Komercinio banko kredito ir indėlių politika. Banko indėlių politika, jos principai ir Indėlių politikos subjektų vykdymo tikslas

Banko indėlių politika (siaurąja prasme, neatsiejama visos banko kredito politikos dalis) – tai bankinė politika, skirta lėšų pritraukti į indėlius ir efektyviai juos valdyti. Komercinio banko indėlių politika – tai banko strategija ir taktika pritraukti lėšas iš indėlininkų ir kitų kreditorių bei nustatyti efektyviausią lėšų šaltinių derinį tam tikram bankui. Indėlių politikos tikslas – patenkinti banko likvidumo poreikius, esant poreikiui aktyviai ieškant skolintų lėšų. Šiuo atžvilgiu galimybės užsidirbti plečiasi, tačiau tai siejama ir su rizika, į kurią reikėtų atsižvelgti (iš esmės tai yra pritraukiamų lėšų ir pajamų, kurias galima gauti naudojant indėlius, santykiai).

Vakarų šalių ekonominėje literatūroje didelė vieta skiriama pinigų politikos klausimams ir ypač „indėlių pinigų“ reguliavimo problemoms. Efektyviam pinigų apyvartos kontrolei ir valdymui naudojami įvairūs pinigų pasiūlos apyvartoje, o kaip sudedamoji dalis – indėlių masės, būklės planavimo, prognozavimo ir reguliavimo metodai, analizuojami įvairūs pinigų pasiūlos struktūrizavimo variantai. Vakarų pramoninėse šalyse dažniausiai naudojama vadinamųjų pinigų agregatų apibrėžimas. Šiuo metu JAV kuriama iki 75 pinigų suvestinių rodiklių, atsižvelgiant į beveik visas finansines priemones, kurias valdo bankai. Pagrindinis įvairių komponentų įtraukimo į pinigų pasiūlos sudėtį principas yra šių elementų likvidumas. Likvidumas reiškia banko gebėjimą laiku grąžinti savo įsipareigojimus klientams. Kuo didesnis banko turto likvidumas, tuo didesnis atitinkamo rodiklio „pinigų“ laipsnis. M0 rodiklis (grynieji pinigai) turi didžiausią likvidumą. Praktikoje naudojami keli rodikliai, apibūdinantys įvairius pinigų apyvartos parametrus, pinigų pasiūlos būklę apyvartoje, leidžia įvertinti pinigų apyvartos raidos tendencijas, taip pat informavimo tempą, kuris neabejotinai turi teigiamą poveikį. įtakos pinigų sferos reguliavimo galimybėms.

Tai pašalina valstybės finansavimo poreikį. Indėlis iš dalies padeda pažaboti infliaciją, atitraukia ūkio ir gyventojų lėšas iš prekių apyvartos, o tai mažina pinigų pasiūlos spaudimą prekių ir paslaugų rinkoje. Laisvų gyventojų lėšų pritraukimo problema šiandien yra viena iš aktualiausių problemų. Ekonomikos atsigavimą daugiausia lems vidaus investicijos. Bankų užduotis – kaupti laikinai laisvas gyventojų lėšas vėlesnėms investicijoms į ekonomiką. Kartu svarbu pabrėžti, kad patys bankai neturėdami patikimos išteklių bazės negali tvariai ir stabiliai vystytis. Jos negali plėtoti visų pirma kredito operacijų ribotų išteklių sąlygomis. Todėl optimalios bankų indėlių politikos kūrimo ir įgyvendinimo problema tapo viena iš aktualiausių sprendimo laukiančių problemų. Taigi bankas šiandien turi vykdyti aktyvią politiką, nukreiptą į lėšų pritraukimą ir panaudojimą kaip išteklius. Ji turėtų būti pagrįsta indėlininkų interesais, kad būtų kuo labiau suinteresuoti laikyti lėšas banko sąskaitose. O pagrindinė paskata, žinoma, yra indėlio mokestis, kurio dydis, žinoma, turėtų būti didesnis nei infliacija. Moksliškai pagrįstos palūkanų normos nebuvimas yra pagrindinis indėlių pritraukimo stabdis.

Lemiama sąlyga, kad bankai sėkmingai įgyvendintų indėlių politiką, yra efektyvus mobilizuotų lėšų panaudojimas.

Iš įmonių ir visuomenės už tam tikrą mokestį gautas paskolas deponuotų lėšų pavidalu bankas turi grąžinti indėlininkui. Reikalą apsunkina ekonominių santykių raidos nestabilumas, todėl indėlininkai turi būti apdrausti nuo nuostolių. Tai papildoma paskata efektyviai naudoti šį išteklius, nes bankas, gavęs lėšas laikinai panaudoti, privalo jas ne tik grąžinti, mokėti palūkanas, bet ir gauti maksimalią naudą sau iš jų panaudojimo. Šiuo atžvilgiu kredito išteklių ir investicijų struktūros optimizavimo pagal sumas ir terminus klausimas tapo ypač aktualus pastaraisiais metais, nes daugelis bankų turi išteklių dalį terminais, kurie yra daug trumpesni už jų kredito terminus. investicijos.

Kredito išteklių paskirstymo ir naudojimo sąlygomis jų įgyvendinimas vyksta maksimalios naudos gavimo su minimalia rizika pagrindu (pelningumo ir patikimumo principai). Komercinių bankų indėlių politika turėtų orientuotis į dvi indėlininkų kategorijas – fizinius ir juridinius asmenis. Kartu bankai turi atsižvelgti į kiekvienos klientų grupės ypatybes.

Abipusiai naudingi santykiai tarp klientų ir banko yra indėlių politikos sėkmės garantas. Norėdami padidinti indėlininkų skaičių, bankai turi atidžiau ištirti jų interesus ir juos aptarnaujančio banko būklę. Vakarai netgi apibrėžė vadinamojo idealaus banko, kuris mėgaujasi neribotu klientų pasitikėjimu, kriterijus. Toks bankas turi būti tvirtas, patikimas, klestintis; įvairios informacijos ir patarimų teikimas; gerai organizuotas, novatoriškas, patikimas, orientuotas į klientą; įperkamas pagal priimtinas palūkanų normas; patyręs, labai profesionalus.

Indėlių augimas nėra savaiminis procesas. Tai priklauso nuo daugelio veiksnių ir pirmiausia yra susijusi su bankų politika, kuria siekiama sutelkti lėšas, siekiant padidinti klientų susidomėjimą investuoti. Atsižvelgiant į tai, bankai turi parengti nuostatą dėl lengvatų indėlininkams, teikti patogiausias paslaugų formas ir sumažinti laiko nuostolius.

Indėlių politika yra priemonių visuma, skirta bankų įnašų (indėlių) forma sutelkti juridinių ir fizinių asmenų lėšas, taip pat valstybės biudžeto lėšas. Indėlių politika apima įrodymais pagrįstų komercinių bankų ir klientų santykių organizavimo metodų, susijusių su jų laikinai laisvų lėšų pritraukimu, kūrimą. Kadangi būtent skolintos lėšos sudaro banko išteklių, vėliau naudojamų skolinimui, pagrindą, joms turėtų būti skiriamas ypatingas dėmesys.

Vykdant indėlių politiką būtina atsižvelgti į daugelį pozicijų, pavyzdžiui, kokie yra banko indėlių šaltiniai, kokia yra banko įsipareigojimų ir turto struktūra, kokie yra indėlininkų lėšų saugojimo terminai ir kt.

Pagrindinis banko darbo principas atliekant indėlių operacijas – užtikrinti normaliam Banko funkcionavimui reikalingų išteklių kiekį, pasiekiamą minimaliomis jų įsigijimo sąnaudomis. Tai pasiekiama diversifikuojant portfelį.
pritraukė finansinius išteklius pagal jų pritraukimo šaltinius ir struktūrą,
susiejant šių išteklių apimtį ir struktūrą (pagal valiutą ir terminą) su turto apimtimi ir struktūra.

Terminuotieji indėliai – tai indėliai indėlių sąskaitose, nuo kurių disponavimo teisės indėlininkas tam tikram laikotarpiui atsisako. Terminuotieji indėliai – tai indėliai, susiję su pritrauktu bankų kapitalu. Dažnai jos apsiriboja minimalia pradinio įnašo suma. Terminuotus indėlius indėlininkai atidaro bet kokiam tikslui, tačiau indėlininkas jais disponuoti negali bet kada, nes indėlininkas bet kada negali reikalauti iš banko grąžinti terminuotus indėlius (indėlininko teisė gauti indėlio sumą paklausa, prarandant palūkanas).

Yra dvi terminuotųjų indėlių formos: terminuotasis indėlis ir terminuotasis indėlis su išankstiniu įspėjimu apie atsiėmimą. Klientas ir kredito įstaiga turi teisę pranešti. Terminuotieji indėliai reiškia lėšų pervedimą bankui visiškai disponuoti sutartyje numatytam terminui ir sąlygomis, o pasibaigus šiam terminui terminuotąjį indėlį savininkas gali bet kada atsiimti. Klientui mokamo atlygio už terminuotąjį indėlį dydis priklauso nuo termino, indėlio dydžio ir nuo to, kaip indėlininkai vykdo sutarties sąlygas. Indėliai su išankstiniu pranešimu apie lėšų atsiėmimą reiškia, kad klientas privalo iš anksto pranešti apie indėlio atsiėmimą, pranešti bankui per sutartyje nurodytą terminą. Priklausomai nuo įspėjimo termino, nustatomos ir palūkanos už indėlius, tačiau bankas pasilieka teisę palūkanų normą keisti. Tai būtina, nes neįmanoma tiksliai numatyti, kada klientas pateiks pranešimą.

Privalomas reikalavimas nustatant galimas išteklių pritraukimo sąlygas yra preliminari galimų pritrauktų išteklių panaudojimo krypčių analizė, įvertinus finansinius rezultatus ir struktūrinius pokyčius dėl siūlomų bankinių operacijų.

Kad komercinis bankas sėkmingai funkcionuotų, jis turi nuolat plėsti klientams teikiamų paslaugų spektrą, gerinti kokybę ir gerinti aptarnavimo kultūrą. O tuo pačiu banko veiklos efektyvumas reiškia ir kaštų mažinimą, o tai reiškia, kad labai svarbu vykdyti subalansuotą palūkanų politiką. Įvairių indėlių naudojimas leidžia bankui užtikrinti optimaliausią jų struktūrą ir tuo remiantis aiškiai atskirti kredito išteklius pagal jų paskirtį ir apyvartos tempą, kuris yra svarbus banko likvidumo lygiui didinti.

Maskva 2004 m

1. Bendrosios nuostatos

1.1. Šis dokumentas buvo parengtas pagal galiojančių teisės aktų reikalavimus ir atsižvelgta į rekomendacijas, pateiktas federaliniame įstatyme „Dėl bankų ir bankinės veiklos“, Rusijos Federacijos centrinio banko reglamente „Nr. 242-P 2003 m. gruodžio 16 d. „Dėl vidaus kontrolės organizavimo kredito įstaigose ir bankų grupėse“, nemažai kitų Rusijos Federacijos centrinio banko dokumentų.

1.2. Šio dokumento tikslas – pristatyti indėlių politiką
Bankas, kuris suprantamas kaip Banko politika išteklių pritraukimo srityje.

1.3. Pagrindinis banko indėlių politikos tikslas – pritraukti
optimalų finansinių išteklių kiekį (terminais ir valiutomis), būtinų ir
pakanka veikti finansų rinkose, laikantis nuostatos
minimalus išlaidų lygis.

1.4. Ištekliai pritraukiami vykdant konkrečius
operacijas pagal galiojančias banko licencijas. kur,
pagrindines banko naudojamas priemones ištekliams pritraukti,
yra:

Sąskaitų atidarymas ir tvarkymas juridiniams ir fiziniams asmenims,
reiškiančių lėšų gavimą į šias sąskaitas;

Kitų bankų sąskaitų atidarymas ir tvarkymas, įskaitant kvitą
į šias lėšų sąskaitas;

Banko vekselių išrašymas ir pardavimas;

Kitų bankų banko atidarymo limitai, leidžiantys
pritraukti išteklius tarpbankinių paskolų forma.

Tolesnės bankinės veiklos metu lėšų pritraukimo priemonių sąrašas gali būti plečiamas. Visų pirma, bankas gali pradėti leisti savo obligacijas, sudaryti sutartį su Rusijos Federacijos centriniu banku dėl paskolų iš jo gavimo ir pan.

1.5.Atlikti bankines operacijas, leidžiančias pritraukti išteklius,
teikti šiuos banko padalinius:

a) Ryšių su klientais skyrius:

Lėšų pritraukimas „pagal pareikalavimą“ iš juridinių ir fizinių asmenų
asmenims (išskyrus Banko darbuotojus) atidarant atitinkamą
sąskaitos;

Skubių lėšų pritraukimas iš juridinių ir fizinių asmenų
(įskaitant Banko darbuotojus) atidarant indėlių sąskaitas.

b) Apskaitos ir atskaitomybės skyrius:

Lėšų pritraukimas „pagal pareikalavimą“ iš banko darbuotojų per
atidaryti jiems tinkamas sąskaitas;

c) Iždas:

Lėšų pritraukimas iš bankų parduodant banko vekselius,
tarpbankinių paskolų gavimas iš jų, banko lėšų įdėjimas
jų korespondentines sąskaitas, atidarytas Banke;

Lėšų pritraukimas iš juridinių ir fizinių asmenų parduodant
banko sąskaitos.

Minėtose operacijose gali dalyvauti ir kiti Banko padaliniai. Tuo pačiu metu atskiri Banko padaliniai dalyvauja šiose operacijose pagal šių struktūrinių padalinių nuostatuose jiems pavestas užduotis ir funkcijas, taip pat pagal atitinkamus įsakymus ir nurodymus. bankas.

1.6. Banko padaliniai, vykdydami indėlių operacijas, vadovaujasi Rusijos Federacijos teisės aktais, Rusijos Federacijos centrinio banko nuostatais, Banko įstatais, šiuo dokumentu ir vidaus dokumentais, reglamentuojančiais indėlių techninę tvarką ir sąlygas. atliekant tam tikras bankines operacijas.

2. Pagrindinės nuostatos ir principai

2.1. Banko indėlių politika yra glaudžiai susijusi su banko kreditų ir palūkanų politika, kuri yra vienas iš visos bankų politikos elementų.

Banko indėlių politika formuojama paskirstant šiuos dalykus

Indėlių politikos tikslų nustatymas ir uždavinių apibrėžimas;

Atitinkamų padalinių, dalyvaujančių įgyvendinant, nustatymas
indėlių politika, Banko darbuotojų įgaliojimų paskirstymas;

Vykdymui reikalingų procedūrų ir techninių procedūrų parengimas
bankinės operacijos, užtikrinančios išteklių pritraukimą;

Kontrolės ir valdymo organizavimas įgyvendinimo procese
bankinės operacijos, kuriomis siekiama pritraukti išteklius.

2.3. Formuojant indėlių politiką, atsižvelgiama į šiuos konkrečius principus:

Optimalaus užtikrinimo principai (priklausomai nuo tolesnių
pajamų gavimas iš išteklių paskirstymo) išlaidų lygis;

indėlių operacijų vykdymo ir išlaikymo saugumo principas
banko patikimumą.

Šių principų laikymasis leidžia Bankui formuoti tiek strategines, tiek taktines indėlių proceso organizavimo kryptis, taip užtikrinant indėlių politikos efektyvumą ir optimizavimą.

2.4. Banko indėlių politika grindžiama:

Indėlių santykių subjektai (atsižvelgiant į asmenis ir
juridiniai asmenys);

Bankinės priemonės, naudojamos ištekliams pritraukti;

Išteklių pritraukimo sąlygos (trumpalaikės, vidutinės trukmės ir
ilgalaikio indėlio politika);

Pritraukimo tikslai (investuoti, skolinti, išlaikyti
dabartinis likvidumas);

Agresyvumas pritraukiant išteklius ir susiję
kainodaros politikos klausimas ir operacijų rizikos laipsnis.

2.5 Banko indėlių politika numato:

Indėlių rinkos analizė;

Tikslinių rinkų nustatymas siekiant sumažinti indėlių riziką;

Išlaidų mažinimas lėšų pritraukimo procese;

Banko indėlių portfelio valdymo optimizavimas, siekiant
išlaikant reikiamą Banko likvidumo lygį, didinant jo
tvarumas.

2.6. Bankas, vykdydamas indėlių politiką, atsižvelgia į tai
faktoriai:

Mokesčių teisės aktų pakeitimai;

Dabartinė finansų rinkos būklė ir tendencijos tiek iš dalies
išteklių pritraukimas ir paskirstymas;

Bankinių standartų skaičiavimo pakeitimai;

Rusijos Federacijos centrinio banko refinansavimo normos pasikeitimas;

Paties banko nustatyti limitai, kontroliniai skaičiai
vykdomos bankinės operacijos.

2.7.Banko indėlių politikos įgyvendinimas vykdomas 2010 m
atliekant konkrečias 1.3 punkte išvardytas bankines operacijas. duota
dokumentus, leidžiančius pritraukti lėšų. Tuo pačiu metu BANKAS
indėlių operacijos, tai yra, pritraukia lėšas tokiomis sąlygomis:

pasikartojimas;

Skubumas;

Apmokėjimas (kai tai numatyta atitinkamose sutartyse);

Viešumas (dėl lėšų pritraukimo sąlygų).

2.8. Pagrindinis banko darbo indėlio metu principas

operacijų tikslas – užtikrinti normaliam Banko funkcionavimui reikalingų išteklių kiekį, pasiekiamą minimaliomis jų įsigijimo sąnaudomis.

2.9.Pagrindinis principas pasiekiamas diversifikuojant portfelį
pritraukė finansinius išteklius pagal jų pritraukimo šaltinius ir struktūrą,
susiejant šių išteklių apimtis ir struktūrą (pagal valiutą ir terminą) su apimtimis
ir turto struktūra.

2.10.Privalomas reikalavimas nustatant galimas sąlygas
išteklių pritraukimas – tai išankstinė galimų krypčių analizė
išleidžiant pritrauktus išteklius su finansinių rezultatų įvertinimu ir
struktūriniai pokyčiai dėl siūlomų bankinių operacijų.

3. Banko politika atliekant konkretų indėlį

operacijos

3.1. Sąskaitų atidarymas ir tvarkymas juridiniams asmenims.

3.1.1 Pagrindinis banko išteklių bazės formavimo šaltinis yra
likučiai juridinių asmenų – Banko klientų – sąskaitose.

3.1.2.Banko politika dirbant su juridiniais asmenimis yra pagrįsta,
visų pirma, darbe su esamais banko klientais.

Turėtų būti sudarytos palankesnės sąlygos padidinti banko išteklių bazės tvarumą (apimties ir laiko atžvilgiu).

Esamų banko klientų verslo plėtra;

Organizacijų ir įmonių sąskaitų atidarymas Banke -
esamų Banko klientų sandorio šalys ir partneriai;

Su įgyvendinimu susijusių finansinių srautų kaupimas
dalyvaujant Banko klientams įgyvendinamos programos ir projektai.

3.1.3. Bankas atidaro ir tvarko juridinių asmenų sąskaitas rubliais ir užsienio valiuta
valiuta pagal esamus susitarimus, kurie skiriasi priklausomai nuo
sąskaitų ir klientų kategorijų skubumas (savivaldybės formos įmonės
turtas, kitų kategorijų organizacijos ir įmonės).

3.1.4. Banko kainodaros politika dirbant su klientais – juridiniais asmenimis,
numato apie mokestis už lėšų likučius juridinių asmenų atsiskaitomosiose sąskaitose nėra imamas, išskyrus individualios įmokos už lėšų likučius įmonių ir organizacijų sąskaitose nustatymo atvejus.

3.1.5. Atsižvelgiant į didėjančius Rusijos Federacijos centrinio banko reikalavimus dėl
likvidumo lygio padidėjimas, išreikštas kasdieniu poreikiu
bankininkystės standartų laikymasis, taip pat pusiausvyros siekimas
išteklius su turtu pagal terminą, Bankas imasi priemonių, kuriomis siekiama
bendros lėšų sumos, esančių juridinių asmenų sąskaitose, padidėjimas skubos tvarka
išteklių. Ši veikla apima asmeninį darbą su specifiniais
klientų, įskaitant:

Lėšų judėjimo klientų sąskaitose stebėjimas -
juridiniai asmenys, atranka pagal gautą informaciją daugiausia
potencialiems klientams formuojant klientų duomenų bazę
skubių išteklių bazė;

Sąlygų klientams – juridiniams asmenims sukūrimas, skatinimas
dalies lėšų pervedimas iš einamųjų sąskaitų į skubias sąskaitas;

Laiku informuoti klientus – juridinius asmenis apie naujus
klientų aptarnavimo sąlygos.

3.1.6.Spręsdamas juridinių asmenų spektro išplėtimo problemas,
aptarnaujamas Banko, didinant Banko išteklių bazę lėšų sąskaita
sukaupta juridinių asmenų sąskaitose, itin svarbi
sudaryti klientams palankias sąlygas grynųjų pinigų įplaukimui į Banką
išteklių. Konkurencinga, anot
lyginant su kitais bankais, Banko tarifų politika, Banko lankstumas į
dėl naudingų įkainių už pritrauktus finansinius išteklius nustatymo
klientų aptarnavimo sąlygas, įskaitant paskolų gavimą, galimybę
nuotolinis klientų aptarnavimas per sistemą Klientas-Bankas ir pan.

Šiuolaikinėmis sąlygomis, kad efektyviai funkcionuotų, vystytųsi ir pasiektų savo tikslus, kiekvienas komercinis bankas turi sukurti savo indėlių politiką. Indėlių politika – tai komercinio banko priemonių visuma, kuria siekiama nustatyti bankinės veiklos formas, uždavinius, turinį bankinių išteklių formavimui, jų planavimą ir reguliavimą grąžos pagrindu. Indėlių politika pirmiausia turi atitikti šiuos reikalavimus: ekonominį pagrįstumą; konkurencingumas; vidinė konsistencija. Banko indėlių politika turėtų apimti: 1) banko veiklos, pritraukiant lėšas į indėlius, įgyvendinimo strategijos parengimą; 2) komercinių bankų naujų bankinių indėlių produktų kūrimo, siūlymo ir reklamavimo klientams taktikos formavimas; 3) politikos įgyvendinimo ir jos efektyvumo stebėsena; Banko indėlių politikos subjektai yra banko klientai, komerciniai bankai ir valstybės institucijos. Objektai apima pritrauktas banko lėšas ir papildomas banko paslaugas (kompleksinė paslauga). Komercinio banko indėlių politikos formavimo principai: Mokslinio pagrįstumo principas, Patikimumo užtikrinimo principas, Integruoto požiūrio principas. Šių principų laikymasis leidžia bankui formuoti tiek strategines, tiek taktines indėlių proceso organizavimo kryptis, taip užtikrinant savo indėlių politikos efektyvumą ir optimizavimą. Galime išskirti šias komercinio banko indėlių politikos sritis: indėlių rinkos analizė; tikslinių rinkų nustatymas, siekiant sumažinti indėlių riziką; išlaidų mažinimas lėšų rinkimo procese; indėlių ir paskolų portfelio valdymo optimizavimas; išlaikant banko likvidumą ir didinant jo stabilumą. Praktinei veiklai lėšoms pritraukti bankai rengia Indėlių (indėlių) operacijų (atskirai fizinių ir juridinių asmenų indėlių) nuostatus, kuriuose nustatyta: indėlių (indėlių) priėmimo taisyklės ir sąlygos; banko indėlio sutarties sudarymo tvarka; jo turinys; indėlininkų teisės ir banko pareigos; indėlių (indėlių) palūkanų kaupimo ir mokėjimo būdai.

Indėlių (indėlių) palūkanų normų lygį nustato kiekvienas komercinis bankas, atsižvelgdamas į Rusijos banko refinansavimo normą, taip pat remdamasis savo indėlių politikos nuostatomis. Nustatant terminuotųjų indėlių (indėlių) palūkanų normą, lemiamas veiksnys yra laikotarpis, kuriam padedamos lėšos: kuo ilgesnis laikotarpis, tuo didesnė palūkanų norma. Kitas svarbus veiksnys – užstato dydis. Be lanksčios palūkanų politikos, siekdami pritraukti lėšų, bankai turi suteikti indėlininkams garantijas dėl lėšų padėjimo į indėlius patikimumo.

Komercinio banko indėlių (indėlių) operacijos – tai operacijos pritraukti juridinių ir fizinių asmenų lėšas į indėlius tam tikram laikotarpiui arba pagal pareikalavimą, t. lėšų likučiai klientų atsiskaitymų sąskaitose, naudojami kaip kredito ištekliai ir investicinėje veikloje. Yra: - juridinių asmenų (įmonių, organizacijų, bankų) indėliai; - fizinių asmenų indėliai.

Indėliai pagal išėmimo formą skirstomi į: - indėlius iki pareikalavimo (prievoles, kurios neturi konkretaus laikotarpio); - terminuotieji indėliai (terminuoti įsipareigojimai); taupomieji indėliai

Indėliai iki pareikalavimo – tai lėšos, kurias klientas gali bet kada išsiimti iš anksto nepranešęs bankui. Tai: - lėšos atsiskaitymo, einamosiose, biudžetinėse ir kitose sąskaitose; - lėšos banko korespondentinėje sąskaitoje, atidarytoje RCC; - įmonių nuosavos lėšos, skirtos kapitalinėms investicijoms ir laikomos atskirose sąskaitose; - indėliai iki pareikalavimo. Pagrindinis šių indėlių privalumas – didelis likvidumas, bankams mažų palūkanų nustatymas arba jos visai nebuvimas. Pagrindinis trūkumas: jų savininkams - nemokamos sąskaitos palūkanos (arba labai mažas procentas); bankui – poreikis turėti didesnį veiklos rezervą likvidumui palaikyti (dėl galimybės išsiimti pinigus iš pareikalavimo sąskaitų).

Terminuotieji indėliai – tai lėšos, kurias bankai pritraukia tam tikram laikotarpiui. Klientui mokamų palūkanų už terminuotąjį indėlį dydis priklauso nuo termino, indėlio sumos ir nuo to, kaip indėlininkas įvykdo sutarties sąlygas. Terminuotieji indėliai paprastai skirstomi pagal terminą: indėliai iki 3 mėnesių; nuo 3 iki 6 mėnesių; nuo 6 iki 9 mėnesių; nuo 9 iki 12 mėnesių; virš 12 mėnesių. Terminuotųjų indėlių sąskaitų privalumas klientui yra didesnės palūkanų normos nustatymas lyginant su indėliu iki pareikalavimo, o bankui – galimybė išlaikyti likvidumą su mažesniu veiklos rezervu. Terminuotųjų indėlių sąskaitų trūkumas klientams yra mažas likvidumas. Banko trūkumas yra būtinybė mokėti padidintas palūkanas už indėlius ir taip sumažinti pelną. Taip pat galima atskirti: - indėlius, apribotus minimalia suma ir neribojančiais sumų; - papildomas indėlis – leidžia indėlininkui periodiškai papildyti indėlį papildomais įnašais; - nepapildytas užstatas; - indėlius su fiksuota palūkanų norma visam terminui; - indėliai su fiksuota, laikui bėgant didėjančia "progresine" palūkanų norma; - indėlius su nefiksuota palūkanų norma termino metu; - kapitalizuoti indėliai - indėliai, už kuriuos sukauptų palūkanų suma pridedama prie pagrindinio indėlio sumos.

Svarbiausi komercinių bankų indėlių politikos instrumentai yra indėliai ir taupymo sertifikatai. Taupymo lakštas - vertybinis popierius, patvirtinantis indėlio į banką dydį ir indėlininko (sertifikato turėtojo) teises gauti indėlio sumą ir sertifikate nustatytas palūkanas sertifikatą išdavusiame banke arba šio banko filialas pasibaigus nustatytam terminui. Indėlio sertifikatas gali būti išduodamas tik juridiniams asmenims, o taupymo sertifikatas – tik fiziniams asmenims. Banko sertifikatai negali būti naudojami kaip atsiskaitymo priemonė atsiskaitant už prekes ir paslaugas. Jie tarnauja tik kaip vertybių saugykla. Atsižvelgiant į įmokų teikėjų kategoriją, sertifikatai taip pat gali būti klasifikuojami: - pagal išdavimo būdą: išduodami vienkartiniai; gaminamas serijiniu būdu; - pagal projektavimo būdą: vardinis; nešiotojui. Sertifikatai turi būti tik skubūs. Pagrindiniai bankų sprendžiami uždaviniai išduodant sertifikatus yra: - laikinai laisvų juridinių ir fizinių asmenų lėšų pritraukimas išteklių potencialui didinti; - banko likvidumo reguliavimas, kaupiant įsipareigojimus su fiksuotu apyvartos laikotarpiu ir pelningumu; Taigi gyventojų ir verslo subjektų terminuotieji indėliai yra svarbiausias bankų pelno veiksnys, naudojamas aktyviai veiklai vykdyti. Indėlininkams indėlio pranašumas prieš grynuosius yra tas, kad indėlis uždirba palūkanas. Indėlių portfelis – Portfelis yra diversifikuotas taip, kad būtų tolygiai paskirstytas ne tik pelningumas, bet ir rizika. Banko indėlių portfelis – juridinių ir fizinių asmenų einamųjų, atsiskaitymų ir indėlių sąskaitų balansas tam tikrą dieną.

Siųsti savo gerą darbą žinių bazėje yra paprasta. Naudokite žemiau esančią formą

Studentai, magistrantai, jaunieji mokslininkai, kurie naudojasi žinių baze savo studijose ir darbe, bus jums labai dėkingi.

Panašūs dokumentai

Banko indėlių politika, jos uždaviniai. Šalies bankų indėlių bazės būklės įvertinimas šiuolaikinėmis sąlygomis. Pagrindinės MTBank CJSC indėlių operacijų plėtros tendencijos, lėšų pritraukimo sąlygų gerinimo kryptys.

baigiamasis darbas, pridėtas 2014-08-04


Komercinių bankų indėlių rūšys. Komercinio banko indėlių politika OAO „Baltijos investicijų bankas“ pavyzdžiu. Priemonių, skirtų banko lėšoms pritraukti, rengimas. Indėlių iki pareikalavimo ir terminuotųjų indėlių skirtumai.

baigiamasis darbas, pridėtas 2012-10-02


Indėlių operacijų ekonominė esmė ir jų vaidmuo formuojant komercinių bankų išteklius. Indėlių klasifikacija, indėlių operacijų registravimo taisyklės ir tvarka. UAB „ASB Belarusbank“ filialo išteklių bazės sudėties ir struktūros analizė.

baigiamasis darbas, pridėtas 2009-12-12


Pagrindinių efektyvios kredito politikos organizavimo aspektų tyrimas ir jos plėtros šiuolaikinėmis sąlygomis problemų analizė OJSC „Orient Express Bank“ pavyzdžiu. Teisinis reglamentavimas ir skolinimo organizavimo procesas komerciniame banke.

baigiamasis darbas, pridėtas 2010-12-05


Indėlių politika kaip komercinio banko išteklių bazės formavimo pagrindas. OAO AIKB „Tatfondbank“ organizacinės ir ekonominės charakteristikos. Indėliuose dalyvaujančių gyventojų indėlių rūšys. Perspektyvūs indėlių operacijų plėtros būdai.

Kursinis darbas, pridėtas 2013-12-12


Komercinio banko pasyviųjų operacijų esmė ir rūšys. Banko nuosavų lėšų formavimo, lėšų rinkimo ir klientų aptarnavimo operacijos. Lėšų pritraukimo iš mažų ir vidutinių įmonių analizė. Komercinio banko indėlių politika.

baigiamasis darbas, pridėtas 2014-07-09


Komercinių bankų indėlių operacijų organizavimo teoriniai pagrindai. Indėlių pritraukimo iš antros eilės bankų politika. Banko TuranAlem JSC veikla, struktūra, indėlių politika. Kazachstano indėlių rinkos plėtros kryptys.

Kursinis darbas, pridėtas 2011-10-02