اشکال اصلی اعتبار به طور خلاصه. اعتبار: ذات، کارکردها، اصول، اشکال. انواع وثیقه وام

تا به امروز، متنوع ترین در کنار هم در بازار مالی وجود دارد. به منظور ساختار آنها، سرمایه گذاران شروع به تقسیم آنها به گروه ها با توجه به ویژگی های خاص، به عنوان مثال، مدت زمان قرارداد، نوع نرخ بهره و غیره. چنین پارامترهای زیادی وجود دارد، اما در میان آنها چندین مورد اصلی وجود دارد.

تعداد برنامه های وام دهی که بانک ها به مشتریان خود ارائه می دهند هر روز در حال افزایش است. اما با دانستن پارامترها و ویژگی های محصول وام می توان آن را به یکی از دسته بندی ها نسبت داد.

اولین نشانه ساده ای که با آن انواع وام ها مشخص می شود مدت اعتبار آنهاست:

• اگر مدت قرارداد تا 1 سال باشد - پس از آن کوتاه;
• تمام وام های بیش از 1 سال - بلند مدت.

به طور معمول، وام های کوتاه مدت در ماهیت مصرف کننده است، اما بلند مدت - مردم برای خرید املاک و مستغلات و اتومبیل.

طبقه بندی وام ها بر اساس هدف

انواع وام های بانکی به دو دسته تقسیم می شوند:

• هدف؛
• غیر هدفمند

وام های هدفکنترل شدید طلبکار بر استفاده از پول را فراهم کند، وام های غیر هدفبه وام گیرندگان اجازه دهید تا وام را برای هر چیزی که می خواهند خرج کنند.

به طور معمول، وام های هدفمند برای خرید خودرو، املاک و مستغلات صادر می شود. آنها همچنین شامل انواع وام های مصرفی هستند که برای خرید یک محصول یا خدمات خاص، به عنوان مثال، لوازم خانگی، پرداخت برای خدمات آموزشی و غیره گرفته می شود.

نوع وام ها نیز به هدف ثبت آنها بستگی دارد. طبقه بندی استاندارد بر این اساس به شرح زیر است:

• مصرف كننده- آنها توسط مردم برای برآوردن نیازهای مصرف کننده خود گرفته می شوند ، به عنوان مثال برای خرید چیزهای ضروری ، انجام تعمیرات ، پرداخت هزینه خدمات خاص. در بیشتر موارد، اینها وام های هدفمند نیستند، به این معنی که مردم می توانند به صلاحدید خود پول خرج کنند.
• رهن- این برنامه وام برای همه کسانی که قصد دارند مشکل مسکن خود را با کمک بانک حل کنند آشنا است. به اصطلاح وام های هدفمند برای خرید املاک و مستغلات. انواع وام مسکن به موضوع وثیقه بستگی دارد: املاک مسکونی (خانه، آپارتمان)، املاک تجاری (دفتر، کارگاه، آشیانه، و غیره)، قطعات زمین. وام مسکن همچنین شامل وام های مصرفی است که توسط املاک تضمین شده است.
• وام خودرواین وام های هدفمند برای خرید خودرو و وسایل نقلیه تجاری است. با کمک آن می توانید خودروهای نو و دست دوم خریداری کنید.

تفاوت وام مسکن با وام مصرفی چیست؟

تفاوت های اصلی:

• وام مسکن وجود امنیت را فراهم می کند ، اعتبار مصرف کننده می تواند بدون وثیقه باشد.
• وام‌های مسکن معمولاً یک شکل هدفمند از تأمین مالی هستند (به جز وام‌های مصرفی). بانک بررسی نمی کند که پول دریافتی از وام مصرفی بدون وثیقه کجا می رود.
• برنامه های وام مسکن برای خرید املاک و مستغلات وجود چنین پارامتری را به عنوان پیش پرداخت فراهم می کند.
• خرید املاک و مستغلات به صورت اعتباری طولانی‌مدت‌ترین محصول است (تا 30 سال صادر می‌شود)، سایر اشکال وام برای مدت کوتاه‌تری (معمولاً تا 5 سال) منعقد می‌شوند.
• نرخ سود وام خرید مسکن یکی از پایین ترین نرخ ها است و برای سایر برنامه های وام کارمزد بالاتر است.

انواع وام های مصرفی

به نوبه خود، انواع زیر از وام های مصرفی متمایز می شود:

• کارت- ایجاد پیوند حد اعتبار به حساب اصلی. با استفاده از کارت اعتباری، می توانید به مقدار بیش از موجودی سرمایه خود خرید یا برداشت کنید.
• پول نقد- در این صورت بلافاصله از طریق صندوق بانک به مشتری پول داده می شود. تا به امروز، چنین محصولات اعتباری تقریباً هرگز استفاده نمی شود. یک روش معمول این است که برای مشتری یک کارت پلاستیکی صادر می شود که با آن می تواند از دستگاه خودپرداز یا میز پول برداشت کند.

انواع وثیقه

طبقه بندی دیگری از وام ها وجود دارد و بستگی به این دارد که چه چیزی به عنوان ضمانت اجرای تعهدات تحت قرارداد عمل می کند. با توجه به این پارامتر، انواع وام های زیر متمایز می شوند:

• بدون وثیقه یا خالی؛
• با ضمانت؛
• با رهن ملک
• با وثیقه اموال منقول؛
• با بیمه ریسک

بانک‌ها برای کاهش ریسک‌های خود، ممکن است مشتری را ملزم به صدور چندین نوع وثیقه به طور همزمان کنند، به عنوان مثال: ضمانت‌نامه و رهن املاک و مستغلات به اضافه بیمه.

لازم به ذکر است که وام های نقدی مصرفی و کارت های اعتباری معمولاً بدون وثیقه صادر می شود. اگر مبلغ مورد نظر زیاد باشد، طلبکار ممکن است از یک یا چند نفر ضمانت نامه بخواهد.

بیایید انواع وثیقه وام را با جزئیات بیشتری بررسی کنیم:

• ضمانت- با امضای قرارداد مربوطه، شخص حقوقی یا حقیقی متعهد می شود که تعهدات مندرج در وام را بطور مشترک و منفردا با وام گیرنده انجام دهد. به عبارت دیگر، در صورت توقف پرداخت طبق قرارداد، بانک از ضامن‌ها درخواست بازپرداخت بدهی می‌کند.
• رهنیا وثیقه اموال غیر منقول- معمولاً آپارتمان یا خانه ای که به صورت نسیه خریداری می شود وثیقه ای برای ایفای تعهدات نسبت به طلبکار است. وام مسکن نیز هنگام تامین مالی وام های مصرفی برای مقادیر زیاد صادر می شود.
• وثیقه اموال منقول- در این صورت بانک به منظور کاهش ریسک، حمل و نقل، پول یا فلزات موجود در حساب ها، سهام و غیره را به عنوان وثیقه می گیرد. محبوب ترین برنامه ای که در آن وثیقه اموال منقول وجود دارد، وام خودرو است:
• بیمه ریسک- خدمات بیمه تقریباً با هر وام همراه است. بنابراین، با وام مسکن، وام گیرنده الزاماً باید ملک را بیمه کند؛ برای وام خودرو، داشتن بیمه نامه کاسکو الزامی است. به علاوه، بانک‌ها می‌توانند به بدهکار پیشنهاد دهند در برابر خطر از دست دادن شغل بیمه شود، قرارداد بیمه مالکیت منعقد کند و غیره. بنابراین بیمه انجام تعهدات مندرج در قرارداد را در صورت بروز حوادث ناگوار تضمین می کند.

اشکال تامین مالی وام

انواع وام با توجه به اشکال تامین مالی وجود دارد:

• خط اعتبار؛
• اضافه برداشت
• تراشه ها
• یک مقدار

خط اعتبار

خط اعتباری می تواند چرخشی و غیر چرخشی باشد. خط تجدید پذیراغلب برای وام کارت استفاده می شود. ویژگی آن امکان استفاده مجدد از سقف اعتبار پس از بازپرداخت است. لازم به ذکر است که فقط به میزان واقعی انتخاب شده از سقف اعتبار، سود دریافت می شود.

با خط اعتباری غیر گردانرا می توان در هنگام درخواست وام برای ساخت و ساز املاک پیدا کرد. این شکل از تامین مالی استفاده تدریجی از وجوه اعتباری را در یک دوره معین فراهم می کند. به عبارت دیگر، وام گیرنده کل مبلغ را یکجا دریافت نمی کند، بلکه به صورت اقساط دریافت می کند. بنابراین، می توانید در بهره صرفه جویی کنید، زیرا آنها بر اساس مقدار حد واقعی انتخاب شده شارژ می شوند.

برخلاف خط گردان، خط غیر گردان به وام گیرنده اجازه نمی دهد پس از بازپرداخت سقف، دوباره وام بگیرد.

اضافه برداشت

بر اساس اصل عملیات، اضافه برداشت بسیار شبیه به خط اعتباری گردان است. اما اگر دومی باز کردن یک حساب اضافی را برای مشتری فراهم کند ، اضافه برداشت راحت است زیرا به حساب اصلی گره خورده است.

بیشتر اوقات ، اضافه برداشت همراه با حساب های کارت شرکت کنندگان در پروژه های حقوق و دستمزد است. مزیت این نوع تامین مالی این است که وام گیرنده در صورت نیاز می تواند مبلغی بیش از موجودی پول خود را از حساب برداشت کند و با رسیدن حقوق، وام بسته می شود. همچنین می توانید با پر کردن کارت، بدهی خود را پرداخت کنید.

مکانیسم بازپرداخت بدهی تحت خط اعتباری تا حدودی متفاوت است. با توجه به اینکه اعتبار در حساب دیگری ثبت شده است، کافی نیست وام گیرنده به سادگی کارت را پر کند. سپس قطعاً باید از حساب کارتی به اعتباری پول منتقل کند، در غیر این صورت وام به موقع بسته نمی شود و بانک جریمه اعمال می کند.

تراشه ها

وام بخشی در ساخت خانه ها استفاده می شود. در اینجا صدور پول در یک مبلغ بلافاصله پس از امضای قرارداد صورت نمی گیرد، بلکه طبق برنامه زمان بندی انجام می شود. این شکل از تامین مالی بسیار شبیه به خط اعتباری غیر گردان است.

نوع نرخ بهره

علاوه بر انواع فوق، انواع وام بر اساس نوع نرخ بهره وجود دارد:

• شناور- این بدان معنی است که بستانکار حق دارد پرداخت را تحت قرارداد با فرکانس مشخصی بسته به اندازه یک شاخص خاص تجدید نظر کند. معمولا آخرین نرخ Libor، Euribor است.
• درست شد- نرخ به هزینه منابع پولی در بازارهای بین المللی بستگی ندارد و بنابراین تا پایان قرارداد قابل تغییر نیست. به استثنای موارد جریمه تخلف از مفاد قرارداد.

همانطور که از موارد بالا مشاهده می شود، چند پارامتر در یک برنامه وام استفاده می شود، انواع مختلفی از وام ها وجود دارد. لازم به ذکر است که بازار وام به طور مداوم در حال تحول است، بنابراین انواع جدید وام ها بیشتر و بیشتر می شود و این طبقه بندی کامل نیست. در اینجا تمام ویژگی های اصلی وام ها و تفاوت آنها با یکدیگر به سادگی نشان داده شده است.

الکساندر بابین

تا به امروز، زندگی به صورت اقساطی و کسب و کار به صورت اعتباری به پدیده ای کاملاً مرتبط و بسیار محبوب تبدیل شده است. بانک ها برای هر مشتری در یک مبارزه سخت و سازش ناپذیر هستند و هر روز وام دهی مقرون به صرفه تر می شود. در عین حال اشکال و انواع اعتبار ظاهر می شود و شرایط اخذ آن روز به روز ساده می شود.

چقدر لازم است؟

همانطور که می دانید، اقتصاد بازار بدون وام نمی تواند کار کند. از یک سو، برخی از شرکت کنندگان در روابط کالایی و پولی، علاوه بر وجوهی که در حال حاضر موجود است، به وجوه اضافی نیاز دارند. از سوی دیگر، افراد، بنگاه ها یا سازمان ها دارای مازاد عرضه پول هستند، به عنوان مثال، به دلیل عدم تطابق در زمان تولید و فروش یک محصول خاص، پس انداز انباشته یا درآمد برنامه ریزی نشده.

تضاد خاصی به وجود می آید که با کمک بازار اعتبار (بازار سرمایه وام) کاملاً با موفقیت حل می شود. در واقع، خود مفهوم «اعتبار» به معنای جابجایی سرمایه قرض الحسنه به شرط واجب پرداخت و بازپرداخت آن است. هر سیستم اعتباری حرکت عرضه پول را مشخص می کند، یعنی وجوه انباشته، سرمایه ها و درآمدهای اقشار مختلف مردم به افراد، شرکت های مختلف یا خود دولت وام داده می شود. این گزینه های مختلف برای تعامل شرکت کنندگان در بازار اعتبار است که باعث ایجاد اشکال مختلف اعتبار می شود.

توابع اعتباری

رابطه بین وام گیرنده و وام دهنده شامل پذیرش تعدادی از تعهدات است که در قرارداد مقرر شده است. قرارداد وام تعهدات بانک یا سایر اشخاص ارائه دهنده وام، شرایط، مبلغ و شرایط بازپرداخت را مشخص می کند. بر این اساس، سه کارکرد اصلی وام را می توان تعریف کرد:

1. توزیع - در هنگام تمرکز وجوه و توزیع بعدی آنها بر اساس برگشت پذیر آشکار می شود. این کارکرد به طور کامل در تخصیص بودجه به سازمان ها برای رفع نیازهای فوری و گسترش تولید ردیابی می شود.
2. انتشار - زمانی خود را نشان می دهد که از اشکال پرداخت غیر نقدی استفاده شود. یعنی جایگزینی وجه نقد با فرم های کالایی وجود دارد.
3. کنترل - به شما امکان نظارت بر فعالیت های اقتصادی واحدها را می دهد. در این راستا، وام گیرندگان و ساختارهای وام دهی به استفاده از انواع و اقسام وام تشویق می شوند که استفاده حداکثری از وجوه استقراضی را برای توسعه و افزایش سودآوری ممکن می سازد.

وام بسته به ساختار

ترکیب هر وام بسیار ساده است و شامل وام گیرنده، وام دهنده و ارزش وام است. بسته به نوع دومی، اشکال اعتبار زیر مشخص می شود:

• پولی؛
• کالا؛
• پول کالا؛

چند صد سال پیش، شکل کالایی اعتبار در روسیه رایج‌ترین شکل بود و به عنوان مثال، در وام غله به دهقانان برای کاشت یا سایر محصولات کشاورزی بیان می‌شد. در دنیای مدرن، دیگر اعتبار کالایی اصلی نیست و فقط در فروش اقساطی کالا یا مثلاً اجاره بیان می شود.

در واقعیت های کنونی، بیشترین کاربرد، اعتبارات پولی و مختلط است. در حالت اول، پول یک ابزار جهانی پرداخت است، در حالی که شکل مختلط زمانی استفاده می شود که تحویل کالا به صورت اقساطی با بازگشت تدریجی ارزش آنها به لحاظ پولی همراه باشد.

انواع وام

با مطالعه دقیق تر مفهوم "اعتبار"، می توان چندین ویژگی سازمانی و اقتصادی را که برای طبقه بندی آن استفاده شده است، مشخص کرد.

بسته به جهت گیری اقتصادی، چندین نوع اصلی وام وجود دارد:

• صنعتی؛
• تجارت؛
• کشاورزی.

همچنین می توانید بسته به اهداف وام، یعنی اینکه دقیقاً وام برای چه چیزی گرفته شده است، وام ها را به مستقیم و غیر مستقیم تقسیم کنید. البته بیشتر اوقات از وجوه اعتباری برای خرید کالا استفاده می‌شود، اما گاهی اوقات پیش می‌آید که برای رفع نیازهای غیر مادی به وجوهی نیاز است، مثلاً پرداخت حقوق به کارکنان، پرداخت مالیات و هزینه‌های لازم و غیره. در این صورت وام است. اشکال ملموسی ندارد، اما شکاف در گردش پرداخت را پوشش می دهد.

بسته به درجه امنیت، وام ها می توانند به شرح زیر باشند:

• با وثیقه کامل - ارزش وثیقه به طور کامل هزینه خود وام را پوشش می دهد و خطرات مالی وام دهنده را تقریباً به صفر می رساند.
• وثیقه ناقص - ارزش وثیقه وثیقه به طور کامل مبلغ وام را پوشش نمی دهد.
• بدون وثیقه (خالی) - ارزش وثیقه کاملاً وجود ندارد، خطرات وام دهنده حداکثر است.

برای طبقه بندی وام بر اساس نوع، می توانید هزینه استفاده از آن را نیز اعمال کنید. در اینجا می توانید وام بدون بهره و با بهره (رایگان و پرداختی)، ارزان و گران قیمت را انتخاب کنید که کاملاً به اندازه نرخ سود بستگی دارد.

نکته دیگری که وام ها بر اساس آن تقسیم می شوند ممکن است مدت وام باشد. وامی که نیازهای جاری وام گیرنده را تامین می کند و برای مدت حداکثر شش ماه گرفته می شود، به ترتیب کوتاه مدت، حداکثر تا یک سال یا بیشتر - میان مدت و بلندمدت در نظر گرفته می شود. لازم به ذکر است که چنین توزیعی معمولی است، به عنوان مثال، برای روسیه، در کشورهای دیگر توزیع بسته به شرایط وام ممکن است متفاوت باشد.

و طلبکاران چه کسانی هستند؟

علاوه بر موارد ذکر شده در بالا، بسته به شاخص های دیگر، بسیاری از انواع دیگر وام ها را می توان تشخیص داد. به عنوان مثال، می توانید آنها را بسته به شرکت کنندگان در معامله، منبع بازگشت وجوه اعتباری و غیره تقسیم کنید.

به عنوان مثال، بسته به شرکت کنندگان در رابطه اعتباری، می توان اشکال اصلی اعتبار را تشخیص داد. و بنابراین اجازه دهید در این منظر به وام ها نگاه کنیم:

• بانکداری؛
• تجاری؛
• دولت؛
• بین المللی؛
• مصرف كننده؛
• ربوی
• رهن و غیره

وام بانکی

البته رایج ترین آن، وام بانکی است. با این فرم، صاحبان وجوه آزاد با واسطه بانک ها آن را در اختیار وام گیرندگان قرار می دهند.

بسته به موضوع وام، اشکال زیر از وام های بانکی متمایز می شود:

• اعطای وام به اشخاص حقوقی - در مواردی که وجوه صرف بازپرداخت بدهی های مختلف و پرداخت های مختلف می شود - این یک وام پولی است و اگر از آنها برای توسعه ظرفیت های تولید و همچنین برای تکمیل سرمایه اصلی و در گردش استفاده شود. شرکت - وام سرمایه؛
• وام دادن به افراد - وجوه برای استفاده مورد نظر افراد ارائه می شود. افراد - درمان، آموزش، تعمیر، ساخت و ساز، تفریح، پروتز و غیره؛
• وام های بین بانکی - برای تحکیم روابط خبرنگاری بین بانک ها و همچنین حفظ سطح مناسب سودآوری ساختارهای بانکی.

وام تجاری

با در نظر گرفتن سایر اشکال وام، می توان وام به همان اندازه سودآور - اقتصادی یا تجاری را مشخص کرد. در این شکل بنگاه ها بدون مشارکت بانک ها به یکدیگر وام (یا کالا) می دهند. اعتبار تجاری اساس اساسی روابط کالا و پول است، زیرا به شما امکان می دهد تضاد را صاف کنید، زمانی که برخی از بنگاه ها قبلاً کالاهایی تولید کرده اند و آماده فروش آنها هستند، در حالی که برخی دیگر هنوز کالای خود را نفروخته اند و بنابراین ابزار لازم را ندارند. خریدن. اعتبار اقتصادی به فروش کالاها و سود تعبیه شده در آنها کمک می کند. به همین دلیل است که نرخ وام های تجاری بسیار کمتر از نرخ های بانک ها است.

بدهی وام تجاری یک سفته است که می تواند ساده یا "حامل" باشد - که دستور کتبی وام دهنده را برای پرداخت مبلغ مشخصی به شخص ثالث ارائه می دهد. این ویژگی قبوض امکان انتقال آنها را فراهم می کند در حالی که ظهرنویسی بر روی آن قرار می گیرد - ظهرنویسی خاص. هر چه تاییدیه ها بیشتر باشد، احتمال بازخرید آن بیشتر می شود.

وام دهی دولتی

با توجه به اشکال اصلی اعتبار، نمی توان در مورد وام دولتی صحبت نکرد. این نوعی وام است که در آن یکی از موضوعات روابط (قرض گیرنده یا وام دهنده) دولت است. چنین وامی با انواع دیگر تفاوت اساسی دارد. به عنوان مثال، هنگام ارائه وام بانکی، برخی از دارایی های مادی متعلق به وام گیرنده به عنوان وثیقه عمل می کند، و در مورد وام دولتی، تمام اموال متعلق به یک واحد سرزمینی یا تمام درآمد آن برای یک دوره معین، وثیقه است. . هدف اصلی این شکل از اعتبار، حل انواع مشکلات در مقیاس ملی - پوشش کسری بودجه دولت، تامین مالی برنامه های مختلف است.

در مواردی که خود دولت طلبکار باشد، از طریق خزانه داری یا بانک مرکزی، بر اثر معامله مزایده منابع اعتباری در بازار وام بین بانکی، به صنعت خاصی یا بانک های تجاری و موسسات غیربانکی وام دهی می شود.

وام دهی بین المللی

یکی از آخرین اشکال، وام دهی بین المللی است که زمانی پدید آمد که روابط اقتصادی از چارچوب دولتی فراتر رفت.

اشکال وام بین المللی عملاً هیچ تفاوتی با وام داخلی ندارد. موضوعات وام بین المللی تقریباً مشابه اقتصاد داخلی است: جمعیت، شرکت ها، بانک ها، دولت. تنها تفاوت این است که وام گیرنده و وام دهنده شهروندان کشورهای مختلف هستند. بنابراین، وام بین المللی را می توان به عنوان جریان سرمایه وام بین کشورها تعریف کرد. به طور سنتی، چنین اشکالی از اعتبار بین المللی وجود دارد:

• وام شرکتی (کارآفرینی)؛
• وام بانکی؛
• وام دولتی

مصرف كننده

نوعی از وام که در آن وجوه اعتباری برای تولید ارزش جدید استفاده نمی شود، بلکه با هدف رفع نیازهای خاص است، وام مصرفی است. وام دهندگان در این مورد می توانند سازمان های تجاری باشند که برای فروش خرده فروشی - اغلب به صورت اقساطی - کالاهای بادوام، خدمات پزشکی، وام نقدی مستقیم برای هدف مورد نظر ارائه می دهند. یکی از ویژگی های این نوع وام دادن این است که وام گیرندگان افرادی هستند که برای رفع نیازهای صرفا شخصی پول گرفته اند.

اعتبار مصرفی ارتباط نزدیکی با بانکداری دارد، زیرا شرکت های مالی از تعهدات بدهی مشتریان خود برای دریافت وام نقدی از ساختارهای بانکی استفاده می کنند. به همین دلیل است که مفهوم وام مصرفی را می توان بسیار گسترده تر تفسیر کرد - به عنوان مجموعه ای از وام های نقدی و کالایی که توسط بانک ها، سازمان های مالی و مستقیماً توسط دولت به مردم ارائه می شود. چنین وامی نه تنها برای نیازهای جاری، بلکه برای مقاصد سرمایه گذاری نیز قابل استفاده است. اما در این صورت وام گیرنده ملزم به گزارش و مدارک مستند استفاده از وام خواهد بود.

ربوی

قدیمی ترین و ابتدایی ترین نوع قرض دادن، اعتبار ربوی است. وجه تمایز آن نرخ های سود وام است و نه روش های کاملا قانونی برای جمع آوری مبالغ از پرداخت کننده های غیرمسئول. اغلب، چنین خدماتی توسط سازمان هایی ارائه می شود که مجوز رسمی برای انجام فعالیت های تجاری ندارند. از بازار سیاه وام که بگذریم، برجسته ترین نماینده اعطای وام ربوی قانونی در زمان ما، رهن فروشی ها هستند. در آنجا است که وام های کوتاه مدت با نرخ بهره بسیار بالا ارائه می شود و وثیقه با نقدینگی بالا مورد نیاز است که برای نگهداری به وام دهنده منتقل می شود.

رهن

یکی از رایج ترین وام ها در روسیه وام مسکن است. برای خرید ملک و همچنین ساخت و تعمیرات اساسی اماکن مسکونی و صنعتی ارائه شده است. وام یا به وسیله خود موضوع رهن یا سایر اموال معادل متعلق به وام گیرنده در زمان انعقاد قرارداد تضمین می شود. وام مسکن منحصراً هدفمند و بلند مدت است.

توسعه بازار وام مسکن مستلزم وجود یک سیستم معین است که مشارکت کنندگان آن مستقیماً وام گیرنده، وام دهنده، سرمایه گذار و واسطه های مختلف - بیمه گر، ارزیاب، ثبت، تنظیم کننده و غیره هستند. سرمایه گذاران در این مورد می توانند نهادهای بازار مالی باشند که خرید اوراق بهادار تضمین شده توسط وام های رهنی - سازمان های مالی و اعتباری، صندوق ها، از جمله صندوق های بازنشستگی، فقط جمعیت.

نتیجه

صرف نظر از اینکه اقتصاددانان وام را چگونه طبقه بندی می کنند، با استفاده از عقل سلیم، می توان آن را به دو دسته مهم تقسیم کرد: وام سودآور و وام که ارزش سر زدن به آن را ندارد. از آنجایی که فرض هر وامی این است که شما برای مدتی پول دیگران را می گیرید و باید برای همیشه پول خود را بدهید، این شاید مهمترین طبقه بندی باشد که باید با آن آشنا شوید.

1. انواع اعتبار، طبقه بندی و ویژگی های آنها

تقریباً در همه منابع، وام بر اساس چندین ویژگی اساسی طبقه‌بندی می‌شود که مهم‌ترین آنها شامل دسته‌های وام‌دهنده و وام گیرنده و همچنین شکلی است که یک وام خاص ارائه می‌شود. بر این اساس، شش شکل اصلی اعتبار زیر را می توان متمایز کرد، که هر کدام به نوبه خود با توجه به پارامترهای طبقه بندی دقیق تر به چندین گونه تقسیم می شوند.

رایج ترین نوع اعتبار، وام بانکی است. موضوع روابط اعتباری در این مورد، فرآیند انتقال مستقیم پول به وام است. چنین وامی توسط موسسات مالی تخصصی ارائه می شود. اشخاص حقوقی به عنوان وام گیرنده عمل می کنند. روند روابط اعتباری در این مورد توسط یک قرارداد وام یا قرارداد وام تنظیم می شود. درآمد حاصل از این نوع وام به صورت وام یا سود بانکی است که نرخ آن با توافق طرفین و با در نظر گرفتن میانگین نرخ آن برای یک دوره معین و شرایط خاص وام تعیین می شود.

رایج ترین طبقه بندی وام های بانکی بر اساس استفاده از تعدادی ویژگی اساسی است. تفکیک وام ها بر اساس سررسید بسیار مهم است. بین وام های موقت، کوتاه مدت، میان مدت و بلند مدت تمایز قائل می شود.

وام های موقت پس از دریافت اطلاعیه رسمی از وام دهنده، مشمول بازپرداخت ظرف مدت معینی هستند؛ تاریخ دریافت چنین اخطاری از قبل (در قرارداد وام) تعیین نشده است. در حال حاضر، وام های ضمن خدمت بسیار به ندرت استفاده می شود، زیرا به شرایط بسیار پایدار در بازار سرمایه وام و به طور کلی در اقتصاد کلان نیاز دارد.

برای پر کردن کمبود موقت سرمایه در گردش خود، وام گیرنده وام های کوتاه مدت ارائه می دهد. مجموع چنین عملیاتی یک بخش مستقل از بازار سرمایه وام را تشکیل می دهد - بازار پول. میانگین مدت بازپرداخت این نوع وام معمولاً بیش از شش ماه نیست. فعال ترین وام های کوتاه مدت در بازار سهام، تجارت و خدمات، در حالت وام بین بانکی استفاده می شود.

وام های میان مدت حداکثر تا یک سال برای اهداف صنعتی و صرفا تجاری ارائه می شود. آنها بیشترین استفاده را در بخش کشاورزی (به دلیل فصلی بودن کار) و همچنین در وام دادن به فرآیندهای نوآورانه دارند.

معمولاً از وام های بلند مدت برای مقاصد سرمایه گذاری استفاده می شود. مانند وام های میان مدت، این وام ها در خدمت جابه جایی دارایی های ثابت هستند. آنها با حجم زیادی از منابع اعتباری فروخته شده مشخص می شوند. آنها برای اعتبار بازسازی، تجهیز مجدد فنی، ساخت و ساز جدید در شرکت های همه حوزه های فعالیت استفاده می شوند. متوسط ​​بلوغ آنها معمولاً سه تا پنج سال یا بیشتر است. اعطای وام های بلندمدت در هنگام دریافت تضمین های مالی مناسب از دولت معمول است.

بر اساس روش بازپرداخت، وام ها متمایز می شوند، به صورت مقطوع بازپرداخت و به صورت اقساطی بازپرداخت می شوند. وام هایی که به صورت یکجا (پرداخت) از طرف وام گیرنده بازپرداخت می شوند شکل سنتی بازپرداخت وام های کوتاه مدت است که از نظر ثبت قانونی بسیار راحت است (نیازی به استفاده از مکانیزم محاسبه سود متمایز نیست). وام های بازپرداخت اقساطی در کل مدت قرارداد وام نیز بسیار رایج است. شرایط خاص (رویه) برای بازگشت توسط قرارداد وام (توافقنامه) تعیین می شود. آنها همیشه برای وام های بلند مدت و به عنوان یک قاعده برای وام های میان مدت استفاده می شوند. از نقطه نظر عملی، نحوه پرداخت سود مهم است.

شکل سنتی پرداخت وام‌های کوتاه‌مدت در اقتصاد بازار، که از منظر سهولت محاسبه دارای بیشترین ویژگی است، وام‌هایی است که سود آن در زمان بازپرداخت کل پرداخت می‌شود. وام هایی که سود آن به صورت اقساط مساوی توسط وام گیرنده در طول مدت قرارداد وام پرداخت می شود، نوعی پرداخت سنتی برای وام های میان مدت و بلند مدت است که بسته به توافق طرفین کاملاً متفاوت است. به عنوان مثال، برای وام های بلندمدت، پرداخت بهره می تواند هم پس از اتمام سال اول استفاده از وام و هم پس از یک دوره طولانی تر شروع شود.

نوع بعدی وام ها با توجه به نحوه دریافت سود، وام هایی است که سود آن در زمان صدور مستقیم آن به وام گیرنده توسط بانک حفظ می شود. برای اقتصاد بازار توسعه یافته، این شکل نامشخص است و فقط توسط سرمایه ربوی (به زیر مراجعه کنید) استفاده می شود. با این وجود، در شرایط بحرانی گاهی اوقات از آن استفاده می شود. به عنوان مثال، در شرایط ناشی از بی ثباتی وضعیت اقتصادی، این فرم به طور فعال در دوره 1993-1995 مورد استفاده قرار گرفت. بسیاری از بانک های تجاری روسیه، به ویژه برای وام های "فوق العاده کوتاه" (تا پنج روز کاری)، که تقاضا برای آنها نیز نشانه ای از بحران در اقتصاد است.

نکته بسیار مهم برای وام، در دسترس بودن وثیقه است.

وام های امانی، که تنها شکل تضمین بازپرداخت آن مستقیماً یک قرارداد وام است، به میزان محدودی توسط برخی از بانک های خارجی در فرآیند اعطای وام به مشتریان عادی که از اطمینان کامل آنها برخوردار هستند استفاده می شود (با پشتیبانی از توانایی نظارت مستقیم بر وضعیت فعلی حساب جاری وام گیرنده). با وام های میان مدت - و بلند مدت فقط به عنوان یک استثنا با بیمه اجباری وام های صادر شده استفاده می شود، معمولا - در هزینه وام گیرنده.

نوع اصلی اعتبار بانکی مدرن -- وام های تضمین شده است. هر ملکی که بر اساس مالکیت در اختیار وام گیرنده است، اغلب املاک یا اوراق بهادار، می تواند به عنوان وثیقه عمل کند. اگر وام گیرنده تعهدات خود را نقض کند، این اموال به مالکیت بانک تبدیل می شود که در فرآیند فروش آن، زیان های وارده را جبران می کند. مبلغ وام صادر شده معمولا کمتر از میانگین ارزش بازار اوراق بهادار پیشنهادی است و با توافق طرفین تعیین می شود.

در شرایط مدرن روسیه، مشکل اصلی در اخذ وام های تضمین شده، روش ارزیابی ارزش ملک به دلیل ناقص بودن شکل گیری وام مسکن و بازارهای سهام است.

وام های تضمین شده توسط ضمانت های مالی از طرف اشخاص ثالث که بیان واقعی آن تعهد قانونی ضامن برای جبران خسارت واقعی به بانک در صورت تخطی وام گیرنده از شرایط قرارداد وام است، برای کشورها بسیار معمول است. با اقتصادهای بازار توسعه یافته

نقش یک ضامن مالی می تواند اشخاص حقوقی باشد که از اعتماد طلبکار و همچنین مقامات دولتی در سطوح مختلف برخوردار باشند.در اقتصاد بازار توسعه یافته، چنین وام هایی عمدتاً در زمینه وام های بلندمدت به طور گسترده مورد استفاده قرار می گیرند. به دلیل اعتماد بسیار کم موسسات اعتباری نه تنها به اشخاص حقوقی، بلکه به نهادهای دولتی، در عمل داخلی تاکنون کاربرد محدودی دارند.

هدف مورد نظر از وام ها نیز یک ویژگی طبقه بندی مهم است. بین وام های عمومی و وام های هدفمند تمایز قائل می شود.

وام های عمومی به صلاحدید وام گیرنده برای رفع هرگونه نیاز به منابع مالی استفاده می شود. در شرایط مدرن، آنها در زمینه وام های کوتاه مدت کاربرد محدودی دارند، و عملاً در وام های میان مدت و بلند مدت استفاده نمی شوند.

اکثریت قریب به اتفاق وام های بانکی مدرن هدفمند هستند. وام های هدفمند مستلزم نیاز وام گیرنده به استفاده از منابع تخصیص یافته توسط بانک صرفاً برای حل مشکلات مشخص شده در شرایط قرارداد وام (به عنوان مثال، پرداخت برای کالاهای خریداری شده، پرداخت حقوق به کارکنان، نوسازی تولید، توسعه محصولات جدید و غیره است. .). سوء استفاده از منابع ارائه شده مستلزم اعمال تحریم های مقرر در توافق برای وام گیرنده (خروج زودهنگام وام یا افزایش نرخ سود) است.

دسته بندی وام گیرندگان برای فرآیند وام ضروری هستند. بسته به آنها، وام های تجاری، کشاورزی، رهنی، بین بانکی و وام به واسطه ها در بورس اوراق بهادار متمایز می شود.

وام های تجاری به واحدهای تجاری فعال در زمینه تجارت و خدمات ارائه می شود. اساساً ماهیت فوری دارند و نیاز به منابع استقراضی را در بخشی که تحت پوشش وام تجاری قرار نمی‌گیرد، برآورده می‌کنند. آنها بخش عمده ای از عملیات اعتباری اکثر بانک ها را تشکیل می دهند. و در روسیه معاصر.

وام های کشاورزی یک عملیات اعتباری بسیار رایج است که ظهور سازمان های اعتباری تخصصی - بانک های کشاورزی را تعیین می کند. ویژگی بارز آنها یک ویژگی فصلی واضح است که به دلیل ویژگی های تولید کشاورزی است.

وام های رهنی به صاحبان زمین و صاحبان سایر املاک (اعم از بانک های رهنی متعارف و تخصصی) ارائه می شود. در عمل مدرن خارجی، وام های رهنی آنقدر گسترده است که برخی منابع آن را به عنوان یک شکل مستقل از اعتبار متمایز می کنند. در شرایط داخلی، آنها فقط از سال 1994 شروع به دریافت توزیع محدود کردند، که با ناقص بودن فرآیند خصوصی سازی و فقدان قوانین قانونی که به وضوح مالکیت انواع اصلی املاک و مستغلات، در درجه اول زمین، را مشخص می کند، همراه است.

وام بین بانکی - یکی از رایج ترین اشکال تعامل اقتصادی موسسات اعتباری است. نرخ جاری وام بین بانکی مهمترین عامل تعیین کننده سیاست حسابداری یک بانک تجاری خاص برای سایر انواع وام های صادر شده توسط آنها است. ارزش ویژه این نرخ به طور مستقیم به بانک مرکزی که مشارکت کننده فعال و هماهنگ کننده مستقیم بازار اعتبار بین بانکی است، بستگی دارد.

وام به واسطه‌ها در بورس اوراق بهادار شامل وام‌هایی است که بانک‌های تجاری به شرکت‌های کارگزاری، کارگزاری و معامله‌گری که در معاملات خرید و فروش اوراق بهادار مشغول هستند، اعطا می‌شود. در اقتصادهای پیشرفته، آنها سهم کمی از کل معاملات وام را تشکیل می دهند. به عنوان یک قاعده، آنها توسط واسطه های بورس برای ارائه خدمات بازی (سفته بازی) در بازار سهام و نه در فضای سرمایه گذاری گرفته می شوند.

دومین مورد مهم پس از بانکداری بدون شک اعتبار تجاری است - یکی از اولین اشکال روابط اعتباری در اقتصاد که باعث گردش قبوض شد و در نتیجه به طور فعال به توسعه گردش پول غیر نقدی کمک کرد. وام تجاری در روابط مالی و اقتصادی بین اشخاص حقوقی در قالب فروش محصولات یا خدمات با پرداخت معوق کاربرد عملی پیدا می کند. نتیجه اصلی استفاده از این شکل اعتبار، افزایش سودآوری و سودآوری فعالیت ها با تسریع در روند فروش کالا است.

وام تجاری اساساً با وام بانکی متفاوت است: نقش وام دهنده سازمان های مالی تخصصی نیست، بلکه هر شخص حقوقی مرتبط با تولید یا فروش کالا یا خدمات است. وام تجاری به صورت پیش پرداخت، پیش پرداخت، معوق و اقساط برای کالاها، کارها و خدمات ارائه می شود. میانگین هزینه یک وام تجاری همیشه کمتر از میانگین نرخ سود بانکی برای یک دوره زمانی معین است. هنگامی که معامله بین وام دهنده و وام گیرنده به طور قانونی انجام می شود، کارمزد این وام در قیمت کالا منظور می شود و مشخصاً تعیین نمی شود. به طور سنتی، ابزار وام تجاری، صرافی است که تعهدات مالی وام گیرنده در قبال وام دهنده را بیان می کند. در عمل جهانی، اعتبار تجاری بسیار گسترده است. در کشورهای مختلف، تا 60 تا 85 درصد از مبالغ معاملات عمده فروشی با شرایط وام تجاری انجام می شود.

در عمل از سه نوع وام تجاری استفاده می شود:

• وام با بازپرداخت ثابت:
• وام با بازگشت پس از فروش واقعی توسط وام گیرنده کالای تحویل اقساطی.
• · اعطای وام به حساب باز (تحویل دسته بعدی کالا با شرایط وام تجاری تا زمان بازپرداخت بدهی تحویل قبلی انجام می شود).

اعتبار مصرف کننده -- شکل هدف وام دادن به افراد. هم موسسات اعتباری تخصصی و هم هر نهاد حقوقی فروش کالا یا خدمات می توانند به عنوان طلبکار عمل کنند. به صورت نقدی، به عنوان یک وام بانکی به یک فرد برای خرید املاک، پرداخت کالا، خدمات و غیره ارائه می شود. چنین وامی به شکل کالایی بسیار رایج است - در قالب خرده فروشی کالاها با پرداخت معوق. در عمل جهانی، اعتبار مصرف کننده تمام اقشار جمعیت شاغل را، عمدتاً از طریق سیستم های کارت اعتباری مختلف، پوشش می دهد.

ویژگی اصلی وام دولتی مشارکت ضروری دولت در شخص مقامات اجرایی در سطوح مختلف است. اعتبار دولتی نه تنها می تواند به عنوان منبع جذب منابع مالی، بلکه به عنوان ابزاری موثر برای تنظیم اعتبار متمرکز اقتصاد توسط مقامات مالی کشور مورد استفاده قرار گیرد.

اعتبار بین المللی مجموعه ای از روابط اعتباری است که در سطح بین المللی فعالیت می کند که مشارکت کنندگان مستقیم آن می توانند موسسات مالی و اعتباری بین المللی (IMF، IBRD و غیره)، دولت های کشورهای مربوطه و اشخاص حقوقی فردی از جمله سازمان های اعتباری باشند. در روابط با مشارکت دولت ها به عنوان یک کل و نهادهای بین المللی، همیشه به شکل پولی، در فعالیت های تجارت خارجی - و کالایی (به عنوان نوعی اعتبار تجاری به واردکننده) عمل می کند.

بر اساس چندین ویژگی اساسی طبقه بندی می شود: بر اساس ماهیت وام ها - بین ایالتی، خصوصی. به شکل - دولتی، بانکی، تجاری؛ بر اساس مکان در سیستم تجارت خارجی - اعتبار صادرات، اعتبار واردات. ویژگی خاص وام بین المللی، امنیت حقوقی یا اقتصادی آن در قالب بیمه خصوصی و تضمین های دولتی است. در کشورهای توسعه یافته عملاً از اعتبار ربوی استفاده نمی شود و عملاً با اعطای وام به افراد و همچنین بنگاه های تجاری که مجوز مناسب از بانک مرکزی ندارند انجام می شود. مشخصه آن نرخ‌های بهره فوق‌العاده بالا (تا 120-180٪ برای وام‌های صادر شده به ارز قابل تبدیل) و اغلب روش‌های مجرمانه بازیابی از متخلف است.

در ادبیات مالی و اعتباری، فقط از نظر تاریخی مورد توجه قرار گرفته است. به عنوان مجموعه ای از روابط اعتباری برای اکثر کشورها، اکنون به وضوح غیرقانونی است.

با توسعه زیرساخت های سیستم اعتباری ملی و در دسترس بودن منابع اعتباری برای همه دسته های وام گیرندگان احتمالی، وام ربوی معنای خود را از دست می دهد.

کتابشناسی - فهرست کتب

• 1. Borovkova V.A., Murashova S.V. مبانی تئوری مالی و اعتباری. - سنت پترزبورگ: پیتر، 2004. - 176 ص.
• 2. وخرین پی.ی.، نشیتوی ع.س. امور مالی، گردش پول، اعتبار. - M .: ITC "Dashkov and Co"، 2002. - 656 p.
• 3. Galitskaya S.V. گردش پول، اعتبار، مالی. - م.: مژدونرودنوش.، 1381. - 272 ص.
• 4. پول، اعتبار، بانک / اد. E.F. ژوکوف - م.: واحد، 2003. - 623 ص.
• 5. پول، اعتبار، بانک / اد. O.I. Lavrushina - M.: KGORUS، 2005. - 560 p.
• 6. نظریه عمومی پول / اد. E.F. ژوکوف - M.: UNITI-DANA، 2003. - 423 p.
• 7. Perekrestova L.V. امور مالی و اعتباری. - م.: مرکز انتشارات "آکادمی"، 2004. - 288 ص.
• 8. امور مالی و اعتباری برای دانشجویان دانشگاه / ویرایش. A.P. کووالف. - Rostov n / D، 2004. - 192 p.
• 9. امور مالی، گردش پول، اعتبار / ویرایش. VK. سنچاگوف - M.: TK Velby, Prospekt Publishing House, 2004. - 720 p.
• 10. امور مالی، مالیات، اعتبار / ویرایش. صبح. املیانوف - M.: RAGS، 2004. - 546 ص.

در اقتصاد بازار، یک قانون تغییرناپذیر این است که پول باید در گردش دائمی باشد. وجوه آزاد موقت باید به بازار سرمایه وام برود، در مؤسسات مالی انباشته شود، و سپس به طور مؤثر وارد تجارت شود و در بخش هایی از اقتصاد قرار گیرد که نیاز به سرمایه گذاری اضافی وجود دارد.

پول مانند هر کالای دیگری خرید و فروش می شود. روند خرید و فروش پول یک نام خاص دریافت کرد - وام. کلمه لاتین "crednjum" معنایی دوگانه دارد. از یک سو به معنای «اعتماد دارم»، «ایمان دارم» است. و از سوی دیگر به «بدهی» یا «قرض» ترجمه شده است. اعتبار- روابط اقتصادی بین شرکای مختلف ناشی از انتقال مال یا پول به شخص دیگر به شرط فوریت، بازپرداخت، پرداخت و تضمین.

فوریت، بازپرداخت، پرداخت، امنیت - اصول اولیه وام دادن. اصل فوریتاین است که وام باید در یک بازه زمانی کاملاً تعریف شده بازپرداخت شود. رعایت این اصل شرط مهمی برای عملکرد بانک ها و خود سیستم اعتباری است. عودبه این معنی است که وام باید بازپرداخت شود. اصل پرداختبه این معنی است که باید به پول قرض گرفته شده بهره پرداخت کنید. پرداخت وام گیرنده را وادار می کند تا از وجوه قرض گرفته شده به طور مؤثر استفاده کند. اصل امنیتوام به این معنی است که وام باید توسط دارایی تضمین شود. تعهدات اشخاص ثالث اعطای وام به بنگاه ها، سازمان ها و مردم با رعایت دقیق این اصول اولیه انجام می شود. اصول وام دهی نیز شامل اصل تمایز در روابط اعتباری است. رویکرد متمایز به وام دادنبه این معنی که بانک ها (موسسات اعتباری) با مشتریان مختلف و موضوع اعطای وام یکسان برخورد نمی کنند. قبل از اعطای وام، وضعیت مالی وام گیرنده به دقت بررسی می شود تا از توانایی بازپرداخت به موقع وام اطمینان حاصل شود.

نقش اعتبار و روابط اعتباری به بهترین وجه توسط عملکردهای اعتبار بیان می شود: توزیع مجدد، انتشار، کنترل، نظارتی. تابع توزیع مجدداین است که سرمایه وام، وجوه را از شرکت‌ها و جمعیت، که به طور موقت از آن‌ها آزاد هستند، به واحدهای تجاری که به پول اضافی نیاز دارند، بازتوزیع می‌کند. صندوق های وام داده شده کار می کنند و درآمد صاحبان خود را به صورت سود به ارمغان می آورند. وام گیرنده از وام برای کسب سود استفاده می کند که بخشی از آن برای پرداخت بدهی استفاده می شود. در کشورهای توسعه یافته سهم منابع اعتباری در منابع تامین مالی فعالیت های بنگاه ها 30 تا 50 درصد است. عملکرد توزیع مجدد فرصتی برای بسیج سرمایه برای اجرای پروژه های بزرگی که برای منابع محدود شرکت های منفرد غیرقابل دسترسی هستند فراهم می کند. عملکرد انتشاراعتبار در این واقعیت بیان می شود که بانک ها با ارائه اعتبار به بنگاه ها، به اصطلاح پول اعتباری ایجاد می کنند. بانک ها در این مورد به عنوان واسطه عمل می کنند. به دلیل افزایش پول غیرنقدی، حجم پول افزایش می یابد. توانایی بانک ها در افزایش عرضه پول در هنگام ارائه وام، زمانی که دولت سیاست های پولی را انجام می دهد در نظر گرفته می شود. محتوا تابع کنترلکنترل بانک های صادرکننده وام بر فعالیت های اقتصادی وام گیرندگان است. قبل از اعطای وام، بانک به دقت اعتبار و ورشکستگی وام گیرنده را بررسی می کند، خود را با نتایج حسابرسی آشنا می کند. پس از اعطای وام، بانک با روش های خاص خود، وضعیت مالی وام گیرنده را کنترل می کند و به دنبال اطمینان از بازپرداخت به موقع وام و بهره آن است. اعتبار به عنوان ابزاری برای تنظیم اقتصاد عمل می کند. دولت در روند جابجایی سرمایه وام مشارکت می کند، دسترسی وام گیرندگان به بازار سرمایه وام را تنظیم می کند و گرفتن وام را آسان تر یا دشوارتر می کند. تنظیم اعتباری اقتصاد- مجموعه اقداماتی که دولت برای تغییر حجم و پویایی اعتبار به منظور تأثیرگذاری بر فرآیندهای اقتصادی انجام می دهد.

در روند توسعه تاریخی، اعتبار اشکال متنوعی پیدا کرده است. در شرایط مدرن، اشکال اصلی اعتبار عبارتند از: تجاری، بانکی، مصرفی، وام مسکن، دولتی و بین المللی. وام تجاریتوسط بنگاه ها، انجمن ها و سایر بنگاه های اقتصادی در قالب فروش کالا با پرداخت معوق به یکدیگر ارائه می شود. یک وام تجاری معمولاً کوتاه مدت است - برای مدت حداکثر یک سال اعطا می شود. ابزار قرض الحسنه تجاری، برات است - نوعی سفته. شرکت تامین کننده برای کالاهای خود پرداخت معوقی را اعطا می کند و شرکت خریدار برات را به عنوان گواهی بدهی و تعهد پرداخت با بهره منتقل می کند. شرکت تامین کننده می تواند از این صورتحساب برای پرداخت استفاده کند. وام تجاری با وام بانکی در ارتباط است. با وام تجاری می توان برات را حسابداری کرد و وام های تضمین شده برات را فراهم کرد. هنگام تنزیل صورتحساب ها، بانک مبلغی را که در صورتحساب درج شده است، منهای سود با نرخ تنزیل فعلی، به دارنده قبض پرداخت می کند. در مورد وام با وثیقه برات، وام در برابر اقلام موجودی که با برات تضمین شده است اعطا می شود. اعتبار تجاری باعث ترویج توزیع مجدد سرمایه، گسترش و تسهیل فروش کالاها، تسریع گردش سرمایه می شود. از معایب وام تجاری می توان به محدودیت در شکل، زمان، حجم و موضوعات آن اشاره کرد.

وام بانکی- وام به صورت نقدی توسط مؤسسات مالی (بانک ها، صندوق ها، انجمن ها) به هر واحد اقتصادی (شرکت های خصوصی، سازمان ها، افراد و دولت) در قالب وام نقدی. وام بانکی به دلیل تطبیق پذیری آن، شکل اصلی اعتبار است. - وام های بانکی بسته به شرایط استفاده به کوتاه مدت و بلند مدت تقسیم می شوند. وام های کوتاه مدت برای تأمین مالی هزینه های جاری برای یک دوره حداکثر 12 ماهه منعقد می شود. وام های بلند مدت - وام برای ایجاد، بازسازی و نوسازی دارایی های ثابت. دوره وام بلندمدت به دوره بازگشت سرمایه گذاری ها مرتبط است. پس از انعقاد وام بانکی ارائه می شود قرارداد وام. قرارداد وام برای اهداف وام، اندازه آن، نرخ بهره، شرایط بازپرداخت وام و بهره، اشکال تضمین وام، مسئولیت متقابل طرفین و غیره را ارائه می دهد.

یک نوع اعتبار مهم در شرایط مدرن است اعتبار مصرف کننده، تا 3 سال با خرید کالاهای بادوام مصرفی ارائه می شود. انواع اعتبار مصرفی وام های بلند مدت (برای مدت بسیار طولانی) به افراد برای خرید یا ساخت مسکن است. در این مورد، وام گیرنده جمعیت است و وام دهنده، به عنوان یک قاعده، بانک ها هستند. هنگام دریافت وام مصرفی، ممکن است واسطه هایی وجود داشته باشند، به عنوان مثال، شرکت های تجاری که کالاها را به صورت اعتباری می فروشند. اشکال اصلی اعتبار مصرفی: فروش کالا با پرداخت اقساطی (اعتبار مصرفی به صورت کالایی)؛ اعطای وام نقدی توسط بانک ها به مردم برای خرید کالاهای بادوام. ارائه وام برای ساخت مسکن در سال های اخیر، توسعه زیادی در روسیه داشته است. از یک طرف، به لطف او، مردم کالاهای بادوام بیشتری می خرند. از سوی دیگر، این نوع وام، عملیات بسیار سودآور بانک های تجاری است.

رهنصادر شده برای خرید مسکن، زمین، یا سایر املاک و مستغلات، و همچنین در مورد امنیت املاک و مستغلات. وام های رهنی برای مدت طولانی ارائه می شود - 10-30 سال. وام دولتی- این معمولاً قرض گرفتن توسط دولت یا مقامات محلی از مشاغل و جمعیت است. ابزار اعتبار دولتی اوراق بهادار دولتی است. با فروش اوراق بهادار، دولت منابع پولی اضافی را در اختیار می‌گیرد که برای تأمین مالی کسری بودجه دولت و پرداخت بدهی عمومی استفاده می‌شود. در برخی موارد، دولت ممکن است به عنوان طلبکار (هنگام اعطای وام به بانک های دولتی) عمل کند. اعتبار بین المللیشامل روابط اعتباری بین دولت و سازمان های مالی بین المللی و همچنین بین شرکت های ملی و بانک های خارجی و سایر مؤسسات مالی است.

مجموع روابط اعتباری و تسویه حساب، اشکال و روش های وام دهی، نظام اعتباری جامعه را تشکیل می دهد. سیستم اعتباری مدرن یک مکانیسم چند سطحی برای انباشت و توزیع مجدد دارایی های مالی است. از بخش های اصلی زیر تشکیل شده است:

1. بانک مرکزی، بانک های دولتی و نیمه دولتی.

2. بخش بانکداری: بازرگانی، پس‌انداز، وام مسکن، بانک‌های سرمایه‌گذاری، بانک‌های تجاری تخصصی.

3. موسسات اعتباری و مالی غیربانکی تخصصی: شرکت های بیمه، صندوق های بازنشستگی، انجمن های پس انداز و قرض الحسنه، تعاونی های اعتبار.

طرح سه لایه فوق از ساختار سیستم اعتباری برای اکثر کشورهای دارای اقتصاد بازار معمول است.

نوع واماین ویژگی وام های اقتصادی است. هدف اصلی وام دادن، جابجایی سرمایه است. وام دهنده که استفاده بهتری از وجوه پیدا نمی کند، آنها را برای مدت معینی با بازده بعدی و کارمزد ثابت به وام گیرنده اجاره می دهد. وام در واقع یک معامله مالی است که برای هر دو طرف سود دارد.

تا به امروز، هیچ استاندارد جهانی یکپارچه برای تقسیم وام ها به انواع ایجاد نشده است. در کشور ما، وام ها بسته به موضوع وام، پرداخت، فوریت وام، امنیت آن و غیره طبقه بندی می شوند.

عمده ترین انواع وام های محبوب عبارتند از: وام خودرو، رهن، وام مصرفی و وام نقدی.

انواع وام

بر اساس بلوغ، موارد زیر وجود دارد:

• یک شبه - وام بین بانکی برای یک شب؛
• فوق مدت - اعتبار تا 3 ماه؛
• کوتاه مدت - وام تا یک سال صادر می شود.
• میان مدت - اعطای وام از 1-5 سال؛
• بلند مدت - دوره بازپرداخت بیش از 5 سال است.
• هنگام تماس - ارائه شده در قالب یک خط اعتباری که عمدتاً توسط کارگزاران استفاده می شود.

بر اساس در دسترس بودن انواع اعتبارتمیز دادن:

• بدون وثیقه - وام صادر شده، به خطر وام دهنده، بدون ضمانت و هرگونه تضمین اضافی.
• تا حدی تضمین شده - وثیقه ای که تحت آن وام صادر می شود فقط تا حدی مقدار وجوه اعتباری را پوشش می دهد یا ضامن تعهد می کند فقط بخشی از بدهی را بپردازد.
• تضمین شده - وثیقه ای که بر اساس آن وام صادر می شود وام را به طور کامل پوشش می دهد یا ضامن پرداخت کل مبلغ بدهی را تضمین می کند.

با توجه به پرداخت، انواع وام ها متمایز می شوند:

• بهره - رایج ترین نوع وام. وام گیرنده، با وام گرفتن پول، متعهد می شود که بخشی از بدهی را در هر دوره (ماه، سه ماهه یا سال) از جمله بهره پرداخت کند.

وام های دارای بهره را می توان به چندین زیرگونه تقسیم کرد:

• Rollover - نرخ های بهره ای که عمدتاً برای وام های بلندمدت اعمال می شود. این وام ها بدون نرخ بهره ثابت هستند که بسته به نوسانات بازار ارز متفاوت است.
• ثابت - نرخ بهره در کل دوره استفاده از وجوه اعتباری ثابت می ماند.
• مختلط - وام حاوی نرخ بهره ثابت (پایه) و متغیر (شناور).
• وام بدون بهره یا هدفمند (صدور برای خرید یک محصول خاص) - قراردادی بین بانک و فروشنده منعقد می شود و فروشنده سود را پرداخت می کند. در عین حال، سودی را که از قیمت متورم شده کالا پرداخت می شود، جبران می کند. به ندرت، یک فروشنده بزرگ خودش طلبکار می شود و آماده است که پرداخت را بدون بهره به تعویق بیندازد.
• با پرداخت ثابت - دریافت پول اعتباری، بازپرداخت جزئی یا کامل آنها، وام گیرنده متعهد به پرداخت هزینه ثابت می شود. این نوع وام بسیار نادر است.

هدف از صدور انواع اعتبارتمیز دادن:

• هدف - وجوه اعتباری فقط برای اجرای هدف پیش بینی شده در قرارداد وام قابل استفاده است. رایج ترین آنها وام مسکن (رهن)، وام خودرو، زمین، تحصیلی، دلالی و البته مصرفی است.
• نامناسب - پول قرض گرفته شده، وام گیرنده حق دارد به تشخیص خود خرج کند.

بسته به وضعیت مالی و اجتماعی:

• غیررسمی شاغل یا بیکار - این شامل دسته هایی از افرادی است که قادر به تأیید درآمد خود نیستند (سود سهام، سود سود، درآمد حاصل از اجاره مسکن و غیره).
• برای کارآفرینان فردی، کنترل درآمد این دسته از افراد دشوار است، بنابراین، شرایط وام سخت تر است.
• وام بازنشستگی - میزان چنین وامی به میزان پرداخت های بازنشستگی و سن وام گیرنده بستگی دارد.

بسته به وام دهنده:

• ربا – قرضی است که درصد بالایی و وثیقه مادی را در بر دارد. چنین نوع وامبسیار نادر است که عمدتاً در کشورهایی با سیستم اعتباری توسعه نیافته ذاتی است.
• بانکداری - طلبکار یک بانک یا موسسه اعتباری است.
• تجاری - معامله اعتباری بین اشخاص حقوقی یا اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی؛
• ایالت - وام صادر شده توسط یک بانک دولتی با شرایط خاص (مطلوب تر). اغلب، برنامه های اعتباری دولتی برای خانواده های جوان نامیده می شود، به عنوان مثال: اعتبار جوانان.
• بین المللی - سرمایه گذاری پول از یک یا چند ایالت به ایالت دیگر.