Vad är en försäkringsfall i ett återförsäkringsavtal. Återförsäkringsavtal. Beloppen förblir försäkringsgivaren enligt detta avtal

Bulletin från St. Petersburg State University. Ser. 14. 2013. Nummer. ett

I. S. Molchanova*

"RISK FÖR UTBETALNING AV FÖRSÄKRINGSRÄTTNING

ELLER FÖRSÄKRINGSBETALNING" I ÅTERFÖRSÄKRINGSAVTAL

I den juridiska litteraturen har det under många år pågått en diskussion om huruvida återförsäkring är väsentligen identisk med försäkring eller skiljer sig från den. Synpunkten enligt vilken återförsäkring inte kan hänföras till försäkringsavtal, till exempel, hölls av så välkända vetenskapsmän som I. Stepanov, VK Raikher. Ett liknande tillvägagångssätt för övervägande av återförsäkring kan hittas, särskilt i verk av G. F. Shershenevich, V. I. Serebrovsky, Yu. M. Zhuravlev, M. I. Braginsky, A. K. Shikhov.2

Återförsäkring som en snäv yrkesverksamhet regleras huvudsakligen av affärspraxis som utvecklats i världspraxis.3 Det finns få normer i Ryska federationens lagstiftning som är direkt ägnade åt återförsäkring. I Ryssland är den rättsliga regleringen av återförsäkringsrelationer till stor del reducerad till regleringen av affärsriskförsäkringsavtal. Enligt punkt 2 i art. 967 i Ryska federationens civillagstiftning (nedan kallad Ryska federationens civillagstiftning), reglerna i kapitel 48 i Ryska federationens civillagstiftning, som ska tillämpas i samband med affärsriskförsäkring , tillämpas på återförsäkringsavtalet, om inte annat följer av återförsäkringsavtalet. V. Yu. Abramov i sitt arbete "Försäkring: teori och praktik" håller med S. V. Dedikovs resonemang att den nuvarande ryska lagstiftningen inte helt skapar en viss rättsordning för genomförandet av återförsäkringstransaktioner, och även att regleringen av kontrakt återförsäkring av försäkringslagstiftningens normer bidrar till förstörelsen av återförsäkringsavtalsrelationer.4 Ofullkomligheten i den lagstiftande regleringen av återförsäkring leder till instabil brottsbekämpande praxis inom detta område av relationer.

* Molchanova Irina Sergeevna - tävlande, St. Petersburg State University.

© I. S. Molchanova, 2013

E-post: [e-postskyddad]

1 Stepanov I. Erfarenhet av teorin om försäkringsavtalet. Kazan, 1878, s. 29; Raikher VK Sociohistoriska typer av försäkringar. M.; L., 1947. S. 146.

2 Shershenevich G.F. Kurs i handelsrätt. T. 2. S:t Petersburg, 1908. S. 389; Serebrovsky V. I. Försäkring. M., 1927. S. 492; Zhuravlev Yu. M. Former och metoder för att utföra återförsäkringsverksamhet. De viktigaste typerna av återförsäkringsavtal. M., 1991. S. 73; Braginsky M. I. Försäkringsavtal. M., 2000. S. 168; Shikhov A. K. Försäkringsrätt: Proc. ersättning. M., 2003. S. 49.

3 Se till exempel: Kommentar till försäkringslagstiftningen (punkt för punkt): Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen", kapitel 48 "Försäkring" i Ryska federationens civillagstiftning / Abramov V. Yu. M., 2008. P. 455; Fogelson Yu. B. Kommentar till försäkringslagstiftningen. M., 2002. S. 227.

4 Abramov V. Yu Försäkring: teori och praktik. M., 2007. S. 101.

Att förstå de rättsliga problem som uppstår inom återförsäkringsområdet och hitta sätt att lösa dem kommer att göra det möjligt att utveckla en korrekt enhetlig syn på ett sådant rättsfenomen som återförsäkring, vilket i sin tur kommer att leda till klarhet och förutsägbarhet i relationerna i den relevanta rättsordningen. område.

Återförsäkringsavtalet har sin egen specifika juridiska karaktär. Det verkar som om återförsäkringsavtalets huvuddrag kanske ligger i risken som återförsäkras enligt återförsäkringsavtalet. Ämnet för återförsäkring är inte den försäkrades risk, utan den särskilda risken för försäkringsgivaren, inklusive risken för att denne inte fullgör skyldigheten att betala den försäkringsersättning som följer av huvudavtalet. Detaljerna för den återförsäkrade risken kan också spåras från själva återförsäkringstyperna. Så till exempel, enligt ett återförsäkringsavtal om överskjutande olönsamhet, skyddar försäkringsgivaren det allmänna resultatet av försäkringsverksamheten för en viss typ av försäkring om förlusterna på denna verksamhet överstiger det belopp som anges i återförsäkringsavtalet. Återförsäkraren under självriskåterförsäkringsavtalet måste göra en utbetalning när och om förlustnivån för en viss typ av försäkring överstiger det överenskomna värdet. Det är lätt att se att det i ett sådant exempel är omöjligt att sätta ett likhetstecken mellan risken i ett separat försäkringsavtal och risken i ett återförsäkringsavtal. Man bör instämma i A. I. Khudyakovs synpunkt att "objektet för återförsäkring är återförsäkringsgivarens egendomsintresse i samband med fullgörandet av skyldigheten att betala försäkringsbetalningar enligt det huvudsakliga försäkringsavtalet i vilket denna återförsäkringsgivare agerar som försäkringsgivare."5

Försäkringsgivarens framställning av försäkringsersättningen enligt huvudförsäkringsavtalet är försäkringsgivarens normala skyldighet. Men trots det faktum att det inom rättsvetenskapen finns en synpunkt enligt vilken den ofullständiga försäkringsutbetalningen för försäkringsgivaren (återförsäkringsgivaren i försäkringsavtalet) inte är av probabilistisk karaktär och inte har de nödvändiga tecknen på en händelse som en försäkrad händelse och att sådan utebliven betalning beror på otillräckliga ekonomiska resurser hos försäkringsgivaren-återförsäkraren och som han känner till i förväg,6 A. I. Khudyakovs åsikt att den försäkrade händelsen under återförsäkring fortfarande inte saknar tecken på sannolikhet och slump förefaller mer övertygande . "Denna händelse är lika slumpmässig och sannolik som den händelse som fungerar som en försäkrad händelse enligt huvudförsäkringsavtalet är slumpmässig och sannolik."7

I samband med användningen i art. 967 i Ryska federationens civillag och i punkt 2 i art. 13 i lagen "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen"8 av termen "risk" uppstår frågan om vad som anses inträffa en försäkrad händelse enligt ett återförsäkringsavtal - faktumet av en försäkringsbetalning enligt huvudavtal eller uppkomsten av en skyldighet att göra en försäkringsutbetalning vid inträffandet av ett försäkringsfall enligt huvudavtalet. Ger inte ett entydigt svar på den ställda frågan och punkt 1 i art. 13 i ovanstående lag, enligt vilken återförsäkring skyddar egendomsintressen

5 Khudyakov AI 1) Försäkringsrätt. SPb., 2004. S. 536; 2) Försäkringsläran. M., 2010. S. 338.

6 Shikhov A. K. Försäkringsrätt: Proc. ersättning. s. 49-50.

7 Khudyakov A. I. Försäkringsrätt. sid. 529-530; 2) Försäkringsläran. S. 334.

8 Ryska federationens lag av 27 november 1992 nr 4015-1 "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" (som ändrat den 18 juli 2011) // Rossiyskaya Gazeta. 1993. 12 januari

av försäkringsgivaren (återförsäkringsgivaren) i samband med dennes accepterande av försäkringsutbetalningsskyldighet enligt försäkringsavtalet (huvudavtalet).

Det förefaller riktigare att betrakta förekomsten av skyldighet för återförsäkringsgivaren att utge försäkringsersättning enligt huvudförsäkringsavtalet som ett försäkringsfall enligt ett återförsäkringsavtal.

I praktiken är det inte ovanligt att ett försäkringsfall inträffar under de sista dagarna av försäkringsavtalet och av några tekniska skäl (för att genomföra en utredning, samla in nödvändiga dokument, utse en undersökning för att fastställa skadans storlek), försäkringsgivaren (återförsäkrare) kan inte göra en försäkringsbetalning innan försäkringsavtalet har slutförts och följaktligen fram till slutet av återförsäkringsavtalet. Om vi ​​betraktar den faktiska utbetalningen av försäkringsersättning från återförsäkringsgivaren som en försäkrad händelse i återförsäkringsavtalet, kan vi dra slutsatsen att efter uppsägningen av återförsäkringsavtalet på grund av utgången av dess villkor, är återförsäkringsgivaren befriad från att betala ersättning till ursprunglig försäkringsgivare för försäkrade händelser i huvudavtalet som inträffade under det aktuella avtalets giltighetstid, eftersom försäkringsersättningen till den försäkrade under avtalets giltighetstid inte betalades av återförsäkringsgivaren (försäkringsgivaren), dvs. under giltighetstiden i återförsäkringsavtalet inträffade inte försäkringsfallet på det.

De flesta av världens återförsäkringsavtal är upptagna av obligatoriska återförsäkringsavtal, när återförsäkringsgivaren är skyldig att överföra alla relevanta risker för återförsäkring till återförsäkringsgivaren, och denne är skyldig att automatiskt återförsäkra dem. Enligt sådana återförsäkringsavtal ger återförsäkringsgivaren försäkringsersättning, som regel, på grundval av gränskonton och balanserade konton som utfärdats av återförsäkringsgivaren.

Under utvecklingen av försäkringslagstiftningen i Ryska federationen var domstolarnas ståndpunkt om definitionen av en försäkrad händelse i ett återförsäkringsavtal inte entydig. För närvarande tenderar rättspraxis som en allmän regel att betrakta den faktiska utbetalningen av försäkringsersättning från återförsäkringsgivaren som en försäkringsfall.

Så till exempel erkände den federala skiljedomstolen i det nordvästra distriktet i sin resolution av den 21 augusti 2001 nr A56-1825 / 01.9, baserat på relevanta rättsliga normer, att en försäkrad händelse enligt ett återförsäkringsavtal är utbetalning av försäkringsgivaren av försäkringsersättning på grund av inträffandet av det som anges i huvudavtalet för försäkringsfallet. Enligt materialet i ärendet åtog sig återförsäkringsgivaren CJSC "North-Western PSK" att förse OJSC "IC "Baltik" med återförsäkringsskydd om det totala beloppet för betalningar enligt huvudavtalet överstiger 130 000 rubel. Domstolen påpekade att återförsäkringsavtalets giltighet upphör samtidigt med huvudavtalet. Utbetalningar enligt försäkringar som OAO IC Baltik gör utanför avtalets ram kan inte ge upphov till rättsliga konsekvenser för återförsäkringsgivaren. Under avtalets giltighetstid betalade OAO SK Baltik 113 600 rubel, vilket innebär att den totala betalningen av försäkringsersättningen inte översteg förlusttröskeln.

9 Dekret från den federala antimonopoltjänsten i det nordvästra distriktet av den 21 augusti 2001 nr A56-1825/01 i ärende A56-1825/01.

Dessutom, i punkt 22 i informationsbrevet från presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol daterad den 28 november 2003 nr 75 "Översikt över praxis att överväga tvister relaterade till fullgörandet av försäkringsavtal"10, en försäkrad händelse enligt ett återförsäkringsavtal avser även att försäkringsgivaren betalar försäkringsersättning för huvudförsäkringsavtalet, om inte annat följer av återförsäkringsavtalet.

I nämnda informationsbrev från Ryska federationens högsta skiljedomstol betonas det att en försäkrad händelse enligt ett återförsäkringsavtal är det faktum att försäkringsgivaren betalar försäkringsersättning enligt huvudförsäkringsavtalet, om inte annat anges i återförsäkringsavtalet. Den angivna händelsen måste äga rum under återförsäkringsavtalets giltighetstid. Således fråntas försäkringsgivaren, som lagligen har betalat försäkringsersättningen utöver försäkringsavtalets giltighetstid, möjligheten att kräva ersättning av återförsäkringsgivaren.

En motsatt synpunkt på problemet med att fastställa en försäkrad händelse i ett återförsäkringsavtal fanns till exempel i beslutet från den internationella kommersiella skiljedomstolen vid Ryska federationens handels- och industrikammare daterat den 7 maj 2002 nr. fakultativ-obligatorisk återförsäkring av försäkringsersättningens storlek från ett försäkringsaktiebolag (återförsäkrare). I handlingarna i målet finns uppgifter om att svarandens ombud i remissvaren och under rättegången har gjort gällande att återförsäkringsgivaren är skyldig att ersätta de förluster som återförsäkringsgivaren lidit, men eftersom försäkringsgivarens fordringar betalats av käranden endast den 18 maj 2001, d.v.s. utanför återförsäkringsavtalets löptid, har den skadelidande under avtalets löptid inte lidit några förluster och därför hade han ingen grund för ersättning. Domstolen fann argumenten från svarandens företrädare ohållbara, eftersom parternas ömsesidiga återförsäkringsavtal gällde fram till den 31 juli 2000, försäkringshändelserna ägde rum den 8 februari 2000 och den 16 maj 2000, vilket bekräftas av den relevanta reklamfilmen. agerar, d.v.s. under giltighetstiden ovanstående avtal.

Att förstå som en försäkrad händelse i återförsäkringsavtal försäkringsgivarens skyldighet enligt huvudförsäkringsavtalet att göra en försäkringsutbetalning motsvarar också själva återförsäkringens natur: försäkringsbolag tillgriper som regel återförsäkring när det av någon anledning är svårt för dem att fullgöra sina skyldigheter enligt försäkringsavtal.

Tack vare återförsäkring kan försäkringsgivaren ta på sig fler risker än utan återförsäkring. Återförsäkring syftar till att göra det möjligt för försäkringsgivare att öka ansvarsbeloppet enligt de ingångna avtalen och att stora försäkringsbolag också ska kunna bemästra nya försäkringsområden på ett relativt säkert sätt.

Att betrakta som en försäkrad händelse av ett återförsäkringsavtal är just att försäkringsgivaren enligt huvudavtalet uppstår en skyldighet att betala försäkringsersättning gör att vi kan dra slutsatsen att det är möjligt för återförsäkringsgivaren att göra försäkringsbetalningar direkt till den försäkrade enligt huvudavtalet .

Bulletin från Ryska federationens högsta skiljedomstol. 2004. Nr 1 (Review).

En sådan överföring av försäkringsbeloppet är fördelaktigt för både försäkringsgivaren (återförsäkraren) och den försäkrade. Till exempel, om återförsäkringsgivaren överför pengar till försäkringsgivaren, och han i sin tur överför detta belopp till den försäkrade, kommer pengarna att gå till den senare med minst en veckas försening. Mer komplexa problem uppstår i valutaförsäkringsavtal (dessa är främst export- och importgodsförsäkringsavtal) eller när försäkringsgivarens ansvar gentemot den försäkrade uttrycks i valutamotsvarande. Enligt S. V. Dedikov, i sådana fall, "till problemet med att försena ersättningen för förluster, finns det en mycket verklig risk att försäkringsgivaren själv kommer att ådra sig ytterligare förluster på grund av en ogynnsam förändring i växelkursen för perioden medan pengarna är i transit.” 12

Möjligheten att göra en försäkringsutbetalning av återförsäkringsgivaren direkt till den försäkrade enligt huvudavtalet underlättar försäkringsgivarens (återförsäkringsgivarens) verksamhet på marknaden för försäkringstjänster, vilket bidrar till att minska tiden för att fullgöra försäkringsutbetalningarna, vilket förhindrar uppkomsten av ovan ytterligare förluster och tillåta försäkringsgivaren att endast betala återstoden av försäkringsbetalningen.

Att betrakta som ett försäkringsfall av ett återförsäkringsavtal av inträffandet av en skyldighet att göra en försäkringsutbetalning vid inträffandet av en försäkringsfall enligt huvudavtalet och följaktligen möjligheten att göra en försäkringsutbetalning av återförsäkringsgivaren direkt till den försäkrade enligt huvudavtalet strider inte mot de juridiska normerna för återförsäkring.

Återförsäkring täcker inte risken för ansvar för avtalsbrott. ”Vid ingåendet av ett återförsäkringsavtal räknar försäkringsgivaren inte med situationen med kränkning av huvudkontraktet... Utförandet av huvudkontraktet med inblandning av återförsäkringsgivarens medel ingår i återförsäkringsstrukturen.”13 Därutöver ska enl. till punkt 3 i art. 932 i den ryska federationens civillag, anses risken för ansvar för avtalsbrott alltid vara försäkrad till förmån för den part till vilken den försäkrade enligt villkoren i detta kontrakt måste bära det lämpliga ansvaret.

Som nämnts ovan har lagstiftaren i Ryska federationen till stor del reducerat den rättsliga regleringen av ett återförsäkringsavtal till ett affärsriskförsäkringsavtal. Men återförsäkringsavtalet har sin egen specifika rättsliga karaktär, och det bör inte bara betraktas som ett slags försäkringsavtal. I enlighet med punkt 2 i art. 967 i Ryska federationens civillagstiftning kan man dra slutsatsen att de allmänna reglerna i kapitel 48 i Ryska federationens civillagstiftning och särskilda regler relaterade till affärsriskförsäkring gäller för återförsäkringsförhållanden, med förbehållet: om inte annat anges av återförsäkringsavtalet. Låt oss närmare överväga effekten av denna klausul när vi använder reglerna om försäkring.

Enligt ett affärsriskförsäkringsavtal kan affärsrisk endast försäkras av den försäkrade själv och endast till dennes fördel. Affärsriskförsäkringsavtalet för en person som inte är försäkringstagare är ogiltigt. Ett affärsriskförsäkringsavtal till förmån för en person som inte är en försäkrad anses ingås till förmån för den försäkrade (artikel 933 i den ryska federationens civillag).

12 Dedikov S.V. Kommentar om domstols- och skiljedomspraxis om tvister som uppstår från återförsäkringsavtal // Finans. 2000. Nr 9. S. 37.

13 Khudyakov A. I. Försäkringsrätt. S. 530.

Således kan varken förmånstagaren eller den försäkrade utses i affärsriskförsäkringsavtalet. När man utser en förmånstagare i kontraktet är dock endast detta villkor i kontraktet ogiltigt. När en försäkrad person utses i avtalet är hela avtalet ogiltigt.

Det finns domstolsbeslut där återförsäkring betraktas just som ett affärsriskförsäkringsavtal med alla följder av det. Sålunda innehåller beslutet från skiljedomstolen i Chelyabinsk-regionen i stämningsansökan från Promtovary-78 LLP mot Kopi-Asko Insurance Company och Yuzhural-Asko Insurance Company följande slutsats: enligt återförsäkringsavtalet, med hänsyn till art. 933 i den ryska federationens civillagstiftning, kan återförsäkrarens affärsrisk själv och endast till hans fördel försäkras, i samband med vilken återförsäkrarens betalning av försäkringsersättning direkt till försäkringsgivaren enligt det ursprungliga avtalet är en direkt kränkning av lagens krav och innebär uteslutning av återförsäkringsgivarens ansvar obetydlig.

Med tanke på att i enlighet med punkt 2 i art. 967 i Ryska federationens civillagstiftning, reglerna i kapitel 48 i Ryska federationens civillagstiftning relaterade till affärsriskförsäkring, i förhållande till återförsäkringsavtal, är dispositiva till sin natur och andra regler kan fastställas i återförsäkringsavtalet, Det bör dras slutsatsen att förfarandet där återförsäkringsgivaren betalar försäkringsersättning direkt till den försäkrade och kan vara "annat".

Det bör noteras att det angivna förfarandet för att betala försäkringsersättning endast kan äga rum om vi betraktar som en försäkrad händelse av ett återförsäkringsavtal inte den faktiska betalningen av försäkringsersättning från försäkringsgivaren, utan uppkomsten av en skyldighet att göra en sådan betalning.

I praktiken av återförsäkring kallas parterna i det aktuella avtalet ofta "överlåtare" och "överlåtare", på varandra följande återförsäkringsavtal kallas retrocession. En syn på återförsäkring som ett slags överlåtelse finns till exempel i verk av VV Shakhov, AK Shikhov.15 En sådan syn är inte korrekt. Under återförsäkring sker ingen omsättning av några överlåtbara föremål för civila rättigheter och ingen överför något till någon. Det sker ingen personbyte i skyldigheten. Ansvaret behålls fullt ut av försäkringsgivaren, och det finns ingen uppdelning av det. Separation av ansvar, delat ansvar är endast möjliga med ett flertal gäldenärer i en skyldighet. För försäkringsförhållanden gäller detta endast vid samförsäkring.

När det gäller återförsäkringsavtal är det omöjligt att tala om mångfalden av personer i skyldigheten. Från juridisk synpunkt finns det två skyldigheter vid återförsäkring: en återförsäkringsskyldighet och en försäkringsskyldighet, som var och en omfattar en borgenär och en gäldenär.

Om återförsäkringsgivaren gör försäkringsutbetalning direkt till försäkringstagaren enligt huvudavtalet, när försäkringsgivaren är gäldenär i försäkringsskyldigheten och borgenär i återförsäkringsskyldigheten, kommer det att ske ett sammanträffande av omdirigering och omplacering av prestation.

14 Dedikov S. V. Kommentar om domstols- och skiljedomspraxis om tvister som uppstår från återförsäkringsavtal. S. 37.

15 Shakhov VV-försäkring. M., 1997. S. 203; Shikhov A.K. Försäkring. M., 2001. S. 69.

Enligt punkt 3 i art. 967 i Ryska federationens civila lag vid återförsäkring, förblir försäkringsgivaren enligt detta avtal ansvarig gentemot den försäkrade enligt huvudförsäkringsavtalet för betalning av försäkringsersättning eller försäkringsbeloppet. Den försäkrade motarbetas av endast en försäkringsgivare, "kallad direkt eller första försäkringsgivare, som är ansvarig gentemot den försäkrade i fulla skyldigheter enligt försäkringsavtalet."16

Det bör noteras att att ansvara för att en skyldighet fullgörs och att personligen fullgöra dem inte är samma sak. Ansvarig för att skyldigheten fullgörs är den person till vilken de relevanta kraven kan riktas. I enlighet med punkt 1 i art. 313 i Ryska federationens civillagstiftning, kan fullgörandet av en skyldighet överlåtas av gäldenären till en tredje part, såvida inte gäldenärens skyldighet att personligen uppfylla skyldigheten följer av lagen, andra rättsakter, villkoren i skyldighet eller dess väsen. I en sådan situation är borgenären skyldig att acceptera den prestation som tredje man erbjuder gäldenären. Normativa rättsakter innehåller inte skyldighet för försäkringsgivaren att personligen fullgöra skyldigheten att betala försäkringsersättning (försäkringsbelopp). Detta gör att vi kan dra slutsatsen att det är möjligt för återförsäkringsgivaren att göra försäkringsutbetalningar direkt till den försäkrade. I denna situation, när försäkringsgivaren är gäldenär i försäkringsskyldigheten och borgenären i återförsäkringsskyldigheten, bör man snarare tala om sammanträffandet av omdirigering och omplacering av prestation.

Således kan försäkringsgivaren (gäldenären) överlåta utförandet av åtgärder för att fullgöra skyldigheten gentemot återförsäkringsgivaren (tredje part). I detta fall blir tredje man inte part i förpliktelsen, utan utför endast faktiska handlingar i förhållande till den försäkrade (borgenären). Samtidigt är försäkringsgivaren, utan att frånträda skyldigheten, ansvarig gentemot den försäkrade för prestationen som om prestationen utförts av honom personligen. Försäkringsgivaren är således ansvarig gentemot försäkringstagaren för tredje mans agerande. Tredje parten (återförsäkringsgivaren) måste känna till villkoren och innehållet i den skyldighet som ska uppfyllas. Gäldenären informerar tredje part om alla villkor för den ingångna förpliktelsen. I enlighet med art. 967 och art. 403 i den ryska federationens civillagstiftning, förblir försäkringsgivaren (återförsäkringsgivaren) ansvarig för att en tredje part (återförsäkringsgivare) inte uppfyller eller olämpligt fullgör en skyldighet som prestationen tilldelades.

Samtidigt sker en omdirigering av prestation när gäldenären (återförsäkringsgivaren) på direkt uppdrag av borgenären (försäkringsgivaren) har rätt att utföra prestation till den (försäkrade) som borgenären anger. I enlighet med art. 312 i civillagen har gäldenären rätt att kräva bevis för att fullgörandet har accepterats av den person som har bemyndigats av borgenären, om inte annat följer av parternas överenskommelse och inte följer av affärssederna eller skyldighetens art. att acceptera föreställningen. Gäldenären (återförsäkringsgivaren) bär risken för konsekvenser av underlåtenhet att framställa ett sådant krav.

Sammanfattningsvis bör det noteras att tolkningen av normerna i Ryska federationens civillag och Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" tillåter oss att bedöma att lagstiftaren erkänner den speciella karaktären hos de relationer som utvecklas under återförsäkring.

16 Sukhov V. A. Statlig reglering av försäkringsbolagens finansiella stabilitet. M., 1995. S. 64.

Återförsäkrarens intresse skiljer sig från den försäkrades intresse enligt huvudförsäkringsavtalet. I återförsäkringsavtalet talar vi om återförsäkringsgivarens egendomsintresse i samband med fullgörandet av hans skyldighet för försäkringsbetalning enligt huvudförsäkringsavtalet.

I enlighet med punkt 2 i art. 967 i Ryska federationens civillagstiftning, de allmänna reglerna i kapitel 48 i Ryska federationens civillagstiftning och särskilda regler för affärsriskförsäkring är föremål för återförsäkringsförhållanden, med förbehållet: om inte annat anges i återförsäkringsavtalet.

Som ett försäkringsfall bör uppkomsten av en skyldighet för återförsäkringsgivaren att betala försäkringsersättning enligt huvudavtalet beaktas. En sådan definition av en försäkrad händelse i återförsäkring och en lämplig förståelse av risken som återförsäkras enligt ett återförsäkringsavtal gör det möjligt att tala om legitimiteten av försäkringsutbetalningen från återförsäkringsgivaren direkt till den försäkrade enligt huvudavtalet.

1. Risken för betalning av försäkringsersättning eller försäkringsbelopp som en försäkringsgivare övertar enligt ett försäkringsavtal kan vara helt eller delvis försäkrad hos en annan försäkringsgivare (försäkringsgivare) enligt ett återförsäkringsavtal som ingåtts med denna.

2. Återförsäkringsavtalet ska omfattas av de regler som anges i detta kapitel och som är föremål för tillämpning i fråga om affärsriskförsäkring, om inte annat föreskrivs i återförsäkringsavtalet. I detta fall anses försäkringsgivaren enligt försäkringsavtalet (huvudavtalet) som har ingått ett återförsäkringsavtal vara den försäkrade i detta sista avtal.

3. Vid återförsäkring förblir försäkringsgivaren enligt detta avtal ansvarig gentemot den försäkrade enligt huvudförsäkringsavtalet för betalning av försäkringsersättning eller försäkringsbeloppet.

4. Det är tillåtet att ingå två eller flera återförsäkringsavtal i följd.

Kommentar till konst. 967 i Ryska federationens civillag

1. Med tanke på innehållet i punkt 1 i den kommenterade artikeln bör man också komma ihåg att, i kraft av punkt 1 i art. 13 i försäkringslagen förstås återförsäkring som en verksamhet för att skydda en försäkringsgivare (återförsäkringsgivare) en annan försäkringsgivares (återförsäkringsgivare) egendomsintressen i samband med de försäkringsbetalningsförpliktelser som denne accepterar enligt försäkringsavtalet (huvudavtalet).

Grunden för att en återförsäkringsskyldighet uppstår är ett återförsäkringsavtal.

Parterna i återförsäkringsavtalet är återförsäkringsgivaren och återförsäkringsgivaren.

Återförsäkring är sekundärförsäkring. Efter lagens bokstav (punkt 1 i den kommenterade artikeln; paragraf 1, artikel 13 i lagen om försäkring) föregås den i tid av ett visst försäkringsavtal (huvudavtal). För att säkerställa försäkringsgivarens intressen enligt detta (huvud)avtal ingås ett återförsäkringsavtal. I återförsäkringsavtalet agerar denna enhet, som är försäkringsgivaren i huvudavtalet, som återförsäkringsgivaren (försäkrad) i återförsäkringsavtalet. Om han har en skyldighet att göra en försäkringsutbetalning enligt huvudavtalet (en försäkringsfall inträffar), då inträffar ett försäkringsfall enligt ett återförsäkringsavtal. En sådan persons egendomssfär (försäkringsgivaren enligt huvudavtalet, återförsäkringsgivaren (försäkrad) enligt återförsäkringsavtalet) återställs helt eller delvis på bekostnad av återförsäkringsgivaren (försäkringsgivaren i återförsäkringsavtalet).

———————————

ConsultantPlus: not.

Frågan om vilken händelse som är viktig för återförsäkring försäkringsfall är en av de diskuterade. Utöver den angivna ståndpunkten framförs ofta en åsikt, enligt vilken försäkringsfallet för återförsäkring är försäkringsgivarens betalning i huvudavtalet av försäkringsbeloppet. Om detta, se till exempel: Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Kontrakt lag. 2:a uppl., ster. M.: Stadga, 2001. Bok tre: Kontrakt för utförande av arbete och tillhandahållande av tjänster. S. 598 - 600.

Båda parter i avtalet måste ha en licens (se artikel 938 i civillagen och kommentarer till den).

2. Vid en första uppskattning ger innehållet i punkt 2 i den kommenterade artikeln intrycket att återförsäkringsavtalet är ett affärsriskförsäkringsavtal (se art. 933, 947, 949 - 952, 955 och motsvarande kommentar). Detta intryck är felaktigt. Reglerna om affärsriskförsäkring gäller endast återförsäkringsavtalet. Dessutom (och detta är huvudsaken) tillämpas de, om inte annat anges i återförsäkringsavtalet. Därmed är avtalsvillkoren i främsta rummet, men inte reglerna om affärsriskförsäkring. Dessa regler kan vara helt "överstrukna" av kontraktet: det kan föreskrivas att reglerna om företagsriskförsäkring i det aktuella fallet inte alls gäller. Det kan finnas en direkt indikation i kontraktet i detta avseende; detta kan härledas från innehållet i fördraget.

Ovanstående innebär dock inte godtycke vid utformningen av villkoren för återförsäkringsavtalet. Detta avtal är ett slags försäkringsavtal. Och därför bör det i huvudsak vara ett försäkringsavtal (som återspeglar kärnan i de relevanta ekonomiska förbindelserna). Ur formell rättslig synpunkt bör ett återförsäkringsavtal inte stå i strid med de tvingande reglerna om ett försäkringsavtal.

I detta avseende förefaller den extremt utbredda synpunkten, enligt vilken återförsäkring är en sorts cession, ohållbar.

———————————

ConsultantPlus: not.

Monografi M.I. Braginsky, V.V. Vitryansky "Avtalsrätt. Kontrakt för utförande av arbete och tillhandahållande av tjänster ”(bok 3) ingår i informationsbanken enligt publikationen - Stadga, 2002.

Om detta, se till exempel: Braginsky M.I., Vitryansky V.V. Dekret. op. S. 592 - 594.

3. Det är knappast möjligt att hålla med om att det inom återförsäkring sker en fördelning (omfördelning) av risker. Ur ekonomisk synpunkt stämmer detta förmodligen, men ur rättsförhållandets synvinkel är försäkrings- och återförsäkringsförhållanden självständiga. Även om försäkringsförhållandets existens förstås påverkar dynamiken i återförsäkringsförhållandet. Så ett återförsäkringsförhållande kan uppstå under förutsättning att det finns ett försäkringsförhållande (huvudavtalet). Med inträffandet av ett försäkringsfall enligt huvudavtalet avses inträffandet av ett försäkringsfall enligt ett återförsäkringsavtal.

4. Det är tillåtet att återförsäkringsgivaren i sin tur också ingått ett återförsäkringsavtal. Ett återförsäkringsavtal är trots allt en typ av försäkringsavtal. Det kan finnas flera sådana återförsäkringsavtal som ingås i följd (vertikalt). Det är också möjligt att det finns flera återförsäkringsavtal parallellt, när försäkringsgivaren ingår flera återförsäkringsavtal enligt huvudavtalet.

5. Enligt punkterna 2 och 3 i art. 13 i försäkringslagen är risken för försäkringsutbetalning enligt ett livförsäkringsavtal i form av den försäkrades överlevnad till en viss ålder eller period, eller inträffandet av en annan händelse, inte föremål för återförsäkring. Försäkringsgivare med tillstånd att bedriva livförsäkring har inte rätt att återförsäkra egendomsförsäkringsrisker som försäkringsgivare åtar sig.

Med uttrycket "återförsäkring" avses i snäv mening sekundärförsäkring av ett objekt med överföring av en del av riskansvaret och motsvarande del (andel) av de pengar som försäkringsgivaren erhåller från den försäkrade till återförsäkringsgivaren.

Enligt art. 13 i försäkringslagen är återförsäkring en verksamhet för att skydda en försäkringsgivare (återförsäkringsgivare) en annan försäkringsgivares (återförsäkringsgivare) egendomsintressen i samband med försäkringsbetalningsförpliktelser som denne accepterar enligt försäkringsavtalet (huvudavtalet).

Lagen kopplar återförsäkring till försäkringsgivarens egendomsintresse. Mer fullständigt avslöjas innebörden av återförsäkring genom att koppla den till metoderna, verktygen för att omfördela den sannolika förlusten från försäkrade risker och med formerna för återförsäkringens organisation.

Som metod bygger återförsäkring på ett avvecklingssystem som säkerställer efterlevnaden av de ömsesidiga ekonomiska förpliktelserna för de parter som är inblandade i återförsäkring, förutsatt att försäkringsbolaget överför en del av sitt eget ansvar enligt försäkringsavtal, tillsammans med en del av den erhållna premien, till återförsäkringsgivaren.

I juridiska termer är återförsäkring en självständig typ av företagarverksamhet inom försäkringsområdet.

Återförsäkring grundar sig på ett försäkringsavtal mellan försäkringsgivaren och återförsäkringsgivaren på villkoren för försäkringsutbetalning till förmån för försäkringsgivaren vid skyldighet att försäkringsutbetalning eller kombination av dessa till förmån för den försäkrade eller förmånstagaren.

Återförsäkringsavtalet är ett oberoende avtal, även om det är omöjligt att ingå det i avsaknad av direkta försäkringsavtal som den direkta försäkringsgivaren ingått med försäkringstagarna.

Återförsäkring baseras på följande grundläggande principer på grund av särdragen i återförsäkringsförhållanden:

• - Förekomsten av försäkringsbart intresse från försäkringsgivaren som vill överföra risken för återförsäkring.
• - kompensation;
• - högsta integritet.

Dessa principer är väsentliga. Precis som inom försäkring utgör de grunden för ekonomiska återförsäkringsrelationer mellan försäkringsgivare. Behovet av att köpa återförsäkringsskydd uppstår endast om försäkringsgivaren har ett försäkringsbart intresse, vilket beror på försäkringsgivarens skyldighet att göra en försäkringsutbetalning vid inträffandet av ett försäkringsfall. Återförsäkringsgivaren (försäkringsgivaren) är skyldig att förse återförsäkringsgivaren med fullständig och tillförlitlig information om den risk som överförs till återförsäkring. Denna princip är särskilt viktig för långsiktiga relationer mellan försäkringsgivaren och återförsäkrare, eftersom de senare beslutar att ingå ett återförsäkringsavtal med försäkringsgivaren och betala försäkringsersättning enligt detta avtal endast på grundval av information som lämnas till återförsäkrare i försäkringsgivarens dokument . Återförsäkraren ger fullständig information om riskerna, och återförsäkraren har ofta inte tillräckligt med tid att fatta ett välgrundat beslut, för att studera risken i detalj. Av särskild betydelse (i större utsträckning än inom försäkring) i detta avseende är principen om högsta samvetsgrannhet. Ersättningsprincipen innebär att efter ersättning för skada på den försäkrade av försäkringsgivaren enligt ett direktförsäkringsavtal är återförsäkringsgivaren skyldig att betala den senare enligt ett återförsäkringsavtal.

Objektet för återförsäkringsavtalet kan definieras enligt följande:

• i fakultativ återförsäkring är det en del av den specifika risken (objektet) för den ursprungliga försäkringen. Av detta följer att denna typ av återförsäkring bäst används när risken för förlust på grund av risk är mycket hög;
• för obligatorisk återförsäkring är detta en lista över risker och premier för dem, fastställda av portföljen av återförsäkringsavtal. I det här fallet är riskerna blandade och det finns många av dem;
• i icke-proportionell återförsäkring är det det överlåtande företagets ansvar enligt den ursprungliga försäkringen. Denna metod för återförsäkring används om överlåtaren har accepterat ett litet antal stora risker för försäkring, eller vice versa - ett stort antal exceptionellt små risker;
• med proportionell återförsäkring kan föremålet för återförsäkring, beroende på villkoren i kontraktet, vara någon av de risker som anges ovan.

Återförsäkringspraxis har utvecklat krav på återförsäkringsavtal som har bestämt deras standardvillkor. Strukturen i återförsäkringsavtalet inkluderar:

• - Allmänna villkor;
• - Allmänna undantag.
• - en speciell del;
• - reservationer;
• - Särskilda undantag.
• - applikationer.

Till exempel innehåller en lista över standardartiklar från de allmänna villkoren för proportionell återförsäkring en återförsäkringsklausul, återförsäkringens omfattning, återförsäkrarens ansvar, återförsäkringspremie, fel och utelämnanden, förluster och fordringar, kontraktsvaluta, avräkningar, verifikationsrätt, kontraktets varaktighet, meddelanden och meddelanden, skiljeförfarande och tillämplig lag.

Den särskilda delen (exemplet med ett icke-proportionellt återförsäkringsavtal) specificerar:

• - Återförsäkringsvolymen (typer av försäkringar, uteslutningar från täckning av försäkringsområdet, geografiskt område för förluster anges, återförsäkringsgivarens nettobehåll bestäms).
• - Återförsäkrarens ansvar (täckning, gräns och prioritet, återförsäkrarens andel, etc.);
• - Återförsäkringspremie (insättningspremie, minimipremie, återvinningspremie, betalningsdatum etc.).
• - förluster och anspråk, kontraktets valuta, kontraktets varaktighet, skiljeförfarande och tillämplig lag.

Dessutom måste varje återförsäkringsbolag ha sin egen standardtext av kontraktet. Standardtexten i kontraktet gör undantag från den årliga kontrollen av villkor, minskar antalet fel, missförstånd, förenklar förhandlingar och diskussion om villkor mellan parterna.

Återförsäkringsavtal klassificeras enligt formen av ömsesidiga förpliktelser och sättet att fastställa ansvar. Funktioner i återförsäkringsavtal (fakultativa, obligatoriska, fakultativa-obligatoriska, obligatoriska-fakultativa) kommer att behandlas nedan.

Vid användning av ett frivilligt eller frivilligt obligatoriskt avtal har återförsäkringsgivaren rätt att besluta om risken ska överföras till återförsäkring och på vilka villkor. Genom att använda ett obligatoriskt eller obligatoriskt valfritt avtal har han en skyldighet att överföra alla risker som anges i villkoren i avtalet.

Återförsäkraren har i enlighet med det fakultativa och obligatoriska fakultativa kontraktet frihet att besluta om återförsäkring av risken och på vilka villkor. Obligatorisk och fakultativt-obligatorisk återförsäkring förpliktar honom att acceptera de risker som överförs i enlighet med villkoren i kontraktet.

Det fakultativa kontraktet är en individuell transaktion som avser varje enskild risk.

Ett förlängt verkställande av ett tillvalsavtal kan leda till att den försäkrade vänder sig till ett annat företag, vilket förutom materiella skador leder till att företagets image försämras. Tillhandahållandet av fullständig information från försäkringsgivaren om risken gör dess försäkringspolicy tillgänglig, vilket också hänvisar till de betydande nackdelarna med den övervägda formen av återförsäkring.

Under avtalets löptid kan överlåtaren inte göra väsentliga ändringar i villkoren i avtalet. Till exempel om det gäller försäkringsbeloppet, taxan, listan över försäkringsrisker. Dessutom kan ett antal avtal begränsa överlåtarens frihet att betala ersättning för stora förluster.

Kostnaden för fakultativ återförsäkring kan öka avsevärt på grund av behovet av att upprepade gånger erbjuda risk vid dess första placering och vid förnyelse av återförsäkringsavtalet. Detta är den enda formen av återförsäkringscession, genom vilken återförsäkringsgivaren har möjlighet att i detalj studera de individuella risker som han erbjuds att ta i återförsäkring innan han tar på sig åtaganden. Försäkringsbolaget är skyldigt att förse återförsäkringsgivaren med all information som behövs för att fastställa riskgraden och fatta ett beslut. Återförsäkringsgivaren analyserar informationen och utvärderar risken, korrelerar den med de grundläggande principerna för sin verksamhet, bestämmer vilken återförsäkringskapacitet som ska tillhandahållas och under vilka villkor (det vill säga typen av återförsäkring, återförsäkringspremie, särskilda villkor).

För att göra detta förbereder återförsäkringsgivaren och skickar till återförsäkringsgivaren ett erbjudande om ingående av ett återförsäkringsavtal, som ger en detaljerad beskrivning av risken. Efter att ha övervägt erbjudandet kan återförsäkringsgivaren acceptera risken helt eller delvis, eller avvisa den. Återförsäkraren har rätt att begära ytterligare information.

Direktförsäkringsgivarens erbjudande om fakultativ återförsäkring måste innehålla all relevant information om risken som skulle göra det möjligt för återförsäkringsgivaren att korrekt bedöma risken. En vägledande lista med information inkluderar:

• - försäkringsgivarens namn och adress:
• - försäkringstyp;
• - Typ av återförsäkring (proportionell eller icke-proportionell).
• - riskens placering (land, adress);
• - försäkrad ränta;
• - försäkringsvillkor (försäkrade risker);
• - Totalt försäkringsbelopp (högsta möjliga förlustbelopp med angivande av försäkringsvaluta, premiesats);
• - försäkringsgivarens franchise;
• - Återförsäkringspremie, återförsäkringsprovision;
• - början och slutet av fakultativ återförsäkring;
• - andel som erbjuds för återförsäkring;
• - åtgärder och möjligheter för att förhindra förluster;
• - Möjligheten att tillhandahålla en besiktningsrapport;
• - Statistisk passage av direkta försäkringsavtal om försäkring av ett objekt, försäkringsbart intresse överfört till återförsäkring (åtminstone för de senaste fem åren).
• - En indikation på en möjlig koppling till andra befintliga återförsäkringsavtal, vars återförsäkringsskydd även omfattar den fakultativt återförsäkrade risken.
• - andelen och beloppet av försäkringsgivarens egenbehållning enligt direktförsäkringsavtalet.
• - Namnet på huvudförsäkringsgivaren och en uppgift om eventuella medförsäkringsgivare.

Om återförsäkringsgivaren går med på att acceptera risken för återförsäkring, skickar återförsäkringsgivaren en skriftlig bekräftelse (acceptans) i den form som föreskrivs av gällande lagstiftning (via fax, genom att skicka en undertecknad kopia av förslaget med angivande av återförsäkringsgivarens andel, etc.) . Återförsäkringsavtalet träder i kraft från och med mottagandet av bekräftelse (acceptans).

Ett obligatoriskt återförsäkringsavtal är ett avtal som är bindande för både återförsäkringsgivaren och återförsäkringsgivaren vid överlåtelsen och, följaktligen, godkännandet till återförsäkring av alla risker för en viss försäkringsportfölj som anges i villkoren i avtalet.

Huvuddragen i avtalet är följande:

• - automatisk tillhandahållande av täckning;
• - ger kostnadsbesparingar, eftersom ingen kostsam och tidskrävande procedur för att överföra varje enskild risk krävs;
• - ett närmare och mer långsiktigt samarbete mellan försäkringsgivaren och återförsäkringsgivaren.

Ett obligatoriskt återförsäkringsavtal ålägger överlåtaren en skyldighet att överlåta en överenskommen andel eller alla de risker som tagits för försäkringen. Överföringen av dessa risker till återförsäkringsgivaren sker endast om beloppet överstiger försäkringsgivarens förutbestämda egeninsats. Avtalet om obligatorisk återförsäkring ålägger också återförsäkringsgivaren att acceptera dessa risker vid återförsäkring. Av ekonomiska skäl tilldelas överlåtaren rätten att efter eget gottfinnande välja de risker som överförs till återförsäkring, fatta nödvändiga beslut om återförsäkrade försäkringar, fastställa premier, bestämma förlusternas storlek etc. Obligatoriska avtal ingås som regel för ett år. Tidig uppsägning av avtalet om obligatorisk återförsäkring är endast möjligt på de villkor som särskilt anges i avtalet. Dessa villkor inkluderar:

• - Omöjlighet att verkställa avtalet de jure och de facto.
• - en parts oförmåga att betala sina skulder, eller dess konkurs eller likvidation, eller återkallande av auktoritet eller licens att bedriva verksamhet;
• - förlust av den andra parten av hela eller delar av det inbetalda kapitalet;
• - sammanslagning av den andra parten med en annan juridisk person eller överföring under kontroll av en annan juridisk person eller stat;
• - om det land där den andra parten finns eller är registrerad är engagerad i fientligheter mot något annat land, med eller utan krigsförklaring, eller är helt eller delvis ockuperat av en annan stat.

Kännetecken för proportionell och icke-proportionell återförsäkring bestäms av villkoren i de relevanta återförsäkringsavtalen.

Kvot proportionellt återförsäkringsavtal antar att återförsäkringsgivaren accepterar en fast (konstant) andel (kvot) som en procentandel av alla risker i den återförsäkrade portföljen. I lämplig proportion deltar återförsäkringsgivaren i att ta emot premier och ersättning för alla risker. Återförsäkrarens egenbehållning ändras i absoluta tal i enlighet med förändringen av försäkringsbeloppet.

Med hänsyn till att försäkringsbeloppen för vissa risker som accepteras för försäkring kan vara betydande, är återförsäkringsgivarens deltagande vanligtvis betingat av en viss gräns för ansvar för en viss risk.

Anta att försäkringsportföljen består av två riskgrupper - 100 000 och 400 000 rubel. Enligt kvotavtalet åtar sig överlåtaren att ta 30 % av försäkringsbeloppet för eget behåll och överföra resterande 70 % till återförsäkring. Återförsäkrarens ansvarsgräns enligt avtalet är 200 000 rubel. för varje grupp. Sedan, för den första gruppen, kommer det egna avdraget att vara 30 000 rubel, 70 000 rubel överförs till återförsäkring. Den andra gruppen av risker i mängden 400 000 rubel. fördelat enligt följande: 120 000 rubel. - eget behåll, 280 000 - återförsäkrare. Men gränsen för hans ansvar är begränsad till 200 000 rubel, som han accepterar, och 80 000 rubel. förbli utanför räckvidden för detta avtal.

Fördelningen av förluster enligt kvotavtalet sker i proportion till parternas deltagande i det. Så om skadan för den första riskgruppen uppgick till 50 000 rubel, kommer denna skada att fördelas enligt följande: 15 000 rubel. betalar överlåtaren och 35 000 rubel. - återförsäkrare. I den andra gruppen uppgick skadan till 320 000 rubel, sedan 96 000 rubel. betalar överlåtaren och 224 000 rubel. tillhör återförsäkringsgivaren. I själva verket kommer den senare att betala, med hänsyn till hans gräns, endast 200 000 rubel.

Kvotåterförsäkring används för nästan alla typer av försäkringar. Ganska ofta används det i proportionella retrocessioner; med en ökning av försäkringsvolymer och när den direkta försäkringsgivaren behöver ekonomiskt stöd (deltagande i kostnaderna för att göra affärer, i bildandet av reserver), samt i bildandet av program för nya typer av försäkringar och nya typer av risker. Denna typ av överlåtelse kan användas som en faktor som bidrar till att uppnå en tillräcklig solvensnivå.

Överskottsavtal– Det här är den vanligaste typen av proportionella kontrakt. Det har ett antal skillnader från avtalet om kvotåterförsäkring.

Enligt villkoren i självriskkontraktet är alla risker som accepteras för försäkring, vars försäkringsbelopp överstiger överlåtarens eget belopp, föremål för återförsäkring som självrisk. Mängden överskott begränsas av antalet rader (andelar). Det är en multipel av återförsäkringsgivarens eget bibehållande, vilket innebär att självrisken uttrycks som beloppet av överföringsbolagets egenbehållning multiplicerat med ett angivet antal gånger.

Ett försäkringsbolag återförsäkrade en trafikförsäkringsbestånd på CU720 000. ett överskjutande beloppsavtal enligt vilket bolagets egna innehållande är 180 000 CU, överskjutande belopp är tre rader. Självrisken köpt av försäkringsgivaren är CU540 000.

Överskottet av beloppet skyddar återförsäkrarens portfölj från enskilda stora förluster, vilket säkerställer dess större balans. Till skillnad från kvotavtalet skyddar beloppsöverskottet dock i mindre utsträckning mot fluktuationer i antalet små och medelstora förluster, samt kumulering av många enskilda små förluster i en händelse.

Icke-proportionella återförsäkringsavtal (överskottsförlust XL(efter risk och händelse) och förlust överskjutande SL), men i huvudsak skiljer de sig bara åt i sättet att beräkna återförsäkringsgivarens förlust.

Försäkringsbolaget ingick ett överskottsförlustavtal med följande villkor: återförsäkringsgivarens prioritet för den första förlusten är 110 000 rubel, för den andra - 80 000, för den tredje - 300 000 rubel.

Återförsäkringsgivarens och återförsäkringsgivarens deltagande i att täcka förluster:

• - den första förlusten: försäkringsgivaren - 100 000 rubel, återförsäkringsgivaren - 10 000 rubel;
• - den andra förlusten - 80 000 och 0 rubel;
• - den tredje förlusten - 100 000 och 150 000 rubel.

Risköverskottsavtalet används om det är nödvändigt för att täcka stora risker; när risken för slumpmässiga fluktuationer främst leder till individuella stora förluster; i avsaknad av skydd mot en hög frekvens av små förluster. Används ofta för att skydda mot bilägarens ansvarsrisker, eventuellt vid försäkring av skador på dyra bilar.

Händelseförlustöverskottet ger skydd mot kumulativa förluster, särskilt om de individuella förlusterna inte är stora. Det används också för CASCO-risker vid kumulering av dem, skydd mot naturkatastrofer för bilar, etc.

Det finns klausuler som skiljer XL efter händelse från XL men risk. Dessa inkluderar:

• - Klausul "om två risker";
• - Bokning varje timme
• - en utvidgning av ansvarsklausulen.

Kärnan i klausulen "två risker" är att minst två risker måste påverkas av ett försäkringsfall.

En timklausul, eller tillfällig, bestämmer gränserna för försäkringsfallets varaktighet och vilka förluster som beaktas vid beräkning av händelsen, till exempel 72 timmar till följd av orkan etc.

Om avtalet löper ut vid en tidpunkt då den skada som omfattas av detta avtal ännu inte har reglerats, ska återförsäkringsgivaren fortsätta att vara ansvarig som om skadan hade inträffat före avtalets utgång, förutsatt att ingen del av sådan skada ska göras gällande. mot varje förnyelse av detta avtal.

Praxis visar att ett avtal om överskottsförlust vanligtvis fastställer en maximal årlig täckningsgräns, som ofta presenteras som ett absolut värde eller i antalet återställanden av den ursprungliga ansvarsgränsen.

Avtalet om självrisk är ett sammanlagt självrisk. Det ger täckning på sammanlagt alla förluster som inträffat under återförsäkringsperioden, d.v.s. skydd av förlustkvoter. Ansvarsgräns och prioritet uttrycks vanligtvis i procent av motsvarande premiebelopp, dessutom är ansvarsgränsen begränsad till en absolut siffra.

Exempel

Överskottsavtalet ger skydd för försäkring mot hagelskador när det täcker 70 % över 95 % förlust. Om skadeförhållandet är 90 %, deltar inte återförsäkringsgivaren i täckningen. Med en förlust på 120% betalar återförsäkringsgivaren 25% och med en förlust på 170% - endast 70%.

De flesta av villkoren för återförsäkringsavtal upptas av de så kallade klausulerna. I icke-proportionella återförsäkringsavtal, utöver de som diskuterats ovan, är standardvalutaklausulen i kontraktet av stor betydelse. Kontraktets valuta är föreskriven i en speciell del, i framtiden uttrycks alla belopp i den, alla förluster betalas, fakturor upprättas. Standardvalutaklausulen tar inte hänsyn till möjligheten till valutafluktuationer, vilket gör tillämpningen av valutafluktuationsklausulen relevant. Den används när återförsäkringsgivaren kan drabbas av förluster i en annan valuta än återförsäkringsavtalets valuta - dels och dels vid växelkursfluktuationer. Syftet med att använda denna klausul är att fördela effekten av växelkursfluktuationer mellan försäkringsgivaren och återförsäkringsgivaren. Syftet med klausulen om slutlig nettoförlust beror på att icke-proportionell återförsäkring syftar till att kompensera återförsäkringsgivarens slutliga nettoförluster. Dessa inkluderar förluster som betalas efter avdrag för alla återförda belopp (subrogation), från återförsäkringsgivare som deltar i återförsäkring, försäkringsgivarens eget bibehållande på obligatorisk eller fakultativ basis, etc.

De övervägda reservationerna uttömmer inte hela sin helhet, som uppskattas i dussintals: om rätten att kontrollera, om fel och utelämnanden, om återförsäkring på ursprungliga villkor, "efter ödet", om gränser, återställande av försäkringsbeloppet; bestämmelser på grundval av avtal (försäkring eller försäkring och kalender), om skiljeförfarande och tillämplig lag m.m.

Försäkringstjänster blir mer och mer populära för varje dag som går. Försäkringsgivarnas börda växer mer och mer – det är därför det genomförs lagstiftningsreformer för att lätt lätta på det ekonomiska ansvaret. En av de mest effektiva åtgärderna är användningen av ett återförsäkringsavtal.

Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.

Det är snabbt och ÄR GRATIS!

Vad det är

Ett sådant fenomen som återförsäkring är ett system för omfördelning av risker mellan flera försäkringsbolag.

De kan grovt delas in i två kategorier:

• direkt försäkringsgivare;
• andra parter i återförsäkringsavtalet.

Vid ett försäkringsfall som anges i avtalet övertar direktförsäkringsgivaren inledningsvis hela den ekonomiska bördan.

Därefter fördelas det jämnt eller på annat sätt mellan andra avtalsparter av den aktuella typen - direktförsäkringsgivaren ersätts för skadan av återförsäkringsgivarna.

För att förstå essensen av detta fenomen är det absolut nödvändigt att bekanta dig med följande villkor som förekommer i kontrakten av typen i fråga:

• samförsäkring;
• återförsäkringsgivare;
• återförsäkrare.

Samförsäkring är en form av ansvar där det inte finns någon direkt försäkringsgivare. När ett försäkringsfall inträffar kommer den ekonomiska bördan omedelbart att fördelas på alla parter i avtalet av den aktuella typen.

Återförsäkraren är ett försäkringsbolag som överlåter en del av eller till och med hela ansvaret för risken till ett annat bolag.

Återförsäkrare - ett företag som tar på sig ansvar från återförsäkringsgivaren till följd av inträffandet av en händelse som anges i avtalet.

Utvecklingen av återförsäkringsrelationer mellan olika företag har lett till uppkomsten av flera typer av standardavtal.

Följande sorter används oftast idag:

• valfritt - valfritt;
• obligatorisk - obligatorisk;
• valfritt - obligatoriskt.

Tillämpningen av alla typer av kontrakt beror på den specifika situationen och ett stort antal olika faktorer.

Grundläggande principer

Alla återförsäkringsavtal upprättas med hänsyn till de grundläggande principer som formulerats av försäkringsgivarna själva i processen att skaffa sig erfarenhet av att arbeta med olika försäkringshändelser. De är inte fasta på lagstiftningsnivå, men de flesta företag följer dem.

Dessa principer inkluderar i första hand följande:

• principen om ersättning;
• principen om god vilja;
• principen att följa ödet;
• principen om tillit.

Ersättningsprincipen innebär att återförsäkringsgivaren måste betala till återförsäkringsgivaren (överlåtaren) i full överensstämmelse med dennes andel av deltagandet, såväl som olika andra villkor i avtalet av den aktuella typen. Men denna betalning är endast möjlig om återförsäkringsgivaren till fullo följer alla villkoren i avtalet.

Principen om god vilja innebär en skyldighet för återförsäkringsgivaren (överlåtaren) att förse återförsäkringsgivaren med all information om den eventuella risk som överförs för försäkring (avgiven).

Återförsäkringsgivaren tar i sin tur allt ansvar för denna risk. Det finns en viktig nyans - risken för försäkringsbetalning enligt avtalet är inte föremål för återförsäkring.

Eftersom det inte är lönsamt för de flesta försäkringsbolag att arbeta med sådana fall. Sannolikheten för ekonomiska förluster i detta fall är ganska hög. Den mest relevanta är principen om att följa ödet.

Dess kärna ligger i det faktum att återförsäkringsgivaren fullgör alla sina skyldigheter i enlighet med det nuvarande avtalet.

Men i händelse av överträdelse av överlåtaren av sina skyldigheter har han rätt att säga upp återförsäkringsavtalet ensidigt. Grunden för detta kan vara ett grovt fel eller annan uppsåtligen begången handling som leder till brott mot bestämmelserna i det ingångna avtalet.

Principen om tillit återspeglas inte i själva kontraktet. Det innebär ett samvetsgrant uppförande av affärer och fullgörande av alla åtaganden.

Vad ger det

En mängd olika risker kan förekomma i ett försäkringsavtal. Det finns också ett stort antal andra nyanser. Vid användning av obligatorisk återförsäkring kan ett avtal ingås både för en viss tid och för en obegränsad tid.

Denna typ av avtal föreskriver följande:

• den återförsäkrade åtar sig att för återförsäkring överföra alla överenskomna risker som finns i dokumentets text;
• återförsäkringsgivaren är i sin tur skyldig att acceptera dem (acceptera).

Den största fördelen med denna återförsäkringsmetod är den helautomatiska överföringen av alla risker till återförsäkring. Därför fullgörs oftast alla åtaganden med hög garanti.

Fakultativa återförsäkringsavtal representerar faktiskt en enda transaktion. Med fakultativ återförsäkring är föremålet för kontraktet en specifik risk, eller en grupp av sådana risker.

Följande punkter är mycket viktiga:

• återförsäkraren har rätt att självständigt välja återförsäkrare;
• återförsäkringsgivaren beslutar självständigt om risken ska inkluderas i återförsäkringsavtalet.

Återförsäkringsavtal av denna typ har sina för- och nackdelar. Det senare bör innehålla:

• registreringens komplexitet (texten i dokumentet innehåller ibland ett mycket stort antal olika risker);
• villkor kan väljas individuellt för alla, oavsett storlek, objekt.

Vid ingående av fakultativ obligatorisk försäkring är det alltid möjligt att självständigt fatta beslut om risköverföring.

Det vill säga att du vid behov inte kan kontakta försäkringsbolaget för ersättning vid ett försäkringsfall.

Obligatorisk fakultativ försäkring ger möjlighet att överföra risk av en direkt försäkringsgivare för sin återförsäkring. Men samtidigt har återförsäkringsgivaren rätt att både acceptera denna risk för försäkring och att inte acceptera den.

Vad är återförsäkringsgivaren ansvarig för?

Återförsäkraren ansvarar för de risker som anges i avtalet och betalar ekonomisk ersättning för dem.

Men detta är endast möjligt om återförsäkringsgivaren beslutar att ansöka till försäkringsbolaget i händelse av en försäkrad händelse, och även om detta föreskrivs i villkoren i avtalet som ingåtts mellan alla parter i avtalet.

Risker som direktförsäkringsgivare och återförsäkringsgivare är ansvariga för kan omfatta följande:

• olyckor vid kärnreaktorer;
• nödsituationer vid kärnkraftverk;
• skada från terroristhandlingar och alla typer av sabotage;
• läkemedels-, jordbruks- och andra risker.

De risker som anges ovan är de absolut farligaste, och deras förekomst leder till konsekvenser, vars eliminering ibland kräver ganska allvarliga ekonomiska kostnader.

Det är därför överlåtaren försöker flytta ansvaret för sådana situationer till en tredje part - försäkringsgivaren, återförsäkringsgivaren.

Överlåtarens skyldigheter i återförsäkringsavtalet bestäms till beloppet av den försäkringspremie som är obligatorisk för betalning. Utöver försäkringsrisker är återförsäkringsgivaren ansvarig för att alla sina skyldigheter uppfylls.

Om de av någon anledning inte uppfylls, kan företaget drabbas av ganska allvarliga förluster - ofta är ett av villkoren för kontraktet av denna typ betalningen av en straffavgift.

Vad är ett självrisk återförsäkringsavtal?

En särskild typ av kontrakt av den typ som avses är ett avtal som grundar sig på självrisk. Som föremål för återförsäkring anges en förlust vars värde väsentligt överstiger prioritet.

För återförsäkringsgivaren är det obligatoriskt att ange inom vilken gräns han är ansvarig.

Vid ett försäkringsfall är bolaget skyldigt att ersätta alla skador, dock strikt inom den gräns som anges i avtalstexten.

Ett återförsäkringsavtal baserat på en självrisk kan föreskriva:

• skada från en risk;
• skada från en grupp av olika risker.

Vidare, om en risk uppstår, sker betalningen enligt återförsäkringsavtalet samtidigt med betalningen enligt det vanliga försäkringsavtalet - om dessa avtal ingås samtidigt.

Vanligtvis minskas ansvarsgränsen vid ett försäkringsfall med efterbetalning på det utbetalda beloppet.

Det händer att hela gränsen är uttömd redan innan försäkringsavtalet löper ut. För att undvika denna typ av situation föreskriver många modellavtal automatisk indrivning av ansvar.

Men för att slutföra denna typ av åtgärd är det nödvändigt att återigen betala försäkringspremien till förmån för återförsäkraren.

Kompression i kontrakt

Återförsäkringsavtal innehåller mycket ofta något sådant som kompression. Oftast finns det i avtal utformade för en överskjutande typ av förlust.

Denna term i sig förstås som att den monetära gränsen för betalningar höjs i händelse av vissa, tidigare överenskomna, villkor.

Dessa inkluderar:

• långtidsförsäkring;
• frånvaro av förekomsten av försäkringsrisker.

Ofta möter många försäkringsbolag som är involverade i återförsäkring sina kunders behov och höjer gränsen för ansvar utan att ta ut någon avgift.

Orsaken till detta är vanligtvis en mycket lång samarbetsperiod, under vilken återförsäkringsgivaren inte brutit mot sina skyldigheter. Kompression kan förekomma i alla kontrakt, oavsett antalet risker som anges i dem.