Plastikinių kortelių vartotojų struktūra

Plastikinių kortelių rūšys.

Kuriant plastikines korteles, atsirado įvairių tipų plastikinių kortelių, kurios skiriasi savo paskirtimi, funkcinėmis ir techninėmis savybėmis.

Pagal skaičiavimo mechanizmą:

Dvipusis

Daugiašalis

Dvipusės kortelės atsirado dvišalių mokėjimo dalyvių susitarimų pagrindu, kai kortelių turėtojai gali jomis įsigyti prekes uždaruose kortelės išdavėjo kontroliuojamuose tinkluose (universalinėse parduotuvėse, degalinėse ir kt.).

Priešingai nei ši daugiašalės sistemos, kurios vadovauja nacionalinėms bankų kortelių asociacijoms, taip pat turizmo ir pramogų korteles išduodančioms įmonėms, suteikia kortelių turėtojams galimybę įsigyti prekių kreditu iš įvairių prekybininkų ir paslaugų organizacijų, kurios pripažįsta šias korteles kaip mokėjimo priemonę. Šių sistemų kortelės taip pat leidžia gauti grynųjų pinigų avansus, automatais išsiimti grynųjų pinigų iš banko sąskaitos ir kt.

Pagal funkcines charakteristikas:

Kreditas

Debetas

Kortelės su overdraftu

Kreditinės kortelės išduodami mokiems vartotojams. Jų naudojimas leidžia jiems turėti automatiškai atnaujinamą kreditą be specialaus užstato pirkiniams. Jie taip pat gali būti naudojami norint gauti kreditą grynaisiais iš tų finansų įstaigų, kurios yra atitinkamos sistemos narės. Potencialiems savininkams keliami gana griežti jų kreditingumo reikalavimai. Bankas, spręsdamas, ar išduoti asmeniui kreditinę kortelę, atidžiai tikrina ir analizuoja tokius duomenis kaip vidutinės metinės pajamos, kredito istorija, gyvenimo sąlygos, užsiėmimas, šeiminė padėtis, banko sąskaitos buvimas ir kt.

Kredito kortelių išdavimas leidžia bankams pasiekti naują plėtros lygį, pritraukti naujas klientų grupes esant žemoms veiklos sąnaudoms:

Vieną kartą išdavus kortelę, bankui nereikia turėti plataus klasikinių įstaigų tinklo, nes klientas gauna paskolą, ja naudojasi prekybos ir paslaugų įmonėje arba grynuosius pinigus gauna iš bankomato;

kortelės papildymas ir atitinkamai paskolos grąžinimas gali vykti ir per bankomatus ar kitus savitarnos terminalus, kuriuose įrengtas grynųjų pinigų priėmimo modulis, taip pat negrynųjų pinigų pervedimas į banko sąskaitą;

kortelių operacijų apdorojimas yra labiau automatizuotas nei klasikinės paskolos, todėl bankui taip pat lengviau atlikti šias operacijas, sumažinant operacijų kainą.

Debeto kortelė labiausiai paplitusi mūsų šalyje dėl daugelio objektyvių ekonominių priežasčių. Ji taip pat vadinama grynųjų pinigų kortele arba turto kortele. Debeto kortelės, kaip ir kredito kortelės, magnetinėje juostoje yra savininko, kaip konkrečios finansų įstaigos kliento, pavardė ir vardas.

Debeto kortele galima atsiskaityti už prekes ir paslaugas bei išimti grynuosius pinigus iš bankomatų. Tokia kortelė leidžia valdyti lėšas tik turimo indėlio sąskaitos, su kuria ji yra susieta, likučio ribose. Debeto kortelių funkcija iš esmės yra pakeisti apyvartoje esančius popierinius pinigus ir atlikti mokėjimus negrynaisiais kliento lėšomis. Skirtingai nei kredito kortelės ir kortelės su leidžiamu overdraftu, debeto kortelės negali skolinti pinigų bankui.

Kortelės su leidžiamu overdraftu- tai natūralus debeto kortelių kūrimo tęsinys, galima sakyti, kad tai patobulinta jų versija. Daugelis kortelių, leidžiančių klientams gauti lėšas kreditui, yra debeto kortelės su leistinu overdraftu; bankai rinkodaros tikslais jas vadina kredito kortelėmis. Žinoma, bendrąjį pavadinimą „kredito kortelė“ lengviau suprasti nei bankinį terminą „kortelė su leistinu overdraftu“. Žodis „overdraftas“ gali būti nežinomas daugeliui potencialių klientų, kurie tiesiog nesupranta, kas yra ši paslauga. Kreditinė kortelė yra paprastesnis pavadinimas, beveik visi žino, kas yra paskola. Overdraftas – tai paskola, gauta išrašant čekį ar mokėjimo nurodymą sumai, viršijančiai sąskaitoje esantį likutį. Dėl kredito overdrafto susitariama atidarant sąskaitą ir negali viršyti fiksuotos sumos. Šalių teises ir pareigas, susijusias su sąskaitos įskaitymu, nustato paskolų ir kredito taisyklės, jei banko sąskaitos sutartyje nenumatyta kitaip (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 850 straipsnis).

Kliento požiūriu, kortelė su overdraftu yra mokėjimo kortelė, leidžianti atsiskaityti tiek iš kortelės turėtojo lėšų, įneštų į banko sąskaitą, tiek iš banko suteiktos paskolos, jei sąskaitoje nepakanka lėšų. . Paskola kortelės turėtojui suteikiama tik tuo atveju, jei atsiskaitoma kortele ir kliento sąskaitoje nepakanka lėšų jiems apmokėti. Tai kortelė su dviem funkcijomis: kliento sąskaita ir kredito limitu, kurį klientui pateikia bankas. Jei sąskaitoje yra pakankamai lėšų, kortelės operacijos atliekamos kliento lėšų sąskaita, kai tik sąskaitoje nebeužtenka kliento lėšų, bankas pradeda kredituoti klientą nustatyto kredito suma riba.

Kortele galima naudotis kaip debeto kortele, atsiskaitant savo lėšomis, taip sutaupant kredito palūkanų. Dėl šios savybės daugelis klientų pirmenybę teikia kortelei su leidžiamu overdraftu, o ne klasikinėmis kredito kortelėmis, nors iš tikrųjų abiejų kortelių sąlygos gali labai skirtis priklausomai nuo banko, o kai kurių tarifų nuostoliai kompensuojami taikant lengvatinį režimą kitiems.

Overdrafto suteikimo sąlygos gali labai skirtis, tačiau yra du pagrindiniai bankų taikomi būdai.

Pirmoji – overdrafto suteikimas trumpam laikotarpiui (1-2 mėn.), po kurio klientas turi visiškai grąžinti skolą. Po pilno grąžinimo klientas vėl turi galimybę naudotis visu kredito limitu, taigi per nustatytą laikotarpį overdraftas yra pilnai grąžinamas ir gali atsirasti naujas. Jei overdraftas per nurodytą laikotarpį negrąžinamas, bankas pradeda skaičiuoti padidintas arba delspinigius. Toks požiūris plačiai paplito darbo užmokesčio projektų rėmuose dėl patogumo grąžinti skolą skolininkui, kuriam nereikia lankytis banke, pervedant darbo užmokestį automatiškai grąžinama skola kortelėje. Natūralu, kad toks overdraftas dažniausiai yra nedidelis ir negali būti didesnis už paskolos gavėjo vidutinį mėnesinį atlyginimą, antraip pervesto atlyginimo suma tiesiog nepajėgs visiškai grąžinti skolos. Tokiomis sąlygomis bankai nustato arba fiksuotą datą kiekvienam mėnesiui (pavyzdžiui, iki kiekvieno mėnesio 10 d.), arba dienų skaičių nuo skolos atsiradimo momento. Abu požiūriai į terminus turi savų pliusų ir minusų, fiksuotas skaičius reiškia klientų užklausų koncentraciją vienai dienai, šią dieną bankas patiria klientų antplūdį, susidaro eilės, dėl kurių prastėja paslaugų kokybė. Klientui sunkiau atsekti terminą, nes jis gali tiesiog pamiršti, kada naudojo kortelę kaip overdrafto dalį. Naudodamas pastarąjį metodą, bankas, žinoma, paskirsto klientų apsilankymus daugmaž tolygiai per visą mėnesį, tačiau tuo pačiu bankas turi operatyviai pranešti kiekvienam klientui apie būtinybę grąžinti overdraftą likus kelioms dienoms iki autorizacijos termino pabaigos. skola.

Antrasis požiūris į overdrafto teikimo sąlygas – suteikti overdraftą didelei sumai ir ilgam laikotarpiui. Tokiu atveju klientas kas mėnesį privalo mokėti minimalią sutartyje su banku nustatytą sumą, kad būtų grąžintas overdraftas ir palūkanos už naudojimąsi juo. Žinoma, niekas nedraudžia klientui per pirmą mėnesį visiškai grąžinti overdraftą, tačiau galima išskirstyti grąžinimo laikotarpį arba tiesiog nuolat prisidėti minimalia grąžinimo suma, generuojant pajamas bankui. Šis overdraftas yra labai panašus į kredito korteles.

Pagal medžiagą, iš kurios jie pagaminti:

Popierius (kartonas);

Plastmasinis;

Metalas.

Šiuo metu plastikinės kortelės tapo beveik visur. Tačiau kortelės turėtojui (savininkui) identifikuoti dažnai naudojamos popierinės (kartoninės) kortelės, užklijuojamos arba įspaudžiamos į plastikinę plėvelę. Tai laminuotos kortelės.

Laminavimas yra gana paprasta, pigi ir lengvai prieinama procedūra, todėl, jei kortele atsiskaitoma, tai siekiant padidinti saugumą nuo padirbinėjimo, naudojama pažangesnė ir sudėtingesnė kortelių iš plastiko gamybos technologija.

Kitaip nei metalinės kortelės, plastiką galima lengvai termiškai apdoroti ir presuoti (įspausti), o tai labai svarbu norint personalizuoti kortelę prieš išduodant ją klientui.

Pagal informacijos įrašymo į kortelę metodą:

Grafinis įrašymas;

Įspaudimas;

Brūkšninis kodavimas;

Kodavimas ant magnetinės juostelės;

Lazerinis įrašymas (optinės kortelės).

Ankstyviausia ir paprasčiausia informacijos įrašymo į kortelę forma buvo ir išlieka grafinis vaizdas. Jis vis dar naudojamas visose kortelėse, įskaitant technologiškai sudėtingiausias. Iš pradžių ant kortelės buvo atspausdinta tik kortelės turėtojo pavardė, vardas ir informacija apie jos išdavėją.

Vėliau ant universalių banko kortelių buvo pateiktas parašo pavyzdys, pradėta reljefiškai (mechaniškai išspausti) pavardė ir vardas.

Reljefinis įspaudas leido daug greičiau apdoroti mokėjimo kortele operaciją, įspaudus lapelį. Kortelėje įspausta informacija per anglies popierių akimirksniu perkeliama į lapelį. Siekiant kovoti su sukčiavimu, lapeliai gali būti naudojami be kopijavimo sluoksnio, tačiau kortelėje įspaustos informacijos perdavimo būdas iš esmės išlieka toks pat – mechaninis spaudimas.

Reljefinis vaizdas visiškai nepakeitė grafinio vaizdo. Be to, atsiradus sistemoms, pagrįstoms nepopierine technologija, kortelės numeris ir turėtojo vardas vėl buvo pradėti grafiškai spausdinti ant kortelės naudojant personalizatorius.

Brūkšninis kodavimas. Informacijos įrašymas į kortelę naudojant brūkšninį kodą buvo naudojamas iki magnetinės juostelės išradimo ir nebuvo plačiai paplitęs mokėjimo sistemose. Tačiau kortelės su brūkšniniais kodais, panašiais į tuos, kurie yra ant gaminių, yra gana populiarios specialiose kortelių programose, kuriose atsiskaityti nereikia. Taip yra dėl palyginti mažos tokių kortelių ir skaitymo įrangos kainos. Tuo pačiu metu, siekiant geresnės apsaugos, brūkšniniai kodai yra padengti plika akimi nepermatomu sluoksniu ir nuskaitomi infraraudonųjų spindulių šviesoje.

Automatinių grynųjų pinigų išdavimo aparatų išradimas šeštojo dešimtmečio pabaigoje sukėlė perversmą kortelių versle. Kad kortelių turėtojai galėtų naudotis tokiu įrenginiu, kortelės gale buvo priklijuota magnetinės plėvelės juostelė.

Ant banko kortelių magnetinės juostelės dažniausiai užkoduota forma užrašomas kortelės numeris, galiojimo laikas ir kortelės turėtojo PIN kodas.

Magnetinis įrašymas šiandien yra vienas iš labiausiai paplitusių informacijos pritaikymo plastikinėse kortelėse būdų. Tačiau po 15-20 metų paaiškėjo, kad magnetinė juostelė nebeužtikrina reikiamo lygio informacijos apsaugos nuo sukčiavimo ir klastojimo. Tada ekspertai pradėjo ieškoti patikimesnio būdo informacijai įrašyti. Paaiškėjo, kad tai yra lustas (iš anglų kalbos lustas - kristalas su integriniu grandynu) arba mikroschema. Kortelės su lustu taip pat labai dažnai vadinamos lustinėmis kortelėmis.

Nepaisant akivaizdžių pranašumų, lustinės kortelės iki šiol buvo naudojamos ribotai. Priežastis paprasta – tokia kortelė yra eilės tvarka brangesnė nei kortelė su magnetine juostele. Tik pastaraisiais metais, kai magnetinių kortelių sukčiavimo tarptautinėse mokėjimo sistemose žala tapo nerimą kelianti ir toliau auga, buvo nuspręsta palaipsniui pereiti prie lustinių kortelių.

Ne visos lustinės kortelės, griežtai tariant, yra lustinės kortelės, tai yra, jos turi mikroprocesorių. Ekspertai jas skirsto į du tipus: atminties korteles ir pačias mikroprocesorių korteles. Atminties kortelės gali būti vienkartinės (rašyti vieną kartą / skaityti daug kartų) ir gali būti perrašomos kelis kartus. Tuo pačiu atminties talpa gerokai pranoksta korteles su magnetine juostele ir, be to, leidžia kur kas geriau apsaugoti įrašytą informaciją.

Daugumoje banko kortelių programų, tarp jų ir rusiškų, pagrįstų lustinėmis kortelėmis, naudojama „saugi atmintis“, nes tai suteikia geriausią kainos ir saugumo santykį.

Iš esmės skirtingas galimybes atveria tikros mikroprocesorinės kortelės, nes jos turi savo vidinę logiką ir iš tikrųjų yra mikrokompiuteris.

1981 metais J. Drexleris išrado optinę kortelę. Informacija iš tokios kortelės įrašoma ir nuskaitoma specialia įranga, naudojant lazerį. Pagrindinis tokių kortelių privalumas – galimybė saugoti didelius informacijos kiekius. Tokios kortelės jau naudojamos kišeniniams „medicinos įrašams“, tačiau bankinėse technologijose dar neišplito dėl brangios tiek pačios kortelės, tiek skaitymo įrangos.

Kortelių verslas turi dinamišką sisteminę inerciją. Tai išreiškiama tuo, kad net ir nelikvidžios būklės bankas, nepaisant to, kurį laiką toliau atlieka operacijas ir atsiskaitymus kortelėmis. Tarptautinės kortelės tam tikromis papildomomis sąlygomis gali ir toliau veikti, net jei bankas negali atlikti nei tarptautinių, nei vietinių mokėjimų. Be to, bankas, dirbantis su tarptautinių mokėjimo prekių ženklų kortelėmis, savo elgesyje su klientais daugiausia orientuojasi į prekės ženklo savininkų nustatytus ar numanomus standartus. Dėl šios priežasties bankas padarys viską, kad išlaikytų klientą ir, jei įmanoma, kompensuotų jo nuostolius. Todėl veiksmingos tarifų politikos įgyvendinimą vertiname kaip būdą pagerinti mokėjimo sistemas naudojant plastikines korteles.

Siekiant sukurti efektyvią tarifų politiką, darbe siūloma kortelių paslaugas suskirstyti į tris kategorijas: masines, vienetines ir individualias. Emisijos paslaugas (išskyrus atlyginimų projektus) ir grynųjų pinigų išmokėjimo paslaugas įtraukiame kaip masines. Siūlome individualias paslaugas – darbo užmokesčio projektus ir įsigijimą. Į individualius – įmonių projektus. Remdamiesi šia masinių paslaugų klasifikacija, siūlome nustatyti vienodus tarifus, patvirtintus visam bankui. Įmonės (individualias) paslaugas, kurios visada siejamos su derybomis, siūlome įvertinti per individualius kainos parametrus, nes kuo sudėtingesnė paslauga, tuo daugiau pastangų ir laiko sugaištama aptariant kainą. Dideliam atlyginimų projektui šis laikotarpis gali trukti metus ar ilgiau.

Apibrėžkime veiksmingos tarifų politikos, skirtos kortelių verslo plėtrai, kūrimo strateginę kryptį:

• 1. Tikslas – sukurti pilną paslaugų paketą ir suteikti jas banko verslo klientams. Tuo pačiu metu verslo sektoriui teikiamos paslaugos – atlyginimų projektai, įmonių kortelės, kortelės turtingiausiems klientų darbuotojams – tiek fiziniams asmenims, tiek jų įsigijimas. Kartais – su atlyginimų projektais nesusijusių bankomatų įrengimas,
• 2. Mažmeninės prekybos strategijos skatinimo priemonė yra kortelė – kaip finansinė paslauga, kaip galimybė bendrauti su klientu, kaip įvaizdžio nešėja. Visa tai skirta masiniam mažmeniniam vartotojui, kurį su banku, kaip privatų asmenį, sieja tik jo finansinės paslaugos.
• 3. Vienas iš būdų plėsti kortelių verslą yra plėtoti bankomatų veiklą kaip savarankišką verslą, taip pat bankomatų priėmimo plėtrą.

Kaip žinia, pajamos kortelių versle skirstomos į dvi skirtingas kategorijas: veiklos pajamas ir palūkanų pajamas, tai yra pajamas, susijusias su klientų į įvairias sąskaitas įtrauktų piniginių išteklių pritraukimu ir panaudojimu. Pateikiame lyginamąjį aprašymą.

Labiau išsivysčiusiose rinkose į kortelių verslą investuotų išteklių apimtis yra didesnė nei pritraukimo apimtis, nes kortelių programas daugiausia sudaro kredito kortelės. Be to, pajamos iš išteklių labai dažnai sudaro daugiau nei pusę visų kortelių programų pajamų. Priešinga situacija susiklostė vidaus rinkoje. Baltarusijos Respublikoje kreditinės kortelės dar tik pradedamos kurti, o didžioji dalis apyvartoje esančių kortelių yra „atlyginimo“ kortelės.

Reikia pabrėžti, kad veiklos pajamų vertė yra didesnė už palūkanų pajamų vertę. Veiklos pajamos – tai tiesioginis paslaugų pardavimas be palūkanų rizikos. Palūkanų pajamos visada yra kredito rizika. Tuo pačiu metu darbas su ištekliais tam tikromis sąlygomis gali sukelti nuostolių. Šiuolaikinėje užsienio praktikoje idealiu santykiu laikomas 50/50 – pasiskirstymas tarp palūkanų ir veiklos (ne prekybos) pajamų, tačiau tiek užsienio, tiek vidaus praktikoje veiklos pajamų dalis visada mažesnė ir siekia 30. % geriausiu atveju. Likę 70% sudaro vadinamosios sąlyginės pajamos iš pritrauktų išteklių naudojimo.

Kortelių verslo aktyvinimas visų pirma grindžiamas pajamų iš teikiamų paslaugų diversifikavimu. Išskirkime dvi svarbias diversifikacijos ašis.

Pirmasis yra diversifikavimas pagal pajamų tipą. Tai yra, bendroje pajamų apimtyje akcijos, krentančios, pavyzdžiui, įsigyjant ir išleidžiant, idealiu atveju turėtų būti lygios (jei bankas laikosi kombinuotos strategijos). Jeigu banko strategija yra susijusi tik su operacijų išdavimu, tai turi būti išlaikyta proporcija tarp, pavyzdžiui, skaičiuojamų pajamų, gautų iš atlyginimo kortelių – ir banko išduotų fiziniams asmenims kortelių. Proporcijos išlaikymas priklauso nuo prioritetų nustatymo ir išteklių perskirstymo skyriuje.

Antroji ašis – regioninis diversifikavimas. Kelių filialų bankas neturėtų toleruoti kortelių programos koncentracijos pagrindinėje buveinėje. Disbalansas šiuo klausimu reiškia silpną kortelių skyriaus valdymo veiklą vietoje, filialuose ir regioniniuose padaliniuose.

Tiesą sakant, diversifikacijos laipsnis yra verslo tvarumo ir išlikimo nepalankiomis sąlygomis kriterijus. Taip pat pageidautina išlaikyti tolygų pajamų paskirstymą tarp kortelių sąskaitų, tačiau tai yra prastai valdomas procesas.

Kortelių išdavimas yra labiau kontroliuojamas procesas bankiniame versle. Pagrindinė tokio paskirstymo ekonominė priežastis yra mažesnė investicijų riba norint patekti į taršos rinką, palyginti, pavyzdžiui, su įsigijimu. Be to, mokėjimo sistemų politika visada skatina bankų išdavimo veiklą ir riboja priėmimo veiklą. Kalbant apie emisijos operacijų pelningumą, nuomonė per pastaruosius dešimt metų keitėsi kelis kartus, ir net dabar daugelis ekonomistų laikosi priešingų požiūrių: vieni mano, kad emisijos operacijos yra mažiau pelningos, palyginti su įsigijimu, kiti – priešingai.

Manome, kad tiek išdavimo, tiek įsigijimo operacijų pelningumą lemia konkrečios jų įgyvendinimo sąlygos, iš kurių viena yra prekės ženklo kūrimo kokybė. Įvairių prekių ženklų emisijos programos ekonomiškai labai skiriasi. Išskirkime tris ekonomiškai skirtingas prekių ženklų klases: vietinis, masinis tarptautinis (Visa, MasterCard), išskirtinis tarptautinis (AmEx, DinersClub). Prekės ženklai yra išvardyti didėjančia išduodamos kortelės pajamingumo tvarka. Tačiau tai nereiškia, kad norint gauti aukščiausią pajamų lygį, reikia dirbti tik su, pavyzdžiui, AmEx kortelėmis. Išskirtinių kortelių rinka labai siaura. Vietinės kortelės praktiškai neturi atsiskaitymo vertės už ją išduodančių bankų įtakos sferos arba geriausiu atveju nacionalinės sistemos ribų ir daugiausia naudojamos atlyginimų projektams.

Ekonominiu požiūriu įdomiausia yra masinių tarptautinių kortelių išdavimo rinka, juolab kad darbo užmokesčio projektai gali būti įgyvendinami masinių prekių ženklų pagrindu. Funkciniu mokėjimo požiūriu „Visa“ ir „MasterCard“ skirtumo praktiškai nesiskiria, tačiau „Visa“ emisija atneša didesnes bendrąsias pajamas, nes yra populiaresnė tarp gyventojų.

Pagal išdavimo režimą išskirsime du kortelių išdavimo verslo segmentus – darbo užmokesčio išdavimo ir mažmeninės prekybos segmentą. Reikia pabrėžti, kad atlyginimų projektai iš pradžių nėra susiję su kortelės turėtojo motyvacija.

Kalbant apie akcijų priedų lokalizavimą, reikėtų atkreipti dėmesį ir į valiutos komponentą. Rubliais tvarkomos sąskaitos pirmiausia naudojamos atsiskaitymo režimu, o užsienio valiutos sąskaitos yra susietos su vadinamuoju indėlių prilipimo faktoriumi, o kortelė dažnai atlieka taupymo priemonės vaidmenį. Be to, rublio sąskaitos 99% yra susijusios su atlyginimų projektais, o užsienio valiutos sąskaitos tikrai dominuoja mažmeninėje prekyboje.

UAB „JSB Belarusbank“ tarifų politikos įtaka kortelių verslo plėtrai veikia taip.

Kalbant apie kortelių tipus, galima pastebėti šiuos dalykus. Tokios kortelės kaip Cirrus/Maestro atlieka nedidelį vaidmenį mažmeninės prekybos segmente ir paprastai naudojamos vienkartiniam didelių pinigų sumų gabenimui į kitą šalį. Pagrindiniai pajamų šaltiniai – fiziniams asmenims išduodamos Classic/Standart/Electron ir Gold kortelės.

Kalbant apie kortelių sezoniškumą, akivaizdu, kad mažmeninės prekybos kortelės labai dažnai naudojamos vadinamuoju „Kelionių ir pramogų“ režimu. Jie atsidaro, užpildo pinigus ir atlieka operacijas, susijusias su atostogų sezonu, atostogomis ir atostogų laikotarpiais. Yra trys svarbiausi sezonai:

Naujųjų metų atostogų metu (nuo lapkričio vidurio);

Vasaros atostogų sezono metu (nuo gegužės vidurio iki birželio pabaigos);

Per gegužės šventes (balandžio mėn.).

Pažymėtina, kad artėjant savaitgaliui kortelių pildymo intensyvumas didėja, o savaitgaliais padaugėja operacijų.

Pateiksime savo pagrindinių bankų nustatytų operacijų plastikinėmis kortelėmis tarifų vertinimą, kad sukurtume jų optimizavimo kryptis

1. Pradinis įnašas

Šio tarifo esmė dvejopa: viena vertus, tai priemonė pritraukti lėšas, kita vertus, tai priemonė atkirsti klientus, kurie, banko nuomone, nėra pakankamai mokūs, kad atitiktų reikalavimus. už vienos ar kitos rūšies kortelę. Manome, kad šio tarifo naudojimas yra netinkamas, nes reikia plėsti klientų ratą.

2. Užstatas/minimalus likutis

Šio tarifo esmė ta, kad, viena vertus, jis skirtas padengti overdrafto riziką, kita vertus, leisti padidinti pritraukiamų lėšų apimtį, be to, didesnėmis sumomis, lyginant su likučiais kortelių sąskaitose. . Tačiau laikui bėgant bankų praktika parodė, kad net ir didžiuliai indėliai neapsaugo nuo tyčia padarytų (tegu ir piktybiškai padarytų) overdraftų. Be to, netyčia įvykęs ar tiesiog dėl techninių priežasčių (pavyzdžiui, šoktelėjus kursui) atsiradęs overdraftas didelės rizikos nekelia: jį grąžins klientas ir net sumokėjęs palūkanas. dėl overdrafto. Toks overdrafto rizikos esmės supratimo procesas, panašu, artimiausiu metu lems šio tarifo išnykimą. Be rizikos komponento, tokią įvykių raidą palaiko ir smarkiai neigiamas klientų požiūris į šį tarifą.

3. Mokestis už registraciją ir kasmetinę priežiūrą, kortelės galiojimo pratęsimą

Šis tarifas yra pagrindinis ir svarbiausias veiklos pajamų straipsnis. Tiesą sakant, šis tarifas atspindi paslaugos pardavimą kaip tokį. Kaip matyti iš UAB „JSSB Belarusbank“ tarifų, daugumos kortelių, kurių galiojimo laikas yra 2 metai, aptarnavimas yra mažesnis nei kasmetinis aptarnavimas ir vėlesnis jos atnaujinimas. Taigi UAB JSB Belarusbank stengiasi ne tik pritraukti, bet ir išlaikyti savo klientus.

Kartais pirmųjų kortelės naudojimo metų kaina yra apmokestinama 25–100% daugiau nei naudojimosi kitais metais kaina. Tarifuose ši aplinkybė atsispindi skirstant tarifą į „registraciją“ ir „kasmetinį aptarnavimą“, arba atskirai nurodoma aptarnavimo kaina pirmaisiais ir vėlesniais metais, kaip ir UAB „JSB Belarusbank“ atveju. Šio tarifo trūkumu laikome tai, kad jo įgyvendinimas sukelia neigiamą klientų požiūrį ir atsisakymą įsigyti kortelę. Ilgalaikėje perspektyvoje (o kortelių verslas yra ilgalaikio pobūdžio) kliento pasitikėjimas banku vis tiek yra vertingesnis nei vienkartinis bendrų pajamų padidėjimas.

Priešingas požiūris yra atsisakyti registracijos ir metinių priežiūros mokesčių. Ši taktika siejama su bet kokia rinkodaros veikla ir kampanijomis. Pavyzdžiui, priešsezoninis išpardavimas, kai kortelė išduodama nemokamai tiems, kurie kreipiasi gegužės mėnesį. Šiuo atveju dabartinės bendrosios pajamos ne tik nepadidės, bet ir gerokai sumažės, nes gegužę bandys visi, kurie jau planavo tai daryti, taip pat tie, kurie galbūt planavo tai daryti birželį ir liepą. kortelėms įsigyti. Vėlesniais laikotarpiais šiek tiek padidės pritrauktos lėšos ir, tikėtina, pajamos iš sandorių. Pajamos greičiausiai padidės kitais metais, kai kortelės bus pakartotinai išduodamos, bet ne reikšmingai.

Apsvarstykime kitą požiūrį, kai kortelė išduodama ir vėliau įteikiama kaip dovana. Tokiu atveju nėra garantijos, kad perduotos kortelės iš karto pateks į apyvartą. Paprastai toks likimas ištinka tik 20-25% visų padovanotų kortelių. Visos pajamos iš tokių kortelių sąskaitų bus gautos tik antraisiais metais, o prieš tai dalis turėtojų bus eliminuoti.

Kai kurių prekių kintamos išlaidos abiejuose pavyzdžiuose padidės proporcingai kortelių skaičiui ir iš karto. Todėl vertindami šiuos projektus turėtumėte būti labai atsargūs.

Remdamiesi tuo, kas išdėstyta, siūlome, kad kortelės, skirtos pajamų srautams kontroliuoti ir valdyti, atnaujinimo tvarka būtų numatyta taisyklėse ar sutarties sąlygose, kad iniciatyva nurašyti tarifą pakartotiniam kortelės išdavimas lieka bankui, taip pat pats priima sprendimą pakartotinai išduoti. Tokiu atveju bankas pakartotinai išduos 70% kortelių, o jei iniciatyvą paliks klientui – tik 10% kortelių.

Pažymėtina, kad pagrindinis šios rūšies pajamų didinimo įrankis yra pardavimo menas. Pardavimo tarnybos personalas ir rinkodaros kokybė yra pagrindiniai sėkmės veiksniai.

4. Papildomos kortelės registracija ir kasmetinė priežiūra

Papildoma kortelė yra papildoma paslauga, todėl daugelis bankų, įskaitant ASB Belarusbank, nustato jos išdavimo tarifą mažesnį nei pagrindinės kortelės išdavimo tarifas. Manome, kad tai nėra visiškai teisinga, nes papildomos kortelės klientai nesuvokia kaip mažiau reikšmingos paslaugos. Todėl siūlome papildomos kortelės išdavimo tarifą nustatyti tokį patį kaip ir pagrindinės kortelės išdavimo tarifą.

5. Kortelės pakartotinis išdavimas ją praradus

Paprastai banko klientai yra gana dėmesingi savo kortelėms, todėl pametimo ar vagystės atvejai yra gana reti. Kartu mokesčiai už kortelės išdavimą ją pametus neturėtų būti didesni nei už įprastą kortelės išdavimą, nes klientas padengia naujos kortelės išdavimo išlaidas, taip pat moka už jos blokavimą.

Taip pat pažymėtina, kad ASB Belarusbank atskiria kortelės išėmimo iš bankomato ir jos praradimo ar vagystės tarifus, o tai, autoriaus nuomone, nėra teisinga. Optimali situacija yra tada, kai šis tarifas yra lygus pradiniam emisijos tarifui.

6. Atsiskaitymai negrynaisiais pinigais prekybos ir paslaugų tinkle

Mokėjimo negrynaisiais pinigais operacijos už kortelių turėtojų pirkinius yra pagrindinės banko pajamos iš mažmeninės prekybos kortelių. Kortelė skirta tokioms operacijoms. Už šias operacijas kortelių turėtojai paprastai neapmokestinami, išskyrus mokėjimus internetu, remiantis UAB JSB Belarusbank tarifais. Šiuo metu šis tarifas yra 1% nuo sumos, tačiau vėliau ši paslauga nebus apmokestinta. Būtina nepamiršti, kad mokėjimo sistemose yra numatyti tarpbankiniai komisiniai išdavėjo naudai, skaičiuojami nuo išduotų kortelių turėtojų prekybos operacijų apyvartos. Paprastai emitentas vidutiniškai gauna nuo 0,5 iki 1,25% apyvartos.

7. Grynųjų pinigų išdavimo operacijos

Mažmeninės prekybos kortelės, skirtingai nei atlyginimų kortelės, retai naudojamos gryniesiems pinigams gauti iš sąskaitos jūsų banke. Jei tokių operacijų apimtys viršija 1–2%, tai reiškia arba neteisingą rinkodarą, arba neteisingą operacijų apmokestinimą. Taip pat neturėtumėte naudoti skirtingų tarifų grynųjų pinigų gavimui rubliais ir užsienio valiuta, nes šis tarifas yra „pagalbinis“ ir klientai juo retai naudojasi.

Panagrinėkime grynųjų pinigų priėmimo operacijas kituose bankuose. Daugelis bankų riboja galimybę gauti grynųjų pinigų naudojant išduotas korteles. Šiuo atveju naudojami du būdai: technologinis operacijų apimties ar skaičiaus apribojimas, taip pat akivaizdžiai nepalankūs tarifai. Kita tarpbankinių komisinių rūšis, kai bankas – kortelės, kurioje buvo atlikta tokia operacija, išdavėjas – per kasą ar bankomatą grynuosius pinigus išdavusiam bankui sumoka tam tikrą komisinį mokestį. Ekonominė šios operacijos prasmė slypi būtinybėje kompensuoti veiklos išlaidas ir apmokėti iš banko kasos laikinai išduodamus išteklius.

Tyrimas parodė, kad pelningiausi yra kortelės registravimo ir kasmetinės priežiūros tarifai. Kadangi šį tarifą nustato ir reguliuoja tiesiogiai bankas. Todėl, kaip rodo bankų praktika, pasikeitus šio tarifo dydžiui, keičiasi ir banko kortelių paklausa.

Tačiau didžiausias pajamas bankas gauna iš negrynųjų kortelių operacijų. Neimdami mokesčių iš klientų (kortelių turėtojų), bankai palūkanų pavidalu gauna pajamas iš prekybos ir paslaugų įmonių, taip pat iš efektyvaus gautų lėšų panaudojimo.

Bankams kortelių projektų įgyvendinimas užtikrina išteklių bazės didėjimą (dėl piliečių lėšų įnešimo į kortelių sąskaitas iki 30% kreditų į šias sąskaitas, atsižvelgiant į techninės infrastruktūros plėtrą), nuolatinių pajamų gavimą. nuo kortelių turėtojams teikiamų paslaugų (grynųjų pinigų išdavimo per bankomatų ir grynųjų pinigų išdavimo punktų tinklą, suteikiant overdraftą, atliekant komunalinius ir kitus mokėjimus bankomatų ir informacinių kioskų tinkle ir kt.), taip pat nuo įsigijimo atsiskaitymams negrynaisiais pinigais aptarnauti. sandoriai naudojant korteles prekybos ir paslaugų įmonėse.

Siūlome visų pirma išplėsti tarifų koregavimo sritis, kurias siūlėme išplėsti atlyginimo kortelių produktams ir per bankomatus parduodamiems produktams, nes didžioji dalis grynųjų pinigų operacijų, daugiausia su darbo užmokesčio kortelėmis, atliekama bankomatuose (daugiau nei 95%), nes jie, kaip taisyklė, veikia visą parą, neima mokesčių už grynųjų pinigų išėmimą ir yra patogiose vietose.

Išnagrinėjus pagrindines banko pajamų iš operacijų kortelėmis rūšis, galima daryti išvadą, kad apie pusę pajamų sudaro mokesčiai už banko kortelių išdavimą (3 pav.).

3 pav. Pajamų pasiskirstymas pagal veiklos rūšis

Vertindami tiek palūkanų, tiek komisinių pajamas pagal kortelių rūšis, padarėme išvadą, kad daugiausia pajamų generuoja Auksinės klasės kortelės (4 pav.).

4 pav. Pajamų pasiskirstymas pagal kortelės tipą

Įvadas

1. Tarptautinės mokėjimo sistemos

1.1 Banko plastikinių kortelių atsiradimas

1.2 Plastikinių kortelių samprata

1.3 Emitentai ir pirkėjai

1.4 Mokėjimo sistema ir kortelių rūšys

2. Banko plastikinių kortelių rinka Rusijos Federacijoje

2.1 Rusijos banko kortelių rinka skaičiais, remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko pavyzdžiu

2.2 Valstybinis banko plastikinių kortelių reglamentas Rusijos Federacijoje

2.3 Nepakankamo banko kortelių išsivystymo problema Rusijos Federacijoje

Išvada

Programos

Įvadas

Mano pasirinkta tema „Banko plastikinės kortelės kaip moderni atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonė“ yra svarbi dabartiniame bankų sistemų vystymosi etape.

Šiuolaikinėje visuomenėje ekonominio proceso dalyvių iniciatyva kasdien sudaroma daug sandorių dėl prekių ir paslaugų, įskaitant finansines priemones, įsigijimo. Sandoriai apmokami naudojant pinigus apyvartoje arba indėliais banko sąskaitose, taip pat gali būti naudojamas kreditas. Be to, biudžetas papildomas iš verslo subjektų ir fizinių asmenų įnašų, taip pat iš Vyriausybės programų ir biudžetinių įstaigų bei organizacijų finansavimo. Visi atsirandantys piniginiai įsipareigojimai reguliuojami arba pervedant grynuosius pinigus (atsiskaitymai grynaisiais), arba pervedant lėšas iš sąskaitų į bankuose atidarytas sąskaitas (atsiskaitymai negrynaisiais pinigais).

Tyrimo temos aktualumas šiuolaikinėmis pasaulio ekonominių santykių raidos sąlygomis yra atskirų valstybių ekonomikų integracijos procesas ir mokėjimo sistemų veikimo sąlygų pokyčiai, kurie visų pirma pasireiškia ne ekonominių santykių plėtra. atsiskaitymo grynaisiais būdais. Viena iš atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonių, kurios sparti plėtra pastebima pastaraisiais metais, yra banko kortelė, kurios platus naudojimas vienu metu apibūdina bankų sistemos ir visuomenės integracijos laipsnį, bankinių operacijų ir mokėjimo raidą. apyvarta.

Studijų objektas – tema „Banko plastikinės kortelės kaip moderni atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonė“.

Šio darbo tyrimo objektas – naujausi Rusijos Federacijos centrinio banko duomenys apie banko plastikinių kortelių kūrimą.

Šio darbo tikslas – nustatyti banko kortelių svarbą šiuolaikiniame pasaulyje, apsvarstyti banko plastikinių kortelių raidą Rusijos Federacijoje, nustatyti trūkumus ir, išanalizavus, rasti būdų, kaip tobulėti.

Norint pasiekti šį tikslą, reikia išstudijuoti šias užduotis:

Banko kortelių atsiradimas

2. Plastikinių kortelių samprata

Emitentai ir pirkėjai

Mokėjimo sistema ir kortelių rūšys

Banko mokėjimo kortelių rinka Rusijos Federacijoje

1. Tarptautinės mokėjimo sistemos

1.1 Banko plastikinių kortelių atsiradimas

Manoma, kad kreditinių kortelių idėją praėjusio amžiaus devintajame dešimtmetyje iškėlė Bostono žurnalistas E. Bellamy, aprašęs jas savo futurologinėje istorijoje „Pažvelk į 2000 metų pasaulį“.

Banko plastikinių kortelių atsiradimo laikas tam tikru mastu yra prieštaringas klausimas. Viskas priklauso nuo to, apie kokias korteles kalbame. NVS šalyse net daugelis bankų darbuotojų, kalbėdami apie korteles, painioja skirtingas sąvokas. Vieni kalba apie kreditines korteles, kiti – banko kortelėmis, kiti – plastikinėmis kortelėmis. Nors šios sąvokos sutampa, jos nėra tikslios. Tiesą sakant, kai kalbame apie plastikines korteles, turime omenyje tik medžiagą, iš kurios jos pagamintos. Paskambinus jiems į bankininkystę, išsiaiškiname, kas juos išduoda. Kai kalbame apie kreditines korteles, turime omenyje mokėjimo schemą tarp kortelių turėtojų ir išdavėjo, kuris gali būti ne bankas, o, pavyzdžiui, parduotuvė ar draudimo bendrovė.

Kad ir kaip keistai atrodytų, pirmiausia pasirodė kreditinės kortelės, kurios dar nebuvo banko ar plastikinės kortelės. Jų tikslas buvo patvirtinti kliento kreditingumą už jo banko ribų. Natūralu, kad tokia skolinimo priemonė galėtų atsirasti ne kitaip, kaip tik JAV, kur vartojimo kreditai privatiems asmenims sparčiai vystėsi nuo XIX amžiaus pabaigos.

Jau 1914 m. kai kurie mažmenininkai ir naftos kompanijos savo turtingiausiems nuolatiniams klientams pradėjo išduoti specialias korteles, siekdamos „prilipti“ prie savęs. 1928 metais Bostono įmonė „Farrington Manufakturing“ pagamino pirmąsias metalines plokštes, o vėliau – plastikines, ant kurių paviršiaus buvo uždėta informacija apie kortelės turėtoją ir jos galiojimo laiką. Reljefinių raidinių ir skaitmeninių ir specialiųjų simbolių pritaikymo kortelei procesas buvo vadinamas įspaudimu. Tokią plokštelę pardavėjas įdėjo į specialų aparatą, vadinamą imprinteriu, o ant jos įspaustos raidės buvo įspaustos pirkimo kvite. Po to beliko suvesti pirkinio sumą ir nusiųsti čekį bankui išpirkti. Vėlesniais metais buvo išrasti tokie finansinio kredito schemos elementai kaip minimalus mėnesinis skolos grąžinimas, atidėjimo laikotarpis, tai yra skolinimas be palūkanų ir daugelis kitų.

Dauguma ekspertų mano, kad banko kredito kortelių pradžią padėjo John S. Biggins, Flatbush nacionalinio banko Brukline, Niujorke, vartojimo paskolų pareigūnas. 1946 m. ​​Bigginsas sukūrė kredito schemą, pavadintą „Charge-it“. Ši schema apėmė kvitus, kuriuos iš klientų priimdavo vietinės parduotuvės už nedidelius pirkinius. Įvykus pirkimui, parduotuvė perdavė bankui kvitus, o bankas juos apmokėjo iš klientų sąskaitų.

Pirmoji „American Express“ kortelė buvo išduota 1958 m. spalio 1 d. Po metų šioje įmonėje buvo 32 tūkstančiai įmonių ir daugiau nei 475 tūkstančiai kortelių turėtojų. Pagrindinė priežastis – esamas platus tarptautinis American Express kelionių čekių aptarnavimo tinklas ir didžiuliai finansiniai ištekliai, sudarę galimybę klientams suteikti paskolas.

1950-aisiais daugiau nei 100 Amerikos komercinių bankų pradėjo savo kredito kortelių programas. Tačiau, ko gero, iš esmės naujas kortelių verslo plėtros laikotarpis prasidėjo, kai į jį įžengė pirmasis ir antras pagal dydį komerciniai bankai: „Bank of America“ ir „Chase Manhattan Bank“. Tai atsitiko 1958 m.

Augant kortelių programoms, dauguma bankų susidūrė su pagrindine kliūtimi – vietiniu kortelių aptarnavimo tinklu. 1966 m. Bank of America pradėjo licencijuoti BankAmericard korteles kitiems bankams. Reaguodami į tai, keli dideli konkuruojantys „Bank of America“ bankai sukūrė savo tarpbankinių kortelių asociaciją – ICA (Tarpbankinių kortelių asociacija). 1969 m. asociacija nupirko Vakarų valstijų bankų kortelių asociacijos išduotas Master Charge korteles ir dauguma ICA narių bankų perėjo prie Master Charge kortelių. Savo ruožtu bankai, išleidę „BankAmericard“, reikalavo, kad kortelių programa būtų pašalinta iš „Bank of America“ kontrolės. Taigi 1970 m. liepą buvo sukurtas National BankAmericard Incorporated – NBI.

Lygiagrečiai su Amerikos rinkos plėtra taip pat vyko kortelių operacijų internacionalizacija. Ji datuojama 1951 m., kai Diners Club buvo suteikta pirmoji licencija naudoti savo pavadinimą ir schemą JK.

Maždaug tuo pačiu metu Britanijos viešbučių ir restoranų asociacija pradėjo leisti BHR kredito kortelę, kuri, nors ir nebuvo banko kortelė, vis dar buvo universali kortelė. 1965 m. ši sistema susijungė su savo Švedijos konkurentu Rikskort, priklausančiu Wallenbergų šeimai, ir įkūrė Eurocard International, kurios būstinė yra Švedijoje.

Amerikiečių asociacijų kortelių varžybos Europoje tęsėsi. 1974 m. MCA padarė reikšmingą proveržį konkurencinėje kovoje su BankAmericard, pasirašydama sutartį su Didžiosios Britanijos ExpressCard sistema, kuri buvo Eurocard asociacijos dalis. Taip prasidėjo „Eurocard“ ir „Master Charge“ išduodančios Amerikos tarpbankinių kortelių asociacijos bendradarbiavimas.

Tai buvo viena iš priežasčių, kodėl 1976 m. NBI pervadino savo BankAmericard kortelę į dabar žinomą VISA. MCA žengė panašų žingsnį 1980 m., suteikdama savo kortelei naują pavadinimą - MasterCard. Ji taip pat nestovėjo vietoje. Plėsdama bendradarbiavimą su „Mastercard“, ši asociacija, atsiradus naujoms technologijoms, sudarė sutartis su „Cirrus/Maestro“, kurios leido išplėsti klientams siūlomų paslaugų spektrą per korteles gryniesiems gryniesiems iš bankomatų. 1992 metų pabaigoje „Eurocard International“ susijungė su mokėjimo sistema „Eurocheque“. Naujoji organizacija pradėta vadinti Europay International.

Konkurencinė kova užvirė tarp mokėjimo sistemų ne tik Europoje. Pavyzdžiui, Japonijoje, nepaisant aktyvių Visa ir MasterCard bandymų užkariauti šią rinką, jie pralaimėjo JCB kortelėms. Bendras šių kortelių turėtojų skaičius 1980 metais buvo beveik 2 kartus didesnis nei Japonijoje išleistų Visa ir MasterCard kartu paėmus.

1.2 Plastikinių kortelių samprata

Plastikinė kortelė – tai personalizuota mokėjimo priemonė, suteikianti kortele besinaudojančiam asmeniui galimybę be grynųjų pinigų atsiskaityti už prekes ir/ar paslaugas, taip pat gauti grynųjų pinigų banko skyriuose (filialuose) ir bankomatuose (bankomatuose). Prekybos/paslaugų įmonės ir bankų filialai, priimantys kortelę, sudaro kortelių aptarnavimo punktų tinklą (arba priėmimo tinklą).

Prekybos ir grynųjų pinigų išėmimo kortelėmis ypatumas yra tas, kad šias operacijas atlieka parduotuvės ir atitinkamai bankai „į kreditą“ - prekės ir grynieji pinigai pirkėjams pateikiami nedelsiant, o lėšos jų kompensavimui įskaitomos į paslaugų įmonių sąskaitas. dažniausiai po kurio laiko (ne ilgiau kaip kelias dienas). Plastikinių kortelių aptarnavimo procese atsiradusių mokėjimo įsipareigojimų įvykdymo garantas yra išdavęs bankas. Todėl kortelės visą savo galiojimo laiką lieka banko nuosavybe, o klientai (kortelių turėtojai) jas gauna tik naudojimuisi. Išdavusio banko garantijų pobūdis priklauso nuo klientui suteikto mokėjimo įgaliojimo, užfiksuoto pagal kortelės klasę.

.3 Emitentai ir pirkėjai

Išduodantis bankas, išduodantis korteles ir garantuojantis finansinių įsipareigojimų, susijusių su jo išduotos plastikinės kortelės, kaip mokėjimo priemonės, naudojimu, įvykdymą, pats nevykdo veiklos, kuri užtikrintų, kad ją priimtų prekybos ir paslaugų įmonės. Šias užduotis sprendžia priimantis bankas, kuris atlieka visas sąveikos su kortelių aptarnavimo punktais operacijas: tvarko prašymus išduoti autorizaciją, perveda lėšas už prekes ir paslaugas, suteiktas kortelėmis į taškų atsiskaitomąsias sąskaitas, gauna, rūšiuoja ir persiunčia. dokumentai (popieriniai ir elektroniniai), operacijų kortelių registravimas, sustabdymo sąrašų platinimas (kortelių, kurių operacijos dėl vienokių ar kitokių priežasčių šiuo metu yra sustabdytos) ir kt. Be to, priimantis bankas gali išduoti grynuosius naudodamas korteles abiejuose savo padaliniuose ir per savo bankomatus. Bankas taip pat gali derinti pirkėjo ir emitento funkcijas. Pažymėtina, kad pagrindinės, integralios įsigyjančiojo banko funkcijos yra finansinės, susijusios su atsiskaitymų ir mokėjimų į aptarnavimo punktus vykdymu. Kalbant apie aukščiau išvardintus techninius jos veiklos požymius, pirkėjas gali juos perduoti specializuotoms paslaugų organizacijoms - apdorojimo centrams.

Įsigyjantiems asmenims atliekant savo funkcijas reikia atsiskaityti su emitentais. Kiekvienas priimantis bankas perveda lėšas į aptarnavimo punktus mokėjimams iš į šią mokėjimo sistemą įtrauktų bankų kortelių turėtojų. Todėl šie emitentai turi pervesti atitinkamas lėšas (ir galbūt visas grąžinamas grynaisiais pinigais) pirkėjui. Greitą abipusių atsiskaitymų tarp pirkėjų ir emitentų vykdymą užtikrina atsiskaitymų banko (vieno ar daugiau) buvimas atsiskaitymų sistemoje, kuriame sistemos bankai nariai atidaro korespondencines sąskaitas.

.4 Mokėjimo sistema ir kortelių rūšys

Mokėjimo sistema vadinsime metodų rinkinį ir juos įgyvendinančius subjektus, kurie sistemos viduje numato sutarto standarto banko plastikinių kortelių, kaip mokėjimo priemonių, naudojimo sąlygas. Vienas iš pagrindinių uždavinių, sprendžiamų kuriant mokėjimo sistemą, yra parengti ir laikytis bendrųjų į sistemą įtrauktų emitentų kortelių aptarnavimo, tarpusavio atsiskaitymų ir atsiskaitymų taisyklių. Šios taisyklės apima tiek grynai techninius operacijų kortele aspektus – duomenų standartus, autorizacijos procedūras, naudojamos įrangos specifikacijas ir kt., tiek finansinius kortelių aptarnavimo aspektus – atsiskaitymo su prekybos ir paslaugų įmonėmis, kurios yra priėmimo tinklo dalis, procedūras, bankų tarpusavio atsiskaitymai, tarifai ir kt.

Taigi, organizaciniu požiūriu, mokėjimo sistemos šerdis yra sutartinė bankų asociacija. Mokėjimo sistema taip pat apima prekybos ir paslaugų įmones, kurios sudaro paslaugų punktų tinklą. Sėkmingam mokėjimo sistemos funkcionavimui reikalingos ir specializuotos nefinansinės organizacijos, teikiančios techninę pagalbą kortelių aptarnavimui: apdorojimo ir komunikacijos centrai, techninio aptarnavimo centrai ir kt.

Apdorojimo centras – specializuota paslaugų organizacija – užtikrina iš pirkėjų (ar tiesiogiai iš aptarnavimo punktų) gautų prašymų išduoti autorizaciją ir/ar operacijų protokolų ir/ar operacijų protokolų – įrašytų duomenų apie mokėjimus kortelėmis ir grynųjų pinigų išėmimą – tvarkymą. Šiam tikslui centras tvarko duomenų bazę, kurioje visų pirma kaupiami duomenys apie bankus – mokėjimo sistemos narius ir kortelių turėtojus. Centras kaupia informaciją apie kortelių turėtojų limitus ir vykdo prašymus autorizuoti, jei kortelę išdavęs bankas neturi savo duomenų bazės (neprisijungęs bankas). Kitu atveju (on-line banke) apdorojimo centras gautą užklausą persiunčia įgaliotą kortelę išdavusiam bankui. Akivaizdu, kad centras taip pat užtikrina, kad atsakymas būtų persiųstas priimančiam bankui. Be to, apdorojimo centras, remdamasis per dieną sukauptais operacijų protokolais, parengia ir siunčia galutinius duomenis apie mokėjimų sistemoje dalyvaujančių bankų tarpusavio atsiskaitymus, taip pat generuoja ir siunčia sustojimo sąrašus priimantiems bankams (ir, galbūt, tiesiai į servisą). taškai). Apdorojimo centras taip pat gali patenkinti naujų kortelių išduodančių bankų poreikius, užsakant jas gamyklose ir vėliau suasmeninant. Pažymėtina, kad didelėje mokėjimo sistemoje gali būti keli apdorojimo centrai, kurių vaidmenį regioniniu lygmeniu gali atlikti ir priimantys bankai.

Ryšių centrai suteikia mokėjimo sistemų subjektams prieigą prie duomenų tinklų. Specialių didelio našumo ryšio linijų naudojimas susijęs su poreikiu perduoti didelius duomenų kiekius tarp geografiškai paskirstytų mokėjimo sistemos dalyvių autorizuojant korteles prekybos terminaluose, aptarnaujant korteles bankomatuose, atliekant tarpusavio atsiskaitymus tarp sistemos dalyvių ir kitų atvejų.

Kuriant kortelių sistemas, atsirado įvairių tipų plastikinės kortelės, kurios skiriasi paskirtimi, funkcinėmis ir techninėmis charakteristikomis.

Pagal mokėjimo mechanizmą:

1 Dvipusės kortelės

· atsirado dvišalių susitarimų tarp atsiskaitymų dalyvių pagrindu;

· jas kortelių turėtojai gali panaudoti pirkdami prekes uždaruose tinkluose.

2.1 Daugiapusės kortelės

· vadovauti nacionalinėms banko kortelių asociacijoms;

· sudaryti galimybę kortelės turėtojui įsigyti prekių kreditu iš įvairių prekybininkų ir paslaugų organizacijų;

· gauti grynųjų pinigų avansus;

· naudotis automatais gryniesiems iš banko sąskaitos išsiimti ir pan.

2. Pagal funkcinę paskirtį skiriamos šios kortelių rūšys:

· kredito kortelės, naudojamos kredito mokėjimo sistemose;

· debeto kortelės – naudojamos debeto mokėjimo sistemose;

· kortelės su overdraftu.

3. Pagal funkcinę paskirtį:

1 kredito kortelės:

· atsiskaityti už įvairias paslaugas ir prekes naudojant banko ar specializuotos paslaugų įmonės suteiktą paskolą, neturint nei grynųjų, nei pinigų banko sąskaitoje;

· būtina turėti susitarimą su banku, kuriame klientas įsipareigoja per tam tikrą laikotarpį grąžinti skolą, susidariusią dėl mokėjimo bankui.

3.2 Debeto kortelės:

· naudojamas atsiskaityti už prekes ir paslaugas, gauti grynųjų pinigų iš bankų tiesiogiai nurašant pinigus nuo mokėtojo sąskaitos;

· klientas tvarko tik sumą iš savo banko sąskaitos;

· kortelės apdorojimas įjungtu režimu.

· galimybė atlikti mokėjimus, viršijančius į kortelės turėtojo sąskaitą įskaitytą sumą;

· ši palyginti nedidelė suma interpretuojama kaip automatinis paskolos suteikimas be specialios paskolos sutarties.

4. Pagal medžiagą, iš kurios pagaminta kortelė:

· popierius;

· plastmasinis;

· metalas.

Šiuo metu plastikinės kortelės tapo beveik visur. Tačiau kortelės turėtojui identifikuoti dažnai naudojamos popierinės (kartoninės) kortelės, užklijuotos arba įspaustos į plastikinę plėvelę. Tai yra kortelių laminavimas. Jei kortele atsiskaitoma, tai siekiant padidinti saugumą nuo padirbinėjimo, naudojama pažangesnė ir sudėtingesnė kortelių iš plastiko gamybos technologija. Tuo pačiu, skirtingai nei metalinės kortelės, plastikas yra lengvai termiškai apdorojamas ir apdorojamas slėgiu, o tai labai svarbu norint personalizuoti kortelę prieš išduodant ją klientui.

Plastikinės kortelės taip pat klasifikuojamos pagal informacijos įrašymo būdą (žr. 1 lentelę) ir pagal išdavėją (žr. 2 lentelę).

Pagrindiniai banko kortelių (ypač tarptautinių mokėjimo sistemų) privalumai yra jų universalumas. Mokėjimo sistemos suinteresuotos kuo platesniu jų paskirstymu. Pavyzdžiui, banko kortelėmis galima naudotis parduotuvėse, kavinėse, restoranuose, muziejuose, kino teatruose, kazino, degalinėse, traukinių stotyse, oro uostuose – sąrašas tęsiasi gana ilgai.

Skirtingai nei banko plastikinės kortelės, privačios komercinės ar klubinės kortelės naudojamos tik įmonės PTS, t.y. kortelės, skirtos atsiskaityti už restorano paslaugas, kad ir koks platus taškų tinklas visame pasaulyje, riboja tokios sistemos ribos. Šiomis kortelėmis negalima atsiskaityti už prekes parduotuvėse ar gauti kitas paslaugas.

Banko ir kitos mokėjimo kortelės:

atskira „elektroninė piniginė“;

„elektroninė piniginė“ su dublikatu emitento sąskaita;

„Paskyros raktas“ – tai priemonė, leidžianti identifikuoti pas emitentą tvarkomos sąskaitos savininką.

Reikia pažymėti, kad didžioji dauguma banko kortelių yra identifikatorius, o ne piniginė. Tai apima visas „Visa“, „Eurocard“ / „MasterCard“, „American Express“ korteles. Paprastai intelektualiosios kortelės naudojamos kaip „elektroninės piniginės“, o kortelės su magnetine juostele labai retai naudojamos kaip „piniginė“, nes magnetinė juostelė neužtikrina priimtino lygio emitento joje įrašytai informacijai.

Tačiau reikia pažymėti, kad, anot ekspertų, artimiausioje ateityje lustinių kortelių dalis pasaulinėje plastikinių paslaugų rinkoje taps dominuojančia.

2. Banko plastikinių kortelių rinka Rusijos Federacijoje

2.1 Rusijos banko kortelių rinka skaičiais, remiantis Rusijos Federacijos centrinio banko pavyzdžiu

Rusijos banko duomenimis, pirmąjį 2011 m. pusmetį Rusijos bankai išdavė 157,7 mln. Pirmąjį pusmetį kortelių padidėjimas siekė 13,3 mln. Palyginti su 2010 m., išleidusių ir įsigyjančių bankų skaičius išaugo nuo 688 2010 m. pabaigoje iki 692 2011 m. pirmojo pusmečio pabaigoje. Tai yra 69,2% visų kredito įstaigų skaičiaus.

Kortelių operacijų skaičius pirmąjį pusmetį išaugo iki 1,9 mlrd. operacijų, o operacijų su kortelėmis apimtis, įskaitant grynųjų pinigų išėmimo operacijas, išaugo iki 7774,9 mlrd. RUB. Be to, per visus 2010 m. šis skaičius siekė 12 849 milijardus rublių. Priėmimo įrenginių skaičius taip pat ženkliai išaugo ir 2011 m. pirmojo pusmečio pabaigoje siekė 788 tūkst. vnt., išaugo 95 tūkst.

Tarp mokėjimo sistemų Rusijos rinkoje dominuoja tarptautinės mokėjimo sistemos. Jos sudaro 137,2 mln. kortelių iš 157,7 mln. Rusijoje apyvartoje esančių kortelių. Tai sudaro 87% visos emisijos. Pažymėtina, kad Rusijos Federacijos centrinio banko duomenimis, „aktyvių“ kortelių dalis išduodant tarptautines mokėjimo sistemas yra gana maža - tik 52%, o Rusijos mokėjimo sistemoms - 85%. Tai paaiškinama tuo, kad nemaža dalis emisijos buvo vykdoma pagal atlyginimų projektus, t.y. kortelių turėtojai patys jų neatidarė, todėl naudojasi nenoriai arba visai nesinaudoja.

Tarptautinių mokėjimo sistemų kortelėms grynųjų pinigų gavimo operacijų dalis yra didesnė nei Rusijos mokėjimo sistemų kortelėms - atitinkamai 61% ir 51%; o grynųjų pinigų priėmimo operacijų apimties dalis taip pat gerokai didesnė - atitinkamai 83 ir 54 proc. Tai taip pat rodo, kad turėtojai daug dažniau naudojasi Rusijos mokėjimo sistemų kortelėmis atsiskaitydami už prekes ir paslaugas (žr. 3 lentelę, 4 lentelę).

Išduodamų kortelių struktūroje vis dar dominuoja debeto kortelės, kurios sudaro 71,6 proc. emisijos. Tačiau kredito ir išankstinio mokėjimo kortelių dalis kasmet auga. 2011 m. pirmojo pusmečio pabaigoje grynųjų kredito kortelių dalis visoje emisijoje sudarė jau 7,6%, debeto kortelių su overdraftu – 15,2%. Taigi kortelių su kreditavimo funkcija (viena ar kitokia forma) dalis buvo 22,8%. Išankstinio mokėjimo kortelių dalis – 5,6 proc. Kortelių pramonės plėtra skirtinguose Rusijos regionuose tradiciškai nėra vienoda. Didžiausias kortelių skaičius vienam gyventojui – 1,6 – yra Centrinėje federalinėje apygardoje. Tai yra daugiau nei Rusijos Federacijos vidurkis (1,1 kortelės). Taip pat čia milijonui gyventojų tenka daugiausia bankomatų ir elektroninių terminalų – atitinkamai 1033 ir 4955 įrenginiai. Dar du rajonai – Šiaurės vakarų ir Uralo – taip pat viršija šalies vidurkį, tenkantį vienam gyventojui tenkančių kortelių ir bankomatų bei elektroninių terminalų vienam gyventojui. (žr. 1,2,3,4 diagramas)

Tačiau didžiausias vidutinis sandoris užfiksuotas Uralo federalinėje apygardoje – 6179 rubliai, o Centrinėje federalinėje apygardoje – 5341 rublis. Centrą pagal šį rodiklį taip pat lenkė Sibiro ir Šiaurės Kaukazo rajonai. Tuo pačiu metu reikia pažymėti, kad nepaisant gana aukšto bankomatų tinklų išsivystymo Rusijos Federacijos teritorijoje, gyventojai juos daugiausia naudoja grynųjų pinigų išėmimui. O žemas prekybos ir paslaugų įmonių aprūpinimas POS terminalais stabdo mažmeninių atsiskaitymų negrynaisiais pinigais augimą (žr. 4 diagramą).

2.2 Valstybinis banko plastikinių kortelių reglamentas Rusijos Federacijoje

Pagal 2004-12-24 Banko kortelių išdavimo ir operacijų, atliekamų naudojant banko korteles, nuostatas. Nr. 266-P, kredito įstaiga turi teisę išduoti šių tipų banko korteles: mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles ir išankstinio mokėjimo korteles.

Išankstinio apmokėjimo kortelė skirta jos turėtojui, fiziniam asmeniui, atlikti operacijas, už kurias atsiskaitymus savo vardu atlieka kortelę išdavusi kredito įstaiga turėtojo, fizinio asmens suteiktų lėšų arba banko gautų lėšų sąskaita. išduodanti kredito įstaiga turėtojo, fizinio asmens naudai, jeigu turėtojo – fizinio asmens ir kredito įstaigos – emitento sutartyje numatyta galimybė panaudoti iš trečiųjų asmenų gautas lėšas. Išankstinio apmokėjimo kortelė patvirtina jos turėtojo – fizinio asmens – teisę reikalauti kredito įstaigą – išdavėją dėl apmokėjimo už prekes (darbus, paslaugas, intelektinės veiklos rezultatus) arba už grynųjų pinigų išdavimą.

Kredito organizacija turi teisę samdyti banko mokėjimo agentus, kurie platintų šios kredito organizacijos išduotas mokėjimo korteles, taip pat platintų kitų kredito organizacijų ir užsienio juridinių asmenų, kurie nėra užsienio bankai, išduotas mokėjimo korteles Rusijos Federacijos teritorijoje.

Konkrečios lėšų teikimo už atsiskaitymus už operacijas mokėjimo (debeto) kortelėmis, kredito kortelėmis sąlygos, suteiktų lėšų grąžinimo tvarka, lėšų suteikimo dokumentinio patvirtinimo ir grąžinimo tvarka gali būti nustatytos sutartyje su klientu. .

Rusijos Federacijos teritorijoje kredito organizacijos atlieka atsiskaitymus su prekybos (paslaugų) organizacijomis už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo korteles, o mokėjimo kortelių turėtojams, kurie nėra šių kredito organizacijų klientai, išduoda grynuosius pinigus.

Kredito įstaiga turi teisę vienu metu išduoti banko korteles, įsigyti mokėjimo korteles ir platinti mokėjimo korteles. Banko kortelių išdavimą, mokėjimo kortelių priėmimą, taip pat mokėjimo kortelių platinimą vykdo kredito įstaigos pagal vidaus banko taisykles, kurias kredito įstaiga parengė pagal Rusijos Federacijos teisės aktus, įskaitant šias taisykles. , kiti Rusijos banko nuostatai ir atsiskaitymų dalyvių taisyklės, kuriose nurodytos jų teisės, pareigos ir atsiskaitymų tarp jų tvarka.

Banko sąskaitos sutartis (banko indėlio sutartis) operacijoms atlikti naudojant išankstinio mokėjimo kortelę nesudaroma.

Specialiosios palūkanų už paskolą, suteiktą atsiskaitant už operacijas, atliktas mokėjimo (debeto) kortelėmis, kredito kortelėmis, ir už kliento pinigų likučius jo banko sąskaitoje, apskaičiavimo ir mokėjimo sąlygos (palūkanų norma, mokėjimo sąlygos ir kitos sąlygos) gali būti nustatytos. nustatyti sutartyje su klientu.

Kredito įstaigos palūkanos, sukauptos už lėšų likučius kliento banko sąskaitoje, mokėjimas vykdomas atsiskaitymo dokumentų pagrindu negrynaisiais pinigais, įskaitant lėšas į kliento banko sąskaitą.

Rusijos Federacijos teisės aktuose yra šie terminų apibrėžimai:

Bankomatas – tai elektroninės programinės ir techninės įrangos kompleksas, skirtas atlikti, nedalyvaujant įgaliotam kredito įstaigos darbuotojui, grynųjų pinigų išdavimo (gavimo) operacijoms, įskaitant naudojimąsi mokėjimo kortelėmis, ir nurodymų pervesti kredito įstaigai perdavimą iš kredito įstaigos. banko sąskaitos (indėlio sąskaitos) klientui, taip pat atitinkamas operacijas patvirtinančių dokumentų surašymui;

Personalizavimas – tai atsiskaitymo dalyvių taisyklėse numatytos informacijos pritaikymo mokėjimo kortelei ir įrašymo į mikroprocesoriaus atmintį bei mokėjimo kortelės magnetinėje juostoje tvarka;

Mokėjimų už operacijas mokėjimo kortelėmis registras - juridinio asmens ar jo struktūrinio padalinio, renkančio, apdorojančio ir platinančio informaciją mokėjimo dalyviams, dokumentas arba dokumentų rinkinys, kuriame yra informacija apie tam tikrą laiką mokėjimo kortelėmis atliktas operacijas. - kredito įstaigų operacijos mokėjimo kortelėmis (apdorojimo centras), teikiamos elektronine forma ir (ar) popieriuje;

Elektroninis žurnalas - dokumentas arba dokumentų rinkinys elektronine forma, generuojamas (sugeneruojamas) bankomate ir (ar) elektroniniu terminalu tam tikrą laiką, atliekant operacijas šiais įrenginiais.

Išduodanti kredito įstaiga privalo nustatyti maksimalią sumą, per kurią ji prisiima įsipareigojimus už vieną išankstinio mokėjimo kortelę (toliau – išankstinio mokėjimo kortelės limitas). Išankstinio mokėjimo kortelės limitas, nustatytas išduodančios kredito įstaigos, negali viršyti 100 000 rublių arba sumos užsienio valiuta, atitinkančios 100 000 rublių pagal oficialų Rusijos banko kursą, galiojantį išankstinio apmokėjimo kortelės išdavimo dieną. (žr. 2 priedą)

2.3 Nepakankamo banko kortelių išsivystymo problema Rusijos Federacijoje

Dabar mūsų šalyje mokėjimo apyvartoje yra apie 25 mln. įvairių sistemų banko kortelių. Apie 15 mln. yra tarptautinių banko kortelių VISA, EuroCard / MasterCard, daugiau nei 8 mln. privačių mokėjimo sistemų kortelių. Nuo 2002 m. 50 Rusijos bankų sukūrė savo plastikinių kortelių gamybą.

Kalbant apie plastikinių banko kortelių aptarnavimą, tai mūsų šalyje yra rimtų problemų. Iš viso apie 3 mln. prekybos ir paslaugų įmonių yra aprūpintos elektroniniais terminalais ir gali priimti atsiskaitymą kortelėmis. Jei kalbėtume apie bankomatus, dabar jų šalyje tėra 1,5 mln. Grynųjų pinigų išdavimo punktų šalyje taip pat yra kiek mažiau nei 489 tūkst. Pažymėtina, kad šiandien bankomatų ir terminalų tinklas plėtojamas tik Maskvoje ir regioniniuose centruose.

Nepakankamas banko kortelių aptarnavimo techninės infrastruktūros išvystymas yra viena iš mažo kortelių turėtojų skaičiaus mūsų šalyje priežasčių.

Taigi, siekiant pagerinti mokėjimo sistemų veikimą ir padidinti banko kortelių turėtojų skaičių Rusijos Federacijoje, mano nuomone, prekybos įmonės turėtų būti aprūpintos kiek įmanoma elektroniniais terminalais (galinčiais priimti mokėjimo korteles).

Išvada

Taigi, nagrinėdamas temą „Banko plastikinės kortelės kaip moderni atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonė“ padariau tokias išvadas:

Bankų plastikinės kortelės turi nemenką reikšmę atsiskaitymo būduose, nes didėjant konkurencijai mažmeninių paslaugų rinkoje bankai ir mokėjimo sistemos pradėjo skirti daugiau dėmesio savo produktų kokybės charakteristikų gerinimui, skatinant klientus pirkti naudojant korteles. , tame tarpe ir suteikiant sąskaitų overdraftą atsiskaitant mokėjimo kortelėmis. O bankai ieško naujų būdų užkariauti rinką, stengiasi sudominti klientą, kad jis kuo dažniau naudotųsi kortele. Tuo pačiu mokėjimo kortelės esmė yra visai ne plastiko gabalas, o gerai veikiančios atsiskaitymų negrynaisiais pinigais sistemos organizavimas mokėjimo sistemoje. Atliekant mokėjimo kortele sistemos tyrimą, buvo įdomiausia ir prieštaringiausia problema, susijusi su naudojamų mokėjimo priemonių įtaka pinigų politikai;

2. Rusijos Federacijoje yra nepakankamai išvystyta techninė banko kortelių aptarnavimo infrastruktūra dėl to, kad šiandien bankomatų ir terminalų tinklas išvystytas tik Maskvoje ir regionų centruose;

Siekiant pagerinti mokėjimo sistemų veikimą ir padidinti banko kortelių turėtojų skaičių Rusijos Federacijoje, mano nuomone, prekybos įmonėse turėtų būti kuo daugiau elektroninių terminalų (kurie gali priimti mokėjimo korteles).

Taigi mano darbo tikslas buvo pasiektas.

banko plastikinė kortelė negrynaisiais pinigais

Naudotos literatūros sąrašas

1. Antonovičius O. A., Ignatovas A. A. Banko kortelės: koncepcija, rūšys, savybės // Bankininkystės biuletenis. - 2008-Nr.32 - P.53-55.

Antonovičius O. A., Ignatovas A. B. Banko kortelės: praeitis, dabartis, ateitis. // Bankininkystės biuletenis. - 2004 - Nr.33 - P.2-5.

Batyukovas A.D., Sotinas D.V. Plastikiniai pinigai: nuo naujovių iki sistemos // Baltarusijos bankų asociacijos biuletenis. – 2009 m. Nr. 31. - P.48-52.

Guchko A.A. Mokėjimai banko plastikinėmis kortelėmis // Bankininkystės biuletenis. - 2005 - Nr.2/259. - P.5-52.

Korolenok V.K. BelKart sistema // Bankininkystės biuletenis. - 2007 - Nr.9/266. - P.40-52.

Vorobjevas I.I. Kortelių verslas – ne kortų namelis // Verslas. - 2006 - Nr.9. - P.8-13.

Gusarovas V.V. Plastikinių kortelių rinkos plėtros strateginės kryptys // Bankininkystės biuletenis. - 2007 - Nr.4. - P.9-13.

Zubarevas G.A. Apdorojimo centras kaip neatsiejama atsiskaitymo negrynaisiais pinigais sistemos dalis // Bankininkystės biuletenis. - 2005 - Nr.7. - P.32-33.

Medžiaga iš Mažmeninės bankininkystės tyrimų bendrovės ataskaitos „Iki 2007 m. bankomatų skaičius pasaulyje pasieks 1,5 mln. // Kortų pasaulis. - 2006 - Nr.9. - P.28-30.

Olechnovičius A.E. Elektroninių mokėjimų efektyvumo vertinimas. - 2006 - Nr.2. - P.49-54.

Plastikinės kortelės: praktinė enciklopedija / A.A. Andrejevas, E.L. Bystrova ir kiti; Redagavo A. A. Andreeva. - M.: Leidybos grupė "BDTS-Press", 2006. - 576 p.

Pishchik I.A. Iki 2006 metų pradžios išduotų plastikinių kortelių kiekis turėtų viršyti 2,5 mln. vienetų // Banking Technologies. - 2005 - Nr.7. - P.12-13.

Pishchik I.A. Mokėjimo sistemos ir mokėjimų negrynaisiais pinigais būklė ir plėtros perspektyvos // Bankininkystės biuletenis. - 2000 - Nr 17. - P.12-16.

2004 m. gruodžio 24 d. BANKO KORTELIŲ IŠDAVIMO IR MOKĖJIMO KORTELĖMIS ATLIEKAMŲ OPERACIJŲ NUOSTATAI Nr. 266-P

Programos

1 priedas

1 lentelė.

2 lentelė.

3 lentelė

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos statistikos santrauka

4 lentelė

2011 m. I pusmečio mokėjimo kortelių rinkos statistika, paskirstymas pagal mokėjimo sistemas

1 diagrama.

2 diagrama.

3 diagrama.

4 diagrama.

5 diagrama.

2 priedas.

RUSIJOS FEDERACIJOS CENTRINIS BANKAS

2004 m. gruodžio mėn. N 266-P

BANKO KORTELIŲ IŠDAVIMO IR MOKĖJIMO KORTELĖMIS ATLIEKAMŲ OPERACIJŲ NUOSTATAI

1 skyrius. Bendrosios nuostatos

1 Šis reglamentas taikomas kredito organizacijoms, išskyrus nebankines kredito organizacijas, atliekančias indėlių ir kredito operacijas.

2 Šių Taisyklių reikalavimai netaikomi išdavėjų, kurie nėra kredito įstaigos, išduotoms kortelėms, skirtoms fiziniams, juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams išankstinio apmokėjimo prekėms (darbams, paslaugoms, intelektinės veiklos rezultatams) gauti.

3 Šiose taisyklėse vartojamos šios sąvokos:

Bankomatas - elektroninis programinės ir techninės įrangos kompleksas, skirtas atlikti, nedalyvaujant įgaliotam kredito įstaigos darbuotojui, grynųjų pinigų išdavimo (gavimo) operacijas, įskaitant naudojimąsi mokėjimo kortelėmis, ir nurodymų pervesti kredito įstaigai perdavimą iš banko. sąskaitos (indėlio sąskaitos) klientui, taip pat atitinkamas operacijas patvirtinančių dokumentų surašymui;

personalizavimas - mokėjimo dalyvių taisyklėse numatytos informacijos pritaikymo mokėjimo kortelei ir (ar) įrašymo į mikroprocesoriaus atmintį, mokėjimo kortelės magnetinėje juostoje tvarka;

mokėjimų už operacijas mokėjimo kortelėmis registras (toliau – mokėjimų registras) - juridinio asmens ar jo struktūrinio padalinio sudarytas dokumentas ar dokumentų rinkinys, kuriame yra informacija apie tam tikrą laikotarpį atliktas mokėjimo kortelėmis operacijas. renka, apdoroja ir dalija dalyviams atsiskaitymus – kredito įstaigoms informaciją apie operacijas mokėjimo kortelėmis (apdorojimo centre), ir teikiamą elektronine forma ir (ar) popieriuje;

elektroninis žurnalas - dokumentas ar dokumentų rinkinys elektronine forma, kuriamas (sugeneruotas) bankomate ir (ar) elektroniniu terminalu tam tikrą laiką, atliekant operacijas šiais įrenginiais.

4 Rusijos Federacijos teritorijoje kredito įstaigos – emitentai išduoda banko korteles, kurios yra mokėjimo kortelių rūšis kaip negrynųjų pinigų mokėjimo priemonė, skirta fiziniams asmenims, įskaitant įgaliotus juridinius asmenis (toliau – turėtojus), atlikti operacijas su lėšos, kurias turi emitentas, pagal Rusijos Federacijos teisės aktus ir susitarimą su emitentu.

Šis reglamentas nenustato reikalavimų banko kortelės (kortelės su magnetine juostele, kortelės su mikroprocesoriumi, nutrinamos kortelės, elektroninės formos kortelės ir kt.) charakteristikoms.

5 Kredito organizacija turi teisę išduoti šių rūšių banko korteles: mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles ir išankstinio mokėjimo korteles.

Atsiskaitymų (debeto) kortelė skirta jos turėtojo atlikti operacijas neviršijant kredito įstaigos – išdavėjo nustatytos lėšų sumos (išlaidų limito) ribos, už kurias atsiskaitoma kliento lėšų, esančių jo banko sąskaitoje, sąskaita. , arba kredito įstaigos – išdavėjo suteikta paskola klientui pagal banko sąskaitos sutartį, jeigu banko sąskaitoje neužtenka arba jų nėra (overdraftas).

Kredito kortelė yra skirta jos turėtojui atlikti operacijas, už kurias atsiskaitoma lėšų, kurias išduodanti kredito įstaiga klientui suteikia neviršijant nustatyto limito pagal paskolos sutarties sąlygas, sąskaita.

Išankstinio apmokėjimo kortelė skirta jos turėtojui, fiziniam asmeniui, atlikti operacijas, už kurias atsiskaitymus savo vardu atlieka kortelę išdavusi kredito įstaiga turėtojo, fizinio asmens suteiktų lėšų arba banko gautų lėšų sąskaita. išduodanti kredito įstaiga turėtojo, fizinio asmens naudai, jeigu turėtojo – fizinio asmens ir kredito įstaigos – emitento sutartyje numatyta galimybė panaudoti iš trečiųjų asmenų gautas lėšas. Išankstinio apmokėjimo kortelė patvirtina jos turėtojo – fizinio asmens – teisę reikalauti kredito įstaigą – išdavėją dėl apmokėjimo už prekes (darbus, paslaugas, intelektinės veiklos rezultatus) arba už grynųjų pinigų išdavimą.

Išduodanti kredito įstaiga privalo nustatyti maksimalią sumą, per kurią ji prisiima įsipareigojimus už vieną išankstinio mokėjimo kortelę (toliau – išankstinio mokėjimo kortelės limitas). Išankstinio mokėjimo kortelės limitas, nustatytas išduodančios kredito įstaigos, negali viršyti 100 000 rublių arba sumos užsienio valiuta, atitinkančios 100 000 rublių pagal oficialų Rusijos banko kursą, galiojantį išankstinio apmokėjimo kortelės išdavimo dieną.

Papildomas lėšų teikimas (pervedimas) kredito organizacijai – išdavėjui, siekiant padidinti kredito organizacijos – išdavėjo įsipareigojimų sumą išankstinio mokėjimo kortelėje, gali būti vykdomas neviršijant išankstinio mokėjimo kortelės limito (jei yra galimybė papildomai aprūpinti (pervesti)) lėšų kredito organizacijai – davėjui padidinti kredito organizacijos – išdavėjo įsipareigojimų sumą išankstinio apmokėjimo kortelėje yra numatyta turėtojo – fizinio asmens ir kredito įstaigos – emitento sutartimi. Bendra papildomo lėšų suteikimo (pervedimo) kredito organizacijai – išdavėjui suma, siekiant padidinti kredito organizacijos – išdavėjo įsipareigojimų išankstinio mokėjimo kortelėje, kurios turėtojo – asmens tapatybė nebuvo atlikta, suma, turėtų būti neviršija 40 000 rublių per kalendorinį mėnesį.

6. Kredito organizacija (išskyrus atsiskaitomąją nebankinę kredito organizaciją) fiziniams asmenims, juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams išduoda atsiskaitymo (debeto) ir kredito korteles, fiziniams asmenims – išankstinio mokėjimo korteles. Atsiskaitymų nebankinė kredito organizacija išduoda mokėjimo (debeto) korteles juridiniams asmenims ir individualiems verslininkams, išankstinio mokėjimo – fiziniams asmenims.

Banko kortelių išdavimą fiziniams, individualiems verslininkams ir juridiniams asmenims vykdo kredito organizacija pagal sutartį, numatančią operacijas banko kortelėmis. Atsiskaitymų (debeto) kortelių, skirtų su pačios kredito organizacijos ūkine veikla susijusioms operacijoms atlikti, išdavimas vykdomas kredito organizacijos vienintelio vykdomojo organo įsakymu.

Išduodanti kredito organizacija atsiskaito už operacijas mokėjimo (debeto) kortelėmis, kredito kortelėmis, išankstinio mokėjimo kortelėmis, atsižvelgdama į Rusijos Federacijos valiutos teisės aktų ir šių taisyklių reikalavimus.

7 Kredito organizacija turi teisę samdyti banko mokėjimo agentus, kurie platintų šios kredito organizacijos išduotas mokėjimo korteles, taip pat platintų kitų kredito organizacijų ir užsienio juridinių asmenų, kurie nėra užsienio bankai, išduotas mokėjimo korteles Rusijos Federacijos teritorijoje. (toliau – mokėjimo kortelių platinimas).

Kai kredito organizacija – išdavėjas išankstinio apmokėjimo kortelių platinimui samdo banko mokėjimo agentus, kredito įstaiga negali prisiimti piniginių įsipareigojimų dėl išankstinio apmokėjimo kortelių banko mokėjimo agentams – juridiniams asmenims, įskaitant išankstinį išankstinio mokėjimo kortelių apmokėjimą.

8 Konkrečios lėšų teikimo už atsiskaitymus už operacijas mokėjimo (debeto) kortelėmis, kredito kortelėmis sąlygos, suteiktų lėšų grąžinimo tvarka, lėšų suteikimo dokumentinio patvirtinimo ir grąžinimo tvarka gali būti nustatytos sutartyje su klientas.

Kredito įstaigos lėšų teikimas klientams už atsiskaitymus už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo (debeto) korteles, vykdomas įskaitant nurodytas lėšas į jų banko sąskaitas.

Kredito organizacijos lėšų teikimas klientams atsiskaitymams už operacijas, atliktas naudojant kredito korteles, vykdomas įskaitant nurodytas lėšas į jų banko sąskaitas, taip pat nenaudojant kliento banko sąskaitos, jei tai numatyta paskolos sutartyje. teikiant lėšas Rusijos Federacijos valiuta fiziniams asmenims, o užsienio valiuta - fiziniams asmenims nerezidentams. Dokumentinis paskolos suteikimo nenaudojant kliento banko sąskaitos įrodymas yra kredito įstaigos gautas mokėjimų registras, jeigu paskolos sutartyje nenumatyta kitaip.

Paskolos, suteiktos atsiskaitymams už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles, grąžinimas (grąžinimas) atliekamas panašiai kaip Rusijos banko 1998 m. rugpjūčio 31 d. taisyklių N 54-P 3.1 punkte nustatyta tvarka. „Dėl kredito įstaigų lėšų suteikimo (padėjimo) ir jų grąžinimo (grąžinimo) tvarkos“, įregistruota Rusijos Federacijos teisingumo ministerijos 1998 m. rugsėjo 29 d. N 1619, 2001 m. rugsėjo 11 d. N 2934 („Biuletenis“). Rusijos banko“ 1998 m. spalio 8 d. N 70-71, 2001 m. rugsėjo 19 d. N 57-58) (toliau – Rusijos banko reglamentas N 54-P). Asmenys gali grąžinti paskolas grynaisiais naudodamiesi bankomatais.

9 Rusijos Federacijos teritorijoje kredito organizacijos (toliau – kredito organizacijos – pirkėjai) atsiskaito su prekybos (paslaugų) organizacijomis už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo korteles, ir (ar) išduoda grynuosius pinigus mokėjimo kortelių turėtojams, kurie nėra mokėjimo kortelių turėtojai. šių kredito organizacijų klientai (toliau – įsigyjantys)<*>.

10 Kredito organizacija turi teisę vienu metu išduoti banko korteles, įsigyti mokėjimo korteles ir platinti mokėjimo korteles. Banko kortelių išdavimą, mokėjimo kortelių priėmimą, taip pat mokėjimo kortelių platinimą vykdo kredito įstaigos pagal vidaus banko taisykles, kurias kredito įstaiga parengė pagal Rusijos Federacijos teisės aktus, įskaitant šias taisykles. , kiti Rusijos banko nuostatai ir atsiskaitymų dalyvių taisyklės, kuriose nurodytos jų teisės, pareigos ir atsiskaitymų tarp jų tvarka.

11 Banko vidaus taisykles tvirtina kredito organizacijos valdymo organas, įgaliotas tai daryti pagal jos įstatus, ir jos turi būti privalomos visiems kredito organizacijos darbuotojams. Banko vidaus taisyklėse, atsižvelgiant į kredito įstaigos veiklos specifiką, turi būti:

kredito organizacijos veiklos, susijusios su banko kortelių išdavimu, tvarka;

kredito organizacijos veiklos, susijusios su mokėjimo kortelių įsigijimu, tvarka;

kredito organizacijos veiklos, susijusios su mokėjimo kortelių platinimu, tvarka;

kredito įstaigos veiklos tvarka, kai atsiskaitoma už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo korteles;

rizikos valdymo sistema atliekant operacijas mokėjimo kortelėmis, įskaitant kredito rizikos įvertinimo tvarką, taip pat rizikos prevenciją naudojant kodus ir slaptažodžius kaip ranka rašyto parašo analogą (toliau – SSA), įskaitant apdorojimą ir įrašymą tokių kodų ir slaptažodžių patikrinimo rezultatus;

kredito įstaigos veiksmų tvarką praradus mokėjimo kortelių turėtojui;

dokumentų srauto ir apskaitos informacijos apie operacijas, atliktas naudojant mokėjimo korteles, apdorojimo technologijos aprašymas;

kredito įstaigoje įsigytų mokėjimo kortelių, kuriose yra rekvizitai (išdavėjo pavadinimas ir kt.), mokėjimo kortelių saugojimo prieš personalizavimo procedūrą (toliau – neasmenintų mokėjimo kortelių), mokėjimo kortelių po personalizavimo procedūros, taip pat mokėjimo kortelių saugojimo tvarką. patvirtintas pareigūnų, atsakingų už jų saugojimą, sąrašas; nesuasmenintų mokėjimo kortelių perkėlimo kredito įstaigos viduje ir perdavimo personalizuoti tvarką;

lėšų suteikimo klientui Rusijos Federacijos valiuta ir užsienio valiuta už atsiskaitymus už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles, ir šių lėšų grąžinimo tvarką, taip pat palūkanų apskaičiavimo tvarką. apie savo klientui suteiktų lėšų sumas ir mokėjimo tvarką pagal Rusijos Federacijos įstatymus, įskaitant Rusijos banko nuostatas ir šias taisykles;

12 Klientas atlieka operacijas naudodamas atsiskaitymo (debeto) korteles, kredito korteles banko sąskaitoje (toliau - fizinio asmens, individualaus verslininko, juridinio asmens sąskaita), atidaryta pagal banko sąskaitos sutartį, numatančią operacijas atsiskaitant. debeto) kortelės, kredito kortelės, sudarytos pagal Rusijos Federacijos teisės aktų reikalavimus (toliau – banko sąskaitos sutartis).

Šio punkto nuostatos netaikomos operacijoms, atliekamoms naudojant kredito korteles, kai klientui suteikiamos lėšos nenaudojant banko sąskaitos pagal šių Taisyklių 1.8 punktą.

13. Banko sąskaitos sutartis (banko indėlio sutartis) operacijoms atlikti naudojant išankstinio mokėjimo kortelę nesudaroma.

Kredito įstaigos lėšos, gautos iš juridinio asmens ar individualaus verslininko, grąžinus sumokėtą įmoką (už grąžintas prekes, atsisakymą atlikti darbą, paslaugas, intelektinės veiklos rezultatus), atliktą naudojant išankstinio mokėjimo kortelę, padidina kredito įstaigos prievolės už tą patį dydį. išankstinio mokėjimo kortelę, kuria buvo atliktas nurodytas mokėjimas, neviršijant jos limito, nebent turėtojo – fizinio asmens ir kredito įstaigos – išdavėjo sutartyje yra numatyta kitokia grąžinamo mokėjimo mokėjimo tvarka.

14. Kredito įstaiga, išduodama mokėjimo kortelę arba atlikdama operacijas naudojant mokėjimo kortelę, privalo identifikuoti jos turėtoją pagal 2001 m. rugpjūčio 7 d. federalinio įstatymo Nr. 115-FZ „Dėl kovos su 2001 m. Pajamos iš nusikalstamumo ir terorizmo finansavimo“ (Rusijos Federacijos teisės aktų rinkinys, 2001 m. Nr. 33, str. 3418; 2002, Nr. 30, str. 3029; Nr. 44, str. 4296; 2004, Nr. 31, str. 3224; 2005, Nr. 47, str. 4828 6036, 2009, N 23, 2776, N 29, 3600, 2010, N 28, 3553, N 30, 4007, N 31, 4166 ).

15. Specialiosios palūkanų apskaičiavimo ir mokėjimo sąlygos (palūkanų norma, mokėjimo terminai ir kitos sąlygos) už paskolą, suteiktą atsiskaitant už operacijas, atliktas mokėjimo (debeto) kortelėmis, kredito kortelėmis, ir už kliento grynųjų pinigų likučius jo banke. sąskaitos sąskaita gali būti nustatyta sutartyje su klientu.

Palūkanos už paskolą, suteiktą už atsiskaitymus už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles, už grynųjų pinigų likučius kliento banko sąskaitoje, skaičiuojamos panašiai kaip Rusijos banko taisyklėse nustatyta tvarka. 1998 m. birželio 26 d. N 39-P „Dėl palūkanų už sandorius, susijusius su bankų lėšų pritraukimu ir įdėjimu, apskaičiavimo tvarkos“, įregistruotas Rusijos Federacijos teisingumo ministerijos 1998 m. liepos 23 d. N 1565, sausio 26 d. , 1999 N 1688, 2007 m. gruodžio 11 d. N 10675 ("Bulletin Bank of Russia", 1998 m. rugpjūčio 6 d. N 53-54, 1998 m. rugpjūčio 28 d. N 61, 1999 m. vasario 4 d. N 7, gruodžio 2007 d. N 69).

Klientų palūkanos už paskolą, suteiktą atsiskaitymams už operacijas, atliktas naudojant mokėjimo (debeto) korteles, kredito korteles, mokami panašiai kaip Rusijos banko reglamento Nr. 54-P 3.1 punkte nustatyta tvarka. Asmenys gali mokėti palūkanas už paskolą grynaisiais naudodamiesi bankomatais.

Kredito įstaigos palūkanos, sukauptos už lėšų likučius kliento banko sąskaitoje, mokėjimas vykdomas atsiskaitymo dokumentų pagrindu negrynaisiais pinigais, įskaitant lėšas į kliento banko sąskaitą.

Gorbačiova Daria Nikolaevna

Pasaulio ekonominių santykių raidos kontekste vyksta atskirų valstybių ekonomikų integracijos ir mokėjimo sistemų plėtros procesas, ypač atsiskaitymo negrynaisiais pinigais formų plėtros kryptimi, kuri 2010 m. savo ruožtu, rado platų pritaikymą šiuolaikiniame pasaulyje. Viena iš atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonių yra plastikinė kortelė. Daugumoje ekonomiškai išsivysčiusių šalių plastikinė kortelė yra neatsiejamas prekybos ir paslaugų atributas.

Parsisiųsti:

Peržiūra:

Savivaldybės biudžetinė švietimo įstaiga

3 vidurinė mokykla

nuodugniai studijuodami atskirus Samaros miesto rajono dalykus

Mokslinis darbas šia tema:

„Plastikinės kortelės kaip moderni mokėjimo priemonė“

Skyrius: Mokėjimo paslaugos ir priemonės

Baigė: 7 klasės mokinys

Gorbačiova Daria Nikolaevna

Mokslinis patarėjas:

Chlevnaja Nadežda Aleksandrovna

Samara, 2017 m

Įvadas

Pasaulio ekonominių santykių raidos kontekste vyksta atskirų valstybių ekonomikų integracijos ir mokėjimo sistemų plėtros procesas, ypač atsiskaitymo negrynaisiais pinigais formų plėtros kryptimi, kuri 2010 m. savo ruožtu, rado platų pritaikymą šiuolaikiniame pasaulyje. Viena iš atsiskaitymo negrynaisiais pinigais priemonių yra plastikinė kortelė. Daugumoje ekonomiškai išsivysčiusių šalių plastikinė kortelė yra neatsiejamas prekybos ir paslaugų atributas.

Darbo tikslas: studijuoti plastikines korteles ir operacijas su jomis.

Užduotys:

• sužinokite, kodėl jums reikia plastikinės kortelės,
• plastikinių kortelių pranašumai,
• plastikinių kortelių rūšys.

Studijų objektas:banko kortelė.

Tyrimo metodai:

1) Teorinė šaltinių ir literatūros analizė.

2) Aprašymas.

Praktinė reikšmė:gali būti naudojamas socialinių mokslų paskaitoms ir finansinio raštingumo pamokoms.

Hipotezė: Jei plastikinėmis kortelėmis lengva naudotis, vadinasi, popierinius pinigus netrukus pakeis jomis.

Banko plastikinė kortelė yra universali mokėjimo priemonė, kuri yra raktas į prieigą prie banko sąskaitos valdymo ir leidžia jos savininkui atsiskaityti už prekes ir paslaugas įvairiose prekybos ir paslaugų įmonėse. Šiandien banko kortelės yra pagrindinis elektroninės bankininkystės sistemų elementas, vis dažniau pakeičiantis įprastas čekių knygeles ir grynuosius pinigus. Pakanka pasakyti, kad atsiskaitymas negrynaisiais pinigais už prekes ir paslaugas pramoninėse šalyse siekia 90% visų piniginių operacijų struktūroje.

1. Plastikinės kortelės kaip moderni mokėjimo priemonė

Mokėjimo kortelės yra banko kortelių produktai. Plastikinė kortelė pasaulyje jau seniai tapo svarbiausia priemone ne tik bankų sistemoje, bet ir kasdieniame gyvenime.

„Plastikiniai pinigai“ arba „plastikinės kortelės“ yra plati sąvoka, apimanti kredito, mokėjimo, indėlio ir daugybę kitų kortelių. Be to, kas išdėstyta aukščiau, plastikinės kortelės naudojamos kaip vizitinės kortelės, klubų kortelės ir nuolatinių klientų klientų kortelės. Visos šios kortelės pagamintos iš plastiko – iš čia ir kilo jų pavadinimas.

Akivaizdu, kad perėjimas prie civilizuotos pinigų apyvartos Rusijoje apima plastikinių kortelių pavertimą visuotinai pripažintu žmogaus gyvenimo instrumentu.

Privalumai, susiję su plastikinių kortelių naudojimu Rusijos rinkoje, yra akivaizdūs. Tai visų pirma yra pinigų praradimo rizikos mažinimas, tradicinių vagysčių formų rizikos pašalinimas, lengvatos gaunant paslaugas prekybos ir paslaugų įmonėse, išlaidų mažinimas atliekant finansines operacijas, įskaitant pirkimus skirtingomis valiutomis, nes vyksta konvertavimas. išeina pagal keitimą, o ne pagal parduotuvės kursą. Prekybos ir paslaugų įmonių plastikinių kortelių naudojimo pranašumai yra akivaizdūs: sumažėja lėšų surinkimo, transportavimo ir išgryninimo kaštai, supaprastėja atsiskaitymai su klientais. Grynųjų pinigų išdavimas pateikus plastikinę kortelę yra interpretuojamas kaip grynųjų pinigų avansas, todėl tokią paslaugą teikiantis bankas šiame apibrėžime yra „prekybos pinigais organizacija“.

Plastikinė kortelė pasaulyje jau seniai tapo svarbiausia priemone ne tik bankų sistemoje, bet ir kasdieniame gyvenime.

1. Plastikinių kortelių atsiradimo ir raidos istorija

Plastikiniai pinigai (plastikinės kortelės) turi ilgą istoriją. Pirmosios kortelės pasirodė Amerikoje. Žinoma, kad JAV yra šalis, kurioje labai paplitusi vartojimo kreditų sistema. Dar 1914 metais didelės parduotuvės savo klientams čia pradėjo išduoti kreditines korteles. 1928 metais buvo išrastas pirmasis plastikinių kortelių pirmtakas – metalinė etiketė, ant kurios buvo įspaustas kliento vardas ir pavardė bei adresas. Juos išleido Bostono Farrington Manufacturing Company ir išdavė tik kreditingiems klientams. Pardavėja tokią plokštelę įdėjo į specialų įrenginį, vadinamąjį imprinterį, ir suvyniojo, raidės, kurios buvo išspaustos ant jos, buvo įspaustos pardavimo kvite.

Vėliau buvo sugalvoti tokie finansinės ir kredito schemos elementai kaip mėnesinis skolos grąžinimas, su atidėjimo terminu (paskola be palūkanų) ir daug daugiau. 1936 m. atsirado pirmoji įmonių asociacija, kuri sutiko skolinti paprastiems klientams. „Dinners Club“ restorano kreditinė kortelė buvo ypač sėkminga. Geros būklės restoranų lankytojai gali gauti „DC“ kortelę ir pateikti ją daugelyje Niujorko restoranų vietoj grynųjų pinigų. Restoranai pateikė sąskaitų faktūrų kopijas „DC“, kuri kiekvieną mėnesį klientui išrašydavo visą sąskaitą. Klientas mokėjo su „DC“, o jis – su restoranais.

Nemažai didžiųjų Amerikos bankų, įvertinę pionierių sėkmę, išleido savo kreditines korteles, kuriomis buvo galima naudotis ne tik restoranuose, bet ir kitose vietose. Taip pradėjo atsirasti mokėjimo sistemos: bankas klientui išdavė kortelę ir atidarė sąskaitą; Šalyje ir užsienyje buvo sukurtas ištisas parduotuvių, barų, restoranų, viešbučių ir kt. tinklas, kuriuose atsiskaityti buvo priimamos juos išduodančio banko kortelės, įrengtas centras, kuris užsiima plastikinių kortelių aptarnavimu (apdorojimu). Plastikinių pinigų rinkos kūrimo pionieriai buvo dabar visame pasaulyje žinomas Amerikos bankas; Master Card; American Express; Visa International. Pirmoji „American Express“ kortelė buvo išduota 1958 m. spalio 1 d., o vos po metų ji turėjo daugiau nei 475 tūkstančius individualių kortelių turėtojų ir apie 32 tūkstančius įmonių.

1.2 Plastikinių kortelių rūšys

Plastikinė kortelė – tai standartinių dydžių (85,6 mm, 53,9 mm, 0,76 mm) plokštė, pagaminta iš specialaus plastiko, atsparaus mechaniniams ir šiluminiams poveikiams. Pagrindinė plastikinės kortelės funkcija – užtikrinti asmens, naudojančio ją kaip mokėjimo sistemos subjektą, identifikavimą.

Visos plastikinės kortelės skirstomos pagal taikymo sritį.

1. nuolaidų kortelės

Nuolaidų kortelės – tai plastikinė kortelė, kurią įmonės naudoja nuolaidų, premijų ir papildomų paslaugų sistemai organizuoti (klientui „pririšti“ prie mažmeninės prekybos vietos).

Šiandien labiausiai paplitusi plastikinių kortelių rūšis yra nuolaidų kortelės. Rusijoje išduodamų ir apyvartoje esančių nuolaidų kortelių skaičius siekia šimtus tūkstančių, jas išduoda barai, restoranai, diskotekos, sporto klubai, vartotojų aptarnavimo parduotuvės, kelionių agentūros, medicinos ir sveikatos įstaigos, viešbučiai, reklamos agentūros, telefonai ir draudimas. įmonės, degalinės. Yra ištisos nuolaidų sistemos, vienijančios prekybos ir paslaugų įmonių tinklą. Kiekviena nuolaidų kortelių sistema yra orientuota į savo vartotoją. Savininkui kortelė leidžia sutaupyti pinigų gaunant visokias nuolaidas ir lengvatas bei gauti privilegijuotas paslaugas plačiame garbingų įmonių tinkle. O įmonėms, išduodančioms nuolaidų korteles, didinkite klientų skaičių.

1. Mokėjimo kortelės: kredito ir debeto

Mokėjimo kortelės sąvokos norminio apibrėžimo nebuvimas ir dėl to neteisingas šio termino aiškinimas lėmė tai, kad Rusijos bankų rinkoje ilgą laiką visų tipų mokėjimo kortelės buvo vadinamos kredito kortelėmis. Be to, toks mokėjimo kortelės supratimas buvo ne tik kasdieniame lygmenyje, bet ir beveik visuose išleistuose reglamentuose. Tik pastaraisiais metais banko kortelės dokumentuose pradėtos teisingai vadinti mokėjimo kortelėmis.

debetas ( mokėjimo) banko kortelė leidžia atlikti operacijas sąskaitoje turimų lėšų ribose. Tai yra, kortelės turėtojas gali naudoti tik savo lėšas. Bankas gali nustatyti minimalų likučio lygį – tam tikrą sumą, kurią pasiekęs klientas negali atlikti operacijų, kol nebus papildytas sąskaitos likutis. Be to, banko sąlygose gali būti nustatyta, kad likučiui reikia kaupti palūkanas. Debeto kortelė pirmiausia naudojama kaip popierinių pinigų pakaitalas, taip pat leidžia atlikti mokėjimus internetu. Dauguma Rusijoje išduotų kortelių yra debetinės.

Kreditinė kortelė skirta operacijoms atlikti skolintomis lėšomis. Savo savybėmis kreditinė kortelė yra beveik tokia pati kaip paskola. Pagrindinis skirtumas tas, kad lėšas galima panaudoti pagal poreikį, o palūkanos skaičiuojamos tik nuo faktiškai panaudotos sumos.

1. Patikrinkite garantinę kortelę

Kaip čekio garantija buvo išduota speciali čekio garantinė kortelė (Check Guarantee Card). Jį išduoda bankas, kuriame atidaryta kliento sąskaita, ir yra naudojamas siekiant išvengti nesąžiningo čekio ar čekio su suklastotu parašu iš nesąžiningo kliento. Tokių kortelių atsiradimas yra susijęs su plačiai paplitusiu vienos iš čekio kredito formų naudojimu, kuris pagrįstas įprastos einamosios sąskaitos buvimu asmenyje. Čekio garantijos kortelė automatiškai suteikia kreditą, kai išeikvojamas einamosios sąskaitos likutis. Naudojant šią sistemą, čekiai priimami apmokėti iki tam tikro sutarto limito, kuris gali svyruoti nuo 100 USD iki 500 USD, o kartais ir daugiau. Garantiniai talonai dažniausiai turi identifikacinį numerį, galiojimo laiką ir kliento parašą. Čekio garantijos kortelės naudojimas turi trūkumų, įskaitant dienos limito buvimą - maksimalią mokėjimo sumą, kurią garantuoja kortelė.

1. Mikroprocesorinės kortelės

Mikroprocesorinės kortelės (lustinės kortelės, lustinės kortelės) – tai banko kortelės su mikroprocesoriumi. Tradiciškai daugelį metų Rusijos bankų išduodamose kortelėse buvo įmontuota magnetinė juostelė, tačiau prieš keletą metų kai kurios kredito įstaigos pradėjo leisti korteles su mikroprocesoriais. Esminis skirtumas tarp lusto ir magnetinės juostelės yra saugumo lygis, kurį intelektualioji kortelė suteikia savininkui. Specialistai pastebi, kad apgaulingos operacijos naudojant korteles su lustu yra beveik neįmanomos. Be to, lustas nėra toks jautrus mechaniniams pažeidimams, kaip magnetinė juostelė, ir tai padidina banko kortelės galiojimo laiką. Jie atveria iš esmės naujas galimybes, nes turi savo vidinę logiką ir iš tikrųjų yra mikrokompiuteriai. Kortelėje yra integruota specializuota operacinė sistema, teikianti platų paslaugų operacijų ir saugos funkcijų spektrą.

Nepaisant akivaizdžių pranašumų, intelektualiosios kortelės iki šiol buvo naudojamos ribotai dėl to, kad tokia kortelė yra eilės tvarka brangesnė nei kortelė su magnetine juostele. Tik pastaraisiais metais, kai magnetinių kortelių sukčiavimo tarptautinėse mokėjimo sistemose žala tapo nerimą kelianti ir toliau auga, bankai nusprendė palaipsniui pereiti prie lustinių kortelių.

1. Užsienio patirtis naudojantis mokėjimo kortelėmis

Visas civilizuotas bankų pasaulis jau seniai naudojasi patogia atsiskaitymo negrynaisiais pinigais klientams naudojant specialias mokėjimo korteles. Iki šiol ši sistema įgijo visuotinį pripažinimą. Didėja kortelių rūšių skaičius ir jomis teikiamų paslaugų spektras. Tarptautinės finansų asociacijos, tokios kaip VISA International, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International, teikia kortelių turėtojams beveik visas paslaugas bet kurioje paslaugų srityje. Kortelėmis labai paprasta naudotis. Naudodamasis kortele klientas gali atsiskaityti už pirkinį neturėdamas grynųjų, o jei kortelė yra kreditinė, tai neturėdamas pinigų banko sąskaitoje.

Šiuo metu tarptautinė tarpbankinė informacijos perdavimo ir mokėjimų sistema SWIFT pretenduoja būti mokėjimų negrynaisiais pinigais lyderė. Tarp pasaulinių aukštųjų technologijų elektroninių tarpbankinių atsiskaitymų sistemų taip pat galima išskirti FedWire – JAV federalinių rezervų sistemos tinklą, Niujorko tarptautinę kliringo namų mokėjimo sistemą CHIPS, Londono automatinę kliringo namų sistemą CHAPS, Japonijos sistemą. tarpbankiniai pavedimai Zengin.

1. Atsiskaitymai mokėjimo kortelėmis

Mokėjimo kortelių naudojimu pagrįstos technologijos užėmė tvirtą vietą daugelio šalių mokėjimo sistemose. Šio tipo mokėjimų greitis ir prieinamumas skatino vartotojų išlaidų augimą, o tai savo ruožtu sulaikė JAV ekonomiką nuo gilaus nuosmukio 2001 m. ir prisidėjo prie jos atsigavimo vėlesniais metais.

Šiuo metu pasaulyje veikia kelios didelės bankų mokėjimo kortelių asociacijos. Jie kuria bendras taisykles, kurios yra privalomos visiems sistemos dalyviams, analizuoja operacijas, kaupia išteklius naujausioms technologijoms diegti ir kuria milžiniškas komunikacijas greitam ir patikimam finansinės informacijos apsikeitimui.

Pasaulinė mokėjimo kortelių rinka šiandien tarp pagrindinių išdavėjų pasiskirsto taip: Visa International - daugiau nei 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB ir kt. - mažiau nei 2%.

Europoje apyvartoje yra daugiau nei 300 mln. Vidutiniškai vienam suaugusiam Europos gyventojui tenka 1,1 kortelės. Tačiau žemėlapių pasiskirstymas Europos šalyse labai skiriasi. Dauguma jų yra JK – beveik po 2 korteles kiekvienam suaugusiam. Turkijoje, Airijoje ir Graikijoje kortelių skaičiaus augimo potencialas vis dar yra didelis: čia vienam suaugusiam gyventojui tenka mažiau nei 0,5 kortelės. Tačiau pastaraisiais metais šis skaičius Europoje pastebimai susilygino.

1. Inovacijų įvedimas

Išsivysčiusių šalių ekonomikos dabar perėjo prie naujoviško plėtros tipo, o tai paveikė ir atsiskaitymo negrynaisiais pinigais technologijas. Novatoriškų pokyčių šioje srityje esmę galima apibendrinti taip:

- kelių kanalų veikla, derinant naujas ir tradicines technologijas ir priemones;

Savitarna;

Nuotolinė priežiūra;

Naudojimasis internetu (virtualioji bankininkystė ir finansinės technologijos banko sąskaitų tvarkymui);

Skambučių centrų kūrimas;

Naujų bankinių produktų (paslaugų) teikimas pagal naujas technologijas.

Daugelyje išsivysčiusių šalių vis daugiau operacijų klientai atlieka neapsilankę banke. Pavyzdžiui, Prancūzijoje apie 300 tūkstančių klientų turi tiesioginį ryšį su banku. JAV visi didieji bankai savo klientams siūlo namų bankininkystės paslaugas. Savitarnos zonų sukūrimas gali smarkiai sumažinti banko operacinės specialistų apkrovą ir atitinkamai sumažinti atlikėjų skaičių. Taip pat kuriami visiškai automatizuoti filialai, kurie yra specialia bankine įranga aprūpintos patalpos. Jie gali būti įrengti gyvenamuosiuose pastatuose, parduotuvių, pramonės objektų, traukinių stočių ir kt. ir teikti paslaugas automatiškai 24 valandas per parą.

1. Skambučių centro galimybės

Istoriškai pirmoji atsirado nuotolinių bankininkystės paslaugų, naudojančių telefoninį ryšį, sistema. Šiaurės Karolinos nacionalinis bankas vienas pirmųjų savo klientams pasiūlė galimybę atlikti operacijas per telefono sistemą, kuriai buvo sukurtas didelis skambučių centras. 1990 metais kasdienis skambučių į sistemą skaičius siekė apie 200 tūkst.. Šiuo metu JAV daugiau nei 80% įmonių savo darbe naudoja skambučių centrus.

Jei su jo pagalba ketina išspręsti nuolatines problemas, bankas sukuria savo skambučių centrą. Bet jei planuojama, kad centras bus mažai apkrautas, sprendžiamos vienkartinės ar periodinės užduotys ir, svarbiausia, nėra lėšų, laiko ir specialistų sukurti savo skambučių centrą, tada šios užduotys yra deleguojamos išoriniam skambučių centrui. . Bankai dažnai taiko kombinuotą metodą, kai juridinius asmenis ir VIP klientus aptarnauja jų pačių skambučių centras, o ne tokios sudėtingos užduotys perduodamos išoriniam skambučių centrui.

1. Mokėjimai internetu

Kitas bankinių technologijų plėtros etapas atsiskaitymų negrynaisiais pinigais srityje – vadinamoji elektroninė bankininkystė – buvo baigtas itin greitai. Vietoj jos atsirado internetinė bankininkystė. Jo įvedimas į bankų praktiką lėmė naujų komunikacijos priemonių naudojimą. Visų pirma, tai interneto ir mobiliojo telefono tinklai, kurie gerokai išplėtė klientų galimybes, nes norint įgyvendinti jų sąveiką su banku, reikalingos paprastos html ir wap naršyklės, kurios yra įdiegtos beveik kiekviename šiuolaikiniame nešiojamajame kompiuteryje ar Mobilusis telefonas. Atsiradus galimybei apmokėti sąskaitas naudojantis internetine bankininkyste, mėnesinių mokėjimų internetu apimtys gali išaugti iki kelių milijardų dolerių.

Yra tyrimų rezultatų apie didžiųjų miestų gyventojų naudojimąsi elektroniniais mokėjimais. Populiariausias atsiskaitymo būdas pasirodė „Sberbank“ internetinė bankininkystė, kuria naudojosi 72 proc. Antroje vietoje – bankui priklausanti „Yandex.Money“ paslauga, kuria naudojasi 35 proc. Toliau sąraše yra „Webmoney“ (30 proc. rinkos dalis), „PayPal“ (30 proc.) ir „Qiwi Wallet“ (28 proc.).

Vidutiniškai Rusijoje bent kartą per metus elektroninėmis piniginėmis naudojasi 62 proc. Daugiausia piniginę naudoja Pietų (67 proc.) ir Tolimųjų Rytų (69 proc.) gyventojai. Kituose regionuose šis skaičius sutampa su šalies vidurkiu arba skiriasi tik nežymiai: Maskvoje - 63%, Urale ir Sankt Peterburge - 62%, Sibire ir Volgos regione - atitinkamai 61% ir 60%.

Dažniausiai internetu atsiskaitoma už paslaugas, be kurių sunku apsieiti: už korinį ryšį tokiu būdu atsiskaito 77 proc. 66% apklaustųjų internetu atsiskaito už pirkinius internetinėse parduotuvėse, 60% – už būstą ir komunalines paslaugas. Daugiau nei pusė interneto vartotojų – 59 % – pinigų perlaidas siunčia internetu, o 37 % perka bilietus į koncertus, kino teatrus ir teatrus. Kitos populiariausios mokėjimų internetu kategorijos yra: kelių policijos baudos ir mokesčiai - 34%, traukinių ir lėktuvų bilietai - 33%, paskolos - 31%, įvairus internetinis turinys - 23%, internetiniai žaidimai - 19%.

1. Mobilus klientų aptarnavimas

Viena naujausių nuotolinės bankininkystės naujovių – mokėjimai mobiliesiems telefonams, kurie belaidžius telefonus paverčia mobiliosios komercijos piniginėmis. Jį sukūrė Europos asociacija Mobey Forum (finansinių institucijų ir mobiliųjų telefonų gamintojų grupė). Tai suteikia galimybę atsiskaityti nuotoliniu būdu. Tačiau pastaruoju metu iš internetinių bankų šiek tiek nutekėjo klientai. Paaiškėjo, kad pagrindinis jų privalumas – virtualumas – yra ir pagrindinis trūkumas. Tarp pagrindinių priežasčių, verčiančių klientus atsiskirti su virtualiais bankais, yra tiesioginio kontakto su banko darbuotojais negalėjimas ir individualaus požiūrio nebuvimas. Tačiau visa tai gali pasikeisti, kai kompiuteriai bus naudojami kartu su vaizdo telefonais, galimybe klasifikuoti dokumentą ir identifikuoti magnetinę kortelę.

1. Rusijos mokėjimo kortelių rinkos charakteristikos ir plėtros tendencijos.

Rusijos mokėjimo kortelių rinkos plėtra yra vienas iš svarbiausių veiksnių siekiant mažmeninių mokėjimų grynųjų pinigų mažinimo ir atsiskaitymo negrynaisiais pinigais tikslų įgyvendinimo. 2016 m. visa Rusijos mokėjimų rinka ir toliau demonstruoja lėtą, bet stabilų augimą. „Sberbank“ išleido daugiau nei 140 milijonų plastikinių kortelių, o tai reiškia, kad beveik kiekvienas suaugęs Rusijos gyventojas turi „Sberbank“ kortelę.

Septyni iš dešimties suaugusių Rusijos gyventojų 2016 m. pirmąjį pusmetį turėjo banko korteles. „RosIndex“ tyrimas parodė, kad tarp vyresnių nei 18 metų rusų, gyvenančių miestuose, kuriuose gyvena daugiau nei 100 tūkstančių žmonių, banko kortelių turėtojų dalis dabar siekia 72%. Tai 9 procentiniais punktais daugiau nei 2015 metų pirmąjį pusmetį ir 12 procentinių punktų daugiau nei 2014 metų pradžioje.

Kortelių turėtojai dažniau turi aukštąjį arba aukštesnįjį išsilavinimą, mažiau domisi televizoriumi, dažniau naršo internete, o bendraujant telefonu renkasi išmaniuosius telefonus.

Taigi 41% banko kortelių turėtojų teigė, kad naudoja šią prekę daugiau nei du kartus per savaitę. Trečdalis apklaustų kortelių turėtojų jomis naudojasi du keturis kartus per mėnesį, dar 16% šią mokėjimo priemonę iš piniginės išsitraukia ne dažniau kaip kartą per mėnesį.

Tuo pačiu metu ženkliai mažėja išvis neturinčių banko plastikinės kortelės (nuo 40 proc. 2014 m. pirmąjį pusmetį iki 28 proc. dabar).

Tarp savininkų, kurie baiminasi dėl pinigų ant plastiko saugumo, maždaug pusė (43 proc.) mano, kad kortelę galima lengvai pavogti ir iš jos atsiimti pinigus. Jų dalis pastaraisiais metais iš esmės nepasikeitė.

Be to, dabar pagaliau mažiau nei pusė rusų gali būti laikomi atsiskaitymo grynaisiais už prekes ir paslaugas šalininkais. 2016 m. pirmąjį pusmetį 48% respondentų pažymėjo, kad yra įpratę už prekes atsiskaityti grynaisiais. Pažymėtina, kad prieš dvejus metus tokių pripratusių žmonių buvo 55 proc.

Svarbus faktas: 16% kortelių turėtojų jas naudoja tik gryniesiems gryniesiems. Per pirmuosius šešis šių metų mėnesius 78% rusų, turinčių korteles, iš jų išgrynino pinigus. Palyginimui: 2014 m. pradžioje šis skaičius buvo 91 proc.

Antra pagal populiarumą operacija – mokėjimas už mobilųjį ryšį (šia galimybe pasinaudoja kas antras „plastiko“ savininkas). 38% respondentų už prekes neinternetinėje parduotuvėje atsiskaito naudodamiesi kortele, o 13% – internetu, rašoma tyrime. Nepaisant didelės banko kortelių skverbties, tik dalis gyventojų jas vertina kaip patogią finansinę priemonę, daugumai kortelės tebėra grynųjų pinigų gavimo būdas.

Išvada

Spartus banko kredito kortelių plitimas yra akivaizdus įrodymas, kad ši mokėjimo forma yra naudinga pagrindinėms sistemos dalyvių kategorijoms.

Kortelių išlaikymas leido bankams įveikti erdvinius klientų pritraukimo ir aptarnavimo apribojimus.

Literatūros peržiūra ir analizė leidžia padaryti tokias išvadas:

• plastikinės kortelės sėkmingai reklamuojamos tradicinėse ir naujose finansinių paslaugų rinkose;
• atsiskaitymų plastikinėmis kortelėmis augimo tempai rodo, kad dominuoja atsiskaitymas negrynaisiais pinigais;
• vidaus sistemos vystosi dideliu tempu ir pagal tuos pačius vidinius įstatymus kaip ir tarptautinės sistemos.

1 priedas

2 priedas

3 priedas

4 priedas

5 priedas

6 priedas

7 priedas

Bibliografija

1. Bibliografinis aprašymas: Ivleva G.I., Tishina V.N. Rusijos banko kortelių rinkos analizė // Jaunasis mokslininkas. - 2013. - Nr. 12. - 309-311 p.

2. Dėl bankų ir bankinės veiklos (su pakeitimais ir papildymais) 1990 m. gruodžio 2 d. federalinis įstatymas Nr. 395-1 [Elektroninis išteklius]: nuoroda. teisinės sistemos garantas. – 1 elektronas. diskas (CD-ROM); Windows 98 / ME / NT4 / 2000 / XP.

3. Andrejevas A.A., Morozovas A.G., Ravkinas D.A. Plastikinės kortelės Rusijoje - leidykla „Bankcenter“, Maskva, 2008 m.

4. Belikovas V., Bystrovas L., Nevežinas V. „Elektroniniai pinigai“ - UAB „Scan-Tek“, Maskva, 2007 m.

5. Lavrushinas O.I. Bankininkystė - M.: Finansai ir statistika, 2006, 574 p.

6. Lipis A., Marshall T. Elektroninė piniginių atsiskaitymų sistema – Finansai ir statistika, Maskva, 2008 m.

7. Tavasieva A.M. Bankininkystė: vadyba ir technologijos - M.: UNITY-DANA, 2007.-863 p.

8. Rusijos Federacijos centrinio banko informacija ir analitinė medžiaga. Rusijos mokėjimo kortelių rinkos apžvalga 20016 m.: [Elektroninis dokumentas]. http://www.cbr.ru/today/BESP/analytics/survey_CC_09.pdf

9. Plastikinių kortelių rūšys: [Elektroninis dokumentas]. http://www.mircard.ru/vidy_plastikovykh_kart-18.htm

I skyrius. TEORINIAI TYRIMO PAGRINDAI

IR PLASTIKINIŲ KORTELIŲ NAUDOJIMAS.

1.1. Plastikinės kortelės samprata, jos esmė, vaidmuo ir vieta šiuolaikinėje pinigų apyvartos sistemoje.

1.2. Plastikinių kortelių klasifikacija ir jų naudojimo mechanizmai.

1.3. Ekonominiai plastikinių kortelių naudojimo aspektai.

1.4. Plastikinių kortelių raida tarptautinių mokėjimo sistemų pavyzdžiu.

II skyrius. PLASTIKINIŲ KORTELIŲ RINKA RUSIJOJE.

2.1. Plastikinių kortelių rinkos formavimo etapai Rusijoje.

2.2. Dabartinės Rusijos plastikinių kortelių rinkos ypatybės.

III skyrius. RINKOS PLĖTROS PERSPEKTYVOS

PLASTIKINĖS KORTELĖS RUSIJOJE.

3.1. Plastikinių kortelių rinkos plėtros Rusijoje problemos.

3.2. Plastikinių kortelių rinkos plėtros ir tobulinimo perspektyvos Rusijoje.

Rekomenduojamas disertacijų sąrašas

• Atsiskaitymo negrynaisiais pinigais sistemos naudojant mokėjimo korteles: pasaulinė patirtis ir Rusija 2004 m., ekonomikos mokslų kandidatė Krylova, Olga Vladimirovna

• Plastikinių kortelių naudojimo negrynaisiais pinigais ir skolinimo sistemoje Rusijos Federacijoje ekonominės sąlygos 1999 m., ekonomikos mokslų kandidatas Čeredničenko, Olegas Valerijevičius

• Banko plastikinės kortelės kaip elektroninių pinigų evoliucijos etapas 2006 m., ekonomikos mokslų kandidatas Vasiljevas, Dmitrijus Jurjevičius

• Plastikinės kortelės kaip tarptautinių mokėjimo sistemų įrankis 2003 m., ekonomikos mokslų kandidatė Kosova, Julija Vladimirovna

• Bankinių mokėjimų negrynaisiais pinigais sistemų efektyvumo didinimas: plastikinių kortelių pavyzdžiu 2008 m., ekonomikos mokslų kandidatė Kostyuchenko, Alesya Sergeevna

Disertacijos įvadas (santraukos dalis) tema „Plastikinė kortelė kaip priemonė atsiskaityti negrynaisiais pinigais Rusijoje“

Panašios disertacijos specialybėje „Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas“, 08.00.10 kodas VAK

• Banko kortelių produktų rinkos plėtros organizacinis ir ekonominis mechanizmas 2008 m., ekonomikos mokslų kandidatas Rodionovas, Igoris Vladimirovičius

• Banko mokėjimo kortelių rinkos plėtra finansų globalizacijos kontekste 2007 m., ekonomikos mokslų kandidatė Kokhanova, Viktorija Sergeevna

• Banko plastikinių kortelių apyvartos sistemos plėtra Rusijoje 2006 m., ekonomikos mokslų kandidatė Kuznecova, Anastasija Vladimirovna

• Veiksmingos regioninės mokėjimo sistemos formavimas ir naujų nuotolinio klientų aptarnavimo formų kūrimas 2005 m., ekonomikos mokslų kandidatas Golovko, Andrejus Stepanovičius

• Elektroninių mokėjimų sistemos mažmeninių mokėjimų srityje 2003 m., ekonomikos mokslų kandidatas Shangin, Andrejus Aleksandrovičius

Disertacijos išvada tema „Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas“, Dolgikh, Michailas Sergejevičius

Disertacinio tyrimo literatūros sąrašas Ekonomikos mokslų kandidatas Dolgichas, Michailas Sergejevičius, 2004 m

Atkreipkite dėmesį, kad aukščiau pateikti moksliniai tekstai yra paskelbti tik informaciniais tikslais ir buvo gauti naudojant originalų disertacijos teksto atpažinimą (OCR). Todėl juose gali būti klaidų, susijusių su netobulais atpažinimo algoritmais. Mūsų pristatomuose disertacijų ir santraukų PDF failuose tokių klaidų nėra.