Барьцааг буцааж өгөхгүй бол яах вэ. Аваагүй ордыг төр нэхэмжилж байна уу? Юу? Үгүй! Яаж хүн хувийн өмчгүй болох вэ

Москвагийн Сбербанкны хадгаламж эзэмшигчийг олон сая долларын хадгаламжаа олгохоос татгалзсан тухай саяхан гарсан цочирдмоор түүх Оросын хэвлэлд нэлээд өргөн хүрээтэй хариулт авчээ. Асуудлыг тал бүрээс нь нарийвчлан судалж үзээд Рунетэд олон удаа дурдсан банкны үйлчлүүлэгчдийн ижил төстэй түүхүүд, мөн Оросын Банк, Оросын Банкуудын Холбоо (ARB), Холбооны санхүүгийн мониторингийн мэргэжилтнүүдийн тайлбарыг багтаасан болно. Москвагийн нэр хүндтэй хуульчдын хууль тогтоомжийг тайлбарлах үйлчилгээ, манай портал таныг энэхүү нэлээд олон төрлийн материалын дүн шинжилгээнээс гарсан дүгнэлттэй танилцахыг урьж байна.

Интернет дээр бичсэн бүх зүйлд би итгэх ёстой юу?

Ойролцоогоор нэгэн зэрэг янз бүрийн мэдээллийн нөөцөд сэтгэл хөдлөлийн идэвхтэй өсөлт ажиглагдсан. Түүгээр ч барахгүй хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгөө чөлөөтэй захиран зарцуулах эрх зөрчигдсөн тухай сүүлийн үеийн бүх түүхүүд хоорондоо маш төстэй юм. Тухайлбал, нэг банкаар нэгдсэн нь. Гомдсон нэгэн хувь нэмэр оруулагчийн маш үзэсгэлэнтэй түүхийг түүний хуудсан дээр анх нийтэлсэн нь харагдаж байна. олон нийтийн сүлжээ, дараа нь бусад хүмүүс дахин дахин ярьж, шинэ илэрхийлэлтэй нарийн ширийн зүйлсээр баяжуулсан. Гэвч тэдэнд хандсан иргэдийн бодит гомдолтой ажилладаг ARB болон Төв банкны мэргэжилтнүүд банкны данс эзэмшигчдэд таагүй олон нийтийг хамарсан хэрэг явдал огт ажиглагддаггүй гэж мэдэгджээ. Санхүүчид бодохыг санал болгож байна - танихгүй хүмүүсийн интернетийн бүх түүхүүдэд та хэр их итгэх вэ? Энэ нь мөргөлдөөний бүх нарийн ширийн зүйлийг шударгаар харуулах уу?

Нэмж дурдахад, өнөөгийн хурцадмал байдал нь дотоодын эдийн засагт хүндрэлтэй нөхцөл байдлын эсрэг гарсан - үнэндээ банкуудын шинэ банкуудыг татах хувь хэмжээ буурсан үед Мөнгөтэдний санд. Тийм ч учраас тайлбарласан үйл явдалд оролцогчдын хийсэн хураангуй (ARB-ийн мэргэжилтнүүдийн ангиллын дагуу) Оросын энгийн хүмүүсийг, ялангуяа хямралын үед айлгахад хялбар байдаг "сандрах таамаглал"-тай илүү төстэй харагдаж байна. . Өөрөөр хэлбэл, зээлийн байгууллагуудын салбарууд (ялангуяа барууны хориг арга хэмжээнд унасан төрийн өмчит банкууд) санаатайгаар их хэмжээний мөнгө гаргадаггүй гэсэн зарим иргэдийн дүгнэлтийг банкирууд өөрсдөө үгүйсгэдэг. Банкнаас хувийн мөнгөө авах үйлчлүүлэгчийн хууль ёсны хүслийг хангах ёстой.

Мөнгө угаахтай тэмцэх хууль

Харин дараа нь яах вэ жинхэнэ шалтгаанИйм хатуу байдлаар эрх нь зөрчигдөж байгаа хадгаламж эзэмшигчдийн асуудал? Эцсийн эцэст үүнтэй төстэй сөрөг тоймууд өмнө нь амьдрал болон интернетэд хоёуланд нь уулзаж байсан. Энд тэдний хэлснээр "чөтгөр нь нарийн ширийн зүйлд байдаг". Иргэдийн гомдлыг сайтар судлаад үзэхэд тус бүр өөрийн гэсэн түүхтэй гэж хэлж болно. Гэсэн хэдий ч тэд "Гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгохтой тэмцэх тухай ..." No 115-FZ хуулийн дагуу нэмэлт баримт бичгийг банкны хүсэлтээр нэгтгэж байна. Росфинмониторинг болон түүний төлөөлөгч ОХУ-ын Банк нь санхүүгийн байгууллагууд (зөвхөн банкууд биш) энэхүү стандартыг чанд мөрдөж байгаа эсэхийг хянадаг. Дашрамд дурдахад, Төв банк банкны үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгож байгаа нэг шалтгаан нь тус санхүүгийн байгууллага хууль ёсны эсрэг хуулийг зохих ёсоор хэрэгжүүлээгүй явдал юм. Тийм ч учраас банкууд үйлчлүүлэгчдийнхээ эргэлзээтэй үйл ажиллагаанд оролцсон гэж буруутгахаас маш их айдаг.

Тэгээд ч банкнаас амаар болон бичгээр хүсэлт хүлээн авдаг банкны хөрөнгийн эздийн дийлэнх нь мэдээж хэрэг гэмт хэрэгтэн, хууль бус орлоготой авлигачид биш. Гэм буруугийн талаар хоёрдмол утгагүй дүгнэлтийг шүүх л гаргадгийг банк сайн мэдэж байгаа. Үйлчлүүлэгчийн хувьд өндөр эрсдэлтэй гэсэн хардлагыг няцаахын тулд санхүүгийн байгууллага эхлээд зарим үйл ажиллагаагаа, тэр дундаа хэрэглэгчийн өөрөө өгсөн баримт бичгүүдийг судалж үздэг. Баримт бичиг нь оршин байгааг нотлох ёстой эдийн засгийн мэдрэмжүйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагаанд. Хэрэв бид хувийн хөрөнгө оруулагчийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн утга учрыг ярих юм бол нуух зүйлгүй хүмүүст хадгаламж, хуримтлалдаа зориулж дансандаа мөнгө байршуулах нь туйлын ил тод байдаг. Мөнгө нь бизнесийн үйл ажиллагаанаас олсон ногдол ашиг, хувийн эд хөрөнгөө хүлээлгэн өгсний түрээсийн төлбөр, их хэмжээний хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгө худалдсан, хадгаламжийн дүнг нэг банкнаас шилжүүлсэн гэх мэт цалин болон бусад хууль ёсны орлого болгон авч болно. өөр гэх мэт.

Эдгээр орлогын эх үүсвэрийг жишээ нь, борлуулалтын гэрээ, 2NDFL, 3NDFL гэрчилгээ, бусад гэрээ, гэрчилгээгээр хялбархан баримтжуулж болно. Мэдээжийн хэрэг, үйлчлүүлэгч банкинд нууц бичиг баримтаа өгөхөөс татгалзаж болно, учир нь 115-FZ стандарт нь иргэдэд ямар ч үүрэг хүлээдэггүй бөгөөд энэ хуулийг дагаж мөрдөөгүйн хариуцлагыг зөвхөн санхүүгийн байгууллагууд хариуцдаг. Гэвч бодит байдал дээр мөнгө угаахтай тэмцэх тухай хууль хэрэгжсэнээс үүдсэн бол дансны хэрэглэгчдийн эрх ашигт нийцэж, банкуудын сониуч байдлыг хангах нь тодорхой болж байна.

Гэмт хэрэг үйлдсэн орлоготой тэмцэхдээ хадгаламж эзэмшигчдийн хууль тогтоомжийг дагаж мөрддөг байдлыг улам хатуу шалгадаг гадаад дахь банкны бизнесийн жишээг бид санаж байна. Заримдаа тэд бүхэл бүтэн нотлох баримт цуглуулж, төсөөлшгүй их хэмжээний баримт бичгийг шаарддаг гэдгийг мэддэг хүмүүсийн хувьд. Үнэн бол барууны практикийн нэг онцлог бол илүү нарийн шалгалт юм боломжит үйлчлүүлэгчДанснаас мөнгө авах үед биш "орцонд". Гэсэн хэдий ч хууль ёсны орлогын баталгаажсан эх үүсвэрийн албан ёсны хүсэлт нь Оросын болон гадаадын бодит байдлыг нэгтгэдэг.

Хууль тогтоомжийн зөрчилдөөн

Москвагийн хадгаламж эзэмшигчийн дээрх жишээний тухайд түүний хэлснээр банк бэлнээр авах гэж оролдсон мөнгөө цаашид зарцуулсныг баталгаажуулсан арай өөр баримт бичгийг хүсчээ. Энэ тохиолдолд нийлбэрийг зургаан тэгээр тооцоолсон. Дашрамд дурдахад, уг хэрэг Москвагийн иргэнд хамаарах мөнгийг өмнө нь өөр зээлийн байгууллагаас хүлээн авсан данс руугаа банкны шилжүүлгээр шилжүүлсэн байх магадлалтай. Ямар ч байсан ийм нөхцөлд банк "эргэлзээтэй" мөнгөө удаан хадгалдаггүй бөгөөд асуудалтай эздээсээ үүрд салахыг хичээдэг.

Үүнийг ойлгохыг хичээцгээе. ОХУ-ын Банк болон Росфинмониторингын төлөөлөгчидтэй хийсэн ярилцлагаас бид зарим тайлбарыг олсон.

115-FZ хууль нь зээлийн байгууллагуудад данс эзэмшигчийн үйл ажиллагааны эдийн засгийн мэдрэмжийн талаар эргэлзэж байгаа тохиолдолд үйлчлүүлэгчдээс аливаа нэмэлт баримт бичгийг шаардах эрхийг олгодог. Асуултын зорилго нь орлогын эх үүсвэр, мөнгөний цаашдын ашиглалтын зорилго байж болно. Эргэлзээтэй гүйлгээний хэмжээг хуульд заагаагүй. Мөн доод хязгаар нь 600,000 рубль юм. Энэ нь зөвхөн заавал дагаж мөрдөх хяналттай холбоотой бөгөөд энэ нь сэжигтэй үйл ажиллагааг хянахтай адил биш юм. Гэхдээ энэ нь ердийн гүйлгээ (өөрөөр хэлбэл нэг удаагийн дансны орлого, зарлага биш) бөгөөд тодорхой нөхцөл байдалд нийт дүн нь их байх болно гэдгийг сэжигтэй гэж нэрлэж болно. Эдгээр нөхцөл байдлын зарим нь: банкны орлогын тодорхойгүй эх үүсвэр, үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааны утга учир, банкны хувьд ойлгомжгүй эцсийн зорилго, эргэлзээтэй гүйлгээнд харагддаг бусад хүмүүстэй харилцах цэгүүд.

Өнгөрсөн оны дунд үеэс эхлэн Холбооны №115 хуульд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан бөгөөд үүний дагуу банк нь үйлчлүүлэгчийн төлөө үйл ажиллагаа явуулахаас татгалзах, түүний дансыг хаахаас аль хэдийн хууль ёсны үүрэг хүлээсэн (зөвхөн эрх биш) юм. өөрийн санаачилга, эсвэл шинэ данс нээхээс татгалзаж, харин түүний гэм буруугүйг нотлох "төмөр" бол. Гэтэл ямар ч тохиолдолд дэнчинг нэн даруй гаргахыг хүссэн иргэнээс татгалзаж байгаа нь хууль зөрчиж байна. Үүнийг Иргэний хууль болон бусад журамд шууд заасан байдаг.

Зээлийн байгууллагууд хамгийн эргэлзээтэй үйлчлүүлэгчидтэй холбоотой бусад таагүй үр дагавруудын нэг бол албан бус "хар" жагсаалтыг эмхэтгэх явдал юм. Нэгэнт ийм жагсаалтад орсон хүн (хувь хүн, хуулийн этгээд аль аль нь) банктай харилцаагаа үргэлжлүүлэхээс бүх талаар урьдчилан сэргийлэх болно. Түүгээр ч барахгүй, хэрэв одоо "зогсоох жагсаалт"-ыг банк болгонд хөшигний ард байлгадаг бол Росфинмониторинг саяхан хуулийн төсөл боловсруулсан бөгөөд батлагдвал банкууд хоорондоо нээлттэй, хууль ёсны дагуу жагсаалт солилцох "ногоон гэрэл"-ээр асах болно.

Хадгаламж эзэмшигчээс нэмэлт бичиг баримт шаардах хууль ёсны үндэслэлийн өөр нэг баталгаа бол орчин үеийн аль ч банкинд данс / хадгаламжийг ашиглах журмаар (гэрээнээс салшгүй хавсралт хэлбэрээр) тодорхойлсон хэрэглэгчтэй харилцах нөхцөл юм. Дашрамд хэлэхэд үйлчлүүлэгч гарын үсэг зурж, тэдгээрийг гүйцэтгэхийг зөвшөөрсөн нөхцөлүүд. Жишээлбэл, Банкны дүрэмд хувь хүмүүсОХУ-ын Сбербанк дараахь зүйлийг агуулна.

• “Банк нь дансны үйл ажиллагааг бүрэн буюу хэсэгчлэн зогсоох, түүнчлэн мөнгө зээлэх үйлдлээс бусад тохиолдолд үйл ажиллагаа явуулахаас татгалзах эрхтэй. гэмт хэргээс олсон орлогыг хууль ёсны болгох (угаах)” ,
• “Банк нь... Харилцагчийн анхны хүсэлтээр хадгалуулсан мөнгийг Хадгаламжийн гэрээний нөхцлийн дагуу хуримтлагдсан хүүгийн хамт буцааж өгөх үүрэгтэй.”

Гэхдээ нөгөө талаас, зээлийн байгууллагууд 115-FZ-ийн гүйцэтгэлийг дурдах тохиолдолд банкуудын үйл ажиллагааг эсэргүүцэх шүүхийн практик нь иргэдэд давуу эрх олгодог. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 845 дугаар зүйлд заасны дагуу банкны нэмэлт өгөгдлүүд ихэвчлэн үндэслэлгүй гэж тооцогддог. Шүүхийн эцсийн дүгнэлт нь дараахь зүйлийг агуулж болно: "Банк нь харилцагчийн хөрөнгийг ашиглах чиглэлийг тодорхойлох, хянах, хууль тогтоомж эсвэл банкны дансны гэрээнд заагаагүй бусад хязгаарлалтыг тогтоох эрхгүй. өөрийн үзэмжээр." Шүүхэд хэлэлцэж буй хэрэг бүр нь хувь хүн, нотлох баримтын үндэслэл, маргааны дэлгэрэнгүй мэдээлэл, шүүгчийн дүгнэлт өөр байж болно гэдгийг ойлгох ёстой.

Алхам алхмаар зааварчилгаа

Банктай холбоотой асуудал гарсан тохиолдолд дараах зөвлөмжийг сонсохыг зөвлөж байна. Тэгэхээр, банк хадгаламжаа төлөөгүй бол яах вэ:

• Нэгдүгээрт, хэрэв банк данс / хадгаламжийн гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд ч гэсэн баримт бичгийн хүсэлтийг гаргаж байгаа бол ийм хүсэлтийг биелүүлэх нь таны ашиг сонирхолд нийцнэ, ялангуяа таны орлогын эх үүсвэр ил тод, мөнгөтэй холбоотой дараагийн үйлдэл нь эргэлзээгүй бол;
• Хоёрдугаарт, Иргэний хуульд заасан хадгаламж эзэмшигчийн анхны хүсэлтээр мөнгөө авах эрхийг үл харгалзан таны ирэх үед бэлэн мөнгөний касс нь шаардлагатай хэмжээний мөнгөгүй байж магадгүй юм. Тиймээс, сая саяар хэмжигдэх маш их хэмжээний хадгаламж хүлээн авахдаа нэмэлт бичиг баримт шаардлагатай эсэхийг олж мэдсэнийхээ дараа банкинд ядаж нэг өдрийн өмнө мэдэгдэхийг зөвлөж байна;
• Гуравдугаарт, хэрэв таны зорилго бол нэн даруй барьцаа хүлээн авах явдал юм бол татгалзсан өдөр сайн бичсэн бичгээр нэхэмжлэл, түүнчлэн банкны удирдлагатай амаар хэлэлцээ хийх нь хэт идэвх зүтгэлтэй хянагчдыг хурдан тайвшруулж чадна. Дашрамд хэлэхэд банк татгалзсанаа цаасан дээр хэзээ ч батлахгүй;
• Дөрөвдүгээрт, бэлэн мөнгө олгохоос татгалзсан (хууль бусаар ч гэсэн) тохиолдолд банкийг жишээлбэл, өөр банк руу бэлэн бус мөнгө шилжүүлэх төлбөрийн даалгаврыг хүлээн авахыг шаардана. Дашрамд хэлэхэд, хэрэв танд үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө (машин, орон сууц) худалдаж авахад мөнгө хэрэгтэй бол таны худалдагч-хүлээн авагчид бэлэн бус шилжүүлгийг хүлээн зөвшөөрч магадгүй юм.

Банкируудын шударга бус байдлыг хэрхэн үр дүнтэй шийдвэрлэх, хадгаламж эзэмшигчдийн өөр ямар эрхийг зээлийн байгууллагууд ихэвчлэн зөрчдөг талаар манай "Хадгаламж эзэмшигчдэд өгөх зөвлөгөө" хэсгээс уншина уу.

Оксана Лукьянец, Vkladvbanke.ru сайтын шинжээч

Бүрээсний доорх дансууд

• 158
• 16

Энэ оны сүүлийн хагасаас банкуудын хувийн хадгаламж эзэмшигчидтэй ажиллах журамд өөрчлөлт орно. Хадгаламжаас их хэмжээний мөнгө авахын тулд үйлчлүүлэгч энэ мөнгийг хууль ёсны дагуу олсон гэдгээ нотлох ёстой. Үүнийг яаж хийх талаар одоо бодох хэрэгтэй.

Саяхан Төв банкнаас энэ оны сүүлийн хагасаас буюу татварын өршөөлийн хугацаа дууссаны дараа банкууд хадгаламжаас мөнгө гаргахдаа хөрөнгийн эх үүсвэрийг харуулсан баримт бичгийг харилцагчдаас шаардаж эхэлнэ гэж мэдэгдсэн. Өөрөөр хэлбэл, үйлчлүүлэгч хууль ёсны дагуу мөнгө хүлээн авсан - мөнгө олсон, эд хөрөнгө зарсан гэх мэт.

Одоогоор ямар хэмжээний талаар хэлэлцэх нь тодорхойгүй байна. Гэхдээ бид харьцангуй их хэмжээний мөнгөний тухай ярих ёстой нь тодорхой байна, тухайлбал сарын дундаж цалингийн хүрээнд мөнгөн дүнгийн гарал үүслийн хууль ёсны эсэхийг баталгаажуулахыг шаардах нь зүгээр л тэнэг хэрэг юм.

Зарим удирдамжийг 600 мянган рублиас дээш хэмжээний гүйлгээнд тусгайлан хяналт тавихыг заасан "мөнгө угаахтай тэмцэх" хууль тогтоомж, түүнчлэн баталгаажуулах шаардлагатай төрийн өмчит томоохон банкуудын нэгний одоогийн практикт үндэслэн тодорхойлж болно. Хадгаламжаас 1.5 сая гаруй рубль авах үед хөрөнгийн гарал үүсэл.

Ямартай ч томоохон орд эзэмшигчид хөрөнгийн гарал үүслийн хууль ёсны эсэхийг баталгаажуулах арга замыг одооноос бодох нь зүйтэй гэдэг нь ойлгомжтой. Орлогын гэрчилгээ, 2-NDFL гэрчилгээ эсвэл үл хөдлөх хөрөнгө худалдах гэрээг баримт болгон ирүүлж болно.

Хэрэв үүнийг хийх боломжтой гэдэгт эргэлзэж байвал их хэмжээний шинэ орд нээхгүй, эсвэл хуучин хадгаламжаа эргүүлж болохгүй.

Үүний зэрэгцээ бид хууль бусаар олж авсан мөнгөний талаар зөвхөн (мөн би тийм ч их биш гэж найдаж байна) ярьж байна. Санхүүжилтийг хууль ёсны дагуу авах боломжтой боловч тэдгээрийн гарал үүслийн баталгаа байхгүй байж болно - жишээлбэл, найз эсвэл хамаатан садандаа гэрээгүйгээр машин зарах, гүйлгээний баримт бичгийг гээсэн эсвэл зохих ёсоор гүйцэтгээгүй гэх мэт.

Одоо байгаа баримт бичгийн багцын хүрэлцээг үнэлэх нь бас чухал юм. Банкны үзэж байгаагаар мөнгөний гарал үүслийг батлахад бүрдүүлэх бичиг баримт хангалтгүй байж магадгүй юм.

Жишээлбэл, менежерийн хэлснээр таны цалин ийм хэмжээний хуримтлал үүсгэхийг зөвшөөрдөггүй бөгөөд энэ нь танд хөрөнгийн гарал үүслийг нотлох баримт байхгүй гэсэн үг бөгөөд энэ нь банкнаас хувь хүнд мөнгө олгохгүй байх боломжийг олгоно. Менежерүүд энэ баримтыг урвуулан ашиглаж болно гэдгийг анхаарна уу: мөнгө татах нь тэдэнд ашиггүй - үүний төлөө та урамшуулал авахгүй, гэхдээ банкнаас их хэмжээний мөнгө урсаж байгааг таашгүй эрх баригчдаас загнах боломжтой. .

Энэ нь инновацийн цэвэр хэрэглэгчийн талтай холбоотой зүйл юм. Гэхдээ илүү олон зүйл бий чухал талбанкны салбарын байдалд нөлөөлж байна.

Тоглоомын шинэ дүрмийг нэвтрүүлэх нь мөнгөний гарал үүслийг баталгаажуулах боломжгүй томоохон хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг банкнаас гадагш урсгахад хүргэж болзошгүй нь ойлгомжтой. Учир нь банкны системЕрөнхийдөө томоохон жижиглэнгийн банкуудын хувьд энэ нь асуудал биш боловч томоохон VIP үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх чиглэлээр мэргэшсэн банкууд хүндрэлтэй байж магадгүй юм.

Харьцангуй цөөн тооны томоохон хадгаламж эзэмшигчдийг алдах нь богино хугацаанд ийм банкны санхүүгийн үйл ажиллагаанд сөргөөр нөлөөлж, бусад томоохон үйлчлүүлэгчдийг хадгаламжаа татахад хүргэж болзошгүй - жишээлбэл, Внешторгбанк дампуурсныг бүгд санаж байна. , Энэ нь томоохон үйлчлүүлэгчид болох хувь хүмүүстэй хамтран ажиллах чиглэлийг хөгжүүлэхэд онцгой анхаарал хандуулсан гэж үздэг. Банк дампуурсан тохиолдолд их хэмжээний хадгаламжийг хадгаламжийн даатгалын системээр бүрэн нөхөн төлдөггүй - ийм хадгаламж эзэмшигчид сандрах сайн шалтгаантай гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Тиймээс бид ойрын ирээдүйд Оросын банкны зах зээл хөгжинө гэж найдаж байна шинэ бүлэгэрсдэл - томоохон үйлчлүүлэгчдэд үйлчлэх чиглэлээр мэргэшсэн харьцангуй жижиг банкууд - хувь хүмүүс. Орчин үеийн "Корейкогийн саятан" сая саяараа шинэ аюулгүй газар хайх хэрэгтэй болно. Гагцхүү үнэнч шударгаар мөнгө олсон, тэр ч байтугай үүнийг баталж чадах хүмүүс яг ийм байдалд орох нь харамсалтай.

Улс орны эдийн засгийн нөхцөл байдалтай холбогдуулан банкууд дебит данс, хадгаламжийн мөнгөө эргүүлэн төлөхгүй байх тохиолдол гарчээ.

Хадгаламж гэдэг нь гэрээний үндсэн дээр ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт байгаа банкинд иргэдээс байршуулсан рубль эсвэл гадаад валютаар мөнгө юм. банкны хадгаламжэсвэл банкны дансны гэрээ, түүний дотор хадгаламжийн дүнгийн капиталжуулсан (хуримтлагдсан) хүү. Банкны хадгаламж нь рубль эсвэл гадаад валютаар байж болно.

Процедур

Хэрэв танд хадгаламжаас мөнгө өгөөгүй бол гэрээг дахин сайтар судалж, үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд банкны хариуцлагын тухай бүлгийг тусгайлан судлах шаардлагатай.

1) гэрээнд маргааныг шийдвэрлэх шүүхээс өмнөх нэхэмжлэлийн журмыг тусгасан эсэхээс хамаарч хадгаламжийн дүнг нэн даруй буцаан авах хүсэлтийг шүүхэд нэн даруй, эсвэл банкинд бичгээр өргөдөл гаргах (ийм хүсэлтийг илгээж болно). буцаах баримттай эсвэл гарын үсгийн эсрэг этгээдтэй захидал хүлээн авах үүрэгтэй этгээдэд биечлэн хүргүүлсэн).

2) нэхэмжлэлийн хугацаа дууссаны дараа та шүүхэд хандах хэрэгтэй ерөнхий харьяалалөр, торгуулийг нөхөн төлүүлэх тухай нэхэмжлэлийн мэдэгдэл бүхий банкны байршил, хадгаламж эзэмшигчийн оршин суугаа газар.

3) эдгээр үйлдлүүдтэй зэрэгцэн Төв банкны нутаг дэвсгэрийн салбар болон Роспотребнадзорын байгууллагуудад гомдол гаргах шаардлагатай.

Шалгах

Хэрэв та бэлэн мөнгө авахын тулд АТМ-д хандсан бөгөөд мөнгө авах хязгаартай бол та Роспотребнадзор, ОХУ-ын Төв банкны салбар, шүүхэд гомдол гаргах хэрэгтэй. Хэрэв АТМ-д бэлэн мөнгө байхгүй, мөнгө байхгүй гэж хэлсэн кассанд очвол гэрээгээ цуцлахыг яаралтай шаардаж, мөнгөө буцааж өгөх ёстой.

Хадгаламжийн даатгал

Чухал тэмдэглэл: Хадгаламжийн даатгалын газраас хадгаламжийг буцаан олгох нь зөвхөн хоёр даатгалын тохиолдлоор баталгааждаг.

• банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох (цуцлах) үед (1990 оны 12-р сарын 2-ны N 395-1 Холбооны хуулийн 20-р зүйлд жагсаасан (2008 оны 4-р сарын 8-ны өдрийн өөрчлөлт) "Банк, банкны үйл ажиллагааны тухай" .
• ОХУ-ын Банк банкны зээлдүүлэгчдийн нэхэмжлэлийг хангахад мораторий нэвтрүүлэх үед.

Даатгуулагч нь хувь хүний ​​банкинд хадгаламж эсвэл дансанд байршуулсан рубль, гадаад валютаар хийгдсэн хөрөнгө юм. Дараахь сангууд даатгалд хамрагдахгүй.

• хувиараа бизнес эрхлэгчдийн бизнесийн үйл ажиллагаатай холбогдуулан нээсэн дансанд байршуулсан;

• хадгаламжийн гэрчилгээ ба (эсвэл) хадгаламжийн дэвтэрээр баталгаажуулсан хадгаламжийн хадгаламж;

• хувь хүмүүс банкуудад итгэлцлийн удирдлагад шилжүүлсэн хөрөнгө;

• оХУ-аас гадуур байрлах Оросын банкуудын салбар дахь хадгаламж;

• банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгосны дараа хадгаламж эзэмшигчдээс гуравдагч этгээдийн олж авсан хадгаламжийн нэхэмжлэл.

2007 оны 3-р сарын 25-аас 2008 оны 10-р сарын 1-ний хооронд тохиолдсон даатгалын тохиолдлын дээд хэмжээ даатгалын нөхөн төлбөр 400 мянган рубль, 2006 оны 8-р сарын 9-өөс 2007 оны 3-р сарын 25 хүртэл даатгалын нөхөн төлбөрийн дээд хэмжээ нь 190 мянган рубль, 2006 оны 8-р сарын 9-ний өдрөөс өмнө тохиолдсон даатгалын тохиолдлын хувьд 100 мянган рубль байна.

Гадаад валютын хадгаламжийг ОХУ-ын Төв банкны тухайн өдрийн ханшаар дахин тооцдог. даатгалын тохиолдол. Хадгаламжийн нөхөн олговрын төлбөрийг рубль хэлбэрээр хийдэг.

2008 оны 10-р сарын 1-ээс хойшнөхөн олговор нь энэ банкинд байршуулсан бүх хадгаламжийн дүнгийн 100% -иар хийгдсэн боловч 700,000 рубльээс ихгүй байна.Хэрэв хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжтай хэд хэдэн банктай холбоотой даатгалын тохиолдол тохиолдвол даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг тооцно. банк бүрт тус тусад нь.

Хэрэв системд оролцдоггүй банк дампуурвал заавал даатгал 2004 оны 7-р сарын 29-ний өдрийн 96-ФЗ-ийн Холбооны хуулийн дагуу хувь хүмүүсийн хадгаламж, хадгаламж эзэмшигчдэд зохих хэмжээгээр төлбөрийг ОХУ-ын Банк хийдэг.

Дээд шүүхурьдал нөхцөлийг бий болгосон - хэрэв тэр мөнгийг хууль ёсны болгосон гэж сэжиглэж байгаа бол банк хадгаламж эзэмшигчид мөнгөө бэлнээр буцааж өгөхгүй байхаар шийдсэн. Энэ бол ийм төрлийн анхны шийдвэр бөгөөд энэ нь банкны үйлчлүүлэгчид санхүүгийн зан үйлдээ илүү анхааралтай хандах хэрэгтэй гэсэн үг юм.

Банкны хадгаламжтай холбоотой гол заалтуудын нэг нь эргэлзээтэй болсон. ОХУ-ын Дээд шүүхийн 2018 оны 1-р сарын 30-ны өдрийн шийдвэрийн дараа банкууд иргэдэд хадгаламжаа буцааж өгөх шаардлагагүй. Сбербанкны үйлчлүүлэгч хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа буцаан олгох хүсэлт гаргасан боловч түүнийг орлогоо хуульчилсан гэж сэжиглэж банк татгалзсан байна. Хадгаламж эзэмшигч шүүхэд хандаж, ялагдсан: маргааныг Сбербанкны талд шийдвэрлэж, мөнгө гаргахаас татгалзсан нь хууль ёсны гэж хүлээн зөвшөөрөгдсөн.

Шүүхийн энэ шийдвэр бол жишиг юм. Мэдээжийн хэрэг, манай улсад шүүхийн шүүхийн тогтолцоо байхгүй бөгөөд Улсын дээд шүүхийн магадлал нь ижил төстэй нөхцөл байдалд улсын хэмжээнд бүх шатны шүүх ижил төстэй шийдвэр гаргах ямар ч болзолгүй үндэслэл болохгүй. Гэсэн хэдий ч Дээд шүүх хууль тогтоомж, хууль сахиулах практикт ерөнхий тайлбар хийдэг тул түүний шийдвэр нь шүүх хуралдаанд жинтэй аргумент юм. Ингэснээр улс даяарх банкууд энэхүү олны анхаарлыг татсан маргаантай холбоотойгоор хадгаламж эзэмшигчдийн мөнгөнд өөрсдийн байр сууриа тогтоох боломжтой болно.

Тэгэхээр ойрын хугацаанд Улсын дээд шүүхийн 2018 оны нэгдүгээр сарын 30-ны өдрийн шийдвэрийг хууль хэрэгжүүлэх практикт туршиж үзэх учиртай. Үүний дараа Оросын банкинд хадгаламж эзэмшигчид яг юутай тулгарсан нь тодорхой болно.

Сбербанкны үйлчлүүлэгчтэй холбоотой хэргийг илүү нарийвчлан шинжлэх нь зүйтэй. Хадгаламж эзэмшигч мөнгөө бэлнээр буцааж өгөхийг банкнаас хүссэн. Мөнгийг хадгаламж эзэмшигч өөр банкин дахь данснаасаа авсан байна. Сбербанк эдгээр хөрөнгийг олж авахыг баталгаажуулсан баримт бичгийг хүсч, хадгаламж эзэмшигчид бэлэн мөнгө олгохоос татгалзав. Үүний дараа хадгаламж эзэмшигч нь Сбербанк дахь хугацаатай хадгаламж руу мөнгө шилжүүлж, хадгаламжийн хугацаа дууссаны дараа түүнд мөнгө өгөх хүсэлтээр дахин банкинд ханджээ. Гэсэн хэдий ч зээлийн байгууллагахадгаламж эзэмшигчид бэлэн мөнгө олгохоос дахин татгалзав.

Банк нь үйлчлүүлэгчийн ирүүлсэн баримт бичгийн шинжилгээний үр дүнг татгалзах үндэслэл болгон мөнгө олж авах үндэслэл гэж үзсэн. Банкны үзэж байгаагаар тэд мөнгө угаах тухай хуульд заасан үндэслэл байгаа эсэхийг зааж өгч магадгүй юм.

Гэсэн хэдий ч банк нь хадгаламж эзэмшигчийн мөнгөнд эрх олж авдаггүй бөгөөд зөвхөн төлбөртэй мөнгөө түр хугацаагаар олгодог байгууллага юм. Хадгаламж эзэмшигч нь банкны мөнгөн хадгаламжийн гэрээнд заасан нөхцлөөр банкнаас эд хөрөнгөө хэдийд ч буцаан авах эрхтэй. Тэгэхээр шүүх яагаад Сбербанкны талд шийдвэр гаргасан бэ?

Энд хадгаламж эзэмшигчийн хүсэлтийг биелүүлэх хэлбэр нь маш чухал юм - банк хадгаламж эзэмшигчийн эд хөрөнгийг бэлэн мөнгөөр ​​буцааж өгөхөөс татгалзсан. Тэрээр үйлчлүүлэгчдээ бэлэн бус хэлбэрээр мөнгөө захиран зарцуулах, бусад банк дахь данс руу шилжүүлэх боломжийг хасаагүй. Хадгаламж эзэмшигчийн бэлэн мөнгө авахад онцгой анхаарал хандуулсан нь Сбербанканд мөнгө угаах тухай хуулийн заалтыг хэрэглэх үндэслэл болсон.

Энэ хууль хэрэгжээд 15 гаруй жил болж байгаа бөгөөд банкуудад мөнгө угаах гэмт хэргийн шинж тэмдгийг илрүүлэхийн тулд боломжтой бүх арга хэмжээг авах эрхийг олгосон боловч бэлэн мөнгө олгохоос татгалзах үндэслэлийн жагсаалтыг тусгаагүй байна. Хуулийн заалтууд нь тодорхойгүй найруулгатай байгаа нь маргаантай тайлбар хийх боломжийг харуулж байгааг тусад нь тэмдэглэх нь зүйтэй. Түүний шаардлагын дагуу бараг ямар ч шалтгаан, бичиг баримтыг цуглуулж болно.

Дашрамд хэлэхэд, банк бэлэн мөнгө гаргахаас татгалзах үндэслэл нь олон улсад түгээмэл байдаг бөгөөд практикт удаан хугацааны туршид хэрэглэгдэж ирсэн. Жишээлбэл, АНУ-д 1986 оноос хойш мөнгө угаахтай тэмцэх хууль үйлчилж байгаа бөгөөд энэ нь хувь хүмүүс, банкууд болон бусад хүмүүст баримтжуулах, тайлагнах стандартыг тогтоосон. санхүүгийн аж ахуйн нэгжүүд. Хөгжингүй банкны системийн дийлэнх хэсэгт ижил төстэй стандартыг аль хэдийн нэвтрүүлсэн эсвэл нэвтрүүлж эхэлж байна.

Бусад оролцогчдод үзүүлэх нөлөө

Дээд шүүх Сбербанкны хадгаламж эзэмшигчийн хэрэгт хэд хэдэн чухал шинж чанарыг харгалзан үзсэн бөгөөд ирээдүйд банкуудтай ажиллахдаа үүнээс ч илүү хичээнгүйлэн зайлсхийх шаардлагатай болно. Тиймээс хадгаламж эзэмшигч өөр банкнаас бэлэн бус хэлбэрээр мөнгө хүлээн авсны дараа тэр даруй эдгээр мөнгийг бэлэн болгохоор шийдсэн. Энэ хэмжээ нь 56 сая рубль болсон бөгөөд энэ нь 600,000 гаруй рубль юм - энэ баарнаас банк болон Росфинмониторинг ихээхэн хяналт тавьж эхэлдэг. Хадгаламж эзэмшигч нь бэлэн бус хөрөнгийг ашиглахад хязгаарлагдмал байсангүй.

Тиймээс их хэмжээний мөнгийг бэлэн бус хэлбэрээр бэлэн мөнгө рүү нэгэн зэрэг шилжүүлэхээс татгалзах нь зүйтэй.

Мөн банк нь мөнгө гаргаж, дараа нь мөнгө зарцуулсныг баталгаажуулсан баримт бичгийг шаардах эрхтэй. Эдгээр баримт бичиг байхгүй тохиолдолд банк бэлэн мөнгө олгосны дараа ч Холбооны санхүүгийн хяналтын албанд хандах эрхтэй.

Үүнийг санах нь зүйтэй шүүхийн актОХУ-ын Дээд шүүх нь тодорхой хэргийн шийдвэр бөгөөд үүнд хамаарахгүй автомат захиалгабанкуудын үзэмжээр дур мэдэн хадгаламжаа буцааж өгөхөөс иргэдэд татгалзах. Хөрөнгө, тэр дундаа бэлэн мөнгөний эргэлтэд хяналт тавих төрийн эрэг чангалах шугамыг дахин бататгасан зовлонтой жишиг бий боллоо.

Үүнийг тэмдэглэх нь зүйтэй шийдвэрНар банкны салбарт нэмэлт хурцадмал байдлыг бий болгож, иргэд улам бүр сүүдэрт орж, хадгаламжаа дэрэн дор байлгахыг илүүд үзэх нэг шалтгаан байж болох юм.

Хэрэв танд банкинд мөнгө олгохоос татгалзсан бол юуны өмнө ийм татгалзсан шалтгааныг ойлгох хэрэгтэй. Дараа нь та шаардлагыг биелүүлэх эсвэл эдгээр үйлдлийг давж заалдах сонголт хийх боломжтой. Та банкинд нэхэмжлэл гаргах замаар гэрээ байгуулсан банкинд гомдол гаргах ёстой бөгөөд Төв банкинд нэмэлт гомдол бичиж болно.

Нэхэмжлэлээ авч үзэх журам, нөхцөлийг та мэдэх шаардлагатай бөгөөд тэдгээрийг банктай байгуулсан гэрээнд тусгасан болно. Саяхан шүүхэд хандахаас өмнө нэхэмжлэл гаргах журам заавал байх ёстой. Хэрэв банк нэхэмжлэлд заасан шаардлагыг хангаагүй бол та үргэлж шүүхэд хандах эрхтэй.

Хэрэв юу хийх талаар ярилцъя банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй. Түүгээр ч барахгүй, энд бид зөвхөн гэрээний төгсгөлд мөнгөө буцааж өгөх тухай төдийгүй дараахь зүйлийг ярьж болно: энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгч хуримтлагдсан хүү, тэр байтугай хадгаламжийн зарим хэсгийг (гэрээний нөхцлийн дагуу) алдаж магадгүй юм. ), гэхдээ буцаах ёстой.

Хадгаламж эзэмшигчийн хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө буюу дуусах хугацаанд авах эрхийг хадгаламжийн гэрээнд заасан байдаг бөгөөд Үндсэн хууль, Иргэний хууль зэрэг тус улсын хууль тогтоомжийн дээд актуудад тусгагдсан байдаг. Тиймээс хадгаламжийн гэрээг хууль тогтоомжийн хэм хэмжээг харгалзан хийх ёстой. Гэхдээ заримдаа банк мөнгө (хадгаламж) хугацаанаас нь өмнө, тэр байтугай хугацаа дуусахад буцааж өгөхгүй, ямар нэгэн зүйлээр өдөөх тохиолдол байдаг. Энэ нөхцөл байдал хэрхэн хууль ёсны бөгөөд банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй бол яах вэ гэдгийг анхаарч үзээрэй.

Юуны өмнө үйлчлүүлэгчийн хүсэлт гарсны дараа банк хадгаламжаа хэдий хугацаанд буцааж өгөх үүрэгтэйг мэдэх хэрэгтэй. Дүрмээр бол, хадгаламж дууссаны дараа энэ нь агшин зуур бөгөөд хэрэв та гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлахыг хүсвэл энэ нь хадгаламжийн гэрээнд заасан байх ёстой тодорхой хугацааны туршид явагдана. Өөр өөр банкуудад энэ нь өөр өөр хугацаа байж болно, ихэвчлэн 1-ээс 7 банкны өдөр, гэхдээ заримдаа илүү байдаг. Ихэнхдээ хугацаа нь хадгаламж эзэмшигчийн шаардахыг хүсч буй хадгаламжийн хэмжээнээс хамаарч болох бөгөөд энэ нь логик юм, учир нь банкны салбар шаардлагатай дүнг цуглуулах эсвэл дэмжихэд цаг хугацаа хэрэгтэй. Энэ хугацаа нь төрийн үндсэн хуультай зөрчилдөж болохгүй гэдгийг мэдэх нь чухал юм.

Бодит байдал дээр хадгаламж эзэмшигч нь хадгаламжаа авахыг амаар хүссэнээр банкны салбар руу очиход бэлэн мөнгө дутагдалтай, нэмэлт хүч дутмаг, гадаад валюттай холбоотой хурцадмал байдал зэргээс шалтгаалан хэсэг хугацаанд хүлээхийг хүсэх үед ийм нөхцөл байдал үүсдэг. Хадгаламж нь гадаад валютаар байна), "хүлээх" ёстой энэ хугацааг байнга хойшлуулж, улмаар банк мөнгөө буцааж өгөхгүй хэвээр байгаа бөгөөд үүнээс гадна хэсэг хугацаа алддаг.

Тиймээс, цаг хугацааны хоцрогдолоос зайлсхийхийн тулд (түүнчлэн өдөр бүр алдагдсан ашиг юм) эрт татан буулгаххугацаа дууссаны дараа хадгаламжийг байршуулах, тэр байтугай буцааж авах, хэрэв банк хадгаламжаа нэн даруй буцааж өгөхгүй бол өргөдлийг хүлээн авсан тухай тэмдэг, ирж буй дугаарыг бичихийг шаардаж, хоёр хувь бичгээр гаргаж өгөх ёстой. таны хуулбар дээр.

Заримдаа, хурцадмал үед ийм нөхцөл байдал үүсдэг төв банкулс орнууд банкны хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө зогсооход моратори нэвтрүүлж байна. Хадгаламж эзэмшигчдийн дунд хүчтэй сандрал үүссэн үед ийм арга хэмжээ авч байгаа бөгөөд энэ үймээн самууныг дарах, банкны системийн тогтвортой байдлыг хангах зорилготой юм. Ийм хориг тавьсан хугацаанд банк барьцаагаа хугацаанаас нь өмнө буцааж өгөөгүй бол энэ нь хуульд нийцэх үү?

Нэг талаас ямар ч банк Төв банкинд захирагдаж, тушаалыг нь биелүүлэх үүрэгтэй. Нэмж дурдахад, ийм хоригийн үр нөлөө нь давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдал бөгөөд банкинд хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө буцааж өгөхгүй байх эрх зүйн хувьд хууль ёсны эрхтэй. Нөгөөтэйгүүр, ийм моратори нь хадгаламж эзэмшигчийн мөнгөө ямар ч үед буцааж өгөхийг шаардах болзолгүй эрхийг заасан төрийн үндсэн хууль (Үндсэн хууль, Иргэний хууль) -тай зөрчилдөж болно.

Хэрэв та зөвхөн сандралд автсан бол ийм мораторийн үед ордыг эрт буцааж өгөхийг шаардахыг би хувьдаа зөвлөхгүй. Дадлагаас харахад хэсэг хугацааны дараа нөхцөл байдал хэвийн болж, мөнгөө асуудалгүй авч болно. Мэдээжийн хэрэг, зарим нэг чухал асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд яаралтай хөрөнгө шаардлагатай бол банк, Төв банктай холбоо барьж, шаардлагатай бол хадгаламжийг яаралтай буцааж өгөх шаардлагатай байгааг нотлох мэдэгдэл, баримт бичгүүдтэй шүүхэд хандана уу. Таны талд шийдвэр гарах магадлал өндөр. Бусад тохиолдолд, хэрэв мораторийн хугацаанд банк хадгаламжаа хугацаанаас нь өмнө буцааж өгөхгүй бол тэвчээртэй байж, сандрахгүй байх нь дээр.

Хэрэв банк мөнгөө буцааж өгөөгүй, гэхдээ нэгэн зэрэг ажиллаж, үйл ажиллагаагаа явуулж байгаа бол лиценз нь цуцлагдаагүй бол Төв банкинд бичгээр өргөдөл гаргах шаардлагатай. Хадгаламжийг буцааж өгөхгүй байхыг баталгаажуулсан бүх баримт бичгийг ийм өргөдөлд хавсаргасан байх ёстой.

• Хадгаламжийн гэрээний хуулбар, мөнгө байршуулсан баримтын хуулбар;
• Хадгаламжийг буцааж өгөөгүй банк руу илгээсэн өргөдлийн хуулбар, өргөдлийг хүлээн авсан тухай мэдэгдэл;
• Хариуцагч банкны бичгээр өгсөн хариу, хэрэв байгаа бол хуулбар.

Энэ арга нь хуульд заасны дагуу өргөдлийг хүлээн авсан албан ёсны баталгаа болох тул бүх өргөдлийг (өртэй банк болон Төв банк руу) баталгаат шуудангаар мэдэгдэх нь хамгийн сайн арга юм.

Төвбанкнаас авч хэрэгжүүлсэн албадлагын арга хэмжээ нь хадгаламжаа буцааж өгөхгүй байгаа банкинд гарцаагүй нөлөөлж, таны мөнгийг буцааж өгнө гэж бодож байна. Үгүй бол, ялангуяа тухайн банкинд буцаан олголт хийхгүй байх нөхцөл байдал асар их байвал ийм банкинд түр захиргаа нэвтрүүлж эсвэл лицензийг цуцалж болно.

Төв банкинд эсвэл түүнтэй нэгэн зэрэг өргөдөл гаргахаас гадна та шүүхэд нэхэмжлэл гаргах боломжтой бөгөөд энэ нь таны талд бараг л шийдвэр гаргах бөгөөд банк үүнийг дагаж мөрдөх үүрэгтэй. Энэ тохиолдолд тогтоосон маягтын дагуу нэхэмжлэлийн мэдүүлгийг гаргаж өгөх шаардлагатай (хэрэв шаардлагатай бол та хуульчдын тусламжийг ашиглаж болно), мөн ижил баримт бичгийг түүнд хавсаргана.

Мөнгөө буцааж өгөхгүй байгаа банк нь хуулийн хугацаанд (ихэвчлэн 1 сар) хариу өгөхгүйгээр бичгээр татгалзсан эсвэл таны өргөдлийг үл тоосон тохиолдолд л тухайн улсын Төв банкинд гомдол гаргах буюу шүүхэд хандах хэрэгтэй.

Хэрэв банк хадгаламжаа буцааж өгөөгүй бөгөөд лицензийг нь аль хэдийн цуцалсан бол асуудалтай банкууд дахь иргэдийн хадгаламжийг буцаан олгох баталгааны үүрэг гүйцэтгэдэг төрийн байгууллагад хандах шаардлагатай. Орос улсад энэ нь Хадгаламжийн даатгалын агентлаг, Украинд Хадгаламжийн баталгааны сан юм. Өргөдлийг мөн бичгээр гаргаж, банкны хадгаламжийн гэрээний хуулбарыг хавсаргана. Мөн тодорхой хязгаарлалтууд нь хадгаламжаа баталгаажуулахыг хүсч байгаа бол хадгаламж хийхдээ эдгээр бүх хязгаарлалтыг анхаарч үзэх хэрэгтэй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй.

Баримт бичгийг эрх бүхий байгууллагад ирүүлсний дараа таны оруулсан хувь нэмрийг хуульд заасан хугацаанд буцааж өгөх ёстой. Төлбөрийг ихэвчлэн улсын нутаг дэвсгэрт үргэлжлүүлэн ажилладаг бусад банкуудаар дамжуулан хийдэг.

Давагдашгүй хүчин зүйлийн тодорхой нөхцөл байдал үүссэний улмаас банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй байгаа тохиолдлуудыг тусад нь дурдах хэрэгтэй. Ийм нөхцөл байдлын жагсаалтыг ихэвчлэн хадгаламжийн гэрээний текстэнд заасан байдаг. Үүнд байгалийн гамшиг, үймээн самуун, дайсагнал болон бусад байгалийн шинж чанартай нөхцөл байдал, банк ямар ч байдлаар нөлөөлж чадахгүй. Ийм нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд банк хууль эрх зүйн хуульхадгаламж эзэмшигч бүр гарын үсэг зурсан хадгаламжийн гэрээнд заасан хадгаламж эзэмшигчдийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэхгүй байх.

Жишээлбэл, in сүүлийн үедКрым дахь хадгаламжийг буцааж өгөхтэй холбоотой асуултууд надад байнга ирдэг. Банкууд харилцагчийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх боломжгүй давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдал энд л бий болсон. Тиймээс Крымын хадгаламж эзэмшигчдийн хувьд тодорхой банк бүрийн нөхцөл байдлаас шалтгаалан тодорхой тохиолдол бүрт асуудлыг дангаар нь шийдвэрлэх шаардлагатай. Украины шүүхэд давж заалдах хүртэл.

Одоо та банк хадгаламжаа буцааж өгөхгүй бол юу хийхээ мэдэж байна. Чамайг ийм нөхцөл байдал хэзээ ч битгий байгаасай гэж хүсч байна. Үүний тулд хадгаламж байршуулахдаа онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй. Гэсэн хэдий ч давагдашгүй хүчний нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд банк танд мөнгөө буцааж өгөхгүй байж магадгүй тул тодорхой эрсдэл үргэлж байдаг гэдгийг та ойлгох хэрэгтэй.

Тэгээд л болоо. Өөрийгөө хөгжүүл санхүүгийн мэдлэгсайтын хамт. Бидэнтэй хамт байж, шинэчлэлтүүдийг хүлээж байгаарай. Удахгүй уулзацгаая!