Особенности оформления кредитного договора. Как оформляется кредитный договор Оформление кредитного договора между банком и заемщиком

2.1 Процесс заключения кредитного договора

Кредит предоставляется банком после тщательного анализа производственной деятельности заемщика, его финансового состояния, платежеспособности, способов обеспечения исполнения обязательств, которые предлагаются заемщиком, структуры принадлежащего ему имущества, цели, для которой получается кредит, предполагаемого порядка использования полученных в качестве кредита денежных средств, возможных источников погашения кредита, кредитной истории заемщика и т.д.

С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций.

Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.

Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.

Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.

Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.

Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее - БК РФ) в редакции Федерального закона от 28.12.2004 № 182-ФЗ; ранее это положение регулировалось ст. 118 БК РФ).

Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона - БК РФ.

Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами.

Обязанность кредитора - предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 2.1 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

Юридическим лицам - только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета;

Физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов) либо наличными денежными средствами через кассу кредитора.

Положение № 54-П не допускает возможности перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.

В кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита - моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом.

Срок пользования кредитом исчисляется по правилам, установленным гл. 11 ГК РФ.

2.2 Документы, необходимые для оформления кредитного договора

Основные документы:

Заявление на предоставление кредита (по стандартной форме банка);

Анкеты заёмщика и поручителей (Приложение Б);

Копии паспортов, удостоверяющих личность заёмщика и поручителей;

Копия паспорта супруга (супруги) и заверенная копия брачного договора (для зарегистрированных в браке);

Копии всех страниц паспортов учредителей и лиц, имеющих право подписи главного бухгалтера, генерального директора;

Копия свидетельства о постановке на учёт в налоговой инспекции;

Нотариально заверенная копия свидетельства о государственной регистрации, перерегистрации с отметкой регистрирующего органа;

Копия свидетельства о присвоении ОГРН;

Копия учредительного договора в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;

Нотариально заверенная копия устава в действующей редакции, со всеми изменениями и дополнениями;

Копия списка учредителей с указанием паспортных данных, адресов, расчетных счетов и юридических адресов учредителей из числа физических лиц, выплаченных долей в уставный фонд;

Выписка из ЕГРЮЛ сроком действия не более 1 месяца, считая со дня выдачи до даты подписания кредитного договора;

Копии приказов о назначении на должности исполнительного органа генерального директора, исполнительного директора, президента согласно Уставу;

Копии протоколов собрания учредителей;

Информация о взносах учредителей в уставный фонд;

Копия лицензии на частную практику и копия приказа о назначении частным нотариусом (для документов, заверенных в частной нотариальной конторе).

Банковские документы:

Справка из ФНС о наличии счетов в обслуживающих банках;

Справки о действующих расчетных и текущих счетах в обслуживающих банках РФ с приложениями по балансу и выписками по движению средств за 3-6 последних месяцев;

Справки об отсутствии или наличии ссудной задолженности или задолженности по картотеке №2, по каждому из обслуживающих банков;

Кредитная история за 12 последних месяцев;

Справки об отсутствии или наличии действующих банковских кредитов с печатью обслуживающего банка. Справка должна быть выдана не раньше, чем за месяц до подачи заявления на получения кредита.

При наличии действующих кредитов необходимо предоставить копии кредитных договоров, а также договоров залога и поручительства, заверенных печатью и подписью ответственного лица. Если кредиты выданы в форме овердрафта или возобновляемой кредитной линии, предоставляется справка об оборотах по ссудному счету.

Бухгалтерские документы:

В зависимости от формы налоговой отчётности могут быть предоставлены:

Приказ о назначении на должность главного бухгалтера;

Копии налоговой декларации по уплате налогов на доходы с отметкой принявшего её налогового органа за 2-4 налоговых периода;

Копии почтовых квитанций в случае отправки отчётности в ФНС по почте;

Копии налоговой декларации с подтверждением отправки (при уплате налога на вмененный доход или использовании упрощенной системы налогообложения) за последний отчётный период;

Финансовая отчетность (баланс, форма №2) на 2-4 последние отчетные даты, с расшифровкой дебиторской и кредиторской задолженности и отметкой ФНС;

Справки НДФЛ;

В случае единого налога на вмененный доход - копии квитанций об уплате налога за 2-4 периода;

Кассовая книга, копии страниц книги учёта доходов и расходов за 6-12 последних месяцев;

Финансовые документы:

Список основных средств, поставленных или не поставленных на баланс (включая наименование, год выпуска и рыночную стоимость);

Копии договоров аренды складских и офисных помещений, транспортных средств, другого имущества компании;

В зависимости от рода предпринимательской деятельности: выручка по отгрузке, по оплате за последние 3-6 месяцев (по направлениям деятельности, помесячно);

Калькуляция себестоимости производимой продукции (если сфера деловой деятельности индивидуального предпринимателя производство);

Список дебиторов и кредиторов заёмщика на момент подачи заявки на получение кредита (указываются даты возникновения и даты погашения, а также наименования контрагента и суммы);

Копии договоров с основными покупателями и поставщиками, а также договоров кредита, займа, подряда, долевого участия в строительстве, простого товарищества и других договоров с финансовым участием заёмщика;

Справка или аналитический счет о накладных расходах предприятия за последние 3-6 месяцев (помесячно);

Справка о наличии денежных средств в кассе и/или на расчётном счёте, включая ценные бумаги.

2.3 Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. Таким образом, стороны кредитного договора могут предусмотреть в договоре возможность одностороннего изменения его условий, что подтверждается нормой ст. 310 ГК РФ, которая допускает одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Исходя из этого, банк вправе, например, в одностороннем порядке изменить размер процентной ставки за пользование кредитом юридическим лицом, получившим кредит в связи с осуществлением им предпринимательской деятельности, либо физическим лицом - индивидуальным предпринимателем.

При этом в кредитном договоре должны быть описаны объективные условия, наступление которых позволит кредитору в одностороннем порядке изменить процентную ставку (например, изменение ставки рефинансирования на определенный процент, соотношение уровня процентной ставки с уровнем ставки рефинансирования), а также порядок такого изменения (сроки и способы уведомления заемщика, сроки вступления изменений в силу).

При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):

Путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

Путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;

Путем взноса заемщиком - физическим лицом наличных денежных средств в кассу кредитора.

Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.

Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.

Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).

Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут).

При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору - между кредитором и заемщиком).

В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).

При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).

Заключение

Кредитные договора представляют собой соглашения между кредиторами и заемщиками. После заключения кредитного договора с банком банковское учреждение обязуется предоставить заемщику оговоренную ранее денежную сумму, в то время как сам заемщик обязуется возвратить ссуду в установленные сроки и погасить проценты за пользование кредитными средствами.

При заключении кредитных договоров банки проводят структуризацию займов, то есть определяют такие важные компоненты предстоящей кредитной операции, как: вид, сумму, срок кредита, способы его выдачи и погашения, процентную ставку.

Ключевое значение, когда происходит заключение кредитного договора, имеет оценка банковским учреждением степени оправданности предстоящего кредитного риска. Для того чтобы риск минимизировать, предварительно разрабатываются соответствующие мероприятия, в которых предусмотрены штрафы, пени и т.д., если заемщик откажется выполнять свои обязательства.

Сегодня заключаются с банками разные кредитные договора. В общем случае можно выделить следующие виды кредитного договора:

Договор на целевой кредит. Такие кредиты выдают под конкретные цели, при этом заемщик обязательно должен предоставить банку график погашения ссуды и план расходования денежных средств.

Договор по овердрафту. В овердрафте предусмотрены оплаты кредитных обязательств заемщиком в пределах установленного лимита независимо от того, сколько денег находится на счете должника на дату погашения.

Онкольный кредитный договор. Заемщик имеет право пользоваться счетом до выдвижения банком требований о погашении ссуды или вплоть до закрытия счета.

Не менее популярны сегодня и такие виды кредитных договоров как акцептные, коммерческие, бюджетные, товарные. Все они имеют ряд своих особенностей.

Январь 2019

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон - в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему - не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания - моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Обязанности кредитора по кредитному договору:

• потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
• принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
• по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
3. Платежи должны носить регулярный характер - согласно установленного графика погашения долга.
4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

• списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
• поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
• по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
• применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

• частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
• требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
• ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
• до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
4. Необеспеченный – без их присутствия.
5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо - их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение - разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет - в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

На что обратить нужно внимание при составлении договора кредитования, имея заполненный образец?

Запрос «кредитный договор ГК РФ» выходит на верхние строчки по популярности, поскольку заемщики желают ознакомиться с новыми нормами, касающимися кредитной сделки. Пользователи все чаще ищут в Сети образец кредитного договора, который позволит им избежать ошибок при составлении такого важного документа, как договор займа. Однако не все образцы соответствуют требованиям, предъявляемым к такого рода документам. На какие же моменты следует обратить внимание?

В первую очередь — на условия кредитного соглашения. Все условия договора займа можно разделить на общие и индивидуальные. Все важные общие и индивидуальные условия, описывающие условия и порядок получения/выплаты кредитного долга, должны быть включены в договор займа, чтобы избежать впоследствии спорных моментов между кредитором и должником.

Общие условия договора

Условия общего характера, которые могут быть включены в письменное соглашение, — это условия, которые устанавливаются кредитной организацией, выдающей заемные средства. Банк имеет право на определение общих условий самостоятельно, независимо от желания заемщика.

Общие условия, регламентированные банковской организацией, фиксируются, как правило, в неких стандартных формах договоров или формулярах, которые впоследствии используются сотрудниками банковских организаций для заключения договоров со всеми заемщиками. Заемщиком общие условия кредитного договора принимаются посредством присоединения к предложенному договору в целом, как это установлено в п. 1 ст. 428 ГК РФ.

• порядок открытия кредитного счета;
• правила совершения операций по текущему кредитному счету;
• условия предоставления кредитного займа;
• основные права и обязанности кредитора и должника;
• порядок расчетов между сторонами соглашения.

Индивидуальные условия договора

В формировании индивидуальных условий договора кредита участвуют уже обе стороны сделки. При этом в перечень условий, которые уполномоченный представитель банка согласует с заемщиком, входят пункты, касающиеся следующих моментов:

1. Суммы кредита, то есть объема денежных средств, которые будут предоставлены заемщику банковской организацией. Сумма займа или лимит кредитования — это максимально возможный размер кредита, который предоставляется заемщику.
2. Сроков займа. Как правило, срок договора не превышает срока исполнения обязательств по договору займа. Срок кредита — это период, который начинает исчисляться с момента получения заемщиком кредита. Окончанием срока договора считается момент, когда должник полностью исполнил свои обязательства перед кредитной организацией, то есть выплатил полную сумму займа и все проценты по кредиту. При этом законодатель закрепляет за должником право погасить долг ранее времени, зафиксированного в договоре кредитования, предоставляя возможность осуществить досрочное погашение задолженности как полностью, так и по частям.
3. Валюты кредита, поскольку заемные денежные средства могут предоставляться заемщику и в российских рублях, и в иностранной валюте. Согласно п. 3 ч. 1 ст. 12 ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ, выдавать кредит в виде иностранной валюты вправе также организации, являющиеся микрофинансовыми копаниями.
4. Порядка возврата кредитных средств и размеров регулярных взносов, осуществляемых заемщиком в пользу кредитной организации, выдавшей заемные денежные средства. Обычно исполнение обязательства должника производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика. Основанием для списания средств служит письменное распоряжение должника. Пополнить свой персональный банковский счет, с которого кредитор производит ежемесячные списания денежных средств, можно разными способами, например:
   • внеся наличные денежные средства в кассу банка-кредитора на счет клиента-заемщика на основании приходного кассового ордера;
   • осуществив безналичный перевод финансов на счет клиента-заемщика через отделения связи или посредством использования услуг иных кредитных организаций, обслуживающих граждан.
   Кроме того, банк может производить удержание из сумм, выплачиваемых должнику в качестве заработной платы по месту его работы. Такие перечисления могут производиться уполномоченными сотрудниками банковской организации только при наличии заявления должника или присутствии в пунктах договора кредитования соответствующего условия.
5. Размера процентов, которые должник уплачивает в пользу кредитора за пользование кредитными средствами. Обычно график платежей содержит в себе конкретные суммы рекомендуемых выплат, в которые включается и размер процентов. Таким образом, заемщик осуществляет погашение процентов одновременно с внесением платежей по кредиту.
6. Количества, размера и периодичности платежей, осуществляемых с целью исполнения кредитного обязательства перед банковской организацией. При этом платежи, вносимые должником, включаются в полную стоимость кредитного долга, если они направлены на погашение:
   • основной суммы долга;
   • процентов;
   • долга за выпуск и обслуживание электронного средства платежа.

   Платежи, вносимые должником, не включаются в полную стоимость кредитного долга, если они направлены на погашение:

   • долга, возникшего в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора;
   • долга, возникшего в связи с совершением операций по обслуживанию кредита;
   • платы за страхование предмета залога, которое обеспечивает требования к заемщику по договору.
7. Полной стоимости кредитных средств, которая включает в себя средства, перечисляемые для погашения:
   • основной суммы долга;
   • процентов;
   • долга за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
   • платежей в пользу страховой организации;
   • долга по страховой премии по договору страхования.

Документы для заключения договора кредитования между юридическим и физическим лицом

Российское законодательство не фиксирует закрытого перечня документов, необходимых для получения займа, поэтому пакет документов запрашивается юридическим лицом, занимающимся кредитованием (банком или иной кредитной организацией), исходя из специфики кредита и внутренних положений банковской организации. Иными словами, каждый банк (или иная кредитная организация) может иметь свой перечень документов, необходимых для установления личности заемщика и его финансового положения.

Не знаете свои права?

Документы, необходимые заемщикам — физическим лицам

В состав примерного перечня документов, которые представляются физическими лицами, входят:

1. Заявление-анкета, составленное в соответствии с формами и образцами, утвержденными кредитной организацией.
2. Паспорт гражданина со сведениями о регистрации.
3. Документы, подтверждающие платежеспособность заемщика.
4. Бумаги о трудовой занятости потенциального должника (например, трудовая книжка, заверенная в установленной порядке выписка из трудовой или справка 2-НДФЛ).
5. Справка, подтверждающая размер ежемесячной пенсии гражданина.
6. Бумаги, подтверждающие право собственности на недвижимое и дорогостоящее движимое имущество.
7. Документы, подтверждающие получение заемщиком доходов (например, удостоверяющие факт сдачи квартиры заемщика в аренду договор найма или аренды помещения и копия налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, имеющая отметку налоговой службы).
8. Документы, подтверждающие получение заемщиком доходов от использования интеллектуальной собственности. Подтвердить получение гонорара или вознаграждения можно, предоставив авторский или гражданско-правовой договор и копию справки 3-НДФЛ.

Банковская организация может устанавливать для заемщика определенный срок, в течение которого он должен подготовить все перечисленные документы. Если заемщик не уложится в установленный срок, то может получить отказ в предоставлении кредитных средств уже на этом основании.

Какие доходы заемщика не учитываются при определении его платежеспособности?

Рассчитывая свои риски и показатель платежеспособности потенциального заемщика, банковская организация не берет во внимание такие виды дохода гражданина, как:

• доходы от сделок купли-продажи валюты;
• прибыль от сделок купли-продажи ценных бумаг;
• доходы от оборота товаров, движимого и недвижимого имущества, имущественных прав;
• прибыль от участия в азартных играх;
• доходы от инвестирования в ценные бумаги (например, купонные доходы или дивиденды);
• выплаты по алиментам;
• страховые выплаты;
• премиальные выплаты (кроме тех, что начисляются по месту трудоустройства);
• государственные пособия (за исключением выплат в связи с нетрудоспособностью).

По каким причинам может быть получен отказ в займе?

Даже при подаче всех необходимых документов, рассмотрев заявление от гражданина, желающего получить кредитные средства, банковская организация имеет право отказать ему в выдаче займа. Чтобы подготовиться к процедуре проверки платежеспособности, заемщику рекомендуется ознакомиться с перечнем требований, которые кредитная организация предъявляет к своим должникам. Обычно такие сведения можно обнаружить в региональных отделениях банковских организаций и на их официальных страницах в Интернете.

Среди оснований, по которым банковские организации отказывают гражданам в предоставлении кредитных средств, обычно упоминаются:

• отсутствие у заемщика постоянного места работы;
• отсутствие у кандидата на получение кредита регистрации по месту жительства;
• отсутствие у заемщика постоянного источника дохода;
• низкий уровень доходов заемщика, который не позволит ему погасить кредит в установленный срок;
• несоответствие возраста утвержденным банком требованиям;
• несоответствие трудового стажа утвержденным банком критериям;
• наличие других кредитов;
• отрицательная кредитная история;
• представление заемщиком неполных, неактуальных, недостоверных сведений о своем материальном положении или поручителе;
• наличие возбужденных в отношении заемщика исполнительных производств;
• наличие действующих в отношении заемщика судебных приговоров по лишению свободы;
• наличие судимости по статьям, касающимся имущественных преступлений;
• несоответствие залога, заявленного как обеспечение исполнения обязательств по кредиту, требованиям банка;
• получение кредита с целью легализации доходов (в соответствии с ФЗ от 07.08.2001 № 115-ФЗ).

Таким образом, перед заключением договора займа стороны должны предусмотреть все важные условия договора. Кредит будет выдан, если заемщик соответствует всем требованиям, предъявленным банком. Если же материальное положение потенциального заемщика не соответствует большинству критериев платежеспособности, то и шансы на получение им денежного займа будут невысоки.

После того как коммерческий банк рассмотрел заявку потенциального заемщика, потребовал и получил от него необходимые документы, провел анализ финансовых отчетов На предмет кредитоспособности и неплатежеспособности будущего клиента, убедился в высококлассной репутации ит.д., банк принимает решение о заключении кредитного договора и тех условиях, по которым он будет выдаваться и возвращаться.

При этом надежность кредитного договора тем выше, чем качественнее проработаны и определены базисные условия порядка кредитования: срочность, платность, возвратность и обеспеченность.

Кредитный договор - это письменное соглашение между коммерческим банком и заемщиком, по которому банк обязуется предоставить кредит на согласованную сумму на определенный срок и за установленную плату (процент). Заемщик обязуется использовать и возвратить выданную банком ссуду, а также выполнить все условия договора. Кредитный договор включает следующие основные разделы:

1. Преамбула. Обычно в ней содержатся наименования договаривающихся сторон и описание цели кредита.

2. Объем и сроки погашения ссуды. В этом разделе указывается объем кредита, порядок его получения, ссудный процент, срок кредита и условия его погашения.

Отечественные коммерческие банки выдают кредиты примерно в следующем порядке.

Ссуды оформляет кредитный отдел на конкретные сроки погашения ордерами-распоряжениями. В случае изменения условий производства и реализации продукции (проведения работ и оказания услуг), вызванных объективными причинами, банк может удовлетворить возникшую в связи с этим дополнительную потребность заемщика в кредите в пределах имеющихся кредитных ресурсов на условиях, оговариваемых в дополнительном соглашении. Если при кредитовании крупных целевых программ и объектов банк-кредитор не может удовлетворить кредитную заявку заемщика полностью из-за недостаточности кредитных средств, а отказ в кредите поставит под угрозу срыва намеченные им мероприятия либо поколеблет репутацию банка-кредитора, то банк может выдать ссуду совместно с другими коммерческими банками на основе соглашения о совместном кредитовании.

Проценты за пользование ссудой определяются с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления запрашиваемого кредита, с добавлением так называемой маржи1. Величина процента зависит также от срока пользования кредитом, риска неплатежеспособности заемщика, характера обеспечения ссуды, содержания кредитуемого мероприятия, ставок конкурирующих банков и других факторов.

Процентные ставки за кредит могут быть фиксированными (твердыми) и плавающими, что также оговаривается в кредитном договоре. Фиксированные ставки остаются неизменными в течение всего срока пользования ссудой. Плавающие ставки могут изменяться банком-кредитором в течение срока кредитования с обязательным уведомлением заемщика в зависимости от развития рыночных отношений, изменения размера процентов по депозитам, складывающихся спроса и предложения на кредитные ресурсы, а также состояния экономики и финансов заемщика.

" Маржа - разница между ставкой, по которой банк начисляет проценты на сумму предоставляемых кредитов, и ставкой, по которой банк уплачивает проценты по привлеченным средствам.

Следует учитывать, что банк может изменять процентную ставку по выданной ссуде, в том числе и фиксированную, в соответствии с процентной политикой и решением других экономических задач государства.

Кредиты на льготных условиях (беспроцентные или с установлением низких процентных ставок) могут предоставляться, в порядке исключения, при условии возмещения банку затрат по привлечению ресурсов за счет государственных органов, принимающих решение о выдаче таких кредитов для реализации планируемого мероприятия.

Примером применения более низких ставок, чем действуют на рынке ссудных капиталов, может служить предоставление кредитов фермерским хозяйствам для их становления и развития. Некомпенсированные затраты банков по выдаче таких кредитов могут компенсироваться централизованно из федерального бюджета через Банк России.

Согласно требованиям Банка России о порядке возврата кли- ентом-заемщиком предоставляемых ему денежных средств и уплаты процентов по ним погашение размещенных банком денежных средств и уплата по ним процентов производится путем:

Списания ссуженных денежных средств с расчетного (текущего), корреспондентского счета клиента-заемщика по его платежному поручению;

Списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, либо в порядке прямой инициативы с расчетного (текущего), корреспондентского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка-кредитора «без акцепта» при условии, если договором предусмотрено проведение подобной операции;

Перечисления средств со счета клиентов-заемщиков физических лиц на основании их письменных распоряжений перевода денежных средств клиентов-заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации. Взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Удержание из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора (по их заявлениям или по условиям договора).

Погашение (возврат) денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

В установленный договором день (дата) оплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения (возврата) основного долга по ним работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета клиента-заемщика, согласно распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, производит либо оформление бухгалтерскими проводками факта уплаты процентов по размещенным средствам и/или погашения основного долга по ним, либо при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кли- ентом-заемщиком своих обязательств по договору переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам и/или по основному долгу по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченных процентов.

Задолженность по предоставленным (размещенным) денежным средствам (безнадежная и/или признанная нереальной для взыскания в установленном Банком России порядке) списывается с баланса банка-кредитора за счет созданного резерва на возможные потери по ссудам, а при его недостатке относится на убытки отчетного года.

Списание непогашенной задолженности по представленным (размещенным) денежным средствам, включая проценты, с баланса банка-кредитора не является ее аннулированием, она отражается за балансом не менее пяти лет с момента ее списания для наблюдения за возможностью ее взыскания.

В соответствии со ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности» банк-кредитор обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая с клиента - заемщика должника).

3. Отчет и гарантии. В этом разделе договора предприятие- заемщик раскрывает состояние своих дел и ручается за то, что финансовые отчеты, положенные в основу получения кредита, соответствуют действительности и точно отражают положение заемщика.

Данный пункт кредитного договора удостоверяет, что заемщик:

Зарегистрирован в установленном порядке и имеет хорошую репутацию;

Наделен полномочиями заключить кредитный договор и выполнять свои обязательства перед банком-кредитором;

Имеет имущество, которое не подлежит удержанию и свободно от всяких обязательств, кроме оговоренных кредитным договором;

Не участвует в каких-либо судебных действиях или исках, кроме тех, которые будут определены договором;

Имеет товарные знаки, фирменное название, печать, расчетный счет для ведения финансово-производственных дел;

Выполняя договорные обязательства по данному кредиту, не

нарушает других обязательств, не терпит экономических убытков со времени ревизии и подачи финансовых отчетов; %

Имеет общую сумму задолженности по налогам, которая не превышает величину, указанную в балансовом отчете.

До окончательного оформления и выплаты денежных сумм по ссуде проект договора и его условия, подтвержденные соответствующими документами, должны иметь заключение юриста.

Если договор предусматривает возобновляемый кредит, заемщик обязан перед каждой выплатой ссуды направлять в банк документ, подтверждающий, что прежние отчеты и гарантии остаются в силе.

4. Описание обеспечения. Если ссуда предоставляется под определенный вид обеспечения, данный пункт кредитного договора содержит его подробное описание, подтверждающие документы и указывает порядок обращения с ним и использования при соответствующих ситуациях.

В отдельных случаях коммерческие банки могут заключить договор с заемщиком о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит обычно выдается финансово устойчивым клиентам, имеющим репутацию надежного плательщика и рассматриваемым банком-кредитором в качестве первоклассного заемщика.

5. Обязывающие условия кредитного договора налагают определенные обязательства на руководство предприятия-заемщика. Одно из наиболее распространенных условий - предоставление заемщиком через установленные договором промежутки времени финансовых отчетов, а также другой информации, запрашиваемой банком.

В ряде случаев кредитный договор может обязать заемщика поддерживать оборотный капитал выше обусловленного уровня с тем, чтобы тот имел на период пользования кредитом стабильный уровень платежеспособности.

Банки западных стран иногда в договор о срочной ссуде включают обязательства заемщика поддерживать руководство фирмы, которое удовлетворяет банк-кредитор. Это важное условие, так как от управления фирмой зависит ее успех. Кроме того, банки часто требуют от заемщика страхования ведущих администраторов фирмы, которым трудно найти замену.

6. Запрещающие условия. В этом разделе приводится перечень действий, которые заемщик обязуется не предпринимать на протяжении всего срока пользования ссудой без предварительного согласования с банком-кредитором. Цель данных условий - не допустить распыления капитала и финансово ослабить заемщика.

Типичным запрещающим условием является обязательство заемщика не передавать в залог свои активы в качестве обеспечения по ссудам других кредиторов.

В практике работы зарубежных банков в договор включаются условия, запрещающие заемщику слияние и консолидацию с другими компаниями без разрешения банка, продажу или сдачу в аренду активов, выдачу ссуд. Он не может также выступать в качестве гаранта, индоссанта или поручителя. Такой запрет снижает вероятность финансовых затруднений у заемщика и повышает надежность возврата ссуды и процентов.

7. Ограничивающие условия - условия договора, в соответствии с которыми банк устанавливает на действия заемщика ограничения. Например, чтобы быть уверенным в стабильности финансового положения заемщика, банк-кредитор ограничивает суммы дивидендов, заработной платы, премий и авансов, выплачиваемых работникам предприятия-заемщика. Цель ограничений - поощрять (если не заставить) заемщика в меньшей степени полагаться на заемные средства, а увеличивать свой капитал. Для предотвращения ослабления финансовых позиций заемщика банк может также ограничить объем средств, которые могут быть вложены в основной капитал, например в промышленные здания и оборудование, либо средств, выделяемых заемщиком на приобретение собственных акций и других ценных бумаг.

8. В разделе «Условия кредитного договора» указывается, при каких условиях кредитный договор следует считать нарушенным. К таким условиям относятся неуплата банку-кредитору основной части долга или ссудного процента к установленному сроку, включение заемщиком ложных сведений в финансовые отчеты и т.п.

Кроме вышеперечисленных разделов кредитный договор содержит также разделы «Ответственность сторон», «Срок действия договора», «Дополнительные условия». В завершающей части договора указывают юридические адреса и платежные реквизиты сторон.