Skäl för avslag på lån. Var man kan få lån om de vägrar överallt. Skärpta utlåningsregler

Efter att ha avslagit ansökan från banken vill du förmodligen veta orsaken till avslaget på lånet. Och du kan lista ut det, och på flera sätt.

Innehåll

Varför vägrar bankerna?

För att ta reda på varför ett lån nekades, undersök de möjliga orsakerna till negativa beslut:

• Dålig kredithistorik. Denna information tas fram av alla finansinstitut när de överväger en ansökan, eftersom den återspeglar kundens kreditvärdighet och kännetecknar hans ansvar för att fullgöra skuldförpliktelser.
• Frånvaron av CI kommer inte heller att spela låntagaren i händerna.
• En liten inkomst som inte gör att du kan betala av din skuld i tid.
• Brist på officiell anställning och erfarenhet.
• Overifierad inkomst.
• En ansökan om ett för stort belopp eller oproportionerligt i förhållande till inkomsten.
• Hävstång är förekomsten av andra utestående lån.
• Förekomsten av andra skulder (alimentation, kompensationsbetalningar), information om vilka överfördes till Federal Bailiff Service.
• Den potentiella kunden har inte rätt ålder. Bankerna sätter acceptabla åldersgränser på 20-65 år.
• Brist på ryskt medborgarskap, registrering.
• Att stanna på den "svarta" listan för organisationen, som du kan komma in i efter olika situationer: en skandal i banken, undanhållande av kvitton på kontot, frekventa klagomål och förfaranden.
• Låneanmälan kan erhållas på grund av ett brottsregister.
• Anhöriga: funktionshindrade eller funktionshindrade släktingar, små barn.
• Att tillhandahålla ofullständig, felaktig, medvetet falsk information.
• Andra orsaker, inklusive ett stökigt eller olämpligt utseende hos en potentiell kund.
• Brist på garanter, säkerheter (vid ansökan om ett stort belopp).

Råd! Innan du ansöker, gå igenom de angivna skälen till avslag och testa dig själv genom att utvärdera dina chanser att bli godkänd.

Hur man tar reda på orsaken till avslaget

Hur får man reda på den exakta orsaken till avslaget? Om lånet inte är utfärdat kan du välja ett av sätten:

1. Försök att ta reda på orsakerna direkt på banken. Men du behöver inte förklara dem, så förvänta dig inte 100 % resultat. Kom till banken, kontakta den anställde (helst den som tackat ja till låneansökan) och prata med honom. Du kan ta reda på vad du vill.
2. Undersök din kredithistorik. Kontakta kreditupplysningen för det. Ta reda på var CI finns genom centralbankens centralkatalog och skicka in en begäran på något av följande sätt: personlig kontakt med BCI, telegram, partnertjänster, ett brev eller en onlineansökan via den officiella webbplatsen. Kredithistoriken kommer att återspegla uppgifter om ingångna och återbetalda kontrakt, förseningar, skulder. De flesta av berättelserna är koncentrerade till stora byråer: NBKI, Russian Standard, Equifax, OKB.
3. Beställ en lånerapport genom tjänsten. samarbetar med "NBKI" och tillhandahåller information från denna byrå. För att göra en förfrågan fyller du i formuläret på hemsidan, betalar för tjänsten och får en färdig rapport via e-post med en fullständig beskrivning av solvensen inklusive sannolika skäl för avslag.
4. Försök att ta reda på orsakerna själv genom att noggrant studera bankens krav och utvärdera efterlevnaden av dem.

Varför vägra att "Sberbank"

Varför vägrar Sberbank ett lån? Denna bank är den största, dess filialer finns i hela Ryssland, och ett oklanderligt rykte avgör de höga kraven på potentiella kunder. Banken behöver förtroende för att låntagaren kommer att betala tillbaka skulden i tid, därför måste många villkor uppfyllas: en viss ålder, stabil inkomst, tjänstgöringstid, det bästa lånealternativet.

Och varför vägrade Sberbank ett lån till en lönekund? Det verkar som att mottagandet av intäkter på bankkontot borde bli en garanti för snabba betalningar, för i händelse av förseningar kan pengar debiteras omedelbart. Men om en medborgare har begärt ett stort belopp som avsevärt överstiger inkomsten, kan han nekas. En annan vanlig orsak är bristande efterlevnad av organisationens krav.

Du kan själv ta reda på varför banken tackade nej. En vanlig orsak är, så se till att kontrollera det.

Video: varför vägrar banken ett lån?

Ingen orsak given. Detta villkor föreskrivs vanligtvis i ansökan (erbjudandet) om ett lån. Baserat på resultatet av bedömningen av låntagaren kan banken godkänna ett lån för ett mindre belopp.

Skälen till att vägra ett lån kan vara:

1. Låg inkomst. Varje bank utvärderar det på olika sätt.

6. Arbetslivserfarenhet på den sista arbetsplatsen är mindre än 6 månader, och totalsumman är mindre än ett år.

7. Frekventa jobbbyten.

8. Arbetsplatsen tillhör en ökad riskkategori för låntagarens liv (mycket ofta kommer avslag till vanliga anställda vid ministeriet för nödsituationer, inrikesministeriet, försvarsministeriet, etc.).

9. Låntagarens yrke efterfrågas inte på arbetsmarknaden. För banken finns risken att han vid uppsägning inte snabbt kan hitta ett nytt jobb.

10. Låntagarens ålder. Banker ger hellre lån till medelålders personer i åldern 25-50 år. Finansinstituten vill också se till att den slutliga återbetalningen av lånet kommer tidigare än låntagarens pensionsålder.

11. Brist på högre utbildning. Det är inte huvudfaktorn för avslag, men ett antal banker anser att dess närvaro är en bekräftelse på en viss social och materiell nivå.

12. Brist på en fast telefon hemma.

13. Arbetslös make och tre eller fler små barn.

14. En nära släkting till låntagaren har en dålig kredithistorik.

15. För män, avsaknad av ett militärt ID eller registreringsbevis med ett märke på anståndet från militärtjänst.

16. Frånvaro av någon egendom (dacha, lägenhet, mark, bil).

17. Registrerad i den region där banken eller partnerinkassobyrån inte arbetar. Vid uteblivna betalningar eller förseningar blir det svårt för banken att hitta en sådan person.

18. Opålitlighet. Den potentiella låntagaren var tidigare ställd till straffansvar, hade ett brottsregister. Systematisk utebliven betalning av böter, underhållsbidrag m.m.

19. Hög skuldbörda. En potentiell låntagare har till exempel redan flera lån. Eller de totala gränserna för kreditkort, oavsett om låntagaren spenderar dem i sin helhet eller inte, de är stora. De flesta banker utgår trots allt från att alla gränser på kreditkort kan användas upp av låntagaren på en gång.

20. Banker vägrar ofta att ge ut mikrokrediter till personer med höga inkomster.

Bankens negativa beslut att ge ut ett lån kan påverkas av dessa faktorer, både individuellt och i kombination. Till exempel har låntagaren en positiv kredithistorik och inkomstnivån uppfyller bankens krav, men låntagaren har en hög skuldnivå: det finns kreditkort eller ett utestående lån.

Orsaken till avslaget kan också fungera som ett enkelt bankfel.

Banken avvisar ett lån kan bero på olika orsaker, inklusive dolda.

En idealisk kredithistorik, bra stabil inkomst, hög social status - tyvärr, även sådana faktorer garanterar ibland inte utfärdandet av ett lån från en bank. I Ryssland är kreditinstitut inte skyldiga att informera kunderna om skälen till att de vägrar att låna ut, och jag måste säga att de nästan alltid använder detta. Det är fortfarande möjligt att identifiera omständigheterna och skälen för bankens sådana åtgärder. Representanter för banksektorn själva talar ofta om detta i sina offentliga tal. Men praxis är också en bra informationsbas för slutsatser om varför och när banker inte har bråttom att låna ut även till de mest pålitliga kunderna, för att inte tala om de som har problem med kredithistorik och nuvarande ekonomiska situation. Så varför vägrar bankerna fortfarande ett lån och hur får man reda på orsaken till vägran?

Dålig kredithistorik är den viktigaste faktorn för avslag

Den första och vanligaste orsaken till avslag är en dålig kredithistorik. Samtidigt betyder "dåligt" inte alltid att man innehåller fakta om förfallna lån och skulder. "Dålig" är en som inte uppfyller vissa kriterier för en viss bank i poängsystemet (analys och bedömning av låntagaren) som verkar i det kreditinstitut som överväger ansökan. Samtidigt, vid bedömning av en kredithistorik, är det högst troligt att ett avslag kommer att erhållas om låntagaren verkligen brutit mot villkoren i tidigare låneavtal.

Varför vägrar banker lån med en bra kredithistorik?- också en vanlig fråga. Här kan anledningen till avslaget vara en kombination av andra faktorer vid bedömningen av en potentiell låntagare, vilket tyder på opålitlighet (dålig solvens) hos kunden i verkligheten idag och i framtiden. Men vissa banker ger inte lån ens till de bästa låntagarna just på grund av deras ekonomiska integritet, till exempel snabb (tidig) återbetalning av lån, vilket begränsar bankens möjlighet att tjäna pengar på ränta på lånet. I vissa fall är en bra kredithistorik en ren historia, "noll". Den har inget informationsvärde och kan därför likställas med "dålig" kredithistorik.

Andra gemensamma grunder för avslag

Eftersom skälen till att bankerna vägrar att låna kan vara absolut vilka som helst, kan vi bara nämna de vanligaste i praktiken och typiska för de flesta ryska banker:

1. Det begärda beloppet är för stort. Baserat på det väletablerade kriteriet för att bedöma en skälig skuldbörda bör storleken på den månatliga lånebetalningen och andra skuldförpliktelser inte överstiga 30-40 % av den totala månadsinkomsten. Naturligtvis baserar banken sina slutsatser på låntagarens officiella inkomst. Om det begärda lånebeloppet inte tillåter honom att utföra sina uppgifter på rätt sätt eller utsätter dem för risker, kommer banken att vägra ett lån för detta belopp. Men ingenting hindrar dig från att minska dess storlek.
2. Den potentiella låntagaren ingår inte i ålderskategorin för medborgare som krediteras av banken. Det är liten chans att få lån på allmänna villkor om du är under 20 år och över 60 år. Det är sant att idag närmar sig många banker individuellt bedömningen av låntagarens ålder, och i sig innebär det inte ett 100% avslag. Det finns särskilda program för utlåning till pensionärer. Det finns banker redo att stödja unga entreprenörer och familjer. Men i allmänhet tror man att en person vid 18-20 års ålder precis börjar sin aktiva arbets- eller entreprenörsverksamhet, och detta är fyllt med risker. Å andra sidan medför förtids- och pensionsåldern risken för fallissemang på lånet på grund av försämrad hälsa och försämring av låntagaren.
3. Underlåtenhet att tillhandahålla tillräcklig säkerhet. De viktigaste typerna av säkerheter vid utlåning till befolkningen är garantier och säkerheter, i näringslivet - ytterligare bankgarantier och andra garantier. Att vägra att ge ut ett lån på denna grund är möjligt om produkten själv tillhandahåller säkerhet, eller om banken begär det på individuell basis som en slags försäkring.
4. Bristen på en stabil inkomst, oförmågan att bekräfta det officiellt, en liten upplevelse. Dessa faktorer fungerar inte alltid, men stora banker inkluderar dem bland de obligatoriska kraven.
5. Förekomsten av andra skulder, inklusive andra lån, skatt, allmännytta, underhållsbidrag, vitesbetalningar, förekomsten av verkställighetsförfaranden, rättstvister, etc. anledningarna. Allt detta påverkar ryktet för en potentiell låntagare, men som regel betraktas det på individuell basis.
6. Upplåtande av falska handlingar och information i ansökan. Bedrägeri uppfattas som försök till bedrägeri, även om det inte fanns något sådant uppsåt. Därför är det lättare för banken att vägra än att utsätta sig för risker.
7. Kunden finns på bankens eller bankernas "svarta" lista. Du kan komma på sådana listor av olika anledningar. "Klagande", "skandalister", alltför principiella kunder, icke-betalare och andra kategorier av kunder ingår i listan över personer som banken helt enkelt inte vill samarbeta med eller anser att det är för riskabelt för sig själv.
8. Kundens bristande efterlevnad av de specifika kraven (villkoren) för låneprodukten. I det här fallet räcker det med ett skäl för att vägra ett lån. Detta kan vara bristen på registrering på den plats där lånet utfärdades, och ålder och social status, och oförmågan att tillhandahålla vissa dokument och andra omständigheter.

Dolda skäl för att neka ett lån

Banker talar inte öppet om dessa skäl, men enligt många representanter för banksektorn måste de beaktas och analyseras. Sådana skäl kan klassas som faktorer som skapar förutsättningar för riskfylld kreditgivning. Många av dem har karaktären av subjektiv bedömning och misstanke, men bankerna är skyldiga att försäkra sig och inte ta omotiverade risker.

Så, Dolda skäl för nekande av kredit inkluderar:

1. Obehagligt utseende av en potentiell låntagare. Här kan allt tas i beaktande: smutsiga kläder, oreda, fylla, avvikande beteende osv.
2. Disproportionen mellan det begärda beloppet och den ekonomiska situationen. Ett litet belopp för stora inkomster och för mycket för små inkomster - dessa anses vara lika suspekta.
3. Obegripligt, tveksamt syfte med att få lån. Ja, det finns en enorm mängd låneprodukter för icke-målfinansiering, när låntagaren inte behöver ange vad han kommer att spendera pengar på. Men banker är fortfarande som regel intresserade av denna fråga. Därför skulle det vara mer korrekt med icke-riktad utlåning att nämna mål som inte väcker misstankar i banken: om du planerar att spendera pengarna, säg, på ett företag, skulle det vara rimligare att säga att det är för lägenhet renovering.
4. Faktorer för att bedöma social status. Det finns många av dem, men i allmänhet gillar banker inte klienter med ett brottsregister, med anhöriga (särskilt när det finns många av dem), såväl som kunder som inte äger fastigheter, en bil eller annan likvid egendom . Chanserna att få lån minskar för personer med allvarliga sjukdomar, som arbetar i riskområden, som nyligen startat eget företag i form av enskilda företagare, och för andra kategorier av medborgare vars livsstil, sociala status, arbete och andra personliga faktorer. indikerar en hög grad av risk för fallissemang.

Potentiella låntagare som ser för idealiska ut faller utanför den allmänna listan över skäl till att vägra låna ut. Varför vägrar bankerna kredit i detta fall? Tyvärr väcker denna omständighet i Ryssland mer misstankar än en positiv bedömning. Samma personer inkluderar medborgare som ständigt betalar tillbaka lån, inte bara i förväg utan mycket snabbt. Sådana kunder låter inte banken få en mer eller mindre god vinst, vilket också ofta ses som en negativ faktor vid utlåning, följt av ett avslag.

Vid alla tidpunkter, oavsett politisk regim och ekonomins tillstånd, har människor en stark efterfrågan på lånade pengar. Banker skulle gärna tillfredsställa detta behov hos medborgarna genom att låna ut till alla, men de kan inte göra detta på grund av ganska uppenbara omständigheter: det finns en stor risk att låntagaren inte kommer att lämna tillbaka pengarna, inte ens prata om ränta. Utlåning är en vanlig tjänst som långivaren vill tjäna pengar på. Om du köper en produkt i butik så betalar du direkt för den och tar du ett lån så betalar du för det under en lång period. Varken du eller långivaren kan till 100% veta att skulden kommer att återbetalas till fullo, så den sökandes uppgift är att visa (relativt sett) "varornas ansikte", att bevisa att han går att lita på, och långivarens uppgift är att bedöma alla risker så exakt som möjligt och sålla bort insolventa medborgare. Det är därför banker inte ger lån till ett betydande antal personer som ansöker om dem.

Det är märkligt, men även en person med bra lön och ingen brottslighet (läs: med en bra kredithistorik) kan vägras, och skälen till vägran kan inte nämnas direkt (de kommer helt enkelt inte att berättas för dig). Men ändå finns det välkända skäl som varje sökande bör känna till för att försöka undvika dem, och försöka bli (så att säga, ändra sin status). Vi kommer att analysera i artikeln de uppenbara och dolda faktorerna, på grund av vilka banker nästan varannan person nekas ett lån. Fienden, som de säger, måste kännas av synen.

Varför vägrar banker lån? Huvudskäl för avslag

Onlineansökan om ett lån idag är en vanlig sak, men om du bestämmer dig för att besöka filialen personligen, glöm inte det urgamla talesättet: "De möts på kläder, men ser av på sinnet." Egentligen kommer inte ens en ansökan via Internet att rädda dig från att träffa en låneansvarig, där du kommer att utvärderas som låntagare. Det handlar inte ens om utseende. Det spelar roll hur och vad du kommer att svara på frågorna - betrakta detta som ett slags psykologiskt test. Om du stammar och svarar osäkert kan detta orsaka den anställdes misstankar. Det är vettigt att förbereda mötet i förväg.

Det första "bekantskapen" börjar med är identifieringen av låntagarens personlighet. Passet ska vara i sin normala form utan onödiga fläckar, lim etc. Resultatet av det första mötet är ett ifyllt frågeformulär, varefter det andra, djupgående verifieringsskedet börjar. Om du fyller i frågeformuläret online, kontrollerar banken som regel din solvens, kontrollerar om du är en bedragare (bedrägeriövervakning) och först då förhandsgodkänner lånet.

Innan du fyller i (skicka) frågeformuläret, börja med bankens grundläggande krav - uppfyller du dem?

Bristande efterlevnad av bankkrav

Varje finansinstitut har ett antal krav för en framtida låntagare:

• Ålder. Vanligtvis 18 till 70 år, men det är inte ovanligt att se åldersgränser från 21 till 65;
• Anciennitet. Ju större desto bättre. Som regel krävs att en person har 1 års kontinuerlig erfarenhet;
• Medborgarskap;
• Registrering eller bosättning i regionen där tjänsterna tillhandahålls
• Minimilön. Vanligtvis i Moskva är kraven på lön högre än i regionerna etc.

Om den sökande inte uppfyller minst ett av de angivna kriterierna kan du glömma lånet. Frågeformuläret kommer inte ens att lämnas in för behandling, de kommer helt enkelt att avvisas i samrådsstadiet. Om du fyllde i ett frågeformulär på ett kreditinstituts webbplats kommer effekten att vara densamma: antingen kommer det ifyllda formuläret att utfärda en varning om avvikelsen eller (algoritmen för att automatiskt kontrollera sökandens kreditvärdighet) kommer att utfärda ett avslag.

För att inte slösa bort din tid, läs igenom bankens krav på låntagaren i förväg – de finns i allmän egendom på bankens hemsida eller kolla med en lånehandläggare när du besöker ett bankkontor, där du också kan ställa alla dina frågor .

Kredithistorik och betalningsdisciplin

Enkelt uttryckt är en kredithistorik (CI) en databas där varje åtgärd av en låntagare med ett lån (kvitto, återbetalning) och mycket information som indirekt indikerar dess solvens registreras utan att misslyckas. Utan bekantskap med CI kommer ingen bank att godkänna din ansökan. Banken begär din CI i form av en kreditupplysning från kredithistorikbyrån (BKI) och gör en grundlig analys av den. Om sökanden vill låna ett litet belopp, kan finansinstitut begränsa sig till avveckling. Programmet, baserat på den matematiska modellen som är inbäddad i det, kommer att beräkna (göra en prognos) baserat på låntagarens IC och andra uppgifter om honom, de möjliga riskerna för utebliven avkastning och utvärdera den sökandes solvens i ett kvantitativt förhållande (genom att utfärda ett visst antal poäng).

Avslag eller godkännande beror på poängens värde. Du kan nekas ett lån om du:

För att fullständigt analysera rapporten från BCI, gå igenom artikeln

Syftet med utlåningen

Det är viktigt att klokt ange i vilket syfte du vill spendera pengar. Kom ihåg att banken lånar ut för en medborgares väsentliga behov, och inte bara ett slöseri med pengar i den första krogen som stöter på. Det är därför aldrig ange syfte med lån:

1. Återbetalning av andra skuldförpliktelser. Det finns speciella för detta. De är fördelaktiga i första hand för gäldenären med sina relativt låga räntor. Om det inte finns något avslag kommer du definitivt att få en kommentar om att ändra låneprogrammet.

2. Värdefulla gåvor till släkt och vänner. En omständighet som absolut inte ger någon nytta. Finansiellt analfabeter slöseri med medel och motsvarande slutsatser av bankanställda. Du kan vara lite listig genom att skriva om inköp av hushållsapparater.

3. Egen behandling. Vem vet om den planerade operationen kommer att sluta med döden eller inte? Och från vem kommer då banken att behöva driva in dina skulder? En finansiell institution behöver inte sådana risker.

4. Investeringar i näringslivet. Om du är företagare kommer banken definitivt att erbjuda speciella låneprodukter som är inriktade på affärsutveckling. Men konsumentlån var tänkt för privatpersoner.

Du måste fråga om riktigt viktiga saker, till exempel:

• köp av hushållsapparater;
• ominredning (även för kapitalreparationer har deras egna låneprodukter utvecklats);
• hushållsutgifter;
• uppförande av uthus, staket etc.;
• köp av möbler;
• och mycket mer relaterat till dina dagliga behov.

Arbetskraftsverksamhet

Det ständiga bytet av jobb och bristen på stabil inkomst i samband med det kan också bli orsaken till att bankerna inte gör eftergifter. Det kommer aldrig att vara säkert att du imorgon inte kommer att leta efter en annan arbetsgivare igen. Under tiden är du på jakt, gör säkert en försening. Tja, om bara en. Inte utan anledning dök en rad upp i frågeformulären där du måste ange antalet arbetsplatser under de senaste åren, liksom varaktigheten av just detta arbete i var och en av dem.

Om möjligt, ange ytterligare inkomstkällor. Detta kan inte bara påverka det godkända lånebeloppet, utan kommer också att bli en ytterligare garanti för snabba betalningar till lånekontot.

Soliditet

Bankstrukturer utvärderar nödvändigtvis varje potentiell kund på hans förmåga att betala sina skulder. De främsta skälen till avslag här är:

1. Otillräcklig lön. Från det totala inkomstbeloppet kommer finansinstitutet att subtrahera de obligatoriska kostnaderna för elräkningar och underhåll av nuvarande skulder, såväl som levnadskostnaderna för låntagaren och var och en av hans anhöriga. Det återstående beloppet bör räcka för att täcka månadsbeloppet för det planerade lånet.

2. Stora. Detta avser närvaron av flera befintliga lån från en potentiell kund. Även om inkomstbeloppet räcker för att betala alla kan du fortfarande få ett avslag. Hög skuldbelastning (beloppet av alla skulder är större än eller lika med hälften av inkomsten) ses alltid som en negativ faktor.

3. Inkonsekvens av inkomster med befattningen eller klientens utbildningsnivå. Banken ska vara säker på att om du blir av med jobbet kommer du att kunna hitta ett jobb med liknande inkomstnivå.

4. Oförmåga att verifiera inkomst. Alla vet om löner i kuvert, men för banken är det bara ord. Beräkningen av det godkända beloppet baseras på den officiella inkomstnivån (bekräftad av ett 2-NDFL-certifikat eller i form av en bank). Om det inte finns någon, kommer utlåningen inte att lysa för dig.

5. Inkomst för en företagare som har ett förenklat skattesystem. I det här fallet är det omöjligt att på ett tillförlitligt sätt bestämma storleken på den mottagna vinsten.

"Opålitligt" yrke eller arbetsgivare

När du bestämmer dig för att ge ut en stor summa pengar kommer bankens säkerhetstjänst definitivt att kontrollera din arbetsgivare. Detta beror på att betydande lån ges ut för en lång period. I detta fall tas avslag emot om:

1. Typen av verksamhet för ditt företag är mycket riskabel eller befinner sig i en prekär position vid denna speciella tidpunkt på grund av landets ekonomiska situation. Kanske kommer denna sektor av ekonomin helt enkelt att tyna bort, oförmögen att hantera nästa kris.

2. Ditt yrke är förenat med en risk för livet (anställda i krisministeriet, inrikesministeriet, brandmän, militärer etc.), och vid en olycka förlorar banken sina inkomster. Sjuk- och livförsäkring kan vara en väg ut ur denna situation.

3. Du är en enskild företagare. Det finns ingen garanti för att du kommer att spendera pengar på dig själv och inte på ditt företag. Som ni vet har varje bank en rad låneprodukter för enskilda företagare. Men alla utfärdas för strikt definierade ändamål, genom banköverföring till säljarens konto och kräver en rapport om de använda medlen. Dessutom måste du tillhandahålla en affärsplan med en obligatorisk beräkning av återbetalningstiden för projektet. Att få ett sådant lån är alltid svårare än ett vanligt konsumentlån, så entreprenörer går till knep och försöker dölja det verkliga syftet med utlåningen.

4. Du arbetar för en enskild företagare. Det är alltid lättare att vara arbetslös hos en sådan arbetsgivare än hos någon annan organisation.

Negativ information

Varje tidigare fällande dom, särskilt om den var relaterad till stöld eller bedrägeri, kommer definitivt att resultera i ett negativt beslut. Det pågående rättsliga förfarandet och att vara under utredning kommer, som du förstår, att ge ett liknande resultat.

Dessutom kan orsaken till avslag vara:

• förekomsten av en exekutionstitel med försenad betalning;
• elräkningar;
• sen betalning av skatter och avgifter;
• efterskott på böter;
• konstaterat behandling i en narkologisk eller neuropsykiatrisk dispensary.

Det finns också den så kallade svarta listan, som skapats och underhålls av bankinstitut. Alla finansiella strukturer har tillgång till denna databas med rättigheter att se och redigera information. Inte bara direkta bedragare och icke-betalare, utan också banala klagande och bråkare kan hamna på den svarta listan. I de flesta fall pekas älskare av "nedladdningsrättigheter" till utgången.

falsk information

Eventuell falsk information i låneansökan är inte på din sida. Varför ljuga om banken fortfarande kommer att kontrollera och ta reda på det verkliga läget?

Oftast lurar de om den faktiska bostadsorten. Det är inget fel med att du hyr en lägenhet eller bor med din själsfrände. Ange ärligt att registreringsadressen skiljer sig från bostadsorten. En ordningsvakt kan ju ringa till bostadsorten och fråga om de har en sådan hyresgäst. Och du kan förlora de nödvändiga medlen på grund av en bagatell.

För rättvisans skull, låt oss säga att misstag i frågeformulär inte alltid är avsiktliga. Vilken person som helst kan ha fel. Men ett banalt stavfel i den information som lämnas kan ha en bedrövlig effekt på din möjlighet att få lån. Läs därför noga om allt du skrev. Och helst mer än en gång.

Vad händer om bankerna inte lånar ut? Dolda skäl för avslag

Utöver de uppenbara skälen till att banker inte ger lån finns det även så kallade dolda skäl till att en låneansökan kan avslås. De kallas dolda inte för att någon döljer något. Det är bara det att dessa faktorer inte har direkt, utan indirekt inflytande på bankens beslut.

Så de dolda skälen inkluderar:

1. Svåra sjukdomar hos nära anhöriga. Det antas att du för dina närmaste anhöriga inte kommer att ångra en viss summa för behandling. Och detta är en extra börda på din familjebudget, vilket kan leda till omöjligheten att uppfylla skyldigheter i tid.

2. Social status. Det är inte klart varför, men gifta par avvisas mer sällan än singlar. Kanske beror det på att två personer i familjen har fått inkomster eller ett ökat socialt ansvar. Vid arbetslöshet för en person kan lånet betalas från den andra personens inkomster.

3. Slarvigt utseende. En obehaglig lukt, tecken på alkoholintag, tatueringar på utsatta delar av kroppen och andra "dekorationer" målar dig inte alls. Intrycket är negativt, vilket gör att bankens beslut inte kan vara positivt. Även om du är slarvig eller hade en bra promenad med dina vänner igår, gör dig i ordning åtminstone innan du besöker banken.

4. Tveksamt beteende. Här pratar vi om en skiftande blick, darrande händer och liknande tecken.

5. Brist på en fast telefon. I denna tid av mobiltelefoni är det inte alla som har det, men säkerhetspersonalen fortsätter att vara kritiska till den här frågan. Det är underförstått att i ett anständigt företag och på den permanenta bostaden måste det vara obligatoriskt. Annars är det någon form av bluff.

6. Diskrepans mellan inkomst och begärt belopp. När du tjänar 50 tusen rubel är det åtminstone konstigt att be om ett lån på 15 tusen för en ny modern telefon. Varför kan du inte spara ihop till det? Och vice versa. Få, till exempel, 20 tusen rubel, av någon anledning, be om 300 tusen för ett år. Hur ska du betala?

7. Ingen egendom, särskilt vid höga inkomstnivåer. Kanske en medborgare helt enkelt inte vet hur han ska hantera sin ekonomi och slösar bort dem.

8. Brist på säkerhet. Inte alla utlåningsprogram kräver att du säkerhetskopierar din ansökan med en garanti eller säkerhet, men avslag av denna anledning fortsätter att finnas.

Och en annan trolig anledning till vägran är att kunden är den nominella ägaren till något företag. Och ibland flera företag. Sådana medborgare har som regel ingenting att göra med företagets angelägenheter, de utfärdade helt enkelt dokumentation. Här är det möjligt att den sökande kommer att visa sig vara en bedragare.

Varför rapporterar inte banken orsaken till avslaget?

Rysk lagstiftning tillåter finansinstitut att inte rapportera orsaken till att de vägrat låna ut. Och de utnyttjar gärna den beviljade rätten. Varför händer det här? Har sökanden verkligen inte rätt att få reda på vad han visade sig ha fel på?

Faktum är att många av punkterna i samband med vilket det avslogs faktiskt är kontroversiella. De bär själva inte på något brottsligt, men det var just i detta ögonblick som bankanställda ansåg att detta var en negativ faktor som ökade risken för att skyldigheterna inte skulle uppfyllas. För att undvika att ifrågasätta sådana slutsatser avslöjas inte skälen till avslaget.

Det andra alternativet är inte helt lagliga metoder genom vilka banken skaffar information. Det verkar som att säkerhetstjänsten och olagliga metoder är oförenliga saker. Men denna regel gäller bara för stora statligt ägda banker. Små finans- och kreditinstitut kan mycket väl synda med opålitliga och inte helt lagliga informationskällor.

Och det sista som inträffar i praktiken är bristen på information. Det vill säga att bankanställda själva inte känner till orsaken till avslaget. Detta händer när ansökningar behandlas med hjälp av poängprogram som bedömer riskerna för låntagares fallissemang. Programmet är opartiskt, det analyserar "kallt" all information enligt den algoritm som är förinstallerad i det, och servern som ansvarar för det slutliga beslutet om lånet finns ofta på ett ganska stort avstånd från bankkontoret (i ett annat distrikt eller till och med region). Kreditansvarig kan inte påverka det slutliga beslutet på något sätt, i själva verket är det redan automatiskt accepterat av programmet.

Efter att ha undersökt de troliga orsakerna till att banker vägrar ett lån, kan du självständigt analysera din situation och dra lämpliga slutsatser. Kanske är allt inte förlorat än, och du kan rätta till några av de misstag som hindrar dig från att använda lånade resurser, eller åtminstone försöka undvika dem i framtiden.

När du ansöker om ett lån skickar bankerna en förfrågan till kreditupplysningsföretag. Dessa institutioner samlar information om din ekonomiska disciplin. De samlar inte bara in uppgifter om försummelser på lån, utan också om skulder för underhållsbidrag, bostäder och kommunala tjänster.

Vad ska man göra

Vad ska man göra

Om du inte passar in i åldersgränserna får du leta efter en annan bank där de inte är det.

5. Felaktig information

Även om du bara blandat ihop något kommer banken att betrakta falsk information i frågeformuläret som ett försök att lura. Det är lättare för chefer att inte utfärda dig än att tillåta potentiella bedrägerier.

Vad ska man göra

Ta på allvar att fylla i dokumenten för ett lån och kontrollera alla uppgifter.

6. Svartlista

Detta är inte reglerat i lagar, men banken har rätt att göra en konfidentiell lista över oönskade kunder. För att komma dit är det inte nödvändigt att slänga en skandal i kön eller skriva arga brev till styrelsens chef. Överdriven iver vid tidig återbetalning av lånet kommer inte heller att vara fördelaktigt, eftersom kreditinstitutet helt enkelt inte har tid att tjäna pengar på dig.

Vad ska man göra

Det är osannolikt att banken kommer att dela med dig kriterierna för att sammanställa en svart lista. Men försök åtminstone att inte bråka i grenarna för att inte hamna i den här listan.

7. Misstänkt utseende

Banken behöver inte förklara skälen till att man vägrar att ge ut ett lån, så subjektiva faktorer spelar också roll vid godkännandet, till exempel vilket intryck man gör på chefen.

8. Driftslån

Bankanställda kommer att se att du redan har ekonomiska förpliktelser gentemot andra institutioner. Detta gör dig inte alls till en mer samvetsgrann låntagare: extra skuld ökar chansen att du inte kommer att betala av någon av dem.

Vad ska man göra

Betala av tidigare lån först. Detta är användbart inte bara för banken utan också för dig, eftersom den tanklösa ansamlingen av skulder kan upphöra.

9. Otillräcklig arbetserfarenhet

Banker föreskriver i kraven för låntagaren den period under vilken du behöver arbeta på ditt senaste jobb. Vanligtvis är det 4-6 månader för att täcka provanställningen.

Vad ska man göra

Vänta några månader eller kontakta en annan bank. Och kom ihåg att förfalskning av dokument, inklusive en arbetsbok, är ett brott.

10. Brott

Domar, brott och till och med administrativa böter kan vara ett skäl till avslag.

Vad ska man göra

Om du har en tidsmaskin, tack vare vilken du inte kommer att begå brott i det förflutna, använd den. Annars får du gå runt på olika banker tills du hittar en där lånet inte kommer att nekas.

11. Misstänkt arbetsplats

I frågeformuläret måste du ange företagets fasta telefonnummer. Om det inte finns där kommer det att se tveksamt ut, eftersom det kommer att väcka misstankar om att företaget inte har något kontor.

Arbete för en enskild entreprenör kommer att spela mot dig, eftersom det är ganska enkelt att stänga en IP. Säkerhetsansvariga kommer också att kontrollera företagets rykte och dess ekonomiska ställning.

Vad ska man göra

Kanske är något fel på din arbetsplats, och det är värt att ändra det. Om lönen på den nya orten är, kommer lånet inte att behövas.

12. Bankpoäng

Banksystemet ger dig poäng enligt de angivna kriterierna. Ålder, kön, närvaro av barn och lägenheter, tjänstgöringstid, nyligen skild skilsmässa och flytt – allt spelar roll.

Vad ska man göra

Poängkriterierna är ofta kända för en bank, så vänta bara på svaret. När allt kommer omkring, om ett låneinstitut ger företräde åt unga (men inte för unga) kvinnor med heltidsarbete men inga barn, kommer en frilansande pappa med många barn fortfarande inte att kunna anpassa sig till dessa krav.

13. Misstanke om undandragande av militärtjänst

En man i militär ålder kan när som helst hittas av militärregistrerings- och mönstringskontoret. Och inom ett år kommer han förmodligen helt enkelt inte att kunna betala tillbaka lånet. Banker gillar inte att ta risker.

Vad ska man göra

Om du har anståndshandlingar, se till att ta med dem till ditt möte med lånehandläggaren.

14. För hög inkomst

En person som lånar en dammsugare för 10 tusen med en lön på 150 tusen rubel ser misstänksam ut inte bara för bankanställda.

Vad ska man göra

Förbered en mycket övertygande förklaring till varför du behöver ett lån, för det är verkligen inte självklart.

15. Uppsägning av försäkring

I lagen Federal lag nr. 353-FZ av den 21 december 2013 (som ändrad den 5 december 2017) "Om konsumentkrediter (lån)""Om konsumentkrediter" de har ingen rätt att ålägga dig en försäkring. Men i händelse av avslag från det får banken inte utfärda ett lån utan att förklara skälen.

Vad ska man göra

Lifehacker beskriver vad man ska göra i det här fallet. Och om du är fast besluten att ta ett lån från en bank som ålägger dig försäkring, kommer du troligen att behöva vägra det efter att ha fått lånet - detta är tillåtet enligt lag.

Har du blivit nekad kredit? Varför?