Notebook insättningar bakom balansräkningen: en varning till insättare från DIA. Domstolen avkunnade den första domen för "inlåning utanför balansräkningen. Vad är en insättning utanför balansräkningen"

Det största fallet med att skapa inlåning utanför balansräkningen förra året var Arksbank, som gömde 35 miljarder rubel. insättarnas medel. Samtidigt speglade banken endast 4 miljarder rubel i sina finansiella rapporter. offentliga inlåning. Arksbank anställde anställda i Mosoblbank, som 2013 blev rekordhållare för insättningar utanför balansräkningen - den gömde 76 miljarder rubel. Förra året öppnades detta i Rosinterbank, Vneshprombank, Kamsky Horizon och andra, enligt årsrapporten från DIA. Under det första kvartalet avslöjade byrån dubbel bokföring i Bulgar Bank och Talmenka Bank för 3,5 miljarder rubel. Och sedan början av året - med 5,5 miljarder rubel.

Förra sommaren började centralbanken massivt kontrollera banker för förekomsten av sådana "anteckningsböcker". Regulatorn ägnar särskild uppmärksamhet åt antalet heltidsanställda kassörer och driftfönster i filialen, till antalet operationer på små insättningar och korrelerar det med bankens driftläge, studerar bankens utgifter för reklaminsättningar och så vidare.

Yuri Isaev, generaldirektör för insättningsförsäkringsbyrån

– Ansvaret måste skärpas. Dessutom på ett sådant sätt att detta ansvar är förståeligt och verkligt inte bara för bankchefer, utan också för utförare på mellan- och lägre nivåer - revisorer, rösträknare - eftersom de i huvudsak begår ett brott, och sedan säger de att de gjorde det på instruktionerna. Samtidigt förstår de vad de gör, de är inte barn, de är medvetna om sina egna handlingar.

Nu kan ledningen för banker som gömt inlåning straffas med fängelse i upp till 10 år, påpekar Tertychny Agabalyan-partnern Ivan Tertychny. I regel går vanliga anställda i sådana fall som vittnen, säger han.

Operatörer ska inte drabbas av ledningens beslut, anser en bankanställd från de 50 bästa. Enligt honom vore det mer rimligt, tvärtom, att skapa en särskild telefonjour och bevilja immunitet till den anställde som anmält överträdelsen.

"Det är svårt att säga hur centralbankens initiativ kan hjälpa till att bekämpa insättningar utanför balansräkningen", säger Kirill Parfyonov, ordförande för Club of Bank Accountants. För att handlingar ska falla under brottsbalken måste uppsåt styrkas enligt honom. Men vilken anställd som helst kommer att försäkra att han inte visste om handlingarnas olaglighet, säger Parfyonov.

Ansvar för vanliga anställda kan inte vara den enda lösningen på problemet med inlåning utanför balansen, är ordföranden i bankens styrelse från de hundra bästa. Men den högsta chefen för en bank från topp 40 är säker på att eventuella kränkningar av vanliga anställda när de arbetar med klientmedel bör ge ansvar. Endast ett enda register över insättare, till vilken tillgång kommer att vara öppen för alla kunder, kan hjälpa situationen, Parfyonov är kategorisk. "Tillsammans med DIA och bankvärlden arbetar vi nu på mekanismer för ytterligare skydd av insättarnas rättigheter och skapandet av en speciell informationsdatabas om insättningar som skulle göra det möjligt för oss att ta hänsyn till och se detta problem, kontrollera det, ” bekräftade Nabiullina, samtidigt som hon insåg att denna åtgärd var otillräcklig.

Rysslands centralbank förespråkar införandet av straffrättsliga påföljder för bildandet av insättningar utanför balansräkningen, imitation av värdepapper från förvaringsinstitut och hårdare ansvar för förfalskning av rapporter. Motsvarande ändringar av den ryska federationens strafflag förbereds av centralbanken och brottsbekämpande myndigheter

Centralbanken initierar flera ändringar av Rysslands strafflagstiftning på en gång, sa Aleksey Guznov, chef för den juridiska avdelningen på Bank of Russia, i en intervju med Interfax.

Förvaringsinstitut och registratorer kommer att avskräckas från förfalskning

Tillsynsmyndigheten föreslår att införa straffrättsligt ansvar för registrering av icke-existerande värdepapper, såväl som för tillhandahållande av uttalanden om deras påstådda existens, sa Guznov. Sådana handlingar kan bestraffas med upp till sex års fängelse för gärningsmännen. Denna ändring är tänkt att göras till den redan befintliga artikeln i den ryska federationens strafflag om ansvar för förfalskning av finansiella organisationers uttalanden, som har funnits sedan 2014 och innebär fängelse i upp till fyra år.

Under 2010 användes systemet med fiktiva uttalanden från depåer av bankerna i Matvey Urin (Slavyansky och Monetny Dom, Trado-bank, Donbank, Uralfinprombank, Sotsgorbank, alla är fråntagna licenser). "Om högsta ledningen eller en aktieägare har dragit tillbaka bankens tillgångar, då kan han försöka få ett utdrag från ett litet depå om obefintliga värdepapper i utbyte mot dessa tillgångar för att på konstgjord väg stänga hålet," RBC:s samtalspartner från en stor förvaringsinstitutet förklarar systemet.

För att lösa detta problem bildade centralbanken en "vit" lista över förvaringsinstitut och registratorer, och om banker använde tjänster från företag som inte var från denna lista, krävde centralbanken skapandet av ökade reserver för dessa värdepapper. Denna åtgärd fungerade dock inte till 100 %. Enligt RBC från en källa som känner till situationen har centralbanken stött på falska uppgifter om värdepapper flera gånger till. "Som ett resultat beslutades det att fastställa ansvaret för detta i brottsbalken", säger RBC:s samtalspartner.

"Kanske, för närvarande, kommer ett litet antal akter att falla under denna sammansättning, eftersom förvaringsinstitutens arbete har förändrats kvalitativt. Men det är viktigt att sätta en barriär för själva möjligheten att vilseleda investerare och regulatorn om förekomsten av värdepapper, ”förklarade Guznov i en intervju.

Enligt experter kommer ändringen förutom att bekämpa Urins planer också att lösa ett annat problem. Enligt en källa i ett av de stora depåerna kan uttalanden om obefintliga värdepapper också användas för att öka andelen aktieägare på deras stämma genom att lägga till falska utlåtanden i registren för att förvränga omröstningsresultatet i olika förvaltningsfrågor.

Bankirer kommer att fängslas för insättningar utanför balansräkningen

Den andra ändringen under utveckling i den ryska federationens strafflag är införandet av en separat artikel med ansvar för bildandet av insättningar utanför balansräkningen - insättningar som inte återspeglas i bankens uttalanden. För detta föreslås bankirer få fängelse i upp till sex år, och om brottet begås av en organiserad grupp - i upp till tio år. Efter återkallelsen av tillståndet är det ytterst svårt för insättare vars medel klassificerats som insättningar utanför balansräkningen att skaffa försäkring för dessa fonder.

Problemet med inlåning utanför balansräkningen upptäcktes 2014. I Mosoblbank, efter återkallelsen av licensen, upptäcktes oredovisade insättningar för 76 miljarder rubel. Senare avslöjades sådana system i Ekaterininsky-bankerna, Miko-bank, Krossinvestbank, Stella-bank, Mostransbank, Arksbank. Enligt DIA-statistik, 2016-2017, uppgick volymen av insättningar utanför balansräkningen i banker med en återkallad licens till 61 miljarder rubel, 73 tusen insättare led.

Samtidigt, som Aleksey Guznov förklarade i en intervju, ges straff för systematiskt arbete med att ta ut insättningar från balansräkningen, men inte för situationer relaterade till operativa fel. Som ett resultat kommer endast bildandet av insättningar utanför balansräkningen på över 5 miljoner rubel att straffas.

Som Alexander Sotov, chef för finansiell utredning och antikorruptionsverksamhet vid FBK Legal, noterar, i enlighet med anmärkningarna till art. 158 i den ryska federationens strafflag, erkänns 1 miljon rubel som ett särskilt stort belopp. "Om vi ​​utgår från en formell tolkning, 5 miljoner rubel. — En superliberal tröskel för att erkänna uttag av medborgarnas insättningar för balans som en brottslig handling, ”menar Sotov.

Rysslands bank (Foto: Ekaterina Kuzmina / RBC)

När det gäller möjligheten för en bankanställd att begå en felaktig operation, enligt Sotov, kan något brott, inklusive ekonomiskt, inte begås av misstag. "Bildandet av insättningar utanför balansräkningen är stöld, och en typ av denna stöld är bedrägeri", säger Tatyana Protsenko, managing partner för Moskvas advokatkontor Protsenko and Partners. – Enligt min åsikt, i brottmål, ju enklare kvalificering, desto bättre för alla deltagare i rättegången. I det här fallet talar vi om bedrägerier, det vill säga genomförandet av verksamhet utanför balansräkningen faller under den redan befintliga art. 159 i den ryska federationens strafflag, som inte behöver kompletteras. I enlighet med brottsbalken är stöldförhållandet och stöldmetoden de tecken som gör det möjligt att fastställa elementen i ett brott. Dessutom kommer införandet av ett separat brott relaterat till bildandet av insättningar utanför balansen, tvärtom, att avskära andra brott relaterade till förskingring.”

Som praxis visar var det tidigare möjligt att lagföra bankirer som tar insättningar ur balans. Domarna var dock inte hårda. I slutet av februari 2017 fälldes den första domen någonsin i Ryssland om de så kallade inlåningen utanför balansräkningen, RBC. Fem toppchefer för Dig-Bank, som inte speglade insättarnas pengar på bankens balansräkning, fick villkorliga domar och böter på upp till 500 000 rubel. Dig Banks licens återkallades sommaren 2014. Under förfarandet visade det sig att nästan två tusen kunder i banken inte kunde ta emot betalningar. Skadan uppgick till 800 miljoner rubel. "De befintliga moderna verktygen i strafflagen och straffprocesslagen ger alla nödvändiga skäl för att ta ansvar. Problemet ligger inte i frånvaron av några corpus delicti, utan i den otillräckliga kvalifikationen hos personal som kan använda den här verktygslådan, sammanfattar Sotov.

Centralbanken uppmanar polisen att hjälpa till

Den tredje innovationen gäller förbättringen av driften av den befintliga artikeln i Ryska federationens strafflag för förfalskning av finansiella rapporter.

Nu kan Rysslands centralbank skicka material till brottsbekämpande myndigheter först efter att banken inte följer instruktionerna från centralbanken om att justera rapporteringen. Information föreslås skickas till säkerhetsstyrkorna utan motsvarande ordning. Faktum är att om banken uppfyller ordern och korrigerar rapporteringen, kommer dess anställda som gör sig skyldiga till den ursprungliga förfalskningen inte att bli föremål för straffansvar. "Varför ge dem en sådan möjlighet om brottet ändå begicks?" — förklarade källan till RBC.

"I händelse av att centralbanken upphör att ställa krav på banker för att eliminera opålitlighet i rapporteringen kommer detta i viss mån att underlätta finansorganisationernas undandragande av ansvar och föra över en del av det till regulatorn, det vill säga att utredningen måste ta itu med bankens rapportering”, tror Tatyana Protsenko.

Enligt Guznov föreslås det också att ge möjlighet att inleda brottmål enligt art. 172.1 i den ryska federationens strafflag (förfalskning av finansiella dokument för redovisning och rapportering av en finansiell organisation) inte bara av centralbanken, som den är nu, utan också av polisen. "Detta är den enda artikeln i brottsbalken, enligt vilken ett brottmål kan inledas endast på grundval av centralbankens material, i andra fall en uttömmande lista över skäl för att inleda ett brottmål, som finns i art. . 140 i den ryska federationens straffprocesslag (skäl och skäl för att inleda ett brottmål), säger Sotov.

Men denna åtgärd är inte så mycket praktisk som skrämmande, säger experter. "Med största sannolikhet kommer centralbanken att fortsätta att initiera sådana fall på egen hand, men ur synvinkeln av allmän kontroll över situationen skulle förekomsten av en sådan artikel vara korrekt", tror RBC-källan. Dessutom, oavsett vem som initierar inledandet av ett brottmål, är det nödvändigt att genomföra en förundersökningskontroll, under vilken det är omöjligt att fastställa ett brott utan centralbanken, påpekar Protsenko.

Skrupelfria bankirer kommer att straffas från alla håll

Att rapportera förfalskning har länge varit ett av banksektorns stora problem. Rysslands centralbank försöker eliminera fall av förfalskning från olika fronter. Så efter återkallelsen av licensen från Vneshprombank i början av 2016, vars hål i balansen uppgick till 210 miljarder rubel, kritiserade centralbanken revisorernas arbete. Chefen för centralbanken, Elvira Nabiullina, sa att ett 50-tal revisionsföretag ovillkorligen intygade 150 bankers uttalanden, där senare tillsynsmyndigheten fann tecken på opålitlighet.

Som ett resultat föreslog centralbanken ändringar av lagen "Om revision" som en del av överföringen till Rysslands centralbank av befogenheter att övervaka en betydande del av denna marknad.

Insättare av tre banker som har förlorat sina licenser - Tatarstans Kamsky Horizon, Altais Talmenka-Bank och Yaroslavls Bulgar Bank - ber Rysslands centralbank och de behöriga myndigheterna att utveckla ändringar av bank-, administrativ och straffrättslig lagstiftning som syftar till att lösa problemet med " insättare utanför balansräkningen. Vi talar om kunder till banker med en återkallad licens, vars insättningsdata visade sig helt eller delvis inte återspeglas i bankens bokföring, inklusive som ett resultat av bedrägeri från dess tidigare ledning, och som på grund av detta inte kan ta emot försäkringsersättning.

Enligt Banki.ru har cirka 3 tusen kunder hos Kamsky Horizon, Bulgar Bank och Talmenka ställts inför ett sådant problem (licensen från dessa banker återkallades den 3 november 2016, 16 januari respektive 23 januari 2017) . Poängen är att baserat på data bokföring den provisoriska förvaltningen bildar register över bankens skyldigheter gentemot insättare, som Inlåningsförsäkringsverket vägleder sig av vid beslut om utbetalning av ersättning. För de som inte finns med i registren vägrar DIA att betala.

Samtidigt, även om myndigheten medger att den tidigare ledningen för banker kunde bedriva dubbel bokföring, vägrar den att föra in insättare "utanför balansräkningen" i registret på grundval av kopiorna av de primära redovisningshandlingar de har i sina händer - insättningsöppningsavtal, kvitton för inkommande kontantbeställningar, utdrag från avräkningskonton. DIA befarar att handlingarna kan vara förfalskade och kräver att de bevisas i domstol. Investerare delar inte DIA:s ståndpunkt.

Sparare mot systemet

Den 9 april ägde ett möte med initiativgruppen av insättare från Kamsky Horizon, Bulgar Bank och Talmenka rum i Moskva. Som ett resultat undertecknade 232 mötesdeltagare en resolution (tillgänglig på Banki.ru), där de framför allt bad centralbanken att skapa ett system på tillsynsmyndighetens webbplats som gör det möjligt att kontrollera tillgängligheten av information om insättningar för vilket datum som helst i bankernas bokföring och automatiserade banksystem, samt använd information om insättningar som skrivs ut från centralbankens officiella webbplats som bevis för att ta emot försäkringsbetalningar i DIA och i domstol. Faktum är att vi pratar om att skapa ett enda register över insättningar på centralbankens webbplats, förklarade aktivistsamordnaren Artur Ghukasyan för Banki.ru.

Aktivister ber också centralbanken att upprätta ett förfarande för att göra ändringar i registret över bankförpliktelser gentemot insättare och fastställa giltigheten av insättarens fordringar baserat på de ursprungliga primära dokumenten, samt utskrifter från centralbankens webbplats, och för att tvinga tillfälliga förvaltningar av banker och DIA för att ändra registren över förpliktelser utanför domstol. De ber också tillsynsmyndigheten att utveckla och publicera en normativ rättsakt som fastställer förfarandet för ändring av registret över bankförpliktelser gentemot insättare baserat på insättarnas originaldokument.

Bland andra krav, skärpningen av straffansvaret för bedrägerier i banksektorn som begåtts av ledningen och/eller ägarna av banken, vilket orsakade särskilt stor skada (över 50 miljoner rubel) eller skada på många människor (över 100 personer), skärpning om straffansvar för fiktiv konkurs, samt kravet på att införa straffansvar för förfalskning av bankens bokslut.

Rysslands centralbank övervägde ett enklare förfarande för att inkludera insättare utanför balansräkningen i registret. I maj förra året sa den första vice ordföranden för Rysslands Bank, Alexei Simanovsky, att "Centralbanken anser att detta inte kan göras genom domstolar, utan genom att tillhandahålla alla nödvändiga dokument som bekräftar öppnandet av depositionen." Centralbanksordförande Elvira Nabiullina noterade i sin tur att Rysslands centralbank överväger att utveckla en mekanism som gör det möjligt för medborgarna att självständigt kontrollera om deras medel återspeglas i bankens balansräkning. Men när det gäller insättarna i Kamsky Horizon, Talmenka-Bank och Bulgar, enligt Ghukasyan, har situationen inte förändrats ännu. Vid tidpunkten för publiceringen av materialet svarade Rysslands centralbank inte på Banki.rus begäran.

Aktivisterna avser att skicka resolutionen till Nabiullina, chef för DIA Yuri Isaev, generalåklagaren Yuri Chaika och andra institutioner.

Domstolar och register

På begäran av Banki.ru fick fyra advokater bekanta sig med kraven från insättare, som anges i resolutionen efter mötet. I allmänhet stöder de skapandet av ett system på centralbankens webbplats som skulle göra det möjligt för insättare att spåra uppgifter om sina insättningar.

Enligt advokaten för en stor detaljhandelsbank kommer ett sådant system i teorin att eliminera de framtida riskerna för att DIA vägrar att betala kompensation vid återkallande av licenser från banker och skydda insättarnas intressen som kommer att kunna verifiera online att deras insättning verkligen är öppnas i banken och omfattas av statliga försäkringsgarantier. ”Om ett sådant system dyker upp kommer det att göra livet lättare för alla. Ett dokument från ett sådant "register" kommer att vara tillräckligt för att uppfylla kraven - det kommer att ha juridisk kraft. Jag tror att efter skapandet av ett sådant system kommer det inte att bli några rättstvister i princip, säger Farid Babaev, rådgivare till A2-advokatbyrån. Skapandet av ett sådant register stöds också av Dmitry Shevchenko, en partner vid Zamoskvorechye Law Office.

Men enligt Babaev och en bankadvokat finns det nackdelar med ett sådant system. ”Under insättningens löptid kan kontosaldot ändras uppåt på grund av upplupen ränta och påfyllning, och även minska till exempel på grund av partiell utgivning av medel. Därför kan insättningsbeloppet som anges i det ursprungliga avtalet som insättaren har hållit skilja sig både uppåt och nedåt. Följaktligen kommer oärliga bankirer, som tidigare, att ha möjlighet att förfalska saldona på insättarnas konton, men redan online, och skrupelfria insättare, efter att ha tagit ut en del av eller hela insättningsbeloppet, kommer att kunna kräva av DIA återbetalning av hela insättningsbeloppet på grundval av det primära avtalet,” - förklarar detaljhandelsbankens advokat.

Ett annat problem är de betydande ekonomiska kostnaderna för att skapa ett sådant system. ”Detta inkluderar skapandet av en onlineplattform och upprättandet av ett elektroniskt dokumentflöde mellan alla deltagare i processen för att tillhandahålla nödvändig information. Tyvärr kommer den här åtgärden inte att kunna skydda insättare fullt ut”, tror samtalspartnern till Banki.ru. Hans synpunkt delas av Babaev och menar att på grund av de allvarliga ekonomiska kostnaderna för tillfället "är det orealistiskt att skapa en sådan bas."

Ilya Fedotov, en partner på advokatfirman Orient Partners, stöder i sin tur kraven från insättare att undersöka stölder i de relevanta bankerna, samt att skärpa centralbankens kontroll över verksamheten hos banker som tar emot insättningar från individer. "Samtidigt, enligt vår uppfattning, utan ett visst politiskt beslut, är det osannolikt att insättares fordringar på insättningar utanför balansräkningen kommer att återbetalas fullt ut", sade han.

Rättsligt dilemma

A2:s rådgivare Farid Babayev delar DIA:s ståndpunkt att äktheten av insättares handlingar utanför balansräkningen bör bekräftas i domstol. Enligt hans åsikt, om DIA betalar ersättning utanför domstol till sådana klienter, kommer den att ta på sig riskerna för att oseriösa insättare dyker upp, och det finns sådana risker, och flödet av oseriösa insättare kan öka.

”Tvister innebär granskning av underskrifter, sigill och annat. Som en del av DIA:s arbete kommer allt detta (att verifiera dokumentens äkthet) att vara mycket svårt och i princip orealistiskt. En sådan väg kommer att allvarligt öka den processuella bördan för DIA, medan DIA redan har ett stort arbete. Hittills domstolen - det bästa alternativet. Och det möjliga resultatet av sådana förfaranden beror på kvaliteten på arbetet hos advokater som företräder insättarnas intressen”, säger Babaev.

Denis Kovalev, senior jurist på YurPartner, anser också att om DIA vägrar att betala bör insättare gå till domstol. "Problemen med "off-balance" insättare skapas oftast just på grund av bristen på primära dokument, om dessa dokument ersätts av ett avtal om överföring av pengar till en bank. Det vill säga, i själva verket, vid överföring av pengar görs inte insättningen, och kunden vet oftast om detta eller tar risker antingen för att få den utlovade vinsten högre än avkastningen på insättningen som han utlovas i banken, eller helt enkelt utan att inse det. Men i den här situationen talar vi troligen om det faktum att insättare "utanför balansräkningen" helt enkelt inte har primära dokument, men det finns några dokument om överföring av pengar till banken, för om de hade primära dokument , de skulle ansöka om DIA vägrade att gå till domstol och inte skulle hota honom med spridningen av den "hemska sanningen" i pressen", delade han sin åsikt.

Som Artur Ghukasyan, koordinator för rallyt och Kamsky Horizon-insättare, sa till Banki.ru, har 779 personer insättningar utanför balansen på banken, mer än 1 000 i Bulgar och samma antal i Talmenka. Totalt - cirka 3 tusen människor. (DIA lyckades inte få fram mer exakta siffror om antalet insättare som sökte sig till domstolen.)

En liknande siffra nämndes av den biträdande chefen för DIA, Yuri Isaev, i en intervju med Rysslands TV-kanal den 23 mars. ”När denna (databasen) förstörs har vi inget annat val än att skicka insättare till domstol. Det är inte många av dem, av säg 100 000 som har blivit lurade av bedrägliga planer de senaste åren, nu finns det cirka 3 000 medborgare som tydligen kommer att tvingas gå till domstol. Detta är också mycket. Du måste förstå att en insättare som kommer till en bank som lockar honom till en iPad, tar med honom på en utflykt, planerar något”, sa han.

Investerare är skeptiska till domstolen. Enligt Ghukasyan är många av Kamsky Horizons bidragsgivare pensionärer som inte har råd att betala statliga avgifter och advokater, samtidigt som rättegången kan dra ut på tiden. – De lever på pension. Pengarna de förvarade i bankerna är besparingar”, förklarar aktivisten.

För tillfället rapporterar aktivister om ett 70-tal krav som kräver försäkringsbetalningar, vilka övervägs i olika distriktsdomstolar i Moskva.

Ekaterina MARHULIYA, Banki.ru

Ett foto: ram från filmen "Mask"

Med detta material öppnar vi en serie publikationer-instruktioner som hjälper dig att lösa vardagliga problem. ekonomiska frågor. Låt oss börja med ett pressande ämne - hur blir man inte en anteckningsbok-bidragsgivare? Konstantin Levushkin, vice ordförande i Neiva Banks styrelse, hjälpte oss att reda ut frågan. Tja, för att det inte skulle vara så svårt för dig att läsa en så viktig instruktion, försåg vi varje tips med en brandfarlig gif med Jim Carrey. Fråga inte varför, bara njut!

KORT OM PROBLEMET

Vad är en "anteckningsbok" insättning?

DIA gör försäkringsutbetalningar utifrån bankens ansvarsregister. Detta dokument upprättas efter att licensen återkallats på grundval av bokslut. kreditinstitut. Den innehåller information om insättningarnas storlek och villkor samt om insättarna själva. PÅ senare tid Byrån ställs alltmer inför det faktum att insättare kommer för betalningar, vilket inte återspeglades i bankens officiella uttalanden. Sådana insättningar som inte återspeglas i bankens balansräkning kallas "anteckningsbokinsättningar". För första gången upptäcktes stora volymer dolda fyndigheter under omorganisationen av Mosoblbank 2014. Mer än 70 % av insättarnas medel visade sig vara i obalans.

1. Ingen är immun. Om inte Sberbank-kunder aldrig kommer att hamna i en sådan situation. Men! Säg aldrig aldrig. Så läs vidare för tips.

2. Be om ett kontrakt och läs det noggrant. Dokumentet bör ange att du öppnar en insättning - en gång, på en bank - två gånger. Detta ska inte vara ett fondförvaltningsavtal, inte ett fonderat försäkringsavtal, inte ett sparbevis, utan en insättning. Banken ska anges som andra part och inte försäkringsbolaget med samma namn, förvaltningsbolag, NPF eller något liknande. Banker har idag möjlighet att, enligt ett byråsystem, erbjuda olika sparinstrument på sitt kontor och (detta är lagligt), men säkerheten för pengar är långt ifrån garanterad av staten för alla instrument, såväl som för en insättning. Att läsa ett kontrakt kan vara svårt och långt. Men du måste.

3. Behåll dokument: överenskommelse om att öppna en deposition och checkar när du fyller på den. Tja, sant. Tror du själv att du kommer till DIA, säg bara att du hade en insättning på "hundrahundra" tusen rubel, och allt kommer att returneras till dig på begäran? Insättningsöppningsdokumentet och kassakvitton är dokumentära bevis på att du var en riktig kund med riktiga pengar på ditt konto, även om du på grund av bankens fel hamnade i en "anteckningsbok" och inte i det officiella registret.

4. Använd internetbank och mobilapp. För det första kan du på så sätt alltid kontrollera hur mycket pengar du har på din insättning. För det andra är den operativa återspeglingen av inkomst- och utgiftstransaktioner en indirekt bekräftelse på att ditt bidrag inte är en anteckningsbok. Du kan till och med göra flera testoperationer direkt efter att du har öppnat en insättning. Men kom ihåg att även om allt är normalt med reflektion av transaktioner online, ger detta inte en 100% garanti för att inte komma in i "anteckningsboken".

5. Ta skärmdumpar och spara kontoutdrag om du har en onlineinsättning. Låt oss säga att du är en avancerad insättare och öppnade en insättning via internetbanken, i det här fallet har du inga dokument till hands. Men du kan ta en skärmdump och skicka dig själv ett insättningsutdrag via e-post. Det är bättre att göra uttalanden med jämna mellanrum, för så snart banken stänger kommer dess onlinetjänster också att stängas: det kommer inte att finnas tillgång till information om statusen för dina konton. Bättre att vara säker.

6. Välj din bank klokt. Bankers har upprepat detta mantra, verkar det som, sedan tidernas begynnelse, men saker finns fortfarande kvar. Det är bättre att tänka sju gånger innan du tar pengar till en bank som lovar kosmiska inlåningsräntor (till exempel mer än 10 % per år med högsta taxa topp tio spelare

Sergei Starchikov satte in 1 miljon rubel i Talmenka-Bank. Efter att licensen återkallats från banken nekades Sergei att återlämna de försäkrade pengarna. Hur ska man agera i sådana situationer?

Sergey säger att han valde alternativet Bank insättning, baserat på värdet av räntor och bekvämligheten av kontorets placering. Jag hittade en lämplig inlåning med en avkastning på mer än 10 % per år i Talmenka Bank, vars kontor låg i Moskva. Sergei investerade mer än 1 miljon rubel. I kassan märkte han inget misstänkt. Banken hade en officiell licens, insättningsbeloppet var mindre än 1,4 miljoner rubel, så Sergey var säker på att hans medel var försäkrade.

Starchikov fick veta om återkallelsen av licensen från banken på egen hand, på DIA:s webbplats. Ingen från banken ringde honom. Samtidigt var han helt lugn, eftersom han förväntade sig att alla investerade pengar skulle återföras till agentbanken. Sergei blev orolig när han inte hittade sig själv i registret över insättare på DIA:s hemsida. Han vände sig till agentbanken, men de tackade nej just på grund av hans frånvaro i registret. Banken erbjöd sig att skriva en motsvarande ansökan och sedan började förfarandet. Brev skickades till Sergey och andra insättare om att på grund av Talmenok-Banks bedrägliga handlingar var det omöjligt att återlämna de investerade medlen. Samtidigt visade det sig att databasen över bankinsättare förstördes.

Sergey har i sina händer alla dokument som bekräftar öppnandet av depositionen: ett avtal, en beställning på kontantkvitto och till och med bekräftelse på mottagandet av gåvor från banken för att öppna en insättning. En grupp insättare som lurades av banken skrev brev till centralbanken och insättningsförsäkringen. Sergey säger att det på något sätt är konstigt att bevisa i domstol att han är en insättare. Vad ska man bevisa om man har alla dokument till hands? Några insättare gick dock till domstol, där de nekades. Och vad ska man göra i en sådan situation?

Stanislav Kaplan, vd för Pravocard, svarar.

Vid vägran att lämna tillbaka pengarna är det bättre för insättaren att omedelbart ansöka till domstolen. Ett krav måste lämnas in till DIA med krav på att fastställa sammansättningen och storleken av kraven för depositionen, samt att betala ersättning för depositionen.

Sökanden kommer att behöva lämna in ett avtal till domstolen om att öppna en deposition och kontantkvitton som bevisar att han gjort Pengar på grund.

Enligt etablerad rättspraxis är DIA faktiskt intresserad av att fatta slutgiltiga beslut i kontroversiella frågor av domstolen. Alla klagomål och överklaganden som tas emot av DIA avslås av byrån med ursäkter för att sökanden har rätt att gå till domstol. Att skriva ett klagomål till DIA slösar därför bara tid. Myndighetens jurister medger själva att de enligt de direktiv de har fått måste avslå sökanden vid minsta tvivel. Men om domstolen beslutar till förmån för målsäganden kommer DIA:s advokater inte att bestrida någonting.

Om processen inte försenas av den andra parten (vilket vanligtvis händer med DIA), kommer domstolen att fatta ett beslut om cirka 2 månader. Om domstolen avslår har insättaren rätt att överklaga till högre myndigheter, upp till högsta domstolen. Ett alternativ är att göra en fordran hos banken med krav på att sökanden ska tas upp i registret över indrivare.