Kebijakan kredit dan simpanan bank komersial. Kebijakan simpanan bank, prinsip-prinsipnya, dan tujuan penyelenggaraan Subyek kebijakan simpanan

Kebijakan simpanan bank (dalam arti sempit, merupakan bagian integral dari kebijakan perkreditan bank secara keseluruhan) adalah kebijakan perbankan untuk menarik dana ke simpanan dan mengelolanya secara efektif. Kebijakan simpanan bank umum adalah strategi dan taktik bank untuk menarik dana dari deposan dan kreditur lain dan untuk menentukan kombinasi sumber dana yang paling efektif untuk bank tertentu. Tujuan dari kebijakan simpanan adalah untuk memenuhi kebutuhan likuiditas bank dengan secara aktif mencari dana pinjaman sesuai kebutuhan. Dalam hal ini, peluang untuk menghasilkan keuntungan semakin terbuka, tetapi ini juga terkait dengan risiko yang harus diperhitungkan (pada dasarnya, ini adalah rasio antara dana yang ditarik dan pendapatan yang diperoleh dengan menggunakan deposito).

Dalam literatur ekonomi negara-negara Barat, tempat yang besar diberikan pada masalah kebijakan moneter dan, khususnya, masalah pengaturan "uang simpanan". Untuk pengendalian dan pengelolaan peredaran uang yang efektif, berbagai metode perencanaan, prakiraan, dan pengaturan keadaan jumlah uang beredar dan, sebagai komponen, massa simpanan, digunakan, berbagai opsi untuk menyusun jumlah uang beredar dianalisis. Skema yang paling umum digunakan di negara-negara industri Barat adalah definisi dari apa yang disebut agregat moneter. Saat ini, hingga 75 agregat moneter sedang dirancang di Amerika Serikat, dengan mempertimbangkan hampir semua instrumen keuangan yang dioperasikan bank. Prinsip utama memasukkan berbagai komponen dalam komposisi uang beredar adalah likuiditas unsur-unsur tersebut. Likuiditas mengacu pada kemampuan bank untuk membayar kembali kewajibannya kepada pelanggan pada waktu yang tepat. Semakin tinggi likuiditas aset perbankan, semakin besar tingkat "uang" dari indikator yang sesuai. Indikator M0 (uang tunai) memiliki likuiditas tertinggi. Penggunaan dalam praktik beberapa indikator yang mencirikan berbagai parameter omset moneter, keadaan jumlah uang beredar yang beredar, memungkinkan kita untuk menilai tren perkembangan omset moneter, serta laju informasi, yang tidak diragukan lagi memiliki dampak positif. berpengaruh pada kemungkinan pengaturan bidang moneter.

Ini menghilangkan kebutuhan akan dana pemerintah. Deposito sebagian membantu untuk mengekang inflasi, mengalihkan dana ekonomi dan penduduk dari sirkulasi komoditas, yang mengurangi tekanan jumlah uang beredar di pasar barang dan jasa. Masalah menarik dana gratis dari penduduk adalah salah satu masalah yang paling mendesak saat ini. Pemulihan ekonomi akan sangat ditentukan oleh investasi dalam negeri. Tugas bank adalah mengumpulkan dana sementara gratis dari penduduk untuk investasi mereka selanjutnya dalam perekonomian. Pada saat yang sama, penting untuk ditekankan bahwa bank itu sendiri tidak dapat berkembang secara berkelanjutan dan stabil tanpa basis sumber daya yang andal. Mereka tidak dapat mengembangkan, khususnya, operasi kredit dalam kondisi sumber daya yang terbatas. Oleh karena itu, masalah pengembangan dan penerapan kebijakan simpanan bank yang optimal telah menjadi salah satu masalah yang paling mendesak menunggu solusi mereka. Jadi, bank saat ini harus menempuh kebijakan aktif yang ditujukan untuk menghimpun dana dan menggunakannya sebagai sumber daya. Harus didasarkan pada kepentingan deposan untuk memaksimalkan minat mereka dalam menyimpan dana di rekening bank. Dan insentif utama, tentu saja, adalah biaya simpanan, yang jumlahnya tentu saja harus lebih tinggi dari tingkat inflasi. Ketiadaan suku bunga berbasis ilmiah adalah rem utama dalam menarik simpanan.

Kondisi yang menentukan keberhasilan penerapan kebijakan simpanan oleh bank adalah penggunaan dana yang dimobilisasi secara efektif.

Pinjaman berupa dana titipan yang diterima dari badan usaha dan masyarakat dengan imbalan tertentu harus dikembalikan oleh bank kepada penyimpan. Hal ini diperumit dengan ketidakstabilan perkembangan hubungan ekonomi, sehingga deposan harus diasuransikan terhadap kerugian. Ini merupakan insentif tambahan untuk efisiensi penggunaan sumber daya ini, karena bank, setelah menerima dana untuk penggunaan sementara, tidak hanya harus mengembalikannya, membayar bunga, tetapi juga mendapatkan manfaat maksimal untuk diri mereka sendiri dari penggunaannya. Dalam hal ini, isu optimalisasi struktur sumber daya kredit dan investasi dalam hal jumlah dan jangka waktu menjadi sangat akut dalam beberapa tahun terakhir, karena banyak bank memiliki bagian sumber daya dalam hal jangka waktu yang jauh lebih pendek daripada jangka waktu kredit mereka. investasi.

Dalam kondisi distribusi dan penggunaan sumber daya kredit, pelaksanaannya dilakukan atas dasar memperoleh manfaat yang maksimal dengan risiko yang minimal (prinsip profitabilitas dan keandalan). Kebijakan deposito bank umum harus fokus pada dua kategori deposan - individu dan badan hukum. Pada saat yang sama, bank perlu mempertimbangkan karakteristik masing-masing kelompok nasabah.

Hubungan yang saling menguntungkan antara nasabah dan bank merupakan jaminan keberhasilan kebijakan simpanan. Untuk meningkatkan jumlah deposan, bank perlu lebih cermat mempelajari kepentingan mereka dan kondisi bank yang melayani mereka. Barat bahkan telah menetapkan kriteria untuk apa yang disebut bank ideal, yang menikmati kepercayaan tak terbatas dari para pelanggannya. Bank semacam itu harus kokoh, andal, sejahtera; memberikan berbagai informasi dan saran; terorganisir dengan baik, inovatif, bereputasi baik, berorientasi pelanggan; terjangkau dalam hal suku bunga yang dapat diterima; berpengalaman, sangat profesional.

Pertumbuhan deposito bukanlah proses spontan. Itu tergantung pada banyak faktor dan terkait, pertama-tama, dengan kebijakan bank yang bertujuan memobilisasi dana untuk meningkatkan minat klien dalam berinvestasi. Dalam hal ini, bank perlu mengembangkan ketentuan tentang manfaat bagi deposan, menyediakan bentuk layanan yang paling nyaman, dan meminimalkan kerugian waktu.

Kebijakan setoran adalah seperangkat tindakan yang bertujuan untuk memobilisasi dana badan hukum dan individu, serta anggaran negara dalam bentuk iuran (deposito) oleh bank. Kebijakan simpanan melibatkan pengembangan pendekatan berbasis bukti untuk mengatur hubungan antara bank komersial dan klien dalam hal menarik dana gratis sementara mereka. Karena itu adalah dana pinjaman yang menjadi dasar sumber daya bank yang kemudian digunakan untuk tujuan pinjaman, mereka harus diberi perhatian khusus.

Dalam melakukan kebijakan simpanan perlu memperhatikan banyak posisi, misalnya apa sumber simpanan bank, bagaimana struktur kewajiban dan aset bank, apa batas waktu penyimpanan dana deposan, dll.

Prinsip utama kerja Bank selama operasi penyimpanan adalah untuk memastikan jumlah sumber daya yang diperlukan untuk fungsi normal Bank, dicapai dengan biaya minimal untuk pembelian mereka. Hal ini dicapai melalui diversifikasi portofolio.
menarik sumber daya keuangan dengan sumber daya tarik dan strukturnya,
menghubungkan volume dan struktur sumber daya ini (berdasarkan mata uang dan jatuh tempo) dengan volume dan struktur aset.

Deposito berjangka adalah simpanan dalam rekening simpanan yang hak pelepasannya ditiadakan oleh penyimpan untuk jangka waktu tertentu. Deposito berjangka adalah simpanan yang berkaitan dengan modal bank yang ditarik. Seringkali, mereka terbatas pada jumlah minimum uang muka. Deposito berjangka dibuka oleh deposan untuk tujuan apapun, namun deposan tidak dapat sewaktu-waktu melepaskannya, karena deposan tidak dapat sewaktu-waktu menuntut pengembalian deposito berjangka dari bank (hak deposan untuk menerima jumlah deposito pada permintaan, dengan hilangnya minat).

Ada dua bentuk deposito berjangka: deposito berjangka dengan jangka waktu tetap dan deposito berjangka dengan pemberitahuan penarikan terlebih dahulu. Klien dan lembaga kredit memiliki hak untuk memberi tahu. Deposito berjangka menyiratkan transfer dana ke pelepasan penuh bank untuk syarat dan ketentuan berdasarkan perjanjian, dan setelah periode ini, deposito berjangka dapat ditarik oleh pemiliknya setiap saat. Jumlah remunerasi yang dibayarkan kepada klien pada deposito berjangka tergantung pada jangka waktu, jumlah deposit dan pemenuhan persyaratan perjanjian oleh para deposan. Setoran dengan pemberitahuan penarikan dana sebelumnya berarti bahwa klien harus memberi tahu penarikan simpanan terlebih dahulu, memberi tahu bank dalam jangka waktu yang ditentukan oleh perjanjian. Tergantung pada periode pemberitahuan, tingkat bunga deposito juga ditetapkan, tetapi bank berhak untuk mengubah tingkat bunga. Hal ini diperlukan karena tidak mungkin untuk memprediksi secara pasti kapan klien akan membuat notifikasi.

Persyaratan wajib dalam menentukan kemungkinan kondisi untuk menarik sumber daya adalah analisis awal dari kemungkinan arah untuk membelanjakan sumber daya yang ditarik dengan penilaian hasil keuangan dan perubahan struktural sebagai akibat dari operasi perbankan yang diusulkan.

Agar berhasil berfungsi, bank komersial harus terus-menerus memperluas jangkauan layanan yang diberikan kepada pelanggan, meningkatkan kualitas dan meningkatkan budaya layanan. Dan pada saat yang sama, efektivitas kegiatan bank juga berimplikasi pada pengurangan biaya, yang berarti poin yang sangat penting adalah melakukan kebijakan suku bunga yang seimbang. Penggunaan berbagai simpanan memungkinkan bank untuk memastikan strukturnya yang paling optimal dan, atas dasar ini, dengan jelas membedakan antara sumber daya kredit sesuai dengan tujuan yang dimaksudkan dan tingkat perputaran, yang penting untuk meningkatkan tingkat likuiditas bank.

Moskow 2004

1. Ketentuan umum

1.1. Dokumen ini telah dikembangkan sesuai dengan persyaratan undang-undang saat ini dan dengan mempertimbangkan rekomendasi yang ditetapkan dalam Undang-Undang Federal "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan", Peraturan Bank Sentral Federasi Rusia "No. 242-P of 16 Desember 2003" Tentang organisasi pengendalian internal di lembaga kredit dan kelompok perbankan " , sejumlah dokumen lain dari Bank Sentral Federasi Rusia.

1.2. Tujuan dari dokumen ini adalah untuk menyajikan kebijakan deposit
Bank, yang mengacu pada kebijakan Bank di bidang menarik sumber daya.

1.3. Tujuan utama dari kebijakan simpanan Bank adalah untuk menarik
jumlah optimal sumber daya keuangan (berdasarkan persyaratan dan mata uang), yang diperlukan dan
cukup untuk beroperasi di pasar keuangan, tunduk pada ketentuan
tingkat biaya minimum.

1.4. Sumber daya tertarik dalam perjalanan tertentu
operasi di bawah lisensi perbankan saat ini. Di mana,
instrumen utama yang digunakan oleh Bank untuk menarik sumber daya,
adalah:

Pembukaan dan pemeliharaan rekening untuk badan hukum dan perorangan,
menyiratkan penerimaan dana dalam rekening ini;

Pembukaan dan pemeliharaan rekening bank lain, yang melibatkan tanda terima
ke rekening dana ini;

Penerbitan dan penjualan tagihan bank;

Pembukaan limit pada Bank oleh bank lain, memungkinkan
menarik sumber daya dalam bentuk pinjaman antar bank.

Daftar instrumen penghimpunan dana dapat diperluas dalam rangka kegiatan perbankan selanjutnya. Secara khusus, bank dapat mulai menerbitkan obligasinya sendiri, membuat perjanjian dengan Bank Sentral Federasi Rusia untuk menerima pinjaman darinya, dan sebagainya.

1.5. Melaksanakan operasi perbankan yang memungkinkan menarik sumber daya,
memberikan divisi-divisi Bank sebagai berikut:

a) Departemen Hubungan Pelanggan:

Menarik dana "sesuai permintaan" dari badan hukum dan individu
orang (tidak termasuk pegawai Bank) melalui pembukaan yang bersangkutan
akun;

Menarik dana mendesak dari badan hukum dan perorangan
(termasuk pegawai Bank) melalui pembukaan rekening deposito.

b) Departemen Akuntansi dan Pelaporan:

Menarik dana "sesuai permintaan" dari karyawan Bank melalui
membuka rekening yang sesuai untuk mereka;

c) Perbendaharaan:

Menarik dana dari bank melalui penjualan wesel Bank,
mendapatkan pinjaman antar bank dari mereka, menempatkan dana bank pada
rekening koresponden mereka dibuka di Bank;

Menarik dana dari badan hukum dan individu melalui penjualan
tagihan bank.

Divisi lain dari Bank juga dapat terlibat dalam operasi di atas. Pada saat yang sama, partisipasi masing-masing divisi Bank dalam operasi ini dilakukan dalam kerangka tugas dan fungsi yang diberikan kepadanya oleh Peraturan tentang divisi struktural ini, serta berdasarkan perintah dan instruksi yang relevan untuk Bank.

1.6. Selama melakukan operasi penyimpanan, divisi Bank dipandu oleh undang-undang Federasi Rusia, peraturan Bank Sentral Federasi Rusia, Piagam Bank, Dokumen ini dan dokumen internal yang mengatur prosedur teknis dan ketentuan untuk melakukan jenis operasi perbankan tertentu.

2. Ketentuan dan Prinsip Dasar

2.1. Kebijakan simpanan Bank berkaitan erat dengan kebijakan kredit dan bunga Bank, yang merupakan salah satu unsur dari kebijakan perbankan secara keseluruhan.

Kebijakan simpanan Bank dibentuk dengan peruntukan sebagai berikut:

Menetapkan tujuan dan menetapkan tujuan dari kebijakan simpanan;

Identifikasi departemen terkait yang terlibat dalam implementasi
kebijakan simpanan, pembagian wewenang pegawai Bank;

Pengembangan prosedur yang diperlukan dan prosedur teknis untuk melakukan
operasi perbankan yang memberikan daya tarik sumber daya;

Organisasi kontrol dan manajemen dalam proses implementasi
operasi perbankan yang bertujuan untuk menarik sumber daya.

2.3. Saat membentuk kebijakan simpanan, prinsip-prinsip khusus berikut ini diperhitungkan:

Prinsip-prinsip untuk memastikan optimal (tergantung selanjutnya
penerimaan pendapatan dari penempatan sumber daya) tingkat biaya;

prinsip keamanan dalam melakukan operasi penyimpanan dan pemeliharaan
keandalan Bank.

Kepatuhan terhadap prinsip-prinsip di atas memungkinkan Bank untuk membentuk arah strategis dan taktis dalam organisasi proses simpanan, sehingga memastikan efisiensi dan optimalisasi kebijakan simpanan.

2.4 Kebijakan simpanan Bank didasarkan pada:

Subyek hubungan deposito (dalam kaitannya dengan individu dan
badan hukum);

Instrumen perbankan yang digunakan untuk menarik sumber daya;

Syarat daya tarik sumber daya (jangka pendek, jangka menengah dan
kebijakan simpanan jangka panjang);

Tujuan menarik (untuk berinvestasi, meminjamkan, memelihara
likuiditas saat ini);

Agresivitas dalam menarik sumber daya dan terkait
masalah kebijakan harga dan tingkat risiko operasi.

2.5 Kebijakan simpanan Bank mengatur tentang:

Analisis pasar deposito;

Penetapan target pasar untuk meminimalkan risiko simpanan;

Meminimalkan pengeluaran dalam proses penarikan dana;

Optimalisasi pengelolaan portofolio simpanan Bank dalam rangka
menjaga tingkat likuiditas Bank yang diperlukan, meningkatkan
keberlanjutan.

2.6. Bank, dalam melakukan kebijakan simpanannya, mempertimbangkan hal-hal berikut:
faktor:

Perubahan peraturan perpajakan;

Keadaan dan tren pasar keuangan saat ini baik sebagian
daya tarik dan alokasi sumber daya;

Perubahan perhitungan standar perbankan;

Perubahan tingkat pembiayaan kembali Bank Sentral Federasi Rusia;

Limit, angka kendali yang ditetapkan oleh Bank sendiri pada
operasional perbankan yang sedang berjalan.

2.7 Implementasi kebijakan simpanan Bank dilakukan dalam rangka
melakukan operasi perbankan tertentu yang tercantum dalam paragraf 1.3. diberikan
dokumen yang memungkinkan Anda untuk mengumpulkan dana. Pada saat yang sama, BANK
operasi penyetoran, yaitu, menarik dana dengan ketentuan:

kambuh;

Urgensi;

Pembayaran (bila disediakan oleh perjanjian yang relevan);

Publisitas (tentang syarat-syarat penggalangan dana).

2.8. Prinsip utama kerja Bank dalam melakukan penyetoran

operasi adalah untuk memastikan jumlah sumber daya yang dibutuhkan untuk fungsi normal Bank, dicapai dengan biaya minimal untuk pembelian mereka.

2.9.Prinsip utama dicapai melalui diversifikasi portofolio
menarik sumber daya keuangan dengan sumber daya tarik dan strukturnya,
menghubungkan volume dan struktur sumber daya ini (berdasarkan mata uang dan jatuh tempo) dengan volume
dan struktur aset.

2.10 Persyaratan wajib saat menentukan kemungkinan kondisi
menarik sumber daya adalah analisis awal dari kemungkinan arah
pengeluaran menarik sumber daya dengan penilaian hasil keuangan dan
perubahan struktural sebagai akibat dari operasi perbankan yang diusulkan.

3. Kebijakan Bank dalam melakukan penyetoran tertentu

operasi

3.1. Pembukaan dan pemeliharaan rekening untuk badan hukum.

3.1.1 Sumber utama pembentukan resource base Bank adalah
saldo pada rekening badan hukum - klien Bank.

3.1.2 Kebijakan Bank dalam bekerja sama dengan badan hukum didasarkan pada,
pertama-tama, bekerja dengan klien Bank yang ada.

Peningkatan keberlanjutan basis sumber daya Bank (dalam hal volume dan waktu) harus difasilitasi.

Pengembangan bisnis oleh nasabah Bank yang sudah ada;

Pembukaan rekening di Bank oleh organisasi dan perusahaan -
rekanan dan mitra dari klien Bank yang ada;

Akumulasi arus keuangan yang terkait dengan implementasi
program dan proyek yang dilaksanakan dengan partisipasi nasabah Bank.

3.1.3. Bank membuka dan mengelola rekening badan hukum dalam rubel dan asing
mata uang berdasarkan perjanjian yang ada yang berbeda tergantung pada
urgensi akun dan kategori pelanggan (perusahaan bentuk kota
properti, kategori lain dari organisasi dan perusahaan).

3.1.4. Kebijakan penetapan harga Bank dalam bekerja sama dengan klien - badan hukum,
menyediakan tentang tidak ada biaya untuk saldo dana pada akun penyelesaian badan hukum, kecuali untuk kasus pengaturan biaya individu untuk saldo dana pada akun perusahaan dan organisasi.

3.1.5. Mengingat meningkatnya tuntutan dari Bank Sentral Federasi Rusia mengenai
peningkatan tingkat likuiditas, dinyatakan dalam kebutuhan sehari-hari
kepatuhan terhadap standar perbankan, serta mengupayakan keseimbangan
sumber daya dengan aset pada saat jatuh tempo, Bank mengambil langkah-langkah yang ditujukan untuk:
peningkatan jumlah total dana pada rekening badan hukum bagian mendesak
sumber daya. Kegiatan ini melibatkan pekerjaan pribadi dengan
klien, antara lain:

Melacak pergerakan dana pada rekening nasabah -
badan hukum, pemilihan berdasarkan informasi yang paling banyak diterima
calon klien dalam hal pembentukan pada database klien
basis sumber daya yang mendesak;

Penciptaan kondisi untuk klien - badan hukum, merangsang untuk
pemindahan sebagian dana dari rekening giro ke rekening mendesak;

Memberi tahu klien tepat waktu - badan hukum tentang yang baru
istilah layanan pelanggan.

3.1.6 Sebagai bagian dari pemecahan masalah perluasan jangkauan badan hukum,
dilayani oleh Bank, meningkatkan basis sumber daya Bank dengan mengorbankan dana
terakumulasi pada rekening badan hukum, sangat penting diberikan kepada
penciptaan kondisi bagi klien yang kondusif untuk arus masuk uang tunai ke Bank
sumber daya. Kompetitif, menurut
dibandingkan dengan bank lain, kebijakan tarif Bank, fleksibilitas Bank dalam
mengenai penetapan biaya untuk menarik sumber daya keuangan yang bermanfaat bagi
kondisi layanan pelanggan, termasuk memperoleh pinjaman, kemungkinan
layanan pelanggan jarak jauh melalui sistem Client-Bank dan sebagainya.

Dalam kondisi modern, untuk berfungsinya secara efektif, berkembang dan mencapai tujuannya, setiap bank umum harus mengembangkan kebijakan simpanannya sendiri. Kebijakan simpanan adalah seperangkat tindakan bank umum yang bertujuan untuk menentukan bentuk, tugas, isi kegiatan perbankan untuk pembentukan sumber daya perbankan, perencanaan dan pengaturannya berdasarkan pengembalian. Kebijakan simpanan pertama-tama harus memenuhi persyaratan berikut: kelayakan ekonomi; daya saing; konsistensi internal. Kebijakan simpanan bank harus mencakup: 1) penyusunan strategi pelaksanaan kegiatan bank untuk menarik dana ke simpanan; 2) pembentukan taktik bank umum untuk pengembangan, penawaran dan promosi produk simpanan perbankan baru bagi nasabah; 3) pemantauan pelaksanaan kebijakan dan efektivitasnya; Subyek kebijakan simpanan bank meliputi nasabah bank, bank umum dan lembaga negara. Objek tersebut antara lain dana yang ditarik dari bank dan layanan tambahan dari bank (layanan yang komprehensif). Prinsip-prinsip pembentukan kebijakan simpanan bank umum: Prinsip validitas ilmiah, Prinsip memastikan keandalan, Prinsip pendekatan terpadu. Kepatuhan terhadap prinsip-prinsip ini memungkinkan bank untuk membentuk arah strategis dan taktis dalam organisasi proses simpanan, sehingga memastikan efisiensi dan optimalisasi kebijakan simpanan. Kami dapat memilih area berikut dari kebijakan simpanan bank komersial: analisis pasar simpanan; identifikasi pasar sasaran untuk meminimalkan risiko simpanan; minimalisasi biaya dalam proses penghimpunan dana; optimalisasi pengelolaan portofolio simpanan dan pinjaman; menjaga likuiditas bank dan meningkatkan stabilitasnya. Dalam rangka melaksanakan kegiatan praktis untuk menghimpun dana, bank mengembangkan Peraturan tentang penyelenggaraan simpanan (setoran) (terpisah untuk simpanan orang perseorangan dan simpanan badan hukum), yang mengatur: aturan dan ketentuan penerimaan simpanan (simpanan); tata cara pembuatan perjanjian simpanan bank; isinya; hak penabung dan kewajiban bank; metode akrual dan pembayaran bunga deposito (deposito).

Tingkat suku bunga deposito (deposito) ditetapkan oleh masing-masing bank komersial secara independen dengan fokus pada tingkat refinancing Bank Rusia, serta berdasarkan ketentuan kebijakan penyimpanannya sendiri. Dalam menetapkan tingkat bunga deposito (deposito), faktor penentunya adalah jangka waktu penempatan dana: semakin lama jangka waktunya, semakin tinggi tingkat bunganya. Faktor penting lainnya adalah jumlah deposit. Selain kebijakan suku bunga yang fleksibel untuk menarik dana, bank harus memberikan jaminan kepada deposan atas keandalan penempatan dana dalam deposito.

Penyelenggaraan simpanan (deposito) bank umum adalah usaha untuk menarik dana dari badan hukum dan perorangan dalam simpanan untuk jangka waktu tertentu atau atas permintaan, termasuk. saldo dana pada rekening penyelesaian klien untuk digunakan sebagai sumber kredit dan dalam kegiatan investasi. Ada: - deposito badan hukum (perusahaan, organisasi, bank); - deposito individu.

Simpanan menurut bentuk penarikannya dibagi menjadi: - giro (kewajiban yang tidak memiliki jangka waktu tertentu); - deposito berjangka (kewajiban dengan jangka waktu tertentu); tabungan

Giro adalah dana yang dapat ditarik sewaktu-waktu tanpa pemberitahuan terlebih dahulu kepada bank oleh nasabah. Ini adalah: - dana pada penyelesaian, giro, anggaran dan rekening lainnya; - dana di rekening koresponden bank yang dibuka dengan RCC; - dana sendiri dari perusahaan yang dimaksudkan untuk penanaman modal dan disimpan dalam rekening terpisah; - Meminta deposit. Keuntungan utama dari simpanan ini adalah likuiditas yang tinggi, bagi bank penetapan suku bunga rendah atau tidak ada sama sekali. Kerugian utama: untuk pemiliknya - kurangnya pembayaran bunga pada akun (atau persentase yang sangat kecil); bagi bank, kebutuhan untuk memiliki cadangan operasi yang lebih tinggi untuk menjaga likuiditas (karena potensi penarikan uang dari rekening giro).

Deposito adalah dana yang ditarik oleh bank untuk jangka waktu tertentu. Jumlah bunga yang dibayarkan kepada klien pada deposito berjangka tergantung pada jangka waktu, jumlah deposito dan pemenuhan persyaratan perjanjian oleh deposan. Deposito berjangka umumnya diklasifikasikan menurut jangka waktunya: deposito dengan jangka waktu sampai dengan 3 bulan; dari 3 hingga 6 bulan; 6 sampai 9 bulan; dari 9 hingga 12 bulan; lebih dari 12 bulan. Keuntungan dari rekening deposito berjangka untuk klien adalah penetapan tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan dengan giro, dan bagi bank - kemampuan untuk menjaga likuiditas dengan cadangan operasional yang lebih kecil. Kerugian dari rekening deposito berjangka untuk klien adalah likuiditas yang rendah. Bagi bank, kerugiannya adalah kebutuhan untuk membayar bunga deposito yang meningkat dan dengan demikian mengurangi keuntungan. Dimungkinkan juga untuk membedakan antara: - simpanan dibatasi dengan jumlah minimum dan tanpa batas jumlah; - setoran yang dapat diisi ulang - memungkinkan deposan untuk mengisi kembali setoran secara berkala dengan kontribusi tambahan; - tidak diisi ulang deposit; - deposito dengan tingkat bunga tetap untuk seluruh jangka waktu; - deposito dengan tingkat bunga "progresif" yang tetap dan meningkat dari waktu ke waktu; - simpanan dengan suku bunga tidak tetap selama jangka waktu; - simpanan yang dikapitalisasi - simpanan di mana jumlah bunga yang masih harus dibayar ditambahkan ke jumlah setoran utama.

Instrumen terpenting dari kebijakan simpanan bank umum adalah sertifikat deposito dan tabungan. Sertifikat tabungan - jaminan yang menyatakan jumlah setoran yang dibuat ke bank dan hak deposan (pemegang sertifikat) untuk menerima jumlah setoran dan bunga yang ditentukan dalam sertifikat di bank yang menerbitkan sertifikat atau di cabang mana pun dari ini bank setelah berakhirnya jangka waktu yang ditetapkan. Sertifikat deposito hanya dapat diterbitkan untuk badan hukum, dan sertifikat tabungan - hanya untuk individu. Sertifikat bank tidak dapat digunakan sebagai alat pembayaran dalam penyelesaian barang dan jasa. Mereka hanya berfungsi sebagai penyimpan nilai. Tergantung pada kategori kontributor, sertifikat juga dapat diklasifikasikan: - menurut metode penerbitan: diterbitkan satu kali; diproduksi secara seri; - menurut metode desain: nominal; kepada pembawa. Sertifikat harus bersifat mendesak saja. Tugas utama yang diselesaikan oleh bank selama penerbitan sertifikat adalah: - penarikan dana bebas sementara badan hukum dan individu untuk meningkatkan potensi sumber daya; - pengaturan likuiditas bank dengan mengakumulasi kewajiban dengan periode sirkulasi tetap dan profitabilitas; Dengan demikian, deposito berjangka tetap dari populasi dan badan usaha adalah faktor terpenting dalam menghasilkan keuntungan bagi bank, yang digunakan untuk melakukan operasi aktif. Bagi deposan, keuntungan dari deposito atas uang tunai adalah bahwa deposito menghasilkan bunga. Portofolio simpanan - Portofolio terdiversifikasi sedemikian rupa untuk mendistribusikan tidak hanya profitabilitas, tetapi juga risiko. Portofolio simpanan bank - neraca pada rekening giro, penyelesaian dan simpanan badan hukum dan individu pada tanggal tertentu.

Kirim karya bagus Anda di basis pengetahuan sederhana. Gunakan formulir di bawah ini

Mahasiswa, mahasiswa pascasarjana, ilmuwan muda yang menggunakan basis pengetahuan dalam studi dan pekerjaan mereka akan sangat berterima kasih kepada Anda.

Dokumen serupa

Kebijakan deposito bank, tugasnya. Penilaian keadaan basis simpanan bank-bank negara dalam kondisi modern. Identifikasi tren utama dalam pengembangan operasi simpanan MTBank CJSC, arah untuk meningkatkan kondisi untuk menarik dana.

tesis, ditambahkan 04/08/2014


Jenis deposito bank komersial. Kebijakan setoran bank komersial pada contoh OAO "Bank Investasi Baltik". Pengembangan langkah-langkah yang bertujuan untuk menarik dana bank. Perbedaan antara giro dan deposito berjangka.

tesis, ditambahkan 02.10.2012


Esensi ekonomi dari operasi penyimpanan dan perannya dalam pembentukan sumber daya bank komersial. Klasifikasi simpanan, aturan dan prosedur pendaftaran operasi simpanan. Analisis komposisi dan struktur basis sumber daya cabang JSC "ASB Belarusbank".

tesis, ditambahkan 12/12/2009


Studi aspek utama organisasi kebijakan kredit yang efektif dan analisis masalah perkembangannya dalam kondisi modern pada contoh OJSC "Orient Express Bank". Peraturan perundang-undangan dan proses penyelenggaraan pinjaman di bank umum.

tesis, ditambahkan 12/05/2010


Kebijakan simpanan sebagai dasar pembentukan resource base bank umum. Karakteristik organisasi dan ekonomi OAO AIKB "Tatfondbank". Jenis simpanan penduduk yang terlibat dalam simpanan. Perspektif cara pengembangan operasi deposit.

makalah, ditambahkan 12/12/2013


Esensi dan jenis operasi pasif bank komersial. Operasi untuk pembentukan dana bank sendiri, penggalangan dana dan layanan pelanggan. Analisis menarik dana dari usaha kecil dan menengah. Kebijakan simpanan bank umum.

tesis, ditambahkan 07/09/2014


Landasan teoretis organisasi operasi penyimpanan bank komersial. Kebijakan menarik simpanan dari bank lapis kedua. Aktivitas, struktur, kebijakan simpanan Bank TuranAlem JSC. Arah pengembangan pasar deposito Kazakhstan.

makalah, ditambahkan 10/02/2011