الصور النمطية الاجتماعية. المناهج النظرية للسلوك المالي للسكان النماذج النمطية للسلوك المالي وعواقبها

"يشير السلوك المالي بمعناه الواسع إلى سلوك الأسر أو الأفراد المرتبطين باستلام الأموال وإنفاقها. وهي أنواع مختلفة من الأنشطة المالية للمواطنين ، والتي تشمل: التخطيط المالي ، وتقليل المخاطر ، والمدخرات ، والاستثمارات ، والتأمين ، والائتمان وسلوك الاقتراض والألعاب النقدية وشراء وبيع السلع والخدمات خارج المؤسسات المالية وعمليات التسوية والنقد وما إلى ذلك " (جاليشنيكوفا ، 2012: 133).

يعتقد العديد من الباحثين أن نموذج السلوك المالي للشخص يبدأ بالتشكل حتى في وقت مبكر ومراهقة ، وذلك بسبب تأثير الوالدين والأقارب المقربين. تمكن علماء الاجتماع الغربيون (هيلجرت ، جودوين) من تحديد العلاقة بين "الموقف من المال وسلوك الآباء وأبنائهم ، والتي تتجلى في ما يلي:

إذا قام الآباء بتوفير المال ، فغالبًا ما يميل الأطفال إلى تكرار أفعالهم ؛

تنعكس الإدارة المالية المختصة من جانب الوالدين في الأطفال: فهم لا يفتقرون إلى مصروف الجيب ، والأرجح أنهم ليس لديهم ديون "(Galishnikova، 2012: 135).

وبالتالي ، يرى الباحثون أن الوضع المالي للأسرة التي نشأ فيها قد يكون له تأثير على كيفية تعبير الشخص عن نفسه في نشاط مالي في المستقبل.

في الوقت الحاضر ، يتزايد الاهتمام بدراسة السلوك المالي للسكان في روسيا ، لأن الوضع مختلف جدًا مقارنة بالغرب. تم تقديم مساهمة كبيرة في تطوير هذا الموضوع من قبل باحثين من المدرسة العليا للاقتصاد في موسكو ، عندما أجروا مراقبة السلوك المالي للسكان. توصل علماء الاجتماع (O. Kuzina ، D. Ibragimova ، Ya. Roshchina) مرارًا وتكرارًا إلى استنتاج مفاده أن "الافتقار إلى المال المجاني ، وانخفاض اهتمام السكان بالخدمات المالية ، وانخفاض وعي الناس بهذا السوق ، فضلاً عن مصطلح عدم الثقة في المؤسسات المالية "يعيق بشدة عملية التنمية المالية للمجتمع الروسي ، ووفقًا للمحللين ، فإن هذا الوضع لن يتغير قريبًا (كوزينا ، 2012: 51).

ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن جيل الشباب تحت سن 35 هو بالفعل أكثر نشاطا من الناحية المالية. من ناحية أخرى ، يميل هؤلاء الأشخاص إلى الاستهلاك أكثر من توفير المال ، ومع ذلك ، هناك اهتمام ملحوظ باستثمار الأموال. لديهم ، على عكس الجيل الأكبر سناً ، الرغبة في الاستثمار في الأوراق المالية وتطوير أعمالهم الخاصة أو تطوير شركة (Knyazev ، 2010).

في الغرب ، تعد دراسة السلوك المالي أيضًا موضوعًا بحثيًا شائعًا (بوتيربا ، كيسلر ، فيشر ، كامبل ، إلخ). يتحدث الناس عن طيب خاطر عن امتلاك حساب جاري ودفع الفواتير في الوقت المحدد ، ومع ذلك ، فإن أقل من نصف المستجيبين أبلغوا عن خططهم ونفقات ميزانية الأسرة في المستقبل. تُظهر البيانات أن غالبية الناس في أوروبا لديهم مدخراتهم الخاصة ، على الرغم من أن 39٪ فقط منهم يحتفظون بهذه الأموال لأغراض طويلة الأجل (Hilgert، 2003). في ردودهم ، أكد الكثيرون أيضًا على دور الدولة في التخطيط المالي ، وأن الدولة تدعم الأسر من خلال دفع المزايا الاجتماعية ، والمعاشات التقاعدية ، وما إلى ذلك ، ويشعر المستجوبون بمزيد من الأمان في هذه الحالة ، حتى لو لم يكن لديهم مدخراتهم الخاصة. (لوساردي ، 2010). للمقارنة مع بلدنا الروس لا يعتمدون على دعم الدولة بشكل مطلق وعند مواجهتهم صعوبات ماليةيلجئون إلى الأصدقاء والأقارب بدلاً من المساعدة من الدولة (Ibragimova ، 2009).

عندما نتحدث عن السلوك المالي ، يجب ألا ننسى مفهوم مثل محو الأمية المالية. "عادةً ما يُعرَّف التثقيف المالي بأنه المعرفة بالمؤسسات المالية والمنتجات التي تقدمها ، فضلاً عن القدرة على استخدامها عند الحاجة وفهم عواقب أفعالها. وينقسم محو الأمية المالية كمفهوم إلى ثلاثة أجزاء مترابطة: المواقف والمعرفة والمهارات التي يتم على أساسها حساب المؤشر محو الأمية المالية"(كوزينا ، 2009: 157). محو الأمية المالية ليس موضوع بحثي ، ومع ذلك ، من المستحيل عدم ذكر ذلك ، حيث يسلط العديد من الباحثين (غودوين ، ياسين ، لوساردي ، هيلجرت ، كامبل) الضوء على التبعية المباشرة للسلوك المالي حول محو الأمية المالية وأنا أؤيد وجهة نظرهم.

ماليا اشخاص متعلمونيمكنهم إدارة دخلهم ونفقاتهم بشكل أكثر كفاءة وإدارة وتخطيط الميزانية. يمكن لكبار السن الادخار من أجل أهداف طويلة الأجل ، مثل تقاعدهم ، وما إلى ذلك. في حين أن الأميين من الناحية المالية لا يستطيعون دائمًا إدارة ميزانيتهم ​​بعقلانية ، فليس لديهم أي فكرة عن عمل المؤسسات المالية ، وما إلى ذلك. (كامبل ، 2006).

درست كوزينا و. هذا الموضوع ، وتقول إن هناك الكثير من الأميين في روسيا ، ويجب حل هذه المشكلة بطريقة ما. الناس لا يثقون بالمؤسسات المالية ، فهم لا يدخرون للأغراض طويلة المدى ، لأنهم يخافون من خسارة كل أموالهم في ظروف التضخم ، ولا يلجأون إلى التأمين ، لأنهم يعتقدون أنه من الصعب للغاية الحصول عليها. المدفوعات في حالة وقوع حادث. هذه المشاكل والعديد من المشاكل الأخرى موجودة في بلادنا ، لكنها ، حسب المؤلف ، تظهر لسبب ما. على سبيل المثال ، إذا أخذت قروضًا. معظم الناس لديهم موقف سلبي للغاية تجاههم ، لأنه "من العبث تكوين ثقافة ائتمانية والثقة في البنوك دون اكتشاف التكلفة الكاملة للقرض وقدرة المقترضين على مقارنة أوضاع البنوك المختلفة فيما بينهم. من الممكن تعليم الناس قراءة اتفاقيات القروض إذا كانت البنوك تخفي معلومات أساسية وراء نصوص غير مفهومة ونصوص متعددة الصفحات "(كوزينا ، 2009: 160). والنقطة ليست فقط في القروض ، ولكن بشكل عام ، في البنوك. يخشى الناس الاحتفاظ بأموالهم هناك ، فهم لا يريدون التعاون مع البنوك ، لأنهم لا يريدون أن يخسروا كل مدخراتهم في مواجهة أي عدم استقرار اقتصادي.

وبالتالي ، يختلف السلوك المالي للروس عن السلوك المالي للسكان في أوروبا والولايات المتحدة. يميل الروس إلى عدم الثقة في المؤسسات المالية ، وهذا الشك ينطوي على الخوف من فقدان مدخراتهم ؛ الخوف من الذهاب إلى البنوك للحصول على قرض لأن أسعار الفائدة مرتفعة للغاية ويعتقد الناس أنهم لن يتمكنوا من سداد مدفوعات منتظمة ؛ رفض الاستثمار ، إلخ. بعبارة أخرى ، يخشى الناس أن يعهدوا بأموالهم إلى مؤسسات مالية لأنهم يخشون أن يفقدوها. استمر هذا الاتجاه خلال السنوات القليلة الماضية ، وهذه هي بالتحديد أسباب هذا الموقف التي يحاول الباحثون اكتشافها.

ستركز هذه الدراسة على 4 ممارسات مالية - الادخار ، والإقراض ، والاستثمار ، وكتابة الدخل والمصروفات. يبدو لي من المثير للاهتمام للغاية أن أنظر إلى مواقف الناس تجاه المدخرات والقروض ، لأنه بسبب عدم الثقة في البنوك ، يمكن أن تأخذ استراتيجياتهم المالية نظرة مختلفة ، أي كيف يحتفظ الناس بالمال وأين يفضلون أخذها عندما لا يفعلون ذلك. لم تدرس ممارسة الاحتفاظ بسجلات مكتوبة للميزانية في روسيا إلا قليلاً ، ومن المثير للاهتمام معرفة ما إذا كان الأشخاص يحتفظون بسجلات مكتوبة ، وإذا لم يكن الأمر كذلك ، فما هي أسباب ذلك. أما بالنسبة لممارسة الاستثمار ، فهي ليست منتشرة في روسيا ، ومن المثير للاهتمام أيضًا معرفة أسباب حدوث ذلك. وبالتالي ، في عملي ، سأركز على 4 ممارسات مالية وبعد ذلك سوف أتناول بالتفصيل مراجعة الدراسات المكرسة لدراستهم.

أنواع السلوك المالي للسكان في ظروف ما بعد الأزمة

أنواع السلوك المالي للناس في ظروف ما بعد الأزمة

حاشية. ملاحظة. من أجل تحديد الاتجاهات الجديدة في السلوك المالي للسكان بعد الأزمة الاقتصادية ، أجرى المؤلف مسحًا اجتماعيًا صغيرًا ، شارك فيه ممثلون عن مجموعات سكانية مختلفة. أظهر المسح مستوى مرتفعًا نسبيًا من الثقة في البنوك من جانب السكان وميلًا متوسطًا للاقتراض. الناس في فترة ما بعد الأزمة مستعدون لمساعدة الأصدقاء والأقارب بالمال ، ومعظمهم يعتبرون أنفسهم كرماء ، لكنهم ليسوا مستعدين لتحمل المخاطر.

الكلمات الدالة: مهمة. إنقاذ. محو الأمية المالية. السلوك المالي. مستوى الدخل. المستهلكون. المدخرين. المقترضين. فترة ما بعد الأزمة.

الكلمات الدالة: دَين. مدخرات. محو الأمية المالية. السلوك المالي. مستوى الدخل. المستهلكون. المدخرين. فترة ما بعد الأزمة.

نبذة مختصرة. من أجل التعرف على الاتجاهات الناشئة في السلوك المالي للسكان بعد الأزمة الاقتصادية ، أجرى المؤلف استطلاع رأي شارك فيه ممثلو مختلف الفئات. أظهر الاستطلاع مستوى مرتفعًا نسبيًا من الثقة في بنوك السكان ومتوسط ​​الميل إلى الائتمان. الناس في فترة ما بعد الأزمة مستعدون للمساهمة بالمال للأصدقاء والأقارب ، ومعظمهم يعتبرون أنفسهم كرماء ، لكنهم ليسوا على استعداد لتحمل المخاطر.

عملي مكرس لمشكلة موضوعية للغاية تقع عند تقاطع تخصصين - علم النفس والاقتصاد ، دراسة المجموعات السكانية التي تختلف اختلافًا جوهريًا عن بعضها البعض في موقفها من الائتمان والديون والمدخرات. الغرض من عملي ليس فقط توضيح تفضيلات معينة لفئات معينة من السكان ، ولكن أيضًا لتحديد الاتجاهات الجديدة التي ظهرت في فترة تخلصت فيها بلادنا بالفعل من عواقب الأزمة المالية والاقتصادية الأخيرة. لا يمكن تصنيف المشكلة التي تهمني على أنها مدروسة ومحللة بالكامل ، حيث يوجد حاليًا نقاش حول تخصيص مجموعات معينة من السكان اعتمادًا على سلوكهم المالي. هناك العديد من التصنيفات التي تجعل من الممكن تحديد فئات معينة من السكان ، ومع ذلك فإن المشكلة لا تزال حديثة للغاية وتتطلب المزيد من البحث.

الطريقة الرئيسية التي استخدمتها في سياق الدراسة هي الطريقة التجريبية. وتألفت من إجراء مسح اجتماعي مجهول ، شارك فيه ممثلون من مختلف شرائح السكان. إلى جانب الطريقة التجريبية ، استخدمت أيضًا الطريقة النظرية - وهي دراسة المقالات ذات الطبيعة الاقتصادية والنفسية من أجل الحصول على المعلومات اللازمة لمزيد من الدراسة المستقلة.

كما ذكرنا سابقًا ، هناك تصنيفات مختلفة للسكان وفقًا للسلوك المالي ، ولكن ، في رأيي ، التصنيف الذي سننظر فيه هو الأكثر اكتمالا وحيوية. يسمح لك بمراعاة عدد من العوامل التي تؤثر على النشاط المالي للسكان.

وفقا للتصنيف قيد النظر ، هناك ستة مجموعات ما يسمى: المستهلكون المرغمون ، المدخرون النشطون ، المدخرون الحذرون ، المقترضون الحذرون ، المقترضون النشطون والمستهلكون النشطون. تتميز كل مجموعة بخصائصها الخاصة ، والتي ، في رأيي ، مثيرة للاهتمام وتتطلب مزيدًا من الاهتمام.

المستهلكين القسريينهؤلاء أناس فقراء للغاية ويائسون ، وليس لديهم مدخرات. إنهم لا يقرضون المال لأي شخص ولا يقترضون أبدًا ، ولا يقترضون وليسوا مستعدين لتحمل المخاطر تحت أي ظرف من الظروف. يذهب كل الدخل تقريبًا لشراء المواد الغذائية والسلع الأساسية. لم يعودوا بحاجة إلى أي شيء ، ولا يؤمنون بأي شيء ولا يأملون في شيء. جعلتهم الحياة يشعرون بالمرارة والغضب. الأثرياء يعاملون بشكل سلبي للغاية. غير مدرك تماما ل امور مالية.

المدخرين النشطينتتميز أيضًا بمستوى منخفض إلى حد ما من الوضع المالي ، ولكن إذا كان لديهم مجانًا السيولة النقديةحاول تأجيلها لتحقيق وفورات. يعتبر وجود المدخرات مؤشرا هاما على الاستقرار والأمن. يكاد لا يقرضون المال أبدًا ويحاولون ألا يأخذوه بأنفسهم ، لأنه لا يوجد شيء لرده. افصل بين مفاهيم الائتمان والديون. ينظر إلى الائتمان بشكل إيجابي ، وينظر إلى الدين بشكل سلبي. إنهم يعتقدون أنك بحاجة إلى العيش في حدود إمكانياتك ، اقتصاديًا ، وفقط العاطلون والطفيليات هم من يقعون في الديون.

المدخرين الحذرعلى العكس من ذلك ، فهم على استعداد لإقراض المال للآخرين ، لكنهم هم أنفسهم لا يميلون إلى الاقتراض والاقتراض. هم أكثر عرضة للعمل طالما كان ذلك ضروريا لتجميع المبلغ المطلوب. في الأمور المالية ، يتوخون الحذر والحصافة: يعتقدون أن "عصفورًا في اليد خير من رافعة في السماء". إنهم ليسوا مستعدين لتحمل المخاطر ، فهم يعاملون المال بحذر وعناية. في رأيهم ، ليس المواطنون العاطلون والحصيفون والواثقون من أنفسهم هم من يقترضون المال ، ولكن الأشخاص غير السعداء هم الذين يجبرون على القيام بذلك بسبب الظروف ، وبالتالي فهم يعاملونهم بفهم وتعاطف.

المقترضون الحذريكاد لا يقرضون المال لأشخاص آخرين ، لكنهم هم أنفسهم إيجابيون للغاية بشأن القروض والائتمانات. إنهم يحققون مدخرات ، لكنهم يعتقدون أنه بمساعدتهم يستحيل حل المشكلات التي يواجهونها. كن حذرا مع النفقات الكبيرة. هؤلاء هم الأشخاص ذوو الدخل المعتدل - ليسوا أغنياء ، لكن ليسوا فقراء أيضًا. إنهم يسعون جاهدين لرفع مستوى وضعهم المالي الذي لا يرضون به. إنهم بحاجة إلى قرض ورغبة في الحصول عليه ، لكنهم يخشون ألا يتمكنوا من سداد القرض في الوقت المحدد. الرغبة في المخاطرة متوسطة.

المقترضون النشطونإنهم هادئون بشأن المال: يمكنهم هم أنفسهم إقراض الآخرين ، وإذا لزم الأمر ، الاقتراض أو الاقتراض ، وتحقيق المدخرات ، والقدرة على المخاطرة. مطلعة جيدا على الأمور المالية. المجموعة الواعدة من حيث الحصول على قرض - وعلى الرغم من أنهم يخططون للحصول عليه ، إلا أنهم يخططون للقيام بذلك.

المستهلكون النشطونلديهم دخل مرتفع نسبيًا ويظهرون موقفًا سهلاً تجاه الحياة. إنهم لا يعرفون ما هو الاقتصاد في الاقتصاد - فهم يعتقدون أنه يجب إنفاق الأموال واستخدامها وعدم ادخارها بأي شكل من الأشكال ، وبالتالي فهم لا يعتبرون أنه من الضروري تحقيق وفورات. إنهم متشككون في القروض ، ولا يسعون إلى الحصول عليها ، لأنهم هم أنفسهم قادرون على توفير مستوى معيشي لائق لأنفسهم. يفضلون عدم الاتصال بالبنوك والمؤسسات المالية ، فهم يحلون مشاكلهم من خلال الأقارب والأصدقاء. إذا لزم الأمر ، فسوف يقترضون المال بسهولة ، لأنهم يعرفون أنه يمكنهم دائمًا السداد. بالطريقة نفسها ، يمكنهم تقديم المساعدة المالية لمعارفهم. الاستعداد لتحمل المخاطر - أظهر ميلًا كبيرًا لتحمل المخاطر.

المجموعة الأكثر عددًا هي مجموعة "المدخرين النشطين" ، على الرغم من أنها من وجهة نظر المؤسسات المالية ، الخيار الأفضلهي الزيادة في مجموعة "المقترضين النشطين".

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن موقف المواطنين من اقتراض الأموال يتأثر بشكل كبير بمعايير مثل العمر والتعليم والمهنة والتوظيف ودخل الأسرة.

يُظهر المواطنون الذين تتراوح أعمارهم بين 31 و 44 عامًا الميل الأكبر للاقتراض. بين الشباب (18-30 سنة) ، يتم التعبير عن الرغبة في العيش في الديون أضعف إلى حد ما. ربما يرجع ذلك إلى حقيقة أن مستقبلهم لا يزال غير مؤكد بما فيه الكفاية بالنسبة لهم: فالكثير منهم ليس لديه وظيفة مستقرة ، ولا توجد ثقة في المستقبل. بين سن 45 و 54 ، يكون الموقف تجاه الديون محايدًا إلى حد ما ، وبعد 55 يكون موقفًا سلبيًا بشكل حاد. من المحتمل أن تكون هذه الظروف مرتبطة بالمحافظة الواضحة للجيل الأكبر سناً ، الذي يحمل مفهوم الواجب معنى رمزيًا خاصًا بالنسبة له. الدين ظاهرة سلبية إلى حد ما تسبب العار ويصاحبها فقدان احترام الذات. إنها ليست حتى علامة على الفقر ، بل هي علامة على الفقر المدقع.

لا يتسم المواطنون الحاصلون على تعليم متخصص في التعليم العالي والثانوي والثانوي بأي موقف محدد تجاه الدين: من بينهم تقريبًا نفس العدد ممن يدعمون الاقتراض والذين لا يوافقون عليه. لكن الأشخاص الذين لم يكملوا تعليمهم الثانوي والابتدائي سلبيون للغاية بشأن إمكانية اقتراض المال.

العاطلون المؤقتون عن العمل وربات البيوت على استعداد لاقتراض الأموال ، كما يظهر الموظفون والطلاب موقفًا إيجابيًا بشكل عام ، ولدى المتقاعدين ورجال الأعمال موقف سلبي تجاه الاقتراض. يبدو أن رأي المتقاعدين يتأثر بشكل كبير بعمرهم ودخلهم المنخفض ، في حين أن رواد الأعمال الذين يكون دخلهم مرتفعًا نسبيًا قد لا يحتاجون ببساطة إلى أموال إضافية مقترضة.

بين المواطنين العاملين ، يتميز موقفهم الإيجابي تجاه الاقتراض بممثلي المثقفين وموظفي الدولة - أولئك الذين يعملون في مجالات الثقافة والفن والتعليم والرعاية الصحية ؛ موظفي القطاع المالي ومنسوبي الشرطة وجهاز الشئون الداخلية. يعتبر الموقف السلبي نموذجيًا فقط لموظفي الإسكان والخدمات المجتمعية وخدمات المستهلك.

مع نمو متوسط ​​الدخل الشهري للأسرة ، تزداد أيضًا رغبة المواطنين في اقتراض الأموال. الأثرياء أكثر استعدادًا لاقتراض الأموال من أولئك الذين يعيشون تحت خط الفقر. بطبيعة الحال ، مع وجود مستوى عالٍ من الدخل ، فمن الأسهل من الناحية النفسية تحمل التزامات الديون. هؤلاء الأشخاص ، مقارنة بالبقية ، لديهم ثقة أكبر في أنفسهم وفي المستقبل ، فهم ليسوا مثقلين بالصور النمطية التي تحتاجها للعيش "في حدود إمكانياتك" ، لقد اعتادوا على السعي لتحقيق المزيد. إذا كان الدين بالنسبة للفقراء يعني الخوف والفقر ، فبالنسبة للعديد من المواطنين الأثرياء ، يبدو أن العيش على الائتمان أصبح عصريًا ومرموقًا وحتى طبيعيًا.

لا تؤثر العوامل مثل الجنس والوضع على الموقف تجاه الاقتراض.

تم جمع البيانات ومعالجتها في فترة ما قبل الأزمة وتعكس الصورة في ذلك الوقت. من الواضح أن النشاط الائتماني للسكان خلال الأزمة المالية وبعدها تغير. في فترة ما بعد الأزمة ، لا يزال نشاط الإقراض في مرحلة التجميد. في هذا الصدد ، من المهم للقطاع المصرفي أن يتعلم من المالية العالمية و أزمة مصرفيةواستخدام الأساليب الأكثر فاعلية في تكوين النشاط الائتماني.

في رأيي ، يُنصح أولاً بقول بضع كلمات حول التغييرات في سلوك البنوك. ساعدت سياسة الأموال السهلة البنوك على تجنب الإفلاس. لكنهم يتخلون بالفعل عن مخاطر الائتمان التي اتخذوها قبل الأزمة. تتمثل إحدى المشكلات المرتبطة مباشرة بالأزمة المالية في أنه في ممارسات الإقراض الخاصة بها ، انتقلت البنوك من نموذج "علاقات العملاء القوية" والتحليل الشامل لمخاطر الائتمان على كل مقترض إلى نموذج "اصطفاف الغرباء" والحصول على الائتمان المخاطرة ، والاعتماد على آراء الآخرين. تتميز فترة ما بعد الأزمة ككل بزيادة مخاطر الإقراض. لسوء الحظ ، لم يكن هناك مقترضون جيدون. بالنسبة للقروض المصرفية نفسها ، تحدث الحقائق التالية هنا: قروض السيارات والإقراض العقاري ليست مجالات نمو ذات أولوية حاليًا. يظهر النمو فقط من خلال القروض الاستهلاكية ، والتي تعتبر كافية بسبب المدى القصير ، مما يفسر استمرار الطلب عليها. تقوم البنوك بتخفيض إقراض الأفراد بشكل أكبر مقارنة بإقراض الشركات. وهذا يعني أنه من المرجح أن تعتمد الشركات الروسية الكبيرة على الائتمان أكثر من الشركات المتوسطة الحجم ، وهو ما يفسره قلق البنوك بشأن الطلب على منتجاتها وعبء الديون عليها. السلوك المالي للسكان هو أيضا موضع شك. قد يكون الأمر كذلك ، في بيئة ذات نمو محدود للدخل ، لن تكون الرافعة المالية المتزايدة جذابة. العامل الرئيسي هنا هو القدرة على التنبؤ وأمن الوظائف والدخل في المستقبل. على الأرجح ، فإن التغيير في موقف السكان تجاه المدخرات سوف يرتبط أيضًا بسياسة البنوك. إذا حاولت البنوك الحفاظ على أسعار الفائدة عند مستوى منخفض بما فيه الكفاية ، فإن هذا سيعني انخفاض معدلات الودائع ، ونتيجة لذلك ، انخفاض في معدل الادخار للسكان. وبالتالي ، فإن الوصول إلى الموارد المالية للدولة ، كما كان ، يعني تلقائيًا أنه من المستحيل الاعتماد على مدخرات السكان وجعل القطاع المصرفي أكثر وأكثر عرضة لسياسات السلطات المالية. هذا الاعتماد لا يفضي إلى انتعاش طويل الأجل في نشاط الإقراض. تتزايد القروض المقدمة للسكان ببطء مع تعافي طلب المستهلكين.

لقد انتهت الأزمة المالية بالفعل ، وحان الوقت لمعرفة الاتجاهات الجديدة التي ظهرت في السلوك المالي لسكان بلدنا. تحقيقا لهذه الغاية ، أجريت دراسة استقصائية اجتماعية ، ودعوة المستجيبين للإجابة على أسئلة استبيان يسمى "الموقف من الديون والائتمان". شمل الاستطلاع طلاب جامعات ساراتوف وموظفي المؤسسات المالية والائتمانية والمتقاعدين وبعض الأشخاص الآخرين.

أظهرت نتائج الدراسة أن غالبية المبحوثين (57٪) يكادون لا يقترضون المال. تعتقد الغالبية العظمى من المستطلعين ، أي 72٪ ، أنه لا يمكنك طلب قرض إلا في حالة الحاجة الملحة ، وقال 7٪ فقط أنك بحاجة إلى الاعتماد على نفسك فقط. على استعداد لتقديم مساعدة مالية للأصدقاء 86٪ لمساعدة الجميع وليس الأصدقاء فقط - 4٪. إنهم مستعدون لإقراض شخص معروف ، ولكن في نفس الوقت سيكون 29٪ قلقين ، و 64٪ سيظلون هادئين تمامًا ، و 7٪ سيكونون متوترين جدًا ، لأنهم تعرضوا للخداع أكثر من مرة.

اعترف 7٪ فقط من المجيبين بأنهم جشعون ، و 43٪ يعتبرون أنفسهم جشعين فقط في بعض المواقف ، ونصف المستطلعين في رأيهم كرماء إلى حد ما ، و 14٪ منهم يكرهون الجشع والحسد أكثر من غيرهم.

أما بالنسبة للنشاط الائتماني للسكان ، فالوضع هنا ليس بهذا السوء. استعدادًا للحصول على قرض لشراء عنصر باهظ الثمن ، وعلى الأرجح أن 43٪ من المستجيبين سيفعلون ذلك ، قالت نسبة صغيرة من المستطلعين (7٪) إنهم لن يأخذوا قرضًا ، حتى لو أحبوا هذا العنصر كثيرًا. لكن مع ذلك ، يفضل معظمهم الإدارة بأموالهم الخاصة والادخار قليلاً كل شهر.

حقيقة مثيرة للاهتمام ، في رأيي ، هي القرار بالإجماع لجميع من قابلتهم أن المال يجب أن يعمل. تشير "نعم" بنسبة 100٪ إلى أنه في فترة ما بعد الأزمة ، يدرك الناس أن المال لا يجب أن يبقى هناك فقط ، بل يجب استثماره. وهذا يشير إلى ارتفاع النشاط الاستثماري للمواطنين في فترة ما بعد الأزمة.

الآن فيما يتعلق بالمدخرات: إنهم مستعدون لحرمان أنفسهم من أكثر الأشياء الضرورية من أجل توفير المال في يوم ممطر 29٪ ، نفس العدد من الأشخاص ينفقون المال بمجرد ظهورهم و 36٪ قالوا أن هذه المشكلة ربما ستقلقهم عندما لديهم مقابل 40 ، حتى يوفروا المال ليوم ممطر.

تجلت المصالح التجارية في 36٪ من المستطلعين الذين يعتقدون أن المال هو أهم شيء في الحياة. دعنا نعود إلى الإقراض. يشار إلى أن 21٪ من المستجيبين حصلوا على قرض من أحد البنوك ، وهم في الأساس من ذوي التعليم الاقتصادي العالي ، منهم 33٪ صنفوا مستوى محو الأمية المالية لديهم على أنه مرتفع. وأظهر الاستطلاع أن الأزمة المالية 2008-2009 كان له تأثير سلبي على المزاج النفسي للسكان. 57٪ ممن شاركوا في الاستطلاع يخشون عدم تمكنهم من سداد القرض في الوقت المحدد. ومع ذلك ، يمكن لنفس ٪٪ من المجيبين أن يقولوا بثقة أنهم يثقون في البنك ، الذين هم عملاؤهم. في الغالب لا يثق الطلاب في البنوك ، ربما يرجع ذلك إلى انخفاض مستوى المعرفة المالية وبصورة أساسية إلى متوسط ​​مستوى الدخل ، مما لا يسمح لهم بأن يكونوا مشاركين كاملين في العلاقات المالية والائتمانية.

من المستحيل عدم إيقاف انتباهك عن الأسئلة التي تهدف إلى معرفة ما إذا كان المواطنون على استعداد لتحمل المخاطر ، بعد أن نجوا من الأزمة المالية والاقتصادية. على استعداد للمخاطرة واستثمار معظم أصولهم المالية 21٪ ممن شاركوا في الاستطلاع. الغالبية يكرهون المخاطرة (50٪). ربما أجبرت الأزمة 57٪ من المستجيبين على حساب ميزانيتهم ​​بعناية ولم تتمكن من إجبار 29٪ على القيام بذلك ، والباقي ، على الأرجح ، فعلوا ذلك قبل الأزمة وبعدها.

فقط 7٪ من المستجيبين مستعدون للحصول على قرض ، بافتراض أن سعر الفائدة سيتغير ، فقط إذا كانت هناك حاجة فعلية للمال - 36٪ ، و 57٪ ليسوا مستعدين للقيام بذلك.

عندما سئلوا أين ستنفق مليون يورو ، أجاب 50٪ أنهم استثمروها في العقارات ، اعتقد 22٪ أن الخيار الأفضل هو فتح حساب مصرفي والعيش بالفائدة. كانت خيارات مثل تنظيم الأعمال التجارية والاستثمار في الأوراق المالية أقل شعبية.

الموجودات

تلخيصًا لبحثي القصير ، من الضروري ملاحظة ما يلي: على الرغم من الوضع الاقتصادي الصعب نوعًا ما وحالة بعض التوتر ، لا يمكن وصف مستوى ثقة الجمهور في البنوك بأنه منخفض. أعربت نسبة كبيرة نسبيًا من المستجيبين عن موقف إيجابي تجاه القرض واستعدادهم لقبوله إذا لزم الأمر. مما لا شك فيه أن الأمر الإيجابي هو حقيقة أنه في فترة ما بعد الأزمة لم يكن المال في المرتبة الأولى في أذهان مواطنينا ، فالعديد منهم على استعداد لمساعدة أحبائهم وأقاربهم إذا وجدوا أنفسهم في وضع مالي صعب.

يمكن أيضًا النظر إلى السلوك المالي للسكان من وجهة نظر علم النفس. وفقًا لعلماء النفس د. كانيمان وف. سميث ، يتم التحكم في السلوك الاقتصادي للموضوع في معظم الحالات من خلال "الإدراك" الحدسي ، ويستخدم التفكير العقلاني فقط للتصحيح. يتم تفسير هيمنة الحدس من خلال حقيقة أن القرارات البديهية هي ردود فعل على جوانب الواقع التي يمكن الوصول إليها بشكل أكبر للإدراك. لكن مثل هذا الإدراك "الخفيف" متأصل في التشوهات ، حيث أن تشابه الأشياء أسهل في الإدراك من الاختلافات ، والتغيرات في الأشياء أسهل من قيمتها المطلقة. يتحدث المؤلفون أعلاه عن وجود نوعين من العقلانية - الوعي واللاوعي. ومع ذلك ، فإن معظم المعرفة التي نستخدمها والقدرة على اتخاذ القرارات تكون غير واعية. بالإضافة إلى ذلك ، لكل شخص قواعد عمل وتقاليد ومبادئ تم تطويرها على مستوى الأسرة والمستوى الاجتماعي ، والتي يبني وفقًا لها سلوكه ، بما في ذلك السلوك الاقتصادي.

يعتبر مثبتًا أن الاقتصاد ليس المنطقة التي يمكن لكيانات الأعمال فيها اتخاذ قرارات بناءً على التفكير العقلاني. يتم تحديد طبيعة سلوك الكيانات الاقتصادية من خلال الأسس الجينية (الفطرية) لنفسية وعاداتهم (أي المؤسسات). لا يتم تحديد أفعالهم من خلال الرغبة في تعظيم المنفعة ، كما يعتقد في التقليد الكلاسيكي الجديد ، ولكن من خلال الرغبة ، أولاً وقبل كل شيء ، في الحفاظ على الوضع الراهن ، وتجنب المخاطر وعدم اليقين. كل هذا يشير إلى أن الشخص ، بناءً على حدسه الخاص ، يقرر ما إذا كان يجب عليه أخذ قرض أو ما إذا كان من الأفضل توفير المال. يلعب العامل الذاتي ، في رأيي ، دورًا مهمًا في تحديد السلوك المالي للسكان. إذا شعر الجميع خلال فترة الأزمة بمزاج سلبي ، فمن المحتمل أن يكون هذا أحد أسباب تراجع الثقة في البنوك وتراجع نشاط الإقراض.

خرجت بلادنا من الأزمة المالية وكادت أن تعود إلى مواقعها الأصلية ، لكن مسح اجتماعي أجري أظهر بعض الاتجاهات السلبية. هذا ينطبق في المقام الأول على الإقراض. على الرغم من حقيقة أن الغالبية لا تزال تثق في البنوك ، إلا أن نسبة كبيرة من المستجيبين تخشى عدم تمكنهم من سداد القرض في الوقت المحدد ، مما قد يتسبب في انخفاض عدد الأشخاص الذين يرغبون في الحصول على قرض من أحد البنوك. أعتقد أنه في هذه المسألة لا يمكن إعطاء التأثير الأكبر إلا من خلال سياسة الدولة الصحيحة التي يتم اتباعها لصالح المواطنين العاملين. إذا كانت قادرة على تزويد مواطني بلدنا بالثقة في المستقبل ، أعتقد أن كل شيء سيكون على ما يرام مع النشاط الائتماني. سيكون من المستحسن للبنوك أن تركز جهودها على زيادة مستوى المعرفة المالية للسكان ، حيث أنه ، كما يظهر الاستطلاع ، أولئك الذين هم أفضل تعليما في المسائل المالية يأخذون قروضا في كثير من الأحيان - فهم يعملون في المؤسسات المالية أو على الأقل لديهم التربية الاقتصادية. في رأيي ، حتى الإجراءات التي تتخذها البنوك مثل استشارات المواطنين حول قضايا الإقراض وشرح واضح لجميع المزايا والعيوب ستعطي نتيجة واضحة.

المؤلفات

1. مخرياكوف ف. دروس الأزمة والمقاربات الجديدة لتشكيل النشاط الائتماني // المصرفية. 2010. العدد 5. الصفحات 46-48.

2. أولسفيتش يو. على الأسس النفسية والجينية النفسية للسلوك الاقتصادي // نشرة جامعة موسكو. 2008. رقم 1. ص 3-15.

3. أولسفيتش يو. على الأسس النفسية والجينية النفسية للسلوك الاقتصادي // نشرة جامعة موسكو. 2008. رقم 2. ص3-40.

4. Strebkov D. الأنواع والعوامل الرئيسية للسلوك الائتماني للسكان في روسيا الحديثة // أسئلة الاقتصاد. 2004. رقم 2. ص 109 - 128.

لا تخسر.اشترك واحصل على رابط للمقال في بريدك الإلكتروني.

الصورة النمطية الاجتماعية هي صورة مستقرة نسبيًا ومبسطة لكائن اجتماعي - شخص أو مجموعة أو ظاهرة أو حدث. هذه أيضًا آراء عامة حول توزيع سمات معينة في مجموعات من الناس. على سبيل المثال: "الإيطاليون عاطفيون" أو "السياسيون كاذبون".

لماذا تنشأ القوالب النمطية؟ ربما هناك سببان رئيسيان. أولاً: الكسل العقلي. لا يرغب الشخص في بذل جهد فكري من أجل معرفة المزيد عن حدث أو مجموعة من الأشخاص أو شخص ما ، لذلك فهو يؤمن بصدق بما يعرفه بالفعل. الثاني: نقص المعلومات أو الوقت. يحدث هذا غالبًا: لديك القليل من الحقائق الصغيرة التي تحتاج على أساسها لاتخاذ قرار سريع. تظهر القوالب النمطية الاجتماعية أيضًا تحت تأثير التجربة الشخصية والمعتقدات والتفضيلات. على المرء فقط أن يفهم أن كل هذه المعايير الثلاثة شخصية بحتة ، أي ذاتية.

يمكن أن تكون القوالب النمطية:

• إيجابي؛
• نفي؛
• دقيق؛
• تقريبي؛
• محايد؛
• معمم بشكل مفرط
• مفرط في التبسيط

لا داعي للانخراط في خداع الذات والاعتقاد بأنك بالتأكيد لست خاضعًا للقوالب النمطية. إنهم يعيشون فينا ، ويؤثرون على النظرة إلى العالم ، والسلوك ، ويساهمون أحيانًا في سوء فهم الواقع. الإنترنت والتلفاز والتواصل والتجربة الشخصية (وفي الوقت نفسه غالبًا ما تكون مدللة بالقوة) والمشاعر الخاطئة والحدس - كل هذا يخلق عددًا كبيرًا من الصور النمطية في نفسنا.

في الوقت نفسه ، لا ينبغي لأحد أن ينسى أن القوالب النمطية يمكن أن ترتبط بالحقيقة ، وإن لم يكن ذلك دائمًا. على سبيل المثال ، يتعرض سائقو الحافلات الصغيرة والمحامون والسياسيون والممثلون وممثلو العديد من المهن الأخرى للتشوه المهني.

التشوه المهني هو تشويه إدراكي ، وهو توهان نفسي للشخص ، يتشكل بسبب الضغط المستمر للعوامل الخارجية والداخلية للنشاط المهني. أي أن المحامي الذي يتم اختياره عشوائيًا سيكون مثل محامٍ آخر يتم اختياره عشوائيًا أكثر من كونه سائق حافلة صغيرة. المهنة تغير الشخص وهذا لا يمكن إنكاره. نتيجة لهذا ، قد يختلف نهج ممثل المهن المختلفة.

من المستحيل التخلص تمامًا من الصور النمطية ، لذلك عليك على الأقل أن تتعلم كيف تتعايش معها وتلاحظها ، خاصة عند اتخاذ قرارات مهمة: مع من تتعامل مع الأعمال التجارية ، وأين تنتقل ، وما الوظيفة التي ستحصل عليها.

لكن أولاً ، دعنا نناقش الوظائف التي تؤديها عملية التنميط.

وظائف ودور القوالب النمطية

أشارت الأبحاث المبكرة إلى أن الصور النمطية لم تستخدم إلا من قبل الأشخاص المتشددون والاستبداديون. يجادل البحث الحديث بأن الفهم الكامل للصور النمطية يتطلب مشاهدتها من منظورين إضافيين: كما هو مشترك داخل ثقافة / ثقافة فرعية معينة وكما تتشكل في عقل الفرد.

العلاقة بين الوظائف المعرفية والاجتماعية

يمكن للقوالب النمطية أن تخدم الوظائف المعرفية على مستوى العلاقات الشخصية و الوظائف الاجتماعيهعلى مستوى المجموعات.

الوظائف المعرفية

تساعد القوالب النمطية على فهم العالم. إنها شكل من أشكال التصنيف التي تساعد على تبسيط المعلومات وتنظيمها. وبالتالي ، فإن المعلومات أسهل في التعرف عليها أو تذكرها أو التنبؤ بها أو الاستجابة لها.

قدم عالم النفس جوردون أولبورت إجابات محتملة على سؤال لماذا يسهل على الناس فهم المعلومات في الفئات.

• أولاً ، حتى يتمكنوا من التحقق من الفئة لتحديد نمط الاستجابة.
• ثانيًا ، تعد المعلومات المصنفة أكثر تحديدًا من المعلومات غير المصنفة لأن التصنيف يؤكد الخصائص التي يشاركها جميع أعضاء المجموعة.
• ثالثًا ، يمكن للأشخاص بسهولة وصف كائن في فئة ما لأن الكائنات في نفس الفئة تشترك في خصائص مشتركة.
• أخيرًا ، قد يأخذ الناس خصائص فئة معينة كأمر مسلم به ، لأن الفئة نفسها يمكن أن تكون مجموعة تعسفية.

تعمل القوالب النمطية على أنها مؤقتة وتوفر لنا الوقت ، مما يسمح لنا بالتصرف بشكل أكثر فعالية.

الوظائف الاجتماعية: التصنيف الاجتماعي

يقدم الناس أنفسهم الجماعية (عضويتهم الجماعية) في ضوء إيجابي في المواقف التالية:

• عندما يتم استخدام القوالب النمطية لشرح الأحداث الاجتماعية. لنأخذ هذا الموقف على سبيل المثال. يعتقد الباحث هنري تاجفيل أن بروتوكول حكماء صهيون سمح للناس بشرح الأحداث الاجتماعية ولا معنى له إلا لأن لليهود خصائص معينة.
• عندما يتم استخدام القوالب النمطية لتبرير أنشطة المجموعة الخاصة لمجموعة أخرى. على سبيل المثال ، الصورة النمطية التي تقول إن هندي أو صيني لا يمكن أن يحقق نجاحًا ماليًا بدون مساعدة أوروبية.
• عندما يتم استخدام القوالب النمطية للتمييز بين مجموعة على أنها متميزة بشكل إيجابي عن المجموعات الخارجية.

الوظائف الاجتماعية: التأثير الاجتماعي والإجماع

القوالب النمطية هي مؤشر على توافق عام في الآراء. في ألمانيا النازية ، وحد هتلر الأمة من خلال كراهيته لليهود. على الرغم من وجود قدر كبير من الخلاف بين الألمان أنفسهم حول قضايا أخرى ، إلا أن المسألة اليهودية كانت قوية لدرجة أنها طغت على جميع القضايا الأخرى.

القوالب النمطية للسلوك

لقد ثبت من الناحية التجريبية أنه إذا ربط الشخص نفسه بأي مجموعة ، فإنه يبدأ في التصرف كممثل نموذجي لها ، على الرغم من أن هذا السلوك لم يكن من سماته. علي سبيل المثال:

• في حفلة موسيقية لمجموعة موسيقية ، قد يتصرف الشخص بطريقة نمطية لمحبي هذه المجموعة.
• عندما يتم تذكير الشخص بجنسيته ، يبدأ في التصرف بناءً على الصور النمطية عن شعبه.
• رجل من لندن يتصرف مثل رجل من لندن عندما يتم تذكيره بذلك.

يمكن القول أنه عندما تزور الصورة النمطية شخصًا بوعي أو بغير وعي ، يبدو أنها تطلق برنامجًا نموذجيًا للسلوك والتفكير فيه. الأمر متروك لك لتقرر ما إذا كنت ستستسلم لها أو تغيرها. كما قلنا سابقًا ، ليست كل الصور النمطية سيئة ، وبعضها له أسباب معقولة جدًا.

كيفية التخلص من الصور النمطية

كن على دراية بالقوالب النمطية الخاصة بك

للتخلص من الصور النمطية ، عليك أولاً أن تفهم أيها تتعرض له. قد يكون هناك الكثير منهم مما يسبب الحيرة. إذا كان الأمر كذلك ، فاختر العشرة الأقوى أو الأكثر تدميراً في حياتك: الجنس والعرق والتحيز الديني.

قد يكون لديك أيضًا موقف سلبي تجاه الموسيقيين والعلماء والسائقين والأطفال والمسؤولين الحكوميين والعديد من الفصول أو المجموعات الأخرى. لكن إذا أدركت ذلك ، فستتخذ الخطوة الأولى في الاتجاه الصحيح.

تعرف على الآثار السلبية للقوالب النمطية

يمكن دمج هذه الخطوة مع الخطوة الأولى لأنهما مرتبطان ارتباطًا وثيقًا. يجب أن تعرف ما الذي تجلبه الصور النمطية السيئة إلى حياتك. أنت بحاجة إلى مراقبة جميع مجالات الحياة ، حتى أكثرها غير متوقعة أو تلك التي تبدو للوهلة الأولى غير مهمة للغاية:

• المجال المالي.
• المجال الاجتماعي.
• الصحة النفسية.

على سبيل المثال ، التفكير في لاعبو الاسطوانات على أنهم "غبيون وغير متعلمين" يمكن أن يبعدك عن الذهاب إلى صالة الألعاب الرياضية إلى الأبد. حسنًا ، من ستجعل الأمر أسوأ؟

قد يتضح أن العديد من معتقداتك المقيدة مبنية على الصور النمطية. على سبيل المثال ، تبلغ من العمر 50 عامًا ولا تبدأ مشروعًا تجاريًا خاصًا بك لأنك تعتقد أنك أكبر من اللازم. على الرغم من أن الجميع يعرف أمثلة عندما حقق الأشخاص في سن أكثر احترامًا نجاحًا كبيرًا في مجال الأعمال.

قلل من احترامك لذاتك

أولاً ، قلل من تحيزك بشأن هذه النصيحة. في الواقع ، ألا تظهر العديد من الصور النمطية بسبب تضخم احترام الذات؟ بعد كل شيء ، من الواضح له على الفور من وما هو. هذا شكل من أشكال الجهل.

لذلك إذا كان لديك احترام كبير لذاتك ، اعترف بذلك لنفسك. إذا كنت تخشى أن يؤدي هذا النهج إلى تقليل جودة الحياة ، ففكر مرة أخرى في النقطة الثانية وعواقب الصور النمطية السلبية. ستفهم أن هذا ثمن ضئيل يجب دفعه لتوسيع نظرتك للعالم ، وتكوين الكثير من المعارف الجديدة والتواصل الاجتماعي بشكل حقيقي.

اكتشف فوائد التخلص من الصور النمطية

قم بعمل قائمة مفصلة بكيفية تغير تفكيرك ومعتقداتك وقيمك إذا بدأت في رؤية كل شخص تقابله كشخص. في السابق ، ربما تكون قد علقت عليه عشرات الملصقات ، ولم يكن لديه الوقت لفتح فمه. الحكم على شخص من الصفر - أليس هذا حقًا أكثر إثارة للاهتمام؟

أحط نفسك أكثر أناس مختلفون. نعم ، الناس مثلنا أكثر إمتاعًا ، لكن من السهل جدًا أن تصدأ وفقًا لذلك. سافر أكثر - على الأقل إلى مدن أخرى.

نتمنى لك حظا سعيدا!

تحت السلوك المالييشير إلى المظاهر الخارجية المتنوعة للأنشطة لاستخدام المال ، والتي تركز على تحقيق أهداف مختلفة ، في سياق القواعد الرسمية وغير الرسمية والعلاقات الاجتماعية. وبالتالي ، فإن مجال السلوك المالي ، على عكس النظريات الاجتماعية للمال ، يتضمن تحليل تصرفات الناس في سياقات اجتماعية وثقافية محددة ، بما في ذلك دوافعهم ومعانيهم ، بسبب الانتماء إلى مجموعات ، والأدوار الاجتماعية ، والأوضاع ، وطبيعة الروابط ، والمستوى. للثقافة ، إلخ.

السلوك المالي تاريخي ملموس ومتغير. إنه مرتبط بالمواقف المتنوعة تجاه المال التي تطورت في سياقات اجتماعية مختلفة ، ولدت من الأساطير والتحيزات والعادات والعادات لدى الناس. لا تتوافق دوافعه دائمًا مع معيار العقلانية كخاصية للثقافة يحددها المال ؛ على العكس من ذلك ، غالبًا ما تكون تصرفات الناس المرصودة فيما يتعلق بالمال غير عقلانية وعاطفية. أيضًا ، لا يتميز السلوك المالي الحقيقي دائمًا بالمنهجية والدقة ؛ غالبًا ما يتخذ شكل إجراءات عفوية مذعورة.

أهم جانب في تحليل السلوك المالي هو تحديده أنواع اعتمادًا على الدافع وطبيعة الإجراءات التي تشكل أساسها. لتحليل المكون التحفيزي للسلوك المالي ، يمكن للمرء استخدام "الأنواع المثالية" من العمل الاجتماعي التي حددها M. Weber ، والتي تساعد معاني إدارة الأموال في الحياة اليوميةمن الناس. من العامة. في الوقت نفسه ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أن هذا التصنيف لا يمثل سوى "الأنواع المثالية" من السلوك المالي ، والتي 1) لا تحدث في شكلها النقي في الحياة الواقعية ؛ 2) دائمًا في ديناميكيات معقدة ، يعيد ترتيب بعضها البعض ويتدفق أحدهما إلى الآخر. تعكس ديناميكيات أنواع السلوك المالي تحول كل من الوضع الاقتصادي والاجتماعي والثقافي ، وحالات الحياة الفردية للأفراد والجماعات.

معقول يفترض نوع السلوك المالي في أساسه إجراءً ذا قيمة منطقية و "يقوم على محاسبة صارمة لميزان الإيرادات والمصروفات ، على حساب المصروفات والمدخرات المقابل". يركز السلوك العقلاني على اختيار الأكثر وسيلة فعالةتحقيق الأهداف ينطوي على تقليل المخاطر مع تعظيم الأرباح. يمكن أن تتمثل أهداف السلوك المالي العقلاني في الحفاظ على الموارد وتراكمها ومضاعفتها واستثمارها وكذلك إنفاقها. أساس السلوك المالي العقلاني هو المنهجية والدقة والحساب والتركيز على منع زيادة النفقات على الدخل وتقليل الخسائر العرضية. يتضمن السلوك المالي العقلاني حرية اتخاذ قرارات مستقلة ، فضلاً عن مستوى كافٍ من الوعي وتأهيل الفاعلين.

قيمة المنحى يعتمد نوع السلوك المالي على الإجراءات العقلانية القيمة التي تهدف إلى تنفيذ القيم الأخلاقية والأيديولوجية والروحية. يتميز هذا السلوك بالإيثار القائم على مراعاة المعايير الأخلاقية ، والتضامن مع البيئة الاجتماعية ، واستخدام المال للحفاظ على عضوية المجموعة وهويتها وتقويتها. أمثلة على السلوك المالي الموجه نحو القيمة هي التبرعات الخيرية ، والأعمال الخيرية ، والدعم المجاني للأقارب والأشخاص المقربين ، والتبرعات المالية للاحتياجات الدينية ، وما إلى ذلك. لا يحركها الحساب النفعي ، بل الأعراف الاجتماعية والقيم الأخلاقية والروحية.

يمكن فصل السلوك العقلاني والموجه نحو القيمة ومقارنته تحليليًا بناءً على استخدام نموذجي "الرجل الاقتصادي" و "الرجل الاجتماعي" ، ومع ذلك ، كما لوحظ بالفعل ، لا يستخدم العلم الحديث تقسيمهما الصارم بقدر ما هو تحليل انتقالي ، الأشكال الوسيطة الموجودة في سلسلة متصلة بين النوعين القطبيين.

أشكال العمل التقليدية و التقليديين السلوك المالي ، الذي ينطوي على إعادة إنتاج الصور النمطية الثابتة للتعامل مع المال ، والتي يتم تعلمها في عملية التنشئة الاجتماعية. إنه يقوم على الفطرة السليمة اليومية ، مقترنة بالعقلانية "العملية" المثبتة تجريبياً (في مصطلحات M. Weber) باعتبارها القدرة على حساب النتائج المباشرة لأفعال الفرد ، ولكن لا تتجاوز الأهداف والوسائل المعتادة لتحقيقها. يرتبط السلوك المالي التقليدي ارتباطًا وثيقًا بالسلوك العقلاني ، ولكنه ينطوي أيضًا على تضمين إجراءات الإيثار ، إذا تم تضمينها في قواعد ثابتة ، على سبيل المثال ، تقديم الهدايا للأحباء ، والمشاركة في الإنفاق المشترك على الاحتياجات العامة ، والتبرع للكنائس ، والصدقات ، إلخ.

العمل العاطفي فيما يتعلق بأسباب المال عاطفي السلوك المالي ، الذي يقوم على الإنفاق المتهور ، والخاضع للاندفاعات العاطفية ، أو على العكس من ذلك ، رفض الإنفاق. يمكن التعرف على تنوعها على أنها تصرفات المقامرين التي تركز على أقصى ربح دون أي ضمانات تأمينية ؛ استثمارات مالية بديهية وغير محسوبة بالكامل ؛ تصرفات الهلع التي تتم تحت تأثير المزاج الجماعي العفوي ، وانتشار الشائعات ، وما إلى ذلك. يمكن أن يعتمد السلوك المالي العاطفي على المواقف العاطفية تجاه المال نفسه - البخل والجشع العاطفي في اكتسابها والتأثيرات التي تسببها التجارب الأخرى ، مثل الخوف من عدم الاستقرار السياسي.

يحدد الباحثون أيضًا نماذج نادرة للسلوك المالي ، على سبيل المثال ، مختلة بوعي ، على أساس المطلق أو ، على العكس من ذلك ، على التجاهل الواعي للوظائف الموضوعية للنقود وقواعد التعامل معها. باستمرار غير كفء تظهر النماذج في حالة عدم وجود مهارات التعامل مع الأموال و أدوات ماليةمتأصل في الشباب وكبار السن ، إلخ.

يتم التعبير عن التصنيف العام للسلوك المالي على مستوى الإدارة العملية للأموال لتحقيق أهداف حياتية محددة الاستراتيجيات عدة أنواع ، من المعتاد الاستفراد بها ؛

• استراتيجية المستهلك - نفقات الاحتياجات الحالية ، ذات الطبيعة اليومية (شراء الطعام والملابس ، وما إلى ذلك) ، والنفقات المرتبطة بشراء العناصر المعمرة ؛ الإنفاق الاجتماعي (هدايا ، مساهمات ، صدقات ، إلخ) ؛ النفقات المتعلقة بتنفيذ الاستراتيجيات والخطط الحياتية (الدفع مقابل التعليم ، التطوير الذاتي) ، العلاج والحفاظ على الصحة ، الترفيه ، إلخ. يشمل الاستهلاك أيضًا المدفوعات الضرورية للضرائب والفوائد على القروض وما إلى ذلك ؛
• استراتيجية الإقراض - القروض (الاستهلاكية والمستهدفة ، على سبيل المثال ، للتعليم) والديون غير المؤسسية ، بدون فوائد أو تتطلب دفع فائدة. تشكل القروض والديون التزامات على ميزانيات الأسرة ؛
• استراتيجية الادخار - ادخار المال لأغراض معينة ، على سبيل المثال ، للاستهلاك المستقبلي ، والقيام بعمليات شراء كبيرة في المستقبل ، وتنفيذ خطط الحياة (لتعليم الأطفال) ، وما إلى ذلك. في ظروف عدم الثقة بالمال ، يمكن تحقيق المدخرات في الأشكال الطبيعية للكنوز (المجوهرات) ، تلك العناصر التي تعتبر "قيمًا أبدية" - التحف ، والأعمال الفنية ، والعقارات ، إلخ. يمكن أن يتجلى سلوك المدخرات في شكل ادخار هادف لمبالغ معينة أو ببساطة توفير أرصدة الدخل غير المستهلكة ، ذات الطابع المخطط أو المنتظم أو التلقائي. يمكن أن يختلف مقدار المدخرات بشكل كبير ، وتعتبر المدخرات الكبيرة هي تلك التي يمكن للأسرة أن تعيش عليها لمدة عام دون تغيير النوع الحالي من الاستهلاك وأسلوب الحياة ؛
• استراتيجية التأمين - نوع من المدخرات ، والذي يتضمن ادخار المال ليس للاستهلاك المستقبلي ، ولكن "ليوم ممطر" ، "فقط في حالة". ويشمل ذلك أيضًا شراء التأمينات المختلفة ، مع الأخذ في الاعتبار أنه في حالة عدم وجود حدث مؤمن عليه ، فإن دفع أقساط التأمين يعتبر مصروفًا غير قابل للاسترداد ؛
• استراتيجية الاستثمار، الذي يتضمن الاستثمار الرشيد للأموال في النشاط الاقتصادي بهدف الربح اللاحق.

مصادر الأموال يمكن أن تكون بمثابة أنشطة العمل وريادة الأعمال ، والمدفوعات والمزايا (المعاشات التقاعدية ، والمنح الدراسية ، والنفقة) ، والفوائد على الودائع والأرباح ، وكذلك الدخل من استخدام الممتلكات التي تمثل في حد ذاتها مدخرات طبيعية ، على سبيل المثال ، استئجار شقة ، سكن صيفي ، مرآب ، إلخ. د. إلى جانب الإيصالات المنتظمة ، قد تكون هناك إيصالات عرضية ومؤقتة ، مثل الهدايا والتبرعات ، والميراث ، وسلوك اللعب المالي المرتبط باستخراج الدخل من لعبة التبادل ، الأهرامات المالية، اليانصيب ، إلخ.

وبالتالي ، قد يكون لاستراتيجيات السلوك المالي ، بما في ذلك اختيار مصادر الإيصالات النقدية نشيط و المبني للمجهول حرف. تشمل الاستراتيجيات النشطة الكسب وريادة الأعمال والسلوك الائتماني والاستثمار ، وتشمل الاستراتيجيات السلبية المدفوعات الاجتماعية والخاصة والمدخرات وسلوك التأمين.

يمكن استخدام استراتيجيات مختلفة للسلوك المالي في مجموعات من مستويات مختلفة من التعقيد ، بما في ذلك استراتيجيات الادخار والتأمين ، وكذلك الاستثمار واستخدام القروض.

اختيار الاستراتيجية من قبل جهات فاعلة محددة ، مجموعات اجتماعيةهي أحد المجالات الرئيسية للبحث في السلوك المالي اليوم. وبالتالي ، فإن إحدى أكثر الاستراتيجيات فاعلية حداثة هي استخدام القروض. أصبحت هذه الاستراتيجية منتشرة للغاية في المجتمعات المتقدمة اقتصاديًا التي وصلت إلى مرحلة الاستهلاك الشامل. تميل المجموعات الثرية التي تتمتع بوضع مالي مستقر وواثقة في المستقبل ، وتخطيط مواردها المالية بشكل عقلاني ، نحو ذلك. وفقًا لعلماء الاجتماع ، في روسيا الحديثة ، تعتبر استراتيجيات الائتمان أكثر شيوعًا بين الطبقة الوسطى. في الوقت نفسه ، لا يعتبر القرض بديلاً عن المدخرات ، بل يعوض عن عدم كفايتها. من عقبة التوسع في استخدام استراتيجية الائتمان ، من ناحية ، انخفاض مستوى دخل الأغلبية ، ومن ناحية أخرى ، تطوير العلاقات الشخصية وتفضيل الديون الخاصة غير المؤسسية على القروض المصرفية ، خاصة أنه ليس من المعتاد في روسيا إقراض المال بفائدة (أبلغ 3٪ فقط من الدائنين و 3.5٪ من المقترضين عن مثل هذه الممارسات). في الوقت نفسه ، يتم تشكيل مجموعات تتميز بسلوك ائتماني محفوف بالمخاطر ، تركز على تنمية الأسرة من خلال القروض ، وخاصة القروض الاستهلاكية. إن مدخرات هذه المجموعات ، التي يسيطر عليها الشباب دون سن 27 عامًا ، ضئيلة وتمثل "رأس مال تأميني" يضيع بمرور الوقت ، وتزداد الديون ، مما يجعلها شديدة التأثر بالعوامل الخارجية - التغيرات في الوضع الاقتصادي ، وخسارة العمل ، إلخ.

في أوائل 2000s لاحظ الباحثون ، الذين أدركوا بشكل عام السلبية والتحفظ في السلوك المالي للروس ، غلبة استراتيجيات الادخار على جميع الآخرين ، باستثناء المستهلك. في عام 2013 ، أظهر استطلاع VTsIOM أن ثلثي الروس ليس لديهم مدخرات على الإطلاق ، حيث يتم إنفاق جميع الدخل حتى النهاية. ثلث الذين شملهم الاستطلاع والذين قالوا إن لديهم مدخرات تهيمن عليها استراتيجيات التأمين السلبي ("ليوم ممطر") ، بدلاً من استراتيجيات الاستثمار النشطة.

يمكن تفسير هذا الموقف تجاه المدخرات ، من ناحية ، بعدم الثقة في المؤسسات المالية القائمة ، النظام المصرفيمن ناحية أخرى ، ضعف الوعي بالأدوات والآليات الممكنة لإدارة المدخرات ، والمحافظة والسلوك المالي التقليدي للمجموعات الرئيسية من السكان. لعبت التجربة السلبية للتسعينيات دورًا مهمًا في إعادة إنتاج الاستراتيجيات السلبية ، حيث عانى البعض نتيجة لانتشار الألعاب المالية الضخمة وغياب التنظيم التنظيمي الذي جعل من الممكن بناء "أهرام مالية". خسائر كبيرة لا يمكن تعويضها. يرتبط عدم الثقة في المؤسسات المالية بانعدام الثقة في النظام التنظيمي ككل ، مما يجعل غالبية الأشخاص الأثرياء والمؤهلين يهتمون بتوفير المدخرات ، وليس بزيادتها.

يشير السلوك المالي إلى نشاط تعبئة الموارد المالية واستخدامها. عناصر السلوك المالي هي المدخرات والقروض والاستثمارات والتأمين.

عادة ، يتم تمييز نوعين من السلوك المالي: إيجابي (مدخر ، عقلاني) وسلبي (غير عقلاني).

ما الذي يميز الأشخاص ذوي السلوك المالي العقلاني وغير العقلاني؟ وما الذي يمكن أن يؤدي إلى موقف غير عقلاني تجاه المال؟

يتميز الأشخاص ذوو السلوك السلبي (غير العقلاني) بما يلي:

• تنفق جميع الأموال المكتسبة على الاستهلاك الحالي
• ليس لديك احتياطي مالي ومدخرات
• تجنب مهام إدارة الأموال و / أو وضعها في الخلف
• ليس لديك خطة مالية واستراتيجية مالية
• زيادة المصروفات بشكل متناسب عند زيادة الدخل
• القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان غير المنطقية. وهذا يعني أخذ قروض عندما لا يكون هناك يقين من أن هذا الإجراء سيعطي تدفقات نقدية إيجابية في المستقبل ، مع مراعاة تكاليف خدمة القرض. على سبيل المثال ، الحصول على قرض لشراء سيارة والقيام بأعمال تجارية عليها سيجلب دخلاً أعلى من تكلفة خدمة القرض (مع خطة عمل) هو سلوك عقلاني. استخدام بطاقات الائتمان لإغلاق فجوة الميزانية هو سلوك غير منطقي
• لا تبحث عن فرص لتوفير التكاليف وتحسينها
• لا تستغل الفرص الاستثمارية ولا تستثمر
• لا تحتفظ بسجلات للدخل والنفقات

ما هو مستقبل الأشخاص ذوي السلوك غير العقلاني؟

هل سيتمكنون من تأمين الاستقلال المالي لأنفسهم وأسرهم؟

خلق مدخرات لراحة تستحقها؟

لتوفير مستوى معيشي لائق في السنوات الذهبية؟

إعطاء تعليم جيد لأطفالك؟

مساعدة والديك ماديا؟

هل هذه التصرفات تميزك؟

من الواضح أن الأشخاص الذين لديهم سلوك غير عقلاني وليس لديهم خطة مالية لديهم فرصة ضئيلة لاكتساب الرفاهية المالية. في حين أن النهج الواعي للتخطيط المالي الشخصي ، والتحكم في التدفقات النقدية الشخصية ، وتحسين المعرفة المالية ، وامتلاك خطة مالية ، والتي هي نموذجية للأشخاص ذوي السلوك المالي العقلاني ، تزيد بشكل كبير من فرص تحقيق أهدافهم المالية.

سوف يمر 28.8 مليون روبل من خلال ميزانيتنا الشخصية في المتوسط ​​على مدى 30 عامًا من الحياة العملية النشطة بمتوسط ​​راتب قدره 80000 روبل شهريًا. كقاعدة عامة ، لن يتم إنفاق ما لا يقل عن 10 ٪ منه على الاستهلاك الشخصي ويمكن استخدامه لتحقيق الأهداف المالية ، أي ما لا يقل عن 2.8 مليون روبل.

ويمكنك فقط أن تقرر بنفسك ما إذا كنت ستزيد فرصك في البدء بمقدار 2-3 مرات لبعض الأهداف المهمة ، مثل الحصول على سكن مريح ، وتعليم الأطفال ، والمعاشات اللائقة.