Mikrofinansieringslag under 150 procent. Löndagslån kommer att försvinna från marknaden. Varför valde du att sätta maximala räntor för MFI?

I dag meddelade Kommersant, med hänvisning till flera högt uppsatta tjänstemän i Ryska federationens regering, att statsduman och Ryska federationens centralbank arbetar med möjligheten att begränsa den maximala räntan på mikrolån. Anatolij Asakov, chef för statsdumans kommitté för finansmarknaden, bekräftade att sådant arbete pågår: "Vi avser att sätta ett tak på räntan på MFI-lån till 150 %."

Varför valde du att sätta maximala räntor för MFI?

Sedan 2014 har Ryska federationens centralbank övervakat verksamheten hos utan att blanda sig i prissättningen för detta marknadssegment. Men nu är det dags att sätta de mänskliga spelreglerna. Till och med statschefen Vladimir Putin, vid ett möte i statsrådets presidium den 18 april 2017, tillägnad att skydda konsumenternas rättigheter, jämförde med en gammal långivare från den välkända romanen av Fjodor Dostojevskij "Brott och Punishment”: ”Den berömda mormodern från Dostojevskij är en mycket blygsam person i jämförelse med våra nuvarande ockrare.”

Och det är sant. Mikrofinansorganisationer erbjuder lån till monstruösa räntor. Löndagslån är mycket populära. För närvarande är den genomsnittliga räntan på mikrolån 599,311 %, och den maximala procentsatsen är fastställd till 799,081 % per år. Samtidigt är den totala kostnaden för ett lån för konsumentlån som erhållits från bankinstitut endast 28,250 %.

Vad kommer att hända med MFI efter införandet av maximal ränta på mikrolån?

Med tanke på att den genomsnittliga mikrolåneräntan kan sjunka med en faktor fyra, kan många mikrofinansieringsinstitut lämna marknaden. MFI-marknaden kan också återuppbyggas till nya verkligheter: ge ut lån för större belopp och för en längre period.

När kan vi förvänta oss lagändringar?

Det förväntas att ändringar av lagarna "Om konsumentkrediter (lån)" och "Om mikrofinansieringsverksamhet och" kommer att övervägas av statsduman denna vårsession, och i slutet av 2017 kan de redan träda i kraft.

Mikrofinansieringsorganisationer (MFI) har begränsat ackumuleringen av räntor på mikrolån.

Räntebegränsning på mikrolån

Den 1 januari 2017 trädde artiklarna 12 och 12.1 i den federala lagen "Om mikrofinansieringsaktiviteter och" daterad 2 juli 2010 i kraft N 151-FZ, som inför ett förbud mot att samla in från låntagare som är orimligt högt. ränta på konsumentmikrolån Vad är anledningen till att begränsa räntan på mikrolån?Anledningen är lika enkel som världen - Mikrofinansorganisationer (MFI), som strävar efter att få övervinster, utfärdar mikrolån omedelbart och praktiskt utan att kontrollera kundens solvens.
Mikrolån– Det här är ett litet lån som ges under en kort tid, och som regel utan bekräftelse och verifiering av låntagarens solvens.

I artikel 2 i den federala lagen N 151-FZ av den 07/02/2010 beskrivs begreppet "mikrolån" enligt följande:

3) mikrolån - ett lån som tillhandahålls av långivaren till låntagaren på de villkor som anges i låneavtalet, till ett belopp som inte överstiger det maximala beloppet för låntagarens förpliktelser gentemot långivaren för den huvudsakliga skulden som fastställs i denna federala lag;

Enligt federal lag nr 151 av den 2 juli 2010 får beloppet för ett mikrolån som utfärdas till en låntagare inte överstiga en miljon rubel. Den faktiska emissionen av mikrolån till ett belopp av upp till 30 - 50 tr. utfärdas endast med ett pass och naturligtvis utan att kontrollera klientens solvens.

Federal lag nr 151 av den 2 juli 2010 nr. Det finns två typer av begränsningar för mikrofinansorganisationers (MFI) ackumulering av räntor på emitterade konsumentmikrolån, nämligen:

1. Trefaldig begränsning av upplupen ränta enligt ett mikrolåneavtal för konsumenter.
2. Uppsägning av upplupen ränta på förfallna lån så snart räntan når det dubbla beloppet av den utestående delen av skulden.

Den ryska centralbanken ger en förklaring av kärnan i de restriktioner som införts av federal lag nr 151, som kokar ner till följande:

1. Från och med den 1 januari 2017 träder en trefaldig begränsning av ränteberäkningen enligt ett konsumentmikrolåneavtal som ingåtts från detta datum i kraft.

Om återbetalningstiden enligt avtalet inte överstiger ett år, har (MFI) inte rätt att ta ut ränta från låntagaren - en individ efter att deras belopp når tre gånger lånebeloppet.

Så, till exempel, med ett lån på 5 000 rubel, kan låntagarens skuld vid ingen tidpunkt överstiga 20 000 rubel. Detta belopp inkluderar:

• lånebelopp på 5000 rubel
• upplupen ränta till ett belopp av 15 000 rubel (5 000 rubel x 3).

Rysslands centralbank uppmärksammar låntagare på det faktum att begränsningen av räntebeloppet inte gäller enligt lag för straffavgifter (böter, straffavgifter), såväl som betalningar för tjänster som tillhandahålls den mot en separat avgift.

Så här står det i den federala lagen av 02.07.2010 N 151-FZ (som ändrad den 03.07.2016) "Om mikrofinansieringsverksamhet och" (som ändrad och kompletterad, trädde i kraft den 01.01.2017):

Artikel 12
1. En mikrofinansieringsorganisation har inte rätt till:
9) att tillfalla låntagaren - en individuell ränta enligt ett konsumentlåneavtal, vars återbetalningsperiod för ett konsumentlån inte överstiger ett år, med undantag för vite (böter, straffavgift) och betalningar för tillhandahållna tjänster till låntagaren mot en särskild avgift, om det upplupna beloppet för ränteavtalet kommer att uppgå till tre gånger lånebeloppet. Villkoret som innehåller detta förbud ska anges av på första sidan i konsumentlåneavtalet, vars återbetalningstid för konsumentlånet inte överstiger ett år, före tabellen som innehåller de individuella villkoren i konsumentlåneavtalet ; (Som ändrat av den federala lagen av den 3 juli 2016 N 230-FZ)

2. Den andra begränsningen avser försening av återbetalningen av ett kortfristigt (upp till ett år) konsumentmikrolån: efter att en försening inträffat kan MFI uppbära ränta till gäldenären endast på den återstående (utestående) delen av den kapitalbeloppet upphör dock periodiseringen så snart räntan når ett dubbelt belopp av detta belopp.

Samtidigt kommer MFI att kunna börja samla in räntor igen först efter att låntagaren delvis återbetalat lånet och (eller) betalar räntan.

Påföljden (böter, straffavgifter) bör endast tas ut på den del av kapitalbeloppet som inte återbetalats av låntagaren.

Så, till exempel, om den utestående delen under det förfallna avtalet är 5 000 rubel, kommer beloppet som debiteras låntagaren att vara 15 000 rubel, vilket inkluderar beloppet av förfallen skuld - 5 000 rubel och upplupen ränta - 10 000 rubel (5 000 rubel x2).

Varje MFI måste placera information om dessa begränsningar på första sidan i ett kortsiktigt konsumentlåneavtal före en tabell med individuella avtalsvillkor.

Den federala lagen av 02.07.2010 N 151-FZ "Om mikrofinansieringsaktiviteter och" (som ändrad och kompletterad) anger denna begränsning enligt följande:

Artikel 12.1. Funktioner i beräkningen av räntor och andra betalningar i händelse av förseningar i att uppfylla låneförpliktelser (införd av federal lag nr 230-FZ av 03.07.2016)
1. Efter uppkomsten av en försening med att fullgöra skyldigheten för en låntagare - en individ att återbetala lånebeloppet och (eller) betala ränta, en mikrofinansieringsorganisation enligt ett konsumentlåneavtal, villkoret för återbetalning av ett konsumentlån för vilket inte överstiger ett år, har rätt att fortsätta uppbära ränta till låntagaren - en individ endast på en del av kapitalbeloppet som inte återbetalas av honom. Ränta på den del av kapitalet som låntagaren har utestående fortsätter att löpa tills det totala räntebeloppet som ska betalas är lika med två gånger beloppet av den utestående delen av lånet. En mikrofinansieringsorganisation har inte rätt att uppbära ränta under en tidsperiod från det att det totala räntebeloppet till ett belopp som motsvarar två gånger beloppet för den utestående delen av lånet uppnås, tills låntagaren delvis betalar tillbaka lånebeloppet och (eller) betalar förfallen ränta.

2. Efter uppkomsten av en försening av att fullgöra skyldigheten för en låntagare - en person att återbetala lånebeloppet och (eller) betala ränta, en mikrofinansieringsorganisation enligt ett konsumentlåneavtal, villkoret för återbetalning av ett konsumentlån för vilket inte överstiger ett år, har rätt att debitera en låntagare - en individ ett vite (böter, böter) och andra ansvarsåtgärder endast för den del av kapitalbeloppet som inte återbetalas av låntagaren.

3. Villkoren som anges i delarna 1 och 2 i denna artikel ska anges av på första sidan i konsumentlåneavtalet, vars återbetalningstid för konsumentlånet inte överstiger ett år, före tabellen som innehåller de individuella villkoren av konsumentlåneavtalet.

Källor:

• Meddelandet från Rysslands centralbank daterat 01.01.2017 - "Ränteuppgången på kortfristiga mikrolån är begränsad"
• Federal lag nr. 151-FZ av 02.07.2010 "Om mikrofinansieringsaktiviteter och" (som ändrad)
• Federal lag nr. 230-FZ av 03.07.2016 "Om skyddet av individers rättigheter och legitima intressen vid indrivning av förfallna skulder och om ändringar av den federala lagen "om mikrofinansieringsverksamhet och""

Idag erbjuder suppleanterna en ganska radikal lösning på problemet med skrupelfria borgenärer. Vi talar om ändringar av lagarna "Om konsumentkrediter" och "Om mikrofinansieringsaktiviteter och", som fastställer den maximala räntan på mikrolån till 150 % per år. De suppleanter tror att antagandet av ändringarna kommer att förbättra situationen med låntagarnas rättigheter och förbättra mikrofinansieringsmarknaden. Företrädare för MFI invänder att denna åtgärd kommer att försätta en betydande del av organisationer i konkurs och helt förstöra segmentet avlöningslån. Novaya Gazeta diskuterade lagstiftningsinitiativet med båda sidor av regleringen av mikrofinansiering.

Petr Sarukhanov / "Ny"

Anatolij Aksakov

Ordförande för statsdumans kommitté för finansmarknaden:

— Varför är det nödvändigt att införa ytterligare normer för MFI? Anser du att Rysslands centralbank inte reglerar marknaden tillräckligt strikt?

— Vårt förslag dök upp på grundval av många klagomål och överklaganden från medborgare under den aktuella perioden. De åtgärder som redan vidtagits av Ryska federationens bank ger ett positivt resultat, och detta visar att trenden är korrekt. Men vi anser att en anpassning mot en hårdare linje kring räntebildningen på mikrolån är nödvändig. Det finns ett europeiskt direktiv som definierar reglerna för att bevilja lån till. Vi bestämde oss för att ta det som grund. Direktivet föreskriver att för stora lån (över 200 euro i Europa) kommer MFI att fastställa hela kostnaden för lånet med samma formel som banker. Detta kommer att avsevärt minska räntan på sådana lån. Nu kan MFI sätta en ränta som inte är mer än en tredjedel högre än den genomsnittliga marknaden för mikrolån. Men med tanke på att den genomsnittliga kursen på denna marknad är mycket hög ( 600 % per år. — ​ ÅH.), når marginalräntorna upp till 800 %.

— Med andra ord kommer MFO:er faktiskt att likställas med banker?

—  För stora lån, ja. Dessutom kvarstår regelarbitrage, det vill säga mindre strikt reglering, hos MFI. De kommer fortfarande att vara i en mer godartad miljö vad gäller tillsyn. Ingenting kommer att förändras i detta avseende.

— Hur är det med avlöningslån? Har den här typen av lån existensrätt?

— Ja, det här är en global praxis. Vi har bara ett litet avlöningsdagslån, tyvärr förvandlas ofta till en enorm skuld, vilket kan leda till att låntagaren förlorar bostaden. Enormt intresse, straffavgifter, böter löper upp. Människor hamnar i skuldslaveri och ett lån blir ett sätt att ta en lägenhet. För små kortfristiga lån föreslår vi därför att man sätter en gräns för hur mycket skuld som kan hamna i ett lån. Regeln är redan i kraft, enligt vilken det maximala skuldbeloppet inte kan överstiga låneorganet med mer än 3 gånger, men vi föreslår att man skärper normen till 1,5 gånger. Detta kommer att minska medborgarnas skuldbörda, och MFI:erna själva kommer inte att ge ut lån till höger och vänster, vilket flyttar över osäkra fordringar och fallissemang på samvetsgranna betalare och får höga inkomster på grund av detta. Men våra idéer har ännu inte dokumenterats, de diskuteras på konceptnivå ( i Rysslands centralbank informerades Novaya Gazeta om att de hade fått förslag från ställföreträdare och att de studerade dem. — ​ ÅH.).

— Det finns en uppfattning om att MFI ännu inte har hunnit anpassa sig till de tidigare reglerna, och ett sådant drastiskt steg kommer bara att leda till att den svarta marknaden blomstrar.

"Den svarta marknaden finns redan, de bekämpar den. Det finns olika alternativ för att mobilisera brottsbekämpande myndigheter för att bekämpa den svarta marknaden, vilket vi har i åtanke. Och centralbanken bör också involveras i denna process. Men i duman finns mer extrema idéer än våra. På utskottsmöten får vi ständigt förslag från regionerna om att helt förbjuda MFI. Biträdarna får en våg av klagomål och lokala myndigheter ser en utväg på detta sätt. Men vi anser att ingenting ska förbjudas. Vi tar helt enkelt europeisk praxis och utvidgar den till Ryssland.

— Kan nya finansieringsmekanismer för MFI föreslås så att de förblir lönsamma och kan locka till sig investeringar under tuffare förhållanden?

— Jag erkänner att det är möjligt. Vi är redo att överväga olika alternativ för att underlätta MFI:s tillgång till finansiering, till exempel genom placering av värdepapper. Men här väntar vi på initiativ från marknaden själv. Tyvärr ser vi nu att de flesta MFI:er arbetar enligt principen om en finansiell pyramid. Dels terroriserar de befolkningen genom att ge ut dyra lån, dels drar de till sig resurser och "kastar" sina egna fordringsägare. Till exempel föreslår vi att kreditkooperativ dras ur ytterligare reglering, eftersom ränteläget där är mer gynnsamt och de arbetar med egna resurser. Och för MFI är det väldigt viktigt att de som vill greppa och dumpa lämnar marknaden. Med tanke på bevarandet av regelarbitrage finns det fortfarande en nisch för MFI, denna verksamhet kommer att fortsätta att vara intressant. Men redan för friska institutioner som inte missbrukar den grad av frihet som de har.

Mikhail Doronkin

— Det är inte korrekt att utjämna marginalkostnaden för mikrolån (även för relativt stora belopp) och banklån av flera skäl. För det första har banker en mer diversifierad finansieringsstruktur, vilket gör att de bland annat kan samla in pengar till lägre räntor. För de flesta MFI är källorna till företagsfinansiering begränsade: det finns ingen tillgång till massinvesterares medel, obligationsemissioner är olönsamma på grund av verksamhetens småskalighet. Samtidigt är mikrolån för långivarna en högriskaffär, vilket återspeglas i de högre kostnaderna för lån och lån som MFI lockar till sig. För det andra är driftskostnaderna i samband med emission av mikrolån traditionellt högre än bankernas, särskilt inom segmentet avlöningslån. Slutligen är MFI fokuserade på att finansiera mindre pålitliga låntagare, vilket resulterar i en högre riskkostnad.

Att strikt begränsa den maximala räntenivån på mikrolån innebär ett avbrott från den verkliga situationen på mikrofinansieringsmarknaden, eftersom den verkliga kostnaden för mikrolån, som bildas av dess deltagare, med hänsyn tagen till den nuvarande finansieringskostnaden och låntagarnas riskprofil, faktiskt är ignoreras. Utan tvekan skulle en sådan innovation, om den införs, återigen kunna utöka omfattningen av verksamheten för de så kallade "grå" fordringsägarna (som inte ingår i registret över MFOs), som Rysslands centralbank har aktivt bekämpat under de senaste åren .

Presstjänst från MigCredit LLC:

— Propositionen som diskuteras för att begränsa räntorna kommer i första hand att drabba avlöningsdagslån, det vill säga lån upp till 30 000 rubel under en period på 3 till 30 dagar. För lån utfärdade för långa perioder (till exempel för ett år) är räntorna redan mycket lägre (cirka 200%). Samtidigt är orsaken till så höga räntor på avlöningsdagslån rent ekonomisk - till lägre räntor kommer ett litet lån under en kort period helt enkelt inte att löna sig. Om vi ​​jämför beloppet för överbetalning på ett avlöningsdagslån och ett banklån, kommer beloppet av överbetalning för kunden att vara ännu större i fallet med ett banklån. Men kostnaden för att låna kommer att bli högre när det gäller MFI på grund av mycket högre risker (3-4 gånger) och dyr finansiering. Därför kan vi dra slutsatsen att lagförslaget faktiskt förbjuder avlöningsdagslån. Om det antas kommer de flesta av de aktivt utvecklande företagen att lämna mikrofinansmarknaden, eftersom deras utgifter inte kommer att löna sig. Med en sänkning av räntorna från 600 till 150% för ett lån på 7 000 rubel under en period av 15 dagar, kan ett MFI förlora upp till 80% av sin vinst. Och detta innebär att potentiella kunder inte kommer att få de pengar de behöver, och om de gör det kommer det att vara från svarta fordringsägare och till mycket högre priser.

Andrey Bakhvalov

Verkställande direktör för Home Money LLC:

— Du måste förstå att kunder till banker och MFI inte är samma publik. MFI arbetar med en mindre population av lösningsmedel; den genomsnittliga månadsinkomsten för dessa människor överstiger inte 30-50 tusen rubel per familj. Ofta är deras kredithistorik redan skadad, så banker vägrar i 100% av fallen dessa personer att ta emot det belopp som krävs. Vi får inte glömma att under krisen har bankerna kraftigt minskat antalet regionala kontor och därigenom lämnat en betydande del av den ryska befolkningen utan möjlighet att få ett lån. MFI, tvärtom, är aktivt närvarande i små avräkningar och även i byarna.

Med räntan begränsad till 150 % per år kommer endast konsumentlån till privatpersoner och POS-produkter att finnas kvar på marknaden ( lån utfärdade direkt vid försäljningsstället för köp av varor. — ​ ÅH.) - korta avlöningsdagslån (PDL) kommer i princip att upphöra att existera. Enligt våra uppgifter står detta segment för 24 % av den totala marknaden och 37 % av de totala lånen. Antalet företag som kommer att tvingas stoppa sin verksamhet kan överstiga tusen, vilket kommer att påverka hela finanssektorn negativt. Och en del av landets befolkning kommer att lämnas utan möjlighet att lagligt skaffa lånade medel för brådskande behov (enligt MFI:s frågeformulär är anledningen till att få ett lån "till avlöningsdag" i 60% av fallen "brådskande behov", och i 40 % - "försenad lön").

maria_t 13.08.2019
Pengar (95)

Av alla lånealternativ som jag tittade på på Internet kom Denga upp mest enligt villkoren. Här fick jag som pensionär ett lån till särskild pensionsränta med lojala återbetalningsvillkor. Jag behövde inget pensionsbevis - bara ett pass. Jag tog 13 000 rubel under en period av 2 månader. När möjligheten dök upp att ge i förskott tog de inte för mycket ifrån mig. Vi räknade om räntan efter antal dagar. Som ett resultat av detta var överbetalningen inte så betydande.
De behandlade med förståelse, var vänliga, villkoren i kontraktet följdes alla ärligt. Jag är nöjd med denna inställning.

Roman777 26.07.2019
League of Money (13)

Jag tog ett lån på 35 tusen rubel, jag behövde pengar för en seriös bilreparation. Allt i företaget är genomtänkt för maximal bekvämlighet för kunderna. Efter min ansökan träffade jag chefen och kontraktet skrevs på. Jag fick pengarna dagen efter genom betalningssystemet Kontakt. Allt gick snabbt, utan onödig byråkrati och problem. Jag betalade tillbaka lånet via Yandex Money. Tack till företaget för deras hjälp.

elenn 22.07.2019
Pengar (95)

Jag bor i Voronezh. Jag sökte till Denga för första gången. Generellt sett skriver jag sällan en recension om ett visst företag, bara om det förtjänar det.
Money office ligger bredvid mitt hus på st. Dimitrov. Jag hade hört talas om det här företaget tidigare och nu bestämde jag mig för att komma in för att ta reda på villkoren. Vid entrén möttes jag vänligt av en tjej som frågade hur mycket jag behövde. Det var nödvändigt lite, bara 2500 rubel. Hon erbjöd mig en taxa "för alla", som var tänkt att betala för mycket 0,001% per dag. Det är slantar. Jag läste villkoren i kontraktet noga, hittade inga extra betalningar. Jag blev tillfrågad om passuppgifter och ett mobilnummer för kommunikation. Jag fyllde i en ansökan och inom 10 minuter fick jag detta belopp.
Jag var tvungen att lämna tillbaka den på 5 dagar, vilket jag gjorde i tid. Alla villkor uppfylldes ärligt. Det är trevligt att ha att göra med sådana människor. Jag vill hoppas att andelen inte ökar och att det går att söka i framtiden.

MFI:s verksamhet regleras av lagen FZ 151, som fastställer belopp, förfarande och villkor för beviljande av lån. En mikrofinansieringsorganisation har status som en juridisk person och måste följaktligen registreras i det statliga registret och kan utföra mikrofinansieringsverksamhet i form av ett mikrokredit- eller mikrofinansieringsföretag.

Baserat på denna federala lag om MFO:er anger Rysslands centralbank information om en juridisk person i det statliga registret över, vägrar att ange information eller utesluter den från registret. Informationen är offentlig och offentlig. Så om du är intresserad av ett specifikt företag kan du hitta information om det på den officiella webbplatsen för Rysslands centralbank.

I allmänhet har rätt att ge lån till ett belopp av högst 1 miljon rubel. med en maximal återbetalningstid på högst 1 år. Räntan beräknas oftast till dagskursen, som i genomsnitt är 2 - 2,5% / dag. I årliga termer är det 730 - 912,5 %.

Räntorna på kortfristiga mikrolån är alltid höga. Men många kunder väljer sådana finansiella produkter på grund av enkelheten och snabbheten att bearbeta en transaktion och ta emot pengar. MFI, till skillnad från banker, kräver inte paket med dokument, alla typer av inkomstbevis och från arbetsplatsen - oftast räcker ett pass.

Samtidigt är det också viktigt att låntagaren kan ta ett litet belopp, från 1 000 till 3 000 rubel, beroende på förhållandena i ett visst företag. Banker ger inte så små lån. Den maximala löptiden för mikrokrediter är 1 år, men de flesta organisationer är vanligtvis begränsade till 1 månad (30 dagar).

Det är vettigt att ansöka om ett mikrolån när du verkligen behöver pengarna mycket akut under en kort period – och du är säker på att du kommer att kunna betala tillbaka dem på förfallodagen. Annars kan höga räntor, straffavgifter och förseningsavgifter leda till oändliga skulder, där du betalar förnyelseavgifter eller så debiteras du vite, och huvudskuldens belopp kommer inte att minska.

Reglering av MFI-verksamhet

Tänk på de viktigaste villkoren för att tillhandahålla mikrolån i enlighet med den federala lagen om MFI:

1. Företag tillhandahåller lån i rysk valuta på grundval av ett mikrolåneavtal.
2. En mikrofinansieringsorganisation anger villkoren för lånet i reglerna för beviljande av mikrolån, som är godkända av företagets ledningsorgan.
3. Reglerna för beviljande av lån är offentliga för granskning. Den bör innehålla följande information: förfarandet för att lämna in och behandla en ansökan, förfarandet för att ingå ett avtal och tillhandahålla en betalningsplan, ytterligare villkor som fastställs av organisationen och som inte är villkoren i ett låneavtal.
4. Avtalet kan föreskriva utfärdande av ett riktat mikrolån, vilket innebär kontroll över användningen av medel och ålägger låntagaren en skyldighet att säkerställa sådan kontroll.
5. Reglerna kan inte fastställa parternas rättigheter och skyldigheter enligt mikrolåneavtalet. Om tillhandahållandereglerna innehåller villkor som strider mot avtalet tillämpas villkoren i det avtal som ingåtts med låntagaren.

Läs alltid noggrant dokumentationen som publicerats i det offentliga området, läs noggrant de allmänna och individuella villkoren, och om något inte är klart för dig, ställ frågor till chefen / konsulten för företaget.

Dessutom, enligt vissa ändringar av en annan lag om MFI, för olaglig användning av frasen mikrofinansieringsorganisation, kan böter för juridiska personer vara 100 000–300 000 rubel, och för underlåtenhet att tillhandahålla regler för granskning - 50 000–100 000 rubel.

Ett mikrofinansföretags ansvar

Enligt federal lag 151 om MFI har ett företag följande skyldigheter gentemot en potentiell låntagare:

• placera reglerna för beviljande av mikrolån på en plats tillgänglig för visning, såväl som på Internet;
• avslöja information om personer som påverkar beslutsfattande av ett mikrofinansieringsföretags ledningsorgan;
• informera den potentiella kunden om huruvida organisationen ingår i det statliga registret och, på hans begäran, presentera en kopia av det relevanta dokumentet (vanligtvis är detta ett IFI-certifikat);
• ge fullständig och tillförlitlig information om villkoren för att bevilja ett lån till den person som lämnade in ansökan, inklusive rättigheter och skyldigheter förknippade med att erhålla ett mikrolån;
• när du lämnar in en ansökan innan du undertecknar avtalet och erhåller ett lån, informera om villkoren, eventuella ändringar på initiativ av parterna, betalningar relaterade till erhållande av, service, återbetalning av ett lån och åsidosättande av skyldigheter;
• garantera sekretess om de transaktioner som MFI-låntagare utför;
• följa ekonomiska standarder i enlighet med lagen om MFI 2017 och förordningarna från Rysslands centralbank;
• utföra andra uppgifter i enlighet med lagstiftningen, juridiska normer och handlingar från Ryska federationens centralbank, ingående dokument och villkoren i de ingångna avtalen.

Innan du skriver på ett avtal i ansökningsskedet rekommenderar vi att du studerar reglerna, tilläggslåneavtal, betalningsplan – och ställer frågor om det finns nyanser som du inte förstår. Kom ihåg att anställda i en mikrofinansorganisation måste tillhandahålla fullständig och tillförlitlig information innan de slutför en transaktion.

Funktioner i beräkningen av ränta vid förseningar

2016 reviderades lagen, hur många MFI som kan ta ut maximal ränta på beloppet av ett utestående mikrolån. Räntegränsen har ändrats från fyra gånger kapitalbeloppet till tre gånger.

Så den 1 januari 2017 trädde lagen om MFI i kraft, enligt vilken mikrofinansorganisationer har rätt att ta ut ränta upp till tre gånger beloppet av huvudskulden. I det här fallet kan företaget endast ta ut en provision på den utestående delen av lånet.

Så, hur är beräkningen av skulden vid försenad betalning:

1. Upplupen ränta bör inte överstiga två gånger beloppet av utestående skuld. Från det ögonblick då ränteskulden fördubblas från skuldens kapitalbelopp har organisationen ingen rätt att fortsätta uppbära ränta. Men från ögonblicket för partiell återbetalning av huvudskulden eller betalning av ränta kan intjäningen av provision återupptas.
2. Vid försenad betalning har organisationen också rätt att tillämpa sanktioner med intjänande av ytterligare avgifter för låntagarens underlåtenhet att uppfylla sina skyldigheter.

För att förstå beräkningarna, låt oss ta en skuld (ett mikrolån eller en del av ett mikrolån) på 10 000 rubel. - detta är beloppet av huvudskulden, räntan på den får inte vara mer än 20 000 rubel. (dubbelt beloppet av skuld på ränta). Som ett resultat är den totala skulden 30 000 rubel. (tre gånger beloppet av huvudskulden).

Den information som anges i punkterna 1 och 2 ska anges på första sidan i låneavtalet med en återbetalningstid på högst 1 år - före tabellen som anger de individuella villkoren för beviljande av ett mikrolån.

På grund av ovanstående omständigheter säljer eller avskriver många mikrofinansieringsföretag förfallna skulder med mer än 90 dagar till samlare och byråer. Detta beror på att det är olönsamt att fortsätta samla räntor, eftersom organisationer betalar skatt baserat på upplupen ränta och inte på faktiska vinster - på grund av skulder med en sådan fördröjningsperiod minskar vinsten avsevärt.

De bästa erbjudandena på mikrolån