Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв. ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв. Даатгалын зах зээлийн гол эрсдэлүүд
Төрийн бус боловсролын байгууллага
дээд мэргэжлийн боловсрол
Европ-Азийн Менежмент, Бизнесийн Хүрээлэн
СУРГАЛТЫН АЖИЛ
"Оросын даатгалын зах зээл: төлөв байдал, түүний хөгжлийн хэтийн төлөв"
Екатеринбург
2010 он
Оршил
1 Даатгалын зах зээлийн ерөнхий шинж чанар
1.2 Даатгалын төрлүүд
2 ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн байдал
3 Даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв
Дүгнэлт
Өргөдөл
Ном зүй
Оршил
Хөгжингүй бүх оронд даатгал нь эдийн засгийн стратегийн чухал салбар бөгөөд түүнийг хөгжүүлэхэд оруулсан хөрөнгө оруулалтын дийлэнх хувийг бүрдүүлж, засгийн газрын төсвийг урьдчилан тооцоолоогүй үйл явдлуудын улмаас учирсан хохирлыг нөхөх зардлаас чөлөөлдөг. Үүний зэрэгцээ нийгмийн нийгмийн асуудлыг шийдвэрлэхэд даатгалын онцгой үүрэг илэрдэг. Даатгагчид нийгмийн баталгааг төртэй зэрэгцүүлэн, заримдаа бүр төрөөс түрүүлж хүн амд үзүүлэх боломжтой.
ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн төлөв байдал, хэтийн төлөвийг илүү нарийвчлан авч үзье. Даатгалын гол үүрэг нь эрүүл мэнд, амь насаа алдах, тахир дутуу болсон тохиолдолд мөнгөн нөхөн олговор олгох, аннуитет (аннуитет) төлөх замаар тэтгэврийг нэмэгдүүлэх, түүнчлэн хүн амд чанартай эмнэлгийн тусламж үзүүлэх замаар хүн амын нийгмийн баталгааг нэмэгдүүлэх явдал юм. болон бусад олон. Эргээд хүн амын нийгмийн өндөр хамгаалалт нь төрд итгэх итгэлийг нэмэгдүүлж, улс төрийн нөхцөл байдлыг тогтворжуулахад тусалдаг бөгөөд үүнийг даатгалын хөгжлийн улс төрийн бүрэлдэхүүн хэсэг гэж үзэж болно.
Өмнөх догол мөрүүдээс харахад даатгалын хөгжил нь орчин үеийн Оросын төрийн хамгийн чухал үйл ажиллагаа юм.
Саяхан Холбооны Хурал болон ОХУ-ын Засгийн газар даатгалын төрийн зохицуулалтын чиглэлээр хэд хэдэн чухал шийдвэр гаргасан. Эдгээр шийдвэрийн зорилго нь нэг талаас хүн ам зүйн таагүй нөхцөл байдал, нөгөө талаас дахин хуваарилалтын даатгалын тогтолцооны хямралтай холбоотой үүсч буй сөрөг хандлагыг даван туулах явдал юм. Гэсэн хэдий ч ОХУ-ын амьдралын даатгалын нөхцөл байдлын талаар илүү нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийснээр түүний суурь дээр аль болох хурдан арилгах шаардлагатай хэд хэдэн сэвх толбо байсаар байгаа нь илт харагдаж байна.
Одоогийн байдлаар Орос улсад даатгалын компаниудыг голчлон газарзүйн үндсэн дээр нэгтгэдэг хэд хэдэн даатгалын холбоо, холбоод байдаг бөгөөд тэдгээрийн гол нь Бүх Оросын даатгагчдын холбоо (VUS) юм. Орос улсад даатгалын хөгжлийн асуудлыг мэргэжлийн даатгагчид, эдийн засагчид өргөн хүрээний эрдэмтэд судалж, хэлэлцдэг. Оросын даатгалын асуудлыг нэлээд гүнзгий боловсруулсан гэж бид хэлж чадна. Түүгээр ч зогсохгүй эдгээр асуудлыг шийдвэрлэх арга замын талаар тодорхой үзэл бодол нэгдмэл байдаг. Гэсэн хэдий ч өөр өөр эрдэмтэд тодорхойлогдсон асуудлыг шийдвэрлэхэд онцгой ач холбогдол өгч, эдгээр бүх асуудлыг цогцоор нь шийдэх нь Оросын даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх боломжийг олгоно гэдэгтэй санал нийлдэг.
Оросын даатгалын зах зээл асар их ирээдүйтэй, манай улсад барууных шиг даатгалын систем хөгжөөгүй, даатгалын зах зээл бүрэн хөгжөөгүй байна. Одоогийн байдлаар санхүүгийн хямралын улмаас мэдэгдэхүйц удааширч байгаа ч энэ эрсдэл удахгүй бий болно гэж эдийн засагчид таамаглаж байна. Энэ сэдвийн ач холбогдлыг даатгал нь эдийн засгийг тогтворжуулах үр дүнтэй хэрэгсэл гэдэгтэй холбон тайлбарлаж байна.
Манай улсын даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөвийг судлах нь Оросын эдийн засагт даатгалын өнөөгийн байр суурийг үнэлэхэд тусалдаг. Даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөвийг судалснаар манай улсын даатгалын хөгжил яагаад тэргүүлэгч өндөр хөгжилтэй орнуудаас хоцорч байна вэ гэсэн асуултад хариулахад тусална. Хэтийн төлөвийг судлах нь ирээдүйд Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн үндсэн чиг хандлагыг урьдчилан таамаглахад тусална. Судалгааны объект нь манай улсын даатгалын зах зээл, түүнд тохиолдож буй үйл явц юм.
Судалгааны шууд сэдэв бол Орос улсад даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөв юм. Судалгааны зорилго нь даатгалын зах зээлийн өнөөгийн байдалд дүн шинжилгээ хийж, ОХУ-ын даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөвийг авч үзэх явдал юм.
Тодорхойлсон зорилгодоо үндэслэн дараахь ажлуудыг шийдвэрлэх шаардлагатай болно.
1. Даатгалын зах зээлийн ерөнхий шинж чанарыг авч үзэх;
2. ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн байдалд дүн шинжилгээ хийх;
3. Даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөвийг танилцуулна.
Курсын ажлын сэдвийг хамрахын тулд сурах бичиг, боловсролын ном зохиол, интернетийн эх сурвалж, Росстат, Сангийн яамны мэдээллийг ашиглана.
Ажлын эхний бүлэгт даатгалын зах зээлийн ерөнхий тодорхойлолт - үзэл баримтлал, хөгжлийн түүхийг өгөх болно. Хоёрдахь бүлгийг сүүлийн жилүүдийн үзүүлэлтүүд дээр үндэслэн ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн төлөв байдалд дүн шинжилгээ хийхэд зориулагдсан болно. Гурав дахь бүлэгт даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв, түүнчлэн Орос улсад даатгалын хөгжлийн асуудал, эдгээр асуудлыг шийдвэрлэх боломжит арга замуудын талаар ярих болно.
1 Даатгалын зах зээлийн ерөнхий шинж чанар
1.1 Даатгалын зах зээлийн тухай ойлголт, хөгжлийн үе шатууд
Даатгалын зах зээл нь түүхий эдийн зах зээлтэй нэгдмэл оршдог, олон талт, ерөнхий хууль тогтоомжийн хүрээнд хөгждөг зах зээлийн тодорхой салбар юм.
Даатгалын зах зээл нь даатгалын үйлчилгээний эрэлт, нийлүүлэлтийг бүрдүүлэх салбар юм. Энэ нь холбогдох үйлчилгээ үзүүлдэг янз бүрийн даатгалын байгууллага (даатгагч), түүнчлэн даатгалын хамгаалалт шаардлагатай хуулийн этгээд, хувь хүмүүс (даатгал эзэмшигч) хоорондын харилцааг илэрхийлдэг.
Бусад бараа, ажил, үйлчилгээний зах зээлийн нэгэн адил даатгалын зах зээл нь мөчлөгт, даатгалын үйлчилгээний үнийн өсөлт, уналтын эдийн засгийн байгалийн хэлбэлзэлтэй байдаг. [№ 5 х. 87]
ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн үе шатууд.
Хаант Орос дахь даатгал 1786-1917;
1-р үе шат: Төрийн даатгалын монополь зарчим, төрийн даатгалын үзэл санаа уналт.
2-р үе шат: ОХУ-д даатгал үүсэх нь үндэсний даатгалын зах зээл үүсч, хувийн хувьцаат компаниуд бий болсонтой холбоотой.
3-р үе шат: Үндэсний даатгалын зах зээл бий болсон.
4-р үе шат: газар эзэмшигчид болон үйлдвэрлэгчдийн дунд харилцан даатгалын шинэ төрлүүд бий болсон.
Зөвлөлт Орос дахь даатгал 1917-1991 он. (хуучин ЗХУ-ын нутаг дэвсгэр гэсэн үг);
даатгалын бизнесийг үндэсний болгох:
1-р шат: бүх төрлийн даатгалд төрийн хяналтыг тогтоох
2-р шат: бүх төрлөөр даатгалыг зарлаж, төрийн даатгалын монополь хэлбэрийг бүрдүүлнэ.
1991 оноос хойшхи ОХУ-ын даатгал (сүүлийн үеийн геополитикийн томоохон өөрчлөлтийг хэлнэ).
90-ээд оны эхээр үндэсний даатгалын зах зээлийн сэргэлт ОХУ-д эхэлсэн бөгөөд өнөөг хүртэл үргэлжилж байна. Үндэсний даатгалын зах зээлийн эрх зүйн зохицуулалтын хууль тогтоомжийн үндэс нь 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн "Даатгалын тухай" ОХУ-ын хуулиар 1993 оны 1-р сарын 12-нд хүчин төгөлдөр болсон. Үүний зэрэгцээ Росстрахнадзор байгуулагдсан - ОХУ-ын Даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих холбооны алба нь дотоодын даатгалын зах зээлийн хяналтын чиг үүргийг өгсөн. 1996 онд Росстрахнадзорыг ОХУ-ын Сангийн яамны даатгалын хяналтын хэлтэс болгон өөрчилсөн.
1996 онд ОХУ-ын Засгийн газар "ОХУ-д даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх нэн тэргүүний арга хэмжээний тухай" тогтоолыг баталж, даатгалын үйл ажиллагаатай холбоотой татварын хууль тогтоомжийг боловсронгуй болгоход чиглэсэн олон арга хэмжээ, түүнчлэн ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн үйл ажиллагааг санхүүжүүлэхэд олон улсын санхүүгийн байгууллагуудын оролцоо. 1997 онд үйлдвэрлэлийн томоохон осол, сүйрэл, байгалийн гамшгийн эрсдэлийн даатгал, давхар даатгалыг хөгжүүлэх тусгай зорилтот хөтөлбөр боловсруулсан. Даатгалын зах зээлийг сайжруулах ажил үргэлжилж байна.
ОХУ-д даатгал хөгжлийн хэд хэдэн үе шатыг туулсан. Хуучин ЗХУ задран унасны дараа гарсан геополитикийн томоохон өөрчлөлтүүд нь Оросын үндэсний даатгалын зах зээлийг сэргээх бодит хэрэгцээг бий болгож, цаашдын шинжилгээнд даатгал хэрхэн ангилагддагийг авч үзье.
1.2 Даатгалын төрлүүд
Даатгалын хэд хэдэн төрөл байдаг:
1) Эд хөрөнгийн даатгал
Хуулийн этгээд, хувь хүмүүс эд хөрөнгийн ашиг сонирхол бүхий объект: барилга, байгууламж, дамжуулах төхөөрөмж, эрчим хүчний ажилчид болон бусад машин, тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл, загас агнуурын болон бусад хөлөг онгоц, загас агнуурын хэрэгсэл, ажлын объектын даатгалын гэрээ байгуулж болно. ахиц дэвшил болон хөрөнгийн бүтээн байгуулалт, бараа материал, бэлэн бүтээгдэхүүн, бараа, түүхий эд, материал болон бусад эд хөрөнгө.
· Орон сууцны даатгал - үер, гал түймэр, гуравдагч этгээдийн хууль бус үйлдэл, байгалийн гамшиг, эд хөрөнгийн хулгай, түүний дотор гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл зэрэг үйл явдлын үр дүнд эд хөрөнгө (ипотекийн даатгал орно) сүйрэх, гэмтээх эрсдэл; 2) гуравдагч этгээдийн амь нас, эрүүл мэндэд хохирол учруулсан, эд хөрөнгөд нь хохирол учруулсан иргэний хариуцлага хүлээх эрсдэл; 3) эд хөрөнгийг сүйтгэх (гэмтгэх) үр дүнд түрээсийн орон сууцны гэнэтийн зардлын эрсдэл.
· Гал түймрийн эрсдэл, байгалийн гамшгийн эрсдэл - энэ төрлийн эд хөрөнгийн даатгалын стандарт эрсдэл нь: гал түймэр, аянга, дэлбэрэлт, үер, газар хөдлөлт, суулт, шуурга, хар салхи, бороо, мөндөр зэрэг ослын улмаас эд хөрөнгийн хохирол учирсан, хохирол учирсан хохирлыг тооцно. , нуралт, хөрсний гулсалт, газар доорх усны нөлөөлөл, үер, хүчтэй хяруу, их хэмжээний цас орох, байгалийн гамшгийн улмаас цахилгаан тасрах, тээврийн хэрэгсэл, халаалт, ус хангамж, ариутгах татуурга болон бусад системийн осол, хөрш зэргэлдээх байрнаас ус нэвтрэх, хулгай, хууль бус үйлдэл гуравдагч этгээд.
· Бизнесийн тасалдлын даатгал - эд хөрөнгийн даатгалын гэрээгээр даатгуулсан тохиолдол гарсны улмаас үйлдвэрлэл зогссоны улмаас учирсан хохирлоос даатгал. Даатгуулагчийн бизнес тасалдсанаас учирсан хохирлыг нөхөн төлдөг бөгөөд энэ нь бүтээгдэхүүн, ажил, үйлчилгээний үйлдвэрлэлийн эргэлт, даатгуулсан бизнесийн үйл ажиллагааг үргэлжлүүлэхэд зарцуулсан зардлын бууралтын үр дүнд алдсан ашгаас бүрдэнэ.
· Барилга угсралтын эрсдлийн даатгал - барилга угсралтын ажил, үүнд ашигласан бүх материал, барилгын талбайн тоног төхөөрөмж, барилгын тоног төхөөрөмж, барилгын машин, нутаг дэвсгэрийг цэвэрлэх зардал, хог хаягдлыг зайлуулах, туслах даатгал.
· Тээврийн хэрэгслийн даатгал - Даатгуулагчийн эд хөрөнгийн эрх ашгийг хамгаалах зорилготой даатгал нь тээврийн хэрэгслийг ослын дараа сэргээн засварлах, хулгайд алдах, хулгайд алдсаны дараа шинэ машин худалдаж авахтай холбоотой зардал юм.
· Ачааны даатгал - ачаа эзэмшигчийн эд хөрөнгийн ашиг сонирхлын даатгал. Төрөл бүрийн тээврийн хэрэгслээр тээвэрлэсэн ачаа (бараа) эвдэрсэн, алдагдсаны улмаас учирсан хохирлыг нөхөн төлнө.
2) Хариуцлагын даатгал
Хариуцлагыг даатгахдаа даатгалын объект нь гуравдагч этгээдийн амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгөд учруулсан хохирлыг даатгуулагч (даатгуулагч) нөхөн төлөхтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм.
· Гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээсэн иргэний ерөнхий хариуцлагын даатгал - гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээсэн иргэний хариуцлагын даатгалын объект нь гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэндэд учирсан хохирлыг даатгуулагч/Даатгуулагч хариуцах явдал юм. Хариуцлагын даатгал гэдэг нь эд хөрөнгийн хохирлыг нөхөн төлүүлэхтэй холбоотой одоогийн хууль тогтоомжийн хэм хэмжээний дагуу гуравдагч этгээд даатгуулагчид нэхэмжлэл гаргасан тохиолдолд даатгалын хамгаалалтыг хангах явдал юм.
· Бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэгч, үйлчилгээ үзүүлэгчийн хариуцлагын даатгал - бүтээгдэхүүн, үйлчилгээ үйлдвэрлэгчийн иргэний хариуцлагын даатгалын объект нь түүний үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг ашигласны улмаас хүн, эд хөрөнгөд учирч болзошгүй хохирлыг хариуцах явдал юм. .
· Directors & Officers liability insurance (D&O) - захирлууд болон албан тушаалтнуудын хариуцлагын даатгалын объект нь компанийн менежментийн явцад гарсан алдааны улмаас компанийн хувьцаа эзэмшигчдэд учирч болзошгүй хохирлыг компанийн менежерүүд хариуцах явдал юм.
· Мэргэжлийн хариуцлагын даатгал - мэргэжлийн хариуцлагын даатгалын объект нь мэргэжлийн хүмүүсийн алдаатай үйлдэл бөгөөд үүний үр дүнд хохирол учруулах үйл явдал тохиолдож болно.
· Ажил олгогчийн хариуцлагын даатгал - ажил олгогчийн хариуцлагын даатгалын объект нь ажилчдынхаа эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэндэд учирч болзошгүй хохирлыг хариуцах хариуцлага юм.
· Байгаль орчинд учруулсан хохирлын хариуцлагын даатгал - байгаль орчинд учирсан хохирлын хариуцлагын даатгалын объект нь Даатгуулагч/Даатгуулагчийн үйл ажиллагааны улмаас байгаль орчинд учирсан гэнэтийн болон урьдчилан тооцоолоогүй хохирлыг хариуцах хариуцлага юм.
· Гэрээний хариуцлага - гэрээний хариуцлагын даатгалын объект нь даатгуулагч/даатгуулагч болон түүний эсрэг талын хооронд байгуулсан гэрээнээс үүсэх хариуцлага юм.
· Автотээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн хариуцлагын даатгал - Иргэний хариуцлагын даатгал нь даатгуулагч/Даатгуулагчийн буруугаас болж тээврийн хэрэгслийн осолд өртсөн этгээдэд учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэхийг хэлнэ. Даатгуулагч нь даатгалын тохиолдлын улмаас учирсан бодит зардлыг төлдөг боловч даатгалын гэрээнд заасан даатгалын дүнгээс хэтрэхгүй.
· Гадаадад зорчихдоо тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн хариуцлагын даатгал (Ногоон карт) - автомашинтайгаа гадаадад зорчих тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал.
3) хувийн даатгал
Хувь хүний даатгалд хувь хүний амьдралд тохиолдох магадлалтай үйл явдалтай холбоотой бүх төрлийн даатгал багтана. Хувь хүний даатгалын салбарт даатгалын объект нь даатгуулагч буюу даатгуулагчийн амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар, тэтгэвэр тэтгэмжтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол байдаг даатгалын төрлүүд багтана.
· Хишиг амьдралын даатгал, тэтгэврийн даатгал - амьдралын даатгалд хүний амь нас даатгалын объект болох бүх төрлийн даатгал багтана. Гэвч хүний амь нас ямар үнэтэй болохыг тодорхойлох боломжгүй тул даатгалын байгууллагууд үйлчлүүлэгчийнхээ орлогод анхаарлаа хандуулдаг. Хамгаалалтын объект нь хүний амь нас биш харин орлого юм. Дунджаар даатгалын хамгаалалтын хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн жилийн орлогын 3-10 хооронд хэлбэлздэг. Амьдралын даатгалын гэрээг нэг жилээс доошгүй хугацаагаар байгуулдаг. Амьдралын даатгал нь янз бүрийн эрсдэлийг нөхөх боломжтой. Энэ нь осол аваар, тахир дутуу болох, хөдөлмөрийн чадвараа хэсэгчлэн алдах, хүнд өвчний (онкологи гэх мэт) даатгал юм. Иймд амьдралын даатгалын хариуцлагын даатгал нь дараахь тохиолдолд даатгалын дүнг төлнө: даатгуулагч даатгалын хугацаа дуустал амьд үлдсэн бол; эрүүл мэндээ алдсан тохиолдолд; даатгуулагч нас барсны дараа.
Тэтгэврийн даатгалыг тусад нь онцолж хэлэх хэрэгтэй. Энэ бол хадгаламжтай амьдралын даатгал боловч хөтөлбөрийн хугацаа дуусах нь тухайн хүний тэтгэврийн настай холбоотой байдаг.
· Гэнэтийн ослын даатгал - Гэнэтийн ослын даатгал нь даатгуулагчийн эрүүл мэнд, нас баралтын улмаас учирсан хохирлыг нөхөн төлөх зорилготой. Үүнийг бүлгээр (жишээлбэл, аж ахуйн нэгжийн ажилчдын даатгал) болон хувь хүний хэлбэрээр, түүнчлэн сайн дурын болон албан журмын даатгалын хэлбэрээр хийж болно.
· Эмнэлгийн даатгал - даатгалын тохиолдол тохиолдсон тохиолдолд иргэдэд хуримтлагдсан хөрөнгөөс эмнэлгийн тусламж авах, урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээг санхүүжүүлэх баталгааг олгодог. Эрүүл мэндийн даатгал нь албан журмын болон сайн дурын даатгалын хэлбэртэй байж болно.
· Гадаадад зорчих даатгал - даатгуулагчийг гадаадад зорчихдоо эд хөрөнгө, амь нас, эрүүл мэндэд нь учирч болох хохирлоос хамгаална. Даатгалын эрсдэлд дараахь зүйлс орно: ослын багц даатгал, шүдний эмчилгээ, мэс засал, эмнэлгийн нүүлгэн шилжүүлэлт, оршуулгын нөхөн олговор, шарилыг эх оронд нь буцаах, яаралтай зочид буудлын зардал, яаралтай тусламжийн үед бизнесийн хамтрагчаа томилох/ солих, гэр бүлийн гишүүний яаралтай дуудлага, цуцлах эсвэл аяллыг тасалдуулах, шоронд барьцаалах, саатсан болон алдагдсан ачаа, нислэгийн саатал, барьцаалах, иргэний хариуцлага хүлээх, халдлага, хулгайлах.
4) Санхүүгийн болон тодорхой эрсдэлийн даатгал
· Санхүүгийн үүргээ биелүүлээгүйн даатгал - эсрэг тал үүргээ биелүүлээгүйн улмаас учирсан хохирлын даатгал.
· Эрхийн даатгал - гуравдагч этгээдийн нэхэмжлэлийн дагуу анхан шатны шүүхийн эцсийн шийдвэрийн үндсэн дээр өмчлөх эрхээ алдсаны улмаас эд хөрөнгөө алдах.
· Улс төрийн эрсдэлийн даатгал - төрийн албан хаагчдын үйл ажиллагааны үр дүнд учирсан хохирлын даатгал (ТУХН-ийн орнуудад тийм ч өргөн тархаагүй)
1.3 Даатгалын тухай үндсэн ойлголтууд
ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн N 4015-1 (2010 оны 10-р сарын 16-нд нэмэлт өөрчлөлт оруулсан) "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хуулийн дагуу даатгал нь хувь хүмүүсийн эрх ашгийг хамгаалах харилцаа юм. болон хуулийн этгээдүүд, ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүд, ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжүүд, хотын захиргаа, зарим даатгалын тохиолдол тохиолдсон тохиолдолд даатгагчид төлсөн даатгалын шимтгэл (даатгалын шимтгэл), түүнчлэн бусад зардлаар бүрдүүлсэн мөнгөн хөрөнгийн зардлаар. даатгагчдын хөрөнгө. Даатгалын зах зээл нь тодорхой ашиг сонирхлыг баримталж, тодорхой чиг үүргийг гүйцэтгэдэг төрөл бүрийн байгууллагуудыг нэгтгэдэг нийгэм, эдийн засгийн онцгой бүтэц юм.
Даатгал нь сайн дурын болон албан журмын даатгалын хэлбэрээр явагддаг.
Сайн дурын даатгал нь даатгалын гэрээ, түүнийг хэрэгжүүлэх ерөнхий нөхцөл, журмыг тодорхойлсон даатгалын дүрмийн үндсэн дээр хийгддэг. Даатгалын дүрмийг ОХУ-ын Иргэний хууль, энэ хуульд заасны дагуу даатгагч эсвэл даатгагчдын холбоо бие даан баталж, баталж, даатгалын субьект, даатгалын объект, даатгалын тохиолдол, даатгалын эрсдлийн талаархи заалтуудыг агуулсан болно. , даатгалын хэмжээ, даатгалын тариф, даатгалын шимтгэл (даатгалын хураамж) тогтоох журам, даатгалын гэрээ байгуулах, гүйцэтгэх, цуцлах журам, талуудын эрх, үүрэг, хохирол, хохирлын хэмжээг тогтоох тухай, даатгалын төлбөрийг тодорхойлох журам, даатгалын төлбөрөөс татгалзсан тохиолдол болон бусад заалтууд.
Даатгагч нь ОХУ-ын хууль тогтоомжийн дагуу даатгал, давхар даатгал, харилцан даатгал хийх зорилгоор байгуулагдсан хуулийн этгээд бөгөөд хуульд заасан журмын дагуу тусгай зөвшөөрөл авсан.
Даатгагчийн төлөөлөгч гэдэг нь даатгагчийн (салбар) эсвэл өөр даатгагчийн хохирогчдын өргөдлийг авч үзэж, даатгалын тэтгэмж олгодог тусдаа хэлтэс юм.
Даатгал эзэмшигч нь даатгалын гэрээний нэг тал болох, даатгалын хураамж төлдөг, даатгалын тохиолдол бий болсон тохиолдолд даатгуулсан хариуцлагын хүрээнд нөхөн төлбөр авах хууль болон гэрээний дагуу эрх бүхий иргэн, хуулийн этгээдийг хэлнэ. эсхүл даатгалын гэрээнд заасан даатгалын хэмжээ. Даатгал эзэмшигч нь даатгалын гэрээг өөрийн болон өөр этгээдийн (ашиг хүртэгч) талд байгуулж болно.
Даатгалын дүн гэдэг нь холбооны хуулиар тогтоосон ба (эсвэл) даатгалын гэрээгээр тогтоосон мөнгөн дүн бөгөөд үүний үндсэн дээр даатгалын хураамж (даатгалын шимтгэл) болон даатгуулагч үүссэн үеийн даатгалын төлбөрийн хэмжээ хамаарна. үйл явдал тогтоогддог.
Даатгалын төлбөр гэдэг нь холбооны хууль ба (эсвэл) даатгалын гэрээгээр тогтоосон, даатгалын тохиолдол гарсан үед даатгагчаас даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгчид төлсөн мөнгөн дүн юм.
Даатгалын шимтгэлийг (даатгалын шимтгэл) ОХУ-ын валютын зохицуулалт, валютын хяналтын тухай хууль тогтоомжид зааснаас бусад тохиолдолд даатгуулагч ОХУ-ын мөнгөн тэмдэгтээр төлдөг.
Даатгалын гэрээ гэдэг нь даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд даатгалын тодорхой төрлийн эрх, үүргийг тогтоосон гэрээ юм. Гуравдагч этгээдийн ашиг сонирхолд нийцсэн даатгалын гэрээ нь гэрээ байгуулахад оролцоогүй гуравдагч этгээдэд нэхэмжлэл гаргах эрхийг тогтоодог. Хууль, гэрээнд өөрөөр заагаагүй, үүргийн мөн чанараас гараагүй бол ийм гэрээг байгуулсан тал болон түүний ашиг тусын тулд гүйцэтгэхээр заасан гуравдагч этгээдийн аль аль нь шаардаж болно.
Даатгалын объектууд нь ОХУ-ын хууль тогтоомжид харшлахгүй эд хөрөнгийн ашиг сонирхол юм: даатгуулагч эсвэл даатгуулагчийн амь нас, эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвар, тэтгэвэр тэтгэмжтэй холбоотой (хувийн даатгал); эд хөрөнгийг өмчлөх, ашиглах, захиран зарцуулахтай холбоотой (хөрөнгийн даатгал); Даатгуулагч хувь хүний хувь хүн, эд хөрөнгөд учирсан хохирол, түүнчлэн хуулийн этгээдэд учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэхтэй холбоотой (хариуцлагын даатгал).
Даатгалын гэрээ буюу хуульд заасан тохиолдлыг даатгалын тохиолдол гэж даатгагч даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгч болон бусад гуравдагч этгээдэд даатгалын төлбөр төлөх үүрэг хүлээнэ.
Иргэний хариуцлагын даатгал гэдэг нь аюултай объектыг ашиглах, ийм объектыг (жишээлбэл, тээврийн хэрэгсэл) удирдсаны улмаас гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгө, эрүүл мэнд, амь насанд учирч болзошгүй хохирол, хохирлыг хариуцах хариуцлага юм. Санамсаргүй гэм хор учруулсан эсвэл гэрээг зөрчсөний улмаас хариуцлага үүсч болно.
Даатгалын нэр томъёог чөлөөтэй эзэмшсэн байх, практик ажилдаа хэрэглэх чадвар нь даатгалын мэргэжилтний өндөр мэргэжлийн ур чадварын гол шалгууруудын нэг юм. Одоо тэдгээрийг мэдсэнээр бид ОХУ-ын даатгалын зах зээлд дүн шинжилгээ хийж болно.
2 ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн байдал
2.1 Оросын даатгалын зах зээлийн өнөөгийн байдал
Манай улсад даатгалын бизнесийг хөгжүүлэх урьдчилсан нөхцөл нь:
Эдийн засгийн төрийн бус салбарыг бэхжүүлэх;
Даатгалын үйлчилгээний эрэлтийн эх үүсвэр болох хувь хүн, хуулийн этгээдийн хувийн өмчийн хэмжээ, төрөл зүйлийн өсөлт. Үүний зэрэгцээ үл хөдлөх хөрөнгө, ипотекийн зээлийн зах зээлийг хөгжүүлэх, нийтийн орон сууцны хувьцааг хувьчлах нь чухал юм.
Төрийн нийгмийн даатгал, нийгмийн хамгааллын тогтолцооноос нэг удаа олгож байсан иж бүрэн баталгааг багасгах. Өнөөдөр баталгааны хомсдолыг хувийн даатгалын янз бүрийн хэлбэрээр нөхөх ёстой.
ОХУ-ын нийгмийн хөгжил нь даатгалын зах зээлд шилжих шаардлагатай болсон бөгөөд түүний үйл ажиллагаа нь үнэ цэнийн хууль, эрэлт нийлүүлэлтийн хууль зэрэг эдийн засгийн хуулиудын мэдлэг, хэрэглээнд тулгуурладаг.
Үндэснийжүүлсэн социалист эдийн засагт даатгалын хэрэгцээ хамгийн бага байсан. Зах зээлийн нийгэмд шилжих шилжилтийн үед даатгалын хэрэгцээ эрс нэмэгдэж, даатгалын зах зээл эрчимтэй хөгжих үндсийг бүрдүүлж байна. Одоогийн байдлаар даатгалын хамгаалалтын эрэлт гурван үндсэн эх үүсвэртэй байна. Нэгдүгээрт, энэ бол найдваргүй байдал, төрөөс санхүүгийн дэмжлэг авах чадваргүйн улмаас даатгалд зайлшгүй шаардлагатай эдийн засгийн төрийн бус салбар юм. Гэсэн хэдий ч сунжирсан эдийн засгийн хямрал, хямралын нөхцөлд ихэнх аж ахуйн нэгжүүдийн санхүүгийн байдал хангалтгүй байгаа нь тэдний эрэлтийг их хэмжээгээр нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаггүй. Зарим төрлийн даатгал (төрийн өмчийн орон сууцны бус өмчийн түрээсийн даатгал) болон даатгуулагчид хэт өндөр татвараас зайлсхийх боломжийг олгодог даатгалын тогтолцоог ашиглахтай холбоотой эрэлт хэрэгцээ их хэмжээгээр бий болсон.
Саяхныг хүртэл төрөөс тогтоосон даатгалын санхүүгийн нөхцөл нь түүнийг хуулийн этгээд ашиглахаас сэргийлж байсан. Даатгалын шимтгэл төлөх бараг бүх зардлыг аж ахуйн нэгжүүдийн цэвэр ашгаас бүрдүүлдэг. 1996 оноос хойш даатгалын зардлыг борлуулсан бүтээгдэхүүний 1% -иар бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний өртөгт хамааруулахыг зөвшөөрсөн бол хожим 2000 оны дундуур энэ стандартыг 3% хүртэл нэмэгдүүлсэн. ОХУ-ын Татварын хуулийн 25-р бүлгийг 2002 оноос эхлэн нэвтрүүлснээр аж ахуйн нэгжүүдийн даатгалын зардлыг өртөгт хамааруулах чадвар нь эд хөрөнгийн болон хувийн даатгалын аль алинд нь мэдэгдэхүйц өргөжсөн.
Даатгалын үйлчилгээний эрэлтийн хоёр дахь эх үүсвэр нь орон сууцны нөөцийг хувьчлах, орон сууц, нийтийн аж ахуйн үйлчилгээний шинэчлэл, хувийн орон сууцны барилгын хөгжил, хүн амын тодорхой хэсгийн сайн сайхан байдлын өсөлттэй холбоотой юм. Нийт орон сууцны тоонд эзлэх хувь 30 гаруй хувийг эзэлдэг хувьчлагдсан орон сууцны хувьд даатгал зайлшгүй шаардлагатай байгаа нь маргаангүй. Цорын ганц асуудал бол зохион байгуулалтын зохих хэлбэрүүд, ялангуяа 1996 оны 5-р сард батлагдсан "Орон сууц өмчлөгчдийн холбоодын тухай" Холбооны хуулийг бүрэн хэрэгжүүлэх явдал юм.
Даатгалын хамгааллын эрэлтийн гурав дахь эх үүсвэр нь нийт хүн ам юм. Улсын нийгмийн даатгалын тогтолцооноос олгож буй баталгаа амьжиргааны түвшнээс хамаагүй доогуур байна. Төр нь иргэдээ байнгын асран хамгаалагч байх үүргээсээ чөлөөлж, тэдэнд үйл ажиллагааны эрх чөлөөг олгодог. Ийм нөхцөлд хүн, эд хөрөнгийн янз бүрийн хэлбэрийн хэрэгцээ зайлшгүй нэмэгдэж, хүнд нөхцөлд байгаа иргэн, өрхөд дэмжлэг үзүүлэх, өндөр настангуудад материаллаг дэмжлэг үзүүлэх, эмнэлгийн чанартай үйлчилгээ үзүүлэх гэх мэт олон зүйлийг баталгаажуулдаг.
2002 онд улсын бүртгэлд 1408 даатгалын компани албан ёсоор бүртгэгдсэнээс 1176 нь даатгалын зах зээлд үйл ажиллагаа явуулж байгаа бөгөөд дүрмийн сангийн доод хэмжээ болон хөрөнгийн төвлөрлийн байгалийн үйл явцын өсөлтөөс шалтгаалан динамикийн хувьд тэдний тоо мэдэгдэхүйц буурч байна.
Оросын даатгалын зах зээлд 90-ээд оны дундуур аль хэдийн бий болсон. хувийн хөрөнгө давамгайлсан. Даатгалын байгууллагуудын 36 хувийг хувийн хэвшлийн компаниуд, 58 хувийг холимог өмч, 5 хувийг төрийн байгууллага, 1 хувийг төрийн байгууллага эзэлж байна. 2000 оноос хойш улс даатгалын зах зээлээс гарах хандлага ажиглагдаж байгаа нь томоохон даатгалын компаниудын хөрөнгийн бирж дэх төрийн эзэмшлийн хувьцааг худалдсанаар илэрхийлэгддэг. Жишээлбэл, Росгосстрахыг "Тройка Диалог" компанийн удирдлагад шилжүүлж, "Ингосстрах"-ын эздээс төрийг эргүүлэн татах шийдвэр гаргасан.
Одоогийн байдлаар Росгосстрах, Ингосстрахаас гадна Гута-Страхование, Инкасстрах, Онцгой байдлын СК, СК хууль сахиулах агентлагууд, Оросын даатгалын төв зэрэг даатгалын компаниудын капиталд төр шууд бусаар оролцдог.
Нийт орлогод албан журмын даатгалын эзлэх хувь 21 орчим хувьтай байна. Сайн дурын даатгалын бүтцийг дараах байдлаар танилцуулж байна: амьдралын даатгал - 44%, хувийн бусад төрлийн даатгал - 13%, хөрөнгийн даатгал - 38%, хариуцлагын даатгал - 5%.
2.2 ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн дүн шинжилгээ
Зах зээл дээрх операторуудын тоо цөөрсөөр байна. 2010 оны 3 дугаар сарын 31-ний өдрийн байдлаар Даатгалын аж ахуйн нэгжийн улсын нэгдсэн бүртгэлд 685 даатгалын байгууллага бүртгэгдсэн байна. Үүнээс даатгалын үйл ажиллагаа явуулаагүй 13, үйл ажиллагааны тайлангаа ирүүлээгүй 24 иргэн байна. Жилийн өмнө 768 компани зах зээл дээр ажиллаж байсан, өөрөөр хэлбэл. нийт даатгуулагчдын тоо 83 компаниар буурч, үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын байгууллагын 12 хувийг эзэлж байна.
Зах зээл дээр байгаа боловч даатгалын шимтгэл авдаггүй компаниудын тоо (тэдгээрийн шимтгэл нь тэг) ижил түвшинд байна. 2009 оны 1-р улиралд 58 ийм компани байсан бол 2010 оны 1-р улиралд 57 байна.
Зах зээл дээрх даатгалын компаниудын нийт тооны динамикийг графикт үзүүлэв.
(Зураг 1)
Даатгалын бизнесийн төвлөрөл зах зээл дээр нэмэгдэх хандлагатай хэвээр байна. Зах зээлийг бүхэлд нь (эмнэлгийн албан журмын даатгалтай) эхний аравт нь хураамжийн 46% (өнгөрсөн жилээс 3 хувиар илүү), шилдэг 100 нь нийт хураамжийн 90%-ийг цуглуулдаг. Сайн дурын даатгалын зах зээлд авто тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалтай хослуулан 2009 оны 1-р улиралтай харьцуулахад төвлөрөл өндөр байгаа бөгөөд мөн өсөлттэй байна. 10 компани нийт хэмжээний 58% (4 хувиар өссөн), 100 компани 92% -ийг цуглуулдаг.
Хүснэгт 1 - 2009-2010 оны зах зээл дээрх даатгалын компаниудын төвлөрлийн динамик.
Зах зээлд 1 хувиас дээш хувийг эзэлдэг томоохон даатгагчдын тоо өнгөрсөн онтой харьцуулахад буурч байна. Гэсэн хэдий ч эдгээр компаниудын цуглуулдаг хураамжийн нийт хэмжээ ижил түвшинд хэвээр байна - эрүүл мэндийн албан журмын даатгалд хамрагдах зах зээлд 60%, тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын 70% сайн дурын даатгал.
Хүснэгт 2 - 1%-иас дээш зах зээлд эзлэх даатгалын компаниудын тооны динамик
Тооцооллоос харахад байгуулсан гэрээний хувь хэмжээгээр зах зээлийн төвлөрөл цуглуулсан хураамжийн хэмжээнээс өндөр байна. Эхний 10 компани нийт гэрээний талаас илүү хувийг байгуулж байгаа бөгөөд 100 компанийн эзлэх хувь 95-96 хувь байна.
2010 оны 1-р улиралд хураамжийн нийт хэмжээ 257.7 тэрбум рубль болсон нь өмнөх оныхоос 6.2%-иар өндөр байна. Даатгалын төлбөрийн хэмжээ өнгөрсөн онтой харьцуулахад 6.4 хувиар өсч, 173.8 тэрбум рубль болжээ. 2010 оны 1-р улиралд эд хөрөнгийн даатгалын шимтгэл (2%-иар буурсан), амьдралын даатгалын шимтгэл (6.7%-иар буурсан)-аас бусад бүх төрлийн даатгалын өсөлттэй байна. Даатгалын зах зээлийн өсөлт нь сайн дурын болон албан журмын даатгалын төрлүүдийн өсөлтөөр хангагдсан.
2010 оны 1-р улиралд 2009 онтой харьцуулахад заавал байх ёстой зүйлийн эзлэх хувь буурсан байна. 1-р улиралд заавал байх төрөл нь нийт шимтгэлийн эзлэхүүний 53%, сайн дурынх нь 47% -ийг эзэлж байна. Жилийн өмнө заавал байх ёстой төрлүүд зах зээлийн 52 хувийг эзэлж байсан, өөрөөр хэлбэл. бүтэц нь бараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.
Хүснэгт 3 - 2009-2010 оны Оросын даатгалын зах зээлийн динамик.
| Даатгалын үйл ажиллагааны үзүүлэлтүүд | 2009 оны 1-р улирал | 2010 оны 1-р улирал | Өсөлт | |
| Даатгалын нийт шимтгэл | Шимтгэл, тэрбум рубль | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Шимтгэл, тэрбум рубль | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Амь даатгал | Шимтгэл, тэрбум рубль | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Хувийн даатгал | Шимтгэл, тэрбум рубль | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Эд хөрөнгийн даатгал | Шимтгэл, тэрбум рубль | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Хариуцлагын даатгал | Шимтгэл, тэрбум рубль | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Шимтгэл, тэрбум рубль | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| Эмнэлгийн албан журмын даатгал | Шимтгэл, тэрбум рубль | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| ОСАГО | Шимтгэл, тэрбум рубль | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Шимтгэл, тэрбум рубль | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
2009-2010 оны 1-р улирлын даатгалын хураамжийн бүтцийн динамик. дараах графикт үзүүлэв. 40 гаруй хувийг эрүүл мэндийн албан журмын даатгал эзэлж байгаа бол эд хөрөнгийн даатгал 24%, хувийн даатгал 18% байна. Хувь хүний даатгалын эзлэх хувь бага зэрэг өссөн (17% -иас 18%), хөрөнгийн даатгалын эзлэх хувь мөн бага зэрэг буурсан (26.8% -иас 24%), эс тэгвээс даатгалын зах зээлийн бүтэц өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна.
(Зураг 2)
2010 оны 1-р улиралд эрүүл мэндийн албан журмын даатгалаас бусад даатгалын нийт хураамжийн дийлэнх хувийг хуулийн этгээдийн даатгал (64%), иргэдийн даатгал зах зээлийн гуравны нэгээс арай илүү буюу 36 хувийг эзэлж байна. Амьдралын даатгалын шимтгэл нь хүн амын сангийн 75%, хувийн даатгал 15%, эд хөрөнгийн даатгал 42%, хариуцлагын даатгалын шимтгэл 16% байна.
Хүснэгт 4 - Хүн амын зардлаар шимтгэлийн эзлэх хувь.
| Даатгалын төрөл | Хүн амын зардлаар хураамжийн эзлэх хувь |
| Эрүүл мэндийн албан журмын даатгалгүй нийт | 36,4% |
| Бүх зүйлд зориулсан хувийн даатгал | 20,5% |
| Бүх амьдралын даатгал | 75,4% |
| Үүнд: | |
| - нас барсан, тодорхой нас, хугацаанд амьд үлдэх, эсвэл өөр үйл явдал тохиолдсон тохиолдолд | 83,9% |
| - үе үе даатгалын төлбөр (түрээс, аннути) болон (эсвэл) даатгуулагчийн хөрөнгө оруулалтын орлогод даатгуулагчийн оролцоотойгоор. | 84,1% |
| - тэтгэврийн даатгал | 7,1% |
| Хувийн даатгал (амьдралын даатгалаас бусад) | 15,2% |
| Үүнд: | |
| - Н.С | 48,7% |
| - VHI | 8,4% |
| Бүх зүйлд эд хөрөнгийн даатгал | 39,7% |
| Эд хөрөнгийн даатгал (хариуцлагын даатгалгүй) | 42,3% |
| Үүнд | |
| - газрын тээврийн хэрэгсэл | 77,6% |
| - төмөр замын тээврийн хэрэгсэл | 0,0% |
| - агаарын тээврийн хэрэгсэл | 0,7% |
| - усан тээврийн хэрэгсэл | 0,2% |
| - ачааны даатгал | 0,5% |
| - хөдөө аж ахуйн даатгал | 5,0% |
| - хуулийн этгээд, хувь хүмүүсийн эд хөрөнгийн даатгал | 15,4% |
| Хариуцлагын даатгал | 16,4% |
| Үүнд: | |
| - газрын тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал | 59,3% |
| орно | |
| -- олон улсын даатгалын тогтолцооны хүрээнд даатгалаас бусад | 57,5% |
| -- олон улсын даатгалын тогтолцооны хүрээнд | 61,8% |
| - төмөр замын тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал | 6,3% |
| - агаарын тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын даатгал | 0,1% |
| - усан тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчдийн иргэний даатгал | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - Гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх | 0,7% |
| - бусад төрлийн хариуцлага | 16,2% |
| Бизнесийн болон санхүүгийн эрсдлийн даатгал | 42,7% |
| Зорчигчдын хувийн даатгал (жуулчид, экскурсистууд) | 0,0% |
| Татварын албан хаагчдын заавал хувийн даатгал | 0,0% |
| Цэргийн албан хаагчид болон түүнтэй адилтгах хүмүүсийн хувийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд заавал даатгуулах | 0,0% |
| ОСАГО | 79,2% |
Сайн дурын даатгалын төрлүүдийн хураамжийн бүтцийг графикт үзүүлэв. Амьдралын даатгалд хураамжийн 75% нь нас барах, тодорхой нас, хугацаагаар амьд үлдэх, өөр хэрэг явдал тохиолдсон тохиолдолд даатгалд ордог. Хувь хүний даатгалд 83% нь эрүүл мэндийн сайн дурын даатгалд хамрагддаг. Хөрөнгийн даатгалын шимтгэлд үндсэн хэсгийг газрын тээврийн даатгал (их биеийн даатгал) - 46 хувь, хуулийн этгээд, иргэдийн эд хөрөнгийн даатгал (гал түймрийн) - 44 хувийг эзэлж байна.
(Зураг 3)
(Зураг 4)
(Зураг 5)
(Зураг 6)
Зах зээлийг бүхэлд нь авч үзвэл 2010 оны 1-р улиралд төлбөрийн түвшин ижил түвшинд байна - 67%. Сайн дурын даатгалын хувьд эд хөрөнгийн даатгалаас бусад тохиолдолд төлбөрийн хэмжээ 2009 оны 1-р улиралтай харьцуулахад буурсан байна. Мөн авто тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын төлбөрийн хэмжээ 2 пунктээр өссөн байна.
Эмнэлгийн албан журмын даатгалд хамрагдаагүй нийт зах зээлд төлбөрийн түвшин 100% -иас дээш гарсан компаниудын тоо буурчээ - 2009 оны 1-р улиралд 72 компани 2010 оны 1-р улиралд 57 байсан.
Хүснэгт 5 - 2009-2010 оны төлбөрийн түвшний динамик
| Даатгалын төрөл ба даатгалын үйл ажиллагаа | 2009 оны 1-р улирал | 2010 оны 1-р улирал | Өөрчлөх |
| Даатгалын нийт шимтгэл | 67,3% | 67,4% | 0.1 х. |
| Сайн дурын даатгал - нийт | 41,9% | 41,6% | -0.3 х. |
| Амь даатгал | 36,6% | 31,8% | -4.8 х. |
| Хувийн даатгал | 31,8% | 30,0% | -1.8 х. |
| Эд хөрөнгийн даатгал | 51,5% | 54,4% | 2.9 х. |
| Хариуцлагын даатгал | 10,5% | 8,8% | -1.7 х. |
| Заавал даатгал - нийт | 90,7% | 90,4% | -0.3 х. |
| Эмнэлгийн албан журмын даатгал | 98,5% | 97,6% | -0.9 х. |
| ОСАГО | 67,1% | 69,5% | 2.5 х. |
| Сайн дурын даатгал + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0.4 х. |
Даатгалын компаниудын төвлөрөл төлбөрийн хувьд 2010 оны 1-р улиралд 2009 оны 1-р улиралтай харьцуулахад өсөн нэмэгдэж байгаа боловч шимтгэлийн төвлөрлөөс өндөр байна. Тэргүүлэгч 10 компани зах зээлийн нийт нөхөн төлбөрийн 49 хувийг, сайн дурын даатгалд тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалд 60 хувийг төлдөг. Зуун компани бараг бүх дүнг төлдөг - нийт зах зээлд 93.6%, DS+OSAGO зах зээлд 94.5%.
Хүснэгт 6 - 2009-2010 оны төлбөрийн хувьд даатгалын компаниудын төвлөрлийн динамик.
Нөхөн төлбөрийн 1%-иас дээш хувьтай компаниудын тоо 2009 оны 1-р улиралтай харьцуулахад буурч байгаа бөгөөд энэ бүлгийн даатгагчдын төлбөрийн нийт эзлэх хувь ижил түвшинд байна.
Одоо байгаа гэрээнүүдийн дотроос багцын дийлэнх хувийг тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгал (45%), хувийн даатгал 23% -ийг хоёрдугаарт эзэлж байна. Гүйцэтгэсэн гэрээнүүдийн 44 хувийг хувийн даатгал эзэлж байгаа нь төмөр замын тээврээр зорчигчдод зарагдсан ослын даатгалын бодлого (нийт байгуулсан хувийн даатгалын гэрээний 83 гаруй хувь) байгаатай холбон тайлбарлаж байна. OSAGO нь байгуулсан гэрээний бүтцээр хоёрдугаарт ордог - нийт гэрээний 31 орчим хувь.
2010 оны 1-р улиралд байгуулсан болон одоо байгаа гэрээний даатгалын багцын бүтцийг графикт үзүүлэв.
(Зураг 7)
2010 оны 1-р улирлын байдлаар хийгдсэн, хүчин төгөлдөр болсон гэрээний 90 хувь нь иргэдтэй хийсэн гэрээ байна.
Давхар даатгалд хүлээн авсан даатгалын хураамжийн нийт хэмжээ 9.67 тэрбум рубль болсон нь өмнөх оныхоос 20 хувиар бага байна. Давхар даатгалын зах зээлд 2009 оны 1-р улиралтай харьцуулахад шимтгэл, төлбөрийн хэмжээ буурсан байна. ОХУ-д нийт шимтгэлийн 78 хувийг давхар даатгалд хамруулдаг.
Хүснэгт 7 - 2009-2010 оны Оросын давхар даатгалын зах зээлийн динамик.
| Даатгалын үйл ажиллагааны төрөл | Даатгалын үйл ажиллагааны үзүүлэлт | 2009 оны 1-р улирал | 2010 оны 1-р улирал | Өсөлт |
| Давхар даатгалд хүлээн зөвшөөрсөн гэрээний дагуу - нийт | Шимтгэл, тэрбум рубль | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DS | Шимтгэл, тэрбум рубль | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Шимтгэл, тэрбум рубль | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Үүнд ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр - нийт | Шимтгэл, тэрбум рубль | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DS | Шимтгэл, тэрбум рубль | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Шимтгэл, тэрбум рубль | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Түүний дотор ОХУ-аас гадуур - нийт | Шимтгэл, тэрбум рубль | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Төлбөр, тэрбум рубль | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв
Дэлхийн хямралын нөхцөл байдлын урьдчилсан таамаг тийм ч таатай биш байна. Тиймээс Холбооны Даатгалын Хяналтын Алба (FSSN) болон Оросын Авто Даатгалчдын Холбооны (RUA) тэргүүнүүд зах зээлд оролцогчдыг хамгийн муу зүйлд бэлтгэхийг уриалав. Хоёроос гурван жилийн хамгийн өөдрөг төсөөлөл бол зах зээлийн жилийн 5%-ийн өсөлт юм.
Оросын даатгалын зах зээл 2010 он гэхэд тав дахин нэмэгдэж, 74,9 тэрбум долларт хүрч магадгүй байна.
Энэ хувилбар бодитой бөгөөд даатгалын шимтгэлийн 25 хувийн өсөлтийг үндэслэсэн гэж үзэж байна. BCC-ийн таамаглал нь даатгалын зах зээл дэх нөхцөл байдлыг хөгжүүлэх өөр хоёр хувилбарыг агуулдаг - өөдрөг, гутранги. Тэдгээрийн эхнийх нь сүүлийн таван улирлын даатгалын шимтгэлийн орлогын өсөлтийн хурдыг ирээдүйн хугацаанд төсөөлж байна. Энэ тохиолдолд 2010 он гэхэд даатгалын хураамжийн хэмжээ 165 тэрбум ам.долларт хүрэх боломжтой. Энэ нь 1984 оны Баруун Европын даатгалын зах зээлийн хэмжээтэй тохирч байна.
Гутранги хувилбараар даатгалын бизнес 10 хувийн өсөлттэй байна (инфляцийг тооцсон). Энэ тохиолдолд 2010 он гэхэд Оросын даатгалын зах зээлийн хэмжээ ердөө 37.5 тэрбум доллар болно. Энэ нь Бельгийн одоогийн үзүүлэлтээс өндөр боловч Голландын үзүүлэлтээс доогуур үзүүлэлт юм.
"Даатгал нь Оросын эдийн засгийн хамгийн хурдацтай хөгжиж буй сегментүүдийн нэг хэвээр байх бөгөөд энэ нь эдийн засгийн ерөнхий өсөлт удааширч болзошгүй үед ч эерэг динамикийг хадгалах болно" гэж тус холбоо тэмдэглэв.
Даатгалд хамрагдаагүй объектууд олноор бий болсон, даатгалын соёл дэлгэрч, өмчийн эрх ашиг, аж ахуйн нэгж, иргэдийн эрх ашгийг хамгаалах шаардлага, хэрэглээний зээл, ипотек, түрээсийн схемүүд, шинэ төрлийн даатгал, даатгалын бүтээгдэхүүнийг нэвтрүүлэх, Оросын даатгалын компаниудын менежментийн соёлын түвшинг нэмэгдүүлэх." [уран зохиолын холбоос]
Урьдчилан таамаглаж байгаагаар 2010 он гэхэд BCC-ийн гишүүн компаниуд Оросын зах зээл дээр хийгдсэн бүх сонгодог даатгалын гүйлгээний 90-95 хувийг эзлэх болно.
BCC нь 10 жилийн өмнө байгуулагдсан. Одоогоор 228 даатгалын компани, 17 даатгагчдын холбоо тус холбоонд гишүүнээр элссэн байна.
Даатгалын зах зээлийн хэмжээ 2010 оны эцсээр хямралын өмнөх түвшинд ойртож, 550 орчим тэрбум рубль болох төлөвтэй байгаа нь 2009 оныхоос 6.9%-иар их, харин 2008 оныхоос 1.1%-иар бага байна. .[“Expert RA” »интернет нөөцийн холбоос]
Оросын даатгалын зах зээлийн дараах сегментүүд хямралаас гарахгүй байна.
· Автомашины их биеийн даатгал (2008 онтой харьцуулахад хураамжийн бууралт -31.7 тэрбум рубль буюу -19%) байна.
· Хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийг галын болон бусад эрсдэлээс хамгаалах даатгал (2008 онтой харьцуулахад шимтгэлийн бууралт -7.3 тэрбум рубль буюу -12%).
· Хөдөө аж ахуйн эрсдэлийн даатгал (2008 онтой харьцуулахад шимтгэлийн бууралт -5.4 тэрбум рубль буюу -36%) байна.
· Ачааны даатгал (2 жилийн хугацаанд хураамжийн уналт -1.2 тэрбум рубль буюу -6%) болно.
2010 оны эцэс гэхэд осол, өвчний даатгалын сегмент (2008 онтой харьцуулахад +3%), амьдралын даатгал (+2%), аялалын даатгалын (+3%) хямралын өмнөх түвшинд хүрнэ.
2011 онд цуглуулсан шимтгэлийн хэмжээгээр зах зээлийн эцсийн сэргэлтийг хүлээх ёстой. Даатгуулагчдын санхүүгийн байдлын хувьд хямралын үр дагавар дахиад хэдэн жил үргэлжилнэ. 2012 онд нийтийн эрүүл мэндийн даатгалын тухай шинэ хууль хүчин төгөлдөр болж, даатгалын эрэлтийг өдөөх бусад арга хэмжээг хэрэгжүүлснээр Оросын даатгалын зах зээлийн хурдацтай өсөлтийн шинэ үе шат эхэлнэ.
Үүний үр дүнд 2010 оны эхний хагаст Оросын даатгалын зах зээлийн хэмжээ 285.5 тэрбум рубль (эмнэлгийн албан журмын даатгалын төлбөрийг оруулаад 521.0 тэрбум рубль), хувийн даатгалын төрөл (амьдралын даатгалаас бусад) - 73.5 тэрбум рубль, эд хөрөнгийн даатгалын төрөл (бизнесийн болон санхүүгийн эрсдлийн даатгал орно) - 138.9 тэрбум рубль, хариуцлагын даатгал - 14.1 тэрбум рубль.
Гэсэн хэдий ч зах зээл бүрэн сэргэх хүртэл урт зам бий. Эд хөрөнгийн даатгалын өсөлтийн сөрөг динамик нь моторын даатгалын зах зээлд асуудал байсаар байгаатай холбоотой юм. Байгууллагын даатгалын тариф ч өсөөгүй бөгөөд энэ сегмент дэх шимтгэлийн өсөлт нь барьцааны даатгалтай холбоотой юм. Үүнтэй холбоотойгоор даатгалын зах зээл бүрэн сэргэх талаар ярихад эрт байна. 2010 оны эхний хагаст цуглуулсан даатгалын хураамжийн үнэмлэхүй үнэ цэнэ (285.5 тэрбум рубль) 2008 оны эхний хагас жилийн хямралын өмнөх үнэд (295.6 тэрбум рубль) хүрээгүй байна.
Шимтгэлийн хамгийн их өсөлт хувь хүний даатгалд ажиглагдсан. 2009 оны гуравдугаар улирлаас эхлэн хувь хүний даатгалын шимтгэлийн өсөлтийн хувь (амьдралын даатгалаас бусад) эерэг болсон. 2009 оны 3, 4 дүгээр улирлын байдлаар хувь хүний даатгалын шимтгэлийн өсөлтийн хурд ойролцоогоор ижил түвшинд, тус бүр 2.9%, 2.4% байна. 2010 оны 1-р улиралд 11.4% болж өссөн шимтгэлийн өсөлт 2010 оны 2-р улиралд сүүлийн 4 улиралд дээд цэгтээ хүрч 16.7%-д хүрчээ. Ийнхүү хувь хүний даатгалын шимтгэлийн өсөлтийн хурд 2008 оны 3-р улирлын хямралын өмнөх түвшинд (16.1%) буцаж ирэв. 2010 оны эхний улиралд хувь хүний даатгалын шимтгэлийн өсөлтийн хурд огцом өссөн нь VHI зах зээлийн улирлын чанартай холбоотой юм. Байгууллагын сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын гэрээг оны эхний улиралд дахин хэлэлцдэг бөгөөд хоёрдугаар улиралд хураамжийн хэмжээ нэмэгдсэн нь зээлдэгчдийн осол, өвчнөөс урьдчилан сэргийлэх ипотекийн даатгалын хэмжээ нэмэгдсэнтэй холбоотой юм. Хувь хүний даатгалын шимтгэлийн өсөлтөд VHI тарифын өсөлт ихээхэн хувь нэмэр оруулж байна.
Авто тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын даатгалын шимтгэлийн өсөлтийн хурд сүүлийн 4 улиралд 2009 оны 3-р улиралд 12.7% байсан бол 2010 оны 2-р улиралд 6.3% болж буурчээ. Тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын өсөлтийн хурд буурсан нь 2009 оны 3-р сарын 25-ны өдрөөс эхлэн 2009 оны 3-р сарын 25-ны өдрөөс хэрэгжиж эхэлсэн тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалын бараг бүх даатгалын гэрээг шинэ зохицуулалтын хүчин зүйлээр тарифаар сунгах ажил бараг дуусч байгаатай холбоотой юм. тээврийн хэрэгслийн паркийг нэмэгдүүлэх.
2010 оны эхний хагаст зах зээлийн өсөлтөд дараах даатгалын төрлүүд хамгийн их хувь нэмэр оруулсан.
· Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал (төлбөрийн өсөлтийн хурдаар +5.3 тэрбум рубль буюу +10.7%).
· OSAGO (+3.6 тэрбум рубль буюу +9.0%).
· Гэнэтийн ослын даатгал (зорчигч даатгалаас бусад) (+2.7 тэрбум рубль буюу +21.5%).
· Хувь хүмүүсийн эд хөрөнгийн даатгал (+1.9 тэрбум рубль буюу +22.5%).
· Амьдралын даатгал (+1.8 тэрбум рубль буюу +26%).
2010 оны эхний хагаст даатгалын хураамжийн өсөлтийн сөрөг хувьтай байсан даатгалын зах зээл улам бүр өсөхөд дараах даатгалын төрлүүд саад болсон.
· Моторын их биеийн даатгал (-4.98 тэрбум рубль буюу -7.3%).
· Хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийг гал түймрийн болон бусад эрсдлээс хамгаалах даатгал (-1.3 тэрбум рубль буюу -4.0%).
· Хөдөө аж ахуйн эрсдэлийн даатгал (-1.1 тэрбум рубль буюу -16.1%).
Даатгал, давхар даатгалын хураамжийн дундаж өсөлт 2010 оны эхний хагаст 2009 оны эхний хагастай харьцуулахад 4.2% байна.
2010 оны эхний хагаст хураамжийн хамгийн өндөр өсөлтийг даатгалын компаниуд 19.1% -иар харуулсан. Энэ бүлгийн даатгагчдын хураамжийн өсөлт ийм өндөр байгаа нь тэднийг эзэмшдэг бодит секторын компаниудын даатгалын зардал нэмэгдэж байгааг харуулж байна.
2010 оны эхний хагаст холбооны түвшинд бүх нийтийн даатгалын томоохон компаниудын цуглуулсан даатгалын хураамжийн өсөлт зах зээлийн дундаж үнийн түвшинд байна.
2010 оны эхний хагаст жижиглэнгийн бус компаниудын хураамж (+6%) болон жижиглэнгийн даатгагчдын хураамж (+2.8%) хоёулаа өссөн байна. 2009 оны эцсийн байдлаар жижиглэн худалдааны компаниудын шимтгэлийн өсөлтийн хувь хэмжээ сөрөг байсан бөгөөд хасах 12% байна. Жижиглэнгийн худалдааны компаниудын цуглуулсан шимтгэлийн өсөлт нь дампингийн сулрал, банкны даатгалын үйл ажиллагаа аажмаар сэргэж, эрэлт хэрэгцээг хангасантай холбоотой юм.
Даатгалын зах зээлийн төвлөрөл нэмэгдсээр байна. 2010 оны эхний хагаст 2009 оны эхний хагастай харьцуулахад эхний 5-д багтсан компаниудын эзлэх хувь 38.6%-иас 41.7%-д, эхний 20-д багтсан компанийн эзлэх хувь 67.6-аас 70.2%-д хүрчээ.
Даатгалын зах зээлийн төвлөрөл өсөхөд нөлөөлсөн шалтгаанууд:
· M&A: AlfaStrakhovanie компани Avikos-AFES группыг худалдаж авсан.
· Өөрчлөн зохион байгуулалт. 2009-2010 онд даатгалын бүлгүүдийн доторх өөрчлөн байгуулалт, нэг хуулийн этгээдийн (MSK даатгалын групп, Росгосстрах систем (Русский мир орно), SOGAZ групп болон Шексна групп, "УралСиб" СГ, "Шексна групп" зэрэг нэг хуулийн этгээдийн дор нэгдэж буй компаниудын нэгдэл огцом нэмэгдсэн. SKPO-Уралсиб").
Даатгуулагчдын зүгээс илүү мэдээлэлтэй сонголт хийх. Хямралын үед зарим даатгуулагчид эрсдэлд хандах хандлага, эрсдэл дамждаг даатгалын компаниудын найдвартай байдлын түвшинг дахин авч үзсэн. Үүнтэй холбогдуулан Expert RA үнэлгээний А++ үнэлгээтэй компаниудын эзлэх хувь 2010 оны эхний хагаст 2009 оны эхний хагастай харьцуулахад 7.4 пунктээр нэмэгдэж, 62.2%-д хүрсэн байна.
Дээд удирдлагын баг, борлуулалт, даатгалын төлөөлөгчдийн шилжилт хөдөлгөөн. Даатгуулагчдын санхүүгийн тогтвортой байдал муудаж, хямралын өмнө хүчтэй үр дүнд хүрч, мэдэгдэхүйц өсөлттэй байсан, компанийн бизнес эрхлэх зардал буурсан нь даатгалын компаниудын ажилтнуудыг илүү том, илүү найдвартай компаниудад илүү ирээдүйтэй ажил хайхад хүргэв. Дүрмээр бол даатгалын төлөөлөгчдийн үйлчлүүлэгчид түүний араас шинэ даатгалын компаниуд руу шилжин суурьшдаг бөгөөд томоохон үйлчлүүлэгчид шинэ ажлын байранд нүүсэн тохиолдолд олон жилийн туршид итгэлийг нь олж авсан компаниудын топ менежерүүдийг дагаж мөрддөг.
Хямралын үеэр олон компанийн санхүүгийн тогтвортой байдал ганхсан. Зарим нь зах зээлээс гарахаас өөр аргагүй болсон. FSSN бодлого нь зохицуулалтын байгууллагууд даатгалын зах зээлийг найдваргүй даатгагчдаас цэвэрлэх хүсэлтэй байгааг харуулж байна. 2012 оны нэгдүгээр сарын 1-нээс даатгалын компанийн дүрмийн сангийн хэмжээг нэмэгдүүлэх тухай нэмэлт, өөрчлөлт хүчин төгөлдөр болсноор даатгалын компаниудын “байгалийн сонгон шалгаруулалт” хурдасна. ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийг бүрэн шинжлэхийн тулд Оросын зах зээл дэх гадаадын даатгалын байгууллагуудын хөгжлийн чиг хандлагыг харах хэрэгтэй.
Оросын даатгалыг дэлхийн эдийн засагт нэгтгэх үйл явцын талаар ярихад энэ нь ихэвчлэн Оросын зах зээлд гадаадын даатгагчид орж ирэх, тэдний хөгжилд үзүүлэх нөлөөлөл, эс тэгвээс аль хэдийн гарч байгаа гэсэн үг юм. Оросын зах зээл нь гадаадын компаниудын хувьд маш ирээдүйтэй бөгөөд жил бүр тэд энд шинэ хил хязгаарыг эзэлдэг.
2007 онд гадаадын хөрөнгө оруулагчид урьд өмнө нь хэт идэвхтэй ажиллаж байгаагүй даатгалын зах зээлд томоохон дэвшил гарсан. Гадаадын компаниуд Оросын даатгалын зах зээлд гарах тасалбарын төлөө сайн мөнгө төлөхөд бэлэн гэдгээ нотолсон. Европын хамгийн том тоглогчид салбарын тэргүүлэгчдийг чиглэв: 2-р сард Германы Allianz Росногийн хяналтыг худалдан авч, бүхэл бүтэн компанийг 1.5 тэрбум доллараар үнэлж, 12-р сард Францын Axa компани RESO-Garantiya-ийн 36.7 хувийг худалдаж авахаа зарлав. 810 сая евро. RESO-гийн үнэлгээ нь 2.2 тэрбум евро буюу 3.1 тэрбум доллараар үнэлэгдсэн нь гайхалтай: гадаадынхан Оросын эзэддээ ийм мөнгө амлаж байгаагүй. Саяхныг хүртэл RESO-ийн эзэд болох ах дүү Сергей, Николай Саркисов нар компанийг бүхэлд нь 2 тэрбум доллараар үнэлж байсан.
Гадныхан шимтгэлийн хэмжээгээрээ эхний аравт багтдаггүй даатгагчдыг худалдаж авч байна. Швейцарийн Цюрих Санхүүгийн үйлчилгээ Настагийн 66%-ийг худалдан авч, компанийг 400 сая доллараар үнэлэв.Тэгээд Allianz Росно дээр зогссонгүй, Прогресс-Гарантыг нэгэн зэрэг худалдаж авсан (гүйлгээний дүнг зарлаагүй). Оросын даатгагчид, зөвлөхүүдийн үзэж байгаагаар Америк, Японы даатгагчид манай зах зээлийг харж байгаа.
Олон улсын туршлагад үндэслэн дараахь баримтууд Оросын даатгалын зах зээлд гадаадын оролцоог дэмжиж байгааг гэрчилж байна.
1. Даатгалын салбарын үйлчилгээг сайжруулах. Гадаадын даатгагчид өрсөлдөөнийг нэмэгдүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг бөгөөд энэ нь даатгалын үйлчилгээ хямд, үр ашгийг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг.
2. Шинэ технологи, ноу-хау шилжүүлэх. Гадаадын даатгагчид үйл ажиллагаагаа үндэсний хууль тогтоомжийн дагуу зохион байгуулж, хамтарсан үйлдвэр буюу салбар, хэлтэс байгуулдаг. Оролцож буй орон нутгийн боловсон хүчин нь сайн боловсролтой байх ёстой бөгөөд гадаадын оролцоотой байгууллагад туршлага хуримтлуулсны үндсэн дээр ажлын байраа солихдоо үндэсний даатгалын компаниудад ахисан түвшний ур чадварыг түгээх болно.
3. Үндэсний хадгаламжийн хуримтлал. Зах зээлд илүү үр ашигтай даатгагчид байгаа нь хадгаламжийн хувь хэмжээг нэмэгдүүлж, эдгээр хуримтлалыг хөрөнгө оруулалт хийх шинэ сувгуудыг бий болгох ёстой.
4. Шинэ хөрөнгийн урсгал. Гадаадын даатгагч нь одоо байгаа компанийг худалдан авах эсвэл шинээр байгуулахдаа зөвхөн оффисын байр, тоног төхөөрөмж худалдан авах зорилгоор бус, хуульд заасан дүрмийн сангийн хэмжээг баталгаажуулахын тулд хөрөнгө оруулах шаардлагатай болно. Гадаадын даатгагчид их хэмжээний хөрөнгө, даатгалын нөөцөөр дамжуулан даатгуулагчдын аюулгүй байдлыг хангах боломжтой.
5. Эрсдэлийн хуваарилалт. Гадаадын даатгагчид зөвшөөрөгдсөн тохиолдолд ихэвчлэн гадаадад эрсдэлийг дахин даатгадаг. Үүний үр дүнд, жишээлбэл, усан онгоц, нисэх онгоцтой холбоотой даатгалын тохиолдол тохиолдож, эрсдэлийг давхар даатгалд хамруулсан бол хохирлыг гадаадын давхар даатгагч төлж, нэхэмжлэлийг барагдуулах үр дүн нь хөрөнгийн урсгал болно.
6. Даатгалын салбарын зохицуулалтыг боловсронгуй болгох. Даатгагч, даатгуулагчдын эрх ашигт нийцүүлэн зах зээлийн үр ашигтай ажиллах нь зохицуулалтын тогтолцоо тодорхой, ил тод байхтай шууд холбоотой. Зах зээлд гадаадын даатгагчид байгаа нь үр дүнтэй зохицуулалт хийх хэрэгцээг нэмэгдүүлж, олон улсын зохицуулалтын туршлагыг түгээхэд хувь нэмэр оруулдаг.
Үүний зэрэгцээ гадаадын даатгагчдын үйл ажиллагааны хэд хэдэн асуудал, тэдгээрийн даатгалын зах зээлийн хөгжилд үзүүлэх нөлөө нь үндэслэлтэй санаа зовоож байна.
1. Дотоодын зах зээлд гадаадын даатгагчдын давамгайлал. Гадаадын компаниуд илүү том, илүү хүчирхэг байгууллагуудын хувьд Оросын даатгагчдыг бэхжүүлэхэд саад болж, зах зээлээс шахан гаргахыг оролдож магадгүй юм. Энэ нь гадаадын даатгагчдын хувьд тус улсад батлагдсан дэглэмээс ихээхэн хамаардаг.
2. Үндэсний даатгагчдын тусламжтайгаар даатгалын салбарыг хөгжүүлэх боломж. Даатгалын зохицуулалтын үндэсний тогтолцоо нь дотоод зах зээлийн хамгийн үр дүнтэй үйл ажиллагааг баталгаажуулж, шаардлагатай даатгалын үйлчилгээг үзүүлэх юм бол энэ үндэслэл чухал ач холбогдолтой байх болно. Энэ нөхцөл байдал нь Оросын даатгалын зах зээлд ердийн зүйл биш юм. Гэсэн хэдий ч ийм нөхцөлд ч гэсэн гадаадын даатгагчдын үйл ажиллагааг хориглох эсвэл ноцтой хязгаарлалт хийх нь үндэслэлгүй юм. Дотоодын зах зээл үр ашигтай ажиллаж чадвал өрсөлдөөн үндэсний даатгагчдад аюул учруулахгүй. Хэрэв зах зээл нь шаардлагатай үйлчилгээний хүрээг хангаж чадахгүй бол гадаадын даатгагчдын оролцоо нь тус улсад өндөр хөгжилтэй даатгалын салбар үүсэхийг хурдасгах болно.
3. Даатгалын тогтолцоонд үндэсний хяналтыг байлгахын ач холбогдол. Үндэсний аюулгүй байдлын үүднээс зарим чухал объектыг зөвхөн Оросын даатгагчид даатгах ёстой. Үүний шалтгаан нь зөрчилдөөн үүссэн тохиолдолд гадаадын хөрөнгө оруулалтыг татсаны улмаас даатгалын зах зээл тогтворгүй болох, эсвэл үндэсний чухал объектын даатгал гадаадын цөөн хэдэн хүний гарт төвлөрөхөөс сэргийлэх шаардлагатай байгаатай холбоотой юм. даатгалын компаниуд. Иймэрхүү санаа зоволт нь бодит байдалд үндэстэй байдаг. Гэсэн хэдий ч энэ нь гадаадын даатгагчдын үйл ажиллагааг ерөнхийд нь хязгаарлахыг дэмжих хангалттай үндэслэл биш юм. Эцсийн эцэст засгийн газар бүх төрлийн даатгагчдад нөлөөлж, үндэсний тэргүүлэх зорилтуудыг хангахуйц зохих зохицуулалтын тогтолцоог бий болгохоор шийддэг. Энэ нь үндэсний даатгагчид хадгалагдах стратегийн эмзэг зарим төрлийн даатгалын хувьд боломжтой юм.
4. Гадаадын даатгагчдын үйл ажиллагааны үр дүнд хөрөнгийн гадагшлах боломж. Гадаадын компаниудын бизнесийг хөгжүүлэх үйл явц нь хөрөнгийн урсгалыг бий болгоно. Хөрөнгө оруулагчийн зах зээл дээрх үйл ажиллагаа нь төлбөрийн цогц бүтэцтэй байх нь гарцаагүй. Дотоод зах зээлийн хүрээнд шимтгэл, даатгалын төлбөр, түрээсийн төлбөр, цалин хөлс, бусад үйлчилгээ эрхлэгчдэд төлөх төлбөрийг авна. ОХУ-аас гадна барууны давхар даатгагчид (зөвшөөрөгдсөн тохиолдолд) төлбөрийг хийж, ашиг, ногдол ашгийг толгой компаниудад шилжүүлнэ. Эрсдэлийг нь гадаадад давхар даатгасан хохирол учирсан тохиолдолд даатгалын төлбөр нь хөрөнгийн урсгал болж хувирна. Хамтдаа авч үзвэл, өөр өөр цаг үед хийгдсэн эдгээр бүх төлбөр нь жилийн туршид хөрөнгийн цэвэр урсгал, гадагшлах урсгалд хүргэж болзошгүй боловч энэ нь урт хугацаанд үндэсний эдийн засгаас нөөцийг гадагшлуулах гэсэн үг биш юм.
Дээрх үндэслэлүүдийн дүн шинжилгээ нь үндэсний болон гадаадын даатгагчдын үйл ажиллагаанд тэгш нөхцөл бүрдүүлэхийг дэмжиж байгааг харуулж байна. Хөгжиж буй эдийн засагт гадаадын нэр хүндтэй пүүсүүд байх нь шинэ журам, технологиор хангах, үйлчилгээний хүрээг өргөжүүлэх, үнийг бууруулах замаар зах зээлийн үр ашгийг дээшлүүлэх чухал арга зам юм. Гадаадын даатгагчид орж ирэхтэй холбоотой гарч буй бэрхшээлүүдийн нэлээд хэсгийг зохицуулалтын зохих арга замаар арилгах боломжтой.
Харамсалтай нь олон улсын эрх зүй Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжилд хараахан дорвитой нөлөө үзүүлээгүй байна.
Гадаадын хөрөнгийн оролцоотой Оросын зах зээл дэх гадаадын даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагаанд тавигдах шаардлага, хязгаарлалтыг "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" Холбооны хуулиар тогтоосон байдаг.
Дүгнэлт
Энэхүү курсын ажил нь ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн ерөнхий шинж чанарыг тодорхойлсон болно. үндсэн ойлголтуудыг илчилж, даатгалын үндсэн нөхцлүүдийг товч бөгөөд хүртээмжтэй хэлбэрээр тодорхойлж, ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн тухайн үеийн байдлыг харуулж, Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөвийг танилцуулав.
“Даатгалын зах зээлийн ерөнхий шинж чанар” бүлэгт даатгалын зах зээлийн тухай ойлголт, түүний хөгжлийн үе шат, даатгалын төрөл, даатгалын үндсэн ойлголтуудыг авч үзнэ.
"Оросын даатгалын зах зээлийн байдал" бүлэгт Оросын даатгалын зах зээлийн өнөөгийн байдлын талаар ярьж, даатгалын зах зээлд дүн шинжилгээ хийсэн болно.
"Даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв" бүлэгт ОХУ-ын даатгалын бизнесийг цаашид хөгжүүлэх үндсэн чиглэлүүдийг санал болгож байна.
Дүгнэж хэлэхэд бид дараах дүгнэлтийг хийж болно. Зах зээлийн зарчмаар ажилладаг аливаа эдийн засагт байдаг даатгалын бизнес нь сүүлийн жилүүдэд Орост томоохон хөгжлийг туулж байна. Олон зуун даатгалын байгууллага бий болж, дотоодын эдийн засагт урьд өмнө мэдэгдээгүй байсан олон тооны даатгалын шинэ төрлүүд бий болсон нь үүнийг нотолж байна.
ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжил нь эдийн засгийн ерөнхий хямралтай холбоотой хэд хэдэн хүчин зүйлээс шалтгаалан хүндрэлтэй байна. Тодруулбал, үүнийг дараах байдлаар илэрхийлнэ.
Үндэсний мөнгөний нэгжийн тогтворгүй байдал нь бүх нийтийн эквивалент болох даатгалын бизнесийг даатгалын үйл ажиллагаа явуулах эрүүл эдийн засгийн үндсийг ихээхэн алдагдуулж байна. Инфляци нь урт хугацааны амьдралын даатгалын үндсийг сүйтгэж байна. Даатгалын зах зээлийн хэвийн үйл ажиллагаанд үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн бодит ханш зайлшгүй шаардлагатай. Хатуу валют бол эдийн засгийг тогтворжуулах нөхцөл, бид рублийн ханшийг чангатгаж, хөрвөх чадварыг нь хангах замаар шийдэмгий явах ёстой;
Даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагааны тогтворгүй байдлын чухал хүчин зүйл бол хөрөнгө оруулалт хийсэн хөрөнгийн баталгаатай аюулгүй байдал, эдгээр хөрөнгөөс тогтвортой ашиг олох боломжийг бүрдүүлдэг түр зуурын чөлөөт хөрөнгийг ашиглах талбай байхгүй байх явдал юм;
Даатгалын чиглэлээр мэргэшсэн боловсон хүчин, чадварлаг актуарист дутагдалтай байгаа нь онцгой асуудал юм. Энэ асуудлыг шийдэхийн тулд боловсролын байгууллага, бизнесийн сургуулиудын мэргэжилтнүүд ажиллах ёстой. Даатгалын ажилтны хөдөлмөрийг “үнэ буулгах”-ыг даван туулж, нэр хүндтэй болгох хэрэгтэй. Зах зээлийн нийгэмд шилжилтийн нөхцөлд ээдрээтэй асуудлыг дэвшүүлж, бүтээлчээр шийдвэрлэх чадвартай даатгалын ажилтныг бэлтгэх, давтан сургах, мэргэшүүлэх асуудал улсын хэмжээнд чухал ач холбогдолтой болж байна. Манайд эдийн засгийн практикт нэвтрүүлж эхэлсэн бусад улс орнуудад хэрэглэгдэж буй гэрээний тогтолцоо тодорхой хэмжээгээр хэрэгжих боловсон хүчний мэргэжлийн хатуу сонголт хэрэгтэй;
Дараагийн бүлэг асуудал нь даатгалын хөрөнгө оруулалтыг хөгжүүлэхтэй холбоотой - санхүүгийн зах зээл хөгжөөгүй, хөрөнгө оруулалтын хязгаарлагдмал объектууд нь даатгалын хөрөнгө оруулалтын бүрэлдэхүүн хэсэгт сөргөөр нөлөөлдөг. Манай хууль тогтоомжид зээл гэх мэт хөрөнгийн ашиглалт байхгүй байгаа нь Оросын даатгагчдын сонирхол татахуйц, өрсөлдөх чадварыг бууруулдаг;
Даатгалын зах зээлийг зохицуулах хууль эрх зүйн орчин сул хөгжсөн хэвээр байгаа бөгөөд сайжруулах шаардлагатай байна. Зохицуулалтын тогтолцооны цогц, системчилсэн шинж чанар байхгүй; даатгалд бий болсон мөнгөн гүйлгээг зохицуулах, ашиглах механизм сул;
Дотоодын залуу даатгалын зах зээл, санхүүгийн болон мэргэжлийн хүчирхэг зах зээл нь даатгалын зах зээлийн тэнцвэрт байдлыг алдагдуулж, энэ нь эргээд тус улсаас хөрөнгийн гадагшлах урсгалыг нэмэгдүүлэх, үүний үндсэн дээр гадаад хамаарлыг хөгжүүлэх, сулрахад хувь нэмэр оруулах боломжтой. даатгалын стратегийн ач холбогдлын тухай.
Даатгалын хил хязгаар нь корпорацижилтыг хэрэгжүүлэх, бизнес эрхлэхийг хөгжүүлэхтэй холбогдуулан мэдэгдэхүйц өргөжиж байна. Ашиггүй аж ахуйн нэгж, эрвээхэйтэй барилгын талбайг зарахыг зөвшөөрөх хэрэгтэй. Газрыг хувийн өмчид худалдах боломжийн асуудлыг хамгийн болгоомжтой, шударгаар авч үзэх хэрэгтэй. Энэ бүхэн нь аж ахуй эрхлэх үйл ажиллагааг хөгжүүлэх материаллаг баазыг бүрдүүлэх төдийгүй даатгалын ашиг сонирхлыг сэргээх, даатгалын ажлыг эрчимжүүлэх боломжийг олгоно.
Ном зүй
1. ОХУ-ын Иргэний хууль (хоёрдугаар хэсэг, 48-р бүлэг) 1996 оны 1-р сарын 26-ны өдрийн N 14-FZ [ОХУ-ын Холбооны Хурлын Төрийн Дум 1995 оны 12-р сарын 22-нд баталсан: ed. 05/08/2010].
2. ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн N 4015-1 "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль [ОХУ-ын Холбооны Хурлын Төрийн Дум 2010 оны 04-р сарын 09-ний өдөр баталсан: нэмэлт өөрчлөлт оруулсан. болон нэмэлт 1997 оны 12-р сарын 31, 1999 оны 11-р сарын 20, 2002 оны 3-р сарын 21, 4-р сарын 25, 2003 оны 12-р сарын 8, 10, 2004 оны 6-р сарын 21, 2004 оны 3-р сарын 7, 2005 оны 7-р сарын 18, 21, 5-р сарын 17, 200].
3. "Тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчдийн иргэний хариуцлагын албан журмын даатгалын тухай" 2002 оны 4-р сарын 25-ны өдрийн 40-ФЗ-ийн Холбооны хууль [ОХУ-ын Холбооны Хурлын Төрийн Дум 2010 оны 7-р сарын 16-ны өдөр баталсан нэмэлт өөрчлөлтөөр. болон нэмэлт 2002 оны 12-р сарын 24, 2003 оны 6-р сарын 23, 2004 оны 12-р сарын 29, 2005 оны 7-р сарын 21, 2006 оны 11-р сарын 25, 2006 оны 12-р сарын 30].
4. Свердловск мужийн Засгийн газрын 2008 оны 05-р сарын 07-ны өдрийн 420-PP "Свердловск мужид 2008 - 2010 онд даатгалыг хөгжүүлэх үзэл баримтлалын тухай" тогтоол ("Свердловск мужийн даатгалыг хэрэгжүүлэх үйл ажиллагааны төлөвлөгөөний хамт" 2008-2010 онд Свердловск муж дахь даатгалын хөгжлийн үзэл баримтлал")
5. Кабанцева Н.Г. Даатгалын бизнес: Сурах бичиг. М.: Форум, 2008. 272 х.
6. Смирнова М.Б. Даатгалын хууль: Сурах бичиг. М.: Жастицинформ, 2007. 320 х.
7. Худяков А.И. Даатгалын онол. М.: Дүрэм, 2010. 656 х.
8. Кузнецова И.А. Иргэдийн амь нас, эд хөрөнгийн даатгал: практик гарын авлага. М.: Дашков и К, 2008. 228 х.
9. Иргэний эрх зүй: Сурах бичиг / В.Ю. Борисов, Е.С. Гетман, О.В. Гутников болон бусад; засварласан ТЭР. Садиков. М.: ГЭРЭЭ, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 х.
10. Ширипов Д.В. Даатгалын хууль: сурах бичиг. М .: Хэвлэл, худалдааны корпораци Дашков ба К, 2008. 248 х.
11. Костин Ю.В. Автомашины даатгалын зах зээлийн санхүүгийн тогтвортой байдал, эдийн засгийн аюулгүй байдлыг хангах асуудал // Татвар. 2010. N 1. P. 22 - 25.
12. Ахвледиани Ю.Т. Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжил // Санхүү 2008, N 11
13. Гришаев С.П. Даатгал // SPS ConsultantPlus. 2008 он.
Эдгээр арга хэмжээ нь загас агнуурын үйлдвэрлэлийг илүү үр ашигтай болгож, улсын хүнсний аюулгүй байдлын түвшинг бэхжүүлэх боломжийг олгоно.
Уран зохиол
1. Гравшина И.Н., Денисова Н.И. Агро аж үйлдвэрийн цогцолборын өрсөлдөх чадвар нь улсын эдийн засгийн аюулгүй байдлыг хангах механизм болох // "Инновацийн хөгжил - Шумпетерээс өнөөг хүртэл: эдийн засаг, боловсрол" олон улсын эрдэм шинжилгээ, практикийн бага хурлын материалд үндэслэсэн эрдэм шинжилгээний өгүүллийн түүвэр. , Хэвлэлийн газар: Хязгаарлагдмал хариуцлагатай компани "Шинжлэх ухааны зөвлөх", Москва, 2015, S. 122128.
2. Гравшина И.Н.Хүнсний аюулгүй байдлыг хангахад учирч буй заналхийлэл // 2015 оны 4-р сарын 30-ны өдрийн Олон улсын шинжлэх ухаан, практикийн бага хурлын материалд үндэслэсэн эрдэм шинжилгээний илтгэлийн эмхэтгэл: 14 боть, Уком Консалтинг Компани ХХК, Тамбов, 2015, 51-52 хуудас. .
3. Денисова Н.И. Бүс нутгийн хүнсний аюулгүй байдлын асуудал, түүнийг тодорхойлдог хүчин зүйлүүдийн талаар (Рязань мужийн материалд үндэслэн) // Верхневолжье мужийн агро аж үйлдвэрийн цогцолборын мэдээллийн товхимол, Холбооны улсын төсвийн боловсролын дээд мэргэжлийн боловсролын байгууллага "Ярославль муж" Хөдөө аж ахуйн академи", Ярославль, 2015, No3 (31), хуудас 9-12.
4. Денисова Н.И. Оросын хүнсний аюулгүй байдал: асуудал, хэтийн төлөв // Рязань улсын агротехнологийн их сургуулийн мэдээллийн товхимол. П.А. Костычева, Рязань, 2014, No 1 (21), хуудас 101-105.
Улсын хүнсний аюулгүй байдлыг бэхжүүлэх хүрээнд загас агнуурыг хөгжүүлэх
Наталья Ивановна Денисова, эдийн засгийн ухааны нэр дэвшигч, тэргүүн. Москвагийн Витте их сургуулийн Рязань дахь салбар дахь санхүү, зээлийн тэнхим
Нийтлэлд ОХУ-ын загас агнуурын өнөөгийн байдлыг үнэлж, загасны салбар дахь экспорт-импортын үйл ажиллагааны харьцааг харуулав. Улсын хүнсний аюулгүй байдлыг бэхжүүлэх хүрээнд загасны салбарыг хөгжүүлэх хэтийн төлөвийг тодорхойлсон
Түлхүүр үг: загасны аж ахуй, хүнсний аюулгүй байдал, салбар, хөгжил, үзэл баримтлал
ОРОС УЛСЫН ДААТГАЛЫН ЗАХ ЗЭЭЛ: АСУУДАЛ, ХӨГЖЛИЙН ХӨТӨЛБӨР
Наталья Ивановна Денисова, Ph.D. эко. шинжлэх ухаан, дарга Санхүү, зээлийн хэлтэс,
и-мэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]Людмила Михайловна Чиженко, дэд профессор. Санхүү, зээлийн тэнхимийн цахим шуудан: miss.chijenko@yandex Иван Петрович Чиженко, дэд профессор. Санхүү, зээлийн тэнхим цахим шуудан: chijenko.iw@yandex Дээд боловсролын хувийн боловсролын байгууллагын Рязань дахь салбар “С.Ю. Витте"
http://www. muiv. ru/ryazan/
Нийтлэлд Оросын даатгалын зах зээлийн онцлогийг харуулсан болно. Түүний өөрчлөлтийн шалтгаан, чиг хандлагыг тодорхойлсон. ОХУ-д даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх асуудал, хэтийн төлөвийг танилцуулав.
Н.И. Денисова
Түлхүүр үгс: даатгал, даатгалын зах зээл, эд хөрөнгийн даатгал, хувийн даатгал, даатгагчид.
Шинжлэх ухаан, технологийн дэвшлийг хөгжүүлэхтэй холбоотой янз бүрийн таагүй хүчин зүйлсийн хор хөнөөлийн аюул хурдацтай нэмэгдэж, бизнесийн үйл ажиллагаатай холбоотой алдагдлын эрсдэл нэмэгдэж байгаа орчин үеийн нөхцөлд даатгал гэх мэт санхүүгийн харилцааны салбарын үүрэг. Л.М-ийн хоёр төлөөлөгчийн эрх ашгийг хамгаалах. Чиженкогийн хэлснээр объектив шинж чанартай тааламжгүй хүчин зүйлийн үйл ажиллагааны үр дүнд янз бүрийн төрлийн хохирол учирсан тохиолдолд бизнес эрхлэгчид болон энгийн иргэд. Зах зээлийн харилцааны хөгжлийн өнөөгийн үе шатанд даатгалын уламжлалт зорилго болох даатгуулагчдыг байгалийн гамшиг, технологи, байгаль орчны шинж чанартай санамсаргүй үйл явдлуудаас хамгаалахын зэрэгцээ даатгалын объектууд хохирлыг нөхөн төлөхтэй холбоотой эд хөрөнгийн ашиг сонирхол болж байна. даатгуулагчаас гуравдагч этгээдийн хүн, эд хөрөнгөд учирсан. Даатгалаар дамжуулан хүн өөрийн хамгийн чухал хэрэгцээний нэг болох аюулгүй байдлын хэрэгцээг ухамсарладаг. Үүнтэй холбогдуулан даатгалын зах зээл гэх мэт санхүүгийн зах зээлийн сегментийг хөгжүүлэх нь онцгой ач холбогдолтой юм.
Даатгалын зах зээл нь түүхий эдийн зах зээлтэй нэгдмэл оршдог тодорхой зах зээл юм.
түүний төрөл зүйл бөгөөд ерөнхий хууль тогтоомжийн хүрээнд хөгждөг.
Даатгалын зах зээл нь даатгалын үйлчилгээний эрэлт, нийлүүлэлтийг бүрдүүлэх салбар юм. Энэ нь янз бүрийн даатгалын байгууллагууд (даатгагчид), 7 ^ холбогдох үйлчилгээг санал болгодог, түүнчлэн даатгалын хамгаалалт шаардлагатай хуулийн этгээд, хувь хүмүүс (даатгал эзэмшигчид) хоорондын харилцааг илэрхийлдэг. Бусад бараа, ажил, үйлчилгээний зах зээлийн нэгэн адил даатгалын зах зээл нь мөчлөг, эдийн засгийн байгалийн хэлбэлзэл, даатгалын үйлчилгээний үнийн өсөлт, бууралтад өртдөг. Даатгалын зах зээлд оролцогчдын хоорондын бүх харилцааг ОХУ-ын Иргэний хууль, "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" ОХУ-ын хуулиар зохицуулдаг. ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын зах зээл нь оролцогчдын хоорондын олон харилцаатай нарийн төвөгтэй систем бөгөөд үүнийг Зураг 1-т үзүүлэв.
Даатгал бол төрөөс нэлээд хатуу зохицуулагддаг үйл ажиллагааны салбар гэдгийг анхаарна уу. ОХУ-ын Иргэний хуульд даатгалын зохицуулалт нь одоогоор ОХУ-ын Холбооны хууль "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" 2003 оны 12-р сарын 10-ны өдрийн 172-ФЗ тоот. Даатгалын бүх байгууллагын үйл ажиллагаа нь заавал тусгай зөвшөөрөл авах ёстой. Даатгуулагчдын үйл ажиллагаанд тогтмол хяналт тавьдаг (2013 оны 9-р сарын 1 хүртэл үүнийг Холбооны Даатгалын Хяналтын Газар (Сангийн яаманд байдаг холбооны таван үйлчилгээний нэг) гүйцэтгэсэн; энэ өдрөөс хойш энэ чиг үүргийг хэрэгжүүлдэг. санхүүгийн зах зээлийн мега зохицуулалтын байгууллага болох ОХУ-ын Банк) Даатгагчдын үйл ажиллагаанд нэлээд өндөр шаардлага тавьсны үр дүнд даатгалын зах зээл дэх тэдний тоо өнгөрсөн зууны 90-ээд оны эхэн үетэй харьцуулахад буурчээ. Энэ нь Орос улсад үндэсний даатгалын зах зээл сэргэх эхлэл гэж тооцогддог бөгөөд 3 мянга гаруй даатгалын байгууллага байсан нь долоо дахин буурчээ.
ОХУ-ын Банкны мэдээлснээр 2014 оны эцсийн байдлаар ОХУ-д даатгалын болон давхар даатгалын 404 компани даатгалын үйлчилгээ үзүүлсэн бол зөвхөн 2014 онд 20 даатгалын компани зах зээлээс гарсан байна. ОХУ-ын Төв банкны мэдээлснээр Оросын даатгагчдын нийт дүрмийн сан 219.94 тэрбум рубль (2013 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар - 210.4 тэрбум рубль), дундаж дүрмийн сан 544.41 сая рубль (12.31-ний байдлаар) байна. 2013 .-500.88 сая рубль). Хөрөнгийн өсөлтийн хурд өнгөрсөн оныхоос буурсан.
Зураг 1. Оросын даатгалын зах зээлд оролцогчид
Дээр дурдсан Холбооны № 172-FZ хууль нь даатгалын гурван салбарыг ялгадаг: 1) хувийн даатгал; 2) эд хөрөнгийн даатгал; 3) хариуцлагын даатгал. Энэхүү ангилал нь даатгалын объектын мэдэгдэхүйц ялгаан дээр суурилдаг. Даатгалын нэг төрөл нь даатгалын салбарын нэг хэсгийг илэрхийлдэг. Энэ нь эд хөрөнгийн нэгэн төрлийн ашиг сонирхлыг даатгадаг онцлогтой.
Хувь хүний даатгал нь хүний амь нас, хөдөлмөрийн чадвар, эрүүл мэндэд заналхийлж буй эрсдэлээс хамгаалах нэг хэлбэр юм. Оршихуйн нэг хэлбэр болох амьдрал, үхлийг бодитойгоор үнэлэх боломжгүй.
Эд хөрөнгийн даатгалаас ялгаатай нь хувийн даатгалд даатгалын дүн нь бодитойгоор илэрхийлэх боломжгүй материаллаг хохирол, хохирлын зардлыг төлөөлдөггүй, харин түүний санхүүгийн чадавхид үндэслэн даатгуулагчийн хүслийн дагуу тодорхойлогддог. ОХУ-д эд хөрөнгийн даатгал нь даатгалын эрх зүйн харилцааны объектууд нь янз бүрийн хэлбэрийн өмч байдаг даатгалын салбар юм. Өмч гэж хувь хүн, хуулийн этгээдийн эзэмшиж, үйл ажиллагаа явуулж байгаа эд зүйл, материаллаг хөрөнгийн цогцыг ойлгодог. Эд хөрөнгөд мөнгө, үнэт цаас, түүнчлэн бусад хүмүүсээс эд зүйл авах, эд хөрөнгийн бусад сэтгэл ханамжийг авах эд хөрөнгийн эрх орно. Хариуцлагын даатгал нь даатгалын үйл ажиллагааны бие даасан салбар юм. Даатгалын объект нь даатгуулагчийн хуулийн дагуу буюу гэрээний үүргийн дагуу гуравдагч этгээдэд хохирол учруулсаны төлөө хүлээх хариуцлага юм.
Даатгалын үйл ажиллагааны нэг хэлбэр болох даатгал нь сайн дурын болон албадан гэсэн хоёр хэлбэрээр явагддаг.
Сайн дурын даатгал нь даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд байгуулсан гэрээний үндсэн дээр хийгддэг. Албан журмын даатгал нь хуулийн дагуу хийгддэг даатгал юм. Албан журмын даатгалын төрөл, нөхцөл, журмыг ОХУ-ын холбогдох хуулиар тогтоодог.
Даатгалын төрлүүд нь нийгмийн амьдралын аюулгүй байдлын түвшинд чухал ач холбогдолтой, жишээлбэл, эрүүл мэндийн албан журмын даатгал (CHI), аюултай үйлдвэрлэлийн байгууламжийг ажиллуулж буй байгууллагуудын иргэний хариуцлагын даатгал (OSOPO), иргэний хариуцлагын албан журмын даатгал зэрэг орно. тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчид, тээвэрлэгчийн хариуцлагын албан журмын даатгал (OSGOP). Аль төрөл нь заавал байх ёстойг төрөөс хууль тогтоох түвшинд тогтоодог.
Иргэн, аж ахуйн нэгжийн сайн дурын даатгалд хамрагдах хэрэгцээ нь даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын байгууллагаас мөнгөн нөхөн олговор авах замаар илэрхийлэгддэг. Гэсэн хэдий ч энэ нөхөн олговрын баталгааг үнэ төлбөргүй өгдөггүй бөгөөд даатгалд хамрагдахын тулд та даатгалын шимтгэл төлөх ёстой. Сайн дурын даатгал нь албан журмын шинж чанартай биш бөгөөд даатгалын зах зээлд даатгалын үйлчилгээ, түүний хэмжээг сонгох эрх чөлөөг олгодог. Сайн дурын даатгалд жишээлбэл: тээврийн хэрэгслийн эзэмшигчийн иргэний хариуцлагын сайн дурын даатгал (DSAGO) ба сайн дурын эд хөрөнгийн даатгал (AUTOCASCO), сайн дурын эмнэлгийн даатгал (VHI), сайн дурын байгаль орчны даатгал орно.
Оросын даатгалын зах зээл дээрх даатгалын үйл ажиллагааны үндсэн үзүүлэлтүүдийг 1-р хүснэгтэд үзүүлэв.
Хүснэгт 1
Оросын даатгалын зах зээлийн динамик
~~ _жилийн үзүүлэлт ~~ --------- 2010 он 2011 он 2012 2013 он 2014 он
Даатгалын хураамж (тэрбум рубль) 555.8 665.2 809.96 904.86 987.77
Шимтгэлийн өсөлтийн хувь (%) 4.2 19.65 21.66 11.1 8.5
Даатгалын төлбөр (тэрбум рубль) 295.97 303.76 369.44 420.77 472.27
Төлбөрийн өсөлтийн хувь (%) 3.8 2.63 21.62 12.9 11.4
Төлбөрийн харьцаа (%) 53.25 45.68 45.66 46.5 47.81
Оросын эдийн засгийн удаашрал даатгалын салбарт ч нөлөөлсөн. 2014 онд даатгалын хураамжийн ДНБ-д эзлэх харьцаа 2013 оны 1.3%-тай харьцуулахад 1.39% байсан ч шимтгэлийн өсөлтийн хурд (8.5%) инфляцийн түвшин (11.36%)-аас доогуур байна. 2014 он даатгалын зах зээлд өмнөх жилээсээ ч амжилт муутай болсон. Шимтгэлийн хэмжээ 987.77 тэрбум рубль болж өссөн боловч шимтгэлийн жилийн өсөлтийн хурд 11% -иас 8.5% хүртэл буурчээ. Хүлээгдэж байсанчлан төлбөрийн өсөлтийн хурд нь шимтгэлийн өсөлтөөс давах хандлага үргэлжилсэн. ОХУ-ын Төв банкны мэдээлснээр 1.5 жилийн турш ажиглагдсан өсөлтийн хурдны улирлын бууралт 2014 оны 4-р улиралд тасалдсан.
Даатгагчид шинэ зохицуулагчийн хяналтан дор бүтэн жил ажилласан. 2014 онд түүний өмнө тавьсан үндсэн зорилтууд биелсэн - хяналтын институцийг нэвтрүүлж, санхүүгийн үйлчилгээ хэрэглэгчдийн эрхийг хамгаалах хэлтэс байгуулж, хөрөнгийн чанарт тавигдах шаардлагыг чангатгасан. Хяналт нь даатгалын нийгэмлэгийн санал бодлыг сонсож, түүний ажлын үр нөлөөг KR1-ийн дагуу үнэлдэг.
Оросын даатгалын зах зээлийн тухай ярихад түүний бүс нутгийн шинж чанарыг дурдахгүй байхын аргагүй. Холбооны дүүргээр авсан даатгалын шимтгэлийн хэмжээгээр даатгалын зах зээлийн бүс нутгийн бүтцийг 2-р хүснэгтэд үзүүлэв.
хүснэгт 2
Оросын даатгалын зах зээлийн бүс нутгийн бүтэц
Холбооны дүүргийн зах зээлийн хувьцааны нэр
Төв 57.44
Баруун хойд 9.8
Приволжский 12.23
Урал 6.49
Сибирийн 6.07
Алс Дорнод 2.23
Хойд Кавказ 1.19
Крым 0.02
2013 онтой харьцуулахад шимтгэлийн орлогын бүтэц бараг өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна. Уламжлал ёсоор Төв Холбооны тойрог тэргүүлэх байр суурийг эзэлдэг
нийт даатгалын хураамжийн бүтцэд байр суурь (57.44% буюу 567.4 тэрбум рубль). Крымын холбооны тойрог жил хүрэхгүй хугацаанд 178 сая рублийн орлого оруулжээ. ОХУ-ын шинэ бүрэлдэхүүн хэсгүүдэд хамгийн идэвхтэй ажиллаж эхэлсэн 3 компаниас СК Северная Казна ХХК, РСТК ХК гэсэн хоёрт түр захиргааг нэвтрүүлсэн.
Даатгалын бүтцэд хэлбэрийн хувьд амьдралын даатгалтай холбоогүй сайн дурын төрлийн даатгалын эзлэх хувь буурах хандлага үргэлжилсээр байна. Заавал даатгуулах төрлүүдийн эзлэх хувь тогтвортой (сүүлийн 3 жилд ~18%), амьдралын даатгалын эзлэх хувь нэмэгдсээр байна (2012 онд 6,65% байсан бол 2014 онд 10,99%). 2014 онд сайн дурын даатгалын төрлүүдийн даатгалын хураамжийн хэмжээ 808,92 тэрбум рубль, албан журмын даатгалын төрөлд 178,85 тэрбум рубль болжээ. Өнгөрсөн жилээс ялгаатай нь сайн дурын төрлийн төлбөрийн өсөлт (+10.5%, 363 тэрбум рубль) нь шимтгэлийн өсөлтийн хурдаас (+8.7%) давсан байна. Ерөнхийдөө зах зээл нь бүх төрлийн сайн дурын хувийн даатгалын шимтгэлийн эерэг динамикийг харуулсан (328.11 тэрбум рубль, 2013 оныхтой харьцуулахад +11.3%), сайн дурын өмчийн даатгалын 7 төрлийн 6 (420.4 тэрбум рубль, + 5.9%), 5. сайн дурын хариуцлагын даатгалын 8 төрлийн (37.85 тэрбум рубль, +10.3%). Хөдөө аж ахуйн даатгал, усан тээвэр, хувийн өмчөөс бусад бүх төрлийн эд хөрөнгийн даатгал зах зээлийн дунджаас доогуур өсөлттэй байна. Хамгийн их өөрчлөлт нь төмөр замын тээврийн даатгалд нөлөөлж, шимтгэл нь 16.8 хувиар буурсан байна. Сайн дурын төрлийн хураамжийн бүтцэд газрын тээврийн даатгал (27.02%), сайн дурын эрүүл мэндийн даатгал (15.34%), гэнэтийн ослын даатгал (11.81%), амь насны даатгал (13.42%), хуулийн этгээдийн эд хөрөнгийн даатгалын шимтгэл дийлэнх хувийг эзэлж байна. 13.87%).
Сайн дурын төрлийн шимтгэлийн өсөлтийн хурдаар иргэдийн эд хөрөнгийн даатгал (өнгөрсөн оныхоос +29.4%), амь насны даатгал (+27.9%), хөдөө аж ахуйн даатгал (+16.3%), төмөр замын тээврийн хариуцлагын даатгал тэргүүлжээ. өмчлөгчид (+202.7%), гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлээгүй буюу зохих ёсоор биелүүлээгүй (+668%), гуравдагч этгээдэд хохирол учруулсан (+24.5%). Шимтгэлийн хэмжээний хувьд амьдралын даатгал (+23.7 тэрбум рубль), тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгал (+16.7 тэрбум рубль) хамгийн их өсөлттэй байна.
Оросын даатгалын зах зээлийн гадаадын капиталыг татах чадвар бага хэвээр байна. 2014 онд олон улсын даатгалын зарим бүлгүүд (Allianz, Zurich, Achmea) Оросын бизнесээс бүрмөсөн буюу хэсэгчлэн гарч байгаагаа зарласан нь сонгодог төрлийн даатгалын хөгжлийн түвшин доогуур, даатгалын бус хүчин зүйлс санхүүгийн үр дүнд ноцтой нөлөөлсөнтэй холбоотой юм. , улс төрийн болон валютын эрсдэлийн өсөлт. ОХУ-ын Төв банкны мэдээлснээр Оросын даатгагчдын дүрмийн санд гадаадын компаниудын оролцоо үргэлжлэн буурч байна (2014 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар - 15.4%, 2013 оны 12-р сарын 31-ний байдлаар - 15.88%, жил). өмнөх - 17.4%). Амьдралын даатгалын салбар нь гадаадынхны хамгийн их сонирхлыг татсаар байна.
Даатгалын үйл ажиллагааны ашигт ажиллагааны динамик байдалд дүн шинжилгээ хийхдээ түүний бууралтыг тэмдэглэв. Хямрал даатгагчдыг өршөөсөнгүй. Бараг бүх компаниуд өөрийн хөрөнгө, хөрөнгө, даатгалын үйл ажиллагааны өгөөж буурах асуудалтай тулгардаг бөгөөд үүнийг 3-р хүснэгтэд үзүүлсэн мэдээллээс харж болно.
Захиргааны болон бусад зардлыг харгалзан үзэхэд зах зээлийн цэвэр ашгийн үзүүлэлтүүд бүхэлдээ буурсан байна. Ойрын ирээдүйд зардлыг бууруулах боломж бага байх болно. Даатгагчид шинэ дансны төлөвлөгөөнд шилжих, цахим борлуулалтыг нэвтрүүлэх шаардлагатай бөгөөд энэ нь мэдээллийн технологийн системийг шинэчлэх, засвар үйлчилгээ хийхэд шаардагдах зардал юм. Даатгалын бизнесийн ашигт ажиллагаа 0 байх хандлагатай байна. Бизнес эрхлэхэд өндөр зардал, моторын төрлүүдийн ашиггүй байдлаас болж ашигт дарамт шахалт үзүүлдэг. Автомашины даатгалын ихэнх компаниудын нийт хохирлын харьцаа 105%-иас давж байна. Ийм нөхцөлд хөрөнгө оруулагчид сонирхолоо алдаж, энэ сегментээс хөрөнгөө татдаг. Улс төрийн эрсдэлүүд гадаадынханд нэмэлт дарамт учруулж байна
Үүний үр дүнд гадаадын хөрөнгө оруулагчид Оросын даатгалын зах зээлийг орхиж байна. Хөрвөх чадвар багатай хөрөнгийг өдөр бүр Төв банкны шаардлагад нийцсэн хөрөнгөөр солих нь эзэмшигчдээс нэмэлт эх үүсвэр шаарддаг бөгөөд 400 орчим даатгагчаас 250 орчим нь бодитой ажиллаж байгаа тул тэдний тоо цөөрөх нь гарцаагүй. Ийнхүү оролцогчдын нэлээд тогтвортой бүрэлдэхүүн байгаа хэдий ч олон даатгалын компаниудын найдвартай байдал муудсан.
Хүснэгт 3
Оросын даатгалын зах зээлд үйл ажиллагаа явуулдаг даатгалын компаниудын санхүүгийн үр дүн (мянган рубль)
2012 оны үзүүлэлтүүд 2013 он 2014 он
Шууд даатгалын шимтгэлийн хэмжээ 812,469,018,904,863,559,987 772,587
Комисс 117 149 354 147 835 411 151 327 583
Даатгалын шууд төлбөр 370 781 953 420 769 030 472 268 587
Давхар даатгалд шилжүүлсэн 114,789,933 120,157,653 138,447,778
Төлбөрт давхар даатгагчдын эзлэх хувь 26,403,470 25,807,013 38,727,314
Санхүүгийн үр дүн (орж ирсэн давхар даатгалаас бусад) 236,151,248 241,908,478 264,455,953
Орж ирсэн давхар даатгалын шимтгэл 42,798,000 44,732,071 48,447,064
Орж ирсэн давхар даатгалын төлбөр 13,989,136 14,302,023 18,776,561
Санхүүгийн үр дүн (орж буй давхар даатгалыг оруулаад) 264,960 112,272,338,526 294,126,456
Хуулийн дагуу даатгалын компаниуд холбооны, бүс нутгийн болон орон нутгийн татвар төлдөг. Даатгагчид татварын тусгай дэглэм хэрэглэх боломжгүй.
ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөвийн талаар ярихдаа 2013 онд ОХУ-д 2020 он хүртэл даатгалын үйл ажиллагааг хөгжүүлэх стратегийг боловсруулж, баталсан болохыг тэмдэглэж байна. Үүний үндсэн чиглэлүүд нь:
Албан журмын даатгалын зохицуулалтыг боловсронгуй болгох;
Сайн дурын даатгалын хөгжлийг дэмжих;
Даатгалын аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагааны хүрээг өргөтгөх;
Даатгалын зах зээлийн дэд бүтцийг хөгжүүлэх;
Төсвийн хөрөнгөөр эрсдэлийн удирдлагын тогтолцоог оновчтой болгох;
Хөдөө аж ахуйн даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх;
даатгалын байгууллагын үйл ажиллагаанд төрийн хяналт, хяналтын хэлбэр, арга хэрэгслийн үр ашгийг нэмэгдүүлэх, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах;
Даатгалын үйлчилгээ хэрэглэгчдийн эрхийг хамгаалах, даатгалын соёлыг дээшлүүлэх, даатгалыг сурталчлах;
Оросын даатгалын зах зээлийн үүргийг олон улсын түвшинд бэхжүүлэх.
Гэсэн хэдий ч ОХУ-ын санхүүгийн зах зээл, ялангуяа даатгалын салбарт олон тооны даатгалын компаниуд зах зээлээс гарч байгаа өнөөгийн нөхцөлд тэдний үйл ажиллагааны ашиг бага, хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэрийг татах сонирхолгүй байна. , олон үйлчлүүлэгчдийн санхүүгийн байдал муудаж, хямралын бусад олон үзэгдлүүд байгаа нь хөгжлийн стратеги 3 жилийн турш ч гэсэн хөгжүүлэх боломжгүй юм. 2015 оны эцсээр зах зээлд чанарын өөрчлөлт гарна гэж найдаж болохгүй. Шимтгэлийн өсөлт нь тарифын өсөлтөөс голлон нөлөөлж байгаа боловч инфляцийн бүрэлдэхүүн хэсгийг нөхөх боломжгүй юм. Бизнесийн хөгжил удааширч байгаа нөхцөлд даатгалын зах зээлийн хөгжил нь даатгагчдын өөрсдийнх нь санхүүгийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт, үзүүлж буй үйлчилгээний чанараас ихээхэн шалтгаална. Үүнтэй холбогдуулан одоо байгаа болон шинээр татагдаж буй үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийн үүднээс үйлчилгээний чанарыг сайжруулахын тулд даатгалын механизмыг боловсронгуй болгох нь зүйтэй гэж үзэж байна. Онцгой анхаарал
цахим бодлогыг худалдах замаар алсын зайнаас харилцагчийн үйлчилгээг хөгжүүлэхэд өгөх ёстой; агентлагийн бус борлуулалтын харилцаа холбоог өргөжүүлэх; даатгалын луйврын асуудлын хор хөнөөлийг бууруулах; ЖДҮ-ийн салбарт даатгалын бүтээгдэхүүний борлуулалтыг эрчимжүүлэх; Бельгийн загварын хүрээнд авто тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгалд учирсан хохирлыг барагдуулах механизмыг боловсронгуй болгох; автомашин эзэмшигчдийн сайн дурын хариуцлагын даатгалын сегмент болон даатгалын компаниудын үйл ажиллагааны бусад дэвшилтэт чиглэлийг сэргээх.
Уран зохиол
1. ОХУ-ын Иргэний хууль: [холбооны хууль: батлагдсан. Төрийн Думын нэгдүгээр хэсэг - 1994 оны 11-р сарын 30, хоёрдугаар хэсэг - 1996 оны 1-р сарын 26, гуравдугаар хэсэг - 2001 оны 11-р сарын 26, дөрөв дэх хэсэг - 2006 оны 12-р сарын 18]. NW RF. 1994. № 32.
2. ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай: [холбооны. Хууль: Төрийн Дум 11-р сарын 27-нд баталсан. 1992 оны 2003 оны 12-р сарын 10-ны өдрийн 172-FZ-ийн Холбооны хуулиар нэмэлт өөрчлөлт оруулсан]
3. Санхүүгийн зах зээлийг зохицуулах, хянах, хянах эрх мэдлийг ОХУ-ын Төв банкинд шилжүүлэхтэй холбогдуулан ОХУ-ын зарим хууль тогтоомжийн актад нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай [холбооны. хууль: төрөөс баталсан. Думын 2013 оны 7-р сарын 23-ны өдрийн № 234-ФЗ]
4.ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг 2020 он хүртэл хөгжүүлэх стратеги /ОХУ-ын Засгийн газрын 2013 оны 7 дугаар сарын 22-ны өдрийн 1293р тоот тушаалаар батлагдсан.
5. ОХУ-ын Төв банкны албан ёсны вэбсайт www.cbr.ru
7. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Даатгалын хамгаалалтын татварын зохион байгуулалтын орчин үеийн үйл явц // Москвагийн их сургуулийн мэдээллийн товхимол С.Ю. Витте. Цуврал 1: Эдийн засаг ба менежмент, No3 (9). 2014. хуудас 32-40.
8. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. Жижиг бизнест төрөөс үзүүлэх дэмжлэгийг хэрэгжүүлэх санхүүгийн хөшүүрэг // Мэдээллийн нийгэм, эдийн засаг, хүмүүнлэг, хууль эрх зүй, байгалийн шинжлэх ухааны өнөөгийн асуудлуудын цуглуулга. Олон улсын шинжлэх ухаан, практикийн X бага хурлын материал. ОХУ-ын Боловсрол, шинжлэх ухааны яам, Олон улсын боловсролын консорциум "Цахим их сургууль", Дээд мэргэжлийн боловсролын Холбооны улсын төсвийн боловсролын байгууллага "Москвагийн Улсын Эдийн засаг, Статистик, Мэдээлэл зүйн Их Сургууль (MESI)" Рязань салбар, 2014, хуудас 40- 49.
9. Денисова Н.И., Чиженко Л.М., Чиженко И.П. ОХУ-ын банкны салбарын үйлчилгээний систем дэх жижиг бизнест зээл олгох онцлог шинж чанарууд // Москвагийн их сургуулийн мэдээллийн товхимол С.Ю. Витте. Цуврал 1: Эдийн засаг ба менежмент, No2 (13). 2015. хуудас 3-8.
ОХУ-ын даатгалын зах зээл: асуудал, хөгжлийн хэтийн төлөв
Наталья Ивановна Денисова, эдийн засгийн ухааны нэр дэвшигч, дарга. Москвагийн Витте их сургуулийн Рязань дахь салбар дахь санхүү, зээлийн тэнхим
Людмила Михайловна Чиженко, Москвагийн Витте их сургуулийн Рязань дахь салбар "Санхүү ба зээл" тэнхимийн дэд профессор
Иван Петрович Чиженко, Москвагийн Витте их сургуулийн Рязань дахь салбар "Санхүү, зээл" тэнхимийн дэд профессор
Нийтлэлд Оросын даатгалын зах зээлийн онцлогийг нээлээ. Түүний өөрчлөлтийн шалтгаан, чиг хандлагыг тодорхойлсон. ОХУ-д даатгалын зах зээлийн хөгжлийн асуудал, хэтийн төлөвийг нээж байна.
Түлхүүр үг: даатгал, даатгалын зах зээл, эд хөрөнгийн даатгал, хувийн даатгал, даатгагчид.
Даатгал бол Оросын бизнесийн хамгийн идэвхтэй хөгжиж буй салбаруудын нэг юм. Даатгалын зах зээл дэх гүйлгээний хэмжээ тогтмол өсч байна.
Үүний зэрэгцээ зах зээлийн өөрчлөлтийн жилүүдэд нийгмийн орчин үеийн хэрэгцээнд нийцсэн тогтвортой даатгалын зах зээлийг бүрэн бий болгох боломжгүй байсан. ОХУ-д даатгалын цаашдын хөгжил нь улсын нийгэм, эдийн засгийн асуудлыг шийдвэрлэхэд түүний үүргийг тодруулахыг шаарддаг. ОХУ-д үндэсний даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх үндсэн чиглэлд тодорхойлсон бүх ажлыг амжилттай шийдэж чадахгүй. Даатгалын хөгжилд дараахь зүйлс сөргөөр нөлөөлдөг.
- - иргэн, хуулийн этгээдийн төлбөрийн чадварын өнөөгийн түвшин, даатгалын үйлчилгээний эрэлт;
- - даатгалын салбарт зах зээлийн механизмыг бүрэн ашиглаагүй, ялангуяа албан журмын даатгалын хөгжил хангалтгүй, үүнгүйгээр сайн дурын даатгалын зах зээл идэвхтэй хөгжиж чадахгүй;
- - найдвартай урт хугацааны байршуулах хэрэгсэл дутмаг
даатгалын нөөц;
- - нутаг дэвсгэрийн даатгалын зах зээлийн зарим салбар дахь өрсөлдөөнийг хязгаарлах, тухайлбал, харьяа болон эрх бүхий даатгалын байгууллагуудыг бий болгох;
- - даатгалын үйлчилгээний зах зээлд татвар, хураамжийн тухай хууль тогтоомжийг боловсронгуй болгох арга хэмжээний тогтолцоо дутмаг;
- -даатгалын байгууллагуудын хөрөнгөжилтийн түвшин доогуур, давхар даатгалын үндэсний зах зээлийн хөгжил хангалтгүй байгаа нь гадаадын давхар даатгалын компаниудын дорвитой оролцоогүйгээр томоохон эрсдэлийг даатгах боломжгүй, их хэмжээний даатгалын шимтгэлийг үндэслэлгүйгээр гадагш гадагш урсгахад хүргэж байна;
- - даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн мэдээллийн нууцлалыг бий болгох
боломжит даатгуулагчдад тогтвортой даатгалын байгууллагыг сонгоход тулгарч буй бэрхшээл;
Хууль эрх зүйн болон зохион байгуулалтын дэмжлэгийн төгс бус байдал
улсын даатгалын хяналт.
Байгалийн гамшиг, осол, гамшгийн үр дагаврыг арилгахтай холбоотой төсвийн болон иргэн, хуулийн этгээдийн хөрөнгөөр хийгдсэн томоохон зардал нь эдийн засгийн байдалд сөргөөр нөлөөлж байна. Санхүүгийн хомсдолоос болж хохирлыг барагдуулах нь ихэвчлэн сонгомол байдлаар хийгддэг бөгөөд үүний үр дүнд иргэн, хуулийн этгээдийн өмчийн эрх ашиг ихээхэн зөрчигддөг. Бизнесийн эрсдэлээс үүдэлтэй алдагдал ч нэмэгдэж байна. Урт хугацааны хувийн даатгалын хуримтлагдсан хэлбэрүүд иргэдийн хэрэгцээг бүрэн хангаж чадахгүй байна.
Ийм нөхцөлд даатгалын бизнесийг хөгжүүлэх нь хүн ам, байгууллага, улсын даатгалын хамгаалалтын хэрэгцээг хангах, бизнесийн үйл ажиллагааг өргөжүүлэх, урт хугацааны хөрөнгө оруулалтын нөөцийг хуримтлуулахад хувь нэмэр оруулах арга хэмжээг боловсруулж хэрэгжүүлэхэд чиглэгдэх ёстой. улсын эдийн засгийг хөгжүүлэхийн төлөө.
Даатгалын бизнесийг хөгжүүлэх үндсэн зорилтууд нь:
- - даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн хууль эрх зүйн орчныг бүрдүүлэх;
- - заавал болон сайн дурын даатгалын төрлийг хөгжүүлэх;
- - даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн зохицуулалт, хяналт тавих үр дүнтэй механизмыг бий болгох;
- Амьдралын урт хугацааны даатгалын механизмыг ашиглан өрхийн хуримтлалыг урт хугацааны хөрөнгө оруулалтад шилжүүлэхийг дэмжих;
- - үндэсний даатгалын тогтолцоог үе шаттайгаар нэгтгэх
олон улсын даатгалын зах зээл.
Сайн дурын даатгалын үйлчилгээний үр дүнтэй эрэлтийн өнөөгийн түвшинг харгалзан албан журмын даатгал нь нэн тэргүүний зорилт болж байгаа бөгөөд энэ нь хүн ам, хуулийн этгээдийн эрсдэлтэй байж болзошгүй бүлэгт даатгалын хамгаалалтыг бий болгож, байгалийн гамшигт нэрвэгдэгсдэд учирсан хохирлыг барагдуулах төрийн зардлыг эрс бууруулах, осол, сүйрэл.
Албан журмын даатгалын тухай мэдүүлгийн дүрмийг агуулсан зохицуулалтын эрх зүйн актуудыг батлах практикийг зогсоохын тулд ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт албан журмын даатгалын хууль тогтоомжийн үндсийг бий болгох шаардлагатай байна. Албан журмын даатгалын тогтолцоо нь улсын өмчийн эрх ашгийг байгалийн гамшиг, осол, сүйрлээс төсвийн хөрөнгөөр хамгийн бага зардлаар үр дүнтэй хамгаалах боломжийг бүрдүүлэх ёстой. Үүнийг хийхийн тулд холбогдох объектын тооллого хийх, тэдгээрийн үнэ цэнэ, даатгалын хамгаалалтыг хангах эрсдэл, даатгалын хэлбэрийг тодорхойлох, даатгалын хамгаалалтын эх үүсвэрийг олох шаардлагатай.
Албан журмын даатгал нь даатгуулагч болон бусад ашиг хүртэгчдэд учирсан хохирлыг нөхөн төлүүлэх даатгалын нөөц бүрдүүлэх зарчимд суурилж, даатгуулагчдын зардлаар байгууллагын буруу менежментийн баримтыг нуун дарагдуулахад чиглэсэн арга хэмжээг санхүүжүүлэхгүй байх ёстой. Санхүү, эдийн засгийн урьдчилсан судалгаанд үндэслэн хууль тогтоомжийн актыг батлахдаа даатгалын хамгаалалтын асуудлыг зайлшгүй шаардлагатай хэлбэрээр, санал болгож буй нөхцлөөр шийдвэрлэх боломжийг баталгаажуулах ёстой.
Албан журмын даатгалын хөгжилд дараахь зүйлс орно.
Албан журмын хэрэгжилтэд тавих хяналтыг бэхжүүлэх
даатгал, түүний дотор заавал даатгал;
хамаарах объектын албан журмын даатгалын төрлийг нэвтрүүлэх
их хэмжээний эрсдэл, хохирол, байгалийн гамшиг, осол, гамшгийн улмаас их хэмжээний хохирол амссан иргэн, хуулийн этгээд (тээврийн хэрэгсэл эзэмшигчийн хариуцлагын даатгал, үйлдвэрлэлийн байгууламжийг гар урлалын ослоос даатгал, эд хөрөнгийн гал түймэр, байгалийн гамшгаас хамгаалах даатгал, даатгал) аюултай ачаа зөөвөрлөх үед томоохон ослын улмаас гэмтсэн тохиолдолд).
Албан журмын даатгалын даатгалын төлбөрийг хангахын тулд баталгааны төвлөрсөн санг (даатгалын нөөц) бий болгож болно.
Бизнес эрхлэхийг хөгжүүлэх нь бараа бүтээгдэхүүн үйлдвэрлэх, ажил гүйцэтгэх, үйлчилгээ үзүүлэх, үүний үр дүнд гуравдагч этгээдэд хохирол учруулж болзошгүй хариуцлагын даатгал, түүнчлэн эмч нарын мэргэжлийн хариуцлагын даатгалыг хэрэгжүүлэх явдал юм. , реалторууд, аудиторууд, арбитрын менежерүүд гэх мэт тодорхой ангиллын бараа үйлдвэрлэгч, ажил (үйлчилгээ) гүйцэтгэгчдийн хариуцлагын даатгалыг нэвтрүүлснээр тэдний үйл ажиллагаанд үр дүнтэй хяналт тавих, үйлчилгээ, ялангуяа үйлчилгээний хэрэглэгчдийн эрхийг хамгаалах боломжийг олгоно. төрийн хяналт, хяналтын тодорхой, үр дүнтэй механизм байхгүй улсын эдийн засгийн салбаруудад. Даатгал хөгжих нь иргэдийн бизнес эрхлэх үйл ажиллагаанд эерэгээр нөлөөлнө.
Үүний зэрэгцээ хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэрийг эдийн засагт татахын тулд санхүү, бизнесийн эрсдлийн даатгалыг цаашид хөгжүүлэх, аж үйлдвэр, тээвэр, барилга, хөдөө аж ахуйн эрсдэлийн салбарт даатгалын технологийг хөгжүүлэх шаардлагатай болно.
Даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн үндэс, түүнийг хөгжүүлэх нөөц бол сайн дурын даатгал юм.Сайн дурын хувийн даатгалыг хөгжүүлэх тэргүүлэх чиглэл бол амьдралын даатгал, тэтгэврийн даатгал байх ёстой.
Амьдралын даатгал нь даатгалын бизнесийн чухал салбар бөгөөд эдийн засгийн амжилттай өсөлтөд хувь нэмэр оруулдаг томоохон хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэрийн уламжлалт бөгөөд байнгын эх үүсвэр юм. Ахмад насны бүлэгт хүн амын эзлэх хувь нэмэгдэж, тэтгэврийн даатгалын санхүүжүүлсэн тогтолцоонд шилжсэнээр тодорхойлогддог хүн ам зүйн байдал, түүний дотор иргэд өөрсдийн тэтгэврийн санг бие даан бүрдүүлэх нь даатгалын оролцоог өргөжүүлэхийг санал болгож байна. компаниуд тэтгэврийн даатгалыг хэрэгжүүлэхэд .
Амьдралын урт хугацааны даатгалыг хөгжүүлэх хөшүүрэг нь даатгуулагчид болон даатгуулагчдад даатгалын гэрээний дагуу хуримтлагдсан дүнг хүлээн авах баталгааны тогтолцоог бий болгох явдал байх ёстой. Даатгагчийн санхүүгийн тогтвортой байдалд тавигдах зохицуулалтын шаардлагыг чангатгахын зэрэгцээ хувь хүний даатгал (амь нас, тэтгэвэр) болон эд хөрөнгийн даатгалыг нэг даатгагчаар хийлгэхгүй байхаар даатгалын байгууллагуудыг мэргэшүүлэх хэрэгтэй. Эдгээр зорилгын үүднээс даатгалын үйл ажиллагааны төрлүүдийн ангиллыг боловсруулж, амьдралын даатгал, тэтгэврийг зохион байгуулах, хэрэгжүүлэх онцлогийг тодорхойлох шаардлагатай.
Сайн дурын эмнэлгийн даатгал, гэнэтийн ослын сайн дурын даатгалын хамрах хүрээ, хэмжээг нэмэгдүүлэх арга хэмжээг боловсруулах шаардлагатай байна. Эдгээр төрлийн даатгал нь ажил олгогчоос ажилчдад олгодог “нийгмийн багц”-ын чухал хэсэг болох ёстой.
Сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалын цаашдын хөгжил нь эрүүл мэндийн даатгалын үйл ажиллагааны татварын онцлогийг тусгасан эрүүл мэндийн даатгалын байгууллагуудын харилцан үйлчлэлийн журмыг боловсронгуй болгоход хувь нэмэр оруулах, энэ төрлийн даатгалын онцлогийг харгалзан үзсэн эрх зүйн орчныг бүрдүүлэхийг шаарддаг. .
Даатгалын хөгжлийн чухал чиглэл бол ОХУ-ын иргэдэд заавал даатгуулах эмнэлгийн даатгалын тогтолцоог боловсронгуй болгох явдал юм. Энэ төрлийн даатгал болон бусад нийгмийн чиг баримжаатай, албан журмын даатгал, нийгмийн хамгааллын тогтолцоог нөхдөг даатгалын төрлийг хэрэгжүүлэхдээ юуны өмнө даатгалын зарчимд шилжих шаардлагатай байна.
Тэтгэврийн шинэчлэлд даатгал чухал үүрэг гүйцэтгэх ёстой.
Даатгалын эрх зүйн зохицуулалтын онцлогийг харгалзан даатгагчид төрийн бус тэтгэврийн сангуудын хамт албан журмын тэтгэврийн даатгалд оролцох нь энэхүү даатгалын тогтолцооны субъектуудын хуулиар тогтоосон үйл ажиллагааны нэгдмэл зарчмыг дагаж мөрдөхийг шаарддаг.
Албан журмын болон сайн дурын даатгалыг хөгжүүлэх арга хэмжээ авсны дараа даатгалын үйл ажиллагааны хэмжээ эрс нэмэгдэх бөгөөд энэ нь даатгалын байгууллагуудын даатгалын гэрээгээр хүлээсэн үүргээ биелүүлэх хариуцлага нэмэгдэнэ гэсэн үг юм. Энэ нөхцөл байдал нь даатгагчдын дүрмийн сангийн доод хэмжээг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн хууль тогтоомжийн арга хэмжээ авахыг шаарддаг бөгөөд үүнийг бэлнээр бүрдүүлдэг.
Даатгалын байгууллагыг үүсгэн байгуулагчдыг эдийн засгийн хувьд урамшуулах арга хэмжээг боловсруулж, дүрмийн сангийн хэмжээг нэмэгдүүлэхийн тулд олсон ашгийг хөрөнгөжүүлэх шаардлагатай байна. ОХУ-ын даатгалын байгууллагуудын өрсөлдөх чадварыг нэмэгдүүлэхийн тулд, Орос улс Дэлхийн худалдааны байгууллагад элссэнтэй холбогдуулан бэлнээр бүрдүүлсэн Оросын даатгагчдын эрх бүхий (хувьцаа) хөрөнгийн үндсэн доод хэмжээг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн хууль тогтоомжийн арга хэмжээ авах шаардлагатай байна. .
Даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн чадавхийг нэмэгдүүлэхийн тулд давхар даатгал, давхар даатгалыг идэвхжүүлэх арга хэмжээг боловсруулах шаардлагатай байна.
Ихэнх даатгагчид санхүүгийн томоохон эх үүсвэргүй бөгөөд томоохон эрсдэлийг даатгаж чаддаггүй боловч эрсдлийн тодорхой хэсгийг давхар даатгагчид шилжүүлснээр даатгалын компани үйлчлүүлэгчдийнхээ өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлэх баталгаа болж чадна. Гэсэн хэдий ч ийм баталгааг хангахын тулд даатгагчийн үүргийн хязгаарлалт, давхар даатгалын гэрээний стандарт заалтуудыг тогтоосон хууль тогтоомжийн хэм хэмжээг боловсруулах, мөн Оросын давхар даатгалын зах зээл дэх бизнесийн эргэлтийн дүрмийг тодорхойлох шаардлагатай.
Даатгалын төрөлжсөн холбоод байгуулах, олон улсын давхар даатгалын систем, давхар даатгалын гэрээнд Оросын даатгагчдын оролцоог өргөжүүлэх, баталгааны санг бүрдүүлэх, даатгалын зах зээл дэх үндэсний хөрөнгө оруулагчдын чадавхийг нэмэгдүүлэхэд чиглэсэн эдийн засгийн үндэслэлтэй бусад арга хэмжээг хэрэгжүүлэх замаар даатгал, давхар даатгалын хөгжлийг дэмжих ёстой. .
Мөн эдгээр арга хэмжээ нь хил дамнасан давхар даатгалыг оновчтой болгох, гадаад валютын эх үүсвэрийг үндэслэлгүйгээр гадагш гаргахаас урьдчилан сэргийлэх боломжтой болно.
Цаашид даатгалын үйл ажиллагааны татварыг улам боловсронгуй болгох шаардлагатай байна. Урт хугацааны даатгалын үйл ажиллагааны татварын дэглэм нь хувь хүн, хуулийн этгээдэд хамгийн чухал эрсдэлээс үр дүнтэй хамгаалалтыг бий болгох хөшүүрэг болох ёстой. Нягтлан бодох бүртгэл, санхүүгийн тайлагналын олон улсын стандартад шилжих нөхцөлд ОХУ-ын Татварын хууль, нягтлан бодох бүртгэлийн заалтыг хэрэглэх практикт дүн шинжилгээ хийхтэй уялдуулан эдгээр асуудлыг авч үзэх хэрэгтэй.
Үндэсний даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх нэн тэргүүний зорилтуудын нэг нь улс оронд хөрөнгө оруулалтын таатай орчин бүрдүүлэх арга хэмжээг боловсруулж хэрэгжүүлэх, даатгагчдын хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтыг тэлэх боломжийг хангах хөрөнгө оруулалтын бодлогыг боловсронгуй болгох явдал юм. Улс орны эдийн засгийг хөгжүүлэхэд хөрөнгө оруулалт татах, даатгуулагчдад даатгалд оруулсан хадгаламжаа найдвартай хадгалах боломжоор хангахын тулд даатгалын байгууллагуудын санхүүгийн эх үүсвэрийн хөрөнгө оруулалтын чиглэлийг уялдуулан зохицуулах нь зүйтэй. даатгалын төрөл, гэрээний хугацаа, тэдгээрийн хөрөнгө оруулалтын стандартыг тогтоож, даатгалын амьдрал болон бусад төрлийн даатгалын хөрөнгө оруулалтын урсгалыг хуваах, түүнчлэн урт хугацааны хөрөнгө оруулалтыг идэвхжүүлдэг.
Даатгалын албан журмын төрлүүд, түүнчлэн иргэдийн хувийн даатгалын үр дүнд хүлээн авсан хөрөнгийг байршуулах журам нь тэдний хөрөнгө оруулалтын эрсдлийг багасгах ёстой. Даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх асуудал нь даатгалын үйлчилгээний зах зээл дэх даатгалын үйл ажиллагаанд хяналт тавих, монополийн эсрэг зохицуулалт хийх эрх бүхий байгууллагуудын анхаарлын төвд байх ёстой.
Даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн үр дүнтэй үйл ажиллагаа нь ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээрх бүх даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагааны тэгш нөхцөлийг бүрдүүлэхийг шаарддаг бөгөөд үүний тулд дараахь зүйлийг хангах шаардлагатай.
- - даатгалын зах зээл дэх өрсөлдөөнийг хязгаарлаж буй төрийн бүх шатны байгууллагын үйл ажиллагаанд тавих хяналтыг бэхжүүлэх;
- - даатгалын нээлттэй тэмцээн зохион байгуулах тогтолцоог хөгжүүлэх
төсвийн хөрөнгөөр даатгалд хамрагдах байгууллага;
Даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагаанд хяналт тавих
давамгайлах, бусад даатгалын байгууллагыг зах зээлд нэвтрэхээс урьдчилан сэргийлэх;
Зах зээл дэх хөрөнгийн төвлөрөлд төрийн хяналт
даатгалын үйлчилгээ;
Даатгалын байгууллагуудын статистик бүртгэл, тайлагналын хэлбэрийг боловсронгуй болгох, үүнд даатгалын үйлчилгээний холбооны болон бүс нутгийн зах зээл дэх өрсөлдөөний орчинд дүн шинжилгээ хийх, эдгээр зах зээл дэх даатгалын байгууллагуудын давамгайлах байр суурийг тодорхойлох зорилгоор.
Санхүүгийн үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөний чухал нөхцөл бол даатгагчдын дүрмийн санд төрийн оролцоог хасах явдал юм.
Даатгалын үйлчилгээний зах зээлийг хөгжүүлэх нь юуны түрүүнд гадаадын хөрөнгө оруулагчдын оролцоотойгоор хөрөнгө нь бүрдүүлсэн даатгагчидтай өрсөлдөн үндэсний даатгалын тогтолцооны үйл ажиллагааны чанарыг сайжруулахад чиглэсэн шийдвэр гаргахад үндэслэх ёстой. Даатгалын зах зээлийг дунд хугацаанд либералчлах үйл явц нь даатгал нь урт хугацааны, Оросын эдийн засгийг хөгжүүлэхэд хамгийн чухал, дотоодын хөрөнгө оруулалтын нөөцийг бүрдүүлэх хамгийн чухал хэрэгсэл гэдэгт үндэслэсэн байх ёстой.
ОХУ-ыг Дэлхийн худалдааны байгууллагад элсэх тухай хэлэлцээний үеэр гаргасан гадаадын даатгалын компаниудын Оросын зах зээлд нэвтрэх мөн чанар, нөхцлийн талаархи шийдвэрүүд нь стратегийн ач холбогдолтой байх тул Оросын эдийн засаг, даатгалын өсөлтийн хурдыг харгалзан үзэх ёстой. хөгжил.
ОХУ-ыг олон улсын санхүү, худалдааны байгууллагуудад нэгтгэх үндсэн зарчим бол даатгалын үйлчилгээний зах зээлийг энэ зах зээлийн салбаруудын хөгжлийн тэргүүлэх чиглэл, түвшинд нийцүүлэн аажмаар либералчлах явдал юм. Эдгээр зорилгын үүднээс юуны өмнө дараахь зүйлийг хангах шаардлагатай.
- - олон улсын шаардлагад нийцсэн зохицуулалтын эрх зүйн орчныг бүрдүүлэх;
- - нягтлан бодох бүртгэл, тайлагналын заалтуудыг оруулах
олон улсын стандартад нийцсэн байдал;
Үндэсний хэмжээнд үйл ажиллагаа явуулж буй компаниудын санхүүгийн тогтвортой байдал
даатгалын зах зээл;
- даатгуулагч, даатгуулагч болон бусад сонирхогч этгээдэд үйлчлэх, түүний дотор тэдний эрхийг хамгаалах даатгалын зах зээлийн дэд бүтцийг бий болгох;
- - макро эдийн засгийн таатай нөхцлийг бүрдүүлэх;
инфляцийн бага, харьцангуй тогтвортой түвшин, эдийн засгийн гэмт хэргийн түвшин буурсан гэх мэтээр тодорхойлогддог.
Дунд хугацаанд даатгалын хууль тогтоомжийн шаардлагын дагуу ОХУ-ын оршин суугч даатгалын байгууллагуудыг даатгалын зах зээлд оролцохыг зөвшөөрөх ёстой. Нэмж дурдахад даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн капиталжуулалтыг нэмэгдүүлэхийн тулд Оросын даатгалын компаниудын үйл ажиллагааны цар хүрээ нь даатгалын хамгаалалтын тогтолцооны нэг хэсэг болох албан журмын даатгалын зах зээл (улсын даатгал гэх мэт) хэвээр байх ёстой. засгийн газрын хэрэгцээ, түүнчлэн өмчийн төрийн болон хотын байгууллагын хэрэгцээнд зориулж ханган нийлүүлэх буюу гэрээт ажил гүйцэтгэх. Дараа нь гадаадын байгууллагыг зарим төрлийн албан журмын даатгалд хамруулах журам, хугацааг шийдвэрлэнэ.
ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтыг хууль ёсны байдал, ил тод байдал, хяналтын зохион байгуулалтын нэгдмэл байдлын зарчмаар явуулдаг бөгөөд даатгалын салбарт төрийн нэгдсэн бодлогыг хэрэгжүүлэхийг баталгаажуулдаг. Даатгалын үйл ажиллагаанд тавих төрийн хяналтын хамрах хүрээ нь даатгалын бизнесийг хөгжүүлэх төлөвлөгөө боловсруулах, үүсгэн байгуулагчдын (хувьцаа эзэмшигчид, оролцогчид, нэгдмэл сонирхолтой этгээдийн) санхүүгийн байдал, даатгалын байгууллагын дүрмийн санд эзлэх хувь хэмжээг шинжлэх зэрэг орно. даатгалын байгууллагыг өөрчлөн байгуулах, татан буулгах журам, тэдгээрийн төлбөрийн чадвар, санхүүгийн тогтвортой байдал. Эдгээр заалтууд нь олон улсын туршлага, даатгалын хяналтын стандартад бүрэн нийцдэг.
Даатгалд тавих төрийн хяналтыг сайжруулах
Даатгалын байгууллага болон даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн бусад мэргэжлийн оролцогчдын үйл ажиллагаа, түүнчлэн түүний субъектуудын эрх, ашиг сонирхлыг хамгаалах нь дараахь зүйлийг агуулна.
- - олон улсын практикт хэрэглэгдэж буй даатгалын үйлчилгээ үзүүлэхэд тавигдах нэгдсэн шаардлага, стандартыг тогтоох замаар даатгалын тогтолцооны найдвартай байдлыг нэмэгдүүлэх;
- - даатгалын үйлчилгээний үнэ тогтоох олон улсын стандартын дагуу бүрдүүлсэн тайланд үндэслэн төлбөрийн чадвар, санхүүгийн тогтвортой байдлын дүрэм, журам, үзүүлэлтүүдийг тогтоох;
- - даатгалын компанийг санхүүгийн нөхөн сэргээх, түүний дотор хөрөнгийг заавал нэмэгдүүлэх, түүний хөрөнгийг удирдах албадлагын арга хэмжээг ашиглах;
- - мэргэжлийн оролцогчдын даатгалыг бий болгох
тухайн мэргэжлээр зохих боловсрол, ажлын туршлагад тавигдах шаардлага, тэдэнд өгсөн чиг үүргийг гүйцэтгэх боломжийг олгох, түүнчлэн санхүүгийн хүчирхийлэл үйлдсэн хүмүүсийг даатгалын компанийн удирдлагад хандахаас урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээг хэрэгжүүлэх.
Эдгээр асуудлыг шийдвэрлэх нь даатгалын бизнесийн хөгжлийн өсөн нэмэгдэж буй түвшинд нийцсэн даатгалын хууль тогтоомжийн зохицуулалтын үндсийг өөрчлөх ажлыг үргэлжлүүлэх боломжийг олгох бөгөөд дунд хугацаанд даатгалын салбарын хууль тогтоомжийг кодчилох шаардлагатай болно. .
Ийм арга хэмжээг хэрэгжүүлэх нь дараахь боломжийг олгоно.
байгууллага, иргэдийг янз бүрийн эрсдэлийн бүлгээс хамгаалах түвшинг дээшлүүлж, үзүүлж буй даатгалын үйлчилгээний чанарыг сайжруулж, нэр төрлийг өргөжүүлэх;
Оросын эдийн засагт томоохон хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэр татах;
оХУ-д даатгалыг хөгжүүлэх, даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн хяналтын тогтолцоог бэхжүүлэх чиглэлээр тэргүүлэх зорилтуудыг шийдвэрлэх;
сайн дурын даатгалыг хөгжүүлэх бүтцийн үндсийг бүрдүүлэх;
хүн ам, байгууллага, төрийн өмчийн ашиг сонирхлыг даатгах, хувь хүний эд хөрөнгийн аюулгүй байдлын эрх, баталгааг хангах, аж ахуй эрхлэх эрх зүйн үндэсийн тогтолцоог бүрдүүлэх.
Даатгалын үйл ажиллагааны татварыг сайжруулах арга хэмжээг хэрэгжүүлэх, урт хугацааны амьдралын даатгал, тэтгэврийн даатгалыг хөгжүүлэх, албан журмын даатгалын шинэ төрлийг нэвтрүүлэхтэй холбогдуулан даатгалын гэрээний тоо цаашид нэмэгдэх, даатгалын төлбөрийн хэмжээ, үүний үр дүнд даатгалын тогтолцооны санхүүгийн эх үүсвэрийн хэмжээ нэмэгдэж, иргэд, хуулийн этгээдийн өргөн хүрээг хамарсан даатгалын хамгаалалтыг хангах. Даатгалыг хөгжүүлэх, энэ салбарын харилцааны зохицуулалтыг боловсронгуй болгох арга хэмжээг хэрэгжүүлснээр даатгалын хураамжийн нийт хэмжээ, даатгалын төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэхэд хувь нэмэр оруулна. Даатгалын хураамжийн хэмжээ нэмэгдэж байгаа нь даатгагчдад нэмэлт санхүүгийн эх үүсвэрийг хуримтлуулах боломжийг олгох бөгөөд энэ нь улс орны эдийн засагт санхүүгийн эх үүсвэрийг хөрөнгө оруулах эх үүсвэр болно.
- Татаренко Дарья Юрьевна, мастер, оюутан
- MIREA - Оросын технологийн их сургууль
- ДААТГАЛЫН ЗАХ ЗЭЭЛИЙН АСУУДАЛ
- ДААТГАЛЫН ҮЙЛЧИЛГЭЭНИЙ ЗАХ
- ДААТГАЛ
Энэ нийтлэлд ОХУ-ын даатгалын зах зээлийг хөгжүүлэх боломж, дутагдалтай талуудыг авч үзэх болно. Даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн хөгжил удааширч байгаа гол шалтгааныг тодрууллаа. ОХУ-д даатгалын тогтолцоог сайжруулах, хөгжүүлэх арга замыг санал болгож, авч үзсэн болно.
- Эрсдэл, тодорхойгүй байдлын нөхцөлд аж ахуйн нэгжийн үйл ажиллагаанд дүн шинжилгээ хийх
- Оросын компаниудад санхүү, эдийн засгийн үйлчилгээг зохион байгуулах онцлог
- Даатгалын салбар дахь төрийн санхүүгийн хяналтын хэлбэр, арга
Даатгалын зах зээл нь даатгалын үйлчилгээний эрэлт, нийлүүлэлтийг бүрдүүлэх салбар юм. Энэ нь даатгал, хамтын даатгал, давхар даатгал гэх мэт чиглэлээр үйлчилгээ үзүүлдэг янз бүрийн байгууллагууд үүрэг гүйцэтгэдэг даатгагчид, мөн даатгалын хамгаалалт шаардлагатай хуулийн этгээд, хувь хүмүүс (даатгуулагч) хоорондын харилцааг илэрхийлдэг.
Даатгалын зах зээлд оролцогчдын хоорондын бүх харилцааг ОХУ-ын Иргэний хууль, ОХУ-ын 1992 оны 11-р сарын 27-ны өдрийн N 4015-1 (2018 оны 11-р сарын 28-нд нэмэлт, өөрчлөлт оруулсан) "Даатгалын үйл ажиллагааг зохион байгуулах тухай" хуулиар зохицуулдаг. ОХУ-д."
ОХУ-д үйл ажиллагаа явуулж буй даатгалын зах зээл нь оролцогчдын хоорондын олон харилцаатай нарийн төвөгтэй систем юм. Энэ нь улсын нийгэм, эдийн засгийн хөгжилд чухал нөлөө үзүүлдэг.
Нийгмийн хөгжлийн нөөц бололцоог хөрөнгө оруулалтын нөөцийн тусламжтайгаар олж авдаг нь мэдэгдэж байна. Эдгээр нөөцийг нэгтгэхэд даатгалын зах зээл дэмжлэг үзүүлдэг. Эцсийн эцэст түүний тогтвортой байдал нь улсын эдийн засгийн зорилтот хөгжлийн маргаангүй баталгаа юм. Гэхдээ аливаа салбарын нэгэн адил ОХУ-ын даатгалын системд асуудал үүсдэг бөгөөд үүнд заримдаа бэлэн алгоритм, механизм, тодорхой хариулт байдаггүй.
ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны нэг асуудал бол даатгагчдын даатгалын байгууллагад итгэх итгэл буурсан явдал юм. Энэ байдал нь даатгалын үйлчилгээний чанар муутай эрсдэл өндөр байгаатай холбоотой бөгөөд үүний үр дүнд даатгалын бизнесийн ашиггүй байдал нэмэгддэг. Энэ нь зарим томоохон даатгалын байгууллагуудын салбарууд цөөрч, даатгалын зах зээлийн үндсэн сегментүүдэд ашиггүй байдал нэмэгдэж, даатгалын байгууллагуудын ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүд буурч байгааг харуулж байна.
Өөр хэдэн үндсэн асуудлыг онцолж үзье:
1. Даатгал нь улсын эдийн засагт стратегийн холбоос болж чадна гэдгийг үгүйсгэх. Үүний үр дүнд даатгалын үйлчилгээ сонирхол татахуйц байдлаа алдахаас гадна ашиггүй болдог.
2. Хөрөнгө оруулалтын хэрэгсэл дутмаг. Даатгалын эх үүсвэрийг төрөөс зохицуулдаг тул даатгалын компаниуд тогтоосон дүрмээс хазайх нь даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрөл авахад хүргэж болзошгүй юм.
3. Даатгалын албан журмын төрлийг нэвтрүүлэх.
4. Амьдралын урт хугацааны даатгалын хөгжил.
5. Даатгалын зах зээлийн дэд бүтцийн бүс нутгийн уялдаа холбоогүй байдал, хөгжөөгүй байдал.
Гэхдээ та бүхний мэдэж байгаагаар аливаа асуудалд шийдэл байдаг. Шийдэл байвал хөгжих ирээдүй бий. ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв нь улс орны эдийн засгийн байдал, түүний хөгжлийн түвшин, хүн амын сайн сайхан байдал, даатгалын соёлоос ихээхэн хамаардаг тул урьдчилан таамаглахад хэцүү байдаг.
Даатгалын болон зээлийн эрсдэл нь даатгагчдыг дампууралд хүргэдэг. Хөгжүүлэгчид, тур операторууд болон аюултай объект эзэмшигчдийн хариуцлагын даатгалд хамрагдсан даатгагчид даатгалын эрсдэлийг хүлээн зөвшөөрч байгаа тул эрсдэлийн бүлэгт багтдаг. Өндөр чанартай давхар даатгал байхгүй тохиолдолд дор хаяж нэг эрсдэлийг хэрэгжүүлэх нь даатгагчийг дампууралд хүргэж болзошгүй юм. Нэмж дурдахад даатгалын компаниуд Европ, Америкийн зах зээл дээр хориг арга хэмжээ авсан зарим салбар, компаниудын эрсдэлийг давхар даатгах хязгаарлалттай тулгарсан нь даатгагчид өөрсдөө хадгалахын тулд хүлээн авах эрсдэлийг нэмэгдүүлж, даатгагчидтай холбоотой зардлыг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг. шинэ давхар даатгагч хайх. Сүүлийн үед даатгагчдын санхүүгийн үйл ажиллагаанд банкуудын тусгай зөвшөөрлийг цуцалсан, компаниуд бондоо төлж барагдуулахгүй байгаатай холбоотой зээлийн эрсдэлүүд сөргөөр нөлөөлж байна.
Даатгалын зах зээлийн хөгжилд саад учруулж буй гол хүчин зүйлүүд нь гадаад гэхээсээ илүү дотоод шалтгаантай холбоотой бөгөөд тэдгээр нь бүхэлдээ Оросын эдийн засгийн онцлогтой нягт холбоотой байдаг.
ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны хөгжил удааширч байгаа нь дараахь шалтгаанаас үүдэлтэй.
- даатгалын үйл ажиллагааны өнөөгийн хууль эрх зүй, зохицуулалтын орчин төгс бус;
- даатгалын байгууллагуудын эдийн засгийн боломжийн түвшин гадаадын туршлагаас доогуур;
- хүн ам, аж ахуйн нэгжүүдийн төлбөрийн чадварын түвшин буурах;
- уламжлалт борлуулалтын суваг, даатгалын бүтээгдэхүүний борлуулалтын чанар нь хүссэн зүйлээ үлдээдэг;
- даатгалын үйлчилгээ үзүүлдэг компаниудын монопольчлолын өндөр түвшин нь даатгуулагчдад сонгох эрхийг үлдээдэггүй;
- олон улсын жишгээр тогтоосон даатгагчийн төлбөрийн чадварт тавигдах шаардлагад нийцэхгүй байгаа нь дотоодын даатгалын зах зээл болон дэлхийн нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн зарчмуудын хооронд зөрүү гарахад хүргэдэг;
- Даатгалын зах зээл дэх луйвар, шударга бус өрсөлдөөн нь даатгагчдын итгэлийг сулруулж, .
Өнөөдөр ОХУ-ын даатгалын салбарыг хөгжүүлэхэд тулгамдаж буй асуудлын нэг бол хяналтын бодлогыг шударга бус хэрэгжүүлэх явдал юм. Даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн хяналтыг 2013 оны 9-р сарын 1-ний өдрөөс эхлэн ОХУ-ын Төв банкны даатгалын зах зээлийн хэлтэс хариуцаж байгаа бөгөөд энэ нь одоо бүх санхүүгийн системийг зохицуулах, хянах нэгдсэн төвлөрсөн арга барилтай болсон гэсэн үг юм. даатгалын зах зээл.
Төрөл бүрийн шинжээчдийн санал бодлыг судалж үзэхэд санхүүгийн тогтворгүй, найдваргүй байгууллагуудыг тодорхойлоход тус болохгүй тул одоо байгаа даатгалын байгууллагуудын үйл ажиллагаанд тавих хяналт, хяналтын тогтолцоо үр дүнгүй байна гэсэн дүгнэлтэд хүрч болно.
Миний бодлоор ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг хөгжүүлэх өөр нэг ноцтой асуудал бол энэ салбарын мэргэжилтнүүдийн боловсролын чанар, мэргэшсэн сургалтын чанар буурсан хэвээр байна. Сургалтын явцад олж авсан мэдлэгийн төгс бус байдал нь даатгалын бүтээгдэхүүнийг борлуулах, маркетингийг хөгжүүлэх, даатгалын байгууллагын санхүүгийн системийг удирдах хангалттай тооны практик ур чадвар дутмаг байдагтай холбоотой юм. Даатгалын мэргэжилтэн нь даатгалын багцыг төлөвлөх, урьдчилан таамаглах, тэнцвэрийг хангах, үүний дагуу даатгалын бүтээгдэхүүн, үйлчилгээний борлуулалтын үр ашгийг нэмэгдүүлэх чадвартай байх ёстой. Одоогийн байдлаар гэрчилгээжүүлэх арга хэмжээг зөвхөн даатгалын компаниудын менежерүүдэд зориулж явуулдаг. Бид үүгээр хязгаарлагдахгүй, даатгалын салбарт ажиллаж байгаа бүх мэргэжилтнүүдийг баталгаажуулах ёстой. Энэхүү арга хэмжээ нь бүх даатгалын мэргэжилтнүүдийн сургалтын ерөнхий түвшинг дээшлүүлэхэд тусална.
Оросын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн тухайд ойрын ирээдүйд хүн амын даатгалын үйлчилгээний эрэлт хэрэгцээг нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байна. Даатгалын бүтээгдэхүүнийг төрөлжүүлэх, одоо байгаа даатгалын бүтээгдэхүүний үнийн бодлогыг оновчтой өөрчлөх, мөн шинэ, сайжруулсан даатгалын үйлчилгээг санал болгох замаар үйлчлүүлэгчдийг (хувь хүн, байгууллага) татах янз бүрийн механизмуудыг боловсруулж байна.
Орчин үеийн нөхцөлд ОХУ-ын Төв банк даатгалын байгууллагуудын санхүүгийн байдалд тавих хяналтыг чангатгасан. Үндэсний мөнгөн тэмдэгтийн ханш унаж, эдийн засгийн эрсдэл нэмэгдэж байгаа нөхцөлд даатгалын компаниудын дүрмийн сан болон өөрийн хөрөнгийн доод хэмжээг нормативаар зохицуулсан байх нь зөв шийдвэр байв. Энэхүү шинэчлэл нь санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах, даатгалын байгууллагуудын эрсдэлийг бууруулах боломжийг бидэнд олгож байна.
ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааг үр дүнтэй хөгжүүлэхийн тулд даатгалын байгууллагуудыг төрөөс дэмжих, урамшуулах нь гол үүрэг гүйцэтгэдэг гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Ийм арга хэмжээ нь даатгалын зах зээлийг өөрөө зохицуулахад хувь нэмэр оруулна.
Тиймээс зөвхөн даатгалын үйл ажиллагааны тулгамдсан асуудлууд төдийгүй тэдгээрийг шийдвэрлэх арга замууд, түүнчлэн ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөвийг авч үзээд энэ үе шатанд шийдвэрлэх боломжгүй асуудал байхгүй гэж дүгнэж болно. ОХУ-ын даатгалын зах зээл нь эдийн засгийн хөгжлийн хүнд хэцүү цаг үед ч хөгжих боломжтой. Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн идэвхтэй оролцоо нь даатгалын үйл ажиллагааны зохицуулалтын тогтолцоог боловсронгуй болгох замаар тодорхойлогддог. Иймээс тулгамдаж буй асуудлуудыг үл харгалзан дотоодын даатгалын зах зээл идэвхтэй хөгжиж байгаа бөгөөд цаашид сайжрах болзолгүй хэтийн төлөвтэй байна.
Ном зүй
- Архипов A.P. Даатгалын бизнесийн үндэс: Сурах бичиг / A.P. Архипов, В.Б. Гомель. - М., 2016.
- Басаков М.И. Даатгалын бизнес асуулт хариулт: Судалгааны гарын авлага. – Ростов n/d., 2017 он.
- Даатгалын мэдээллийн агентлаг // [Цахим эх сурвалж]. - Хандалтын горим: http://www.asn-news.ru
- Даатгалын талаархи мэдээллийн портал // [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: http://risk-insurance.ru
- Өнөөдөр даатгал [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
- ОХУ-ын Төв банк // [Цахим нөөц]. - Хандалтын горим: http://www.cbr.ru/
RF-ийн ДААТГАЛЫН ЗАХ ЗЭЭЛИЙГ ХӨГЖҮҮЛЭХ ӨНӨӨГИЙН БАЙДАЛ, АСУУДАЛ, ХӨГЖЛИЙН ТӨЛӨВ БАЙДАЛ Кохно Наталья Олеговна, Ph.D. технологи, шинжлэх ухаан (и-мэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]) Грошева Ангела Андреевна, оюутан (и-мэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]) Хамидулина Диана Гумяровна, оюутан (и-мэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]) нэрэмжит Новочеркасскийн инженерийн болон нөхөн сэргээлтийн хүрээлэн. А.К. Кортуновагийн нэрэмжит Донской улсын хөдөө аж ахуйн их сургууль, Орос, Новочеркасск
Энэхүү нийтлэлд ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн өнөөгийн байдлыг авч үзэх болно. Даатгалын зах зээлийн янз бүрийн асуудал, ойрын хэдэн жилийн хөгжлийн хэтийн төлөвийг хөндөж байна.
ОХУ-ын өнөөгийн нөхцөл байдалд холбогдох зах зээлийн төлөв байдлын онолын аргументыг толилуулж байна.
Түлхүүр үг: даатгал, даатгалын зах зээл, эд хөрөнгийн эрх, хохирлын даатгал.
ОХУ-ын хөгжиж буй зах зээлийн эдийн засагт даатгал нь хувь хүн, хуулийн этгээдийн амьдрал, үйл ажиллагааны хууль эрх зүйн янз бүрийн талуудад улам бүр нөлөөлж байна.
Даатгалын зах зээл нь орчин үеийн зах зээлийн эдийн засгийн хамгийн чухал сегментүүдийн нэг бөгөөд төрийн нийгэм, эдийн засгийн механизмын хөгжилд үзүүлэх нөлөөллийг үнэлж баршгүй юм. Энэ нь хөрөнгө оруулалтын нөөцийг нэгтгэх, улмаар нийгмийн хөгжилд түлхэц өгөх хүчирхэг хэрэгсэл юм. Даатгалын зах зээлийн тогтвортой байдал нь улс, нийгэм тэр дундаа эдийн засгийг тасралтгүй хөгжүүлэх гол түлхүүр юм.
Даатгалын зах зээл нь сөрөг нөхцөл байдал үүсч болзошгүй байгаатай холбогдуулан даатгалын хамгаалалт шаардлагатай даатгуулагч, ашиг хүртэгч болон даатгалын сангаас төлсөн мөнгөн шимтгэлээс бүрдэх даатгалын санг ашиглан хамгаалалтыг хангадаг даатгагч хоёрын хоорондох эдийн засгийн тодорхой харилцааны хүрээг харуулдаг. даатгуулагч.
Түүнчлэн даатгалын зах зээл нь нийгмийн даатгалын шимтгэлийн түвшин доогуур түвшинд шууд нөлөөлж буй олон үзэгдлүүд байдаг олон тооны даатгалын байгууллага, даатгагчдын цуглуулга гэж үзэж болох санхүүгийн зах зээлийн салбар юм. томоохон даатгалын эрсдэлийг бий болгох санхүүгийн чадавхи, тухайлбал:
1. Даатгалын компаниудын даатгалын нөөц, дүрмийн сангийн хэмжээ хангалтгүй.
2. Даатгалын эрсдэл, хохирол, түүний нөхөн төлбөрийг үнэлэх чиглэлээр даатгалын мэдлэг, туршлага дутмаг, эрсдэлийн удирдлагын чадваргүй байдал.
3. Дэд бүтцийн хамрах хүрээ, үнэ тариф тооцох аргачлалын түвшин доогуур.
ОХУ-д даатгал үүсэхэд Оросын хөгжил, үүсэх түүхэн онцлог нөлөөлсөн. 21-р зууны эхэн үед дотоодын даатгал дөнгөж сэргэж байсан нь өнөөдөр ханасан цэгээсээ хол байгаа тул ойрын ирээдүйд энэ салбарыг хөгжүүлэх хэтийн төлөвийн талаар ярьж болно. 1992 оны 11 дүгээр сарын 27-ны өдрийн “Даатгалын тухай” хуулиар даатгалын үйл ажиллагааны эрх зүйн зохицуулалтын хууль тогтоомжийн үндсийг тавьсан нь дотоодын даатгалын бизнесийг хөгжүүлэхэд асар их түлхэц өгсөн. Энэ чиглэлийг зохицуулсан дараагийн тэргүүлэх хууль тогтоомжийн акт бол ОХУ-ын Иргэний хуулийн 48-р бүлэг юм.
Өнөөдөр ОХУ-д даатгалын үйлчилгээний зах зээл дээр 232 орчим компани байдаг бөгөөд эдгээрийг өмчийн төрлөөр нь дараахь байдлаар хуваадаг: холимог - 58%; хувийн - 36%; төрийн оролцоотой - 5%; хотын захиргаа - 1%. (зураг 1).
холимог,% хувийн,% мужтай. оролцоо,% хотын захиргаа,%
Зураг 1 - Дотоодын даатгалын компаниудыг өмчийн төрлөөр
ОХУ-д хамгийн өндөр хөгжсөн даатгалын төрлүүдийг дараахь байдлаар авч үздэг: нийт зах зээлийн 40 орчим хувийг эзэлдэг тээврийн хэрэгслийн хариуцлагын албан журмын даатгал, эмнэлгийн болон тэтгэврийн даатгал тус тус 2, 3-р байрыг эзэлдэг бөгөөд энэ нь нийт хэмжээгээр бага зэрэг юм. зах зээлийн талаас бага хувийг (25% ба 20%) ., 10-аас дээш хувийг эзэлдэг хувь хүн, хуулийн этгээдийн үл хөдлөх хөрөнгийн даатгал, мөн манай улсад түгээмэл болж буй бусад төрлийн даатгалтай эрэмбэлэгдэж байна. (Зураг 2).
Өнөөдөр манай улсад хариуцлагын даатгал, гэнэтийн ослын даатгал, хүүхдийн даатгал, мэргэжлийн даатгал болон хөрөнгийн (хариуцлага) хамгаалах бусад төдийлөн танил бус хэрэгслүүд гэх мэт даатгалын бизнесийн төрлүүд түгээмэл биш юм.
40 35 30 25 20 15 10 5 0
Нийгмийн даатгал,%
шинэ даатгал,%
даатгал
үл хөдлөх хөрөнгийн эзлэх хувь,%
бусад төрлийн даатгал,%
даатгалын нийт хэмжээнд эзлэх хувь
Зураг 2 - ОХУ-ын даатгалын үндсэн төрлүүд
Даатгалын үйлчилгээг ашигладаг оросуудын тоо одоогийн байдлаар аажмаар нэмэгдэж байгаа нь орлогын өсөлт, салбарын хөгжил, төрийн зохицуулалт нэмэгдсэн, түүнчлэн даатгалын компаниудын найдвартай байдал нэмэгдсэнтэй холбоотой юм.
Гэсэн хэдий ч Орос улсад даатгалын хөгжлийн хэвийн хурдад дараахь асуудлууд саад болж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.
1. Иргэд, хуулийн этгээдийн даатгалын үйлчилгээний эрэлт, төлбөрийн чадварын үзүүлэлт бага. Иргэд даатгалд даатгалд дасчихаж, санхүүгийн хамгаалалт гэж ойлгодоггүй. Нэмж дурдахад оросууд "магадгүй" гэж найдаж дассан. Тухайлбал, орон сууцаа усанд автах эрсдэлээс даатгуулахын оронд бүх зүйл бүтнэ гэж найдаж байна.
2. Бизнесийг өдөөж, хөгжлийн шинэ арга замыг эрэлхийлж, үйлчлүүлэгчдийг үнэлж, бараа, үйлчилгээний чанарыг өндөр түвшинд байлгахад хүргэдэг өрсөлдөөнийг хязгаарлах. Харамсалтай нь даатгалын зах зээл дэх өрсөлдөөн заримдаа зохиомлоор хязгаарлагддаг. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгч банкнаас ипотекийн зээл авсан бол зөвхөн түнш компаниудаас даатгал авах боломжтой. Нөхцөл байдал нь эмнэлгийн даатгалтай адил юм, өөрөөр хэлбэл, хэрэв өвчтөн тодорхой эмнэлэгт үзүүлэхийг хүсч байвал тухайн эмнэлгийн байгууллагатай хамтран ажилладаг нэг буюу хэд хэдэн даатгалын компаниас бодлого сонгох шаардлагатай болно.
3. Зах зээлийн тунгалаг байдал. Ил тод байдлыг нэмэгдүүлэх, өөрөөр хэлбэл ил болгоход шаардагдах баримт бичиг, мэдээллийн жагсаалтыг өргөжүүлэх шаардлагатай байна. Мэдээлэл олон нийтэд нээлттэй болбол даатгагчид нуух зүйлгүй гэдгийг хүмүүс ойлгож, тэдэнд итгэх итгэл нэмэгдэнэ.
4. Үйл ажиллагааны стандарт бага байгаа нь олон даатгалын компаниуд үйлчлүүлэгчдийн өмнө хариуцлага хүлээхгүй болоход хүргэдэг.
Төв банк даатгалын зохицуулагч болсны дараа байдал сайн тал руу бага зэрэг өөрчлөгдөж эхэлсэн. Сүүлийн жилүүдэд зах зээлийн
200 орчим даатгагч явсан бол хамгийн хүчтэй нь үлдсэн. Тусгай зөвшөөрлийг нь цуцалсан хүмүүсийн гол асуудал нь санхүүгийн тогтвортой байдал хангалтгүй байгаа явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, компаниуд эрсдэлээ нөхөж чадахгүй гэдгээ анх ойлгосон ч үйлчлүүлэгчдэдээ бодлого зарсан. Зохицуулагчийн шаардлага нь зөвхөн компаниудын санхүүгийн тогтвортой байдалд төдийгүй үйлчилгээний түвшин, төлбөрийн хэмжээнд хамаарах ёстой.
5. Луйвар. Зөвхөн зах зээлийн хатуу зохицуулалт, байгууллагын хүссэн дүр төрхийг сурталчлах нь хэрэглэгчдийн үл итгэх байдал, айдсыг даван туулахад тусална.
Даатгалын хөгжлийн түвшин, санхүүгийн чадавхийг хязгаарлаж буй дээрх бүх асуудлууд яаралтай шийдвэрлэх шаардлагатай байна. Үүний зэрэгцээ эдгээр асуудлыг зөвхөн өөрсдийн хүчээр шийдэхээс гадна даатгалын зах зээл өндөр хөгжсөн гадаадын орнуудын туршлагыг харгалзан үзэх ёстой.
Гэсэн хэдий ч, ОХУ-д даатгалын хөгжлийн хэтийн төлөвийн талаар мартаж болохгүй, учир нь дээрх асуудлуудыг аль болох хурдан шийдвэрлэвэл энэ зах зээлийг хөгжүүлэх томоохон боломжууд гарч ирнэ.
Асуудлыг аажмаар шийдвэрлэхийг харгалзан эерэг хандлагын нөлөөгөөр ирээдүйд даатгалын зах зээл өсөж, бэхжиж, ахих боловч дунд зэргийн хурдтай байх болно.
Даатгалын салбарын мэргэжилтнүүдийн санал бодолд тулгуурлан Оросын даатгалын зах зээл 12-15% -иар өсөх бүх урьдчилсан нөхцөлийг бүрдүүлсэн бөгөөд энэ нь ирээдүйд ДНБ-ий өсөлтийг сэргээх, бэхжүүлэхэд хувь нэмэр оруулах болно гэдгийг тэмдэглэж болно. рубль, банкны хүүгийн бууралт, түүнчлэн шинэ саналууд гарч ирэв. Нэмж дурдахад, MTPL даатгалын тогтолцооны шинэчлэл, холбогдох тарифын өсөлт нь ойрын ирээдүйд даатгалын зах зээлийн хөгжлийн шинэ шатанд түлхэц өгөх болно. Хувь хүний зээлийн зах зээлийн хөгжил, өсөлт нь банкны үйлчлүүлэгчдийн осол, өвчнөөс хамгаалах даатгалд хувь нэмэр оруулахаас гадна эмнэлгийн үйлчилгээний үнийн хөөрөгдлөөс шалтгаалан сайн дурын эрүүл мэндийн даатгалд даатгалын компаниудын үзэж байгаагаар хэмжээ 2019 оны эцэс гэхэд.
Түүнчлэн даатгалын компаниудын үйл ажиллагааг сайжруулах, ОХУ-ын Засгийн газраас энэ чиглэлийг дэмжих замаар даатгалын бизнесийн хөгжил, үйл ажиллагааг жил бүр хөнгөвчлөх болно.
Дээр дурдсан зүйлс дээр үндэслэн даатгалын зах зээл нь энэ чиглэлийн бүх гол асуудлыг шийдвэрлэхэд зөв хандлагыг харгалзан ойрын жилүүдэд хөгжиж, цаашид улам боловсронгуй болгох хэтийн төлөвтэй байна гэж дүгнэж болно.
Ном зүй
1. Аксютина С.В. ОХУ-ын даатгалын зах зээл: асуудал ба хэтийн төлөв // Нутаг дэвсгэрийн хөгжлийн асуудал. - 2017. - No2 (70). - хуудас 115-126.
2. Баканаев И.Л., Ашаганов А.Ю., Цокаева Л.А., Мовтигова М.А. ОХУ-ын даатгалын зах зээлийн хөгжлийн асуудал, хэтийн төлөв // Залуу эрдэмтэн. - 2017. - No23. - S. 468471.
3.Даатгалын тухай лавлах портал [цахим нөөц] - Хандалтын горим. -
4. ОХУ-д 2020 он хүртэл даатгалын үйл ажиллагааг хөгжүүлэх стратеги, батлагдсан. ОХУ-ын Засгийн газрын 2013 оны 7-р сарын 22-ны өдрийн 1293-р тоот тушаалаар // ОХУ-ын хууль тогтоомжийн цуглуулга. - 2013. - No 31. - Урлаг. 4255.
5. ОХУ-ын Төв банк [цахим нөөц] - Хандалтын горим. - URL: http://www.cbr.ru/ (хандалтын огноо: 21/10/2018)
Грошева Анжела Андреевна, БИСТ-ийн оюутан Хамидулина Диана Гумяровна, БИСТ-ийн оюутан
Новочеркасскийн инженер, нөхөн сэргээлтийн хүрээлэн, А.К. Дон ГАУ-ын Кортунов, Орос, Новочеркасск.
ОХУ-ын САНХҮҮГИЙН ТОГТОЛЦООНЫ ГОЛ ХОЛБОО БОЛОХ ДААТГАЛЫН ЗАХ ЗЭЭЛИЙН ХӨГЖЛИЙН ӨНӨӨГИЙН БАЙДАЛ, ХӨГЖЛИЙН ХӨТӨЛБӨР
Хийсвэр. Энэ нийтлэлд ОХУ-ын даатгалын үйлчилгээний зах зээлийн өнөөгийн байдлыг нарийвчлан авч үзэх болно. Даатгалын зах зээлийн олон талт асуудлууд, мөн түүний ойрын хэдэн жилийн хөгжлийн хэтийн төлөвийг хөндөв. ОХУ-ын өнөөгийн эдийн засаг, улс төрийн нөхцөл байдалд холбогдох зах зээлийн нөхцөл байдлын тухай онолын аргументыг оруулж байна.
Түлхүүр үг: даатгал, даатгалын үйлчилгээний зах зээл, эд хөрөнгийн эрх, хохирлыг нөхөх.
КУРСКИЙН ГАЗРЫН ЗАХ ЗЭЭЛИЙН ШИНЖИЛГЭЭ
2018 оны 10-р сарын байдлаар Кошкин Андрей Александрович, оюутан (и-мэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан]) Алексей Васильевич Шлеенко, доктор, дэд профессор, Баруун өмнөд улсын их сургуулийн Курск, ОХУ (и-мэйл: [имэйлээр хамгаалагдсан])
Энэхүү нийтлэлд 2018 оны 10-р сард Курск хотод янз бүрийн зориулалттай үнийн жагсаалтын нийлбэр мэдээлэлд үндэслэн тодорхой дүүргүүдийн газрын талбайн зах зээлд дүн шинжилгээ хийсэн болно.
Түлхүүр үг: дүүрэг, шинжилгээ, зориулалт, газар, зах.
Курскийн төмөр замын дүүрэгт янз бүрийн салбарын хэд хэдэн томоохон аж ахуйн нэгжүүд байрладаг: цахилгаан ба радио инженерчлэл, батлан хамгаалах, механик инженерчлэл, металл боловсруулах, эм зүй, анагаах ухаан, хөнгөн, хоол хүнс; Хоёр худалдааны төв, хүнсний зах, нийтийн хоолны 50 орчим байгууллага, төрөл бүрийн дэлгүүр зэрэг 623 гаруй худалдаа, нийтийн хоол, үйлчилгээний газар байдаг.
Хүснэгт 1-д Avito вэбсайтын дагуу Курскийн Железнодорожный дүүргийн газрын үнийг харуулав.
- Цахилгаан эмчилгээ: заалт ба эсрэг заалтууд Цахилгаан эмчилгээ
- Цахилгаан эмчилгээ - физик эмчилгээний одоогийн цахилгаан эмчилгээг ашиглан эмчилгээ
- Бэлгийн замаар дамжих халдварын эмчилгээ
- Саркоидоз - шалтгаан, шинж тэмдэг, эмчилгээ, ардын эмчилгээ
- Хэрэв та нойр булчирхайн үрэвсэлтэй бол юу идэх хэрэгтэй вэ?
- Sciatica - суудлын мэдрэлийн үрэвсэл: шалтгаан, шинж тэмдэг, эмчилгээ Архаг sciatica яагаад эмчилдэггүй вэ?
- Элэг цэвэрлэх бүтээгдэхүүн
- Цусан дахь сахарын шинжилгээ: хэвийн, чихрийн шижин, өмнөх чихрийн шижин
- Нурууны янз бүрийн хэсгүүдийн остеохондрозын дасгалууд
- Умайн хорт хавдрын хоол тэжээл
- Перинумд яагаад өвдөлт үүсдэг вэ?
- Нүдний катаракт үүсэх шалтгаан Мэс заслын дараа алсын харааг сэргээх аргууд
- Буглааны төрөл, шинж тэмдэг, эмчилгээ, хүндрэлүүд Буглаа үүсэх үеүүд
- Чихрийн шижингийн шалтгаан юу вэ: шалтгаан, эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх, үр дагавар
- Эрэгтэйчүүдэд перинум дахь үрэвслийн хамшинж, цочроох өвдөлтийг эмчлэх
- Эпигастрийн мохоо өнцөг нь онцлог шинж юм
- Хүний биед агуулагдах иод
- Герпес - төрөл, шинж тэмдэг, шалтгаан
- Бөөрний өвчний улмаас загатнах Бөөрний цочрол
- Бөөрний өвчний арьсны илрэл Бөөрний цочрол