Apa yang harus dilakukan jika deposit tidak dikembalikan. Apakah negara mengklaim simpanan yang tidak diklaim? Apa? Bukan! Bagaimana seseorang dapat kehilangan hak milik pribadi?

Sebuah cerita mengejutkan baru-baru ini tentang bagaimana deposan Sberbank Moskow ditolak penerbitan deposito jutaan dolarnya menerima tanggapan yang cukup luas di pers Rusia. Setelah mempelajari masalah secara rinci dari semua sisi, termasuk banyak cerita serupa dari klien perbankan yang telah berulang kali dijelaskan di Runet, serta penjelasan dari spesialis dari Bank Rusia, Asosiasi Bank Rusia (ARB), Pengawasan Keuangan Federal Layanan, interpretasi hukum oleh pengacara Moskow terkenal, portal kami mengundang Anda untuk membiasakan diri dengan kesimpulan berikut dari analisis materi yang agak beragam ini.

Haruskah saya percaya semua yang tertulis di Internet?

Gelombang emosi yang aktif tercatat pada sumber informasi yang berbeda pada waktu yang hampir bersamaan. Terlebih lagi, semua cerita terbaru tentang topik pelanggaran hak deposan untuk secara bebas membuang dana mereka sangat mirip satu sama lain. Misalnya, fakta bahwa mereka disatukan oleh bank yang sama. Dapat dilihat bahwa kisah yang sangat indah dari salah satu kontributor yang tersinggung, awalnya diposting di halamannya di jaringan sosial, kemudian berulang kali diceritakan kembali dan dilengkapi dengan detail ekspresif baru oleh orang lain. Namun, spesialis dari ARB dan Bank Sentral, yang bekerja dengan keluhan nyata dari warga yang ditujukan kepada mereka, mengklaim bahwa mereka tidak mengamati insiden massal yang tidak menguntungkan bagi pemegang rekening bank. Pemodal menyarankan untuk berpikir - seberapa besar Anda bisa mempercayai semua cerita Internet dari orang asing? Apakah ini akan menjadi presentasi yang tidak memihak dari semua detail konflik?

Selain itu, kejengkelan saat ini terjadi dengan latar belakang situasi yang sulit bagi perekonomian domestik - pada kenyataannya, selama periode penurunan tingkat menarik bank baru oleh bank Uang ke dana mereka. Mungkin itulah sebabnya ringkasan yang dibuat oleh para kontributor dari peristiwa yang dijelaskan lebih mirip (menurut klasifikasi ahli dari ARB) menjadi "spekulasi panik" yang dengannya sangat mudah untuk mengintimidasi orang awam Rusia, terutama di saat krisis. . Artinya, para bankir itu sendiri menyangkal kesimpulan dari beberapa warga bahwa cabang-cabang organisasi kredit (terutama bank-bank milik negara yang telah jatuh di bawah sanksi Barat) sengaja tidak mengeluarkan uang dalam jumlah besar, dengan segala cara menunda saat mereka masih harus memenuhi keinginan sah klien untuk menarik uang pribadi dari bank.

Undang-undang anti pencucian uang

Tapi lalu apa? alasan yang benar masalah deposan, hak siapa yang dilanggar sedemikian berat? Bagaimanapun, ulasan negatif serupa sebelumnya telah bertemu baik dalam kehidupan maupun di Internet. Di sini, seperti yang mereka katakan, "iblis ada dalam perinciannya." Setelah mempelajari keluhan warga dengan cermat, kita dapat mengatakan bahwa masing-masing dari mereka memiliki ceritanya sendiri. Namun, mereka semua dipersatukan oleh permintaan bank untuk dokumen tambahan dengan mengacu pada Undang-Undang No. 115-FZ "Tentang Pemberantasan Pengesahan Hasil Tindak Pidana...". Rosfinmonitoring dan agennya, Bank Rusia, memantau kepatuhan yang ketat terhadap standar ini oleh lembaga keuangan (bukan hanya bank). Omong-omong, salah satu alasan pencabutan izin perbankan oleh Bank Sentral adalah penerapan undang-undang anti-legalisasi yang tidak tepat oleh lembaga keuangan. Itulah sebabnya mengapa bank begitu takut akan tuduhan keterlibatan mereka sendiri dalam kegiatan meragukan klien mereka.

Apalagi mayoritas pemilik modal bank yang menerima permintaan lisan dan tertulis dari bank, tentunya bukan penjahat atau pejabat koruptor dengan penghasilan tidak sah. Bank sangat menyadari bahwa hanya pengadilan yang dapat membuat kesimpulan yang jelas tentang kesalahan. Untuk menyangkal kecurigaannya tentang risiko tingkat tinggi bagi klien, organisasi keuangan terlebih dahulu mempelajari beberapa operasinya, termasuk melalui dokumen yang disediakan oleh konsumen itu sendiri. Dokumen harus membuktikan keberadaan pengertian ekonomi dalam aktivitas klien. Jika kita berbicara tentang makna ekonomi dari aktivitas investor swasta, maka sangat transparan bagi mereka yang tidak menyembunyikan apa pun - penempatan dana di akun mereka untuk tabungan atau akumulasi mereka. Uang dapat diterima sebagai gaji atau penghasilan lain yang sah dari seorang individu, seperti dividen dari kegiatan usaha, pembayaran sewa dari penyerahan harta pribadi, penjualan barang bergerak dan tidak bergerak yang besar, transfer sejumlah deposit dari satu bank ke bank. lain, dll.

Sumber pendapatan ini dapat dengan mudah didokumentasikan, misalnya, dengan kontrak penjualan, sertifikat 2NDFL, 3NDFL, perjanjian dan sertifikat lainnya. Tentu saja, klien dapat menolak untuk memberikan dokumen rahasianya kepada bank, karena standar 115-FZ tidak mewajibkan warga negara untuk melakukan apa pun, dan tanggung jawab atas kegagalan untuk mematuhi Undang-undang khusus ini hanya terletak pada organisasi keuangan. Namun dalam praktiknya ternyata kepentingan pengguna rekening untuk berkompromi dan memuaskan rasa ingin tahu bank, jika disebabkan oleh pemberlakuan UU anti pencucian uang.

Kita dapat mengingat kembali contoh-contoh bisnis perbankan di luar negeri, di mana dalam perang melawan hasil kejahatan, ketaatan hukum para penabung bahkan lebih ketat diperiksa. Bagi mereka yang tahu bahwa terkadang mereka meminta sejumlah besar dokumen yang paling tidak terpikirkan, mengumpulkan seluruh basis bukti. Benar, ciri dari praktik Barat adalah pemeriksaan yang lebih teliti klien potensial"di pintu masuk", dan bukan pada saat menarik uang dari akun. Namun, permintaan resmi untuk sumber pendapatan resmi yang dikonfirmasi menyatukan realitas Rusia dan asing.

Kontradiksi dalam undang-undang

Adapun contoh di atas dengan deposan Moskow, kemudian, menurut dia, bank meminta dokumen yang sedikit berbeda yang mengkonfirmasi pengeluaran lebih lanjut dari dana yang dia coba tarik tunai. Dalam hal ini, jumlahnya dihitung dengan enam nol. Omong-omong, sangat mungkin bahwa kasus itu berakhir dengan uang milik orang Moskow yang ditransfer melalui transfer bank kembali ke rekening yang sebelumnya diterima dari lembaga kredit lain. Bagaimanapun, dalam situasi seperti itu, bank tidak menyimpan uang "diragukan" untuk waktu yang lama, berusaha menyingkirkan pemiliknya yang bermasalah selamanya.

Mari kita coba mencari tahu. Kami menemukan beberapa penjelasan dalam wawancara dengan perwakilan Bank Rusia dan Rosfinmonitoring.

Undang-undang 115-FZ memberi lembaga kredit hak untuk meminta dokumen pendukung apa pun dari pelanggan jika ada keraguan tentang arti ekonomi dari aktivitas pemegang akun. Tujuan pertanyaan dapat menjadi sumber pendapatan dan penargetan penggunaan uang lebih lanjut. Jumlah transaksi yang meragukan tidak diatur dalam Undang-undang. Dan batas bawahnya adalah 600.000 rubel. hanya menyangkut pengendalian wajib, yang tidak sama dengan pengendalian kegiatan yang mencurigakan. Tetapi justru transaksi reguler (yaitu, bukan penerimaan dan pengeluaran satu kali pada akun), yang jumlah totalnya akan dianggap besar, dalam keadaan tertentu, sudah bisa disebut mencurigakan. Beberapa dari keadaan ini: sumber pendapatan yang tidak diketahui bagi bank, makna aktivitas klien, tujuan akhir, yang tidak dapat dipahami oleh bank, titik kontak dengan orang lain yang terlihat dalam transaksi yang meragukan.

Sejak pertengahan tahun lalu, amandemen telah dibuat untuk Undang-Undang Federal No. 115, yang menurutnya bank secara hukum berkewajiban (dan tidak hanya memiliki hak) untuk menolak melakukan operasi untuk klien atau menutup akunnya di akunnya. inisiatif sendiri, atau menolak untuk membuka rekening baru, tetapi jika "besi" bukti tidak bersalah. Akan tetapi, tetap melanggar hukum untuk menolak permintaan seseorang untuk segera mencairkan simpanannya, dalam keadaan apapun. Hal ini secara langsung dinyatakan dalam KUHPerdata dan peraturan lainnya.

Di antara konsekuensi tidak menyenangkan lainnya yang digunakan lembaga kredit dalam kaitannya dengan pelanggan mereka yang paling meragukan adalah penyusunan daftar "hitam" tidak resmi. Begitu berada dalam daftar tersebut, seseorang (baik individu maupun badan hukum) akan dicegah dengan segala cara untuk melanjutkan hubungan apa pun dengan bank. Selain itu, jika sekarang "daftar berhenti" disimpan di belakang layar di setiap bank, maka Rosfinmonitoring baru-baru ini menyiapkan tagihan, jika diadopsi, bank akan diberi "lampu hijau" untuk bertukar daftar di antara mereka sendiri secara cukup terbuka dan sah.

Konfirmasi lain dari alasan hukum untuk meminta dokumen tambahan dari deposan adalah persyaratan interaksi dengan konsumen, yang ditentukan oleh Aturan untuk menggunakan akun / deposito (sebagai Lampiran, tidak dapat dipisahkan dari perjanjian) di bank modern mana pun. Omong-omong, kondisi di mana klien membubuhkan tanda tangannya, menyetujui eksekusi mereka. Misalnya, dalam Peraturan Perbankan individu Sberbank Rusia memiliki poin-poin berikut:

• “Bank berhak untuk menangguhkan sepenuhnya atau sebagian operasi pada rekening, serta menolak untuk melakukan operasi, dengan pengecualian operasi untuk mengkredit dana ... termasuk jika Bank mencurigai bahwa operasi tersebut dilakukan untuk melegalkan (mencuci) hasil kejahatan”,
• “Bank menyanggupi… untuk mengembalikan, atas permintaan pertama Klien, dana yang disetorkan bersama dengan bunga yang diperoleh sesuai dengan ketentuan Perjanjian Deposito.”

Namun di sisi lain, praktik peradilan yang menantang tindakan bank, dalam kasus di mana lembaga kredit merujuk pada eksekusi 115-FZ mereka, memprioritaskan warga negara. Argumen bank sering dianggap tidak berdasar, sesuai dengan Pasal 845 KUH Perdata Federasi Rusia. Pendapat pengadilan terakhir dapat berisi kata-kata berikut: "bank tidak berhak untuk menentukan dan mengendalikan arah penggunaan dana klien dan menetapkan batasan lain yang tidak diatur oleh hukum atau perjanjian rekening bank tentang haknya untuk membuang dana. atas kebijaksanaannya sendiri." Benar, harus dipahami bahwa setiap kasus dari suatu kasus yang sedang dipertimbangkan di pengadilan adalah murni individu, dasar bukti dan rincian perselisihan mungkin berbeda, serta kesimpulan hakim.

Petunjuk langkah demi langkah

Jika ada masalah dengan bank, kami menyarankan Anda untuk mendengarkan rekomendasi berikut. Jadi, apa yang harus dilakukan jika bank tidak membayar deposit:

• Pertama, jika bank mengajukan permintaan dokumen pendukung bahkan selama berlakunya perjanjian rekening/penyimpanan, maka Anda berkepentingan untuk memenuhi permintaan tersebut, terutama jika sumber pendapatan Anda transparan dan tindakan selanjutnya dengan uang tidak meragukan;
• Kedua, terlepas dari hak deposan yang ditentukan dalam KUH Perdata untuk menarik uang mereka pada permintaan pertama, meja kas pada saat kedatangan Anda mungkin tidak memiliki jumlah yang diperlukan. Oleh karena itu, ketika menerima setoran yang sangat besar, berjumlah jutaan, tetap disarankan untuk memberi tahu bank tentang niat Anda setidaknya sehari sebelumnya, setelah sebelumnya mengetahui apakah dokumen tambahan diperlukan;
• Ketiga, jika tujuan Anda adalah menerima setoran segera, maka klaim tertulis yang ditulis dengan baik pada hari penolakan, serta negosiasi lisan dengan manajemen bank, dapat dengan cepat menyadarkan para pengontrol yang terlalu bersemangat. Omong-omong, bank tidak akan pernah mengkonfirmasi penolakannya di atas kertas;
• Keempat, dalam kasus penolakan (bahkan ilegal) untuk mengeluarkan setoran tunai, paksa bank, misalnya, untuk menerima perintah pembayaran dari Anda untuk transfer dana tanpa uang tunai ke bank lain. Ngomong-ngomong, jika Anda membutuhkan uang untuk membeli properti mahal (mobil, apartemen), maka penjual-penerima dana Anda mungkin setuju untuk menerima transfer non-tunai ke detail mereka.

Baca lebih lanjut tentang cara efektif menangani ketidakadilan para bankir dan hak-hak deposan lainnya yang paling sering dilanggar oleh lembaga kredit di bagian "Nasihat untuk Deposan" kami.

Oksana Lukyanets, pakar di Vkladvbanke.ru

Akun di bawah tenda

• 158
• 16

Mulai semester kedua tahun ini, aturan bank yang bekerja sama dengan deposan swasta akan berubah. Untuk menerima sejumlah besar dari deposit, klien harus membuktikan bahwa uang ini diperoleh secara legal. Anda perlu memikirkan bagaimana melakukan ini sekarang.

Baru-baru ini, Bank Sentral mengumumkan bahwa mulai paruh kedua tahun ini, yaitu, setelah berakhirnya pengampunan pajak, bank, ketika mengeluarkan uang dari simpanan, akan mulai meminta dokumen dari pelanggan yang menunjukkan sumber dana. Dengan kata lain, bukti bahwa klien menerima uang secara legal - mendapatkan uang, menjual properti, dll.

Belum jelas berapa jumlah yang akan dibahas. Tetapi jelas bahwa kita harus berbicara tentang jumlah uang yang relatif besar - untuk meminta, katakanlah, konfirmasi legalitas asal usul jumlah dalam gaji bulanan rata-rata - sungguh bodoh.

Beberapa pedoman, tampaknya, dapat ditentukan dari undang-undang "anti-pencucian uang", yang mengatur kontrol khusus atas transaksi lebih dari 600 ribu rubel, serta dari praktik saat ini dari salah satu bank milik negara terbesar, yang memerlukan konfirmasi. dari asal dana saat menarik lebih dari 1,5 juta dari setoran rubel.

Bagaimanapun, jelas bahwa lebih baik bagi pemilik simpanan besar untuk memikirkan cara-cara untuk mengkonfirmasi legalitas asal dana sekarang. Sertifikat pendapatan, sertifikat 2-NDFL, atau perjanjian penjualan properti dapat diserahkan sebagai dokumen.

Dan jika ada keraguan bahwa mungkin untuk melakukan ini, jangan buka setoran baru dalam jumlah besar atau jangan menggulingkan yang sudah ada.

Pada saat yang sama, kita tidak hanya berbicara (dan saya harap - tidak terlalu banyak) tentang uang yang diperoleh secara ilegal. Dana dapat diperoleh secara legal, tetapi mungkin tidak ada konfirmasi asal-usulnya - misalnya, menjual mobil tanpa kontrak kepada teman atau saudara, dokumen transaksi yang hilang atau tidak dieksekusi dengan benar, dll.

Penting juga untuk menilai kecukupan kumpulan dokumen yang ada. Ada kemungkinan dokumen yang akan diberikan tidak mencukupi, menurut pihak bank, untuk memastikan asal dana.

Misalnya, menurut manajer, gaji Anda tidak memungkinkan Anda untuk mengumpulkan jumlah seperti itu, yang berarti Anda tidak memiliki bukti asal dana, yang memungkinkan bank untuk tidak mengeluarkan dana kepada individu. Perhatikan bahwa manajer dapat menyalahgunakan fakta ini: tidak menguntungkan bagi mereka untuk menarik dana - Anda tidak akan mendapatkan bonus untuk ini, tetapi Anda bisa mendapatkan teguran dari pihak berwenang yang tidak suka bahwa sejumlah besar mengalir keluar dari bank .

Inilah yang menyangkut aspek inovasi konsumen murni. Tapi ada lagi aspek penting mempengaruhi keadaan di sektor perbankan.

Jelas bahwa pengenalan aturan permainan baru dapat memicu arus keluar dari bank-bank deposan besar yang tidak dapat mengkonfirmasi asal uang. Untuk sistem perbankan secara umum, dan untuk bank ritel besar, hal ini tidak menjadi masalah, namun, bank yang mengkhususkan diri dalam melayani klien VIP besar mungkin mengalami kesulitan.

Kehilangan bahkan sejumlah kecil deposan besar dapat dalam jangka pendek berdampak negatif pada kinerja keuangan bank semacam itu, yang akan memprovokasi klien besar lainnya untuk menarik simpanan - semua orang, misalnya, masih ingat runtuhnya Vneshtorgbank , yang, seperti yang diyakini, memberikan perhatian khusus pada pengembangan arah dengan klien besar - individu. Perlu juga dicatat bahwa deposan tersebut memiliki alasan yang sangat baik untuk merasa gugup - simpanan besar jika terjadi kegagalan bank tidak sepenuhnya dikompensasi oleh sistem asuransi simpanan.

Dengan demikian, kita dapat berharap bahwa dalam waktu dekat pasar perbankan Rusia akan grup baru risiko - bank yang relatif kecil yang mengkhususkan diri dalam melayani pelanggan besar - individu. Dan “jutawan Koreiko” modern harus segera mencari tempat perlindungan baru bagi jutaan mereka. Satu-satunya yang disayangkan adalah bahwa mereka yang dengan jujur ​​​​mendapatkan uang dan bahkan dapat mengkonfirmasi ini akan menemukan diri mereka dalam posisi yang sama.

Sehubungan dengan situasi ekonomi di negara itu, kasus-kasus tidak dibayarnya kembali uang dari rekening debet dan simpanan oleh bank menjadi terkenal.

Deposit adalah uang dalam rubel atau mata uang asing yang ditempatkan oleh individu di bank di wilayah Federasi Rusia berdasarkan kesepakatan. deposit bank atau perjanjian rekening bank, termasuk bunga yang dikapitalisasi (yang masih harus dibayar) atas jumlah deposit. Setoran bank dapat dalam rubel atau mata uang asing.

Prosedur

Jika Anda tidak diberi uang dari titipan, Anda perlu mempelajari kembali kontrak dengan cermat dan khususnya bab tentang tanggung jawab bank atas kegagalan memenuhi kewajiban, maka:

1) tergantung pada apakah kontrak menyediakan prosedur klaim pra-persidangan untuk menyelesaikan perselisihan, ajukan segera ke pengadilan atau awalnya ke bank dengan permintaan tertulis untuk segera mengembalikan jumlah setoran (permintaan semacam itu dapat dikirim dengan tanda terima pengembalian atau dikirimkan secara pribadi kepada orang yang bertanggung jawab untuk menerima korespondensi kepada seseorang dengan tanda tangan).

2) setelah berakhirnya periode klaim - Anda harus pergi ke pengadilan yurisdiksi umum di lokasi bank atau tempat tinggal deposan dengan pernyataan klaim untuk pemulihan hutang dan denda.

3) bersamaan dengan tindakan ini, perlu untuk mengajukan keluhan ke cabang teritorial Bank Sentral dan badan Rospotrebnadzor.

Memeriksa

Jika Anda mendekati ATM untuk menarik uang tunai, dan memiliki batas penarikan, Anda juga harus mengajukan keluhan ke Rospotrebnadzor, cabang Bank Sentral Federasi Rusia dan pengadilan. Jika tidak ada uang tunai di ATM dan Anda pergi ke kasir, di mana Anda diberitahu bahwa tidak ada uang, Anda harus segera menuntut pemutusan kontrak dan mengembalikan uang.

Asuransi simpanan

Catatan penting: pengembalian simpanan oleh Lembaga Penjamin Simpanan dijamin hanya dalam dua peristiwa yang diasuransikan:

• ketika mencabut (membatalkan) lisensi dari bank (tercantum dalam Pasal 20 Undang-Undang Federal 2 Desember 1990 N 395-1 (sebagaimana diubah pada 8 April 2008) "Tentang bank dan kegiatan perbankan" .
• ketika Bank Rusia memperkenalkan moratorium pemenuhan klaim kreditur bank.

Tertanggung adalah dana dalam rubel dan mata uang asing yang ditempatkan oleh seseorang di bank pada deposito atau rekening bank. Dana berikut tidak dikenakan asuransi:

• ditempatkan pada rekening pengusaha perorangan, dibuka sehubungan dengan kegiatan kewirausahaan mereka;

• simpanan pembawa, termasuk yang disertifikasi dengan sertifikat tabungan dan (atau) buku tabungan pembawa;

• dana yang ditransfer oleh individu ke bank untuk pengelolaan perwalian;

• simpanan di cabang bank Rusia yang berlokasi di luar Federasi Rusia;

• tagihan atas simpanan yang diperoleh pihak ketiga dari penabung setelah izin bank dicabut.

Untuk kejadian yang diasuransikan yang terjadi antara 25 Maret 2007 dan 1 Oktober 2008, jumlah maksimum kompensasi asuransi adalah 400 ribu rubel, dari 9 Agustus 2006 hingga 25 Maret 2007, jumlah maksimum kompensasi asuransi adalah 190 ribu rubel, dan untuk peristiwa yang diasuransikan yang terjadi sebelum 9 Agustus 2006 - 100 ribu rubel.

Setoran mata uang asing dihitung ulang dengan nilai tukar Bank Sentral Federasi Rusia pada tanggal acara yang diasuransikan. Pembayaran kompensasi atas setoran dilakukan dalam rubel.

Setelah 1 Oktober 2008 kompensasi dibuat dalam jumlah 100% dari jumlah semua simpanan di bank ini, tetapi tidak lebih dari 700.000 rubel. Jika peristiwa yang diasuransikan terjadi sehubungan dengan beberapa bank di mana deposan memiliki simpanan, jumlah kompensasi asuransi dihitung untuk masing-masing bank secara terpisah.

Jika bank yang tidak berpartisipasi dalam sistem bangkrut asuransi wajib setoran individu, pembayaran kepada deposan dalam jumlah yang sesuai dilakukan oleh Bank Rusia sesuai dengan Undang-Undang Federal No. 96-FZ tanggal 29 Juli 2004

Mahkamah Agung menciptakan preseden - dia memutuskan bahwa bank tidak dapat mengembalikan uang tunai kepada deposan jika dia dicurigai melegalkan dana. Ini adalah keputusan pertama dari jenisnya, yang berarti bahwa nasabah bank harus lebih memperhatikan perilaku keuangan mereka.

Salah satu ketentuan utama simpanan bank dipertanyakan. Setelah keputusan Mahkamah Agung Rusia tanggal 30 Januari 2018, bank tidak diwajibkan untuk mengembalikan simpanan kepada warga. Seorang klien Sberbank mengajukan pengembalian dana setelah berakhirnya setoran, tetapi bank menolaknya, karena dia mencurigainya melegalkan pendapatan. Deposan pergi ke pengadilan dan kalah: perselisihan diselesaikan demi Sberbank, penolakan untuk mengeluarkan dana diakui sebagai hukum.

Keputusan pengadilan ini merupakan preseden. Tentu saja, di negara kita tidak ada sistem hukum kasus, dan putusan Mahkamah Agung bukanlah dasar tanpa syarat untuk membuat keputusan serupa oleh semua pengadilan di seluruh negeri dalam situasi serupa. Namun, Mahkamah Agung membuat klarifikasi umum tentang undang-undang dan praktik penegakan hukum, sehingga keputusannya menjadi argumen yang berbobot dalam litigasi. Ini akan memungkinkan bank-bank di seluruh negeri untuk membangun posisi mereka pada uang deposan sehubungan dengan litigasi tingkat tinggi ini.

Jadi, dalam waktu dekat, putusan Mahkamah Agung 30 Januari 2018 itu harus diuji dalam praktik penegakan hukum. Setelah itu, akan menjadi jelas apa sebenarnya yang dihadapi para deposan di bank-bank Rusia.

Kasing dengan klien Sberbank layak dianalisis secara lebih rinci. Deposan meminta bank untuk mengembalikan uang tunai. Uang itu diterima oleh deposan dari rekeningnya di bank lain. Sberbank meminta dokumen yang mendukung perolehan dana ini dan menolak mengeluarkan uang tunai kepada deposan. Setelah itu, deposan mentransfer uang ke setoran berjangka tetap di Sberbank dan, setelah berakhirnya setoran, kembali beralih ke bank dengan permintaan untuk memberinya uang. Namun organisasi kredit lagi menolak deposan untuk mengeluarkan uang tunai.

Bank menganggap hasil analisis dokumen yang diajukan oleh klien sebagai dasar perolehan dana sebagai dasar penolakan. Mereka, menurut bank, dapat menunjukkan adanya alasan yang diatur oleh undang-undang tentang pencucian uang.

Namun, bank tidak memperoleh hak atas uang deposan dan hanya merupakan entitas yang dananya sementara disajikan untuk biaya. Deposan setiap saat berhak untuk menarik hartanya dari bank dengan syarat-syarat yang ditetapkan oleh perjanjian deposito bank. Jadi mengapa pengadilan memutuskan mendukung Sberbank?

Di sini, bentuk pemenuhan permintaan deposan sangat penting - bank menolak untuk mengembalikan properti deposan secara tunai. Dia tidak menghilangkan kesempatan klien untuk membuang dana dalam bentuk non-tunai dan mentransfernya ke rekening di bank lain. Fokus eksplisit deposan pada penerimaan uang tunai memberi alasan Sberbank untuk menerapkan ketentuan undang-undang tentang pencucian.

Undang-undang ini telah berlaku selama lebih dari 15 tahun dan memberikan bank hak untuk mengambil semua tindakan yang mungkin untuk mendeteksi tanda-tanda pencucian uang, meskipun tidak memuat daftar alasan untuk menolak mengeluarkan uang tunai secara khusus. Secara terpisah, perlu dicatat bahwa ketentuan undang-undang memiliki kata-kata yang kabur, yang menghadirkan kemungkinan interpretasi yang kontroversial. Di bawah persyaratannya, hampir semua alasan dan pemilahan dokumen dapat muncul.

Omong-omong, alasan penolakan bank untuk mengeluarkan uang tunai bersifat universal di banyak yurisdiksi dan telah digunakan dalam praktik untuk waktu yang lama. Misalnya, di Amerika Serikat, sejak 1986, Undang-Undang Anti Pencucian Uang telah berlaku, yang menetapkan standar tentang dokumentasi dan pelaporan untuk individu, bank, dan lainnya. perusahaan keuangan. Di sebagian besar sistem perbankan yang dikembangkan, standar serupa telah diperkenalkan atau mulai diperkenalkan.

Implikasi untuk kontributor lain

Mahkamah Agung mempertimbangkan sejumlah fitur penting dalam kasus deposan Sberbank, yang di masa depan, ketika bekerja dengan bank, perlu dihindari dengan semangat yang lebih besar. Jadi, deposan, setelah menerima uang dalam bentuk non-tunai dari bank lain, segera memutuskan untuk mencairkan dana tersebut. Jumlahnya mencapai 56 juta rubel, yang jauh lebih dari 600.000 rubel - dari bilah ini mulai kontrol signifikan oleh bank dan pemantauan Rosfin. Deposan tidak dibatasi dalam penggunaan dana cashless.

Jadi ada baiknya menahan diri dari transfer dana besar secara simultan dari bentuk non-tunai ke uang tunai.

Bank juga memiliki hak untuk mengeluarkan dana dan selanjutnya meminta dokumen yang mengkonfirmasi pengeluaran uang. Dengan tidak adanya dokumen-dokumen ini, bank memiliki hak - bahkan setelah pengeluaran uang tunai - untuk mengajukan permohonan ke Layanan Pengawasan Keuangan Federal.

Perlu diingat bahwa tindakan yudisial Mahkamah Agung Federasi Rusia adalah keputusan tentang kasus tertentu dan tidak memerlukan pesanan otomatis penolakan kepada warga untuk mengembalikan deposito secara sewenang-wenang atas kebijaksanaan bank. Sebuah preseden yang menyakitkan telah dibuat, sekali lagi menegaskan garis pengetatan sekrup negara di bidang kontrol atas sirkulasi dana, dan terutama uang tunai.

Harus dicatat bahwa keputusan The Sun menciptakan ketegangan tambahan di sektor perbankan dan mungkin menjadi salah satu alasan mengapa warga lebih memilih untuk masuk lebih dalam ke bayang-bayang dan menyimpan tabungan mereka di bawah bantal.

Jika Anda ditolak pengeluaran dana di bank, pertama-tama Anda perlu memahami alasan penolakan tersebut. Anda kemudian memiliki pilihan untuk mematuhi persyaratan atau mengajukan banding atas tindakan ini. Anda harus mengajukan keluhan ke bank itu sendiri, yang dengannya Anda memiliki perjanjian, dengan mengajukan klaim ke bank, Anda juga dapat menulis keluhan tambahan ke Bank Sentral.

Anda perlu mengetahui prosedur dan persyaratan untuk mempertimbangkan klaim Anda, mereka tertulis dalam kontrak dengan bank. Sejak saat ini, prosedur klaim sebelum pergi ke pengadilan adalah wajib. Jika bank tidak memenuhi persyaratan yang ditetapkan dalam klaim, Anda selalu memiliki hak untuk pergi ke pengadilan.

Mari kita bicara tentang apa yang harus dilakukan jika bank tidak mengembalikan deposit. Selain itu, di sini kita dapat berbicara tidak hanya tentang pengembalian dana pada akhir kontrak, tetapi juga tentang: dalam hal ini, klien dapat kehilangan bunga yang masih harus dibayar dan bahkan sebagian dari setoran (sesuai dengan ketentuan kontrak ), tetapi pengembalian harus dilakukan.

Hak penyimpan untuk menerima titipan sebelum waktunya atau pada saat jatuh tempo selalu diatur dalam perjanjian titipan, dan juga diabadikan dalam undang-undang tertinggi negara: seperti Konstitusi dan KUH Perdata. Oleh karena itu, perjanjian titipan harus dibuat dengan memperhatikan norma-norma perundang-undangan. Tetapi terkadang ada situasi ketika bank tidak mengembalikan uang (deposito) lebih cepat dari jadwal atau bahkan di akhir jangka waktu, memotivasinya dengan sesuatu. Pertimbangkan bagaimana situasi ini sah dan apa yang harus dilakukan jika bank tidak mengembalikan deposit.

Pertama-tama, Anda perlu mengetahui berapa lama setelah permintaan klien, bank wajib mengembalikan deposit. Sebagai aturan, setelah akhir setoran, ini seketika, dan jika Anda ingin mengakhiri perjanjian lebih cepat dari jadwal, itu akan berlangsung selama jangka waktu tertentu, yang harus ditentukan dalam perjanjian setoran. Di bank yang berbeda, ini mungkin periode waktu yang berbeda, biasanya dari 1 hingga 7 hari perbankan, tetapi terkadang lebih. Seringkali istilah tergantung pada jumlah deposit yang ingin diklaim oleh deposan, dan ini logis, karena cabang bank membutuhkan waktu untuk mengumpulkan atau mendukung jumlah yang diperlukan. Penting untuk diketahui bahwa periode ini tidak dapat bertentangan dengan hukum dasar negara.

Pada kenyataannya, situasi biasanya muncul ketika seorang penabung pergi ke cabang bank dengan keinginan lisan untuk menarik simpanan, ia diminta untuk menunggu beberapa saat, mengacu pada kekurangan uang tunai, kurangnya bala bantuan, ketegangan dengan mata uang asing (jika setoran dalam mata uang asing), terus-menerus menunda periode ini, yang harus Anda "tunggu", dan sebagai akibatnya, bank masih tidak mengembalikan uang, selain itu, beberapa waktu hilang.

Oleh karena itu, untuk menghindari penundaan waktu yang dangkal (dan bagaimanapun, setiap hari, mungkin, adalah keuntungan yang hilang), sebuah aplikasi untuk pembubaran awal penyetoran dan bahkan penarikan titipan pada akhir jangka waktu, jika bank tidak segera mengembalikan simpanan, itu harus diajukan secara tertulis dalam rangkap dua, mengharuskan Anda untuk memberi tanda pada penerimaan aplikasi, nomor masuk pada salinan Anda.

Kadang-kadang, selama periode eksaserbasi, situasi muncul di mana: Bank pusat negara memperkenalkan moratorium terminasi dini deposito bank. Langkah-langkah tersebut diambil pada saat munculnya kepanikan yang kuat di antara para deposan dan ditujukan untuk menekan kepanikan tersebut dan menjaga stabilitas sistem perbankan. Apakah layak jika bank tidak mengembalikan deposito lebih cepat dari jadwal selama periode moratorium tersebut?

Di satu sisi, bank mana pun adalah bawahan Bank Sentral dan wajib mematuhi perintahnya. Selain itu, akibat dari larangan tersebut adalah keadaan force majeure, yang secara hukum memberikan hak kepada bank untuk tidak mengembalikan simpanan lebih cepat dari jadwal. Di sisi lain, moratorium semacam itu dapat bertentangan dengan undang-undang dasar negara (UUD, KUHPerdata), yang memberikan hak tanpa syarat kepada deposan untuk meminta pengembalian uangnya setiap saat.

Secara pribadi, saya tidak akan merekomendasikan menuntut pengembalian deposit lebih awal selama moratorium seperti itu jika Anda hanya didorong oleh kepanikan. Praktek menunjukkan bahwa setelah beberapa waktu situasi akan normal dan uang dapat diambil tanpa masalah. Jika, tentu saja, dana sangat dibutuhkan untuk menyelesaikan beberapa masalah vital - hubungi bank, Bank Sentral dan, jika perlu, pergi ke pengadilan dengan pernyataan dan dokumen yang mengkonfirmasi kebutuhan mendesak untuk mengembalikan deposit. Kemungkinan besar, keputusan akan dibuat untuk Anda. Dalam keadaan lain, jika bank tidak mengembalikan deposito lebih cepat dari jadwal selama moratorium, lebih baik bersabar dan tidak panik.

Jika bank tidak mengembalikan uang, tetapi pada saat yang sama bekerja, melakukan kegiatannya, izinnya belum dicabut, maka perlu mengajukan permohonan tertulis kepada Bank Sentral. Semua dokumen yang mengkonfirmasikan tidak kembalinya deposit harus dilampirkan pada aplikasi tersebut:

• Salinan perjanjian titipan dan kuitansi penyetoran dana;
• Salinan aplikasi yang dikirim ke bank yang tidak mengembalikan setoran, dan pemberitahuan penerimaan aplikasi;
• Salinan jawaban tertulis dari bank debitur, jika ada.

Yang terbaik adalah mengirim semua aplikasi (baik ke bank debitur dan ke Bank Sentral) melalui surat tercatat dengan pemberitahuan, karena metode ini adalah konfirmasi resmi dari penerimaan aplikasi sesuai dengan hukum.

Saya pikir tindakan penegakan yang diambil oleh Bank Sentral pasti akan mempengaruhi bank yang tidak mengembalikan deposit, dan itu akan mengembalikan uang Anda kepada Anda. Jika tidak, terutama jika situasi dengan non-pengembalian dana di bank tertentu sangat besar, administrasi sementara dapat diperkenalkan di bank tersebut atau izin dicabut.

Selain aplikasi ke Bank Sentral atau bersamaan dengan itu, Anda juga dapat mengajukan gugatan, yang juga hampir pasti akan membuat keputusan yang menguntungkan Anda, dan bank wajib mematuhinya. Dalam hal ini, perlu untuk membuat pernyataan klaim dalam bentuk yang ditentukan (jika perlu, Anda dapat menggunakan bantuan pengacara) dan melampirkan semua dokumen yang sama ke dalamnya.

Anda harus mengajukan pengaduan ke Bank Sentral negara atau mengajukan gugatan hanya jika bank yang tidak mengembalikan uang memberi Anda penolakan tertulis atau mengabaikan aplikasi Anda tanpa memberikan jawaban dalam jangka waktu hukum (biasanya 1 bulan).

Jika bank tidak mengembalikan simpanan, dan izinnya telah dicabut, perlu untuk mengajukan permohonan kepada badan negara yang bertindak sebagai penjamin pengembalian simpanan orang-orang di bank bermasalah. Di Rusia itu adalah Badan Penjamin Simpanan, dan di Ukraina itu adalah Dana Jaminan Deposito. Permohonan juga harus diajukan secara tertulis dengan dilampiri salinan perjanjian setoran bank. Perlu juga dipahami bahwa batasan tertentu menyiratkan, oleh karena itu, bahkan ketika melakukan deposit, Anda harus memperhitungkan semua batasan ini jika Anda ingin deposit Anda dijamin.

Setelah menyerahkan dokumen ke badan yang berwenang, kontribusi Anda harus dikembalikan dalam batas waktu yang ditentukan oleh hukum. Pembayaran biasanya dilakukan melalui bank lain yang melanjutkan pekerjaannya di wilayah negara.

Secara terpisah, harus disebutkan kasus-kasus di mana bank tidak mengembalikan simpanan sebagai akibat dari keadaan force majeure tertentu. Daftar keadaan seperti itu biasanya ditunjukkan dalam teks perjanjian deposit. Ini termasuk bencana alam, kerusuhan, permusuhan, dan keadaan lain yang bersifat alami, yang tidak dapat dipengaruhi oleh bank dengan cara apa pun. Dalam situasi seperti itu, bank hukum hukum tidak memenuhi kewajibannya kepada deposan, yang dituangkan dalam perjanjian titipan, di mana setiap deposan membubuhkan tanda tangannya.

Misalnya, di baru-baru ini Saya sering didekati dengan pertanyaan tentang pengembalian deposito di Krimea. Di sinilah keadaan force majeure yang tidak memungkinkan bank untuk memenuhi kewajibannya kepada nasabah telah datang. Oleh karena itu, dalam kasus deposan Krimea, masalah perlu diselesaikan secara individual dalam setiap kasus tertentu, tergantung pada situasi dengan masing-masing bank tertentu. Hingga banding ke pengadilan Ukraina.

Sekarang Anda tahu apa yang harus dilakukan jika bank tidak mengembalikan deposit. Saya ingin berharap bahwa Anda tidak pernah memiliki situasi seperti itu. Untuk melakukan ini, perhatian khusus harus diberikan ketika menempatkan deposit. Namun, Anda perlu memahami bahwa dalam situasi force majeure, bank mungkin masih belum mengembalikan uang kepada Anda, sehingga selalu ada risiko tertentu.

Itu saja. Kembangkan literasi keuangan bersama dengan situs. Tetap bersama kami dan nantikan pembaruan. Sampai jumpa lagi!