Begrunnelse for avslag på lån. Hvor kan de få lån hvis de nekter overalt. Innstramming av utlånsreglene

Etter å ha avslått søknaden fra banken, vil du sannsynligvis vite årsaken til avslaget på lånet. Og du kan finne ut av det, og på flere måter.

Innhold

Hvorfor nekter bankene?

For å finne ut hvorfor et lån ble nektet, undersøk mulige årsaker til negative beslutninger:

• Dårlig kreditthistorie. Denne informasjonen blir funnet ut av enhver finansinstitusjon når de vurderer en søknad, da den gjenspeiler kundens kredittverdighet og karakteriserer hans ansvar for å oppfylle gjeldsforpliktelser.
• Fraværet av CI vil heller ikke spille inn i hendene på låntakeren.
• En liten inntekt som ikke lar deg betale ned gjelden i tide.
• Mangel på offisiell ansettelse og erfaring.
• Ubekreftet inntekt.
• En søknad om et for stort beløp eller uforholdsmessig med inntekten.
• Innflytelse er tilstedeværelsen av andre utestående lån.
• Tilstedeværelsen av annen gjeld (alimentasjon, kompensasjonsbetalinger), informasjon om hvilken ble overført til Federal Bailiff Service.
• Den potensielle kunden har ikke rett alder. Bankene setter akseptable aldersgrenser på 20-65 år.
• Mangel på russisk statsborgerskap, registrering.
• Holder deg på den "svarte" listen til organisasjonen, som du kan komme inn i etter ulike situasjoner: en skandale i banken, tilbakeholdelse av kvitteringer til kontoen, hyppige klager og saksgang.
• Lånnektelse kan oppnås på grunn av en straffeattest.
• Forsørgere: funksjonshemmede eller funksjonshemmede slektninger, små barn.
• Gi ufullstendig, unøyaktig, bevisst falsk informasjon.
• Andre årsaker, inkludert et uryddig eller upassende utseende til en potensiell klient.
• Mangel på garantister, sikkerhet (ved søknad om et stort beløp).

Råd! Før du søker, gå gjennom de oppgitte årsakene til avslag og test deg selv ved å vurdere sjansene dine for å bli godkjent.

Hvordan finne ut årsaken til avslaget

Hvordan finne ut den eksakte årsaken til avslaget? Hvis lånet ikke er utstedt, kan du velge en av måtene:

1. Prøv å finne ut årsakene direkte i banken. Men du trenger ikke å forklare dem, så ikke forvent 100 % resultater. Kom til banken, kontakt den ansatte (helst den som godtok lånesøknaden) og snakk med ham. Du kan finne ut hva du vil.
2. Undersøk kreditthistorien din. Kontakt kredittbyrået for det. Finn ut hvor CI befinner seg gjennom sentralbankens sentralkatalog og send inn en forespørsel på en av følgende måter: personlig kontakt med BCI, telegram, partnertjenester, et brev eller en elektronisk søknad via den offisielle nettsiden. Kreditthistorikken vil reflektere data om inngåtte og tilbakebetalte kontrakter, forfall, gjeld. De fleste av historiene er konsentrert i store byråer: NBKI, Russian Standard, Equifax, OKB.
3. Bestill lånerapport gjennom tjenesten. samarbeider med "NBKI" og gir informasjon fra dette byrået. For å gjøre en forespørsel, fyll ut skjemaet på nettsiden, betal for tjenesten og motta en ferdig rapport på e-post med en fullstendig beskrivelse av soliditet, inkludert sannsynlige årsaker til avslag.
4. Prøv å finne ut årsakene selv ved å studere kravene til banken nøye og vurdere overholdelse av dem.

Hvorfor nekte å "Sberbank"

Hvorfor nekter Sberbank et lån? Denne banken er den største, filialene er lokalisert over hele Russland, og et upåklagelig rykte bestemmer de høye kravene til potensielle kunder. Banken trenger tillit til at låntakeren vil tilbakebetale gjelden i tide, derfor må en rekke betingelser oppfylles: en viss alder, stabil inntekt, tjenestetid, det beste lånealternativet.

Og hvorfor nektet Sberbank et lån til en lønnsklient? Det ser ut til at mottak av inntekter til bankkontoen skal bli en garanti for rettidig betaling, fordi i tilfelle forsinkelser kan penger debiteres umiddelbart. Men hvis en borger har bedt om et stort beløp, betydelig over inntekten, kan han bli nektet. En annen vanlig årsak er manglende overholdelse av kravene til organisasjonen.

Du kan selv finne ut hvorfor banken takket nei. En vanlig årsak er, så sørg for å sjekke det.

Video: hvorfor banken nekter et lån?

Ingen grunn gitt. Denne betingelsen er vanligvis foreskrevet i søknaden (tilbudet) om lån. Basert på resultatet av vurderingen av låntaker, kan banken godkjenne et lån for et mindre beløp.

Årsaker til å nekte et lån kan være:

1. Lav inntekt. Hver bank vurderer det forskjellig.

6. Arbeidserfaring på siste arbeidssted er mindre enn 6 måneder, og totalt er mindre enn ett år.

7. Hyppige jobbbytter.

8. Arbeidsstedet tilhører en økt risikokategori for låntakerens liv (svært ofte kommer avslag til ordinære ansatte i departementet for beredskapssituasjoner, innenriksdepartementet, forsvarsdepartementet, etc.).

9. Yrket til låntakeren er ikke etterspurt på arbeidsmarkedet. For banken er det en risiko for at han ved oppsigelse ikke raskt kan finne ny jobb.

10. Låntakers alder. Bankene foretrekker å gi lån til middelaldrende personer i alderen 25-50 år. Finansinstitusjoner er også ute etter å sikre at den endelige tilbakebetalingen av det utstedte lånet kommer tidligere enn pensjonsalderen til låntakeren.

11. Mangel på høyere utdanning. Det er ikke hovedfaktoren for avslag, men en rekke banker anser dets tilstedeværelse som en bekreftelse på et visst sosialt og materiell nivå.

12. Mangel på fasttelefon hjemme.

13. Arbeidsledig ektefelle og tre eller flere små barn.

14. En nær slektning av låntakeren har en dårlig kreditthistorie.

15. For menn, fravær av militær ID eller registreringsbevis med et merke på utsettelsen fra militærtjeneste.

16. Fravær av eiendom (dacha, leilighet, land, bil).

17. Registrert i regionen der banken eller partnerinkassobyrået ikke jobber. Ved manglende betalinger eller forsinkelser vil det være vanskelig for banken å finne en slik person.

18. Upålitelighet. Den potensielle låntakeren ble tidligere brakt til straffansvar, hadde et kriminelt rulleblad. Systematisk manglende betaling av bøter, underholdsbidrag mv.

19. Høy gjeldsbyrde. For eksempel har en potensiell låntaker allerede flere lån. Eller totalgrensene på kredittkort, uansett om låntakeren bruker dem i sin helhet eller ikke, de er store. Tross alt går de fleste banker ut fra at alle grenser på kredittkort kan brukes opp av låntakeren med en gang.

20. Banker nekter ofte å utstede mikrokreditt til personer med høy inntekt.

Bankens negative beslutning om å utstede et lån kan påvirkes av disse faktorene, både individuelt og i kombinasjon. For eksempel har låntakeren en positiv kreditthistorie og inntektsnivået oppfyller kravene til banken, men låntakeren har et høyt gjeldsnivå: det er kredittkort eller et utestående lån.

Årsaken til avslaget kan også fungere som en enkel bankfeil.

Bank avslag på et lån kan skyldes ulike årsaker, inkludert skjulte.

En ideell kreditthistorie, god stabil inntekt, høy sosial status - dessverre, selv slike faktorer garanterer noen ganger ikke utstedelse av et lån fra en bank. I Russland er ikke kredittinstitusjoner pålagt å informere kunder om årsakene til å nekte å låne, og jeg må si at de nesten alltid bruker dette. Det er fortsatt mulig å identifisere omstendighetene og grunnlaget for slike handlinger fra banken. Representanter for banksektoren selv snakker ofte om dette i sine offentlige taler. Men praksis er også et godt informasjonsgrunnlag for konklusjoner om hvorfor og når bankene ikke har hastverk med å låne ut selv til de mest pålitelige kundene, for ikke å snakke om de som har problemer med kreditthistorie og nåværende økonomiske situasjon. Så hvorfor nekter bankene fortsatt et lån og hvordan finner man ut årsaken til avslaget?

Dårlig kreditthistorie er hovedfaktoren for avvisning

Den første og vanligste årsaken til avslag er en dårlig kreditthistorie. Samtidig betyr ikke "dårlig" alltid å inneholde fakta om forfalte lån og gjeld. "Dårlig" er en som ikke oppfyller visse kriterier for en bestemt bank i scoringssystemet (analyse og vurdering av låntakeren) som opererer i kredittinstitusjonen som vurderer søknaden. Samtidig, når man vurderer en kreditthistorikk, er det høyst sannsynlig at man får avslag dersom låntaker virkelig har brutt vilkårene i tidligere låneavtaler.

Hvorfor nekter bankene lån med god kreditthistorikk?- også et vanlig spørsmål. Her kan årsaken til avslaget være en kombinasjon av andre faktorer i vurderingen av en potensiell låntaker, noe som indikerer upålitelighet (dårlig soliditet) til klienten i realitetene i dag og i fremtiden. Men noen banker gir ikke lån selv til de beste låntakerne nettopp på grunn av deres økonomiske integritet, for eksempel rask (tidlig) tilbakebetaling av lån, noe som begrenser bankens mulighet til å tjene penger på renter på lånet. I noen tilfeller er en god kreditthistorie en ren historie, "null". Den har ingen informasjonsverdi, og kan derfor settes på linje med "dårlige" kreditthistorier.

Andre felles grunner for avslag

Siden årsakene til å nekte å låne ut fra bankers side kan være absolutt alle, kan vi bare sitere de vanligste i praksis og typiske for de fleste russiske banker:

1. Det forespurte beløpet er for stort. Ut fra det veletablerte kriteriet for å vurdere en rimelig gjeldsbyrde bør størrelsen på den månedlige lånebetalingen og andre gjeldsforpliktelser ikke overstige 30-40 % av den totale månedsinntekten. Naturligvis baserer banken sine konklusjoner på den offisielle inntekten til låntakeren. Hvis det forespurte lånebeløpet ikke tillater ham å utføre pliktene sine på riktig måte eller setter dem i fare, vil banken nekte et lån for dette beløpet. Men ingenting hindrer deg i å redusere størrelsen.
2. Den potensielle låntakeren er ikke inkludert i alderskategorien for borgere kreditert av banken. Det er liten sjanse for å få lån på generelle vilkår dersom du er under 20 år og over 60 år. Riktignok nærmer mange banker seg i dag individuelt vurderingen av alderen til låntakeren, og i seg selv innebærer det ikke et 100% avslag. Det finnes spesielle programmer for utlån til pensjonister. Det er banker klare til å støtte unge gründere og familier. Men generelt antas det at en person i en alder av 18-20 bare starter sin aktive arbeids- eller gründeraktivitet, og dette er full av risiko. På den annen side medfører førpensjons- og pensjonsalder risikoen for mislighold av lånet på grunn av svekket helse og låntakers død.
3. Unnlatelse av å gi tilstrekkelig sikkerhet. Hovedtypene av sikkerhet i utlån til befolkningen er garantier og sikkerheter, i næringslivet - ekstra bank- og andre garantier. Å nekte å utstede et lån på dette grunnlaget er mulig hvis produktet selv gir sikkerhet, eller banken ber om det på individuell basis som en slags forsikring.
4. Mangelen på en stabil inntekt, manglende evne til å bekrefte det offisielt, en liten opplevelse. Disse faktorene fungerer ikke alltid, men store banker inkluderer dem blant de obligatoriske kravene.
5. Tilstedeværelsen av annen gjeld, inkludert andre lån, skatt, nytte, underholdsbidrag, bøter, tilstedeværelse av tvangsfullbyrdelsessaker, rettssaker, etc. grunnene. Alt dette påvirker omdømmet til en potensiell låntaker, men som regel vurderes det på individuell basis.
6. Oppgi falske dokumenter og opplysninger i søknaden. Bedrag oppfattes som forsøk på bedrageri, selv om det ikke var en slik hensikt. Derfor er det lettere for banken å nekte enn å utsette seg selv for risiko.
7. Kunden står på den eller de "svarte" listen til banken eller bankene. Du kan komme på slike lister av ulike årsaker. "Klagere", "skandalister", altfor prinsipielle kunder, ikke-betalere og andre kategorier av kunder er inkludert i listen over personer som banken rett og slett ikke ønsker å samarbeide med eller anser det for risikabelt for seg selv.
8. Kundens manglende overholdelse av de spesifikke kravene (betingelsene) til låneproduktet. I dette tilfellet er en grunn nok til å nekte et lån. Dette kan være mangel på registrering på stedet der lånet ble utstedt, alder og sosial status, og manglende evne til å gi noen dokumenter og andre forhold.

Skjulte årsaker til å nekte et lån

Bankene snakker ikke åpent om disse årsakene, men ifølge mange representanter for banksektoren må de tas i betraktning og analyseres. Slike årsaker kan klassifiseres som faktorer som skaper forutsetninger for risikofylte utlån. Mange av dem har karakter av subjektiv vurdering og mistanke, men bankene er forpliktet til å forsikre seg og ikke ta uberettiget risiko.

Så, Skjulte årsaker til nektelse av kreditt inkluderer:

1. Ubehagelig utseende av en potensiell låntaker. Her kan alt tas i betraktning: skitne klær, uryddighet, fyll, avvikende oppførsel osv.
2. Misforholdet mellom det forespurte beløpet og den økonomiske situasjonen. Et lite beløp for store inntekter og for mye for små inntekter - disse anses som like mistenkelige.
3. Uforståelig, tvilsom hensikt med å få lån. Ja, det er en enorm masse av låneprodukter med ikke-målfinansiering, når låntakeren ikke er pålagt å angi hva han vil bruke penger på. Men bankene er fortsatt som regel interessert i dette problemet. Derfor vil det være mer riktig med ikke-målrettede utlån å nevne mål som ikke vekker mistanke i banken: hvis du planlegger å bruke pengene, for eksempel, på en bedrift, vil det være mer rimelig å si at det er for leilighet. renovering.
4. Faktorer for vurdering av sosial status. Det er mange av dem, men generelt sett liker ikke banker klienter med kriminelt rulleblad, med pårørende (spesielt når det er mange av dem), så vel som klienter som ikke eier eiendom, bil eller annen likvid eiendom . Mulighetene for å få lån reduseres for personer med alvorlige sykdommer, som jobber i farlige områder, som nylig har startet egen virksomhet i form av individuelle gründere, og for andre kategorier av borgere med livsstil, sosiale status, arbeid og andre personlige faktorer. indikerer en høy grad av risiko for mislighold av lån.

Potensielle låntakere som ser for ideelle ut, faller utenfor den generelle listen over grunner til å nekte å låne ut. Hvorfor nekter bankene kreditt i dette tilfellet? Dessverre, i Russland vekker denne omstendigheten mer mistanke enn en positiv vurdering. De samme menneskene inkluderer innbyggere som stadig betaler tilbake lån, ikke bare før tidsplanen, men veldig raskt. Slike kunder lar ikke banken få en mer eller mindre god fortjeneste, noe som også ofte sees på som en negativ faktor ved utlån, etterfulgt av et avslag.

Folk har til enhver tid, uavhengig av politisk regime og økonomiens tilstand, en sterk etterspørsel etter lånte penger. Banker vil gjerne tilfredsstille dette behovet til innbyggerne ved å låne ut til alle, men de kan ikke gjøre dette på grunn av ganske åpenbare omstendigheter: det er en stor risiko for at låntakeren ikke vil returnere pengene, ikke engang snakke om renter. Utlån er en vanlig tjeneste som utlåner ønsker å tjene penger på. Hvis du kjøper et produkt i en butikk, så betaler du umiddelbart for det, og tar du opp et lån, så betaler du for det over en lang periode. Verken du eller långiver kan vite 100% at gjelden vil bli tilbakebetalt fullt ut, så søkerens oppgave er å vise (relativt sett) «godset ansikt», bevise at han er til å stole på, og långivers oppgave er å vurdere alle risikoer så nøyaktig som mulig og luke ut insolvente borgere. Det er grunnen til at bankene ikke gir lån til et betydelig antall personer som søker om dem.

Det er nysgjerrig, men selv en person med god lønn og ingen kriminalitet (les: med god kreditthistorikk) kan nektes, og årsakene til avslaget kan ikke nevnes med en gang (de vil rett og slett ikke bli fortalt til deg). Men likevel er det velkjente grunner som enhver søker bør vite for å prøve å unngå dem, og prøve å bli (så å si endre status). Vi vil analysere i artikkelen de åpenbare og skjulte faktorene, på grunn av hvilke banker nesten annenhver person blir nektet et lån. Fienden, som de sier, må kjennes av synet.

Hvorfor nekter bankene lån? Hovedårsaker til avslag

Online søknad om lån i dag er en vanlig ting, men hvis du bestemmer deg for å besøke filialen personlig, så ikke glem det eldgamle ordtaket: "De møtes på klær, men ser av på sinnet." Egentlig vil ikke selv en søknad via Internett spare deg fra å møte en låneansvarlig, hvor du vil bli vurdert som låntaker. Det handler ikke engang om utseende. Det er viktig hvordan og hva du vil svare på spørsmålene - betrakt dette som en slags psykologisk test. Hvis du stammer og svarer usikkert, kan dette forårsake mistanke hos den ansatte. Det er fornuftig å forberede seg på møtet på forhånd.

Det første «bekjentskap» begynner med er identifiseringen av låntakerens personlighet. Passet skal være i sin vanlige form uten unødvendige flekker, lim osv. Resultatet av det første møtet er et utfylt spørreskjema, hvoretter det andre, dyptgående stadiet av verifisering starter. Hvis du fyller ut spørreskjemaet på nett, kontrollerer banken som regel soliditeten din, sjekker om du er en svindel (svindelovervåking), og først da forhåndsgodkjenner lånet.

Før du fyller ut (sender) spørreskjemaet, start med de grunnleggende kravene til banken – oppfyller du dem?

Manglende overholdelse av bankens krav

Hver finansinstitusjon har en rekke krav til en fremtidig låntaker:

• Alder. Vanligvis 18 til 70 år, men det er ikke uvanlig å se aldersgrenser fra 21 til 65;
• Ansiennitet. Jo større jo bedre. Som regel kreves det at en person har 1 års sammenhengende erfaring;
• Statsborgerskap;
• Registrering eller bosted i regionen der tjenestene ytes
• Minstelønn. Vanligvis i Moskva er kravene til lønn høyere enn i regionene, etc.

Hvis søkeren ikke oppfyller minst ett av de angitte kriteriene, kan du glemme lånet. Spørreskjemaet vil ikke engang bli sendt inn for vurdering, de vil rett og slett bli avslått på konsultasjonsstadiet. Hvis du fylte ut et spørreskjema på nettsiden til en kredittinstitusjon, vil effekten være den samme: enten vil det utfylte skjemaet gi en advarsel om avviket, eller (algoritmen for automatisk å sjekke søkerens kredittverdighet) vil gi et avslag.

For ikke å kaste bort tiden din, les bankens krav til låntakeren på forhånd - de finnes i allmennheten på bankens nettsider eller sjekk med en låneansvarlig når du besøker en bankfilial, hvor du også kan stille alle dine spørsmål .

Kreditthistorie og betalingsdisiplin

Enkelt sagt er en kreditthistorie (CI) en database der hver handling fra en låntaker med et lån (kvittering, tilbakebetaling) og mye informasjon som indirekte indikerer solvensen registreres uten feil. Uten kjennskap til CI vil ingen bank godkjenne søknaden din. Banken ber om din CI i form av en kredittrapport fra kreditthistoriebyrået (BKI) og gjennomfører en grundig analyse av den. Hvis søkeren ønsker å låne et lite beløp, kan finansinstitusjoner begrense seg til oppgjør. Programmet, basert på den matematiske modellen innebygd i det, vil beregne (lage en prognose) basert på låntakerens IC og andre data om ham, mulige risikoer for ikke-retur, og evaluere søkerens solvens i et kvantitativt forhold (ved å utstede et visst antall poeng).

Avvisning eller godkjenning avhenger av verdien av poengsummen. Du kan bli nektet lån hvis du:

For å fullstendig analysere rapporten mottatt fra BCI, gå gjennom artikkelen

Formål med utlån

Det er viktig å vise til formålet du ønsker å bruke penger til. Husk at banken låner ut til de grunnleggende behovene til en innbygger, og ikke bare sløsing med midler i den første tavernaen som kommer over. Derfor aldri indikere lån formål:

1. Nedbetaling av andre gjeldsforpliktelser. Det er spesielle for dette. De er først og fremst fordelaktige for debitor med sine relativt lave renter. Hvis det ikke er avslag, vil du definitivt motta en kommentar om endring av låneprogrammet.

2. Verdifulle gaver til slektninger og venner. En omstendighet som absolutt ikke gir noen fordel. Økonomisk analfabet sløsing med midler og de tilsvarende konklusjonene til bankansatte. Du kan være litt utspekulert ved å skrive om kjøp av husholdningsapparater.

3. Egen behandling. Hvem vet om den planlagte operasjonen ender med døden eller ikke? Og fra hvem skal banken kreve inn gjelden din? En finansinstitusjon trenger ikke slike risikoer.

4. Investeringer i næringslivet. Er du gründer, vil banken garantert tilby spesielle låneprodukter som er fokusert på forretningsutvikling. Men forbrukslån ble unnfanget for enkeltpersoner.

Du må spørre om virkelig viktige ting, for eksempel:

• kjøp av husholdningsapparater;
• ominnredning (også for kapitalreparasjoner har deres egne låneprodukter blitt utviklet);
• husholdningsutgifter;
• bygging av uthus, gjerder, etc.;
• kjøp av møbler;
• og mye mer relatert til dine daglige behov.

Arbeidsaktivitet

Det stadige skifte av jobb og mangelen på stabil inntekt knyttet til det kan også bli årsaken til at bankene ikke gir innrømmelser. Det vil aldri være sikkert at du i morgen ikke ser etter en annen arbeidsgiver igjen. I mellomtiden er du på leting, ta en forsinkelse. Vel, hvis bare én. Ikke uten grunn dukket det opp en linje i spørreskjemaene der du må angi antall arbeidsplasser de siste årene, samt varigheten av nettopp dette arbeidet i hver av dem.

Hvis mulig, vennligst oppgi flere inntektskilder. Dette kan ikke bare påvirke godkjent lånebeløp, men vil også bli en ekstra garanti for rettidig innbetaling til lånekontoen.

Solvens

Bankstrukturer vurderer nødvendigvis hver potensiell kunde på hans evne til å betjene gjeld. Hovedårsakene til avvisning her er:

1. Mangel på lønn. Fra det totale inntektsbeløpet vil finansinstitusjonen trekke de obligatoriske utgiftene til strømregninger og vedlikehold av gjeldende gjeld, samt levekostnadene for låntakeren og hver av hans pårørende. Det resterende beløpet skal være nok til å dekke det månedlige beløpet for det planlagte lånet.

2. Stor. Dette refererer til tilstedeværelsen av flere eksisterende lån fra en potensiell kunde. Selv om inntektsbeløpet er nok til å betale alle, kan du fortsatt få avslag. Høy gjeldsbelastning (beløpet på alle forpliktelser er større enn eller lik halvparten av inntekten) anses alltid som en negativ faktor.

3. Inkonsekvens av inntjening med stillingen eller utdanningsnivået til klienten. Banken skal være sikker på at dersom du mister jobben, vil du kunne finne en jobb med tilsvarende inntektsnivå.

4. Manglende evne til å bekrefte inntekt. Alle vet om lønn i konvolutter, men for banken er dette bare ord. Beregningen av det godkjente beløpet er basert på det offisielle inntektsnivået (bekreftet av et 2-NDFL-sertifikat eller i form av en bank). Hvis det ikke er noen, vil ikke utlån skinne for deg.

5. Inntekt til en gründer som er på et forenklet skattesystem. I dette tilfellet er det umulig å pålitelig bestemme mengden fortjeneste som mottas.

"Upålitelig" yrke eller arbeidsgiver

Når du bestemmer deg for å utstede et stort beløp, vil bankens sikkerhetstjeneste definitivt sjekke arbeidsgiveren din. Dette skyldes at det utstedes betydelige lån for en lang periode. I dette tilfellet mottas avslag hvis:

1. Aktiviteten til din bedrift er svært risikabel eller er i en prekær posisjon på dette bestemte tidspunktet på grunn av landets økonomiske situasjon. Kanskje vil denne sektoren av økonomien rett og slett forsvinne, ute av stand til å takle den neste krisen.

2. Yrket ditt er forbundet med livsfare (ansatte i beredskapsdepartementet, innenriksdepartementet, brannmenn, militær osv.), og ved en ulykke mister banken inntekten. Helse- og livsforsikring kan være en vei ut av denne situasjonen.

3. Du er en individuell gründer. Det er ingen garanti for at du vil bruke penger på deg selv og ikke på virksomheten din. Som du vet, har hver bank en linje med låneprodukter for individuelle gründere. Men alle utstedes for strengt definerte formål, ved bankoverføring til selgerens konto og krever en rapport om midlene brukt. I tillegg må du gi en forretningsplan med en obligatorisk beregning av tilbakebetalingsperioden for prosjektet. Å få et slikt lån er alltid vanskeligere enn et standard forbrukslån, så gründere går til triks og prøver å skjule den sanne hensikten med utlån.

4. Du jobber for en individuell gründer. Det er alltid lettere å være arbeidsledig hos en slik arbeidsgiver enn hos noen annen organisasjon.

Negativ informasjon

Enhver tidligere domfellelse, spesielt hvis den var relatert til tyveri eller svindel, vil definitivt resultere i en negativ avgjørelse. Den pågående rettssaken og det å være under etterforskning vil, som du forstår, gi et lignende resultat.

I tillegg kan årsaken til avslaget være:

• tilstedeværelsen av en tvangsfullbyrdelse med forsinket betaling;
• kommunale avgifter;
• sen betaling av skatter og avgifter;
• restanser på bøter;
• etablert faktum om behandling i en narkologisk eller nevropsykiatrisk dispensary.

Det er også den såkalte svartelisten, som ble opprettet og vedlikeholdt av bankinstitusjoner. Enhver finansiell struktur har tilgang til denne databasen med rettigheter til å se og redigere informasjon. Ikke bare direkte svindlere og ikke-betalere, men også banale klagere og kranglefanter kan komme på svartelisten. I de fleste tilfeller blir elskere av "nedlastingsrettigheter" pekt på utgangen.

falsk informasjon

Eventuell falsk informasjon oppgitt i lånesøknaden er ikke på din side. Hvorfor lyve hvis banken fortsatt vil sjekke og finne ut den sanne tilstanden?

Oftest lurer de om det faktiske bostedet. Det er ikke noe galt i at du leier en leilighet eller bor sammen med din sjelevenn. Angi ærlig at registreringsadressen er forskjellig fra bostedet. En vekter kan tross alt ringe bostedet og spørre om de har en slik leietaker. Og du kan miste de nødvendige midlene på grunn av en bagatell.

For rettferdighets skyld, la oss si at feil i spørreskjemaer ikke alltid er tilsiktet. Enhver person kan ta feil. Men en banal skrivefeil i informasjonen som gis kan ha en beklagelig effekt på din mulighet til å få lån. Les derfor nøye om alt du skrev. Og gjerne mer enn én gang.

Hva om bankene ikke låner ut? Skjulte årsaker til avvisning

I tillegg til de åpenbare årsakene til at bankene ikke gir lån, er det også såkalte skjulte årsaker til at en lånesøknad kan bli avslått. De kalles skjult, ikke fordi noen skjuler noe. Det er bare at disse faktorene ikke har direkte, men indirekte innflytelse på beslutningen banken tar.

Så de skjulte årsakene inkluderer:

1. Alvorlige sykdommer hos nære pårørende. Det forutsettes at du for dine nærmeste ikke vil angre på et visst beløp for behandling. Og dette er en ekstra belastning på familiebudsjettet ditt, noe som kan føre til umuligheten av å oppfylle forpliktelser i tide.

2. Sosial status. Det er ikke klart hvorfor, men ektepar blir avvist sjeldnere enn single. Kanskje skyldes dette at to personer i familien har fått inntekt, eller økt samfunnsansvar. Ved arbeidsledighet for en person, kan lånet betales fra inntektene til den andre personen.

3. Slurvete utseende. En ubehagelig lukt, tegn på alkoholinntak, tatoveringer på utsatte deler av kroppen og andre "dekorasjoner" maler deg ikke i det hele tatt. Inntrykket er negativt, noe som betyr at avgjørelsen til banken ikke kan være positiv. Selv om du er en tøff eller hadde en god tur med vennene dine i går, sett deg i orden i det minste før du besøker banken.

4. Tvilsom oppførsel. Her snakker vi om et skiftende utseende, skjelvende hender og lignende tegn.

5. Mangel på fasttelefon. I denne alderen med mobiltelefoni er det ikke alle som har det, men sikkerhetspersonell fortsetter å være kritiske til dette problemet. Det er forstått at i et anstendig selskap og på fast bosted, må det være obligatorisk. Ellers er det en slags svindel.

6. Avvik mellom inntekt og ønsket beløp. Når du tjener 50 tusen rubler, er det i det minste rart å be om et lån på 15 tusen for en ny moderne telefon. Hvorfor kan du ikke spare opp til det? Og vice versa. Få, for eksempel, 20 tusen rubler, av en eller annen grunn, be om 300 tusen for et år. Hvordan skal du betale?

7. Ingen eiendom, spesielt ved høye inntektsnivåer. Kanskje en innbygger rett og slett ikke vet hvordan han skal håndtere sin økonomi og kaster bort dem.

8. Mangel på sikkerhet. Ikke alle utlånsprogrammer krever at du sikkerhetskopierer søknaden din med en garanti eller sikkerhet, men avslag av denne grunn fortsetter å eksistere.

Og en annen sannsynlig årsak til avslag er at klienten er den nominelle eieren av en virksomhet. Og noen ganger flere selskaper. Slike borgere har som regel ingenting å gjøre med selskapets anliggender, de utstedte bare dokumentasjon. Her er det mulig at søkeren viser seg å være en svindler.

Hvorfor rapporterer ikke banken årsaken til avslaget?

Russisk lovgivning tillater finansinstitusjoner å ikke rapportere årsaken til at de nekter å låne. Og de bruker gjerne den innvilgede retten. Hvorfor skjer dette? Har søkeren virkelig ikke rett til å finne ut hva han viste seg å ta feil med?

Faktum er at mange av punktene i forbindelse med det ble avslått faktisk er kontroversielle. Selv bærer de ikke på noe kriminelt, men det var akkurat i dette øyeblikket bankansatte anså dette som en negativ faktor som økte risikoen for manglende oppfyllelse av forpliktelser. For å unngå å utfordre slike konklusjoner opplyses ikke årsakene til avslaget.

Det andre alternativet er ikke helt lovlige metoder som banken innhenter informasjon på. Det ser ut til at sikkerhetstjenesten og ulovlige metoder er uforenlige ting. Men denne regelen gjelder kun store statseide banker. Små finans- og kredittinstitusjoner kan godt synde med upålitelige og ikke helt lovlige informasjonskilder.

Og det siste som skjer i praksis er mangelen på informasjon. Det vil si at bankansatte selv ikke kjenner årsaken til avslaget. Dette skjer når søknader behandles ved hjelp av scoringsprogrammer som vurderer risikoen for mislighold fra låntakere. Programmet er upartisk, det analyserer "kaldt" all informasjon i henhold til algoritmen som er forhåndsinstallert i det, og serveren som er ansvarlig for den endelige beslutningen om lånet er ofte plassert i ganske stor avstand fra bankkontoret (i et annet distrikt). eller til og med region). Kredittansvarlig kan ikke påvirke den endelige beslutningen på noen måte, faktisk er den allerede automatisk akseptert av programmet.

Etter å ha undersøkt de sannsynlige årsakene til at banker nekter et lån, kan du uavhengig analysere situasjonen din og trekke de riktige konklusjonene. Kanskje er ikke alt tapt ennå, og du kan rette opp noen av feilene som hindrer deg i å bruke lånte ressurser, eller i det minste prøve å unngå dem i fremtiden.

Når du søker om lån sender bankene en forespørsel til kredittbyråer. Disse institusjonene samler informasjon om din økonomiske disiplin. De samler inn data ikke bare om mislighold på lån, men også om gjeld til underholdsbidrag, bolig og kommunale tjenester.

Hva å gjøre

Hva å gjøre

Hvis du ikke passer inn i aldersgrensene, må du se deg om etter en annen bank der de ikke er det.

5. Unøyaktig informasjon

Selv om du nettopp har blandet noe, vil banken se på falsk informasjon i spørreskjemaet som et forsøk på å lure. Det er lettere for ledere å ikke utstede deg enn å tillate potensiell svindel.

Hva å gjøre

Ta utfylling av dokumentene for et lån på alvor og sjekk alle dataene.

6. Svarteliste

Dette er ikke lovregulert, men banken har rett til å lage en konfidensiell liste over uønskede kunder. For å komme dit er det ikke nødvendig å kaste en skandale i køen eller skrive sinte brev til styrets leder. Overdreven iver i tidlig tilbakebetaling av lånet vil heller ikke være gunstig, siden kredittinstitusjonen rett og slett ikke har tid til å tjene penger på deg.

Hva å gjøre

Det er usannsynlig at banken vil dele kriteriene for å lage en svarteliste med deg. Men prøv i det minste å ikke bølle i grenene, for ikke å falle inn i denne listen.

7. Mistenkelig utseende

Banken er ikke pålagt å forklare årsakene til å nekte å gi lån, så subjektive faktorer spiller også inn under godkjenningen, for eksempel inntrykket du gjør på lederen.

8. Driftslån

Bankansatte vil se at du allerede har økonomiske forpliktelser overfor andre institusjoner. Dette gjør deg ikke til en mer pliktoppfyllende låntaker i det hele tatt: ekstra gjeld øker sjansene for at du ikke betaler ned noen av dem.

Hva å gjøre

Betal ned tidligere lån først. Dette er nyttig ikke bare for banken, men også for deg, siden den tankeløse opphopningen av gjeld kan ta slutt.

9. Utilstrekkelig arbeidserfaring

Bankene foreskriver i kravene til låntakeren den perioden du må jobbe i din siste jobb. Vanligvis er det 4-6 måneder å dekke prøvetiden.

Hva å gjøre

Vent noen måneder eller kontakt en annen bank. Og husk at forfalskning av dokumenter, inkludert en arbeidsbok, er en forbrytelse.

10. Lovbrudd

Domfellelser, lovbrudd og til og med administrative bøter kan være årsak til avslag.

Hva å gjøre

Hvis du har en tidsmaskin, takket være hvilken du ikke vil begå forbrytelser i fortiden, bruk den. Ellers må du gå rundt i forskjellige banker til du finner en hvor lånet ikke vil bli nektet.

11. Mistenkelig arbeidssted

I spørreskjemaet må du angi bedriftens fasttelefonnummer. Hvis det ikke er der, vil det se tvilsomt ut, da det vil vekke mistanker om at selskapet ikke har kontor.

Arbeid for en individuell gründer vil spille mot deg, siden det er ganske enkelt å lukke en IP. Sikkerhetsoffiserer vil også sjekke omdømmet til selskapet og dets økonomiske tilstand.

Hva å gjøre

Kanskje er det noe galt med arbeidsplassen din, og det er verdt å endre det. Hvis lønnen på det nye stedet er, vil det ikke være behov for lånet.

12. Bankscoring

Banksystemet gir deg poeng i henhold til de angitte kriteriene. Alder, kjønn, tilstedeværelse av barn og leiligheter, tjenestetid, nylig skilsmisse og flytting – alt betyr noe.

Hva å gjøre

Poengkriteriene er ofte kjent for én bank, så det er bare å vente på svaret. Tross alt, hvis en låneinstitusjon foretrekker unge (men ikke for unge) kvinner med heltidsjobber, men ingen barn, vil en frilansfar med mange barn fortsatt ikke kunne tilpasse seg disse kravene.

13. Mistanke om unndragelse av militærtjeneste

En mann i militær alder kan til enhver tid bli funnet av det militære registrerings- og vervingskontoret. Og innen et år vil han sannsynligvis rett og slett ikke være i stand til å betale tilbake lånet. Banker liker ikke å ta risiko.

Hva å gjøre

Hvis du har utsettelsesdokumenter, sørg for å ta dem med til møtet med låneansvarlig.

14. Inntekt for høy

En person som låner en støvsuger for 10 tusen med en lønn på 150 tusen rubler ser mistenksom ut, ikke bare for bankansatte.

Hva å gjøre

Forbered en veldig overbevisende forklaring på hvorfor du trenger et lån, for det er egentlig ikke åpenbart.

15. Oppsigelse av forsikring

I jussen Føderal lov nr. 353-FZ av 21. desember 2013 (som endret 5. desember 2017) "On Consumer Credit (Loans)""Om forbrukskreditt" har de ingen rett til å pålegge deg forsikring. Men i tilfelle avslag fra det, kan banken ikke utstede et lån uten å forklare årsakene.

Hva å gjøre

Lifehacker detaljer hva du skal gjøre i dette tilfellet. Og hvis du er fast bestemt på å ta et lån fra en bank som pålegger deg forsikring, må du mest sannsynlig nekte det etter å ha mottatt lånet - dette er tillatt ved lov.

Har du blitt nektet kreditt? Hvorfor?