Давхар даатгалын гэрээнд даатгалын тохиолдол гэж юу вэ. Давхар даатгалын гэрээ. Энэхүү гэрээний дагуу дүн нь даатгагч хэвээр байна

Санкт-Петербург улсын их сургуулийн мэдээллийн товхимол. Сэр. 14. 2013. Дугаар. нэг

I. S. Молчанова*

"ДААТГАЛЫН НӨХӨН ТӨЛБӨР ТӨЛӨХ ЭРСДЭЛ

ЭСВЭЛ ДАХИН ДААТГАЛЫН ГЭРЭЭД ДААТГАЛЫН ТӨЛБӨР

Хуулийн ном зохиолд давхар даатгал нь даатгалтай үндсэндээ адилхан уу, эсвэл өөр юм уу гэдэг талаар олон жил яригдсаар ирсэн. Давхар даатгалыг даатгалын гэрээнд хамааруулж болохгүй гэсэн үзэл бодлыг жишээлбэл И.Степанов, В.К.Райхер зэрэг нэрт эрдэмтэд баримталж байжээ. Давхар даатгалын асуудлыг авч үзэх ижил төстэй хандлагыг ялангуяа Г.Ф.Шершеневич, В.И.Серебровский, Ю.М.Журавлев, М.И.Брагинский, А.К.Шихов нарын бүтээлээс олж болно.2

Давхар даатгал нь нарийн мэргэжлийн үйл ажиллагаа болохын хувьд дэлхийн практикт бий болсон бизнесийн практикт голчлон зохицуулагддаг.3 ОХУ-ын хууль тогтоомжид давхар даатгалд шууд хамаарах хэм хэмжээ цөөхөн байдаг. ОХУ-д давхар даатгалын харилцааны эрх зүйн зохицуулалтыг бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээний зохицуулалт руу ихээхэн хэмжээгээр бууруулж байна. Урлагийн 2-р зүйлийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967 дугаар зүйл (цаашид ОХУ-ын Иргэний хууль гэх), ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлэгт заасан, бизнесийн эрсдэлийн даатгалд хамаарах дүрмийг дагаж мөрдөх ёстой. , давхар даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол давхар даатгалын гэрээнд хэрэглэнэ. В.Ю.Абрамов "Даатгал: онол ба практик" бүтээлдээ Оросын одоогийн хууль тогтоомж нь давхар даатгалын гүйлгээг хэрэгжүүлэх тодорхой эрх зүйн дэглэмийг бүрэн бүрдүүлдэггүй, мөн давхар даатгалын гэрээний зохицуулалтыг бүрэн бүрдүүлдэггүй гэсэн С.В.Дедиковын үндэслэлтэй санал нэг байна. даатгалын хууль тогтоомжийн хэм хэмжээний дагуу давхар даатгалын гэрээний харилцааг устгахад хувь нэмэр оруулдаг.4 Давхар даатгалын тухай хууль тогтоомжийн зохицуулалт төгс бус байгаа нь харилцааны энэ чиглэлээр хууль сахиулах тогтворгүй практикт хүргэдэг.

* Молчанова Ирина Сергеевна - өрсөлдөгч, Санкт-Петербургийн Улсын Их Сургууль.

© I. S. Молчанова, 2013

Имэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]

1 Степанов I. Даатгалын гэрээний онолын туршлага. Казань, 1878, 29-р тал; Raikher VK Даатгалын нийгэм-түүхэн төрлүүд. М.; Л., 1947. S. 146.

2 Шершеневич Г.Ф. Худалдааны эрх зүйн курс. T. 2. Санкт-Петербург, 1908. S. 389; Серебровский V.I. Даатгал. М., 1927. S. 492; Журавлев Ю.М. Давхар даатгалын үйл ажиллагаа явуулах хэлбэр, арга. Давхар даатгалын гэрээний үндсэн төрлүүд. М., 1991. S. 73; Брагинский М.И. Даатгалын гэрээ. М., 2000. S. 168; Шихов A. K. Даатгалын тухай хууль: Proc. тэтгэмж. М., 2003. S. 49.

3 Жишээ нь: Даатгалын хууль тогтоомжийн талаархи тайлбар (зүйл тус бүр): ОХУ-ын хууль "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай", ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлэг "Даатгал" / Абрамов В.Ю.М., 2008. П.455; Фогельсон Ю.Б. Даатгалын хууль тогтоомжийн талаархи тайлбар. М., 2002. S. 227.

4 Абрамов В.Ю.Даатгал: онол ба практик. М., 2007. S. 101.

Давхар даатгалын салбарт үүсч буй эрх зүйн асуудлуудыг ойлгож, тэдгээрийг шийдвэрлэх арга замыг хайж олох нь давхар даатгал гэх мэт эрх зүйн үзэгдлийн талаар зөв нэгдсэн ойлголттой болох бөгөөд энэ нь эргээд холбогдох эрх зүйн харилцааг тодорхой, урьдчилан таамаглахад хүргэх болно. талбай.

Давхар даатгалын гэрээ нь өөрийн гэсэн эрх зүйн шинж чанартай байдаг. Магадгүй давхар даатгалын гэрээний гол онцлог нь давхар даатгалын гэрээгээр давхар даатгагддаг эрсдэлд оршдог бололтой. Давхар даатгалын субьект нь даатгуулагчийн эрсдэл биш харин даатгагчийн онцгой эрсдэл, тэр дундаа үндсэн гэрээнээс үүссэн даатгалын төлбөрийн үүргээ биелүүлэхгүй байх эрсдэл юм. Давхар даатгалын эрсдлийн онцлогийг давхар даатгалын төрлөөс нь харж болно. Тиймээс, жишээлбэл, ашиггүй байдлын давсан давхар даатгалын гэрээний дагуу даатгагч нь эдгээр үйл ажиллагааны алдагдал нь давхар даатгалын гэрээнд заасан хэмжээнээс давсан тохиолдолд тодорхой төрлийн даатгалын даатгалын үйл ажиллагааны ерөнхий үр дүнг хамгаалдаг. Давхар даатгалын гэрээний дагуу давхар даатгагч нь тодорхой төрлийн даатгалын хохирлын хэмжээ тохиролцсон үнээс хэтэрсэн тохиолдолд төлбөрийг хийх ёстой. Ийм жишээн дээр тусдаа даатгалын гэрээний эрсдэл болон давхар даатгалын гэрээний эрсдэлийн хооронд ижил тэмдэг тавих боломжгүй гэдгийг харахад хялбар байдаг. А.И.Худяковын "Давхар даатгалын объект нь энэ давхар даатгагч нь даатгагчийн үүрэг гүйцэтгэж байгаа даатгалын үндсэн гэрээний дагуу даатгалын төлбөрийг төлөх үүргээ биелүүлэхтэй холбогдсон давхар даатгагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм" гэсэн байр суурьтай санал нийлэх ёстой.

Даатгалын үндсэн гэрээний дагуу даатгалын төлбөрийг даатгагч хийх нь даатгагчийн ердийн үүрэг юм. Гэсэн хэдий ч хуулийн шинжлэх ухаанд даатгагчийн (даатгалын гэрээнд давхар даатгагч) даатгалын бүрэн бус төлбөр нь магадлалын шинж чанартай биш, үйл явдлын шаардлагатай шинж тэмдэггүй гэсэн үзэл бодол байдаг. Даатгалын тохиолдол гарсан бөгөөд ийм төлбөр төлөхгүй байгаа нь даатгагч-давхар даатгагчийн санхүүгийн эх үүсвэр хангалтгүй, түүнд урьдчилж мэдэгдэж байсантай холбоотой6 А.И.Худяковын давхар даатгалд даатгуулсан тохиолдол нь магадлал, тохиолдлын шинж тэмдгүүдээс ангид биш хэвээр байна гэж үзсэн нь илүү үнэмшилтэй санагдаж байна. . “Даатгалын үндсэн гэрээний дагуу даатгалын тохиолдлын үүрэг гүйцэтгэж байгаа тохиолдол санамсаргүй бөгөөд магадлалтай байдаг шиг энэ үйл явдал санамсаргүй бөгөөд магадлал юм.”7

Урлагт ашиглахтай холбогдуулан. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967 дугаар зүйл, Урлагийн 2 дахь хэсэгт. "ОХУ-ын даатгалын байгууллагын тухай" хуулийн 13-т "эрсдэл" гэсэн нэр томъёоны 8-д давхар даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол гарсан гэж юу болох вэ гэдэг асуулт гарч ирдэг - үндсэн даатгалын төлбөрийн баримт. үндсэн гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол бий болсон үед гэрээ буюу даатгалын төлбөр хийх үүрэг үүсэх. Урлагийн 1 дэх хэсэгт тавигдсан асуултад хоёрдмол утгагүй хариулт өгөхгүй. Дээрх хуулийн 13-д зааснаар давхар даатгал нь эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаална

5 Худяков А.И. 1) Даатгалын хууль. SPb., 2004. S. 536; 2) Даатгалын онол. М., 2010. S. 338.

6 Шихов A. K. Даатгалын тухай хууль: Прок. тэтгэмж. хуудас 49-50.

7 Худяков A. I. Даатгалын хууль. хуудас 529-530; 2) Даатгалын онол. S. 334.

8 ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн № 4015-1 "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль (2011 оны 7-р сарын 18-нд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан) // Российская газета. 1993. 1-р сарын 12

Даатгалын гэрээний (үндсэн гэрээ) даатгалын төлбөрийн үүргийг хүлээн авсантай холбоотой даатгагчийн (давхар даатгагчийн) тухай.

Даатгалын үндсэн гэрээгээр давхар даатгагчийн даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үүрэг үүссэнийг давхар даатгалын гэрээний даатгалын тохиолдол гэж үзэх нь илүү зөв мэт санагдаж байна.

Практикт даатгалын тохиолдол даатгалын гэрээний сүүлийн өдрүүдэд болон технологийн зарим шалтгааны улмаас (мөрдөн байцаалтын ажиллагаа явуулах, шаардлагатай бичиг баримтыг цуглуулах, хохирлын хэмжээг тогтоох шалгалт томилох) тохиолдох тохиолдол цөөнгүй байдаг. (давхар даатгагч) даатгалын гэрээ дуусахаас өмнө, үүний дагуу давхар даатгалын гэрээ дуусах хүртэл даатгалын төлбөр хийх боломжгүй. Хэрэв давхар даатгагч даатгалын нөхөн төлбөрийг бодитоор төлсөн нь давхар даатгалын гэрээний даатгалын тохиолдол гэж үзвэл гэрээний хугацаа дууссаны улмаас давхар даатгалын гэрээг цуцалсны дараа давхар даатгагч нөхөн төлбөр төлөхөөс чөлөөлөгдөнө гэж дүгнэж болно. Гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд даатгуулагчид даатгалын нөхөн төлбөрийг давхар даатгагч (даатгагч), өөрөөр хэлбэл хүчинтэй байх хугацаанд төлөөгүй тул үндсэн гэрээний даатгалын тохиолдлын анхны даатгагч. давхар даатгалын гэрээнд даатгалын тохиолдол гараагүй.

Дэлхийн давхар даатгалын ихэнх гэрээ нь давхар даатгалд хамаарах бүх эрсдэлийг давхар даатгагчид шилжүүлэх, харин даатгагч нь автоматаар давхар даатгалд хамруулах үүрэгтэй байх ёстой давхар даатгалын гэрээнүүд байдаг. Ийм давхар даатгалын гэрээний дагуу давхар даатгагч даатгалын нөхөн төлбөрийг дүрмээр бол давхар даатгагчийн олгосон хилийн данс, тэнцвэржүүлсэн дансны үндсэн дээр хийдэг.

ОХУ-д даатгалын хууль тогтоомжийг боловсруулах явцад давхар даатгалын гэрээнд даатгалын тохиолдлыг тодорхойлох талаархи шүүхийн байр суурь хоёрдмол утгагүй байсан. Одоогийн байдлаар шүүхийн практикт ерөнхий дүрмийн дагуу давхар даатгагч даатгалын нөхөн төлбөрийг бодитоор төлсөн тохиолдолд даатгалын тохиолдол гэж үзэх хандлагатай байна.

Тиймээс, жишээлбэл, Баруун хойд дүүргийн Холбооны Арбитрын шүүх 2001 оны 8-р сарын 21-ний өдрийн A56-1825 / 01.9 тоот тогтоолоор холбогдох эрх зүйн хэм хэмжээнд үндэслэн давхар даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол гэж хүлээн зөвшөөрсөн. даатгалын тохиолдлын үндсэн гэрээнд заасан тохиолдлоор даатгалын нөхөн төлбөрийг даатгагч төлөх. Хэргийн материалд дурдсанаар, давхар даатгагч "Хойд-Баруун ПСК" ХК нь үндсэн гэрээний дагуу төлбөрийн нийт дүн 130,000 рублиас давсан тохиолдолд "IC "Балтик" ХК-ийг давхар даатгалын хамгаалалтаар хангах үүрэг хүлээсэн. Давхар даатгалын гэрээний хүчинтэй хугацаа үндсэн гэрээтэй нэгэн зэрэг дуусна гэж шүүхээс онцолсон. IC Baltik OAO-ийн даатгалын бодлогын дагуу гэрээнээс гадуур хийсэн төлбөр нь давхар даатгагчийн эрх зүйн үр дагаварт хүргэж чадахгүй. Гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд OAO SK Baltik 113,600 рубль төлсөн бөгөөд энэ нь даатгалын нөхөн төлбөрийн нийт төлбөр нь алдагдлын босго хэмжээнээс хэтрээгүй гэсэн үг юм.

9 2001 оны 8-р сарын 21-ний өдрийн Баруун хойд дүүргийн Холбооны монополийн эсрэг албаны тогтоол A56-1825/01 тохиолдолд A56-1825/01.

Түүнчлэн, ОХУ-ын Дээд Арбитрын шүүхийн Тэргүүлэгчдийн 2003 оны 11-р сарын 28-ны өдрийн 75 тоот мэдээллийн захидлын 22 дахь хэсэгт "Даатгалын гэрээний гүйцэтгэлтэй холбоотой маргааныг хянан шийдвэрлэх практикийг хянан үзэх"10, даатгуулагч. Давхар даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгалын үндсэн гэрээний даатгалын нөхөн төлбөрийг даатгагч төлж байгааг давхар даатгалын гэрээний үйл явдал гэж үзнэ.

ОХУ-ын Дээд Арбитрын шүүхийн дээрх мэдээллийн захидалд, давхар даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол даатгагч үндсэн даатгалын гэрээний дагуу даатгалын нөхөн төлбөр төлж байгаа нь давхар даатгалын гэрээний даатгалын тохиолдол гэдгийг онцлон тэмдэглэв. Нэрлэсэн үйл явдал нь давхар даатгалын гэрээ хүчинтэй байх хугацаанд заавал байх ёстой. Ийнхүү даатгалын гэрээний хүчинтэй хугацаанаас хэтрүүлэн даатгалын нөхөн төлбөрийг хуулийн дагуу төлсөн даатгагч давхар даатгагчаас нөхөн төлбөр шаардах боломжоо хасч байна.

Жишээлбэл, ОХУ-ын Худалдаа, аж үйлдвэрийн танхимын дэргэдэх Олон улсын арилжааны арбитрын шүүхийн 2002 оны 5-р сарын 7-ны өдрийн № 5-р шийдвэрт давхар даатгалын гэрээнд даатгалын тохиолдлыг тодорхойлох асуудлын эсрэг байр суурийг тусгасан болно. даатгалын хувьцаат компани (давхар даатгагч) -аас даатгалын нөхөн төлбөрийн хэмжээг заавал давхар даатгах. Хариуцагчийн төлөөлөгч нэхэмжлэлийн хариуд болон шүүх хуралдааны үеэр давхар даатгагчид учирсан хохирлыг нөхөн даатгагч нөхөн төлөх үүрэгтэй гэж маргасан боловч даатгуулагчийн нэхэмжлэлийн шаардлагыг хариуцагч төлсөн тул нэхэмжлэлийн шаардлагыг хангасан тухай мэдээлэл хавтаст хэрэгт байна. нэхэмжлэгч нь зөвхөн 2001 оны 5-р сарын 18-ны өдөр, өөрөөр хэлбэл давхар даатгалын гэрээний хугацаанаас гадуур байсан бол гэрээний хугацаанд нэхэмжлэгч ямар ч хохирол амсаагүй тул нөхөн төлбөр авах үндэслэлгүй байсан. Талуудын харилцан давхар даатгалын гэрээ 2000 оны 7 дугаар сарын 31-ний өдрийг хүртэл хүчинтэй байсан, даатгалын тохиолдол 2000 оны 2 дугаар сарын 8, 2000 оны 5 дугаар сарын 16-ны өдрүүдэд болсон байх тул шүүх хариуцагчийн төлөөлөгчийн гаргасан үндэслэлийг үндэслэлгүй гэж үзлээ. үйлдэл, өөрөөр хэлбэл дээрх гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд.

Даатгалын үндсэн гэрээний дагуу даатгалын төлбөрийг хийх даатгагчийн үүргийг давхар даатгалын гэрээнд даатгалын тохиолдол гэж ойлгох нь давхар даатгалын мөн чанарт нийцдэг: даатгалын компаниуд дүрмээр бол ямар нэг шалтгаанаар тэдэнд хэцүү байх үед давхар даатгалд хамрагддаг. даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх.

Давхар даатгалын ачаар даатгагч давхар даатгалгүйгээр даатгалд даатгуулахаас илүү эрсдэл хүлээх боломжтой болдог. Давхар даатгал нь даатгагчид байгуулсан гэрээний хариуцлагын хэмжээг нэмэгдүүлэх, томоохон даатгалын компаниудад даатгалын шинэ чиглэлүүдийг харьцангуй аюулгүйгээр эзэмших боломжийг олгох зорилготой юм.

Давхар даатгалын гэрээг даатгалын тохиолдол гэж үзэх нь үндсэн гэрээний дагуу даатгагч даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үүрэг үүссэнийг хэлнэ гэдэг нь үндсэн гэрээний дагуу давхар даатгагч даатгуулагчид даатгалын төлбөрийг шууд хийх боломжтой гэж дүгнэх боломжийг олгодог. .

ОХУ-ын Дээд Арбитрын шүүхийн товхимол. 2004. №1 (Шүүмж).

Даатгалын төлбөрийн хэмжээг ийм байдлаар шилжүүлэх нь даатгагч (давхар даатгагч) болон даатгуулагчийн аль алинд нь ашигтай байдаг. Жишээлбэл, давхар даатгагч нь даатгагчид мөнгө шилжүүлж, тэр нь эргээд энэ дүнг даатгуулагчид шилжүүлсэн бол мөнгө нь дор хаяж долоо хоногийн хоцрогдолтойгоор дамждаг. Валютын даатгалын гэрээ (эдгээр нь ихэвчлэн экспорт-импортын ачааны даатгалын гэрээ юм) эсвэл даатгуулагчийн даатгуулагчийн хариуцлагыг валюттай тэнцэх хэмжээний мөнгөн тэмдэгтээр илэрхийлсэн тохиолдолд илүү төвөгтэй асуудлууд үүсдэг. С.В.Дедиковын хэлснээр, ийм тохиолдолд "хохирлын нөхөн төлбөрийг хойшлуулах асуудалд даатгагч өөрөө мөнгө байх хугацаанд валютын ханшийн таагүй өөрчлөлтөөс болж нэмэлт хохирол хүлээх маш бодит аюул юм. дамжин өнгөрөх.” 12

Давхар даатгагч даатгалын төлбөрийг үндсэн гэрээний дагуу даатгуулагчид шууд хийх боломж нь даатгалын үйлчилгээний зах зээл дэх даатгагчийн (давхар даатгагчийн) үйл ажиллагааг хөнгөвчлөх, даатгалын төлбөрийг бүрэн хийх хугацааг багасгах, даатгалын төлбөрийг бүрэн төлөх хугацааг багасгахад тусалдаг. нэмэлт алдагдлаас дээш, даатгагчид зөвхөн даатгалын төлбөрийн үлдэгдлийг хийх боломжийг олгох.

Үндсэн гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол бий болсноор даатгалын төлбөрийг хийх үүрэг үүсэхийг давхар даатгалын гэрээний даатгалын тохиолдол гэж үзэх, үүний дагуу давхар даатгагч даатгалын төлбөрийг даатгуулагчид шууд хийх боломж. үндсэн гэрээ нь давхар даатгалын эрх зүйн хэм хэмжээнд харшлаагүй.

Гэрээг зөрчсөн тохиолдолд хариуцлагын эрсдэлийг давхар даатгалд хамруулахгүй. “Даатгагч давхар даатгалын гэрээ байгуулахдаа үндсэн гэрээг зөрчсөн нөхцөл байдлыг тооцдоггүй... Давхар даатгалын бүтцэд давхар даатгагчийн хөрөнгийг татан оролцуулсан үндсэн гэрээний гүйцэтгэлийг тусгасан байдаг.”13 Түүнчлэн. Урлагийн 3 дахь хэсэгт. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 932-т гэрээг зөрчсөний хариуцлагын эрсдлийг энэхүү гэрээний нөхцлийн дагуу даатгуулагч зохих хариуцлагыг хүлээх ёстой талуудын талд даатгасан гэж үздэг.

Дээр дурдсанчлан ОХУ-д хууль тогтоогч давхар даатгалын гэрээний эрх зүйн зохицуулалтыг бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ болгон бууруулжээ. Гэхдээ давхар даатгалын гэрээ нь өөрийн гэсэн эрх зүйн шинж чанартай байдаг бөгөөд үүнийг зөвхөн даатгалын гэрээний нэг төрөл гэж үзэх ёсгүй. Урлагийн 2 дахь хэсэгт заасны дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967 дугаар зүйлд зааснаар ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлгийн ерөнхий дүрэм, бизнесийн эрсдэлийн даатгалтай холбоотой тусгай дүрмүүд нь давхар даатгалын харилцаанд хамаарна гэж дүгнэж болно: өөрөөр заагаагүй бол. давхар даатгалын гэрээ. Даатгалын дүрмийг ашиглахдаа энэ зүйлийн үр нөлөөг илүү нарийвчлан авч үзье.

Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээгээр бизнесийн эрсдэлийг зөвхөн даатгуулагч өөрөө, зөвхөн түүний талд даатгаж болно. Даатгуулагч бус этгээдийн бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ хүчин төгөлдөр бус байна. Даатгуулагч биш этгээдийн ашиг тусын тулд бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээг даатгуулагчийн талд байгуулсан гэж үзнэ (ОХУ-ын Иргэний хуулийн 933-р зүйл).

12 Дедиков С.В. Давхар даатгалын гэрээнээс үүссэн маргааны талаархи шүүх, арбитрын практикийн талаархи тайлбар // Санхүү. 2000. No 9. S. 37.

13 Худяков A. I. Даатгалын хууль. S. 530.

Иймд бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээнд ашиг хүртэгч болон даатгуулагчийг томилж болохгүй. Гэхдээ гэрээнд ашиг хүртэгчийг томилохдоо зөвхөн гэрээний энэ нөхцөл хүчингүй болно. Даатгуулагчийг гэрээнд томилсон тохиолдолд гэрээ бүхэлдээ хүчингүй болно.

Давхар даатгалыг бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ гэж үздэг шүүхийн шийдвэрүүд байдаг. Тиймээс Челябинск мужийн Арбитрын шүүхийн шийдвэрт "Промтовары-78" ХХК-ийн Копи-Аско даатгалын компани болон Южурал-Аско даатгалын компанийн эсрэг гаргасан нэхэмжлэлийн дагуу дараахь дүгнэлтийг оруулсан болно: Урлагийг харгалзан давхар даатгалын гэрээний дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 933-т давхар даатгагчийн бизнесийн эрсдлийг зөвхөн түүний талд даатгаж болно, үүнтэй холбогдуулан давхар даатгагч даатгалын нөхөн төлбөрийг анхны гэрээний дагуу даатгуулагчид шууд төлсөн нь шууд зөрчил юм. хуулийн шаардлагад нийцүүлэн давхар даатгагчийн хариуцлагыг тооцохгүй байхыг хэлнэ.ач холбогдол багатай.

Үүнийг харгалзан Урлагийн 2 дахь хэсэгт заасны дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967 дугаар зүйл, ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлгийн бизнесийн эрсдэлийн даатгалтай холбоотой дүрмүүд нь давхар даатгалын гэрээтэй холбоотой диспозитив шинж чанартай бөгөөд давхар даатгалын гэрээнд бусад дүрмийг тогтоож болно. давхар даатгагч нь даатгуулагчид даатгалын нөхөн төлбөрийг шууд төлөх журам нь "бусад" байж болно гэж дүгнэх нь зүйтэй.

Даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх журам нь зөвхөн даатгалын нөхөн төлбөрийг даатгагчаас бодитоор төлсөн биш, харин ийм төлбөрийг хийх үүрэг үүссэн тохиолдолд давхар даатгалын гэрээний даатгалын тохиолдол гэж үзэж болно гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Давхар даатгалын практикт холбогдох гэрээний талуудыг ихэвчлэн "даалгагч" ба "даалгагч" гэж нэрлэдэг бөгөөд дараалсан давхар даатгалын гэрээг буцаалт гэж нэрлэдэг. Давхар даатгалыг цессийн нэг төрөл гэж үзэхийг жишээ нь В.В.Шахов, А.К.Шихов нарын бүтээлээс олж болно.15 Ийм үзэл нь зөв биш юм. Давхар даатгалын үед иргэний эрхийн шилжүүлж болох объектын эргэлт байхгүй бөгөөд хэн ч хэнд ч юу ч шилжүүлдэггүй. Үүрэгт хүн солигдоогүй. Хариуцлагыг даатгагчид бүрэн хариуцах бөгөөд үүнийг хуваах зүйл байхгүй. Хариуцлагыг салгах, хамтран хариуцах нь зөвхөн нэг үүрэгт олон тооны хариуцагчтай байж болно. Даатгалын харилцааны хувьд энэ нь зөвхөн хамтын даатгалд хамаарна.

Давхар даатгалын гэрээний тухайд үүрэг хариуцлагын олон этгээдийн талаар ярих боломжгүй юм. Хууль эрх зүйн үүднээс давхар даатгалд давхар даатгалын үүрэг, даатгалын үүрэг гэсэн хоёр үүрэг байдаг бөгөөд үүнд нэг үүрэг гүйцэтгүүлэгч, нэг хариуцагч оролцдог.

Давхар даатгагч даатгалын төлбөрийг үндсэн гэрээгээр даатгуулагчид шууд хийх тохиолдолд даатгагч нь даатгалын үүргийн хариуцагч, давхар даатгалын үүрэг хариуцагч нь үүрэг гүйцэтгүүлэгч байх үед гүйцэтгэлийг шилжүүлэх, шилжүүлэх давхцал үүснэ.

14 Дедиков С.В.Давхар даатгалын гэрээнээс үүссэн маргаантай холбоотой шүүх болон арбитрын практикийн талаархи тайлбар. S. 37.

15 Шахов В.В. Даатгал. М., 1997. S. 203; Шихов А.К. Даатгал. М., 2001. S. 69.

Урлагийн 3-р зүйлийн дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967-д зааснаар давхар даатгалд хамрагдсан тохиолдолд энэхүү гэрээний дагуу даатгагч нь үндсэн даатгалын гэрээний дагуу даатгуулагчийн өмнө даатгалын нөхөн төлбөр эсвэл даатгалын дүнг төлөх үүрэгтэй хэвээр байна. Даатгуулагчийг “даатгалын гэрээгээр даатгуулагчийн өмнө хүлээсэн үүргээ бүрэн хариуцах шууд буюу анхны даатгагч гэж нэрлэдэг” 16 даатгагч л эсэргүүцдэг.

Үүргийн гүйцэтгэлийг хариуцах, биечлэн биелүүлэх нь ижил зүйл биш гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Үүргийн биелэлтийг хариуцах нь холбогдох шаардлагыг тавьж болох этгээд юм. Урлагийн 1 дэх хэсэгт заасны дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 313-т зааснаар хариуцагч үүргээ биечлэн биелүүлэх үүрэг нь хууль, бусад эрх зүйн акт, гэрээний нөхцлөөс хамаарахгүй бол хариуцагч үүргээ биелүүлэхийг гуравдагч этгээдэд шилжүүлж болно. үүрэг буюу түүний мөн чанар. Ийм нөхцөлд зээлдүүлэгч нь гуравдагч этгээдийн зээлдэгчид санал болгосон гүйцэтгэлийг хүлээн авах үүрэгтэй. Норматив эрх зүйн актууд нь даатгагчийн даатгалын нөхөн төлбөр (даатгалын дүн) төлөх үүргээ биечлэн биелүүлэх үүргийг агуулаагүй болно. Энэ нь давхар даатгагч нь даатгуулагчид даатгалын төлбөрийг шууд хийх боломжтой гэж дүгнэх боломжийг олгож байна. Ийм нөхцөлд даатгагч нь даатгалын үүргийн хариуцагч, давхар даатгалын үүрэг хариуцагч нь үүрэг гүйцэтгэгч байх тохиолдолд гүйцэтгэлийг дахин шилжүүлэх, шилжүүлэх давхцлын талаар ярих нь зүйтэй.

Иймд даатгагч (өр хариуцагч) нь давхар даатгагчид (гуравдагч этгээд) үүргээ биелүүлэх үйл ажиллагааны гүйцэтгэлийг даатгаж болно. Энэ тохиолдолд гуравдагч этгээд үүргийн тал болохгүй, харин зөвхөн даатгуулагч (зээлдүүлэгч)тэй холбоотой бодит үйлдлийг гүйцэтгэдэг. Үүний зэрэгцээ даатгагч үүргээсээ татгалзалгүйгээр даатгуулагчийн өмнө гүйцэтгэлийг өөрөө биечлэн гүйцэтгэсэн мэт хариуцна. Тиймээс даатгагч нь гуравдагч этгээдийн үйлдлийн төлөө даатгуулагчийн өмнө хариуцлага хүлээнэ. Гуравдагч этгээд /давхар даатгагч/ нь биелүүлэх үүргийн нөхцөл, агуулгыг мэддэг байх ёстой. Хариуцагч нь байгуулсан үүргийн бүх нөхцөл байдлын талаар гуравдагч этгээдэд мэдэгдэнэ. Урлагийн дагуу. 967 ба Art. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 403-т даатгагч (давхар даатгагч) нь үүргээ гүйцэтгээгүй гуравдагч этгээд (давхар даатгагч) үүргээ биелүүлээгүй, зохих ёсоор гүйцэтгээгүй тохиолдолд хариуцлага хүлээдэг.

Үүний зэрэгцээ үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн (даатгагчийн) шууд зааварчилгааны дагуу хариуцагч (давхар даатгагч) нь үүрэг гүйцэтгүүлэгчийн заасан этгээдэд (даатгуулагч) үүрэг гүйцэтгэх эрхтэй болсон тохиолдолд гүйцэтгэлийг өөрчилдөг. Урлагийн дагуу. Иргэний хуулийн 312-т зааснаар талуудын тохиролцоонд өөрөөр заагаагүй бөгөөд бизнесийн ёс заншил, үүргийн мөн чанараас гараагүй бол хариуцагч нь үүрэг гүйцэтгүүлэгчээс итгэмжлэгдсэн этгээд гүйцэтгэлийг хүлээн зөвшөөрсөн болохыг нотлох баримтыг шаардах эрхтэй. гүйцэтгэлийг хүлээн авах. Ийм нэхэмжлэл гаргаагүйгээс үүсэх үр дагаврыг хариуцагч (давхар даатгагч) хүлээнэ.

Дээр дурдсан зүйлийг нэгтгэн дүгнэхэд ОХУ-ын Иргэний хууль, ОХУ-ын "ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулийн хэм хэмжээг тайлбарлах нь хууль тогтоогч үүнийг хүлээн зөвшөөрсөн гэж дүгнэх боломжийг бидэнд олгодог гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. давхар даатгалын явцад үүсэх харилцааны онцгой шинж чанар.

16 Сухов В.А. Даатгуулагчдын санхүүгийн тогтвортой байдлын төрийн зохицуулалт. М., 1995. S. 64.

Даатгалын үндсэн гэрээгээр даатгуулагчийн ашиг сонирхлоос давхар даатгагчийн ашиг сонирхол өөр байна. Давхар даатгалын гэрээнд бид даатгалын үндсэн гэрээний дагуу даатгалын төлбөр төлөх үүргээ биелүүлэхтэй холбоотой давхар даатгагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлын талаар ярьж байна.

Урлагийн 2 дахь хэсэгт заасны дагуу. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967 дугаар зүйл, ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48 дугаар бүлгийн ерөнхий дүрэм, бизнесийн эрсдэлийн даатгалтай холбоотой тусгай дүрмүүд нь давхар даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол давхар даатгалын харилцаанд хамаарна.

Даатгалын тохиолдлын хувьд давхар даатгагчийн үндсэн гэрээний дагуу даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үүрэг үүссэнийг харгалзан үзнэ. Давхар даатгалд даатгалын тохиолдлын ийм тодорхойлолт, давхар даатгалын гэрээгээр давхар даатгуулсан эрсдлийн талаархи зохих ойлголт нь үндсэн гэрээний дагуу давхар даатгагчаас даатгуулагчид шууд төлөх даатгалын төлбөрийн хууль ёсны байдлын талаар ярих боломжийг олгодог.

1.Даатгагчийн даатгалын гэрээгээр хүлээсэн даатгалын нөхөн төлбөр буюу даатгалын дүнг төлөх эрсдэлийг өөр даатгагч (даатгагч)-тай байгуулсан давхар даатгалын гэрээгээр бүрэн буюу хэсэгчлэн даатгуулж болно.

2. Давхар даатгалын гэрээнд давхар даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол бизнесийн эрсдэлийн даатгалын хувьд хэрэглэх ёстой энэ бүлэгт заасан журмыг мөрдөнө. Энэ тохиолдолд давхар даатгалын гэрээ байгуулсан даатгалын гэрээний (үндсэн гэрээ) даатгагч нь энэхүү сүүлчийн гэрээнд даатгуулагч гэж тооцогддог.

3.Давхар даатгалд даатгуулсан тохиолдолд энэхүү гэрээгээр даатгуулагч нь даатгалын үндсэн гэрээний дагуу даатгуулагчийн өмнө даатгалын нөхөн төлбөр буюу даатгалын шимтгэлийг төлөх үүрэгтэй хэвээр байна.

4. Хоёр ба түүнээс дээш давхар даатгалын гэрээг дараалан байгуулахыг зөвшөөрнө.

Урлагийн талаархи тайлбар. ОХУ-ын Иргэний хуулийн 967

1. Тайлбарласан нийтлэлийн 1 дэх хэсгийн агуулгыг харгалзан Урлагийн 1 дэх хэсэгт заасны дагуу гэдгийг санах нь зүйтэй. Даатгалын тухай хуулийн 13-т давхар даатгал гэж нэг даатгагч (давхар даатгагч) өөр даатгагч (давхар даатгагч) даатгалын гэрээгээр (үндсэн гэрээгээр) хүлээсэн даатгалын төлбөрийн үүрэгтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах үйл ажиллагаа гэж ойлгодог.

Давхар даатгалын үүрэг үүсэх үндэс нь давхар даатгалын гэрээ юм.

Давхар даатгалын гэрээний талууд нь давхар даатгагч болон давхар даатгагч юм.

Давхар даатгал нь хоёрдогч даатгал юм. Хуулийн захидлын дагуу (тайлбар бичсэн зүйлийн 1 дэх хэсэг; Даатгалын тухай хуулийн 13 дугаар зүйлийн 1 дэх хэсэг) өмнө нь тодорхой даатгалын гэрээ (үндсэн гэрээ) бий болно. Энэхүү (үндсэн) гэрээний дагуу даатгагчийн ашиг сонирхлыг хангахын тулд давхар даатгалын гэрээг байгуулдаг. Давхар даатгалын гэрээнд үндсэн гэрээнд даатгагч болох энэ байгууллага давхар даатгалын гэрээнд давхар даатгагчийн (даатгуулагч) үүрэг гүйцэтгэдэг. Хэрэв тэрээр үндсэн гэрээний дагуу даатгалын төлбөр хийх үүрэгтэй бол (даатгалын тохиолдол гарсан) давхар даатгалын гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол бий болно. Ийм этгээдийн өмчийн хүрээг (үндсэн гэрээний дагуу даатгагч, давхар даатгалын гэрээний дагуу давхар даатгуулагч (даатгуулагч)) давхар даатгагчийн зардлаар бүрэн буюу хэсэгчлэн сэргээдэг.

———————————

ConsultantPlus: тэмдэглэл.

Давхар даатгалд ямар үйл явдал чухал вэ гэдэг нь маргаантай асуудлын нэг юм. Тодорхойлсон байр сууринаас гадна санал бодлыг ихэвчлэн илэрхийлдэг бөгөөд үүний дагуу давхар даатгалд даатгуулсан тохиолдол нь үндсэн гэрээнд даатгагчаас даатгалын дүнгийн төлбөр юм. Энэ талаар жишээлбэл: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Гэрээний хууль. 2-р хэвлэл, стер. М.: Дүрэм, 2001. Гуравдугаар дэвтэр: Ажил гүйцэтгэх, үйлчилгээ үзүүлэх гэрээ. S. 598 - 600.

Гэрээнд оролцогч хоёр тал лицензтэй байх ёстой (Иргэний хуулийн 938 дугаар зүйл, тайлбарыг үзнэ үү).

2. Тайлбарласан нийтлэлийн 2 дахь хэсгийн агуулга нь эхний ойролцоолсон байдлаар давхар даатгалын гэрээ нь бизнесийн эрсдэлийн даатгалын гэрээ гэсэн сэтгэгдэл төрүүлж байна (933, 947, 949 - 952, 955, холбогдох тайлбарыг үзнэ үү). Энэ сэтгэгдэл буруу байна. Бизнесийн эрсдэлийн даатгалын дүрэм нь зөвхөн давхар даатгалын гэрээнд хамаарна. Түүнээс гадна (мөн энэ нь гол зүйл) давхар даатгалын гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол тэдгээрийг хэрэглэнэ. Тиймээс бизнесийн эрсдэлийн даатгалын тухай дүрэм биш харин гэрээний нөхцлүүд нэгдүгээрт байна. Эдгээр дүрмийг гэрээгээр бүрэн "тасалж" болно: холбогдох тохиолдолд бизнесийн эрсдэлийн даатгалын дүрмийг огт хэрэглэхгүй байхыг зааж өгч болно. Энэ талаар гэрээнд шууд заалт байж болно; Үүнийг гэрээний агуулгаас дүгнэж болно.

Гэсэн хэдий ч дээр дурдсан нь давхар даатгалын гэрээний нөхцөлийг бүрдүүлэхдээ дур зоргоороо хандана гэсэн үг биш юм. Энэ гэрээ нь нэг төрлийн даатгалын гэрээ юм. Тиймээс энэ нь үндсэндээ даатгалын гэрээ (холбогдох эдийн засгийн харилцааны мөн чанарыг тусгасан) байх ёстой. Албан ёсны эрх зүйн үүднээс давхар даатгалын гэрээ нь даатгалын гэрээний заавал дагаж мөрдөх журамтай зөрчилдөх ёсгүй.

Үүнтэй холбогдуулан давхар даатгал нь нэг төрлийн цесс гэсэн туйлын өргөн тархсан үзэл баримтлал нь үндэслэлгүй мэт санагдаж байна.

———————————

ConsultantPlus: тэмдэглэл.

Монограф М.И. Брагинский, В.В. Витрянский "Гэрээний хууль. Ажил гүйцэтгэх, үйлчилгээ үзүүлэх гэрээ "(3-р дэвтэр) - Дүрэм, 2002 оны нийтлэлд заасны дагуу мэдээллийн санд оруулсан болно.

Энэ талаар жишээлбэл: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Тогтоол. op. S. 592 - 594.

3. Давхар даатгалд эрсдэлийн хуваарилалт (дахин хуваарилалт) явагддаг гэдэгтэй санал нийлэх нь бараг боломжгүй юм. Эдийн засгийн үүднээс энэ нь үнэн болов уу, гэхдээ эрх зүйн харилцаа талаасаа даатгал, давхар даатгалын харилцаа нь бие даасан шинж чанартай байдаг. Хэдийгээр мэдээжийн хэрэг даатгалын харилцаа байгаа нь давхар даатгалын харилцааны динамик байдалд нөлөөлдөг. Тэгэхээр даатгалын харилцаа (үндсэн гэрээ) байгаа тохиолдолд давхар даатгалын харилцаа үүсч болно. Үндсэн гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол бий болсон гэдэг нь давхар даатгалын гэрээгээр даатгалын тохиолдол бий болохыг хэлнэ.

4. Давхар даатгагч нь эргээд давхар даатгалын гэрээ байгуулсан байхыг зөвшөөрнө. Эцсийн эцэст давхар даатгалын гэрээ нь даатгалын гэрээний нэг төрөл юм. Дараалсан (босоо) хэд хэдэн ийм давхар даатгалын гэрээ байж болно. Мөн үндсэн гэрээний дагуу даатгагч хэд хэдэн давхар даатгалын гэрээ байгуулах үед давхар даатгалын хэд хэдэн гэрээ зэрэг байж болно.

5. Урлагийн 2, 3 дахь хэсэгт заасны дагуу. Даатгалын тухай хуулийн 13-т даатгуулагч тодорхой нас, хугацаанд эсэн мэнд үлдэх, өөр тохиолдол гарсан тохиолдолд амьдралын даатгалын гэрээгээр даатгалын төлбөрийн эрсдэл нь давхар даатгалд хамаарахгүй. Амьдралын даатгал хийх зөвшөөрөлтэй даатгагчид даатгагчийн хүлээсэн хөрөнгийн даатгалын эрсдлийг давхар даатгуулах эрхгүй.

"Дахин даатгал" гэсэн нэр томъёо нь явцуу утгаараа эрсдэлийн хариуцлагын хэсэг болон даатгагчийн хүлээн авсан мөнгөний зохих хэсгийг (хувьцаа) давхар даатгагчид шилжүүлэх замаар объектын хоёрдогч даатгалыг хэлнэ.

Урлагийн дагуу. Даатгалын тухай хуулийн 13-т давхар даатгал гэдэг нь даатгалын гэрээгээр (үндсэн гэрээгээр) хүлээн авсан даатгалын төлбөрийн үүрэгтэй холбоотой нэг даатгагч (давхар даатгагч) өөр даатгагчийн (давхар даатгагч) эд хөрөнгийн ашиг сонирхлыг хамгаалах үйл ажиллагаа юм.

Хуульд давхар даатгалыг даатгагчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхолтой холбосон. Давхар даатгалын утга учрыг даатгалын эрсдлээс учирч болзошгүй алдагдлыг дахин хуваарилах арга, хэрэгсэл, давхар даатгалын зохион байгуулалтын хэлбэрүүдтэй холбосноор илүү бүрэн илэрдэг.

Аргын хувьд давхар даатгал нь даатгалын гэрээгээр хүлээсэн хариуцлагын зарим хэсгийг, хүлээн авсан шимтгэлийн хамт даатгалын компанид шилжүүлсэн тохиолдолд давхар даатгалд оролцогч талуудын харилцан санхүүгийн үүргийг дагаж мөрдөх төлбөр тооцооны системд суурилдаг. давхар даатгагч.

Хууль эрх зүйн хувьд давхар даатгал нь даатгалын чиглэлээр бие даасан бизнес эрхлэх үйл ажиллагааны төрөл юм.

Давхар даатгал нь даатгагч болон давхар даатгагчийн хооронд даатгалын гэрээний үндсэн дээр даатгалын төлбөрийн үүрэг үүссэн тохиолдолд даатгагчийн ашиг тусын тулд даатгалын төлбөрийн нөхцлөөр, эсхүл даатгуулагч, ашиг хүртэгчийн ашиг сонирхолд нийцсэн даатгалын төлбөрийг даатгагчийн талд төлнө.

Давхар даатгалын гэрээ нь бие даасан гэрээ боловч шууд даатгагчаас даатгуулагчидтай шууд даатгалын гэрээ байгуулаагүй тохиолдолд түүнийг байгуулах боломжгүй юм.

Давхар даатгалын харилцааны онцлогоос шалтгаалан давхар даатгал нь дараах үндсэн зарчимд суурилдаг.

• - эрсдэлийг давхар даатгалд шилжүүлэхийг хүссэн даатгагчаас даатгуулах ашиг сонирхол байгаа эсэх;
• - нөхөн олговор;
• - хамгийн дээд шударга байдал.

Эдгээр зарчмууд нь зайлшгүй шаардлагатай. Даатгалын нэгэн адил эдгээр нь даатгагчдын хоорондын эдийн засгийн давхар даатгалын харилцааны үндэс болдог. Давхар даатгалын хамгаалалтыг худалдан авах хэрэгцээ нь даатгагч нь даатгуулах ашиг сонирхол байгаа тохиолдолд л үүсдэг бөгөөд энэ нь даатгалын тохиолдол бий болоход даатгагчийн даатгалын төлбөрийг хийх үүрэгтэй холбоотой юм. Давхар даатгагч (даатгагч) нь давхар даатгалд шилжсэн эрсдэлийн талаар давхар даатгагчид бүрэн, найдвартай мэдээллээр хангах үүрэгтэй. Энэ зарчим нь даатгагч болон давхар даатгагчийн хоорондох урт хугацааны харилцаанд онцгой ач холбогдолтой, учир нь даатгагч нь даатгагчийн баримт бичигт давхар даатгагчид өгсөн мэдээллийн үндсэн дээр даатгагчтай давхар даатгалын гэрээ байгуулж, энэхүү гэрээний дагуу даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх шийдвэр гаргадаг. . Давхар даатгагч нь эрсдлийн талаар бүрэн мэдээлэл өгдөг бөгөөд давхар даатгагчид эрсдэлийг нарийвчлан судлах, үндэслэлтэй шийдвэр гаргах хангалттай хугацаа байдаггүй. Энэ талаар онцгой ач холбогдолтой (даатгалаас илүү их хэмжээгээр) бол хамгийн дээд ухамсартай байх зарчим юм. Нөхөн төлбөрийн зарчим гэдэг нь даатгалын шууд гэрээгээр даатгуулагчид учирсан хохирлыг нөхөн төлсний дараа давхар даатгагч нь давхар даатгалын гэрээгээр даатгалын нөхөн төлбөрийг төлөх үүрэгтэй.

Давхар даатгалын гэрээний объектдараах байдлаар тодорхойлж болно.

• Факультатив давхар даатгалд энэ нь анхны бодлогын тодорхой эрсдэлийн (объект) нэг хэсэг юм. Үүнээс үзэхэд энэ төрлийн давхар даатгалыг эрсдэлийн улмаас хохирох аюул маш өндөр байгаа тохиолдолд ашиглах нь дээр;
• заавал давхар даатгалын хувьд энэ нь давхар даатгалын гэрээний багцаар тодорхойлсон эрсдэл, хураамжийн жагсаалт юм. Энэ тохиолдолд эрсдэлүүд нь холимог бөгөөд тэдгээрийн олонх нь байдаг;
• пропорциональ бус давхар даатгалд энэ нь анхны бодлогын дагуу шилжүүлж буй компанийн хариуцлага юм. Давхар даатгалын энэ аргыг даатгагч нь даатгалын хувьд цөөн тооны том эрсдэл, эсвэл эсрэгээр - олон тооны онцгой бага эрсдэлийг хүлээн зөвшөөрсөн тохиолдолд ашигладаг;
• пропорциональ давхар даатгалын хувьд гэрээний нөхцлөөс хамааран давхар даатгалын объект нь дээр дурдсан эрсдэлүүдийн аль нэг нь байж болно.

Давхар даатгалын практик нь стандарт нөхцөлийг тодорхойлсон давхар даатгалын гэрээнд тавигдах шаардлагыг боловсруулсан. Давхар даатгалын гэрээний бүтцэд дараахь зүйлс орно.

• - ерөнхий нөхцөл;
• - ерөнхий үл хамаарах зүйлүүд;
• - тусгай хэсэг;
• - захиалга;
• - онцгой үл хамаарах зүйлүүд;
• - програмууд.

Тухайлбал, хувь тэнцүүлсэн давхар даатгалын ерөнхий нөхцлийн стандарт зүйлийн жагсаалтад давхар даатгалын заалт, давхар даатгалын хамрах хүрээ, давхар даатгагчийн хариуцлага, давхар даатгалын шимтгэл, алдаа дутагдал, хохирол, нэхэмжлэл, гэрээний мөнгөн тэмдэгт, төлбөр тооцоо, баталгаажуулах эрх, гэрээний хугацаа, мэдэгдэл, мессеж, арбитр болон холбогдох хууль.

Тусгай хэсэгт (пропорциональ бус давхар даатгалын гэрээний жишээн дээр) дараахь зүйлийг заана.

• - давхар даатгалын хэмжээ (даатгалын төрөл, даатгалын нутаг дэвсгэрийн хамрах хүрээ, хохирлын газарзүйн нутаг дэвсгэрийг жагсаасан, давхар даатгагчийн цэвэр хадгаламжийг тодорхойлсон);
• - Давхар даатгагчийн хариуцлага (хамрах хүрээ, хязгаар ба давуу эрх, давхар даатгагчийн хувь гэх мэт);
• - давхар даатгалын шимтгэл (хадгаламжийн шимтгэл, доод шимтгэл, нөхөн сэргээх хураамж, төлбөрийн хугацаа гэх мэт);
• - алдагдал, нэхэмжлэл, гэрээний мөнгөн тэмдэгт, гэрээний хугацаа, арбитр болон холбогдох хууль.

Түүнчлэн давхар даатгалын компани бүр гэрээний өөрийн гэсэн стандарт тексттэй байх ёстой. Гэрээний стандарт текст нь нөхцөлийг жил бүр шалгахаас чөлөөлж, алдаа, үл ойлголцлын тоог бууруулж, талуудын хэлэлцээр, нөхцөл байдлын хэлэлцүүлгийг хялбаршуулсан болно.

Давхар даатгалын гэрээг харилцан үүргийн хэлбэр, хариуцлагыг бий болгох аргын дагуу ангилдаг. Давхар даатгалын гэрээний онцлогуудыг (заавал даатгал, заавал биелүүлэх, заавал биелүүлэх, заавал биелүүлэх) доор авч үзнэ.

Давхар даатгагч заавал заавал биелүүлэх болон заавал биелүүлэх гэрээг ашиглахдаа эрсдэлийг давхар даатгалд шилжүүлэх эсэх, ямар нөхцөлөөр шийдэх эрхтэй. Заавал болон заавал биелүүлэх гэрээ байгуулснаар тэрээр гэрээний нөхцөлд заасан бүх эрсдлийг шилжүүлэх үүрэгтэй.

Давхар даатгагч нь даатгалд хамаарах болон заавал биелүүлэх гэрээний дагуу эрсдэлийг ямар нөхцлөөр давхар даатгахаа шийдэх эрхтэй. Заавал болон заавал биелүүлэх давхар даатгал нь түүнд гэрээний нөхцлийн дагуу шилжүүлсэн эрсдлийг хүлээн зөвшөөрөх үүрэгтэй.

Факультатив гэрээ нь эрсдэл тус бүртэй холбоотой бие даасан ажил гүйлгээ юм.

Нэмэлт гэрээг удаан хугацаагаар гүйцэтгэх нь даатгуулагч өөр компанид хандахад хүргэж болзошгүй бөгөөд энэ нь материаллаг хохирлоос гадна компанийн нэр хүндийг бууруулахад хүргэдэг. Даатгагч эрсдэлийн талаар бүрэн мэдээлэл өгөх нь түүний андеррайтерийн бодлогын хүртээмжийг тодорхойлдог бөгөөд энэ нь давхар даатгалын авч үзсэн хэлбэрийн мэдэгдэхүйц сул талуудыг илэрхийлдэг.

Гэрээний хүчинтэй байх хугацаанд эрх шилжүүлэгч нь гэрээний нөхцөлд мэдэгдэхүйц өөрчлөлт оруулах боломжгүй. Жишээлбэл, энэ нь даатгалын хэмжээ, тарифын хувь хэмжээ, даатгалын эрсдлийн жагсаалтад хамаарах бол. Нэмж дурдахад, хэд хэдэн гэрээ хэлэлцээр нь эрх шилжүүлэгчийн их хэмжээний хохирлыг нөхөн төлөх эрх чөлөөг хязгаарлаж болно.

Анхны байршуулалт болон давхар даатгалын гэрээг сунгах үед эрсдэлийг дахин дахин санал болгох хэрэгцээ шаардлагаас шалтгаалсан давхар даатгалын зардал ихээхэн нэмэгдэж болзошгүй. Энэ нь давхар даатгалд хамрагдах цорын ганц хэлбэр бөгөөд үүнийг ашиглан давхар даатгагч үүрэг хүлээхээсээ өмнө давхар даатгалд даатгуулахыг санал болгож буй хувь хүний ​​эрсдлийг нарийвчлан судлах боломжтой байдаг. Даатгалын компани нь давхар даатгагчид эрсдэлийн зэргийг тодорхойлж, шийдвэр гаргахад шаардлагатай бүх мэдээллийг өгөх үүрэгтэй. Давхар даатгагч нь мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийж, эрсдлийг үнэлж, түүнийг үйл ажиллагааныхаа үндсэн зарчимтай уялдуулж, аль давхар даатгалын чадавхийг, ямар нөхцөлд (давхар даатгалын төрөл, давхар даатгалын шимтгэл, тусгай нөхцөл) хангахыг тодорхойлдог.

Үүний тулд давхар даатгагч эрсдэлийн дэлгэрэнгүй тайлбарыг давхар даатгах гэрээ байгуулах саналыг бэлтгэж, давхар даатгагчид илгээдэг. Саналыг авч үзээд давхар даатгагч эрсдэлийг бүхэлд нь буюу хэсэгчлэн хүлээн авах, эсхүл татгалзаж болно. Давхар даатгагч нэмэлт мэдээлэл хүсэх эрхтэй.

Давхар даатгагчийн шууд даатгагчийн саналд эрсдэлийн талаарх холбогдох бүх мэдээллийг агуулсан байх ёстой бөгөөд ингэснээр давхар даатгагчид эрсдэлийг зөв үнэлэх боломжтой болно. Заасан мэдээллийн жагсаалтад дараахь зүйлс орно.

• - даатгагчийн нэр, хаяг:
• - даатгалын төрөл;
• - давхар даатгалын төрөл (пропорциональ буюу пропорциональ бус);
• - эрсдэлийн байршил (улс, хаяг);
• - даатгуулсан хүү;
• - даатгалын нөхцөл (даатгуулсан эрсдэл);
• - даатгалын нийт дүн (даатгалын мөнгөн тэмдэгт, хураамжийн хувь хэмжээг харуулсан хохирлын боломжит дээд хэмжээ);
• - даатгагчийн франчайз;
• - давхар даатгалын шимтгэл, давхар даатгалын комисс;
• - факультатив давхар даатгалын эхлэл ба төгсгөл;
• - давхар даатгалд санал болгож буй хувьцаа;
• - алдагдлаас урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ, боломж;
• - маркшейдерийн дүгнэлт гаргах боломж;
• - давхар даатгалд шилжүүлсэн объект, даатгалын хүүгийн даатгалын шууд даатгалын гэрээний статистик дамжуулалт (хамгийн багадаа сүүлийн таван жилийн хугацаанд);
• - давхар даатгалын эрсдэлд давхар даатгалд хамрагдах боломжтой давхар даатгалын бусад гэрээнүүдтэй холбоотой байж болох шинж тэмдэг;
• - шууд даатгалын гэрээгээр даатгагчийн өөрийн эзэмшиж буй хөрөнгийн хувь хэмжээ, хэмжээ;
• - үндсэн даатгагчийн нэр, хэрэв байгаа бол хамтран даатгагчийн заалт.

Давхар даатгагч нь давхар даатгалд эрсдэлийг хүлээн авахыг зөвшөөрсөн тохиолдолд давхар даатгагч хүчин төгөлдөр мөрдөгдөж буй хууль тогтоомжид заасан хэлбэрээр (факсаар, давхар даатгагчийн хувь хэмжээг харуулсан саналын гарын үсэгтэй хуулбарыг илгээх гэх мэт) бичгээр баталгаа (хүлээн авах) илгээнэ. . Давхар даатгалын гэрээ нь баталгаажуулалтыг хүлээн авсан (хүлээн зөвшөөрсөн) мөчөөс эхлэн хүчин төгөлдөр болно.

Заавал давхар даатгалын гэрээ гэдэг нь тухайн даатгалын багцын бүх эрсдлийг шилжүүлэх, үүний дагуу гэрээний нөхцлүүдэд заасан давхар даатгалд давхар даатгалд хамруулах талаар давхар даатгагч болон давхар даатгагчийн аль алинд нь заавал биелүүлэх гэрээ юм.

Гэрээний үндсэн шинж чанарууд нь дараах байдалтай байна.

• - хамрах хүрээг автоматаар хангах;
• - эрсдэл тус бүрийг шилжүүлэхэд зардал ихтэй, цаг хугацаа шаардсан журам шаардлагагүй тул зардлыг хэмнэх боломжийг олгодог;
• - даатгагч болон давхар даатгагчийн хооронд илүү ойр, урт хугацааны хамтын ажиллагаа.

Даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгалд даатгал хийснээр гэрээнд заасан хувь буюу бүх эрсдлийг шилжүүлэх үүргийг эрх шилжүүлэгчид ногдуулдаг. Эдгээр эрсдлийг давхар даатгагчид шилжүүлэх нь зөвхөн даатгагчийн өөрийн оруулсан хувь нэмэрээс давсан тохиолдолд л явагдана. Албан журмын давхар даатгалын гэрээ нь давхар даатгагчаас давхар даатгалд эдгээр эрсдлийг хүлээх үүрэгтэй. Эдийн засгийн шалтгааны улмаас эрх шилжүүлэгчид давхар даатгалд шилжүүлсэн эрсдлийг өөрийн үзэмжээр сонгох, давхар даатгалд хамрагдах бодлогын талаар шаардлагатай шийдвэр гаргах, шимтгэл тогтоох, алдагдлын хэмжээг тодорхойлох гэх мэт эрхийг олгодог. Дүрмээр бол заавал нэг жилийн хугацаатай гэрээ байгуулдаг. Заавал давхар даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлах нь зөвхөн гэрээнд тусгайлан заасан нөхцлөөр боломжтой юм. Эдгээр нөхцөлүүд нь:

• - гэрээг de jure болон de fakto биелүүлэх боломжгүй байх;
• - аль нэг тал нь өр төлбөрөө төлөх чадваргүй болсон, эсхүл дампуурсан, татан буугдсан, бизнес эрхлэх эрх, лицензээ татан авсан;
• - нөгөө тал төлсөн хөрөнгийн бүрэн буюу хэсэгчлэн алдсан;
• - хоёрдогч этгээдийг өөр хуулийн этгээдтэй нэгтгэх, өөр хуулийн этгээд, төрийн мэдэлд шилжүүлэх;
• - нөгөө талын байгаа буюу бүртгэлтэй улс нь дайн зарласан болон зарлаагүй аль нэг улсын эсрэг байлдааны ажиллагаа явуулж байгаа, эсхүл өөр улсын хэсэгчлэн буюу бүрэн эзлэгдсэн бол.

Пропорциональ болон пропорциональ бус давхар даатгалын онцлогийг холбогдох давхар даатгалын гэрээний нөхцлөөр тодорхойлно.

Квота пропорциональ давхар даатгалын гэрээдавхар даатгагч нь давхар даатгалд хамрагдах багцын бүх эрсдлийн хувиар тогтмол (тогтмол) хувьцааг (квот) хүлээн авдаг гэж үздэг. Тохиромжтой хувь хэмжээгээр давхар даатгагч нь бүх эрсдлийн шимтгэл, нөхөн төлбөр авахад оролцдог. Давхар даатгагчийн өөрийн хадгаламж нь даатгалын дүнгийн өөрчлөлтөөс хамааран үнэмлэхүй хэмжээгээр өөрчлөгддөг.

Даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн зарим эрсдлийн даатгалын шимтгэл ихээхэн байж болохыг харгалзан давхар даатгагчийн оролцоог ихэвчлэн тодорхой эрсдэлийн хариуцлагын тодорхой хязгаараар тогтоодог.

Даатгалын багц нь 100,000 ба 400,000 рубль гэсэн хоёр эрсдэлийн бүлгээс бүрдэнэ гэж бодъё. Квотын гэрээний дагуу эрх шилжүүлэгч нь даатгалын үнийн дүнгийн 30 хувийг өөртөө үлдээж, үлдсэн 70 хувийг давхар даатгалд шилжүүлэх үүрэгтэй. Гэрээний дагуу давхар даатгагчийн хариуцлагын хязгаар нь 200,000 рубль юм. бүлэг бүрийн хувьд. Дараа нь эхний бүлгийн хувьд өөрийн суутгал нь 30,000 рубль, 70,000 рубль давхар даатгалд шилждэг. Хоёр дахь бүлэг эрсдэл нь 400,000 рубль юм. дараах байдлаар тараасан: 120,000 рубль. - өөрийн хадгалалт, 280,000 - давхар даатгагч. Гэхдээ түүний хариуцлагын хязгаар нь түүний хүлээн зөвшөөрсөн 200,000 рубль, 80,000 рубль юм. энэ гэрээний хамрах хүрээнээс гадуур үлдэх.

Квотын гэрээний дагуу алдагдлыг хуваарилах нь талуудын оролцоотой хувь тэнцүүлэн явагддаг. Тиймээс, эхний бүлгийн эрсдэлийн хувьд хохирол 50,000 рубль байсан бол энэ хэмжээний хохирлыг дараахь байдлаар хуваарилна: 15,000 рубль. хуваарилагч, 35,000 рубль төлдөг. - давхар даатгагч. Хоёр дахь бүлэгт хохирол нь 320,000 рубль, дараа нь 96,000 рубль байв. хуваарилагч болон 224,000 рубль төлдөг. давхар даатгагчид хамаарна. Үнэн хэрэгтээ сүүлийнх нь түүний хязгаарыг харгалзан зөвхөн 200,000 рубль төлөх болно.

Квотын давхар даатгалыг бараг бүх төрлийн даатгалд ашигладаг. Энэ нь ихэвчлэн пропорциональ буцаалтад ашиглагддаг; Даатгалын хэмжээ нэмэгдэж, шууд даатгагчид санхүүгийн дэмжлэг шаардлагатай үед (бизнес эрхлэх зардалд оролцох, нөөц бүрдүүлэх), түүнчлэн даатгалын шинэ хэлбэр, шинэ төрлийн эрсдлийн хөтөлбөрийг бий болгох. Энэ төрлийн эргэлтийг төлбөрийн чадварын хангалттай түвшинд хүрэхэд хувь нэмэр оруулах хүчин зүйл болгон ашиглаж болно.

Илүүдэл гэрээ- Энэ бол пропорциональ гэрээний хамгийн түгээмэл хэлбэр юм. Энэ нь квотын давхар даатгалын гэрээнээс хэд хэдэн ялгаатай.

Илүүдэл гэрээний нөхцлийн дагуу даатгалд даатгалд хүлээн зөвшөөрөгдсөн, даатгалын дүн нь эрх шилжүүлэгчийн өөрийн хадгаламжаас давсан бүх эрсдлийг давсан тохиолдолд давхар даатгалд хамруулна. Илүүдэл хэмжээ нь мөрийн (хувьцаа) тоогоор хязгаарлагддаг. Энэ нь давхар даатгагчийн өөрийн хадгаламжийн үржвэр бөгөөд энэ нь илүү гарсан дүнг дамжуулагч компанийн өөрийн хадгаламжийн дүнг тодорхой тоогоор үржүүлсэн хэлбэрээр илэрхийлнэ гэсэн үг юм.

Даатгалын компани 720,000 вантай автомашины даатгалын багцыг давхар даатгуулсан. компанийн өөрийн суутгалын хэмжээ нь 180,000 юань, илүүдэл дүн нь гурван мөр байна гэсэн илүүдэл дүнгийн гэрээ. Даатгагчийн худалдан авсан илүүдэл нь 540,000 юань байна.

Илүүдэл дүн нь давхар даатгагчийн багцыг бие даасан томоохон алдагдлаас хамгаалж, илүү тэнцвэртэй байдлыг хангадаг. Гэсэн хэдий ч квотын хэлэлцээрээс ялгаатай нь хэмжээнээс хэтэрсэн нь жижиг, дунд алдагдлын тооны хэлбэлзэл, түүнчлэн нэг удаагийн үйл явдалд олон тооны жижиг алдагдал хуримтлагдахаас бага хэмжээгээр хамгаалдаг.

Пропорциональ бус давхар даатгалын гэрээ (илүүдэл алдагдал XL(эрсдэл, үйл явдлаар) ба илүүдэл SL алдагдал),гэхдээ үндсэндээ давхар даатгагчийн хохирлыг тооцох арга барилаараа л ялгаатай.

Даатгалын компани нь дараахь нөхцлөөр алдагдлыг даван туулах гэрээг байгуулсан: давхар даатгагчийн давуу эрх нь эхний алдагдалд 110,000 рубль, хоёр дахь нь - 80,000, гурав дахь нь - 300,000 рубль юм.

Хохирлыг нөхөхөд давхар даатгагч болон давхар даатгагчийн оролцоо:

• - эхний алдагдал: даатгагч - 100,000 рубль, давхар даатгагч - 10,000 рубль;
• - хоёр дахь алдагдал - 80,000 ба 0 рубль;
• - гурав дахь алдагдал - 100,000 ба 150,000 рубль.

Их хэмжээний эрсдэлийг нөхөх шаардлагатай бол эрсдэл хэтрүүлэх гэрээг хэрэглэнэ; санамсаргүй хэлбэлзлийн эрсдэл нь ихэвчлэн хувь хүний ​​их хэмжээний алдагдалд хүргэдэг үед; бага зэргийн алдагдлын өндөр давтамжаас хамгаалах хамгаалалт байхгүй тохиолдолд. Ихэнхдээ автомашин эзэмшигчийн хариуцлагын эрсдэлээс хамгаалах, магадгүй үнэтэй машинд учирсан хохирлыг даатгахад ашигладаг.

Үйл явдлын алдагдлын илүүдэл нь хуримтлагдсан алдагдлын эсрэг хамгаалалт болдог, ялангуяа хувийн алдагдал их биш бол. Түүнчлэн CASCO эрсдэл хуримтлагдах, автомашиныг байгалийн гамшгаас хамгаалах зэрэгт ашигладаг.

Ялгасан заалтууд байдаг XL-аас үйл явдлын дагуу XLгэхдээ эрсдэлтэй. Үүнд:

• - "хоёр эрсдэлийн тухай" заалт;
• - цагийн захиалга;
• - хариуцлагын хугацааг сунгах.

“Хоёр эрсдэл” гэсэн зүйлийн мөн чанар нь даатгалын тохиолдол нь дор хаяж хоёр эрсдэлд өртөх ёстой гэсэн үг юм.

Цаг тутамд буюу түр зуурын заалт нь даатгалын тохиолдлын үргэлжлэх хугацааны хязгаарыг тодорхойлдог бөгөөд тухайн тохиолдлыг тооцоолохдоо ямар хохирлыг харгалзан үзэхийг тодорхойлдог, жишээлбэл, хар салхины үр дүнд 72 цаг гэх мэт.

Энэхүү гэрээнд заасан хохирлыг барагдуулаагүй үед гэрээний хугацаа дуусгавар болсон тохиолдолд давхар даатгагч нь уг хохирлын аль нэг хэсгийг нотлохгүй байх тохиолдолд уг хохирлыг гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө үүссэн мэт хариуцна. энэхүү гэрээг шинэчлэхийн эсрэг.

Дадлагаас харахад ихэвчлэн хохирлын гэрээнээс хэтэрсэн тохиолдолд жилийн даатгалын дээд хязгаарыг тогтоодог бөгөөд үүнийг үнэмлэхүй утга эсвэл анхны хариуцлагын хязгаарыг сэргээх тоогоор илэрхийлдэг.

Илүүдэл алдагдлын гэрээ нь нийт алдагдлаас гарсан илүүдэл юм. Энэ нь давхар даатгалын хугацаанд гарсан бүх хохирлын нийлбэр дүнгээр нөхөх боломжийг олгодог. алдагдлын харьцааг хамгаалах. Хариуцлагын хязгаар ба давуу эрх нь ихэвчлэн шимтгэлийн зохих дүнгийн хувиар илэрхийлэгддэг бөгөөд үүнээс гадна хариуцлагын хязгаар нь үнэмлэхүй тоогоор хязгаарлагддаг.

Жишээ

Илүүдэл хохирлын гэрээнд 95-аас дээш хувийн хохирлыг 70%-иар нөхөхөд мөндөрийн хохирлоос хамгаалах даатгалд хамруулна. Хэрэв алдагдлын харьцаа 90% байвал давхар даатгагч нь даатгалд оролцохгүй. 120%-ийн алдагдалтай бол давхар даатгагч 25%-ийг, 170%-ийн алдагдалтай бол ердөө 70%-ийг төлнө.

Давхар даатгалын гэрээний ихэнх нөхцлүүд нь зүйл гэж нэрлэгддэг зүйлд багтдаг. Пропорциональ бус давхар даатгалын гэрээнд дээр дурьдсанаас гадна гэрээний валютын стандарт заалт чухал ач холбогдолтой. Гэрээний валютыг тусгай хэсэгт зааж өгсөн бөгөөд ирээдүйд бүх дүнг үүн дээр илэрхийлж, бүх алдагдлыг төлж, нэхэмжлэхийг бүрдүүлдэг. Валютын стандарт заалт нь валютын ханшийн өөрчлөлтийн боломжийг харгалздаггүй бөгөөд энэ нь валютын ханшийн өөрчлөлтийн заалтыг хэрэглэхэд хамааралтай болгодог. Энэ нь давхар даатгагч нь давхар даатгалын гэрээний мөнгөн тэмдэгтээс өөр валютаар хохирол учруулж болзошгүй тохиолдолд, нэгдүгээрт, хоёрдугаарт, ханшийн хэлбэлзэл гарсан тохиолдолд ашиглагддаг. Энэ заалтыг ашиглах зорилго нь даатгагч болон давхар даатгагчийн хооронд валютын ханшийн хэлбэлзлийн нөлөөг хуваарилахад оршино. Эцсийн цэвэр алдагдлын заалтын зорилго нь пропорциональ бус давхар даатгал нь давхар даатгагчийн эцсийн цэвэр алдагдлыг нөхөхөд чиглэгдсэнтэй холбоотой юм. Үүнд давхар даатгалд оролцож буй давхар даатгагчдаас буцаан олгосон бүх дүнг хассаны дараа төлсөн хохирол, даатгагчийн өөрийн үлдэгдэл төлбөр гэх мэт.

Үзсэн тайлбарууд нь бүхэл бүтэн нийлбэрийг дуусгадаггүй бөгөөд үүнийг хэдэн арван тоогоор тооцдог: шалгах эрх, алдаа дутагдал, анхны нөхцлийн дагуу давхар даатгал, "хувь заяаны дагуу", хязгаар, даатгалын дүнг нөхөн сэргээх; гэрээний үндсэн дээр (даатгал эсвэл андеррайтинг, хуанли), арбитрын болон холбогдох хууль гэх мэт заалтууд.

Даатгалын үйлчилгээ өдөр бүр түгээмэл болж байна. Даатгуулагчдын ачаалал улам бүр нэмэгдэж байгаа тул санхүүгийн хариуцлагыг бага зэрэг хөнгөвчлөхийн тулд хууль тогтоомжийн шинэчлэлийг хийж байна. Хамгийн үр дүнтэй арга хэмжээний нэг бол давхар даатгалын гэрээг ашиглах явдал юм.

Эрхэм уншигчид! Нийтлэлд хууль эрх зүйн асуудлыг шийдвэрлэх ердийн аргуудын талаар ярьдаг боловч тохиолдол бүр хувь хүн байдаг. Хэрэв та яаж мэдэхийг хүсч байвал яг таны асуудлыг шийднэ- зөвлөхтэй холбоо барина уу:

7 хоногийн 7 өдөр, 24/7 ТӨЛБӨРИЙН ӨРГӨДӨЛ, ДУУДЛАГА ХҮЛЭЭН АВНА..

Энэ нь хурдан бөгөөд ҮНЭГҮЙ!

Энэ юу вэ

Давхар даатгал гэх мэт үзэгдэл нь хэд хэдэн даатгалын компаниудын эрсдэлийг дахин хуваарилах систем юм.

Тэдгээрийг ойролцоогоор хоёр төрөлд хувааж болно:

• шууд даатгагч;
• давхар даатгалын гэрээний бусад талууд.

Гэрээнд заасан даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд шууд даатгагч эхний ээлжинд санхүүгийн бүх ачааллыг хариуцна.

Дараа нь энэ нь тухайн төрлийн гэрээний бусад талуудын дунд жигд буюу өөрөөр хуваарилагдсан - шууд даатгагч хохирлыг давхар даатгагчид нөхөн төлдөг.

Энэ үзэгдлийн мөн чанарыг ойлгохын тулд тухайн төрлийн гэрээнд тусгагдсан дараах нэр томьёотой танилцах шаардлагатай.

• хамтарсан даатгал;
• давхар даатгагч;
• давхар даатгагч.

Хамтарсан даатгал гэдэг нь шууд даатгагч байхгүй хариуцлагын хэлбэр юм. Даатгалын тохиолдол гарсны дараа санхүүгийн ачааллыг тухайн төрлийн гэрээний бүх талуудад нэн даруй хуваарилна.

Даатгалын компанийг давхар даатгагч гэж нэрлэдэг бөгөөд учирсан эрсдлийн хариуцлагыг хэсэгчлэн эсвэл бүр өөр компанид шилжүүлдэг.

Давхар даатгагч - гэрээнд заасан нөхцөл байдал үүссэний үр дүнд давхар даатгагчаас хариуцлага хүлээх компани.

Янз бүрийн компаниудын хооронд давхар даатгалын харилцааны хөгжил нь хэд хэдэн төрлийн стандарт гэрээ бий болоход хүргэсэн.

Өнөөдөр дараахь сортуудыг ихэвчлэн ашигладаг.

• нэмэлт - нэмэлт;
• заавал байх ёстой - заавал байх ёстой;
• нэмэлт - заавал байх ёстой.

Аливаа төрлийн гэрээг хэрэглэх нь тодорхой нөхцөл байдал, олон тооны янз бүрийн хүчин зүйлээс хамаарна.

Үндсэн зарчим

Бүх давхар даатгалын гэрээг янз бүрийн даатгалын тохиолдолтой ажиллах туршлага хуримтлуулах явцад даатгагчид өөрсдөө боловсруулсан үндсэн зарчмуудыг харгалзан боловсруулдаг. Эдгээр нь хууль тогтоомжийн түвшинд тогтоогдоогүй боловч ихэнх компаниуд үүнийг дагаж мөрддөг.

Эдгээр зарчмууд нь юуны түрүүнд дараахь зүйлийг агуулна.

• нөхөн төлбөрийн зарчим;
• сайн санааны зарчим;
• хувь заяаг дагах зарчим;
• итгэлцлийн зарчим.

Нөхөн олговрын зарчим нь давхар даатгагчаас давхар даатгагч (давхаргагч)-д түүний оролцооны хувь хэмжээ, түүнчлэн тухайн төрлийн гэрээний бусад янз бүрийн нөхцлүүдийн дагуу заавал төлөх ёстой гэсэн үг юм. Гэхдээ давхар даатгагч нь гэрээний бүх нөхцлийг бүрэн дагаж мөрдсөн тохиолдолд л энэ төлбөрийг хийх боломжтой.

Сайн хүсэл зоригийн зарчим нь давхар даатгагч (даалгагч) нь даатгалд шилжүүлж болзошгүй эрсдлийн талаархи бүх мэдээллийг давхар даатгагчид өгөх үүргийг илэрхийлдэг.

Энэ эрсдэлийг давхар даатгагч хариуцна. Нэг чухал нюанс байдаг - гэрээний дагуу даатгалын төлбөрийн эрсдэл нь давхар даатгалд хамаарахгүй.

Ихэнх даатгагчид ийм тохиолдолтой ажиллах нь ашиггүй байдаг. Энэ тохиолдолд санхүүгийн алдагдал хүлээх магадлал нэлээд өндөр байна. Хамгийн их хамааралтай нь хувь заяаг дагах зарчим юм.

Үүний мөн чанар нь давхар даатгагч нь одоогийн гэрээний дагуу бүх үүргээ бүрэн биелүүлж байгаа явдал юм.

Харин эрх шилжүүлэгч үүргээ зөрчсөн тохиолдолд давхар даатгалын гэрээг нэг талын журмаар цуцлах эрхтэй. Үүний үндэслэл нь бүдүүлэг алдаа эсвэл санаатайгаар үйлдсэн, байгуулсан гэрээний заалтыг зөрчихөд хүргэсэн бусад үйлдэл байж болно.

Итгэлцлийн зарчим гэрээнд өөрөө тусгаагүй. Энэ нь бизнесийг ухамсартай явуулах, хүлээсэн бүх үүргээ биелүүлэхийг хэлнэ.

Энэ нь юу өгдөг вэ

Даатгалын гэрээнд янз бүрийн эрсдэл гарч болзошгүй. Мөн бусад олон тооны нюансууд байдаг. Заавал давхар даатгалыг ашиглахдаа гэрээг тодорхой хугацаагаар болон хязгааргүй хугацаагаар байгуулж болно.

Энэ төрлийн гэрээнд дараахь зүйлийг тусгасан болно.

• давхар даатгуулагч нь баримт бичгийн текстэд байгаа бүх тохиролцсон эрсдлийг давхар даатгалд шилжүүлэх үүрэгтэй;
• давхар даатгагч нь эргээд тэдгээрийг хүлээн авах (хүлээн зөвшөөрөх) үүрэгтэй.

Энэхүү давхар даатгалын аргын гол давуу тал нь бүх эрсдэлийг давхар даатгалд бүрэн автоматаар шилжүүлэх явдал юм. Тийм ч учраас бүх үүргээ ихэвчлэн өндөр баталгаатай биелүүлдэг.

Факультатив давхар даатгалын гэрээ нь үнэндээ нэг гүйлгээг илэрхийлдэг. Факультатив давхар даатгалд гэрээний сэдэв нь тодорхой эрсдэл буюу ийм эрсдэлийн бүлэг юм.

Дараахь цэгүүд нь маш чухал юм.

• давхар даатгагч нь давхар даатгагчийг бие даан сонгох эрхтэй;
• давхар даатгагч эрсдэлийг давхар даатгалын гэрээнд тусгах эсэхээ бие даан шийдвэрлэнэ.

Энэ төрлийн давхар даатгалын гэрээ нь давуу болон сул талуудтай. Сүүлийнх нь дараахь зүйлийг агуулсан байх ёстой.

• бүртгэлийн нарийн төвөгтэй байдал (баримт бичгийн текст заримдаа маш олон тооны янз бүрийн эрсдлийг агуулдаг);
• Хэмжээ, объектоос үл хамааран аливаа нөхцөлийг дангаар нь сонгож болно.

Факультатив албан журмын даатгалыг байгуулахдаа эрсдэлийг бие даан шилжүүлэх шийдвэр гаргах боломжтой.

Өөрөөр хэлбэл, шаардлагатай бол даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд нөхөн төлбөр авахын тулд даатгалын компанитай холбоо барьж чадахгүй.

Заавал даатгал нь эрсдэлийг шууд даатгагчаар давхар даатгалд шилжүүлэх боломжийг олгодог. Гэхдээ үүнтэй зэрэгцэн давхар даатгагч нь даатгалын хувьд энэ эрсдлийг хүлээж авах, хүлээж авахгүй байх эрхтэй.

Давхар даатгагч юуг хариуцдаг вэ?

Давхар даатгагч нь гэрээнд заасан эрсдэлийг хариуцаж, мөнгөн нөхөн төлбөр төлнө.

Гэхдээ энэ нь зөвхөн даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд давхар даатгагч даатгалын компанид хандахаар шийдсэн тохиолдолд, мөн энэ нь гэрээний бүх талуудын хооронд байгуулсан гэрээний нөхцлөөр тусгагдсан тохиолдолд л боломжтой юм.

Шууд даатгагчид болон давхар даатгагчид хариуцах эрсдэлд дараахь зүйлс орно.

• цөмийн реакторын осол;
• атомын цахилгаан станцад гарсан онцгой байдал;
• террорист ажиллагаа, бүх төрлийн хорлон сүйтгэх ажиллагааны улмаас учирсан хохирол;
• эм, хөдөө аж ахуйн болон бусад эрсдэл.

Дээр дурдсан эрсдэлүүд нь хамгийн аюултай бөгөөд тэдгээрийн илрэл нь үр дагаварт хүргэдэг бөгөөд үүнийг арилгах нь заримдаа нэлээд ноцтой санхүүгийн зардал шаарддаг.

Тийм ч учраас даатгагч нь ийм нөхцөл байдлын хариуцлагыг гуравдагч этгээд болох даатгагч, давхар даатгагч руу шилжүүлэхийг оролддог.

Давхар даатгалын гэрээнд даатгагчийн хүлээх үүргийг заавал төлөх ёстой даатгалын хураамжийн хэмжээгээр тодорхойлно. Даатгалын эрсдэлээс гадна давхар даатгагч бүх үүргээ биелүүлэх үүрэгтэй.

Хэрэв ямар нэг шалтгаанаар тэдгээрийг биелүүлээгүй бол компани нэлээд ноцтой хохирол амсаж болзошгүй - ихэнхдээ энэ төрлийн гэрээний нэг нөхцөл бол торгууль төлөх явдал юм.

Давхар даатгалын гэрээний илүүдэл гэж юу вэ?

Харж байгаа төрлийн гэрээний тусгай төрөл нь алдагдлыг хэтрүүлсэн үндсэн дээр байгуулсан гэрээ юм. Давхар даатгалын объектын хувьд алдагдлыг зааж өгсөн бөгөөд түүний үнэ цэнэ нь давуу эрхээс ихээхэн давсан байна.

Давхар даатгагчийн хувьд түүний хариуцах хязгаарыг заавал зааж өгөх ёстой.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд компани бүх хохирлыг нөхөн төлөх үүрэгтэй, гэхдээ гэрээний бичвэрт заасан хязгаарт хатуу.

Илүүдэл алдагдалд үндэслэсэн давхар даатгалын гэрээ нь дараахь зүйлийг агуулж болно.

• нэг эрсдэлээс учирсан хохирол;
• янз бүрийн эрсдэлийн бүлгийн хохирол.

Түүнчлэн, эрсдэл үүсвэл давхар даатгалын гэрээний төлбөрийг ердийн даатгалын гэрээний төлбөртэй нэгэн зэрэг хийнэ - хэрэв эдгээр гэрээг нэгэн зэрэг хийсэн бол.

Ихэвчлэн даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд дараа нь төлбөр төлсөн тохиолдолд хариуцлагын хязгаарыг төлсөн дүнгээр бууруулдаг.

Даатгалын гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө бүх хязгаарлалт дуусдаг. Иймэрхүү нөхцөл байдлаас зайлсхийхийн тулд олон загвар гэрээнд хариуцлагыг автоматаар нөхөн сэргээх тухай заасан байдаг.

Гэхдээ энэ төрлийн үйл ажиллагааг дуусгахын тулд даатгалын шимтгэлийг давхар даатгагчийн талд дахин төлөх шаардлагатай болно.

Гэрээ дэх шахалт

Давхар даатгалын гэрээ нь ихэвчлэн шахалт гэх мэт зүйлийг агуулдаг. Ихэнхдээ энэ нь илүүдэл төрлийн алдагдалд зориулагдсан гэрээнд байдаг.

Энэ нэр томъёо нь өөрөө тодорхой, өмнө нь тохиролцсон нөхцөл үүссэн тохиолдолд төлбөрийн мөнгөний хязгаарыг нэмэгдүүлэх баримт гэж ойлгогддог.

Үүнд:

• урт хугацааны даатгал;
• даатгалын эрсдэл үүсэхгүй байх.

Ихэнхдээ давхар даатгалд хамрагддаг олон даатгалын компаниуд үйлчлүүлэгчдийнхээ хэрэгцээг хангаж, төлбөр авахгүйгээр хариуцлагын хязгаарыг нэмэгдүүлдэг.

Үүний шалтгаан нь ихэвчлэн маш урт хугацааны хамтын ажиллагаа бөгөөд энэ хугацаанд давхар даатгагч үүргээ зөрчөөгүй байдаг. Шахалт нь гэрээнд заасан эрсдлийн тооноос үл хамааран аливаа гэрээнд байж болно.