kreditavtal som accept, kommersiell, budget, råvara. Alla har ett antal egna egenskaper.

januari 2019

Att få ett konsumtionslån är en enkel uppgift. Men om personen som har fattat ett sådant beslut tänker på konsekvenserna av sina handlingar, så ser situationen inte längre alltför enkel ut. Det är nödvändigt att ta hänsyn till ett antal faktorer, till exempel valet av en bank som kommer att ge ett lån. Dessutom är det användbart att först fråga sina anställda på vilka villkor de nödvändiga medlen kommer att erhållas, i vilken utsträckning innehållet och föremålet för låneavtalet överensstämmer med juridiska standarder och hur objektivt det återspeglar de ömsesidiga rättigheterna och skyldigheterna för dess deltagarna.

Vad är ett låneavtal?

Ett låneavtal är ett skriftligt bilateralt avtal, enligt vilket finansiell institution, å ena sidan, förbinder sig att utfärda ett visst väsentligt belopp (kredit) till klienten för personligt bruk på särskilda villkor som anges i handlingen. Och den person som mottog medlen lovar för sin del att returnera dem i sin helhet och inom den angivna perioden, och tar dessutom på sig skyldigheten att betala ränta på det använda kapitalet.

Detta dokument är en av de oberoende och autonoma versionerna av låneavtalet. Detta gör att du kan tillämpa liknande regler på det, om inte annat föreskrivs i lag, är inte preciserat i reglerna för konsumentutlåning och motsäger inte själva kärnan i det sammanställda papperet. Till skillnad från ett standardlån klassificeras denna utlåningsmetod i juridisk praxis som ett samförstånd, eftersom det tar fart först efter att deltagarna har uppnått alla specificerade krav och villkor. Dessutom faller den under kategorin återbetalningsbar, eftersom återbetalningen av det lånade beloppet utförs av bankens kund inom ramen för de räntesatser som anges i avtalet.

De allmänna villkoren för låneavtalet regleras av reglerande rättsakter, och ytterligare klausuler i huvudavsnitten kan utarbetas efter godtycke av deltagarna i transaktionen.

civillagen

Vilken artikel i civillagen reglerar låneavtalet? Baserat på gällande lagstiftning är detta dokument klassificerat som ett civilrättsligt konsumentavtal. Detta innebär att de bilaterala förpliktelser som utvecklas mellan den organisation som utfärdat lånet och den som fått det har en privaträttslig klang. Vart i monetära relationer dess deltagare utförs i enlighet med reglerna och normerna i den ryska federationens civillag. När de gör det är båda parter skyldiga att vägledas av de grundläggande principerna om frihet och frivillighet i processen för att avtalet ingås, såvida inte andra åtgärder föreskrivs av statens rättsliga och reglerande ramar. Detta är vad lagen säger - i synnerhet artikel 819 i den ryska federationens civillag.

Artikeln ger inte bara en fullständig definition av denna handling. Den reglerar dock på det mest detaljerade sättet praktisk användning ett avtal enligt vilket ett finansinstitut som har gett ut pengar på villkoren för konsumentlån åtar sig skyldigheten att agera enligt de villkor som anges i dokumentet, med beaktande av både lånets storlek och räntorna på det - utan att gå längre än gränserna som anges i texten. Låntagaren åtar sig följaktligen uppgiften att omedelbart återbetala alla medel och återbetala överbetalda räntor. Om inga andra handlingar från deltagarna dessutom är överenskomna, vinner dokumentet, enligt artikel 819, inte laga kraft vid undertecknandet - i det ögonblick då låneavtalet ingås är den intresserade personens mottagande av det erforderliga beloppet från långivaren .

Parternas rättigheter och skyldigheter enligt låneavtalet

För att ingå ett låneavtal krävs det inte bara att uppfylla alla krav som ställs enligt lag på dess direkta deltagare. Det är lika viktigt att förstå de ömsesidiga rättigheter och skyldigheter som måste uppfyllas efter att underskrifterna under dokumentet har satts. Samtidigt bör det förstås att inte bara banker och privata finansiella företag men även utländska organisationer, individer eller juridiska personer. Oavsett vem som ger pengarna så reglerar avtalet både rättigheter och skyldigheter vid transaktionen. Som regel är de standard, men parterna kan göra sina egna justeringar.

Borgenärens skyldigheter enligt låneavtalet:

• behovet av att ge kunden den nödvändiga summan pengar på de sätt som fastställs i lag;
• acceptera återbetalning av skuldförpliktelser enligt avtalet och placera dem på erforderliga löpande konton;
• på första begäran från kunden som utfärdade detta lån, ge honom information om den återstående delen av skulden eller uppsägning av kreditförpliktelser vid stängning av hela beloppet (denna information måste bekräftas av ett särskilt intyg).

En person som agerar som låntagare enligt detta dokument är i sin tur skyldig att:

1. Acceptera för personligt bruk de begärda medlen i det belopp han behöver. Avyttra dem i enlighet med de mål som föreskrivs i avtalet. Om det inte finns något föremål för det avsedda syftet, har låntagaren rätt att använda dem efter eget gottfinnande, utan att informera banken om sina handlingar.
2. När transaktionen undertecknas måste kunden tillhandahålla sann personlig information och ytterligare information om sig själv som långivaren kräver. Referens! För avsiktlig förvanskning av uppgifter eller användning av förfalskade papper och certifikat kan straffrättsligt ansvar och ett verkligt fängelsestraff åläggas den som överträder.
3. Betalningarna ska vara regelbundna till sin natur - enligt det fastställda schemat för återbetalning av skulder.
4. Om det finns försäkringspremier i avtalet bör de betalas i tid.

Banken har rätt att:

• skriva av de belopp som krävs för återbetalning från andra konton och inkomstkällor för låntagaren om han undviker sina direkta skyldigheter;
• eftersom föremålet för låneavtalet inte bara kan vara pengar utan också fastighetsvärden, kan företaget ansöka om tillfälligt förverkande;
• av objektiva skäl, avsluta avtalsförhållandet i förväg och påbörja låntagarens fullgörande av betalningsförpliktelser till fullo före den tidsperiod som fastställts i avtalet;
• använda all juridisk hävstång på icke-betalaren och ansöka om dömande för att skydda sina intressen.

Bankkunden har rätt till:

• delvis göra löpande betalningar i förväg för att fullgöra sina finansiella åtaganden så snart som möjligt;
• begära tillgång till information om tillståndet för hans kreditskuld när som helst som är lämpligt för honom;
• bekanta dig med förfarandet för att upprätta ett låneavtal och sätta din underskrift under det endast om du helt håller med om alla punkter i dokumentet;
• tills ögonblicket för mottagandet av medel i handen, vägra bankens tjänster och avsluta avtalet i förtid ensidigt.

Typer av låneavtal

1. Mål - pengar går till köp av en specifik produkt.
2. Icke-riktad - låntagaren är inte skyldig att ge en finansiell institution en rapport om exakt var han spenderade de lånade pengarna.
3. Säker - betyder närvaron av garanter.
4. Osäkrade - utan deras närvaro.
5. Med eller utan återvinningsbara gränsmedel - lånet tas en gång och fylls inte längre på.
6. Investering – medel används för att utveckla sin egen verksamhet. Räntorna enligt sådana avtal kontrolleras av staten och kan inte gå utöver de fastställda gränserna.
7. Med och utan räntor. I det senare fallet kompenseras alla överbetalningar av staten. Ett exempel är hypotekslån som en del av deltagande i olika federala projekt och program.
8. Omstrukturering och refinansiering - är när det finns ett behov av att säkerställa kundens ekonomiska förmåga att göra betalningar i tid och fullt ut. I denna situation är förfarandet för att upprätta ett låneavtal faktiskt en överföring av skuld till en annan bankinstitution, när kunden betalar tillbaka sin ursprungliga skuld på bekostnad av de mottagna medlen.

Förfarandet för att upprätta ett låneavtal

Innan ett avtal träffas kräver företaget att kunden tillhandahåller de handlingar som är nödvändiga för behandlingen av ansökan. Om parterna i låneavtalet är en bank och en privatperson är deras lista standard. Om utländska borgenärer eller juridiska personer är inblandade i transaktionen kan denna lista utökas. Vidare kommer ledningen för organisationen att överväga ansökan och fatta ett beslut - att tillåta utlåning eller att avslå transaktionen.

Innan huvudavtalet undertecknas, beroende på situationen, kan medföljande dokument undertecknas - säkerhet, försäkring, borgen. Detta låneavtal ska ingås i den form som regleras i lag, skriftligt och i två exemplar.

Kontraktstid

Låneavtalet anses ingått från det ögonblick då lånet tas emot och gäller under den period som anges i dokumentet. Denna period bestäms individuellt. Konsumentlånen sträcker sig i regel över flera år - i princip är det 2-3 år. När det kommer till att köpa fastighet eller bil är dessa gränser mer utsträckta. Ur juridisk synvinkel upphör avtalets löptid vid full återbetalning av skuldförpliktelser.

Relaterade videoklipp

Vad ska man vara uppmärksam på när man upprättar ett låneavtal med ett ifyllt prov?

Frågan "låneavtal i den ryska federationens civillag" är på topplinjen när det gäller popularitet, eftersom låntagare vill bekanta sig med de nya reglerna för en lånetransaktion. Användare letar alltmer på webben efter ett exempel på låneavtal som gör att de kan undvika misstag när de upprättar ett så viktigt dokument som ett låneavtal. Alla prover uppfyller dock inte kraven för sådana dokument. Vilka punkter bör uppmärksammas?

Först av allt - på villkoren i låneavtalet. Alla villkor i låneavtalet kan delas in i allmänna och individuella. Alla viktiga allmänna och individuella villkor som beskriver villkoren och förfarandet för att erhålla/betala en låneskuld bör ingå i låneavtalet för att undvika senare tvister mellan borgenären och gäldenären.

Allmänna villkor för kontraktet

Allmänna villkor som kan ingå i ett skriftligt avtal är villkor som sätts av låneinstitutet. Banken har rätt att självständigt bestämma de allmänna villkoren, oavsett låntagarens önskemål.

Allmänna villkor reglerade bankorganisation, är som regel fasta i vissa standardformulär avtal eller formulär, som senare används av anställda i bankorganisationer för att sluta avtal med alla låntagare. Låntagaren accepterar de allmänna villkoren för låneavtalet genom att ansluta sig till det föreslagna avtalet som helhet, enligt punkt 1 i art. 428 i Ryska federationens civillag.

• förfarandet för att öppna ett kreditkonto;
• regler för att göra transaktioner på ett löpande kreditkonto;
• villkor för att bevilja ett kreditlån;
• grundläggande rättigheter och skyldigheter för borgenären och gäldenären;
• förlikningsförfarande mellan avtalsparterna.

Individuella villkor i kontraktet

Båda parter i transaktionen är redan involverade i bildandet av individuella villkor för låneavtalet. Samtidigt innehåller listan över villkor som den auktoriserade representanten för banken kommer överens med låntagaren punkter som hänför sig till följande punkter:

1. Lånebelopp, det vill säga summan pengar som kommer att tillhandahållas till låntagaren av en bankorganisation. Lånebeloppet eller lånegränsen är det högsta möjliga lånebeloppet som ges till låntagaren.
2. Lånevillkor. Avtalstiden överstiger i regel inte löptiden för fullgörande av förpliktelser enligt låneavtalet. Lånets löptid är den period som börjar räknas från det ögonblick låntagaren får lånet. Slutet på avtalets löptid är det ögonblick då gäldenären till fullo har fullgjort sina skyldigheter gentemot kreditinstitutet, det vill säga betalat hela lånebeloppet och all ränta på lånet. Samtidigt tillförsäkrar lagstiftaren gäldenären rätten att betala tillbaka skulden tidigare än den tidpunkt som fastställts i låneavtalet, vilket ger möjlighet att genomföra förtida återbetalning av skulden både i sin helhet och i delar.
3. Lånevalutor, eftersom lånade medel kan tillhandahållas till låntagaren i ryska rubel, och i utländsk valuta. Enligt punkt 3 i del 1 i art. 12 i den federala lagen av den 2 juli 2010 nr 151-FZ, organisationer som är mikrofinansieringsföretag har också rätt att ge ut ett lån i form av utländsk valuta.
4. Förfarandet för återlämnande av kreditmedel och beloppet av regelbundna bidrag från låntagaren till förmån för det kreditinstitut som utfärdade de lånade medlen. Vanligtvis utförs fullgörandet av gäldenärens skyldighet genom att banken debiterar medel från låntagarens konto. Grunden för avskrivningen av medel är en skriftlig order från gäldenären. Du kan fylla på ditt personliga bankkonto, från vilket långivaren gör månatliga debiteringar av pengar, på olika sätt, till exempel:
   • genom att sätta in kontanter i kreditgivarbankens kassa på låntagarens konto på grundval av en order om kontantkvitto;
   • genom att göra en icke-kontant överföring av finanser till klient-låntagarens konto via postkontor eller genom att använda tjänster från andra kreditorganisationer som betjänar medborgarna.
   Därutöver får banken dra av de belopp som betalas till gäldenären som lön på dennes arbetsplats. Sådana överföringar kan göras av auktoriserade anställda i en bankorganisation endast om det finns en ansökan från gäldenären eller om det finns ett lämpligt villkor i klausulerna i låneavtalet.
5. Räntebeloppet som gäldenären betalar till förmån för borgenären för användning av kreditmedel. Vanligtvis innehåller betalningsplanen specifika belopp av rekommenderade betalningar, som inkluderar räntebeloppet. Således betalar låntagaren tillbaka ränta samtidigt som han betalar på lånet.
6. Antalet, storleken och frekvensen av betalningar som görs för att uppfylla en låneskyldighet till en bankorganisation. Samtidigt ingår betalningar gäldenären i den fulla kostnaden för låneskulden om de är hänvisade att återbetala:
   • skuldens kapitalbelopp;
   • procent;
   • skuld för utfärdande och underhåll av ett elektroniskt betalningsmedel.

   Betalningar som gäldenären gör ingår inte i den totala kostnaden för låneskulden om de syftar till att återbetala:

   • skuld som uppstår till följd av att låntagaren inte fullgör villkoren i kontraktet eller inte har fullgjort detta på ett felaktigt sätt;
   • skuld som uppstår i samband med utförandet av kreditserviceverksamhet;
   • betalning för försäkring av säkerheten, vilket säkerställer kraven till låntagaren enligt avtalet.
7. Hela kostnaden för kreditmedel, inklusive medel som överförts för återbetalning:
   • skuldens kapitalbelopp;
   • procent;
   • skuld för utfärdande och underhåll av ett elektroniskt betalningsmedel;
   • betalningar till ett försäkringsbolag;
   • försäkringspremieskuld enligt ett försäkringsavtal.

Handlingar för att ingå ett låneavtal mellan en juridisk person och en individ

Rysk lagstiftning fastställer inte en stängd lista över dokument som krävs för att erhålla ett lån, därför begärs ett paket med dokument av en juridisk person som är engagerad i utlåning (en bank eller annan kreditorganisation), baserat på detaljerna för lånet och den interna bankorganisationens bestämmelser. Med andra ord, varje bank (eller annan kreditorganisation) kan ha en egen förteckning över handlingar som krävs för att fastställa låntagarens identitet och hans ekonomiska situation.

Vet du inte dina rättigheter?

Dokument som krävs av låntagare - privatpersoner

Den ungefärliga listan över dokument som lämnats in av individer inkluderar:

1. En ansökningsblankett upprättad i enlighet med de blanketter och prover som godkänts av kreditinstitutet.
2. Pass för en medborgare med registreringsinformation.
3. Dokument som bekräftar låntagarens solvens.
4. Anställningshandlingar för en potentiell gäldenär (till exempel en arbetsbok, ett vederbörligen bestyrkt utdrag ur arbetet eller ett 2-NDFL-intyg).
5. Ett intyg som bekräftar storleken på en medborgares månatliga pension.
6. Dokument som bekräftar ägandet av fast och dyr lös egendom.
7. Handlingar som bekräftar att låntagaren har mottagit inkomst (till exempel intygande av att låntagarens lägenhet hyrts ut, ett kontrakt för uthyrning eller uthyrning av lokaler och en kopia av skattedeklarationen i form 3-NDFL, markerad av skattemyndigheten ).
8. Dokument som bekräftar mottagandet av låntagaren av inkomst från användning av immateriell egendom. Du kan bekräfta mottagandet av en avgift eller ersättning genom att tillhandahålla ett författares eller civilrättsligt kontrakt och en kopia av 3-NDFL-certifikatet.

En bankorganisation kan ställa in en viss period för låntagaren, under vilken han måste förbereda alla angivna dokument. Om låntagaren inte håller tidsfristen kan han nekas lån på grundval av detta.

Vilken inkomst för låntagaren beaktas inte vid fastställandet av dess solvens?

När en bankorganisation beräknar sina risker och solvensen hos en potentiell låntagare tar inte en bankorganisation hänsyn till sådana typer av medborgarinkomst som:

• inkomster från köp- och försäljningstransaktioner i valuta;
• vinst från transaktioner med köp och försäljning av värdepapper;
• inkomst från omsättning av varor, lös och fast egendom, äganderätt;
• inkomst från deltagande i hasardspel;
• inkomst från investeringar i värdepapper (till exempel kupongintäkter eller utdelningar);
• underhållsbidrag;
• försäkringsbetalningar;
• bonusbetalningar (förutom de som intjänas på anställningsorten);
• statliga förmåner (förutom utbetalningar på grund av arbetsoförmåga).

Av vilka skäl kan ett lån nekas?

Även när du skickar in alla nödvändiga dokument, efter att ha övervägt en ansökan från en medborgare som vill ta emot kreditmedel, har en bankorganisation rätt att vägra att ge ut ett lån till honom. För att förbereda sig för förfarandet för solvenskontroll rekommenderas låntagaren att bekanta sig med listan över krav som kreditinstitutet ställer på sina gäldenärer. Vanligtvis kan sådan information hittas i bankorganisationernas regionala filialer och på deras officiella sidor på Internet.

Bland de skäl på vilka bankorganisationer vägrar att ge medborgarna kreditmedel nämns vanligtvis följande:

• låntagaren inte har en fast arbetsplats;
• frånvaron av en kandidat för en låneregistrering på bosättningsorten;
• låntagaren inte har en permanent inkomstkälla;
• låg inkomst för låntagaren, vilket inte tillåter honom att betala tillbaka lånet i tid;
• inkonsekvens av ålder med de krav som godkänts av banken;
• inkonsekvens av tjänstgöringstiden med de kriterier som godkänts av banken;
• tillgång till andra lån;
• negativ kredithistorik;
• lämna in ofullständig, irrelevant, felaktig information från låntagaren om hans ekonomiska situation eller borgensmannen;
• tillgång till verkställighetsförfaranden som inletts mot låntagaren;
• förekomsten av domstolsstraff för fängelse mot låntagaren;
• förekomsten av ett brottsregister enligt artiklar som rör egendomsbrott;
• diskrepans mellan de säkerheter som deklarerats som säkerhet för fullgörandet av förpliktelserna enligt lånet, bankens krav;
• få ett lån i syfte att legalisera inkomst (i enlighet med den federala lagen av 07.08.2001 nr 115-FZ).

Innan ett låneavtal ingås måste således parterna tillhandahålla alla viktiga villkor i avtalet. Lånet kommer att ges om låntagaren uppfyller alla krav som banken ställer. Om den ekonomiska situationen för en potentiell låntagare inte uppfyller de flesta av solvenskriterierna, kommer chanserna att få ett kontantlån att vara låga.

Efter att affärsbanken har övervägt ansökan från en potentiell låntagare, krävt och fått de nödvändiga dokumenten från honom, analyserat bokslutet för den framtida kundens kreditvärdighet och insolvens, övertygats om det högklassiga ryktet etc., har banken beslutar att ingå ett låneavtal och de villkor på vilka det kommer att utfärdas och återlämnas.

Samtidigt är tillförlitligheten av låneavtalet högre, desto bättre är de grundläggande villkoren för låneförfarandet utarbetade och definierade: brådska, betalning, återbetalning och säkerhet.

Ett låneavtal är ett skriftligt avtal mellan en affärsbank och en låntagare, enligt vilket banken förbinder sig att tillhandahålla ett lån till ett avtalat belopp under en viss tid och för fast avgift(procent). Låntagaren förbinder sig att använda och återbetala lånet som banken utfärdat, samt att uppfylla alla villkor i avtalet. Låneavtalet innehåller följande huvuddelar:

1. Ingress. Den innehåller vanligtvis namnen på avtalsparterna och en beskrivning av syftet med lånet.

2. Lånets volym och återbetalningsvillkor. Detta avsnitt anger lånebeloppet, förfarandet för att erhålla det, låneräntan, lånets löptid och villkoren för dess återbetalning.

Inhemsk kommersiella banker lån ges i följande ordning.

Lån utfärdas av kreditavdelningen för specifika återbetalningstider genom orderorder. Vid förändring av villkoren för produktion och försäljning av produkter (utförande av arbeten och utförandet av tjänster) föranledd av objektiva skäl kan banken tillgodose låntagarens ytterligare behov av ett lån som uppkommit i samband med detta inom gränserna för tillgängliga kreditresurser på de villkor som anges i tilläggsavtalet. Om kreditgivarbanken vid utlåning till stora målprogram och anläggningar inte kan tillgodose låntagarens låneansökan fullt ut på grund av otillräckliga kreditmedel, och vägran att låna ut kommer att äventyra de aktiviteter som planerats av honom eller undergräva kreditgivarens anseende, då Bank kan ge ut ett lån tillsammans med andra affärsbanker på grundval av ett gemensamt låneavtal.

Räntan för att använda lånet bestäms på så sätt att det räntebelopp som erhålls från låntagaren täcker bankens utgifter för att skaffa medel som behövs för att ge det begärda lånet, med tillägg av den så kallade marginalen1. Räntebeloppet beror också på lånets användningstid, risken för insolvens hos låntagaren, lånesäkerhetens karaktär, innehållet i den krediterade händelsen, konkurrerande bankers kurser och andra faktorer.

Räntorna på ett lån kan vara fasta (fasta) och rörliga, vilket också föreskrivs i låneavtalet. Fast ränta förblir oförändrad under hela lånets löptid. Rörliga räntor kan ändras av den långivande banken under låneperioden med obligatorisk underrättelse till låntagaren, beroende på utvecklingen av marknadsrelationerna, förändringar i räntesatserna på inlåning, framväxande utbud och efterfrågan på kreditresurser, samt tillståndet för låntagarens ekonomi och finanser.

" Marginal - skillnaden mellan den ränta med vilken banken tar ut ränta på lånebeloppet och den ränta med vilken banken betalar ränta på lånade medel.

Man bör komma ihåg att banken kan ändra räntan på lånet, inklusive den fasta, i enlighet med räntepolitiken och lösningen av andra ekonomiska uppgifter för staten.

Lån på förmånliga villkor (räntefria eller med låga räntor) kan, som ett undantag, lämnas med förbehåll för återbetalning till banken av kostnaderna för att attrahera resurser från de statliga organ som beslutar om att utfärda sådana lån för genomförandet av den planerade aktivitet.

Ett exempel på tillämpning av mer låga räntorän att verka på lånekapitalmarknaden, kan tjäna som lån till gårdar för deras bildande och utveckling. Bankernas ej ersatta kostnader för att ge ut sådana lån kan kompenseras centralt från den federala budgeten genom Rysslands centralbank.

I enlighet med Rysslands centralbanks krav på förfarandet för klient-låntagaren att returnera de medel som tillhandahållits honom och betala ränta på dem, görs återbetalningen av medel som lagts in av banken och betalningen av ränta på dem av:

Avskrivningar av lånade medel från avvecklingen (löpande), korrespondentkonto för låntagarens klient på hans betalningsorder;

Avskrivningar av medel i den prioritetsordning som fastställts i lag, eller i ordningsföljd av direkt initiativ från avvecklingen (nuvarande), korrespondentkonto för låntagaren (serveras i en annan bank) på grundval av betalningsbegäran från borgenärsbanken "utan godkännande", förutsatt att avtalet föreskriver en sådan operation;

Överföringar av medel från konton för klienter-låntagare till individer på grundval av deras skriftliga instruktioner för överföring av medel från klienter-låntagare till individer genom kommunikationsbyråer eller andra kreditorganisationer. Tillskott av kontanter till borgenärsbankens kassa på grundval av en inkommande kontantorder. Innehåll från belopp som ska betalas för löner till låntagarkunder som är anställda i borgenärsbanken (på deras begäran eller enligt villkoren i avtalet).

Återbetalning (återbetalning) av medel i utländsk valuta utförs endast genom banköverföring.

På den dag (datum) som fastställts genom avtalet om betalning av ränta på de placerade medlen och/eller återbetalning (återbetalning) av huvudskulden på dem, ska räkenskapsföraren som ansvarar för att upprätthålla klient-låntagarens konto, i enlighet med order som undertecknats av en auktoriserad tjänsteman från banken, antingen gör bokföringsuppgifter om betalningsränta på placerade medel och/eller återbetalning av huvudskulden på dem, eller i händelse av underlåtenhet (olämplig prestation) av den lånande kunden av sina förpliktelser enligt avtalet, överför skulden på upplupen men ej betald (förfallen) ränta och/eller på huvudskulden på placerade medel till relevanta konton för redovisning av förfallen kapitalskuld och/eller förfallen ränta.

Skulden på de tillhandahållna (placerade) medlen (ej indrivningsbara och/eller erkända som oindrivbara i enlighet med det förfarande som fastställts av Rysslands centralbank) debiteras från kreditgivarens banks balansräkning på bekostnad av den skapade reserven för eventuella förluster på lån, och om det är otillräckligt ingår det i redovisningsårets förluster.

Avskrivningen av den utestående skulden på de presenterade (placerade) medlen, inklusive ränta, från kreditgivarbankens balansräkning är inte dess annullering, den återspeglas i balansräkningen i minst fem år från dagen för dess nedskrivning -off för att övervaka möjligheten till insamling.

I enlighet med art. 34 i lagen "om banker och bankverksamhet", är borgenärsbanken skyldig att vidta alla åtgärder som föreskrivs i lag för att samla in skulden (inklusive från klienten - gäldenärens låntagare).

3. Rapport och garanti. I det här avsnittet av kontraktet avslöjar det låntagande företaget läget för sina angelägenheter och försäkrar att de finansiella rapporterna som ligger till grund för lånet är sanna och korrekt återspeglar låntagarens situation.

Denna klausul i låneavtalet intygar att låntagaren:

Registrerad på föreskrivet sätt och har ett gott rykte;

Den har befogenhet att ingå ett låneavtal och fullgöra sina skyldigheter gentemot borgenärsbanken;

Har egendom som inte är föremål för retention och är fri från alla förpliktelser, förutom de som anges i låneavtalet;

deltar inte i några rättsliga åtgärder eller anspråk, andra än de som bestäms av kontraktet;

Den har varumärken, ett företagsnamn, ett sigill, ett löpande konto för att driva finansiella och industriella angelägenheter;

Att uppfylla avtalsförpliktelser under detta lån, inte

bryter mot andra skyldigheter, inte lider ekonomiska förluster från tidpunkten för revisionen och inlämnande av finansiella rapporter; %

Har en total skatteskuld som inte överstiger det belopp som framgår av balansräkningen.

Innan det slutliga verkställandet och betalningen av monetära belopp på lånet, utkastet till avtal och dess villkor, bekräftade av relevanta dokument, måste ha en advokats åsikt.

Om avtalet föreskriver ett revolverande lån, är låntagaren skyldig att skicka ett dokument till banken före varje utbetalning av lånet, som bekräftar att de tidigare rapporterna och garantierna förblir i kraft.

4. Beskrivning av säkerheten. Om ett lån lämnas mot en viss typ av säkerhet, innehåller denna klausul i låneavtalet det detaljerad beskrivning, stödjande dokument och anger förfarandet för hantering och användning i lämpliga situationer.

I vissa fall kan affärsbanker ingå avtal med låntagaren om att ge ett lån utan säkerhet. Ett sådant lån ges vanligtvis till finansiellt stabila kunder som har ett rykte som en pålitlig betalare och som av den långivande banken anses vara en förstklassig låntagare.

5. De bindande villkoren i låneavtalet medför vissa skyldigheter för ledningen av det låntagande företaget. Ett av de vanligaste villkoren är tillhandahållandet av låntagaren med intervall som fastställs i avtalet om finansiella rapporter, samt annan information som begärs av banken.

I vissa fall kan låneavtalet ålägga låntagaren att hålla rörelsekapitalet över en angiven nivå så att han har en stabil solvensnivå under låneperioden.

Banker i västländer inkluderar ibland i ett avtal om ett löptidslån låntagarens skyldighet att stödja ledningen av företaget, vilket tillfredsställer borgenärsbanken. Detta är ett viktigt villkor, eftersom dess framgång beror på företagets ledning. Dessutom kräver banker ofta försäkring från låntagarens ledande administratörer på företaget, vilket är svårt att hitta en ersättare.

6. Förbjudande villkor. Detta avsnitt innehåller en lista över åtgärder som låntagaren förbinder sig att inte vidta under hela låneperioden utan förhandsgodkännande från långivarens bank. Syftet med dessa villkor är att förhindra spridning av kapital och ekonomiskt försvaga låntagaren.

En typisk förbudsklausul är låntagarens skyldighet att inte pantsätta sina tillgångar som säkerhet för lån från andra långivare.

I utländska bankers praxis innehåller avtalet villkor som förbjuder låntagaren att gå samman och konsolidera med andra företag utan bankens tillstånd, sälja eller leasa tillgångar och ge ut lån. Han kan inte heller agera som borgensman, endossör eller borgensman. Ett sådant förbud minskar sannolikheten för ekonomiska svårigheter för låntagaren och ökar tillförlitligheten för återbetalning av lån och ränta.

7. Begränsande villkor - villkoren i avtalet, enligt vilka banken sätter begränsningar för låntagarens handlingar. Till exempel, för att vara säker på stabiliteten i låntagarens finansiella ställning, begränsar den långivande banken mängden utdelningar, löner, bonusar och förskott som betalas ut till anställda i det låntagande företaget. Syftet med begränsningarna är att uppmuntra (om inte tvinga) låntagaren att förlita sig mindre på lånade medel och att öka sitt kapital. För att förhindra en försvagning av låntagarens finansiella ställning kan banken också begränsa mängden medel som kan investeras i anläggningstillgångar, såsom industribyggnader och utrustning, eller medel som låntagaren avsätter för att köpa egna aktier och andra värdepapper. .

8. I avsnittet "Villkor för låneavtalet" anges under vilka förutsättningar låneavtalet ska anses vara brutet. Sådana villkor inkluderar utebliven betalning till borgenärsbanken av huvuddelen av skulden eller låneräntan före förfallodagen, införande av falsk information från låntagaren i finansiella rapporter etc.

Utöver ovanstående avsnitt innehåller låneavtalet även avsnitt "Parternas ansvar", "Avtalsvillkor", "Ytterligare villkor". I den sista delen av kontraktet anges parternas juridiska adresser och betalningsuppgifter.