قانون تامین مالی خرد زیر 150 درصد. وام های روز پرداخت از بازار ناپدید می شوند. چرا تصمیم به تعیین حداکثر نرخ بهره برای MFIها گرفتید؟

امروز، کومرسانت به نقل از چند مقام عالی رتبه در دولت فدراسیون روسیه، اعلام کرد که دومای دولتی و بانک مرکزی فدراسیون روسیه در حال کار بر روی امکان محدود کردن حداکثر نرخ سود وام های خرد هستند. آناتولی آساکوف، رئیس کمیته دومای دولتی در بازار مالی، تأیید کرد که چنین کاری در حال انجام است: "ما قصد داریم سقف نرخ وام های MFI را 150٪ تعیین کنیم.

چرا تصمیم به تعیین حداکثر نرخ بهره برای MFIها گرفتید؟

از سال 2014، بانک مرکزی فدراسیون روسیه فعالیت های سازمان های تامین مالی خرد را بدون دخالت در قیمت گذاری این بخش از بازار نظارت می کند. اما اکنون زمان تعیین قواعد بازی انسانی است. حتی رئیس دولت ولادیمیر پوتین، در جلسه هیئت رئیسه شورای دولتی در 18 آوریل 2017، که به حمایت از حقوق مصرف کننده اختصاص داشت، سازمان های تامین مالی خرد را با یک وام دهنده قدیمی از رمان معروف فئودور داستایوسکی "جنایت و جنایت و جنایت و جنایت" مقایسه کرد. مجازات": "مادربزرگ معروف داستایوفسکی در مقایسه با رباخواران فعلی ما فردی بسیار متواضع است."

و حقیقت دارد. سازمان‌های مالی خرد وام‌هایی را با نرخ‌های بهره وحشتناک ارائه می‌کنند. وام های روز پرداخت بسیار محبوب هستند. در حال حاضر، میانگین سود وام های خرد 599.311 درصد است و حداکثر درصد آن 799.081 درصد در سال است. در عین حال، کل هزینه وام برای وام های مصرفی دریافتی از موسسات بانکی تنها 28.250 درصد است.

پس از معرفی حداکثر سود وام های خرد چه اتفاقی برای MFI ها خواهد افتاد؟

با توجه به اینکه متوسط ​​نرخ وام های خرد می تواند تا چهار برابر کاهش یابد، بسیاری از موسسات مالی خرد ممکن است از بازار خارج شوند. همچنین، بازار MFO ممکن است به واقعیت های جدید سازماندهی شود: صدور وام برای مقادیر بیشتر و برای مدت طولانی.

چه زمانی می توان انتظار تغییرات قانونی را داشت؟

انتظار می رود که اصلاحات قوانین "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)" و "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های تامین مالی خرد" توسط دومای ایالتی در جلسه بهار امسال مورد بررسی قرار گیرد و تا پایان سال 2017 ممکن است از قبل لازم الاجرا شود.

سازمان های مالی خرد (MFIs) اقلام تعهدی وام های خرد را محدود کرده اند.

محدودیت بهره وام های خرد

در 1 ژانویه 2017، مواد 12 و 12.1 قانون فدرال "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد" مورخ 2 ژوئیه 2010 N 151-FZ به اجرا درآمد که ممنوعیت جمع آوری از وام گیرندگان سازمان های مالی خرد (MFIs) را به طور غیرمنطقی بالا می برد. سود در وام های خرد مصرفی دلیل محدود کردن بهره وام های خرد چیست؟ دلیل آن به سادگی دنیاست - سازمان های مالی خرد (MFIs) که برای کسب سود اضافی تلاش می کنند، وام های خرد را به صورت آنی و عملی بدون بررسی توان پرداخت بدهی مشتری صادر می کنند.
وام خرد- این وام کوچکی است که برای مدت کوتاهی و قاعدتاً بدون تأیید و تأیید توان پرداخت بدهی وام گیرنده ارائه می شود.

در ماده 2 قانون فدرال N 151-FZ مورخ 07/02/2010، مفهوم "وام خرد" به شرح زیر است:

3) وام خرد - وامی که توسط وام دهنده به وام گیرنده با شرایط مقرر در قرارداد وام ارائه می شود ، به مبلغی که از حداکثر تعهدات وام گیرنده به وام دهنده برای بدهی اصلی تعیین شده توسط این قانون فدرال تجاوز نمی کند.

طبق قانون فدرال شماره 151 مورخ 2 ژوئیه 2010، مبلغ وام خرد صادر شده به یک وام گیرنده نمی تواند از یک میلیون روبل تجاوز کند. صدور واقعی وام های خرد تا سقف 30 - 50 ترون. فقط با گذرنامه و به طور طبیعی بدون بررسی توان پرداختی مشتری صادر می شود.

قانون فدرال شماره 151 مورخ 2 ژوئیه 2010 شماره. دو نوع محدودیت در تعلق سود توسط سازمان های مالی خرد (MFIs) در مورد وام های خرد مصرفی صادر شده وجود دارد که عبارتند از:

1. محدودیت سه برابری اقلام تعهدی تحت یک قرارداد وام خرد مصرف کننده.
2. به محض اینکه سود به دوبرابر مقدار باقی مانده بدهی رسید، تعلق سود وام های معوق را متوقف کنید.

بانک روسیه توضیحی در مورد ماهیت محدودیت های اعمال شده توسط قانون فدرال شماره 151 ارائه می دهد که به شرح زیر خلاصه می شود:

1. از اول ژانویه 2017، یک محدودیت سه برابری در محاسبه بهره تحت یک قرارداد وام خرد مصرف کننده که از این تاریخ منعقد شده است، به اجرا در می آید.

اگر دوره بازپرداخت تحت توافقنامه از یک سال تجاوز نکند، سازمان های تامین مالی خرد (MFIs) حق دریافت سود از وام گیرنده را ندارند - یک فرد پس از اینکه مبلغ آنها به سه برابر مبلغ وام برسد.

بنابراین، به عنوان مثال، با وام 5000 روبل، بدهی وام گیرنده در هیچ زمانی نمی تواند از 20،000 روبل تجاوز کند. این مبلغ شامل:

• مبلغ وام 5000 روبل
• سود تعلق گرفته به مبلغ 15000 روبل (5000 روبل x 3).

بانک روسیه توجه وام گیرندگان را به این واقعیت جلب می کند که محدودیت در میزان بهره طبق قانون برای جریمه ها (جریمه ها، جریمه ها) و همچنین پرداخت خدمات ارائه شده به آن با هزینه جداگانه اعمال نمی شود.

به این ترتیب در قانون فدرال 02.07.2010 N 151-FZ (در تاریخ 03.07.2016 اصلاح شده) "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های تامین مالی خرد" (به عنوان اصلاح و تکمیل شده، از 01.01.2017) آمده است:

ماده 12
1. یک سازمان مالی خرد حق ندارد:
9) تعلق به وام گیرنده - سود فردی تحت یک قرارداد وام مصرف کننده، دوره بازپرداخت وام مصرفی که برای آن از یک سال تجاوز نمی کند، به استثنای جریمه (جریمه، هزینه جریمه) و پرداخت برای خدمات ارائه شده به وام گیرنده برای کارمزد جداگانه، در صورتی که مبلغ تعلق گرفته برای قرارداد بهره به سه برابر مبلغ وام برسد. شرط حاوی این ممنوعیت باید توسط سازمان تامین مالی خرد در صفحه اول قرارداد قرض الحسنه مصرفی که مدت بازپرداخت وام مصرفی آن از یک سال تجاوز نمی کند، قبل از جدول حاوی شرایط فردی قرارداد وام مصرفی درج شود. ; (طبق اصلاح قانون فدرال 3 ژوئیه 2016 N 230-FZ)

2. محدودیت دوم مربوط به تأخیر در بازپرداخت وام خرد مصرفی کوتاه مدت (حداکثر تا یک سال) است: پس از وقوع تاخیر، MFI می تواند فقط برای بخش باقی مانده (باقی مانده) سود به بدهکار تعلق گیرد. با این وجود، به محض اینکه سود به دو برابر این مقدار برسد، اقلام تعهدی متوقف می شود.

در همان زمان، MFI قادر خواهد بود تا پس از بازپرداخت جزئی وام و (یا) پرداخت سود توسط وام گیرنده، مجدداً شروع به انباشت بهره کند.

جریمه (جریمه ها، جریمه ها) فقط باید در قسمتی از مبلغ اصلی که توسط وام گیرنده بازپرداخت نشده است، محاسبه شود.

بنابراین، به عنوان مثال، اگر قسمت معوق تحت قرارداد معوق 5000 روبل باشد، مبلغی که از وام گیرنده دریافت می شود 15000 روبل خواهد بود که شامل مبلغ بدهی معوق - 5000 روبل و بهره تعلق گرفته - 10000 روبل (5000 روبل x2) می شود.

هر MFI موظف است اطلاعات مربوط به این محدودیت ها را در صفحه اول قرارداد وام مصرفی کوتاه مدت قبل از جدولی با شرایط جداگانه قرارداد قرار دهد.

قانون فدرال 02.07.2010 N 151-FZ "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد" (به عنوان اصلاح و تکمیل) این محدودیت را به شرح زیر بیان می کند:

ماده 12.1. ویژگی های محاسبه بهره و سایر پرداخت ها در صورت تاخیر در انجام تعهدات وام (معرفی شده توسط قانون فدرال شماره 230-FZ مورخ 03.07.2016)
1. پس از وقوع تاخیر در انجام تعهد وام گیرنده - یک فرد برای بازپرداخت مبلغ وام و (یا) پرداخت سود، یک سازمان تامین مالی خرد تحت یک قرارداد وام مصرفی، مدت بازپرداخت وام مصرفی که برای آن از یک سال تجاوز نمی کند، این حق را دارد که به وام گیرنده بهره خود را ادامه دهد - یک فرد فقط در بخشی از مبلغ اصلی که توسط او بازپرداخت نشده است. بهره بخشی از اصل پرداخت شده توسط وام گیرنده همچنان به افزایش می یابد تا زمانی که کل مبلغ سود قابل پرداخت برابر با دو برابر مقدار سهم باقی مانده وام شود. یک سازمان تامین مالی خرد تا زمانی که وام گیرنده تا حدودی مبلغ وام را بازپرداخت نکند، برای مدتی از لحظه ای که مبلغ کل سود قابل پرداخت به مبلغی معادل دو برابر مبلغ باقی مانده وام به دست می‌آید، بهره تعلق گیرد. (یا) بهره متعلقه را پرداخت می کند.

2. پس از وقوع تاخیر در انجام تعهد وام گیرنده - یک فرد برای بازپرداخت مبلغ وام و (یا) پرداخت سود، یک سازمان تامین مالی خرد تحت یک قرارداد وام مصرفی، مدت بازپرداخت وام مصرفی که برای آن از یک سال تجاوز نمی کند ، حق دارد از وام گیرنده - یک فرد جریمه (جریمه ، جریمه) و سایر اقدامات مسئولیت فقط برای بخشی از مبلغ اصلی که توسط وام گیرنده بازپرداخت نشده است ، دریافت کند.

3. شرایط مندرج در قسمت های 1 و 2 این ماده باید توسط سازمان تامین مالی خرد در صفحه اول قرارداد قرض الحسنه مصرفی که مدت بازپرداخت وام مصرفی آن از یک سال تجاوز نمی کند، قبل از جدول حاوی شرایط فردی درج شود. قرارداد وام مصرف کننده

منابع:

• پیام بانک روسیه به تاریخ 01.01.2017 - "اقدامی سود در وام های خرد کوتاه مدت محدود است"
• قانون فدرال شماره 151-FZ مورخ 02.07.2010 "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد" (با اصلاح)
• قانون فدرال شماره 230-FZ مورخ 03.07.2016 "در مورد حمایت از حقوق و منافع مشروع افراد در بازپرداخت بدهی های معوق و اصلاحات قانون فدرال "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های مالی خرد"

امروز، نمایندگان یک راه حل نسبتا رادیکال برای مشکل طلبکاران بی وجدان ارائه می دهند. ما در مورد اصلاح قوانین "در مورد اعتبار مصرف کننده" و "در مورد فعالیت های مالی خرد و سازمان های تامین مالی خرد" صحبت می کنیم که حداکثر نرخ سود وام های خرد را 150٪ در سال تعیین می کند. نمایندگان بر این باورند که تصویب این اصلاحیه ها باعث بهبود وضعیت حقوق وام گیرندگان و بهبود بازار مالی خرد می شود. نمایندگان MFI اعتراض می کنند که این اقدام بخش قابل توجهی از سازمان ها را ورشکست می کند و بخش وام های روز پرداخت را کاملاً از بین می برد. نوایا گازتا این ابتکار قانونی را با هر دو طرف مقررات تامین مالی خرد مورد بحث قرار داد.

پتر ساروخانوف / "جدید"

آناتولی آکساکوف

رئیس کمیته دومای دولتی در مورد بازار مالی:

— چرا لازم است هنجارهای اضافی برای MFI ها معرفی شوند؟ آیا فکر می کنید که بانک روسیه به اندازه کافی بازار را تنظیم نمی کند؟

- پیشنهاد ما بر اساس شکایات و درخواست‌های متعدد شهروندان در دوره جاری ظاهر شد. اقداماتی که قبلاً توسط بانک فدراسیون روسیه انجام شده است نتیجه مثبتی دارد و این نشان می دهد که روند درست است. اما ما معتقدیم که تعدیل به سمت یک خط سخت تر در شکل گیری نرخ بهره وام های خرد ضروری است. یک دستورالعمل اروپایی وجود دارد که قوانین اعطای وام به سازمان های مالی خرد را مشخص می کند. ما تصمیم گرفتیم آن را به عنوان مبنایی در نظر بگیریم. این دستورالعمل مقرر می‌دارد که برای وام‌های کلان (بیش از 200 یورو در اروپا)، MFIها با استفاده از فرمول مشابه بانک‌ها، هزینه کامل وام را تعیین می‌کنند. این به میزان قابل توجهی سود این گونه وام ها را کاهش می دهد. اکنون صندوق های سرمایه گذاری می توانند نرخ بهره ای را بیش از یک سوم بالاتر از میانگین بازار برای وام های خرد تعیین کنند. اما با توجه به اینکه میانگین نرخ در این بازار بسیار بالاست ( 600% در سال. — ​ اوه، نرخ های حاشیه ای تا 800٪ می رسد.

- به عبارت دیگر، MFOها در واقع معادل بانک ها خواهند بود؟

— برای وام های کلان، بله. علاوه بر این، آربیتراژ نظارتی، یعنی مقررات سختگیرانه کمتر، در MFIها باقی می ماند. آنها همچنان از نظر نظارت در محیطی خوش خیم تر خواهند بود. هیچ چیز در این زمینه تغییر نخواهد کرد.

- در مورد وام های روز پرداخت چطور؟ آیا این نوع وام ها حق وجود دارد؟

- بله، این یک رویه جهانی است. ما فقط یک وام پرداخت کوچک داریم، متأسفانه، اغلب به یک بدهی بزرگ تبدیل می شود، که می تواند منجر به از دست دادن مسکن توسط وام گیرنده شود. سود زیاد، جریمه ها، جریمه ها به پایان می رسد. مردم به اسارت بدهی می افتند و وام راهی برای گرفتن آپارتمان می شود. بنابراین، برای وام‌های کوتاه‌مدت کوچک، پیشنهاد می‌کنیم محدودیتی برای میزان بدهی که می‌تواند به یک وام تبدیل شود، تعیین کنیم. این قانون در حال حاضر اجرا می شود که طبق آن حداکثر میزان بدهی نمی تواند بیش از 3 برابر از بدنه وام تجاوز کند، اما ما پیشنهاد می کنیم هنجار را به 1.5 برابر افزایش دهیم. این امر بار بدهی شهروندان را کاهش می‌دهد و خود MFIها وام‌هایی را به چپ و راست صادر نمی‌کنند و بدهی‌های بد و نکول را به پرداخت‌کنندگان وظیفه‌شناس منتقل می‌کنند و به این دلیل درآمد بالایی دریافت می‌کنند. اما ایده های ما هنوز مستند نشده است، آنها در سطح مفهوم مورد بحث قرار می گیرند ( در بانک روسیه، نوایا گازتا مطلع شد که آنها پیشنهادهایی از معاونان دریافت کرده اند و در حال بررسی آنها هستند. — ​ اوه).

- عقیده ای وجود دارد که MFI ها هنوز فرصت انطباق با مقررات قبلی را نداشته اند و چنین اقدام شدیدی تنها به رونق بازار سیاه منجر می شود.

بازار سیاه از قبل وجود دارد، آنها در حال مبارزه با آن هستند. گزینه های مختلفی برای بسیج نهادهای مجری قانون برای مبارزه با بازار سیاه وجود دارد که ما در نظر داریم. و بانک مرکزی نیز باید در این روند مشارکت داشته باشد. اما در دوما عقاید افراطی تری نسبت به ما وجود دارد. در جلسات کمیته، ما دائماً پیشنهادهایی از مناطق دریافت می کنیم که MFI ها را به طور کلی ممنوع کنیم. نمایندگان موجی از شکایات را دریافت می کنند و مقامات محلی راه چاره ای را در این راه می بینند. اما ما معتقدیم که هیچ چیز نباید ممنوع شود. ما به سادگی از رویه اروپایی استفاده می کنیم و آن را به روسیه تعمیم می دهیم.

— آیا می توان مکانیسم های تامین مالی جدیدی برای MFI ها پیشنهاد کرد تا بتوانند سودآور باقی بمانند و بتوانند در شرایط سخت تر سرمایه گذاری را جذب کنند؟

- اعتراف می کنم که ممکن است. ما آماده‌ایم تا گزینه‌های مختلفی را برای تسهیل دسترسی MFIها به منابع مالی، به عنوان مثال، از طریق قرار دادن اوراق بهادار، در نظر بگیریم. اما در اینجا منتظر ابتکارات خود بازار خواهیم بود. متأسفانه اکنون می بینیم که اکثر MFIها بر اساس اصل یک هرم مالی فعالیت می کنند. از یک سو با صدور وام های گران قیمت مردم را به وحشت می اندازند و از سوی دیگر منابع جذب می کنند و طلبکاران خود را «پرتاب» می کنند. به عنوان مثال پیشنهاد می کنیم تعاونی های اعتباری را از مقررات اضافی خارج کنیم، زیرا وضعیت نرخ سود در آنجا مساعدتر است و آنها با منابع خود کار می کنند. و برای MFIها، بسیار مهم است که کسانی که می‌خواهند چنگ بزنند و تخلیه کنند، بازار را ترک کنند. با توجه به حفظ آربیتراژ نظارتی، هنوز جایگاهی برای MFIها وجود دارد، این تجارت همچنان جالب خواهد بود. اما در حال حاضر برای مؤسسات سالمی که از میزان آزادی که دارند سوء استفاده نمی کنند.

میخائیل دورونکین

- یکسان سازی هزینه نهایی وام های خرد (حتی برای مقادیر نسبتاً زیاد) و وام های بانکی به دلایل متعدد صحیح نیست. اولاً، بانک‌ها ساختار تأمین مالی متنوع‌تری دارند که از جمله به آنها اجازه می‌دهد تا با نرخ‌های پایین‌تر وجوه جمع‌آوری کنند. برای اکثر MFI ها، منابع تامین مالی کسب و کار محدود است: دسترسی به وجوه سرمایه گذاران انبوه وجود ندارد، انتشار اوراق قرضه به دلیل مقیاس کوچک تجارت بی سود است. در عین حال، برای وام دهندگان، وام های خرد یک تجارت پرریسک است که در هزینه بالاتر وام ها و وام های جذب شده توسط MFI ها منعکس می شود. ثانیاً، هزینه های عملیاتی مربوط به صدور وام های خرد به طور سنتی بالاتر از هزینه های بانک ها است، به ویژه در بخش وام های روز پرداخت. در نهایت، MFI ها به سمت تامین مالی وام گیرندگان کمتر قابل اعتماد، که منجر به هزینه ریسک بالاتر می شود، گرایش دارند.

محدود کردن شدید سطح حداکثر نرخ وام‌های خرد به معنای فاصله گرفتن از وضعیت واقعی در بازار مالی خرد است، زیرا هزینه واقعی وام‌های خرد، که توسط شرکت‌کنندگان آن شکل می‌گیرد، با در نظر گرفتن هزینه جاری تامین مالی و مشخصات ریسک وام گیرندگان، در واقع است. نادیده گرفته شده است. بدون شک، چنین نوآوری، در صورت ارائه، می تواند یک بار دیگر دامنه فعالیت طلبکاران به اصطلاح "خاکستری" (که در ثبت MFO گنجانده نشده است) را گسترش دهد، که بانک روسیه در چند سال گذشته فعالانه با آنها مبارزه کرده است. .

سرویس مطبوعاتی MigCredit LLC:

- لایحه مورد بحث برای محدود کردن نرخ‌ها عمدتاً به وام‌های روز پرداخت، یعنی وام‌های تا سقف 30000 روبل برای یک دوره 3 تا 30 روزه ضربه می‌زند. برای وام های صادر شده برای دوره های طولانی (مثلاً برای یک سال)، نرخ ها در حال حاضر بسیار پایین تر است (حدود 200٪). در عین حال، دلیل چنین نرخ های بالایی در وام های روز پرداخت صرفاً اقتصادی است - در نرخ های پایین تر، یک وام کوچک برای یک دوره کوتاه به سادگی پرداخت نمی کند. اگر مقدار اضافه پرداختی را در وام پرداختی و وام بانکی مقایسه کنیم، در مورد وام بانکی، میزان اضافه پرداخت برای مشتری حتی بیشتر خواهد بود. اما هزینه استقراض در مورد MFIها به دلیل خطرات بسیار بالاتر (3-4 برابر) و تامین مالی گران بیشتر خواهد بود. بنابراین، می‌توان نتیجه گرفت که این لایحه در واقع وام‌های روز پرداخت را ممنوع می‌کند. در صورت تصویب، اکثر شرکت های فعال در حال توسعه بازار مالی خرد را ترک خواهند کرد، زیرا هزینه های آنها پرداخت نمی شود. با کاهش نرخ از 600 به 150٪ برای وام 7000 روبل برای یک دوره 15 روزه، یک MFI می تواند تا 80٪ از سود خود را از دست بدهد. و این بدان معنی است که مشتریان بالقوه پول مورد نیاز خود را دریافت نخواهند کرد و اگر دریافت کنند، از طلبکاران سیاه پوست و با نرخ های بسیار بالاتر خواهد بود.

آندری باخوالوف

مدیر اجرایی Home Money LLC:

— شما باید بدانید که مشتریان بانک ها و مؤسسات مالی مالی یکسان نیستند. MFIها با جمعیت حلال کمتر کار می کنند. متوسط ​​درآمد ماهانه این افراد از 30 تا 50 هزار روبل برای هر خانواده تجاوز نمی کند. اغلب، سابقه اعتباری آنها از قبل آسیب دیده است، بنابراین بانک ها در 100٪ موارد از دریافت مبلغ مورد نیاز این افراد خودداری می کنند. ما نباید فراموش کنیم که در طول بحران، بانک ها به شدت تعداد دفاتر منطقه ای را کاهش داده اند و در نتیجه بخش قابل توجهی از جمعیت روسیه را بدون فرصت برای دریافت وام باقی می گذارند. برعکس، MFIها به طور فعال در موارد کوچک وجود دارند شهرک هاو حتی در روستاها.

با محدود شدن نرخ به 150 درصد در سال، فقط وام های مصرفی به افراد و محصولات POS در بازار باقی می ماند. وام هایی که مستقیماً در محل فروش برای خرید کالا صادر می شود. — ​ اوه) - وام های کوتاه مدت (PDL) در اصل وجود نخواهد داشت. بر اساس اطلاعات ما، این بخش 24 درصد از کل بازار و 37 درصد از کل وام ها را به خود اختصاص داده است. ممکن است تعداد شرکت هایی که مجبور به توقف فعالیت خود شوند از هزار شرکت فراتر رود که بر کل بخش مالی تأثیر منفی خواهد گذاشت. و بخشی از جمعیت کشور بدون امکان اخذ قانونی وجوه استقراضی برای نیازهای فوری خواهند ماند (طبق پرسشنامه مؤسسات مالی سرمایه گذاری، دلیل دریافت وام «تا روز پرداخت» در 60 درصد موارد «نیازهای فوری» است. در 40٪ - "حقوق تاخیر").

maria_t 13.08.2019
پول (95)

از بین همه گزینه های وام که در اینترنت نگاه کردم، دنگا با توجه به شرایط، بیشترین امتیاز را پیدا کرد. در اینجا، به عنوان یک مستمری بگیر، وام با نرخ ویژه بازنشستگی با شرایط بازپرداخت وفادار برای من صادر شد. من نیازی به گواهی بازنشستگی نداشتم - فقط پاسپورت. من برای مدت 2 ماه 13000 روبل گرفتم. وقتی فرصت پیشاپیش پیش آمد، زیاد از من نگرفتند. ما سود را با تعداد روز محاسبه کردیم. در نتیجه، اضافه پرداخت چندان قابل توجه نبود.
آنها با درک رفتار کردند، دوستانه بودند، شرایط قرارداد همه صادقانه رعایت شد. من از این نگرش راضی هستم.

رومن777 26.07.2019
لیگ پول (13)

من یک وام به مبلغ 35 هزار روبل گرفتم، برای تعمیر جدی ماشین به پول نیاز داشتم. همه چیز در شرکت برای حداکثر راحتی مشتریان در نظر گرفته شده است. پس از درخواست من با مدیر جلسه ملاقات کردم و قرارداد امضا شد. من پول را روز بعد از طریق سیستم پرداخت تماس دریافت کردم. همه چیز به سرعت و بدون تشریفات اداری و مشکلات غیر ضروری پیش رفت. من وام را از طریق Yandex Money بازپرداخت کردم. با تشکر از شرکت برای کمک آنها.

الن 22.07.2019
پول (95)

من در ورونژ زندگی می کنم. من برای اولین بار برای دنگا درخواست دادم. به طور کلی، من به ندرت در مورد یک شرکت خاص نظر می نویسم، فقط در صورتی که شایسته آن باشد.
دفتر پول در کنار خانه من در خیابان واقع شده است. دیمیتروف قبلاً در مورد این شرکت شنیده بودم و حالا تصمیم گرفتم برای اطلاع از شرایط وارد شوم. در ورودی با مهربانی دختری از من استقبال کرد و پرسید چقدر نیاز دارم. کمی لازم بود، فقط 2500 روبل. او به من تعرفه "برای همه" را پیشنهاد داد که قرار بود روزانه 0.001٪ اضافه پرداخت کند. یعنی سکه. من شرایط قرارداد را با دقت خواندم، هیچ پرداخت اضافی پیدا نکردم. مشخصات پاسپورت و شماره تلفن همراه برای ارتباط از من خواسته شد. من یک درخواست پر کردم و در عرض 10 دقیقه این مبلغ به من داده شد.
باید 5 روز دیگه پس میدادم که به موقع انجامش دادم. همه شروط صادقانه رعایت شد. برخورد با چنین افرادی خوب است. امیدوارم درصد افزایش پیدا نکند و در آینده امکان درخواست وجود داشته باشد.

فعالیت های MFI توسط قانون FZ 151 تنظیم می شود که میزان، روش و شرایط اعطای وام را تعیین می کند. یک سازمان تامین مالی خرد دارای وضعیت یک شخص حقوقی است، بر این اساس، باید در ثبت دولتی ثبت شود و می تواند فعالیت های مالی خرد را در قالب یک شرکت اعتبار خرد یا تامین مالی خرد انجام دهد.

بر اساس این قانون فدرال در مورد MFO ها، بانک روسیه اطلاعات مربوط به یک شخص حقوقی را در ثبت دولتی سازمان های مالی خرد وارد می کند، از وارد کردن اطلاعات خودداری می کند یا آن را از ثبت حذف می کند. اطلاعات عمومی و عمومی است. بنابراین، اگر به یک شرکت خاص علاقه مند هستید، می توانید اطلاعات مربوط به آن را در وب سایت رسمی بانک مرکزی روسیه بیابید.

به طور کلی، سازمان های مالی خرد حق دارند وام هایی به مبلغ بیش از 1 میلیون روبل ارائه دهند. با دوره بازپرداخت حداکثر 1 سال. سود اغلب با نرخ روزانه محاسبه می شود که به طور متوسط ​​2 تا 2.5٪ در روز است. در شرایط سالانه، این 730 - 912.5٪ است.

نرخ بهره وام های خرد کوتاه مدت همیشه بالاست. با این حال، بسیاری از مشتریان به دلیل سادگی و سرعت پردازش تراکنش و دریافت وجه، چنین محصولات مالی را انتخاب می کنند. MFI ها، بر خلاف بانک ها، به بسته های اسناد، انواع گواهی درآمد و از محل کار نیاز ندارند - اغلب یک گذرنامه کافی است.

در عین حال، همچنین مهم است که وام گیرنده بتواند بسته به شرایط یک شرکت خاص، مقدار کمی از 1000 تا 3000 روبل بگیرد. بانک ها چنین وام های کوچکی نمی دهند. حداکثر مدت اعتبار خرد 1 سال است، اما اغلب سازمان ها معمولاً به 1 ماه (30 روز) محدود می شوند.

زمانی که واقعاً برای مدت کوتاهی به پول نیاز دارید، درخواست وام خرد منطقی است - و مطمئن هستید که می‌توانید آن را در موعد مقرر بازپرداخت کنید. در غیر این صورت، سود بالا، جریمه ها و جریمه های دیرکرد می تواند منجر به بدهی های بی پایان شود که در آن هزینه های تمدید پرداخت می کنید یا جریمه هایی از شما دریافت می شود و میزان بدهی اصلی کاهش نمی یابد.

تنظیم فعالیت های MFI

شرایط اصلی ارائه وام های خرد را مطابق با قانون فدرال در مورد MFIs در نظر بگیرید:

1. شرکت ها وام هایی را به ارز روسیه بر اساس یک قرارداد وام خرد ارائه می کنند.
2. یک سازمان تامین مالی خرد در قوانین اعطای وام خرد که به تایید هیات مدیره شرکت می رسد، شرایط وام را مشخص می کند.
3. قوانین اعطای وام در حوزه عمومی برای بررسی است. این باید حاوی اطلاعات زیر باشد: روش ارسال و بررسی درخواست، روش انعقاد توافقنامه و ارائه برنامه پرداخت، شرایط اضافی که توسط سازمان تعیین می شود و شرایط قرارداد وام نیست.
4. این توافقنامه ممکن است صدور یک وام خرد هدفمند را پیش بینی کند که مستلزم کنترل استفاده از وجوه و تحمیل تعهد به وام گیرنده برای اطمینان از چنین کنترلی است.
5. قوانین نمی توانند حقوق و تعهدات طرفین تحت قرارداد وام خرد را تعیین کنند. در صورتی که مقررات تأمین دارای شرایطی باشد که با قرارداد منافات دارد، شرایط قرارداد منعقد شده با وام گیرنده اعمال می شود.

همیشه مستندات ارسال شده در حوزه عمومی را با دقت مطالعه کنید، شرایط کلی و فردی را به دقت مطالعه کنید و اگر چیزی برای شما روشن نیست، از مدیر / مشاور شرکت سؤال بپرسید.

علاوه بر این، طبق برخی اصلاحات در قانون دیگری در مورد MFI ها، برای استفاده غیرقانونی از عبارت سازمان مالی خرد، جریمه برای اشخاص حقوقی می تواند 100،000 تا 300،000 روبل باشد و در صورت عدم ارائه قوانین برای بررسی - 50،000 تا 100،000 روبل.

وظایف یک شرکت تامین مالی خرد

طبق قانون فدرال 151 در مورد MFIs، یک شرکت تعهدات زیر را در قبال وام گیرنده بالقوه دارد:

• قوانین اعطای وام های خرد را در مکانی در دسترس برای مشاهده و همچنین در اینترنت قرار دهید.
• افشای اطلاعات مربوط به افرادی که بر تصمیم گیری توسط نهادهای مدیریتی یک شرکت تامین مالی خرد تأثیر می گذارند.
• به مشتری بالقوه اطلاع دهید که آیا سازمان در ثبت نام دولتی گنجانده شده است یا خیر، و در صورت درخواست وی، یک کپی از سند مربوطه را ارائه دهید (معمولا این یک گواهی IFI است).
• اطلاعات کامل و قابل اعتماد در مورد شرایط اعطای وام به شخصی که درخواست را ارائه کرده است، از جمله حقوق و تعهدات مربوط به اخذ وام خرد.
• هنگام ارائه درخواست قبل از امضای قرارداد و دریافت وام، در مورد شرایط، تغییرات احتمالی به ابتکار طرفین، پرداخت های مربوط به اخذ، خدمات، بازپرداخت وام و نقض تعهدات اطلاع دهید.
• تضمین محرمانه بودن عملیاتی که وام گیرندگان MFI انجام می دهند.
• مطابق با استانداردهای اقتصادی مطابق با قانون MFI 2017 و مقررات بانک روسیه؛
• انجام سایر وظایف مطابق با قوانین، هنجارهای قانونی و اقدامات بانک مرکزی فدراسیون روسیه، اسناد تشکیل دهنده و شرایط قراردادهای منعقده.

قبل از امضای توافق نامه در مرحله درخواست، توصیه می کنیم قوانین، قراردادهای وام اضافی، برنامه پرداخت را مطالعه کنید - و اگر تفاوت های ظریفی وجود دارد که متوجه آنها نمی شوید سؤال کنید. به یاد داشته باشید، کارکنان یک سازمان مالی خرد موظفند قبل از انجام معامله اطلاعات کامل و قابل اعتمادی را ارائه دهند.

ویژگی های محاسبه سود در صورت تاخیر

در سال 2016، قانون مورد بازنگری قرار گرفت، مبنی بر اینکه چند مؤسسه مالی می توانند حداکثر بهره را برای مبلغ یک وام خرد معوق دریافت کنند. سقف سود از چهار برابر اصل به سه برابر تغییر کرده است.

بنابراین، از اول ژانویه 2017، قانون MFIها لازم الاجرا شد که بر اساس آن سازمان های مالی خرد حق دارند تا سه برابر مبلغ اصلی بدهی سود دریافت کنند. در این صورت، شرکت می تواند فقط برای قسمت معوقه وام کارمزد دریافت کند.

بنابراین، محاسبه بدهی در صورت تاخیر در پرداخت چگونه است:

1. بهره تعهدی نباید بیش از دو برابر بدهی معوق باشد. از لحظه ای که بدهی سود از مبلغ اصلی بدهی دو برابر شود، سازمان حق ادامه انباشت سود را ندارد. اما از لحظه بازپرداخت جزئی اصل بدهی یا پرداخت سود می توان تعلق کمیسیون را از سر گرفت.
2. در صورت تأخیر در پرداخت، سازمان نیز حق دارد جریمه هایی با تعلق هزینه های اضافی برای عدم انجام تعهدات وام گیرنده اعمال کند.

برای درک محاسبات، بیایید یک بدهی (قرض کوچک یا بخشی از وام خرد) 10000 روبل بگیریم. - این مقدار بدهی اصلی است، بهره آن نمی تواند بیش از 20000 روبل باشد. (دو برابر مبلغ بدهی با بهره). در نتیجه، کل بدهی 30000 روبل است. (سه برابر مبلغ اصلی بدهی).

اطلاعات مشخص شده در بندهای 1 و 2 باید در صفحه اول قرارداد وام با دوره بازپرداخت حداکثر 1 سال - قبل از جدولی که شرایط فردی برای اعطای وام خرد را نشان می دهد - نشان داده شود.

با توجه به شرایط فوق، بسیاری از شرکت های تامین مالی خرد بدهی های معوق بیش از 90 روزه را به مجموعه داران و نمایندگی ها می فروشند یا رد می کنند. این اتفاق می‌افتد زیرا ادامه دادن سود سودآور نیست، زیرا سازمان‌ها مالیات را بر اساس سود تعلق گرفته و نه بر سود واقعی پرداخت می‌کنند - به دلیل بدهی‌ها با چنین دوره تاخیری، سود به میزان قابل توجهی کاهش می‌یابد.

بهترین پیشنهادات وام های خرد