دلایل امتناع از وام اگر همه جا امتناع کنند از کجا می توان وام گرفت. تشدید قوانین وام دهی

پس از رد درخواست توسط بانک، احتمالاً می خواهید دلیل رد وام را بدانید. و شما می توانید آن را کشف کنید، و به چند روش.

محتوا

چرا بانک ها امتناع می کنند؟

برای اینکه بفهمید چرا وام رد شده است، دلایل احتمالی تصمیمات منفی را بررسی کنید:

• سابقه اعتباری بد این اطلاعات توسط هر مؤسسه مالی هنگام بررسی یک درخواست کشف می شود، زیرا اعتبار مشتری را منعکس می کند و مسئولیت او را در انجام تعهدات بدهی مشخص می کند.
• عدم وجود CI نیز به نفع وام گیرنده نخواهد بود.
• درآمد کمی که به شما اجازه نمی دهد بدهی خود را به موقع پرداخت کنید.
• نداشتن شغل رسمی و سابقه کار.
• درآمد تایید نشده
• درخواستی برای مبلغ بسیار زیاد یا نامتناسب با درآمد.
• اهرم وجود سایر وام های معوق است.
• وجود سایر بدهی ها (نفقه، پرداخت غرامت)، که اطلاعات مربوط به آن به سرویس ضابطان فدرال منتقل شد.
• مشتری بالقوه سن مناسبی ندارد. بانک ها محدودیت سنی 20 تا 65 سال را تعیین می کنند.
• عدم تابعیت روسیه، ثبت نام.
• ماندن در لیست "سیاه" سازمان، که می توانید پس از موقعیت های مختلف وارد آن شوید: رسوایی در بانک، عدم دریافت رسید به حساب، شکایات و رسیدگی های مکرر.
• رد وام ممکن است به دلیل سابقه کیفری به دست آید.
• افراد تحت تکفل: بستگان معلول یا معلول، فرزندان خردسال.
• ارائه اطلاعات ناقص، نادرست، عمدا نادرست.
• دلایل دیگر، از جمله ظاهر نامرتب یا نامناسب یک مشتری بالقوه.
• فقدان ضامن، وثیقه (در هنگام درخواست مبلغ زیاد).

نصیحت! قبل از درخواست، دلایل اعلام شده برای رد شدن را مرور کنید و با ارزیابی شانس تایید شدن خود، خود را آزمایش کنید.

چگونه دلیل امتناع را بفهمیم

چگونه می توان دلیل دقیق رد را فهمید؟ در صورت عدم صدور وام، می توانید یکی از راه های زیر را انتخاب کنید:

1. سعی کنید دلایل را مستقیماً در بانک پیدا کنید. اما لازم نیست آنها را توضیح دهید، بنابراین انتظار نتایج 100٪ را نداشته باشید. به بانک بیایید، با کارمند (ترجیحاً کسی که درخواست وام را پذیرفته است) تماس بگیرید و با او صحبت کنید. ممکن است بفهمید که چه می خواهید.
2. سابقه اعتباری خود را بررسی کنید.برای آن با دفتر اعتبار تماس بگیرید. از طریق کاتالوگ مرکزی بانک مرکزی محل CI را پیدا کنید و به یکی از روش های زیر درخواست ارسال کنید: تماس شخصی با BCI، تلگرام، خدمات همکار، نامه یا درخواست آنلاین از طریق وب سایت رسمی. تاریخچه اعتباری اطلاعات مربوط به قراردادهای منعقد شده و بازپرداخت شده، معوقات، بدهی ها را منعکس می کند. بیشتر داستان ها در دفاتر بزرگ متمرکز شده اند: NBKI، Russian Standard، Equifax، OKB.
3. گزارش وام را سفارش دهیداز طریق سرویس با "NBKI" همکاری می کند و اطلاعات را از این دفتر ارائه می دهد. برای درخواست، فرم موجود در وب سایت را پر کنید، هزینه خدمات را پرداخت کنید و گزارش آماده را از طریق ایمیل با شرح کامل پرداخت بدهی شامل دلایل احتمالی امتناع دریافت کنید.
4. سعی کنید خودتان با مطالعه دقیق الزامات بانک و ارزیابی رعایت آنها دلایل را بیابید.

چرا از "Sberbank" خودداری می کنید

چرا Sberbank وام را رد می کند؟ این بانک بزرگترین است، شعبه های آن در سراسر روسیه واقع شده اند و شهرت بی عیب و نقص الزامات بالای مشتریان بالقوه را تعیین می کند. بانک نیاز به اطمینان دارد که وام گیرنده بدهی خود را به موقع بازپرداخت خواهد کرد، بنابراین، شرایط متعددی باید رعایت شود: سن معین، درآمد پایدار، طول خدمت، بهترین گزینه وام.

و چرا Sberbank از وام به مشتری حقوق و دستمزد خودداری کرد؟ به نظر می رسد دریافت درآمد به حساب بانکی باید ضمانت پرداخت به موقع باشد، زیرا در صورت تأخیر می توان بلافاصله پول را برداشت کرد. اما اگر یک شهروند مبلغ زیادی را که به طور قابل توجهی بیشتر از درآمد است درخواست کرده باشد، ممکن است رد شود. یکی دیگر از دلایل رایج عدم رعایت الزامات سازمان است.

خودتان می توانید دلیل امتناع بانک را دریابید. یک علت رایج این است، بنابراین حتما آن را بررسی کنید.

ویدئو: چرا بانک از وام خودداری می کند؟

دلیلی ارائه نشده است. این شرط معمولاً در درخواست (پیشنهاد) برای وام تجویز می شود. بر اساس نتایج ارزیابی وام گیرنده، بانک ممکن است وام را با مبلغ کمتری تصویب کند.

دلایل رد وام ممکن است شامل موارد زیر باشد:

1. درآمد کم. هر بانکی آن را متفاوت ارزیابی می کند.

6. سابقه کار در آخرین محل کار کمتر از 6 ماه و کل آن کمتر از یک سال باشد.

7. تغییر شغل مکرر.

8. محل کار به یک دسته خطر افزایش یافته برای زندگی وام گیرنده تعلق دارد (اغلب از کارمندان عادی وزارت موقعیت های اضطراری، وزارت امور داخلی، وزارت دفاع و غیره امتناع می کنند).

9. حرفه وام گیرنده در بازار کار مورد تقاضا نیست. برای بانک، این خطر وجود دارد که در صورت اخراج، او نتواند به سرعت شغل جدیدی پیدا کند.

10. سن وام گیرنده. بانک ها ترجیح می دهند به افراد میانسال 25 تا 50 ساله وام بدهند. همچنین موسسات مالی به دنبال این هستند که بازپرداخت نهایی وام صادر شده زودتر از سن بازنشستگی وام گیرنده انجام شود.

11. نداشتن تحصیلات عالی. عامل اصلی امتناع نیست، اما تعدادی از بانک ها حضور آن را تاییدی بر سطح اجتماعی و مادی خاصی می دانند.

12. نداشتن تلفن ثابت منزل.

13. همسر بیکار و سه فرزند خردسال یا بیشتر.

14. یکی از بستگان نزدیک وام گیرنده سابقه اعتباری بدی دارد.

15. برای آقایان نداشتن شناسنامه سربازی یا گواهی ثبت نام با علامت مهلت خدمت سربازی.

16. عدم وجود هرگونه ملک (کلاه، آپارتمان، زمین، ماشین).

17. ثبت نام در منطقه ای که بانک یا نمایندگی جمع آوری همکار در آن کار نمی کند. در صورت عدم پرداخت یا تأخیر، یافتن چنین شخصی برای بانک مشکل خواهد بود.

18. غیر قابل اعتماد بودن. وام گیرنده بالقوه قبلا به مسئولیت کیفری آورده شده بود، سابقه کیفری داشت. عدم پرداخت سیستماتیک جریمه، نفقه و غیره.

19. سطح بالای بار بدهی. به عنوان مثال، یک وام گیرنده بالقوه در حال حاضر چندین وام دارد. یا مجموع محدودیت های کارت های اعتباری، صرف نظر از اینکه وام گیرنده آنها را به طور کامل خرج می کند یا خیر، بزرگ هستند. از این گذشته ، بیشتر بانک ها از این واقعیت نتیجه می گیرند که تمام محدودیت های کارت های اعتباری می تواند به یکباره توسط وام گیرنده استفاده شود.

20. بانک ها اغلب از اعطای اعتبار خرد به افراد با درآمد بالا خودداری می کنند.

تصمیم منفی بانک در اعطای وام می تواند تحت تأثیر این عوامل به صورت جداگانه و ترکیبی باشد. به عنوان مثال، وام گیرنده دارای سابقه اعتباری مثبت است و سطح درآمد مطابق با الزامات بانک است، اما وام گیرنده سطح بالایی از بدهی دارد: کارت های اعتباری یا وام معوقی وجود دارد.

دلیل امتناع نیز می تواند به عنوان یک خطای ساده بانکی باشد.

رد وام بانکیممکن است به دلایل مختلفی از جمله دلایل پنهان باشد.

سابقه اعتباری ایده آل، درآمد پایدار خوب، موقعیت اجتماعی بالا - افسوس، حتی چنین عواملی گاهی اوقات صدور وام توسط بانک را تضمین نمی کنند. در روسیه، مؤسسات اعتباری ملزم به اطلاع مشتریان در مورد دلایل امتناع از وام نیستند، و باید بگویم، آنها تقریباً همیشه از این استفاده می کنند. هنوز می توان شرایط و زمینه های این گونه اقدامات بانک را شناسایی کرد. خود نمایندگان بخش بانکی اغلب در سخنرانی های عمومی خود در این مورد صحبت می کنند. اما عمل همچنین پایگاه اطلاعاتی خوبی برای نتیجه گیری در مورد اینکه چرا و چه زمانی بانک ها عجله ای برای وام دادن حتی به قابل اعتمادترین مشتریان ندارند، به غیر از کسانی که با سابقه اعتباری و وضعیت مالی فعلی مشکل دارند، است. پس چرا بانک ها هنوز از وام خودداری می کنند و چگونه می توان دلیل امتناع را پیدا کرد؟

سابقه اعتباری بد عامل اصلی رد است

اولین و رایج ترین دلیل امتناع، سابقه اعتباری بد است. در عین حال، "بد" همیشه به معنای داشتن حقایق در مورد وام ها و بدهی های معوق نیست. «بد» به بانکی گفته می شود که در سیستم امتیازدهی (تحلیل و ارزیابی وام گیرنده) که در مؤسسه اعتباری با توجه به درخواست فعالیت می کند، معیارهای خاصی از یک بانک خاص را برآورده نمی کند. در عین حال، هنگام ارزیابی سابقه اعتباری، در صورتی که وام گیرنده واقعاً شرایط قراردادهای وام قبلی را نقض کرده باشد، به احتمال زیاد امتناع دریافت می شود.

چرا بانک ها وام هایی با سابقه اعتباری خوب را رد می کنند؟- همچنین یک سوال رایج در اینجا دلیل امتناع می تواند ترکیبی از عوامل دیگر در ارزیابی یک وام گیرنده بالقوه باشد که نشان دهنده غیرقابل اعتماد بودن (توان پرداخت بدهی ضعیف) مشتری در واقعیت های امروز و آینده است. اما برخی از بانک ها حتی به بهترین وام گیرندگان دقیقاً به دلیل یکپارچگی مالی آنها وام نمی دهند، به عنوان مثال، بازپرداخت سریع (پیش از موعد) وام ها، که توانایی بانک را برای کسب سود از سود وام محدود می کند. در برخی موارد، یک سابقه اعتباری خوب یک سابقه تمیز است، "صفر". این هیچ ارزش اطلاعاتی ندارد، و بنابراین می تواند با تاریخچه های اعتباری "بد" همتراز باشد.

سایر دلایل مشترک برای امتناع

از آنجایی که دلایل امتناع از وام دادن از طرف بانک ها می تواند کاملاً هر گونه باشد، ما فقط می توانیم رایج ترین آنها را در عمل و معمولی برای اکثر بانک های روسیه ذکر کنیم:

1. مبلغ درخواستی خیلی زیاد است. بر اساس معیار ثابت شده برای ارزیابی بار بدهی معقول، میزان پرداخت ماهانه وام و سایر تعهدات بدهی نباید از 30 تا 40 درصد کل درآمد ماهانه تجاوز کند. به طور طبیعی، بانک نتیجه گیری خود را بر اساس درآمد رسمی وام گیرنده است. در صورتی که مبلغ وام درخواستی اجازه انجام صحیح وظایف را به وی ندهد یا آنها را در معرض خطر قرار دهد، بانک از وام این مبلغ خودداری می کند. اما هیچ چیز مانع از کاهش اندازه آن نمی شود.
2. وام گیرنده بالقوه در رده سنی شهروندانی که توسط بانک اعتبار می گیرند، لحاظ نمی شود. اگر زیر 20 سال و بالای 60 سال سن دارید، شانس کمی برای دریافت وام با شرایط عمومی وجود دارد. درست است ، امروزه بسیاری از بانک ها به طور جداگانه به ارزیابی سن وام گیرنده نزدیک می شوند و به خودی خود مستلزم امتناع 100٪ نیست. برنامه های ویژه ای برای وام دادن به بازنشستگان وجود دارد. بانک هایی وجود دارند که آماده حمایت از کارآفرینان جوان و خانواده ها هستند. اما به طور کلی، اعتقاد بر این است که در سن 18-20 سالگی فرد تازه کار فعال یا فعالیت کارآفرینی خود را شروع می کند و این مملو از خطرات است. از سوی دیگر، سن پیش از بازنشستگی و بازنشستگی خطر نکول وام به دلیل وخامت وضعیت سلامت و مرگ وام گیرنده را به همراه دارد.
3. عدم تامین امنیت کافی انواع اصلی وثیقه در اعطای وام به مردم ضمانت نامه و وثیقه است، در تجارت - بانک اضافی و سایر تضمین ها. امتناع از اعطای وام بر این اساس در صورتی امکان پذیر است که خود کالا دارای امنیت باشد یا بانک به صورت فردی آن را به عنوان نوعی بیمه درخواست کند.
4. عدم وجود درآمد پایدار، ناتوانی در تأیید رسمی آن، یک تجربه کوچک. این عوامل همیشه کارساز نیستند، اما بانک های بزرگ آنها را جزو الزامات اجباری قرار می دهند.
5. وجود سایر بدهی ها اعم از سایر وام ها، مالیات، آب و برق، نفقه، پرداخت جریمه، وجود مراحل اجرایی، دعوی قضایی و غیره. دلایل. همه اینها بر شهرت یک وام گیرنده بالقوه تأثیر می گذارد، اما، به عنوان یک قاعده، به صورت فردی در نظر گرفته می شود.
6. ارائه مدارک و اطلاعات جعلی در درخواست. فریب به عنوان تلاشی برای کلاهبرداری تلقی می شود، حتی اگر چنین قصدی وجود نداشته باشد. بنابراین، امتناع بانک برای بانک آسان تر از قرار گرفتن در معرض خطر است.
7. مشتری در لیست "سیاه" بانک یا بانک ها قرار دارد. شما می توانید به دلایل مختلف در چنین لیست هایی قرار بگیرید. «شاکیان»، «رسوایی‌بازان»، مشتریان بیش از حد اصولگرا، غیر پرداخت‌کننده و سایر دسته‌بندی‌های مشتریان در فهرست افرادی هستند که بانک به سادگی نمی‌خواهد با آنها همکاری کند یا آن را برای خود بسیار خطرناک می‌داند.
8. عدم انطباق مشتری با الزامات (شرایط) خاص محصول وام. در این صورت یک دلیل برای امتناع از وام کافی است. این ممکن است عدم ثبت نام در محل صدور وام و سن و موقعیت اجتماعی و عدم امکان ارائه برخی مدارک و سایر شرایط باشد.

دلایل پنهانی برای رد وام

بانک ها آشکارا در مورد این دلایل صحبت نمی کنند، اما، به گفته بسیاری از نمایندگان بخش بانکی، باید آنها را در نظر گرفت و تجزیه و تحلیل کرد. چنین دلایلی را می توان به عنوان عواملی طبقه بندی کرد که شرایط را برای وام دهی پرخطر ایجاد می کند. بسیاری از آنها ماهیت ارزیابی و شبهه ذهنی دارند، اما بانک ها موظفند خود را بیمه کنند و ریسک های غیرموجه نکنند.

بنابراین، دلایل پنهان برای رد اعتبار عبارتند از:

1. ظاهر ناخوشایند یک وام گیرنده بالقوه. در اینجا هر چیزی را می توان در نظر گرفت: لباس کثیف، نامرتب، مستی، رفتار انحرافی و غیره.
2. عدم تناسب بین مبلغ درخواستی و وضعیت مالی. مقدار کمی برای درآمدهای بزرگ و بیش از حد برای درآمدهای کوچک - این موارد به همان اندازه مشکوک در نظر گرفته می شوند.
3. هدف نامفهوم و مشکوک از گرفتن وام. بله، انبوه عظیمی از محصولات وام تامین مالی غیرهدف وجود دارد، زمانی که وام گیرنده ملزم نیست نشان دهد که برای چه چیزی پول خرج خواهد کرد. اما بانک ها هنوز به عنوان یک قاعده به این موضوع علاقه مند هستند. بنابراین، با اعطای وام های غیرهدفمند، نام گذاری اهدافی که باعث سوء ظن در بانک نمی شود، صحیح تر است: اگر قصد دارید پول را مثلاً در یک تجارت خرج کنید، منطقی تر است که بگویید برای آپارتمان است. نوسازی
4. عوامل ارزیابی موقعیت اجتماعی تعداد زیادی از آنها وجود دارد، اما به طور کلی، بانک ها مشتریانی با سابقه کیفری، با افراد تحت تکفل (به ویژه زمانی که تعداد آنها زیاد است) و همچنین مشتریانی که دارای املاک، ماشین یا سایر دارایی های نقدی نیستند را دوست ندارند. . شانس دریافت وام برای افراد مبتلا به بیماری های جدی، کار در مناطق خطرناک، که به تازگی کسب و کار خود را در قالب کارآفرینان فردی راه اندازی کرده اند، و برای سایر گروه های شهروندان که سبک زندگی، موقعیت اجتماعی، کار و سایر عوامل شخصی دارند کاهش می یابد. نشان دهنده درجه بالایی از ریسک نکول وام است.

وام گیرندگان بالقوه ای که بیش از حد ایده آل به نظر می رسند از فهرست کلی دلایل امتناع از وام خارج می شوند. چرا بانک ها در این مورد از اعتبار خودداری می کنند؟ متأسفانه، در روسیه این شرایط بیشتر از ارزیابی مثبت سوء ظن را برمی انگیزد. همین افراد شامل شهروندانی می شوند که دائماً وام ها را نه فقط زودتر از موعد مقرر، بلکه خیلی سریع بازپرداخت می کنند. چنین مشتریانی به بانک اجازه نمی دهند که سود کم و بیش خوبی کسب کند، که اغلب به عنوان یک عامل منفی در وام دادن و به دنبال آن امتناع تلقی می شود.

در همه حال، صرف نظر از رژیم سیاسی و وضعیت اقتصاد، مردم تقاضای شدیدی برای پول قرضی دارند. بانک ها خوشحال می شوند که این نیاز شهروندان را با وام دادن به همه برآورده کنند، اما به دلیل شرایط کاملاً واضح نمی توانند این کار را انجام دهند: این خطر بزرگ وجود دارد که وام گیرنده پول را پس ندهد، حتی در مورد بهره صحبت نمی کند. وام دادن یک سرویس رایج است که وام دهنده می خواهد از طریق آن درآمد کسب کند. اگر محصولی را از فروشگاه خریداری کنید، بلافاصله هزینه آن را پرداخت می کنید و اگر وام بگیرید، برای مدت طولانی هزینه آن را پرداخت می کنید. نه شما و نه وام دهنده نمی توانید 100% بدانیم که بدهی به طور کامل بازپرداخت خواهد شد، بنابراین وظیفه متقاضی نشان دادن (به طور نسبی) "صورت کالا" است، تا ثابت کند که می توان به او اعتماد کرد، و وظیفه وام دهنده ارزیابی است. تمام خطرات را با دقت هر چه تمام تر انجام دهد و شهروندان ورشکسته را از بین ببرد. به همین دلیل است که بانک ها به تعداد قابل توجهی از افراد متقاضی وام نمی دهند.

کنجکاو است، اما حتی یک فرد با حقوق خوب و بدون بزهکاری (بخوانید: با سابقه اعتباری خوب) را می توان رد کرد، و دلایل امتناع را نمی توان بلافاصله نام برد (به سادگی به شما گفته نمی شود). اما با این وجود، دلایل شناخته شده ای وجود دارد که هر متقاضی باید بداند تا سعی کند از آنها اجتناب کند و سعی کند تبدیل شود (به اصطلاح تغییر وضعیت). ما در مقاله عوامل آشکار و پنهان را تجزیه و تحلیل خواهیم کرد که به دلیل آن تقریباً هر دوم بانک ها از دریافت وام محروم می شوند. دشمن را به قول خودشان باید از روی دید شناخت.

چرا بانک ها از وام خودداری می کنند؟ دلایل اصلی امتناع

درخواست آنلاین برای وام امروز یک چیز رایج است، اما اگر تصمیم گرفتید شخصاً به شعبه مراجعه کنید، این ضرب المثل قدیمی را فراموش نکنید: "آنها با لباس ملاقات می کنند، اما با خیال راحت می بینند." در واقع، حتی یک برنامه از طریق اینترنت شما را از ملاقات با یک مدیر وام نجات نمی دهد، جایی که به عنوان وام گیرنده ارزیابی می شوید. این حتی در مورد ظاهر نیست. این مهم است که چگونه و چه چیزی به سوالات پاسخ می دهید - این را یک نوع تست روانشناسی در نظر بگیرید. اگر لکنت دارید و با نامطمئن پاسخ می دهید، ممکن است باعث شک کارمند شود. منطقی است که از قبل برای جلسه آماده شوید.

اولین چیزی که «آشنایی» با آن شروع می شود، شناسایی شخصیت وام گیرنده است. گذرنامه باید به شکل عادی خود بدون لکه، چسب و غیره غیر ضروری باشد. نتیجه جلسه اول یک پرسشنامه تکمیل شده است و پس از آن مرحله دوم و عمیق تأیید شروع می شود. اگر پرسشنامه را به صورت آنلاین پر کنید، بانک، به طور معمول، پرداخت بدهی شما را بررسی می کند، بررسی می کند که آیا کلاهبردار هستید (نظارت بر تقلب)، و تنها پس از آن وام را از قبل تایید می کند.

قبل از پر کردن (ارسال) پرسشنامه، با الزامات اساسی بانک شروع کنید - آیا آنها را برآورده می کنید؟

عدم رعایت الزامات بانک

هر مؤسسه مالی برای یک وام گیرنده آتی چندین الزام دارد:

• سن. معمولاً 18 تا 70 سال سن دارند، اما دیدن محدودیت های سنی 21 تا 65 غیر معمول نیست.
• ارشدیت. هرچه بزرگتر بهتر. به عنوان یک قاعده، یک فرد ملزم به داشتن 1 سال تجربه مستمر است.
• تابعیت؛
• ثبت نام یا اقامت در منطقه ای که خدمات ارائه می شود
• حداقل دستمزد. معمولاً در مسکو، شرایط مورد نیاز برای حقوق بالاتر از مناطق و غیره است.

اگر متقاضی حداقل یکی از معیارهای مشخص شده را نداشته باشد، می توانید وام را فراموش کنید. پرسشنامه حتی برای بررسی ارسال نمی شود، آنها به سادگی در مرحله مشاوره رد می شوند. اگر پرسشنامه ای را در وب سایت یک موسسه اعتباری پر کرده باشید، اثر یکسان خواهد بود: یا فرم تکمیل شده اخطاری در مورد عدم تطابق صادر می کند، یا (الگوریتم بررسی خودکار اعتبار متقاضی) رد می کند.

برای اینکه وقت خود را هدر ندهید، الزامات بانک را برای وام گیرنده از قبل بخوانید - آنها را می توانید در مالکیت عمومی در وب سایت بانک پیدا کنید یا هنگام بازدید از شعبه بانک با یک افسر وام چک کنید، جایی که می توانید تمام سوالات خود را بپرسید. .

سابقه اعتباری و نظم پرداخت

به زبان ساده، تاریخچه اعتباری (CI) پایگاهی است که در آن هر اقدام وام گیرنده با وام (دریافت، بازپرداخت) و اطلاعات زیادی که به طور غیرمستقیم نشان دهنده توانایی پرداخت بدهی آن است، بدون نقص ثبت می شود. بدون آشنایی با CI، هیچ بانکی درخواست شما را تایید نخواهد کرد. بانک CI شما را در قالب یک گزارش اعتباری از دفتر تاریخچه اعتباری (BKI) درخواست می کند و تجزیه و تحلیل کاملی از آن انجام می دهد. اگر متقاضی بخواهد مقدار کمی وام بگیرد، موسسات مالی ممکن است خود را محدود به تسویه حساب کنند. این برنامه بر اساس مدل ریاضی تعبیه شده در آن، بر اساس آی سی وام گیرنده و سایر داده های مربوط به وی، خطرات احتمالی عدم بازگشت را محاسبه (پیش بینی می کند) و توان پرداخت بدهی متقاضی را به نسبت کمی (با صدور) ارزیابی می کند. تعداد معینی امتیاز).

رد یا تایید به ارزش نمره بستگی دارد. ممکن است از دریافت وام رد شوید اگر:

برای تجزیه و تحلیل کامل گزارش دریافتی از BCI، به مقاله بروید

هدف از وام دادن

مهم است که عاقلانه هدفی را که می خواهید برای آن خرج کنید مشخص کنید. به یاد داشته باشید که بانک برای نیازهای ضروری یک شهروند وام می دهد و نه صرفاً هدر دادن سرمایه در اولین میخانه ای که با آن روبرو می شود. از همین رو هرگز نشان نمی دهدهدف وام:

1. بازپرداخت سایر تعهدات بدهی.موارد خاصی برای این کار وجود دارد. آنها در درجه اول برای بدهکار با نرخ بهره نسبتا پایین خود سودمند هستند. در صورت عدم امتناع، قطعاً نظری در مورد تغییر برنامه وام دریافت خواهید کرد.

2. هدایای ارزشمند به اقوام و دوستان.شرایطی که مطلقاً هیچ سودی ندارد. اتلاف بی سواد مالی وجوه و نتایج مربوط به کارمندان بانک. با نوشتن در مورد خرید لوازم خانگی می توانید کمی حیله گر باشید.

3. درمان خود.چه کسی می داند که آیا عملیات برنامه ریزی شده به مرگ ختم می شود یا خیر؟ و بانک باید از چه کسی بدهی های شما را دریافت کند؟ یک موسسه مالی به چنین ریسک هایی نیاز ندارد.

4. سرمایه گذاری در تجارت.اگر شما یک کارآفرین هستید، بانک قطعاً محصولات وام ویژه ای را ارائه می دهد که بر توسعه کسب و کار متمرکز است. اما وام مصرفی برای افراد در نظر گرفته شد.

شما باید چیزهای واقعا مهمی را بخواهید، به عنوان مثال:

• خرید لوازم خانگی؛
• دکوراسیون مجدد (برای تعمیرات اساسی نیز محصولات وام خود را توسعه داده اند)؛
• هزینه های خانوار؛
• ساخت ساختمان های بیرونی، نرده ها و غیره؛
• خرید مبلمان؛
• و خیلی بیشتر مربوط به نیازهای روزانه شماست.

فعالیت کارگری

تغییر مداوم شغل و نبود درآمد پایدار مرتبط با آن نیز می تواند دلیلی شود که بانک ها امتیازی نمی دهند. هرگز مطمئن نخواهید بود که فردا دیگر به دنبال کارفرمای دیگری نخواهید بود. در ضمن، شما در جستجو هستید، مطمئناً تأخیر کنید. خوب، اگر فقط یکی. بدون دلیل، خطی در پرسشنامه ها ظاهر شد که در آن باید تعداد مکان های کار در سال های اخیر و همچنین مدت زمان این کار را در هر یک از آنها مشخص کنید.

در صورت امکان، لطفاً منابع درآمد اضافی را ذکر کنید. این نه تنها می تواند بر مبلغ وام تایید شده تأثیر بگذارد، بلکه به یک تضمین اضافی برای پرداخت به موقع به حساب وام تبدیل می شود.

تسویه شوندگی

ساختارهای بانکی لزوماً هر مشتری بالقوه را بر اساس توانایی او در ارائه بدهی ها ارزیابی می کنند. دلایل اصلی رد در اینجا عبارتند از:

1. ناکافی بودن دستمزد.مؤسسه مالی از مجموع درآمد، هزینه های اجباری قبوض آب و برق و نگهداری بدهی های جاری و همچنین هزینه زندگی وام گیرنده و هر یک از افراد تحت تکفل وی را کم می کند. مقدار باقی مانده باید برای پوشش مبلغ ماهانه وام برنامه ریزی شده کافی باشد.

2. بزرگ. این به وجود چندین وام موجود از یک مشتری بالقوه اشاره دارد. حتی اگر میزان درآمد برای پرداخت به همه کافی باشد، باز هم می توانید رد کنید. بار بدهی بالا (مقدار تمام بدهی ها بیشتر یا مساوی نصف درآمد است) همیشه به عنوان یک عامل منفی در نظر گرفته می شود.

3. عدم تطابق درآمد با موقعیت یا سطح تحصیلات مشتری.بانک باید مطمئن باشد که اگر شغل خود را از دست بدهید، می توانید شغلی با سطح درآمد مشابه پیدا کنید.

4. ناتوانی در تأیید درآمد.همه در مورد حقوق در پاکت می دانند، اما برای بانک اینها فقط کلمات هستند. محاسبه مبلغ مصوب بر اساس سطح درآمد رسمی (تأیید شده توسط گواهی 2-NDFL یا به صورت بانکی) می باشد. اگر وجود نداشته باشد، وام دادن برای شما نخواهد درخشید.

5. درآمد کارآفرینی که از سیستم مالیاتی ساده استفاده می کند.در این حالت، تعیین قابل اعتماد میزان سود دریافتی غیرممکن است.

حرفه یا کارفرمای "غیر قابل اعتماد".

هنگامی که تصمیم به صدور مقدار زیادی پول دارید، سرویس امنیتی بانک قطعا کارفرمای شما را بررسی می کند. این به این دلیل است که وام های قابل توجهی برای مدت طولانی صادر می شود. در این مورد، امتناع دریافت می شود اگر:

1. نوع فعالیت شرکت شما در این برهه زمانی خاص با توجه به وضعیت اقتصادی کشور بسیار پرخطر است یا در وضعیت نامطمئنی قرار دارد. شاید این بخش از اقتصاد به سادگی محو شود و نتواند با بحران بعدی کنار بیاید.

2. حرفه شما با خطرات جانی همراه است (کارکنان وزارت اورژانس، وزارت امور داخله، آتش نشانان، نظامیان و ...) و در صورت بروز حادثه، بانک درآمد خود را از دست می دهد. بیمه سلامت و عمر می تواند راه برون رفت از این وضعیت باشد.

3. شما یک کارآفرین فردی هستید. هیچ تضمینی وجود ندارد که پول خود را خرج کنید نه برای تجارتتان. همانطور که می دانید، هر بانک یک خط محصولات وام برای کارآفرینان دارد. اما همه آنها برای اهداف کاملاً تعریف شده، با انتقال بانکی به حساب فروشنده صادر می شوند و نیاز به گزارشی از وجوه هزینه شده دارند. علاوه بر این، شما باید یک طرح تجاری با محاسبه اجباری دوره بازپرداخت پروژه ارائه دهید. گرفتن چنین وامی همیشه دشوارتر از وام مصرفی استاندارد است، بنابراین کارآفرینان به ترفندهایی می پردازند و سعی می کنند هدف واقعی وام را پنهان کنند.

4. شما برای یک کارآفرین فردی کار می کنید. بیکاری با چنین کارفرمایی همیشه راحت تر از هر سازمان دیگری است.

اطلاعات منفی

هر گونه محکومیت قبلی، به خصوص اگر مربوط به سرقت یا کلاهبرداری باشد، قطعا منجر به تصمیم منفی خواهد شد. روند قانونی فعلی و در دست بررسی بودن، همانطور که متوجه شدید، نتیجه مشابهی خواهد داشت.

علاوه بر این، دلیل امتناع ممکن است موارد زیر باشد:

• وجود اجرائیه با پرداخت معوق؛
• قبوض آب و برق؛
• تأخیر در پرداخت مالیات و عوارض؛
• معوقه جریمه ها؛
• واقعیت ثابت شده از درمان در یک داروخانه عصبی یا عصبی.

لیست سیاهی نیز وجود دارد که توسط مؤسسات بانکی ایجاد و نگهداری می شود. هر ساختار مالی با حق مشاهده و ویرایش اطلاعات به این پایگاه داده دسترسی دارد. نه تنها کلاهبرداران آشکار و غیر پرداخت کننده، بلکه شاکیان و دعواگران پیش پا افتاده نیز می توانند در لیست سیاه قرار گیرند. در بیشتر موارد، دوستداران «حقوق دانلود» به سمت خروجی اشاره می کنند.

اطلاعات غلط

هر گونه اطلاعات نادرست ارائه شده در درخواست وام با شما نیست. چرا دروغ می گوییم اگر بانک هنوز وضعیت واقعی امور را بررسی می کند و متوجه می شود؟

اغلب آنها در مورد محل سکونت واقعی فریب می دهند. این واقعیت که شما یک آپارتمان اجاره می کنید یا با همنوع خود زندگی می کنید هیچ اشکالی ندارد. صادقانه ذکر کنید که آدرس ثبت نام با محل زندگی متفاوت است. بالاخره یک افسر امنیتی می تواند با محل سکونت تماس بگیرد و بپرسد که آیا چنین مستاجری دارند یا خیر. و شما می توانید بودجه لازم را به دلیل یک چیز کوچک از دست بدهید.

برای رعایت انصاف، بیایید بگوییم که اشتباهات در پرسشنامه ها همیشه عمدی نیست. هر شخصی ممکن است اشتباه کند. اما یک اشتباه تایپی پیش پا افتاده در اطلاعات ارائه شده می تواند تأثیر تاسف باری بر توانایی شما برای دریافت وام داشته باشد. بنابراین، همه آنچه را که نوشتید با دقت بخوانید. و ترجیحاً بیش از یک بار.

اگر بانک ها وام ندهند چه؟ دلایل پنهان برای رد

علاوه بر دلایل آشکار عدم اعطای وام توسط بانک ها، دلایل به اصطلاح پنهانی نیز وجود دارد که باعث می شود درخواست وام رد شود. آنها را پنهان می نامند نه به این دلیل که کسی چیزی را پنهان می کند. فقط این عوامل تاثیر مستقیمی بر تصمیم بانک ندارند.

بنابراین، دلایل پنهان عبارتند از:

1. بیماری های شدید در بستگان نزدیک. فرض بر این است که برای نزدیکترین خویشاوندان خود از مقدار معینی برای درمان پشیمان نخواهید شد. و این یک بار اضافی بر بودجه خانواده شما است که ممکن است منجر به عدم امکان انجام به موقع تعهدات شود.

2. موقعیت اجتماعی. مشخص نیست چرا، اما زوج های متاهل کمتر از مجردها رد می شوند. شاید این به دلیل دریافت درآمد توسط دو نفر در خانواده یا افزایش مسئولیت اجتماعی باشد. در صورت بیکاری یک نفر، وام از محل درآمد نفر دوم قابل پرداخت است.

3. ظاهر شلخته. بوی نامطبوع، علائم مصرف الکل، خالکوبی در قسمت های باز بدن و سایر "تزیینات" به هیچ وجه شما را رنگ نمی کند. تصور منفی است، یعنی تصمیم بانک نمی تواند مثبت باشد. حتی اگر دیروز تنبل هستید یا با دوستانتان پیاده روی خوبی داشته اید، حداقل قبل از مراجعه به بانک، خود را مرتب کنید.

4. رفتار مشکوک. در اینجا صحبت از نگاه متحرک، لرزش دست ها و علائم مشابه است.

5. نداشتن تلفن ثابت. در این عصر تلفن همراه، همه آن را ندارند، اما پرسنل امنیتی همچنان از این موضوع انتقاد می کنند. قابل درک است که در یک شرکت مناسب و در محل اقامت دائم، باید اجباری باشد. در غیر این صورت نوعی کلاهبرداری است.

6. مغایرت درآمد و مبلغ درخواستی. وقتی 50 هزار روبل به دست می آورید، درخواست 15 هزار وام برای یک تلفن مدرن جدید حداقل عجیب است. چرا نمی توانید برای آن پس انداز کنید؟ و بالعکس. به عنوان مثال، به دلایلی 20 هزار روبل دریافت کنید، برای یک سال 300 هزار روبل بخواهید. چگونه می خواهید پرداخت کنید؟

7. نداشتن ملک به خصوص در سطوح درآمد بالا. شاید یک شهروند به سادگی نمی داند چگونه امور مالی خود را مدیریت کند و آنها را هدر می دهد.

8. عدم امنیت. همه برنامه های وام دهی شما را ملزم به پشتیبان گیری از درخواست خود با ضمانت یا وثیقه نمی کنند، اما انکار به این دلیل همچنان وجود دارد.

و دلیل احتمالی دیگر برای امتناع این است که مشتری مالک اسمی برخی از مشاغل است. و گاهی چندین شرکت. چنین شهروندانی معمولاً هیچ ارتباطی با امور شرکت ندارند ، آنها به سادگی اسنادی را صادر می کنند. در اینجا ممکن است که متقاضی کلاهبردار باشد.

چرا بانک دلیل امتناع را گزارش نمی کند؟

قانون روسیه به مؤسسات مالی اجازه می دهد تا دلیل امتناع از وام را گزارش نکنند. و از استفاده از حق اعطایی خوشحال می شوند. چرا این اتفاق می افتد؟ آیا متقاضی واقعاً حق ندارد بفهمد که چه چیزی اشتباه کرده است؟

واقعیت این است که بسیاری از نکاتی که در رابطه با آن رد شد در واقع بحث برانگیز است. آنها خودشان هیچ چیز مجرمانه ای حمل نمی کنند، اما در این لحظه خاص بود که کارمندان بانک این را عاملی منفی می دانستند که خطر عدم انجام تعهدات را افزایش می داد. به منظور اجتناب از به چالش کشیدن چنین نتایجی، دلایل امتناع فاش نشده است.

گزینه دوم روش های کاملا قانونی نیست که بانک از طریق آن اطلاعات به دست آورد. به نظر می رسد سرویس امنیتی و روش های غیرقانونی چیزهایی ناسازگار هستند. اما این قانون فقط در مورد بانک های بزرگ دولتی صدق می کند. موسسات مالی و اعتباری کوچک ممکن است با منابع اطلاعاتی نامعتبر و نه کاملا قانونی گناه کنند.

و آخرین چیزی که در عمل رخ می دهد کمبود اطلاعات است. یعنی خود کارمندان بانک دلیل امتناع را نمی دانند. این زمانی اتفاق می‌افتد که برنامه‌ها با استفاده از برنامه‌های امتیازدهی پردازش می‌شوند که خطرات نکول توسط وام گیرندگان را ارزیابی می‌کنند. این برنامه بی طرف است، "سرد" تمام اطلاعات را طبق الگوریتم از پیش نصب شده در آن تجزیه و تحلیل می کند، و سرور مسئول تصمیم گیری نهایی در مورد وام اغلب در فاصله نسبتا زیادی از دفتر بانک (در منطقه دیگر) قرار دارد. یا حتی منطقه). مدیر اعتبار به هیچ وجه نمی تواند بر تصمیم نهایی تأثیر بگذارد، در واقع، قبلاً به طور خودکار توسط برنامه پذیرفته شده است.

پس از بررسی دلایل احتمالی عدم پذیرش وام توسط بانک ها، می توانید به طور مستقل وضعیت خود را تجزیه و تحلیل کنید و نتیجه گیری مناسب را بگیرید. شاید هنوز همه چیز از دست نرفته باشد، و شما می توانید برخی از اشتباهاتی را که مانع از استفاده از منابع قرض گرفته شده است، اصلاح کنید یا حداقل سعی کنید در آینده از آنها اجتناب کنید.

هنگامی که برای وام درخواست می کنید، بانک ها درخواستی را به دفاتر اعتباری ارسال می کنند. این موسسات اطلاعاتی در مورد رشته مالی شما جمع آوری می کنند. آنها نه تنها در مورد معوقات وام ها، بلکه در مورد بدهی های نفقه، مسکن و خدمات عمومی نیز اطلاعات جمع آوری می کنند.

چه باید کرد

چه باید کرد

اگر با محدودیت های سنی مناسب نیستید، باید به دنبال بانک دیگری باشید که در آنجا نیستند.

5. اطلاعات نادرست

حتی اگر چیزی را قاطی کرده باشید، بانک اطلاعات نادرست در پرسشنامه را به عنوان تلاشی برای فریب تلقی می کند. برای مدیران آسان‌تر است که شما را صادر نکنند تا اجازه دادن به کلاهبرداری احتمالی.

چه باید کرد

پر کردن مدارک وام را جدی بگیرید و تمام داده ها را بررسی کنید.

6. لیست سیاه

این توسط قوانین تنظیم نشده است، اما بانک حق دارد فهرستی محرمانه از مشتریان ناخواسته تهیه کند. برای رسیدن به آنجا، لازم نیست یک رسوایی در صف بیاندازید یا نامه های عصبانی به رئیس هیئت مدیره بنویسید. غیرت بیش از حد در بازپرداخت زودهنگام وام نیز سودمند نخواهد بود، زیرا موسسه اعتباری به سادگی زمان برای کسب درآمد از شما ندارد.

چه باید کرد

بعید است بانک معیارهای تهیه لیست سیاه را با شما در میان بگذارد. اما حداقل سعی کنید در شاخه ها غوغا نکنید تا در این لیست قرار نگیرید.

7. ظاهر مشکوک

بانک ملزم به توضیح دلایل امتناع از صدور وام نیست، بنابراین عوامل ذهنی نیز در هنگام تایید نقش دارند، به عنوان مثال، تصوری که شما از مدیر ایجاد می کنید.

8. وام های عملیاتی

کارمندان بانک متوجه خواهند شد که شما قبلاً تعهدات مالی نسبت به سایر مؤسسات دارید. این به هیچ وجه شما را به یک وام گیرنده با وجدان تبدیل نمی کند: بدهی اضافی احتمال عدم پرداخت هیچ یک از آنها را افزایش می دهد.

چه باید کرد

ابتدا وام های قبلی را پرداخت کنید. این نه تنها برای بانک، بلکه برای شما نیز مفید است، زیرا انباشت بی فکر بدهی ها می تواند پایان یابد.

9. تجربه کاری ناکافی

بانک ها در الزامات وام گیرنده دوره ای را که شما باید در آخرین شغل خود کار کنید، تعیین می کنند. معمولا 4-6 ماه برای پوشش دوره آزمایشی است.

چه باید کرد

چند ماه صبر کنید یا با بانک دیگری تماس بگیرید. و به یاد داشته باشید که جعل اسناد از جمله دفترچه کار جرم است.

10. تخلفات

محکومیت ها، تخلفات و حتی جریمه های اداری می تواند دلیلی برای امتناع باشد.

چه باید کرد

اگر ماشین زمان دارید که به لطف آن در گذشته مرتکب جنایت نمی شوید، از آن استفاده کنید. در غیر این صورت، تا زمانی که بانکی را پیدا کنید که در آن وام رد نمی شود، باید در بانک های مختلف قدم بزنید.

11. محل کار مشکوک

در پرسشنامه باید شماره تلفن ثابت شرکت را ذکر کنید. اگر وجود نداشته باشد، مشکوک به نظر می رسد، زیرا این شبهه را ایجاد می کند که شرکت دفتر ندارد.

کار برای یک کارآفرین انفرادی علیه شما بازی خواهد کرد، زیرا بستن یک IP بسیار ساده است. همچنین افسران امنیتی شهرت شرکت و وضعیت مالی آن را بررسی خواهند کرد.

چه باید کرد

شاید مشکلی در محل کار شما وجود داشته باشد و ارزش تغییر آن را داشته باشد. اگر حقوق در محل جدید باشد، دیگر نیازی به وام نخواهد بود.

12. امتیازدهی بانکی

سیستم بانکی بر اساس معیارهای وارد شده به شما امتیاز می دهد. سن، جنسیت، حضور فرزندان و آپارتمان ها، مدت خدمت، طلاق اخیر و نقل مکان - همه چیز مهم است.

چه باید کرد

معیار امتیازدهی اغلب برای یک بانک شناخته شده است، بنابراین فقط منتظر پاسخ باشید. به هر حال، اگر یک مؤسسه وام دهی به زنان جوان (اما نه خیلی جوان) با مشاغل تمام وقت اما بدون فرزند ترجیح دهد، یک پدر آزاد با فرزندان زیاد باز هم نمی تواند خود را با این شرایط وفق دهد.

13. مشکوک به فرار از خدمت سربازی

یک مرد در سن سربازی در هر زمان می تواند توسط اداره ثبت نام و سربازی پیدا شود. و در عرض یک سال، او احتمالا به سادگی قادر به بازپرداخت وام نخواهد بود. بانک ها دوست ندارند ریسک کنند.

چه باید کرد

اگر مدارک معوق دارید، حتما آنها را در جلسه خود با افسر وام همراه داشته باشید.

14. درآمد خیلی زیاد

شخصی که یک جاروبرقی را به مبلغ 10 هزار وام با حقوق 150 هزار روبل می گیرد، نه تنها برای کارمندان بانک مشکوک به نظر می رسد.

چه باید کرد

توضیح بسیار قانع کننده ای در مورد اینکه چرا به وام نیاز دارید، آماده کنید، زیرا واقعاً واضح نیست.

15. ابطال بیمه

در قانون قانون فدرال شماره 353-FZ مورخ 21 دسامبر 2013 (در 5 دسامبر 2017 اصلاح شده) "در مورد اعتبار مصرف کننده (وام)""درباره اعتبار مصرف کننده" آنها حق ندارند به شما بیمه تحمیل کنند. اما در صورت امتناع از آن، بانک ممکن است بدون توضیح دلایل، وام صادر نکند.

چه باید کرد

Lifehacker جزئیات آنچه را که در این مورد باید انجام دهید. و اگر مصمم به گرفتن وام از بانکی هستید که بیمه را به شما تحمیل می کند، به احتمال زیاد مجبور خواهید بود پس از دریافت وام از آن امتناع کنید - این توسط قانون مجاز است.

آیا از اعتبار شما محروم شده اید؟ چرا؟