Destinationer. Destinationspriser* för rubelinsättningar utan partiellt uttag av medel, % per år

I samband med de senaste händelserna relaterade till krisen i banksektorn (förlust av licenser för vissa finansinstitut), är många medborgare oroade över frågan om var de ska investera sina pengar så att de inte försvinner helt. Alla vet och förstår mycket väl vad den nuvarande situationen i landet är: oljan blir billigare, rubeln faller snabbt och sanktionerna från främmande länder förlängs, och ibland tillkommer nya.

Analytiker är benägna att tro att Ryssland mycket snart kommer att ha en underbar framtid och fullständig stabilitet för statens valuta, men av många skäl inger dessa uttalanden inte förtroende

För tillfället kan man observera en imponerande sänkning av räntorna på alla inlåning. Om förra året ett belopp på upp till trehundratusen rubel med möjlighet till regelbunden påfyllning kunde deponeras till 5,1%, är det nu redan på 4,3%. Mängden inkomst, samtidigt, kommer att vara löjlig. Detta beror på det faktum att statens ekonomi just nu befinner sig i en lågkonjunktur och enkelt uttryckt behöver staten inte investerarnas pengar.

Det är därför, som regel, när inlåningsräntorna sjunker, sjunker också utlåningsräntorna - banksektorn behöver människor att ta lån tills ekonomin går till ett annat stadium.

För att verkligen tjäna pengar på dina nuvarande insättningar måste du använda några enkla regler:

1. Ju kortare insättningstid, desto högre blir räntan. Det är av denna anledning som när du gör en insättning är det värt att beräkna varaktigheten nästan per dag. Om insättningsvillkoren ändras till det sämre under denna tid, sker en automatisk förlängning av avtalet.
2. De mest lönsamma insättningarna är insättningar med möjlighet till påfyllning. Partiellt uttag är för mycket av en frestelse för inte de mest ekonomiska användarna, och insättningar som inte ger ytterligare investeringar, i de flesta fall, syftar till att bevara värdet på den ryska valutan och kompenserar ofta inte för monetära förluster orsakade av inflation .

Troligtvis kommer potentiella investerare nästa år att möta en betydande ökning av räntorna på alla typer av inlåning. Det kommer att orsakas av nästa omgång av den ekonomiska krisen och följden av ytterligare ett fall i rubelns växelkurs. Ungefärliga prognoser för 2018 är följande:

• Den maximala räntan är 8,3 %.
• Minimisatsen är 7,3 %.
• Den genomsnittliga årliga räntan är 7,8%.

Den största ökningen av intresset bör förväntas i början av året och kommer att pågå fram till ungefär maj. Från början av juni kommer en märkbar liten nedgång, varefter avkastningen kommer att minska avsevärt.

Det är värt att förtydliga att räntan direkt beror på det belopp du planerar att investera. Således kommer ovanstående procentsatser att vara relevanta för investerare med belopp över en miljon rubel. Alla andra kunder kan räkna med en ränta på 4,8 % för minimibelopp (upp till trehundratusen) och högre (vid överskridandet av en viss ekonomisk tröskel).

Vilken bank ska jag investera mina pengar i?

Var och en måste själv bestämma vilken bank de ska investera i. Innan du investerar rekommenderas potentiella kunder starkt att besöka en bankorganisations webbplats och använda en kalkylator som ger specifik information om lönsamheten för en viss insättning, de maximala räntorna för ett visst belopp och hjälper också till att välja den optimala investeringen. period för att uppnå högsta inkomst.

Men när du väljer bank bör du fokusera på tre punkter:

• Bankens deltagande i det statliga försäkringsprogrammet, enligt vilket insättaren i händelse av konkurs eller förlust av licens kommer att ersättas med ett belopp på upp till 1 400 000 rubel.
• Pålitlig position för organisationen i banksektorn.
• Ränta.

Så om någon inte så känd bank erbjuder en ränta på inlåning i området 15-20%, så är dessa med stor sannolikhet antingen bedragare eller en organisation som snart kommer att försvinna från banktjänstmarknaden .

Det största förtroendet bland insättare orsakas av Sberbank, VTB 24, Rosselkhozbank, Bank-Home Credit och Alfa-Bank. Dessa organisationer har som regel inte bara ganska höga inlåningsräntor utan också lägre utlåningsräntor. Andra bankers tjänster, även om de inte är tillfredsställande, kan inte skryta med sådana gynnsamma villkor.

Insättningsförsäkring

Det statliga insättningsförsäkringsprogrammet syftar till att skydda konsumenternas rättigheter till banktjänster i händelse av oförutsedda situationer. Det innebär att om banken av någon anledning inte kan fullgöra sina skuldförbindelser mot enskilda så gör staten det.

Fram till 2014 var det belopp som en insättare kunde räkna med i fall av konkurs endast sjuhundratusen rubel. Det vill säga, även om insättaren hade ett konto för en och en halv miljon, så returnerades bara de fasta sjuhundratusen till honom, och resten av beloppet "förlåts".

Efter krisen 2014, under vilken många banker fråntogs sina licenser, fördubblade Rysslands president försäkringsbeloppet - nu, i nödsituationer, har kunden möjlighet att få hela beloppet.

Inlåning av individer

I huvudsak är alla insättningar i rubel indelade i flera typer:

• Insättning utan möjlighet till påfyllning och partiellt uttag, med full aktivering av ränta och betalningar i slutet av löptiden. Har vanligtvis den högsta räntan. De är relevanta i händelse av att investera stora summor under en kort period, eftersom de gör att du snabbt kan få maximal inkomst.
• Deposition med möjlighet till påfyllning. Den maximala räntan på en sådan insättning är vanligtvis 1-2 % lägre, och själva räntan kan antingen aktiveras eller betalas månadsvis till ett separat konto.
• Insättningar med möjlighet till påfyllning och partiellt uttag. Sådana inlåning har den lägsta räntan och är inte särskilt lönsamma. Oftast utfärdas de i syfte att spara pengar till en viss punkt, eller om pengar alltid måste finnas till hands.

• Specialerbjudanden. Dessa insättningar är främst avsedda för en snäv krets av kunder som får lön eller pension från denna bank. De har mycket förmånliga villkor: högre räntor på insättningar, bekväma villkor och ytterligare bonusar.
• Metallbidrag. Den mest lönsamma ur synvinkeln att guld aldrig förlorar i pris. Rekommenderas för både sparande och ackumulering av fonder.

Videonyheter

Det senaste året har inte varit särskilt tilltalande för investerare. För bara ett år sedan var det i vissa banker från topp 50 möjligt att placera rubel till 9,5–10 % per år, dollar till 2–2,5 %, euro till 1–1,5 %.

Samtidigt visade sig den mest framgångsrika bankinvesteringen det senaste året, trots minimisatserna, vara insättningar i euro. I rubelekvivalenter gav de en avkastning på upp till 10,8%, vilket överträffade insättningar i rubel. Men de som satsade på dollarinsättningar hade tur: den bästa av dem resulterade i en förlust på 1,7–2,2 % av sina investeringar. Växelkursfluktuationen skämtade ett grymt skämt för dollarinvesterare: dollarn sjönk i pris mot rubeln under året (från 22 december 2016 till 21 december 2017) med 4,2 % och euron steg i pris med 9,3 %.

Under de senaste 12 månaderna har inlåningsräntorna för rubel, beroende på bank, minskat med i genomsnitt 0,5–2 % per år.

Enligt centralbanken sjönk den genomsnittliga maxräntan i de 10 banker som samlade in flest medel från befolkningen i rubelinsättningar med 1,02 procentenheter (pp) till 7,38 % per år (senast de andra tio dagarna i december 2017); i slutet av september uppdaterade indikatorn sitt historiska minimum och uppgick till 7,237 %.

Under 2017 var den genomsnittliga kostnaden för banker att locka medel från individer i rubel under en period på upp till ett år 6,02%, och för längre perioder - 7,08% per år, följer av en granskning av Analytical Credit Rating Agency.

Centralbanken sänkte styrräntan – ett riktmärke för kostnaden för pengar i ekonomin – dubbelt så snabbt: med 2,25 procentenheter per år till 7,75 % (från 18 december).

Räntorna på inlåning i utländsk valuta har inte förändrats nämnvärt under året. Bankerna ändrade avkastningen på dollarinlåning på olika sätt: för vissa ökade den med 0,1–0,3 procentenheter, för andra minskade den tvärtom lika mycket.

Euroinlåningsräntorna sjönk med 0,1–0,3 procentenheter, men för hälften av bankerna gick de faktiskt till noll. Och Sberbank, Rosselkhozbank (RSHB), Citibank och ett antal andra banker har tillfälligt övergett insättningar i euro och behåller endast löpande konton och, i vissa fall, insättningar för VIP-kunder.

Det maximala som insättare med rubel kan förvänta sig idag när de placerar statligt försäkrade belopp (1,4 miljoner rubel) i banker från topp 50 är 8–8,55 % per år. De bästa erbjudandena för investerare i utländsk valuta ligger på nivån 2–2,5 % i dollar och 0,9–1,2 % i euro.

Bankerna kommer att sänka räntorna

Trots sänkningen av styrräntan i fredags från 8,25 till 7,75 % per år, upprätthåller bankerna rubelinlåning med räntor över 8 % per år före nyår. Men detta fenomen är tillfälligt; lönsamheten för rubelinsättningar kommer att fortsätta att minska under 2018, bankirer och experter är säkra. I januari kommer många banker faktiskt att sluta acceptera säsongsbetonade insättningar med höjda räntor.

Orsakerna till nedgången är standard: en rekordsänkning av inflationen och styrräntan, säger Frank Research Groups vd Yuri Gribanov.

Efter sänkningen av styrräntan i december i januari-februari kan vi förvänta oss en sänkning av räntorna för rubelinlåning under upp till ett år med samma 0,5 procentenheter, säger B&N Banks chefsanalytiker Natalya Vashchelyuk. Sberbank utesluter inte att sänka sina inlåningsräntor inom en snar framtid, sa dess president German Gref i går; banken ändrar alltid räntorna efter nyckeln.

Yulia Demenyuk, biträdande chef för VTB Retail Products Department, talar också om en gradvis minskning av rubelkurserna med 0,5 procentenheter under 2018.

Men, enligt Gribanov, om det nästa år är möjligt att hålla inflationen under 5 % per år, kan styrräntan sänkas med 1–2 procentenheter, då kommer räntorna på rubelinsättningar också att minska med samma belopp. I vissa banker kan räntorna under nästa år sjunka till 4 % per år, fruktar han. Enligt Vashchelyuk, i slutet av 2018, kommer de genomsnittliga räntorna på inlåning upp till ett år att vara 5–5,5 % per år och på insättningar i mer än ett år – 5,5–6 %.

Men du bör inte förvänta dig en kraftig sänkning av priserna, eftersom lönsamheten nu är på de lägsta nivåerna i historien, säger Galina Utkina, vicepresident för Renaissance Credit.

Växlingskurs

När det gäller inlåningsräntor i utländsk valuta, kommer de, enligt experter, med största sannolikhet balansera till nuvarande värden. Gribanov förväntar sig "små fluktuationer i flera riktningar" beroende i första hand på Fed-kursen och rubelns växelkurs.

Enligt många valutamarknadsanalytiker kommer rubeln nästa år att försvagas snarare än att stärkas. Åtstramningen av den amerikanska centralbankens och eventuellt även ECB:s penningpolitik, nästa omgång av sanktioner som väntas i februari, och ryssarnas inflationsförväntningar spelar emot det, säger Anna Kokoreva, biträdande chef för analysavdelningen på Alpari. För en stark rubel - stabila oljepriser, ekonomisk tillväxt.

"Även om Fed-räntan ökar kommer räntan på dollarinsättningar att öka något," är Vashchelyuk säker. "Utlåning i utländsk valuta fortsätter att minska, delvis på grund av centralbankens åtgärder för att minska dollarn på ekonomin." Efterfrågan på valutalikviditet är fortfarande låg, instämmer Tatyana Ushkova, vice ordförande i Absolut Banks styrelse.

Vashchelyuk tror att den genomsnittliga dollarkursen på inlåning upp till ett år (förutom för ansökningsomgångar) kommer att ligga i intervallet 0,8–1 % i slutet av 2018, och under mer än ett år kommer att vara cirka 1,5 %. Räntorna på inlåning i euro är mindre än 0,5 % respektive från 0,5 till 1 %.

Vad ska en insättare göra?

Baserat på sådana prognoser råder bankirer kunder att inte skjuta upp årliga bonusar och bonusar på obestämd tid och, innan kurserna blir ännu lägre, placera rubel i insättningar.

När räntorna faller är det bättre att öppna inlåning under en längre period för att låsa lönsamheten under lång tid, påminner Demenyuk och Ushkova.

Ushkova råder att behålla en tredjedel av medlen "i en annan valuta." "Trots att räntorna på inlåning i utländsk valuta ligger på en låg nivå har kunderna möjlighet att få ytterligare intäkter på grund av valutakursförändringar", påminner hon.

Kokoreva rekommenderar att lämna cirka 20 % i rubel, med 50 % investerade i euron, "eftersom rubeln enligt vår åsikt kommer att försvagas mot denna valuta lite snabbare än mot dollarn", och de återstående 30 % i dollarn. Enligt Alparis prognos kommer den genomsnittliga dollarkursen 2018 att vara 58,5–59,5 rubel/$ (+1 rubel till nuvarande kurs) och euron – 70–71,5 rubel. (+0,5–2 gnidningar).

"Inlåning är nu mer ett sätt att spara snarare än en investering. Med hänsyn till priserna på dem är detta ett boägg som inte förvaras under kudden, men med åtminstone någon form av lönsamhet. Det är nu omöjligt att öka kapitalet med hjälp av insättningar, men på insättningar i upp till ett år kan du spara pengar för brådskande ändamål”, tillägger Natalya Smirnova, generaldirektör för företaget Personal Advisor.

Även om inlåningsräntorna kommer att fortsätta att sjunka, är detta för konservativa investerare fortfarande ett av de minst riskfyllda instrumenten, anser Kokoreva.

Lyudmila KOVAL, Emma TERCHENKO

Trots det faktum att den ryska ekonomin inte går igenom den bästa av tider, och centralbanken arbetar aktivt för att städa upp banksektorn, litar ryssarna fortfarande på affärsbanker och är redo att utföra inlåningstransaktioner och placerar pengar till ränta för att generera ytterligare inkomst. En bankinsättning är dock det mest pålitliga verktyget som du kan använda under 2018 för att förbättra din ekonomiska situation med minimal risk för ekonomiska förluster. Detta beror till stor del på att insättarnas intressen skyddas av insättningsförsäkringssystemet, och i händelse av konkurs eller återkallelse av en banks licens kan de räkna med kompensation av medel inom intervallet 1,4 miljoner rubel, oavsett placeringens valuta och löptid.

För att förstå vad som kommer att hända med insättningar under 2018, bör man utgå från vad som kommer att vara den styrränta som fastställts av Ryska federationens centralbank. Och att döma av det faktum att dess värde endast har reviderats nedåt under det senaste året, bör insättare knappast räkna med extremt förmånliga erbjudanden från affärsbanker. Dessutom kommer denna trend att fortsätta på lång sikt, så det kommer att vara möjligt att kvalificera sig för mer förmånliga priser endast genom specialerbjudanden, kampanjer eller program utformade för vissa grupper av konsumenter (till exempel pensionärer).

En minskning av utlåningsvolymerna till privatpersoner kan också provocera fram en ytterligare sänkning av inlåningsräntorna. En minskning av befolkningens solvensnivå, nya lagstiftningsrestriktioner för centralbanken och en ökning av efterskottsbetalningar på alla typer av förpliktelser hindrar bankirer från att massivt emittera lånade medel, vilket var fallet under högkonjunkturen i konsumentutlåningen. Nu analyserar bankerna ansökningar mer noggrant, vägrar ge ut pengar oftare och säljer portföljer med problemskulder snabbare, vilket påverkar värdet på deras tillgångar. Under sådana förhållanden är det möjligt att hålla sig flytande endast på bekostnad av insättarnas medel placerade till låga räntor.

En ytterligare sänkning av räntorna är vad som väntar investerare under 2018, vilket experter är säkra på. Enligt deras prognos, på rubelinsättningar med en placeringsperiod på 12 månader eller mer utan möjlighet till partiellt uttag och påfyllning, kommer det att vara möjligt att få en maximal inkomst på 7,5-8% per år. För kortfristiga inlåning kommer avkastningen inte att vara mer än 7-7,5 % per år. Men stora banker erbjuder mycket mer "blygsamma" räntor, vilket kan ses i exemplet med Sberbank, som placerar pengar på maximalt 4,2% per år.

Ett erbjudande om att göra en insättning på alltför förmånliga villkor bör varna en insättare som vill få ytterligare inkomster. Om räntan som banken erbjuder skiljer sig avsevärt från marknadsgenomsnittet kan detta tyda på att den står inför ett underskott av skulder och försöker samla in pengar utan att utföra utlåningsverksamhet, vilket är nödvändigt för att betala ränta till insättare.

Värdet av kortfristiga inlåning

När man svarar på frågan om vad som kommer att hända med insättningar 2018, enligt experter, kan man inte undgå att nämna en ny trend på den ryska marknaden - hög efterfrågan på kortfristiga insättningar, som konsumenterna har börjat aktivt öppna. Detta underlättas av bankernas nya policy, som inte vill attrahera pengar med nuvarande kurs på lång sikt, eftersom de fruktar att detta i framtiden kan visa sig vara extremt olönsamt på grund av den höga sannolikheten för en ytterligare minskning av centralbankens styrränta.

Insättare är också villiga att placera insättningar för en period på upp till 3 månader, vilket är mycket mer lönsamt med tanke på de nuvarande priserna för sådana program och frånvaron av behovet av att avsluta kontraktet i förtid om de insatta pengarna behövs för oförutsedda utgifter. Som ett resultat, enligt resultaten från första kvartalet 2018, ökade volymen av sådana insättningar i nationell valuta med 0,26% och i utländsk valuta - med 1,33%. Och banker, som tidigare inte erbjöd sådana villkor för att placera medel, kompletterade sina inlåningslinjer med kortfristiga insättningar.

Enligt tillsynsmyndigheten växte den genomsnittliga räntan aktivt under de tre första månaderna i år inom segmentet kortfristiga inlåning: sedan januari har dess värde ökat från 4,8 % till 5 %, medan för insättningar upp till 12 månader genomsnittsräntan minskade med 0,07 procentenheter och inom segmentet långfristig inlåning (1-3 år) – med 1,11 procentenheter.

Enligt experter kommer en märklig fördom till förmån för kortfristiga insättningar att bestå under hela 2018. Det förväntas att centralbanken i början av 2019 kommer att gå över till en neutral kurs på 6-6,5 %, vilket innebär att affärsbanker kommer att kunna attrahera medel från allmänheten under en längre period utan rädsla för en ytterligare minskning av styrränta. Men man ska i alla fall inte förvänta sig en explosiv tillväxt i avkastningen på inlåning, eftersom det inte finns några förutsättningar för detta.

Många medborgare investerar sina egna medel i banken för att få förmånliga räntor. Det finns banker som erbjuder inlåningsräntor på upp till 12 % per år. Men en sådan transaktion kan vara tveksam eftersom organisationen är engagerad i riskfyllda transaktioner. På grund av detta kan det hända att kunder inte får sin ränta och till och med förlorar personliga medel. Det är värt att samarbeta med sådana banker om dina medel inte överstiger 1,4 miljoner rubel.

Ryssland har skapat ett speciellt program för att försäkra bankinlåning. Enligt statistiken, i år till och med oktober, har 788 banker kunder som försäkrar sina investeringar. Det är viktigt att veta att om banken likvideras kommer kunderna att kunna få tillbaka sina pengar tack vare försäkringen.

Prognoser för inlåningsräntor 2018: korrekt beräkning av inlåningsränta

Inlåningsränta är en belöning från banken för att använda kundens personliga medel. Ränta betalas med eller utan kapitalisering. Om kapitalisering beaktas, debiteras ett separat kundkonto. I ett annat fall tillkommer ränta på insättningsbeloppet.

Med varje räntebetalning per månad ökar insättningsbeloppet, och räntan ökar därefter. Med hänsyn till dessa punkter, för att investera samma summa pengar, kan du i slutändan få olika inkomster.

Prognoser för inlåningsräntor 2018: de mest fördelaktiga erbjudandena från banker

Enligt banki.ru statistik kan den högsta inlåningsräntan erhållas hos Loko-Bank. Minsta investeringen kommer att vara 300 000 rubel och den maximala - 1 miljon rubel. Depositionen gäller i ett år. Kunder kommer att kunna få 9 % per år. Detta erbjudande är begränsat av tid och period.

Stora ryska banker erbjuder något lägre räntor, men kunden kommer alltid att vara säker på sin tillförlitlighet. Sådana banker inkluderar Sberbank och VTB. Här kan du få en ränta på 5 till 7%. Banker med medelkapital kan erbjuda från 8 till 9 % per år.

Prognoser för inlåningsräntor 2018: varje bank har sina egna nyanser gällande räntor

Flera faktorer påverkar storleken på räntebetalningarna. Detta är giltighetstiden för insättningen, investeringsbeloppet samt möjligheten att fylla på kontot. Stora banker har flera typer av inlåning, men de skiljer sig lite från varandra och ger nästan samma inkomst till insättarna.

När du väljer en bank för att investera personliga medel är det nödvändigt att överväga alla nyanser. Det är absolut nödvändigt att inte bara titta på räntan utan även på andra investeringsvillkor. En hög ränta på en inlåning kan innebära att banken genomför riskfyllda transaktioner. Enligt bankexperter kommer räntan på inlåning under 2018 att minska.

Experter bedömde det moderna banksystemet och nämnde flera orsaker till nedgången i räntorna på inlåning. Analytiker spekulerade också om räntorna kunde sjunka till noll.

Experter noterar att räntorna på inlåning sjunker regelbundet. Enligt dem har en liknande trend observerats i flera år, så det borde inte vara alltför överraskande. Experter säger att skälen till den systematiska sänkningen av räntorna är "rensningen" av banksystemet, upphörandet av verksamheten hos pyramidbanker och andra finansiella institutioner som erbjöd misstänkt höga räntor till insättare.

Analytiker nämner centralbankens ställning, som regelbundet sänker styrräntan, som den främsta förklaringen till varför räntorna på inlåning sjunker under 2018. Experter betonar att regulatorn förra året sänkte styrräntan flera gånger, varefter bankerna också sänkte räntan på inlåning.

Enligt experter kommer insättningar inte att bli mindre populära, eftersom de 2018 ser ut som det mest attraktiva och pålitliga alternativet för investeringar. Samtidigt menar finansanalytiker att det i år inte kommer att finnas någon anledning till en höjning av räntan på inlåning.

Experter analyserade 10 banker, som i början av 2018 ockuperade ledande positioner i antalet accepterade insättningar i rubel. Enligt experter minskade dynamiken i den maximala räntan för dessa företag med två procentenheter jämfört med förra året - till 6,5 procent.

Analytikernas prognoser för ränta på inlåning 2018

Experten Mikhail Krylov tror att bankerna inte kommer att sänka räntorna avsevärt, efter centralbankens exempel, eftersom de i det här fallet kommer att förlora stora investerare. Enligt experten kommer kreditinstitut i det här fallet att drabbas av ett slag mot sina tillgångar, eftersom insättare kommer att byta till investeringsbolag.

Experten Roman Tsivinyuk överväger inte ens alternativet med noll eller negativ inlåningsränta. Enligt experten kommer folk i det här fallet att behålla sina besparingar på "gammaldags sätt" - hemma. Enligt analytikern kommer en sådan situation inte att passa varken medborgare, banker eller centralbanken.