Daromad hisoboti shartlarisiz ipoteka. Qanday qilib daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olish mumkin. Qaysi banklar beradi

Doimiy ish bo'lmasa yoki ish haqi "qora" bo'lsa, ipoteka kreditidan foydalanishning yagona yo'li. daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka. Biroq, emissiya orqali tushunish kerak daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka, bank an'anaviy ipoteka kreditiga qaraganda qattiqroq shartlarni taklif qiladi.

Kim daromad sertifikatlarisiz ipoteka olish huquqiga ega

Ish haqi sertifikatlarisiz kredit olishning eng qulay usuli - bu "ikkita hujjatga ko'ra" ipoteka dasturlari. Ular kreditga ariza berish va ko'rib chiqishni tezlashtirish, shuningdek, turli sabablarga ko'ra daromadlar to'g'risidagi hisobotni taqdim eta olmaydigan mijozlarni jalb qilish uchun mo'ljallangan kredit mahsulotidir. Shu sababli, ushbu dasturlarning maqsadli auditoriyasi, birinchi navbatda, zudlik bilan kreditga muhtoj bo'lgan va katta hujjatlar to'plamini yig'ishga ulgurmaydigan odamlardir; ikkinchidan, hujjatlashtirish qiyin bo'lgan daromadi yuqori bo'lgan fuqarolar.

Kamdan-kam istisnolardan tashqari, daromad sertifikati bo'lmagan kredit uchun banklar Rossiya Federatsiyasi fuqaroligini talab qiladi. Qarz oluvchining shaxsi ham baholanadi: uning yoshi, ushbu bankdagi toza kredit tarixi. Bundan tashqari, bu holda bankning talablari standart ipotekaga qaraganda qattiqroq bo'ladi: masalan, Sberbankda 2 ta hujjat bo'yicha ipoteka uchun kreditni to'lash uchun yosh chegarasi 10 yilga kam. Nihoyat, bank norasmiy usullarda daromad mavjudligini tekshirishga harakat qilishi mumkin.

Qanday hujjatlarni taqdim etishingiz kerak

Barcha banklar talab qiladigan birinchi va asosiy hujjat qarz oluvchining pasportidir. Ikkinchi hujjatga kelsak, banklar bu erda turli talablarga ega. Odatda u yoki pasportga qo'shimcha ravishda shaxsni tasdiqlaydi (haydovchilik guvohnomasi, majburiy pensiya sug'urtasi guvohnomasi, xalqaro pasport, harbiy guvohnoma); yoki qarz oluvchining dastlabki to'lovni to'lash uchun mablag'lari mavjudligini tasdiqlaydi (hisobdan ko'chirmalar, uy-joy sertifikatlari va boshqalar).

Biroq, har qanday holatda sizda dastlabki to'lov uchun mablag' borligini tasdiqlashingiz kerak bo'ladi. Agar bunday tasdiqlash "ikkinchi hujjat" sifatida ko'rsatilmagan bo'lsa, bank kredit olish uchun ariza berish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin. Keyin qarz oluvchiga dastlabki to'lov uchun pul mavjudligi to'g'risidagi hujjatli dalillarni taqdim etish uchun biroz vaqt beriladi.

Nihoyat, ariza ma'qullangandan so'ng, bir necha oy ichida siz kelajakdagi garov uchun hujjatlarni bankka olib kelishingiz kerak:

• mualliflik huquqi egasiga egalik guvohnomasining, huquqni tasdiqlovchi hujjatning (uni sotib olish shartnomasi, meros huquqi to'g'risidagi guvohnoma va boshqalar) nusxalari;
• kadastr pasporti;
• bankka taqdim etilgan sanadan kamida 30 kun oldin berilgan huquqlarning yagona davlat reestridan ko'chirma (og'irliklar yo'qligini va taqdim etilgan huquqni ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi guvohnomaning dolzarbligini tasdiqlaydi);
• qarz oluvchi tomonidan garov ob'ektini sotib olish bo'yicha dastlabki kelishuv yoki to'lov muddati kechiktirilgan holda oldi-sotdi shartnomasi.

Daromad sertifikatlarisiz ipoteka berish shartlari

Daromadni rasmiy tasdiqlamasdan ipoteka kreditini berish xavfi ortib borayotganligi sababli, bunday dasturlar bo'yicha kreditlash shartlari odatiy ipotekalarga qaraganda ancha qattiqroq. Bundan tashqari, ikkinchisi yildan-yilga liberal bo'lib bormoqda: stavkalar pasaymoqda, pulni qaytarish shartlari ko'paymoqda va hokazo.

Keling, standart kreditlashning barcha asosiy parametrlarini daromad sertifikatlarisiz ipoteka krediti bilan taqqoslaylik.

Huquqlaringizni bilmaysizmi?

Kredit shartlari

Ipoteka uchun etarlicha kichik, Sberbankdagi maksimal kredit muddati (30 yil) "ikki hujjat ostida" dasturida kamaytirilmaydi. Oddiy muddat ancha uzoq (50 yilgacha) bo'lgan banklarda, soddalashtirilgan sxema bo'yicha kreditlashda u 20 yilgacha qisqartiriladi.

Dastlabki to'lov miqdori

Daromad tasdiqlanmagan kredit takliflari orasida siz 30 dan 50% gacha bo'lgan dastlabki to'lovni topishingiz mumkin. Maksimal miqdor bo'yicha ham cheklovlar mavjud: masalan, kichik kredit miqdori bilan 65% dan ko'p bo'lmagan miqdorni dastlabki to'lov sifatida to'lash mumkin emas.

Ayni paytda, bugungi kunda standart ipoteka dastlabki to'lovsiz va 10-20% gacha bo'lgan dastlabki to'lov bilan ikkala variantni ham taklif qiladi.

Stavka foizi

2015-2016 yillar uchun Rossiyada ipoteka bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi 12-12,5% atrofida o'zgarib turadi (birinchi to'lov va sotib olingan mulkning likvidligiga qarab). Bundan tashqari, arzonroq takliflarni topishingiz mumkin: masalan, tayyor uy-joy sotib olishda minimal foiz stavkasi 11% ni tashkil qiladi.

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipotekaga kelsak, bu erda stavkalar yuqoriroq bo'ladi. Ba'zi banklar ularni to'g'ridan-to'g'ri boshqa dasturlarda qo'llaniladigan tariflar bilan bog'laydi. Shunday qilib, Sberbankda, boshqa narsalar teng bo'lsa, ikkita hujjat uchun kredit stavkasi standartdan 0,5% yuqori bo'ladi. Ko'pgina boshqa banklar shunchaki yuqori stavkalarni o'rnatadilar: mintaqada 13-13,8%.

Kreditning maksimal miqdori

Ko'pincha bugungi kunda kreditning maksimal miqdori 15 million rubl bo'lgan cheklov mavjud. Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka uchun u 8 million rublgacha kamayadi. To'g'ri, Sberbank bu masalada bir oz sodiqlik ko'rsatdi: Moskva va Sankt-Peterburg uchun maksimal kredit miqdori kamaymaydi.

Shunday qilib, sizda kvartira sotib olish uchun kamida 30-35% pul bo'lsa va oylik yuqori to'lovdan uyalmasangiz, daromad sertifikatlarisiz ipoteka olish juda mumkin.

Banklarda ipoteka bo'yicha qiziqarli taklifni qidirayotganda, ko'pincha bitta hujjat taqdim etish orqali kredit olish imkoniyatiga duch kelishingiz mumkin. Ariza topshirish uchun pasport nusxasi va toʻldirilgan anketa yetarli.

Bunday ipotekaning o'ziga xos xususiyati juda katta avans to'lovi, bu uy-joy narxining 35% dan kam bo'lmasligi kerak.

Odatda, banklar bunday ipoteka dasturlari doirasida qurilayotgan uyda kvartira olish imkoniyatini istisno qiladilar. Istisno bankning qurilish sherigidan yangi bino bo'lishi mumkin. Narxlar ham standartdan yuqoriga qarab farqlanadi.

Bank so'rovnomani to'ldirishni taklif qiladi, unda siz bir nechta savollarga batafsil javob berishingiz kerak, shu jumladan ishingiz haqidagi savol. Bank vakillari ish beruvchi bilan bog'lanish va siz tasvirlagan barcha ma'lumotlarni tekshirish huquqiga ega.

Banklar ro'yxati

Daromad sertifikatini talab qilmaydigan qaysi bank yaxshiroq? Bu savolga faqat ipoteka kreditlash bozorida mavjud bo'lgan barcha takliflarni diqqat bilan o'rganish orqali javob berish mumkin.

VTB 24

"Rasmiyat ustidan g'alaba" - bu taklif qilingan ipoteka dasturining nomi. Dasturning sharti dastlabki to'lov 35% so'ralgan ipoteka krediti summasidan va 2 ta hujjat taqdim etilishidan: pasport nusxasi va bank shaklidagi anketa.

Dastur bo'yicha minimal stavka yiliga 12,75% dan boshlanadi va turli omillarga bog'liq: kredit miqdori, dastlabki to'lov, sotib olingan ob'ekt, qarz oluvchining kredit tarixi va boshqalar.

Dastur doirasida qurilayotgan ob’ektda yoki ikkilamchi uy-joy bozorida ko‘chmas mulk sotib olish mumkin. VTB 24 o'z mijozlariga imkoniyat yaratadi.

Moskva mintaqaviy banki

Ushbu bank sizga bitta hujjat asosida daromadlar to'g'risidagi hisobotsiz ipoteka olishda yordam beradi. Boshlang'ich ipoteka stavkasi VTB bankidan biroz pastroq - faqat yiliga 12,25% dan.

Moskva mintaqaviy banki turar-joy mulkining xonasi yoki bir qismi, kvartira, qishloq uyi yoki shaharcha kabi ko'chmas mulk ob'ektlarini ko'rib chiqishga tayyor.

Dastlabki to'lov tanlangan ob'ektga bog'liq. Misol uchun, agar mijoz qishloq uyini sotib olmoqchi bo'lsa, birinchi to'lov 50% dan kam bo'lmasligi kerak.

Agar ikkilamchi uy-joy bozorida kvartira sotib olish uchun ipoteka kerak bo'lsa, unda minimal boshlang'ich to'lov 35% dan boshlanadi.

Moskva kredit banki

Agar siz Moskva kredit bankidan ipoteka krediti yordamida ko'chmas mulk sotib olishga qaror qilsangiz, u holda faqat pasportingizni taqdim etishingiz kifoya qiladi. Kredit stavkasi yiliga 13,25% dan boshlanadi.

Boshqa banklarning takliflari:

• Ipoteka bankida "Bir hujjat bilan ipoteka" dasturi DeltaCredit: mulk qiymatining 35% dan kam bo'lmagan dastlabki to'lov. Bank turli xil ko'chmas mulk ob'ektlarini ko'rib chiqadi. Dastur onalik kapitalidan foydalanishga imkon beradi.
• 35% dan kam bo'lmagan dastlabki to'lov va Rosinterbank. Qishloq uyi ipotekasini sotib olishni ko'rib chiqayotganda, dastlabki to'lov 50% gacha oshadi.
• Bir hujjat bo'yicha daromad sertifikatisiz ipoteka olish realdir Omsk Miraf-Bank. Bank standart ipoteka dasturlariga nisbatan foiz stavkasini 1 foizga oshiradi.

Agar bank ipoteka olish shartlarini yumshatgan bo'lsa, unda siz uni aldashingiz yoki foyda olishingiz mumkin deb o'ylamang.

Sizning kredit tarixingiz juda ehtiyotkorlik bilan tekshiriladi. Minimal xavf yuzaga kelgan taqdirda, ipoteka bo'yicha foizlar oshiriladi va agar tavakkal bank uchun muhim bo'lib ko'rinsa, u holda sizga rad javobi beriladi.

Bugungi kunda bunday odamlar ko'p ishlaydi va yaxshi muntazam daromadga ega, lekin bu fakt hech qaerda aks ettirilmagan va ro'yxatga olinmagan. Bundan tashqari, mijozning o'zi biror narsani reklama qilishga shoshilmayapti, chunki turli sabablarga ko'ra pul tushumi "soyada" qolishi kerak. Ishning turlari har xil. Shunday qilib, dasturchilar saytlarni joylashtirish va optimallashtirishda yaxshi pul ishlashlari mumkin, ammo 90% hollarda bu odamlar ishsizlar ro'yxatiga kiritilgan. Biror kishi katta bank kreditlarini to'lash uchun etarli pulga ega bo'lsa, bu yoqimsiz, ammo bu kreditlarni olish juda muammoli, chunki banklar daromadning hujjatli dalillarini talab qiladi. Shuning uchun, bunday mustaqil mijozlar uchun daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka juda qiziqarli taklifdir.

"Ikki hujjat ostida" ipoteka haqida bilishingiz kerak bo'lgan birinchi narsa nima?

Boshlash uchun shuni aytish kerakki, bizning ichki bank tizimimizda "daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz" tushunchasi juda noaniq. Aslida, mijozlarga bunday xizmat ko'rsatadigan har bir moliya instituti ushbu yondashuvning tafsilotlarini aniqlaydi. Sberbank ba'zi shartlarni talab qiladi va VTB 24 - butunlay boshqacha. To'g'ri, Sberbankda boshqa ko'plab maxsus imtiyozli ipoteka dasturlari mavjud. Qarz oluvchining to'lov qobiliyatini tekshirmasdan turib, bunday va shunga o'xshash narsalar borligini bilish uchun juda umidvor bo'lmang:

• Birinchidan, kredit tashkilotlari bunday takliflarni o'zlarining mehribonligidan emas, balki yuqorida aytib o'tilgan frilanserlar va boshqa norasmiy daromadga ega bo'lgan shaxslar hisobiga mijozlar bazasini kengaytirish maqsadida kiritadilar. Ya'ni, 2-NDFL sertifikatini taqdim eta olmaydigan mijozlar ish norasmiy bo'lgani uchun emas, balki oddiygina ishi yo'qligi sababli, darhol o'tib ketgani ma'qul;
• ikkinchidan, odam shunchaki moliyaviy muassasaga kelib, darhol uy-joy uchun bir necha million rubl olishiga umid qilmaslik kerak. Banklar ham ahmoq emas va mikromoliya tashkilotlari emas, balki butunlay tasdiqlanmagan mijozga qarz berish va hatto bunday miqdorlar;
• uchinchidan, 2-NDFL shaklidagi soliq (yoki ish joyidan) ma'lumotnomasi va mehnat daftarchasidagi yozuvlar ko'rinishidagi ish joyini standart tasdiqlovchi hujjat bo'lmasa, boshqa tekshiruvlar va shartlar amalga oshiriladi;
• to'rtinchidan, bitta ijobiy holat mijoz uchun bir nechta salbiy nuqtalar bilan qoplanishi deyarli kafolatlanadi, lekin quyida ko'proq.

Ipoteka va umuman, mijozning moliyaviy ahvolini tekshirmasdan har qanday kredit ham ikki hujjatli kredit deb ataladi. Chunki bu erga murojaat qilish uchun sizga kerak bo'ladi:

• ro'yxatdan o'tgan Rossiya pasporti;
• ikkinchi hujjat mijozning tanlovi bo'yicha / kredit tashkilotining iltimosiga binoan (haydovchilik guvohnomasi, majburiy pensiya sug'urtasi guvohnomasi, TIN, xalqaro pasport, harbiy guvohnoma va boshqalar).

Ko'chmas mulk uchun qo'shimcha hujjatlar to'plami

Mijoz tanlangan bank filialida so'rovnomani to'ldiradi (bu onlayn rejimda ham amalga oshirilishi mumkin). Keyin, shunga qaramay, ushbu hujjatlarni taqdim etish va xodimga fotokopisini berish uchun muassasaga shaxsan tashrif buyurish kerak. Biroq, agar qaror ijobiy bo'lsa, uy-joy uchun bank kreditini olish uchun zarur bo'lgan hujjatlar to'plami sezilarli darajada oshadi. Sotib olish uchun tanlangan turar-joy maydoniga tegishli barcha hujjatlarni ilova qilish kerak bo'ladi. Bunga quyidagilar kiradi:

• tanlangan uy-joyning bozor, tugatish va boshqa turdagi qiymati bo'yicha baholovchi firma mutaxassislarining xulosasi;
• BTI (texnik inventarizatsiya byurosi) xodimining xulosasi va kadastr pasporti;
• sotuvchidan oldi-sotdi shartnomasi, agar mulk ikkilamchi bozorda sotib olinsa (yoki sotuvchi ushbu mulkning qonuniy egasi ekanligini tasdiqlaydigan boshqa hujjatlar);
• bir oy oldin yagona davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma;
• mulk sug'urtalanganligini ko'rsatadigan sug'urta polisi. Majburiy sug'urta va qanday sug'urta turlari kerak - banklar qaror qiladi;
• xaridor qarz oluvchi bo'lgan dastlabki oldi-sotdi shartnomasi.

Bunday ipotekaning kamchiliklari

Yuqorida aytib o'tilganidek, agar banklar mijozning daromadlarini nazorat qilmasa, demak, mijozni boshqa unchalik yoqimli bo'lmagan sharoitlar kutmoqda:

• katta miqdordagi dastlabki to'lov majburiyati, uning miqdori uy-joy kreditining umumiy miqdorining 35-65% doirasida tashkilotdan tashkilotga farq qiladi. Dastlabki to'lovsiz va qo'shimcha ravishda, daromadning maqbul darajasini tasdiqlamasdan, ipoteka kreditini olish deyarli mumkin emas;
• mijozning moliyaviy ahvolini batafsil tekshirish o'tkaziladigan vaziyatga nisbatan kredit miqdori taxminan 20% ga kamayadi. Misol uchun, bir million rublga nisbatan 800 ming rubl;
• kredit muddati ham sezilarli darajada qisqaradi. Bu erda maksimal muddat 20 yildan oshmaydi, standart ipoteka kreditida esa maksimal muddat 40 yil;
• yillik foiz stavkasi 1-5% ga oshadi (muassasaga qarab).

Banklar ushbu chora-tadbirlarning barchasini xarajatlar xavfini imkon qadar kamaytirish uchun joriy qilmoqdalar. Axir, printsipial jihatdan, buning uchun to'lashga qodir bo'lmagan mijozlar, ba'zida daromadlarini tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olishga intilishadi. Bular ongli ravishda scammers bo'lishi shart emas. Shunchaki, ko‘pchilik fuqarolarimiz shunday uslubda bahslashadi: “Mayli, endi asosiysi pul olish, kulba sotib olish, keyin esa – qandaydir tarzda...”. Shuning uchun ko'p hollarda banklar ko'chmas mulkni sug'urtalashni talab qiladi. Va barcha hollarda, istisnosiz, sotib olingan uy-joy darhol ipoteka bankining mulkiga o'tadi.

Agar bu hatto ikki kishilik daromad solig'i to'g'risidagi guvohnoma va mehnat daftarchasini taqdim etgan mijozlar uchun ham zaruriy shart bo'lsa, banklar oylik daromadlari bo'yicha o'z so'zlarini qabul qiladiganlar haqida nima deyishimiz mumkin. Qarz oluvchi rasmiy daromadlar to'g'risida ma'lumot bera olmasa, lekin ipoteka kreditini olish uchun mos bo'lgan qimmatbaho mulkka ega bo'lsa, juda yaxshi variant. Odatda bu qandaydir ko'chmas mulk yoki o'rta darajadagi avtomobil. Ammo bu erda qiyinchilik ikki nuqtada yotadi:

• har bir moliya instituti bunday variantlarni qo'llab-quvvatlamaydi;
• Har bir mulk bank tomonidan garovga yaroqli deb tan olinmaydi. Shunday qilib, banklar eski seriyali kvartiralarni (masalan, Xrushchev va "Stalinka"), 5 yoshdan oshgan mahalliy rusumdagi avtomobillarni yoki 10 yoshdan oshgan xorijiy avtomobillarni qabul qilmaydi. Har qanday turdagi og'irlikdagi ko'chmas mulk (garov, boshqa ipoteka, voyaga etmaganlarning yashash joyi va boshqalar) garov sifatida tan olinmaydi.

O'z-o'zidan, siz to'rtta bankni nomlashingiz mumkin, bu erda ipoteka krediti ikki kishilik daromad solig'i sertifikatisiz va qarz oluvchi taklif qilishi mumkin bo'lgan mulk bilan kafolatlangan:

1. Gazprombank.
2. UniCredit.
3. Aloqa banki.
4. Tatfondbank.

GPB va Buyuk Britaniya rasmiy ravishda oylik daromadni tasdiqlovchi hujjatlarni so'rashga o'xshaydi, lekin aslida hamma narsa unchalik qattiq emas. Odatiy misol, mijoz soliq xizmatidan ma'lumotnoma va mehnat daftarchasi o'rniga bankomatdan har oyda plastik kartaga pul tushumi va uni yechib olinganligini ko'rsatadigan cheklarni taqdim etgan. Svyaz-Bank va Tatfondbankga kelsak, ular faqat qarz oluvchining daromadlar ustunidagi arizada kiritgan yozuvi bilan kifoyalanadilar. O'z daromadlarini rasman tasdiqlay olmaydigan shaxslar uchun boshqa yo'l bor. Biroq, uning qonuniyligi shubhali. Yordam 2-NDFL soxta qilish unchalik qiyin emas. Bundan tashqari, bu tegishli qidiruv so'rovlari yordamida Internet orqali amalga oshirilishi mumkin (masalan, "2-NDFL sertifikatini oling"). Ammo bu erda mijoz, ular aytganidek, buzildi, chunki bank soliq idorasiga so'rov yuborishda sertifikatdagi ma'lumotlar va olingan ma'lumotlar o'rtasida nomuvofiqlikni topishi mumkin. Keyin mijoz tanlangan kredit tashkilotining qora ro'yxatiga tushish xavfini tug'diradi.

Sberbank va VTB 24 dan banklar va takliflarga misollar

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olish ko'plab yirik Rossiya banklarida mavjud: Sberbank, VTB 24, GPB, Orgbank, ITB Bank, Uy-joy moliyalashtirish banki, Sviaz-Bank, Unifin, Rossiya ipoteka banki va boshqalar. Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka berish masalasida har kimning o'ziga xos daqiqalari bor. Agar biz Sberbank haqida gapiradigan bo'lsak, unda ko'plab mijozlar uchun bitta qulay shart mavjud. Agar qarz oluvchi muntazam ravishda Sberbankning ish haqi (debet) kartasiga pul o'tkazsa, unda ijobiy qaror qabul qilish ehtimoli ancha yuqori va shaxsiy hujjatlardan sizga ikkita emas, balki bitta (pasport) kerak bo'ladi. Sberbank har qanday turdagi (kvartira, yozgi uy, shaharcha) uy-joy sotib olish uchun 45 mingdan 15 million rublgacha bo'lgan daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kreditlarini beradi.

Yillik foizlar juda demokratik - 12,5%. Yosh chegaralari o'zgartirilmagan - 21 yoshdan 65 yoshgacha, ammo kredit summasining 50 foizini tashkil etadigan katta boshlang'ich to'lov - bu bir chivin. Shunisi e'tiborga loyiqki, 10 yildan ortiq muddatga daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz uy-joy krediti olishda yuqori yosh chegarasi 50-55 yoshgacha kamayadi. Nihoyat, Sberbank ipoteka kreditining maksimal muddatini o'zgartirmaydi - u 30 yil bo'lgani kabi saqlanib qoldi. VTB 24 bunday ipoteka krediti doirasida 800 mingdan 5 million rublgacha berishga tayyor, bu Sberbankdagi maksimal darajadan 3 baravar kam. VTB 24 da stavka ham nisbatan past - 14,5% va maksimal ipoteka muddati umumiy (20 yil) bilan mos keladi. "Ikki hujjat ostida" ipoteka sektorida VTB 24 ga dastlabki to'lov 40% dan boshlanadi.

Qarz oluvchining imkoniyatlarini oshiradigan omillar

Ipoteka uchun "daromadsiz" qarz oluvchining imkoniyatlarini oshiradigan qanday fikrlarni sanab o'tish mumkin? Shunday qilib:

• potentsial garov mulkining mavjudligi (ko'chmas mulk, avtomobil);
• qarz oluvchi kredit tashkilotiga dastlabki to'lov uchun moliyaviy imkoniyatlarga ega ekanligini tasdiqlovchi dalillarni taqdim etadi. Odatda bu bank ko'chirmasi, lekin suhbat paytida mijoz oddiygina bank xodimiga naqd pulda kerakli miqdorni ko'rsatishi odatiy hol emas;
• boshqa institutlar va, eng muhimi, siz tanlagan bank bilan yaxshi kredit holati. Agar mijoz o'zini ijobiy tomondan isbotlagan bo'lsa, bir nechta iste'mol kreditlarini o'z vaqtida olib, qaytarib bergan bo'lsa, ipoteka olishning butun jarayoni osonroq va tezroq bo'ladi;
• 2-shaxsiy daromad solig'i va mehnat daftarchasini hech bo'lmaganda qisman o'zgartirishi mumkin bo'lgan moliyaviy hisobotlarni taqdim etish: bir xil bankomat cheklari yoki to'lov tizimi hamyonidagi pulni olish (masalan, WebMoney).

Shunga qaramasdan

Ipoteka krediti ta'sirchan hujjatlar ro'yxatini to'plashni o'z ichiga oladi, ular orasida kredit majburiyatlari bo'yicha to'lovlarni amalga oshirish imkonini beruvchi barqaror daromadni tasdiqlovchi ish beruvchining sertifikati alohida ahamiyatga ega. Potentsial qarz oluvchi norasmiy ishlaganda, kreditga kvartira sotib olishning yagona yo'li - daromad sertifikati bo'lmagan ipoteka.

Ko'pgina fuqarolarning ish haqi sertifikatini olish imkoni bo'lmagani uchun, minimal hujjatlar to'plamini nazarda tutadigan dasturlarga, shuningdek, ipoteka qarzdorlarini "kulrang" ish haqi bilan ko'rib chiqishga tayyor bo'lgan banklarga e'tibor qaratish lozim.

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz kim ipoteka olish huquqiga ega?

Kreditor ipoteka krediti berish to'g'risida qaror qabul qilganda, birinchi navbatda, ma'lum bir mijoz bilan hamkorlik qilish xavfsizligini baholaydi, kredit summasini foizlar bilan to'liq qaytarishni ta'minlash choralarini ko'radi. Shu sababli, daromad sertifikatlarisiz ipoteka boshqa kafolatlar (garov, kafillik, minimal boshlang'ich to'lov chegarasini oshirish va boshqalar) mavjud bo'lganda beriladi.

Ish haqi ma'lumotnomasi bilan tasdiqlanmasdan uy-joy kreditiga rozilik bildirgan holda, bank nomzodni diqqat bilan o'rganadi. Fuqarolarning quyidagi toifalari daromadini tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka kvartirasini olish ehtimoli ko'proq:

• hisobvaraqlari harakatidan moddiy farovonlik haqida xulosa chiqarish mumkin bo'lgan ish haqi kartalari bo'lgan arizachilar (ish haqi loyihasi mijozlari uchun maxsus shartlar mavjud);
• boshqa ko‘chmas mulkni, qimmatbaho buyumlarni, ko‘char mulkni garovga qo‘yishga tayyor bo‘lgan jismoniy shaxslar (ssuda summasi garov ob’ekti mustaqil ekspertizadan o‘tkazilganda baholangan summaning 60-70 foizigacha cheklangan);
• davlat subsidiyalarini o'z ichiga olgan ixtisoslashtirilgan dasturlarning ishtirokchilari (davlat dasturlari, matkapital, harbiy xizmatchilar uchun ipoteka).
• birgalikda qarz oluvchilar ro'yxatdan o'tgan, yuqori darajadagi rasmiy daromadga va BKI dan ko'chirma bo'yicha to'lovchi sifatida ideal obro'ga ega bo'lgan qarz oluvchilar.

Shunday qilib, eng oson variant - arizachi murojaat qilgan bank tomonidan chiqarilgan karta bo'yicha ish haqi oladigan shaxslardan ipoteka olish uchun ariza berishda ish beruvchidan sertifikatsiz qilishdir.

Ba'zi banklar bank sertifikatlari uchun arizalarni qabul qiladilar, bu esa mijozning daromad solig'ini chegirib tashlagan holda soliq to'lovchi sifatida ro'yxatdan o'tganligini tasdiqlovchi dalillarni taqdim etish zaruratini yo'q qiladi.

Agar daromad sertifikatisiz ipoteka olish hali ham mumkin bo'lsa, unda yomon kredit tarixiga ega bo'lgan qarz oluvchilar uzoq muddatli ipoteka ololmaydilar. Bu minimal hujjatlar to'plamini talab qiladigan dasturlar bo'yicha kredit olish uchun ariza berishda e'tiborga olinishi kerak.

Rasmiy barqaror daromadlarini tasdiqlay olmaydigan fuqarolar bilan operatsiyalarni amalga oshirish xavfi ortib borayotganligini hisobga olgan holda, kreditor ipotekani moliyalashtirish va to'lash uchun yanada qattiqroq shartlarni qo'yadi:

1. Qimmatbaho uy-joy sotib olishga imkon bermaydigan past kredit limiti.
2. Ko'tarilgan stavka.
3. Qo'shimcha xavfsizlik talablari (mavjud mulk garovi, sug'urta, kafolat).
4. Boshqa cheklovchi choralar.
5. Ko'tarilgan dastlabki to'lov - sotib olingan uy-joy qiymatining kamida 30%.

Qarz oluvchi 21 yoshdan oshgan Rossiya fuqaroligiga ega bo'lgan shaxs bo'lishi mumkin. Agar daromadni tasdiqlashning iloji bo'lmasa, bank kredit byurosidan so'rash orqali potentsial qarz oluvchining ma'lumotlarini sinchiklab tekshiradi. Agar o'tmishda jiddiy to'lovlar va to'lanmagan qarzlar bo'lsa, moliya instituti qarz berishdan bosh tortadi.

Daromadni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etmasdan ipoteka krediti to'g'risida qaror qabul qilganda, qarz oluvchi yuqori foizli ortiqcha to'lovlarga va oylik to'lovlarni ko'paytirishga tayyor bo'lishi kerak, bu esa qarzni to'lashning butun muddati davomida mijozning hayot sifatini jiddiy ravishda buzishi mumkin.

Agar ish haqi sertifikatini taqdim etishning iloji bo'lmasa, standart hujjatlar to'plami quyidagi hujjatlarni o'z ichiga oladi:

• fuqarolik pasporti, boshqa shaxsiy hujjat;
• nikoh to'g'risidagi guvohnomalar, ajralishlar, voyaga etmaganlar;
• agar bola bitimda ishtirok etsa, vasiylik organlarining ruxsati talab qilinadi;
• agar turmush o'rtog'i bo'lsa, uning yozma roziligi talab qilinadi;
• mol-mulk uchun hujjatlardan ular texnik hujjatlarni (kadastr pasporti, ro'yxatga olish guvohnomasi), egalik guvohnomasini, sotuvchining ko'chmas mulkni tasarruf etish huquqini tasdiqlovchi hujjatni, USRR dan ko'chirmani taqdim etadilar;
• garovga qo'yilgan kvartira ro'yxatdan o'tgan ijarachilardan ozod ekanligini tasdiqlash uchun uy reestridan ko'chirma so'raladi.

Asosiy hujjatlarga qo'shimcha ravishda, bank ekspert baholovchining xulosasini talab qiladi, uning asosida sotib olish uchun zarur bo'lgan miqdor belgilanadi.

Agar qarz oluvchi norasmiy ishlasa

Bankdagi daromadni tasdiqlovchi asosiy hujjat - bu 2-shaxsiy daromad solig'i, ammo ko'plab banklar ko'rib chiqish uchun bank shaklida ish joyi to'g'risidagi guvohnomani qabul qilishadi. Bu xodim norasmiy ro'yxatga olingan yoki uning real daromadi soliq xizmati deklaratsiyasida ko'rsatilgan miqdordan oshib ketganda sodir bo'ladi.

Qarz beruvchi daromadni tasdiqlamasdan soddalashtirilgan ipoteka kreditini taklif qilganda, shaxsiy hujjatlar ro'yxati ichki pasport va ikkinchi qo'shimcha hujjat (SNILS, haydovchilik guvohnomasi, xalqaro pasport) bilan cheklanadi.

Agar kafillarni jalb qilish to'g'risida qaror qabul qilingan bo'lsa, ro'yxat asosiy qarz oluvchi tomonidan kreditni to'lashni kafolatlashga tayyor bo'lgan shaxsning hujjatlari bilan to'ldiriladi. Kafil pasport, ikkinchi shaxsiy hujjat, daromad sertifikatini taqdim etadi.

Cheklangan ta'minotga qaramay, siz Rossiya banklarining joriy dasturlaridan ikkita hujjatga muvofiq maqbul kredit variantini tanlashingiz mumkin:

1. DA Sberbank kamida uch yuz ming rubl miqdorida ikkilamchi uy-joy sotib olish uchun kredit olishingiz mumkin. Yosh oila 15% boshlang'ich to'lov bilan 12,5% imtiyozli stavkaga ishonish huquqiga ega.
2. VTB 24- daromad sertifikatisiz ipoteka beradigan bir nechta yirik banklardan biri. Bu soddalashtirilgan tartibda 1,5 million rubldan 14,5-15,5 foizdan 20 yilgacha bo'lgan muddatga uy-joyning taxminiy qiymatining kamida 40 foizini dastlabki to'lov bilan olish imkonini beradi.
3. ICD Rossiya Federatsiyasi fuqarosining bitta pasportini taqdim etganda 30% boshlang'ich to'lov bilan 13,25% ga ipoteka uy-joy olish imkonini beruvchi ipoteka dasturini amalga oshiradi.
4. DeltaCredit 35% gacha bo'lgan minimal badal bilan 1 ta hujjat uchun ipoteka uy-joy sotib olish dasturini taklif qiladi. Dastur shartlari ona kapitalidan foydalanishga ruxsat beradi.

Eng mos kreditlash shartlarini tanlab, hatto norasmiy ishlayotgan mijozlar ham rasmiy daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olishlari mumkin. Biroq, soddalashtirilgan kreditni tasdiqlash imkoniyati uchun moliya instituti katta foiz ortiqcha to'lovni talab qiladi va ro'yxatdan o'tish jarayonida shaxsiy sug'urta va qo'shimcha garov xarajatlari mumkin.

Agar bank kelajakdagi qarzdorning daromadini tekshirmasa, unda kreditning o'zi, ehtimol, noqulay shartlarda beriladi.

Bu asosan quyidagilarga tegishli:

Hurmatli kitobxonlar! Maqolada huquqiy muammolarni hal qilishning odatiy usullari haqida gap boradi, ammo har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:

MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.

Bu tez va BEPUL!

Bunday vaziyatda bank nafaqat mijozning o'zi, balki uning ish beruvchisi bilan ham shartnoma tuzadi

Kim olishi mumkin

Moliyaviy barqarorligi tasdiqlanmagan potentsial mijozlar quyidagilar bo'lishi mumkin:

Qarz oluvchiga qo'yiladigan talablar

Quyidagilar standart hisoblanadi:

Kredit olish imkoniyati

Siz quyidagi yo'llar bilan ipoteka kreditini olish imkoniyatini oshirishingiz mumkin:

Daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka oling

Agar qarz oluvchi o'z daromadini bankka ko'rsatishni istamasa, u holda tashkilot arizachining o'zini ham, u tanlagan sotib olish ob'ektini ham diqqat bilan tekshiradi.

Daromad hisoboti yo'q

Nomzodning moliyaviy to'lov qobiliyati to'g'risida rasmiy tasdiqnomaga ega bo'lmagan bank u taqdim etgan ma'lumotlarni tekshiradi.

Shuning uchun so'zlardan kiritilgan ma'lumotlar ishonchli bo'lishi kerak. Yolg'on gapirish kerakli mablag'ni olish imkoniyatini sezilarli darajada kamaytiradi.

Video: ikkita hujjat uchun daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka

Dastlabki to‘lov yo‘q

Oddiy yoki imtiyozli kreditlar bilan uning hajmi 10 dan 30% gacha o'zgarib turadi.

Bunday holda, ba'zi tashkilotlar (masalan, Sberbank) sizga mehnat kitobining nusxasini emas, balki bank shaklida ish to'g'risidagi ma'lumotlarni taqdim etishga imkon beradi.

Mijozning ish beruvchisi hujjatni to'ldiradi. Ammo bu shakldagi ma'lumotlar ham xodimlar tomonidan tekshiriladi.

Agar potentsial qarz oluvchi yakka tartibdagi tadbirkor bo'lsa, u shaklni o'zi to'ldirishga haqli.

Bunda uning daromadi rasmiy hisoblanadi va soliq organlari orqali tekshiriladi.

Qaysi banklar beradi

Ish haqi kartasi egasi bo'lmagan abituriyentlar quyidagi manzilga murojaat qilishlari mumkin:

Qanday qilib shartnoma tuzish kerak

Jarayon:

Mavjud ko'chmas mulkni garovga o'tkazishda uning ipotekasini Rosreestrda ro'yxatdan o'tkazish ham talab qilinadi.

Bunday holda, ikkita garovga qo'yilgan mulk bo'lishi mumkin: mavjud va sotib olingan (ikkita ipoteka ostida).

Ammo bitta qarzni hisoblash ipotekani tugatishga olib keladi va.

Kerakli hujjatlar

Rasmiy daromadga ega bo'lmaganlar uchun ipoteka quyidagi hujjatlarni taqdim etishni talab qiladi:

Agar ijobiy qaror qabul qilish uchun mijoz mavjud mulkni garovga qo'yishni taklif qilsa, u holda xodimga ushbu mulk bo'yicha qo'shimcha hujjatlarni topshirish kerak:

Bank boshlang'ich kapital sifatida mablag'lar mavjudligini isbotlashni talab qilishi mumkin.

Buni quyidagi hujjatlarni topshirish orqali tasdiqlashingiz mumkin:

Tanlangan ob'ekt uchun quyidagilarni to'plash kerak:

Shartnoma namunasi

Daromadni deklaratsiya qilmasdan ipoteka uchun imzolangan shartnoma oddiy shartnomaga o'xshaydi.

Mijozning ish haqi haqida ma'lumot yo'qligi matnda yozilmagan.

Hujjat quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi: