Rusijos draudimo rinkos plėtros perspektyvos. Draudimo rinkos plėtros Rusijoje perspektyvos. Pagrindinės rizikos draudimo rinkoje
Nevalstybinė švietimo įstaiga
aukštasis profesinis išsilavinimas
Europos ir Azijos vadybos ir verslumo institutas
KURSINIS DARBAS
„Rusijos draudimo rinka: būklė ir jos plėtros perspektyvos“
Jekaterinburgas
2010 m
Įvadas
1 Bendrosios draudimo rinkos charakteristikos
1.2 Draudimo rūšys
2 Draudimo rinkos padėtis Rusijoje
3 Draudimo rinkos plėtros perspektyvos
Išvada
Taikymas
Bibliografija
Įvadas
Visose išsivysčiusiose šalyse draudimas yra strategiškai svarbus ūkio sektorius, suteikiantis didžiąją dalį investicijų į jo plėtrą ir atleidžiantis valstybės biudžetą nuo išlaidų atlyginant nuostolius dėl nenumatytų įvykių. Tuo pačiu ypatingas draudimo vaidmuo pasireiškia sprendžiant socialines visuomenės problemas. Draudikai socialines garantijas gyventojams gali suteikti kartu su valstybe, o kartais net ir lenkia valstybę.
Leiskite mums išsamiau apsvarstyti Rusijos draudimo rinkos būklę ir perspektyvas. Pagrindinis draudimo vaidmuo – didinti gyventojų socialinį saugumą, mokant pinigines kompensacijas netekus sveikatos, gyvybės ar invalidumo, didinant pensijas mokant anuitetus (anuitetus), taip pat teikiant gyventojams kokybišką medicininę priežiūrą. ir daug daugiau. Savo ruožtu aukšta gyventojų socialinė apsauga padeda didinti pasitikėjimą valdžia ir stabilizuoti politinę situaciją, o tai gali būti laikoma politiniu draudimo plėtros komponentu.
Iš ankstesnių pastraipų akivaizdžiai matyti, kad draudimo plėtra yra svarbiausia šiuolaikinės Rusijos valstybės veikla.
Pastaruoju metu Federalinė asamblėja ir Rusijos vyriausybė priėmė nemažai svarbių sprendimų valstybinio draudimo reguliavimo srityje. Šių sprendimų tikslas – įveikti ryškėjančią neigiamą tendenciją, kuri, viena vertus, yra susijusi su nepalankia demografine situacija, o iš kitos – su perskirstymo draudimo sistemos krize. Tačiau dar detaliau išanalizavus gyvybės draudimo padėtį Rusijoje, tampa akivaizdu, kad jo pagrinde vis dar yra nemažai netvirtų dėmių, kurias reikia kuo greičiau pašalinti.
Šiuo metu Rusijoje veikia kelios draudimo asociacijos ir sąjungos, vienijančios draudimo bendroves daugiausia geografiniu pagrindu, iš kurių pagrindinė yra Visos Rusijos draudikų sąjunga (VUS). Draudimo plėtros problemas Rusijoje tiria ir diskutuoja įvairiausi mokslininkai: profesionalūs draudikai ir ekonomistai. Galima sakyti, kad Rusijos draudimo problemos buvo išspręstos gana giliai. Be to, egzistuoja tam tikra nuomonių vienybė dėl šių problemų sprendimo būdų. Tačiau skirtingi mokslininkai akcentus skiria nevienodai, pirmenybę teikdami vienos ar kitos identifikuotos problemos sprendimui, kartu sutikdami, kad tik kompleksinis visų šių problemų sprendimas leis vystytis Rusijos draudimo sistemai.
Rusijos draudimo rinka turi dideles perspektyvas, mūsų šalyje draudimo sistema nėra išvystyta kaip Vakaruose, draudimo rinka nėra iki galo išvystyta. Ekonomistai prognozuoja, kad ši rizika greitai išsivystys, nors šiuo metu ją gerokai pristabdo finansų krizė. Šios temos aktualumas pateisinamas tuo, kad draudimas yra veiksminga ekonomikos stabilizavimo priemonė.
Draudimo plėtros mūsų šalyje perspektyvų tyrimas padeda įvertinti dabartinę draudimo vietą Rusijos ekonomikoje. Draudimo plėtros perspektyvų tyrimas gali padėti atsakyti į klausimą, kodėl draudimo plėtra mūsų šalyje atsilieka nuo pirmaujančių išsivysčiusių šalių. Perspektyvų tyrimas padeda numatyti pagrindines Rusijos draudimo rinkos raidos tendencijas ateityje. Tyrimo objektas – mūsų šalies draudimo rinka ir joje vykstantys procesai.
Artimiausias tyrimo objektas yra draudimo plėtros Rusijoje perspektyvos. Tyrimo tikslas – išanalizuoti dabartinę draudimo rinkos būklę ir apsvarstyti draudimo plėtros Rusijoje perspektyvas.
Remiantis nurodytu tikslu, reikės išspręsti šias užduotis:
1. Apsvarstykite bendrąsias draudimo rinkos ypatybes;
2. Išanalizuoti draudimo rinkos būklę Rusijoje;
3. Pateikti draudimo rinkos plėtros perspektyvas.
Kursinio darbo temai aprėpti bus naudojami vadovėliai, mokomoji literatūra, interneto šaltiniai, Rosstat ir Finansų ministerijos duomenys.
Pirmame darbo skyriuje bus pateiktas bendras draudimo rinkos apibūdinimas – sampratos, raidos istorija. Antrasis skyrius bus skirtas Rusijos draudimo rinkos būklės analizei remiantis pastarųjų metų rodikliais. Trečiame skyriuje bus kalbama apie draudimo rinkos plėtros perspektyvas, taip pat draudimo plėtros Rusijoje problemą ir galimus šių problemų sprendimo būdus.
1 Bendrosios draudimo rinkos charakteristikos
1.1 Draudimo rinkos samprata, jos raidos etapai
Draudimo rinka yra specifinė rinkos sritis, kuri egzistuoja vienybėje su prekių rinka, yra jos įvairovė ir vystosi bendrųjų įstatymų rėmuose.
Draudimo rinka yra draudimo paslaugų pasiūlos ir paklausos formavimo sfera. Jis išreiškia ryšį tarp įvairių draudimo organizacijų (draudikų), siūlančių atitinkamas paslaugas, taip pat juridinių ir fizinių asmenų, kuriems reikalinga draudimo apsauga (draudėjų).
Kaip ir bet kurių kitų prekių, darbų, paslaugų rinka, taip ir draudimo rinka yra pavaldi cikliškumui, ekonomiškai natūralūs draudimo paslaugų kainų kilimo ir kritimo svyravimai. [Nr. 5 p. 87]
Rusijos draudimo rinkos vystymosi etapai.
Draudimas carinėje Rusijoje 1786-1917;
1 etapas: valstybinio draudimo monopolio principo ir valstybinio draudimo idėjų žlugimas.
2 etapas: draudimo formavimas Rusijoje, susijęs su nacionalinės draudimo rinkos formavimosi pradžia ir privačių akcinių bendrovių atsiradimu.
3 etapas: nacionalinės draudimo rinkos atsiradimas.
4 etapas: naujų žemės savininkų ir gamintojų tarpusavio draudimo rūšių atsiradimas.
Draudimas Sovietų Rusijoje 1917-1991 m. (turima omenyje buvusios SSRS teritoriją);
draudimo verslo nacionalizavimas:
1 etapas: visų rūšių draudimo valstybės kontrolės nustatymas
2 etapas: visų rūšių draudimo deklaravimas ir sudaro valstybinio draudimo monopolį.
Draudimas Rusijos Federacijoje po 1991 m. (tai reiškia didelius pastarojo meto geopolitinius pokyčius).
90-ųjų pradžioje Rusijos Federacijoje prasidėjo nacionalinės draudimo rinkos atgimimas, kuris tęsiasi iki šiol. Nacionalinės draudimo rinkos teisinio reguliavimo įstatyminį pagrindą nustatė 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo“, įsigaliojęs 1993 m. sausio 12 d. Rusijos Federalinė draudimo veiklos priežiūros tarnyba, kuriai buvo suteiktos vidaus draudimo rinkos kontrolės funkcijos. 1996 m. Rosstrakhnadzor buvo pertvarkytas į Rusijos Federacijos finansų ministerijos Draudimo priežiūros departamentą.
1996 m. Rusijos Federacijos Vyriausybė priėmė nutarimą „Dėl prioritetinių priemonių Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtrai“, kuriame numatyta nemažai priemonių, skirtų su draudimo veikla susijusiems mokesčių teisės aktams tobulinti, taip pat tarptautinių finansinių organizacijų dalyvavimas finansuojant plėtros veiklos draudimo rinką Rusijoje. 1997 metais buvo parengta speciali tikslinė programa, skirta didelių pramoninių avarijų, katastrofų ir stichinių nelaimių rizikos draudimo ir perdraudimo plėtrai. Draudimo rinkos tobulėjimas tęsiasi.
Draudimas Rusijoje išgyveno keletą raidos etapų – po buvusios SSRS žlugimo įvykę dideli geopolitiniai pokyčiai sukėlė objektyvų poreikį atgaivinti Rusijos nacionalinę draudimo rinką, panagrinėkime, kaip draudimas klasifikuojamas tolesnei analizei.
1.2Draudimo rūšys
Yra keletas draudimo rūšių:
1) Turto draudimas
Juridiniai ir fiziniai asmenys gali sudaryti draudimo sutartis dėl objektų, dėl kurių jie turi turtinį interesą: pastatų, statinių, perdavimo įrenginių, energetinių darbuotojų ir kitų mašinų, įrenginių, transporto priemonių, žvejybos ir kitų laivų, žvejybos įrankių, darbo objektų pažanga ir kapitalinė statyba, inventorius, gatava produkcija, prekės, žaliavos, medžiagos ir kitas turtas.
· Buto draudimas – turto sunaikinimo ar sugadinimo rizika (įskaitant būsto paskolos draudimą) dėl tokių įvykių kaip potvynis, gaisras, neteisėti trečiųjų asmenų veiksmai, stichinė nelaimė, turto, įskaitant buitinės technikos, vagystė.; 2) civilinės atsakomybės tretiesiems asmenims už žalą gyvybei ir sveikatai bei jų turto sugadinimą rizika; 3) netikėtų išlaidų būsto nuomai rizika dėl turto sunaikinimo (sugadinimo).
· Gaisro rizika ir stichinių nelaimių rizika – standartinės rizikos šiai turto draudimo rūšiai yra šios: nuostoliai praradus ar sugadinus turtą dėl gaisro, žaibo, sprogimo, potvynio, žemės drebėjimo, nusėdimo, audros, uragano, lietaus, krušos , griūtis, nuošliauža , gruntinio vandens padariniai, purvo srautai, smarkūs šalčiai ir vietovei neįprastas gausus snygis, elektros energijos tiekimo nutraukimas dėl stichinių nelaimių, transporto priemonių avarijos, šildymo, vandentiekio, kanalizacijos ir kitų sistemų, vandens prasiskverbimas iš gretimų patalpų, vagystės, neteisėti veiksmai tretieji asmenys.
· Verslo nutrūkimo draudimas - draudimas nuo žalos, atsiradusios dėl gamybos sustabdymo įvykus įvykiui, kuris draudžiamas pagal turto draudimo sutartį. Kompensuojami Apdraustojo nuostoliai dėl verslo nutraukimo, kurį sudaro pelnas, prarastas sumažėjus produkcijos gamybos, darbų, paslaugų apyvartai ir išlaidos draudžiamai veiklai tęsti.
· Statybos ir montavimo rizikų draudimas - statybos ir montavimo darbų draudimas, įskaitant visas tam naudojamas medžiagas, statybvietės įrangą ir statybinę įrangą, statybines mašinas, teritorijos sutvarkymo, atliekų išvežimo, pagalbinių išlaidų draudimą.
· Transporto priemonių draudimas – draudimas, skirtas apsaugoti turtinius apdraustojo interesus, susijusius su transporto priemonės atstatymo išlaidomis po avarijos, gedimo ar naujo automobilio įsigijimo po vagystės ar vagystės.
· Krovinio draudimas – krovinio savininko turtinių interesų draudimas. Numato atlyginti nuostolius, atsiradusius dėl įvairių transporto rūšimis gabenamo krovinio (prekių) sugadinimo ar praradimo.
2) Civilinės atsakomybės draudimas
Draudžiant atsakomybę, draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su draudėjo (apdraustojo) atlyginimu už žalą, padarytą trečiųjų asmenų gyvybei, sveikatai ar turtui.
· Bendrosios civilinės atsakomybės tretiesiems asmenims draudimas - bendrosios civilinės atsakomybės tretiesiems asmenims draudimo objektas yra Draudėjo/Apdraustojo atsakomybė už žalą trečiųjų asmenų turtui, gyvybei ir sveikatai. Civilinės atsakomybės draudimas – tai draudimo apsaugos suteikimas tuo atveju, jei tretieji asmenys pagal galiojančių teisės aktų normas dėl turtinės žalos atlyginimo pareiškia apdraustajam pretenzijas.
· Gaminio gamintojo, paslaugų teikėjo civilinės atsakomybės draudimas - prekės/paslaugos gamintojo civilinės atsakomybės draudimo objektas yra jo atsakomybė už galimą žalą asmeniui ar turtui, atsiradusią dėl jo pagamintos prekės/paslaugos naudojimo. .
· Direktorių ir pareigūnų civilinės atsakomybės draudimas (D&O) – direktorių ir pareigūnų civilinės atsakomybės draudimo objektas yra įmonės vadovų atsakomybė už galimą žalą įmonės akcininkams dėl įmonės valdymo klaidų.
· Profesinės civilinės atsakomybės draudimas - profesinės civilinės atsakomybės draudimo objektas yra klaidingi profesionalų veiksmai, dėl kurių gali įvykti įvykiai, lemiantys žalą.
· Darbdavio civilinės atsakomybės draudimas – darbdavio civilinės atsakomybės draudimo objektas yra atsakomybė už galimą žalą jo darbuotojų turtui, gyvybei ir sveikatai.
· Civilinės atsakomybės draudimas nuo žalos aplinkai - civilinės atsakomybės už žalą aplinkai draudimo objektas yra atsakomybė už staigią ir nenumatytą žalą aplinkai, atsiradusią dėl Draudėjo/draudėjo veiksmų.
· Sutartinė atsakomybė – sutartinės civilinės atsakomybės draudimo objektas yra atsakomybė, kylanti iš Draudėjo/Apdraustojo ir jo sandorio šalies sudarytos sutarties.
· Transporto priemonių valdytojo civilinės atsakomybės draudimas – civilinės atsakomybės draudimu atlyginama žala transporto priemonės avarijoje nukentėjusiam asmeniui dėl Draudėjo/Apdraustojo kaltės. Draudikas apmoka faktines išlaidas, atsiradusias dėl draudžiamojo įvykio, bet ne daugiau nei draudimo sutartyje numatyta draudimo suma.
· Transporto priemonės savininko civilinės atsakomybės draudimas vykstant į užsienį (Žalioji kortelė) - transporto priemonės savininko, vykstančio į užsienį su savo automobiliu, civilinės atsakomybės draudimas.
3) Asmens draudimas
Asmens draudimas apima visas draudimo rūšis, susijusias su tikimybiniais įvykiais asmens gyvenime. Asmens draudimo šaka apima draudimo rūšis, kuriose draudimo objektas yra turtiniai interesai, susiję su draudėjo ar apdraustojo gyvybe, sveikata, darbingumu ir pensijomis.
· Gyvybės kaupiamasis draudimas, pensijų draudimas – gyvybės draudimas apima visas draudimo rūšis, kai draudimo objektas yra žmogaus gyvybė. Tačiau kadangi neįmanoma nustatyti, kiek verta žmogaus gyvybės, draudimo organizacijos orientuojasi į kliento pajamas. Apsaugos objektas yra ne tiek žmogaus gyvybė, kiek asmens pajamos. Vidutiniškai draudimo apsaugos dydis svyruoja nuo 3 iki 10 kliento metinių pajamų. Gyvybės draudimo sutartys sudaromos ne trumpesniam kaip vienerių metų laikotarpiui. Gyvybės draudimas gali apimti įvairias rizikas. Tai draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, neįgalumo, dalinio darbingumo netekimo, kritinių ligų (onkologijos ir kt.). Taigi gyvybės draudimo civilinės atsakomybės draudimas numato draudimo sumos išmokėjimą šiais atvejais: jei apdraustasis išgyvena iki draudimo laikotarpio pabaigos; netekus sveikatos; apdraustajam mirus.
Atskirai reikėtų pabrėžti pensijų draudimą. Tai gyvybės draudimas su santaupomis, tačiau programos termino pabaiga susieta su asmens pensiniu amžiumi.
· Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų – draudimas nuo nelaimingų atsitikimų skirtas atlyginti žalą, padarytą dėl apdraustojo sveikatos praradimo ar mirties. Jis gali būti vykdomas grupinėmis (pavyzdžiui, įmonės darbuotojų draudimu) ir individualiomis formomis, taip pat savanoriškojo ir privalomojo draudimo formomis.
· Medicininis draudimas – garantuoja piliečiams, įvykus draudžiamajam įvykiui, gauti medicininę priežiūrą iš sukauptų lėšų ir finansuoti prevencines priemones. Sveikatos draudimas gali būti privalomojo ir savanoriško draudimo forma.
· Draudimas keliaujant į užsienį – suteikia draudėjui apsaugą nuo žalos jo turtui, gyvybei ir sveikatai keliaujant į užsienį. Draudimo rizika gali apimti: nelaimingų atsitikimų paketo draudimą, medicinines išlaidas, įskaitant odontologiją, chirurgiją, medicininę evakuaciją, laidotuvių kompensaciją, palaikų repatriaciją, skubias viešbučio išlaidas, verslo kolegos kelionę / pakeitimą nelaimės atveju, pagalbos iškvietimą šeimos nariui, atšaukimą arba kelionės nutraukimas, kalėjimo užstatas, vėluojantis ir pamestas bagažas, skrydžio vėlavimas, užgrobimas, civilinė atsakomybė, užpuolimas, pagrobimas.
4) Finansinės ir specifinės rizikos draudimas
· Finansinių įsipareigojimų nevykdymo draudimas – nuostolių, patirtų dėl sandorio šalies įsipareigojimų nevykdymo, draudimas.
· Nuosavybės draudimas – turto praradimas dėl nuosavybės teisių praradimo pirmosios instancijos teismo įsiteisėjusio sprendimo dėl trečiųjų asmenų reikalavimų pagrindu.
· Politinės rizikos draudimas – nuostolių, patirtų dėl valstybės pareigūnų veiksmų, draudimas (ne itin paplitęs NVS šalyse)
1.3 Pagrindinės draudimo sąvokos
Pagal 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymą N 4015-1 (su pakeitimais, padarytais 2010 m. spalio 16 d.) „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, draudimas yra santykiai, skirti apsaugoti asmenų interesus. ir juridiniai asmenys, Rusijos Federacija, Rusijos Federaciją sudarantys subjektai ir savivaldybių dariniai įvykus tam tikriems draudiminiams įvykiams draudikų iš sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų) piniginių lėšų, taip pat kitų draudikų lėšos. O draudimo rinka yra ypatinga socialinė-ekonominė struktūra, vienijanti įvairius subjektus, kurie siekia savo specifinių interesų ir atlieka tam tikras funkcijas.
Draudimas vykdomas savanoriškojo draudimo ir privalomojo draudimo forma.
Savanoriškas draudimas vykdomas pagal draudimo sutartį ir draudimo taisykles, kurios nustato bendrąsias jo įgyvendinimo sąlygas ir tvarką. Draudimo taisykles priima ir tvirtina draudikas arba draudikų asociacija savarankiškai, vadovaudamasis Rusijos Federacijos civiliniu kodeksu ir šiuo įstatymu, ir jose yra nuostatos dėl draudimo subjektų, draudimo objektų, draudžiamųjų įvykių, draudimo rizikos. , dėl draudimo sumos, draudimo tarifo, draudimo įmokos (draudimo įmokų) nustatymo tvarkos, dėl draudimo sutarčių sudarymo, vykdymo ir nutraukimo tvarkos, dėl šalių teisių ir pareigų, dėl nuostolių ar žalos dydžio nustatymo, dėl draudimo įmokos nustatymo tvarkos, dėl atsisakymo mokėti draudimo išmoką atvejų ir kitų nuostatų.
Draudikai yra juridiniai asmenys, įsteigti pagal Rusijos Federacijos įstatymus, teikti draudimą, perdraudimą, savitarpio draudimą ir gauti licencijas įstatymų nustatyta tvarka.
Draudiko atstovas yra atskiras draudiko (filialo) ar kito draudiko padalinys, kuris svarsto nukentėjusiųjų prašymus ir išmoka jiems draudimo išmokas.
Draudėjas yra fizinis ar juridinis asmuo, kuris yra draudimo sutarties šalis, mokantis draudimo įmoką ir pagal įstatymą ar sutartį turintis teisę gauti kompensaciją įvykus draudžiamajam įvykiui neviršijant draudimo atsakomybės. arba draudimo sutartyje nurodyta draudimo suma. Draudėjas gali sudaryti draudimo sutartį tiek savo, tiek kito asmens (naudos gavėjo) naudai.
Draudimo suma – federaliniu įstatymu nustatyta ir (ar) draudimo sutartimi nustatyta pinigų suma, kurios pagrindu nustatoma draudimo įmokos (draudimo įmokų) ir draudimo įmokos suma, atsiradus apdraustajam. renginys yra įsteigtas.
Draudimo išmoka yra federaliniame įstatyme ir (ar) draudimo sutartyje nustatyta pinigų suma, kurią draudikas sumoka draudėjui, apdraustajam, naudos gavėjui įvykus draudžiamajam įvykiui.
Draudimo įmoką (draudimo įmokas) draudėjas moka Rusijos Federacijos valiuta, išskyrus atvejus, numatytus Rusijos Federacijos teisės aktuose dėl valiutos reguliavimo ir valiutos kontrolės.
Draudimo sutartis – tai draudėjo ir draudiko susitarimas, nustatantis jų tarpusavio teises ir pareigas konkrečiai draudimo rūšiai. Draudimo sutartis trečiojo asmens naudai nustato reikalavimo teisę trečiajam asmeniui, kuris nedalyvavo sudarant sutartį. Tokį susitarimą įvykdyti gali reikalauti tiek ją sudariusi šalis, tiek trečiasis asmuo, kurio naudai įvykdymas numatytas, jeigu ko kita nenustato įstatymai, sutartis ir tai neišplaukia iš prievolių esmės.
Draudimo objektai yra turtiniai interesai, neprieštaraujantys Rusijos teisės aktams: tie, kurie susiję su draudėjo ar apdraustojo gyvybe, sveikata, darbingumu ir pensijomis (asmens draudimas); susiję su nuosavybės teise, naudojimu ir disponavimu juo (turto draudimas); susijęs su apdraustojo asmens ar fizinio asmens turtui padarytos žalos, taip pat juridiniam asmeniui padarytos žalos atlyginimu (atsakomybės draudimas).
Draudiminis įvykis – tai draudimo sutartyje ar įstatyme numatytas įvykis, kuriam įvykus draudikui atsiranda pareiga sumokėti draudėjui, apdraustajam, naudos gavėjui ar kitiems tretiesiems asmenims draudimo išmoką.
Civilinės atsakomybės draudimas – tai atsakomybė už žalą, kuri gali būti padaryta turtui arba trečiųjų asmenų sveikatai ir gyvybei dėl pavojingų objektų naudojimo ar tokių objektų (pavyzdžiui, transporto priemonių) valdymo. Atsakomybė taip pat gali atsirasti dėl netyčinio delikto ar sutarties pažeidimo.
Sklandus draudimo terminų mokėjimas ir gebėjimas jas pritaikyti savo praktiniame darbe yra vienas iš pagrindinių draudimo specialisto aukšto profesionalumo kriterijų. Dabar, žinodami juos, galime toliau analizuoti Rusijos Federacijos draudimo rinką.
2 Draudimo rinkos padėtis Rusijoje
2.1 Dabartinė Rusijos draudimo rinkos padėtis
Prielaidos draudimo verslo plėtrai mūsų šalyje buvo:
Nevalstybinio ūkio sektoriaus stiprinimas;
Fizinių ir juridinių asmenų privačios nuosavybės, kaip draudimo paslaugų paklausos šaltinio, apimties ir įvairovės augimas. Kartu svarbu plėtoti nekilnojamojo turto ir būsto paskolų rinkas, taip pat privatizuoti valstybinį būstą.
Valstybinio socialinio draudimo ir socialinės apsaugos sistemos teikiamų vieną kartą bendrųjų garantijų mažinimas. Šiandien garantijų trūkumą turi kompensuoti įvairios asmens draudimo formos.
Socialinė Rusijos raida lėmė būtinybę pereiti prie draudimo rinkos, kurios funkcionavimas grindžiamas ekonominių dėsnių, tokių kaip vertės dėsnis, pasiūlos ir paklausos dėsnis, žinojimu ir naudojimu.
Nacionalizuotoje socialistinėje ekonomikoje draudimo poreikis buvo minimalus. Pereinant prie rinkos ekonomikos, draudimo poreikis smarkiai išauga, sukuriamas pagrindas sparčiai draudimo rinkos plėtrai. Šiuo metu draudimo apsaugos paklausa turi tris pagrindinius šaltinius. Pirma, tai yra nevalstybinis ekonomikos sektorius, kuriam dėl nesaugumo ir nesugebėjimo gauti valstybės finansinę paramą yra natūralus draudimo poreikis. Tačiau nepatenkinama daugumos įmonių finansinė padėtis užsitęsusios ekonomikos krizės ir depresijos sąlygomis neprisideda prie masinio jų paklausos augimo. Didele dalimi esamą paklausą lemia tam tikrų draudimo rūšių (valstybinio negyvenamojo turto nuomai draudimas) privalomumas ir draudimo schemų, kurios leidžia draudėjams išvengti pernelyg didelių mokesčių, naudojimo.
Dar visai neseniai valstybės nustatytos finansinės draudimo sąlygos neleido juo naudotis juridiniams asmenims. Beveik visos išlaidos draudimo įmokoms mokėti buvo iš įmonių grynojo pelno. Nuo 1996 metų draudimo išlaidas buvo leista priskirti produkcijos ir paslaugų savikainai 1% nuo parduotų gaminių kiekio, vėliau, 2000 m. viduryje, šis standartas padidintas iki 3%. Nuo 2002 m. įvedus Rusijos Federacijos mokesčių kodekso 25 skyrių, įmonių galimybė draudimo išlaidas priskirti savikainoms gerokai išaugo tiek turto, tiek asmens draudime.
Antrasis draudimo paslaugų paklausos šaltinis siejamas su būsto fondo privatizavimu, būsto ir komunalinių paslaugų reforma, individualaus būsto statybos plėtra ir tam tikros dalies gyventojų gerovės augimu. Privatizuoto būsto fondui, kurio dalis bendrame butų skaičiuje jau viršija 30 proc., draudimo poreikis neginčijamas. Vienintelis klausimas yra tinkamos organizacinės formos, ypač visiškas federalinio įstatymo „Dėl namų savininkų asociacijų“, priimto 1996 m. gegužės mėn., įgyvendinimas.
Trečiasis draudimo apsaugos paklausos šaltinis yra visa populiacija. Valstybinio socialinio draudimo sistemos teikiamos garantijos yra gerokai žemesnės už pragyvenimo lygį. Valstybė atleidžiama nuo nuolatinės globos pareigos savo piliečiams, suteikdama jiems anksčiau matytą veiksmų laisvę. Esant tokioms sąlygoms, neišvengiamai didėja įvairių formų asmens ir turto draudimo poreikis, garantuojantis paramą piliečiams ir namų ūkiams kritinėse situacijose, materialinę paramą senatvėje, kokybiškų medicinos paslaugų teikimą ir daug daugiau.
2002 metais Valstybės registre oficialiai buvo įregistruotos 1 408 draudimo įmonės, iš kurių realiai draudimo rinkoje veikia 1 176. Dinamikoje jų skaičius pastebimai mažėja dėl minimalaus įstatinio kapitalo didėjimo ir natūralių kapitalo koncentracijos procesų.
Rusijos draudimo rinkoje jau 90-ųjų viduryje. vyravo privatus kapitalas. Iš bendro draudimo organizacijų skaičiaus privačios įmonės sudarė 36%, mišrios - 58, valstybinės - 5, savivaldybių - 1%. Nuo 2000 metų pastebima valstybės pasitraukimo iš draudimo rinkos tendencija, pasireiškianti valstybei priklausančių didelių draudimo įmonių kapitalo akcijų paketų pardavimu. Pavyzdžiui, Rosgosstrakh buvo perkeltas į „Troika Dialog“ valdymą ir buvo priimtas sprendimas ištraukti valstybę iš Ingosstrakh savininkų.
Šiuo metu, be Rosgosstrakh ir Ingosstrakh, valstybė netiesiogiai dalyvauja draudimo bendrovių Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Law Enforcement Agencies ir Rusijos draudimo centro kapitale.
Privalomojo draudimo dalis bendrose pajamose siekia apie 21 proc. Savanoriško draudimo struktūra pateikiama taip: gyvybės draudimas - 44%, kitų rūšių asmenų draudimas - 13%, turto draudimas - 38%, civilinės atsakomybės draudimas - 5%.
2.2 Rusijos draudimo rinkos analizė
Operatorių skaičius rinkoje ir toliau mažėja. 2010 m. kovo 31 d. Vieningame valstybiniame draudimo verslo subjektų registre buvo įregistruotos 685 draudimo organizacijos. Iš jų 13 draudimo operacijų neatliko, o 24 veiklos ataskaitos nepateikė. Metais anksčiau rinkoje veikė 768 įmonės, t.y. bendras draudikų skaičius sumažėjo 83 įmonėmis, tai yra 12% visų veikiančių draudimo organizacijų skaičiaus.
Įmonių, kurios yra rinkoje, bet nesurenka draudimo įmokų (jų įkainiai yra nuliniai), skaičius išlieka tame pačiame lygyje. 2009 m. I ketvirtį tokių įmonių buvo 58, o 2010 m. I ketvirtį - 57.
Bendro draudimo įmonių skaičiaus rinkoje dinamika pateikta grafike.
(1 pav.)
Vis dar pastebima draudimo verslo koncentracijos rinkoje didėjimo tendencija. Visoje rinkoje (su privalomuoju sveikatos draudimu) dešimtukas surenka 46% įmokų (3 procentiniais punktais daugiau nei pernai), šimtukas – 90% visų įmokų. Savanoriško draudimo rinkoje kartu su transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu koncentracija yra didesnė ir taip pat auga, lyginant su 2009 m. I ketvirčiu. 10 įmonių surenka 58% visos apimties (padidėjimas 4 procentiniais punktais), 100 įmonių – 92%.
1 lentelė - Draudimo įmonių koncentracijos rinkoje dinamika 2009-2010 m.
Didžiųjų draudikų, užimančių didesnę nei 1% rinkos dalį, lyginant su praėjusiais metais, mažėja. Tačiau bendra įmokų apimtis, kurią surenka šios įmonės, išlieka tame pačiame lygyje – 60% rinkai su privalomuoju sveikatos draudimu ir 70% savanoriškam draudimui transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo suma.
2 lentelė. Draudimo įmonių, užimančių didesnę nei 1 % rinkos dalį, skaičiaus dinamika
Skaičiavimai rodo, kad rinkos koncentracija pagal sudarytų sutarčių dalį yra didesnė nei pagal surinktų įmokų apimtį. Pirmosios 10 įmonių sudaro daugiau nei pusę visų sutarčių, 100 įmonių dalis sudaro 95-96%.
Bendra įmokų suma 2010 m. I ketvirtį sudarė 257,7 mlrd. rublių, ty 6,2% daugiau nei praėjusiais metais. Draudimo įmokų apimtis, palyginti su praėjusiais metais, išaugo 6,4% ir sudarė 173,8 mlrd. rublių. 2010 m. I ketvirtį augo visų rūšių draudimai, išskyrus turto draudimo įmokas (sumažėjo 2 proc.) ir gyvybės draudimo išmokas (sumažėjo 6,7 proc.). Draudimo rinkos augimą užtikrino tiek savanoriško, tiek privalomojo draudimo rūšių augimas.
2010 m. I ketvirtį privalomų rūšių dalis sumažėjo, palyginti su 2009 m. Privalomos rūšys I ketvirtį sudaro 53% visos įmokų apimties, savanoriškos, atitinkamai 47%. Metais anksčiau privalomos rūšys užėmė 52% rinkos, t.y. struktūra išliko beveik nepakitusi.
3 lentelė – Rusijos draudimo rinkos dinamika 2009-2010 m.
| Draudimo veiklos rodikliai | 2009 m. I ketvirtis | 2010 m. I ketvirtis | Augimas | |
| Visa draudimo įmoka | Įmokos, milijardai rublių | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Įmokos, milijardai rublių | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Gyvybės draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Asmens draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Turto draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Patikimumo draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Įmokos, milijardai rublių | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| Privalomasis sveikatos draudimas | Įmokos, milijardai rublių | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| OSAGO | Įmokos, milijardai rublių | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Įmokos, milijardai rublių | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Draudimo įmokų struktūros dinamika 2009-2010 m. I ketvirtį. pateikta toliau pateiktame grafike. Daugiau nei 40% užima privalomasis sveikatos draudimas, antroje vietoje yra turto draudimas - 24%, trečioje vietoje - asmens draudimas - 18%. Nežymiai padidėjo asmenų draudimo dalis (nuo 17 proc. iki 18 proc.), nežymiai sumažėjo ir turto draudimo dalis (nuo 26,8 proc. iki 24 proc.), kitu atveju draudimo rinkos struktūra išliko nepakitusi.
(2 pav.)
2010 m. I ketvirtį didžioji dalis visos draudimo įmokos, neįskaitant privalomojo sveikatos draudimo, tenka juridinių asmenų draudimui (64 proc.), piliečių draudimas užima kiek daugiau nei trečdalį rinkos – 36 proc. Gyvybės draudimo įmokas sudaro 75% gyventojų lėšų, asmens draudimui - 15%, turto draudimui - 42%, civilinės atsakomybės draudimui - 16%.
4 lentelė. Įmokų dalis gyventojų sąskaita.
| Draudimo rūšis | Įmokų dalis gyventojų sąskaita |
| Iš viso be privalomojo sveikatos draudimo | 36,4% |
| Asmens draudimas viskam | 20,5% |
| Viso gyvybės draudimas | 75,4% |
| Įskaitant: | |
| - mirties, išgyvenimo iki tam tikro amžiaus ar laikotarpio arba kito įvykio atveju | 83,9% |
| - su periodinių draudimo išmokų (nuomos, anuitetų) sąlyga ir (ar) draudėjui dalyvaujant draudiko investicinėse pajamose. | 84,1% |
| - pensijų draudimas | 7,1% |
| Asmens draudimas (išskyrus gyvybės draudimą) | 15,2% |
| Įskaitant: | |
| - NS | 48,7% |
| - VHI | 8,4% |
| Turto draudimas viskam | 39,7% |
| Turto draudimas (be civilinės atsakomybės draudimo) | 42,3% |
| Įskaitant | |
| - antžeminio transporto priemonės | 77,6% |
| - geležinkelio transporto priemonės | 0,0% |
| - oro transporto priemones | 0,7% |
| - vandens transporto priemonė | 0,2% |
| - krovinio draudimas | 0,5% |
| - žemės ūkio draudimas | 5,0% |
| - juridinių ir fizinių asmenų turto draudimas | 15,4% |
| Patikimumo draudimas | 16,4% |
| Įskaitant: | |
| - sausumos transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas | 59,3% |
| įskaitant | |
| -- išskyrus draudimą pagal tarptautines draudimo sistemas | 57,5% |
| -- tarptautinių draudimo sistemų rėmuose | 61,8% |
| - geležinkelių transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas | 6,3% |
| - oro transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas | 0,1% |
| - vandens transporto priemonių savininkų civilinis draudimas | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - EITI į sutartinius įsipareigojimus | 0,7% |
| - kitų rūšių atsakomybė | 16,2% |
| Verslo ir finansinės rizikos draudimas | 42,7% |
| Keleivių (turistų, ekskursantų) privalomasis asmens draudimas | 0,0% |
| Mokesčių pareigūnų privalomasis asmens draudimas | 0,0% |
| Kariškių ir jiems prilygintų asmenų privalomasis asmeninio gyvybės ir sveikatos draudimas | 0,0% |
| OSAGO | 79,2% |
Savanoriško draudimo rūšių įmokų struktūra pateikta grafikuose. Gyvybės draudime 75% įmokų sudaro draudimas mirties, išgyvenimo iki tam tikro amžiaus ar termino atveju arba įvykus kitam įvykiui. Asmens draudime 83% sudaro savanoriškas sveikatos draudimas. Turto draudimo įmokose didžiausią dalį sudaro sausumos transporto draudimas (kasko draudimas) - 46% ir juridinių asmenų bei piliečių turto draudimas (priešgaisrinis) - 44%.
(3 pav.)
(4 pav.)
(5 pav.)
(6 pav.)
Visoje rinkoje 2010 m. I ketvirtį mokėjimų lygis išliko toks pat – 67 proc. Savanoriškame draudime, palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, sumažėjo išmokų lygis, išskyrus turto draudimą. Taip pat 2 procentiniais punktais išaugo mokėjimų lygis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomuoju draudimu.
Bendroje rinkoje be privalomojo sveikatos draudimo fiksuotas įmonių, kurių mokėjimų lygis didesnis nei 100 proc., mažėjimas – 2009 m. I ketvirtį buvo 72 įmonės, palyginti su 57 2010 m. I ketvirtį.
5 lentelė. Mokėjimų lygio dinamika 2009-2010 m
| Draudimo rūšys ir draudimo veikla | 2009 m. I ketvirtis | 2010 m. I ketvirtis | Keisti |
| Visa draudimo įmoka | 67,3% | 67,4% | 0,1 p.p. |
| Savanoriškas draudimas – iš viso | 41,9% | 41,6% | -0,3 p.p. |
| Gyvybės draudimas | 36,6% | 31,8% | -4,8 p.p. |
| Asmens draudimas | 31,8% | 30,0% | -1,8 p.p. |
| Turto draudimas | 51,5% | 54,4% | 2,9 p.p. |
| Patikimumo draudimas | 10,5% | 8,8% | -1,7 p.p. |
| Privalomas draudimas – iš viso | 90,7% | 90,4% | -0,3 p.p. |
| Privalomasis sveikatos draudimas | 98,5% | 97,6% | -0,9 p.p. |
| OSAGO | 67,1% | 69,5% | 2,5 p.p. |
| Savanoriškas draudimas + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p.p. |
Draudimo įmonių koncentracija pagal išmokas 2010 m. I ketvirtį, palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, auga, tačiau yra didesnė už įmokų koncentraciją. 10 pirmaujančių įmonių sumoka 49% visos kompensacijos sumos visoje rinkoje, savanoriškam draudimui privalomuoju transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimu – 60%. Šimtas įmonių moka beveik visą sumą – 93,6% visoje rinkoje, 94,5% DS+OSAGO rinkoje.
6 lentelė - Draudimo įmonių koncentracijos dinamika pagal mokėjimus 2009-2010 m.
Bendras įmonių, kurių išmokų dalis yra didesnė nei 1 proc., mažėja, palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, bendra išmokų iš šios draudikų grupės dalis išlieka tame pačiame lygyje.
Iš esamų sutarčių didžiąją dalį portfelio užima privalomasis transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės draudimas (45 proc.), antroje vietoje – 23 proc. – asmens draudimas. Tarp sudarytų sutarčių 44 proc. sudaro asmens draudimas, tai paaiškinama dideliu geležinkelių transporto keleiviams parduodamų draudimo nuo nelaimingų atsitikimų polisų skaičiumi (daugiau nei 83 proc. visų sudarytų asmens draudimo sutarčių). OSAGO yra antroje vietoje sudarytų sutarčių struktūroje – apie 31% visų sutarčių skaičiaus.
Draudimo portfelio struktūra pagal sudarytas ir galiojančias sutartis 2010 m. I ketvirtį pateikta grafike.
(7 pav.)
90 proc. sudarytų ir galiojančių sutarčių 2010 m. I ketvirtį sudarė sutartys su fiziniais asmenimis.
Bendra perdraudimui priimtų draudimo įmokų suma sudarė 9,67 mlrd. rublių, tai yra 20% mažiau nei praėjusiais metais. Palyginti su 2009 m. I ketvirčiu, perdraudimo rinkoje sumažėjo įmokų ir išmokų. Iš viso Rusijos Federacijoje perdraudimui priimama 78% visų įmokų.
7 lentelė – Rusijos perdraudimo rinkos dinamika 2009-2010 m.
| Draudimo veiklos rūšis | Draudimo veiklos rodiklis | 2009 m. I ketvirtis | 2010 m. I ketvirtis | Augimas |
| Pagal priimtas perdraudimo sutartis – iš viso | Įmokos, milijardai rublių | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DS | Įmokos, milijardai rublių | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Įmokos, milijardai rublių | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Įskaitant Rusijos Federacijos teritoriją - iš viso | Įmokos, milijardai rublių | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DS | Įmokos, milijardai rublių | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Įmokos, milijardai rublių | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Įskaitant už Rusijos Federacijos ribų – iš viso | Įmokos, milijardai rublių | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Mokėjimai, milijardai rublių | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Draudimo rinkos plėtros perspektyvos
Prognozės pasaulinės krizės kontekste nėra džiuginančios. Taigi Federalinės draudimo priežiūros tarnybos (FSSN) ir Rusijos automobilių draudikų sąjungos (RUA) vadovai rinkos dalyvius ragino ruoštis blogiausiam. Optimistiškiausia dvejų trejų metų prognozė – metinis rinkos augimas 5 proc.
Rusijos draudimo rinka iki 2010 metų gali padidėti penkis kartus ir pasiekti 74,9 mlrd.
Daroma prielaida, kad šis scenarijus yra realus ir pagrįstas 25 procentų draudimo įmokų padidėjimu. BCC prognozėje yra dar du situacijos draudimo rinkoje raidos variantai – optimistinis ir pesimistinis. Pirmajame iš jų numatomi būsimojo laikotarpio draudimo įmokų įplaukų augimo tempai, pasiekti per pastaruosius penkis ketvirčius. Tokiu atveju draudimo įmokų apimtys iki 2010 metų gali siekti 165 mlrd. Tai atitinka Vakarų Europos draudimo rinkos dydį 1984 m.
Pesimistiniame scenarijuje numatomas 10 procentų draudimo verslo augimas (atsižvelgiant į infliaciją). Šiuo atveju iki 2010 metų Rusijos draudimo rinkos apimtis sieks tik 37,5 mlrd. Tai didesnis skaičius nei dabartinis Belgijos skaičius, bet mažesnis už Nyderlandų skaičių.
„Draudimas išliks vienu sparčiausiai augančių Rusijos ekonomikos segmentų, kuris išlaikys teigiamą dinamiką net ir galimo bendro ekonomikos augimo sulėtėjimo metu“, – pažymi sąjunga.
„Išlaikyti aukštus draudimo sektoriaus plėtros tempus padės didelis neapdraustų objektų skaičius, draudimo kultūros plitimas, būtinybė ginti turtinius interesus, įmones ir piliečius, platėjantis vartojimo kreditavimas, būsto paskolos. lizingo schemos, naujų draudimo rūšių ir draudimo produktų diegimas bei valdymo kultūros lygio didinimas Rusijos draudimo bendrovėse.“[nuoroda į literatūrą]
Remiantis prognozėmis, iki 2010 m. BCC narės sudarys 90-95% visų klasikinių draudimo sandorių Rusijos rinkoje.
BCC buvo sukurtas prieš 10 metų. Šiuo metu Sąjungos narės yra 228 draudimo bendrovės ir 17 draudikų asociacijų.
Pagal patikslintą prognozę, draudimo rinkos apimtys 2010 m. pabaigoje priartės prie prieškrizinio lygio ir sieks apie 550 mlrd. rublių, tai yra 6,9% daugiau nei 2009 m., bet 1,1% mažiau nei 2008 m. .["Ekspertas RA" »nuoroda į interneto šaltinį]
Šie Rusijos draudimo rinkos segmentai toli gražu neišnyko iš krizės:
· Kasko draudimas (įmokų sumažėjimas lyginant su 2008 m. bus -31,7 mlrd. rublių arba -19%).
· Juridinių asmenų turto draudimas nuo gaisro ir kitų rizikų (įmokų kritimas lyginant su 2008 m. bus -7,3 mlrd. rublių arba -12%).
· Žemės ūkio rizikų draudimas (įmokų sumažėjimas lyginant su 2008 m. bus -5,4 mlrd. rublių arba -36%).
· Krovinių draudimas (įmokų kritimas per 2 metus bus -1,2 mlrd. rublių arba -6%).
Iki 2010 metų pabaigos draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų (+3 proc., palyginti su 2008 m.), gyvybės draudimo (+2 proc.) ir kelionių draudimo (+3 proc.) segmentas pasieks prieškrizinį lygį.
Galutinio rinkos atsigavimo pagal surenkamų įmokų apimtis reikėtų tikėtis 2011 m. Kalbant apie finansinę draudikų būklę, krizės pasekmės jausis dar kelerius metus. 2012 m., įsigaliojus naujam Valstybinio sveikatos draudimo įstatymui ir įgyvendinus kitas draudimo paklausą skatinančias priemones, prasidės naujas spartaus Rusijos draudimo rinkos augimo etapas.
Dėl to Rusijos draudimo rinkos apimtis 2010 m. pirmąjį pusmetį sudarė 285,5 mlrd. turto draudimo rūšys (įskaitant verslo ir finansinės rizikos draudimą) - 138,9 milijardo rublių, civilinės atsakomybės draudimas - 14,1 milijardo rublių.
Tačiau iki visiško rinkos atsigavimo laukia dar ilgas kelias. Neigiama turto draudimo rūšių augimo tempų dinamika siejama su išlikusiomis problemomis transporto priemonių kasko draudimo rinkoje. Įmonių draudimo tarifai taip pat nedidėjo, o įmokų augimą šiame segmente lėmė laisvasis draudimas. Šiuo atžvilgiu dar anksti kalbėti apie visišką draudimo rinkos atsigavimą. 2010 m. pirmąjį pusmetį surinktų draudimo įmokų absoliuti vertė (285,5 mlrd. rublių) nepasiekė prieškrizinės 2008 m. pirmojo pusmečio vertės (295,6 mlrd. rublių).
Labiausiai įmokos padidėjo asmenų draudime. Nuo 2009 m. III ketvirčio gyventojų draudimo rūšių (išskyrus gyvybės draudimo) įmokų augimo tempas tapo teigiamas. 2009 m. III ir IV ketvirčius asmenų draudimo rūšių draudimo įmokų augimo tempas buvo maždaug toks pat ir sudarė atitinkamai 2,9 ir 2,4 procento. 2010 m. I ketvirtį įmokų augimo tempas išaugo iki 11,4 proc., o 2010 m. antrąjį ketvirtį įmokų augimo tempas pasiekė didžiausias reikšmes per paskutinius keturis ketvirčius ir sudarė 16,7 proc. Taigi asmenų draudimo rūšių įmokų augimo tempas grįžo į prieškrizinį 2008 m. III ketvirčio lygį (16,1 proc.). 2010 m. pirmuosius ketvirčius staigus gyventojų draudimo įmokų augimo tempas yra susijęs su VHI rinkos sezoniškumu. Įmonių savanoriško sveikatos draudimo sutartys persvarstomos pirmąjį metų ketvirtį, įmokų padidėjimas antrąjį ketvirtį siejamas su padidėjusiu skolininkų būsto draudimu nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų. Didelį indėlį į mokesčių už asmenų draudimo rūšis augimą įneša augantys VHI tarifai.
Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo įmokų augimo tempas per pastaruosius 4 ketvirčius sumažėjo nuo 12,7% 2009 m. III ketvirtį iki 6,3% 2010 m. II ketvirtį. Transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo augimo tempo mažėjimą lėmė tai, kad nuo 2009 m. kovo 25 d. beveik baigtas pratęsti beveik visų transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo sutarčių tarifais su naujais koregavimo koeficientais, o dabar augimas vyksta tik dėl 2009 m. transporto priemonių parko padidėjimas.
Didžiausią indėlį į rinkos augimą 2010 m. pirmąjį pusmetį prisidėjo šios draudimo rūšys:
· Savanoriškas sveikatos draudimas (+5,3 mlrd. rublių arba +10,7 proc. pagal įmokų augimo tempą).
· OSAGO (+3,6 mlrd. rublių arba +9,0%).
· Draudimas nuo nelaimingų atsitikimų (be keleivių draudimo) (+2,7 mlrd. rublių arba +21,5%).
· Fizinių asmenų turto draudimas (+1,9 mlrd. rublių arba +22,5%).
· Gyvybės draudimas (+1,8 mlrd. rublių arba +26%).
Draudimo rinkai dar labiau augti sutrukdė šios draudimo rūšys, kurios 2010 m. pirmąjį pusmetį rodė neigiamus draudimo įmokų augimo tempus:
· Kasko draudimas (-4,98 mlrd. rublių arba -7,3%).
· Juridinių asmenų turto draudimas nuo gaisro ir kitų rizikų (-1,3 mlrd. rublių arba -4,0%).
· Žemės ūkio rizikos draudimas (-1,1 mlrd. rublių arba -16,1%).
Vidutinis draudimo ir perdraudimo įmokų augimo tempas 2010 m. I pusmetį, palyginti su 2009 m. I pusmečiu, buvo 4,2%.
Didžiausią įmokų augimo tempą 2010 m. pirmąjį pusmetį demonstravo uždarosios draudimo bendrovės – 19,1%. Tokie dideli šios draudikų grupės įmokų augimo tempai rodo draudimo kaštų augimą realaus sektoriaus įmonėms, kurios jas valdo.
Didžiųjų universalių draudimo įmonių surenkamų draudimo įmokų augimo tempas federaliniu lygiu 2010 m. pirmąjį pusmetį yra vidutinių rinkos verčių lygyje.
2010 m. pirmąjį pusmetį didėjo ir ne mažmeninės prekybos įmonių renkamos įmokos (+6 proc.), ir mažmeninių draudikų įmokos (+2,8 proc.). Mažmeninės prekybos įmonių įmokų augimo tempas 2009 m. pabaigoje buvo neigiamas ir sudarė minus 12%. Mažmeninės prekybos įmonių surenkamų įmokų augimas siejamas su dempingo susilpnėjimu, laipsnišku bankų draudimo atkūrimu ir sumažėjusios paklausos realizavimu.
Draudimo rinkos koncentracija toliau auga. 2010 m. pirmąjį pusmetį, palyginti su 2009 m. pirmuoju pusmečiu, įmonių dalis iš 5 geriausių išaugo nuo 38,6% iki 41,7%, 20 geriausių – nuo 67,6 iki 70,2%.
Priežastys, turėjusios įtakos draudimo rinkos koncentracijos augimui:
· Susijungimai ir įsigijimai: AlfaStrakhovanie bendrovė įsigijo Avikos-AFES grupę.
· Reorganizavimas. 2009–2010 m. įvyko didžiulis reorganizavimas draudimo grupėse ir įmonių susijungimas grupėje į vieną juridinį asmenį (MSK draudimo grupė, Rosgosstrakh sistema (įskaitant Russkiy Mir), SOGAZ grupė ir Sheksna grupė, SG "UralSib" ir " SKPO-Uralsib").
Labiau pagrįstas draudėjų pasirinkimas. Krizės metu kai kurie draudėjai persvarstė savo požiūrį į rizikas ir draudimo įmonių, kurioms rizika perduodama, patikimumo lygį. Šiuo atžvilgiu įmonių, turinčių Expert RA reitingą A++, dalis 2010 m. pirmąjį pusmetį, palyginti su 2009 m. I pusmečiu, išaugo 7,4 procentinio punkto ir pasiekė 62,2%.
Aukščiausių vadovų komandų, pardavimo ir draudimo agentų migracija. Prieš krizę stiprius rezultatus ir ženklų augimą rodęs draudikų finansinio stabilumo pablogėjimas bei įmonių sąnaudų verslui mažėjimas privertė draudimo bendrovių darbuotojus ieškoti perspektyvesnių darbų didesnėse ir patikimesnėse įmonėse. Draudimo agentų klientai paprastai migruoja po jo į naujas draudimo bendroves, stambūs klientai dažnai seka per ilgus bendradarbiavimo metus pasitikėjimą užsitarnavusius įmonių vadovus, persikėlus į naują darbo vietą.
Krizės metu sukrėtė daugelio įmonių finansinis stabilumas. Kai kurie buvo priversti palikti turgų. FSSN politika rodo reguliavimo institucijų norą išvalyti draudimo rinką nuo nepatikimų draudikų. Draudimo įmonių „natūrali atranka“ įsibėgės nuo 2012 metų sausio 1 dienos įsigaliojus pakeitimams, didinantiems draudimo įmonių įstatinį kapitalą. Norint visapusiškai išanalizuoti draudimo rinkos plėtrą Rusijoje, reikia pažvelgti į užsienio draudimo organizacijų plėtros tendencijas Rusijos rinkoje.
Kalbant apie Rusijos draudimo integracijos į pasaulinę ekonomiką procesus, tai dažniausiai reiškia užsienio draudikų atėjimą į Rusijos rinką ir įtaką, kurią jie turės, tiksliau, jau daro jos plėtrai. Rusijos rinka yra labai perspektyvi užsienio įmonėms, ir kiekvienais metais jos čia užkariauja naujas sienas.
2007 m. įvyko lūžis draudimo rinkoje, kurioje užsienio investuotojai anksčiau nebuvo pernelyg aktyvūs. Užsienio bendrovės įrodė, kad yra pasirengusios mokėti gerus pinigus už bilietą į perspektyvią Rusijos draudimo rinką. Didžiausi Europos žaidėjai nusitaikė į pramonės lyderius: vasarį vokiečių „Allianz“ įsigijo „Rosno“ kontrolę ir visą įmonę įvertino 1,5 mlrd. USD, o gruodį prancūzų „Axa“ paskelbė, kad įsigijo 36,7 proc. 810 milijonų eurų. RESO 2,2 milijardo eurų (3,1 milijardo JAV dolerių) vertinimas yra nuostabus: užsieniečiai niekada nežadėjo tokių pinigų savo savininkams rusams. Dar visai neseniai RESO savininkai – broliai Sergejus ir Nikolajus Sarkisovai – visą įmonę vertino 2 mlrd.
Užsieniečiai draudikus perka ne tik iš įmokų dešimtuko. Šveicarijos Ciuricho finansinės paslaugos įsigijo 66% „Nasta“, įvertinę įmonę 400 milijonų JAV dolerių, o „Allianz“ neapsiribojo „Rosno“, tuo pat metu pirkdama „Progress-Garant“ (sandorio suma nebuvo atskleista). Pasak Rusijos draudikų ir konsultantų, Amerikos ir Japonijos draudikai žiūri į mūsų rinką.
Remiantis tarptautine patirtimi, šie faktai liudija užsienio dalyvavimą Rusijos draudimo rinkoje.
1. Paslaugų tobulinimas draudimo sektoriuje. Užsienio draudikai prisideda prie didėjančios konkurencijos, o tai lemia pigesnių draudimo paslaugų ir efektyvumo didėjimą.
2. Naujų technologijų ir know-how perdavimas. Užsienio draudikai savo veiklą organizuoja vadovaudamiesi nacionaliniais teisės aktais, kurdami bendras įmones arba filialus ir padalinius. Dalyvaujantys vietos darbuotojai turi turėti gerą išsilavinimą ir, įgiję patirties organizacijoje, kurioje dalyvauja užsieniečiai, keisdami darbą, pažangesnius įgūdžius paskirstys nacionalinėms draudimo bendrovėms.
3. Nacionalinių santaupų kaupimas. Veiksmingesnių draudikų buvimas rinkoje turėtų padidinti taupymo normas ir atverti naujus kanalus, kuriais būtų galima tas santaupas investuoti.
4. Naujo kapitalo antplūdis. Užsienio draudikas, įsigydamas jau veikiančią įmonę ar steigdamas naują, privalės importuoti kapitalą ne tik biuro patalpoms ir įrangai įsigyti, bet ir tam, kad užtikrintų įstatymų reikalaujamą įstatinio kapitalo dydį. Užsienio draudikai taip pat gali suteikti didesnį saugumą draudėjams per didelius kapitalo ir draudimo rezervus.
5. Rizikos paskirstymas. Užsienio draudikai, jei yra įgalioti, dažniausiai perdraudžia riziką užsienyje. Dėl to įvykus draudžiamajam įvykiui, pavyzdžiui, su laivu ar orlaiviu, o rizika buvo perdrausta, nuostolius apmokės užsienio perdraudikas, o žalos atlyginimo rezultatas bus kapitalo antplūdis.
6. Draudimo sektoriaus reguliavimo tobulinimas. Efektyvus rinkos veikimas, atitinkantis draudikų ir draudėjų interesus, yra tiesiogiai susijęs su aiškia ir skaidria reguliavimo sistema. Užsienio draudikų buvimas rinkoje didina veiksmingo reguliavimo poreikį ir prisideda prie tarptautinės reguliavimo patirties sklaidos.
Kartu pagrįstą nerimą kelia nemažai užsienio draudikų veiklos aspektų ir jų įtakos draudimo rinkos plėtrai.
1. Užsienio draudikų dominavimas vidaus rinkoje. Užsienio bendrovės, kaip didesnės ir galingesnės organizacijos, gali trukdyti stiprėti Rusijos draudikams arba bandyti juos išstumti iš rinkos. Daugeliu atvejų tai priklauso nuo šalyje taikomo režimo užsienio draudikams.
2. Galimybė plėtoti draudimo sektorių su nacionalinių draudikų pagalba. Šis argumentas būtų reikšmingas, jei nacionalinė draudimo reguliavimo sistema garantuotų efektyviausią vidaus rinkos funkcionavimą ir teiktų reikiamą draudimo paslaugų spektrą. Tokia situacija akivaizdžiai nėra būdinga Rusijos draudimo rinkai. Tačiau net ir esant tokiai sąlygai užsienio draudikų veiklos draudimas ar rimti apribojimai vargu ar yra pateisinami. Jei vidaus rinka veiks efektyviai, konkurencija nekels grėsmės nacionaliniams draudikams. Jei rinka nesuteikia reikiamo paslaugų spektro, užsienio draudikų dalyvavimas gali tik paspartinti išvystyto draudimo sektoriaus formavimąsi šalyje.
3. Nacionalinės draudimo sistemos kontrolės išlaikymo svarba. Nacionalinio saugumo sumetimais kai kuriuos svarbius objektus privalo apdrausti tik Rusijos draudikai. To priežastis siejama su galimu draudimo rinkos destabilizavimu dėl užsienio kapitalo pasitraukimo konflikto atveju arba būtinybe užkirsti kelią svarbių šalies objektų draudimo koncentracijai kelių užsienio šalių rankose. draudimo kompanijos. Tokie rūpesčiai turi realų pagrindą. Tačiau tai yra nepakankamas argumentas bendram užsienio draudikų veiklos apribojimui. Galiausiai vyriausybė nusprendžia sukurti tinkamą reguliavimo sistemą, kuri paveiktų visų tipų draudikus ir užtikrintų, kad būtų laikomasi nacionalinių prioritetų. Tai įmanoma kai kurioms strategiškai pažeidžiamoms draudimo rūšims, kurias pasiliks nacionaliniai draudikai.
4. Kapitalo nutekėjimo galimybė dėl užsienio draudikų veiklos. Užsienio įmonių verslo plėtros procesas lems kapitalo antplūdį. Investuotojo veiksmai rinkoje neišvengiamai bus susiję su sudėtinga mokėjimo struktūra. Vidaus rinkoje bus renkamos įmokos, draudimo įmokos, nuoma, darbo užmokestis ir mokėjimai kitiems paslaugų teikėjams. Už Rusijos ribų mokėjimai bus atliekami Vakarų perdraudikams (kur leidžiama), pelnas ir dividendai bus pervesti patronuojančioms bendrovėms. Nuostolių, kurių rizika buvo perdrausta užsienyje, atveju draudimo išmoka taps kapitalo įplaukomis. Apibendrinant, visi šie mokėjimai, atliekami skirtingu laiku, gali lemti grynąjį kapitalo įplaukimą arba nutekėjimą per metus, tačiau tai nereiškia, kad ilgalaikėje perspektyvoje bus išpumpuojami ištekliai iš šalies ekonomikos.
Minėtų argumentų analizė rodo, kad reikia sudaryti vienodas sąlygas nacionalinių ir užsienio draudikų veiklai. Besivystančioje ekonomikoje geros reputacijos užsienio firmų buvimas yra svarbus būdas pagerinti rinkos efektyvumą teikiant naujas procedūras ir technologijas, plečiant paslaugų spektrą ir padedant sumažinti kainas. Didelė dalis problemų, kylančių dėl užsienio draudikų atėjimo, gali būti pašalintos taikant atitinkamus reguliavimo metodus.
Deja, tarptautinė teisė dar neturėjo didelės įtakos Rusijos draudimo rinkos plėtrai.
Reikalavimus ir apribojimus užsienio draudimo organizacijų veiklai Rusijos rinkoje, dalyvaujant užsienio kapitalui, nustato federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“.
Išvada
Šiame kursiniame darbe pateikiamos bendrosios Rusijos draudimo rinkos charakteristikos, t.y. atskleidžiamos pagrindinės sąvokos, glaustai ir prieinamai apibrėžiamos pagrindinės draudimo sąlygos, parodoma Rusijos draudimo rinkos būklė tam tikru laikotarpiu, pateikiamos Rusijos draudimo rinkos plėtros perspektyvos.
Skyriuje „Bendroji draudimo rinkos charakteristika“ aptariama draudimo rinkos samprata, jos raidos etapai, draudimo rūšys, pagrindinės draudimo sąvokos.
Skyriuje „Draudimo rinkos padėtis Rusijoje“ kalbama apie dabartinę Rusijos draudimo rinkos būklę ir analizuojama draudimo rinka kaip visuma.
Skyriuje „Draudimo rinkos plėtros perspektyva“ siūlomos pagrindinės tolesnio draudimo verslo plėtros Rusijoje kryptys.
Apibendrinant galime padaryti tokią išvadą. Draudimo verslas, būdingas bet kuriai rinkos pagrindu veikiančiai ekonomikai, pastaraisiais metais Rusijoje smarkiai išaugo. Tai liudija šimtų draudimo organizacijų susikūrimas, daugybės naujų draudimo rūšių atsiradimas, anksčiau nežinomų šalies ekonomikoje.
Draudimo rinkos plėtrą Rusijoje šiuo metu apsunkina daugybė veiksnių, susijusių su bendra ekonomikos krize. Tiksliau, tai išreiškiama taip:
Nacionalinio piniginio vieneto, kaip universalaus ekvivalento, nestabilumas didžiąja dalimi atima iš draudimo verslo sveiką ekonominį pagrindą draudimo operacijoms egzistuoti. Infliacija ardo ilgalaikio gyvybės draudimo pamatus. Normaliam draudimo rinkos funkcionavimui reikalingas realus nacionalinės valiutos vieneto kursas. Kieta valiuta yra ekonomikos stabilizavimo sąlyga, turime ryžtingai eiti rublio stiprinimo ir jo konvertuojamumo užtikrinimo keliu;
Reikšmingas draudimo organizacijų veiklos nestabilumo veiksnys yra laikinai laisvų lėšų panaudojimo sričių trūkumas, užtikrinantis tiek garantuotą investuotų lėšų saugumą, tiek stabilų pelną iš šio turto;
Ypatinga problema – profesionalaus personalo draudimo srityje ir kompetentingų aktuarų trūkumas. Sprendžiant šią problemą teks padirbėti švietimo įstaigų ir verslo mokyklų specialistams. Būtina įveikti draudimo darbuotojo darbo „devalvavimą“ ir padaryti jį prestižinį. Draudimo darbuotojų, gebančių kelti ir kūrybiškai spręsti sudėtingas problemas pereinant prie rinkos ekonomikos kontekste, mokymo, perkvalifikavimo ir kvalifikacijos kėlimo klausimai įgyja valstybinę reikšmę. Reikia griežtos profesionalios personalo atrankos, kurią tam tikru mastu pasieks kitose šalyse taikoma sutarčių sistema, kuri pradėta diegti į mūsų ekonominę praktiką;
Kita problemų grupė yra susijusi su draudimo investicijų plėtra – neišvystyta finansų rinka ir riboti investiciniai objektai neigiamai veikia draudimo investicinę dedamąją. Tai, kad mūsų teisės aktuose nenaudojamas toks turtas kaip paskolos, mažina Rusijos draudikų patrauklumą ir konkurencingumą;
Draudimo rinkos reguliavimo teisinė bazė tebėra prastai išvystyta ir ją reikia tobulinti. Nėra visapusiško ir sistemingo reguliavimo sistemos pobūdžio; silpnas draudime generuojamų pinigų srautų reguliavimo ir panaudojimo mechanizmas;
Jauna vidaus draudimo rinka ir galinga finansų ir profesinė rinka gali sutrikdyti esamą pusiausvyrą draudimo rinkoje, o tai savo ruožtu gali prisidėti prie didesnio kapitalo nutekėjimo iš šalies ir tuo pagrindu priklausomybės nuo išorės vystymosi bei silpnėjimo. strateginę draudimo svarbą.
Draudimo ribos ženkliai plečiasi įgyvendinant korporatyvizaciją ir plėtojant verslumą. Būtina leisti parduoti nepelningas įmones ir niūrias statybvietes. Klausimas dėl galimybės parduoti žemę privačiai nuosavybėn turėtų būti sprendžiamas kuo kruopščiausiu ir nešališku būdu. Visa tai leis ne tik sukurti materialų pagrindą verslumo plėtrai, bet ir atgaivinti draudimo interesus bei suaktyvinti draudimo darbą.
Bibliografija
1. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (antra dalis, 48 skyrius) 1996 m. sausio 26 d. N 14-FZ [priimtas Rusijos Federacijos Federalinės Asamblėjos Valstybės Dūmos 1995 m. gruodžio 22 d.: red. 2010-08-05].
2. 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas N 4015-1 „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ [priimtas Rusijos Federacijos Federalinės Asamblėjos Valstybės Dūmos 2010-09-04: as iš dalies pakeistas. ir papildomas 1997 m. gruodžio 31 d., 1999 m. lapkričio 20 d., kovo 21 d., 2002 m. balandžio 25 d., 2003 m. gruodžio 8 d., 10 d., 2004 m. birželio 21 d., liepos 20 d., 2005 m. kovo 7 d., liepos 18 d., 21 d., 2007 m. gegužės 17 d.
3. 2002 m. balandžio 25 d. Federalinis įstatymas Nr. 40-FZ „Dėl transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės privalomojo draudimo“ [priimtas Rusijos Federacijos Federalinės Asamblėjos Valstybės Dūmos 2010 m. liepos 16 d., su pakeitimais. ir papildomas 2002 m. gruodžio 24 d., 2003 m. birželio 23 d., 2004 m. gruodžio 29 d., 2005 m. liepos 21 d., 2006 m. lapkričio 25 d., gruodžio 30 d.].
4. Sverdlovsko srities vyriausybės 2008-07-05 dekretas N 420-PP „Dėl draudimo plėtros Sverdlovsko srityje 2008–2010 m. koncepcijos“ (kartu su „Draudimo plėtros veiksmų planu dėl 2008 m. Draudimo plėtros Sverdlovsko srityje koncepcija 2008–2010 m.“)
5. Kabantseva N.G. Draudimo verslas: Vadovėlis. M.: Forumas, 2008. 272 p.
6. Smirnova M.B. Draudimo teisė: Vadovėlis. M.: Justitsinform, 2007. 320 p.
7. Chudjakovas A.I. Draudimo teorija. M.: Statutas, 2010. 656 p.
8. Kuznecova I.A. Piliečių gyvybės ir turto draudimas: praktinis vadovas. M.: Dashkov ir K, 2008. 228 p.
9. Civilinė teisė: vadovėlis / V.Yu. Borisovas, E.S. Getmanas, O.V. Gutnikovas ir kiti; Redaguota JIS. Sadikovas. M.: SUTARTIS, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 p.
10. Širipovas D.V. Draudimo teisė: vadovėlis. M.: Leidybos ir prekybos korporacija Dashkov and K, 2008. 248 p.
11. Kostin Yu.V. Automobilių draudimo rinkos finansinio stabilumo ir ekonominio saugumo užtikrinimo problemos // Mokesčiai. 2010. N 1. P. 22 - 25.
12. Akhvlediani Yu.T. Rusijos draudimo rinkos plėtra //Finansai 2008, N 11
13. Grišajevas S.P. Draudimas // SPS ConsultantPlus. 2008 m.
Šios priemonės leis žuvininkystės pramonei tapti efektyvesne ir sustiprinti valstybės aprūpinimo maistu lygį.
Literatūra
1. Gravšina I.N., Denisova N.I. Agropramoninio komplekso konkurencingumas kaip valstybės ekonominio saugumo užtikrinimo mechanizmas // Mokslinių straipsnių rinkinys pagal tarptautinės mokslinės praktinės konferencijos „Inovatyvus vystymasis – nuo Šumpeterio iki šių dienų: ekonomika ir švietimas“ medžiaga , Leidykla: ribotos atsakomybės bendrovė „Mokslinis konsultantas“, Maskva, 2015, S. 122128.
2. Gravshina I.N. Grėsmės maisto saugumui // Mokslinių straipsnių rinkinys pagal 2015 m. balandžio 30 d. tarptautinės mokslinės ir praktinės konferencijos medžiagą: 14 tomų, Ucom Consulting Company LLC, Tambov, 2015, p. 51-52 .
3. Denisova N.I. Dėl aprūpinimo maistu regione klausimo ir jį lemiančių veiksnių (remiantis medžiaga iš Riazanės regiono) // Verchnevolžės regiono agropramoninio komplekso biuletenis, federalinė valstybinė biudžetinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga "Jaroslavlio valstija Žemės ūkio akademija“, Jaroslavlis, 2015, Nr. 3 (31), p. 9-12.
4. Denisova N.I. Rusijos maisto saugumas: problemos, perspektyvos // Riazanės valstybinio agrotechnologijos universiteto biuletenis. P.A. Kostycheva, Riazan, 2014, Nr.1 (21), p. 101-105.
Žuvininkystės plėtra stiprinant valstybės aprūpinimą maistu
Natalija Ivanovna Denisova, kandidatė į ekonomiką, vadovė. Finansų ir kredito katedra Maskvos Witte universiteto Riazanės filialas
Straipsnyje pateikiamas esamos Rusijos Federacijos žuvininkystės būklės įvertinimas, parodomas eksporto – importo operacijos žuvų šakoje santykis. Apibrėžiamos žuvų šakos plėtros perspektyvos stiprinant valstybės aprūpinimo maistu saugumą
Raktiniai žodžiai: žuvininkystė, maisto sauga, šaka, plėtra, koncepcija
RUSIJOS DRAUDIMO RINKA: PROBLEMOS IR PLĖTROS PERSPEKTYVOS
Natalija Ivanovna Denisova, mokslų daktarė. ekonom. mokslai, vyr Finansų ir kredito departamentas,
el. paštas: [apsaugotas el. paštas] Liudmila Michailovna Chizhenko, docentė. Finansų ir kredito katedra El. paštas: miss.chijenko@yandex Ivanas Petrovičius Čiženko, docentas. Finansų ir kredito katedra El. paštas: chijenko.iw@yandex Privačios aukštojo mokslo institucijos „Maskvos universiteto S.Yu. Witte“
http://www. muiv. ru/ryazan/
Straipsnyje atskleidžiamos Rusijos draudimo rinkos ypatybės. Nustatomos jo kitimo priežastys ir tendencijos. Atskleidžiamos Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtros problemos ir perspektyvos.
N.I. Denisova
Raktažodžiai: draudimas, draudimo rinka, turto draudimas, asmens draudimas, draudikai.
Šiuolaikinėmis sąlygomis, kai sparčiai auga įvairių nepalankių veiksnių, susijusių su mokslo ir technologijų pažanga, žalingų pasekmių grėsmė ir didėjanti su verslo veikla susijusių nuostolių rizika, tokios finansinių santykių sferos kaip draudimas vaidmuo, skirtas ginti abiejų L. M. atstovų interesus. Chizhenko lei verslo ir paprastų piliečių, kai dėl nepalankių objektyvaus pobūdžio veiksnių padaroma įvairių rūšių žala. Dabartiniame rinkos santykių vystymosi etape kartu su tradicine draudimo paskirtimi – draudėjų apsaugos nuo stichinių nelaimių, atsitiktinių technologinio ir aplinkosauginio pobūdžio įvykių užtikrinimu, draudimo objektai vis dažniau tampa turtiniais interesais, susijusiais su žalos atlyginimu. apdraustasis sukėlė trečiųjų asmenų asmeniui ar turtui. Per draudimą žmogus realizuoja vieną svarbiausių savo poreikių – saugumo poreikį. Šiuo atžvilgiu ypač svarbu plėtoti tokį finansų rinkos segmentą kaip draudimo rinka.
Draudimo rinka yra specifinė rinkos ^^^ sfera, egzistuojanti vienybėje su prekių rinka,
yra jos įvairovė ir vystosi bendrųjų įstatymų rėmuose.
Draudimo rinka yra draudimo paslaugų pasiūlos ir paklausos formavimo sfera. Jis išreiškia ryšį tarp įvairių draudimo organizacijų (draudikų), 7 ^ siūlančių atitinkamas paslaugas, taip pat juridinių ir fizinių asmenų, kuriems reikalinga draudimo apsauga (draudėjų). Draudimo rinka, kaip ir bet kurių kitų prekių, darbų, paslaugų rinka, yra pavaldi cikliškumui, ekonominiams natūraliems draudimo paslaugų kainų augimo ir mažėjimo svyravimams. Visus draudimo rinkos dalyvių santykius reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“. Rusijoje veikianti draudimo rinka yra sudėtinga sistema, turinti daug santykių tarp jos dalyvių, tai parodyta 1 pav.
Atkreipkite dėmesį, kad draudimas yra gana griežtai valstybės reguliuojama veiklos sritis. Rusijos Federacijos civiliniame kodekse draudimo reguliavimas šiuo metu yra Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“, priimtas 2003 m. gruodžio 10 d. Nr. 172-FZ. Visų draudimo subjektų veiklai taikomas privalomas licencijavimas. Vykdoma nuolatinė draudikų veiklos priežiūra (iki 2013 m. rugsėjo 1 d. ją vykdė Federalinė draudimo priežiūros tarnyba (viena iš penkių federalinių tarnybų Finansų ministerijoje; po šios datos šią funkciją vykdo 2013 m. mega finansų rinkos reguliavimo institucija, kuri yra Rusijos bankas). yra laikomas Rusijos nacionalinės draudimo rinkos atgimimo pradžia, o draudimo organizacijų buvo daugiau nei 3 tūkst., sumažėjo daugiau nei septynis kartus.
Rusijos banko duomenimis, 2014 metų pabaigoje Rusijoje draudimo paslaugas teikė 404 draudimo ir perdraudimo bendrovės, vien 2014 metais iš rinkos pasitraukė 20 draudimo įmonių. Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, bendras Rusijos draudikų įstatinis kapitalas yra 219,94 mlrd. rublių (2013-12-31 - 210,4 mlrd. rublių), vidutinis įstatinis kapitalas yra 544,41 mln. 2013 .-500,88 mln. rublių). Kapitalo augimo tempai, palyginti su praėjusiais metais, sumažėjo.
1 pav. Rusijos draudimo rinkos dalyviai
Minėtame federaliniame įstatyme Nr. 172-FZ išskiriamos trys draudimo šakos: 1) asmens draudimas; 2) turto draudimas; 3) civilinės atsakomybės draudimas. Ši klasifikacija pagrįsta reikšmingais draudimo objekto skirtumais. Draudimo rūšis yra draudimo pramonės dalis. Jai būdingas vienarūšių turtinių interesų draudimas.
Asmens draudimas – tai apsaugos nuo rizikos, keliančios grėsmę žmogaus gyvybei, darbingumui ir sveikatai, forma. Gyvenimas ar mirtis kaip egzistencijos forma negali būti objektyviai įvertinti.
Skirtingai nei turto draudime, asmens draudime draudimo sumos neatspindi materialinių nuostolių ar padarytos žalos sąnaudų, kurios negali būti objektyviai išreikštos, o nustatomos pagal apdraustojo pageidavimus, atsižvelgiant į jo finansines galimybes. Turto draudimas Rusijos Federacijoje yra draudimo šaka, kurioje draudimo teisinių santykių objektai yra įvairių rūšių turtas. Turtas suprantamas kaip fiziniam ar juridiniam asmeniui nuosavybės teise priklausančių ir eksploatuojamų daiktų ir materialinių vertybių visuma. Turtui priskiriami pinigai ir vertybiniai popieriai, taip pat turtinės teisės gauti daiktus ar kitą turtinį pasitenkinimą iš kitų asmenų. Civilinės atsakomybės draudimas yra savarankiška draudimo veiklos sritis. Draudimo objektas čia yra apdraustojo atsakomybė pagal įstatymą arba pagal sutartinę prievolę tretiesiems asmenims už žalos jiems padarymą.
Draudimas, kaip draudikų veiklos forma, vykdomas dviem formomis: savanoriškuoju ir privalomuoju.
Savanoriškas draudimas vykdomas draudėjo ir draudiko susitarimo pagrindu. Privalomasis draudimas yra draudimas, vykdomas pagal įstatymo galią. Privalomojo draudimo rūšis, sąlygas ir tvarką nustato atitinkami Rusijos Federacijos įstatymai.
Prie privalomųjų rūšių priskiriamos draudimo rūšys, kurių svarba yra visos visuomenės gyvybės saugos lygmeniu, pavyzdžiui, privalomasis sveikatos draudimas (PSD), organizacijų, eksploatuojančių pavojingus gamybinius objektus, civilinės atsakomybės draudimas (OSOPO), privalomasis civilinės atsakomybės draudimas. transporto priemonių savininkų, privalomasis vežėjų civilinės atsakomybės draudimas (OSGOP). Kuris tipas yra privalomas, nustato valstybė įstatymų leidybos lygmeniu.
Piliečio ar įmonės savanoriško draudimo poreikis išreiškiamas gaunant piniginę kompensaciją iš draudimo organizacijos įvykus draudžiamajam įvykiui. Tačiau šios kompensacijos garantija nesuteikiama nemokamai, norint apsidrausti reikia sumokėti draudimo įmoką. Savanoriškas draudimas nėra privalomojo pobūdžio ir suteikia draudimo paslaugų pasirinkimo laisvę draudimo rinkoje bei jų apimtį. Pavyzdžiui, į savanorišką draudimą įeina: transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės savanoriškasis draudimas (DSAGO) ir savanoriškasis turto draudimas (AUTOKASKO), savanoriškasis sveikatos draudimas (VHI), savanoriškasis aplinkos draudimas.
Pagrindiniai draudimo veiklos Rusijos draudimo rinkoje rodikliai laikui bėgant pateikti 1 lentelėje.
1 lentelė
Rusijos draudimo rinkos dinamika
~~ _metų rodiklis ~~ --------- 2010 m 2011 m 2012 m 2013 m 2014 m
Draudimo įmokos (mlrd. rublių) 555,8 665,2 809,96 904,86 987,77
Įmokų augimo tempas (%) 4,2 19,65 21,66 11,1 8,5
Draudimo įmokos (milijardai rublių) 295,97 303,76 369,44 420,77 472,27
Mokėjimo augimo tempas (%) 3,8 2,63 21,62 12,9 11,4
Išmokos koeficientas (%) 53,25 45,68 45,66 46,5 47,81
Rusijos ekonomikos lėtėjimas paveikė ir draudimo sektorių. 2014 m. draudimo įmokų ir BVP santykis buvo 1,39 proc., palyginti su 1,3 proc. 2013 m., tačiau įmokų augimo tempas (8,5 proc.) buvo mažesnis nei infliacijos rodiklis (11,36 proc.). 2014-ieji draudimo rinkai pasirodė dar mažiau sėkmingi nei ankstesnieji. Įmokų apimtis padidėjo iki 987,77 mlrd. rublių, tačiau metinis įmokų augimo tempas sumažėjo nuo 11% iki 8,5%. Kaip ir tikėtasi, tendencija, kad mokėjimų augimo tempai viršijo įmokų augimo tempus, išliko. Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, 1,5 metų stebimas ketvirtinis augimo tempų lėtėjimas nutrūko 2014 m. IV ketvirtį.
Draudikai ištisus metus dirbo prižiūrimi naujojo reguliuotojo. Įgyvendinti pagrindiniai 2014 metais jam keliami uždaviniai - įdiegta priežiūros institucija, įsteigtas finansinių paslaugų vartotojų teisių apsaugos skyrius, sugriežtinti reikalavimai turto kokybei. Priežiūra išklauso draudimo bendruomenės nuomonę, jos darbo efektyvumas vertinamas pagal KR1.
Kalbant apie Rusijos draudimo rinką, negalima nepaminėti jos regioninių ypatybių. Draudimo rinkos regioninė struktūra pagal gautų draudimo įmokų apimtį pagal federalinius rajonus pateikta 2 lentelėje.
2 lentelė
Rusijos draudimo rinkos regioninė struktūra
Federalinės apygardos rinkos dalies pavadinimas
Centrinis 57.44
Šiaurės vakarų 9.8
Privolžskis 12.23
Uralas 6.49
Sibiras 6.07
Tolimieji Rytai 2.23
Šiaurės Kaukazo 1.19
Krymo 0,02
Palyginti su 2013 m., įmokų įplaukų struktūra išliko beveik nepakitusi. Tradiciškai centrinė federalinė apygarda užima pirmaujančią vietą
pozicija visos draudimo įmokos struktūroje (57,44 proc. arba 567,4 mlrd. rublių). Krymo federalinė apygarda per mažiau nei metus atnešė 178 mln. Iš 3 įmonių, kurios aktyviausiai pradėjo dirbti naujuose Rusijos Federacijos subjektuose, laikinosios administracijos buvo įvestos dviejose - SK Severnaya Kazna LLC ir RSTK OJSC.
Draudimo struktūroje pagal formas išlieka tendencija mažinti su gyvybės draudimu nesusijusių savanoriškų draudimo rūšių dalį. Privalomų rūšių dalis yra stabili (~18% per pastaruosius 3 metus), o gyvybės draudimo dalis toliau auga (nuo 6,65% 2012 m. iki 10,99% 2014 m.). Savanoriško draudimo rūšių draudimo įmokų suma 2014 m. siekė 808,92 milijardo rublių, privalomojo draudimo rūšių – 178,85 milijardo rublių. Skirtingai nei pernai, savanoriškų išmokų augimo tempas (+10,5%, 363 mlrd. rublių) viršijo įmokų augimo tempą (+8,7%). Apskritai rinka parodė teigiamą įmokų dinamiką už visų rūšių savanorišką asmens draudimą (328,11 mlrd. rublių, +11,3%, palyginti su 2013 m.), 6 iš 7 savanoriško turto draudimo rūšių (420,4 mlrd. rublių, + 5,9%), 5 iš 8 savanoriško civilinės atsakomybės draudimo rūšių (37,85 mlrd. rublių, +10,3%). Visų rūšių turto draudimas, išskyrus žemės ūkio draudimą, vandens transportą ir asmeninį turtą, augo mažiau nei rinkos vidurkis. Didžiausi pokyčiai paveikė geležinkelių transporto draudimą, kurio įmokos sumažėjo 16,8 proc. Savanoriškų rūšių įmokų struktūroje didžioji dalis tenka antžeminio transporto draudimui (27,02 proc.), savanoriškam sveikatos draudimui (15,34 proc.), nelaimingų atsitikimų draudimui (11,81 proc.), gyvybės draudimui (13,42 proc.), juridinių asmenų draudimo turtui ( 13,87 proc.).
Pirmaujančios rūšys pagal savanoriškų rūšių įmokų augimo tempą buvo piliečių turto draudimas (+29,4%, palyginti su pernai), gyvybės draudimas (+27,9%), žemės ūkio draudimas (+16,3%), geležinkelių transporto civilinės atsakomybės draudimas. savininkų (+202,7 proc.), už įsipareigojimų pagal sutartį nevykdymą ar netinkamą vykdymą (+668 proc.) ir atsakomybę už žalos tretiesiems asmenims padarymą (+24,5 proc.). Kalbant apie įmokų apimtį, didžiausią įmokų augimą pasiekė gyvybės draudimas (+23,7 mlrd. rublių) ir transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas (+16,7 mlrd. rublių).
Rusijos draudimo rinkos patrauklumas užsienio kapitalui išlieka mažas. 2014 metais kai kurios tarptautinės draudimo grupės (Allianz, Ciurich, Achmea) paskelbė apie visišką ar dalinį pasitraukimą iš Rusijos verslo, o tai nulėmė žemas klasikinių draudimo rūšių išsivystymo lygis, didelė nedraudimo veiksnių įtaka finansiniams rezultatams. , ir politinės bei valiutos rizikos augimas. Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, užsienio įmonių dalis Rusijos draudikų įstatiniuose kapitaluose ir toliau mažėja (2014 m. gruodžio 31 d. – 15,4 %, 2013 m. gruodžio 31 d. – 15,88 % per metus). anksčiau – 17,4 proc. Gyvybės draudimo segmentas ir toliau kelia didžiausią užsieniečių susidomėjimą.
Analizuojant draudimo veiklos pelningumo dinamiką, pastebimas jo mažėjimas. Krizė nepagailėjo draudikų. Beveik visos įmonės susiduria su mažėjančios nuosavybės, turto ir draudimo veiklos grąžos problema, kaip galima spręsti iš 3 lentelėje pateiktų duomenų.
Atsižvelgiant į administracines ir kitas sąnaudas, sumažėjo visos rinkos grynasis pelnas. Artimiausiu metu bus mažai galimybių sumažinti išlaidas. Draudikai turės pereiti prie naujo sąskaitų plano ir įdiegti elektroninį pardavimą, o tai pareikalaus IT sistemų reformavimo ir priežiūros išlaidų. Draudimo verslo pelningumas linkęs 0. Spaudimą pelningumui daro didelės verslo kaštai ir variklių rūšių nuostolingumas. Daugumos automobilių draudimo bendrovių bendras nuostolių koeficientas viršija 105%. Tokiomis sąlygomis investuotojai praranda palūkanas ir ištraukia kapitalą iš šio segmento. Politinė rizika daro papildomą spaudimą užsieniečiams
investuotojų, dėl to užsienio kapitalas palieka Rusijos draudimo rinką. Kasdien keičiant mažo likvidumo turtą tuo, kuris atitinka Centrinio banko reikalavimus, iš savininkų reikia papildomų resursų, o kadangi iš 400 draudikų realiai dirba apie 250, jų skaičiaus mažėjimas neišvengiamas. Taigi, nepaisant gana stabilios dalyvių sudėties, daugelio draudimo įmonių patikimumas pablogėjo.
3 lentelė
Rusijos draudimo rinkoje veikiančių draudimo įmonių finansiniai rezultatai (tūkst. rublių)
2012 m. rodikliai 2013 m 2014 m
Tiesioginio draudimo įmokų dydis 812 469 018 904 863 559 987 772 587
Komisija 117 149 354 147 835 411 151 327 583
Tiesioginio draudimo išmokos 370 781 953 420 769 030 472 268 587
Perduota perdraudimui 114 789 933 120 157 653 138 447 778
Perdraudikų dalis mokėjimuose 26 403 470 25 807 013 38 727 314
Finansinis rezultatas (be gaunamo perdraudimo) 236 151 248 241 908 478 264 455 953
Gaunamos perdraudimo įmokos 42 798 000 44 732 071 48 447 064
Įmokos už gaunamą perdraudimą 13 989 136 14 302 023 18 776 561
Finansinis rezultatas (įskaitant gaunamą perdraudimą) 264 960 112 272 338 526 294 126 456
Pagal įstatymus draudimo bendrovės moka federalinius, regioninius ir vietinius mokesčius. Draudikai negali taikyti specialių mokesčių režimų.
Kalbėdami apie Rusijos draudimo rinkos plėtros perspektyvas, pažymime, kad 2013 metais buvo parengta ir priimta Draudimo veiklos plėtros Rusijos Federacijoje strategija iki 2020 m. Pagrindinės jo kryptys yra šios:
Privalomojo draudimo reguliavimo tobulinimas;
Savanoriško draudimo plėtros skatinimas;
Plėsti draudimo verslo subjektų veiklos sritį;
Draudimo rinkos infrastruktūros plėtra;
Rizikos valdymo sistemos optimizavimas naudojant biudžeto lėšas;
Žemės ūkio draudimo sistemos plėtra;
Draudimo subjektų valstybinės kontrolės ir priežiūros formų bei metodų efektyvumo didinimas ir jų finansinio stabilumo užtikrinimas;
Draudimo paslaugų vartotojų teisių gynimas, draudimo kultūros gerinimas, draudimo populiarinimas;
Rusijos draudimo rinkos vaidmens stiprinimas tarptautiniu lygiu.
Tačiau esant dabartinei padėčiai Rusijos Federacijos finansų rinkoje, o ypač draudimo sektoriuje, daugelio draudimo įmonių pasitraukimo iš rinkos sąlygomis, mažu jų veiklos pelningumu ir nepatrauklumu investuoti investicinius išteklius. , daugelio klientų finansinės būklės pablogėjimas ir daugybės kitų krizių reiškinių buvimas, plėtros strategija Neįmanoma plėtoti net 3 metus. Nereikėtų tikėtis kokybinių pokyčių rinkoje 2015 metų pabaigoje. Įmokų padidėjimą daugiausia lėmė tarifų padidėjimas, tačiau mažai tikėtina, kad jis padengs infliacijos komponentą. Sulėtėjus verslo plėtrai, draudimo rinkos plėtra labai priklausys nuo pačių draudikų finansinės veiklos organizavimo ir teikiamų paslaugų kokybės. Šiuo atžvilgiu atrodo aktualu tobulinti draudimo mechanizmą, siekiant pagerinti paslaugų teikimo kokybę esamų ir naujai pritraukiamų klientų labui. Ypatingas dėmesys
turėtų būti skiriama nuotolinio klientų aptarnavimo plėtrai parduodant elektroninius polisus; ne agentūrų pardavimo kontaktų plėtimas; sumažinti žalingą draudimo sukčiavimo problemos poveikį; intensyvinti draudimo produktų pardavimą SVV sektoriuje; tobulinti nuostolių atlyginimo pagal transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomąjį draudimą mechanizmą pagal Belgijos modelį; gaivinant automobilių savininkų civilinės atsakomybės savanoriško draudimo segmentą ir kitas pažangias draudimo įmonių veiklos sritis.
Literatūra
1. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas: [federalinis įstatymas: priimtas. Valstybės Dūmos pirmoji dalis – 1994 m. lapkričio 30 d., antroji dalis – 1996 m. sausio 26 d., trečioji dalis – 2001 m. lapkričio 26 d., ketvirta dalis – 2006 m. gruodžio 18 d. NW RF. 1994. Nr.32.
2. Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje: [federalinis. Įstatymas: Valstybės Dūmos priimtas lapkričio 27 d. 1992 m. su pakeitimais, padarytais 2003 m. gruodžio 10 d. federaliniu įstatymu Nr. 172-FZ]
3. Dėl tam tikrų Rusijos Federacijos teisės aktų pakeitimų, susijusių su įgaliojimų reguliuoti, kontroliuoti ir prižiūrėti finansų rinkas perdavimo Rusijos Federacijos centriniam bankui [federalinė. įstatymas: priimtas valstybės. Dūma 2013 m. liepos 23 d. Nr. 234-FZ]
4. Draudimo veiklos plėtros Rusijos Federacijoje strategija iki 2020 m. /Patvirtinta Rusijos Federacijos Vyriausybės 2013 m. liepos 22 d. įsakymu Nr. 1293r
5. Oficiali Rusijos Federacijos centrinio banko svetainė www.cbr.ru
7. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Šiuolaikiniai draudimo apsaugos apmokestinimo organizavimo procesai // Maskvos universiteto biuletenis, pavadintas S.Yu. Witte. 1 serija: Ekonomika ir vadyba, Nr. 3 (9). 2014. 32-40 p.
8. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Finansiniai svertai valstybės paramai smulkiajam verslui įgyvendinti // Informacinės visuomenės rinkinys ir ekonomikos, humanitarinių, teisės ir gamtos mokslų aktualijos. X tarptautinės mokslinės praktinės konferencijos medžiaga. Rusijos Federacijos švietimo ir mokslo ministerija, Tarptautinis švietimo konsorciumas „Elektroninis universitetas“, Federalinė valstybinė biudžetinė aukštojo profesinio mokymo įstaiga „Maskvos valstybinis ekonomikos, statistikos ir informatikos universitetas (MESI)“ Riazanės skyrius, 2014 m., p. 40- 49.
9. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Skolinimo mažoms įmonėms ypatybės Rusijos bankų sektoriaus paslaugų sistemoje // Maskvos universiteto biuletenis, pavadintas S.Yu. Witte. 1 serija: Ekonomika ir vadyba, Nr. 2 (13). 2015. 3-8 p.
Rusijos draudimo rinka: problemos ir plėtros perspektyvos
Natalija Ivanovna Denisova, ekonomikos mokslų kandidatė, vadovė. Finansų ir kredito katedra, Witte Maskvos universiteto Riazanės filialas
Liudmila Mihailovna Chizhenko, Witte Maskvos universiteto Riazanės filialo „Finansai ir kreditas“ katedros docentė
Ivanas Petrovičius Chizhenko, Witte Maskvos universiteto Riazanės filialo „Finansų ir kredito“ katedros docentas
Straipsnyje atveriamos Rusijos draudimo rinkos ypatybės. Apibrėžiamos jo kitimo priežastys ir tendencijos. Atsiveria Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtros problemos ir perspektyvos.
Raktažodžiai: draudimas, draudimo rinka, turto draudimas, asmens draudimas, draudikai.
Draudimas yra viena dinamiškiausiai besivystančių Rusijos verslo sričių. Sandorių apimtys draudimo rinkoje nuolat auga.
Tuo pat metu per daugelį rinkos pokyčių metų nepavyko visiškai sukurti stabilios, šiuolaikinius visuomenės poreikius atitinkančios draudimo rinkos. Tolesnė draudimo plėtra Rusijoje reikalauja išaiškinti jo vaidmenį sprendžiant socialines ir ekonomines valstybės problemas. Ne visos užduotys, apibrėžtos Rusijos Federacijos nacionalinės draudimo sistemos plėtros pagrindinėse kryptyse, gali būti sėkmingai išspręstos. Draudimo plėtrai neigiamą įtaką daro:
- - esamas piliečių ir juridinių asmenų mokumo lygis ir paklausa draudimo paslaugoms;
- - neišsamus rinkos mechanizmo panaudojimas draudimo srityje ir ypač nepakankamas privalomojo draudimo išvystymas, be kurio savanoriško draudimo rinka negali aktyviai vystytis;
- - patikimų ilgalaikio investavimo priemonių trūkumas
draudimo rezervai;
- - riboti konkurenciją kai kuriuose draudimo rinkos sektoriuose teritorijose, visų pirma kuriant susijusias ir įgaliotas draudimo organizacijas;
- - mokesčių ir rinkliavų teisės aktų tobulinimo priemonių sistemos trūkumas draudimo paslaugų rinkoje;
- - žemas draudimo organizacijų kapitalizacijos lygis, neišsivysčiusi nacionalinė perdraudimo rinka, dėl kurios neįmanoma apdrausti didelių rizikų be reikšmingo užsienio perdraudimo įmonių dalyvavimo ir nepagrįstas didelių draudimo įmokų sumų nutekėjimas į užsienį;
- - draudimo paslaugų rinkos informacinės paslapties kūrimas
problemų potencialiems draudėjams renkantis tvarias draudimo organizacijas;
Teisinės ir organizacinės paramos netobulumas
valstybinė draudimo priežiūra.
Didelės išlaidos, susijusios su stichinių nelaimių, avarijų ir katastrofų padarinių likvidavimu, padengiamos iš biudžeto ir piliečių bei juridinių asmenų lėšų, daro neigiamą įtaką ūkio būklei. Dėl lėšų trūkumo nuostoliai dažnai atlyginami pasirinktinai, dėl to iš esmės pažeidžiami piliečių ir juridinių asmenų turtiniai interesai. Taip pat didėja ir verslo rizikos nuostoliai. Kaupiamosios ilgalaikio asmens draudimo rūšys nevisiškai patenkina piliečių poreikius.
Tokiomis sąlygomis plėtojant draudimo verslą turėtų būti siekiama parengti ir įgyvendinti priemones, tenkinančias gyventojų, organizacijų ir valstybės draudimo apsaugos poreikius, prisidedančias prie verslo veiklos plėtros ir ilgalaikių investicinių išteklių kaupimo. valstybės ūkio plėtrai.
Pagrindiniai draudimo verslo plėtros tikslai:
- - draudimo paslaugų rinkos teisinės bazės formavimas;
- - privalomojo ir savanoriško draudimo rūšių plėtra;
- - efektyvaus draudimo veiklos valstybinio reguliavimo ir priežiūros mechanizmo sukūrimas;
- - skatinant namų ūkių santaupas perkelti į ilgalaikes investicijas, naudojant ilgalaikio gyvybės draudimo mechanizmus;
- - laipsniškas nacionalinės draudimo sistemos integravimas su
tarptautinė draudimo rinka.
Esant dabartiniam efektyvaus savanoriško draudimo paslaugų poreikio lygiui, privalomasis draudimas yra prioritetinis, kuris sukurs draudimo apsaugą potencialiai rizikingoms gyventojų grupėms, juridiniams asmenims, taip pat ženkliai sumažins valstybės išlaidas stichinių nelaimių aukoms kompensuoti. avarijų ir katastrofų.
Siekiant sustabdyti norminių teisės aktų, kuriuose yra deklaratyvių privalomojo draudimo taisyklių, priėmimo praktiką, būtina sukurti privalomojo draudimo įstatyminį pagrindą Rusijos Federacijos teritorijoje. Privalomojo draudimo sistema turėtų numatyti efektyvią valstybės turtinių interesų apsaugą nuo stichinių nelaimių, avarijų ir katastrofų, naudojant minimalias biudžeto lėšas. Tam reikia atlikti atitinkamų objektų inventorizaciją, nustatyti jų vertę, rizikas, nuo kurių bus teikiama draudimo apsauga, bei draudimo formas, taip pat surasti draudimo apsaugos šaltinius.
Privalomasis draudimas turėtų būti grindžiamas draudimo atidėjimų apdraustųjų ir kitų naudos gavėjų žalai atlyginti ir nuostoliams kompensuoti formavimo principu ir neįtraukti priemonių, skirtų nuslėpti netinkamo organizacijų valdymo faktus draudėjų sąskaita, finansavimo. Teisės aktų priėmimas turėtų būti atliekamas remiantis išankstine finansine ir ekonomine studija, patvirtinančia galimybę privaloma forma ir siūlomomis sąlygomis išspręsti draudimo apsaugos problemas.
Privalomojo draudimo plėtra apima:
Privalomosios valstybės vykdymo kontrolės stiprinimas
draudimas, įskaitant privalomąjį draudimą;
Objektų, kuriems taikomas privalomojo draudimo, rūšių įvedimas
didelė rizika ir nuostoliai, piliečiai ir juridiniai asmenys, patyrę didelę žalą dėl stichinių nelaimių, avarijų ir katastrofų (transporto priemonių savininkų civilinės atsakomybės draudimas, gamybos įrenginių draudimas nuo žmogaus sukeltų nelaimingų atsitikimų, turto draudimas nuo gaisrų ir stichinių nelaimių, draudimas). įvykus dideliems nelaimingiems atsitikimams pervežant pavojingus krovinius.
Siekiant užtikrinti draudimo išmokas už privalomąjį draudimą, galima sukurti centralizuotus garantinius fondus (draudimo rezervus).
Verslumo plėtra apima prekių gamybos, darbų atlikimo, paslaugų teikimo civilinės atsakomybės draudimą, dėl kurio gali būti padaryta žala tretiesiems asmenims, taip pat gydytojų profesinės civilinės atsakomybės draudimą. , maklerių, auditorių, arbitražo vadovų ir kt. Tam tikrų kategorijų prekių gamintojų ir darbų (paslaugų) vykdytojų civilinės atsakomybės draudimo įvedimas leis efektyviai kontroliuoti jų veiklą, užtikrinti paslaugų vartotojų teisių apsaugą, ypač tose šalies ūkio srityse, kuriose nėra aiškių ir efektyvių valstybinės kontrolės ir priežiūros mechanizmų. Draudimo plėtra turės teigiamos įtakos piliečių verslumui.
Tuo pačiu pritraukiant investicinius išteklius į ekonomiką reikės toliau plėtoti finansinių ir verslo rizikų draudimą, plėtoti draudimo technologijas pramonės, transporto, statybos ir žemės ūkio rizikų srityje.
Draudimo paslaugų rinkos pagrindas ir rezervas jos plėtrai yra savanoriškasis draudimas. Prioritetinės sritys plėtojant savanorišką asmenų draudimą turėtų būti gyvybės draudimas ir pensijų draudimas.
Gyvybės draudimas yra svarbi draudimo verslo sritis, tradicinis ir nuolatinis reikšmingų investicijų šaltinis, prisidedantis prie sėkmingo ekonomikos augimo. Demografinė padėtis, kuriai būdingas vyresnio amžiaus gyventojų skaičiaus padidėjimas ir perėjimas prie kaupiamosios pensijų draudimo sistemos, įskaitant piliečių savarankišką savo pensijų fondo formavimą, rodo, kad reikia plėsti draudimo dalyvavimą. įmonėms įgyvendinant pensijų draudimą.
Paskata plėtoti ilgalaikį gyvybės draudimą turėtų būti garantijų sistemos draudėjams ir apdraustiesiems piliečiams gavus sukauptas sumas pagal draudimo sutartis sukūrimas. Be sugriežtintų norminių reikalavimų draudikų finansiniam stabilumui, turėtų būti įvesta draudimo organizacijų specializacija, neįtraukiant vieno draudiko asmens draudimo (gyvybės draudimo ir pensijų) bei turto draudimo. Šiems tikslams reikėtų parengti draudimo veiklos rūšių klasifikatorių, nustatyti gyvybės draudimo ir pensijų organizavimo ir įgyvendinimo ypatumus.
Būtina parengti priemones, skirtas plėsti savanoriško sveikatos draudimo ir savanoriško draudimo nuo nelaimingų atsitikimų apimtį ir apimtis. Šios draudimo rūšys turėtų tapti svarbiu „socialinio paketo“, kurį darbdaviai teikia savo darbuotojams, dalimi.
Tolimesnė savanoriško sveikatos draudimo plėtra reikalauja suformuoti teisinę bazę, kurioje atsižvelgiama į šios draudimo rūšies specifiką, prisidedant prie sveikatos draudimo subjektų sąveiką reglamentuojančių taisyklių tobulinimo, atspindinčių sveikatos draudimo operacijų apmokestinimo ypatumus. .
Svarbi draudimo plėtros sritis yra Rusijos Federacijos piliečių privalomojo sveikatos draudimo sistemos tobulinimas. Visų pirma būtina pereiti prie draudimo principo įgyvendinant šią draudimo rūšį ir kitas socialinio orientavimo draudimo rūšis, kurios papildo privalomojo socialinio draudimo ir socialinės apsaugos sistemas.
Draudimas turi atlikti svarbų vaidmenį pensijų reformoje.
Draudikų, kartu su nevalstybiniais pensijų fondais, dalyvavimas privalomajame pensijų draudime, atsižvelgiant į draudimo teisinio reguliavimo specifiką, suponuoja įstatyme nustatytų vienodų šios draudimo sistemos subjektų veiklos principų laikymąsi.
Imantis priemonių plėtoti privalomąjį ir savanoriškąjį draudimą, draudimo operacijų apimtys labai padidės, o tai reiškia, kad padidės draudimo organizacijų atsakomybė už įsipareigojimų pagal draudimo sutartis vykdymą. Esant tokiai situacijai, reikia priimti įstatymines priemones, skirtas padidinti minimalų draudikų įstatinio kapitalo dydį, kuris formuojamas pinigais.
Būtina parengti priemones, skirtas ekonomiškai skatinti draudimo organizacijų steigėjus, o gautą pelną kapitalizuoti įstatinio kapitalo didinimui. Siekiant padidinti Rusijos draudimo organizacijų konkurencingumą ir dėl Rusijos įstojimo į Pasaulio prekybos organizaciją, būtina imtis teisėkūros priemonių, skirtų padidinti bazinį minimalų Rusijos draudikų įstatinio (akcinio) kapitalo dydį, suformuotą grynaisiais pinigais. .
Siekiant padidinti draudimo paslaugų rinkos pajėgumą, būtina parengti bendrojo draudimo ir perdraudimo skatinimo priemones.
Dauguma draudikų neturi didelių finansinių išteklių ir negali drausti didelių rizikų, tačiau dalį rizikų perleisdama perdraudikui, draudimo bendrovė gali garantuoti savo įsipareigojimų klientams įvykdymą. Tačiau tokioms garantijoms užtikrinti būtina parengti teisės aktų normas, nustatančias draudiko įsipareigojimų limitus, standartines perdraudimo sutarčių nuostatas, taip pat nustatyti verslo apyvartos Rusijos perdraudimo rinkoje taisykles.
Draudimo ir perdraudimo plėtra turėtų būti skatinama kuriant specializuotas draudimo asociacijas, plečiant Rusijos draudikų dalyvavimą tarptautinėse perdraudimo sistemose ir bendro draudimo sutartyse, formuojant garantinius fondus ir taikant kitas ekonomiškai pagrįstas priemones, skirtas didinti nacionalinių investuotojų potencialą draudimo rinkoje. .
Šios priemonės taip pat leis racionalizuoti tarpvalstybinį perdraudimą ir užkirsti kelią nepagrįstam lėšų užsienio valiuta nutekėjimui į užsienį.
Būtina toliau tobulinti draudimo operacijų apmokestinimą. Ilgalaikių draudimo operacijų apmokestinimo režimas turėtų tapti paskata fiziniams ir juridiniams asmenims formuoti efektyvią apsaugą nuo reikšmingiausių rizikų. Šie klausimai turėtų būti svarstomi atsižvelgiant į Rusijos Federacijos mokesčių kodekso ir apskaitos nuostatų taikymo praktikos analizę pereinant prie tarptautinių apskaitos ir finansinės atskaitomybės standartų.
Vienas iš prioritetinių nacionalinės draudimo sistemos plėtros uždavinių yra investicijų politikos tobulinimas, numatantis palankaus investicinio klimato šalyje kūrimo ir įgyvendinimo priemones, užtikrinančias draudikų lėšų investavimo plotų plėtrą. Siekiant pritraukti investicijų į šalies ūkio plėtrą ir suteikti draudėjams galimybę naudotis patikimomis savo santaupų, investuotų į draudimą, išsaugojimo formomis, patartina derinti draudimo organizacijų finansinių išteklių investavimo kryptis, atsižvelgiant į draudimo rūšis ir sutarčių trukmę, nustato jų investicijų standartus ir skirsto investicijų srautus į draudimo gyvybės ir kitas draudimo rūšis, taip pat skatina ilgalaikes investicijas.
Lėšų, gautų dėl privalomojo draudimo rūšių, taip pat piliečių asmens draudimo, padėjimo tvarka turėtų sumažinti jų investicijų riziką. Draudimo rinkos plėtros problemos turėtų tapti draudimo veiklą draudimo paslaugų rinkoje ir antimonopolinį reguliavimą kontroliuojančių institucijų dėmesio objektu.
Veiksmingas draudimo paslaugų rinkos veikimas suponuoja vienodas veiklos sąlygas visoms draudimo organizacijoms Rusijos Federacijos teritorijoje, kurioms būtina užtikrinti:
- - stiprinti visų lygių valdžios institucijų veiksmų kontrolę, ribojančią konkurenciją draudimo rinkoje;
- - atvirų draudimo konkursų rengimo sistemos sukūrimas
organizacijos, užsiimančios draudimu biudžeto lėšomis;
Užimančių draudimo organizacijų veiklos stebėjimas
dominuojančią padėtį ir trukdymą kitoms draudimo organizacijoms patekti į rinką;
Valstybės kontrolė kapitalo koncentracijai rinkoje
draudimo paslaugos;
Draudimo organizacijų statistinės apskaitos ir atskaitomybės formų tobulinimas, įskaitant konkurencinės aplinkos federalinėse ir regioninėse draudimo paslaugų rinkose analizę ir draudimo organizacijų dominuojančios padėties tokiose rinkose nustatymą.
Svarbi konkurencijos finansinių paslaugų rinkose sąlyga yra valstybės dalyvavimo draudikų įstatiniame kapitale pašalinimas.
Draudimo paslaugų rinkos plėtra turėtų būti grindžiama sprendimų, pirmiausia numatančių gerinti nacionalinės draudimo sistemos funkcionavimo kokybę, priėmimu konkuruojant su draudikais, kurių kapitalas buvo formuojamas dalyvaujant užsienio investuotojams. Draudimo rinkos liberalizavimo procesas vidutinės trukmės laikotarpiu turėtų būti grindžiamas tuo, kad draudimas yra svarbiausia priemonė ilgalaikiams, svarbiausiems Rusijos ekonomikos vystymuisi, vidaus investicijų ištekliams formuoti.
Sprendimai dėl užsienio draudimo įmonių patekimo į Rusijos rinką pobūdžio ir sąlygų, priimti derybose dėl Rusijos stojimo į Pasaulio prekybos organizaciją, bus strateginės reikšmės, todėl turi atsižvelgti į Rusijos ekonomikos ir draudimo augimo tempus. plėtra.
Pagrindinis Rusijos integracijos į tarptautines finansų ir prekybos organizacijas principas yra laipsniškas draudimo paslaugų rinkos liberalizavimas, atsižvelgiant į atskirų šios rinkos sektorių prioritetus ir išsivystymo lygį. Šiais tikslais, visų pirma, būtina užtikrinti:
- - tarptautinius reikalavimus atitinkančios reguliavimo teisinės bazės formavimas;
- - įtraukti apskaitos ir atskaitomybės nuostatas
tarptautinių standartų laikymasis;
Šalyje veikiančių įmonių finansinis stabilumas
draudimo rinka;
- - sukurti draudimo rinkos infrastruktūrą, skirtą aptarnauti draudėjus, apdraustuosius ir kitus suinteresuotus asmenis, įskaitant jų teisių apsaugą;
- - palankių makroekonominių sąlygų sukūrimas,
būdingas žemas ir gana stabilus infliacijos lygis, ekonominio nusikalstamumo lygio mažėjimas ir kt.
Vidutinės trukmės laikotarpiu draudimo organizacijoms, kurios yra Rusijos Federacijos rezidentės, pagal draudimo teisės aktų reikalavimus turi būti leista dalyvauti draudimo rinkoje. Be to, siekiant padidinti draudimo paslaugų rinkos kapitalizaciją, Rusijos draudimo bendrovių veiklos sritis turėtų išlikti privalomojo draudimo rinka (įskaitant valstybinį draudimą), kuri yra draudimo apsaugos sistemos dalis, turto draudimo rinka, susijusi su tiekimo ar rangos darbų vykdymas valdžios reikmėms, taip pat turtinėms valstybės ir savivaldybių organizacijoms. Tada bus sprendžiama dėl užsienio organizacijų priėmimo vykdyti tam tikrų rūšių privalomojo draudimo tvarkos ir laiko.
Valstybinė draudimo veiklos priežiūra Rusijos Federacijoje vykdoma vadovaujantis teisėtumo, skaidrumo, organizacinio priežiūros vieningumo principais ir užtikrina vieningos valstybės politikos įgyvendinimą draudimo srityje. Draudimo veiklos valstybinė priežiūra turėtų apimti draudimo verslo plėtros planų rengimą, steigėjų (akcininkų, dalyvių, filialų) finansinės padėties ir jiems priklausančių draudimo organizacijos įstatinio kapitalo dalių analizę, draudimo organizacijų reorganizavimo ir likvidavimo tvarka, jų mokumas ir finansinis stabilumas. Šios nuostatos visiškai atitinka tarptautinės patirties ir draudimo priežiūros standartus.
Valstybinės draudimo priežiūros tobulinimas per
draudimo organizacijų ir kitų profesionalių draudimo paslaugų rinkos dalyvių veikla, taip pat jos subjektų teisių ir interesų apsauga suponuoja:
- - didinti draudimo sistemos patikimumą, nustatant vienodus tarptautinėje praktikoje taikomus draudimo paslaugų teikimo reikalavimus ir standartus;
- - mokumo ir finansinio stabilumo taisyklių, reglamentų ir rodiklių nustatymas remiantis ataskaitomis, sudarytomis pagal tarptautinius draudimo paslaugų kainodaros standartus;
- - draudimo įmonės finansinis atkūrimas, įskaitant privalomą kapitalo didinimą ir priverstinių priemonių taikymą jos turtui valdyti;
- - profesionalių dalyvių draudimo įsteigimas
reikalavimus atitinkančiam išsilavinimui ir darbo stažui pagal specialybę, leidžiančius atlikti jiems pavestas funkcijas, taip pat priemonių, užkertančių kelią patekti į draudimo įmonės vadovybę finansinę prievartą padariusiems asmenims, įgyvendinimas.
Šių problemų sprendimas leis tęsti darbą keičiant draudimo teisinio reglamentavimo pagrindus, kurie turėtų atitikti didėjantį draudimo verslo išsivystymo lygį, o vidutinės trukmės laikotarpiu reikės kodifikuoti draudimo srities teisės aktus. .
Tokių renginių įgyvendinimas leis:
didinti organizacijų ir piliečių apsaugos nuo įvairių rizikos grupių lygį, gerinti siūlomų draudimo paslaugų kokybę ir plėsti asortimentą;
pritraukti į Rusijos ekonomiką reikšmingus investicinius išteklius;
spręsti prioritetinius uždavinius draudimo plėtros Rusijos Federacijoje ir draudimo veiklos valstybinės priežiūros sistemos stiprinimo srityje;
sukurti struktūrinį pagrindą savanoriško draudimo plėtrai;
suformuoti gyventojų, organizacijų ir valstybės turtinių interesų draudimo apsaugos, asmens nuosavybės teisių ir garantijų bei verslumo sferos laikymosi teisinių pagrindų sistemą.
Įgyvendinant draudimo operacijų apmokestinimo gerinimo priemones, plėtojant ilgalaikį gyvybės ir pensijų draudimą bei įvedant naujas privalomojo draudimo rūšis, toliau didės draudimo sutarčių skaičius, draudimo įmokų dydžio ir dėl to draudimo sistemos finansinių išteklių apimčių didėjimo bei platesnio piliečių ir juridinių asmenų rato draudimo apsaugos suteikimo. Priemonių, skirtų plėtoti draudimą ir gerinti santykių reguliavimą šioje srityje, įgyvendinimas prisidės prie bendros draudimo įmokų ir draudimo įmokų apimties didėjimo. Draudimo įmokų apimčių augimas leis draudikams kaupti papildomus finansinius išteklius, kurie pasitarnaus kaip finansinių išteklių investavimo į šalies ūkį šaltinis.
- Tatarenko Daria Jurievna, meistras, studentas
- MIREA – Rusijos technologijos universitetas
- DRAUDIMO RINKOS PROBLEMOS
- DRAUDIMO PASLAUGŲ RINKA
- DRAUDIMAS
Šiame straipsnyje aptariami Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtros trūkumai ir galimybės. Išskirtos pagrindinės draudimo paslaugų rinkos plėtros lėtėjimo priežastys. Siūlomi ir svarstomi Rusijos Federacijos draudimo sistemos tobulinimo ir plėtros metodai.
- Įmonės veiklos rizikos ir neapibrėžtumo sąlygomis analizė
- Finansinių ir ekonominių paslaugų organizavimo Rusijos įmonėse ypatumai
- Valstybės finansų kontrolės formos ir metodai draudimo sektoriuje
Draudimo rinka yra draudimo paslaugų pasiūlos ir paklausos formavimo sfera. Tai reiškia santykius tarp draudikų, kurių vaidmenį atlieka įvairios draudimo, bendro draudimo, perdraudimo ir kt. paslaugas siūlančios organizacijos, taip pat juridinių ir fizinių asmenų, kuriems reikalinga draudimo apsauga (apdrausta).
Visus draudimo rinkos dalyvių santykius reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos įstatymas N 4015-1 (su 2018 m. lapkričio 28 d. pakeitimais) „Dėl draudimo verslo organizavimo“. Rusijos Federacijoje“.
Rusijos Federacijoje veikianti draudimo rinka yra sudėtinga sistema, turinti daug santykių tarp jos dalyvių. Tai daro didelę įtaką visos valstybės socialinei ekonominei raidai.
Yra žinoma, kad socialinio vystymosi potencialas pasiekiamas investicinių išteklių pagalba. Šiuos išteklius konsoliduoti padeda draudimo rinka. Juk jos stabilumas yra neginčijamas kryptingos valstybės ūkio plėtros garantas. Tačiau, kaip ir bet kurioje pramonės šakoje, Rusijos Federacijos draudimo sistemoje kyla problemų, kurioms kartais nėra paruoštų algoritmų ir mechanizmų bei akivaizdžių atsakymų.
Viena iš draudimo veiklos problemų Rusijos Federacijoje yra sumažėjęs draudikų pasitikėjimas draudimo organizacijomis. Tokia situacija susiklosto dėl aukšto rizikos lygio dėl prastos draudimo paslaugų kokybės, dėl ko didėja viso draudimo verslo nuostolingumas. Dėl to mažėja kai kurių didelių draudimo organizacijų filialai, didėja nuostolingumas pagrindiniuose draudimo rinkos segmentuose, taip pat sumažėja draudimo organizacijų pelningumo rodikliai.
Pabrėžkime dar keletą pagrindinių problemų:
1. Neigimas, kad draudimas gali būti strateginė grandis valstybės ekonomikoje. Dėl to draudimo paslaugos ne tik praranda patrauklumą, bet ir tampa nuostolingos.
2. Investicinių priemonių trūkumas. Kadangi draudimo išteklius reguliuoja valstybė, draudimo įmonių nukrypimas nuo nustatytų taisyklių gali kainuoti licenciją verstis draudimo veikla.
3. Privalomųjų draudimo rūšių įvedimas.
4. Ilgalaikio gyvybės draudimo plėtra.
5. Regioninis nenuoseklumas ir draudimo rinkos infrastruktūros neišvystymas.
Bet, kaip žinote, kiekvienai problemai yra sprendimas. Jeigu yra sprendimas, vadinasi, yra ir plėtros perspektyva. Rusijos draudimo rinkos plėtros perspektyvas gana sunku numatyti, nes jos labai priklauso nuo šalies ekonomikos būklės, jos išsivystymo lygio, gyventojų gerovės ir draudimo kultūros.
Draudimo ir kredito rizika gali sukelti draudikų bankrotą. Draudikai, užsiimantys plėtotojų, kelionių organizatorių ir pavojingų objektų savininkų civilinės atsakomybės draudimu, yra padidintos rizikos grupėje dėl itin didelių priimamų draudimo rizikų. Nesant kokybiško perdraudimo, bent vienos rizikos realizavimas gali lemti draudiko bankrotą. Be to, draudimo bendrovės Europos ir Amerikos rinkose susiduria su perdraudimo apribojimais, susijusiais su tam tikrų pramonės šakų ir įmonių, kurioms taikomos sankcijos, rizikos perdraudimas, todėl didėja rizika, kurią draudikai prisiima pasilaikyti, ir išlaidos, susijusios su naujų perdraudikų paieška. Pastaruoju metu finansinę draudikų veiklą neigiamai paveikė kredito rizika, susijusi su bankų licencijų atėmimu ir įmonių įsipareigojimų nevykdymu obligacijomis.
Pagrindiniai draudimo rinkos plėtrą stabdantys veiksniai yra susiję su vidinėmis, o ne išorinėmis priežastimis, taip pat glaudžiai susiję su visos Rusijos ekonomikos ypatumais.
Draudimo veiklos sulėtėjimą Rusijoje lemia šios priežastys:
- dabartinė teisinė ir reguliavimo bazė draudimo veiklos srityje yra netobula;
- draudimo subjektų ekonominių galimybių lygis žemas lyginant su užsienio patirtimi;
- mažėja gyventojų ir įmonių mokumo laipsnis;
- tradiciniai pardavimo kanalai ir draudimo produktų pardavimo kokybė palieka daug norimų rezultatų;
- didelis draudimo paslaugas teikiančių įmonių monopolizavimo laipsnis nepalieka draudėjams teisės rinktis;
- neatitikimai tarptautiniuose standartuose nustatytiems draudikų mokumo reikalavimams lemia šalies draudimo rinkos ir visuotinai pripažintų tarptautinių principų neatitikimą;
- Sukčiavimas draudimo rinkoje ir nesąžininga konkurencija silpnina draudikų pasitikėjimą ir.
Šiandien viena iš aktualiausių Rusijos Federacijos draudimo sektoriaus plėtros problemų yra nesąžiningas priežiūros politikos įgyvendinimas. Nuo 2013 m. rugsėjo 1 d. už draudimo paslaugų rinkos kontrolę atsakingas Rusijos Federacijos centrinio banko Draudimo rinkos departamentas, o tai reiškia, kad dabar taikomas vienas centralizuotas požiūris į visos Rusijos Federacijos finansų sistemos reguliavimą ir priežiūrą. draudimo rinka.
Analizuojant įvairių ekspertų nuomones, galima daryti išvadą, kad šiuo metu egzistuojanti draudimo organizacijų veiklos kontrolės ir priežiūros sistema yra neefektyvi, nes nepadeda identifikuoti finansiškai nestabilių ir nepatikimų organizacijų.
Mano nuomone, dar viena rimta draudimo veiklos plėtros Rusijos Federacijoje problema išlieka suprastėjusi švietimo kokybė ir specializuotas šios pramonės specialistų rengimas. Mokymų metu įgytų žinių netobulumas dažniausiai slypi tuo, kad trūksta pakankamai praktinių įgūdžių parduodant draudimo produktus, plėtojant rinkodarą ir valdant draudimo organizacijų finansų sistemą. Draudimo specialistas turi mokėti planuoti ir prognozuoti draudimo portfelį, užtikrinti jo balansą ir atitinkamai didinti draudimo produktų ir paslaugų pardavimo efektyvumą. Šiuo metu atestavimo renginiai vykdomi tik draudimo įmonių vadovams. Neturėtume tuo apsiriboti, o vykdyti visų draudimo srityje dirbančių specialistų atestavimą. Šis renginys padės pagerinti bendrą visų draudimo specialistų parengimo lygį.
Kalbant apie Rusijos draudimo rinkos plėtrą, artimiausiu metu planuojama paskatinti gyventojų paklausą draudimo paslaugoms. Kuriami įvairūs klientų (tiek asmenų, tiek organizacijų) pritraukimo mechanizmai, diversifikuojant draudimo produktus, racionaliai keičiant esamų draudimo produktų kainų politiką, taip pat siūlant naujas, patobulintas draudimo paslaugas.
Šiuolaikinėmis sąlygomis Rusijos Federacijos centrinis bankas sugriežtino draudimo organizacijų finansinės būklės kontrolę. Nacionalinės valiutos nuvertėjimo ir didėjančios ekonominės rizikos sąlygomis teisingas sprendimas buvo nustatyti normatyviškai reglamentuojamą minimalų draudimo įmonių įstatinio kapitalo ir nuosavų lėšų dydį. Ši naujovė leidžia užtikrinti finansinį stabilumą ir sumažinti draudimo organizacijų rizikas.
Pažymėtina, kad norint veiksmingai plėtoti draudimo veiklą Rusijos Federacijoje, pagrindinis vaidmuo tenka draudimo organizacijų paramai ir skatinimui iš valstybės. Tokios priemonės prisidės prie draudimo rinkos savireguliacijos.
Taigi, įvertinę ne tik draudimo veiklos problemas, bet ir jų sprendimo būdus bei draudimo rinkos plėtros Rusijos Federacijoje perspektyvas, galime daryti išvadą, kad šiame etape neišsprendžiamų problemų nėra. draudimo rinka Rusijos Federacijoje gali vystytis net ir sudėtingomis plėtros ekonominėmis sąlygomis. Aktyvų valstybės dalyvavimą draudimo veiklos srityje lemia draudimo veiklos reguliavimo sistemos tobulinimas. Vadinasi, nepaisant esamų problemų, vidaus draudimo rinka aktyviai vystosi ir turi besąlygiškas tolesnio tobulėjimo perspektyvas.
Bibliografija
- Arkhipovas A.P. Draudimo verslo pagrindai: vadovėlis / A.P. Arkhipovas, V.B. Gomelis. – M., 2016 m.
- Basakovas M.I. Draudimo verslo klausimai ir atsakymai: studijų vadovas. – Rostovas n/d., 2017 m.
- Draudimo naujienų agentūra // [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://www.asn-news.ru
- Informacinis portalas apie draudimą // [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://risk-insurance.ru
- Draudimas šiandien [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
- Rusijos Federacijos centrinis bankas // [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: http://www.cbr.ru/
RF Kochno DRAUDIMO RINKOS DABARTINĖ BŪKLĖ, PROBLEMOS IR PERSPEKTYVOS Natalija Olegovna, Ph.D. tech., mokslai (el. paštas: [apsaugotas el. paštas]) Groševa Angela Andreevna, studentė (el. paštas: [apsaugotas el. paštas]) Khamidulina Diana Gumyarovna, studentė (el. paštas: [apsaugotas el. paštas]) Novočerkasko inžinerijos ir melioracijos institutas pavadintas. A.K. Kortunova Donskoy valstybinis agrarinis universitetas, Rusija, Novočerkaskas
Straipsnyje nagrinėjama dabartinė Rusijos Federacijos draudimo rinkos padėtis. Paliečiamos įvairios draudimo rinkos problemos, jos plėtros per ateinančius kelerius metus perspektyvos.
Pateikiama teorinė atitinkamos rinkos būklės dabartinėje Rusijos situacijoje argumentacija.
Raktažodžiai: draudimas, draudimo rinka, nuosavybės teisės, nuostolių atlyginimas.
Besiformuojančioje Rusijos Federacijos rinkos ekonomikoje draudimas vis labiau paveikia įvairius fizinių ir juridinių asmenų gyvenimo ir veiklos, visos valstybės ir jos valdžios institucijų teisinius aspektus.
Draudimo rinka yra vienas reikšmingiausių šiuolaikinės rinkos ekonomikos segmentų, kurio poveikio valstybės socialinio-ekonominio mechanizmo raidai negalima pervertinti. Tai galingas įrankis, skatinantis ir palengvinantis investicinių išteklių konsolidavimą, o tai savo ruožtu suteikia socialinio vystymosi potencialą. Draudimo rinkos stabilumas yra raktas į nuolatinę ekonomikos – tiek valstybės, tiek visos visuomenės – raidą.
Draudimo rinka parodo konkrečių ekonominių santykių apimtį tarp apdraustojo ar naudos gavėjo, kuriam reikalinga draudimo apsauga dėl galimo nepageidaujamo įvykio atsiradimo, ir draudiko, kuris suteikia apsaugą, naudodamas draudimo lėšas, kurias sudaro įmokos pinigais. apdraustasis.
Taip pat draudimo rinka yra finansų rinkos sritis, kurią galima laikyti kelių draudimo organizacijų ir draudikų, teikiančių atitinkamas draudimo ir visuomenės apsaugos paslaugas, visuma, kurioje yra daug reiškinių, kurie tiesiogiai veikia žemą draudimo lygį. finansinės galimybės prisiimti didelę draudimo riziką, būtent:
1. Nepakankamas draudimo įmonių draudimo rezervų ir įstatinio kapitalo dydis.
2. Žinių ir patirties trūkumas draudimo srityje, draudimo rizikos, žalos ir jos atlyginimo vertinimo srityje, nekompetentingas rizikos valdymas.
3. Žemas infrastruktūros aprėpties lygis ir tarifų skaičiavimo metodika.
Draudimo formavimuisi Rusijos Federacijoje įtakos turėjo istoriniai Rusijos raidos ir formavimosi bruožai. XXI amžiaus pradžioje vidaus draudimas dar tik atgimė, vadinasi, šiandien jam dar toli iki prisotinimo taško, todėl galime kalbėti apie dideles šios srities plėtros perspektyvas artimiausiu metu. Draudimo veiklos teisinio reguliavimo įstatyminį pagrindą padėjo 1992 m. lapkričio 27 d. Draudimo įstatymas, davęs didžiulį postūmį šalies draudimo verslo plėtrai. Kitas pagrindinis teisės aktas, reglamentuojantis šią sritį, buvo Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyrius.
Šiandien Rusijoje draudimo paslaugų rinkoje yra apie 232 įmonės, kurios pagal nuosavybės rūšis pasiskirsto taip: mišri – 58%; privatus - 36%; dalyvaujant valstybei - 5%; savivaldybės – 1 proc. (1 paveikslas).
mišrus, % privatus, % su valstybine. dalyvavimas, % savivaldybė, %
1 pav. Vidaus draudimo bendrovės pagal nuosavybės tipą
Labiausiai išplėtotos draudimo rūšys Rusijoje laikomos šios: transporto priemonių valdytojų civilinės atsakomybės privalomasis draudimas, užimantis apie 40% visos rinkos, sveikatos ir pensijų draudimas - atitinkamai 2 ir 3 vietas, o tai bendroje apimtyje yra šiek tiek. mažiau nei pusė rinkos (25% ir 20%) ., fizinių ir juridinių asmenų nekilnojamojo turto draudimas, kuris sudaro daugiau nei 10%, taip pat atsilieka nuo kitų mūsų šalyje populiarėjančių draudimo rūšių. (2 pav.).
Kur kas mažiau populiarios šiandien mūsų šalyje tokios draudimo verslo rūšys kaip civilinės atsakomybės draudimas, draudimas nuo nelaimingų atsitikimų, vaikų draudimas, profesinis draudimas ir kiti mažiau žinomi kapitalo (atsakomybės) apsaugos instrumentai.
40 35 30 25 20 15 10 5 0
Socialinis draudimas,%
naujas draudimas, proc.
draudimas
nekilnojamojo turto dalis, %
kitos draudimo rūšys, proc.
dalis bendros draudimo apimties
2 pav. Pagrindinės draudimo rūšys Rusijos Federacijoje
Draudimo paslaugomis besinaudojančių rusų skaičius šiuo metu palaipsniui didėja, tai lemia didėjančios pajamos, pramonės plėtra ir stiprėjantis valdžios reguliavimas bei didėjantis draudimo įmonių patikimumas.
Tačiau reikia pažymėti, kad įprastą draudimo plėtros tempą Rusijoje vis dar stabdo šios problemos:
1. Žemi gyventojų ir juridinių asmenų draudimo paslaugų paklausos ir mokumo rodikliai. Žmonės yra įpratę, kad jiems taikomas draudimas ir nesuvokia to kaip finansinės apsaugos. Be to, Rusijos žmonės yra įpratę pasikliauti „gal“. Pavyzdžiui, užuot apdraudę butą nuo potvynių rizikos, jie tikisi, kad viskas susitvarkys.
2. Konkurencijos ribojimas, skatinantis verslą ir verčiantis ieškoti naujų plėtros būdų, vertinti klientus ir išlaikyti aukštą prekių ir paslaugų kokybės lygį. Deja, konkurencija draudimo rinkoje kartais yra dirbtinai ribojama. Pavyzdžiui, jei klientas paėmė hipoteką iš banko, jis gali apsidrausti tik iš partnerių įmonių. Situacija yra identiška sveikatos draudimui, t.y., jei pacientas norės būti priimtas konkrečioje klinikoje, jis turės pasirinkti polisą tik iš vienos ar kelių draudimo bendrovių, su kuriomis gydymo įstaiga bendradarbiauja.
3. Rinkos neskaidrumas. Būtina didinti skaidrumą, t. y. išplėsti dokumentų ir duomenų, reikalingų atskleisti, sąrašą. Jei informacija taps viešai prieinama, žmonės supras, kad draudikai neturi ko slėpti, o pasitikėjimas jais išaugs.
4. Žemi veiklos standartai, lemiantys tai, kad daugelis draudimo kompanijų nėra atsakingos prieš klientus.
Centriniam bankui tapus draudimo reguliuotoju, padėtis po truputį ėmė keistis į gerąją pusę. Pastaraisiais metais rinka
Kol išėjo apie 200 draudikų, išliko stipriausi. Pagrindinės tų, kuriems buvo atimtos licencijos, problemos – nepakankamas finansinis stabilumas. Tai yra, įmonės iš pradžių suprato, kad rizikos padengti nepajėgs, bet vis tiek pardavė polisus klientams. Reguliatoriaus reikalavimai turėtų būti taikomi ne tik įmonių finansiniam stabilumui, bet ir paslaugų lygiui bei mokėjimų dydžiui.
5. Sukčiavimas. Tik griežtas rinkos reguliavimas ir norimo organizacijų įvaizdžio skatinimas padės susidoroti su vartotojų nepasitikėjimu ir baime.
Visos minėtos problemos, ribojančios draudimo išsivystymo lygį ir jo finansines galimybes, reikalauja skubaus sprendimo. Kartu šias problemas reikėtų spręsti ne tik savo jėgomis, bet ir atsižvelgiant į užsienio šalių, kuriose draudimo rinka yra labiausiai išvystyta, patirtį.
Tačiau nepamirškime ir draudimo plėtros Rusijoje perspektyvų, nes jei aukščiau išvardintos problemos bus išspręstos kuo greičiau, atsiras puikių galimybių šią rinką skatinti.
Teigiamų tendencijų įtakoje, atsižvelgiant į laipsnišką problemų sprendimą, ateityje draudimo rinka augs, stiprės ir progresuos, tačiau nedideliu tempu.
Remiantis draudimo srities ekspertų nuomonėmis, galima pastebėti, kad draudimo rinka Rusijoje turi visas prielaidas 12-15% augimui, kuris ateityje prisidės prie BVP augimo atkūrimo, stiprinimo. rublis, bankų palūkanų mažinimas, taip pat naujų pasiūlymų atsiradimas. Be to, TPVCA draudimo sistemos naujovės ir atitinkamų tarifų didinimas artimiausiu metu suteiks postūmį naujam draudimo rinkos plėtros etapui. Asmenų skolinimo rinkos plėtra ir augimas padės augti banko klientų draudimui nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų, o taip pat dėl medicininių paslaugų kainų infliacijos savanoriškasis sveikatos draudimas, draudimo bendrovių teigimu, didės apimtis iki 2019 m. pabaigos.
Taip pat draudimo verslo plėtrą ir funkcionavimą kasmet palengvins draudimo įmonių veiklos tobulinimas ir Rusijos Federacijos Vyriausybės parama šiai sričiai.
Remiantis tuo, kas išdėstyta, galime daryti išvadą, kad draudimo rinka, atsižvelgiant į teisingą požiūrį į visų pagrindinių šios srities problemų sprendimą, artimiausiais metais vystysis ir turi perspektyvų toliau tobulėti.
Bibliografija
1. Aksyutina S.V. Rusijos Federacijos draudimo rinka: problemos ir perspektyvos // Teritorijos plėtros problemos. - 2017. - Nr.2 (70). - 115-126 p.
2. Bakanajevas I.L., Ašaganovas A.Ju., Tsokaeva L.A., Movtigova M.A. Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtros problemos ir perspektyvos // Jaunasis mokslininkas. - 2017. - Nr. 23. - S. 468471.
3. Nuorodų portalas apie draudimą [elektroninis išteklius] – Prieigos režimas. -
4. Patvirtintos Draudimo veiklos plėtros Rusijos Federacijoje strategijos iki 2020 m. Rusijos Federacijos Vyriausybės 2013 m. liepos 22 d. įsakymu Nr. 1293-r // Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys. - 2013. - Nr. 31. - Art. 4255.
5. Rusijos Federacijos centrinis bankas [elektroninis išteklius] - Prieigos režimas. - URL: http://www.cbr.ru/ (prieigos data: 2018-10-21)
Groševa Angela Andreevna, studentė f-tas BIST Hamidulina Diana Gumyarovna, studentė f-tas BIST
Novočerkasko inžinerijos ir melioracijos institutas A.K. Kortunovas iš Don GAU, Rusija, Novočerkaskas.
DRAUDIMO RINKOS, KAIP PAGRINDINĖS RUSIJOS FEDERACIJOS FINANSŲ SISTEMOS RYŠIO, DABARTINĖ BŪKLĖ IR PLĖTROS PERSPEKTYVOS
Abstraktus. Straipsnyje išsamiai nagrinėjama dabartinė draudimo paslaugų rinkos padėtis Rusijos Federacijoje. Paliečiamos įvairiapusės draudimo rinkos problemos ir jo plėtros perspektyva kelerius ateinančius metus. Pateikiamas teorinis atitinkamos rinkos būklės argumentas esamos Rusijos ekonominės ir politinės situacijos sąlygomis.
Raktiniai žodžiai: draudimas, draudimo paslaugų rinka, nuosavybės teisės, nuostolių padengimas.
KURSK ŽEMĖS RINKOS ANALIZĖ
2018 M. SPALIO MĖN. Koškinas Andrejus Aleksandrovičius, studentas (el. paštas: [apsaugotas el. paštas]) Aleksejus Vasiljevičius Shleenko, Ph.D., Pietvakarių valstybinio universiteto docentas, Kurskas, Rusija (el. paštas: [apsaugotas el. paštas])
Šiame straipsnyje analizuojama žemės sklypų rinka Kursko mieste 2018 m. spalio mėn. konkrečiuose rajonuose, remiantis suvestiniais įvairios paskirties kainoraščio duomenimis.
Raktažodžiai: rajonas, analizė, paskirtis, žemės sklypas, turgus.
Kursko geležinkelio apygardoje yra daug didelių įvairių pramonės šakų įmonių: elektros ir radijo inžinerijos, gynybos, mechaninės inžinerijos ir metalo apdirbimo, farmacijos, medicinos, lengvosios, maisto pramonės; Veikia per 623 prekybos, maitinimo ir paslaugų įmonės, tarp kurių – du prekybos centrai, maisto turgus, apie 50 maitinimo įstaigų, įvairaus tipo parduotuvės.
1 lentelėje parodyta žemės sklypų kaina Kursko Zheleznodorozhny rajone pagal Avito svetainę
- Kas yra gimdos fibroma ir kaip ją gydyti?
- Inkstų komplikacijos po gripo
- Suskaudus gerklei komplikacija ant inkstu,gydymas.Po gydymo nuo gerkles skauda inkstus.
- Akių diabetas: diabeto poveikis regėjimui Akies diabetas kas
- Gydytojai: Ajurveda apie venų varikozę Ajurveda venų varikozė
- Mėtų naudojimas kasdieniame gyvenime ir sveikatai: receptai
- Kokios vaistažolės sukelia menstruacijas ir kaip jas vartoti?
- Negyva dilgėlė: gydomosios gėlės savybės ir kontraindikacijos
- Pratimų terapija įvairių formų psichikos ligoms gydyti
- Vanga receptai nuo alkoholizmo
- Nervų sistemos ligų mankštos terapijos ypatybės
- Lazdyno riešutai - naudingos savybės ir kontraindikacijos
- Vitaminas B6: kam jo reikia žmogaus organizmui ir kokiais kiekiais? Kam vitaminas 6
- Maistinės skaidulos: kas tai, kokia nauda, produktų sąrašas
- Hiperfosfatemija sergant lėtine inkstų liga
- Kas yra nerimo ir depresijos sutrikimas: sindromo priežastys, simptomai ir gydymas Nerimo sutrikimų priežastys
- Kaip atliekama histerosalpingografija?
- Ko tikėtis apsilankius pas urologą?
- Žarnyno disbiozė: laipsniai, simptomai, diagnozė, gydymas
- Moterų lytinių organų traumų prevencija