stereotip sosial. Pendekatan teoretis terhadap perilaku keuangan penduduk Stereotipe perilaku keuangan dan konsekuensinya

Perilaku keuangan dalam arti luas mengacu pada perilaku rumah tangga atau individu yang terkait dengan penerimaan dan pengeluaran dana. Ini adalah berbagai jenis aktivitas keuangan warga negara, yang meliputi: perencanaan keuangan, minimalisasi risiko, tabungan, investasi, asuransi, kredit dan perilaku meminjam, permainan moneter, pembelian dan penjualan barang dan jasa di luar lembaga keuangan, penyelesaian dan operasi tunai, dll." (Galishnikova, 2012: 133).

Banyak peneliti percaya bahwa model perilaku keuangan seseorang mulai terbentuk bahkan pada awal dan remaja, karena pengaruh orang tua dan kerabat dekat. Sosiolog Barat (Hilgert, Godwin) berhasil mengidentifikasi hubungan antara "sikap terhadap uang dan perilaku orang tua dan anak-anak mereka, yang diwujudkan sebagai berikut:

jika orang tua menabung, maka anak sering cenderung mengulangi perbuatannya;

manajemen keuangan yang kompeten di pihak orang tua tercermin pada anak-anak: mereka tidak kekurangan uang saku dan, lebih mungkin, tidak memiliki hutang" (Galishnikova, 2012: 135).

Dengan demikian, para peneliti berpandangan bahwa situasi keuangan keluarga tempat ia dibesarkan dapat berdampak pada bagaimana seseorang akan memanifestasikan dirinya dalam aktivitas keuangan di masa depan.

Saat ini, di Rusia, minat untuk mempelajari perilaku keuangan penduduk meningkat, karena situasinya sangat berbeda dibandingkan dengan Barat. Kontribusi besar untuk pengembangan topik ini dibuat oleh para peneliti dari Sekolah Tinggi Ekonomi di Moskow, ketika mereka melakukan Pemantauan Perilaku Keuangan Penduduk. Sosiolog (O. Kuzina, D. Ibragimova, Ya. Roshchina) telah berulang kali sampai pada kesimpulan bahwa "kurangnya uang gratis, rendahnya minat penduduk pada layanan keuangan, rendahnya kesadaran masyarakat akan pasar ini, serta jangka panjang umum istilah ketidakpercayaan lembaga keuangan" sangat menghambat proses perkembangan keuangan masyarakat Rusia, dan menurut analis, situasi ini tidak akan segera berubah (Kuzina, 2012: 51).

Namun, perlu dicatat bahwa generasi muda di bawah 35 tahun sudah lebih aktif secara finansial. Di satu sisi, orang-orang ini lebih cenderung mengkonsumsi daripada menabung, namun, ada minat yang nyata untuk menginvestasikan uang. Mereka, tidak seperti generasi yang lebih tua, memiliki keinginan untuk berinvestasi dalam sekuritas dan mengembangkan bisnis mereka sendiri atau pengembangan perusahaan (Knyazev, 2010).

Di Barat, studi tentang perilaku keuangan juga merupakan topik yang populer untuk penelitian (Poterba, Kessler, Fisher, Campbell, dll.). Orang-orang rela berbicara tentang memiliki rekening koran dan membayar tagihan tepat waktu, namun, kurang dari setengah responden melaporkan rencana dan pengeluaran anggaran keluarga mereka di masa depan. Data menunjukkan bahwa mayoritas orang di Eropa memiliki tabungan sendiri, meskipun hanya 39% dari mereka yang menyimpan uang ini untuk tujuan jangka panjang (Hilgert, 2003). Dalam tanggapan mereka, banyak juga yang menekankan peran negara dalam perencanaan keuangan, bahwa negara mendukung rumah tangga dengan membayar mereka tunjangan sosial, pensiun, dll, dan responden merasa lebih aman dalam hal ini, bahkan jika mereka tidak memiliki tabungan sendiri. (Lusardi, 2010 ). Sebagai perbandingan dengan negara kita, Rusia tidak mengandalkan dukungan dari negara secara mutlak dan ketika berhadapan dengan kesulitan finansial mereka meminta bantuan teman dan kerabat daripada ke negara (Ibragimova, 2009).

Ketika kita berbicara tentang perilaku keuangan, kita tidak boleh melupakan konsep seperti literasi keuangan. Literasi keuangan biasanya didefinisikan sebagai pengetahuan tentang lembaga keuangan dan produk yang mereka tawarkan, serta kemampuan untuk menggunakannya saat dibutuhkan dan memahami konsekuensi dari tindakan mereka. Literasi keuangan sebagai sebuah konsep dibagi menjadi tiga bagian yang saling terkait: sikap, pengetahuan dan keterampilan, yang menjadi dasar penghitungan indeks literasi keuangan“(Kuzina, 2009:157). Literasi keuangan bukanlah subjek penelitian saya, namun tidak mungkin untuk tidak menyebutkannya, karena banyak peneliti (Godwin, Yasin, Lusardi, Hilgert, Campbell) menyoroti ketergantungan langsung perilaku keuangan tentang literasi keuangan dan saya mendukung sudut pandang mereka.

secara finansial orang terpelajar dapat mengelola pendapatan dan pengeluaran mereka dengan lebih kompeten, mengelola dan merencanakan anggaran. Orang yang lebih tua dapat menabung untuk tujuan jangka panjang, seperti untuk masa pensiun mereka, dll. Sementara orang yang buta huruf secara finansial tidak selalu dapat mengelola anggaran mereka secara rasional, mereka tidak tahu tentang pekerjaan lembaga keuangan, dll. (Campbell, 2006).

Kuzina O. mempelajari topik ini.Dia mengatakan bahwa ada banyak orang yang buta huruf secara finansial di Rusia, dan masalah ini harus diselesaikan. Orang tidak memiliki kepercayaan pada lembaga keuangan, mereka tidak menabung untuk tujuan jangka panjang, karena mereka takut kehilangan semua uang mereka dalam kondisi inflasi, mereka tidak menggunakan asuransi, karena mereka pikir sangat sulit untuk mendapatkannya. pembayaran jika terjadi kecelakaan. Ini dan banyak masalah lain memang ada di negara kita, tetapi, menurut penulis, itu muncul karena suatu alasan. Misalnya, jika Anda mengambil pinjaman. Kebanyakan orang memiliki sikap yang sangat negatif terhadap mereka, karena "tidak ada gunanya membentuk budaya kredit dan kepercayaan pada bank tanpa mengetahui biaya penuh pinjaman dan kemampuan peminjam untuk membandingkan kondisi berbagai bank di antara mereka sendiri. Itu tidak akan mungkin untuk mengajari orang membaca perjanjian pinjaman jika bank menyembunyikan informasi penting di balik kata-kata yang tidak dapat dipahami dan teks multihalaman" (Kuzina, 2009: 160). Dan intinya tidak hanya dalam pinjaman, tetapi secara umum, di bank. Orang takut menyimpan uang mereka di sana, mereka tidak mau bekerja sama dengan bank, karena mereka tidak ingin kehilangan semua tabungan mereka dalam menghadapi ketidakstabilan ekonomi.

Dengan demikian, perilaku keuangan orang Rusia berbeda dari perilaku keuangan penduduk di Eropa dan Amerika Serikat. Orang Rusia cenderung tidak mempercayai lembaga keuangan, dan ketidakpercayaan ini menimbulkan rasa takut kehilangan tabungan mereka; takut pergi ke bank untuk mendapatkan pinjaman karena suku bunga terlalu tinggi dan orang berpikir mereka tidak akan bisa konsisten melakukan pembayaran; penolakan untuk berinvestasi, dll. Dengan kata lain, orang takut menitipkan uangnya ke lembaga keuangan karena takut kehilangan. Tren ini terus berlanjut selama beberapa tahun terakhir, dan justru alasan untuk situasi inilah yang coba dicari oleh para peneliti.

Studi ini akan fokus pada 4 praktik keuangan - menabung, meminjamkan, berinvestasi, menulis pendapatan dan pengeluaran. Tampaknya sangat menarik bagi saya untuk melihat sikap orang terhadap simpan pinjam, karena karena ketidakpercayaan pada bank, strategi keuangan mereka dapat mengambil pandangan yang berbeda, yaitu bagaimana orang menyimpan uang dan di mana mereka lebih suka mengambilnya ketika tidak. Praktek menyimpan catatan tertulis anggaran sedikit dipelajari di Rusia, dan menarik untuk mengetahui apakah orang menyimpan catatan tertulis, dan jika tidak, apa alasannya. Adapun praktik investasi, tidak tersebar luas di Rusia, dan menarik juga untuk mencari tahu apa alasan hal ini terjadi. Jadi, dalam pekerjaan saya, saya akan fokus pada 4 praktik keuangan dan kemudian saya akan membahas secara rinci ulasan studi yang dikhususkan untuk studi mereka.

Jenis perilaku keuangan penduduk dalam kondisi pasca krisis

Jenis Perilaku Keuangan Masyarakat dalam Kondisi Pasca Krisis

Anotasi. Untuk mengidentifikasi tren baru dalam perilaku keuangan populasi setelah krisis ekonomi, penulis melakukan survei sosiologis kecil, di mana perwakilan dari berbagai kelompok populasi ikut serta. Survei menunjukkan tingkat kepercayaan yang relatif tinggi terhadap bank di pihak penduduk dan kecenderungan rata-rata untuk meminjam. Orang-orang di masa pasca-krisis siap membantu teman dan kerabat dengan uang, kebanyakan dari mereka menganggap diri mereka murah hati, tetapi tidak siap untuk mengambil risiko.

Kata kunci: Kewajiban. Penghematan. literasi keuangan. perilaku keuangan. tingkat pendapatan. Konsumen. penabung. Peminjam. periode pasca krisis.

kata kunci: Utang. Tabungan. literasi keuangan. perilaku keuangan. tingkat pendapatan. Konsumen. penabung. periode pasca krisis.

abstrak. Untuk mengidentifikasi tren yang muncul dalam perilaku keuangan penduduk setelah krisis ekonomi, penulis mengadakan jajak pendapat, yang dihadiri oleh perwakilan dari berbagai kelompok. Survei menunjukkan tingkat kepercayaan yang relatif tinggi pada bank-bank dari populasi dan kecenderungan rata-rata untuk kredit. Orang-orang di masa pasca-krisis siap menyumbangkan uang kepada teman dan kerabat, sebagian besar menganggap mereka murah hati, tetapi tidak mau mengambil risiko.

Pekerjaan saya dikhususkan untuk masalah yang sangat topikal yang terletak di persimpangan dua disiplin - psikologi dan ekonomi, studi tentang kelompok populasi yang secara fundamental berbeda satu sama lain dalam sikap mereka terhadap kredit, hutang, dan tabungan. Tujuan pekerjaan saya bukan hanya untuk mengklarifikasi preferensi tertentu dari kategori populasi tertentu, tetapi juga untuk mengidentifikasi tren baru yang muncul pada periode ketika negara kita telah terbebas dari konsekuensi krisis keuangan dan ekonomi baru-baru ini. Masalah yang menarik bagi saya tidak dapat diklasifikasikan sebagai sepenuhnya dipelajari dan dianalisis, karena saat ini ada diskusi tentang alokasi kelompok populasi tertentu tergantung pada perilaku keuangan mereka. Ada berbagai klasifikasi yang memungkinkan untuk memilih kategori tertentu dari populasi, namun masalahnya masih sangat baru dan memerlukan penelitian tambahan.

Metode utama yang saya gunakan dalam studi ini adalah empiris. Ini terdiri dari melakukan survei sosiologis anonim, di mana perwakilan dari berbagai segmen populasi berpartisipasi. Selain empiris, saya juga menggunakan metode teoritis - ini adalah studi artikel yang bersifat ekonomi dan psikologis untuk memperoleh informasi yang diperlukan untuk studi independen lebih lanjut.

Seperti disebutkan sebelumnya, ada berbagai klasifikasi penduduk menurut perilaku keuangan, tetapi menurut saya, klasifikasi yang akan kita bahas adalah yang paling lengkap dan jelas. Ini memungkinkan Anda untuk mempertimbangkan sejumlah faktor yang memengaruhi aktivitas keuangan populasi.

Sesuai dengan klasifikasi yang dipertimbangkan, ada: enam yang disebut cluster: konsumen paksa, penabung aktif, penabung hati-hati, peminjam hati-hati, peminjam aktif dan konsumen aktif. Setiap cluster memiliki ciri khas tersendiri, yang menurut saya menarik dan memerlukan pertimbangan tambahan.

Konsumen paksa Mereka adalah orang-orang yang sangat miskin dan putus asa, mereka tidak memiliki tabungan. Mereka tidak meminjamkan uang kepada siapa pun dan tidak pernah meminjam, tidak mengambil pinjaman dan tidak siap mengambil risiko dalam keadaan apa pun. Hampir semua pendapatan digunakan untuk membeli makanan dan barang-barang penting. Mereka tidak lagi membutuhkan apa pun, mereka tidak percaya pada apa pun dan tidak mengharapkan apa pun. Hidup telah membuat mereka sakit hati dan jengkel. Orang kaya diperlakukan sangat negatif. Sama sekali tidak menyadari masalah keuangan.

Penabung aktif juga ditandai dengan tingkat situasi keuangan yang agak rendah, tetapi jika mereka memiliki kebebasan tunai, mencoba untuk menunda mereka, untuk membuat tabungan. Kehadiran tabungan dianggap sebagai indikator penting stabilitas dan keamanan. Mereka hampir tidak pernah meminjamkan uang dan berusaha untuk tidak mengambilnya sendiri, karena tidak ada yang bisa dikembalikan. Pisahkan konsep kredit dan utang. Kredit dipandang positif, utang negatif. Mereka percaya bahwa Anda harus hidup sesuai kemampuan Anda, secara ekonomi, dan hanya orang-orang yang malas dan parasit yang berutang.

Penabung yang berhati-hati Sebaliknya, mereka bersedia meminjamkan uang kepada orang lain, tetapi mereka sendiri tidak cenderung untuk meminjam dan mengambil pinjaman. Mereka lebih cenderung bekerja selama diperlukan untuk mengumpulkan jumlah yang dibutuhkan. Dalam masalah keuangan, mereka menunjukkan kehati-hatian dan kehati-hatian: mereka percaya bahwa "burung di tangan lebih baik daripada burung bangau di langit." Mereka tidak siap untuk mengambil risiko, mereka memperlakukan uang dengan hati-hati dan hati-hati. Menurut pendapat mereka, bukan warga negara pemalas dan bijaksana, percaya diri yang meminjam uang, tetapi orang-orang yang tidak bahagia yang dipaksa untuk melakukan ini oleh keadaan, oleh karena itu mereka memperlakukan mereka dengan pengertian dan simpati.

Peminjam yang Berhati-hati mereka hampir tidak pernah meminjamkan uang kepada orang lain, tetapi mereka sendiri sangat positif tentang pinjaman dan kredit. Mereka melakukan penghematan, tetapi mereka percaya bahwa dengan bantuan mereka tidak mungkin menyelesaikan masalah yang mereka miliki. Hati-hati dengan pengeluaran besar. Ini adalah orang-orang dengan pendapatan sedang - tidak kaya, tetapi juga tidak miskin. Mereka berusaha untuk meningkatkan tingkat situasi keuangan mereka, yang tidak membuat mereka puas. Mereka membutuhkan pinjaman dan keinginan untuk mengambilnya, tetapi mereka takut tidak dapat mengembalikan pinjaman tepat waktu. Selera risiko sedang.

Peminjam Aktif mereka tenang tentang uang: mereka sendiri dapat meminjamkan kepada orang lain, dan jika perlu, meminjam atau mengambil pinjaman, menabung, dan mampu mengambil risiko. Informasi yang baik tentang masalah keuangan. Kelompok yang paling menjanjikan dalam hal mendapatkan pinjaman - dan meskipun mereka berencana untuk mengambilnya, mereka berencana untuk melakukannya.

Konsumen aktif memiliki pendapatan yang relatif tinggi dan menunjukkan sikap yang mudah terhadap kehidupan. Mereka tidak tahu apa itu berhemat - mereka berpikir bahwa uang harus dibelanjakan, digunakan, dan tidak disimpan dengan cara apa pun, dan karenanya mereka tidak menganggap perlu untuk menabung. Mereka skeptis tentang pinjaman, tidak berusaha mengambilnya, karena mereka sendiri mampu menyediakan standar hidup yang layak. Mereka memilih untuk tidak menghubungi bank dan organisasi keuangan, mereka menyelesaikan masalah mereka melalui kerabat dan teman. Jika perlu, mereka akan dengan mudah meminjam uang, karena mereka tahu bahwa mereka selalu dapat melunasinya. Dengan cara yang sama, mereka sendiri dapat memberikan bantuan keuangan kepada kenalan mereka. Siap mengambil risiko - menunjukkan kecenderungan yang sangat tinggi untuk mengambil risiko.

Klaster yang paling banyak jumlahnya adalah klaster “penabung aktif”, meskipun dari sudut pandang lembaga keuangan, pilihan terbaik adalah peningkatan kelompok "peminjam aktif".

Perlu juga dicatat bahwa sikap warga negara untuk meminjam uang secara signifikan dipengaruhi oleh parameter seperti usia, pendidikan, pekerjaan, pekerjaan, pendapatan keluarga.

Warga negara berusia 31 hingga 44 tahun menunjukkan kecenderungan terbesar untuk meminjam. Di kalangan anak muda (18-30 tahun), keinginan untuk hidup dalam utang diungkapkan agak lemah. Mungkin ini karena masa depan mereka masih belum cukup pasti bagi mereka: banyak dari mereka tidak memiliki pekerjaan tetap, tidak ada kepercayaan akan masa depan. Antara usia 45 dan 54 tahun, sikap terhadap utang agak netral, dan setelah 55 tahun menjadi sangat negatif. Keadaan ini mungkin terkait dengan konservatisme yang diucapkan dari generasi yang lebih tua, yang bagi mereka konsep tugas memiliki makna simbolis khusus. Utang adalah fenomena yang agak negatif yang menyebabkan rasa malu dan disertai dengan hilangnya harga diri. Itu bahkan bukan tanda kemiskinan, tapi kemiskinan ekstrim.

Warga negara dengan pendidikan khusus yang lebih tinggi, menengah dan menengah tidak dicirikan oleh sikap spesifik apa pun terhadap utang: di antara mereka ada kira-kira jumlah yang sama dari mereka yang mendukung pinjaman dan mereka yang tidak menyetujuinya. Tetapi orang-orang dengan pendidikan menengah dan dasar yang tidak lengkap sangat negatif tentang kemungkinan meminjam uang.

Pengangguran sementara dan ibu rumah tangga bersedia meminjam uang, karyawan dan mahasiswa juga menunjukkan sikap yang umumnya positif, dan pensiunan dan pengusaha memiliki sikap negatif terhadap pinjaman. Pendapat para pensiunan tampaknya dipengaruhi secara signifikan oleh usia dan pendapatan mereka yang rendah, sementara pengusaha yang pendapatannya relatif tinggi mungkin tidak membutuhkan dana pinjaman tambahan.

Di antara warga negara yang bekerja, sikap positif mereka terhadap pinjaman dibedakan oleh perwakilan kaum intelektual dan pegawai negeri - mereka yang bekerja di bidang budaya dan seni, pendidikan dan perawatan kesehatan; pegawai sektor keuangan dan pegawai kepolisian dan badan urusan dalam negeri. Sikap negatif hanya khas untuk karyawan perumahan dan layanan komunal dan layanan konsumen.

Dengan pertumbuhan pendapatan keluarga rata-rata bulanan, kemauan warga untuk meminjam uang juga meningkat. Orang kaya jauh lebih bersedia meminjam uang daripada mereka yang hidup di bawah garis kemiskinan. Secara alami, memiliki tingkat pendapatan yang tinggi, secara psikologis jauh lebih mudah untuk mengambil kewajiban utang. Orang-orang ini, dibandingkan dengan yang lain, lebih percaya diri pada diri mereka sendiri dan di masa depan, mereka tidak dibebani dengan stereotip yang Anda butuhkan untuk hidup "sesuai kemampuan Anda", mereka terbiasa berjuang untuk lebih. Jika bagi orang miskin, utang berarti ketakutan dan kemiskinan, maka bagi banyak warga kaya, hidup dengan kredit tampaknya menjadi mode, prestisius, dan bahkan alami.

Parameter seperti jenis kelamin dan posisi tidak mempengaruhi sikap terhadap peminjaman.

Data dikumpulkan dan diproses pada periode pra-krisis dan mencerminkan gambaran saat itu. Jelas, aktivitas kredit penduduk selama krisis keuangan dan setelah itu berubah. Pada periode pasca krisis, aktivitas perkreditan masih dalam tahap pembekuan. Berkaitan dengan hal tersebut, penting bagi perbankan untuk belajar dari kondisi keuangan global dan krisis perbankan dan menggunakan pendekatan yang paling efektif dalam pembentukan aktivitas kredit.

Menurut pendapat saya, disarankan untuk terlebih dahulu mengatakan beberapa kata tentang perubahan perilaku bank. Kebijakan uang mudah membantu bank menghindari kebangkrutan. Tapi mereka sudah mengabaikan risiko kredit yang mereka ambil sebelum krisis. Salah satu masalah yang terkait langsung dengan krisis keuangan adalah bahwa dalam praktik pemberian pinjaman mereka, bank telah beralih dari model "hubungan klien yang kuat" dan analisis risiko kredit yang menyeluruh pada setiap peminjam ke model "antri orang asing" dan memperoleh kredit resiko, mengandalkan pendapat orang lain. . Periode pasca krisis secara keseluruhan ditandai dengan peningkatan risiko pinjaman. Sayangnya, tidak ada peminjam yang baik. Adapun pinjaman bank itu sendiri, fakta-fakta berikut terjadi di sini: kredit mobil dan pinjaman hipotek saat ini bukan area pertumbuhan prioritas. Pertumbuhan hanya ditunjukkan oleh pinjaman konsumen, yang memadai karena jangka pendek, yang menjelaskan permintaan yang berkelanjutan untuk mereka. Perbankan lebih agresif menurunkan kredit ritel dibandingkan kredit korporasi. Ini berarti bahwa perusahaan besar Rusia lebih cenderung mengandalkan kredit daripada perusahaan menengah, yang dijelaskan oleh kekhawatiran bank tentang permintaan produk mereka dan beban utang mereka. Perilaku keuangan penduduk juga dipertanyakan. Mungkin saja, dalam lingkungan pertumbuhan pendapatan yang terbatas, peningkatan leverage tidak akan semenarik ini. Faktor utama di sini adalah prediktabilitas dan keamanan pekerjaan dan pendapatan di masa depan. Kemungkinan besar, perubahan sikap penduduk terhadap tabungan juga akan dikaitkan dengan kebijakan bank. Jika bank mencoba untuk mempertahankan suku bunga pada tingkat yang cukup rendah, ini berarti suku bunga simpanan yang lebih rendah dan, sebagai akibatnya, pengurangan tingkat tabungan penduduk. Dengan demikian, akses terhadap sumber daya keuangan negara seolah-olah secara otomatis berarti tidak mungkin mengandalkan tabungan penduduk dan membuat sektor perbankan semakin rentan terhadap kebijakan otoritas keuangan. Ketergantungan ini tidak kondusif untuk pemulihan jangka panjang dalam aktivitas pinjaman. Pinjaman kepada penduduk tumbuh perlahan seiring pulihnya permintaan konsumen.

Krisis keuangan sudah berakhir, dan inilah saatnya untuk mencari tahu tren baru apa yang muncul dalam perilaku keuangan penduduk negara kita. Untuk tujuan ini, saya melakukan survei sosiologis, mengundang responden untuk menjawab pertanyaan kuesioner yang disebut "Sikap terhadap hutang dan kredit." Survei tersebut melibatkan mahasiswa universitas Saratov, karyawan organisasi keuangan dan kredit, pensiunan dan beberapa orang lainnya.

Hasil penelitian menunjukkan bahwa sebagian besar responden (57%) hampir tidak pernah meminjam uang. Sebagian besar responden, yaitu 72%, percaya bahwa Anda dapat meminta pinjaman hanya jika ada kebutuhan mendesak, dan hanya 7% yang mengatakan bahwa Anda hanya perlu mengandalkan diri sendiri. Siap memberikan bantuan keuangan kepada teman 86%, untuk membantu semua orang, bukan hanya teman - 4%. Mereka siap meminjamkan kepada orang terkenal, tetapi pada saat yang sama 29% akan khawatir, 64% akan tetap benar-benar tenang, dan 7% akan sangat gugup, karena mereka telah ditipu lebih dari sekali.

Hanya 7% dari semua responden mengakui bahwa mereka serakah, 43% menganggap diri mereka serakah hanya dalam beberapa situasi, setengah dari responden, menurut pendapat mereka sendiri, agak murah hati, di mana 14% paling membenci orang yang serakah dan iri.

Adapun aktivitas kredit penduduk, situasi di sini tidak terlalu buruk. Siap mengambil pinjaman untuk membeli barang mahal, dan kemungkinan besar 43% responden akan melakukannya, sebagian kecil responden (7%) mengatakan tidak akan mengambil pinjaman, bahkan jika mereka sangat menyukai barang tersebut. Tapi tetap saja, kebanyakan lebih suka mengelola dengan dana sendiri dan menabung sedikit setiap bulannya.

Fakta yang menarik, menurut saya, adalah keputusan bulat dari semua yang saya wawancarai bahwa uang harus bekerja. Jawaban 100% "ya" menunjukkan bahwa pada periode pasca-krisis orang memahami bahwa uang tidak boleh hanya tergeletak di sana, tetapi juga harus diinvestasikan. Hal ini menunjukkan bahwa aktivitas investasi warga berada pada tingkat yang tinggi pada periode pasca-krisis.

Sekarang tentang tabungan: mereka siap untuk menyangkal diri mereka sendiri hal-hal yang paling penting untuk menghemat uang untuk hari hujan 29%, jumlah orang yang sama menghabiskan uang segera setelah mereka muncul dan 36% mengatakan bahwa masalah ini mungkin akan mengkhawatirkan mereka ketika mereka memiliki untuk 40, sampai mereka menyimpan uang untuk hari hujan.

Minat dagang memanifestasikan dirinya dalam 36% responden yang percaya bahwa uang adalah hal utama dalam hidup. Mari kita kembali ke pinjaman. Patut dicatat bahwa 21% responden mengambil pinjaman dari bank, dan ini sebagian besar adalah orang-orang dengan pendidikan ekonomi tinggi, di mana 33% menilai tingkat literasi keuangan mereka tinggi. Survei menunjukkan bahwa krisis keuangan 2008-2009 memiliki dampak negatif pada suasana psikologis penduduk. 57% dari mereka yang berpartisipasi dalam survei takut tidak dapat mengembalikan pinjaman tepat waktu. Namun demikian, %% responden yang sama dapat mengatakan dengan yakin bahwa mereka mempercayai bank, yang merupakan klien mereka. Sebagian besar siswa tidak mempercayai bank, mungkin ini karena tingkat literasi keuangan yang rendah dan terutama dengan tingkat pendapatan rata-rata, yang tidak memungkinkan mereka untuk menjadi peserta penuh dalam hubungan keuangan dan kredit.

Mustahil untuk tidak menghentikan perhatian Anda pada pertanyaan yang bertujuan untuk mengetahui apakah warga negara siap mengambil risiko, setelah selamat dari krisis keuangan dan ekonomi. Siap mengambil risiko dan menginvestasikan sebagian besar aset keuangan mereka 21% dari mereka yang berpartisipasi dalam survei. Mayoritas adalah penghindar risiko (50%). Krisis mungkin memaksa 57% responden untuk menghitung anggaran mereka dengan cermat dan tidak dapat memaksa 29% untuk melakukannya, sisanya, kemungkinan besar, melakukannya sebelum dan sesudah krisis.

Hanya 7% responden yang siap untuk mengambil pinjaman, dengan asumsi bahwa suku bunga akan berubah, hanya jika uang itu benar-benar dibutuhkan - 36%, dan 57% tidak siap untuk melakukannya.

Ketika ditanya di mana Anda akan menghabiskan 1 juta €, 50% menjawab bahwa mereka menginvestasikannya di real estat, 22% berpikir bahwa pilihan terbaik adalah membuka rekening bank dan hidup dengan bunga. Pilihan seperti mengatur bisnis, berinvestasi di sekuritas kurang populer.

temuan

Menyimpulkan penelitian singkat saya, perlu dicatat hal-hal berikut: meskipun situasi ekonomi agak sulit dan keadaan tegang, tingkat kepercayaan publik terhadap bank tidak dapat dicirikan sebagai rendah. Persentase responden yang relatif besar menyatakan sikap positif terhadap pinjaman dan kesediaan untuk mengambilnya jika diperlukan. Tidak diragukan lagi positif adalah kenyataan bahwa dalam periode pasca-krisis uang tidak datang pertama di benak warga kita, banyak yang siap membantu orang yang mereka cintai dan kerabat jika mereka menemukan diri mereka dalam situasi keuangan yang sulit.

Perilaku keuangan penduduk juga dapat dipertimbangkan dari sudut pandang psikologi. Menurut psikolog D. Kahneman dan V. Smith, perilaku ekonomi subjek dalam banyak kasus dikendalikan oleh "kognisi" intuitif, dan pemikiran rasional hanya digunakan untuk koreksi. Dominasi intuisi dijelaskan oleh fakta bahwa keputusan intuitif adalah reaksi terhadap aspek realitas yang lebih mudah diakses oleh persepsi. Tetapi persepsi "ringan" seperti itu melekat pada distorsi, karena kesamaan objek lebih mudah dilihat daripada perbedaan, perubahan objek lebih mudah daripada nilai absolutnya. Para penulis di atas berbicara tentang keberadaan dua jenis rasionalitas - sadar dan tidak sadar. Namun, sebagian besar pengetahuan yang kita gunakan dan kemampuan untuk membuat keputusan tidak disadari. Selain itu, setiap orang memiliki aturan tindakan, tradisi, dan prinsip yang dikembangkan di tingkat keluarga dan sosial, yang dengannya ia membangun perilakunya, termasuk ekonomi.

Hal ini dianggap terbukti bahwa ekonomi bukanlah bidang di mana badan usaha dapat mengambil keputusan berdasarkan pemikiran rasional. Sifat perilaku entitas ekonomi ditentukan oleh dasar genetik (bawaan) dari jiwa mereka, kebiasaan (yaitu, institusi). Tindakan mereka ditentukan bukan oleh keinginan untuk memaksimalkan utilitas, seperti yang diyakini dalam tradisi neoklasik, tetapi oleh keinginan, pertama-tama, untuk mempertahankan status quo, menghindari risiko dan ketidakpastian. Semua ini menunjukkan bahwa seseorang, berdasarkan intuisinya sendiri, memutuskan apakah ia harus mengambil pinjaman atau apakah lebih baik menabung. Faktor subjektif, menurut saya, memainkan peran penting dalam menentukan perilaku keuangan penduduk. Jika selama masa krisis semua orang merasakan suasana hati yang negatif, maka ini mungkin akan menjadi salah satu alasan penurunan kepercayaan pada bank dan penurunan aktivitas pinjaman.

Negara kita telah keluar dari krisis keuangan dan hampir kembali ke posisi semula, namun survei sosiologis yang dilakukan menunjukkan beberapa tren negatif. Ini berlaku terutama untuk pinjaman. Terlepas dari kenyataan bahwa mayoritas masih mempercayai bank, sebagian besar responden takut tidak dapat mengembalikan pinjaman tepat waktu, yang dapat menyebabkan penurunan jumlah orang yang ingin mengambil pinjaman dari bank. Saya pikir dalam hal ini efek terbesar hanya dapat diberikan oleh kebijakan negara yang benar yang ditempuh demi kepentingan warga negara yang bekerja. Jika mampu memberikan warga negara kita kepercayaan di masa depan, saya pikir semuanya akan beres dengan aktivitas kredit. Bank disarankan untuk memusatkan upaya mereka pada peningkatan tingkat literasi keuangan penduduk, karena, seperti yang ditunjukkan oleh survei, mereka yang berpendidikan lebih baik dalam masalah keuangan lebih sering mengambil pinjaman - mereka bekerja di lembaga keuangan atau setidaknya memiliki pendidikan ekonomi. Menurut pendapat saya, bahkan tindakan bank seperti konsultasi warga tentang masalah pinjaman dan penjelasan yang jelas tentang semua keuntungan dan kerugian akan memberikan hasil yang terlihat.

literatur

1. Mekhryakov V.D. Pelajaran dari krisis dan pendekatan baru untuk pembentukan aktivitas kredit // Perbankan. 2010. No.5. hal.46-48.

2. Olsevich Yu.Ya. Tentang dasar psikogenetik dan psikososial perilaku ekonomi // Buletin Universitas Moskow. 2008. No. 1. hal.3-15.

3. Olsevich Yu.Ya. Tentang dasar psikogenetik dan psikososial perilaku ekonomi // Buletin Universitas Moskow. 2008. No. 2. hal.3-40.

4. Strebkov D. Jenis dan faktor utama perilaku kredit populasi di Rusia modern // Pertanyaan Ekonomi. 2004. No. 2. hlm. 109-128.

Jangan kalah. Berlangganan dan terima tautan ke artikel di email Anda.

Stereotip sosial adalah citra objek sosial yang relatif stabil dan disederhanakan - seseorang, kelompok, fenomena, atau peristiwa. Ini juga merupakan pendapat umum tentang distribusi sifat-sifat tertentu dalam kelompok orang. Misalnya: "Orang Italia itu emosional" atau "Politisi itu pembohong."

Mengapa stereotip muncul? Mungkin ada dua alasan utama. Pertama: kemalasan mental. Seseorang tidak ingin melakukan upaya intelektual untuk mengetahui lebih banyak tentang suatu peristiwa, sekelompok orang atau seseorang, oleh karena itu dia dengan tulus percaya pada apa yang sudah dia ketahui. Kedua: kurangnya informasi atau waktu. Ini sering terjadi: Anda hanya memiliki beberapa fakta kecil yang menjadi dasar Anda perlu mengambil keputusan dengan cepat. Stereotip sosial juga muncul di bawah pengaruh pengalaman pribadi, kepercayaan dan preferensi. Kita hanya perlu memahami bahwa ketiga parameter ini murni pribadi, yaitu subjektif.

Stereotip bisa berupa:

• positif;
• negatif;
• tepat;
• perkiraan;
• netral;
• terlalu umum;
• terlalu disederhanakan;

Tidak perlu terlibat dalam penipuan diri sendiri dan berpikir bahwa Anda pasti tidak tunduk pada stereotip. Mereka hidup di dalam kita, memengaruhi pandangan dunia, perilaku, dan terkadang berkontribusi pada kesalahpahaman tentang kenyataan. Internet, TV, komunikasi, pengalaman pribadi (dan pada saat yang sama sering dimanjakan dengan paksa), perasaan dan intuisi yang salah - semua ini menciptakan sejumlah besar stereotip dalam jiwa kita.

Pada saat yang sama, orang tidak boleh lupa bahwa stereotip dapat dikaitkan dengan kebenaran, meskipun tidak selalu. Misalnya, pengemudi minibus, pengacara, politisi, aktor, dan perwakilan dari banyak profesi lain dapat mengalami deformasi profesional.

Deformasi profesional adalah distorsi kognitif, disorientasi psikologis seseorang, yang terbentuk karena tekanan konstan faktor eksternal dan internal dari aktivitas profesional. Artinya, seorang pengacara yang dipilih secara acak akan lebih mirip dengan pengacara lain yang dipilih secara acak daripada seorang sopir minibus. Profesi mengubah seseorang dan ini tidak dapat disangkal. Karena itu, pendekatan terhadap perwakilan dari berbagai profesi mungkin berbeda.

Tidak mungkin untuk sepenuhnya menghilangkan stereotip, jadi Anda setidaknya perlu belajar untuk hidup bersama mereka dan memperhatikannya, terutama ketika membuat keputusan penting: dengan siapa melakukan bisnis, ke mana harus pindah, pekerjaan apa yang akan didapat.

Tapi pertama-tama, mari kita bahas fungsi apa yang dimiliki proses stereotip.

Fungsi dan peran stereotip

Penelitian awal menunjukkan bahwa stereotip hanya digunakan oleh orang-orang yang keras dan otoriter. Penelitian modern berpendapat bahwa pemahaman penuh tentang stereotip memerlukan pandangan dari dua perspektif tambahan: seperti yang dimiliki bersama dalam budaya/subkultur tertentu dan sebagaimana terbentuk dalam pikiran individu.

Hubungan antara fungsi kognitif dan sosial

Stereotip dapat melayani fungsi kognitif pada tingkat interpersonal dan fungsi sosial di tingkat antarkelompok.

fungsi kognitif

Stereotip membantu untuk memahami dunia. Mereka adalah bentuk kategorisasi yang membantu menyederhanakan dan mengatur informasi. Dengan demikian, informasi lebih mudah untuk diidentifikasi, diingat, diprediksi, atau ditanggapi.

Psikolog Gordon Allport telah menawarkan kemungkinan jawaban atas pertanyaan mengapa lebih mudah bagi orang untuk memahami informasi dalam kategori.

• Pertama, agar mereka dapat memeriksa kategori untuk menentukan pola respons.
• Kedua, informasi yang dikategorikan lebih spesifik daripada informasi yang tidak dikategorikan karena kategorisasi menekankan properti yang dimiliki oleh semua anggota grup.
• Ketiga, orang dapat dengan mudah mendeskripsikan suatu objek dalam suatu kategori karena objek-objek dalam kategori yang sama memiliki karakteristik yang sama.
• Akhirnya, orang mungkin menerima begitu saja ciri-ciri kategori tertentu, karena kategori itu sendiri dapat berupa pengelompokan yang sewenang-wenang.

Stereotip berfungsi sebagai sementara dan menghemat waktu kita, memungkinkan kita untuk bertindak lebih efektif.

Fungsi sosial: klasifikasi sosial

Orang-orang menampilkan diri kolektif mereka (keanggotaan kelompok mereka) secara positif dalam situasi berikut:

• Ketika stereotip digunakan untuk menjelaskan peristiwa sosial. Mari kita ambil situasi ini sebagai contoh. Cendekiawan Henri Tajfel percaya bahwa Protokol Sesepuh Sion memungkinkan orang untuk menjelaskan peristiwa sosial dan hanya masuk akal karena orang Yahudi memiliki karakteristik tertentu.
• Ketika stereotip digunakan untuk membenarkan kegiatan kelompok sendiri ke kelompok lain. Misalnya, stereotip bahwa orang India atau Cina tidak dapat mencapai kesuksesan finansial tanpa bantuan Eropa.
• Ketika stereotip digunakan untuk membedakan suatu kelompok sebagai kelompok yang berbeda secara positif dari kelompok luar.

Fungsi Sosial: Pengaruh Sosial dan Konsensus

Stereotip adalah indikator konsensus umum. Di Nazi Jerman, Hitler menyatukan bangsa melalui kebenciannya terhadap orang-orang Yahudi. Meskipun ada sejumlah besar ketidaksepakatan di antara orang Jerman sendiri tentang masalah lain, pertanyaan Yahudi begitu kuat sehingga menutupi semua yang lain.

Stereotip perilaku

Telah ditetapkan secara empiris bahwa jika seseorang mengasosiasikan dirinya dengan kelompok apa pun, ia mulai berperilaku seperti perwakilan yang khas darinya, meskipun perilaku seperti itu bukan karakteristiknya. Sebagai contoh:

• Pada konser grup musik, seseorang mungkin berperilaku stereotip untuk penggemar grup ini.
• Ketika seseorang diingatkan tentang kebangsaannya, dia mulai berperilaku berdasarkan stereotip tentang orang-orangnya.
• Seorang pria dari London berperilaku seperti seorang pria dari London ketika dia diingatkan akan hal itu.

Dapat dikatakan bahwa ketika stereotip mengunjungi seseorang secara sadar atau tidak sadar, tampaknya meluncurkan program pola perilaku dan pemikiran dalam dirinya. Terserah Anda untuk memutuskan apakah akan menyerah atau mengubahnya. Seperti yang telah kami katakan, tidak semua stereotip buruk, beberapa di antaranya memiliki alasan yang sangat masuk akal.

Bagaimana menghilangkan stereotip

Waspadai stereotip Anda

Untuk menghilangkan stereotip, pertama-tama Anda perlu memahami mana yang Anda hadapi. Mungkin ada begitu banyak dari mereka yang akan menyebabkan kebingungan. Jika demikian, maka pilihlah sepuluh yang paling kuat atau yang paling merusak kehidupan Anda: prasangka gender, ras, agama.

Anda mungkin juga memiliki sikap negatif terhadap musisi, ilmuwan, pengemudi, anak-anak, pejabat pemerintah, dan banyak kelas atau kelompok lainnya. Tetapi jika Anda menyadari hal ini, Anda akan mengambil langkah pertama ke arah yang benar.

Kenali efek negatif dari stereotip

Langkah ini bisa digabungkan dengan langkah pertama karena berkaitan erat. Anda harus mencari tahu stereotip buruk apa yang dibawa ke dalam hidup Anda. Anda perlu mengamati semua bidang kehidupan, bahkan yang paling tidak terduga atau yang sekilas tampak tidak terlalu penting:

• Bidang keuangan.
• Lingkungan sosial.
• kesehatan mental.

Misalnya, menganggap atlet sebagai "bodoh dan tidak berpendidikan" dapat membuat Anda berhenti pergi ke gym selamanya. Nah, siapa yang akan Anda membuatnya lebih buruk?

Mungkin ternyata banyak keyakinan Anda yang membatasi dibangun di atas stereotip. Misalnya, Anda berusia 50 tahun dan Anda tidak memulai bisnis Anda sendiri karena Anda merasa terlalu tua untuk ini. Meskipun semua orang tahu contoh ketika orang-orang pada usia yang lebih terhormat mencapai kesuksesan besar dalam bisnis.

Turunkan harga diri Anda

Pertama, turunkan prasangka Anda tentang nasihat ini. Sebenarnya, bukankah banyak stereotip muncul karena harga diri yang melambung? Lagi pula, segera jelas baginya siapa dan apa dia. Ini adalah bentuk ketidaktahuan.

Jadi jika Anda memiliki harga diri yang tinggi, akui saja pada diri sendiri. Jika Anda takut pendekatan seperti itu akan mengurangi kualitas hidup, maka sekali lagi pikirkan poin kedua dan apa konsekuensi negatif dari stereotip. Anda akan memahami bahwa ini adalah harga kecil yang harus dibayar untuk memperluas pandangan dunia Anda, membuat banyak kenalan baru dan bersosialisasi secara nyata.

Cari tahu manfaat menyingkirkan stereotip

Buat daftar terperinci tentang bagaimana pemikiran, keyakinan, dan nilai Anda dapat berubah jika Anda mulai melihat setiap orang yang Anda temui sebagai pribadi. Sebelumnya, Anda mungkin menempelkan lusinan label padanya, dan dia tidak punya waktu untuk membuka mulutnya. Menilai seseorang dari awal - apakah itu benar-benar tidak lebih menarik?

Kelilingi diri Anda dengan yang terbaik orang yang berbeda. Ya, orang-orang seperti kita lebih menyenangkan, tetapi sangat mudah menjadi berkarat dalam penyesuaian. Bepergian lebih banyak - setidaknya ke kota lain.

Semoga Anda beruntung!

Di bawah perilaku keuangan mengacu pada manifestasi eksternal yang beragam dari kegiatan penggunaan uang, difokuskan pada pencapaian berbagai tujuan, dalam konteks aturan formal dan informal dan hubungan sosial. Dengan demikian, bidang perilaku keuangan, berbeda dengan teori sosiologis uang, melibatkan analisis tindakan orang dalam konteks sosiokultural tertentu, termasuk motivasi dan maknanya, karena menjadi bagian dari kelompok, peran sosial, status, sifat koneksi, tingkat dari budaya, dll.

Perilaku keuangan secara historis konkret dan bervariasi. Hal ini terkait dengan beragam sikap terhadap uang yang telah berkembang dalam berbagai konteks sosial, yang dihasilkan oleh mitos dan prasangka, kebiasaan dan kebiasaan masyarakat. Motifnya tidak selalu sesuai dengan kriteria rasionalitas sebagai properti budaya yang ditentukan oleh uang; sebaliknya, tindakan orang yang diamati dalam kaitannya dengan uang seringkali tidak rasional, afektif. Selain itu, perilaku keuangan yang sebenarnya tidak selalu dicirikan dengan metodis dan akurasi; sering kali dalam bentuk tindakan spontan dan panik.

Aspek terpenting dari analisis perilaku keuangan adalah mengidentifikasi jenis tergantung pada motivasi dan sifat tindakan yang membentuk dasarnya. Untuk menganalisis komponen motivasi dari perilaku keuangan, seseorang dapat menggunakan "tipe ideal" dari tindakan sosial yang diidentifikasi oleh M. Weber, dengan bantuan yang makna pengelolaan uang dalam Kehidupan sehari-hari dari orang-orang. Pada saat yang sama, harus diingat bahwa klasifikasi ini hanya mewakili "jenis ideal" dari perilaku keuangan, yang 1) tidak terjadi dalam bentuk murni dalam kehidupan nyata; 2) selalu dalam dinamika yang kompleks, saling menata ulang dan mengalir satu sama lain. Dinamika jenis perilaku keuangan mencerminkan transformasi baik situasi ekonomi dan sosial budaya, dan situasi kehidupan individu individu dan kelompok.

Rasional jenis perilaku keuangan mengasumsikan pada dasarnya tindakan nilai-rasional dan "didasarkan pada akuntansi yang ketat dari keseimbangan pendapatan dan pengeluaran, pada perhitungan pengeluaran dan tabungan yang sesuai." Perilaku rasional difokuskan pada pemilihan yang paling sarana yang efektif mencapai tujuan melibatkan meminimalkan risiko sambil memaksimalkan keuntungan. Tujuan dari perilaku keuangan rasional dapat berupa pelestarian dan akumulasi sumber daya, dan penggandaannya, investasi, serta pengeluarannya. Dasar dari perilaku keuangan rasional adalah metodis, akurasi, perhitungan, fokus pada pencegahan kelebihan pengeluaran atas pendapatan dan meminimalkan kerugian yang tidak disengaja. Perilaku keuangan rasional menyiratkan kebebasan untuk membuat keputusan independen, serta tingkat kesadaran dan kualifikasi aktor yang memadai.

Berorientasi Nilai jenis perilaku keuangan didasarkan pada tindakan nilai-rasional yang ditujukan untuk penerapan nilai-nilai etis, ideologis, spiritual. Perilaku tersebut dicirikan oleh altruisme berdasarkan ketaatan pada norma-norma moral, solidaritas dengan lingkungan sosial, penggunaan uang untuk mempertahankan dan memperkuat keanggotaan dan identitas kelompok. Contoh perilaku keuangan yang berorientasi pada nilai adalah sumbangan amal, filantropi, dukungan tanpa pamrih dari kerabat dan orang dekat, sumbangan uang untuk kebutuhan keagamaan, dll. Hal ini dimotivasi bukan oleh perhitungan utilitarian, tetapi oleh norma-norma sosial dan nilai-nilai moral dan spiritual.

Perilaku rasional dan berorientasi nilai dapat dipisahkan dan dikontraskan secara analitis berdasarkan penggunaan model "manusia ekonomi" dan "manusia sosiologis", namun, sebagaimana telah dicatat, sains modern tidak terlalu banyak menggunakan dikotomi kaku mereka sebagai analisis transisi, bentuk peralihan yang berada pada kontinum antara dua jenis kutub.

Bentuk aksi tradisional dan tradisional perilaku keuangan, yang melibatkan reproduksi stereotip yang stabil tentang penanganan uang, dipelajari dalam proses sosialisasi. Ini didasarkan pada akal sehat sehari-hari, ditambah dengan rasionalitas "praktis" yang dibuktikan secara empiris (dalam terminologi M. Weber) sebagai kemampuan untuk menghitung konsekuensi langsung dari tindakan seseorang, tetapi tidak melampaui tujuan dan cara biasa untuk mencapainya. Perilaku keuangan tradisional erat kaitannya dengan perilaku rasional, tetapi juga menyiratkan masuknya tindakan altruistik, jika termasuk dalam aturan yang stabil, misalnya, memberi hadiah kepada orang yang dicintai, berpartisipasi dalam pengeluaran bersama untuk kebutuhan umum, menyumbang ke gereja, sedekah. , dll.

Tindakan afektif dalam kaitannya dengan penyebab uang afektif perilaku keuangan, yang didasarkan pada pengeluaran yang terburu-buru, tunduk pada dorongan emosional, atau, sebaliknya, penolakan untuk membelanjakan. Keragamannya dapat dikenali sebagai tindakan penjudi yang berfokus pada kemenangan maksimal tanpa jaminan asuransi apa pun; investasi uang yang intuitif dan tidak sepenuhnya diperhitungkan; tindakan panik yang dilakukan di bawah pengaruh suasana hati massa yang spontan, penyebaran desas-desus, dll. Perilaku keuangan afektif dapat didasarkan pada sikap emosional terhadap uang itu sendiri - kekikiran, keserakahan yang penuh gairah dalam perolehannya, dan pengaruh yang disebabkan oleh pengalaman lain, seperti ketakutan akan ketidakstabilan politik.

Peneliti juga mengidentifikasi model perilaku keuangan yang lebih jarang, misalnya, disfungsional secara sadar, didasarkan pada absolutisasi atau, sebaliknya, pengabaian secara sadar terhadap fungsi-fungsi objektif uang dan aturan-aturan untuk menanganinya. Terus-menerus tidak kompeten model muncul tanpa adanya keterampilan penanganan uang dan instrumen keuangan melekat pada pemuda, orang tua, dll.

Tipologi umum perilaku keuangan pada tataran pengelolaan uang praktis untuk mencapai tujuan hidup tertentu dinyatakan dalam strategi beberapa jenis, di antaranya adalah kebiasaan untuk memilih;

• strategi konsumen - pengeluaran untuk kebutuhan saat ini, baik yang bersifat sehari-hari (pembelian makanan, pakaian, dll), maupun pengeluaran yang berhubungan dengan pembelian barang tahan lama; pengeluaran sosial (hadiah, kontribusi, amal, dll.); pengeluaran yang berkaitan dengan pelaksanaan strategi dan rencana hidup (pembayaran pendidikan, pengembangan diri), pengobatan dan pemeliharaan kesehatan, hiburan, dll. Konsumsi juga mencakup pembayaran pajak, bunga pinjaman, dll. yang diperlukan;
• strategi pinjaman - pinjaman (konsumen dan sasaran, misalnya, untuk pendidikan) dan utang non-lembaga, bebas bunga atau membutuhkan pembayaran bunga. Pinjaman dan hutang merupakan kewajiban anggaran rumah tangga;
• strategi tabungan - menabung untuk keperluan tertentu, misalnya untuk konsumsi masa depan, melakukan pembelian besar di masa depan, melaksanakan rencana hidup (untuk pendidikan anak), dll. Dalam kondisi ketidakpercayaan uang, penghematan dapat dilakukan dalam bentuk harta karun alami (perhiasan), barang-barang yang dianggap sebagai "nilai abadi" - barang antik, karya seni, real estat, dll. Perilaku menabung dapat memanifestasikan dirinya dalam bentuk menabung dengan tujuan tertentu dalam jumlah tertentu atau hanya sekedar menyimpan saldo pendapatan yang belum dikonsumsi, bersifat terencana, teratur atau spontan. Jumlah tabungan dapat bervariasi secara signifikan, tabungan besar dianggap sebagai tabungan di mana sebuah rumah tangga dapat bertahan selama satu tahun tanpa mengubah jenis konsumsi dan gaya hidup yang ada;
• strategi asuransi - semacam tabungan, yang melibatkan menyimpan uang bukan untuk konsumsi masa depan, tetapi "untuk hari hujan", "berjaga-jaga". Ini juga termasuk pembelian berbagai asuransi, dengan mempertimbangkan bahwa jika tidak ada peristiwa yang diasuransikan, pembayaran premi asuransi merupakan biaya yang tidak dapat diganti;
• strategi investasi, yang melibatkan investasi dana secara rasional dalam kegiatan ekonomi dengan tujuan keuntungan selanjutnya.

Sumber dana dapat berfungsi sebagai tenaga kerja dan kegiatan wirausaha, pembayaran dan manfaat (pensiun, beasiswa, tunjangan), bunga deposito dan dividen, serta pendapatan dari penggunaan properti yang dengan sendirinya merupakan tabungan alami, misalnya, menyewa apartemen, apartemen tempat tinggal musim panas, garasi, dll. .d. Seiring dengan penerimaan reguler, mungkin ada penerimaan sesekali dan sementara, seperti hadiah dan sumbangan, warisan, perilaku keuangan game yang terkait dengan ekstraksi pendapatan dari game pertukaran, piramida keuangan, lotere, dll.

Dengan demikian, strategi perilaku keuangan, termasuk pilihan sumber penerimaan kas, mungkin memiliki: aktif dan pasif karakter. Strategi aktif mencakup pendapatan dan kewirausahaan, perilaku kredit dan investasi, dan strategi pasif mencakup pembayaran sosial dan pribadi, tabungan dan perilaku asuransi.

Strategi perilaku keuangan yang berbeda dapat digunakan dalam kombinasi tingkat kerumitan yang berbeda, termasuk strategi tabungan dan asuransi, serta investasi, dan penggunaan pinjaman.

Pilihan strategi oleh aktor tertentu, kelompok sosial adalah salah satu bidang utama penelitian tentang perilaku keuangan saat ini. Dengan demikian, salah satu strategi aktif paling modern adalah penggunaan pinjaman. Strategi ini telah menjadi sangat luas di masyarakat maju secara ekonomi yang telah mencapai tahap konsumsi massal. Kelompok kaya dengan posisi keuangan yang stabil dan percaya diri di masa depan, merencanakan keuangan mereka secara rasional, cenderung ke arah itu. Menurut sosiolog, di Rusia modern, strategi kredit paling umum di kalangan kelas menengah. Pada saat yang sama, pinjaman bukanlah alternatif untuk tabungan, tetapi untuk menutupi kekurangan mereka. Hambatan untuk memperluas penggunaan strategi kredit adalah, di satu sisi, rendahnya tingkat pendapatan mayoritas, dan di sisi lain, berkembangnya ikatan antarpribadi dan preferensi untuk hutang swasta non-institusional daripada pinjaman bank, terutama karena di Rusia tidak lazim meminjamkan uang dengan bunga (hanya 3% kreditur dan 3,5% peminjam melaporkan praktik semacam itu). Pada saat yang sama, terbentuk kelompok-kelompok yang bercirikan perilaku kredit berisiko, yang berfokus pada pengembangan rumah tangga melalui pinjaman, terutama pinjaman konsumer. Tabungan kelompok-kelompok ini, yang didominasi oleh kaum muda di bawah 27 tahun, tidak signifikan dan mewakili "modal asuransi" yang hilang dari waktu ke waktu, dan hutang yang meningkat, yang membuat mereka sangat rentan terhadap faktor eksternal - perubahan situasi ekonomi, kehilangan sumber daya. kerja, dll.

Pada awal 2000-an Para peneliti, yang secara umum mengakui kepasifan dan konservatisme perilaku keuangan orang Rusia, mencatat keunggulan strategi tabungan di atas yang lainnya, kecuali strategi konsumen. Pada tahun 2013, survei VTsIOM menunjukkan bahwa 2/3 orang Rusia tidak memiliki tabungan sama sekali, karena semua pendapatan dihabiskan sampai akhir. Sepertiga responden yang menyatakan memiliki tabungan didominasi oleh strategi asuransi pasif (“untuk hari hujan”), daripada strategi investasi aktif.

Sikap terhadap tabungan seperti itu dapat dijelaskan, di satu sisi, dengan ketidakpercayaan terhadap lembaga keuangan yang ada, sistem perbankan di sisi lain, rendahnya kesadaran akan alat dan mekanisme yang memungkinkan untuk mengelola tabungan, konservatisme, dan perilaku keuangan tradisional kelompok utama populasi. Peran penting dalam reproduksi strategi pasif dimainkan oleh pengalaman negatif tahun 1990-an, ketika, sebagai akibat dari penyebaran permainan keuangan besar-besaran dan kurangnya peraturan regulasi yang memungkinkan untuk membangun "piramida keuangan", beberapa menderita kerugian besar dan tidak dapat diperbaiki. Ketidakpercayaan terhadap lembaga keuangan dikaitkan dengan ketidakpercayaan terhadap sistem regulasi secara keseluruhan, yang membuat sebagian besar bahkan orang kaya dan kompeten peduli untuk menabung, dan bukan meningkatkannya.

Perilaku keuangan mengacu pada aktivitas memobilisasi dan menggunakan sumber daya keuangan. Elemen perilaku keuangan adalah tabungan, pinjaman, investasi, asuransi.

Biasanya, 2 jenis perilaku keuangan dibedakan: positif (tabungan, rasional) dan negatif (irasional).

Apa yang membedakan orang dengan perilaku keuangan rasional dan irasional? Dan apa yang dapat menyebabkan sikap irasional terhadap uang?

Orang dengan perilaku negatif (irasional) ditandai dengan:

• menghabiskan semua uang yang diperoleh untuk konsumsi saat ini
• tidak memiliki cadangan keuangan dan tabungan
• menghindari tugas pengelolaan uang dan/atau meletakkannya di belakang kompor
• tidak memiliki rencana keuangan dan strategi keuangan
• meningkatkan pengeluaran secara proporsional ketika pendapatan meningkat
• pinjaman konsumen dan kartu kredit yang tidak rasional. Ini berarti mengambil pinjaman ketika tidak ada kepastian bahwa tindakan ini akan memberikan arus kas positif di masa depan, dengan mempertimbangkan biaya pelayanan pinjaman. Misalnya, mengambil pinjaman untuk membeli mobil dan menjalankan bisnis di atasnya yang akan mendatangkan pendapatan di atas biaya pelayanan pinjaman (dengan rencana bisnis) adalah perilaku rasional. Menggunakan Kartu Kredit untuk Menutup Lubang Anggaran Adalah Perilaku yang Tidak Rasional
• jangan mencari peluang untuk menghemat dan mengoptimalkan biaya
• jangan gunakan peluang investasi dan jangan berinvestasi
• tidak mencatat pemasukan dan pengeluaran

Bagaimana masa depan orang-orang dengan perilaku irasional?

Akankah mereka dapat mengamankan kemandirian finansial untuk diri mereka sendiri dan keluarga mereka?

Buat tabungan untuk istirahat yang memang layak?

Untuk memberikan standar hidup yang layak di tahun-tahun emas?

Memberikan pendidikan yang baik untuk anak-anak Anda?

Membantu orang tua Anda secara finansial?

Apakah perilaku ini menjadi ciri Anda?

Jelas, orang dengan perilaku irasional yang tidak memiliki rencana keuangan memiliki sedikit peluang untuk mendapatkan kesejahteraan finansial. Sementara pendekatan sadar untuk merencanakan keuangan pribadi, mengendalikan arus kas pribadi, meningkatkan literasi keuangan, memiliki rencana keuangan, yang khas untuk orang-orang dengan perilaku keuangan yang rasional, secara signifikan meningkatkan peluang untuk mencapai tujuan keuangan mereka.

28,8 juta rubel akan melewati anggaran pribadi kami rata-rata selama 30 tahun kehidupan kerja aktif dengan gaji rata-rata 80.000 rubel sebulan. Sebagai aturan, setidaknya 10% darinya tidak akan dihabiskan untuk konsumsi pribadi dan dapat digunakan untuk mencapai tujuan keuangan, yaitu, setidaknya 2,8 juta rubel.

Dan hanya Anda yang dapat memutuskan sendiri apakah Anda akan meningkatkan peluang awal Anda sebanyak 2-3 kali untuk beberapa tujuan penting, seperti perolehan perumahan yang nyaman, pendidikan anak-anak, pensiun yang layak.