Utsikter för utvecklingen av den ryska försäkringsmarknaden. Utsikter för utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryssland. Viktiga risker på försäkringsmarknaden
Icke-statlig läroanstalt
högre yrkesutbildning
European-Asian Institute of Management and Entrepreneurship
KURSARBETE
"Rysk försäkringsmarknad: stat och framtidsutsikter för dess utveckling"
Jekaterinburg
2010
Introduktion
1 Allmänna egenskaper hos försäkringsmarknaden
1.2 Typer av försäkringar
2 Tillståndet på försäkringsmarknaden i Ryssland
3 Utsikter för utvecklingen av försäkringsmarknaden
Slutsats
Ansökan
Bibliografi
Introduktion
I alla utvecklade länder är försäkring en strategiskt viktig sektor av ekonomin, som tillhandahåller den överväldigande majoriteten av investeringarna i dess utveckling och befriar statliga budgetar från kostnaderna för att ersätta förluster från oförutsedda händelser. Samtidigt manifesteras försäkringens speciella roll för att lösa samhällets sociala problem. Försäkringsbolagen kan ge sociala garantier till befolkningen tillsammans med staten, och ibland till och med före staten.
Låt oss överväga mer i detalj tillståndet och utsikterna för försäkringsmarknaden i Ryssland. Försäkringens huvudsakliga roll är att öka befolkningens sociala trygghet genom att betala monetär ersättning vid förlust av hälsa, liv eller funktionshinder, öka pensionerna genom utbetalning av livräntor (livräntor), samt ge befolkningen kvalitetssjukvård och mycket mer. I sin tur bidrar ett högt socialt skydd av befolkningen till att öka förtroendet för regeringen och stabilisera den politiska situationen, vilket kan betraktas som en politisk komponent i utvecklingen av försäkringar.
Av de föregående styckena följer uppenbarligen att utvecklingen av försäkringar är den moderna ryska statens viktigaste verksamhet.
Nyligen har den federala församlingen och den ryska regeringen fattat ett antal viktiga beslut inom området för statlig reglering av försäkringar. Syftet med dessa beslut är att övervinna den framväxande negativa trenden, som å ena sidan är förknippad med en ogynnsam demografisk situation, och å andra sidan med krisen i omfördelningsförsäkringssystemet. Men med en ännu mer detaljerad analys av läget för livförsäkringar i Ryssland blir det uppenbart att det fortfarande finns ett antal skakiga fläckar i dess grund som måste elimineras så snabbt som möjligt.
För närvarande finns det flera försäkringsföreningar och fackföreningar verksamma i Ryssland, som förenar försäkringsbolag huvudsakligen på geografisk basis, varav den främsta är All-Russian Union of Insurers (VUS). Problem med försäkringsutveckling i Ryssland studeras och diskuteras av ett brett spektrum av forskare: professionella försäkringsgivare och ekonomer. Vi kan säga att problemen med ryska försäkringar har utarbetats ganska djupt. Dessutom finns det en viss enighet om hur man kan lösa dessa problem. Olika forskare lägger emellertid olika tonvikt och prioriterar att lösa ett eller annat identifierat problem, samtidigt som de är överens om att endast en heltäckande lösning på alla dessa problem kommer att tillåta det ryska försäkringssystemet att utvecklas.
Den ryska försäkringsmarknaden har stora möjligheter, i vårt land är försäkringssystemet inte utvecklat som i väst, försäkringsmarknaden har inte utvecklats fullt ut. Ekonomer förutspår att denna risk kommer att utvecklas snart, även om den för närvarande bromsas avsevärt av finanskrisen. Relevansen av detta ämne motiveras av det faktum att försäkring är ett effektivt verktyg för att stabilisera ekonomin.
Att studera utsikterna för utvecklingen av försäkringar i vårt land hjälper till att bedöma den nuvarande platsen för försäkring i den ryska ekonomin. Att studera utsikterna för utvecklingen av försäkringar kan hjälpa till att svara på frågan varför utvecklingen av försäkringar i vårt land släpar efter ledande utvecklade länder. Att studera utsikterna hjälper till att förutsäga de viktigaste trenderna i utvecklingen av den ryska försäkringsmarknaden i framtiden. Syftet med studien är försäkringsmarknaden i vårt land och de processer som sker på den.
Det omedelbara ämnet för studien är utsikterna för utvecklingen av försäkring i Ryssland. Syftet med studien är att analysera det aktuella läget på försäkringsmarknaden och överväga utsikterna för utvecklingen av försäkring i Ryssland.
Baserat på det angivna målet kommer det att vara nödvändigt att lösa följande uppgifter:
1. Beakta försäkringsmarknadens allmänna egenskaper;
2. Analysera tillståndet på försäkringsmarknaden i Ryssland;
3. Presentera utsikterna för utvecklingen av försäkringsmarknaden.
För att täcka ämnet för kurserna kommer läroböcker, utbildningslitteratur, internetresurser, data från Rosstat och finansministeriet att användas.
Det första kapitlet i arbetet kommer att ge en allmän beskrivning av försäkringsmarknaden - begrepp, utvecklingshistoria. Det andra kapitlet kommer att ägnas åt en analys av tillståndet på försäkringsmarknaden i Ryssland baserat på de senaste årens indikatorer. Det tredje kapitlet kommer att prata om utsikterna för utvecklingen av försäkringsmarknaden, såväl som problemet med utvecklingen av försäkringar i Ryssland och möjliga sätt att lösa dessa problem.
1 Allmänna egenskaper hos försäkringsmarknaden
1.1 Försäkringsmarknadens koncept, stadier av dess utveckling
Försäkringsmarknaden är ett specifikt marknadsområde som finns i enhet med råvarumarknaden, är dess variation och utvecklas inom ramen för allmänna lagar.
Försäkringsmarknaden är sfären för bildandet av utbud och efterfrågan på försäkringstjänster. Det uttrycker förhållandet mellan olika försäkringsorganisationer (försäkringsgivare) som erbjuder relevanta tjänster, såväl som juridiska personer och individer i behov av försäkringsskydd (försäkringstagare).
Precis som marknaden för alla andra varor, verk, tjänster är försäkringsmarknaden föremål för cyklikalitet, ekonomiskt naturliga fluktuationer i stigande och fall av priser på försäkringstjänster. [Nr 5 sid. 87]
Stadier av utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryssland.
Försäkring i tsarryssland 1786-1917;
Steg 1: kollaps av principen om statligt försäkringsmonopol och idéerna om statlig försäkring.
Steg 2: bildandet av försäkring i Ryssland, i samband med början av bildandet av den nationella försäkringsmarknaden och uppkomsten av privata aktiebolag.
Steg 3: framväxten av den allmänna försäkringsmarknaden.
Steg 4: uppkomsten av nya typer av ömsesidig försäkring bland markägare och tillverkare.
Försäkring i Sovjetryssland 1917-1991. (som betyder fd Sovjetunionens territorium);
nationalisering av försäkringsverksamheten:
Steg 1: upprättande av statlig kontroll över alla typer av försäkringar
Steg 2: deklarerar försäkringar av alla slag och bildar ett statligt försäkringsmonopol.
Försäkring i Ryska federationen efter 1991 (vilket betyder de stora geopolitiska förändringarna på senare tid).
I början av 90-talet började återupplivandet av den nationella försäkringsmarknaden i Ryska federationen, som fortsätter till denna dag. Den lagstiftande grunden för den rättsliga regleringen av den nationella försäkringsmarknaden lades av Ryska federationens lag "Om försäkring" av den 27 november 1992, som trädde i kraft den 12 januari 1993. Samtidigt skapades Rosstrakhnadzor - Rysslands federala tjänst för övervakning av försäkringsverksamhet, som fick kontrollfunktioner för den inhemska försäkringsmarknaden. 1996 omvandlades Rosstrakhnadzor till avdelningen för försäkringstillsyn vid Ryska federationens finansministerium.
1996 antog Ryska federationens regering resolutionen "Om prioriterade åtgärder för utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryska federationen", som föreskriver ett antal åtgärder som syftar till att förbättra skattelagstiftningen relaterad till försäkringsverksamhet, samt deltagande av internationella finansiella organisationer i finansiering av utvecklingsaktiviteter försäkringsmarknaden i Ryssland. 1997 utvecklades ett särskilt målprogram för utveckling av försäkring och återförsäkring av risker från större arbetsolyckor, katastrofer och naturkatastrofer. Förbättringen av försäkringsmarknaden fortsätter.
Försäkringar i Ryssland har gått igenom flera utvecklingsstadier. Stora geopolitiska förändringar som följde på kollapsen av det forna Sovjetunionen orsakade ett objektivt behov av att återuppliva den nationella försäkringsmarknaden i Ryssland; låt oss överväga hur försäkringar klassificeras för vidare analys.
1.2 Typer av försäkringar
Det finns flera typer av försäkringar:
1) Fastighetsförsäkring
Juridiska personer och enskilda kan ingå försäkringsavtal för föremål som de har ett fastighetsintresse för: byggnader, konstruktioner, transmissionsanordningar, kraftarbetare och andra maskiner, utrustning, fordon, fiske och andra fartyg, fiskeredskap, arbetsobjekt i framsteg och kapitalkonstruktion, lager, färdiga produkter, varor, råvaror, material och annan egendom.
· Lägenhetsförsäkring - risken för förstörelse eller skada på egendom (inklusive bolåneförsäkring) som ett resultat av händelser som översvämningar, brand, olagliga åtgärder från tredje part, naturkatastrof, stöld av egendom, inklusive hushållsapparater. 2) risken för civilrättsligt ansvar gentemot tredje man för att orsaka skada på liv och hälsa och skada på deras egendom; 3) risken för oväntade utgifter för hyresbostäder till följd av förstörelse (skada) av egendom.
· Brandrisker och risker för naturkatastrofer - standardrisker för denna typ av fastighetsförsäkring är följande: förluster vid förlust eller skada på egendom från brand, blixtnedslag, explosion, översvämning, jordbävning, sättningar, storm, orkan, regn, hagel , kollaps, jordskred, effekterna av grundvatten, lerflöden, svår frost och kraftiga snöfall ovanligt för området, strömavbrott orsakade av naturkatastrofer, fordonsolyckor, uppvärmning, vattenförsörjning, avlopp och andra system, vatteninträngning från en angränsande lokal, inbrott, olagliga handlingar tredje part.
· Avbrottsförsäkring - försäkring mot skador orsakade av produktionsstopp på grund av inträffande av en händelse som är försäkrad enligt ett fastighetsförsäkringsavtal. Den försäkrades förluster genom driftsavbrott ersätts, bestående av förlorad vinst till följd av en minskning av omsättningen av produktion av produkter, arbeten, tjänster och utgifter för att fortsätta den försäkrade verksamheten.
· Försäkring av konstruktions- och installationsrisker - försäkring av bygg- och installationsarbeten, inklusive allt material som används för detta, byggarbetsplatsutrustning och anläggningsutrustning, anläggningsmaskiner, kostnader för att röja territoriet, bortskaffande av avfall, hjälpmedel.
· Fordonsförsäkring - försäkring som är utformad för att skydda den försäkrades egendomsintressen i samband med kostnaderna för att återställa ett fordon efter en olycka, haveri eller köp av en ny bil efter stöld eller stöld.
· Lastförsäkring - försäkring av lastägarens egendomsintressen. Ger ersättning för förluster orsakade av skada eller förlust av last (gods) som transporteras med olika transportsätt.
2) Ansvarsförsäkring
Vid ansvarsförsäkring är föremålet för försäkringen egendomsintressen som är förknippade med ersättning av försäkringstagaren (den försäkrade) för skada som orsakats tredje mans liv, hälsa eller egendom.
· Försäkring av allmänt civilrättsligt ansvar till tredje part - föremålet för försäkring av allmänt civilrättsligt ansvar gentemot tredje part är försäkringstagarens/försäkrades ansvar för skada på egendom, liv och hälsa hos tredje part. Ansvarsförsäkring är tillhandahållande av försäkringsskydd för det fall tredje man framställer krav på den försäkrade i enlighet med gällande lagstiftnings normer om ersättning för sakskada.
· Ansvarsförsäkring för en produkttillverkare, en tjänsteleverantör - föremålet för en ansvarsförsäkring för en produkt-/tjänsttillverkare är hans ansvar för eventuell skada på person eller egendom som uppkommit till följd av användningen av den produkt/tjänst som producerats av honom .
· Styrelseledamöters ansvarsförsäkring (D&O) - föremålet för styrelse- och tjänstemäns ansvarsförsäkring är bolagsledningens ansvar för eventuell skada på bolagets aktieägare till följd av fel som begåtts i ledningen av bolaget.
· Yrkesansvarsförsäkring - föremålet för yrkesansvarsförsäkringen är yrkesverksammas felaktiga handlingar, som ett resultat av vilka händelser kan inträffa som leder till skada.
· Arbetsgivaransvarsförsäkring - föremålet för arbetsgivaransvarsförsäkringen är ansvar för eventuella skador på egendom, liv och hälsa för sina anställda.
· Ansvarsförsäkring för miljöskador - föremålet för ansvarsförsäkring för miljöskador är ansvar för plötsliga och oförutsedda skador på miljön som uppkommit till följd av försäkringstagarens/försäkrades agerande.
· Avtalsansvar - föremålet för avtalsansvarsförsäkring är det ansvar som härrör från det avtal som ingåtts mellan försäkringstagaren/försäkrad och dennes motpart.
· Ansvarsförsäkring för motorfordonsägare - ansvarsförsäkringen innebär ersättning för skada på den som skadats i en trafikolycka på grund av försäkringstagarens/försäkrades vållande. Försäkringsgivaren betalar de faktiska utgifterna som orsakats av försäkringsfallet, dock högst det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet.
· Ansvarsförsäkring för ägaren av ett fordon vid resa utomlands (Grönt kort) - försäkring av civilrättsligt ansvar för ägaren av ett fordon som reser utomlands med sin bil.
3) Personförsäkring
Personförsäkring omfattar alla typer av försäkringar som är förknippade med sannolikhetshändelser i en individs liv. Till personförsäkringsbranschen hör försäkringstyper där försäkringsobjektet är egendomsintressen relaterade till försäkringstagarens eller den försäkrades liv, hälsa, arbetsförmåga och pensionsförsörjning.
· Kapitallivförsäkring, pensionsförsäkring - livförsäkring omfattar alla typer av försäkringar där människoliv är föremål för försäkring. Men eftersom det är omöjligt att avgöra hur mycket en persons liv är värt, fokuserar försäkringsorganisationer på kundens inkomst. Skyddsobjektet är inte så mycket en persons liv som en persons inkomst. I genomsnitt varierar mängden försäkringsskydd från 3 till 10 årsinkomst för kunden. Livförsäkringsavtal ingås för en period av minst ett år. Livförsäkring kan täcka en mängd olika risker. Detta är en försäkring mot olycksfall, invaliditet, partiell förlust av arbetsförmåga och kritisk sjukdom (onkologi, etc.). Livförsäkringens ansvarsförsäkring föreskriver således betalning av försäkringsbeloppet i följande fall: om den försäkrade överlever till försäkringstidens slut; vid förlust av hälsa; vid den försäkrades död.
Separat bör pensionsförsäkringar lyftas fram. Detta är livförsäkring med sparande, men slutet av programperioden är knutet till personens pensionsålder.
· Olycksfallsförsäkring - olycksfallsförsäkring är avsedd att ersätta skador som orsakats av förlust av hälsa eller dödsfall hos den försäkrade. Det kan utföras i grupp (till exempel försäkring för företagsanställda) och individuella former, såväl som i former av frivilliga och obligatoriska försäkringar.
· Sjukförsäkring - garanterar medborgarna att i händelse av ett försäkringsfall få sjukvård av ackumulerade medel och att finansiera förebyggande åtgärder. Sjukförsäkringen kan vara i form av obligatorisk och frivillig försäkring.
· Försäkring för utlandsresor – ger försäkringstagaren skydd mot skada på egendom, liv och hälsa vid utlandsresor. Försäkringsrisker kan inkludera: olycksfallspaketskydd, medicinska utgifter inklusive tandvård, operation, medicinsk evakuering, begravningsersättning, hemtransport av kvarlevor, akuta hotellkostnader, resa/ersättning av en affärskollega i en nödsituation, nödsamtal för en familjemedlem, avbokning eller reseavbrott, fängelseborgen, försenat och förlorat bagage, flygförsening, kapning, civilrättsligt ansvar, misshandel, kidnappning.
4) Försäkring av finansiella och specifika risker
· Försäkring av underlåtenhet att uppfylla ekonomiska förpliktelser - försäkring av förluster som uppkommit till följd av att motparten inte fullgör sina förpliktelser.
· Äganderättsförsäkring - förlust av egendom på grund av förlust av äganderätt på grundval av ett slutligt beslut av första instans om anspråk från tredje man.
· Politisk riskförsäkring - försäkring av förluster som uppstår till följd av regeringstjänstemäns handlingar (inte särskilt utbredd i OSS-länderna)
1.3 Grundläggande begrepp för försäkring
I enlighet med Ryska federationens lag av den 27 november 1992 N 4015-1 (som ändrat den 16 oktober 2010) "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" är försäkring ett förhållande för att skydda individers intressen och juridiska personer, Ryska federationen, ingående enheter i Ryska federationen och kommunala formationer vid inträffandet av vissa försäkringshändelser på bekostnad av monetära medel som bildas av försäkringsgivare från betalda försäkringspremier (försäkringsavgifter), såväl som på bekostnad av andra försäkringsbolagens fonder. Och försäkringsmarknaden är en speciell socioekonomisk struktur som förenar olika enheter som utövar sina specifika intressen och utför vissa funktioner.
Försäkring sker i form av frivillig försäkring och obligatorisk försäkring.
Frivillig försäkring genomförs på grundval av ett försäkringsavtal och försäkringsregler som bestämmer de allmänna villkoren och förfarandet för dess genomförande. Försäkringsregler antas och godkänns av försäkringsgivaren eller en sammanslutning av försäkringsgivare oberoende i enlighet med Ryska federationens civillagstiftning och denna lag och innehåller bestämmelser om försäkringsämnen, om försäkringsobjekt, om försäkringsfall, om försäkringsrisker , om förfarandet för att fastställa försäkringsbeloppet, försäkringstaxa, försäkringspremie (försäkringspremier), om förfarandet för ingående, verkställande och uppsägning av försäkringsavtal, om parternas rättigheter och skyldigheter, om fastställande av storleken på förluster eller skada, om förfarandet för fastställande av försäkringsersättning, om avslag på försäkringsutbetalning och andra bestämmelser.
Försäkringsgivare är juridiska personer som skapats i enlighet med Ryska federationens lagstiftning för att tillhandahålla försäkring, återförsäkring, ömsesidig försäkring och erhållna licenser på det sätt som föreskrivs i lag.
Försäkringsgivarens representant är en separat avdelning av försäkringsgivaren (filialen) eller en annan försäkringsgivare som behandlar ansökningar från skadelidande och betalar dem försäkringsförmåner.
Försäkringstagare är en person eller juridisk person som är part i försäkringsavtalet, som betalar försäkringspremien och har rätt enligt lag eller i kraft av avtalet att få ersättning vid inträffandet av ett försäkringsfall inom gränserna för det försäkrade ansvaret. eller det försäkringsbelopp som anges i försäkringsavtalet. Försäkringstagaren kan ingå ett försäkringsavtal både till sin egen fördel och till förmån för en annan person (förmånstagaren).
Försäkringsbelopp är ett belopp som fastställs av federal lag och (eller) bestäms av ett försäkringsavtal och på grundval av vilket beloppet för försäkringspremien (försäkringsavgifter) och beloppet för försäkringsbetalning vid inträffandet av en försäkrad evenemanget upprättas.
Försäkringsbetalning är en summa pengar som fastställts av federal lag och (eller) ett försäkringsavtal och som betalas av försäkringsgivaren till försäkringstagaren, den försäkrade personen, förmånstagaren vid inträffandet av en försäkrad händelse.
Försäkringspremien (försäkringsavgifter) betalas av försäkringstagaren i Ryska federationens valuta, utom i de fall som föreskrivs i Ryska federationens lagstiftning om valutareglering och valutakontroll.
Försäkringsavtal är ett avtal mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren, som fastställer deras ömsesidiga rättigheter och skyldigheter för en viss typ av försäkring. Ett försäkringsavtal till förmån för tredje man fastställer kravrätten för tredje man som inte deltagit i avtalets ingående. Utförande av ett sådant avtal kan krävas av såväl den som ingått det som tredje man till vars fördel verkställandet är stadgat, om inte annat följer av lag, avtalet och inte följer av förpliktelsernas kärna.
Försäkringsobjekt är egendomsintressen som inte strider mot rysk lagstiftning: de som är relaterade till liv, hälsa, arbetsförmåga och pension för försäkringstagaren eller den försäkrade personen (personförsäkring); relaterat till ägande, användning och avyttring av egendom (egendomsförsäkring); hänför sig till ersättning av den försäkrade för skada som orsakats av en enskilds person eller egendom, samt skada som orsakats en juridisk person (ansvarsförsäkring).
Ett försäkringsfall är en händelse som har inträffat, enligt försäkringsavtal eller i lag, vid vars inträffande försäkringsgivaren blir skyldig att betala försäkringsersättning till försäkringstagaren, den försäkrade, förmånstagaren eller annan tredje man.
Ansvarsförsäkring är ansvar för skada eller skada som kan orsakas på egendom eller tredje mans hälsa och liv till följd av användning av farliga föremål eller hantering av sådana föremål (till exempel transportmedel). Ansvar kan också uppstå på grund av oavsiktlig skadestånd eller avtalsbrott.
Flytande i försäkringstermer och förmågan att tillämpa dem i sitt praktiska arbete är ett av huvudkriterierna för hög professionalism hos en försäkringsspecialist. När vi nu känner till dem kan vi analysera Ryska federationens försäkringsmarknad ytterligare.
2 Tillståndet på försäkringsmarknaden i Ryssland
2.1 Nuvarande tillstånd på den ryska försäkringsmarknaden
Förutsättningarna för utvecklingen av försäkringsverksamheten i vårt land var:
Stärka den icke-statliga sektorn av ekonomin;
Tillväxt i volymen och variationen av privat egendom för individer och juridiska personer som en källa till efterfrågan på försäkringstjänster. Samtidigt är utvecklingen av fastighets- och bostadslånemarknaderna, samt privatiseringen av det allmännyttiga bostadsbeståndet, viktigt.
Minskning av de en gång heltäckande garantierna från det statliga socialförsäkrings- och socialförsäkringssystemet. I dag ska bristen på garantier kompenseras med olika former av personförsäkringar.
Rysslands sociala utveckling har nödvändiggjort övergången till en försäkringsmarknad, vars funktion är baserad på kunskap och användning av ekonomiska lagar, såsom värdelagen, lagen om utbud och efterfrågan.
I en nationaliserad socialistisk ekonomi var behovet av försäkring minimalt. Under övergången till marknadsekonomi ökar behovet av försäkring kraftigt, vilket skapar grunden för den snabba utvecklingen av försäkringsmarknaden. För närvarande har efterfrågan på försäkringsskydd tre huvudsakliga källor. För det första är detta en icke-statlig sektor av ekonomin, som har ett naturligt behov av försäkring på grund av sin osäkerhet och oförmåga att kvalificera sig för statligt ekonomiskt stöd. Den otillfredsställande finansiella situationen för de flesta företag i samband med en utdragen ekonomisk kris och depression bidrar dock inte till en massiv ökning av efterfrågan från deras sida. Till stor del beror den befintliga efterfrågan på den obligatoriska karaktären hos vissa typer av försäkringar (försäkring av statligt ägd lokal egendom för uthyrning) och användningen av försäkringssystem som gör det möjligt för försäkringstagarna att undvika alltför höga skatter.
Fram till nyligen förhindrade de ekonomiska villkoren för försäkring som fastställts av staten att den användes av juridiska personer. Nästan alla utgifter för att betala försäkringspremier kom från företagens nettovinst. Sedan 1996 var det tillåtet att hänföra försäkringskostnader till kostnaden för produkter och tjänster till ett belopp av 1% av volymen av sålda produkter; senare, i mitten av 2000, höjdes denna standard till 3%. Med införandet av kapitel 25 i Ryska federationens skattelag, från och med 2002, har företagens förmåga att hänföra försäkringskostnader till kostnaden utökats avsevärt inom både egendoms- och personförsäkring.
Den andra källan till efterfrågan på försäkringstjänster är förknippad med privatiseringen av bostadsbeståndet, reformen av bostäder och kommunala tjänster, utvecklingen av individuellt bostadsbyggande och tillväxten av välbefinnande för en viss del av befolkningen. För det privatiserade bostadsbeståndet, vars andel av det totala antalet lägenheter redan är över 30 %, är behovet av försäkring obestridligt. Det enda problemet är de lämpliga organisationsformerna, och i synnerhet den fullständiga implementeringen av den federala lagen "Om husägarföreningar", som antogs i maj 1996.
Den tredje källan till efterfrågan på försäkringsskydd är allmänheten. De garantier som det statliga socialförsäkringssystemet ger ligger betydligt under levnadsstandarden. Staten befriar sig från skyldigheten att ha permanent förmynderskap över sina medborgare, vilket ger dem handlingsfrihet som tidigare setts. Under dessa förhållanden ökar oundvikligen behovet av olika former av person- och egendomsförsäkringar, vilket garanterar stöd till medborgare och hushåll i kritiska situationer, materiellt stöd vid ålderdom, tillhandahållande av sjukvård av hög kvalitet och mycket mer.
År 2002 registrerades 1 408 försäkringsbolag officiellt i statsregistret, varav 1 176 faktiskt är verksamma på försäkringsmarknaden. I dynamiken minskar deras antal märkbart på grund av en ökning av minimibeloppet av auktoriserat kapital och naturliga processer för kapitalkoncentration.
På den ryska försäkringsmarknaden redan i mitten av 90-talet. privat kapital dominerade. Av det totala antalet försäkringsorganisationer stod privata företag för 36%, blandat ägande - 58, statliga - 5, kommunala - 1%. Sedan år 2000 har det funnits en tendens att staten drar sig tillbaka från försäkringsmarknaden, uttryckt i försäljning av aktier som ägs av staten i stora försäkringsbolags kapital. Till exempel överfördes Rosgosstrakh till ledningen för Troika Dialog, och ett beslut fattades om att dra tillbaka staten bland Ingosstrakhs ägare.
För närvarande, förutom Rosgosstrakh och Ingosstrakh, deltar staten indirekt i kapitalet i försäkringsbolagen Guta-Strakhovanie, Inkasstrakh, Emergency SK, SK Law Enforcement Agencies och Russian Insurance Center.
Den obligatoriska försäkringens andel av de totala intäkterna är cirka 21 %. Strukturen för frivillig försäkring presenteras enligt följande: livförsäkring - 44%, andra typer av personförsäkring - 13%, egendomsförsäkring - 38%, ansvarsförsäkring - 5%.
2.2 Analys av försäkringsmarknaden i Ryssland
Antalet operatörer på marknaden fortsätter att minska. Den 31 mars 2010 var 685 försäkringsorganisationer registrerade i Unified State Register of Insurance Business Entities. Av dessa har 13 inte bedrivit försäkringsverksamhet och 24 har inte lämnat någon rapport om sin verksamhet. Ett år tidigare verkade 768 företag på marknaden, d.v.s. det totala antalet försäkringsgivare minskade med 83 företag, vilket är 12 % av det totala antalet verksamma försäkringsorganisationer.
Antalet företag som finns på marknaden men inte tar ut försäkringspremier (deras avgifter är noll) ligger kvar på samma nivå. Under det första kvartalet 2009 fanns det 58 sådana företag och under det första kvartalet 2010 - 57.
Dynamiken för det totala antalet försäkringsbolag på marknaden presenteras i grafen.
(Bild 1)
Det finns fortfarande en trend mot ökad koncentration av försäkringsverksamhet på marknaden. På marknaden som helhet (med obligatorisk sjukförsäkring) samlar de tio bästa in 46 % av premierna (3 procentenheter högre än förra året), de hundra bästa samlar in 90 % av de totala premierna. På den frivilliga försäkringsmarknaden, i kombination med den obligatoriska trafikförsäkringen, är koncentrationen högre och växer också jämfört med 1:a kvartalet 2009. 10 företag samlar in 58 % av den totala volymen (en ökning med 4 procentenheter), 100 företag – 92 %.
Tabell 1 - Dynamik för koncentration av försäkringsbolag på marknaden 2009-2010.
Antalet stora försäkringsbolag med en marknadsandel på mer än 1 % minskar jämfört med förra året. Den totala premievolymen som dessa företag samlar in ligger dock kvar på samma nivå - 60 % för marknaden med obligatorisk sjukförsäkring och 70 % för frivillig försäkring till beloppet av obligatorisk trafikförsäkring.
Tabell 2 - Dynamik för antalet försäkringsbolag med en marknadsandel på mer än 1 %
Beräkningar visar att marknadskoncentrationen vad gäller andelen ingångna kontrakt är högre än vad gäller volymen av insamlade premier. De första 10 företagen sluter mer än hälften av alla kontrakt, andelen 100 företag är 95-96%.
Den totala volymen av premier under första kvartalet 2010 uppgick till 257,7 miljarder rubel, vilket är 6,2% högre än föregående års nivå. Volymen av försäkringsbetalningar ökade med 6,4% jämfört med förra året och uppgick till 173,8 miljarder rubel. Under första kvartalet 2010 ökade alla typer av försäkringar, med undantag för fastighetsförsäkringspremier (minskade med 2%) och livförsäkringsutbetalningar (minskade med 6,7%). Försäkringsmarknadens tillväxt säkerställdes av tillväxten av både frivilliga och obligatoriska försäkringar.
Under första kvartalet 2010 minskade andelen obligatoriska arter jämfört med 2009. Obligatoriska typer i 1:a kvartalet står för 53 % av den totala premievolymen, frivilligt respektive 47 %. Ett år tidigare upptog obligatoriska typer 52 % av marknaden, d.v.s. strukturen har varit praktiskt taget oförändrad.
Tabell 3 - Dynamiken på den ryska försäkringsmarknaden 2009-2010.
| Indikatorer för försäkringsverksamhet | 1:a kvartalet 2009 | 1:a kvartalet 2010 | Tillväxt | |
| Total försäkringspremie | Premier, miljarder rubel | 242,7 | 257,7 | 6,2% |
| Betalningar, miljarder rubel | 163,4 | 173,8 | 6,4% | |
| Premier, miljarder rubel | 116,2 | 121,3 | 4,4% | |
| Betalningar, miljarder rubel | 48,7 | 50,5 | 3,7% | |
| Livsförsäkring | Premier, miljarder rubel | 4,1 | 4,4 | 7,3% |
| Betalningar, miljarder rubel | 1,5 | 1,4 | -6,7% | |
| Personförsäkring | Premier, miljarder rubel | 41,5 | 46,3 | 11,6% |
| Betalningar, miljarder rubel | 13,2 | 13,9 | 5,3% | |
| Fastighetsförsäkring | Premier, miljarder rubel | 64,9 | 63,6 | -2,0% |
| Betalningar, miljarder rubel | 33,4 | 34,6 | 3,6% | |
| Ansvarsförsäkring | Premier, miljarder rubel | 5,7 | 6,9 | 21,1% |
| Betalningar, miljarder rubel | 0,6 | 0,61 | 1,7% | |
| Premier, miljarder rubel | 126,5 | 136,4 | 7,8% | |
| Betalningar, miljarder rubel | 114,7 | 123,3 | 7,5% | |
| Obligatorisk sjukförsäkring | Premier, miljarder rubel | 103,8 | 111,5 | 7,4% |
| Betalningar, miljarder rubel | 102,2 | 108,8 | 6,5% | |
| OSAGO | Premier, miljarder rubel | 16,7 | 18,7 | 12,0% |
| Betalningar, miljarder rubel | 11,2 | 13,0 | 16,1% | |
| Premier, miljarder rubel | 132,9 | 140,0 | 5,3% | |
| Betalningar, miljarder rubel | 59,9 | 63,6 | 6,2% |
Dynamiken i försäkringspremiestrukturen under första kvartalet 2009-2010. presenteras i följande graf. Mer än 40% är upptagen av obligatorisk sjukförsäkring, egendomsförsäkring är på andra plats - 24%, följt av personförsäkring - 18%. Andelen personförsäkringar ökade något (från 17 % till 18 %), andelen egendomsförsäkringar minskade också något (från 26,8 % till 24 %), annars förblev strukturen på försäkringsmarknaden oförändrad.
(Figur 2)
Under det första kvartalet 2010 faller majoriteten av den totala försäkringspremien exklusive obligatorisk sjukförsäkring på försäkring av juridiska personer (64%), försäkring för medborgare upptar lite mer än en tredjedel av marknaden - 36%. Premier för livförsäkring består av 75 % av befolkningens medel, för personförsäkring - 15 %, för egendomsförsäkring - 42 %, för ansvarsförsäkring - 16 %.
Tabell 4 - Andelen premier på befolkningens bekostnad.
| Typ av försäkring | Andelen premier på befolkningens bekostnad |
| Totalt utan obligatorisk sjukförsäkring | 36,4% |
| Personförsäkring för allt | 20,5% |
| Hellivsförsäkring | 75,4% |
| Inklusive: | |
| - vid dödsfall, överlevnad till en viss ålder eller period, eller förekomsten av en annan händelse | 83,9% |
| - med villkoret av periodiska försäkringsutbetalningar (hyror, livräntor) och (eller) med försäkringstagarens deltagande i försäkringsgivarens investeringsintäkter | 84,1% |
| - pensionsförsäkring | 7,1% |
| Personförsäkring (förutom livförsäkring) | 15,2% |
| Inklusive: | |
| - NS | 48,7% |
| - VHI | 8,4% |
| Fastighetsförsäkring för allt | 39,7% |
| Fastighetsförsäkring (utan ansvarsförsäkring) | 42,3% |
| Inklusive | |
| - marktransportmedel | 77,6% |
| - järnvägstransportmedel | 0,0% |
| - lufttransportmedel | 0,7% |
| - vattentransportmedel | 0,2% |
| - lastförsäkring | 0,5% |
| - jordbruksförsäkring | 5,0% |
| - försäkring av egendom för juridiska personer och enskilda | 15,4% |
| Ansvarsförsäkring | 16,4% |
| Inklusive: | |
| - ansvarsförsäkring för ägare av landfordon | 59,3% |
| Inklusive | |
| -- med undantag för försäkringar inom ramen för internationella försäkringssystem | 57,5% |
| -- inom ramen för internationella försäkringssystem | 61,8% |
| - ansvarsförsäkring för ägare av järnvägstransportfordon | 6,3% |
| - ansvarsförsäkring för ägare av lufttransportfordon | 0,1% |
| - civilförsäkring för ägare av vattentransportfordon | 0,2% |
| - OPO | 0,0% |
| - GO för avtalsförpliktelser | 0,7% |
| - andra typer av ansvar | 16,2% |
| Försäkring av affärs- och finansiella risker | 42,7% |
| Obligatorisk personlig försäkring för passagerare (turister, utflyktsresenärer) | 0,0% |
| Obligatorisk personförsäkring för skattetjänstemän | 0,0% |
| Obligatorisk personlig liv- och sjukförsäkring för militär personal och motsvarande personer | 0,0% |
| OSAGO | 79,2% |
Premiestrukturen för frivilliga försäkringar presenteras i graferna. Inom livförsäkring är 75 % av premierna försäkringar vid dödsfall, överlevnad till en viss ålder eller period eller inträffande av annan händelse. Inom personförsäkring är 83 % frivillig sjukförsäkring. I fastighetsförsäkringspremier tas huvuddelen av landtransportförsäkring (kaskoförsäkring) - 46% och egendomsförsäkring för juridiska personer och medborgare (brand) - 44%.
(Figur 3)
(Figur 4)
(Figur 5)
(Figur 6)
På marknaden som helhet förblev betalningsnivån under första kvartalet 2010 på samma nivå – 67 %. Inom frivillig försäkring sker en minskning av utbetalningsnivån jämfört med 1:a kvartalet 2009, med undantag för fastighetsförsäkring. Dessutom ökade nivån på utbetalningarna inom den obligatoriska trafikförsäkringen med 2 procentenheter.
På totalmarknaden utan obligatorisk sjukförsäkring noterades en minskning av antalet företag med en betalningsnivå på mer än 100 % - 72 företag första kvartalet 2009 mot 57 företag första kvartalet 2010.
Tabell 5 - Dynamik för betalningsnivån 2009-2010
| Typer av försäkring och försäkringsverksamhet | 1:a kvartalet 2009 | 1:a kvartalet 2010 | Förändra |
| Total försäkringspremie | 67,3% | 67,4% | 0,1 p.p. |
| Frivillig försäkring - totalt | 41,9% | 41,6% | -0,3 p.p. |
| Livsförsäkring | 36,6% | 31,8% | -4,8 p.p. |
| Personförsäkring | 31,8% | 30,0% | -1,8 p.p. |
| Fastighetsförsäkring | 51,5% | 54,4% | 2,9 p.p. |
| Ansvarsförsäkring | 10,5% | 8,8% | -1,7 p.p. |
| Obligatorisk försäkring - totalt | 90,7% | 90,4% | -0,3 p.p. |
| Obligatorisk sjukförsäkring | 98,5% | 97,6% | -0,9 p.p. |
| OSAGO | 67,1% | 69,5% | 2,5 p.p. |
| Frivillig försäkring + OSAGO | 45,1% | 45,4% | 0,4 p.p. |
Koncentrationen av försäkringsbolag vad gäller betalningar under 1:a kvartalet 2010 jämfört med 1:a kvartalet 2009 växer, dock är den högre än koncentrationen i premier. De 10 ledande företagen betalar 49 % av det totala ersättningsbeloppet på marknaden som helhet, för frivillig försäkring med obligatorisk trafikförsäkring – 60 %. Hundra företag betalar nästan hela beloppet - 93,6 % på totalmarknaden, 94,5 % på DS+OSAGO-marknaden.
Tabell 6 - Dynamik för koncentration av försäkringsbolag vad gäller betalningar 2009-2010.
Det totala antalet företag med en andel av ersättningsutbetalningarna på mer än 1 % minskar jämfört med första kvartalet 2009, den totala andelen utbetalningar från denna grupp av försäkringsgivare ligger kvar på samma nivå.
Av befintliga kontrakt är merparten av portföljen upptagen av obligatorisk trafikförsäkring (45 %), med personförsäkring på andra plats – 23 %. Av de ingångna avtalen är 44 % personförsäkringar, vilket förklaras av det stora antalet olycksfallsförsäkringar som säljs till passagerare på järnvägstransporter (mer än 83 % av alla ingångna personförsäkringsavtal). OSAGO ligger på andra plats i strukturen av ingångna kontrakt - cirka 31% av det totala antalet kontrakt.
Strukturen på försäkringsbeståndet under ingångna och befintliga avtal under 1:a kvartalet 2010 presenteras i grafen.
(Figur 7)
90 % av ingångna och giltiga kontrakt under 1:a kvartalet 2010 var kontrakt med privatpersoner.
Den totala volymen av försäkringspremier som accepterades för återförsäkring uppgick till 9,67 miljarder rubel, vilket är 20% mindre än föregående år. Återförsäkringsmarknaden har sett en minskning av premier och betalningar jämfört med första kvartalet 2009. Totalt accepteras 78 % av den totala premievolymen för återförsäkring i Ryska federationen.
Tabell 7 - Dynamiken på den ryska återförsäkringsmarknaden 2009-2010.
| Typ av försäkringsverksamhet | Indikator för försäkringsaktivitet | 1:a kvartalet 2009 | 1:a kvartalet 2010 | Tillväxt |
| Enligt avtal accepterade för återförsäkring – totalt | Premier, miljarder rubel | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Betalningar, miljarder rubel | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| DS | Premier, miljarder rubel | 10,72 | 9,65 | -10,0% |
| Betalningar, miljarder rubel | 3,93 | 2,45 | -37,7% | |
| DS+OSAGO | Premier, miljarder rubel | 10,76 | 9,67 | -10,1% |
| Betalningar, miljarder rubel | 3,95 | 2,45 | -38,0% | |
| Inklusive på Ryska federationens territorium - totalt | Premier, miljarder rubel | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Betalningar, miljarder rubel | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| DS | Premier, miljarder rubel | 7,50 | 7,49 | -0,1% |
| Betalningar, miljarder rubel | 2,72 | 1,64 | -39,7% | |
| DS+OSAGO | Premier, miljarder rubel | 7,53 | 7,51 | -0,3% |
| Betalningar, miljarder rubel | 2,74 | 1,64 | -40,1% | |
| Inklusive utanför Ryska federationen - totalt | Premier, miljarder rubel | 3,22 | 2,16 | -32,9% |
| Betalningar, miljarder rubel | 1,21 | 0,81 | -33,1% |
3 Utsikter för utvecklingen av försäkringsmarknaden
Prognoserna i samband med den globala krisen är inte uppmuntrande. Sålunda uppmanade cheferna för Federal Insurance Supervision Service (FSSN) och Russian Union of Auto Insurers (RUA) marknadsaktörer att förbereda sig på det värsta. Den mest optimistiska prognosen för två till tre år är en årlig marknadstillväxt på 5 %.
Den ryska försäkringsmarknaden kan femdubblas till 2010 och nå 74,9 miljarder dollar.
Det antas att detta scenario är realistiskt och baseras på en ökningstakt på 25 procent av försäkringspremierna. BCC-prognosen innehåller ytterligare två alternativ för utvecklingen av situationen på försäkringsmarknaden - optimistisk och pessimistisk. Den första av dem projicerar tillväxttakten för försäkringspremieintäkter som uppnåtts under de senaste fem kvartalen för den framtida perioden. I det här fallet kan volymen av försäkringspremier år 2010 uppgå till 165 miljarder dollar. Detta motsvarar storleken på den västeuropeiska försäkringsmarknaden 1984.
Det pessimistiska scenariot antar 10 procents tillväxt i försäkringsverksamheten (justerat för inflation). I det här fallet kommer volymen på den ryska försäkringsmarknaden 2010 att vara endast 37,5 miljarder dollar. Detta är högre än den nuvarande siffran för Belgien, men sämre än den holländska siffran.
"Försäkringar kommer att förbli ett av de snabbast växande segmenten i den ryska ekonomin, vilket kommer att bibehålla en positiv dynamik även under en eventuell avmattning av den totala ekonomiska tillväxten", noterar facket.
"Att upprätthålla en hög utvecklingstakt för försäkringsbranschen kommer att underlättas av närvaron av ett stort antal oförsäkrade objekt, spridningen av en försäkringskultur, behovet av att skydda egendomsintressen, företag och medborgare, spridningen av konsumentlån, bolån, leasingsystem, införandet av nya typer av försäkrings- och försäkringsprodukter och höjning av ledningskulturen i ryska försäkringsbolag."[länk till litteratur]
Enligt prognosen kommer BCC-medlemsföretagen 2010 att stå för 90-95% av alla klassiska försäkringstransaktioner som genomförs på den ryska marknaden.
BCC skapades för 10 år sedan. För närvarande är 228 försäkringsbolag och 17 sammanslutningar av försäkringsgivare medlemmar i unionen.
Enligt den justerade prognosen kommer volymen på försäkringsmarknaden i slutet av 2010 att närma sig nivån före krisen och uppgå till cirka 550 miljarder rubel, vilket är 6,9 % mer än 2009 års nivå, men 1,1 % mindre än 2008 .[“Expert RA” »länk till internetresurs]
Följande segment av den ryska försäkringsmarknaden är långt ifrån att komma ur krisen:
· Motorkaskoförsäkring (premienedgången jämfört med 2008 kommer att vara -31,7 miljarder rubel eller -19%).
· Försäkring av juridiska personers egendom mot brand och andra risker (nedgången i premier jämfört med 2008 kommer att vara -7,3 miljarder rubel eller -12%).
· Försäkring av jordbruksrisker (premieminskningen jämfört med 2008 kommer att vara -5,4 miljarder rubel eller -36%).
· Lastförsäkring (premieminskningen över 2 år kommer att vara -1,2 miljarder rubel eller -6%).
I slutet av 2010 kommer segmentet olycksfalls- och sjukförsäkring (+3 % jämfört med 2008), livförsäkring (+2 %) och reseförsäkring (+3 %) att nå nivåerna före krisen.
Den slutliga återhämtningen av marknaden i form av insamlade premievolymer bör förväntas under 2011. När det gäller försäkringsbolagens ekonomiska ställning kommer konsekvenserna av krisen att märkas i flera år till. Under 2012, med ikraftträdandet av den nya lagen om offentlig sjukförsäkring och genomförandet av andra åtgärder för att stimulera efterfrågan på försäkringar, kommer ett nytt skede av snabb tillväxt på den ryska försäkringsmarknaden att börja.
Som ett resultat uppgick volymen av den ryska försäkringsmarknaden under första halvåret 2010 till 285,5 miljarder rubel (521,0 miljarder rubel inklusive betalningar för obligatorisk sjukförsäkring), för personliga typer av försäkringar (förutom livförsäkring) - 73,5 miljarder rubel, för fastighetstyper av försäkring (inklusive försäkring av affärs- och finansiella risker) - 138,9 miljarder rubel, ansvarsförsäkring - 14,1 miljarder rubel.
Det är dock fortfarande en lång väg kvar tills marknaden återhämtar sig helt. Den negativa dynamiken i tillväxttakten för fastighetsförsäkringar är förknippad med de fortsatta problemen på kaskoförsäkringsmarknaden för motorfordon. Tarifferna inom företagsförsäkringar ökade inte heller, och ökningen av premierna i detta segment beror på captiveförsäkring. I detta avseende är det för tidigt att tala om en fullständig återhämtning av försäkringsmarknaden. Det absoluta värdet av det insamlade beloppet av försäkringspremier under första halvåret 2010 (285,5 miljarder rubel) nådde inte värdet före krisen under första halvåret 2008 (295,6 miljarder rubel).
Den största ökningen av premier noterades inom personförsäkringar. Från och med tredje kvartalet 2009 blev premieökningstakten för personförsäkringar (exklusive livförsäkring) positiv. Under 3:e och 4:e kvartalet 2009 var premieökningstakten för personförsäkringar ungefär på samma nivå och uppgick till 2,9 % respektive 2,4 %. Efter att ha ökat till 11,4 % under det första kvartalet 2010, nådde tillväxttakten av bidrag sina maximala värden under de fyra sista kvartalen under andra kvartalet 2010 och uppgick till 16,7 %. Premieökningstakten för personliga försäkringar återgick således till nivån före krisen under tredje kvartalet 2008 (16,1 %). Den kraftiga ökningen av premietillväxten för personliga försäkringar under de första kvartalen 2010 är förknippad med säsongsvariationerna på VHI-marknaden. Företagens frivilliga sjukförsäkringsavtal omförhandlas under årets första kvartal, höjningen av premierna under andra kvartalet är förknippad med en ökning av bolåneförsäkringen för låntagare mot olycksfall och sjukdomar. Ett betydande bidrag till ökningen av avgifter för personliga typer av försäkringar görs av ökningen av VHI-tariffer.
Ökningstakten för försäkringspremierna för den obligatoriska trafikförsäkringen har under de senaste fyra kvartalen minskat från 12,7 % tredje kvartalet 2009 till 6,3 % andra kvartalet 2010. Minskningen av tillväxttakten för den obligatoriska trafikförsäkringen beror på att förlängningen av nästan alla obligatoriska trafikförsäkringsavtal till taxor med nya anpassningsfaktorer som infördes den 25 mars 2009 nästan är klar, nu sker tillväxten endast på grund av en ökning av fordonsflottan.
Följande typer av försäkringar bidrog störst till marknadstillväxten under första halvåret 2010:
· Frivillig sjukförsäkring (+5,3 miljarder rubel eller +10,7 % i form av tillväxttakten för bidragen).
· OSAGO (+3,6 miljarder rubel eller +9,0%).
· Olycksfallsförsäkring (exklusive passagerarförsäkring) (+2,7 miljarder rubel eller +21,5%).
· Fastighetsförsäkring för privatpersoner (+1,9 miljarder rubel eller +22,5%).
· Livförsäkring (+1,8 miljarder rubel eller +26%).
Försäkringsmarknaden hindrades från att växa ytterligare av följande typer av försäkringar, som visade negativa tillväxttakt för försäkringspremier under första halvåret 2010:
· Motorkaskoförsäkring (-4,98 miljarder rubel eller -7,3%).
· Försäkring av juridiska personers egendom mot brand och andra risker (-1,3 miljarder rubel eller -4,0%).
· Försäkring av jordbruksrisker (-1,1 miljarder rubel eller -16,1%).
Den genomsnittliga tillväxttakten för försäkrings- och återförsäkringspremier under första halvåret 2010 jämfört med första halvåret 2009 var 4,2 %.
Den högsta tillväxttakten för premier under första halvåret 2010 visades av captive försäkringsbolag – 19,1 %. En sådan hög premietillväxt för denna grupp av försäkringsgivare tyder på en ökning av försäkringskostnaderna för de verkliga företagen inom sektorn som äger dem.
Tillväxttakten för försäkringspremier som samlas in av stora universella försäkringsbolag på federal nivå under första halvåret 2010 ligger på nivån med genomsnittliga marknadsvärden.
Under första halvåret 2010 ökade både premier som samlats in av icke-detaljhandelsföretag (+6%) och premier från detaljhandelsförsäkringsbolag (+2,8%). Tillväxttakten för bidragen från detaljhandelsföretagen i slutet av 2009 var negativ och uppgick till minus 12 %. Ökningen av premier som samlas in av detaljhandelsföretag är förknippad med försvagningen av dumpningen, det gradvisa återställandet av bankförsäkringar och realiseringen av uppdämd efterfrågan.
Koncentrationen av försäkringsmarknaden fortsätter att växa. Under första halvåret 2010, jämfört med första halvåret 2009, ökade andelen företag från topp 5 från 38,6% till 41,7%, andelen av de 20 bästa - från 67,6 till 70,2%.
Orsaker som påverkade tillväxten av koncentrationen på försäkringsmarknaden:
· M&A: AlfaStrakhovanie-företaget förvärvade Avikos-AFES-gruppen.
· Omorganisation. Under 2009-2010 skedde en kraftig omorganisation inom försäkringsgrupper och sammanslagningar av företag inom gruppen under en juridisk enhet (MSK försäkringsgrupp, Rosgosstrakh-systemet (inklusive Russkiy Mir), SOGAZ-gruppen och Sheksna-gruppen, SG "UralSib" och " SKPO-Uralsib").
Mer välgrundat val från försäkringstagarnas sida. Under krisen omprövade vissa försäkringstagare sin inställning till risker och tillförlitlighetsnivån hos de försäkringsbolag till vilka riskerna överförs. I detta avseende ökade andelen företag med en Expert RA-betyg på A++ under första halvåret 2010 jämfört med första halvåret 2009 med 7,4 procentenheter och nådde 62,2 %.
Migration av högsta ledningsgrupper, försäljnings- och försäkringsagenter. Försämringen av försäkringsbolagens finansiella stabilitet, som visade starka resultat och betydande tillväxt före krisen, och minskningen av företagens kostnader för att göra affärer tvingade anställda i försäkringsbolag att leta efter mer lovande jobb i större och mer pålitliga företag. Som regel migrerar kunder till försäkringsagenter efter honom till nya försäkringsbolag, stora kunder följer ofta företagsledare som har förtjänat förtroende under åren av samarbete om de flyttar till en ny arbetsplats.
Den finansiella stabiliteten i många företag skakades under krisen. Några tvingades lämna marknaden. FSSN-policyn indikerar tillsynsmyndigheternas önskan att rensa försäkringsmarknaden från opålitliga försäkringsgivare. Det "naturliga urvalet" av försäkringsbolag kommer att accelerera med ikraftträdandet av ändringar för att öka storleken på försäkringsbolagens auktoriserade kapital från den 1 januari 2012. För att helt analysera utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryssland måste du titta på utvecklingstrenden för utländska försäkringsorganisationer på den ryska marknaden.
På tal om processerna för integrering av ryska försäkringar i den globala ekonomin, betyder detta vanligtvis ankomsten av utländska försäkringsbolag på den ryska marknaden och den inverkan som de kommer att ha, eller snarare, redan har på dess utveckling. Den ryska marknaden är mycket lovande för utländska företag, och varje år erövrar de nya gränser här.
2007 skedde ett genombrott på försäkringsmarknaden, där utländska investerare tidigare inte varit alltför aktiva. Utländska företag har bevisat att de är villiga att betala bra pengar för en biljett till den lovande ryska försäkringsmarknaden. De största europeiska aktörerna riktade siktet mot branschledare: i februari köpte tyska Allianz kontrollen över Rosno och värderade hela företaget till 1,5 miljarder dollar, och i december tillkännagav franska Axa köpet av en 36,7 % andel i RESO-Garantiya för 810 miljoner euro. RESO:s värdering på 2,2 miljarder euro (3,1 miljarder dollar) är fantastisk: utlänningar har aldrig lovat sådana pengar till sina ryska ägare. Ägarna till RESO - bröderna Sergei och Nikolai Sarkisov - värderade tills nyligen hela företaget till 2 miljarder dollar.
Utlänningar köper upp försäkringsbolag inte bara från topp tio när det gäller premier. Schweiziska Zurich Financial Services förvärvade 66 % av Nasta och värderade företaget till 400 miljoner dollar. Och Allianz stannade inte vid Rosno och köpte samtidigt Progress-Garant (transaktionsbeloppet avslöjades inte). Enligt ryska försäkringsbolag och konsulter tittar amerikanska och japanska försäkringsbolag på vår marknad.
Baserat på internationell erfarenhet vittnar följande fakta till förmån för utländskt deltagande på den ryska försäkringsmarknaden.
1. Förbättra tjänster inom försäkringssektorn. Utländska försäkringsgivare bidrar till ökad konkurrens, vilket leder till billigare försäkringstjänster och ökad effektivitet.
2. Överföring av ny teknik och know-how. Utländska försäkringsbolag organiserar sin verksamhet i enlighet med nationell lagstiftning och skapar samriskföretag eller filialer och divisioner. Den lokala personalen som är involverad ska ha en god utbildning och, efter att ha fått erfarenhet i en organisation med utländskt deltagande, kommer de vid byte av arbete att fördela mer avancerad kompetens mellan försäkringsbolagen.
3. Ackumulering av nationellt sparande. Närvaron av mer effektiva försäkringsgivare på marknaden bör öka sparandegraden och ge nya kanaler genom vilka dessa besparingar kan investeras.
4. Tillströmning av nytt kapital. En utländsk försäkringsgivare, som köper ett befintligt företag eller etablerar ett nytt, kommer att behöva importera kapital inte bara för att köpa kontorslokaler och utrustning, utan också för att säkerställa mängden auktoriserat kapital som krävs enligt lag. Utländska försäkringsgivare kan också ge större trygghet till försäkringstagarna genom betydande kapital- och försäkringsreserver.
5. Riskfördelning. Utländska försäkringsgivare, om auktoriserade, återförsäkrar vanligtvis risker utomlands. Som ett resultat av detta, om en försäkringsfall inträffar, till exempel med ett fartyg eller ett luftfartyg, och risken återförsäkrades, kommer förlusten att betalas av den utländska återförsäkringsgivaren, och resultatet av skaderegleringen blir ett kapitaltillskott.
6. Förbättrad reglering av försäkringssektorn. Marknadens effektiva funktion i försäkringsgivarnas och försäkringstagarnas intresse är direkt relaterad till ett tydligt och öppet regelsystem. Förekomsten av utländska försäkringsgivare på marknaden ökar behovet av effektiv reglering och bidrar till spridningen av internationella regulatoriska erfarenheter.
Samtidigt väcker ett antal aspekter av utländska försäkringsbolags verksamhet och deras inverkan på utvecklingen av försäkringsmarknaden rimlig oro.
1. Utländska försäkringsgivares dominans på den inhemska marknaden. Utländska företag, som större och mer kraftfulla organisationer, kan hindra ryska försäkringsbolags förstärkning eller försöka tvinga bort dem från marknaden. Till stor del beror detta på vilken regim som antas i landet för utländska försäkringsgivare.
2. Möjlighet att utveckla försäkringssektorn med hjälp av nationella försäkringsgivare. Detta argument skulle vara betydelsefullt om det nationella systemet för försäkringsreglering skulle garantera den inre marknadens mest effektiva funktion och tillhandahålla det nödvändiga utbudet av försäkringstjänster. Denna situation är uppenbarligen inte typisk för den ryska försäkringsmarknaden. Men även under detta villkor är ett förbud eller allvarliga begränsningar av utländska försäkringsgivares verksamhet knappast motiverat. Om den inhemska marknaden fungerar effektivt kommer konkurrensen inte att utgöra ett hot mot nationella försäkringsbolag. Om marknaden inte tillhandahåller det nödvändiga utbudet av tjänster, kan deltagandet av utländska försäkringsgivare bara påskynda bildandet av en utvecklad försäkringssektor i landet.
3. Vikten av att upprätthålla nationell kontroll över försäkringssystemet. Av nationell säkerhet måste vissa viktiga föremål endast försäkras av ryska försäkringsgivare. Anledningen till detta är relaterad till den möjliga destabiliseringen av försäkringsmarknaden som ett resultat av indragning av utländskt kapital i händelse av en konflikt, eller behovet av att förhindra koncentrationen av försäkringar av viktiga nationella objekt i händerna på ett fåtal utländska försäkringsbolag. Sådana farhågor har sin grund i verkligheten. Detta är dock ett otillräckligt argument för en generell begränsning av utländska försäkringsgivares verksamhet. I slutändan beslutar regeringen att skapa ett adekvat regelsystem som påverkar alla typer av försäkringsgivare och säkerställer att nationella prioriteringar uppfylls. Detta är möjligt för vissa typer av strategiskt sårbara typer av försäkringar, som kommer att behållas av nationella försäkringsbolag.
4. Möjlighet till kapitalutflöde till följd av utländska försäkringsbolags verksamhet. Processen för affärsutveckling av utländska företag kommer att leda till ett inflöde av kapital. En investerares agerande på marknaden kommer oundvikligen att involvera en komplex betalningsstruktur. Inom den inre marknaden kommer premier, försäkringsbetalningar, hyror, löner och betalningar till andra tjänsteleverantörer att samlas in. Utanför Ryssland kommer betalningar att göras till västerländska återförsäkrare (där det är tillåtet), vinster och utdelningar kommer att överföras till moderbolag. Vid en skada vars risk återförsäkrats utomlands blir försäkringsutbetalningen ett kapitalinflöde. Sammantaget kan alla dessa betalningar, gjorda vid olika tidpunkter, resultera i ett nettoin- eller utflöde av kapital under året, men det betyder inte att man pumpar ut resurser ur samhällsekonomin på lång sikt.
Analys av ovanstående argument tyder på att skapa lika villkor för verksamheten hos nationella och utländska försäkringsbolag. I en ekonomi under utveckling är närvaron av välrenommerade utländska företag ett viktigt sätt att förbättra marknadens effektivitet genom att tillhandahålla nya procedurer och teknik, utöka utbudet av tjänster och hjälpa till att sänka priserna. En betydande del av de problem som uppstår i samband med ankomsten av utländska försäkringsgivare kan elimineras genom lämpliga regleringsmetoder.
Tyvärr har folkrätten ännu inte haft någon betydande inverkan på utvecklingen av den ryska försäkringsmarknaden.
Krav och restriktioner för utländska försäkringsorganisationers verksamhet på den ryska marknaden med deltagande av utländskt kapital fastställs av den federala lagen "Om organisation av försäkringsverksamhet i Ryska federationen".
Slutsats
Detta kursarbete beskriver de allmänna egenskaperna hos försäkringsmarknaden i Ryssland, dvs. de grundläggande begreppen avslöjas, de viktigaste försäkringsvillkoren definieras i en kortfattad och tillgänglig form, tillståndet på försäkringsmarknaden i Ryssland för en given period visas och utsikterna för utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryssland presenteras.
I kapitlet ”Allmänna kännetecken för försäkringsmarknaden” diskuteras begreppet försäkringsmarknad, dess utvecklingsstadier, försäkringstyper och grundläggande försäkringsbegrepp.
Kapitlet "Tillståndet på försäkringsmarknaden i Ryssland" talar om det aktuella läget på den ryska försäkringsmarknaden och analyserar försäkringsmarknaden som helhet.
Kapitlet "Prospekt för utvecklingen av försäkringsmarknaden" föreslår de viktigaste riktningarna för den fortsatta utvecklingen av försäkringsverksamheten i Ryssland.
För att sammanfatta kan vi dra följande slutsats. Försäkringsverksamheten, som är inneboende i varje ekonomi som verkar på marknadsmässig basis, har genomgått en betydande utveckling i Ryssland de senaste åren. Detta bevisas av skapandet av hundratals försäkringsorganisationer, framväxten av ett stort antal nya typer av försäkringar, tidigare okända i den inhemska ekonomin.
Utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryssland kompliceras för närvarande av ett antal faktorer relaterade till det allmänna krisläget i ekonomin. Specifikt uttrycks detta på följande sätt:
Den nationella monetära enhetens instabilitet som en universell motsvarighet berövar i hög grad försäkringsverksamheten från en sund ekonomisk grund för existensen av försäkringsverksamhet. Inflationen urholkar grunden för långsiktig livförsäkring. För att försäkringsmarknaden ska fungera normalt behövs den reala växelkursen för den nationella valutaenheten. Hård valuta är ett villkor för att stabilisera ekonomin, vi måste beslutsamt följa vägen för att stärka rubeln och säkerställa dess konvertibilitet;
En viktig faktor för instabilitet i försäkringsorganisationernas verksamhet är bristen på områden för tillämpning av tillfälligt fria medel, vilket säkerställer både den garanterade säkerheten för investerade medel och en stabil vinst från dessa tillgångar;
Ett speciellt problem är bristen på professionell personal inom försäkringsområdet och kompetenta aktuarier. Specialister från utbildningsinstitutioner och handelshögskolor måste arbeta för att lösa detta problem. Det är nödvändigt att övervinna "devalveringen" av en försäkringsarbetares arbete och göra det prestigefyllt. Frågorna om utbildning, omskolning och avancerad utbildning av försäkringsarbetare som är kapabla att ställa och kreativt lösa komplexa problem i samband med övergången till en marknadsekonomi får nationell betydelse. Vi behöver strikt professionellt urval av personal, vilket till viss del kommer att uppnås genom det kontraktssystem som används i andra länder och som har börjat införas i vår ekonomiska praxis;
Nästa grupp av problem är relaterad till utvecklingen av försäkringsinvesteringar - en underutvecklad finansmarknad och begränsade investeringsobjekt har en negativ inverkan på investeringskomponenten i försäkringen. Frånvaron av användningen av tillgångar såsom lån i vår lagstiftning minskar de ryska försäkringsbolagens attraktivitet och konkurrenskraft;
Den rättsliga ramen för att reglera försäkringsmarknaden är fortfarande dåligt utvecklad och kräver förbättringar. Det finns ingen heltäckande och systematisk karaktär av regelverket. mekanismen för att reglera och använda kassaflödet som genereras inom försäkring är svag;
Den unga inhemska försäkringsmarknaden och en kraftfull finansiell och professionell marknad kan störa den befintliga balansen på försäkringsmarknaden, vilket i sin tur kan bidra till ökat kapitalutflöde från landet och, på grundval av detta, utvecklingen av externt beroende och försvagningen av försäkringens strategiska betydelse.
Försäkringsgränserna vidgas avsevärt i samband med genomförandet av bolagisering och utvecklingen av entreprenörskap. Det är nödvändigt att tillåta försäljning av olönsamma företag och malpåse byggarbetsplatser. Frågan om möjligheten att sälja mark till privat ägo bör övervägas på det mest noggranna och opartiska sätt. Allt detta gör det möjligt att inte bara skapa en materiell grund för utvecklingen av entreprenörsverksamhet, utan också att återuppliva försäkringsintressen och intensifiera försäkringsarbetet.
Bibliografi
1. Ryska federationens civillag (del två, kapitel 48) daterad 26 januari 1996 N 14-FZ [antagen av statsduman för Ryska federationens federala församling den 22 december 1995: ed. daterad 2010-08-05].
2. Ryska federationens lag av den 27 november 1992 N 4015-1 "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" [antagen av statsduman i Ryska federationens federala församling den 04/09/2010: som ändras. och ytterligare daterad 31 december 1997, 20 november 1999, 21 mars, 25 april 2002, 8 december, 10 december 2003, 21 juni, 20 juli 2004, 7 mars, 18 juli, 21 juli 2005, 17 maj, 2000.
3. Federal lag nr 40-FZ av den 25 april 2002 "Om obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare" [antagen av statsduman i Ryska federationens federala församling den 16 juli 2010, med ändringar. och ytterligare daterad 24 december 2002, 23 juni 2003, 29 december 2004, 21 juli 2005, 25 november, 30 december 2006].
4. Dekret från regeringen i Sverdlovsk-regionen av den 05/07/2008 N 420-PP "Om konceptet för utveckling av försäkringar i Sverdlovsk-regionen 2008 - 2010" (tillsammans med "Handlingsplanen för genomförandet av Koncept för utveckling av försäkringar i Sverdlovsk-regionen 2008 - 2010")
5. Kabantseva N.G. Försäkringsverksamhet: Lärobok. M.: Forum, 2008. 272 s.
6. Smirnova M.B. Försäkringsrätt: Lärobok. M.: Justitsinform, 2007. 320 sid.
7. Khudyakov A.I. Teori om försäkring. M.: Stadga, 2010. 656 sid.
8. Kuznetsova I.A. Livs- och egendomsförsäkring för medborgare: En praktisk guide. M.: Dashkov i K, 2008. 228 sid.
9. Civilrätt: Lärobok / V.Yu. Borisov, E.S. Getman, O.V. Gutnikov och andra; redigerad av HAN. Sadikov. M.: KONTRAKT, INFRA-M, 2007. T. 2. 608 sid.
10. Shiripov D.V. Försäkringsrätt: lärobok. M.: Förlags- och handelsföretaget Dashkov och K, 2008. 248 sid.
11. Kostin Yu.V. Problem med att säkerställa finansiell stabilitet och ekonomisk säkerhet på bilförsäkringsmarknaden // Skatter. 2010. N 1. P. 22 - 25.
12. Akhvlediani Yu.T. Utveckling av den ryska försäkringsmarknaden //Finans 2008, N 11
13. Grishaev S.P. Försäkring // SPS ConsultantPlus. 2008.
Dessa åtgärder kommer att göra det möjligt för fiskeindustrin att bli mer effektiv och stärka nivån på matsäkerheten i staten.
Litteratur
1. Gravshina I.N., Denisova N.I. Det agroindustriella komplexets konkurrenskraft som en mekanism för att säkerställa statens ekonomiska säkerhet // Samling av vetenskapliga artiklar baserade på materialet från den internationella vetenskapliga och praktiska konferensen "Innovativ utveckling - från Schumpeter till idag: ekonomi och utbildning" , Förlag: Limited Liability Company "Scientific Consultant", Moskva, 2015, S. 122128.
2. Gravshina I.N. Hot om att säkerställa livsmedelssäkerhet // Insamling av vetenskapliga artiklar baserade på materialet från den internationella vetenskapliga och praktiska konferensen den 30 april 2015: i 14 volymer, Ucom Consulting Company LLC, Tambov, 2015, s. 51-52 .
3. Denisova N.I. Om frågan om livsmedelsförsörjning i regionen och de faktorer som bestämmer den (baserat på material från Ryazan-regionen) // Bulletin för det agroindustriella komplexet i Verkhnevolzhye-regionen, Federal State Budgetary Educational Institute of Higher Professional Education "Yaroslavl State Lantbruksakademin", Yaroslavl, 2015, nr 3 (31), s. 9-12.
4. Denisova N.I. Rysslands livsmedelstrygghet: problem, framtidsutsikter // Bulletin från Ryazan State Agrotechnological University uppkallad efter. P.A. Kostycheva, Ryazan, 2014, nr 1 (21), s. 101-105.
Utveckling av fiske inom att stärka statens livsmedelsförsörjning
Natalya Ivanovna Denisova, ekonomkandidat, chef. Institutionen för finans och kredit Ryazan-filialen vid Moskva Witte University
I artikeln ges bedömningen av det aktuella fisketillståndet i den ryska federationen, förhållandet visas är export - importverksamhet i fiskgrenen. Utsikter för utveckling av fiskgrenen inom stärkande av statens livsmedelssäkerhet definieras
Nyckelord: fiske, livsmedelssäkerhet, bransch, utveckling, koncept
FÖRSÄKRINGSMARKNADEN I RYSSLAND: PROBLEM OCH UTVECKLINGSUTSIKTER
Natalya Ivanovna Denisova, Ph.D. ekonomi. vetenskaper, chef Institutionen för finans och kredit,
e-post: [e-postskyddad] Lyudmila Mikhailovna Chizhenko, docent. Institutionen för finans och kredit e-post: miss.chijenko@yandex Ivan Petrovich Chizhenko, docent. Institutionen för finans och kredit e-post: chijenko.iw@yandex Ryazan gren av den privata utbildningsinstitutionen för högre utbildning “Moskva universitetet uppkallat efter S.Yu. Witte"
http://www. muiv. ru/ryazan/
Artikeln avslöjar funktionerna på den ryska försäkringsmarknaden. Orsakerna och trenderna för dess förändring bestäms. Problemen och utsikterna för utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryska federationen avslöjas.
N.I. Denisova
Nyckelord: försäkring, försäkringsmarknad, egendomsförsäkring, personförsäkring, försäkringsgivare.
Under moderna förhållanden med den snabba tillväxten av hotet om skadliga konsekvenser av olika ogynnsamma faktorer som är förknippade med utvecklingen av vetenskapliga och tekniska framsteg och den ökade risken för förluster i samband med affärsverksamhet, rollen för en sådan sfär av finansiella relationer som försäkring, utformad för att skydda intressena för båda företrädarna för L.M. . Chizhenko lei av företag och vanliga medborgare när olika typer av skada orsakas som ett resultat av verkan av ogynnsamma faktorer av objektiv karaktär. I det nuvarande skedet av utvecklingen av marknadsrelationer, tillsammans med det traditionella syftet med försäkring - att säkerställa skyddet av försäkringstagare från naturkatastrofer, slumpmässiga händelser av teknisk och miljömässig karaktär, blir föremålen för försäkring alltmer egendomsintressen relaterade till ersättning för skada orsakas av den försäkrade till tredje mans person eller egendom. Genom försäkringen inser en person ett av sina viktigaste behov – behovet av trygghet. I detta avseende är utvecklingen av ett sådant segment av finansmarknaden som försäkringsmarknaden av särskild relevans.
Försäkringsmarknaden är en specifik marknad ^^^ sfär som existerar i enhet med råvarumarknaden,
är dess mångfald och utvecklas inom ramen för allmänna lagar.
Försäkringsmarknaden är sfären för bildandet av utbud och efterfrågan på försäkringstjänster. Det uttrycker förhållandet mellan olika försäkringsorganisationer (försäkringsgivare), 7 ^ som erbjuder relevanta tjänster, såväl som juridiska personer och individer som behöver försäkringsskydd (försäkringstagare). Precis som marknaden för alla andra varor, verk, tjänster, är försäkringsmarknaden föremål för cyklikalitet, ekonomiska naturliga fluktuationer i tillväxten och prisfall på försäkringstjänster. Alla relationer mellan deltagare på försäkringsmarknaden regleras av Ryska federationens civillag och Ryska federationens lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen." Försäkringsmarknaden som verkar i Ryssland är ett komplext system med många relationer mellan dess deltagare, vilket presenteras i figur 1.
Observera att försäkring är ett verksamhetsområde som är ganska strikt reglerat av staten. I den ryska federationens civillag är regleringen av försäkring för närvarande Ryska federationens federala lag "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen" daterad 10 december 2003 nr 172-FZ. Alla försäkringsbolags verksamhet är föremål för obligatorisk licensiering. Regelbunden övervakning av försäkringsbolagens verksamhet utförs (fram till 1 september 2013 utfördes den av Federal Insurance Supervision Authority (en av de fem federala tjänsterna i finansministeriet; efter detta datum utförs denna funktion av mega-reglerande organ på finansmarknaden, vilket är Rysslands centralbank. I Som ett resultat av ganska höga krav på försäkringsbolagens verksamhet, deras antal på försäkringsmarknaden jämfört med början av 90-talet av förra seklet, vilket anses vara början på återupplivandet av den nationella försäkringsmarknaden i Ryssland och det fanns mer än 3 tusen försäkringsorganisationer, minskade med mer än sju gånger. -
Enligt Rysslands centralbank tillhandahöll 404 försäkrings- och återförsäkringsbolag försäkringstjänster i Ryssland i slutet av 2014. Bara under 2014 lämnade 20 försäkringsbolag marknaden. Enligt Ryska federationens centralbank är det totala auktoriserade kapitalet för ryska försäkringsbolag 219,94 miljarder rubel (per 31/12/2013 - 210,4 miljarder rubel), det genomsnittliga auktoriserade kapitalet är 544,41 miljoner rubel (per 31/12/31/) 2013 .-500,88 miljoner rubel). Kapitaltillväxttakten har minskat jämfört med förra året.
Figur 1. Deltagare på den ryska försäkringsmarknaden
Ovannämnda federala lag nr 172-FZ särskiljer tre försäkringsgrenar: 1) personförsäkring; 2) egendomsförsäkring; 3) ansvarsförsäkring. Denna klassificering baseras på väsentliga skillnader i försäkringsobjektet. En typ av försäkring representerar en del av försäkringsbranschen. Den kännetecknas av försäkring av homogena fastighetsintressen.
Personförsäkring är en form av skydd mot risker som hotar en persons liv, arbetsförmåga och hälsa. Liv eller död som en form av existens kan inte objektivt bedömas.
Till skillnad från egendomsförsäkringar, i personförsäkringar, representerar försäkringsbeloppen inte kostnaden för materiella förluster eller orsakade skador, som inte kan uttryckas objektivt, utan bestäms i enlighet med den försäkrades önskemål utifrån dennes ekonomiska förmåga. Fastighetsförsäkring i Ryska federationen är en försäkringsindustri där föremålen för försäkringsrättsliga förhållanden är egendom av olika slag. Egendom förstås som en uppsättning saker och materiella tillgångar som ägs och drivs av en individ eller juridisk person. Egendom omfattar pengar och värdepapper, samt äganderätt att ta emot saker eller annan egendomstillfredsställelse från andra personer. Ansvarsförsäkring är ett självständigt område av försäkringsverksamhet. Försäkringsobjektet här är den försäkrades ansvar enligt lag eller i kraft av en avtalsenlig förpliktelse gentemot tredje man för att orsaka skada på dem.
Försäkring som försäkringsgivares verksamhet utförs i två former: frivilligt och obligatoriskt.
Frivillig försäkring tecknas på basis av avtal mellan försäkringstagaren och försäkringsgivaren. Obligatorisk försäkring är en försäkring som görs enligt lag. Typerna, villkoren och förfarandet för obligatorisk försäkring bestäms av de relevanta lagarna i Ryska federationen.
Obligatoriska typer inkluderar typer av försäkringar, vars betydelse är på nivån av livssäkerhet i hela samhället, till exempel obligatorisk sjukförsäkring (CHI), ansvarsförsäkring för organisationer som driver farliga produktionsanläggningar (OSOPO), obligatorisk ansvarsförsäkring för fordonsägare, obligatorisk transportörsansvarsförsäkring (OSGOP). Vilken typ som är obligatorisk bestäms av staten på lagstiftningsnivå.
En medborgares eller företags behov av frivillig försäkring kommer till uttryck i att få ekonomisk ersättning från försäkringsorganisationen i händelse av ett försäkringsfall. Garantin för denna ersättning ges dock inte kostnadsfritt, för att få en försäkring måste du betala en försäkringspremie. Frivilliga försäkringar är inte obligatoriska och ger valfrihet för försäkringstjänster på försäkringsmarknaden och deras volym. Frivillig försäkring inkluderar till exempel: frivillig försäkring för fordonsägares civilrättsliga ansvar (DSAGO) och frivillig egendomsförsäkring (AUTOCASCO), frivillig sjukförsäkring (VHI), frivillig miljöförsäkring.
De viktigaste indikatorerna för försäkringsverksamhet på den ryska försäkringsmarknaden över tid presenteras i tabell 1.
bord 1
Dynamiken på den ryska försäkringsmarknaden
~~ _årsindikator ~~ ---------- 2010 2011 2012 2013 2014
Försäkringspremier (miljarder rubel) 555,8 665,2 809,96 904,86 987,77
Premietillväxttakt (%) 4,2 19,65 21,66 11,1 8,5
Försäkringsbetalningar (miljarder rubel) 295,97 303,76 369,44 420,77 472,27
Betalningsökningstakt (%) 3,8 2,63 21,62 12,9 11,4
Utbetalningsgrad (%) 53,25 45,68 45,66 46,5 47,81
Avmattningen i den ryska ekonomin har också påverkat försäkringssektorn. 2014 var förhållandet mellan försäkringspremier och BNP 1,39 % jämfört med 1,3 % 2013, men premiernas tillväxttakt (8,5 %) var lägre än inflationen (11,36 %). 2014 visade sig vara ännu mindre framgångsrikt för försäkringsmarknaden än det föregående. Volymen av premier ökade till 987,77 miljarder rubel, men den årliga tillväxttakten för premier minskade från 11% till 8,5%. Som väntat fortsatte tendensen att tillväxttakten för betalningarna överstiger premiernas tillväxttakt. Enligt Ryska federationens centralbank avbröts den kvartalsvisa nedgången i tillväxttakten, observerad under 1,5 år, under fjärde kvartalet 2014.
Försäkringsbolagen har arbetat ett helt år under överinseende av den nya tillsynsmyndigheten. De viktigaste uppgifterna som ställdes inför den 2014 har slutförts - tillsynsinstitutionen har införts, en avdelning för att skydda konsumenternas rättigheter av finansiella tjänster har skapats och kraven på tillgångarnas kvalitet har skärpts. Tillsynen lyssnar till försäkringssamfundets åsikt, effektiviteten i dess arbete bedöms enligt KR1.
På tal om den ryska försäkringsmarknaden kan man inte undgå att notera dess regionala särdrag. Den regionala strukturen på försäkringsmarknaden i termer av volymen mottagna försäkringspremier per federalt distrikt presenteras i tabell 2.
Tabell 2
Regional struktur på den ryska försäkringsmarknaden
Namn på det federala distriktets marknadsandel
Central 57,44
Nordvästra 9.8
Privolzhsky 12.23
Ural 6,49
Siberian 6.07
Far Eastern 2.23
Nordkaukasiska 1.19
Krim 0,02
Jämfört med 2013 förblev strukturen för premiekvitton i stort sett oförändrad. Traditionellt upptar det centrala federala distriktet en ledande ställning
position i strukturen för den totala försäkringspremien (57,44% eller 567,4 miljarder rubel). Krims federala distrikt tog in 178 miljoner rubel på mindre än ett år. Av de 3 företag som mest aktivt började arbeta i nya konstituerande enheter i Ryska federationen, introducerades tillfälliga förvaltningar i två - SK Severnaya Kazna LLC och RSTK OJSC.
I försäkringsstrukturen efter dess former fortsätter det att finnas en tendens att minska andelen frivilliga försäkringar som inte är relaterade till livförsäkring. Andelen obligatoriska typer är stabil (~18 % under de senaste 3 åren), och andelen livförsäkringar fortsätter att öka (från 6,65 % 2012 till 10,99 % 2014). Volymen av försäkringspremier för frivilliga typer av försäkringar 2014 uppgick till 808,92 miljarder rubel, för obligatoriska typer av försäkringar - 178,85 miljarder rubel. Till skillnad från förra året översteg tillväxttakten för frivilliga betalningar (+10,5%, 363 miljarder rubel) tillväxttakten för premier (+8,7%). I allmänhet visade marknaden positiv dynamik i premier för alla typer av frivilliga personförsäkringar (328,11 miljarder rubel, +11,3% jämfört med 2013), 6 av 7 typer av frivilliga fastighetsförsäkringar (420,4 miljarder rubel, + 5,9%), 5 av 8 typer av frivillig ansvarsförsäkring (37,85 miljarder rubel, +10,3%). Alla typer av fastighetsförsäkringar, utom jordbruksförsäkringar, vattentransporter och lös egendom, visade en tillväxttakt under marknadsgenomsnittet. De mest betydande förändringarna påverkade järnvägstransportförsäkringen, där premierna minskade med 16,8 %. I strukturen av premier för frivilliga typer faller huvuddelen på marktransportförsäkring (27,02%), frivillig sjukförsäkring (15,34%), olycksfallsförsäkring (11,81%), livförsäkring (13,42%), försäkringsegendom för juridiska personer ( 13,87 %).
De ledande typerna när det gäller tillväxttakten för premier för frivilliga typer var fastighetsförsäkring för medborgare (+29,4% jämfört med förra året), livförsäkring (+27,9%), jordbruksförsäkring (+16,3%), ansvarsförsäkring för järnvägstransporter ägare (+202,7 %), för bristande eller otillbörligt fullgörande av förpliktelser enligt kontraktet (+668 %) och ansvar för att skada tredje part (+24,5 %). När det gäller premievolymen uppnåddes den största ökningen av livförsäkring (+23,7 miljarder rubel) och obligatorisk trafikförsäkring (+16,7 miljarder rubel).
Attraktionskraften för den ryska försäkringsmarknaden för utländskt kapital är fortfarande låg. Under 2014 tillkännagav vissa internationella försäkringsgrupper (Allianz, Zürich, Achmea) att de helt eller delvis drar sig ur rysk verksamhet, vilket beror på den låga utvecklingsnivån för klassiska typer av försäkringar, den allvarliga inverkan av icke-försäkringsfaktorer på finansiella resultat , och tillväxten av politiska risker och valutarisker. Enligt Ryska federationens centralbank fortsätter andelen utländska företags deltagande i ryska försäkringsbolags auktoriserade kapital att minska (per 31 december 2014 - 15,4%, per 31 december 2013 - 15,88% per år tidigare - 17,4 %). Livförsäkringssegmentet fortsätter att vara av störst intresse för utlänningar.
Genom att analysera dynamiken i lönsamheten i försäkringsverksamheten noteras dess nedgång. Krisen har inte skonat försäkringsbolagen. Nästan alla företag står inför problemet med sjunkande avkastning på eget kapital, tillgångar och försäkringsverksamhet, vilket kan bedömas av uppgifterna i tabell 3.
Med hänsyn till administrativa och andra kostnader minskade nettovinstsiffrorna för marknaden som helhet. Det kommer att finnas litet utrymme för kostnadsminskningar den närmaste framtiden. Försäkringsbolagen kommer att behöva byta till en ny kontoplan och införa elektronisk försäljning, vilket kommer att kräva kostnader för att reformera och underhålla IT-system. Försäkringsverksamhetens lönsamhet tenderar till 0. Press på lönsamheten utövas av höga kostnader för att göra affärer och olönsamhet för motortyper. Den sammanlagda förlustkvoten för de flesta bilförsäkringsbolag överstiger 105%. Under sådana förhållanden tappar investerare intresse och drar ut kapital från detta segment. Politiska risker sätter ytterligare press på utlandet
nya investerare, som ett resultat av detta lämnar utländskt kapital den ryska försäkringsmarknaden. Att ersätta tillgångar med låg likviditet med sådana som dagligen uppfyller centralbankens krav kräver ytterligare resurser från ägarna, och eftersom av 400 försäkringsgivare är det cirka 250 som faktiskt arbetar, är en minskning av deras antal oundviklig. Trots en ganska stabil deltagarsammansättning har således många försäkringsbolags tillförlitlighet försämrats.
Tabell 3
Ekonomiska resultat för försäkringsbolag som verkar på den ryska försäkringsmarknaden (tusen rubel)
Indikatorer för 2012 2013 2014
Volym premier för direktförsäkring 812 469 018 904 863 559 987 772 587
Kommissionen 117 149 354 147 835 411 151 327 583
Direkta försäkringsbetalningar 370 781 953 420 769 030 472 268 587
Överförd till återförsäkring 114 789 933 120 157 653 138 447 778
Andel av återförsäkrare i betalningar 26 403 470 25 807 013 38 727 314
Ekonomiskt resultat (exklusive inkommande återförsäkring) 236 151 248 241 908 478 264 455 953
Inkommande återförsäkringspremier 42 798 000 44 732 071 48 447 064
Betalningar för inkommande återförsäkring 13 989 136 14 302 023 18 776 561
Ekonomiskt resultat (inklusive inkommande återförsäkring) 264 960 112 272 338 526 294 126 456
I enlighet med lagen betalar försäkringsbolag federala, regionala och lokala skatter. Försäkringsgivare kan inte tillämpa särskilda skattesystem.
När vi talar om utsikterna för utvecklingen av den ryska försäkringsmarknaden, noterar vi att 2013 utvecklades och antogs strategin för utveckling av försäkringsverksamhet i Ryska federationen fram till 2020. Dess huvudsakliga riktningar är:
Förbättra regleringen av obligatorisk försäkring;
Stimulera utvecklingen av frivilliga försäkringar;
Utöka verksamhetsomfånget för försäkringsföretag;
Utveckling av försäkringsmarknadens infrastruktur;
Optimering av riskhanteringssystemet med hjälp av budgetmedel;
Utveckling av jordbruksförsäkringssystemet;
Öka effektiviteten av former och metoder för statlig kontroll och övervakning av försäkringsenheter och säkerställa deras finansiella stabilitet;
Skydda rättigheterna för konsumenter av försäkringstjänster, förbättra försäkringskulturen, popularisera försäkringar;
Att stärka den ryska försäkringsmarknadens roll på internationell nivå.
Men i den nuvarande situationen på den ryska federationens finansmarknad, och i synnerhet i försäkringssektorn, under förhållandena för ett antal försäkringsbolag som lämnar marknaden, den låga lönsamheten för deras verksamhet och oattraktiviteten när det gäller att investera investeringsresurser , försämringen av många kunders finansiella ställning och förekomsten av ett antal andra krisfenomen, utvecklingsstrategin Det är inte möjligt att utveckla ens under 3 år. Man ska inte förvänta sig en kvalitativ förändring på marknaden i slutet av 2015. Ökningen av premierna beror främst på en höjning av tarifferna, men kommer sannolikt inte att täcka inflationskomponenten. I samband med en avmattning i affärsutvecklingen kommer utvecklingen av försäkringsmarknaden till stor del att bero på organisationen av försäkringsgivarnas egna finansiella verksamhet och kvaliteten på de tjänster de tillhandahåller. I detta avseende förefaller det relevant att förbättra försäkringsmekanismen för att förbättra kvaliteten på tillhandahållandet av tjänster i befintliga och nyligen attraherade kunders intresse. Särskild uppmärksamhet
bör ges till utvecklingen av fjärrkundservice genom försäljning av elektroniska policyer; utvidgning av icke-agenturförsäljningskontakter; minska de skadliga effekterna av problemet med försäkringsbedrägerier; intensifiera försäljningen av försäkringsprodukter inom små och medelstora företag; förbättra mekanismen för att reglera förluster inom ramen för den obligatoriska trafikförsäkringen inom ramen för den belgiska modellen; återuppliva segmentet av frivillig ansvarsförsäkring för bilägare och andra progressiva verksamhetsområden för försäkringsbolag.
Litteratur
1. Ryska federationens civillag: [federal lag: antagen. Statsduman del ett - 30 november 1994, del två - 26 januari 1996, del tre - 26 november 2001, del fyra - 18 december 2006]. NW RF. 1994. Nr 32.
2. Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen: [federal. Lag: antagen av statsduman den 27 november. 1992 som ändrats av federal lag av den 10 december 2003 nr 172-FZ]
3. Om ändringar av vissa rättsakter från Ryska federationen i samband med överföringen till Ryska federationens centralbank av befogenheter att reglera, kontrollera och övervaka de finansiella marknaderna [federal. lag: antagen av staten. Duman 23 juli 2013 nr 234-FZ]
4.Strategi för utveckling av försäkringsverksamhet i Ryska federationen fram till 2020/Godkänd genom order från Ryska federationens regering av den 22 juli 2013 nr 1293r
5. Officiell webbplats för Ryska federationens centralbank www.cbr.ru
7. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Moderna processer i organisationen av beskattning av försäkringsskydd // Bulletin of Moscow University uppkallad efter S.Yu. Witte. Serie 1: Ekonomi och ledning, nr 3 (9). 2014. s. 32-40.
8. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Finansiella hävstänger för genomförandet av statligt stöd till småföretag // Insamling av informationssamhället och aktuella problem inom ekonomiska, humanitära, juridiska och naturvetenskapliga vetenskaper. Material från X International Scientific and Practical Conference. Ryska federationens utbildnings- och vetenskapsministerium, Internationellt utbildningskonsortium "Electronic University", Federal State Budgetary Educational Institute of Higher Professional Education "Moscow State University of Economics, Statistics and Informatics (MESI)" Ryazan filial, 2014, s. 40- 49.
9. Denisova N.I., Chizhenko L.M., Chizhenko I.P. Funktioner för utlåning till småföretag i tjänstesystemet för banksektorn i Ryssland // Bulletin of Moscow University uppkallad efter S.Yu. Witte. Serie 1: Ekonomi och ledning, nr 2 (13). 2015. s. 3-8.
Rysslands försäkringsmarknad: problem och utvecklingsmöjligheter
Natalya Ivanovna Denisova, ekonomkandidat, chef. avdelningen för finans och kredit, Ryazan-filialen vid Witte Moscow University
Lyudmila Mihaylovna Chizhenko, docent vid lärostolen "Finance and Credit", Ryazan-grenen vid Witte Moscow University
Ivan Petrovich Chizhenko, docent vid lärostolen "Finance and Credit", Ryazan-grenen vid Witte Moscow University
I artikeln öppnas funktioner för försäkringsmarknaden i Ryssland. Orsaker och tendenser till dess förändring definieras. Problem och utsikter för utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryska federationen öppnas.
Nyckelorden: försäkring, försäkringsmarknad, fastighetsförsäkring, personförsäkring, försäkringsgivare.
Försäkring är ett av de mest dynamiskt utvecklande områdena inom rysk verksamhet. Transaktionsvolymen på försäkringsmarknaden växer stadigt.
Samtidigt har det under åren av marknadsomvandlingar inte varit möjligt att fullt ut skapa en stabil försäkringsmarknad som möter samhällets moderna behov. Den fortsatta utvecklingen av försäkringar i Ryssland kräver ett förtydligande av dess roll för att lösa statens socioekonomiska problem. Inte alla uppgifter som definieras i huvudanvisningarna för utvecklingen av det nationella försäkringssystemet i Ryska federationen kan lösas framgångsrikt. Försäkringsutvecklingen påverkas negativt av:
- - Medborgares och juridiska personers befintliga solvensnivå och efterfrågan på försäkringstjänster.
- - Den ofullständiga användningen av marknadsmekanismen på försäkringsområdet och i synnerhet underutvecklingen av den obligatoriska försäkringen, utan vilken den frivilliga försäkringsmarknaden inte aktivt kan utvecklas.
- - Brist på tillförlitliga instrument för långtidsplacering
försäkringsreserver;
- - Begränsning av konkurrensen inom vissa sektorer av försäkringsmarknaden i territorierna, särskilt genom att skapa anslutna och auktoriserade försäkringsorganisationer.
- - Bristen på ett system med åtgärder för att förbättra lagstiftningen om skatter och avgifter på marknaden för försäkringstjänster.
- - Låg kapitaliseringsnivå för försäkringsorganisationer, underutveckling av den nationella återförsäkringsmarknaden, vilket leder till omöjligheten att försäkra stora risker utan betydande deltagande av utländska återförsäkringsbolag och ett omotiverat utflöde av betydande belopp av försäkringspremier utomlands;
- - informationshemlighet för försäkringsmarknaden, skapande
problem för potentiella försäkringstagare att välja hållbara försäkringsorganisationer;
Ofullkomlighet av juridiskt och organisatoriskt stöd
statlig försäkringstillsyn.
Betydande utgifter för att eliminera konsekvenserna av naturkatastrofer, olyckor och katastrofer, täckta av budgetmedel och medel från medborgare och juridiska personer, har en negativ inverkan på ekonomins tillstånd. På grund av brist på medel sker ersättning för förluster ofta selektivt, vilket leder till att medborgarnas och juridiska personers egendomsintressen i hög grad kränks. Förlusterna från affärsrisker ökar också. Kumulativa typer av långtidsförsäkringar uppfyller inte helt medborgarnas behov.
Under dessa förhållanden bör utvecklingen av försäkringsverksamheten syfta till att utveckla och genomföra åtgärder för att tillgodose behoven av försäkringsskydd för befolkningen, organisationerna och staten, bidra till utvidgningen av affärsverksamheten och ackumuleringen av långsiktiga investeringsresurser. för utvecklingen av statens ekonomi.
Huvudmålen för utvecklingen av försäkringsverksamheten är:
- - Bildande av den rättsliga ramen för marknaden för försäkringstjänster.
- - Utveckling av obligatoriska och frivilliga typer av försäkringar.
- - Skapande av en effektiv mekanism för statlig reglering och övervakning av försäkringsverksamhet;
- - Uppmuntra överföring av hushållens sparande till långsiktiga investeringar med hjälp av långsiktiga livförsäkringsmekanismer.
- - Gradvis integration av folkförsäkringssystemet med
internationella försäkringsmarknaden.
Med tanke på den nuvarande nivån av effektiv efterfrågan på frivilliga försäkringstjänster är obligatorisk försäkring en prioritet, vilket kommer att skapa försäkringsskydd för potentiellt riskfyllda grupper av befolkningen, juridiska personer, och också avsevärt minska statens kostnader för att ersätta skador till offer för naturkatastrofer, olyckor och katastrofer.
För att stoppa bruket att anta reglerande rättsakter som innehåller deklarativa regler om obligatorisk försäkring är det nödvändigt att skapa en rättslig grund för obligatorisk försäkring på Ryska federationens territorium. Det obligatoriska försäkringssystemet bör ge ett effektivt skydd av statens egendomsintressen från naturkatastrofer, olyckor och katastrofer med minimala utgifter för budgetmedel. För att göra detta är det nödvändigt att göra en inventering av de relevanta objekten, bestämma deras värde, riskerna mot vilka försäkringsskydd kommer att tillhandahållas och försäkringsformerna, samt hitta källor till försäkringsskydd.
Obligatorisk försäkring bör bygga på principen om att bilda försäkringsreserver för ersättning av skada och ersättning för förluster till försäkrade personer och andra förmånstagare och utesluta finansiering av åtgärder som syftar till att dölja fakta om misskötsel av organisationer på försäkringstagarnas bekostnad. Antagandet av lagstiftningsakter bör genomföras på grundval av en preliminär finansiell och ekonomisk studie, vilket bekräftar möjligheten att lösa problemen med försäkringsskydd i en obligatorisk form och på de föreslagna villkoren.
Utvecklingen av den obligatoriska försäkringen innebär:
Stärka kontrollen över uppförandet av obligatorisk stat
försäkring, inklusive obligatorisk försäkring;
Införande av typer av obligatorisk försäkring av föremål som omfattas av
betydande risker och förluster, medborgare och juridiska personer som har lidit betydande skada till följd av naturkatastrofer, olyckor och katastrofer (ansvarsförsäkring för fordonsägare, försäkring av produktionsanläggningar mot olyckor orsakade av människor, egendomsförsäkring mot bränder och naturkatastrofer, försäkring vid skada till följd av större olyckor vid förflyttning av farligt gods).
För att säkerställa försäkringsutbetalningar för obligatorisk försäkring kan centraliserade garantifonder (försäkringsreserver) skapas.
Utvecklingen av entreprenörskap involverar genomförandet av ansvarsförsäkring för produktion av varor, utförandet av arbete, tillhandahållande av tjänster, som ett resultat av vilka skada kan orsakas för tredje part, samt genomförandet av yrkesansvarsförsäkring för läkare , fastighetsmäklare, revisorer, skiljedomschefer etc. Införandet av ansvarsförsäkring för vissa kategorier av varutillverkare och utförare av arbeten (tjänster) kommer att möjliggöra effektiv kontroll över deras verksamhet, för att säkerställa skyddet av konsumenternas rättigheter till tjänster, särskilt inom de områden av den nationella ekonomin där det inte finns några tydliga och effektiva mekanismer för statlig kontroll och tillsyn. Utvecklingen av försäkringar kommer att ha en positiv inverkan på medborgarnas entreprenörsverksamhet.
Samtidigt kommer att locka investeringsresurser till ekonomin att kräva ytterligare utveckling av försäkring av finansiella och affärsrisker, utveckling av försäkringstekniker inom området industri-, transport-, bygg- och jordbruksrisker.
Grunden för marknaden för försäkringstjänster och reserven för dess utveckling är frivillig försäkring. De prioriterade områdena i utvecklingen av den frivilliga personförsäkringen bör vara livförsäkring och pensionsförsäkring.
Livförsäkring är ett viktigt område inom försäkringsbranschen, en traditionell och konstant källa till betydande investeringsresurser som bidrar till framgångsrik ekonomisk tillväxt. Den demografiska situationen, som kännetecknas av en ökning av andelen av befolkningen i äldre åldersgrupper, och övergången till ett fonderat system inom pensionsförsäkring, inklusive medborgarnas självständiga bildande av sin egen pensionsfond, talar för en utvidgning av försäkringsdeltagandet. företag i genomförandet av pensionsförsäkringar.
Incitamentet för utvecklingen av långfristiga livförsäkringar bör vara skapandet av ett system med garantier för försäkringstagare och försäkrade medborgare när det gäller att få ackumulerade belopp enligt försäkringsavtal. Förutom skärpta myndighetskrav för försäkringsbolagens finansiella stabilitet bör specialisering av försäkringsorganisationer införas, exklusive tillhandahållande av personförsäkringar (livförsäkringar och pensioner) och egendomsförsäkringar av en försäkringsgivare. För dessa ändamål bör en klassificering av typer av försäkringsverksamhet utvecklas, funktionerna i organisationen och genomförandet av livförsäkringar och pensioner bör bestämmas.
Det är nödvändigt att utveckla åtgärder för att utöka omfattningen och volymen av frivillig sjukförsäkring och frivillig olycksfallsförsäkring. Dessa typer av försäkringar bör bli en viktig del av det "sociala paket" som arbetsgivare tillhandahåller sina anställda.
Den fortsatta utvecklingen av frivillig sjukförsäkring kräver bildandet av en rättslig ram som tar hänsyn till särdragen i denna typ av försäkring, vilket bidrar till att förbättra reglerna för samverkan mellan sjukförsäkringsenheter, vilket återspeglar särdragen med beskattning av sjukförsäkringsverksamhet. .
Ett viktigt område för försäkringsutveckling är att förbättra systemet för obligatorisk sjukförsäkring för medborgare i Ryska federationen. Först och främst är det nödvändigt att gå över till försäkringsprincipen vid genomförandet av denna typ av försäkring och andra typer av försäkringar som har en social inriktning och kompletterar systemen för obligatorisk socialförsäkring och social trygghet.
Försäkringar måste spela en betydande roll i pensionsreformen.
Försäkringsgivares deltagande, tillsammans med icke-statliga pensionsfonder, i obligatorisk pensionsförsäkring, med hänsyn till särdragen i den rättsliga regleringen av försäkringar, förutsätter överensstämmelse med de enhetliga verksamhetsprinciperna för subjekten i detta försäkringssystem som fastställts i lag.
Efter att ha vidtagit åtgärder för att utveckla obligatoriska och frivilliga försäkringar kommer volymen av försäkringsverksamheten att öka avsevärt, vilket innebär att försäkringsorganisationernas ansvar för att fullgöra sina skyldigheter enligt försäkringsavtal kommer att öka. Denna situation kräver antagandet av lagstiftningsåtgärder som syftar till att öka minimistorleken på försäkringsbolagens auktoriserade kapital, vars bildande sker kontant.
Det är nödvändigt att utveckla åtgärder för att ekonomiskt stimulera grundarna av försäkringsorganisationer och kapitalisera de vinster som erhålls för att öka storleken på det auktoriserade kapitalet. För att öka konkurrenskraften för ryska försäkringsorganisationer och i samband med Rysslands anslutning till Världshandelsorganisationen är det nödvändigt att vidta lagstiftningsåtgärder som syftar till att öka den grundläggande minimistorleken på det auktoriserade (aktie)kapitalet för ryska försäkringsbolag, bildat i kontanter .
För att öka kapaciteten på marknaden för försäkringstjänster är det nödvändigt att utveckla åtgärder för att stimulera samförsäkring och återförsäkring.
De flesta försäkringsgivare har inte betydande ekonomiska resurser och kan inte försäkra stora risker, men genom att överföra en del av riskerna till återförsäkringsgivaren kan försäkringsbolaget garantera fullgörandet av sina skyldigheter gentemot kunderna. För att säkerställa sådana garantier är det dock nödvändigt att utveckla lagstiftningsnormer som fastställer gränser för försäkringsgivarens skyldigheter, standardbestämmelser i återförsäkringsavtal och även fastställa reglerna för affärsomsättning på den ryska återförsäkringsmarknaden.
Utvecklingen av försäkring och återförsäkring bör stimuleras genom att skapa specialiserade försäkringsföreningar, utöka ryska försäkringsbolags deltagande i internationella återförsäkringssystem och samförsäkringsavtal, bilda garantifonder och tillämpa andra ekonomiskt motiverade åtgärder som syftar till att öka potentialen för nationella investerare på försäkringsmarknaden. .
Dessa åtgärder kommer också att göra det möjligt att effektivisera gränsöverskridande återförsäkring och förhindra ett omotiverat utflöde av valutamedel utomlands.
Det är nödvändigt att fortsätta att ytterligare förbättra beskattningen av försäkringsverksamheten. Skatteordningen för långfristig försäkringsverksamhet bör bli ett incitament för enskilda och juridiska personer att bilda ett effektivt skydd mot de mest betydande riskerna. Dessa frågor bör övervägas i linje med analysen av praxis att tillämpa Ryska federationens skattelag och redovisningsbestämmelser i samband med övergången till internationella redovisnings- och finansiell rapporteringsstandarder.
En av de prioriterade uppgifterna för utvecklingen av folkförsäkringssystemet är förbättringen av investeringspolitiken, som sörjer för utveckling och genomförande av åtgärder för att skapa ett gynnsamt investeringsklimat i landet, vilket säkerställer utbyggnaden av områden för placering av försäkringsgivares medel. För att locka till sig investeringar för utvecklingen av landets ekonomi och ge försäkringstagarna möjlighet att använda tillförlitliga former för att bevara sina besparingar investerade i försäkringar, är det tillrådligt att samordna riktningarna för investeringar av finansiella resurser från försäkringsorganisationer, med hänsyn till typer av försäkringar och avtals löptid, fastställa standarder för sina investeringar, och dela upp investeringsflöden för försäkringsliv och andra typer av försäkringar samt stimulera långsiktiga investeringar.
Förfarandet för att placera medel som erhållits som ett resultat av obligatoriska typer av försäkringar, såväl som personlig försäkring för medborgare, bör minimera riskerna med deras investering. Problem med utvecklingen av försäkringsmarknaden bör bli föremål för uppmärksamhet för de myndigheter som utövar kontroll över försäkringsverksamheten på försäkringsmarknaden och antimonopolreglering.
En effektiv funktion av marknaden för försäkringstjänster förutsätter skapandet av lika driftsvillkor för alla försäkringsorganisationer på Ryska federationens territorium, för vilka det är nödvändigt att säkerställa:
- - Förstärkning av kontrollen över statliga organs åtgärder på alla nivåer som begränsar konkurrensen på försäkringsmarknaden;
- - utveckling av ett system för att hålla öppna försäkringstävlingar
organisationer som är involverade i att tillhandahålla försäkringar på bekostnad av budgetmedel;
Övervakning av verksamheten hos försäkringsorganisationer som ockuperar
dominerande ställning och hindra andra försäkringsorganisationer från att komma in på marknaden;
Statlig kontroll över koncentrationen av kapital på marknaden
försäkringstjänster;
Förbättring av formerna för statistisk redovisning och rapportering av försäkringsorganisationer, inklusive i syfte att analysera konkurrensmiljön på de federala och regionala marknaderna för försäkringstjänster och fastställa försäkringsorganisationernas dominerande ställning på sådana marknader.
Ett viktigt villkor för konkurrens på marknaderna för finansiella tjänster är uteslutningen av statligt deltagande i försäkringsbolagens auktoriserade kapital.
Utvecklingen av marknaden för försäkringstjänster bör baseras på att fatta beslut som först och främst bidrar till att förbättra kvaliteten på det nationella försäkringssystemets funktion i konkurrens med försäkringsgivare vars kapital har bildats med deltagande av utländska investerare. Processen för liberalisering av försäkringsmarknaden på medellång sikt bör baseras på det faktum att försäkring är det viktigaste verktyget för bildandet av långsiktiga, viktigast för utvecklingen av den ryska ekonomin, inhemska investeringsresurser.
Beslut om arten och villkoren för utländska försäkringsbolags tillträde till den ryska marknaden, som fattades under förhandlingarna om Rysslands anslutning till Världshandelsorganisationen, kommer att vara av strategisk betydelse och måste därför ta hänsyn till tillväxttakten för den ryska ekonomin och försäkringen. utveckling.
Den grundläggande principen för Rysslands integration i internationella finans- och handelsorganisationer är den gradvisa liberaliseringen av marknaden för försäkringstjänster i enlighet med prioriteringarna och utvecklingsnivån för enskilda sektorer på denna marknad. För dessa ändamål är det först och främst nödvändigt att säkerställa:
- - Bildande av en rättslig ram som är lämplig för internationella krav.
- - införa bestämmelser om redovisning och rapportering
överensstämmelse med internationella standarder;
Finansiell stabilitet för företag som är verksamma i den nationella
försäkringsmarknaden;
- - Skapande av en infrastruktur för försäkringsmarknaden för att tjäna försäkringstagare, försäkrade och andra berörda parter, inklusive skydd av deras rättigheter.
- - skapandet av gynnsamma makroekonomiska förhållanden,
kännetecknas av en låg och relativt stabil inflationsnivå, en minskning av nivån på ekonomisk brottslighet m.m.
På medellång sikt måste försäkringsorganisationer som är bosatta i Ryska federationen, med förbehåll för kraven i försäkringslagstiftningen, tillåtas delta på försäkringsmarknaden. Dessutom, för att öka kapitaliseringen av marknaden för försäkringstjänster, bör verksamhetsomfånget för ryska försäkringsbolag förbli den obligatoriska försäkringsmarknaden (inklusive statlig försäkring), som är en del av försäkringsskyddssystemet, fastighetsförsäkringsmarknaden i samband med genomförandet av leveranser eller entreprenadarbeten för statliga behov, samt fastighetsstatliga och kommunala organisationer. Därefter ska beslut fattas om tillvägagångssätt och tidpunkt för att utländska organisationer ska få genomföra vissa typer av obligatoriska försäkringar.
Statlig tillsyn av försäkringsverksamhet i Ryska federationen utförs enligt principerna om laglighet, transparens, organisatorisk enhet för tillsyn och säkerställer genomförandet av en enhetlig statlig politik inom försäkringsområdet. Omfattningen av den statliga tillsynen av försäkringsverksamheten bör omfatta utvecklingen av planer för utvecklingen av försäkringsverksamheten, analys av den finansiella ställningen för grundarna (aktieägare, deltagare, dotterbolag) och deras andelar i försäkringsorganisationens auktoriserade kapital. förfarande för rekonstruktion och likvidation av försäkringsorganisationer, deras solvens och finansiella stabilitet. Dessa bestämmelser överensstämmer helt med internationella erfarenheter och standarder för försäkringstillsyn.
Förbättra statlig försäkringstillsyn över
försäkringsorganisationernas och andra professionella deltagares verksamhet på marknaden för försäkringstjänster, liksom skyddet av dess undersåtars rättigheter och intressen, förutsätter:
- - Öka försäkringssystemets tillförlitlighet genom att fastställa enhetliga krav och standarder för tillhandahållande av försäkringstjänster som används i internationell praxis.
- - upprättande av regler, föreskrifter och indikatorer för solvens och finansiell stabilitet baserad på rapportering sammanställd i enlighet med internationella standarder för prissättning av försäkringstjänster;
- - Finansiell återhämtning av försäkringsbolaget, inklusive en obligatorisk ökning av kapitalet och användning av obligatoriska åtgärder för att förvalta dess tillgångar.
- - upprättande av försäkring för professionella deltagare
krav på lämplig utbildning och arbetslivserfarenhet inom specialiteten, vilket gör det möjligt för dem att utföra de funktioner som tilldelats dem, samt genomförande av åtgärder som förhindrar tillgång till förvaltningen av försäkringsbolaget för personer som har gjort sig skyldiga till ekonomiskt övergrepp.
Att lösa dessa problem kommer att göra det möjligt för oss att fortsätta arbetet med att modifiera grunderna för den lagstiftningsmässiga regleringen av försäkringar, vilket bör möta den ökande utvecklingsnivån för försäkringsverksamheten, och kommer på medellång sikt att kräva en kodifiering av lagstiftningen på försäkringsområdet .
Genomförandet av sådana händelser kommer att tillåta:
öka skyddsnivån för organisationer och medborgare från olika riskgrupper, förbättra kvaliteten och utöka utbudet av försäkringstjänster som erbjuds;
attrahera betydande investeringsresurser till den ryska ekonomin;
lösa prioriterade uppgifter inom området för utveckling av försäkringar i Ryska federationen och stärka systemet för statlig tillsyn över försäkringsverksamhet;
skapa en strukturell grund för utvecklingen av frivilliga försäkringar;
att bilda ett system av rättsliga grunder för försäkringsskydd av egendomsintressen hos befolkningen, organisationer och staten, överensstämmelse med rättigheterna och garantierna för egendomssäkerhet för en individ och entreprenörskapssfären.
I samband med genomförandet av åtgärder för att förbättra beskattningen av försäkringsverksamheten, utvecklingen av långtidslivförsäkringar och pensionsförsäkringar samt införandet av nya typer av obligatoriska försäkringar kommer det att ske en ytterligare ökning av antalet försäkringsavtal, bl.a. storleken på försäkringsutbetalningarna och, som en konsekvens, en ökning av volymen av finansiella resurser i försäkringssystemet och tillhandahållandet av en bredare krets av medborgare och juridiska personer av försäkringsskydd. Genomförandet av åtgärder för att utveckla försäkringar och förbättra regleringen av relationerna på detta område kommer att bidra till en ökning av den totala volymen av försäkringspremier och volymen av försäkringsbetalningar. Tillväxten i volymen av försäkringspremier kommer att göra det möjligt för försäkringsgivare att ackumulera ytterligare finansiella resurser, som kommer att fungera som en källa för investeringar av finansiella resurser i landets ekonomi.
- Tatarenko Daria Yurievna, mästerstudent
- MIREA - Russian Technological University
- PROBLEM PÅ FÖRSÄKRINGSMARKNADEN
- MARKNADEN FÖR FÖRSÄKRINGSTJÄNSTER
- FÖRSÄKRING
Den här artikeln diskuterar bristerna och möjligheterna för utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryska federationen. De främsta orsakerna till avmattningen i utvecklingen av marknaden för försäkringstjänster har identifierats. Metoder för att förbättra och utveckla försäkringssystemet i Ryska federationen föreslås och övervägs.
- Analys av företagsverksamhet under förhållanden av risk och osäkerhet
- Egenskaper med att organisera finansiella och ekonomiska tjänster i ryska företag
- Former och metoder för statlig finansiell kontroll inom försäkringssektorn
Försäkringsmarknaden är sfären för bildandet av utbud och efterfrågan på försäkringstjänster. Det innebär relationer mellan försäkringsgivare, vars roll spelas av olika organisationer som erbjuder sina tjänster inom försäkring, samförsäkring, återförsäkring, etc., såväl som juridiska personer och individer som behöver försäkringsskydd (försäkrade).
Alla relationer mellan deltagare på försäkringsmarknaden regleras av Ryska federationens civillag och Ryska federationens lag daterad 27 november 1992 N 4015-1 (som ändrat den 28 november 2018) "Om organisationen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen."
Försäkringsmarknaden som verkar i Ryska federationen är ett komplext system med många relationer mellan dess deltagare. Det har en betydande inverkan på den socioekonomiska utvecklingen av staten som helhet.
Det är känt att potentialen för social utveckling uppnås med hjälp av investeringsresurser. Konsolideringen av dessa resurser underlättas av försäkringsmarknaden. Trots allt är dess stabilitet en obestridlig garant för den riktade utvecklingen av statsekonomin. Men, som i alla branscher, uppstår problem i försäkringssystemet i Ryska federationen, för vilka det ibland inte finns några färdiga algoritmer och mekanismer och uppenbara svar.
Ett av problemen med försäkringsverksamhet i Ryska federationen är minskat förtroende hos försäkringsgivare i försäkringsorganisationer. Denna situation uppstår på grund av den höga risknivån för dålig kvalitet på försäkringstjänster, som ett resultat av vilket olönsamheten för försäkringsverksamheten som helhet ökar. Detta leder till en minskning av grenarna för vissa stora försäkringsorganisationer, en ökning av olönsamheten i nyckelsegment av försäkringsmarknaden och avslöjar också en nedgång i försäkringsorganisationernas lönsamhetsindikatorer.
Låt oss lyfta fram några fler huvudproblem:
1. Förnekande av att försäkring kan vara en strategisk länk i statens ekonomi. Som ett resultat förlorar försäkringstjänster inte bara sin attraktivitet, utan blir också olönsamma.
2. Brist på investeringsinstrument. Eftersom försäkringsresurserna regleras av staten kan avvikelse från de fastställda reglerna från försäkringsbolagens sida kosta dem tillstånd att bedriva försäkringsverksamhet.
3. Införande av obligatoriska försäkringar.
4. Utveckling av långsiktig livförsäkring.
5. Regional inkonsekvens och underutveckling av försäkringsmarknadens infrastruktur.
Men, som ni vet, för varje problem finns det en lösning. Finns det en lösning så finns det utsikter för utveckling. Utsikterna för utvecklingen av den ryska försäkringsmarknaden är ganska svåra att förutsäga, eftersom de till stor del beror på tillståndet i landets ekonomi, nivån på dess utveckling, befolkningens välfärd och försäkringskultur.
Försäkrings- och kreditrisker kan leda till att försäkringsgivare går i konkurs. Försäkringsgivare som är involverade i ansvarsförsäkringar av utvecklare, researrangörer och ägare av farliga föremål är i en ökad riskgrupp på grund av de extremt höga accepterade försäkringsriskerna. I avsaknad av återförsäkring av hög kvalitet kan realiseringen av minst en risk leda till att försäkringsgivaren går i konkurs. Dessutom ställs försäkringsbolagen inför restriktioner för återförsäkring på de europeiska och amerikanska marknaderna av risker i vissa branscher och företag som är föremål för sanktioner, vilket leder till en ökning av de risker som försäkringsgivare accepterar för eget bibehållande och en ökning av kostnaderna i samband med sökandet efter nya återförsäkrare. Under den senaste tiden har försäkringsbolagens finansiella verksamhet påverkats negativt av kreditrisker i samband med återkallande av licenser från banker och företags fallissemang på obligationer.
De viktigaste faktorerna som har ett begränsande inflytande på utvecklingen av försäkringsmarknaden är relaterade till interna skäl snarare än externa, och de är också nära relaterade till egenskaperna hos den ryska ekonomin som helhet.
Nedgången i utvecklingen av försäkringsverksamheten i Ryssland beror på följande skäl:
- den nuvarande rättsliga och reglerande ramen för försäkringsverksamhet är ofullkomlig.
- nivån på ekonomiska möjligheter för försäkringsenheter är låg jämfört med utländsk erfarenhet;
- graden av solvens hos befolkningen och företagen minskar;
- traditionella försäljningskanaler och kvaliteten på försäljningen av försäkringsprodukter lämnar mycket övrigt att önska;
- den höga graden av monopolisering av företag som tillhandahåller försäkringstjänster ger inte försäkringstagarna rätt att välja;
- avvikelser med kraven på försäkringsgivares solvens som fastställts av internationella standarder leder till en diskrepans mellan den inhemska försäkringsmarknaden och allmänt accepterade internationella principer;
- Bedrägerier på försäkringsmarknaden och illojal konkurrens försvagar försäkringsgivarnas förtroende och.
Idag är ett av de akuta problemen i utvecklingen av försäkringssektorn i Ryska federationen det orättvisa genomförandet av tillsynspolitiken. Kontroll över marknaden för försäkringstjänster har varit ansvarig för försäkringsmarknadsavdelningen vid Ryska federationens centralbank sedan den 1 september 2013, vilket innebär att det nu finns ett enda centraliserat tillvägagångssätt för reglering och övervakning av hela det finansiella systemet. försäkringsmarknaden.
Genom att analysera åsikterna från olika experter kan vi komma till slutsatsen att det system för kontroll och övervakning av försäkringsorganisationernas verksamhet som för närvarande finns är ineffektivt, eftersom det inte hjälper till att identifiera ekonomiskt instabila och opålitliga organisationer.
Enligt min mening är ett annat allvarligt problem för utvecklingen av försäkringsverksamhet i Ryska federationen fortfarande den minskade kvaliteten på utbildning och specialiserad utbildning av specialister inom denna bransch. Ofullkomligheten i den kunskap som förvärvats under utbildningen ligger oftast i bristen på ett tillräckligt antal praktiska färdigheter i att sälja försäkringsprodukter, utveckla marknadsföring och hantera det finansiella systemet för försäkringsorganisationer. En försäkringsspecialist måste kunna planera och prognostisera en försäkringsportfölj, säkerställa dess balans och följaktligen öka effektiviteten i försäljningen av försäkringsprodukter och tjänster. För närvarande genomförs certifieringsevenemang endast för chefer för försäkringsbolag. Vi ska inte begränsa oss till detta, utan genomföra certifiering av alla specialister som arbetar inom försäkringsbranschen. Detta evenemang kommer att bidra till att förbättra den övergripande utbildningsnivån för alla försäkringsspecialister.
När det gäller utvecklingen av den ryska försäkringsmarknaden, planeras det inom en snar framtid att stimulera befolkningens efterfrågan på försäkringstjänster. Olika mekanismer utvecklas för att attrahera kunder (både individer och organisationer) genom att diversifiera försäkringsprodukter, rationellt ändra prispolicyn för befintliga försäkringsprodukter och även erbjuda nya, förbättrade försäkringstjänster.
Under moderna förhållanden har Ryska federationens centralbank skärpt kontrollen över försäkringsorganisationernas finansiella ställning. I en situation av depreciering av den nationella valutan och ökande ekonomiska risker var det rätta beslutet att fastställa ett normativt reglerat minimibelopp för auktoriserat kapital och egna medel för försäkringsbolag. Denna innovation gör det möjligt för oss att säkerställa finansiell stabilitet och minimera riskerna för försäkringsorganisationer.
Det bör noteras att för en effektiv utveckling av försäkringsverksamhet i Ryska federationen spelas huvudrollen av stöd och stimulans av försäkringsorganisationer från staten. Sådana åtgärder kommer att bidra till självreglering av försäkringsmarknaden.
Efter att ha övervägt inte bara problemen med försäkringsverksamhet, utan också sätt att lösa dem, såväl som utsikterna för utvecklingen av försäkringsmarknaden i Ryska federationen, kan vi dra slutsatsen att det inte finns några olösliga problem i detta skede, och försäkringsmarknaden i Ryska federationen kan utvecklas även i svåra tider för utveckling ekonomiska förhållanden. Statens aktiva deltagande på försäkringsverksamhetens område bestäms av förbättringen av systemet för reglering av försäkringsverksamhet. Följaktligen, trots de befintliga problemen, utvecklas den inhemska försäkringsmarknaden aktivt och har ovillkorliga utsikter till ytterligare förbättringar.
Bibliografi
- Arkhipov A.P. Försäkringsverksamhetens grunder: Lärobok / A.P. Arkhipov, V.B. Gomel. – M., 2016.
- Basakov M.I. Försäkringsverksamhet i frågor och svar: Studiehandledning. – Rostov n/d., 2017.
- Nyhetsbyrån Försäkring // [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://www.asn-news.ru
- Informationsportal om försäkring // [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://risk-insurance.ru
- Försäkring idag [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://www.insur-info.ru/statistics/analytics
- Ryska federationens centralbank // [Elektronisk resurs]. - Åtkomstläge: http://www.cbr.ru/
AKTUELLT TILLSTÅND, PROBLEM OCH UTSIKTER FÖR UTVECKLING AV FÖRSÄKRINGSMARKNADEN FÖR RF Kokhno Natalya Olegovna, Ph.D. teknik, vetenskap (e-post: [e-postskyddad]) Grosheva Angela Andreevna, student (e-post: [e-postskyddad]) Khamidulina Diana Gumyarovna, student (e-post: [e-postskyddad]) Novocherkassk Engineering and Reclamation Institute uppkallat efter. A.K. Kortunova Donskoy State Agrarian University, Ryssland, Novocherkassk
Artikeln undersöker det aktuella läget på försäkringsmarknaden i Ryska federationen. Olika problem på försäkringsmarknaden berörs, liksom utsikterna för dess utveckling under de närmaste åren.
Den teoretiska argumentationen för tillståndet för motsvarande marknad i den nuvarande situationen i Ryssland presenteras.
Nyckelord: försäkring, försäkringsmarknad, äganderätt, skadeskydd.
I den framväxande marknadsekonomin i Ryska federationen påverkar försäkringen i allt högre grad olika juridiska aspekter av livet och aktiviteterna för individer och juridiska personer, staten som helhet och dess myndigheter.
Försäkringsmarknaden är ett av de viktigaste segmenten i den moderna marknadsekonomin, vars inverkan på utvecklingen av statens socioekonomiska mekanism inte kan överskattas. Det är ett kraftfullt verktyg som främjar och underlättar konsolideringen av investeringsresurser, som i sin tur ger potential för social utveckling. Stabiliteten på försäkringsmarknaden är nyckeln till den ständiga utvecklingen av ekonomin, både staten och samhället som helhet.
Försäkringsmarknaden visar omfattningen av specifika ekonomiska relationer mellan den försäkrade eller förmånstagaren, som behöver försäkringsskydd i samband med eventuella inträffande av oönskade händelser, och försäkringsgivaren, som tillhandahåller skydd, med hjälp av försäkringskassor, som består av kontanta avgifter som betalas av den försäkrade.
Försäkringsmarknaden är också ett område på finansmarknaden som kan betraktas som en samling av flera försäkringsorganisationer och försäkringsgivare som tillhandahåller relevanta tjänster för försäkring och skydd av samhället, där det finns många fenomen som direkt påverkar den låga nivån av finansiella möjligheter för att placera stora försäkringsrisker, nämligen:
1. Otillräckligt belopp av försäkringsreserver och auktoriserat kapital i försäkringsbolag.
2. Brist på kunskap och erfarenhet inom försäkring, inom området bedömning av försäkringsrisk, skada och dess ersättning, inkompetent riskhantering.
3. Låg nivå av infrastrukturtäckning och taxeberäkningsmetod.
Bildandet av försäkring i Ryska federationen påverkades av de historiska dragen i Rysslands utveckling och bildande. I början av 2000-talet återupplivades hemförsäkringen precis, vilket innebär att den idag fortfarande är långt ifrån sin mättnadspunkt, så vi kan prata om stora utsikter för utvecklingen av detta område inom en snar framtid. Den lagstiftande grunden för lagreglering inom försäkringsverksamheten lades av lagen "om försäkring" av den 27 november 1992, vilket gav en enorm impuls till utvecklingen av den inhemska försäkringsverksamheten. Nästa ledande lagstiftningsakt som reglerar detta område var kapitel 48 i den ryska federationens civillag.
Idag i Ryssland finns det cirka 232 företag på försäkringsmarknaden, som är fördelade efter typ av ägande enligt följande: blandat - 58%; privat - 36%; med statligt deltagande - 5%; kommunal - 1%. (bild 1).
blandat, % privat, % med stat. deltagande, % kommunalt, %
Figur 1 - Inhemska försäkringsbolag efter typ av ägande
De mest utvecklade typerna av försäkringar i Ryssland anses vara följande: obligatorisk trafikförsäkring, som upptar cirka 40% av den totala marknaden, medicinsk försäkring och pensionsförsäkring - upptar 2:a respektive 3:e plats, som i den totala volymen är något mindre än hälften av marknaden (25% och 20%) ., försäkring av fastigheter för individer och juridiska personer, som står för mer än 10%, och även stänga rankingen med andra typer av försäkringar som vinner popularitet i vårt land (Figur 2).
Mycket mindre populära idag i vårt land är sådana typer av försäkringsverksamhet som ansvarsförsäkring, olycksfallsförsäkring, barnförsäkring, yrkesförsäkring och andra mindre kända instrument för att skydda kapital (ansvar).
40 35 30 25 20 15 10 5 0
Socialförsäkring,%
ny försäkring,%
försäkring
fastighetsandel, %
andra typer av försäkringar, %
andel av den totala försäkringsvolymen
Figur 2 - Huvudtyper av försäkringar i Ryska federationen
Antalet ryssar som använder försäkringstjänster ökar för närvarande gradvis, detta beror på stigande inkomster, industriutveckling och ökad statlig reglering, samt ökad tillförlitlighet hos försäkringsbolag.
Det bör dock noteras att den normala takten i försäkringsutvecklingen i Ryssland fortfarande hämmas av följande problem:
1. Låga indikatorer på efterfrågan och solvens för försäkringstjänster för medborgare och juridiska personer. Folk är vana vid att få försäkringar påtvingade och uppfattar det inte som ett ekonomiskt skydd. Dessutom är det ryska folket vana vid att förlita sig på "kanske". Istället för att till exempel försäkra en lägenhet mot översvämningsrisken hoppas de att allt löser sig.
2. Begränsning av konkurrensen, vilket sporrar företag och tvingar dem att leta efter nya vägar för utveckling, värdera kunder och upprätthålla en hög kvalitet på varor och tjänster. Tyvärr är konkurrensen på försäkringsmarknaden ibland artificiellt begränsad. Om en kund till exempel tagit ett bolån från en bank kan han endast få försäkringar från partnerföretag. Situationen är identisk med sjukförsäkring, det vill säga om en patient vill ses på en specifik klinik måste han välja en försäkring från endast ett eller flera försäkringsbolag som den medicinska institutionen samarbetar med.
3. Marknadens opacitet. Det är nödvändigt att öka transparensen, det vill säga utöka listan över dokument och uppgifter som krävs för utlämnande. Om informationen blir allmänt tillgänglig kommer folk att förstå att försäkringsbolagen inte har något att dölja, och nivån av förtroende för dem kommer att öka.
4. Låg driftstandard, vilket leder till att många försäkringsbolag inte är ansvariga gentemot kunderna.
Efter att centralbanken blivit försäkringsregulator började situationen förändras lite till det bättre. Under de senaste åren har marknaden
Medan cirka 200 försäkringsbolag lämnade, stod de starkaste kvar. De största problemen för dem vars tillstånd återkallats är otillräcklig finansiell stabilitet. Det vill säga att företagen från början förstod att de inte skulle kunna täcka riskerna, men sålde ändå försäkringar till kunder. Tillsynsmyndighetens krav bör gälla inte bara företagens finansiella stabilitet utan även servicenivån och betalningsbeloppet.
5. Bedrägeri. Endast strikt reglering av marknaden och främjande av den önskade bilden av organisationer kommer att hjälpa till att hantera konsumenternas misstro och rädsla.
Alla ovanstående problem som begränsar utvecklingsnivån för försäkringar och dess ekonomiska möjligheter kräver en brådskande lösning. Samtidigt bör dessa problem lösas inte bara på egen hand, utan också med hänsyn till erfarenheterna från främmande länder där försäkringsmarknaden är mest utvecklad.
Men låt oss inte glömma utsikterna för utvecklingen av försäkring i Ryssland, eftersom om ovanstående problem löses så snart som möjligt kommer det att finnas stora möjligheter att främja denna marknad
Under påverkan av positiva trender, med hänsyn till den gradvisa lösningen av problem, kommer försäkringsmarknaden i framtiden att växa, stärkas och utvecklas, men i måttlig takt.
Med åsikter från experter inom försäkringsområdet kan det noteras att försäkringsmarknaden i Ryssland har alla förutsättningar för en tillväxt på 12-15%, vilket i framtiden kommer att bidra till att återställa BNP-tillväxten, stärka rubeln, sänkningen av bankräntor, såväl som uppkomsten av nya erbjudanden. Dessutom kommer innovationer i MTPL-försäkringssystemet och en höjning av motsvarande tariffer att ge impulser till ett nytt steg i utvecklingen av försäkringsmarknaden inom en snar framtid. Utvecklingen och tillväxten av den personliga lånemarknaden kommer att hjälpa tillväxten av försäkring för bankkunder mot olyckor och sjukdomar, och på grund av inflationen i kostnaden för medicinska tjänster kommer frivillig sjukförsäkring, enligt försäkringsbolag, att visa en ökning i volym i slutet av 2019.
Dessutom kommer utvecklingen och funktionen av försäkringsverksamheten att underlättas årligen genom att förbättra försäkringsbolagens verksamhet och stödet till detta område från Ryska federationens regering.
Baserat på det föregående kan vi dra slutsatsen att försäkringsmarknaden, med hänsyn till den korrekta strategin för att lösa alla huvudproblem inom detta område, kommer att utvecklas under de kommande åren och har utsikter för ytterligare förbättringar.
Bibliografi
1. Aksyutina S.V. Ryska federationens försäkringsmarknad: problem och framtidsutsikter // Problem med territoriumutveckling. - 2017. - Nr 2 (70). - s. 115-126.
2. Bakanaev I.L., Ashaganov A.Yu., Tsokaeva L.A., Movtigova M.A. Problem och framtidsutsikter för utvecklingen av Ryska federationens försäkringsmarknad // Ung vetenskapsman. - 2017. - Nr 23. - S. 468471.
3.Referensportal om försäkring [elektronisk resurs] - Åtkomstläge. -
4. Strategier för utveckling av försäkringsverksamhet i Ryska federationen fram till 2020, godkända. på order av Ryska federationens regering den 22 juli 2013 nr 1293-r // Samling av Ryska federationens lagstiftning. - 2013. - Nr 31. - Art. 4255.
5. Ryska federationens centralbank [elektronisk resurs] - Åtkomstläge. - URL: http://www.cbr.ru/ (åtkomstdatum: 2018-10-21)
Grosheva Angela Andreevna, student f-that BIST Hamidulina Diana Gumyarovna, student f-that BIST
Novocherkassk Engineering and Meliorative Institute of A.K. Kortunov från Don GAU, Ryssland, Novocherkassk.
AKTUELLT LÄGE OCH UTSIKTER PÅ UTVECKLING AV FÖRSÄKRINGSMARKNADEN SOM NYCKELLÄNK TILL RYSSSKA FEDERATIONENS FINANSIELLA SYSTEM
Abstrakt. I artikeln behandlas det aktuella läget på marknaden för försäkringstjänster i Ryska federationen i detalj. Mångsidiga frågor om försäkringsmarknaden och även hans utsikter till utveckling under de kommande åren berörs. Det teoretiska argumentet om ett tillstånd på motsvarande marknad i förhållandena för den nuvarande ekonomiska och politiska situationen i Ryssland läggs fram.
Nyckelord: försäkring, marknad för försäkringstjänster, äganderätt, täckning av förluster.
ANALYS AV MARKMARKNADEN I KURSK
FRÅN OKTOBER 2018 Koshkin Andrey Aleksandrovich, student (e-post: [e-postskyddad]) Alexey Vasilievich Shleenko, Ph.D., docent Southwestern State University, Kursk, Ryssland (e-post: [e-postskyddad])
Den här artikeln analyserar marknaden för tomter i staden Kursk i oktober 2018 för specifika distrikt, baserat på aggregerade prislistdata för olika ändamål.
Nyckelord: stadsdel, analys, syfte, tomt, marknad.
Ett antal stora företag inom olika industrier finns i järnvägsdistriktet i Kursk: el- och radioteknik, försvar, maskinteknik och metallbearbetning, läkemedel, medicin, ljus, livsmedel; Det finns över 623 handels-, catering- och serviceföretag, inklusive två köpcentrum, en matmarknad, ett 50-tal cateringorganisationer och butiker av olika slag.
Tabell 1 visar kostnaden för tomter i Zheleznodorozhny-distriktet i Kursk enligt Avitos webbplats
- Hur Khabarovsk miljardär Igor Neklyudov dog Igor Neklyudov miljardärs förmögenhet
- Mirakel händer vid jul!
- Vilka avdrag (försäkringspremier) förs över till Försäkringskassan?
- Regler om icke-kontanta betalningar i Ryska federationen
- Okof - all-rysk klassificerare av anläggningstillgångar
- Resultatet blir längre helger
- Ryska federationens rättsliga ram om obligatorisk socialförsäkring
- Betalar de på den "förenklade" planen fastighetsskatt?
- Inventeringslista över inventarier: prov
- Beräkning av upplupna och inbetalda försäkringspremier
- Bokföringsutdrag: blanketter Garantformer för bokföringsutdrag
- Kontinent och fastland - två stora skillnader Olika kontinenter
- Masha Malinovskaya, anklagad för droganvändning, sa att Dana Borisova gav sin mamma en hjärtattack
- Diggles: The Myth of Fenris: Walkthrough
- Varför heter sagan "Bremens stadsmusikanter"
- Genomgång av Horizon: Zero Dawn
- Skandinaviska gudar Thunderbolt och blixtsyxa Mjollnir
- Röst av Alexandra Vorobyova
- Evgenia Glushenko Ksenia Kalyagina
- Panins öppna brev om hundskandalen