الأماكن. أسعار الوجهة* للودائع بالروبل دون سحب جزئي للأموال، % سنويًا

فيما يتعلق بالأحداث الأخيرة المتعلقة بالأزمة في القطاع المصرفي (فقدان تراخيص بعض المؤسسات المالية)، يشعر العديد من المواطنين بالقلق إزاء مسألة مكان استثمار أموالهم حتى لا تنخفض قيمتها بالكامل. الجميع يعرف ويفهم جيدا ما هو الوضع الحالي في البلاد: النفط أصبح أرخص، والروبل يهبط بسرعة، ويتم تمديد العقوبات من الدول الأجنبية، وأحيانا يتم إضافة عقوبات جديدة.

يميل المحللون إلى الاعتقاد بأنه في القريب العاجل سيكون لروسيا مستقبل رائع واستقرار كامل لعملة الدولة، ولكن لأسباب عديدة لا توحي هذه التصريحات بالثقة

في الوقت الحالي، يمكن للمرء أن يلاحظ انخفاضًا مثيرًا للإعجاب في أسعار الفائدة على جميع الودائع. إذا كان من الممكن إيداع مبلغ يصل إلى ثلاثمائة ألف روبل في العام الماضي مع إمكانية التجديد المنتظم بنسبة 5.1٪، فهو الآن يبلغ 4.3٪ بالفعل. مبلغ الدخل، في الوقت نفسه، سيكون مثيرا للسخرية. ويرجع ذلك إلى أن اقتصاد الولاية في هذه اللحظة في حالة ركود، وببساطة، الدولة ليست بحاجة إلى أموال المستثمرين.

ولهذا السبب، كقاعدة عامة، عندما تنخفض أسعار الفائدة على الودائع، تنخفض أسعار الإقراض أيضًا - يحتاج القطاع المصرفي إلى أشخاص للحصول على القروض حتى ينتقل الاقتصاد إلى مرحلة أخرى.

لكي تتمكن من جني الأموال من ودائعك الحالية، عليك استخدام بعض القواعد البسيطة:

1. كلما كانت مدة الإيداع أقصر، زادت الفائدة. ولهذا السبب، عند إجراء الإيداع، من المفيد حساب المدة تقريبًا باليوم. في حالة تغير شروط الإيداع إلى الأسوأ خلال هذه الفترة، يتم تمديد الاتفاقية تلقائيًا.
2. الودائع الأكثر ربحية هي الودائع مع إمكانية التجديد. يمثل السحب الجزئي إغراءً كبيراً بالنسبة للمستخدمين غير الأكثر اقتصاداً، وتهدف الودائع التي لا توفر استثمارات إضافية، في معظم الحالات، إلى الحفاظ على قيمة العملة الروسية وغالباً لا تعوض عن الخسائر النقدية الناجمة عن التضخم. .

على الأرجح، سيواجه المستثمرون المحتملون في العام المقبل زيادة كبيرة في أسعار الفائدة على جميع أنواع الودائع. وسيكون سببه الجولة القادمة من الأزمة الاقتصادية ونتيجة لانخفاض آخر في سعر صرف الروبل. التوقعات التقريبية لعام 2018 هي كما يلي:

• الحد الأقصى للفائدة هو 8.3%.
• الحد الأدنى للسعر هو 7.3%.
• متوسط ​​المعدل السنوي هو 7.8%.

يجب توقع الزيادة الرئيسية في الفائدة في بداية العام وستستمر حتى شهر مايو تقريبًا. من بداية شهر يونيو سيكون هناك انخفاض طفيف ملحوظ، وبعد ذلك سينخفض ​​​​العائد بشكل ملحوظ.

تجدر الإشارة إلى أن سعر الفائدة يعتمد بشكل مباشر على المبلغ الذي تخطط لاستثماره. وبالتالي، فإن النسب المذكورة أعلاه ستكون ذات صلة بالمستثمرين بمبالغ تزيد عن مليون روبل. يمكن لجميع العملاء الآخرين الاعتماد على معدل فائدة قدره 4.8% للمبالغ الدنيا (حتى ثلاثمائة ألف) وما فوق (عند التغلب على حد مالي معين).

في أي بنك يجب أن أستثمر أموالي؟

يجب على الجميع أن يقرروا بأنفسهم البنك الذي سيستثمرون فيه. قبل الاستثمار، ننصح العملاء المحتملين بشدة بزيارة الموقع الإلكتروني لمؤسسة مصرفية واستخدام الآلة الحاسبة التي ستوفر معلومات محددة حول ربحية إيداع معين، والحد الأقصى لأسعار الفائدة لمبلغ معين، وتساعد أيضًا في اختيار الاستثمار الأمثل الفترة لتحقيق أعلى دخل.

ومع ذلك، عند اختيار البنك، يجب التركيز على ثلاث نقاط:

• مشاركة البنك في برنامج التأمين الحكومي، والذي بموجبه في حالة الإفلاس أو فقدان الترخيص، سيتم تعويض المودع بمبلغ يصل إلى 1400000 روبل.
• مكانة موثوقة للمنظمة في القطاع المصرفي.
• سعر الفائدة.

لذلك، إذا كان بعض البنوك غير المعروفة يقدم سعر فائدة على الودائع في المنطقة بنسبة 15-20٪، فمع وجود درجة عالية من الاحتمال يكون هؤلاء إما محتالين أو منظمة ستختفي قريبًا من سوق الخدمات المصرفية .

أكبر ثقة بين المودعين ناتجة عن Sberbank و VTB 24 و Rosselkhozbank و Bank-Home Credit و Alfa-Bank. هذه المنظمات، كقاعدة عامة، ليس لديها أسعار فائدة عالية على الودائع فحسب، بل لديها أيضًا أسعار فائدة منخفضة على الإقراض. إن خدمات البنوك الأخرى، على الرغم من أنها ليست مرضية، لا يمكنها أن تتباهى بمثل هذه الظروف المواتية.

التأمين على الودائع

يهدف برنامج تأمين الودائع الحكومية إلى حماية حقوق مستهلكي الخدمات المصرفية في حالة حدوث مواقف غير متوقعة. وهذا يعني أنه إذا لم يتمكن البنك لسبب ما من الوفاء بالتزاماته تجاه الأفراد، فإن الدولة ستفعل ذلك.

حتى عام 2014، كان المبلغ الذي يمكن للمودع الاعتماد عليه في حالة الإفلاس هو سبعمائة ألف روبل فقط. أي أنه حتى لو كان للمودع حساب بمليون ونصف، لم يرد إليه إلا السبعمائة ألف الثابتة، و«العفو» عن باقي المبلغ.

بعد أزمة عام 2014، التي تم خلالها حرمان العديد من البنوك من تراخيصها، ضاعف رئيس روسيا مبلغ التأمين - الآن، في حالة الطوارئ، يتمتع العميل بفرصة الحصول على المبلغ بالكامل.

ودائع الأفراد

في جوهرها، وتنقسم جميع الودائع بالروبل إلى عدة أنواع:

• الإيداع دون إمكانية التجديد والسحب الجزئي، مع الرسملة الكاملة للفائدة، والمدفوعات في نهاية المدة. عادة ما يكون أعلى سعر الفائدة. إنها ذات صلة في حالة استثمار مبالغ كبيرة لفترة قصيرة من الزمن، لأنها تتيح لك الحصول بسرعة على الحد الأقصى من الدخل.
• إيداع مع إمكانية التجديد. عادة ما يكون الحد الأقصى لسعر هذه الوديعة أقل بنسبة 1-2%، ويمكن رسملة الفائدة نفسها أو دفعها شهريًا إلى حساب منفصل.
• الودائع مع إمكانية التجديد والانسحاب الجزئي. تتمتع هذه الودائع بأقل سعر فائدة وليست مربحة جدًا. يتم إصدارها في أغلب الأحيان بغرض توفير المال حتى نقطة معينة، أو في حالة ضرورة تواجد المال دائمًا في متناول اليد.

• عروض خاصة. هذه الودائع مخصصة بشكل أساسي لدائرة ضيقة من العملاء الذين يتلقون رواتب أو معاشات تقاعدية من هذا البنك. لديهم شروط مواتية للغاية: أسعار فائدة أعلى على الودائع، وشروط مريحة ومكافآت إضافية.
• مساهمة معدنية. الأكثر ربحية من وجهة نظر أن الذهب لا يخسر أبدًا في السعر. يوصى به لكل من توفير وتجميع الأموال.

أخبار الفيديو

لم يكن العام الماضي ممتعًا بشكل خاص للمستثمرين. قبل عام واحد فقط، كان من الممكن في بعض البنوك من أفضل 50 بنكًا وضع الروبل عند 9.5-10% سنويًا، والدولار عند 2-2.5%، واليورو عند 1-1.5%.

في الوقت نفسه، تبين أن الاستثمار المصرفي الأكثر نجاحًا في العام الماضي، على الرغم من الحد الأدنى للمعدلات، كان ودائع باليورو. بما يعادل الروبل، فقد حققوا عائدًا يصل إلى 10.8٪، متجاوزًا الودائع بالروبل. لكن أولئك الذين راهنوا على الودائع بالدولار لم يحالفهم الحظ: فقد أدى أفضلهم إلى خسارة ما بين 1.7 إلى 2.2٪ من استثماراتهم. لعب تقلب سعر الصرف نكتة قاسية على مستثمري الدولار: انخفض سعر الدولار مقابل الروبل على مدار العام (من 22 ديسمبر 2016 إلى 21 ديسمبر 2017) بنسبة 4.2٪، وارتفع سعر اليورو بنسبة 9.3٪.

على مدار الـ 12 شهرًا الماضية، انخفضت أسعار الفائدة على الودائع بالروبل، اعتمادًا على البنك، بمعدل 0.5-2٪ سنويًا.

وفقًا للبنك المركزي، انخفض متوسط ​​الحد الأقصى لسعر الفائدة في البنوك العشرة التي جمعت أكبر قدر من الأموال من السكان في ودائع الروبل بنسبة 1.02 نقطة مئوية إلى 7.38٪ سنويًا (بحلول الأيام العشرة الثانية من ديسمبر 2017)؛ وفي نهاية شهر سبتمبر، قام المؤشر بتحديث الحد الأدنى التاريخي له والبالغ 7.237%.

في عام 2017، بلغ متوسط ​​​​تكلفة البنوك لجذب الأموال من الأفراد بالروبل لفترة تصل إلى عام 6.02٪، ولفترات أطول - 7.08٪ سنويًا، بعد مراجعة أجرتها وكالة التصنيف الائتماني التحليلي.

وقام البنك المركزي بتخفيض سعر الفائدة الرئيسي ــ وهو معيار لتكلفة المال في الاقتصاد ــ بسرعة مضاعفة: بمقدار 2.25 نقطة مئوية سنوياً إلى 7.75% (اعتباراً من 18 ديسمبر).

ولم تتغير أسعار الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية بشكل ملحوظ خلال العام. غيرت البنوك العائد على الودائع بالدولار بطرق مختلفة: بالنسبة للبعض زاد بمقدار 0.1-0.3 نقطة مئوية، وبالنسبة للبعض الآخر، على العكس من ذلك، انخفض بنفس المقدار.

وانخفضت أسعار الفائدة على الودائع باليورو بمقدار 0.1 إلى 0.3 نقطة مئوية، ومع ذلك، فقد انخفضت بالفعل بالنسبة لنصف البنوك إلى الصفر. وقد تخلى Sberbank وRosselkhozbank (RSHB) وCitibank وعدد من البنوك الأخرى مؤقتًا عن الودائع باليورو، واحتفظوا فقط بالحسابات الجارية، وفي بعض الحالات، الودائع لعملاء VIP.

الحد الأقصى الذي يمكن أن يتوقعه المودعون بالروبل اليوم عند وضع المبالغ المؤمنة من قبل الدولة (1.4 مليون روبل) في البنوك من أفضل 50 هو 8-8.55٪ سنويًا. أفضل العروض لمستثمري العملات الأجنبية هي عند مستوى 2-2.5% بالدولار و0.9-1.2% باليورو.

البنوك سوف تخفض أسعار الفائدة

على الرغم من تخفيض سعر الفائدة الرئيسي يوم الجمعة الماضي من 8.25 إلى 7.75٪ سنويًا، إلا أن البنوك تحتفظ بودائع بالروبل بمعدلات أعلى من 8٪ سنويًا قبل العام الجديد. لكن هذه الظاهرة مؤقتة، إذ من المؤكد أن ربحية ودائع الروبل ستستمر في الانخفاض في عام 2018، حسبما يؤكد المصرفيون والخبراء. وفي الواقع، في يناير/كانون الثاني، سوف تتوقف العديد من البنوك عن قبول الودائع الموسمية بأسعار فائدة متزايدة.

أسباب الانخفاض قياسية: انخفاض قياسي في التضخم وسعر الفائدة الرئيسي، كما يقول الرئيس التنفيذي لمجموعة فرانك للأبحاث، يوري غريبانوف.

بعد انخفاض سعر الفائدة الرئيسي في شهر ديسمبر في الفترة من يناير إلى فبراير، يمكننا أن نتوقع انخفاضًا في أسعار ودائع الروبل لمدة تصل إلى عام بنفس 0.5 نقطة مئوية، كما تقول ناتاليا فاشيليوك، كبيرة محللي بنك B&N. قال رئيس بنك سبيربنك، جيرمان جريف، أمس، إنه لا يستبعد خفض أسعار الفائدة على الودائع في المستقبل القريب، ويقوم البنك دائمًا بتغيير أسعار الفائدة بعد السعر الرئيسي.

وتتحدث يوليا ديمينيوك، نائبة رئيس قسم منتجات البيع بالتجزئة في VTB، أيضًا عن انخفاض تدريجي في أسعار الروبل بنسبة 0.5 نقطة مئوية خلال عام 2018.

ولكن، وفقًا لغريبانوف، إذا كان من الممكن إبقاء التضخم أقل من 5٪ سنويًا في العام المقبل، فيمكن تخفيض سعر الفائدة الرئيسي بنسبة 1-2 نقطة مئوية، ثم ستنخفض معدلات ودائع الروبل أيضًا بنفس المقدار. ويخشى أن تنخفض أسعار الفائدة في بعض البنوك خلال العام المقبل إلى 4٪ سنويًا. وفقًا لـ Vashchelyuk، بحلول نهاية عام 2018، سيكون متوسط ​​أسعار الفائدة على الودائع حتى عام واحد 5-5.5٪ سنويًا، وعلى الودائع لأكثر من عام - 5.5-6٪.

لكن لا ينبغي أن تتوقع انخفاضا حادا في أسعار الفائدة، لأن الربحية الآن عند أدنى مستوياتها في التاريخ، كما تقول غالينا أوتكينا، نائبة رئيس رينيسانس كريديت.

أسعار العملات

أما بالنسبة لأسعار الفائدة على الودائع بالعملة الأجنبية، فمن المرجح، وفقا للخبراء، أن تتوازن عند القيم الحالية. ويتوقع جريبانوف "تقلبات صغيرة متعددة الاتجاهات" تعتمد في المقام الأول على سعر بنك الاحتياطي الفيدرالي وسعر صرف الروبل.

وفقا للعديد من محللي سوق الصرف الأجنبي، فإن الروبل سوف يضعف في العام المقبل بدلا من أن يتعزز. وتقول آنا كوكوريفا، نائبة مدير قسم التحليل في البنك المركزي الأوروبي، إن تشديد السياسة النقدية للاحتياطي الفيدرالي الأمريكي، وربما البنك المركزي الأوروبي أيضًا، والجولة التالية من العقوبات المتوقعة في فبراير، والتوقعات التضخمية للروس، تلعب ضدها. الباري. لروبل قوي - أسعار النفط المستقرة والنمو الاقتصادي.

"حتى لو زاد سعر الفائدة الفيدرالي، فإن الفائدة على الودائع بالدولار سترتفع قليلاً"، كما يقول فاشيليوك على يقين. "يستمر الإقراض بالعملة الأجنبية في الانخفاض، ويرجع ذلك جزئيًا إلى إجراءات البنك المركزي للتخلص من الدولار في الاقتصاد". وتوافق تاتيانا أوشكوفا، نائبة رئيس مجلس إدارة بنك أبسولوت، على أن الطلب على سيولة النقد الأجنبي لا يزال منخفضًا.

يعتقد فاششيليوك أن متوسط ​​أسعار الفائدة بالدولار على الودائع لمدة تصل إلى عام واحد (باستثناء الودائع تحت الطلب) سيكون في حدود 0.8-1٪ بحلول نهاية عام 2018، ولأكثر من عام سيكون حوالي 1.5٪. أسعار الفائدة على الودائع باليورو أقل من 0.5٪ ومن 0.5 إلى 1٪ على التوالي.

ماذا يجب على المودع أن يفعل؟

واستناداً إلى مثل هذه التوقعات، ينصح المصرفيون العملاء بعدم تأجيل وضع العلاوات والمكافآت السنوية إلى أجل غير مسمى، وقبل أن تنخفض الأسعار، يجب وضع الروبل في الودائع.

عندما تنخفض أسعار الفائدة، فمن الأفضل فتح الودائع لفترة أطول من أجل تأمين الربحية لفترة طويلة، كما تذكر ديمينيوك وأوشكوفا.

وتنصح أوشكوفا بالاحتفاظ بثلث الأموال "بعملة أخرى". وتذكر قائلة: "على الرغم من أن أسعار الفائدة على الودائع بالعملة الأجنبية عند مستوى منخفض، إلا أن العملاء لديهم الفرصة للحصول على دخل إضافي بسبب تغيرات أسعار الصرف".

تنصح كوكوريفا بترك حوالي 20٪ بالروبل، مع استثمار 50٪ باليورو، "لأن الروبل، في رأينا، سوف يضعف مقابل هذه العملة بشكل أسرع قليلاً من مقابل الدولار"، والـ 30٪ المتبقية بالدولار. وفقًا لتوقعات الباري، فإن متوسط ​​سعر صرف الدولار في عام 2018 سيكون 58.5-59.5 روبل/دولار (+1 روبل للسعر الحالي)، واليورو – 70-71.5 روبل. (+0.5-2 فرك).

"أصبحت الودائع الآن وسيلة للادخار أكثر من كونها استثمارًا. مع الأخذ في الاعتبار المعدلات عليها، فهذه بيضة عش لا يتم تخزينها تحت الوسادة، ولكن مع بعض الربحية على الأقل. "من المستحيل الآن زيادة رأس المال بمساعدة الودائع، ولكن على الودائع لمدة تصل إلى عام، يمكنك توفير المال لأغراض عاجلة"، تضيف ناتاليا سميرنوفا، المدير العام لشركة المستشار الشخصي.

على الرغم من أن أسعار الفائدة على الودائع ستستمر في الانخفاض، إلا أن هذا لا يزال بالنسبة للمستثمرين المحافظين أحد الأدوات الأقل خطورة، كما تعتقد كوكوريفا.

ليودميلا كوفال، إيما تيرشينكو

على الرغم من أن الاقتصاد الروسي لا يمر بأفضل الأوقات، وأن البنك المركزي يعمل بنشاط على تطهير القطاع المصرفي، إلا أن الروس ما زالوا يثقون في البنوك التجارية ومستعدون لتنفيذ معاملات الودائع، ووضع الأموال بفائدة لتوليدها. دخل إضافي. ومع ذلك، فإن الوديعة المصرفية هي الأداة الأكثر موثوقية التي يمكنك استخدامها في عام 2018 لتحسين حالتك المالية مع الحد الأدنى من مخاطر الخسائر المالية. ويرجع ذلك إلى حد كبير إلى حقيقة أن مصالح المودعين محمية بموجب نظام تأمين الودائع، وفي حالة الإفلاس أو إلغاء ترخيص البنك، يمكنهم الاعتماد على تعويض الأموال في حدود 1.4 مليون روبل، بغض النظر عن العملة ومدة التنسيب.

لفهم ما سيحدث للودائع في عام 2018، ينبغي للمرء أن ينطلق من السعر الرئيسي الذي يحدده البنك المركزي للاتحاد الروسي. وبالحكم على حقيقة أنه خلال العام الماضي تم تعديل قيمتها نحو الانخفاض فقط، لا ينبغي للمودعين الاعتماد على العروض المواتية للغاية من البنوك التجارية. علاوة على ذلك، سيستمر هذا الاتجاه على المدى الطويل، لذلك لن يكون من الممكن التأهل للحصول على أسعار أفضل إلا من خلال العروض الخاصة أو العروض الترويجية أو البرامج المصممة لمجموعات معينة من المستهلكين (على سبيل المثال، المتقاعدين).

وقد يؤدي انخفاض حجم إقراض التجزئة أيضًا إلى مزيد من الانخفاض في أسعار الفائدة على الودائع. إن انخفاض مستوى الملاءة المالية للسكان، والقيود التشريعية الجديدة للبنك المركزي وزيادة المتأخرات على جميع أنواع الالتزامات، تمنع المصرفيين من إصدار أموال مقترضة على نطاق واسع، كما كان الحال خلال طفرة الإقراض الاستهلاكي. والآن تقوم البنوك بتحليل الطلبات بعناية أكبر، وترفض إصدار الأموال في كثير من الأحيان، وتبيع محافظ الديون المتعثرة بشكل أسرع، مما يؤثر على قيمة أصولها. في مثل هذه الظروف، من الممكن البقاء واقفا على قدميه فقط على حساب أموال المودعين الموضوعة بأسعار فائدة منخفضة.

المزيد من التخفيض في أسعار الفائدة هو ما ينتظر المستثمرين في عام 2018، كما يؤكد الخبراء. وفقًا لتوقعاتهم، على الودائع بالروبل مع فترة توظيف تبلغ 12 شهرًا أو أكثر دون إمكانية السحب الجزئي والتجديد، سيكون من الممكن الحصول على حد أقصى للدخل يبلغ 7.5-8٪ سنويًا. بالنسبة للودائع قصيرة الأجل، لن يزيد العائد عن 7-7.5٪ سنويًا. لكن البنوك الكبيرة تقدم أسعار فائدة "متواضعة" أكثر بكثير، وهو ما يمكن رؤيته في مثال سبيربنك، الذي يضع الأموال بحد أقصى 4.2٪ سنويًا.

إن عرض الإيداع بشروط مواتية للغاية يجب أن ينبه المودع الذي يريد الحصول على دخل إضافي. إذا كان السعر الذي يعرضه البنك يختلف بشكل كبير عن متوسط ​​السوق، فقد يشير ذلك إلى أنه يواجه عجزًا في الالتزامات ويحاول جمع الأموال دون القيام بأنشطة الإقراض، وهو أمر ضروري لدفع الفائدة للمودعين.

قيمة الودائع قصيرة الأجل

عند الإجابة على سؤال حول ما سيحدث للودائع في عام 2018، وفقا للخبراء، من المستحيل ألا نذكر الاتجاه الجديد في السوق الروسية - ارتفاع الطلب على الودائع قصيرة الأجل، والتي بدأ المستهلكون في فتحها بنشاط. يتم تسهيل ذلك من خلال السياسة الجديدة للبنوك، التي لا ترغب في جذب الأموال بالمعدلات الحالية على المدى الطويل، لأنها تخشى أن يكون هذا في المستقبل غير مربح للغاية بسبب الاحتمال الكبير لمزيد من التخفيض في السعر الرئيسي للبنك المركزي.

المودعون أيضًا على استعداد لإيداع ودائع لمدة تصل إلى 3 أشهر، وهو أمر أكثر ربحية نظرًا للمعدلات الحالية لمثل هذه البرامج وعدم الحاجة إلى إنهاء العقد مبكرًا إذا كانت الأموال المودعة مطلوبة لتغطية نفقات غير متوقعة. ونتيجة لذلك، وفقا لنتائج الربع الأول من عام 2018، ارتفع حجم هذه الودائع بالعملة الوطنية بنسبة 0.26٪، وبالعملة الأجنبية - بنسبة 1.33٪. والبنوك، التي لم تقدم في السابق مثل هذه الشروط لوضع الأموال، استكملت خطوط ودائعها بودائع قصيرة الأجل.

وفقًا للهيئة التنظيمية، في الأشهر الثلاثة الأولى من هذا العام، ارتفع متوسط ​​السعر بشكل نشط في قطاع الودائع قصيرة الأجل: منذ يناير، ارتفعت قيمتها من 4.8٪ إلى 5٪، بينما بالنسبة للودائع حتى 12 شهرًا، ارتفع معدل الفائدة بشكل نشط من 4.8٪ إلى 5٪. وانخفض متوسط ​​سعر الفائدة بمقدار 0.07 نقطة مئوية، وفي قطاع الودائع طويلة الأجل (1-3 سنوات) – بمقدار 1.11 نقطة مئوية.

ووفقا للخبراء، فإن التحيز الغريب لصالح الودائع قصيرة الأجل سيستمر طوال عام 2018. ومن المتوقع أنه مع بداية عام 2019 سينتقل البنك المركزي إلى سعر فائدة محايد بنسبة 6-6.5%، مما يعني أن البنوك التجارية ستكون قادرة على جذب الأموال من الجمهور لفترة أطول دون خوف من مزيد من التخفيض في سعر الفائدة. سعر الفائدة الرئيسي. لكن على أية حال، لا ينبغي للمرء أن يتوقع نمواً هائلاً في العائد على الودائع، إذ لا توجد شروط مسبقة لذلك.

يستثمر العديد من المواطنين أموالهم الخاصة في البنك للحصول على أسعار فائدة مناسبة. هناك بنوك تقدم أسعار فائدة على الودائع تصل إلى 12٪ سنويًا. لكن مثل هذه الصفقة قد تكون موضع شك لأن المنظمة منخرطة في معاملات محفوفة بالمخاطر. ولهذا السبب، قد لا يحصل العملاء على فوائدهم بل وقد يخسرون أموالهم الشخصية. يجدر التعاون مع مثل هذه البنوك إذا كانت أموالك لا تتجاوز 1.4 مليون روبل.

أنشأت روسيا برنامجًا خاصًا لتأمين الودائع المصرفية. ووفقا للإحصاءات، من هذا العام حتى أكتوبر، هناك 788 بنكا لديها عملاء يؤمنون استثماراتهم. من المهم معرفة أنه في حالة تصفية البنك، سيتمكن العملاء من استعادة أموالهم بفضل التأمين.

توقعات أسعار الفائدة على الودائع في عام 2018: الحساب الصحيح للفائدة على الودائع

الفائدة على الوديعة هي مكافأة من البنك مقابل استخدام الأموال الشخصية للعميل. يتم دفع الفائدة بالرسملة أو بدونها. إذا تم أخذ الرسملة في الاعتبار، فسيتم فرض الرسوم على حساب عميل منفصل. وفي حالة أخرى، يتم إضافة الفائدة إلى مبلغ الوديعة.

ومع كل دفعة فائدة شهرياً، يزداد مبلغ الوديعة، ويرتفع سعر الفائدة تبعاً لذلك. مع أخذ هذه النقاط في الاعتبار، لاستثمار نفس المبلغ من المال، يمكنك في النهاية الحصول على دخل مختلف.

توقعات أسعار الفائدة على الودائع لعام 2018: العروض الأكثر فائدة من البنوك

وفقا لإحصائيات Banki.ru، يمكن الحصول على أعلى سعر للإيداع في Loko-Bank. الحد الأدنى للاستثمار سيكون 300000 روبل والحد الأقصى – 1 مليون روبل. الوديعة صالحة لمدة سنة واحدة. سيتمكن العملاء من الحصول على 9٪ سنويًا. هذا العرض محدود بالوقت والفترة.

تقدم البنوك الروسية الكبيرة أسعار فائدة أقل قليلاً، لكن العميل سيكون دائمًا واثقًا من موثوقيتها. وتشمل هذه البنوك سبيربنك وVTB. هنا يمكنك الحصول على معدل فائدة يتراوح بين 5 إلى 7%. يمكن للبنوك ذات رأس المال المتوسط ​​أن تقدم من 8 إلى 9٪ سنويًا.

توقعات أسعار الفائدة على الودائع في عام 2018: كل بنك لديه فروق دقيقة فيما يتعلق بأسعار الفائدة

هناك عدة عوامل تؤثر على مقدار مدفوعات الفائدة. هذه هي مدة صلاحية الوديعة، ومبلغ الاستثمار، وكذلك القدرة على تجديد الحساب. لدى البنوك الكبيرة عدة أنواع من الودائع، لكنها تختلف قليلا عن بعضها البعض وتجلب نفس الدخل تقريبا للمودعين.

عند اختيار بنك لاستثمار الأموال الشخصية، من الضروري النظر في جميع الفروق الدقيقة. ومن الضروري أن ننظر ليس فقط إلى سعر الفائدة، ولكن أيضا إلى ظروف الاستثمار الأخرى. قد يعني ارتفاع سعر الفائدة على الودائع أن البنك يجري معاملات محفوفة بالمخاطر. وفقا لخبراء مصرفيين، في عام 2018 سوف ينخفض ​​سعر الفائدة على الودائع.

قام الخبراء بتقييم النظام المصرفي الحديث وذكروا عدة أسباب لانخفاض أسعار الفائدة على الودائع. وتكهن المحللون أيضًا بما إذا كانت المعدلات قد تنخفض إلى الصفر.

ويشير الخبراء إلى أن أسعار الفائدة على الودائع تنخفض بانتظام. ووفقا لهم، فقد لوحظ اتجاه مماثل منذ عدة سنوات، لذلك لا ينبغي أن يكون مفاجئا للغاية. يستشهد الخبراء بأسباب التخفيض المنهجي لأسعار الفائدة على أنها "تطهير" النظام المصرفي، ووقف أنشطة البنوك الهرمية والمؤسسات المالية الأخرى التي تقدم أسعار فائدة مرتفعة بشكل مثير للريبة للمودعين.

ويستشهد المحللون بموقف البنك المركزي، الذي يخفض سعر الفائدة الرئيسي بانتظام، باعتباره التفسير الرئيسي لسبب انخفاض أسعار الفائدة على الودائع في عام 2018. ويؤكد الخبراء أن الهيئة التنظيمية خفضت سعر الفائدة الرئيسي عدة مرات في العام الماضي، وبعد ذلك خفضت البنوك أيضًا الفائدة على الودائع.

وفقًا للخبراء، لن تصبح الودائع أقل شعبية، لأنها تبدو في عام 2018 الخيار الأكثر جاذبية وموثوقية للاستثمار. وفي الوقت نفسه، يعتقد المحللون الماليون أن هذا العام لن يكون هناك سبب لزيادة الفائدة على الودائع.

قام الخبراء بتحليل 10 بنوك، والتي احتلت بحلول بداية عام 2018 مراكز رائدة في عدد الودائع المقبولة بالروبل. وفقا للخبراء، انخفضت ديناميكيات الحد الأقصى لسعر الفائدة لهذه الشركات بنسبة نقطتين مئويتين مقارنة بالعام الماضي - إلى 6.5 في المئة.

توقعات المحللين للفائدة على الودائع في عام 2018

ويرى الخبير ميخائيل كريلوف أن البنوك لن تخفض أسعار الفائدة بشكل كبير، على غرار البنك المركزي، لأنها في هذه الحالة ستخسر كبار المستثمرين. وبحسب الخبير، في هذه الحالة، ستتلقى مؤسسات الائتمان ضربة لأصولها، حيث سيتحول المودعون إلى شركات الاستثمار.

الخبير رومان تسيفينيوك لا يفكر حتى في خيار أسعار الفائدة الصفرية أو السلبية على الودائع. ووفقا للخبير، في هذه الحالة سيحتفظ الناس بمدخراتهم "بالطريقة القديمة" - في المنزل. وبحسب المحلل فإن مثل هذا الوضع لن يناسب المواطنين ولا البنوك ولا البنك المركزي.