Alasan penolakan pinjaman. Di mana mendapatkan pinjaman jika mereka menolak di mana-mana. Pengetatan aturan pinjaman

Setelah menolak aplikasi oleh bank, Anda mungkin ingin mengetahui alasan penolakan pinjaman. Dan Anda dapat mengetahuinya, dan dalam beberapa cara.

Isi

Mengapa bank menolak?

Untuk mengetahui mengapa pinjaman ditolak, periksa kemungkinan alasan untuk keputusan negatif:

• Riwayat kredit buruk. Informasi ini ditemukan oleh lembaga keuangan mana pun ketika mempertimbangkan aplikasi, karena mencerminkan kelayakan kredit klien dan mencirikan tanggung jawabnya dalam memenuhi kewajiban utang.
• Absennya CI juga tidak akan main-main di tangan peminjam.
• Penghasilan kecil yang tidak akan memungkinkan Anda untuk melunasi hutang Anda tepat waktu.
• Kurangnya pekerjaan dan pengalaman resmi.
• Pendapatan yang belum diverifikasi.
• Permohonan untuk jumlah yang terlalu besar atau tidak proporsional dengan penghasilan.
• Leverage adalah adanya pinjaman luar biasa lainnya.
• Kehadiran hutang lain (tunjangan, pembayaran kompensasi), informasi yang ditransfer ke Layanan Jurusita Federal.
• Klien potensial bukanlah usia yang tepat. Bank menetapkan batas usia yang dapat diterima 20-65 tahun.
• Kurangnya kewarganegaraan Rusia, pendaftaran.
• Tetap berada di daftar "hitam" organisasi, yang dapat Anda masuki setelah berbagai situasi: skandal di bank, menahan penerimaan ke akun, seringnya keluhan dan proses.
• Penolakan pinjaman dapat diperoleh karena catatan kriminal.
• Tanggungan: kerabat cacat atau cacat, anak kecil.
• Memberikan informasi yang tidak lengkap, tidak akurat, dengan sengaja salah.
• Alasan lain, termasuk penampilan calon klien yang tidak rapi atau tidak pantas.
• Kurangnya penjamin, agunan (saat melamar dalam jumlah besar).

Nasihat! Sebelum mendaftar, tinjau alasan penolakan yang disebutkan dan uji diri Anda dengan mengevaluasi peluang Anda untuk disetujui.

Bagaimana cara mengetahui alasan penolakan

Bagaimana cara mengetahui alasan pasti penolakan tersebut? Jika pinjaman tidak dikeluarkan, Anda dapat memilih salah satu cara:

1. Coba cari tahu alasannya langsung di bank. Tetapi Anda tidak perlu menjelaskannya, jadi jangan mengharapkan hasil 100%. Datanglah ke bank, hubungi karyawan tersebut (lebih disukai yang menerima aplikasi pinjaman) dan berbicara dengannya. Anda mungkin menemukan apa yang Anda inginkan.
2. Periksa riwayat kredit Anda. Hubungi biro kredit untuk itu. Cari tahu lokasi CI melalui Katalog Sentral Bank Sentral dan ajukan permintaan dengan salah satu cara berikut: menghubungi BCI secara pribadi, telegram, layanan mitra, surat atau aplikasi online melalui situs web resmi. Riwayat kredit akan mencerminkan data tentang kontrak yang diselesaikan dan dilunasi, tunggakan, hutang. Sebagian besar cerita terkonsentrasi di biro besar: NBKI, Russian Standard, Equifax, OKB.
3. Pesan laporan pinjaman melalui layanan. bekerja sama dengan "NBKI" dan memberikan informasi dari biro ini. Untuk mengajukan permintaan, isi formulir di situs web, bayar layanan dan terima laporan yang sudah jadi melalui email dengan deskripsi lengkap solvabilitas, termasuk kemungkinan alasan penolakan.
4. Coba cari tahu sendiri alasannya dengan mempelajari persyaratan bank dengan cermat dan mengevaluasi kepatuhannya.

Mengapa menolak "Sberbank"

Mengapa Sberbank menolak pinjaman? Bank ini adalah yang terbesar, cabangnya berlokasi di seluruh Rusia, dan reputasi yang sempurna menentukan persyaratan tinggi untuk calon pelanggan. Bank membutuhkan keyakinan bahwa peminjam akan melunasi utangnya tepat waktu, oleh karena itu, banyak kondisi harus dipenuhi: usia tertentu, pendapatan stabil, masa kerja, opsi pinjaman terbaik.

Dan mengapa Sberbank menolak pinjaman ke klien penggajian? Tampaknya penerimaan pendapatan ke rekening bank harus menjadi jaminan pembayaran tepat waktu, karena jika terjadi penundaan, uang dapat segera didebit. Tetapi jika seorang warga negara telah meminta sejumlah besar, jauh melebihi pendapatan, ia dapat ditolak. Alasan umum lainnya adalah ketidakpatuhan terhadap persyaratan organisasi.

Anda bisa mencari tahu sendiri mengapa bank menolak. Penyebab umum adalah, jadi pastikan untuk memeriksanya.

Video: mengapa bank menolak pinjaman?

Tidak ada alasan yang diberikan. Kondisi ini biasanya ditentukan dalam aplikasi (penawaran) pinjaman. Berdasarkan hasil penilaian peminjam, bank dapat menyetujui pinjaman dengan jumlah yang lebih kecil.

Alasan untuk menolak pinjaman mungkin termasuk:

1. Pendapatan rendah. Setiap bank menilainya secara berbeda.

6. Pengalaman kerja di tempat terakhir bekerja kurang dari 6 bulan, dan totalnya kurang dari satu tahun.

7. Sering berganti pekerjaan.

8. Tempat kerja termasuk dalam kategori risiko yang meningkat untuk kehidupan peminjam (sangat sering penolakan datang kepada karyawan biasa Kementerian Situasi Darurat, Kementerian Dalam Negeri, Kementerian Pertahanan, dll.).

9. Profesi peminjam tidak diminati di pasar tenaga kerja. Bagi pihak bank, ada risiko jika terjadi pemecatan, ia tidak akan bisa cepat mendapatkan pekerjaan baru.

10. Usia peminjam. Bank lebih suka memberikan pinjaman kepada orang paruh baya berusia 25-50. Juga, lembaga keuangan mencari untuk memastikan bahwa pembayaran terakhir dari pinjaman yang dikeluarkan datang lebih awal dari usia pensiun peminjam.

11. Kurangnya pendidikan tinggi. Ini bukan faktor utama penolakan, tetapi sejumlah bank menganggap kehadirannya sebagai konfirmasi tingkat sosial dan material tertentu.

12. Kurangnya telepon rumah.

13. Pasangan yang menganggur dan tiga atau lebih anak kecil.

14. Kerabat dekat peminjam memiliki riwayat kredit yang buruk.

15. Untuk laki-laki, tidak adanya tanda pengenal militer atau sertifikat pendaftaran dengan tanda penundaan dari dinas militer.

16. Tidak adanya properti (dacha, apartemen, tanah, mobil).

17. Terdaftar di wilayah dimana bank atau agen penagihan rekanan tidak bekerja. Dalam kasus non-pembayaran atau penundaan, akan sulit bagi bank untuk menemukan orang seperti itu.

18. Tidak dapat diandalkan. Calon peminjam sebelumnya dibawa ke tanggung jawab pidana, memiliki catatan kriminal. Tidak membayar denda secara sistematis, tunjangan, dll.

19. Tingkat beban utang yang tinggi. Misalnya, calon peminjam sudah memiliki beberapa pinjaman. Atau batas total kartu kredit, terlepas dari apakah peminjam membelanjakannya secara penuh atau tidak, jumlahnya besar. Lagi pula, sebagian besar bank melanjutkan dari kenyataan bahwa semua batasan pada kartu kredit dapat digunakan oleh peminjam sekaligus.

20. Bank sering menolak untuk memberikan kredit mikro kepada orang-orang yang berpenghasilan tinggi.

Keputusan negatif bank dalam memberikan pinjaman dapat dipengaruhi oleh faktor-faktor tersebut, baik secara individu maupun secara bersama-sama. Misalnya, peminjam memiliki riwayat kredit yang positif dan tingkat pendapatan memenuhi persyaratan bank, tetapi peminjam memiliki tingkat utang yang tinggi: ada kartu kredit atau pinjaman yang belum dibayar.

Alasan penolakan juga dapat berfungsi sebagai kesalahan perbankan sederhana.

Penolakan pinjaman oleh bank mungkin karena berbagai alasan, termasuk yang tersembunyi.

Riwayat kredit yang ideal, pendapatan stabil yang baik, status sosial yang tinggi - sayangnya, bahkan faktor-faktor seperti itu terkadang tidak menjamin penerbitan pinjaman oleh bank. Di Rusia, lembaga kredit tidak diharuskan memberi tahu pelanggan tentang alasan penolakan untuk meminjamkan, dan, harus saya katakan, mereka hampir selalu menggunakan ini. Masih mungkin untuk mengidentifikasi keadaan dan alasan untuk tindakan bank tersebut. Perwakilan dari sektor perbankan sendiri sering membicarakan hal ini dalam pidato publik mereka. Tetapi praktik juga merupakan dasar informasi yang baik untuk kesimpulan tentang mengapa dan kapan bank tidak terburu-buru untuk meminjamkan bahkan kepada klien yang paling dapat dipercaya, belum lagi mereka yang memiliki masalah dengan riwayat kredit dan situasi keuangan saat ini. Lalu mengapa bank masih menolak pinjaman dan bagaimana mengetahui alasan penolakannya?

Riwayat kredit yang buruk adalah faktor utama penolakan

Alasan penolakan pertama dan paling umum adalah riwayat kredit yang buruk. Pada saat yang sama, "buruk" tidak selalu berarti mengandung fakta tentang pinjaman dan hutang yang telah jatuh tempo. "Buruk" adalah salah satu yang tidak memenuhi kriteria tertentu dari bank tertentu dalam sistem penilaian (analisis dan penilaian peminjam) yang beroperasi di lembaga kredit mempertimbangkan aplikasi. Pada saat yang sama, ketika menilai riwayat kredit, kemungkinan besar penolakan akan diterima jika peminjam benar-benar melanggar persyaratan perjanjian pinjaman sebelumnya.

Mengapa bank menolak pinjaman dengan riwayat kredit yang baik?- juga pertanyaan umum. Di sini, alasan penolakan dapat merupakan kombinasi dari faktor-faktor lain dalam menilai peminjam potensial, yang menunjukkan tidak dapat diandalkannya (solvabilitas yang buruk) klien dalam kenyataan hari ini dan di masa depan. Tetapi beberapa bank tidak memberikan pinjaman bahkan kepada peminjam terbaik justru karena integritas keuangan mereka, misalnya, pelunasan pinjaman yang cepat (awal), yang membatasi kemampuan bank untuk menghasilkan keuntungan dari bunga pinjaman. Dalam beberapa kasus, riwayat kredit yang baik adalah riwayat yang bersih, “nol”. Itu tidak membawa nilai informasi apa pun, dan karena itu dapat disejajarkan dengan sejarah kredit "buruk".

Alasan umum lainnya untuk penolakan

Karena alasan penolakan untuk meminjamkan dari pihak bank bisa jadi apa saja, kami hanya dapat mengutip yang paling umum dalam praktik dan khas untuk sebagian besar bank Rusia:

1. Jumlah yang diminta terlalu besar. Berdasarkan kriteria mapan untuk menilai beban utang yang wajar, jumlah pembayaran pinjaman bulanan dan kewajiban utang lainnya tidak boleh melebihi 30-40% dari total pendapatan bulanan. Secara alami, bank mendasarkan kesimpulannya pada pendapatan resmi peminjam. Jika jumlah pinjaman yang diminta tidak memungkinkan dia untuk melakukan tugasnya dengan benar atau menempatkannya dalam risiko, bank akan menolak pinjaman untuk jumlah ini. Tapi tidak ada yang mencegah Anda mengurangi ukurannya.
2. Calon peminjam tidak termasuk dalam kategori usia warga negara yang dikreditkan oleh bank. Ada sedikit peluang untuk mendapatkan pinjaman secara umum jika Anda berusia di bawah 20 tahun dan di atas 60 tahun. Benar, hari ini banyak bank secara individual mendekati penilaian usia peminjam, dan itu sendiri tidak memerlukan penolakan 100%. Ada program khusus untuk pinjaman kepada pensiunan. Ada bank yang siap mendukung pengusaha muda dan keluarga. Tetapi secara umum, diyakini bahwa pada usia 18-20 seseorang baru memulai pekerjaan aktif atau kegiatan wirausaha, dan ini penuh dengan risiko. Di sisi lain, usia pra-pensiun dan pensiun membawa risiko gagal bayar atas pinjaman karena memburuknya kesehatan dan kematian peminjam.
3. Kegagalan untuk memberikan keamanan yang memadai. Jenis agunan utama dalam pinjaman kepada penduduk adalah jaminan dan agunan, dalam bisnis - bank tambahan dan jaminan lainnya. Penolakan untuk mengeluarkan pinjaman atas dasar ini dimungkinkan jika produk itu sendiri menyediakan keamanan, atau bank memintanya secara individual sebagai semacam asuransi.
4. Kurangnya pendapatan yang stabil, ketidakmampuan untuk mengkonfirmasi secara resmi, pengalaman kecil. Faktor-faktor ini tidak selalu berhasil, tetapi bank-bank besar memasukkannya di antara persyaratan wajib.
5. Kehadiran hutang lain, termasuk pinjaman lain, pajak, utilitas, tunjangan, pembayaran penalti, adanya proses penegakan hukum, litigasi, dll. Alasan. Semua ini mempengaruhi reputasi peminjam potensial, tetapi, sebagai suatu peraturan, ini dipertimbangkan secara individual.
6. Memberikan dokumen dan informasi palsu dalam aplikasi. Penipuan dianggap sebagai upaya penipuan, bahkan jika tidak ada niat seperti itu. Oleh karena itu, lebih mudah bagi bank untuk menolak daripada mengekspos diri Anda pada risiko.
7. Klien ada dalam daftar "hitam" bank atau bank. Anda bisa mendapatkan daftar tersebut karena berbagai alasan. "Pengadu", "skandalisme", klien yang terlalu berprinsip, non-pembayar, dan kategori klien lainnya termasuk dalam daftar orang-orang yang tidak ingin diajak bekerja sama oleh bank atau menganggapnya terlalu berisiko untuk dirinya sendiri.
8. Ketidakpatuhan klien dengan persyaratan (kondisi) spesifik dari produk pinjaman. Dalam hal ini, satu alasan sudah cukup untuk menolak pinjaman. Ini mungkin karena kurangnya pendaftaran di tempat pinjaman dikeluarkan, dan usia, dan status sosial, dan ketidakmampuan untuk memberikan beberapa dokumen, dan keadaan lainnya.

Alasan tersembunyi untuk penolakan pinjaman

Bank tidak berbicara secara terbuka tentang alasan ini, tetapi, menurut banyak perwakilan dari sektor perbankan, mereka harus diperhitungkan dan dianalisis. Alasan tersebut dapat diklasifikasikan sebagai faktor yang menciptakan kondisi untuk pinjaman berisiko. Banyak dari mereka yang bersifat penilaian dan kecurigaan subjektif, tetapi bank berkewajiban untuk mengasuransikan diri mereka sendiri dan tidak mengambil risiko yang tidak wajar.

Jadi, Alasan tersembunyi untuk penolakan kredit meliputi:

1. Penampilan peminjam potensial yang tidak menyenangkan. Apa pun bisa diperhitungkan di sini: pakaian kotor, ketidakrapian, mabuk, perilaku menyimpang, dll.
2. Ketidakseimbangan antara jumlah yang diminta dan situasi keuangan. Jumlah kecil untuk pendapatan besar dan terlalu banyak untuk pendapatan kecil - ini dianggap sama-sama mencurigakan.
3. Tujuan yang tidak dapat dipahami dan meragukan untuk mendapatkan pinjaman. Ya, ada banyak sekali produk pinjaman dari pembiayaan non-target, ketika peminjam tidak diharuskan untuk menunjukkan untuk apa dia akan membelanjakan uangnya. Tapi bank masih, sebagai suatu peraturan, tertarik dengan masalah ini. Oleh karena itu, akan lebih tepat dengan pinjaman non-target untuk menyebutkan tujuan yang tidak menimbulkan kecurigaan di bank: jika Anda berencana untuk membelanjakan uang, katakanlah, untuk bisnis, akan lebih masuk akal untuk mengatakan bahwa itu untuk apartemen renovasi.
4. Faktor untuk menilai status sosial. Ada banyak dari mereka, tetapi secara umum, bank tidak menyukai klien dengan catatan kriminal, dengan tanggungan (terutama ketika ada banyak dari mereka), serta klien yang tidak memiliki real estat, mobil, atau properti likuid lainnya. . Peluang mendapatkan pinjaman berkurang untuk orang dengan penyakit serius, bekerja di daerah berbahaya, yang baru saja memulai bisnis mereka sendiri dalam bentuk wirausahawan individu, dan untuk kategori warga negara lain yang gaya hidup, status sosial, pekerjaan, dan faktor pribadi lainnya. menunjukkan tingkat risiko gagal bayar yang tinggi.

Peminjam potensial yang terlihat terlalu ideal tidak termasuk dalam daftar umum alasan menolak meminjamkan. Mengapa bank menolak kredit dalam kasus ini? Sayangnya, di Rusia keadaan ini menimbulkan lebih banyak kecurigaan daripada penilaian positif. Orang-orang yang sama ini termasuk warga negara yang terus-menerus membayar pinjaman tidak hanya lebih cepat dari jadwal, tetapi sangat cepat. Klien seperti itu tidak mengizinkan bank untuk mendapatkan keuntungan yang kurang lebih baik, yang juga sering dilihat sebagai faktor negatif dalam pemberian pinjaman, diikuti dengan penolakan.

Setiap saat, terlepas dari rezim politik dan keadaan ekonomi, orang memiliki permintaan yang kuat untuk meminjam uang. Bank akan dengan senang hati memenuhi kebutuhan warga ini dengan meminjamkan kepada semua orang, tetapi mereka tidak dapat melakukan ini karena keadaan yang cukup jelas: ada risiko besar bahwa peminjam tidak akan mengembalikan uangnya, bahkan tidak membicarakan bunga. Pinjaman adalah layanan umum di mana pemberi pinjaman ingin menghasilkan uang. Jika Anda membeli produk di toko, maka Anda segera membayarnya, dan jika Anda mengambil pinjaman, maka Anda membayarnya dalam jangka waktu yang lama. Baik Anda maupun pemberi pinjaman tidak dapat mengetahui 100% bahwa utangnya akan dilunasi, jadi tugas pemohon adalah menunjukkan (secara relatif) “wajah barang”, untuk membuktikan bahwa ia dapat dipercaya, dan tugas pemberi pinjaman adalah menilai semua risiko seakurat mungkin dan singkirkan warga negara yang bangkrut. Itulah sebabnya bank tidak memberikan pinjaman kepada banyak orang yang mengajukannya.

Ini aneh, tetapi bahkan seseorang dengan gaji yang baik dan tidak ada kenakalan (baca: dengan riwayat kredit yang baik) dapat ditolak, dan alasan penolakan tidak dapat disebutkan segera (mereka tidak akan diberitahukan kepada Anda). Namun demikian, ada alasan terkenal yang harus diketahui setiap pelamar untuk mencoba menghindarinya, dan mencoba menjadi (bisa dikatakan, mengubah status mereka). Kami akan menganalisis dalam artikel faktor-faktor yang jelas dan tersembunyi, yang menyebabkan bank hampir setiap orang menolak pinjaman. Musuh, seperti yang mereka katakan, harus diketahui dengan penglihatan.

Mengapa bank menolak pinjaman? Alasan utama penolakan

Aplikasi pinjaman online hari ini adalah hal yang umum, tetapi jika Anda memutuskan untuk mengunjungi cabang secara langsung, jangan lupakan pepatah kuno: "Mereka bertemu di pakaian, tetapi melihat di pikiran." Sebenarnya, bahkan aplikasi melalui Internet tidak akan menyelamatkan Anda dari pertemuan dengan manajer pinjaman, di mana Anda akan dievaluasi sebagai peminjam. Ini bahkan bukan tentang penampilan. Penting bagaimana dan apa yang Anda akan menjawab pertanyaan - anggap ini semacam tes psikologis. Jika Anda gagap dan menjawab dengan ragu-ragu, maka hal ini dapat menimbulkan kecurigaan karyawan. Masuk akal untuk mempersiapkan terlebih dahulu untuk pertemuan itu.

Hal pertama yang dimulai dengan "kenalan" adalah identifikasi kepribadian peminjam. Paspor harus dalam bentuk normal tanpa noda, lem, dll. Hasil pertemuan pertama adalah kuesioner yang lengkap, setelah itu tahap verifikasi mendalam kedua dimulai. Jika Anda mengisi kuesioner secara online, maka bank, sebagai suatu peraturan, memeriksa solvabilitas Anda, memeriksa apakah Anda seorang penipu (pemantauan penipuan), dan baru kemudian menyetujui pinjaman tersebut.

Sebelum mengisi (mengirim) kuesioner, mulailah dengan persyaratan dasar bank - apakah Anda memenuhinya?

Ketidakpatuhan dengan persyaratan bank

Setiap lembaga keuangan memiliki sejumlah persyaratan untuk peminjam masa depan:

• Usia. Biasanya berusia 18 hingga 70 tahun, tetapi tidak jarang terlihat batasan usia dari 21 hingga 65 tahun;
• Senioritas. Lebih besar lebih baik. Sebagai aturan, seseorang diharuskan memiliki pengalaman berkelanjutan selama 1 tahun;
• Kewarganegaraan;
• Pendaftaran atau tempat tinggal di wilayah tempat layanan disediakan
• Upah minimum. Biasanya di Moskow, persyaratan gaji lebih tinggi daripada di daerah, dll.

Jika pemohon tidak memenuhi setidaknya satu dari kriteria yang ditentukan, Anda dapat melupakan pinjaman. Kuesioner bahkan tidak akan diajukan untuk dipertimbangkan, mereka hanya akan ditolak pada tahap konsultasi. Jika Anda mengisi kuesioner di situs web lembaga kredit, maka efeknya akan sama: baik formulir yang diisi akan mengeluarkan peringatan tentang perbedaan tersebut, atau (algoritma untuk secara otomatis memeriksa kelayakan kredit pemohon) akan mengeluarkan penolakan.

Agar tidak membuang waktu Anda, baca persyaratan bank untuk peminjam terlebih dahulu - persyaratan tersebut dapat ditemukan di domain publik di situs web bank atau periksa dengan petugas pinjaman saat mengunjungi cabang bank, di mana Anda juga dapat menanyakan semua pertanyaan Anda .

Sejarah kredit dan disiplin pembayaran

Secara sederhana, sejarah kredit (CI) adalah database di mana setiap tindakan peminjam dengan pinjaman (penerimaan, pembayaran kembali) dan banyak informasi yang secara tidak langsung menunjukkan solvabilitas dicatat tanpa gagal. Tanpa mengenal CI, tidak ada bank yang akan menyetujui aplikasi Anda. Bank meminta CI Anda dalam bentuk laporan kredit dari biro sejarah kredit (BKI) dan melakukan analisis menyeluruh terhadapnya. Jika pemohon ingin meminjam dalam jumlah kecil, maka lembaga keuangan dapat membatasi diri pada penyelesaian. Program, berdasarkan model matematika yang tertanam di dalamnya, akan menghitung (membuat perkiraan) berdasarkan IC peminjam dan data lain tentang dia, kemungkinan risiko tidak kembali, dan mengevaluasi solvabilitas pemohon dalam rasio kuantitatif (dengan mengeluarkan sejumlah poin).

Penolakan atau persetujuan tergantung pada nilai skor. Anda mungkin ditolak pinjaman jika Anda:

Untuk menganalisis sepenuhnya laporan yang diterima dari BCI, baca artikel

Tujuan peminjaman

Penting untuk dengan bijak menunjukkan tujuan Anda ingin membelanjakan uang. Ingat bahwa bank meminjamkan untuk kebutuhan penting warga negara, dan bukan hanya membuang-buang dana di kedai pertama yang datang. Itu sebabnya tidak pernah menunjukkan Tujuan Pinjaman:

1. Pelunasan kewajiban utang lainnya. Ada yang khusus untuk ini. Mereka menguntungkan terutama bagi debitur dengan tingkat bunga yang relatif rendah. Jika tidak ada penolakan, maka Anda pasti akan menerima komentar tentang perubahan program pinjaman.

2. Hadiah berharga untuk kerabat dan teman. Suatu keadaan yang sama sekali tidak membawa manfaat. Pemborosan dana yang buta huruf secara finansial dan kesimpulan yang sesuai dari karyawan bank. Anda bisa sedikit licik dengan menulis tentang pembelian peralatan rumah tangga.

3. Perawatan sendiri. Siapa yang tahu apakah operasi yang direncanakan akan berakhir dengan kematian atau tidak? Dan dari siapa kemudian bank harus menagih hutang Anda? Sebuah lembaga keuangan tidak membutuhkan risiko seperti itu.

4. Investasi dalam bisnis. Jika Anda seorang pengusaha, bank pasti akan menawarkan produk pinjaman khusus yang fokus pada pengembangan bisnis. Tapi pinjaman konsumen dikandung untuk individu.

Anda perlu menanyakan hal-hal yang sangat penting, misalnya:

• pembelian peralatan rumah tangga;
• dekorasi ulang (untuk perbaikan modal juga, produk pinjaman mereka sendiri telah dikembangkan);
• pengeluaran rumah tangga;
• konstruksi bangunan luar, pagar, dll .;
• pembelian furnitur;
• dan masih banyak lagi yang berkaitan dengan kebutuhan sehari-hari Anda.

Aktivitas tenaga kerja

Perubahan pekerjaan yang terus-menerus dan kurangnya pendapatan yang stabil terkait dengannya juga dapat menjadi alasan mengapa bank tidak memberikan konsesi. Tidak akan pernah ada kepastian bahwa besok Anda tidak akan mencari majikan lain lagi. Sementara itu, Anda sedang mencari, pasti membuat penundaan. Nah, jika hanya satu. Bukan tanpa alasan, sebuah garis muncul di kuesioner di mana Anda perlu menunjukkan jumlah tempat kerja dalam beberapa tahun terakhir, serta durasi pekerjaan ini di masing-masingnya.

Jika memungkinkan, harap cantumkan sumber pendapatan tambahan. Ini tidak hanya dapat mempengaruhi jumlah pinjaman yang disetujui, tetapi juga akan menjadi jaminan tambahan pembayaran tepat waktu ke rekening pinjaman.

Solvabilitas

Struktur perbankan perlu mengevaluasi setiap klien potensial pada kemampuannya untuk membayar utang. Alasan utama penolakan di sini adalah:

1. Ketidakcukupan upah. Dari jumlah total pendapatan, lembaga keuangan akan mengurangi biaya wajib untuk tagihan utilitas dan pemeliharaan hutang saat ini, serta biaya hidup untuk peminjam dan masing-masing tanggungannya. Jumlah yang tersisa harus cukup untuk menutupi jumlah bulanan dari pinjaman yang direncanakan.

2. Besar. Hal ini mengacu pada adanya beberapa pinjaman yang ada dari klien potensial. Bahkan jika jumlah penghasilannya cukup untuk membayar semua orang, Anda masih bisa mendapatkan penolakan. Beban utang yang tinggi (jumlah semua kewajiban lebih besar atau sama dengan setengah dari pendapatan) selalu dianggap sebagai faktor negatif.

3. Inkonsistensi pendapatan dengan posisi yang dipegang atau tingkat pendidikan klien. Bank harus yakin bahwa jika Anda kehilangan pekerjaan, Anda akan dapat menemukan pekerjaan dengan tingkat pendapatan yang sama.

4. Ketidakmampuan untuk memverifikasi pendapatan. Semua orang tahu tentang gaji dalam amplop, tetapi bagi bank ini hanyalah kata-kata. Perhitungan jumlah yang disetujui didasarkan pada tingkat pendapatan resmi (dikonfirmasi oleh sertifikat 2-NDFL atau dalam bentuk bank). Jika tidak ada, maka pinjaman tidak akan bersinar untuk Anda.

5. Penghasilan pengusaha yang menggunakan sistem perpajakan yang disederhanakan. Dalam hal ini, tidak mungkin untuk secara andal menentukan jumlah keuntungan yang diterima.

Profesi atau majikan yang "tidak dapat diandalkan"

Saat memutuskan untuk mengeluarkan uang dalam jumlah besar, pihak keamanan bank pasti akan mengecek majikan Anda. Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa pinjaman yang signifikan dikeluarkan untuk jangka waktu yang lama. Dalam hal ini, penolakan diterima jika:

1. Jenis kegiatan perusahaan Anda sangat berisiko atau berada dalam posisi genting pada saat ini karena situasi ekonomi negara. Mungkin sektor ekonomi ini akan memudar begitu saja, tidak mampu mengatasi krisis berikutnya.

2. Profesi Anda dikaitkan dengan risiko kehidupan (pegawai Kementerian Situasi Darurat, Kementerian Dalam Negeri, pemadam kebakaran, militer, dll.), Dan jika terjadi kecelakaan, bank kehilangan pendapatannya. Asuransi kesehatan dan jiwa bisa menjadi jalan keluar dari situasi ini.

3. Anda adalah seorang pengusaha perorangan. Tidak ada jaminan bahwa Anda akan menghabiskan uang untuk diri sendiri dan bukan untuk bisnis Anda. Seperti yang Anda ketahui, setiap bank memiliki lini produk pinjaman untuk pengusaha perorangan. Tetapi semuanya dikeluarkan untuk tujuan yang ditentukan secara ketat, melalui transfer bank ke rekening penjual dan memerlukan laporan tentang dana yang dihabiskan. Selain itu, Anda perlu memberikan rencana bisnis dengan perhitungan wajib dari periode pengembalian proyek. Mendapatkan pinjaman seperti itu selalu lebih sulit daripada pinjaman konsumen standar, jadi pengusaha melakukan trik dan mencoba menyembunyikan tujuan sebenarnya dari pinjaman.

4. Anda bekerja untuk pengusaha perorangan. Selalu lebih mudah untuk menganggur dengan majikan seperti itu daripada dengan organisasi lain mana pun.

Informasi negatif

Setiap keyakinan sebelumnya, terutama jika itu terkait dengan pencurian atau penipuan, pasti akan menghasilkan keputusan yang negatif. Proses hukum saat ini dan sedang diselidiki, seperti yang Anda pahami, akan memberikan hasil yang serupa.

Selain itu, alasan penolakan mungkin:

• adanya surat perintah eksekusi dengan tunggakan pembayaran;
• tagihan listrik;
• keterlambatan pembayaran pajak dan biaya;
• tunggakan denda;
• fakta pengobatan yang mapan di apotik narkologis atau neuropsikiatri.

Ada juga yang disebut daftar hitam, yang dibuat dan dikelola oleh lembaga perbankan. Setiap struktur keuangan memiliki akses ke database ini dengan hak untuk melihat dan mengedit informasi. Tidak hanya penipu dan non-pembayar, tetapi juga pengeluh dan petarung yang dangkal bisa masuk daftar hitam. Dalam kebanyakan kasus, pecinta "hak unduhan" diarahkan ke pintu keluar.

informasi palsu

Setiap informasi palsu yang diberikan dalam aplikasi pinjaman tidak ada di pihak Anda. Mengapa berbohong jika bank masih akan memeriksa dan mengetahui keadaan sebenarnya?

Paling sering mereka menipu tentang tempat tinggal yang sebenarnya. Tidak ada yang salah dengan kenyataan bahwa Anda menyewa apartemen atau tinggal bersama belahan jiwa Anda. Tunjukkan dengan jujur ​​bahwa alamat pendaftaran berbeda dengan tempat tinggal. Lagi pula, petugas keamanan dapat menelepon tempat tinggal dan menanyakan apakah mereka memiliki penyewa seperti itu. Dan Anda bisa kehilangan dana yang diperlukan karena hal sepele.

Demi keadilan, katakanlah kesalahan dalam kuesioner tidak selalu disengaja. Setiap orang bisa salah. Tetapi kesalahan ketik yang dangkal dalam informasi yang diberikan dapat berdampak buruk pada kemampuan Anda untuk mendapatkan pinjaman. Karena itu, baca ulang semua yang Anda tulis dengan cermat. Dan sebaiknya lebih dari sekali.

Bagaimana jika bank tidak meminjamkan? Alasan tersembunyi untuk penolakan

Selain alasan yang jelas mengapa bank tidak memberikan pinjaman, ada juga yang disebut alasan tersembunyi mengapa aplikasi pinjaman dapat ditolak. Disebut tersembunyi bukan karena seseorang menyembunyikan sesuatu. Hanya saja faktor-faktor tersebut tidak berpengaruh langsung, tetapi tidak langsung terhadap keputusan yang diambil oleh bank.

Jadi, alasan tersembunyi meliputi:

1. Penyakit berat pada kerabat dekat. Diasumsikan bahwa untuk kerabat terdekat Anda, Anda tidak akan menyesali jumlah tertentu untuk perawatan. Dan ini merupakan beban tambahan pada anggaran keluarga Anda, yang dapat menyebabkan ketidakmungkinan memenuhi kewajiban tepat waktu.

2. Status sosial. Tidak jelas mengapa, tetapi pasangan yang sudah menikah lebih jarang ditolak daripada para lajang. Mungkin ini karena penerimaan pendapatan oleh dua orang dalam keluarga, atau peningkatan tanggung jawab sosial. Dalam kasus pengangguran satu orang, pinjaman dapat dibayar dari pendapatan orang kedua.

3. Penampilan ceroboh. Bau yang tidak sedap, tanda-tanda asupan alkohol, tato di bagian tubuh yang terbuka dan "dekorasi" lainnya tidak melukis Anda sama sekali. Kesan negatif, artinya keputusan bank tidak boleh positif. Bahkan jika Anda jorok atau berjalan-jalan dengan teman-teman Anda kemarin, tertibkan diri Anda setidaknya sebelum mengunjungi bank.

4. Perilaku yang dipertanyakan. Di sini kita berbicara tentang tampilan licik, tangan gemetar dan tanda-tanda serupa.

5. Kurangnya telepon rumah. Di era telepon seluler ini, tidak semua orang memilikinya, tetapi personel keamanan terus bersikap kritis terhadap masalah ini. Dipahami bahwa di perusahaan yang layak dan di tempat tinggal permanen, itu harus wajib. Kalau tidak, itu semacam penipuan.

6. Perbedaan antara pendapatan dan jumlah yang diminta. Ketika Anda mendapatkan 50 ribu rubel, meminta pinjaman 15 ribu untuk telepon modern baru setidaknya aneh. Mengapa Anda tidak bisa menabung untuk itu? Dan sebaliknya. Mendapatkan, misalnya, 20 ribu rubel, untuk beberapa alasan, meminta 300 ribu selama setahun. Bagaimana Anda akan membayar?

7. Tidak ada properti, terutama pada tingkat pendapatan tinggi. Mungkin seorang warga negara tidak tahu bagaimana mengelola keuangannya dan menyia-nyiakannya.

8. Kurangnya keamanan. Tidak semua program pinjaman mengharuskan Anda untuk mencadangkan aplikasi Anda dengan jaminan atau agunan, tetapi penolakan karena alasan ini terus ada.

Dan kemungkinan alasan penolakan lainnya adalah bahwa klien adalah pemilik nominal dari beberapa bisnis. Dan terkadang beberapa perusahaan. Warga seperti itu, sebagai suatu peraturan, tidak ada hubungannya dengan urusan perusahaan, mereka hanya mengeluarkan dokumentasi. Di sini ada kemungkinan pelamar akan berubah menjadi penipu.

Mengapa bank tidak melaporkan alasan penolakan tersebut?

Undang-undang Rusia memungkinkan lembaga keuangan untuk tidak melaporkan alasan penolakan untuk meminjamkan. Dan mereka senang menggunakan hak yang diberikan. Mengapa ini terjadi? Apakah pemohon benar-benar tidak berhak mencari tahu apa yang salah?

Faktanya adalah bahwa banyak poin yang terkait dengan penolakan itu sebenarnya kontroversial. Mereka sendiri tidak melakukan tindak pidana, tetapi pada saat inilah karyawan bank menganggap ini sebagai faktor negatif yang meningkatkan risiko tidak terpenuhinya kewajiban. Untuk menghindari menantang kesimpulan tersebut, alasan penolakan tidak diungkapkan.

Opsi kedua bukanlah metode yang sepenuhnya legal yang digunakan bank untuk memperoleh informasi. Tampaknya layanan keamanan dan metode ilegal adalah hal yang tidak kompatibel. Namun aturan ini hanya berlaku untuk bank-bank besar milik negara. Lembaga keuangan dan kredit kecil mungkin berdosa dengan sumber informasi yang tidak dapat diandalkan dan tidak sepenuhnya legal.

Dan hal terakhir yang terjadi dalam praktik adalah kurangnya informasi. Artinya, pegawai bank sendiri tidak mengetahui alasan penolakan tersebut. Ini terjadi ketika aplikasi diproses menggunakan program penilaian yang menilai risiko gagal bayar oleh peminjam. Program ini tidak memihak, "dengan dingin" menganalisis semua informasi sesuai dengan algoritme yang telah diinstal sebelumnya di dalamnya, dan server yang bertanggung jawab atas keputusan akhir pinjaman sering kali terletak pada jarak yang cukup jauh dari kantor bank (di distrik lain). atau bahkan wilayah). Manajer kredit tidak dapat mempengaruhi keputusan akhir dengan cara apa pun, bahkan sudah secara otomatis diterima oleh program.

Setelah memeriksa kemungkinan alasan mengapa bank menolak pinjaman, Anda dapat menganalisis situasi Anda secara mandiri dan menarik kesimpulan yang sesuai. Mungkin semuanya belum hilang, dan Anda dapat memperbaiki beberapa kesalahan yang mencegah Anda menggunakan sumber daya pinjaman, atau setidaknya mencoba menghindarinya di masa depan.

Saat Anda mengajukan pinjaman, bank mengirimkan permintaan ke biro kredit. Lembaga-lembaga ini mengumpulkan informasi tentang disiplin keuangan Anda. Mereka mengumpulkan data tidak hanya tentang tunggakan pinjaman, tetapi juga tentang utang tunjangan, perumahan dan layanan komunal.

Apa yang harus dilakukan

Apa yang harus dilakukan

Jika Anda tidak sesuai dengan batasan usia, Anda harus mencari bank lain yang tidak sesuai.

5. Informasi yang tidak akurat

Bahkan jika Anda hanya mencampuradukkan sesuatu, bank akan menganggap informasi palsu dalam kuesioner sebagai upaya untuk menipu. Lebih mudah bagi manajer untuk tidak mengeluarkan Anda daripada membiarkan potensi penipuan.

Apa yang harus dilakukan

Lakukan pengisian dokumen untuk pinjaman dengan serius dan periksa semua data.

6. Daftar Hitam

Ini tidak diatur oleh undang-undang, tetapi bank berhak membuat daftar rahasia pelanggan yang tidak diinginkan. Untuk sampai ke sana, tidak perlu membuat skandal dalam antrian atau menulis surat kemarahan kepada pimpinan dewan. Semangat yang berlebihan dalam pelunasan pinjaman lebih awal juga tidak akan bermanfaat, karena lembaga kredit tidak punya waktu untuk menghasilkan uang dari Anda.

Apa yang harus dilakukan

Kecil kemungkinan bank akan berbagi dengan Anda kriteria untuk menyusun daftar hitam. Tapi setidaknya usahakan untuk tidak gaduh di dahan, agar tidak masuk daftar ini.

7. Penampilan yang mencurigakan

Bank tidak wajib menjelaskan alasan penolakan memberikan pinjaman, sehingga faktor subjektif juga berperan dalam persetujuan, misalnya kesan yang Anda buat pada manajer.

8. Pinjaman operasional

Karyawan bank akan melihat bahwa Anda sudah memiliki kewajiban keuangan kepada lembaga lain. Ini sama sekali tidak membuat Anda menjadi peminjam yang lebih berhati-hati: utang ekstra meningkatkan kemungkinan Anda tidak akan melunasinya.

Apa yang harus dilakukan

Lunasi pinjaman sebelumnya terlebih dahulu. Ini berguna tidak hanya untuk bank, tetapi juga untuk Anda, karena akumulasi hutang yang tidak bijaksana dapat berakhir.

9. Pengalaman kerja yang tidak memadai

Bank menentukan dalam persyaratan peminjam periode di mana Anda harus bekerja di pekerjaan terakhir Anda. Biasanya itu adalah 4-6 bulan untuk menutupi masa percobaan.

Apa yang harus dilakukan

Tunggu beberapa bulan atau hubungi bank lain. Dan ingat bahwa pemalsuan dokumen, termasuk buku kerja, adalah kejahatan.

10. Pelanggaran

Hukuman, pelanggaran, dan bahkan denda administratif dapat menjadi alasan penolakan.

Apa yang harus dilakukan

Jika Anda memiliki mesin waktu, berkat itu Anda tidak akan melakukan kejahatan di masa lalu, gunakan itu. Jika tidak, Anda harus berkeliling bank yang berbeda sampai Anda menemukan bank di mana pinjaman tidak akan ditolak.

11. Tempat kerja yang mencurigakan

Dalam kuesioner, Anda perlu menunjukkan nomor telepon rumah perusahaan. Jika tidak ada, akan terlihat meragukan, karena akan menimbulkan kecurigaan bahwa perusahaan tersebut tidak memiliki kantor.

Bekerja untuk pengusaha individu akan bermain melawan Anda, karena menutup IP cukup sederhana. Selain itu, petugas keamanan akan memeriksa reputasi perusahaan dan kondisi keuangannya.

Apa yang harus dilakukan

Mungkin ada yang salah dengan tempat kerja Anda, dan ada baiknya mengubahnya. Jika gaji di tempat baru, maka pinjaman tidak akan diperlukan.

12. Penilaian bank

Sistem perbankan memberi Anda poin sesuai dengan kriteria yang dimasukkan. Usia, jenis kelamin, keberadaan anak-anak dan apartemen, masa kerja, perceraian dan relokasi baru-baru ini - semuanya penting.

Apa yang harus dilakukan

Kriteria penilaian sering diketahui oleh satu bank, jadi tunggu saja jawabannya. Lagi pula, jika lembaga pemberi pinjaman memberikan preferensi kepada wanita muda (tetapi tidak terlalu muda) dengan pekerjaan penuh waktu tetapi tidak memiliki anak, seorang ayah lepas dengan banyak anak tetap tidak akan dapat menyesuaikan diri dengan persyaratan ini.

13. Kecurigaan menghindari dinas militer

Seorang pria usia militer setiap saat dapat ditemukan oleh kantor pendaftaran dan pendaftaran militer. Dan dalam setahun, dia mungkin tidak akan bisa membayar kembali pinjamannya. Bank tidak suka mengambil risiko.

Apa yang harus dilakukan

Jika Anda memiliki dokumen penangguhan, pastikan untuk membawanya ke pertemuan Anda dengan petugas pinjaman.

14. Penghasilan terlalu tinggi

Seseorang yang meminjam penyedot debu seharga 10 ribu dengan gaji 150 ribu rubel terlihat mencurigakan tidak hanya untuk karyawan bank.

Apa yang harus dilakukan

Siapkan penjelasan yang sangat meyakinkan mengapa Anda membutuhkan pinjaman, karena sebenarnya tidak jelas.

15. Pembatalan asuransi

Dalam hukum Undang-Undang Federal No. 353-FZ tertanggal 21 Desember 2013 (sebagaimana diubah pada 5 Desember 2017) “Tentang Kredit Konsumen (Pinjaman)”"Tentang kredit konsumen" mereka tidak berhak memaksakan asuransi pada Anda. Namun jika ditolak, bank tidak boleh mengeluarkan pinjaman tanpa menjelaskan alasannya.

Apa yang harus dilakukan

Lifehacker merinci apa yang harus dilakukan dalam kasus ini. Dan jika Anda bertekad untuk mengambil pinjaman dari bank yang membebankan asuransi pada Anda, kemungkinan besar Anda harus menolaknya setelah menerima pinjaman - ini diizinkan oleh hukum.

Apakah Anda telah ditolak kredit? Mengapa?