کلیشه های اجتماعی رویکردهای نظری به رفتار مالی جمعیت کلیشه‌های رفتار مالی و پیامدهای آن

«رفتار مالی در معنای وسیع به رفتار خانوارها یا افراد مرتبط با دریافت و خرج وجوه اطلاق می‌شود. اینها انواع مختلفی از فعالیت‌های مالی شهروندان هستند که عبارتند از: برنامه‌ریزی مالی، به حداقل رساندن ریسک، پس‌انداز، سرمایه‌گذاری، بیمه، اعتبار. و رفتار استقراضی، بازی های پولی، خرید و فروش کالا و خدمات خارج از مؤسسات مالی، عملیات تسویه و نقد و غیره». (گالیشنیکوا، 2012: 133).

بسیاری از محققان بر این باورند که مدل رفتار مالی یک فرد حتی در اوایل و نوجوانی شروع به شکل‌گیری می‌کند، زیرا والدین و بستگان نزدیک تأثیر می‌گذارند. جامعه شناسان غربی (هیلگرت، گادوین) موفق شدند رابطه بین «نگرش به پول و رفتار والدین و فرزندانشان را شناسایی کنند که در موارد زیر آشکار می شود:

اگر والدین پول پس انداز کنند، کودکان اغلب تمایل دارند اعمال خود را تکرار کنند.

مدیریت مالی شایسته از سوی والدین در کودکان منعکس می شود: آنها فاقد پول جیبی هستند و به احتمال زیاد بدهی ندارند.» (Galishnikova، 2012: 135).

بنابراین، محققان بر این عقیده هستند که وضعیت مالی خانواده ای که او در آن بزرگ شده است ممکن است بر نحوه نشان دادن خود در فعالیت های مالی در آینده تأثیر بگذارد.

در حال حاضر، علاقه به مطالعه رفتار مالی جمعیت در روسیه در حال افزایش است، زیرا وضعیت در مقایسه با غرب بسیار متفاوت است. کمک بزرگی به توسعه این موضوع توسط محققان مدرسه عالی اقتصاد در مسکو، زمانی که آنها نظارت بر رفتار مالی جمعیت را انجام دادند، انجام شد. جامعه شناسان (O. Kuzina، D. Ibragimova، Ya. Roshchina) بارها به این نتیجه رسیده اند که "فقدان پول رایگان، علاقه کم جمعیت به خدمات مالی، آگاهی پایین مردم از این بازار، و همچنین عمومی طولانی مدت اصطلاح بی اعتمادی به موسسات مالی» روند توسعه مالی جامعه روسیه را بسیار مختل می کند و به گفته تحلیلگران، این وضعیت به زودی تغییر نخواهد کرد (Kuzina, 2012: 51).

با این حال، شایان ذکر است که نسل جوان زیر 35 سال در حال حاضر از نظر مالی فعال تر است. از یک طرف، این افراد تمایل بیشتری به مصرف دارند تا پس انداز پول، با این حال، علاقه محسوسی برای سرمایه گذاری وجود دارد. آنها، بر خلاف نسل قدیمی تر، تمایل به سرمایه گذاری در اوراق بهادار و توسعه کسب و کار خود یا توسعه یک شرکت دارند (Knyazev, 2010).

در غرب، مطالعه رفتار مالی نیز یک موضوع محبوب برای تحقیق است (پوتربا، کسلر، فیشر، کمپبل و غیره). مردم با کمال میل در مورد داشتن حساب جاری و پرداخت قبوض به موقع صحبت می کنند، با این حال، کمتر از نیمی از پاسخ دهندگان برنامه ها و هزینه های بودجه خانواده خود را در آینده گزارش می دهند. داده ها نشان می دهد که اکثر مردم اروپا پس انداز خود را دارند، اگرچه تنها 39 درصد از آنها این پول را برای اهداف بلندمدت نگه می دارند (هیلگرت، 2003). بسیاری نیز در پاسخ‌های خود بر نقش دولت در برنامه‌ریزی مالی تأکید کردند که دولت با پرداخت کمک‌های اجتماعی، مستمری و غیره از خانوارها حمایت می‌کند و پاسخ‌دهندگان در این مورد احساس امنیت بیشتری می‌کنند، حتی اگر پس‌انداز خود را نداشته باشند. (لوساردی، 2010). برای مقایسه با کشور ما، روس ها به طور مطلق و در صورت مواجهه با دولت به حمایت دولت متکی نیستند مشکلات مالیآنها به جای اینکه به دولت کمک کنند به دوستان و اقوام متوسل می شوند (ابراگیمووا، 2009).

وقتی از رفتار مالی صحبت می کنیم، نباید مفهومی مانند سواد مالی را فراموش کنیم. "سواد مالی معمولاً به عنوان دانش در مورد موسسات مالی و محصولاتی که ارائه می دهند و همچنین توانایی استفاده از آنها در مواقع نیاز و درک پیامدهای اقدامات آنها تعریف می شود. سواد مالی به عنوان یک مفهوم به سه بخش مرتبط تقسیم می شود: نگرش ها، دانش. و مهارت هایی که بر اساس آن شاخص محاسبه می شود سواد مالی"(Kuzina, 2009: 157). سواد مالی موضوع تحقیق من نیست، با این حال، نمی توان به آن اشاره نکرد، زیرا بسیاری از محققان (گادوین، یاسین، لوساردی، هیلگرت، کمپبل) وابستگی مستقیم رفتار مالی را برجسته می کنند. در مورد سواد مالی و من از دیدگاه آنها حمایت می کنم.

از نظر مالی مردم تحصیل کردهمی توانند درآمد و هزینه های خود را با شایستگی بیشتری مدیریت کنند، بودجه را مدیریت و برنامه ریزی کنند. افراد مسن می توانند برای اهداف بلندمدت مانند بازنشستگی خود و غیره پس انداز کنند. در حالی که افراد بی سواد مالی همیشه نمی توانند بودجه خود را به طور منطقی مدیریت کنند، اما هیچ اطلاعی از کار موسسات مالی و غیره ندارند. (کمپبل، 2006).

Kuzina O. این موضوع را مطالعه کرد، او می گوید که در روسیه افراد بی سواد مالی زیادی وجود دارد و این مشکل باید به نحوی حل شود. مردم به موسسات مالی اعتماد ندارند، برای اهداف بلندمدت پس انداز نمی کنند، زیرا می ترسند در شرایط تورم تمام پول خود را از دست بدهند، به بیمه متوسل نمی شوند، زیرا فکر می کنند به دست آوردن آن بسیار دشوار است. پرداخت در صورت بروز حادثه اینها و بسیاری از مشکلات دیگر در کشور ما وجود دارد، اما به گفته نویسنده، دلیلی دارد. مثلاً اگر وام بگیرید. اکثر مردم نگرش بسیار منفی نسبت به آنها دارند، زیرا "فرهنگ اعتباری و اعتماد به بانک ها بدون کشف هزینه کامل وام و توانایی وام گیرندگان برای مقایسه شرایط بانک های مختلف بین خود بی معنی است. در صورتی که بانک ها اطلاعات ضروری را در پشت عبارات نامفهوم و متون چند صفحه ای پنهان کنند، می توان به مردم آموخت که قراردادهای وام را بخوانند» (کوزینا، 2009: 160). و نکته فقط در وام نیست، بلکه به طور کلی در بانک ها است. مردم می ترسند پول خود را در آنجا نگه دارند، نمی خواهند با بانک ها همکاری کنند، زیرا نمی خواهند تمام پس اندازهای خود را در برابر هر بی ثباتی اقتصادی از دست بدهند.

بنابراین، رفتار مالی روس ها با رفتار مالی جمعیت در اروپا و ایالات متحده متفاوت است. روس ها به موسسات مالی بی اعتماد هستند و این بی اعتمادی ترس از دست دادن پس انداز خود را به دنبال دارد. ترس از مراجعه به بانک ها برای دریافت وام، زیرا نرخ بهره بسیار بالاست و مردم فکر می کنند نمی توانند به طور مداوم پرداخت کنند. امتناع از سرمایه گذاری و غیره به عبارت دیگر، مردم از سپردن پول خود به موسسات مالی می ترسند زیرا می ترسند آن را از دست بدهند. این روند در چند سال گذشته ادامه داشته است و دقیقاً دلایل این وضعیت است که محققان در صدد کشف آن هستند.

این مطالعه بر روی 4 روش مالی - پس انداز، وام دادن، سرمایه گذاری، نوشتن درآمد و هزینه ها تمرکز خواهد کرد. نگاهی به نگرش مردم نسبت به پس‌انداز و وام برای من بسیار جالب به نظر می‌رسد، زیرا به دلیل بی‌اعتمادی به بانک‌ها، استراتژی‌های مالی آن‌ها می‌تواند شکل دیگری به خود بگیرد، یعنی اینکه مردم چگونه پول را نگه می‌دارند و ترجیح می‌دهند کجا ببرند در حالی که نیستند. رویه نگهداری سوابق کتبی بودجه در روسیه چندان مورد مطالعه قرار نگرفته است و جالب است بدانید که آیا افراد سوابق کتبی را نگه می دارند و اگر نه، دلایل این امر چیست. در مورد عمل سرمایه گذاری، در روسیه گسترده نیست، و همچنین جالب است که بدانید به چه دلایلی این اتفاق می افتد. بنابراین، در کار خود، من بر روی 4 روش مالی تمرکز می کنم و سپس به بررسی مطالعاتی می پردازم که به مطالعه آنها اختصاص دارد.

انواع رفتار مالی جمعیت در شرایط پس از بحران

انواع رفتار مالی افراد در شرایط پس از بحران

حاشیه نویسی. به منظور شناسایی روندهای جدید در رفتار مالی جمعیت پس از بحران اقتصادی، نویسنده یک نظرسنجی کوچک جامعه شناختی انجام داد که در آن نمایندگان گروه های مختلف جمعیتی شرکت کردند. این نظرسنجی سطح نسبتاً بالایی از اعتماد مردم به بانک ها و تمایل متوسط ​​به استقراض را نشان داد. مردم در دوره پس از بحران آماده هستند تا با پول به دوستان و اقوام کمک کنند، اکثر آنها خود را سخاوتمند می دانند، اما آماده ریسک کردن نیستند.

کلید واژه ها: وظیفه صرفه جویی در. سواد مالی. رفتار مالی سطح درآمد. مصرف کنندگان پس انداز. وام گیرندگان دوره پس از بحران

کلید واژه ها: بدهی. پس انداز. سواد مالی. رفتار مالی سطح درآمد. مصرف کنندگان پس انداز. دوره پس از بحران

چکیده. نگارنده به منظور شناسایی روندهای نوظهور در رفتار مالی جمعیت پس از بحران اقتصادی، نظرسنجی انجام داده است که نمایندگان گروه های مختلف در آن حضور داشتند. این نظرسنجی سطح نسبتاً بالایی از اعتماد به بانک‌های مردم و میانگین گرایش به اعتبار را نشان داد. افراد در دوره پس از بحران آماده کمک مالی به دوستان و اقوام هستند، اکثر آنها خود را سخاوتمند می دانند، اما حاضر به ریسک نیستند.

کار من به یک مشکل بسیار موضوعی اختصاص دارد که در تقاطع دو رشته - روانشناسی و اقتصاد قرار دارد، مطالعه گروه های جمعیتی که اساساً در نگرش آنها به اعتبار، بدهی و پس انداز با یکدیگر تفاوت دارند. هدف من از کار من فقط روشن کردن ترجیحات خاص دسته های خاصی از جمعیت نیست، بلکه شناسایی روندهای جدیدی است که در دوره ای ظهور کرده است که کشور ما قبلاً از پیامدهای بحران مالی و اقتصادی اخیر خلاص شده است. مشکلی که برای من جالب است را نمی توان به عنوان کاملاً مطالعه و تحلیل کرد، زیرا در حال حاضر بحثی در مورد تخصیص گروه های خاصی از جمعیت بسته به رفتار مالی آنها وجود دارد. طبقه بندی های مختلفی وجود دارد که امکان جدا کردن دسته های خاصی از جمعیت را فراهم می کند، اما مشکل هنوز بسیار تازه است و نیاز به تحقیقات بیشتری دارد.

روش اصلی که من در طول مطالعه استفاده کردم تجربی است. این شامل انجام یک نظرسنجی جامعه شناختی ناشناس بود که در آن نمایندگان اقشار مختلف مردم شرکت کردند. همراه با تجربی، من از روش نظری نیز استفاده کردم - این مطالعه مقالاتی با ماهیت اقتصادی و روانشناختی است تا اطلاعات لازم را برای مطالعه مستقل بیشتر به دست آورد.

همانطور که قبلا ذکر شد، طبقه بندی های مختلفی از جمعیت بر اساس رفتار مالی وجود دارد، اما، به نظر من، طبقه بندی که در نظر خواهیم گرفت، کامل ترین و واضح ترین طبقه بندی است. این به شما امکان می دهد تعدادی از عواملی را که بر فعالیت مالی جمعیت تأثیر می گذارد در نظر بگیرید.

مطابق با طبقه بندی مورد بررسی، وجود دارد شش به اصطلاح خوشه: مصرف کنندگان اجباری، پس انداز کنندگان فعال، پس انداز کنندگان محتاط، وام گیرندگان محتاط، وام گیرندگان فعال و مصرف کنندگان فعال. هر خوشه با ویژگی های خاص خود مشخص می شود که به نظر من جالب است و نیاز به بررسی اضافی دارد.

مصرف کنندگان اجباریاینها مردم بسیار فقیر و مستاصل هستند، پس انداز ندارند. آنها به کسی پول قرض نمی دهند و هرگز قرض نمی گیرند، وام نمی گیرند و تحت هیچ شرایطی حاضر نیستند ریسک کنند. تقریباً تمام درآمدها صرف خرید مواد غذایی و کالاهای ضروری می شود. آنها دیگر به چیزی نیاز ندارند، به هیچ چیز اعتقاد ندارند و به هیچ چیز امیدوار نیستند. زندگی آنها را تلخ و عصبانی کرده است. با افراد ثروتمند به شدت منفی رفتار می شود. کاملا بی خبر از مسائل مالی.

پس انداز فعالهمچنین با سطح نسبتاً پایینی از وضعیت مالی مشخص می شوند، اما اگر رایگان باشند پول نقدسعی کنید آنها را به تعویق بیندازید تا پس انداز کنید. وجود پس انداز به عنوان یک شاخص مهم ثبات و امنیت در نظر گرفته می شود. آنها تقریباً هرگز پول قرض نمی دهند و سعی می کنند خودشان آن را نگیرند، زیرا چیزی برای پس دادن وجود ندارد. مفاهیم اعتبار و بدهی را از هم جدا کنید. اعتبار مثبت و بدهی منفی است. آنها معتقدند که شما باید از نظر اقتصادی در حد توان خود زندگی کنید و فقط افراد بیکار و انگل بدهکار می شوند.

پس انداز محتاطبرعکس، آنها حاضرند به دیگران پول قرض دهند، اما خودشان تمایلی به قرض گرفتن و گرفتن وام ندارند. آنها به احتمال زیاد تا زمانی که لازم است برای جمع آوری مقدار مورد نیاز کار کنند. در مسائل مالی احتیاط و احتیاط نشان می دهند: معتقدند «پرنده در دست بهتر از جرثقیل در آسمان است». آنها آماده ریسک نیستند، آنها با دقت و با دقت با پول رفتار می کنند. به نظر آنها این افراد بیکار و شهروندان محتاط و با اعتماد به نفس نیستند که پول قرض می کنند، بلکه افراد ناراضی هستند که به دلیل شرایط مجبور به انجام این کار می شوند، بنابراین با آنها با درک و همدردی رفتار می کنند.

وام گیرندگان محتاطآنها تقریباً هرگز به دیگران پول قرض نمی دهند، اما خودشان در مورد وام و اعتبار بسیار مثبت هستند. آنها پس انداز می کنند، اما معتقدند که با کمک آنها نمی توان مشکلاتی را که دارند حل کرد. مراقب هزینه های کلان باشید. اینها افرادی با درآمد متوسط ​​هستند - نه ثروتمند، اما نه فقیر. آنها تلاش می کنند تا سطح وضعیت مالی خود را که از آن راضی نیستند بالا ببرند. آنها نیاز به وام دارند و میل به گرفتن آن دارند، اما می ترسند که نتوانند وام را به موقع بازپرداخت کنند. اشتهای ریسک متوسط ​​است.

وام گیرندگان فعالآنها در مورد پول آرام هستند: خودشان می توانند به دیگران وام بدهند، و در صورت لزوم، قرض بگیرند یا وام بگیرند، پس انداز کنند و می توانند ریسک کنند. به خوبی در مورد مسائل مالی آگاه است. امیدوارترین گروه از نظر دریافت وام - و اگرچه قصد دارند آن را بگیرند، اما قصد دارند این کار را انجام دهند.

مصرف کنندگان فعالدرآمد نسبتاً بالایی دارند و نگرش آسانی نسبت به زندگی نشان می دهند. آنها نمی دانند صرفه جویی چیست - فکر می کنند پول باید خرج شود، استفاده شود و به هیچ وجه پس انداز نشود و بر این اساس پس انداز را ضروری نمی دانند. آنها در مورد وام ها شک دارند، به دنبال گرفتن آن نیستند، زیرا خودشان می توانند استاندارد زندگی مناسبی را برای خود فراهم کنند. آنها ترجیح می دهند با بانک ها و سازمان های مالی تماس نگیرند، مشکلات خود را از طریق اقوام و دوستان حل می کنند. در صورت لزوم، آنها به راحتی پول قرض می کنند، زیرا می دانند که همیشه می توانند پرداخت کنند. به همین ترتیب خودشان هم می توانند به آشنایانشان کمک مالی کنند. آماده ریسک کردن - تمایل بسیار بالایی به ریسک کردن نشان دهید.

پرتعدادترین خوشه، خوشه «پس‌اندازکنندگان فعال» است، اگرچه از دیدگاه مؤسسات مالی، بهترین گزینهافزایش در خوشه «وام گیرندگان فعال» است.

همچنین باید توجه داشت که نگرش شهروندان به استقراض پول به طور قابل توجهی تحت تأثیر پارامترهایی مانند سن، تحصیلات، شغل، شغل، درآمد خانواده است.

شهروندان 31 تا 44 ساله بیشترین تمایل را به وام دارند. در بین جوانان (18-30 ساله) تمایل به زندگی با بدهی تا حدودی ضعیف تر بیان می شود. شاید این به این دلیل است که آینده آنها هنوز به اندازه کافی برای آنها مشخص نیست: بسیاری از آنها شغل ثابتی ندارند، هیچ اعتمادی به آینده وجود ندارد. بین 45 تا 54 سالگی، نگرش نسبت به بدهی نسبتاً خنثی است و بعد از 55 سالگی به شدت منفی است. این شرایط احتمالاً با محافظه کاری آشکار نسل قدیم مرتبط است که مفهوم وظیفه برای آنها معنای نمادین خاصی دارد. بدهی پدیده ای نسبتاً منفی است که باعث شرمساری می شود و با از دست دادن عزت نفس همراه است. حتی نشانه فقر نیست، بلکه فقر شدید است.

شهروندان دارای تحصیلات تخصصی عالی، متوسطه و متوسطه با نگرش خاصی نسبت به بدهی مشخص نمی شوند: در بین آنها تقریباً همان تعداد از کسانی است که از وام گرفتن حمایت می کنند و کسانی که آن را تأیید نمی کنند. اما افرادی که دارای تحصیلات متوسطه و ابتدایی ناقص هستند در مورد امکان قرض گرفتن پول بسیار منفی هستند.

بیکاران موقت و زنان خانه دار حاضر به قرض گرفتن هستند، کارمندان و دانشجویان نیز به طور کلی نگرش مثبت نشان می دهند، بازنشستگان و کارآفرینان نگرش منفی نسبت به وام گرفتن دارند. به نظر می رسد که نظر بازنشستگان به طور قابل توجهی تحت تأثیر سن و درآمد پایین آنها باشد، در حالی که کارآفرینانی که درآمد نسبتاً بالایی دارند ممکن است به سادگی به وجوه استقراضی اضافی نیاز نداشته باشند.

در میان شهروندان شاغل، نمایندگان قشر روشنفکر و کارمندان دولتی - شاغل در عرصه های فرهنگی و هنری، آموزشی و بهداشتی - با نگرش مثبت خود نسبت به وام گرفتن برجسته هستند. کارمندان بخش مالی و کارمندان پلیس و ارگان های امور داخلی. نگرش منفی فقط برای کارمندان مسکن و خدمات عمومی و خدمات مصرف کننده معمول است.

با رشد متوسط ​​درآمد ماهانه خانواده، تمایل شهروندان به قرض گرفتن نیز افزایش می یابد. افراد ثروتمند بسیار بیشتر از کسانی که زیر خط فقر زندگی می کنند مایل به قرض گرفتن هستند. طبیعتاً با داشتن سطح درآمد بالا، از نظر روانی پذیرفتن تعهدات بدهی بسیار آسان تر است. این افراد، در مقایسه با بقیه، به خود اعتماد بیشتری دارند و در آینده، با کلیشه هایی مبنی بر اینکه شما باید "در حد توان خود" زندگی کنید، بیش از حد بار نمی شوند، آنها عادت دارند برای بیشتر تلاش کنند. اگر برای فقرا، بدهی به معنای ترس و فقر است، پس برای بسیاری از شهروندان ثروتمند، زندگی با اعتبار به نظر می رسد مد، معتبر و حتی طبیعی می شود.

پارامترهایی مانند جنسیت و موقعیت تأثیری بر نگرش نسبت به استقراض ندارند.

داده ها در دوره پیش از بحران جمع آوری و پردازش شده و تصویر آن زمان را منعکس می کند. بدیهی است که فعالیت اعتباری جمعیت در دوران بحران مالی و پس از آن تغییر کرد. در دوره پس از بحران، فعالیت وام دهی هنوز در مرحله انجماد است. در این راستا، برای بخش بانکی مهم است که از مسائل مالی جهانی و بحران بانکیو از موثرترین رویکردها در شکل گیری فعالیت اعتباری استفاده کنند.

به نظر من بهتر است ابتدا چند کلمه در مورد تغییر رفتار بانک ها بگوییم. سیاست پول آسان به بانک ها کمک کرد تا از ورشکستگی جلوگیری کنند. اما آنها در حال حاضر ریسک های اعتباری را که قبل از بحران متحمل شده بودند کنار می گذارند. یکی از مشکلاتی که مستقیماً با بحران مالی مرتبط است این است که در شیوه های وام دهی خود، بانک ها از مدل «روابط قوی با مشتری» و تجزیه و تحلیل کامل ریسک اعتباری هر وام گیرنده به مدل «صف کردن افراد غریبه» و کسب اعتبار حرکت کرده اند. ریسک، با تکیه بر نظرات دیگران. . دوره پس از بحران به طور کلی با افزایش ریسک وام مشخص می شود. متأسفانه وام گیرندگان خوبی وجود نداشت. در مورد خود وام‌های بانکی، واقعیت‌های زیر در اینجا اتفاق می‌افتد: وام‌های خودرو و وام‌های رهنی در حال حاضر حوزه‌های رشد اولویت‌دار نیستند. رشد فقط با وام های مصرفی نشان داده می شود که به دلیل کوتاه مدت کافی هستند و این امر ادامه تقاضا برای آنها را توضیح می دهد. بانک‌ها در مقایسه با وام‌دهی شرکت‌ها به شدت وام‌های خرده‌فروشی را کاهش می‌دهند. این بدان معناست که شرکت‌های بزرگ روسی بیشتر از شرکت‌های متوسط ​​به اعتبار متکی هستند، که دلیل آن نگرانی بانک‌ها در مورد تقاضا برای محصولات و بار بدهی آنها است. رفتار مالی مردم نیز مشکوک است. ممکن است در محیطی با رشد درآمد محدود، افزایش اهرم چندان جذاب نباشد. عامل اصلی در اینجا قابل پیش بینی بودن و امنیت شغل و درآمد در آینده است. به احتمال زیاد تغییر در نگرش مردم نسبت به پس انداز نیز با سیاست بانک ها همراه خواهد بود. اگر بانک ها سعی کنند نرخ های بهره را در سطح کافی پایین نگه دارند، این به معنای کاهش نرخ سپرده و در نتیجه کاهش نرخ پس انداز مردم خواهد بود. بنابراین، دسترسی به منابع مالی دولت، همانطور که بود، به طور خودکار به این معنی است که اتکا به پس انداز جمعیت غیرممکن است و بخش بانکی را بیش از پیش در برابر سیاست های مقامات مالی آسیب پذیر می کند. این وابستگی برای بهبود بلندمدت فعالیت وام دهی مفید نیست. با بهبود تقاضای مصرف کننده، وام به مردم به آرامی در حال افزایش است.

بحران مالی در حال حاضر به پایان رسیده است و زمان آن فرا رسیده است که دریابیم چه روندهای جدیدی در رفتار مالی جمعیت کشور ما ظاهر شده است. برای این منظور، یک نظرسنجی جامعه‌شناختی انجام دادم و از پاسخ‌دهندگان دعوت کردم تا به سؤالات پرسشنامه‌ای به نام «نگرش نسبت به بدهی و اعتبار» پاسخ دهند. این نظرسنجی شامل دانشجویان دانشگاه های ساراتوف، کارمندان سازمان های مالی و اعتباری، بازنشستگان و برخی افراد دیگر بود.

نتایج مطالعه نشان داد که اکثریت پاسخ دهندگان (57 درصد) تقریباً هرگز پول قرض نمی کنند. اکثریت قریب به اتفاق پاسخ دهندگان یعنی 72 درصد معتقدند که فقط در صورت نیاز فوری می توانید درخواست وام کنید و تنها 7 درصد گفته اند که باید فقط به خودتان تکیه کنید. آماده ارائه کمک مالی به دوستان 86٪، برای کمک به همه، نه فقط دوستان - 4٪. آنها آماده هستند به یک فرد شناخته شده وام بدهند، اما در عین حال 29٪ نگران خواهند بود، 64٪ کاملا آرام خواهند بود و 7٪ بسیار عصبی خواهند بود، زیرا بیش از یک بار فریب خورده اند.

تنها 7 درصد از کل پاسخ دهندگان اعتراف کردند که حریص هستند، 43 درصد فقط در برخی موقعیت ها خود را حریص می دانند، نیمی از پاسخ دهندگان به نظر خودشان نسبتاً سخاوتمند هستند که از این میان 14 درصد بیشتر از افراد حریص و حسود متنفر هستند.

در مورد فعالیت اعتباری جمعیت، وضعیت اینجا چندان بد نیست. آماده گرفتن وام برای خرید یک کالای گران قیمت، و به احتمال زیاد 43٪ از پاسخ دهندگان این کار را انجام می دهند، درصد کمی از پاسخ دهندگان (7٪) گفتند که وام نمی گیرند، حتی اگر آن کالا را خیلی دوست داشته باشند. اما با این حال، بیشتر ترجیح می دهند با سرمایه شخصی خود مدیریت کنند و هر ماه اندکی پس انداز کنند.

یک واقعیت جالب، به نظر من، تصمیم متفق القول همه کسانی است که با من مصاحبه کردند مبنی بر اینکه پول باید کار کند. صد در صد "بله" نشان می دهد که در دوره پس از بحران مردم می دانند که پول نباید فقط در آنجا باشد، بلکه باید سرمایه گذاری شود. این نشان می دهد که فعالیت سرمایه گذاری شهروندان در دوره پس از بحران در سطح بالایی قرار دارد.

اکنون در مورد پس انداز: آنها حاضرند برای پس انداز یک روز بارانی 29% از ضروری ترین چیزها را از خود دریغ کنند، همین تعداد افراد به محض ظاهر شدن پول خرج می کنند و 36% نیز گفته اند که احتمالاً این مشکل زمانی آنها را نگران خواهد کرد. آنها برای 40، تا زمانی که آنها پول پس انداز برای یک روز بارانی.

علایق تجاری در 36 درصد از پاسخ دهندگان که معتقدند پول اصلی ترین چیز در زندگی است، خود را نشان داد. بیایید به وام دهی برگردیم. قابل ذکر است که 21 درصد از پاسخگویان از بانک وام گرفته اند و این افراد عمدتاً افرادی با تحصیلات عالی اقتصادی هستند که از این تعداد 33 درصد سطح سواد مالی خود را بالا ارزیابی کرده اند. این نظرسنجی نشان داد که بحران مالی 2008-2009 تأثیر منفی بر خلق و خوی روانی جمعیت داشت. 57 درصد از کسانی که در نظرسنجی شرکت کرده‌اند می‌ترسند که نتوانند وام را به موقع بازپرداخت کنند. با این وجود، همان ٪٪ از پاسخ دهندگان می توانند با اطمینان بگویند که به بانکی که مشتریان آن هستند اعتماد دارند. بیشتر دانشجویان به بانک ها اعتماد ندارند، شاید این به دلیل سطح پایین سواد مالی و عمدتاً با سطح درآمد متوسط ​​است که به آنها اجازه نمی دهد تا در روابط مالی و اعتباری مشارکت کامل داشته باشند.

غیرممکن است که توجه خود را به سؤالاتی متوقف نکنید که هدف آنها این است که بفهمید آیا شهروندان پس از جان سالم به در بردن از بحران مالی و اقتصادی آماده خطرپذیری هستند یا خیر. 21 درصد از کسانی که در نظرسنجی شرکت کردند، آماده ریسک کردن و سرمایه گذاری بیشتر دارایی های مالی خود هستند. اکثریت آنها ریسک گریز هستند (50%). این بحران احتمالاً 57٪ از پاسخ دهندگان را مجبور کرد بودجه خود را با دقت محاسبه کنند و نتوانستند 29٪ را مجبور به انجام آن کنند، بقیه به احتمال زیاد هم قبل از بحران و هم بعد از آن این کار را انجام دادند.

فقط 7٪ از پاسخ دهندگان آماده دریافت وام هستند، با این فرض که نرخ بهره تغییر خواهد کرد، تنها در صورتی که واقعاً به پول نیاز باشد - 36٪ و 57٪ آماده انجام آن نیستند.

وقتی از شما پرسیده شد که 1 میلیون یورو را کجا خرج می کنید، 50٪ پاسخ دادند که آن را در املاک سرمایه گذاری کرده اند، 22٪ فکر کردند که بهترین گزینه افتتاح حساب بانکی و زندگی با بهره است. گزینه هایی مانند سازماندهی یک تجارت، سرمایه گذاری در اوراق بهادار کمتر محبوب بودند.

یافته ها

در جمع بندی تحقیقات کوتاه خود، ذکر موارد زیر ضروری است: با وجود شرایط نسبتاً سخت اقتصادی و وضعیت تنش، سطح اعتماد عمومی به بانک ها را نمی توان پایین توصیف کرد. درصد نسبتا زیادی از پاسخ دهندگان نگرش مثبتی نسبت به وام و تمایل به گرفتن آن در صورت لزوم ابراز کردند. بدون شک این واقعیت مثبت است که در دوره پس از بحران پول در ذهن شهروندان ما حرف اول را نزده است، بسیاری از عزیزان و بستگان خود در صورتی که در شرایط سخت مالی قرار بگیرند آماده کمک هستند.

رفتار مالی جمعیت را می توان از منظر روانشناسی نیز مورد توجه قرار داد. به گفته روانشناسان D. Kahneman و V. Smith، رفتار اقتصادی سوژه در بیشتر موارد توسط "شناخت های شهودی" کنترل می شود و تفکر منطقی فقط برای اصلاح استفاده می شود. غلبه شهود با این واقعیت توضیح داده می شود که تصمیمات شهودی واکنش هایی به جنبه هایی از واقعیت هستند که برای ادراک قابل دسترس تر هستند. اما چنین درک "سبک" در تحریف ها ذاتی است، زیرا تشابه اشیاء آسان تر از تفاوت ها قابل درک است، تغییرات در اشیا ساده تر از مقدار مطلق آنها است. نویسندگان فوق در مورد وجود دو نوع عقلانیت - خودآگاه و ناخودآگاه صحبت می کنند. با این حال، بیشتر دانشی که استفاده می کنیم و توانایی تصمیم گیری ناخودآگاه است. علاوه بر این، هر فرد دارای قواعد عمل، سنت ها و اصولی است که در سطوح خانواده و اجتماعی تدوین شده است که بر اساس آن ها رفتار خود از جمله اقتصادی را می سازد.

ثابت شده است که اقتصاد حوزه ای نیست که واحدهای تجاری بتوانند بر اساس تفکر منطقی تصمیم بگیرند. ماهیت رفتار موجودات اقتصادی توسط بنیادهای ژنتیکی (فطری) روان، عادات (یعنی نهادها) آنها تعیین می شود. اقدامات آنها نه با میل به حداکثر رساندن مطلوبیت، همانطور که در سنت نئوکلاسیک اعتقاد دارد، بلکه با تمایل، اول از همه، حفظ وضعیت موجود، اجتناب از خطر و عدم اطمینان تعیین می شود. همه اینها نشان می دهد که شخص بر اساس شهود خود تصمیم می گیرد که آیا باید وام بگیرد یا بهتر است پول پس انداز کند. عامل ذهنی، به نظر من، نقش بسزایی در تعیین رفتار مالی جمعیت دارد. اگر در طول دوره بحران همه احساس منفی داشته باشند، احتمالاً این یکی از دلایل کاهش اعتماد به بانک ها و کاهش فعالیت وام دهی خواهد بود.

کشور ما از بحران مالی خارج شده و عملاً به موقعیت اولیه خود بازگشته است، اما بررسی های جامعه شناختی انجام شده حاکی از روندهای منفی است. این در درجه اول در مورد وام دادن صدق می کند. علیرغم اینکه اکثریت همچنان به بانک ها اعتماد دارند، درصد زیادی از پاسخ دهندگان می ترسند که نتوانند وام را به موقع بازپرداخت کنند که ممکن است باعث کاهش تعداد افرادی شود که می خواهند از بانک وام بگیرند. من فکر می کنم که در این موضوع بیشترین تأثیر را تنها می توان با یک سیاست صحیح دولتی که در راستای منافع شهروندان شاغل دنبال می شود، داد. اگر بتواند در آینده اطمینان شهروندان کشورمان را فراهم کند، فکر می کنم با فعالیت اعتباری همه چیز درست می شود. توصیه می شود بانک ها تلاش خود را بر افزایش سطح سواد مالی مردم متمرکز کنند، زیرا همانطور که بررسی نشان می دهد، کسانی که در مسائل مالی تحصیلات بهتری دارند، بیشتر وام می گیرند - آنها در موسسات مالی کار می کنند یا حداقل دارند. آموزش اقتصادی. به نظر من حتی چنین اقداماتی از سوی بانک ها مانند مشاوره شهروندان در مورد مسائل وام دهی و تبیین روشن همه مزایا و معایب نتیجه مشهودی خواهد داشت.

ادبیات

1. مخریاکوف V.D. درس های بحران و رویکردهای جدید برای شکل گیری فعالیت اعتباری // بانکداری. 1389. شماره 5. صص 46-48.

2. اولسویچ یو.یا. درباره مبانی روانی و روانی-اجتماعی رفتار اقتصادی // بولتن دانشگاه مسکو. 1387. شماره 1. ص3-15.

3. اولسویچ یو.یا. درباره مبانی روانی و روانی-اجتماعی رفتار اقتصادی // بولتن دانشگاه مسکو. 1387. شماره 2. ص3-40.

4. Strebkov D. انواع و عوامل اصلی رفتار اعتباری جمعیت در روسیه مدرن // سوالات اقتصاد. 1383. شماره 2. صص 109-128.

از دست ندهمشترک شوید و لینک مقاله را در ایمیل خود دریافت کنید.

کلیشه اجتماعی تصویری نسبتاً پایدار و ساده شده از یک شی اجتماعی - یک شخص، گروه، پدیده یا رویداد است. اینها همچنین نظرات کلی در مورد توزیع صفات خاص در گروه های افراد است. به عنوان مثال: "ایتالیایی ها احساساتی هستند" یا "سیاستمداران دروغگو هستند".

چرا کلیشه ها به وجود می آیند؟ احتمالا دو دلیل اصلی وجود دارد. اول: تنبلی ذهنی. یک شخص نمی خواهد تلاش فکری انجام دهد تا در مورد یک رویداد، گروهی از افراد یا یک فرد اطلاعات بیشتری کسب کند، بنابراین او صادقانه به آنچه قبلاً می دانست اعتقاد دارد. دوم: کمبود اطلاعات یا زمان. این اغلب اتفاق می افتد: شما فقط چند واقعیت کوچک دارید که بر اساس آنها باید سریع تصمیم بگیرید. کلیشه های اجتماعی نیز تحت تأثیر تجربه، باورها و ترجیحات شخصی به وجود می آیند. فقط باید درک کرد که همه این سه پارامتر کاملاً شخصی هستند، یعنی ذهنی.

کلیشه ها می توانند:

• مثبت؛
• منفی؛
• دقیق؛
• تقریبی؛
• خنثی؛
• بیش از حد تعمیم یافته؛
• بیش از حد ساده شده

نیازی به خودفریبی ندارید و فکر می کنید که قطعاً در معرض کلیشه ها نیستید. آنها در ما زندگی می کنند، بر جهان بینی، رفتار تأثیر می گذارند و گاهی اوقات به درک نادرست واقعیت کمک می کنند. اینترنت، تلویزیون، ارتباطات، تجربه شخصی (و در عین حال اغلب به زور خراب می شود)، احساسات اشتباه و شهود - همه اینها تعداد زیادی کلیشه در روان ما ایجاد می کند.

در عین حال، نباید فراموش کرد که کلیشه ها می توانند با حقیقت مرتبط باشند، هرچند نه همیشه. به عنوان مثال، رانندگان مینی‌بوس، وکلا، سیاستمداران، بازیگران و نمایندگان بسیاری از مشاغل دیگر در معرض تغییر شکل حرفه‌ای هستند.

تغییر شکل حرفه ای یک تحریف شناختی است، یک سرگردانی روانی یک فرد، که به دلیل فشار مداوم عوامل بیرونی و درونی فعالیت حرفه ای شکل می گیرد. یعنی یک وکیل انتخاب شده به صورت تصادفی بیشتر شبیه یک وکیل انتخابی تصادفی دیگر خواهد بود تا یک راننده مینی بوس. حرفه آدم را عوض می کند و این را نمی توان انکار کرد. به همین دلیل، رویکرد به نماینده حرفه های مختلف ممکن است متفاوت باشد.

خلاص شدن از شر کلیشه ها غیرممکن است، بنابراین حداقل باید یاد بگیرید که با آنها زندگی کنید و به آنها توجه کنید، مخصوصاً هنگام تصمیم گیری های مهم: با چه کسی تجارت کنید، کجا حرکت کنید، چه شغلی پیدا کنید.

اما ابتدا، بیایید در مورد عملکردهای فرآیند کلیشه ای بحث کنیم.

کارکردها و نقش کلیشه سازی

تحقیقات اولیه نشان می دهد که کلیشه ها فقط توسط افراد سخت گیر و مستبد استفاده می شود. تحقیقات مدرن استدلال می‌کند که درک کامل کلیشه‌ها مستلزم مشاهده آن‌ها از دو منظر دیگر است: آن‌گونه که در یک فرهنگ/خرده فرهنگ خاص مشترک هستند و در ذهن یک فرد شکل می‌گیرند.

رابطه بین کارکردهای شناختی و اجتماعی

کلیشه‌سازی می‌تواند عملکردهای شناختی را در سطح بین فردی و کارکردهای اجتماعیدر سطح بین گروهی

عملکردهای شناختی

کلیشه ها به درک جهان کمک می کنند. آنها نوعی دسته بندی هستند که به ساده سازی و سازماندهی اطلاعات کمک می کنند. بنابراین، شناسایی، یادآوری، پیش‌بینی یا پاسخ به اطلاعات آسان‌تر است.

روانشناس گوردون آلپورت پاسخ های ممکنی را برای این سوال ارائه کرده است که چرا درک اطلاعات در دسته ها برای مردم آسان تر است.

• اول، بنابراین آنها می توانند دسته را برای تعیین الگوی پاسخ بررسی کنند.
• دوم، اطلاعات طبقه بندی شده خاص تر از اطلاعات طبقه بندی نشده است زیرا طبقه بندی بر ویژگی هایی تأکید دارد که توسط همه اعضای گروه مشترک است.
• ثالثاً، افراد می توانند به راحتی یک شی را در یک دسته توصیف کنند، زیرا اشیاء در یک دسته دارای ویژگی های مشترک هستند.
• در نهایت، افراد ممکن است ویژگی های یک دسته خاص را بدیهی بدانند، زیرا خود آن دسته می تواند یک گروه بندی دلخواه باشد.

کلیشه ها موقتی عمل می کنند و در وقت ما صرفه جویی می کنند و به ما امکان می دهند موثرتر عمل کنیم.

کارکردهای اجتماعی: طبقه بندی اجتماعی

افراد خود جمعی خود (عضویت گروهشان) را در شرایط زیر به صورت مثبت نشان می دهند:

• زمانی که از کلیشه ها برای توضیح رویدادهای اجتماعی استفاده می شود. بیایید این وضعیت را برای مثال در نظر بگیریم. محقق هنری تاجفل معتقد است که پروتکل بزرگان صهیون به مردم اجازه می دهد تا رویدادهای اجتماعی را توضیح دهند و تنها به این دلیل معنا دارد که یهودیان ویژگی های خاصی دارند.
• زمانی که از کلیشه ها برای توجیه فعالیت های گروه خود برای گروه دیگر استفاده می شود. به عنوان مثال، این کلیشه که یک هندی یا یک چینی بدون کمک اروپا نمی تواند به موفقیت مالی دست یابد.
• هنگامی که از کلیشه ها برای متمایز ساختن یک گروه به عنوان متمایز مثبت از گروه های بیرونی استفاده می شود.

کارکردهای اجتماعی: تأثیر اجتماعی و اجماع

کلیشه ها نشانگر یک اجماع عمومی هستند. در آلمان نازی، هیتلر با نفرت خود از یهودیان، ملت را متحد کرد. اگر چه در میان خود آلمانی ها در مورد مسائل دیگر اختلاف نظرهای زیادی وجود داشت، اما مسئله یهود آنقدر قوی بود که همه مسائل دیگر را تحت الشعاع قرار داد.

کلیشه های رفتاری

به طور تجربی ثابت شده است که اگر شخصی خود را با هر گروهی مرتبط کند، شروع به رفتار مانند یک نماینده معمولی از آن گروه می کند، اگرچه چنین رفتاری از ویژگی های او نبود. مثلا:

• در کنسرت یک گروه موسیقی، ممکن است فردی برای طرفداران این گروه رفتاری کلیشه ای داشته باشد.
• وقتی به فرد یادآوری می شود که چه ملیتی دارد، شروع به رفتار بر اساس کلیشه هایی در مورد مردم خود می کند.
• مردی از لندن وقتی به او یادآوری می شود مانند یک مرد لندنی رفتار می کند.

می توان گفت زمانی که کلیشه ای آگاهانه یا ناخودآگاه به سراغ یک فرد می رود، به نظر می رسد که یک برنامه الگوی رفتار و تفکر در او راه اندازی می شود. این شما هستید که تصمیم می گیرید تسلیم آن شوید یا آن را تغییر دهید. همانطور که قبلاً گفتیم، همه کلیشه ها بد نیستند، برخی از آنها دلایل بسیار معقولی دارند.

چگونه از شر کلیشه ها خلاص شویم

مراقب کلیشه های خود باشید

برای خلاص شدن از شر کلیشه ها، ابتدا باید بفهمید که در معرض کدام یک از آنها هستید. ممکن است تعداد آنها به قدری زیاد باشد که باعث سردرگمی شود. اگر چنین است، ده قوی‌ترین یا آن‌هایی که مخرب‌ترین تأثیر را بر زندگی‌تان می‌گذارند را انتخاب کنید: تعصب جنسیتی، نژادی، مذهبی.

همچنین ممکن است نگرش منفی نسبت به نوازندگان، دانشمندان، رانندگان، کودکان، مقامات دولتی و بسیاری از کلاس ها یا گروه های دیگر داشته باشید. اما اگر این را درک کنید، اولین قدم را در مسیر درست بردارید.

اثرات منفی کلیشه ها را بشناسید

این مرحله را می توان با مرحله اول ترکیب کرد زیرا ارتباط نزدیکی با یکدیگر دارند. باید دریابید که کلیشه های بد چه چیزهایی را وارد زندگی شما می کنند. شما باید همه زمینه های زندگی را مشاهده کنید، حتی غیرمنتظره ترین یا آنهایی که در نگاه اول خیلی مهم به نظر نمی رسند:

• حوزه مالی
• حوزه اجتماعی.
• سلامت روان.

به عنوان مثال، فکر کردن به جوک ها به عنوان "احمق و بی سواد" می تواند شما را برای همیشه از رفتن به باشگاه منصرف کند. خب کی بدترش میکنی؟

ممکن است معلوم شود که بسیاری از باورهای محدود کننده شما بر اساس کلیشه ها ساخته شده اند. به عنوان مثال، شما 50 ساله هستید و کسب و کار خود را راه اندازی نمی کنید زیرا فکر می کنید برای این کار خیلی پیر هستید. اگرچه همه نمونه هایی را می شناسند که افراد در سنین محترم تری به موفقیت های بزرگی در تجارت دست پیدا کردند.

عزت نفس خود را پایین بیاورید

ابتدا، تعصب خود را در مورد این توصیه کاهش دهید. در واقع، آیا بسیاری از کلیشه ها به دلیل عزت نفس متورم ظاهر نمی شوند؟ پس از همه، بلافاصله برای او روشن است که او کیست و چیست. این نوعی جهل است.

پس اگر عزت نفس بالایی دارید، به خودتان اعتراف کنید. اگر می ترسید که چنین رویکردی کیفیت زندگی را کاهش دهد، یک بار دیگر به نکته دوم فکر کنید و اینکه کلیشه ها چه پیامدهای منفی دارند. متوجه خواهید شد که این هزینه کمی برای گسترش جهان بینی خود، ایجاد بسیاری از آشنایی های جدید و معاشرت واقعی است.

مزایای خلاص شدن از شر کلیشه ها را بیابید

اگر شروع به دیدن هر شخصی که می‌بینید به‌عنوان یک شخص شروع کنید، فهرستی دقیق از نحوه تغییر افکار، باورها و ارزش‌های شما تهیه کنید. قبلاً احتمالاً ده ها برچسب روی او چسبانده بودید و او وقت نداشت دهانش را باز کند. قضاوت یک شخص از ابتدا - آیا واقعا جالب نیست؟

اطراف خود را با بیشترین ها احاطه کنید مردم مختلف. بله، افرادی مثل ما خوشایندتر هستند، اما زنگ زدن در تطابق بسیار آسان است. بیشتر سفر کنید - حداقل به شهرهای دیگر.

ما برای شما آرزوی موفقیت داریم!

زیر رفتار مالیبه تظاهرات متنوع بیرونی فعالیت ها برای استفاده از پول، با تمرکز بر دستیابی به اهداف مختلف، در چارچوب قوانین رسمی و غیررسمی و روابط اجتماعی اشاره دارد. بنابراین، حوزه رفتار مالی، برخلاف نظریه‌های جامعه‌شناختی پول، شامل تحلیل کنش‌های افراد در زمینه‌های اجتماعی-فرهنگی خاص، از جمله انگیزه و معانی آن‌ها، به دلیل تعلق به گروه‌ها، نقش‌های اجتماعی، موقعیت‌ها، ماهیت ارتباطات، سطح است. فرهنگ و غیره

رفتار مالی از نظر تاریخی مشخص و متغیر است. این امر با نگرش‌های متنوعی نسبت به پول مرتبط است که در زمینه‌های اجتماعی مختلف ایجاد شده است که توسط افسانه‌ها و تعصبات، آداب و رسوم و عادات مردم ایجاد شده است. انگیزه های او همیشه با معیار عقلانیت به عنوان یک ویژگی فرهنگ که توسط پول تعیین می شود مطابقت ندارد، برعکس، اعمال مشاهده شده افراد در رابطه با پول اغلب غیرمنطقی و تأثیرگذار است. همچنین، رفتار مالی واقعی همیشه با روشمندی و دقت مشخص نمی شود، بلکه اغلب به شکل اقدامات خودانگیخته و وحشتناک است.

مهمترین جنبه تجزیه و تحلیل رفتار مالی، شناسایی آن است انواع بسته به انگیزه و ماهیت اقداماتی که اساس آن را تشکیل می دهد. برای تجزیه و تحلیل مؤلفه انگیزشی رفتار مالی، می توان از «انواع ایده آل» کنش اجتماعی شناسایی شده توسط M. Weber استفاده کرد که به کمک آنها معانی مدیریت پول در زندگی روزمرهاز مردم. در عین حال، باید در نظر داشت که این طبقه‌بندی فقط «انواع ایده‌آل» رفتار مالی را نشان می‌دهد، که 1) به شکل خالص خود در زندگی واقعی رخ نمی‌دهند. 2) همیشه در پویایی پیچیده هستند، متقابلاً مرتب می شوند و یکی به دیگری جریان می یابد. پویایی انواع رفتار مالی منعکس کننده تغییر وضعیت اقتصادی و اجتماعی-فرهنگی و موقعیت های زندگی فردی افراد و گروه ها است.

گویا نوع رفتار مالی در اساس خود یک عمل ارزشی-عقلانی را در نظر می گیرد و "بر اساس حسابداری دقیق تراز درآمد و هزینه ها، بر اساس محاسبه مربوطه هزینه ها و پس انداز است." رفتار منطقی بر انتخاب بیشتر متمرکز است وسیله موثردستیابی به اهداف مستلزم به حداقل رساندن خطرات و در عین حال حداکثر کردن سود است. اهداف رفتار منطقی مالی می تواند هم حفظ و انباشت منابع و هم افزایش آنها، سرمایه گذاری و هم هزینه کردن باشد. اساس رفتار منطقی مالی روشمندی، دقت، محاسبه، تمرکز بر جلوگیری از مازاد هزینه ها بر درآمد و به حداقل رساندن زیان های تصادفی است. رفتار منطقی مالی متضمن آزادی در تصمیم گیری مستقل و همچنین سطح کافی از آگاهی و صلاحیت بازیگران است.

ارزش گرا نوع رفتار مالی مبتنی بر اقدامات ارزشی-عقلانی با هدف اجرای ارزش های اخلاقی، ایدئولوژیکی، معنوی است. ویژگی چنین رفتاری نوع دوستی مبتنی بر رعایت هنجارهای اخلاقی، همبستگی با محیط اجتماعی، استفاده از پول برای حفظ و تقویت عضویت و هویت گروه است. نمونه هایی از رفتارهای ارزش محور عبارتند از کمک های خیریه، نیکوکاری، حمایت های بلاعوض از اقوام و نزدیکان، کمک های مالی برای نیازهای مذهبی و غیره. انگیزه آن نه محاسبات سودگرایانه، بلکه هنجارهای اجتماعی و ارزش های اخلاقی و معنوی است.

رفتار عقلانی و ارزش‌محور را می‌توان بر اساس استفاده از مدل‌های «انسان اقتصادی» و «انسان جامعه‌شناختی» از هم جدا کرد و به‌طور تحلیلی با هم مقایسه کرد، با این حال، همانطور که قبلاً اشاره شد، علم مدرن از دوگانگی سفت و سخت آن‌ها استفاده نمی‌کند، بلکه از دوگانگی سخت آن‌ها استفاده می‌کند. اشکال میانی که بر روی یک زنجیره بین دو نوع قطبی قرار دارند.

اشکال عمل سنتی و سنتی رفتار مالی، که شامل بازتولید کلیشه‌های پایدار از مدیریت پول است که در فرآیند اجتماعی‌سازی آموخته شده‌اند. این مبتنی بر عقل سلیم روزمره است، همراه با عقلانیت «عملی» (در اصطلاح M. Weber) اثبات شده تجربی به عنوان توانایی محاسبه پیامدهای فوری اعمال خود، اما فراتر از اهداف و ابزارهای معمول برای دستیابی به آنها. رفتار مالی سنتی ارتباط نزدیکی با رفتار منطقی دارد، اما همچنین مستلزم گنجاندن اقدامات نوع دوستانه است، اگر آنها در قوانین پایدار گنجانده شوند، به عنوان مثال، هدیه دادن به عزیزان، مشارکت در هزینه های مشترک برای نیازهای عمومی، اهدا به کلیساها، صدقه. ، و غیره.

اقدام مؤثر در رابطه با پول باعث می شود عاطفی رفتار مالی، که مبتنی بر خرج کردن عجولانه، مشروط به انگیزه های عاطفی، یا برعکس، امتناع از خرج کردن است. تنوع آن را می توان به عنوان اقدامات قماربازان متمرکز بر حداکثر برد بدون هیچ گونه تضمین بیمه تشخیص داد. سرمایه گذاری شهودی و کاملاً محاسبه نشده پول؛ اقدامات وحشت زده تحت تأثیر خلق و خوی خود به خودی توده ای، انتشار شایعات و غیره انجام می شود. رفتار مالی عاطفی می تواند بر اساس نگرش عاطفی نسبت به خود پول باشد - بخل، طمع پرشور در به دست آوردن آنها، و تأثیرات ناشی از تجربیات دیگر، مانند ترس از بی ثباتی سیاسی.

محققان همچنین مدل های نادرتر رفتار مالی را شناسایی می کنند، به عنوان مثال، آگاهانه ناکارآمد، بر اساس مطلق‌سازی یا برعکس، بر اساس بی‌توجهی آگاهانه به کارکردهای عینی پول و قوانین رسیدگی به آنها. مدام ناتوان مدل ها در غیاب مهارت های رسیدگی به پول و ابزارهای مالیذاتی جوانان، افراد مسن و غیره

نوع شناسی کلی رفتار مالی در سطح مدیریت عملی پول برای دستیابی به اهداف خاص زندگی بیان شده است استراتژی ها چندین نوع، که در میان آنها مرسوم است که مشخص شود.

• استراتژی مصرف کننده - هزینه های مربوط به نیازهای جاری، هم به صورت روزانه (خرید غذا، لباس و غیره) و هم هزینه های مربوط به خرید اقلام بادوام. هزینه های اجتماعی (هدایا، کمک ها، خیریه و غیره)؛ هزینه های مربوط به اجرای استراتژی ها و برنامه های زندگی (پرداخت برای آموزش، خودسازی)، درمان و حفظ سلامت، سرگرمی و غیره. مصرف همچنین شامل پرداخت های ضروری مالیات، بهره وام و غیره می شود.
• استراتژی وام دادن - وام (مصرف کننده و هدفمند، به عنوان مثال، برای آموزش) و بدهی های غیر نهادی، بدون بهره یا نیاز به پرداخت بهره. وام ها و بدهی ها بدهی های بودجه خانوار را تشکیل می دهند.
• استراتژی پس انداز - صرفه جویی در پول برای اهداف خاص، به عنوان مثال، برای مصرف آینده، خریدهای بزرگ در آینده، اجرای برنامه های زندگی (برای آموزش کودکان) و غیره. در شرایط بی اعتمادی به پول، می توان در اشکال طبیعی گنج ها (جواهرات) پس انداز کرد، اقلامی که به عنوان "ارزش های ابدی" در نظر گرفته می شوند - عتیقه جات، آثار هنری، املاک و غیره. رفتار پس انداز می تواند به صورت پس انداز هدفمند مقادیر معین یا صرفاً پس انداز مانده های مصرف نشده درآمد خود را نشان دهد، دارای ویژگی برنامه ریزی شده، منظم یا خودجوش باشد. میزان پس انداز می تواند به طور قابل توجهی متفاوت باشد، پس انداز بزرگی در نظر گرفته می شود که یک خانوار می تواند یک سال بدون تغییر نوع مصرف و سبک زندگی موجود زنده بماند.
• استراتژی بیمه - نوعی پس انداز، که شامل پس انداز پول نه برای مصرف آینده، بلکه "برای یک روز بارانی"، "فقط در مورد" است. این شامل خرید انواع بیمه نیز می شود، با در نظر گرفتن اینکه در صورت عدم وجود رویداد بیمه شده، پرداخت حق بیمه هزینه ای غیرقابل جبران است.
• استراتژی سرمایه گذاری، که شامل سرمایه گذاری منطقی وجوه در فعالیت های اقتصادی با هدف سود بعدی است.

منابع مالی می تواند به عنوان کار و فعالیت های کارآفرینی، پرداخت ها و مزایا (بازنشستگی، کمک هزینه تحصیلی، نفقه)، سود سپرده ها و سود سهام، و همچنین درآمد حاصل از استفاده از دارایی که به خودی خود نشان دهنده پس انداز طبیعی است، به عنوان مثال، اجاره یک آپارتمان، اقامتگاه تابستانی، گاراژ، و غیره. همراه با دریافت های منظم، ممکن است موارد گاه به گاه و موقتی مانند هدایا و کمک های مالی، ارث، رفتار مالی بازی مرتبط با کسب درآمد از بازی مبادله ای وجود داشته باشد. اهرام مالی، قرعه کشی و غیره

بنابراین، استراتژی های رفتار مالی، از جمله انتخاب منابع دریافت نقدی، ممکن است داشته باشند فعال و منفعل شخصیت. استراتژی‌های فعال شامل درآمد و کارآفرینی، رفتار اعتباری و سرمایه‌گذاری و استراتژی‌های غیرفعال شامل پرداخت‌های اجتماعی و خصوصی، پس‌انداز و رفتار بیمه است.

استراتژی های مختلف رفتار مالی را می توان در ترکیبی از سطوح مختلف پیچیدگی، از جمله استراتژی های پس انداز و بیمه و همچنین سرمایه گذاری و استفاده از وام استفاده کرد.

انتخاب استراتژی توسط بازیگران خاص، گروه های اجتماعیامروزه یکی از حوزه های اصلی تحقیق در مورد رفتار مالی است. بنابراین، یکی از مدرن ترین استراتژی های فعال استفاده از وام است. این استراتژی در جوامع توسعه یافته اقتصادی که به مرحله مصرف انبوه رسیده اند بسیار گسترده شده است. گروه های ثروتمند با وضعیت مالی پایدار و مطمئن به آینده و برنامه ریزی منطقی امور مالی خود به سمت آن گرایش دارند. به گفته جامعه شناسان، در روسیه مدرن، استراتژی های اعتباری بیشتر در میان طبقه متوسط ​​رایج است. در عین حال، وام جایگزینی برای پس انداز نیست، بلکه کمبود آنها را جبران می کند. مانع گسترش استفاده از استراتژی اعتباری از یک سو پایین بودن سطح درآمد اکثریت و از سوی دیگر توسعه روابط بین فردی و ترجیح بدهی های خصوصی غیر نهادی بر وام های بانکی است. به ویژه از آنجایی که در روسیه مرسوم نیست که پول با بهره قرض دهید (تنها 3٪ از طلبکاران و 3.5٪ از وام گیرندگان چنین اقداماتی را گزارش می کنند). در همان زمان، گروه هایی در حال شکل گیری هستند که با رفتار اعتباری پرخطر مشخص می شوند و بر توسعه خانوار از طریق وام، عمدتاً وام های مصرفی متمرکز هستند. پس انداز این گروه ها که جوانان زیر 27 سال بر آنها غالب است ناچیز است و نشان دهنده "سرمایه بیمه" است که به مرور زمان از بین می رود و بدهی ها افزایش می یابد که آنها را در برابر عوامل خارجی بسیار آسیب پذیر می کند - تغییر وضعیت اقتصادی، از دست دادن کار و غیره

در اوایل دهه 2000 محققان، با تشخیص کلی انفعال و محافظه کاری رفتار مالی روس ها، به برتری استراتژی های پس انداز بر سایر استراتژی ها، به استثنای استراتژی مصرف کننده اشاره کردند. در سال 2013، یک نظرسنجی VTsIOM نشان داد که 2/3 روس ها اصلا پس انداز ندارند، زیرا تمام درآمدها تا انتها خرج می شود. سومین پاسخ دهندگانی که اعلام کردند پس انداز دارند، به جای استراتژی های سرمایه گذاری فعال، تحت سلطه استراتژی های بیمه غیرفعال ("برای یک روز بارانی") بودند.

چنین نگرش نسبت به پس انداز را می توان از یک سو با بی اعتمادی به موسسات مالی موجود توضیح داد. سیستم بانکیاز سوی دیگر آگاهی کم از ابزارها و سازوکارهای ممکن برای مدیریت پس‌انداز، محافظه‌کاری و رفتار مالی سنتی گروه‌های اصلی جمعیت. تجربه منفی دهه 1990 نقش مهمی در بازتولید استراتژی‌های غیرفعال ایفا می‌کند، زمانی که در نتیجه گسترش بازی‌های مالی گسترده و فقدان مقررات نظارتی که امکان ساخت «اهرام مالی» را فراهم کرد، برخی آسیب دیدند. زیان های بزرگ و جبران ناپذیر بی اعتمادی به موسسات مالی با بی اعتمادی به سیستم نظارتی به عنوان یک کل همراه است، که باعث می شود اکثریت حتی افراد ثروتمند و شایسته به پس انداز اهمیت دهند و نه افزایش آن.

رفتار مالی به فعالیت بسیج و استفاده از منابع مالی اشاره دارد. عناصر رفتار مالی عبارتند از پس انداز، وام، سرمایه گذاری، بیمه.

معمولاً 2 نوع رفتار مالی متمایز می شود: مثبت (پس انداز، منطقی) و منفی (غیر منطقی).

چه چیزی افراد دارای رفتار مالی منطقی و غیرمنطقی را متمایز می کند؟ و چه چیزی می تواند منجر به نگرش غیر منطقی به پول شود؟

افراد دارای رفتار منفی (غیرمنطقی) با موارد زیر مشخص می شوند:

• تمام پول به دست آمده را صرف مصرف فعلی کنید
• ذخیره مالی و پس انداز ندارند
• اجتناب از وظایف مدیریت پول و/یا قرار دادن آنها در پشت سر هم
• برنامه مالی و استراتژی مالی ندارند
• با افزایش درآمد، هزینه ها را به طور متناسب افزایش دهید
• وام های مصرفی غیرمنطقی و کارت های اعتباری. این به معنای گرفتن وام زمانی است که هیچ اطمینانی وجود ندارد که این اقدام با در نظر گرفتن هزینه های خدمات وام، جریان نقدی مثبتی در آینده به همراه خواهد داشت. به عنوان مثال، گرفتن وام برای خرید خودرو و انجام تجارت با آن که درآمدی بالاتر از هزینه خدمات وام (با طرح تجاری) داشته باشد. رفتار منطقی. استفاده از کارت های اعتباری برای بستن سوراخ بودجه یک رفتار غیرمنطقی است
• به دنبال فرصت هایی برای صرفه جویی و بهینه سازی هزینه ها نباشید
• از فرصت های سرمایه گذاری استفاده نکنید و سرمایه گذاری نکنید
• از ثبت درآمد و هزینه ها خودداری کنید

آینده افراد دارای رفتار غیرمنطقی چگونه است؟

آیا آنها می توانند استقلال مالی خود و خانواده خود را تضمین کنند؟

برای استراحت شایسته پس انداز ایجاد کنید؟

برای ارائه یک استاندارد زندگی مناسب در سال های طلایی؟

به فرزندان خود آموزش خوبی بدهید؟

از نظر مالی به والدین خود کمک کنید؟

آیا این رفتارها شما را مشخص می کند؟

بدیهی است افراد دارای رفتار غیرمنطقی که برنامه مالی ندارند شانس کمی برای کسب رفاه مالی دارند. در حالی که رویکرد آگاهانه به برنامه ریزی مالی شخصی، کنترل جریان های نقدی شخصی، بهبود سواد مالی، داشتن یک برنامه مالی، که برای افراد دارای رفتار مالی منطقی معمول است، شانس دستیابی به اهداف مالی آنها را به میزان قابل توجهی افزایش می دهد.

28.8 میلیون روبل به طور متوسط ​​در طول 30 سال زندگی کاری فعال با میانگین حقوق 80000 روبل در ماه از بودجه شخصی ما عبور می کند. به عنوان یک قاعده، حداقل 10٪ از آن صرف مصرف شخصی نخواهد شد و می توان از آن برای دستیابی به اهداف مالی استفاده کرد، یعنی حداقل 2.8 میلیون روبل.

و فقط شما می توانید تصمیم بگیرید که آیا فرصت های شروع خود را 2-3 برابر برای برخی از اهداف مهم، مانند به دست آوردن مسکن راحت، آموزش فرزندان، حقوق بازنشستگی مناسب افزایش خواهید داد.