Kredit berishni rad etish uchun asoslar. Hamma joyda rad qilishsa, qayerdan kredit olish kerak. Kredit berish qoidalarini kuchaytirish

Bank tomonidan arizani rad etganingizdan so'ng, ehtimol siz kreditni rad etish sababini bilishni xohlaysiz. Va siz buni bir necha usul bilan aniqlashingiz mumkin.

Tarkib

Nima uchun banklar rad etadi?

Nega kredit rad etilganligini bilish uchun salbiy qarorlarning mumkin bo'lgan sabablarini ko'rib chiqing:

• Yomon kredit tarixi. Ushbu ma'lumot har qanday moliya instituti tomonidan arizani ko'rib chiqishda aniqlanadi, chunki u mijozning kredit qobiliyatini aks ettiradi va uning qarz majburiyatlarini bajarishdagi mas'uliyatini tavsiflaydi.
• CI yo'qligi ham qarz oluvchining qo'lida o'ynamaydi.
• Qarzingizni o'z vaqtida to'lashga imkon bermaydigan kichik daromad.
• Rasmiy ish va tajribaning etishmasligi.
• Tasdiqlanmagan daromad.
• Haddan tashqari katta yoki daromadga nomutanosib bo'lgan ariza.
• Leveraj - bu boshqa to'lanmagan kreditlarning mavjudligi.
• Boshqa qarzlarning mavjudligi (alimentlar, kompensatsiya to'lovlari), ular to'g'risidagi ma'lumotlar Federal sud ijrochilari xizmatiga o'tkazildi.
• Potentsial mijozning yoshi to'g'ri emas. Banklar 20-65 yosh oralig'ida maqbul yosh chegaralarini o'rnatadilar.
• Rossiya fuqaroligining yo'qligi, ro'yxatga olish.
• Tashkilotning "qora" ro'yxatida qolish, siz turli vaziyatlardan keyin kirishingiz mumkin: bankdagi janjal, hisobvaraqqa tushumlarni ushlab turish, tez-tez shikoyat qilish va sud jarayonlari.
• Qarz berishni rad etish sudlanganligi sababli olinishi mumkin.
• Qaramog'idagilar: nogiron yoki nogiron qarindoshlar, yosh bolalar.
• To'liq bo'lmagan, noto'g'ri, ataylab yolg'on ma'lumotlarni taqdim etish.
• Boshqa sabablar, shu jumladan potentsial mijozning tartibsiz yoki noto'g'ri ko'rinishi.
• Kafillarning yo'qligi, garov (katta miqdorda ariza berishda).

Maslahat! Ariza topshirishdan oldin, rad etishning ko'rsatilgan sabablarini ko'rib chiqing va ma'qullanish imkoniyatingizni baholab, o'zingizni sinab ko'ring.

Rad etish sababini qanday aniqlash mumkin

Rad etishning aniq sababini qanday aniqlash mumkin? Agar kredit berilmasa, siz quyidagi usullardan birini tanlashingiz mumkin:

1. Buning sabablarini to'g'ridan-to'g'ri bankda aniqlashga harakat qiling. Lekin siz ularni tushuntirishingiz shart emas, shuning uchun 100% natija kutmang. Bankka keling, xodim bilan bog'laning (yaxshisi kredit arizasini qabul qilgan) va u bilan gaplashing. Siz nimani xohlayotganingizni bilib olishingiz mumkin.
2. Kredit tarixingizni tekshiring. Buning uchun kredit byurosiga murojaat qiling. Markaziy bankning Markaziy katalogi orqali CI qayerda joylashganligini bilib oling va quyidagi usullardan biri orqali so‘rov yuboring: BCI bilan shaxsan bog‘lanish, telegram, hamkor xizmatlari, xat yoki rasmiy veb-sayt orqali onlayn ariza. Kredit tarixida tuzilgan va to'langan shartnomalar, muddatlar, qarzlar to'g'risidagi ma'lumotlar aks etadi. Hikoyalarning aksariyati yirik byurolarda to'plangan: NBKI, Russian Standard, Equifax, OKB.
3. Kredit hisobotiga buyurtma bering xizmati orqali. “NBKI” bilan hamkorlik qiladi va ushbu byurodan ma’lumotlarni taqdim etadi. So'rov yuborish uchun veb-saytdagi shaklni to'ldiring, xizmat haqini to'lang va to'lov qobiliyatining to'liq tavsifi, shu jumladan rad etishning mumkin bo'lgan sabablari ko'rsatilgan tayyor hisobotni elektron pochta orqali oling.
4. Bankning talablarini sinchkovlik bilan o'rganib, ularning bajarilishini baholab, sabablarni o'zingiz aniqlashga harakat qiling.

Nima uchun "Sberbank" dan bosh tortasiz?

Nima uchun Sberbank kredit berishdan bosh tortadi? Ushbu bank eng yirik hisoblanadi, uning filiallari butun Rossiya bo'ylab joylashgan va benuqson obro'si potentsial mijozlar uchun yuqori talablarni belgilaydi. Bank qarz oluvchining qarzni o'z vaqtida to'lashiga ishonchga muhtoj, shuning uchun ko'plab shartlar bajarilishi kerak: ma'lum bir yosh, barqaror daromad, xizmat ko'rsatish muddati, eng yaxshi kredit varianti.

Va nima uchun Sberbank ish haqi mijoziga kredit berishdan bosh tortdi? Bank hisobvarag'iga daromad olish o'z vaqtida to'lovlar kafolatiga aylanishi kerakdek tuyuladi, chunki kechikishlar bo'lsa, pulni darhol yechib olish mumkin. Ammo agar fuqaro daromadidan sezilarli darajada oshib ketgan katta miqdorni talab qilgan bo'lsa, u rad etilishi mumkin. Yana bir keng tarqalgan sabab - tashkilot talablariga rioya qilmaslik.

Bank nima uchun rad etganini o'zingiz bilib olishingiz mumkin. Umumiy sabab, shuning uchun uni tekshirib ko'ring.

Video: nega bank kreditni rad etadi?

Hech qanday sabab ko'rsatilmagan. Ushbu shart odatda kredit olish uchun arizada (taklifda) belgilanadi. Qarz oluvchini baholash natijalariga ko'ra, bank kichikroq miqdorda kreditni tasdiqlashi mumkin.

Kredit berishni rad etish sabablari quyidagilar bo'lishi mumkin:

1. Kam daromad. Har bir bank buni har xil baholaydi.

6. Oxirgi ish joyidagi ish staji 6 oydan kam, jami esa bir yildan kam.

7. Ish joyini tez-tez almashtirish.

8. Ish joyi qarz oluvchining hayoti uchun yuqori xavf toifasiga kiradi (ko'pincha rad etish Favqulodda vaziyatlar vazirligi, Ichki ishlar vazirligi, Mudofaa vazirligi va boshqalarning oddiy xodimlariga keladi).

9. Qarz oluvchining kasbi mehnat bozorida talabga ega emas. Bank uchun ishdan bo'shatilgan taqdirda u tezda yangi ish topa olmasligi xavfi mavjud.

10. Qarz oluvchining yoshi. Banklar 25-50 yoshdagi o'rta yoshdagi odamlarga kredit berishni afzal ko'radi. Shuningdek, moliya institutlari berilgan kreditning yakuniy to'lovi qarz oluvchining pensiya yoshidan oldin kelishini ta'minlashga intilmoqda.

11. Oliy ma'lumotning etishmasligi. Bu rad etishning asosiy omili emas, lekin bir qator banklar uning mavjudligini ma'lum ijtimoiy va moddiy darajani tasdiqlash deb hisoblashadi.

12. Uydagi statsionar telefonning yo'qligi.

13. Ishsiz turmush o'rtog'i va uch yoki undan ortiq yosh bolalari.

14. Qarz oluvchining yaqin qarindoshi yomon kredit tarixiga ega.

15. Erkaklar uchun harbiy xizmatni o'tashni kechiktirish to'g'risidagi belgi bilan harbiy bilet yoki ro'yxatga olish guvohnomasining yo'qligi.

16. Har qanday mulkning yo'qligi (dacha, kvartira, er, mashina).

17. Bank yoki hamkor kollektor agentligi ishlamaydigan hududda ro'yxatdan o'tgan. To'lov amalga oshirilmagan yoki kechiktirilgan taqdirda, bank bunday shaxsni topish qiyin bo'ladi.

18. Ishonchsizlik. Potentsial qarz oluvchi ilgari jinoiy javobgarlikka tortilgan, sudlangan. Muntazam ravishda jarimalar, alimentlar va boshqalarni to'lamaslik.

19. Qarz yukining yuqori darajasi. Misol uchun, potentsial qarz oluvchi allaqachon bir nechta kreditga ega. Yoki kredit kartalari bo'yicha umumiy limitlar, qarz oluvchi ularni to'liq sarflaydimi yoki yo'qmi, ular katta. Axir, aksariyat banklar kredit kartalari bo'yicha barcha limitlar qarz oluvchi tomonidan bir vaqtning o'zida ishlatilishi mumkinligidan kelib chiqadi.

20. Banklar ko'pincha yuqori daromadli odamlarga mikrokredit berishdan bosh tortadilar.

Bankning kredit berishdagi salbiy qaroriga ushbu omillar ham alohida, ham birgalikda ta'sir qilishi mumkin. Masalan, qarz oluvchi ijobiy kredit tarixiga ega va daromad darajasi bank talablariga javob beradi, ammo qarz oluvchining qarzi yuqori: kredit kartalari yoki to'lanmagan kredit bor.

Rad etishning sababi oddiy bank xatosi sifatida ham xizmat qilishi mumkin.

Bankning kreditni rad etishi turli sabablarga ko'ra bo'lishi mumkin, shu jumladan yashirin.

Ideal kredit tarixi, yaxshi barqaror daromad, yuqori ijtimoiy mavqe - afsuski, hatto bunday omillar ham bank tomonidan kredit berishni kafolatlamaydi. Rossiyada kredit tashkilotlari mijozlarga qarz berishni rad etish sabablari to'g'risida xabardor qilishlari shart emas va aytishim kerakki, ular deyarli har doim undan foydalanadilar. Bankning bunday harakatlarining holatlari va asoslarini aniqlash hali ham mumkin. Bu haqda bank sektori vakillarining o‘zlari ham o‘zlarining ommaviy chiqishlarida tez-tez gapiradilar. Ammo amaliyot, shuningdek, nima uchun va qachon banklar hatto eng ishonchli mijozlarga ham kredit berishga shoshilmayotganligi, kredit tarixi va hozirgi moliyaviy ahvoli bilan bog'liq muammolarga duch kelganlar haqida xulosa qilish uchun yaxshi ma'lumot bazasidir. Xo'sh, nega banklar hali ham kredit berishdan bosh tortmoqda va rad etish sababini qanday aniqlash mumkin?

Yomon kredit tarixi rad etishning asosiy omilidir

Rad etishning birinchi va eng keng tarqalgan sababi - yomon kredit tarixi. Shu bilan birga, "yomon" har doim ham muddati o'tgan kreditlar va qarzlar to'g'risidagi faktlarni o'z ichiga olmaydi. "Yomon" - bu arizani ko'rib chiqayotgan kredit muassasasida ishlaydigan skoring tizimidagi (qarz oluvchining tahlili va bahosi) ma'lum bir bankning muayyan mezonlariga javob bermaydi. Shu bilan birga, kredit tarixini baholashda, agar qarz oluvchi haqiqatan ham oldingi kredit shartnomalari shartlarini buzgan bo'lsa, rad etish ehtimoli katta.

Nima uchun banklar yaxshi kredit tarixiga ega bo'lgan kreditlarni rad etishadi?- ham keng tarqalgan savol. Bu erda rad etish sababi potentsial qarz oluvchini baholashdagi boshqa omillarning kombinatsiyasi bo'lishi mumkin, bu mijozning bugungi va kelajakdagi haqiqatlarida ishonchsizligini (to'lov qobiliyati pastligini) ko'rsatadi. Ammo ba'zi banklar hatto eng yaxshi qarz oluvchilarga ham kredit bermaydilar, chunki ularning moliyaviy yaxlitligi, masalan, kreditlarni tez (erta) to'lash, bu bankning kredit bo'yicha foizlardan foyda olish imkoniyatini cheklaydi. Ba'zi hollarda, yaxshi kredit tarixi toza tarix, "nol". U hech qanday ma'lumotga ega emas va shuning uchun "yomon" kredit tarixi bilan bir qatorga qo'yilishi mumkin.

Rad etish uchun boshqa umumiy asoslar

Banklar tomonidan kredit berishdan bosh tortish sabablari mutlaqo har qanday bo'lishi mumkinligi sababli, biz faqat amalda eng keng tarqalgan va Rossiya banklarining aksariyati uchun xos bo'lganlarni keltirishimiz mumkin:

1. Talab qilingan miqdor juda katta. Qarz yukini oqilona baholash mezonidan kelib chiqqan holda, oylik kredit to'lovi va boshqa qarz majburiyatlari miqdori umumiy oylik daromadning 30-40 foizidan oshmasligi kerak. Tabiiyki, bank o'z xulosalarini qarz oluvchining rasmiy daromadiga asoslaydi. Agar so'ralgan kredit miqdori unga o'z vazifalarini to'g'ri bajarishga imkon bermasa yoki ularni xavf ostiga qo'ysa, bank ushbu miqdor uchun kredit berishdan bosh tortadi. Ammo uning hajmini kamaytirishga hech narsa to'sqinlik qilmaydi.
2. Potentsial qarz oluvchi bank tomonidan kreditlangan fuqarolarning yosh toifasiga kiritilmagan. Agar siz 20 yoshdan kichik va 60 yoshdan oshgan bo'lsangiz, umumiy shartlarda kredit olish imkoniyati kam. To'g'ri, bugungi kunda ko'plab banklar qarz oluvchining yoshini baholashga individual yondashadi va bu o'z-o'zidan 100% rad etishga olib kelmaydi. Pensionerlarga kredit berish uchun maxsus dasturlar mavjud. Yosh tadbirkorlar va oilalarni qo‘llab-quvvatlashga tayyor banklar mavjud. Ammo umuman olganda, 18-20 yoshda odam o'zining faol mehnat yoki tadbirkorlik faoliyatini endigina boshlayapti, deb ishoniladi va bu xavf bilan to'la. Boshqa tomondan, pensiya oldidan va pensiya yoshi qarz oluvchining sog'lig'ining yomonlashishi va o'limi tufayli kreditni to'lamaslik xavfini o'z ichiga oladi.
3. Tegishli xavfsizlikni ta'minlamaslik. Aholiga kredit berishda garovning asosiy turlari kafillik va garov, tadbirkorlikda qo‘shimcha bank va boshqa kafolatlardir. Shu asosda kredit berishni rad etish, agar mahsulotning o'zi xavfsizlikni ta'minlasa yoki bank sug'urta turi sifatida uni individual asosda talab qilsa, mumkin.
4. Barqaror daromadning yo'qligi, uni rasman tasdiqlay olmaslik, kichik tajriba. Bu omillar har doim ham ishlamaydi, lekin yirik banklar ularni majburiy talablar qatoriga kiritadilar.
5. Boshqa qarzlarning mavjudligi, shu jumladan boshqa kreditlar, soliq, kommunal to'lovlar, alimentlar, penya to'lovlari, ijro protsessining mavjudligi, sud jarayoni va boshqalar. sabablari. Bularning barchasi potentsial qarz oluvchining obro'siga ta'sir qiladi, lekin, qoida tariqasida, u individual asosda ko'rib chiqiladi.
6. Arizada soxta hujjatlar va ma'lumotlarni taqdim etish. Aldash, hatto bunday niyat bo'lmagan taqdirda ham, firibgarlikka urinish sifatida qabul qilinadi. Shuning uchun, bank uchun o'zingizni xavf-xatarlarga duchor qilishdan ko'ra, rad etish osonroq.
7. Mijoz bank yoki banklarning "qora" ro'yxatida. Siz turli sabablarga ko'ra bunday ro'yxatlarga kirishingiz mumkin. "Shikoyatchilar", "janjalchilar", haddan tashqari printsipial mijozlar, to'lovchilar va boshqa toifadagi mijozlar bank hamkorlik qilishni xohlamaydigan yoki o'zi uchun juda xavfli deb hisoblaydigan shaxslar ro'yxatiga kiritilgan.
8. Mijozning kredit mahsulotining o'ziga xos talablariga (shartlariga) mos kelmasligi. Bunday holda, kreditni rad etish uchun bitta sabab etarli. Bu kredit berilgan joyda ro'yxatdan o'tmaganligi, yoshi, ijtimoiy mavqei, ba'zi hujjatlarni taqdim eta olmaslik va boshqa holatlar bo'lishi mumkin.

Kreditni rad etishning yashirin sabablari

Banklar bu sabablar haqida ochiq gapirmaydilar, lekin bank sektorining ko'plab vakillarining fikriga ko'ra, ularni hisobga olish va tahlil qilish kerak. Bunday sabablarni tavakkalchilikli kreditlash uchun sharoit yaratuvchi omillar sifatida tasniflash mumkin. Ularning ko'pchiligi sub'ektiv baholash va shubha xarakteriga ega, ammo banklar o'zlarini sug'urta qilishlari va asossiz risklarni o'z zimmalariga olmasliklari shart.

Shunday qilib, Kreditni rad etishning yashirin sabablari quyidagilardan iborat:

1. Potentsial qarz oluvchining yoqimsiz ko'rinishi. Bu erda hamma narsani hisobga olish mumkin: iflos kiyimlar, tartibsizlik, mastlik, deviant xatti-harakatlar va boshqalar.
2. So'ralgan miqdor va moliyaviy holat o'rtasidagi nomutanosiblik. Katta daromadlar uchun kichik miqdor va kichik daromadlar uchun juda ko'p - bular bir xil darajada shubhali hisoblanadi.
3. Kredit olishning tushunarsiz, shubhali maqsadi. Ha, maqsadli bo'lmagan moliyalashtirishning katta miqdordagi kredit mahsulotlari mavjud, bunda qarz oluvchi pulni nimaga sarflashini ko'rsatishi shart emas. Ammo banklar hali ham, qoida tariqasida, bu masalaga qiziqish bildirmoqda. Shu sababli, bankda shubha uyg'otmaydigan maqsadlarni nomlash uchun maqsadli bo'lmagan kreditlash to'g'riroq bo'ladi: agar siz pulni, aytaylik, biznesga sarflashni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz, bu kvartira uchun deb aytish yanada oqilona bo'ladi. ta'mirlash.
4. Ijtimoiy holatni baholash omillari. Ularning ko'pi bor, lekin umuman olganda, banklar sudlangan, qaramog'ida bo'lgan (ayniqsa, ular ko'p bo'lsa), shuningdek, ko'chmas mulki, avtomobili yoki boshqa likvidli mulki bo'lmagan mijozlarni yoqtirmaydi. . Og'ir xastalikka chalingan, xavfli hududlarda ishlayotgan, yaqinda yakka tartibdagi tadbirkor shaklida o'z biznesini boshlagan shaxslar va turmush tarzi, ijtimoiy mavqei, mehnati va boshqa shaxsiy omillari bo'lgan boshqa toifadagi fuqarolar uchun kredit olish imkoniyati kamayadi. kreditni to'lamaslik xavfining yuqori darajasini ko'rsatadi.

Juda ideal ko'rinadigan potentsial qarz oluvchilar qarz berishni rad etish sabablarining umumiy ro'yxatidan tushib qolishadi. Nima uchun banklar bu holatda kredit berishdan bosh tortadilar? Afsuski, Rossiyada bu holat ijobiy baholashdan ko'ra ko'proq shubha uyg'otadi. Aynan shular orasida doimiy ravishda kreditlarni muddatidan oldin emas, balki juda tez to'laydigan fuqarolar kiradi. Bunday mijozlar bankning ko'proq yoki kamroq yaxshi foyda olishiga yo'l qo'ymaydi, bu ham ko'pincha kreditlashda salbiy omil sifatida ko'riladi, keyin esa rad etish.

Har doim, siyosiy rejim va iqtisodiyotning holatidan qat'i nazar, odamlarda qarzga olingan pul talabi kuchli. Banklar har kimga kredit berish orqali fuqarolarning bu ehtiyojini qondirishdan mamnun bo'lishadi, ammo ular buni juda aniq holatlar tufayli qila olmaydilar: qarz oluvchi pulni qaytarib bermasligi, hatto foizlar haqida gapirmasligi xavfi katta. Kredit berish - bu qarz beruvchi pul ishlashni xohlaydigan keng tarqalgan xizmatdir. Agar siz do'konda mahsulot sotib olsangiz, uni darhol to'laysiz va agar siz kredit olsangiz, uni uzoq vaqt davomida to'laysiz. Siz ham, qarz beruvchi ham qarzning to'liq to'lanishini 100% bila olmaydi, shuning uchun arizachining vazifasi (nisbatan aytganda) "tovar yuzini" ko'rsatish, unga ishonish mumkinligini isbotlash va kreditorning vazifasi - baholashdir. barcha xavf-xatarlarni iloji boricha aniqroq qilish va to'lovga layoqatsiz fuqarolarni yo'q qilish. Shuning uchun banklar ularga murojaat qilgan aholining sezilarli qismiga kredit bermaydilar.

Bu qiziq, lekin hatto yaxshi maoshi bo'lgan va qonunbuzarligi bo'lmagan (o'qing: yaxshi kredit tarixi bilan) ham rad etilishi mumkin va rad etish sabablarini darhol aytib bo'lmaydi (ular sizga shunchaki aytilmaydi). Ammo shunga qaramay, hammaga ma'lum bo'lgan sabablar borki, har bir abituriyent ulardan qochishga harakat qilish va bo'lishga harakat qilish uchun bilishi kerak (ya'ni, ularning maqomini o'zgartirish). Biz maqolada aniq va yashirin omillarni tahlil qilamiz, buning natijasida banklar deyarli har ikkinchi shaxsga kredit berishdan bosh tortadi. Dushmanni, ular aytganidek, ko'rishdan bilish kerak.

Nima uchun banklar kredit berishdan bosh tortadilar? Rad etishning asosiy sabablari

Bugungi kunda kredit olish uchun onlayn ariza berish odatiy holdir, lekin agar siz filialga shaxsan tashrif buyurishga qaror qilsangiz, unda qadimgi so'zni unutmang: "Ular kiyimda uchrashishadi, lekin aql bilan ketishadi". Aslida, hatto Internet orqali ariza ham sizni qarz oluvchi sifatida baholanadigan kredit menejeri bilan uchrashishdan qutqarmaydi. Bu hatto tashqi ko'rinishga ham tegishli emas. Savollarga qanday va qanday javob berishingiz muhim - buni psixologik testning bir turi deb hisoblang. Agar siz duduqlanib, noaniq javob bersangiz, bu xodimning shubhalariga sabab bo'lishi mumkin. Uchrashuvga oldindan tayyorgarlik ko'rish mantiqan.

"Tanishuv" birinchi narsa qarz oluvchining shaxsini aniqlashdan boshlanadi. Pasport o'zining oddiy ko'rinishida keraksiz dog'lar, elimlar va boshqalarsiz bo'lishi kerak. Birinchi uchrashuvning natijasi to'ldirilgan anketa bo'lib, undan so'ng ikkinchi, chuqur tekshirish bosqichi boshlanadi. Agar siz anketani onlayn tarzda to'ldirsangiz, bank, qoida tariqasida, sizning to'lov qobiliyatingizni tekshiradi, firibgar ekanligingizni tekshiradi (firibgarlik monitoringi) va shundan keyingina kreditni oldindan tasdiqlaydi.

Anketani to'ldirishdan (yuborishdan) oldin, bankning asosiy talablaridan boshlang - siz ularga javob berasizmi?

Bank talablariga rioya qilmaslik

Har bir moliya instituti kelajakdagi qarz oluvchi uchun bir qator talablarga ega:

• Yosh. Odatda 18 yoshdan 70 yoshgacha, lekin 21 yoshdan 65 yoshgacha bo'lgan yosh chegaralarini ko'rish odatiy hol emas;
• Kattalik. Qanchalik katta bo'lsa, shuncha yaxshi. Qoidaga ko'ra, shaxs 1 yillik uzluksiz tajribaga ega bo'lishi kerak;
• Fuqarolik;
• Xizmatlar ko'rsatiladigan hududda ro'yxatdan o'tish yoki yashash joyi
• Eng kam ish haqi. Odatda Moskvada ish haqiga qo'yiladigan talablar mintaqalarga qaraganda yuqori va hokazo.

Agar ariza beruvchi belgilangan mezonlardan kamida bittasiga javob bermasa, siz kredit haqida unutishingiz mumkin. Anketa hatto ko'rib chiqish uchun ham taqdim etilmaydi, ular maslahat bosqichida rad etiladi. Agar siz kredit tashkilotining veb-saytida so'rovnomani to'ldirgan bo'lsangiz, unda ta'sir bir xil bo'ladi: yoki to'ldirilgan shakl nomuvofiqlik haqida ogohlantirish beradi yoki (arizachining kreditga layoqatliligini avtomatik tekshirish algoritmi) rad etadi.

Vaqtingizni behuda sarflamaslik uchun bankning qarz oluvchiga qo'yadigan talablari bilan oldindan tanishib chiqing - ularni bank veb-saytida jamoat mulki sifatida topish mumkin yoki bank filialiga tashrif buyurganingizda kredit mutaxassisi bilan tekshirishingiz mumkin, u erda siz o'zingizning barcha savollaringizni berishingiz mumkin. .

Kredit tarixi va to'lov intizomi

Oddiy qilib aytganda, kredit tarixi (CI) ma'lumotlar bazasi bo'lib, unda qarz oluvchining kreditga ega bo'lgan har bir harakati (qabul qilish, to'lash) va uning to'lov qobiliyatini bilvosita ko'rsatadigan ko'plab ma'lumotlar qayd etiladi. CI bilan tanish bo'lmasangiz, hech bir bank arizangizni tasdiqlamaydi. Bank sizning CI ni kredit tarixi byurosidan (BKI) kredit hisoboti shaklida so'raydi va uni to'liq tahlil qiladi. Agar arizachi oz miqdorda qarz olishni xohlasa, u holda moliya institutlari o'zlarini hisob-kitob qilish bilan cheklashlari mumkin. Dastur unga o'rnatilgan matematik modelga asoslangan holda, qarz oluvchining IC va u haqidagi boshqa ma'lumotlarga asoslanib, qaytarilmasligi mumkin bo'lgan xatarlarni hisoblab chiqadi (prognoz qiladi) va arizachining to'lov qobiliyatini miqdoriy nisbatda baholaydi (berish orqali). ma'lum miqdordagi ball).

Rad etish yoki tasdiqlash balning qiymatiga bog'liq. Sizga kredit berish rad etilishi mumkin, agar:

BCIdan olingan hisobotni to'liq tahlil qilish uchun maqolani ko'rib chiqing

Kredit berishning maqsadi

Pul sarflamoqchi bo'lgan maqsadni oqilona ko'rsatish muhimdir. Yodingizda bo'lsin, bank fuqarolarning asosiy ehtiyojlari uchun kredit beradi, balki birinchi paydo bo'lgan tavernadagi mablag'larni isrof qilish emas. Shunung uchun hech qachon ko'rsatma kredit maqsadi:

1. Boshqa qarz majburiyatlarini to'lash. Buning uchun maxsuslar mavjud. Ular nisbatan past foiz stavkalari bilan birinchi navbatda qarzdor uchun foydalidir. Agar rad etish bo'lmasa, siz kredit dasturini o'zgartirish haqida albatta sharh olasiz.

2. Qarindoshlar va do'stlarga qimmatbaho sovg'alar. Mutlaqo foyda keltirmaydigan holat. Moliyaviy savodsiz mablag'larni isrof qilish va bank xodimlarining tegishli xulosalari. Siz maishiy texnika sotib olish haqida yozish orqali biroz ayyor bo'lishingiz mumkin.

3. O'z-o'zini davolash. Rejalashtirilgan operatsiya o'lim bilan yakunlanadimi yoki yo'qmi, kim biladi? Va keyin bank sizning qarzlaringizni kimdan undirishi kerak? Moliyaviy institutga bunday risklar kerak emas.

4. Biznesga investitsiyalar. Agar siz tadbirkor bo'lsangiz, bank albatta biznesni rivojlantirishga qaratilgan maxsus kredit mahsulotlarini taklif qiladi. Ammo iste'mol krediti jismoniy shaxslar uchun o'ylab topilgan.

Siz juda muhim narsalarni so'rashingiz kerak, masalan:

• maishiy texnika sotib olish;
• qayta bezash (kapital ta'mirlash uchun ham o'z kredit mahsulotlari ishlab chiqilgan);
• uy-ro'zg'or xarajatlari;
• qo'shimcha binolar, to'siqlar va boshqalarni qurish;
• mebel sotib olish;
• va yana ko'p narsalar sizning kundalik ehtiyojlaringiz bilan bog'liq.

Mehnat faoliyati

Ishning doimiy o'zgarishi va u bilan bog'liq barqaror daromadning yo'qligi ham banklarning imtiyozlarga berilmasligiga sabab bo'lishi mumkin. Ertaga boshqa ish beruvchini qidirmasligingizga hech qachon ishonchingiz komil bo'lmaydi. Ayni paytda siz qidiruvdasiz, albatta kechiktiring. Xo'sh, faqat bitta bo'lsa. Anketalarda so'nggi yillardagi ish joylari sonini, shuningdek, ularning har birida ushbu ishning davomiyligini ko'rsatishingiz kerak bo'lgan chiziq paydo bo'ldi.

Iloji bo'lsa, qo'shimcha daromad manbalarini sanab o'ting. Bu nafaqat tasdiqlangan kredit miqdoriga ta'sir qilishi mumkin, balki kredit hisobiga o'z vaqtida to'lovlarning qo'shimcha kafolati bo'ladi.

To'lov qobiliyati

Bank tuzilmalari har bir potentsial mijozni qarzlarga xizmat ko'rsatish qobiliyatiga qarab baholaydilar. Bu erda rad etishning asosiy sabablari:

1. Ish haqining yetarli emasligi. Daromadning umumiy miqdoridan moliya instituti kommunal to'lovlar va joriy qarzlarni saqlash uchun majburiy xarajatlarni, shuningdek, qarz oluvchi va uning qaramog'idagi har bir kishi uchun yashash xarajatlarini olib tashlaydi. Qolgan miqdor rejalashtirilgan kreditning oylik miqdorini qoplash uchun etarli bo'lishi kerak.

2. Katta. Bu potentsial mijozdan bir nechta mavjud kreditlar mavjudligini anglatadi. Daromad miqdori har kimga to'lash uchun etarli bo'lsa ham, siz baribir rad etishingiz mumkin. Yuqori qarz yuki (barcha majburiyatlarning miqdori daromadning yarmidan ko'p yoki teng) har doim salbiy omil sifatida qaraladi.

3. Daromadning egallab turgan lavozimiga yoki mijozning ta'lim darajasiga mos kelmasligi. Bank, agar siz ishdan ayrilsangiz, xuddi shunday daromad darajasiga ega ish topishingiz mumkinligiga ishonch hosil qilishi kerak.

4. Daromadni tekshirish imkoniyati yo'qligi. Konvertlardagi ish haqi haqida hamma biladi, lekin bank uchun bu shunchaki so'zlar. Tasdiqlangan miqdorni hisoblash daromadning rasmiy darajasiga asoslanadi (2-NDFL sertifikati yoki bank shaklida tasdiqlangan). Agar yo'q bo'lsa, qarz berish siz uchun porlamaydi.

5. Soddalashtirilgan soliqqa tortish tizimida bo'lgan tadbirkorning daromadlari. Bunday holda, olingan foyda miqdorini ishonchli aniqlash mumkin emas.

"Ishonchsiz" kasb yoki ish beruvchi

Katta miqdordagi pulni chiqarishga qaror qilganda, bankning xavfsizlik xizmati ish beruvchingizni albatta tekshiradi. Buning sababi muhim kreditlar uzoq muddatga beriladi. Bunday holda, rad etish quyidagi hollarda qabul qilinadi:

1. Sizning kompaniyangiz faoliyat turi o'ta xavfli yoki mamlakatning iqtisodiy ahvoli tufayli hozirgi vaqtda xavfli vaziyatda. Ehtimol, iqtisodiyotning bu sektori keyingi inqirozga dosh berolmay, shunchaki yo'qoladi.

2. Kasbingiz hayot uchun xavf tug'dirish bilan bog'liq (Favqulodda vaziyatlar vazirligi, Ichki ishlar vazirligi xodimlari, o't o'chiruvchilar, harbiylar va boshqalar) va baxtsiz hodisa sodir bo'lgan taqdirda bank o'z daromadidan mahrum bo'ladi. Salomatlik va hayot sug'urtasi bu vaziyatdan chiqish yo'li bo'lishi mumkin.

3. Siz yakka tartibdagi tadbirkorsiz. Pulni biznesingizga emas, o'zingizga sarflashingizga kafolat yo'q. Ma'lumki, har bir bankda yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun kredit mahsulotlari qatori mavjud. Ammo ularning barchasi qat'iy belgilangan maqsadlar uchun, sotuvchining hisob raqamiga bank o'tkazmasi orqali beriladi va sarflangan mablag'lar to'g'risida hisobot talab qiladi. Bundan tashqari, siz loyihani qoplash muddatini majburiy hisoblash bilan biznes-rejani taqdim etishingiz kerak bo'ladi. Bunday kreditni olish har doim standart iste'mol kreditidan ko'ra qiyinroqdir, shuning uchun tadbirkorlar hiyla-nayranglarga borib, kredit berishning asl maqsadini yashirishga harakat qilishadi.

4. Siz yakka tartibdagi tadbirkorda ishlaysiz. Bunday ish beruvchi bilan ishsiz qolish har qanday boshqa tashkilotga qaraganda osonroq.

Salbiy ma'lumot

Har qanday ilgari sudlanganlik, ayniqsa, u o'g'irlik yoki firibgarlik bilan bog'liq bo'lsa, albatta salbiy qarorga olib keladi. Siz tushunganingizdek, hozirgi sud jarayonlari va tergov jarayoni ham xuddi shunday natija beradi.

Bundan tashqari, rad etish sabablari quyidagilar bo'lishi mumkin:

• muddati o'tgan to'lov bilan ijro varaqasining mavjudligi;
• kommunal to'lovlar;
• soliq va yig'imlarni kechiktirish;
• jarimalar bo'yicha qarzlar;
• narkologik yoki nevropsikiyatrik dispanserda davolanish fakti aniqlangan.

Bank muassasalari tomonidan tuzilgan va yuritiladigan qora ro'yxat ham mavjud. Har qanday moliyaviy tuzilma ushbu ma'lumotlar bazasiga ma'lumotlarni ko'rish va tahrirlash huquqiga ega. Qora ro'yxatga nafaqat to'g'ridan-to'g'ri firibgarlar va to'lamaganlar, balki oddiy shikoyatchilar va janjalchilar ham kirishi mumkin. Ko'pgina hollarda, "yuklab olish huquqini" sevuvchilar chiqishga ishora qiladilar.

yolg'on ma'lumot

Kredit arizasida ko'rsatilgan har qanday noto'g'ri ma'lumotlar siz tomonda emas. Agar bank hali ham tekshirib, ishlarning haqiqiy holatini bilib olsa, nima uchun yolg'on gapirish kerak?

Ko'pincha ular haqiqiy yashash joyi haqida aldashadi. Kvartirani ijaraga olishingiz yoki turmush o'rtog'ingiz bilan yashashingizning yomon joyi yo'q. Ro'yxatdan o'tish manzili yashash joyidan boshqacha ekanligini halol ko'rsating. Axir, xavfsizlik xodimi yashash joyiga qo'ng'iroq qilib, bunday ijarachi bor-yo'qligini so'rashi mumkin. Va arzimas narsa tufayli kerakli mablag'ni yo'qotishingiz mumkin.

Adolat uchun aytaylik, anketalardagi xatolar har doim ham qasddan bo'lavermaydi. Har qanday odam xato qilishi mumkin. Ammo taqdim etilgan ma'lumotlarning noto'g'ri xatosi kredit olish qobiliyatingizga ayanchli ta'sir ko'rsatishi mumkin. Shuning uchun, siz yozgan hamma narsani diqqat bilan qayta o'qing. Va tercihen bir necha marta.

Agar banklar kredit bermasa-chi? Rad etishning yashirin sabablari

Banklar kredit bermasligining aniq sabablaridan tashqari, kredit arizasini rad etishning yashirin sabablari ham mavjud. Ularni yashirin deb atashadi, chunki kimdir nimanidir yashiradi. Shunchaki, bu omillar bank tomonidan qabul qilinadigan qarorga bevosita emas, balki bilvosita ta’sir ko‘rsatadi.

Shunday qilib, yashirin sabablarga quyidagilar kiradi:

1. Yaqin qarindoshlardagi og'ir kasalliklar. Sizning eng yaqin qarindoshlaringiz uchun davolanish uchun ma'lum miqdorda afsuslanmaysiz deb taxmin qilinadi. Va bu sizning oilaviy byudjetingizga qo'shimcha yuk bo'lib, majburiyatlarni o'z vaqtida bajarishning iloji yo'qligiga olib kelishi mumkin.

2. Ijtimoiy maqom. Buning sababi noma'lum, lekin turmush qurganlar turmush qurmaganlarga qaraganda kamroq rad etiladi. Ehtimol, bu oiladagi ikki kishining daromad olishi yoki ijtimoiy mas'uliyatning oshishi bilan bog'liq. Bir kishi ishsiz qolgan taqdirda, kredit ikkinchi shaxsning ish haqi hisobidan to'lanishi mumkin.

3. Bezovta ko'rinish. Noxush hid, spirtli ichimliklarni iste'mol qilish belgilari, tananing ochiq qismlarida tatuirovka va boshqa "bezaklar" sizni umuman bo'yamaydi. Taassurot salbiy, ya'ni bank qarori ijobiy bo'lishi mumkin emas. Kecha do'stlaringiz bilan yaxshi sayr qilgan bo'lsangiz ham, hech bo'lmaganda bankka borishdan oldin o'zingizni tartibga soling.

4. Shubhali xatti-harakatlar. Bu erda biz o'zgaruvchan ko'rinish, titrayotgan qo'llar va shunga o'xshash belgilar haqida gapiramiz.

5. Statsionar telefonning yo'qligi. Uyali telefoniyaning ushbu asrida hamma ham bunga ega emas, lekin xavfsizlik xodimlari bu muammoni tanqid qilishda davom etmoqda. Yaxshi kompaniyada va doimiy yashash joyida bu majburiy bo'lishi kerakligi tushuniladi. Aks holda, bu qandaydir firibgarlik.

6. Daromad va so'ralgan miqdor o'rtasidagi nomuvofiqlik. 50 ming rubl ishlaganingizda, yangi zamonaviy telefon uchun 15 ming qarz so'rash hech bo'lmaganda g'alati. Nega buning uchun pul topa olmaysiz? Va teskari. Olish, masalan, 20 ming rubl, negadir, bir yil uchun 300 ming so'rang. Qanday qilib to'lamoqchisiz?

7. Mulk yo'q, ayniqsa yuqori daromad darajasida. Ehtimol, fuqaro o'z moliyasini qanday boshqarishni bilmaydi va ularni behuda sarflaydi.

8. Xavfsizlikning yo'qligi. Barcha kredit dasturlari sizning arizangizni kafolat yoki garov bilan zaxiralashingizni talab qilmaydi, lekin shu sababli rad etishlar mavjud.

Rad etishning yana bir sababi shundaki, mijoz qandaydir biznesning nominal egasi hisoblanadi. Va ba'zida bir nechta kompaniyalar. Bunday fuqarolar, qoida tariqasida, kompaniyaning ishlariga hech qanday aloqasi yo'q, ular shunchaki hujjatlarni rasmiylashtirgan. Bu yerda abituriyent firibgar bo‘lib chiqishi mumkin.

Nima uchun bank rad etish sababini bildirmaydi?

Rossiya qonunchiligi moliya institutlariga kredit berishni rad etish sababini xabar qilmaslikka imkon beradi. Va ular berilgan huquqdan foydalanishdan mamnun. Nima uchun bu sodir bo'lmoqda? Ariza beruvchi haqiqatan ham nima noto'g'ri ekanligini aniqlashga haqli emasmi?

Gap shundaki, rad etilgan ko'plab fikrlar aslida bahsli. Ularning o'zlari jinoiy narsa bilan shug'ullanmaydilar, ammo aynan shu vaqtda bank xodimlari buni majburiyatlarni bajarmaslik xavfini oshiruvchi salbiy omil deb bilishgan. Bunday xulosalarga e'tiroz bildirmaslik uchun rad etish sabablari oshkor etilmaydi.

Ikkinchi variant - bu bank ma'lumot olishning mutlaqo qonuniy usullari emas. Xavfsizlik xizmati va noqonuniy usullar bir-biriga mos kelmaydigan narsalar kabi ko'rinadi. Ammo bu qoida faqat yirik davlat banklariga tegishli. Kichik moliya va kredit institutlari ishonchsiz va mutlaqo qonuniy bo'lmagan ma'lumot manbalari bilan gunoh qilishlari mumkin.

Va amalda sodir bo'ladigan oxirgi narsa - bu ma'lumot etishmasligi. Ya'ni, bank xodimlarining o'zlari rad etish sababini bilishmaydi. Bu, arizalar qarz oluvchilar tomonidan to'lanmaslik xavfini baholaydigan skoring dasturlari yordamida ko'rib chiqilganda sodir bo'ladi. Dastur xolis, u barcha ma'lumotlarni oldindan o'rnatilgan algoritmga muvofiq "sovuq" tahlil qiladi va kredit bo'yicha yakuniy qaror uchun mas'ul bo'lgan server ko'pincha bank ofisidan ancha uzoq masofada joylashgan (boshqa tumanda). yoki hatto mintaqa). Kredit menejeri yakuniy qarorga hech qanday ta'sir ko'rsata olmaydi, aslida u allaqachon dastur tomonidan avtomatik ravishda qabul qilingan.

Banklarning kredit berishdan bosh tortishining mumkin bo'lgan sabablarini o'rganib chiqqandan so'ng, siz o'zingizning vaziyatingizni mustaqil ravishda tahlil qilishingiz va tegishli xulosalar chiqarishingiz mumkin. Ehtimol, hali hammasi yo'qolgan emas va siz qarzga olingan resurslardan foydalanishga to'sqinlik qiladigan ba'zi xatolarni tuzatishingiz yoki hech bo'lmaganda kelajakda ularni oldini olishga harakat qilishingiz mumkin.

Kredit olish uchun murojaat qilganingizda, banklar kredit byurolariga so'rov yuboradilar. Ushbu muassasalar sizning moliyaviy intizomingiz haqida ma'lumot to'playdi. Ular nafaqat kreditlar bo'yicha kechikishlar, balki alimentlar, uy-joy kommunal xizmatlari uchun qarzlar to'g'risida ham ma'lumotlarni to'playdi.

Nima qilish kerak

Nima qilish kerak

Agar siz yosh chegaralariga mos kelmasa, ular mavjud bo'lmagan boshqa bankni qidirishingiz kerak bo'ladi.

5. Noto'g'ri ma'lumotlar

Agar siz shunchaki biror narsani aralashtirib yuborgan bo'lsangiz ham, bank so'rovnomadagi noto'g'ri ma'lumotlarni aldashga urinish sifatida qabul qiladi. Mumkin bo'lgan firibgarlikka yo'l qo'ygandan ko'ra, menejerlar sizni chiqarmasliklari osonroq.

Nima qilish kerak

Kredit olish uchun hujjatlarni to'ldirishga jiddiy yondashing va barcha ma'lumotlarni tekshiring.

6. Qora ro'yxat

Bu qonunlar bilan tartibga solinmaydi, lekin bank istalmagan mijozlarning maxfiy ro'yxatini tuzish huquqiga ega. U erga borish uchun navbatdagi janjalni tashlash yoki kengash rahbariga g'azablangan xat yozish shart emas. Kreditni muddatidan oldin to'lashda haddan tashqari g'ayrat ham foydali bo'lmaydi, chunki kredit tashkilotining sizdan pul ishlashga vaqti yo'q.

Nima qilish kerak

Bank qora ro'yxatni tuzish mezonlarini siz bilan baham ko'rishi dargumon. Biroq, hech bo'lmaganda, bu ro'yxatga tushmaslik uchun shoxlarda g'alayon qilmaslikka harakat qiling.

7. Shubhali ko'rinish

Bank kredit berishni rad etish sabablarini tushuntirishi shart emas, shuning uchun tasdiqlash paytida sub'ektiv omillar ham rol o'ynaydi, masalan, menejerda qilgan taassurotingiz.

8. Operatsion kreditlar

Bank xodimlari sizning boshqa muassasalar oldida moliyaviy majburiyatlaringiz borligini ko'rishadi. Bu sizni umuman vijdonli qarz oluvchiga aylantirmaydi: qo'shimcha qarz ularning hech birini to'lamaslik ehtimolini oshiradi.

Nima qilish kerak

Avval oldingi kreditlarni to'lang. Bu nafaqat bank uchun, balki siz uchun ham foydalidir, chunki qarzlarning o'ylamasdan to'planishi tugashi mumkin.

9. Ish tajribasining etarli emasligi

Banklar qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarda oxirgi ish joyingizda ishlashingiz kerak bo'lgan davrni belgilaydilar. Odatda sinov muddatini qoplash uchun 4-6 oy.

Nima qilish kerak

Bir necha oy kuting yoki boshqa bank bilan bog'laning. Va hujjatlarni, shu jumladan mehnat daftarchasini qalbakilashtirish jinoyat ekanligini unutmang.

10. Huquqbuzarliklar

Sudlanganlik, huquqbuzarliklar va hatto ma'muriy jarimalar rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin.

Nima qilish kerak

Agar sizda vaqt mashinasi bo'lsa, uning yordamida siz o'tmishda jinoyat qilmaysiz, undan foydalaning. Aks holda, kredit rad etilmaydigan bankni topmaguningizcha, siz turli banklarni aylanib chiqishingiz kerak bo'ladi.

11. Shubhali ish joyi

Anketada siz kompaniyaning statsionar telefon raqamini ko'rsatishingiz kerak. Agar u yo'q bo'lsa, u shubhali ko'rinadi, chunki bu kompaniyada ofis yo'qligiga shubha uyg'otadi.

Yakka tartibdagi tadbirkor uchun ishlash sizga qarshi o'ynaydi, chunki IP-ni yopish juda oddiy. Shuningdek, xavfsizlik xodimlari kompaniyaning obro'si va moliyaviy holatini tekshiradilar.

Nima qilish kerak

Ehtimol, ish joyingizda biror narsa noto'g'ri va uni o'zgartirishga arziydi. Agar yangi joyda ish haqi bo'lsa, unda kredit kerak bo'lmaydi.

12. Bank reytingi

Bank tizimi kiritilgan mezonlar bo'yicha ballar beradi. Yosh, jins, bolalar va kvartiralarning mavjudligi, xizmat muddati, yaqinda ajralish va boshqa joyga ko'chirish - hamma narsa muhim.

Nima qilish kerak

Baholash mezonlari ko'pincha bitta bankga ma'lum, shuning uchun javobni kuting. Axir, agar kredit tashkiloti to'la vaqtli ish joyi bo'lgan, lekin farzandi yo'q yosh (lekin unchalik yosh emas) ayollarga ustunlik bersa, ko'p bolali mustaqil ota hali ham bu talablarga moslasha olmaydi.

13. Harbiy xizmatdan bo'yin tovlashda gumon qilish

Harbiy yoshdagi erkak istalgan vaqtda harbiy ro'yxatga olish va ro'yxatga olish idorasida topilishi mumkin. Va bir yil ichida u, ehtimol, qarzni to'lay olmaydi. Banklar tavakkal qilishni yoqtirmaydi.

Nima qilish kerak

Agar sizda kechiktirish bo'yicha hujjatlaringiz bo'lsa, ularni kredit mutaxassisi bilan uchrashuvga olib kelishingizga ishonch hosil qiling.

14. Daromad juda yuqori

150 ming rubl maosh bilan 10 mingga changyutgichni qarzga olgan odam nafaqat bank xodimlariga shubhali ko'rinadi.

Nima qilish kerak

Nima uchun sizga kredit kerakligi haqida juda ishonchli tushuntirish tayyorlang, chunki bu haqiqatan ham aniq emas.

15. Sug'urtani bekor qilish

Qonunda 2013 yil 21 dekabrdagi 353-FZ-sonli Federal qonuni (2017 yil 5 dekabrdagi tahrirda) "Iste'mol krediti (kreditlar) to'g'risida""Iste'mol krediti haqida" ular sizni sug'urta qilishga haqli emas. Ammo undan voz kechgan taqdirda, bank sabablarini tushuntirmasdan kredit bermasligi mumkin.

Nima qilish kerak

Layfxaker bu holatda nima qilish kerakligini batafsil bayon qiladi. Va agar siz sug'urtani o'rnatadigan bankdan kredit olishga qaror qilsangiz, kredit olganingizdan so'ng uni rad etishga to'g'ri keladi - bu qonun bilan ruxsat etilgan.

Sizga kredit berish rad etildimi? Nega?